時(shí)間：2023-07-19 17:12:24
導(dǎo)語：在新農(nóng)村市場發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
與城市相比,農(nóng)村通信市場相對不成熟,在開發(fā)時(shí)要理性慎重,盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。根據(jù)宿遷各地農(nóng)村的特點(diǎn)不同,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異。因此,開發(fā)農(nóng)村通信市場一定要找準(zhǔn)問題所在,因地制宜,有針對性地進(jìn)行開發(fā)。
問題一:主線不明、各自為政
據(jù)調(diào)查,雖然目前通信運(yùn)營商已著手開發(fā)農(nóng)村市場,但成效不佳。一個(gè)重要原因是公司沒有對農(nóng)村市場開發(fā)進(jìn)行整體的規(guī)劃部署,而是各縣區(qū)公司獨(dú)自進(jìn)行。同時(shí),在人員組織方面,公司也沒有專門成立農(nóng)村市場開發(fā)小組,多數(shù)的只是把農(nóng)村市場開發(fā)當(dāng)成平時(shí)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)來處理,從思想上沒有給予足夠重視。
建議:專項(xiàng)規(guī)劃、組織保障。建議通信運(yùn)營商成立農(nóng)村市場開發(fā)中心,隸屬市場部,專門負(fù)責(zé)農(nóng)村市場開發(fā)事務(wù),并由總公司的一位副總主管農(nóng)村市場。農(nóng)村市場開發(fā)中心主任由市場部副經(jīng)理擔(dān)任,向主管副總匯報(bào)工作,全權(quán)負(fù)責(zé)農(nóng)村市場開發(fā)事宜;而各縣區(qū)公司市場部至少要有一名副總經(jīng)理重點(diǎn)負(fù)責(zé)農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展。
問題二:統(tǒng)一模式、城鄉(xiāng)“一體”
很多公司沒有充分認(rèn)識到城市與農(nóng)村某通信運(yùn)營商通信市場的差別,沒有進(jìn)行差異化的思考,只是在一些營銷策略上有所不同,但總體而言,在進(jìn)行市場開發(fā)、推廣時(shí),仍然將城市與鄉(xiāng)村等同看待。很多省公司沒有對農(nóng)村用戶給出清晰的定義,日常的數(shù)據(jù)存儲與分析時(shí)也沒有將城市與農(nóng)村的數(shù)據(jù)區(qū)分開來,導(dǎo)致某通信運(yùn)營商公司自身對農(nóng)村市場缺乏準(zhǔn)確的把握。
建議:城鄉(xiāng)區(qū)分、差異經(jīng)營。建議通信運(yùn)營商在日常的運(yùn)營系統(tǒng)中,要單列出農(nóng)村市場的數(shù)據(jù),同時(shí)在某通信運(yùn)營商業(yè)務(wù)開發(fā)策略、品牌推廣、渠道建設(shè)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定等方面,都要體現(xiàn)出城市與農(nóng)村的差異。
問題三:全面推進(jìn)、區(qū)域不分
通信運(yùn)營商開發(fā)農(nóng)村市場的策略多數(shù)是全面鋪開,忽視了各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的特性和各地農(nóng)村用戶在消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)心理上的差異,特別是在發(fā)展新用戶還是維持老用戶之間的選擇上,沒有區(qū)別對待,而是一刀切。
建議:分層細(xì)化、循序漸進(jìn)。建議通信運(yùn)營商將下屬省、市、地分公司所轄的農(nóng)村地區(qū)按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行細(xì)分,而對于每個(gè)縣(市、區(qū))的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn),按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、與縣城的距離、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色、當(dāng)?shù)厝丝诳倲?shù)與密度進(jìn)行細(xì)分。針對不同的目標(biāo)市場制定不同的發(fā)展策略。對于應(yīng)用范圍較廣的市場營銷策略,建議先在一些地方試點(diǎn),然后全面鋪開。也可以先在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)鋪開,待經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)成長成熟時(shí)再跟進(jìn)。
1.對于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)且發(fā)展前景較好的縣(市、區(qū)),業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)應(yīng)放在擴(kuò)大農(nóng)村用戶數(shù)上,把某通信運(yùn)營商公司的業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。加大業(yè)務(wù)拓展面,盡可能多放號,降低單位固定成本,增加公司收益。
2.對于經(jīng)濟(jì)水平中等且發(fā)展前景較好的縣(市、區(qū)),盡可能提高現(xiàn)有農(nóng)村用戶的ARPU,把現(xiàn)有業(yè)務(wù)做強(qiáng),鼓勵(lì)消費(fèi)。在此基礎(chǔ)上,再適當(dāng)擴(kuò)大用戶數(shù),即以做強(qiáng)為主,在做強(qiáng)的基礎(chǔ)上再做大。
3.對于經(jīng)濟(jì)水平較差且發(fā)展前景一般的縣(市、區(qū)),由于這些地區(qū)人均生產(chǎn)總值較低,因此,應(yīng)針對現(xiàn)有農(nóng)村用戶開展促銷,制定合適的資費(fèi)策略,保住現(xiàn)有客戶。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),通信運(yùn)營商同樣要通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢樹立好
品牌,為以后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
問題四:品牌過多、認(rèn)可度低
調(diào)研顯示,在電視等現(xiàn)代傳媒的反復(fù)沖擊下, 農(nóng)村用戶的品牌意識已經(jīng)開始建立。各縣區(qū)某通信運(yùn)營商公司在集團(tuán)公司原有三大品牌基礎(chǔ)上推出了一些新的屬下品牌,但農(nóng)村用戶對這些品牌并不熟悉,而且很容易混淆。某通信運(yùn)營商公司制定的套餐也沒有完全得到農(nóng)村用戶的認(rèn)可,主要是這些套餐沒有充分體現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)的特點(diǎn)。
建議:歸并品牌、一牌多餐。某通信運(yùn)營商企業(yè)品牌建設(shè)得很好,但產(chǎn)品品牌建設(shè)力度不夠。各縣區(qū)某通信運(yùn)營商公司可以適當(dāng)?shù)貧w并眾多的品牌,重點(diǎn)打造針對農(nóng)村用戶的核心品牌。品牌不求多而求精,同時(shí)在一個(gè)品牌下可以設(shè)立多種具有針對性的套餐供用戶選擇。
問題五:渠道不暢、溝通不順
根據(jù)分析,通信運(yùn)營商農(nóng)村渠道建設(shè)存在諸多弊端;一是由于有些鄉(xiāng)村比較偏僻、貧窮,某通信運(yùn)營商通信消費(fèi)需求較少,因此,在這些地方還沒有某通信運(yùn)營商合作營業(yè)廳甚至代辦點(diǎn),某通信運(yùn)營商用戶使用手機(jī)極其不便;二是合作營業(yè)廳老板以及營業(yè)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高;三是同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立兩個(gè)或多個(gè)營業(yè)廳或代辦點(diǎn),經(jīng)常引發(fā)矛盾;四是渠道體系的自主營銷功能不足;五是渠道規(guī)劃建設(shè)方向不明,渠道行為被動,缺乏明確功能定位。由于這些弊端的存在,使得農(nóng)村某通信運(yùn)營商銷售終端沒能起到服務(wù)窗口的作用,也沒能及時(shí)地向某通信運(yùn)營商公司反映市場的真實(shí)情況。
建議:模式多樣、激勵(lì)控制。建議通信運(yùn)營商因地制宜,發(fā)展多樣化的某通信運(yùn)營商專營店,建立農(nóng)村市場根據(jù)地。
結(jié)合通信運(yùn)營商實(shí)際,我們提出四種渠道建設(shè)模式:
1.由公司出面選址租房、裝修,配置必要設(shè)施,選定代辦人員進(jìn)駐。給代辦員定任務(wù),完不成扣罰押金或由對方付一定房租等進(jìn)行補(bǔ)償。代辦員的收入主要是費(fèi)。這應(yīng)該是農(nóng)村專營店的主要模式(應(yīng)該占到專營店總數(shù)的60%)。其優(yōu)點(diǎn)是,對代辦員的約束力比較強(qiáng),出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展不理想或?qū)I店不專營的問題,可以隨時(shí)換人。缺點(diǎn)是前期投入較大,并存在房屋修繕、衛(wèi)生綠化、社會攤派等后期問題。對業(yè)務(wù)發(fā)展不理想并需要大力度拓展業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),可采用此模式。
2.由公司和代辦員共同選址,代辦員出面租房,公司裝修并付房租。這種模式的考慮是,房屋承租人如果是某通信運(yùn)營商公司,由于是單位出面,房租較高,有關(guān)房屋的后期問題較多。但這種模式對代辦員的約束力較弱,在法律上房屋的使用權(quán)不歸公司所有,一旦出現(xiàn)問題,前期投入會有較大損失。此模式適合經(jīng)濟(jì)和某通信運(yùn)營商業(yè)務(wù)發(fā)展正在膨脹的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
3.由代辦員自己解決營業(yè)場地,公司裝修并提供設(shè)施。代辦員如果完成任務(wù),則年終每戶追加20%的費(fèi),完不成則取消對方專營資格。這種模式的專營店前期投入小,建設(shè)速度較快,但對代辦員的約束力差,即使代辦員經(jīng)營競爭對手的產(chǎn)品,也沒有很好的制約手段。對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)拓展好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可采用此模式。
4.縣城營業(yè)廳在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的延伸,這曾經(jīng)是最早開辦的專營店模式。房屋由公司租賃,人員是公司聘任的合同工,有保底工資,獎(jiǎng)金按售卡數(shù)量提取。這種模式可以在各縣城(區(qū)、市)的郊區(qū)采用。
問題六:服務(wù)欠佳、宣傳不夠
據(jù)調(diào)查,農(nóng)村用戶普遍反映在服務(wù)方面電信最好,某通信運(yùn)營商次之。某通信運(yùn)營商服務(wù)不完善體現(xiàn)在兩方面:一是個(gè)別偏僻地區(qū)的用戶使用手機(jī)很不方便,代辦點(diǎn)或合作營業(yè)廳建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。二是收費(fèi)還沒有做到完全的公開透明。用戶反映話費(fèi)清單經(jīng)常出現(xiàn)看不明白的項(xiàng)目,而且個(gè)別地區(qū)的合作營業(yè)廳出于成本的考慮,沒有提供話費(fèi)清單的打印服務(wù)。在用戶反映話費(fèi)過高時(shí),某通信運(yùn)營商營業(yè)人員也不能及時(shí)處理用戶投訴,幫助查找原因并予以解決。
在業(yè)務(wù)宣傳上,某通信運(yùn)營商公司也有欠缺。通信運(yùn)營商針對不同人群推出了包含各種套餐的業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)種類繁多,資費(fèi)及使用條件又不一樣,農(nóng)村用戶難以選擇。在用戶定制了一些增值業(yè)務(wù)或新業(yè)務(wù)的時(shí)候,還會經(jīng)常出現(xiàn)資費(fèi)爭議。雖然此情況多由用戶自身原因造成,但也和企業(yè)對價(jià)格及收費(fèi)方式宣傳不到位有關(guān)。
建議:機(jī)制約束、軟硬兼?zhèn)洹＝ㄗh通信運(yùn)營商建立農(nóng)村服務(wù)考核機(jī)制,對各銷售終端的服務(wù)情況進(jìn)行定量化考核,并與業(yè)績掛鉤。對于服務(wù)與宣傳形成制度化的規(guī)范,減少人為因素的干擾。同時(shí),還要加強(qiáng)服務(wù)與宣傳的硬件支撐:一是在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋上不能劣于對手;二是不斷完善BOSS系統(tǒng),讓達(dá)到一定規(guī)模的代辦點(diǎn)全部使用電腦聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)繳費(fèi);三是為方便繳費(fèi), 企業(yè)的營銷渠道必須進(jìn)一步延伸;四是重視業(yè)務(wù)宣傳工作,給農(nóng)民提供消費(fèi)明細(xì)賬單,提升其消費(fèi)檔次。
問題七:覆蓋不全、建站滯后
某通信運(yùn)營商信號覆蓋問題農(nóng)村用戶反映較多。個(gè)別地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不到50%,有些地區(qū)某通信運(yùn)營商的信號不如競爭對手。而受投資控制的影響,基站的建設(shè)速度也很滯后,嚴(yán)重影響了某通信運(yùn)營商業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。
建議:預(yù)測分析、以點(diǎn)帶面。建議通信運(yùn)營商的基站建設(shè)要考慮提高投入產(chǎn)出效率,既要滿足通信需求,又要兼顧企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,還要考慮長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,要以詳實(shí)的數(shù)據(jù)資料、科學(xué)的分析為基礎(chǔ),制定切實(shí)可行的實(shí)施方案。如發(fā)現(xiàn)確有需求且有潛力的通信市場,采取試點(diǎn)的辦法,建設(shè)臨時(shí)某通信運(yùn)營商基站,并不斷搜集整理數(shù)據(jù)資料,對農(nóng)村市場進(jìn)行培育。要重點(diǎn)解決經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及沿江、沿鐵路、沿主干公路的無線信號覆蓋問題。
問題八:營銷孤立、單打獨(dú)斗
調(diào)查發(fā)現(xiàn),某通信運(yùn)營商公司針對農(nóng)村市場的營銷策略缺乏連貫性,在營銷方式的選擇上沒有充分發(fā)揮組合營銷的功效,且營銷活動多為某通信運(yùn)營商公司單打獨(dú)斗,缺乏與設(shè)備制造商、手機(jī)廠商以及當(dāng)?shù)卣?、社會團(tuán)體等的合作,營銷效果有待提高。
建議:組合營銷、產(chǎn)業(yè)合作。首先與手機(jī)銷售商合作,從大多數(shù)農(nóng)民的消費(fèi)能力出發(fā),向農(nóng)村用戶推薦價(jià)廉、實(shí)用、操作簡單的手機(jī)終端。說明書必須是中文,并減少手機(jī)終端中不必要功能的設(shè)置,降低農(nóng)村用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其次要重視公共關(guān)系,塑造某通信運(yùn)營商企業(yè)良好的公眾形象,用真誠的服務(wù)去感動農(nóng)村用戶。第三,與SP合作,開發(fā)具有實(shí)際價(jià)值的增值服務(wù),同時(shí)加大與公安等部門的合作,嚴(yán)厲打擊不法的SP。第四,在農(nóng)村舉辦大型活動如傳統(tǒng)節(jié)日、廟會時(shí),提供贊助及通信支持,以達(dá)到宣傳的目的。
問題九:信息不靈、反饋延期
信息流通不暢的表現(xiàn),一方面是下級對上級制定的政策理解不深,或是理解有偏差;另一方面是在基層出現(xiàn)的許多問題沒能及時(shí)反映到上層。由于信息不能充分共享,傳遞延期或失真,使得某通信運(yùn)營商公司制定的一些策略無法及時(shí)反映市場變化。
建議:溝通信息、及時(shí)反饋。建議通信運(yùn)營商在建立農(nóng)村市場開發(fā)中心時(shí),對上下層的信息傳遞予以制度化的規(guī)定,使信息傳遞成為日常性的工作。在傳遞過程中,對傳遞信息的文字、語言進(jìn)行一定的規(guī)劃,確保信息完整;對于基層出現(xiàn)的一些棘手問題,建立服務(wù)熱線,隨時(shí)接受處理。在信息暢通的保障下,對日常性事務(wù)規(guī)定處理期限,對突發(fā)性事件建立及時(shí)反饋系統(tǒng)。
問題十:客戶流失、缺乏監(jiān)控
應(yīng)該說,通信運(yùn)營商對農(nóng)村客戶的流失問題比較重視,但缺乏對客戶流失信息的準(zhǔn)確把握,對流失客戶缺乏全面了解,沒能及時(shí)分析客戶流失的原因,更沒能對即將流失的客戶進(jìn)行挽救。
建議:分析特征、指標(biāo)預(yù)警。通過對調(diào)研的農(nóng)村用戶的數(shù)據(jù)挖掘,我們找出了流失客戶的一些特征;一是離網(wǎng)用戶中沒有定制套餐者占88%。二是入網(wǎng)時(shí)長為一年至兩年用戶、年齡在20到40歲的用戶離網(wǎng)概率較高。年齡在20到30歲用戶離網(wǎng)的原因主要是外出打工;年齡在30到40歲用戶離網(wǎng)的原因主要是被競爭對手奪走。三是用戶在離網(wǎng)前一個(gè)月與外界的主動聯(lián)系較少。
基于以上特征,建議通信運(yùn)營商采取如下措施:一是重視套餐的設(shè)計(jì)工作,根據(jù)不同層次的客戶,設(shè)計(jì)相應(yīng)新的套餐,提高用戶使用時(shí)間。二是重視入網(wǎng)1-2年用戶的行為,必要時(shí)可以延長或增加新的套餐優(yōu)惠,也可以合同的形式延續(xù)用戶在網(wǎng)時(shí)間。三是設(shè)定監(jiān)控指標(biāo),建立客戶動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng),對客戶行為進(jìn)行監(jiān)測,以便及時(shí)做好客戶挽留工作。
2007年中央1號文件指出：積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的供銷社，應(yīng)通過構(gòu)建流通網(wǎng)絡(luò)，引領(lǐng)合作經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。近年來，石家莊市供銷合作總社結(jié)合自身實(shí)際，提出實(shí)施“三進(jìn)三建”工程，突出“三大主題”，打好“三個(gè)戰(zhàn)役”，打造“三大合力”的工作思路。
一、實(shí)施“三進(jìn)三建”工程，全面拓展為農(nóng)服務(wù)功能。石家莊市供銷合作總社把實(shí)施“三進(jìn)三建”工程作為參與新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略舉措，充分發(fā)揮供銷社在新農(nóng)村建設(shè)中的主力軍作用。所謂“三進(jìn)”：（1）農(nóng)戶進(jìn)社。按照高層次、全方位、區(qū)域化要求，重點(diǎn)推廣靈壽南陽溝煙葉協(xié)會“三位一體”組織模式，努力做大做強(qiáng)專業(yè)社（協(xié)會），廣泛吸收農(nóng)民入社（協(xié)會），提高農(nóng)民組織化程度，實(shí)現(xiàn)社農(nóng)共興。（2）網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村。結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)”市場工程和全國總社“新網(wǎng)”工程，大力實(shí)施超市下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城戰(zhàn)略，把連鎖配送經(jīng)營的觸角延伸到鄉(xiāng)村。通過品牌化、規(guī)模化、區(qū)域化經(jīng)營，系統(tǒng)構(gòu)建農(nóng)資、日用工業(yè)品、農(nóng)副產(chǎn)品、再生資源回收、食鹽、煙花爆竹“六大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)”和市、縣、鄉(xiāng)、村“四級連鎖體系”，創(chuàng)建讓農(nóng)民“放心、稱心、省心”的流通服務(wù)品牌。（3）農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)市。通過建立農(nóng)產(chǎn)品基地、組建農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)社、培育農(nóng)產(chǎn)品流通和加工型龍頭企業(yè)、組織培訓(xùn)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購網(wǎng)點(diǎn)等，千方百計(jì)幫助農(nóng)民把農(nóng)產(chǎn)品推向國內(nèi)外市場，解決農(nóng)產(chǎn)品賣難問題。所謂“三建”：（1）建平臺。規(guī)劃建設(shè)好“四大服務(wù)平臺”：以“農(nóng)合聯(lián)”為龍頭的合作經(jīng)濟(jì)組織服務(wù)平臺、現(xiàn)代流通服務(wù)平臺、供銷合作信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)平臺。（2）建龍頭。建立和培育一批機(jī)制靈活、效益良好、對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶動力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，帶動專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。（3）建市場。把市場建設(shè)作為服務(wù)“三農(nóng)”、培育經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的重要載體，拓寬思路，加大力度。培大育強(qiáng)現(xiàn)有市場，努力提升傳統(tǒng)市場，積極拓展新興市場。
二、突出“三大主題”，提高供銷社核心競爭力?；鶎由缃ㄔO(shè)、社屬企業(yè)轉(zhuǎn)制、縣級社綜合改革是供銷社工作的三大主題。一是加強(qiáng)基層社建設(shè)。基層社是供銷合作事業(yè)的基礎(chǔ)和系統(tǒng)建設(shè)的根本，要圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村，進(jìn)一步完善基層社的組織體系，理順管理體制，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)方式，逐步建成布局合理、產(chǎn)權(quán)清晰、功能健全、運(yùn)作規(guī)范的供銷社新型基層組織。采取興辦專業(yè)合作社、組建社區(qū)綜合服務(wù)中心等多種有效形式，因地制宜、因社制宜地改造基層社。二是優(yōu)化社屬企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。對尚未改制企業(yè)，堅(jiān)持有利于企業(yè)重組、增強(qiáng)供銷社實(shí)力，有利于安置職工、確保職工穩(wěn)定的原則，以股份制為主要形式，以產(chǎn)權(quán)多元化為重點(diǎn)，加快改革步伐。對已改制企業(yè)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，進(jìn)一步建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全科學(xué)的決策機(jī)制、高效的經(jīng)營機(jī)制、開放的用人機(jī)制、靈活的分配機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制。進(jìn)一步完善基礎(chǔ)管理，引進(jìn)現(xiàn)代化管理手段，全面提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。三是加快縣級社綜合改革。按照“提升、完善、鞏固”的思路，進(jìn)一步抓好縣級社綜合改革，構(gòu)建起“兩個(gè)體系、一個(gè)中心”的新體制框架。充分發(fā)揮市、縣“農(nóng)合聯(lián)”的作用，積極構(gòu)建以專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會為基礎(chǔ)的合作經(jīng)濟(jì)組織體系；加快發(fā)展以連鎖經(jīng)營為特色的流通服務(wù)體系。把“兩個(gè)體系”建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)互動雙贏。在村鎮(zhèn)社區(qū)綜合服務(wù)中心建設(shè)上下功夫，堅(jiān)持多樣化建辦、多元化投資、連鎖化經(jīng)營、綜合化服務(wù)的“四化”原則，努力把村級綜合服務(wù)中心打造成為集經(jīng)濟(jì)、文化、衛(wèi)生和政務(wù)服務(wù)為一體的綜合平臺。
三、打好“三個(gè)戰(zhàn)役”，全力開辟新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。項(xiàng)目建設(shè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要拉動力量。要把項(xiàng)目建設(shè)作為促進(jìn)發(fā)展的第一引擎，放在更加突出的位置，真正在思想認(rèn)識、力量組織、政策措施、具體工作上落實(shí)到位，一抓到底，抓出成效，重點(diǎn)打好“三大戰(zhàn)役”。一是打好石家莊北方農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場建設(shè)戰(zhàn)役。按照政府引導(dǎo)、供銷社主辦、社會各方參與、多元化投資、市場化運(yùn)作的思路，進(jìn)一步完善工作機(jī)制，嚴(yán)格目標(biāo)責(zé)任，強(qiáng)化督導(dǎo)服務(wù)，加快項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度。堅(jiān)持高起點(diǎn)謀劃，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，按照“設(shè)施完備、交易方便、管理先進(jìn)、物流通暢”的目標(biāo)，以最快的速度建成一個(gè)現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品流通樞紐，構(gòu)建起暢通高效、便捷安全的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城綠色通道。二是打好再生資源回收利用體系建設(shè)戰(zhàn)役?！俺鞘性偕Y源回收利用體系建設(shè)實(shí)施方案”和“再生資源回收體系建設(shè)試點(diǎn)城市方案”已獲國家發(fā)改委、商務(wù)部等部門原則通過，即將進(jìn)入實(shí)施階段。要把“雙試點(diǎn)”建設(shè)作為重中之重，繼續(xù)按照全方位謀劃、分層次推進(jìn)、市場化運(yùn)作、多元化投資、體系建設(shè)先行、重點(diǎn)項(xiàng)目保證的工作思路，鞏固市區(qū)，拓展縣鄉(xiāng)，全力推進(jìn)。力爭在全市建立起以社區(qū)回收為基礎(chǔ)，以轉(zhuǎn)運(yùn)中心為紐帶，以市場集散和分揀處理為平臺，以再生資源科技工業(yè)園為終端的城市再生資源回收利用體系。三是打好新基業(yè)物流中心項(xiàng)目建設(shè)戰(zhàn)役。石家莊新基業(yè)物流中心項(xiàng)目是近年來實(shí)施項(xiàng)目興社戰(zhàn)略的重頭戲，具有良好的發(fā)展前景，目前該項(xiàng)目已完成審批立項(xiàng)，進(jìn)入實(shí)施階段。要全力以赴開展招商引資活動，積極尋求合作伙伴，搞好合資合作；按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，引進(jìn)現(xiàn)代化管理手段，形成科學(xué)管理的長效機(jī)制；合理確定經(jīng)營布局，確保項(xiàng)目建成后取得預(yù)期收益。
四、打造“三大合力”，著力構(gòu)建和諧供銷社。從提高能力、激發(fā)活力入手，打造三大合力，創(chuàng)造合心、合力、合唱的局面，著力構(gòu)建和諧供銷社。一是打造城鄉(xiāng)一體互動發(fā)展的合力。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，是黨的十六大提出的重大戰(zhàn)略，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方向，也是社屬企業(yè)發(fā)展的有效途徑。石家莊市供銷合作總社按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的要求，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，把市、縣和基層供銷社作為一個(gè)整體統(tǒng)籌謀劃，重新理順城鄉(xiāng)供銷社的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，搞好功能布局。努力把兩個(gè)市場、兩種資源有機(jī)結(jié)合起來，打通城鄉(xiāng)市場梗阻，促進(jìn)城市供銷社龍頭企業(yè)向農(nóng)村市場延伸，幫助農(nóng)村供銷社企業(yè)把農(nóng)產(chǎn)品送進(jìn)城，通過雙向流通，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)、互促、互動，共同推動供銷合作事業(yè)邁上新臺階。二是打造環(huán)境優(yōu)化黨政支持的合力。各級黨委、政府的支持是做好工作的關(guān)鍵。要注重協(xié)調(diào)，主動匯報(bào)，贏得黨委、政府的支持和信任；加強(qiáng)與有關(guān)職能部門溝通，爭取支持和配合，形成部門協(xié)調(diào)聯(lián)動、密切配合的良好局面；廣泛吸引和利用社會資源，主動聯(lián)合一切可以聯(lián)合的力量，為供銷合作事業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是打造“三個(gè)文明”和諧共建的合力。黨、政、工、團(tuán)密切配合，形成合力，在建設(shè)繁榮、文明、和諧石家莊進(jìn)程中做出更大貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞:國債發(fā)展情況;國債發(fā)行;個(gè)人投資;金融產(chǎn)品;完善市場
文章編號:1003-4625(2010)11-0107-03 中圖分類號:F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
我國自1981年恢復(fù)國債發(fā)行以來,國債市場飛速發(fā)展,特別是1998年實(shí)行積極財(cái)政政策以來,更為國債發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。國債市場經(jīng)過二十年不斷地探索與革新,維護(hù)了“金邊債券”的信譽(yù),對國家籌集財(cái)政資金、促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足人民群眾投資需求發(fā)揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發(fā)展,個(gè)人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。本文結(jié)合平頂山市實(shí)際情況,對國債與銀行保險(xiǎn)、開放式基金和其他個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析,探討國債發(fā)售中存在問題,提出完善國債發(fā)行的政策建議。
一、個(gè)人金融產(chǎn)品概況
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立以及國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展,個(gè)人客戶對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求不但在數(shù)量上增長較快,而且在品種和質(zhì)量上呈多樣化和多層次發(fā)展趨勢。調(diào)查顯示:工、農(nóng)、中、建四大銀行(以下簡稱“四大銀行”)面向個(gè)人的金融產(chǎn)品多達(dá)幾十種之多(見表1)。
二、國債發(fā)行與個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對平頂山市四大銀行2009年個(gè)人金融產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示,國債發(fā)行金額占個(gè)人金融產(chǎn)品銷售額的31%,銀行保險(xiǎn)占19%,開放式基金占26%,其他個(gè)人金融產(chǎn)品占24%。國債發(fā)行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響,其市場份額正在逐步減少(見圖1)。
(二)投資者結(jié)構(gòu)分析
國債投資者主要表現(xiàn)為“三多三少”的特點(diǎn):一是城鎮(zhèn)購買者多,農(nóng)村購買者少;二是個(gè)人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業(yè)離退休人員看好國債收益的穩(wěn)定性和償還可靠性,選擇國債作為穩(wěn)妥的投資方式。但青年人因風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),一般選擇股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益金融產(chǎn)品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險(xiǎn)的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景?；鹳徺I者主要集中于城鎮(zhèn),并以中青年為主,特別是資金較充裕的金融從業(yè)人員、公司白領(lǐng)階層、私營業(yè)主及部分高薪群體。
(三)品種結(jié)構(gòu)分析
在品種結(jié)構(gòu)上,我國自1981年恢復(fù)發(fā)行國債以來,國債期限大多以3―5年期的中期國債為主,占國債發(fā)行總量的90%以上,一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。中期國債過于集中,既難以滿足廣大投資者對金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上的需求,又容易造成國債還本付息過于集中,增加財(cái)政償債壓力,同時(shí)也不利于中央銀行選擇不同期限的國債,進(jìn)行公開市場操作,合理調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量,從而影響了我國國債市場的發(fā)展。與此相反,保險(xiǎn)公司和基金公司不斷推出新的品種,創(chuàng)新促銷方式,使市場銷量保持高速增長。調(diào)查顯示:平頂山四大銀行代銷分紅保險(xiǎn)品種十幾種之多,其保險(xiǎn)期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每個(gè)品種的保險(xiǎn)責(zé)任各不相同,既能保險(xiǎn),又能分紅;發(fā)行各類開放式基金幾十種之多,四大銀行的品種各不相同,極大地豐富了基金市場,近年來業(yè)務(wù)呈幾何增長態(tài)勢。
(四)銷售方式分析
與分紅保險(xiǎn)和開放式基金相比,國債銷售方式處于劣勢地位,主要表現(xiàn)在:
1.發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)差異:
一是國債采取承購包銷的方式,若發(fā)行不暢,銷售剩余的部分須由承銷機(jī)構(gòu)被動持有,間接上造成政府向銀行直接融資;二是隨著人們風(fēng)險(xiǎn)投資意識的增強(qiáng),如果利率上調(diào)或有上調(diào)的預(yù)期,投資者會提前兌付持有的國債品種,使本應(yīng)由投資者承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給承銷機(jī)構(gòu),直接影響承銷機(jī)構(gòu)資金營運(yùn)和未來收益。而銀行分紅保險(xiǎn)和開放式基金資金結(jié)算是借助銀行柜臺與公司直接進(jìn)行,不存在資金占壓和被動持有的現(xiàn)象。
2.激勵(lì)機(jī)制的差異:
分紅保險(xiǎn)和開放式基金,可實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司、基金公司的雙贏。機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)、基金公司為業(yè)務(wù)的拓展都建立了有效的激勵(lì)約束機(jī)制,層層考核,不斷推出與促銷業(yè)績掛鉤的各種考核辦法與獎(jiǎng)懲措施,激發(fā)了各級行的營銷積極性。但平頂山市承銷分支機(jī)構(gòu)未將國債完成情況納入績效考核范疇,也沒有規(guī)定硬性的銷售任務(wù),完全是自愿行為,更無行之有效的獎(jiǎng)懲措施。另外,國債發(fā)行兌付手續(xù)費(fèi)列入中間業(yè)務(wù)收入,未用于獎(jiǎng)勵(lì)一線人員。激勵(lì)機(jī)制的缺乏,削弱了國債的促銷動力。
3.宣傳效果的差異:
國債在財(cái)政部下發(fā)宣傳資料滯后和手續(xù)費(fèi)納入“中間業(yè)務(wù)收入”科目核算的情況下,都不愿意拿出專門的經(jīng)費(fèi)來進(jìn)行宣傳.尤其在發(fā)行宣傳活動期內(nèi),還要向工商行政管理部門支付登記費(fèi)、向城市管理部門交納場地占用費(fèi)和城市管理維護(hù)費(fèi)等,不僅手續(xù)繁多,費(fèi)用亦不堪重負(fù).因此,國債發(fā)行宣傳工作缺位和促銷方式的滯后,使老百姓對國債發(fā)行具體情況了解甚少。而分紅保險(xiǎn)、開放式基金發(fā)行前和發(fā)行中,均由各公司統(tǒng)一印制形式多樣的宣傳品下發(fā)到各代銷網(wǎng)點(diǎn),如廣告畫、宣傳架、小手冊、橫幅、海報(bào)等,并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳;加上代銷網(wǎng)點(diǎn)的積極配合,使整個(gè)宣傳發(fā)動工作豐富多彩且扎實(shí)有效。
(五)城鄉(xiāng)差異分析
廣大的農(nóng)村地區(qū)面向個(gè)人的金融產(chǎn)品相對較少,分紅保險(xiǎn)的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民區(qū),在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景;基金購買者主要集中于城鎮(zhèn)。國債風(fēng)險(xiǎn)較小,比較符合穩(wěn)健性投資者的需求,從理論上講在農(nóng)村地區(qū)比較有市場,但由于受銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、宣傳不到位等因素影響,導(dǎo)致國債在農(nóng)村地區(qū)銷售量較少。
三、完善國債發(fā)行市場的政策建議
(一)積極拓展農(nóng)村國債發(fā)行市場,暢通農(nóng)民投資渠道
大力開拓農(nóng)村國債市場,改變以往國債發(fā)行過于偏重城鎮(zhèn)居民個(gè)人購買的不合理現(xiàn)象,積極吸收農(nóng)村剩余資金,豐富國債發(fā)行的資金來源。一方面發(fā)行社會主義新農(nóng)村建設(shè)特種國債。面向縣、鄉(xiāng)居民發(fā)行一定數(shù)量的新農(nóng)村建設(shè)特種國債,按照經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜原則,拉動落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;另一方面要按城鄉(xiāng)比例發(fā)行國債。每年或定期對農(nóng)村發(fā)行一定比例的國債,并根據(jù)農(nóng)民居住地分散、信息不對稱的特點(diǎn)適當(dāng)延長國債發(fā)行時(shí)間。
(二)優(yōu)化國債發(fā)行結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)國債結(jié)構(gòu)合理化
國債發(fā)行一定規(guī)模必須建立在國債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的基礎(chǔ)上。首先,調(diào)整國債期限結(jié)構(gòu)。針對目前國債大多集中在3-5年期限的中期品種的現(xiàn)狀,應(yīng)遵循“發(fā)展短、長期,控制中期”的原則,可向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行1年以內(nèi)的短期國債,增強(qiáng)人民銀行
對市場的調(diào)控能力,并適時(shí)推出長期國債,增加國債對投資者的吸引力,從而實(shí)現(xiàn)長、中、短期國債的合理配置,為投資者提供更多的投資選擇空間。其次,優(yōu)化國債品種結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)品種多樣化,滿足投資者對不同品種國債的不同需求。品種不足,既滿足不了投資者投資需求,也制約了國債規(guī)模發(fā)行空間的擴(kuò)展。針對我國長期以來的不可流通的國債占主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀,應(yīng)盡快推陳出新,適時(shí)推出如財(cái)政債券、社會保障債券、建設(shè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、儲蓄債券,實(shí)現(xiàn)國債品種不斷創(chuàng)新,擴(kuò)大投資者投資選擇余地,以適應(yīng)不同收入、不同投資偏好的購買者需求,以充分挖掘國債的經(jīng)濟(jì)功能。最后,調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu)。針對目前我國國債個(gè)人持有比例較高的現(xiàn)狀,應(yīng)采取相應(yīng)措施,盡快調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu)。國債持有者應(yīng)包括商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)投資者、企事業(yè)單位、居民個(gè)人和外國投資者等。在國債市場發(fā)達(dá)的國家,國債持有者通常以專業(yè)機(jī)構(gòu)、政府為主。因此,我們應(yīng)取消商業(yè)銀行購買國債的某些限制,培育國債機(jī)構(gòu)投資者,考慮允許國外投資者持有一定比例的國債。通過調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu),改變國債持有者原有的持有格局,為國債發(fā)行保持必要規(guī)模創(chuàng)造一個(gè)發(fā)行空間。
(三)加大國債宣傳力度,提高國債認(rèn)知度
一是各地財(cái)政和中國人民銀行作為國債監(jiān)管部門,應(yīng)將當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行每期國債發(fā)行計(jì)劃、發(fā)行時(shí)間及分配網(wǎng)點(diǎn)等信息及時(shí)在新聞媒體上,使廣大居民能知道國債的發(fā)行條件、發(fā)行利率、發(fā)行數(shù)、發(fā)行要求以及購買時(shí)間、購買地點(diǎn)和購買方式。
二是進(jìn)一步健全完善國債咨詢和舉報(bào)制度,將咨詢和舉報(bào)電話在媒體上公布,認(rèn)真受理群眾舉報(bào),答復(fù)群眾咨詢。
三是商業(yè)銀行發(fā)行網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格按照國債發(fā)行文件要求,在發(fā)售柜臺張貼“正在發(fā)行國債”或“國債發(fā)行完畢”的告示,使廣大群眾及時(shí)了解和掌握轄內(nèi)國債發(fā)行情況。
四是加大國債在廣大農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度,建立國債“下鄉(xiāng)”活動的長效機(jī)制,讓更多的農(nóng)民了解國債、認(rèn)識國債、購買國債。
(四)改革國債發(fā)行方式,拓展國債發(fā)行渠道
目前國債采用承購包銷方式發(fā)行,承銷機(jī)構(gòu)包括各種商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu),但作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社卻不在其中,使國債發(fā)行失去了半壁江山,使國債的籌資功能受到限制。如果賦予農(nóng)村信用社國債承銷資格,可充分利用其網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)和優(yōu)勢,將國債發(fā)行的觸角延伸到農(nóng)村腹地,清除發(fā)行“盲區(qū)”,實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民收入和農(nóng)村信用社營業(yè)收入、促進(jìn)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展以及國家廣泛募集資金的多重目的。要做到這一點(diǎn),一是國家應(yīng)改革和調(diào)整現(xiàn)有的國債市場參與資格,將農(nóng)村信用社納入國債承銷體系,以充分利用其遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,挖掘農(nóng)村市場的巨大潛力,滿足廣大農(nóng)民的投資需要。二是將現(xiàn)行的承購包銷模式改為代銷模式,商業(yè)銀行履行職責(zé),銷售了多少,上劃多少,未售出部分足額由財(cái)政部注銷,有助于商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是建立激勵(lì)機(jī)制,改善營銷管理。借鑒保險(xiǎn)公司和基金公司的營銷手段,適當(dāng)提高國債發(fā)行、兌付的手續(xù)費(fèi),對足額完成任務(wù)的柜臺工作人員給予獎(jiǎng)勵(lì),促動其更好地宣傳和銷售國債。
(五)改進(jìn)國債利率管理,實(shí)行浮動利率制度。
改變多年來國債固定利率制度,使中長期國債利率與國家通貨膨脹指數(shù)掛鉤,采用浮動利率,消除投資者的后顧之憂,提高投資人的實(shí)際收入。
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關(guān)鍵詞：縣域金融 制度創(chuàng)新
1 當(dāng)前縣域金融在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題
改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。
1.1 商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱
1.1.1 商業(yè)銀行自身加強(qiáng)管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對亞洲金融危機(jī)，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強(qiáng)盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，上收管理和審貸權(quán)限，實(shí)行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。
1.1.2 商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個(gè)縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作出了不小的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進(jìn)行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，綜合計(jì)算后的貸款費(fèi)用達(dá)到10%的年息，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項(xiàng)目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時(shí)，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。
1.1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來看，這是一個(gè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險(xiǎn)高，收回時(shí)間較長，這些特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)只能是避而遠(yuǎn)之。
1.2 農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持心有余而力不足
作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實(shí)行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨(dú)木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價(jià)方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。
1.3 配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求
縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價(jià)上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時(shí)也很難找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟(jì)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入尚不足全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
2 縣域金融制度創(chuàng)新研究
縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存，進(jìn)一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。
2.1 人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用
一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入，切實(shí)改進(jìn)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項(xiàng)目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村利率市場化改革試點(diǎn)范圍，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性。四是靈活運(yùn)用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對縣域企業(yè)的信貸投入。五是實(shí)施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。
被稱作“中國經(jīng)濟(jì)晴雨表”、“品牌奧運(yùn)會”的中央電視臺廣告招標(biāo)已經(jīng)成為廣告界和企業(yè)界的年度盛會。央視2008年黃金資源廣告招標(biāo)總額達(dá)到80.2861億元，比上年增長12.3299億元，增幅18％。面對即將到來的2008年，這一事件和事件背后的熱點(diǎn)現(xiàn)象值得玩味。中央電視臺廣告招標(biāo)結(jié)果一直被廣泛關(guān)注，因?yàn)檎袠?biāo)結(jié)果不僅能反映來年的宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和行業(yè)發(fā)展前景，更是中國的“市場變化風(fēng)向標(biāo)”。我們可以通過剖析央視招標(biāo)熱點(diǎn)，挖掘原因，探個(gè)究竟。
國際企業(yè)：大打中國牌，加大開發(fā)中國市場力度
在今年央視的招標(biāo)會上，國際企業(yè)中標(biāo)額同比增長64.74％。中標(biāo)企業(yè)除了寶潔、肯德基、殼牌、雅芳、豐田等已經(jīng)連續(xù)多年投放招標(biāo)段的品牌外，強(qiáng)生、耐克、立邦、安利、利樂、上海通用等國際品牌第一次參與招標(biāo)并成功中標(biāo)。
國際企業(yè)中標(biāo)額度的大幅增長主要受到以下三大因素刺激：
第一，中國市場蘊(yùn)藏的巨大能量，吸引國際企業(yè)加大開發(fā)中國市場的力度。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國正在成為世界上最大的經(jīng)濟(jì)體之一，而日益龐大的消費(fèi)能力更使中國成為最具潛力的市場，吸引了越來越多的國際企業(yè)來到中國開疆?dāng)U土。2007年上半年，中國社會消費(fèi)品零售總額增長了15.4％，增速為1997年以來的最高速度，投資增長型經(jīng)濟(jì)不斷向消費(fèi)推動型經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型，中國進(jìn)入第三次消費(fèi)，消費(fèi)總量和消費(fèi)形態(tài)升級為國際企業(yè)進(jìn)一步開發(fā)中國市場提供了前提條件和巨大空間。實(shí)際上，中國也逐步成為這些國際企業(yè)舉足輕重的市場之一，占據(jù)其全球營業(yè)額的比重也越來越大，逐漸成為這些國際品牌發(fā)展的主要增量來源，如肯德基全球業(yè)務(wù)的增量主要來自于中國市場。
第二，國際企業(yè)日益發(fā)掘中國農(nóng)村市場的巨大潛力。跨國企業(yè)日益看到中國二、三級市場甚至農(nóng)村潛力巨大的現(xiàn)實(shí)。十七大明確提出：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。“社會主義新農(nóng)村”的歷史性機(jī)遇不僅屬于廣大農(nóng)民，也屬于那些志在開辟農(nóng)村市場的國際品牌先鋒。隨著中國農(nóng)民收入的實(shí)質(zhì)性增長，農(nóng)村市場的消費(fèi)增長必將成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展之巨大經(jīng)濟(jì)引擎。同樣，廣大的農(nóng)村市場也必將成為品牌營銷的新市場，而且這個(gè)市場的空間可以大到近乎無限――一個(gè)由9億多人口組成的2億多個(gè)家庭的消費(fèi)潛力是巨大的。而在這個(gè)巨大的市場中，任何商品的普及率只要提高一個(gè)百分點(diǎn)，就會增加近300萬件的需求，這個(gè)數(shù)字足以讓每一個(gè)國際企業(yè)動心。在這樣的市場格局下，國際企業(yè)要的決不僅是中國一線城市的有限市場或某類分眾，而是盡可能收羅更多大眾消費(fèi)者的龐大胃口。
第三，2008年北京奧運(yùn)會的直接帶動。2008年北京奧運(yùn)會作為中國走向世界的一個(gè)最具標(biāo)志性的事件，吸引了全世界的目光。北京奧運(yùn)會的召開將國際品牌在中國的營銷推向一個(gè)。此外，如2010年上海世博會等一系列活動的舉行也將為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更為強(qiáng)勁的動力。重要的是，為中國提供了一個(gè)向全世界展示國家形象的機(jī)會，中國將成為最大的全球市場。對于國際企業(yè)來說，攻下中國市場的意義不言而喻。
現(xiàn)今，全世界都在關(guān)注中國。國際企業(yè)巨頭們紛紛表示，非?？春弥袊袌鎏N(yùn)涵的巨大商機(jī)，未來幾年無論是生活文化、消費(fèi)品生產(chǎn)，還是社會基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，中國市場都將有龐大的需求，他們都不會錯(cuò)過。為了搶占這一市場，以求在未來競爭中掌握更多主動權(quán)，國際品牌普遍加大了開發(fā)中國市場的力度，包括營銷、品牌建設(shè)費(fèi)用的增加。中央電視臺作為中國覆蓋范圍最廣、最權(quán)威的媒體，為國際品牌開拓中國市場提供了最佳的品牌傳播平臺。2001年以來，包括寶潔、聯(lián)合利華、高露潔、肯德基等在內(nèi)的國際知名品牌逐步加大在中央電視臺的廣告投放。通過在央視的投放，這些國際品牌深入到中國的千家萬戶，也大大推動了他們本土化的進(jìn)程。
國有企業(yè)：打出形象牌，走上品牌營銷舞臺
今年，國有企業(yè)中標(biāo)總額比去年增長51.08％，占今年招標(biāo)總額的26.94％，涵蓋金融保險(xiǎn)、通訊運(yùn)營商、航空等行業(yè)。我們看到，國有企業(yè)更多地走上品牌營銷的舞臺，展示國有企業(yè)的形象，維護(hù)消費(fèi)者心目中的國家級品牌形象，成為廣告業(yè)的主角之一。
中國的國有企業(yè)、國有控股企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)舉足輕重的力量，可以說掌握著中國國民經(jīng)濟(jì)的命脈，對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但是長期以來，由于受國家政策保護(hù)和對資源的壟斷性占有，使得不少國有企業(yè)缺乏市場觀念和競爭意識。
改革開放之后，隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷深入，賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，競爭日益激烈，特別是人們品牌意識的覺醒和民營企業(yè)成功的品牌運(yùn)作，以及國際品牌的大量涌入，都給國有企業(yè)帶來了極大的沖擊。一部分國有企業(yè)不能馬上適應(yīng)市場，逐步陷入經(jīng)營困境，乃至被淘汰。與此同時(shí)，在其他品牌示范效應(yīng)和企業(yè)自我的探索下，曾以老大姿態(tài)自居的國有企業(yè)的營銷與品牌意識也不斷覺醒，開始認(rèn)識到品牌的重要并傾力投入。
同時(shí)，國有企業(yè)改革的不斷推進(jìn)為國有企業(yè)更具活力的經(jīng)營提供了可能的必要條件。近幾年，國有企業(yè)進(jìn)一步加大改革力度，在股份制改造、破產(chǎn)重組、國有資本退出等方面都取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。通過改革，國有企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了進(jìn)一步調(diào)整，在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)競爭等方面，國有企業(yè)的活力進(jìn)一步增強(qiáng)。
國有企業(yè)品牌建設(shè)提上日程后，通過大眾媒體向消費(fèi)者廣泛告知自己的品牌并樹立良好的品牌形象就成為首要工作，品牌公信力的建設(shè)則尤為重要。國有企業(yè)需要一個(gè)覆蓋面大、收視率高、品牌力強(qiáng)的媒體作為廣告的主力投放平臺。而中央電視臺是國家電視臺，這種“國有媒體和國有企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)姻”必然能夠幫助國字頭企業(yè)提升品牌知名度、美譽(yù)度，提高產(chǎn)品的市場競爭力。
此外，在2008這個(gè)世界聚焦中國的年份，國有企業(yè)展示品牌形象，別有意義。作為中國國民經(jīng)濟(jì)的代表，提升國有企業(yè)自身的品牌形象，將進(jìn)而提升我國的國際品牌力。
企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。實(shí)踐證明，有國際競爭力的企業(yè)(即擁有強(qiáng)勢品牌的企業(yè))的數(shù)量多少，很大程度上決定一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也決定一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)競爭能力。比如，美國的世界500強(qiáng)企業(yè)是世界上最多的，這與其全球第一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的身份是一致的。再比如韓國經(jīng)濟(jì)的快速增長、韓國國際地位的提升，與韓國“現(xiàn)代”、“三星”、LG等企業(yè)的迅速崛起、成為世界大企業(yè)是分不開的。
品牌是企業(yè)乃至國家競爭的焦點(diǎn)，
甚至是制高點(diǎn)。中國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提升國家競爭力需要有影響力的品牌。國有企業(yè)爭相在媒體投放廣告，搶奪黃金廣告資源，其發(fā)展的最終結(jié)果必然是增強(qiáng)中國的國家品牌力和競爭力。從這個(gè)意義上說，“黃金資源廣告招標(biāo)”，其意義已經(jīng)超出了招標(biāo)本身，一定程度上具有促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升國家品牌力、增強(qiáng)國家競爭力的戰(zhàn)略意義。
近年來，國有企業(yè)在中央電視臺的廣告投放量越來越大，參加招標(biāo)的企業(yè)數(shù)量逐年增多，行業(yè)分布更加廣泛。金融保險(xiǎn)、石油石化、通信運(yùn)營等壟斷程度比較高的行業(yè)也紛紛加入到招標(biāo)行列當(dāng)中。2008年是奧運(yùn)年，也是品牌年，國有企業(yè)占據(jù)中央電視臺這樣的平臺，將更加有利于搶占市場先機(jī)。2008年招標(biāo)國有企業(yè)表現(xiàn)更加突出，一方面是他們品牌意識與廣告意識的提高，另一方面，也反映出他們面對市場、開拓市場的勇氣和決心。
眾多新品類上位，為時(shí)代創(chuàng)造的機(jī)遇出牌
除傳統(tǒng)行業(yè)外，今年央視招標(biāo)涌現(xiàn)出許多新品類，涵蓋家居賣場、網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)院、教育、茶葉、藥妝等。新品類企業(yè)的亮相，表明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者對產(chǎn)品的品質(zhì)提出越來越高的要求，品牌已成為產(chǎn)品質(zhì)量的最重要保證。大到電腦、汽車，小到茶葉、醬油、榨菜，品牌無處不在。
十七大報(bào)告指出：“實(shí)現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年比2000年翻兩番。合理有序的收入分配格局基本形成，中等收入者占多數(shù)?！庇捎趪医?jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展，將逐步形成公正合理開放的現(xiàn)代化社會階層結(jié)構(gòu)，其結(jié)構(gòu)形態(tài)將從當(dāng)前的“洋蔥頭形”――即底層很大但中間階層發(fā)育不起來，逐漸演變?yōu)槔硐霠顟B(tài)，即中等收入者占多數(shù)的兩頭小中間大的“橄欖形”。這個(gè)正在擴(kuò)大的中產(chǎn)階層，也正是品牌消費(fèi)的主體。中產(chǎn)階層隊(duì)伍壯大所帶來的消費(fèi)價(jià)值觀念的變遷，必然促使中國社會消費(fèi)的品牌化升級，必將掀起品牌消費(fèi)的熱潮，預(yù)示著中國市場上的品牌競爭將擴(kuò)散到更多品類中。
過去，進(jìn)行大量廣告投放特別是在大眾媒體大量投放廣告的主要是快速消費(fèi)品行業(yè)，如食品飲料、日化、服裝、醫(yī)藥保健等?，F(xiàn)今，在大眾媒體上投放廣告的行業(yè)在外延上不斷拓展。2008年招標(biāo)中，參與招標(biāo)和中標(biāo)的行業(yè)越來越多，目前已經(jīng)涵蓋食品飲料、酒類、家電、日化、醫(yī)藥保健、服裝服飾、通訊、IT、網(wǎng)絡(luò)、金融、汽車、重型機(jī)械、航空、教育、醫(yī)院等。航空服務(wù)領(lǐng)域的代表企業(yè)中國國際航空公司首次出現(xiàn)在現(xiàn)場并中標(biāo)，上海遠(yuǎn)大心胸醫(yī)院也成功中標(biāo)。
上市公司云集，顯現(xiàn)資本效應(yīng)
本屆央視招標(biāo)，上市公司云集。金融行業(yè)的中信銀行、中國平安保險(xiǎn)、交通銀行、中國銀行、興業(yè)銀行；醫(yī)藥行業(yè)的太極集團(tuán)、云南白藥、昆明圣火藥業(yè)、哈爾濱仁皇藥業(yè)；食品飲料行業(yè)中的蒙牛、伊利、雨潤、雙匯、光明、圣元；家電行業(yè)的美的、格力、海爾、海信；服裝行業(yè)的波司登、耐克、七匹狼；日化行業(yè)的寶潔、強(qiáng)生、上海家化等，都是上市公司。
為什么這么多上市公司中標(biāo)央視黃金資源廣告?筆者認(rèn)為有三個(gè)原因：
第一，各行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)品牌，許多都是上市公司。央視黃金資源廣告招標(biāo)有“品牌奧運(yùn)會”之稱，云集國內(nèi)各行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)品牌，自然也就云集了各行業(yè)的上市公司。
第二，近兩年資本市場紅紅火火，新上市的公司層出不窮。許多央視招標(biāo)的老客戶去年還沒上市，今年來招標(biāo)就成了上市公司。還有許多央視招標(biāo)的新客戶如圣元、圣火藥業(yè)，也都是上市公司。
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村零售商業(yè)連鎖經(jīng)營“雙重服務(wù)”
目前，我國零售商業(yè)存在明顯的區(qū)域分布不合理現(xiàn)象，零售商業(yè)大多集中在大、中城市，而縣域特別是農(nóng)村地區(qū)的零售商業(yè)薄弱，導(dǎo)致零售商業(yè)在大中城市、特別是一些特大城市過渡競爭，同時(shí)，外資零售企業(yè)進(jìn)入的重點(diǎn)也在這些城市，這使得原本就競爭激烈的大中城市零售商業(yè)格局變得更加撲朔迷離。這嚴(yán)重制約了我國零售商業(yè)的發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營效率和整體競爭實(shí)力。本土零售業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場的發(fā)展前景非常好。我國有8億多農(nóng)村人口，在城市化進(jìn)程中發(fā)展集鎮(zhèn)是最主要的形式，集鎮(zhèn)的壯大必然會形成新的市場空間，擁有70％人口的農(nóng)村蘊(yùn)含著龐大的消費(fèi)市場。雖然目前購買力只占40％左右，但隨著中央“三農(nóng)”政策的逐步落實(shí)，農(nóng)村稅費(fèi)逐漸減免，農(nóng)民的購買力會逐漸上升，農(nóng)村市場潛力巨大。如何發(fā)展農(nóng)村零售業(yè)，開拓農(nóng)村市場是今后我國零售商業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)之一。
一、農(nóng)村零售業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
在農(nóng)村市場中，農(nóng)民是特殊的消費(fèi)群體，農(nóng)民既是消費(fèi)者，同時(shí)也是生產(chǎn)者，農(nóng)戶家庭是基本經(jīng)營單位，農(nóng)民的需求既需要生活資料，也需要生產(chǎn)資料，更需要信息、使用指導(dǎo)等商業(yè)服務(wù)。然而，農(nóng)村零售業(yè)的發(fā)展仍沿用短缺經(jīng)濟(jì)、自給自足時(shí)期的傳統(tǒng)模式，再加上農(nóng)村居民居住分散，建立營銷網(wǎng)絡(luò)成本過高等原因，零售業(yè)的發(fā)展已落后于小城鎮(zhèn)建設(shè)。
1.經(jīng)營業(yè)態(tài)單一。長期以來，農(nóng)村的零售業(yè)態(tài)主要是供銷社系統(tǒng)創(chuàng)辦的百貨商店、綜合商店，隨著個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國有、集體商業(yè)的推出，取而代之的是大量的專業(yè)市場和集貿(mào)市場，以及遍布各個(gè)鄉(xiāng)村的個(gè)體食品雜貨店，而占農(nóng)村商業(yè)主體的大量個(gè)體工商戶，由于經(jīng)營能力有限，不具備大件商品，尤其是耐用消費(fèi)品經(jīng)營的能力，如家電、家具、服裝則由城市零售商業(yè)提供。連鎖店、超級市場、廉價(jià)店、專賣店等新的商業(yè)形態(tài)還未在農(nóng)村普及，農(nóng)村零售市場缺乏健康、有序的競爭格局。
2.經(jīng)營主體組織化程度低。在農(nóng)村市場上，個(gè)體、私營商戶是消費(fèi)品經(jīng)營的主體，由于個(gè)私商業(yè)規(guī)模小、管理能力弱，經(jīng)營品種雷同，商品檔次低，又由于農(nóng)村缺少流通規(guī)則和商業(yè)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，流通秩序混亂，競爭行為不規(guī)范，假煙、假酒、劣質(zhì)飲料、假冒洗滌用品等偽劣商品充斥市場，影響著商業(yè)信譽(yù)。
3.服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。從目前看，農(nóng)村市場的銷售服務(wù)基本上還是盲點(diǎn)，誠然這與農(nóng)村居民的居住分散，交通、通訊不便有關(guān)，但更與城市工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)不重視農(nóng)村市場、農(nóng)村售后服務(wù)有關(guān)。由于缺乏必要的商品知識介紹，商品宣傳等引導(dǎo)，使本來消費(fèi)知識就欠缺的農(nóng)民對現(xiàn)代消費(fèi)無所適從，生產(chǎn)資料市場更是經(jīng)營混亂，假化肥、假農(nóng)藥、失效的種子案時(shí)有發(fā)生，送貨上門、免費(fèi)安裝、定期回訪等售后服務(wù)完全是一種奢談，影響了農(nóng)民的購買熱情和零售商業(yè)的發(fā)展。
二、農(nóng)村零售商業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)與要求
在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，零售商業(yè)應(yīng)屬于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須以小城鎮(zhèn)為依托，即把農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與小城鎮(zhèn)的建設(shè)發(fā)展聯(lián)系起來。從一般意義上講，農(nóng)村零售商業(yè)是指面向農(nóng)村市場提供生產(chǎn)資料與生活資料的零售商業(yè)，農(nóng)村零售商業(yè)服務(wù)的對象是“三農(nóng)”，因而它與城市零售商業(yè)有著明顯的不同，從目前農(nóng)村零售業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)看:農(nóng)村零售商業(yè)總量較大與個(gè)體規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象并存。農(nóng)村零售商業(yè)年銷售額的絕對量比較大，占整個(gè)社會零售額的40%左右，但單個(gè)個(gè)體經(jīng)營戶都不足于支撐日趨激烈的零售商業(yè)競爭;農(nóng)村居民點(diǎn)分散，人均購買力較低。浙江是經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的省份，2004年全省農(nóng)村居中民純收入6096元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14546元，是城鎮(zhèn)居民收入的41.9%;2005年全省農(nóng)村居民純收入6660元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入16294元，是城鎮(zhèn)居民收入的40.87%。這是農(nóng)村零售商業(yè)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)市場環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村零售業(yè)要做好戰(zhàn)略上的選擇。
1.農(nóng)村零售商業(yè)的發(fā)展要求實(shí)施連鎖經(jīng)營。農(nóng)村零售商業(yè)存在的總量較大與個(gè)體規(guī)模不經(jīng)濟(jì)并存、居民點(diǎn)分散和人均購買力較低的現(xiàn)實(shí)，決定了發(fā)展單體經(jīng)營（如大型超高、大型百貨商店）在農(nóng)村行不通，連鎖經(jīng)營則可以在這些方面規(guī)避農(nóng)村零售商業(yè)發(fā)展所面臨的障礙，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)企業(yè)的規(guī)模和抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高農(nóng)村零售商業(yè)經(jīng)營效率;同時(shí)，農(nóng)村廣闊的潛在市場為農(nóng)村零售商業(yè)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，現(xiàn)代的交通條件、發(fā)達(dá)的通訊設(shè)施和物流配送技術(shù)為農(nóng)村連鎖經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。農(nóng)村現(xiàn)在的商品的流通方式主要是傳統(tǒng)的雜貨店、夫妻店、供銷社，經(jīng)營業(yè)態(tài)單一、規(guī)范差、零散度高，故這些零售商信譽(yù)都不是很高。大型超市比較可信，對現(xiàn)有以經(jīng)營食品、日用雜貨為主的個(gè)體、私營商業(yè)，依托大型超市，通過連鎖經(jīng)營、兼并、融合、聯(lián)合與協(xié)作等途徑，改變現(xiàn)有農(nóng)村零售業(yè)的組織形態(tài)，使其成為城市大型超市遍布在“千鄉(xiāng)萬村”的連鎖店。雖然此類連鎖店所售商品價(jià)格可能會比一些個(gè)私商戶高一點(diǎn)，但是因?yàn)樗目尚哦缺容^高，一般不出售假冒偽劣商品，所以會受到農(nóng)民的歡迎。
2.以日用消費(fèi)品經(jīng)營為主導(dǎo)發(fā)展零售業(yè)。相對于城市來說，廣大農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)者生活方式的變化總是落后于城市，目前正處于從傳統(tǒng)生活方式逐漸過渡到現(xiàn)代生活方式階段。隨著我國小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐的加快和大量農(nóng)村剩余勞動力的就地轉(zhuǎn)移，農(nóng)村消費(fèi)者的購買力日益增強(qiáng)，現(xiàn)正是大力發(fā)展農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的大好時(shí)機(jī)。而目前農(nóng)村消費(fèi)品如家電、家具、服裝、珠寶首飾仍由城市零售商業(yè)提供這一現(xiàn)實(shí)，發(fā)展農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)零售商業(yè)在商品經(jīng)營定位上先選擇以家電、服裝、珠寶首飾、化妝品等為主導(dǎo)商品的日用百貨連鎖店，等有了一定的基礎(chǔ)和規(guī)模后再逐步演變成各類專業(yè)性連鎖經(jīng)營，在出售質(zhì)優(yōu)價(jià)廉商品的同時(shí)，做好現(xiàn)代消費(fèi)理念的傳播、商品知識與使用方法介紹、耐用商品售后服務(wù)等方面的工作。鄉(xiāng)村零售業(yè)的發(fā)展要以滿足農(nóng)村消費(fèi)者模仿城市生活、享受就地購物的消費(fèi)需求。
3.農(nóng)村消費(fèi)者需要商品和消費(fèi)知識的“雙重服務(wù)”。目前，農(nóng)村商品市場存在不少安全問題，農(nóng)村消費(fèi)者的權(quán)益經(jīng)常受到損害。究其原因:一是由于農(nóng)村消費(fèi)者文化水平普遍較低，法律意識淡薄，幾乎是消費(fèi)維權(quán)的盲區(qū)；二是由于企業(yè)品牌傳播過多信賴央視與廣大農(nóng)村市場信息獲取渠道偏差的矛盾，品牌只顧普及城市與農(nóng)村末端渠道斷貨的矛盾，名牌產(chǎn)品農(nóng)村市場普及成本高昂與價(jià)格競爭力喪失的矛盾等。農(nóng)村市場上充斥著大量劣質(zhì)的商品，而農(nóng)村消費(fèi)者又普遍存在著商品知識與品牌鑒別意識的不足，使得農(nóng)村消費(fèi)者的權(quán)益常常受到損害。農(nóng)村市場除需要零售商業(yè)提供各類商品銷售服務(wù)外，還需要提供真假商品的識別、品牌的認(rèn)知、商品使用功能及使用方法等知識。為什么諸如喝了成“大頭娃娃”的劣質(zhì)奶粉、“水+酒精+香精” 配制成的白酒、“水+酒精+糖精+香精”勾兌成的葡萄酒總是在廣大的農(nóng)村市場大量銷售，除了農(nóng)村購買力低，貪圖便宜商品外，缺乏必要的商品知識才是其中的主要原因。若農(nóng)村消費(fèi)者懂得了食用劣質(zhì)商品的危害，多數(shù)消費(fèi)者寧可不吃不喝或少吃少喝也不會購買假酒、假奶粉的。所以，農(nóng)村市場在呼喚價(jià)廉物美商品的同時(shí)，更呼喚淺顯易懂的認(rèn)知商品、選購商品、使用商品的各類知識。
三、農(nóng)村零售商業(yè)發(fā)展連鎖經(jīng)營的基本途徑
1.城市百貨店向農(nóng)村發(fā)展連鎖店，首先，可以把大店名店的良好信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、先進(jìn)管理和豐富的商品帶到農(nóng)村，利用本身高效率的業(yè)務(wù)流程為農(nóng)村的眾多日用中小型百貨店提供商品、經(jīng)營指導(dǎo)、售后服務(wù)，改變目前農(nóng)村消費(fèi)者購買中高檔商品必須進(jìn)城的現(xiàn)象。其次，城市中的百貨店可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村消費(fèi)者的需求特點(diǎn)，發(fā)展主題百貨和專業(yè)百貨，如化妝品類、服裝類、床上用品類、家用電器類等，實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營，開展特色服務(wù)，提高農(nóng)民的消費(fèi)欲望，激活農(nóng)村市場。第三，利用百貨經(jīng)營的業(yè)態(tài)特色，做好銷售服務(wù)特別是商品知識傳授和消費(fèi)觀念引導(dǎo)上的服務(wù)。
在縣城和中心城鎮(zhèn)發(fā)展正規(guī)連鎖店。正規(guī)連鎖是在同一投資主體領(lǐng)導(dǎo)下共同進(jìn)行經(jīng)營活動，集中管理程度高，通過分散經(jīng)營單位，將成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行復(fù)制。對于資金雄厚的百貨商可以直接在縣城、集鎮(zhèn)建立直營店，對于資金緊張的百貨商，可采取國際零售巨頭沃爾瑪初期發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)選擇租賃方式建店。
在集鎮(zhèn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的村莊發(fā)展特許連鎖。特許連鎖是指掌握某種經(jīng)營優(yōu)勢（品牌、技術(shù)）的總部與加盟店簽訂加盟經(jīng)營協(xié)定，加盟店從總部獲得商標(biāo)、商號的使用權(quán)，并受其控制，總部則提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)技術(shù)、知識，進(jìn)行經(jīng)營指導(dǎo)及經(jīng)營人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。城市百貨零售業(yè)向農(nóng)村發(fā)展連鎖經(jīng)營，最適宜采用的方式是連鎖，吸引眾多的農(nóng)村小型零售業(yè)態(tài)加盟到自己的旗幟下共同發(fā)展。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是連鎖總部既可以向農(nóng)村集鎮(zhèn)沒有資金優(yōu)勢、沒有規(guī)模優(yōu)勢的小型零售業(yè)態(tài)輸出經(jīng)營管理技術(shù)、統(tǒng)一提供打質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的商品，促進(jìn)其發(fā)展；又能夠充分利用集鎮(zhèn)已有的零售渠道和經(jīng)營設(shè)施，減少投資，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)大，以逐步占領(lǐng)農(nóng)村市場的有效途徑。
2.充分利用供銷社已有的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢發(fā)展百貨店。利用供銷社系統(tǒng)發(fā)展農(nóng)村百貨連鎖經(jīng)營是最現(xiàn)實(shí)的方式，具有無法替代的優(yōu)勢。首先，供銷社擁有遍布城鄉(xiāng)、星羅棋布的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。供銷社基層本身就具有連鎖性質(zhì)，具備統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送的某些特征，連鎖總公司――分公司――支公司的特征在供銷社系統(tǒng) 也有體現(xiàn)，即供銷社的省、地、縣、鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)設(shè)置本身。任何組織建立如此龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)，都需要投入巨額資金，而供銷社系統(tǒng)所擁有的大量經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，是發(fā)展連鎖經(jīng)營的組織資源和渠道資源。其次，供銷社系統(tǒng)初步形成了比較完整的綜合服務(wù)體系，從全國總社、省社到縣區(qū)級農(nóng)村基層供銷社梯度組織體系完備，另外還擁有專業(yè)公司、專業(yè)合作社、村級綜合服務(wù)站、批發(fā)市場等。這一自上而下的服務(wù)體系，為發(fā)展日用百貨業(yè)的連鎖經(jīng)營提供了強(qiáng)有力的組織保證。再次，供銷社系統(tǒng)擁有一支熟悉“三農(nóng)”的人員隊(duì)伍。供銷社管理者員工大多數(shù)來自農(nóng)村，具有一定的管理經(jīng)驗(yàn)，他們熟悉農(nóng)村市場和農(nóng)民需求，可以用較小的成本培訓(xùn)適應(yīng)農(nóng)村連鎖經(jīng)營的專門人才。因此，農(nóng)村供銷社在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，對孤立、分散的基層社和經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重組和布局結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過理念更新、設(shè)施改造、人員培訓(xùn)等手段，把供銷社的基層店發(fā)展為現(xiàn)代百貨零售連鎖店。
3.批、零一體化。通過資本聯(lián)合、資本融通、銷售協(xié)作用為紐帶，城市的百貨零售商以批發(fā)的形式向農(nóng)村零售企業(yè)延伸，尤其是與城鄉(xiāng)連鎖商業(yè)相結(jié)合，為千千萬萬規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)分散的農(nóng)村零售商尋求適銷對路的商品，完成多樣化的配送，使商品的組合趨于合理，商品的流動更為有效。在農(nóng)村百貨連鎖業(yè)的發(fā)展過程中，貨源支持和物流戌送將是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它將直接關(guān)系著農(nóng)村百貨零業(yè)今后發(fā)展的命運(yùn)，因此，在發(fā)展過程中，城市百貨零售商一定把握住機(jī)遇，充分發(fā)展自身現(xiàn)有的商品貨源、信譽(yù)及設(shè)施設(shè)備優(yōu)勢，面向農(nóng)村市場，面向連鎖經(jīng)營，為農(nóng)村百貨零售業(yè)的發(fā)展提供貨源、商品信息與知識、配送等服務(wù)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的組織者、引導(dǎo)者和調(diào)節(jié)者，也為百貨零售業(yè)自身的發(fā)展開辟出一片廣闊的天地。
4.協(xié)助培育一批農(nóng)村商業(yè)人才。農(nóng)村零售業(yè)的特殊性決定了商業(yè)人才的奇缺，然而農(nóng)村百貨零售業(yè)的發(fā)展又離不開商業(yè)人才。城市百貨零售商利用既具有人力資源開發(fā)和人才培訓(xùn)等方面的優(yōu)勢，又擁有大批具有豐富商品知識與經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)員工的優(yōu)勢，為農(nóng)村百貨連鎖經(jīng)營企業(yè)培訓(xùn)實(shí)用性強(qiáng)的商業(yè)人才，并在以后的發(fā)展中定期指導(dǎo)其經(jīng)營，使農(nóng)村的百貨零售經(jīng)營商既熟悉農(nóng)村零售市場，又能在經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、經(jīng)營手段上得到突破與提升，使他們逐步掌握現(xiàn)代經(jīng)營理論和現(xiàn)代零售商業(yè)經(jīng)營規(guī)律，使其成為新一代農(nóng)村零售商人，以更好地服務(wù)于農(nóng)村零售商業(yè)的發(fā)展。
5.加強(qiáng)商品知識的宣傳與介紹。一般的日用消費(fèi)品，以海報(bào)、宣傳畫、產(chǎn)品介紹與使用說明等多種形式，在各零售商店、集鎮(zhèn)的街道進(jìn)行介紹宣傳各類產(chǎn)品知識，把商品功能、用途及劣質(zhì)商品食用（使用）后的危害進(jìn)行宣傳；生產(chǎn)廠家在開拓農(nóng)村市場時(shí)，改變以往在城市開拓市場的廣告策略，以商品宣傳冊的形式贈送給購買商品的消費(fèi)者，使廣大農(nóng)村消費(fèi)者在購物中學(xué)習(xí)、掌握商品知識與偽劣商品的識別。對于如家電、摩托車之類的耐用消費(fèi)品，通過提供使用知識（駕駛技術(shù)）的培訓(xùn)與指導(dǎo)服務(wù)，減少購買者在使用過程中各種故障或事故的發(fā)生。
參考文獻(xiàn):
根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，Robert Solow提出的新古典增長模型中明確闡釋了影響經(jīng)濟(jì)增長的三個(gè)因素――資本投入、勞動要素投入、投人要素使用的總體效率。在中國西部農(nóng)村地區(qū)，面對勞動力過剩和短期技術(shù)難以大幅度提高的現(xiàn)實(shí)，增加資本投入是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。資金的有效供給便是資本投入的有力保證。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)特有的金融機(jī)構(gòu)，在融資服務(wù)方面逐漸成為了建設(shè)新農(nóng)村、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融中堅(jiān)力量。
一、農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”中的主力軍作用
通過實(shí)證研究對比各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在合江的業(yè)務(wù)分布及農(nóng)信社的影響力：
圖1表明農(nóng)信社和郵政儲蓄存款余額增長較快，農(nóng)業(yè)銀行相對緩慢，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有儲戶存款。
圖2表明農(nóng)信社貸款數(shù)量占絕對優(yōu)勢，保持較高的增長速度；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本保持在3億左右；農(nóng)業(yè)銀行先增后降，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于前兩者。
表1、表2顯示：農(nóng)信社為企業(yè)、農(nóng)戶貸款的最主要來源；民間無息貸款次之；民間有息借貸甚至高利貸數(shù)量甚微。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)，進(jìn)一步分析現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因，如下所述：
1、農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，推行節(jié)約化的經(jīng)營方針，收縮農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和收回縣級網(wǎng)點(diǎn)的放貸權(quán)等行為導(dǎo)致其失去了部分存款和中小客戶。并且由于合江經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)層次不高，回報(bào)率高的工業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目使商業(yè)化運(yùn)營的農(nóng)行資金無可投入。2007年2月的股份制改革中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結(jié)構(gòu)更加突出了其商業(yè)化的性質(zhì)，短期內(nèi)其資源會遠(yuǎn)離投資回報(bào)不高的以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的西部農(nóng)村地區(qū)。
2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一和金融色彩淡薄決定了其在農(nóng)村金融中難以成為主力。且糧、棉、油收購貸款為主的服務(wù)是在流通領(lǐng)域發(fā)揮作用，缺少生產(chǎn)領(lǐng)域的資金投放，使其業(yè)務(wù)范圍難以滿足日益增長的農(nóng)村融資需求。
3、郵政儲蓄廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布由于對外出打工者收入回寄的便利性，吸收到了這些客戶的大量存款。2007年將開展更多業(yè)務(wù)的郵政銀行，將會與農(nóng)信社在貸款業(yè)務(wù)上展開新的競爭。但由于未來的郵政銀行缺乏成熟的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，及具有基層工作經(jīng)驗(yàn)的人員，短期內(nèi)對農(nóng)信社的沖擊不大。
4、筆者還注意到相當(dāng)部分的農(nóng)戶資金由民間借貸提供。親朋間無息和低息的借貸又多于當(dāng)?shù)氐拿耖g高利借貸，市場經(jīng)濟(jì)知識的缺乏讓農(nóng)民不愿承擔(dān)過高的利息而選擇了前者，這種借貸并沒有讓資金在流動的過程中增值；當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)造成了民間高利金融資金的缺乏，民間高利貸者由于缺乏相關(guān)知識和沒有形成組織規(guī)模使得調(diào)查地區(qū)借貸數(shù)量小，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響小。
5、農(nóng)村信用社具有合作性和商業(yè)性。在農(nóng)村市場上，較其他金融機(jī)構(gòu)信息對稱度高，積累的經(jīng)驗(yàn)和客戶選擇慣性等因素使其在存貸款方面表現(xiàn)出了獨(dú)特的優(yōu)勢。企業(yè)貸款方面，農(nóng)信社在服務(wù)過程中態(tài)度良好、手續(xù)簡便彌補(bǔ)了貸款利率高于同級商業(yè)銀行的不足。農(nóng)戶方面，農(nóng)村信用社建立的綠色貸款證制度簡化了手續(xù)，吸引更多農(nóng)民貸款。
筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社目前在縣域經(jīng)濟(jì)中對“三農(nóng)”發(fā)展起到了主力軍的作用。其在積極支持當(dāng)?shù)乜h域企業(yè)資金需求的同時(shí)，通過發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，成為農(nóng)戶資金來源最重要的一部分。在中國銀監(jiān)合作部課題組2006年的問卷調(diào)查中，農(nóng)信社以絕對的優(yōu)勢成為了“最受農(nóng)民歡迎的金融機(jī)構(gòu)”。
二、農(nóng)信社操作性問題分析的建議
客觀事實(shí)表明，農(nóng)村信用社作為西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，在滿足農(nóng)村資金需求上發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。然而信用社受限于體制、規(guī)模等歷史原因，其在貸款的抵押物、種類、期限、管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、支農(nóng)方式等方面仍然存在著問題，其對西部農(nóng)村的金融支持作用仍具有相當(dāng)大的發(fā)揮空間。下面，筆者將從四個(gè)方面提出問題及建議：
(一)完善抵押擔(dān)保制度，遠(yuǎn)離“典當(dāng)行”的尷尬角色
農(nóng)村金融獨(dú)特的功能對促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)與和諧發(fā)展起著重要的支撐作用。然而，在本次的調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)尤其是農(nóng)村私營企業(yè)貸款困難、貸款金額滿足程度偏低。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)信社放貸時(shí)對抵押物的要求是造成這種貸款困境最為主要的原因(62.5％的企業(yè)選擇抵押物不符合標(biāo)準(zhǔn)作為其貸款發(fā)生困難的原因)。
貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。如今信用社在發(fā)放貸款的時(shí)候，往往注重第二還款來源。
先來分析農(nóng)戶貸款的情況。實(shí)證發(fā)現(xiàn)，以合江縣為代表的四川地區(qū)仍存在農(nóng)戶抵押貸款(主要是房產(chǎn))。筆者認(rèn)為這種農(nóng)戶房產(chǎn)貸款實(shí)為一種“假抵押”：其一，農(nóng)戶住房不同與城市商品房，市值低，并且在抵押物的評估上也存在實(shí)施問題，其價(jià)值難以判斷；其二，若農(nóng)戶違約，即未在合同期限內(nèi)歸還貸款，農(nóng)信社能把農(nóng)戶從他們唯一的居所中趕出嗎?其三，農(nóng)信社唯有通過法律途徑來挽回經(jīng)濟(jì)損失。然而，目前我國有關(guān)法律條文的缺乏使判定結(jié)果和執(zhí)法效果難以確定。
農(nóng)信社對企業(yè)的抵押物要求同樣存在弊端。目前一般只對企業(yè)提供不動產(chǎn)抵押貸款，少數(shù)情況下可提供機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)的貸款。正如許多企業(yè)家所言，“一個(gè)成功運(yùn)行的企業(yè)不可能不負(fù)債”，抵押物的“嚴(yán)格”限定無疑加大了早日獲得急需資金的難度。筆者在訪談中了解到，一些被基層農(nóng)信社確認(rèn)有發(fā)展前景的農(nóng)村企業(yè)，就是由于抵押擔(dān)保的硬性限制，而“望貸興嘆”。
筆者認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)該通過分析借款人的第一還款來源來判斷借款人的還款能力，按是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的“分水嶺”。首先在農(nóng)戶中推廣進(jìn)一步信用貸款，對評定為信用戶的農(nóng)戶，在同等條件下貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)從簡。其次，在合理放松對企業(yè)放貸時(shí)的抵押限制的同時(shí)，要結(jié)合“第一還款來源”的評審理念。這樣，才可以真正做到貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。
(二)合理確定貸款期限，貼近農(nóng)村實(shí)際需求
目前農(nóng)信社的貸款設(shè)定中存在著期限錯(cuò)配問題。問卷調(diào)查顯示：84.5％的農(nóng)戶目前的貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)，僅有52.9％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款期限合理或比較合理。
一年的期限，僅能滿足傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)，筆者在調(diào)查中了解到，合江地區(qū)具有的特色農(nóng)業(yè)，如荔枝、青果等果樹種植業(yè)，生產(chǎn)周期都在一年以上，一年以內(nèi)的還款期顯然不能夠滿足其需求。同時(shí)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的調(diào)整，農(nóng)民也不僅局限于經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。而是發(fā)展多元化的經(jīng)濟(jì)。目前統(tǒng)一化的貸款期限設(shè)定與農(nóng)村的需求之間存在著不匹配的現(xiàn)象。
為了更好地滿足農(nóng)村實(shí)際需求，筆者建議：農(nóng)信社應(yīng)尋找一個(gè)符合實(shí)際需要的靈活的期限制度，改變過去統(tǒng)一化的模式。只有密切聯(lián)系資金回籠，準(zhǔn)確預(yù)計(jì)還款來源，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，才能實(shí)現(xiàn)信貸資金運(yùn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的有機(jī)統(tǒng)一，確保信貸資金的合理流動和分配均衡。因此，農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款來源等因素合理確定貸款期限，力求在此方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際。
(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化需求
筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)范圍單一，業(yè)務(wù)集中在貸存款業(yè)務(wù)，不能滿足社會需求(見下表)。
社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融需求是豐富多樣的，信用社必須因地制宜，加快業(yè)務(wù)品種拓展的腳步。
首先是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，方式過于單一，有較大空間創(chuàng)新。如可開辦拓展創(chuàng)業(yè)類貸款。增強(qiáng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的能力；發(fā)展打工需求類貸款，鼓勵(lì)打工經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新消費(fèi)貸款，支持農(nóng)民改善生活條件。企業(yè)方面可發(fā)展貸款租賃業(yè)務(wù)、設(shè)各抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款等，滿足中小企業(yè)和民營企業(yè)需求。積極探索創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶+基地”互保貸款方式，支持縣域大中型客戶發(fā)展。
其次是負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前農(nóng)村信用社的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款，除五個(gè)常規(guī)儲種外，信用社還應(yīng)研究和推出與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活改善相適應(yīng)的存款種類。應(yīng)根據(jù)不同的投資需求，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品。季節(jié)性的農(nóng)業(yè)存款、大宗商品消費(fèi)儲蓄、購房儲蓄等都是信用社未來應(yīng)該大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。
一、加強(qiáng)農(nóng)村基層文化工作，有助于幫助農(nóng)民解放思想、更新觀念
全面建設(shè)小康社會，首先要使廣大農(nóng)民群眾解放思想、更新觀念，才能與時(shí)俱進(jìn)，共同發(fā)展。由于各種主、客觀原因，許多農(nóng)民的意識觀念與市場經(jīng)濟(jì)和小康社會建設(shè)要求相比相對滯后，相當(dāng)一部分農(nóng)民缺乏適應(yīng)農(nóng)村市場變化的心理承受和駕馭市場經(jīng)濟(jì)的能力，面對競爭激烈的市場畏首畏尾，束手無策，往往不敢涉足市場發(fā)展大潮。一些不良意識觀念直接影響到廣大農(nóng)民的思想解放，嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和小康社會建設(shè)步伐。要幫助農(nóng)民群眾從狹隘的意識中解放出來，樹立市場經(jīng)濟(jì)和全面建設(shè)農(nóng)村小康社會的新觀念，基層文化工作是一個(gè)強(qiáng)有力的工具，農(nóng)民通過參與相關(guān)文化活動，會認(rèn)識到舊的意識觀念不轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只能徘徊不前，甚至不M而退。龍口市新嘉街道辦事處王格莊村是近年涌現(xiàn)出來的經(jīng)濟(jì)富裕村，該村投資100萬元建設(shè)了龍口市首個(gè)村級自辦、體現(xiàn)農(nóng)村題材的“老黃縣”農(nóng)村展館，通過展示該村發(fā)展、致富歷程，使全村居民在耳濡目染中受到教育，成為加強(qiáng)思想教育，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、尊老愛幼等傳統(tǒng)美德的重要陣地，有效促進(jìn)村民更新觀念，開拓創(chuàng)新，勇于進(jìn)取。
二、加強(qiáng)農(nóng)村基層文化工作，有助于提高農(nóng)民文化科技素質(zhì)
改革開放以來，農(nóng)民的科學(xué)文化水平有了較大程度的提高，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)建設(shè)小康社會的需要。知識群體遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)村科技文化知識匱乏、農(nóng)民文化程度低下的不良狀況還普遍存在。比如說，有些果農(nóng)不懂果樹生長原理，對于管理技術(shù)一知半解，只靠經(jīng)驗(yàn)種樹、管理，生產(chǎn)出來的果實(shí)產(chǎn)量低、品質(zhì)差，缺少市場競爭力；有的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)不懂管理，僅靠經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營，造成企業(yè)競爭力差、發(fā)展前景慘淡。七甲鎮(zhèn)是一個(gè)山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，素有“水果之鄉(xiāng)”美譽(yù)，豐產(chǎn)長把梨曾紅極一時(shí)，成為當(dāng)?shù)卣衽d經(jīng)濟(jì)支柱型產(chǎn)業(yè)。后來，由于果農(nóng)知識貧乏，只懂按照老法培養(yǎng)果樹，不能及時(shí)改良品種，致使果品品種單一。加上各村級掌舵人不懂管理，一味擴(kuò)大生產(chǎn)，缺乏市場營銷能力，造成果品大量積壓；即使發(fā)貨出去，也因溝通、協(xié)調(diào)能力差而滯銷，市場總成交量出現(xiàn)大幅度的萎縮，甚至幾車皮長把梨堆積在車站，遇到暴雨天氣，果品大量潰爛，給集體經(jīng)濟(jì)造成巨大的直接損失，間接也打擊了果農(nóng)發(fā)展林果業(yè)的積極性，長把梨隨著市場逐漸萎縮而黯然推出流通。勤勞、樸實(shí)的山里人沒有被困難嚇倒，他們遍查村里文化大院圖書室圖書、資料，利用書籍提供的信息尋名師，訪良友，逐年改良果樹品種，加大優(yōu)質(zhì)果果樹占有率。通過幾年努力，七甲鎮(zhèn)果樹種植業(yè)重新恢復(fù)了活力。由此可見，通過開展基層文化活動，特別是利用農(nóng)家書屋、圖書室資源，開展“全民閱讀”等相關(guān)文化活動，可以促使農(nóng)民盡快提高科學(xué)文化知識，迅速增長建設(shè)農(nóng)村小康社會的本領(lǐng)。
三、加強(qiáng)農(nóng)村基層文化工作，有助于提高群眾文化水平和文明素質(zhì)
當(dāng)前，人類社會已經(jīng)步入信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)以信息為龍頭的新技術(shù)革命已蓬勃興起?？梢赃@樣說：誰掌握了新信息、新技術(shù)，誰就能在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，否則，就會浪費(fèi)人力財(cái)力物力，勞而無獲，功虧一簣。日本在戰(zhàn)后短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)很快得以復(fù)興，主要是得益于獲取西方國家的技術(shù)情報(bào)和經(jīng)濟(jì)信息，并將其短時(shí)間轉(zhuǎn)換成生產(chǎn)力，變成經(jīng)濟(jì)效益，最終成為世界經(jīng)濟(jì)大國。信息的傳播是多途徑的，但大多離不開文化工作這個(gè)載體，離不開相關(guān)文化設(shè)施作用的發(fā)揮或文化活動的開展。以公共圖書館為例，它是一座浩瀚的信息數(shù)據(jù)庫，容量大，覆蓋面廣，準(zhǔn)確程度高，是信息傳播的“千里眼”、“順風(fēng)耳”。有效、不間斷地開展文化工作，能夠?qū)⒔?jīng)濟(jì)、科技信息及時(shí)、不斷地向社會輻射，從而轉(zhuǎn)換為生產(chǎn)力，變成經(jīng)濟(jì)效益，達(dá)到加快小康社會建設(shè)步伐目的。東萊街道南巷村在新農(nóng)村建設(shè)中，始終堅(jiān)持物質(zhì)文明、精神文明兩手抓，堅(jiān)持把文化建設(shè)作為推進(jìn)社會全面進(jìn)步的強(qiáng)大動力，把堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村文化事業(yè)作為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧新農(nóng)村的有力舉措。投資500多萬元建起了一流的村級文化活動中心，投資10多萬元建起了藏書1.1萬冊，涵蓋法律、法規(guī)、思想道德、文明禮儀、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)民致富、文藝文學(xué)方面領(lǐng)域的農(nóng)家書屋，積極響應(yīng)市政府“讀好事、唱好歌、講禮儀、做文明人”號召，積極組織村民每周進(jìn)行一次讀書看報(bào)活動，每月定期兩次組織村民召開學(xué)習(xí)會議，學(xué)習(xí)國家法律法規(guī)，分析當(dāng)前國內(nèi)國際形勢， 傳授健康保健知識，講解文明禮儀常識，宣傳好人好事，引導(dǎo)群眾明是非，辨美丑，知榮辱，發(fā)揮模范典型的帶動作用。通過學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了村民讀書學(xué)習(xí)的自覺性，每年定期組織村民開展知識競賽活動，提高了村民的文化水平和文明素質(zhì)，促進(jìn)了和諧安定，為兩個(gè)文明建設(shè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、加快發(fā)展、跨越式發(fā)展提供了強(qiáng)大的精神動力，創(chuàng)造了良好的社會環(huán)境。
四、加強(qiáng)農(nóng)村基層文化工作，有助于陶冶農(nóng)民精神情操，促進(jìn)農(nóng)村兩個(gè)文明建設(shè)
一、實(shí)現(xiàn)雙贏需要高質(zhì)量的金融經(jīng)營管理和金融服務(wù)
農(nóng)村金融肩負(fù)著“調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收”的重任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理與金融服務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也對自身的生存與發(fā)展有著能動的影響。
1．有正確的市場定位，參與市場競爭。我國是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與競爭是無可避免的，能否在競爭中處于有利地位，關(guān)鍵在于準(zhǔn)確的市場定位。雖然農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)程度較高，不確定因素多，但國家對它實(shí)行了比較系統(tǒng)的保護(hù)措施，故以它為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融業(yè)也相對穩(wěn)定。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根植于農(nóng)村，為農(nóng)村提供金融服務(wù)，擁有最基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相通。正因如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否以服務(wù)“三農(nóng)”為市場定位至關(guān)重要，直接影響到自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2．要有優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和良好的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。首先，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，把小額信用貸款延伸到流通、消費(fèi)領(lǐng)域。大力推廣發(fā)放小額商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款和門面抵押貸款等業(yè)務(wù);積極穩(wěn)妥地開展小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，開展票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的多元化。其次，全力拓展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)和開辦、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，滿足城鄉(xiāng)客戶多層次、多元化的金融服務(wù)需求。最后，加快科技服務(wù)平臺建設(shè)，促進(jìn)辦公自動化。建設(shè)電子銀行，提升自動服務(wù)手段;開通網(wǎng)上銀行，加快網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展。
3．員工隊(duì)伍要有良好的社會形象。一是要加強(qiáng)員工的禮儀修養(yǎng)培育，禮貌待客，文明服務(wù)。二是要有明確的職業(yè)規(guī)范和考核評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格程序，提高效率，便于內(nèi)部管理，便于顧客監(jiān)督和評價(jià)。三是樹立廉正的職業(yè)形象，態(tài)度上對客戶一視同仁;辦理業(yè)務(wù)熱心周到，與貸戶交往廉潔奉公，嚴(yán)于律己，兩袖清風(fēng)。四是打造先進(jìn)的金融企業(yè)文化，轉(zhuǎn)變員工觀念，提升隊(duì)伍的品位和品質(zhì)，增強(qiáng)核心競爭力。通過各種行之有效的措施，提高員工隊(duì)伍的道德素質(zhì)，樹立良好的社會形象。
二、實(shí)現(xiàn)雙贏需要良好的社會信用環(huán)境
良好的信用環(huán)境，是金融生存與發(fā)展的土壤與根基，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本依托。但部分地方機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借款人信用觀念淡漠，不僅產(chǎn)生了惡劣的社會影響，也挫傷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的熱情和積極性。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的“雙贏”，必須打造健康和諧的信用環(huán)境。
第一，在農(nóng)村廣泛開展創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣?lián)合制定有關(guān)實(shí)施方案，制訂評定細(xì)則;對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行量化考核評分，根據(jù)得分檔次設(shè)立優(yōu)秀、良好、信用三個(gè)信用等級。將其信用等級與信貸服務(wù)掛鉤，信用戶可獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信用貸款，并實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”，信用等級越高，享受的優(yōu)惠越多。對未進(jìn)入信用等級的戶、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款實(shí)行抵押、擔(dān)保等現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行，不予發(fā)放信用貸款，執(zhí)行規(guī)定利率。
第二、廣泛宣傳，營造守信光榮的社會氛圍。一要在農(nóng)村大造信用文化輿論聲勢，宣傳信用文化理念、傳統(tǒng)和典型人物、事跡，讓信用文化深入人心;二要大力弘揚(yáng)講誠實(shí)、守信用的優(yōu)良傳統(tǒng)，對獲得信用等級的個(gè)人、集體，要公開給予榮譽(yù)。同時(shí)，充分利用電視、廣播等宣傳媒體，宣傳創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動的意義和成果，鼓舞人心，激勵(lì)群眾。
第三，建立信用工作機(jī)制。首先，要將信用建設(shè)列入黨委、政府日常工作范疇和工作考核指標(biāo)系列，從根本上提高信用建設(shè)的地位。其次，對于當(dāng)?shù)匦枰闹卮箜?xiàng)目貸款，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行正常的貸款調(diào)查制度外，可以與地方政府聯(lián)合進(jìn)行貸款可行性聽證，并向社會公示，接受監(jiān)督和檢驗(yàn)。其三，地方黨政機(jī)關(guān)要做到不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體工作，保證金融機(jī)構(gòu)工作的獨(dú)立性，并督促企業(yè)自覺接受金融機(jī)構(gòu)的貸款管理。其四，金融機(jī)構(gòu)對惡意違約逃債的企業(yè)或個(gè)人，要堅(jiān)決實(shí)施信貸制裁。
三、實(shí)現(xiàn)雙贏需要科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略
發(fā)展是一個(gè)永恒的話題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融要取得持續(xù)長久的發(fā)展，以長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思維謀劃發(fā)展，打破制約發(fā)展的瓶頸。
首先，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來講:一是站位要高，目光要遠(yuǎn)。支持“三農(nóng)”要有戰(zhàn)略眼光，金融業(yè)務(wù)要具有前瞻性。對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢、走向有清醒的認(rèn)識，準(zhǔn)確地把握發(fā)展規(guī)律。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，要注重當(dāng)前效益，更要著眼于發(fā)展，對暫時(shí)經(jīng)營困難，但發(fā)展前景好的企業(yè)或項(xiàng)目予以支持，切忌急功近利，因小失大。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營要以取得“雙效益”為目標(biāo)。既追求自身經(jīng)濟(jì)效益，也追求社會效益，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場定位和社會責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。自身經(jīng)濟(jì)效益是增強(qiáng)發(fā)展后勁的硬實(shí)力;社會效益則為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會信用環(huán)境，是發(fā)展后勁的軟實(shí)力，它也在間接地創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。只有如此兼顧，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)效益的有機(jī)統(tǒng)一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能從根本上贏得農(nóng)村市場。