時(shí)間：2023-08-07 17:29:10
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) P2P 交易平臺(tái) 建議
隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢(qián)發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來(lái)越多的人在思考的一個(gè)問(wèn)題，因此投資理財(cái)也逐漸成為現(xiàn)實(shí)生活中的一部分。投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。
一、“P2P”理財(cái)模式的內(nèi)涵
所謂“P2P”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能。
P2P的借款人主體是個(gè)人，形式以信用借款為主，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實(shí)際操作中，依托各類(lèi)“P2P”交易平臺(tái)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財(cái)安全保障更實(shí)際且更有力度。
P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，而且，在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過(guò)平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白，有助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。
二、“P2P”理財(cái)模式的形式
“P2P”理財(cái)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴(lài)性較強(qiáng)，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過(guò)金融交易平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是從其交易平臺(tái)是否提供擔(dān)保來(lái)說(shuō)，“P2P”理財(cái)模式共有以下兩種：
第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種模式的交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商并不參與擔(dān)保。
第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺(tái)先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺(tái)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓?zhuān)苊黠@讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與其中，能夠?yàn)橥顿Y人提供一定的擔(dān)保，缺點(diǎn)是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。
三、“P2P”理財(cái)平臺(tái)的模式
P2P理財(cái)模式隨著各類(lèi)P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)。截止目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000多家，平臺(tái)的模式也各有不同，歸納起來(lái)主要有以下四類(lèi)：
一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶(hù)。
二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺(tái)模式可以稱(chēng)之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被分散承擔(dān)，投資人可以通過(guò)小風(fēng)險(xiǎn)獲得大收益。
三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來(lái)說(shuō)，此種模式都會(huì)擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國(guó)金融投資者提供最專(zhuān)業(yè)的配資咨詢(xún)、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。
四、“P2P”理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制
自2013年以來(lái)P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類(lèi)投資咨詢(xún)公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？
（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶(hù)郵寄賬單和債權(quán)列表等等。
（2）運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)控制。一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。
（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制?！癙2P”理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財(cái)模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)也相依并存。在實(shí)際操作過(guò)程中，不僅要看交易平臺(tái)所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進(jìn)行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險(xiǎn)也是該種理財(cái)模式所特有的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財(cái)領(lǐng)域，融入了開(kāi)放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶(hù)、參與門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購(gòu)等消費(fèi)活動(dòng)緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)學(xué)習(xí)、購(gòu)物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)變得十分普遍。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來(lái)一種理財(cái)方式和觀念的變革，對(duì)其群體的理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對(duì)價(jià)值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財(cái)方式和觀念的同時(shí)，也助長(zhǎng)了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過(guò)度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)觀念、行為特征、價(jià)值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財(cái)教育體系，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存
1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險(xiǎn)型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場(chǎng)信息相對(duì)透明，交易操作簡(jiǎn)單便捷，更由于沒(méi)有門(mén)檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過(guò)余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢(qián)從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來(lái)的錢(qián)、生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個(gè)別學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險(xiǎn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險(xiǎn)型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購(gòu)成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識(shí)的群體，有強(qiáng)烈的時(shí)尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢(qián)包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)宣傳、網(wǎng)購(gòu)引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺(jué)地就形成網(wǎng)購(gòu)成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類(lèi)消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào)，自身債務(wù)經(jīng)?！安饢|墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過(guò)度參與網(wǎng)上理財(cái)荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在減少貸款手續(xù)的同時(shí)，有意放寬了貸款者的個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒(méi)有收入來(lái)源，很多人貸款超過(guò)自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在騙子通過(guò)大學(xué)生想賺錢(qián)的心理，通過(guò)承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無(wú)心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會(huì)把持不住，把過(guò)多時(shí)間金錢(qián)精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識(shí)清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財(cái)方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周?chē)蠖鄶?shù)人對(duì)它的淺層定義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對(duì)各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。他們只考慮短期利益，沒(méi)有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有充分的權(quán)益保護(hù)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，而大學(xué)生們往往無(wú)視網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自身的實(shí)際情況并沒(méi)有做一個(gè)充分的判斷，對(duì)自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營(yíng)運(yùn)方式對(duì)自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財(cái)教育忽視與缺位長(zhǎng)期存在
1.高校對(duì)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識(shí)不足一是大部分高校都沒(méi)將投資理財(cái)教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒(méi)有接觸系統(tǒng)性理財(cái)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。有些學(xué)校即使開(kāi)設(shè)了一些理財(cái)課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財(cái)理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到消費(fèi)道德觀、正確財(cái)富觀的培養(yǎng)是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長(zhǎng)、走向社會(huì)前的必修課。現(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財(cái)、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對(duì)在理財(cái)教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財(cái)教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財(cái)教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)，手段落后部分開(kāi)設(shè)理財(cái)課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財(cái)課程對(duì)學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財(cái)課程教師常常在課堂上自說(shuō)自話，空洞說(shuō)教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過(guò)時(shí)，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說(shuō)服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財(cái)教育活動(dòng)微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過(guò)程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財(cái)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難，無(wú)法滿(mǎn)足大學(xué)生實(shí)際理財(cái)需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財(cái)教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財(cái)?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢(qián)道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開(kāi)設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財(cái)?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無(wú)法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會(huì)重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財(cái)課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無(wú)法真正掌握理財(cái)應(yīng)用技能。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的措施
1.完善投資理財(cái)素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財(cái)教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財(cái)實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財(cái)素質(zhì)，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時(shí)代，有意識(shí)地進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財(cái)教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財(cái)專(zhuān)題講座與理財(cái)專(zhuān)家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專(zhuān)業(yè)教師知識(shí)技能教育、校外金融專(zhuān)業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財(cái)教育體系。二是把理財(cái)教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財(cái)教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動(dòng)等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財(cái)理念，努力營(yíng)造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財(cái)氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。2.提升大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)正確的價(jià)值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開(kāi)展理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相關(guān)教育。通過(guò)有針對(duì)性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會(huì)規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識(shí)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識(shí)。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對(duì)大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開(kāi)源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺(jué)投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門(mén)對(duì)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識(shí)普及服務(wù)、價(jià)值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個(gè)人理財(cái)”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識(shí)市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類(lèi)及其運(yùn)營(yíng)模式，認(rèn)識(shí)并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)、電子商務(wù)平臺(tái)融資、眾籌等。針對(duì)信貸平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
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互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮為很多傳統(tǒng)行業(yè)提供了革新的機(jī)會(huì)。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新興領(lǐng)域逐漸發(fā)展起來(lái)。很多企業(yè)家都在順應(yīng)時(shí)代潮流，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，在事業(yè)上披荊斬棘。上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金大師”）董事長(zhǎng)王圣雄就是這些優(yōu)秀企業(yè)家中的一位。對(duì)于在事業(yè)上取得的成功，王圣雄表示，這是他在行業(yè)中大膽探索、多年積累的結(jié)果。
獨(dú)樹(shù)一幟的“金大師”
筆者：金大師專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)研究，公司發(fā)展的目標(biāo)是什么？
王圣雄：來(lái)到這家公司之前，我已經(jīng)在金融投資理財(cái)行業(yè)工作了近十年時(shí)間，積累了很多經(jīng)驗(yàn)。
一方面，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，金融投資理財(cái)行業(yè)有較大的發(fā)展空間；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為該行業(yè)的變革提供了可能。很顯然，傳統(tǒng)的服務(wù)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要，尤其是對(duì)黃金投資這一領(lǐng)域而言更是如此。為了適應(yīng)新的時(shí)代形勢(shì)，滿(mǎn)足人們對(duì)投資理財(cái)服務(wù)的需要，我提出了利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái)?shù)睦砟?，主張加?qiáng)網(wǎng)絡(luò)與金融投資理財(cái)領(lǐng)域的融合，創(chuàng)造一種全新的服務(wù)模式，加速傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。
我希望自己可以將這個(gè)公司作為載體發(fā)展全新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”，為人們提供專(zhuān)業(yè)化、多樣化的服務(wù)，尤其是為那些愛(ài)好黃金投資的人們提供更完善的服務(wù)。
筆者：現(xiàn)在看來(lái)您的基本目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到了，如今您公司推出的產(chǎn)品已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于實(shí)際中，得到了用戶(hù)的高度評(píng)價(jià)。剛才您提到了在進(jìn)入這個(gè)公司之前，您在金融投資理財(cái)行業(yè)已經(jīng)有近十年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)對(duì)您來(lái)說(shuō)意味著什么？
王圣雄：這些經(jīng)驗(yàn)對(duì)我來(lái)說(shuō)非常寶貴，可以說(shuō)如果沒(méi)有那十年的經(jīng)歷，就沒(méi)有我的今天，也沒(méi)有上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司的今天。
首先，這些工作經(jīng)歷讓我對(duì)金融投資理財(cái)行業(yè)有了深刻的認(rèn)識(shí)，即這個(gè)行業(yè)究竟做什么，為什么人群提供服務(wù)，傳統(tǒng)的服務(wù)模式中存在哪些問(wèn)題等。正是對(duì)這些問(wèn)題的深入思考，才讓我能夠比較準(zhǔn)確地把握行業(yè)動(dòng)向，為以后成為一名合格的管理者打下良好的基礎(chǔ)。
其次，正是在這段時(shí)間里，很多親人、朋友向我咨詢(xún)關(guān)于黃金投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題，我看到了人們尤其是年齡偏大者在投資理財(cái)過(guò)程中對(duì)黃金的偏愛(ài)，因此判斷這一領(lǐng)域有著的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著生活水平的提升，人們對(duì)投資理財(cái)越來(lái)越關(guān)注，傳統(tǒng)的黃金投資服務(wù)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要。如果我開(kāi)展這方面的研究，不僅能夠解決這些問(wèn)題，滿(mǎn)足人們的需要，同時(shí)也能夠在金融投資理財(cái)行業(yè)中獨(dú)樹(shù)一幟，成就自己的事業(yè)。
所以我說(shuō)，這些工作經(jīng)歷非常重要，在我管理上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司中發(fā)揮著不可替代的作用。
管理者要厚積薄發(fā)
筆者：您覺(jué)得在同行業(yè)中具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)是成為一名優(yōu)秀的管理者的必要條件嗎？
王圣雄：是的。我認(rèn)為一個(gè)人無(wú)論創(chuàng)新能力和管理能力多強(qiáng)，一步一個(gè)腳印地積累都是非常必要的。只有具備足夠的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)管理公司時(shí)才能抓住重點(diǎn)，不偏離軌道。我可以用自己的親身經(jīng)歷告訴大家，做出管理決策時(shí)需要膽識(shí)、魄力，但是同時(shí)也必須保持理性，如果沒(méi)有做充分的準(zhǔn)備，成功概率就會(huì)大大降低。
絕大多數(shù)優(yōu)秀的企業(yè)家在獨(dú)立管理公司之前都會(huì)在行業(yè)中積累一定的工作經(jīng)驗(yàn)，深入了解這個(gè)行業(yè)的運(yùn)作模式，明確人們的需求，并認(rèn)真分析現(xiàn)有運(yùn)作模式中存在哪些問(wèn)題。只有把這些問(wèn)題都理清，才能制定出一個(gè)完整的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，將自己的想法付諸實(shí)踐。如果對(duì)這個(gè)行業(yè)缺乏了解，結(jié)果一定會(huì)被淘汰。
所以在此我也提醒想要成為管理者的年輕人，無(wú)論選擇哪個(gè)行業(yè)，切忌盲目，要厚積薄發(fā)，注重經(jīng)驗(yàn)的積累。做了充足的準(zhǔn)備后，才能更加靈活的面對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)，取得成功。
筆者：您提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái)，上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司在發(fā)展過(guò)程中就是圍繞這個(gè)理念進(jìn)行的嗎？
王圣雄：沒(méi)錯(cuò)，前面我就提到過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為金融投資理財(cái)提供了新途徑。可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)與金融投資理財(cái)領(lǐng)域的融合已經(jīng)成為一種不可阻擋的趨勢(shì)，我提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái)只不過(guò)是順勢(shì)而為。尤其是對(duì)于黃金投資理財(cái)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，人們需要一種更加便捷、收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的投資方式。我們公司研發(fā)的技術(shù)和產(chǎn)品，基本都是圍繞以上幾個(gè)訴求展開(kāi)的。這些產(chǎn)品充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足了人們投資黃金的需要，使我們公司的聲譽(yù)明顯提升。
筆者：如今您的公司已經(jīng)成為知名的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)企業(yè)，尤其是一提起黃金投資，人們總會(huì)第一時(shí)間想起您公司的產(chǎn)品，對(duì)此您怎么看？
王圣雄：作為公司的董事長(zhǎng)，用戶(hù)認(rèn)可我們的產(chǎn)品，我感到非常高興，這種局面正是我所期待的。
這些年我們公司專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，尤其是黃金投資理財(cái)產(chǎn)品的研究，并取得了不錯(cuò)的成績(jī)。我覺(jué)得產(chǎn)品的口碑是用戶(hù)給的，因此我們應(yīng)該將用戶(hù)需求作為核心，爭(zhēng)取利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高黃金投資服務(wù)水平，贏得用戶(hù)的信任?，F(xiàn)在，我們公司產(chǎn)品口碑良好，贏得了廣泛的市場(chǎng)，我和團(tuán)隊(duì)成員更應(yīng)該嚴(yán)格要求自己，生產(chǎn)出質(zhì)量更好、功能更全面的產(chǎn)品，擴(kuò)大公司的影響力，形成良性循環(huán)。
感謝團(tuán)隊(duì)的努力和堅(jiān)持
筆者：從管理公司至今，您一定付出了很多努力，克服了很多困難，對(duì)此您有什么想要跟我們分享的嗎？
王圣雄：管理一個(gè)公司遠(yuǎn)沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單，盡管我做了很多準(zhǔn)備，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但是難免也會(huì)遇到各種困難。
由于之前我從事的是金融投資理財(cái)相關(guān)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)了解并不多，只是在接觸到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)概念時(shí)，才逐漸意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)金融投資理財(cái)行業(yè)的重要性。之后我開(kāi)始加強(qiáng)這方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，努力構(gòu)建一個(gè)比較完整的理論知識(shí)體系，爭(zhēng)取將其與自己掌握的金融投資理財(cái)知識(shí)有效銜接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)領(lǐng)域的融合。同時(shí)將此作為基礎(chǔ)明確技術(shù)研發(fā)目標(biāo)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決投資理財(cái)中的實(shí)際問(wèn)題。
雖然我的努力取得了一定的成果，但是由于學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的時(shí)間相對(duì)較短，因此在研發(fā)、應(yīng)用相關(guān)技術(shù)時(shí)仍舊會(huì)遇到一些困難。例如很多時(shí)候，我們知道用戶(hù)想要什么，但是由于技術(shù)水平限制，最后產(chǎn)品研發(fā)以失敗告終。所以在開(kāi)展技術(shù)研發(fā)工作時(shí)，一方面要考慮實(shí)際需要，另一方面要考慮到現(xiàn)有技術(shù)水平。當(dāng)然，也要不斷學(xué)習(xí)新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高自身和團(tuán)隊(duì)整體的技術(shù)研發(fā)能力。
另外，作為公司的董事長(zhǎng)，我還要負(fù)責(zé)日常事務(wù)的管理，非常忙碌，尤其是最初公司管理機(jī)制不夠健全，一些細(xì)節(jié)工作沒(méi)有頭緒，加班到深夜是家常便飯。
如今公司逐漸步入正軌，各項(xiàng)工作都能夠有條不紊的開(kāi)展，管理機(jī)制也越來(lái)越健全。在此我要感謝我的團(tuán)隊(duì)成員，是他們的努力和堅(jiān)持，才成就了公司的今天。
筆者：您覺(jué)得在探索新道路，克服困難的過(guò)程中，您的團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了怎樣的作用？
王圣雄：一個(gè)成功的企業(yè)家背后一定有一個(gè)團(tuán)結(jié)向上、積極進(jìn)取的團(tuán)隊(duì)。我們公司之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)取得如此大的進(jìn)步，就緣于整個(gè)團(tuán)隊(duì)的不懈努力。
作為公司董事長(zhǎng)的我，需要明確公司發(fā)展方向，制定技術(shù)研發(fā)及管理工作的規(guī)劃，但是具體工作基本上由團(tuán)隊(duì)成員來(lái)實(shí)施。團(tuán)隊(duì)成員是實(shí)踐中的探路者，他們和我一起披荊斬棘、克服困難，探索出了一條適合公司發(fā)展的道路?？梢哉f(shuō)沒(méi)有我的團(tuán)隊(duì)，就沒(méi)有我和公司今天的成績(jī)。
對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”這個(gè)新興領(lǐng)域而言，還有很多問(wèn)題尚待解決，無(wú)論是對(duì)于我們公司的發(fā)展還是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，僅僅依靠個(gè)體的力量是不夠的。在此我也建議所有企業(yè)管理者，一定要重視團(tuán)隊(duì)建設(shè)，將團(tuán)隊(duì)的力量充分發(fā)揮出來(lái)，這樣才能突破重重障礙，實(shí)現(xiàn)公司的健康發(fā)展。
筆者：您分析得很對(duì)，團(tuán)隊(duì)往往能夠創(chuàng)造出出乎意料的價(jià)值。作為公司的董事長(zhǎng)，您肩負(fù)著技術(shù)研發(fā)與企業(yè)管理的雙重責(zé)任，剛才您也提到過(guò)有些時(shí)候工作非常忙碌，您是如何在這兩項(xiàng)工作中做好協(xié)調(diào)的呢？
王圣雄：來(lái)到公司之前，盡管我做了充足的準(zhǔn)備，但是畢竟沒(méi)有作為董事長(zhǎng)直接管理過(guò)一個(gè)公司，因此很多工作沒(méi)有頭緒。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的磨練，我逐漸找到了竅門(mén)。
我覺(jué)得作為一名管理者，應(yīng)該有能力處理好日常管理事務(wù)和技術(shù)研發(fā)工作，為了兩不耽誤，我每天都會(huì)列好工作計(jì)劃，一項(xiàng)一項(xiàng)有條不紊地處理，防止由于遺漏什么細(xì)節(jié)影響公司整體工作進(jìn)程。對(duì)于技術(shù)研發(fā)工作，不僅要指明方向，同時(shí)也要參與到具體工作中去，規(guī)劃好每天、每個(gè)星期以及每個(gè)月都要取得什么樣的進(jìn)展?？偠灾褪且鶕?jù)工作的緊急程度、難易程度做好規(guī)劃，保證企業(yè)管理和技術(shù)研發(fā)工作順利進(jìn)行。
為投資者解決實(shí)際問(wèn)題
筆者：金大師之所以能夠迅速步入正軌，取得今天的成績(jī)，與您使用科學(xué)的管理方法有直接關(guān)系。您說(shuō)自己會(huì)親自參與到技術(shù)研發(fā)工作中去，可見(jiàn)您對(duì)這項(xiàng)工作的重視。
王圣雄：我覺(jué)得技術(shù)研發(fā)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”企業(yè)的重點(diǎn)，沒(méi)有先進(jìn)的技術(shù)，沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，就無(wú)法為投資者解決實(shí)際問(wèn)題，企業(yè)也就沒(méi)有立足之地。
作為管理者，不應(yīng)該僅僅嘴上強(qiáng)調(diào)技術(shù)研發(fā)的重要作用，同時(shí)也應(yīng)該積極參與到具體工作中去。
一方面是為大家傳授自己的經(jīng)驗(yàn)，畢竟我在金融投資理財(cái)行業(yè)有著比較豐富的經(jīng)歷，我會(huì)告訴大家投資者更需要什么類(lèi)型的產(chǎn)品；另一方面，只有親自參與到這些工作中去，團(tuán)隊(duì)成員才能真正認(rèn)識(shí)到自身工作的重要性，認(rèn)真處理好每一個(gè)細(xì)節(jié)。當(dāng)然，我也能夠更加準(zhǔn)確地把握公司技術(shù)研況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題并改進(jìn)。
總而言之，我對(duì)技術(shù)研發(fā)工作非常重視，希望通過(guò)技術(shù)革新推進(jìn)公司發(fā)展，同時(shí)也為整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步貢獻(xiàn)一份力量。
筆者：我們都知道技術(shù)研發(fā)工作需要較大投入，且推出新品需要一定的時(shí)間。如何在公司正常運(yùn)營(yíng)與技術(shù)研發(fā)投入之間做好權(quán)衡呢？
王圣雄：這也是我在管理金大師期間一直在思考的問(wèn)題。一方面，要保證企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，防止出現(xiàn)資金鏈斷裂的問(wèn)題；另一方面，要保持足夠的技術(shù)研發(fā)投入，持續(xù)推出新技術(shù)、新產(chǎn)品。最初公司規(guī)模不大，資金周轉(zhuǎn)能力有限，盡管如此我們還是留出一部分投入技術(shù)研發(fā)工作中去，因?yàn)樾录夹g(shù)、新產(chǎn)品的推出會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值。
如果因?yàn)閾?dān)心技術(shù)研發(fā)周期長(zhǎng)，無(wú)法獲得理想的回報(bào)就放棄投入，公司早晚都會(huì)走進(jìn)停滯不前的境地。但不容置疑的是，技術(shù)研發(fā)工作的確有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不僅投入大、周期長(zhǎng)，也無(wú)法保證每一次投入都能得到預(yù)期回報(bào)。為了降低投入風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)能力合理地確定投入力度，然后明確目標(biāo)，提高研究的針對(duì)性，盡量縮短研發(fā)周期。同時(shí)不斷提升團(tuán)隊(duì)整體研發(fā)水平，降低失敗風(fēng)險(xiǎn)，用新技術(shù)和新產(chǎn)品來(lái)獲取利潤(rùn)，反過(guò)來(lái)再進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)資金投入力度，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
筆者：這幾年您的公司一直非常關(guān)注黃金市場(chǎng)，并推出了很多實(shí)用性很強(qiáng)的相關(guān)產(chǎn)品。未來(lái)公司會(huì)繼續(xù)關(guān)注黃金市場(chǎng)行情嗎？
王圣雄：是的。我認(rèn)為中國(guó)黃金消費(fèi)市場(chǎng)還有很大的發(fā)展?jié)摿?。一方面，受到文化因素的影響，與其他投資方式相比，人們更加偏愛(ài)購(gòu)買(mǎi)黃金；另一方面，傳統(tǒng)的黃金投資方式效率低、收益不穩(wěn)定，已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要。很多投資者對(duì)黃金市場(chǎng)持觀望態(tài)度，我們公司所推出的產(chǎn)品能夠幫助人們解決以上問(wèn)題，將黃金市場(chǎng)的潛力充分挖掘出來(lái)。
所以未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，我們會(huì)繼續(xù)關(guān)注黃金消費(fèi)市場(chǎng)，明確行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，準(zhǔn)確了解消費(fèi)者的需要，并將其作為依據(jù)加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)和升級(jí)，繼續(xù)推出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、準(zhǔn)確的投資信息，不斷提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求。
筆者：聽(tīng)您這么說(shuō)未來(lái)公司發(fā)展核心依舊是技術(shù)研發(fā)對(duì)嗎？
關(guān)鍵詞：感知風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)理財(cái) 構(gòu)面 維度 策略
中圖分類(lèi)號(hào)：F803 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2017）01（c）-0105-02
1 研究背景和意義
隨著社會(huì)的進(jìn)步和居民家庭收入的提高，高中生可獲得的資金越來(lái)越多，比如日常零花錢(qián)、節(jié)假日收到的壓歲錢(qián)、紅包等，權(quán)威機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)調(diào)查表明，在北京、上海、廣州等9個(gè)城市的40萬(wàn)名高中生中，8%的學(xué)生壓歲錢(qián)就高達(dá)56億元，但這些錢(qián)的流向是值得關(guān)注的話題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)的不斷改革，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為廣大消費(fèi)者提供了前所未有的便利條件，尤其是各種“寶寶”類(lèi)的在線理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶為典型代表，受到高中生的追捧，為他們提供了一個(gè)非常好的實(shí)踐機(jī)會(huì)，該文從感知風(fēng)險(xiǎn)這一角度，深入分析高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?，從而改善傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，提高理財(cái)意識(shí)。
2 高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
（1）什么是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。隨著電子商務(wù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)模式，網(wǎng)上理財(cái)成為一種更為便利的理財(cái)方式。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是指投資者或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)收益最大化的一種新型網(wǎng)上理財(cái)形式。
通過(guò)訪談方式，對(duì)筆者所在校高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行調(diào)查，將近80%的高中生比較青睞被稱(chēng)為“寶寶”類(lèi)的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶為代表的在線理財(cái)以其獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，在市場(chǎng)上表現(xiàn)出較大的活力，主要因?yàn)橛囝~寶交易成本低，無(wú)門(mén)檻要求，隨時(shí)可以變現(xiàn)，資金流動(dòng)性遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的交易理財(cái)模式，而且還打通了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與理財(cái)?shù)慕缦?，這些創(chuàng)新特點(diǎn)獲得了具有草根特質(zhì)的高中生的支持。
（2）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀。西方國(guó)家的理財(cái)教育開(kāi)始很早，并把理財(cái)教育納入日常教學(xué)之中，美國(guó)從3歲就為兒童制定理財(cái)規(guī)劃等；英國(guó)的兒童從5歲就開(kāi)始在學(xué)校接受“善用金錢(qián)”為主題的教育。
相比之下，我國(guó)的理財(cái)教育相對(duì)滯后，在中小學(xué)基本沒(méi)有完整系統(tǒng)的理財(cái)課程。學(xué)生投資理財(cái)觀念滯后，中學(xué)生理財(cái)教育是一項(xiàng)亟待填補(bǔ)的空白，理財(cái)素質(zhì)的匱乏是當(dāng)代高中生素質(zhì)的一大缺陷。
3 感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠绊懷芯?/p>
（1）感知風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論。風(fēng)險(xiǎn)意味著不確定性，在投資理財(cái)行為中，風(fēng)險(xiǎn)是指可能性的損失，主要體現(xiàn)在本金和預(yù)期收益的不可控，即投入資金的可能性損失和不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的損失。感知風(fēng)險(xiǎn)最早由Bauer在1960年提出，從心理學(xué)引入消費(fèi)者行為領(lǐng)域，他認(rèn)為在消費(fèi)者行為研究方面，消費(fèi)者的主觀感受非常重要，因?yàn)槿魏我环N消費(fèi)者行為都會(huì)產(chǎn)生結(jié)果，積極的或消極的，而結(jié)果往往無(wú)法預(yù)期，對(duì)于這種通過(guò)主觀能感受到的，卻無(wú)法控制的，可能帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)之為感知風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果越消極、越不能被消費(fèi)者有效控制，感知風(fēng)險(xiǎn)越大。感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于高中生理財(cái)?shù)难芯磕壳皣?guó)內(nèi)外尚處于空白階段，該文主要從感知風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)面影響和感知風(fēng)險(xiǎn)的減少策略，對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行研究。
（2）感知風(fēng)險(xiǎn)的面界定及影響因素。在Bauer引入感知風(fēng)險(xiǎn)的定義時(shí)，沒(méi)有給出衡量感知風(fēng)險(xiǎn)的具體維度，在1972年，Jacoby和Kaplan在此基礎(chǔ)上，推論出衡量感知風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)維度：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、身體風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。1993年，Stone和Gr.nhaug又增加一個(gè)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)維度，并通過(guò)實(shí)證得到驗(yàn)證，解釋率達(dá)到89%，所以，目前感知風(fēng)險(xiǎn)被大多數(shù)學(xué)者所認(rèn)可的是這6個(gè)維度。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這一新的理財(cái)方式，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)影響的維度，可以使用上述傳統(tǒng)意義上的6個(gè)維度，但會(huì)忽略網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行為所獨(dú)有的一些問(wèn)題，如何識(shí)別網(wǎng)絡(luò)理財(cái)消費(fèi)者的具體構(gòu)面，是非常值得深入探討和研究的，孫軍鋒2015年在這個(gè)方面，通過(guò)實(shí)證得出研究結(jié)論，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)一般不會(huì)對(duì)身體造成危害，所以身體風(fēng)險(xiǎn)在構(gòu)面中去除，增加了安全風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者擔(dān)心投資信息被黑客攔截或更改，第三方存管的管理不善，造成賬戶(hù)及密碼被盜，這些最終都會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)損失，所以將安全風(fēng)險(xiǎn)合并到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí)，個(gè)人投資意向可能會(huì)被跟蹤、個(gè)人信息會(huì)被泄露，這些對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私造成威脅，所以隱私風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要構(gòu)面，總之，消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)理財(cái)感知風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)面為：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)和隱私風(fēng)險(xiǎn)?？?jī)效風(fēng)險(xiǎn)主要指理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足投資需求、享受不到專(zhuān)業(yè)人士的咨詢(xún)與服務(wù)，導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)不能實(shí)現(xiàn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要指消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)決策失誤，從而受到他人的疏遠(yuǎn)和嘲笑。時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為收集信息、做選擇和對(duì)比耗時(shí)較長(zhǎng)，監(jiān)控資金的動(dòng)態(tài)變化也花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，造成時(shí)間成本較高。心理風(fēng)險(xiǎn)主要是指消費(fèi)者會(huì)經(jīng)歷投資損失的精神壓力，做出錯(cuò)誤決策的挫敗感和后悔情緒的影響。
4 提高高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)、降低感知風(fēng)險(xiǎn)的途徑
（1）通過(guò)書(shū)籍、報(bào)紙等書(shū)面資料學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在所有金融方向的書(shū)籍中，教材是比較推崇的，因?yàn)榻滩木庉嬕话愣己車(chē)?yán)謹(jǐn)，知識(shí)系統(tǒng)完備、合理，可以閱讀一些入門(mén)級(jí)的，再看一些大家之談，更專(zhuān)業(yè)和權(quán)威的書(shū)籍，由淺入深，逐漸深入系統(tǒng)地學(xué)習(xí)，比較推薦的書(shū)有王化成的《財(cái)務(wù)管理》、曼昆的《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》、邢天才的《投資學(xué)》等。
隨著我國(guó)證券業(yè)的進(jìn)一步成熟和完善，金融類(lèi)的報(bào)紙發(fā)展很快，種類(lèi)繁多，涉及的知識(shí)面很廣，不僅僅是理財(cái)，還包括投資方面的信息，企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，以及關(guān)于國(guó)家和民生的重大政治經(jīng)濟(jì)改革和政策變化，高中生多讀一些這樣的報(bào)紙，會(huì)增加知識(shí)面，更加理性地進(jìn)行理財(cái)和投資規(guī)劃，降低感知風(fēng)險(xiǎn)，值得翻閱的報(bào)紙有：《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等。
（2）借助互聯(lián)網(wǎng)資源，通過(guò)理財(cái)社會(huì)實(shí)踐的親身體驗(yàn)，理解并應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)識(shí)，提高理財(cái)能力。關(guān)注行業(yè)權(quán)威的微信公眾號(hào)，如第一財(cái)經(jīng)公司行業(yè)、格上理財(cái)、央視財(cái)經(jīng)等，了解投資界及行業(yè)的最新資訊，企業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)向，國(guó)家政策改革對(duì)企業(yè)的影響等，培養(yǎng)學(xué)生的投資理財(cái)思維，開(kāi)拓眼界。同時(shí)，可以下載安裝比較適合的APP應(yīng)用程序，如余額寶、壓歲寶、快樂(lè)寶、未來(lái)寶和財(cái)富寶等，這幾個(gè)APP應(yīng)用程序具有高存儲(chǔ)性、界面設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，針對(duì)高中生群體設(shè)計(jì)，比較適合高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。同時(shí)也可以關(guān)注最新的推送，了解金融理財(cái)知識(shí)，掌握基本的操作流程，獲得適合的收益，積累金融理財(cái)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。
通過(guò)線上微信群和QQ群的交流與互動(dòng)，及時(shí)學(xué)習(xí)掌握最新網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)，與金融理財(cái)領(lǐng)域的權(quán)威人士、成功的企業(yè)家、投資家和行業(yè)專(zhuān)家交流，隨時(shí)解決理財(cái)中的問(wèn)題和疑惑，迅速成長(zhǎng)和進(jìn)步，同時(shí)還可以與線下的理財(cái)講座相結(jié)合，積極參加社區(qū)、銀行和學(xué)校舉辦的理財(cái)講座，結(jié)合自身情況向老師請(qǐng)教，有利于規(guī)避感知風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，該文針對(duì)高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行研究，從感知風(fēng)險(xiǎn)的角度，研究高中生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行為中感知風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)面如“財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)和隱私風(fēng)險(xiǎn)”等，分析其影響因素，從而加強(qiáng)對(duì)高中生的投資理財(cái)教育，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)。
參考文獻(xiàn)
[1] 孫軍鋒，姜友文，王慧娟.消費(fèi)者網(wǎng)上理財(cái)感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)面研究[J].石家莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，17（2）：38-43.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 借貸平臺(tái) 優(yōu)劣勢(shì)
一、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)概述
互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是近年來(lái)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，將民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合進(jìn)行金融創(chuàng)新而形成的新興融資渠道，這種新型融資渠道因其便利和高效而成為未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸的主要形式為P2P借貸平臺(tái)，第三方支付，資產(chǎn)證券化銷(xiāo)售和眾籌模式。這些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新平臺(tái)具有吸引閑散資金，投資期限短但回報(bào)率高，投資門(mén)檻低以及操作方便等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也有監(jiān)管不完善，信用體系不完備，網(wǎng)絡(luò)安全性低等劣勢(shì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)借貸的主要優(yōu)勢(shì)
（一）投資期限短、回報(bào)率高
網(wǎng)貸平臺(tái)的投資份額可以從一元起，門(mén)檻極低，吸引了大批平民百姓的閑散資金。投資期限也基本集中在3個(gè)月左右，平均利率一般在10%-25%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的定期存款利率。因此與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，門(mén)檻低、期限短、利潤(rùn)高就成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引投資者的最大優(yōu)勢(shì)，極大地滿(mǎn)足了草根階層的理財(cái)需求，在不影響手中資金流動(dòng)性的同時(shí)又可以獲得較高的投資回報(bào)，為普通的百姓提供了一條新的理財(cái)通道。
（二）對(duì)企業(yè)和個(gè)人的投資門(mén)檻低
對(duì)于企業(yè)而言，融資方式一般來(lái)源于銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)，但是這一類(lèi)機(jī)構(gòu)審核條件嚴(yán)格且審核期長(zhǎng)，很多小規(guī)模企業(yè)由于其處于初創(chuàng)期自身實(shí)力較弱使得其很難取得銀行借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以有效緩解小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，為小微企業(yè)拓寬了融資渠道。因?yàn)槠鋵?shí)質(zhì)上是屬于民間借貸，可以快速簡(jiǎn)單的獲得充足貸款，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)提供了一種新型的投資方式。即使是很少的資金也可以進(jìn)行投資，改善了理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)有特權(quán)這一普遍認(rèn)知，大大激發(fā)了投資者的熱情。雖然每個(gè)投資者投入的資金有限，但由于人數(shù)眾多集腋成裘，網(wǎng)絡(luò)借貸的投資額總體巨大，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人和小規(guī)模企業(yè)的資金需求。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門(mén)檻低的特點(diǎn)為金融市場(chǎng)上資金的提供者和需求者一個(gè)極佳的平臺(tái)，既實(shí)現(xiàn)了普通大眾用小規(guī)模資金投資理財(cái)?shù)男枨?，又滿(mǎn)足了資金需求的個(gè)人和企業(yè)及時(shí)快速的獲得所需資金用于未來(lái)生產(chǎn)發(fā)展。
（三）交易簡(jiǎn)單，操作方便
首先，解決了地域限制的問(wèn)題，投資者和融資者雖然分布中國(guó)各地，在地域上并不匹配，但這并不影響網(wǎng)貸平臺(tái)的交易。因?yàn)榻栀J的資格審核、交易發(fā)生和交易完成都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，因此脫離了地域的限制。其次網(wǎng)貸的借款方式也相對(duì)便捷，融資方僅需將借款需求及自身信息公布在平臺(tái)上，投資者與融資者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互相了解，投資者可以查看融資者的基本資料和信用記錄來(lái)決定是否借款，因此借款方式相對(duì)簡(jiǎn)單便捷，不涉及第三方，交易成本會(huì)降低許多。投資者根據(jù)對(duì)方信息進(jìn)行選擇投資，兩相匹配即可完成交易，平臺(tái)從中收取部分手續(xù)費(fèi)以盈利。
三、互聯(lián)網(wǎng)借貸的主要劣勢(shì)
（一）監(jiān)管不完善
由于網(wǎng)貸行業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)并沒(méi)有較為明確的監(jiān)管措施對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范監(jiān)管，因此行業(yè)內(nèi)存續(xù)的借貸平臺(tái)良莠不齊，跑路、詐騙等層出不窮，加大了投資者在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在平臺(tái)為了控制風(fēng)險(xiǎn)提出了提取風(fēng)險(xiǎn)備用金、平臺(tái)擔(dān)保和債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓等衍生平臺(tái)的方式加強(qiáng)監(jiān)管降低風(fēng)險(xiǎn)，但擔(dān)保平臺(tái)的做法在我國(guó)的法律要求中沒(méi)有明確規(guī)定和限制，并不符合擔(dān)保公司要求，這種創(chuàng)新型平臺(tái)的做法處于法律的邊緣，并沒(méi)有得到嚴(yán)格的法律保護(hù)。除了擔(dān)保平臺(tái)之外，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式通過(guò)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人再進(jìn)行拆分出售這一過(guò)程也處于《證券法》的邊緣，倘若拆分的份額較多，則可能有了非法集資的嫌疑。這一系列的合法性在沒(méi)有具體的監(jiān)管措施條例的情況下都有待商榷。
（二）信用體系不完整
目前央行的征信體系等公共的信息系統(tǒng)并不向網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)放，因此對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，想要評(píng)價(jià)借款人的資信狀況存在較大困難。同時(shí)平臺(tái)對(duì)于融資者信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制的措施不完善，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，給一些想要空手套白狼的融資者可乘之機(jī)。信用體系不完整是目前互聯(lián)網(wǎng)金融借貸狀況比較突出的特點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自己融通雖然方便快捷，但由于交易并不公開(kāi)透明因而增加了信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一旦借款人無(wú)法及時(shí)償還，那么引發(fā)的借貸危機(jī)是巨大的。因此，完善信用體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系是保障互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有效運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融的依托平臺(tái)主要是互聯(lián)網(wǎng)，它的有效運(yùn)營(yíng)取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和完善。想要互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)高效發(fā)揮作用，必須注重網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題。首先，保證網(wǎng)上個(gè)人信息真實(shí)準(zhǔn)確，互聯(lián)網(wǎng)金融即人們一切操作都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，無(wú)需到銀行柜臺(tái)或以面對(duì)面的形式進(jìn)行信息審核，簡(jiǎn)化步驟的同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)，借貸平臺(tái)應(yīng)該借助公安系統(tǒng)和銀行信貸系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信息真實(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行核查。再者，由于借貸平臺(tái)要求個(gè)人隱私信息比較多，平臺(tái)應(yīng)該做好對(duì)投資者和融資者的個(gè)人信息的保護(hù)，防止信息泄露給非法犯罪者可乘之機(jī)。一旦隱私信息被暴露，那么人們對(duì)借貸平臺(tái)的信任也會(huì)隨之崩塌，引發(fā)一系列嚴(yán)重后果。因此網(wǎng)絡(luò)安全性也是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟需解決的問(wèn)題。
總之，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是一把雙刃劍，在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下為借貸雙方提供了新型的融資渠道，但由于其發(fā)展剛起步，我國(guó)相關(guān)法律不健全導(dǎo)致其資金支付風(fēng)險(xiǎn)高也是不可避免的。隨著中國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的重視逐漸加強(qiáng)，相關(guān)的監(jiān)管措施和法律法規(guī)也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)將會(huì)走向規(guī)范化進(jìn)程。同時(shí)銀行業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是不可阻擋的趨勢(shì)，未來(lái)借貸平臺(tái)可以借助銀行業(yè)的信息系統(tǒng)加強(qiáng)信貸信息的完善，淘汰資信差的劣質(zhì)客戶(hù)和平臺(tái)，留下正規(guī)和優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。隨著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的要求逐漸增高，提高信息管理防止外泄的題也將會(huì)被重視并被逐漸解決?？偟膩?lái)說(shuō)，只要加強(qiáng)監(jiān)管和提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低信息風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)總體是利大于弊的，利用好互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，投資人將會(huì)用很少的資金投資理財(cái)獲得較高額回報(bào)，融資人將及時(shí)獲得所需資金進(jìn)行發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)作為資金需求方和供給方發(fā)揮著不可替代的作用。
參考文獻(xiàn)
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大學(xué)生金融投資現(xiàn)狀
隨著生活水平的提高，大學(xué)生的零花錢(qián)逐漸增多，很多大學(xué)生也通過(guò)兼職、獎(jiǎng)學(xué)金等方式逐漸取得了經(jīng)濟(jì)自由。然而，很多大學(xué)生并沒(méi)有投資理財(cái)?shù)南敕?，不利于形成正確的消費(fèi)觀念。因此，通過(guò)調(diào)查，研究大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)觀念的現(xiàn)狀，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
1大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀
總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于理財(cái)已經(jīng)初步形成了觀念，在金錢(qián)方面的觀念相對(duì)較正確，能夠正確對(duì)待金錢(qián)的得失。同時(shí)，基本能夠了解賺錢(qián)的艱辛與不易，極少再有“享樂(lè)主義”的思想。不過(guò)，目前大學(xué)生仍然存在明顯的盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)的情況，如有新聞報(bào)道，因?yàn)榕时刃睦碜魉?，一些大學(xué)生在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)上貸款消費(fèi)，因?yàn)榍房钸^(guò)多無(wú)力償還等。此外，創(chuàng)業(yè)觀念在大學(xué)生中越來(lái)越流行，然而大學(xué)生普遍對(duì)創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源等認(rèn)識(shí)匱乏較為迷茫。
2調(diào)查樣本與資料
本次調(diào)查的調(diào)查樣本為湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生，采用了分層抽樣和隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行調(diào)查。參與調(diào)查的學(xué)生來(lái)自湖南工業(yè)大學(xué)文史類(lèi)、商科類(lèi)和理工類(lèi)，并且涵蓋了從大一到研一五個(gè)年級(jí)。調(diào)查一共發(fā)放了206份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷200份，問(wèn)卷有效率約為97%。問(wèn)卷全部為客觀題，包括了單選和多選題，主要包括大學(xué)生基本情況、大學(xué)生月均可支配收入、金融投資流向等方面，力求通過(guò)這些客觀題了解到湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生的金融投資情況。
3調(diào)查結(jié)果
3.1大學(xué)生每月閑置資金情況
大學(xué)生每月閑置資金范圍是他們進(jìn)行金融投資的重要影響因素。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有49%的學(xué)生每月閑置資金在200元以下，閑置資金在500元以上的有9%，1000元以上的僅有2%。絕大多數(shù)學(xué)生的開(kāi)支都依靠家庭，少數(shù)每月閑置資金較多的學(xué)生依靠在校外做兼職賺取生活費(fèi)。這說(shuō)明，大學(xué)生的資金來(lái)源大都有限，用途單一。
3.2大學(xué)生對(duì)金融投資的認(rèn)知程度
參與調(diào)查的大學(xué)生中，所有的人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)金融投資，對(duì)金融投資的認(rèn)知程度達(dá)到了100%。其中，69%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和銀行推薦來(lái)了解金融投資產(chǎn)品，18%的大學(xué)生從親朋好友處了解金融投資產(chǎn)品，還有少數(shù)學(xué)生通過(guò)校園里的推銷(xiāo)人員或其他途徑了解金融投資產(chǎn)品。
對(duì)于具體的金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)方面，了解股票等證券產(chǎn)品的最多，占93%，其次是余額寶等貨幣基金，有90.5%的大學(xué)生表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)。此外還有銀行理財(cái)產(chǎn)品，占78%；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，占32%。保險(xiǎn)、外匯等產(chǎn)品較少為大學(xué)生所了解。
3.3大學(xué)生金融投資的程度及影響原因
在所有參與調(diào)查的大學(xué)生中，只有29%（58人）曾經(jīng)進(jìn)行或正在進(jìn)行金融投資行為，而剩下的71%沒(méi)有進(jìn)行過(guò)相應(yīng)的投資，不過(guò)，這其中有超過(guò)80%的大學(xué)生表示自己未來(lái)在有充足資金的情況下會(huì)進(jìn)行金融投資。
對(duì)參與投資的29%的學(xué)生，詢(xún)問(wèn)他們參與金融投資的原因。這一問(wèn)題為多選題，從回答可以看出，這些學(xué)生基本都接觸過(guò)金融投資產(chǎn)品的宣傳，且自己本身有一定的閑置資金，想嘗試這些投資產(chǎn)品。這些人中僅有3人（約5.2%）本身學(xué)習(xí)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)，熟練掌握專(zhuān)業(yè)技能。還有一些人（約8.6%）并無(wú)明確目的來(lái)投資金融產(chǎn)品，只是跟風(fēng)行動(dòng)。
對(duì)未參與投資的71% 的學(xué)生，也詢(xún)問(wèn)他們未參與的原因。有約67.6%的學(xué)生表示他們不了解金融投資產(chǎn)品，因此沒(méi)有投資。有57.5%的學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的閑置資金進(jìn)行投資。此外，金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們是否做出投資選擇的影響不大，僅分別有18人（12.7%）和29人（20.4%）選擇了此選項(xiàng)。
3.4大學(xué)生金融投資品種
在所有進(jìn)行了金融投資的大學(xué)生中，參與基金投資的人數(shù)最多，有41人，占所有參與金融投資學(xué)生人數(shù)的70.7%，且這些投資基金的學(xué)生絕大多數(shù)都投資的是余額寶等貨幣基金。這反映出貨幣基金在大學(xué)生中的普及程度較高。另外，由于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多大學(xué)生也嘗試了這類(lèi)新型的理財(cái)，占39.7%。曾經(jīng)投資或現(xiàn)在正在進(jìn)行股票投資的有12人，占20.7%。由于銀行理財(cái)對(duì)資金的最低要求比較高，且很多大學(xué)生并不了解保險(xiǎn)，投資金融理財(cái)和保險(xiǎn)的分別只有4人和2人，占6.9%和3.4%。
4結(jié)論與建議
4.1調(diào)查結(jié)論
從以上調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然所有參加調(diào)查的湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生都聽(tīng)說(shuō)過(guò)金融投資，認(rèn)知程度較高，然而由于閑置資金不足及對(duì)金融投資產(chǎn)品了解不足等原因，只有少部分學(xué)生有過(guò)金融投資行為。進(jìn)行金融投資的學(xué)生大多數(shù)都投資了貨幣基金，還有一部分學(xué)生投資了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。究其原因，這兩類(lèi)理財(cái)?shù)淖畹屯顿Y門(mén)檻都較低，很適合閑置資金不多的大學(xué)生。另外，不管是否參與過(guò)金融投資，大學(xué)生的金融知識(shí)普遍都不高，對(duì)金融產(chǎn)品的了解不夠深入，缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)。
4.2建議
為了幫助湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，進(jìn)行金融投資，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生的實(shí)際情況，根據(jù)他們的資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況量身定做合適的金融投資產(chǎn)品，增強(qiáng)金融投資對(duì)大學(xué)生的吸引力。金融機(jī)構(gòu)可以與學(xué)校合作，在校園里進(jìn)行擺攤宣傳，向大學(xué)生宣傳一些基礎(chǔ)金融知識(shí)和理財(cái)投資知識(shí)，同時(shí)組織一些金融比賽活動(dòng)，如模擬股市等，提高大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的關(guān)注度和掌握程度，吸引更多學(xué)生參與金融投資。
學(xué)校針對(duì)大多數(shù)學(xué)生不了解金融產(chǎn)品、缺乏基本金融知識(shí)的特點(diǎn)，應(yīng)通過(guò)組織相關(guān)的活動(dòng)，如理財(cái)知識(shí)講座、金融知識(shí)講座和相關(guān)的校園活動(dòng)，在學(xué)生中普及金融知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度，增加他們的投資興趣。
此外，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進(jìn)，余額寶等貨幣基金普及程度越來(lái)越高，各類(lèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也層出不窮，其操作簡(jiǎn)便、資金門(mén)檻較低和收益可觀的特點(diǎn)使其吸引了越來(lái)越多大學(xué)生的目光，然而風(fēng)險(xiǎn)也伴隨而來(lái)。對(duì)此，學(xué)校有義務(wù)向?qū)W生普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)，以避免學(xué)生由于不安全的操作方式而造成不必要損失。
最后，大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，了解金融市場(chǎng)動(dòng)向和投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己的投資方式，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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在剛剛過(guò)去的一年里，泛亞貴金屬崩盤(pán)，e租寶被查，另有1100多家P2P跑路……涉案金額超過(guò)1000億元，無(wú)數(shù)家庭因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融騙局一夜返貧。民怨沸騰，它能不是投訴熱點(diǎn)？
3?15來(lái)了，諸多通過(guò)QQ群、微信群組織起來(lái)的受害者，肯定希望能用自己的行動(dòng)，喚起相關(guān)部門(mén)的重視，挽回?fù)p失。遺憾的是，雖然e租寶老總被抓了，泛亞貴金屬主要責(zé)任人也被拘了，但投資者的錢(qián)能拿回多少卻很難說(shuō)。
龐氏騙局一大特點(diǎn)，是用后來(lái)投資者的錢(qián)，給前邊的投資者做收益，當(dāng)后續(xù)投資者不夠多的時(shí)候，資金鏈就斷裂了。也許明知自己的騙局會(huì)破滅，e租寶控制人丁寧提前享受了一把奢侈的生活，大肆揮霍吸來(lái)的資金，僅僅贈(zèng)與他人的現(xiàn)金、房產(chǎn)、車(chē)輛、奢侈品的價(jià)值就達(dá)10余億元。對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融第一美女”張敏，丁寧除了向其贈(zèng)送價(jià)值1.3億的新加坡別墅、價(jià)值1200萬(wàn)的粉鉆戒指、豪華轎車(chē)、名表等禮物，還先后給她發(fā)了5.5億元的“獎(jiǎng)勵(lì)”。另外，以他的弟弟丁甸為例，他原來(lái)月薪1.8萬(wàn)元，但調(diào)任北京后，月薪就飛漲到100萬(wàn)元。僅2015年11月，鈺誠(chéng)集團(tuán)需發(fā)給員工的工資就有8億元。錢(qián)都被這么糟蹋了，警方即使能追回一些，又能幫投資人挽回多少損失呢？
在初試?yán)碡?cái)嘗到甜頭之后，人容易進(jìn)入“半桶水”誤區(qū)：自以為已經(jīng)是理財(cái)高手了，盲目投資，把收益率看得比什么都重要。實(shí)際上，收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是相匹配的，提供高收益的多是“野路子”，風(fēng)險(xiǎn)也更高。那些理財(cái)騙局，就是看到了這一點(diǎn)，用高收益來(lái)忽悠人。
《華爾街日?qǐng)?bào)》個(gè)人理財(cái)專(zhuān)欄作家喬納森?克萊門(mén)茨對(duì)理財(cái)總結(jié)得特別好，“我們理財(cái)并不是為了擊敗市場(chǎng)、發(fā)筆橫財(cái)，或者賺取盡可能高的回報(bào)，金錢(qián)的本身不是最終目標(biāo)，而只是實(shí)現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段，理財(cái)是為了購(gòu)買(mǎi)一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲(chǔ)備”。
既然不是為了暴富，而是為了攢錢(qián)買(mǎi)房，或者其他一個(gè)確定性的目標(biāo)，那么如何保住本金比任何都重要。因?yàn)楸窘鹨坏┯辛藫p失，你離自己的目標(biāo)會(huì)更遠(yuǎn)。在泛亞貴金屬的案例里，有一位小伙子講述了自己的經(jīng)歷：他準(zhǔn)備了一筆錢(qián)打算買(mǎi)房子，卻因?yàn)樨澬南Ｍ噘嵰稽c(diǎn)，就把100多萬(wàn)元全部投到了泛亞，本想著再過(guò)一兩個(gè)月就拿出來(lái)首付買(mǎi)房，結(jié)果泛亞出事了。
成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀
成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司簡(jiǎn)介
成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司是一家專(zhuān)業(yè)的證券投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司成立于2013年，成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的總部設(shè)立在成都，公司占地面積8000多平米，現(xiàn)有員工1500人。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的主要業(yè)務(wù)是為客戶(hù)提供原油、銅、多晶硅、鎳、汽車(chē)、手機(jī)等品種的電子交易服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立以來(lái)不斷地進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，作為國(guó)內(nèi)首批規(guī)范成立的大宗商品金融服務(wù)商，公司經(jīng)過(guò)不斷的努力，不僅擁有一支專(zhuān)業(yè)化的投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)。而且與金融機(jī)構(gòu)、銀行的合作業(yè)務(wù)范圍不斷地拓展。公司注重對(duì)國(guó)內(nèi)與國(guó)際金融市場(chǎng)的分析，擁有深厚的金融投資市場(chǎng)分析經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橛脩?hù)提供科學(xué)的投資理財(cái)指導(dǎo)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司依托豐富的商品期貨市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，不斷地為全國(guó)各地的客戶(hù)提供原油、有色金屬貿(mào)易等服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立越來(lái)以“客戶(hù)需求為先、幫助客戶(hù)成長(zhǎng)”為服務(wù)的宗旨，不斷地豐富投資理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)的模式，增強(qiáng)服務(wù)的質(zhì)量，不斷地為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。
成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題
公司的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定。員工流動(dòng)性大。公司的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)必須要有優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，當(dāng)前成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定，員工的流動(dòng)性比較大，而且員工的流動(dòng)中會(huì)帶走部分的客戶(hù)群體，導(dǎo)致公司的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)出現(xiàn)客戶(hù)分流的現(xiàn)象。證券投資公司為客戶(hù)提供的服務(wù)具有復(fù)雜性，特別是每個(gè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員負(fù)責(zé)的工作內(nèi)容具有差異性，而人員流動(dòng)性大容易導(dǎo)致市場(chǎng)難以持續(xù)地開(kāi)發(fā)，對(duì)于客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)上，銷(xiāo)售人員流動(dòng)大容易導(dǎo)致客戶(hù)流失。
產(chǎn)品策略缺乏差異化。目前四川程度的證券投資公司比較多，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，特別是移動(dòng)金融、APP等產(chǎn)品的不斷投入金融市場(chǎng)，打破了傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)牡赜蛳拗?，許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)分散了成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的證券投資業(yè)務(wù)。在當(dāng)前市場(chǎng)上有的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺(tái)的年化收益率比較高，而且能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加多元化的投資理財(cái)產(chǎn)品，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)也能夠?yàn)橛脩?hù)提供原油等投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來(lái)說(shuō)是一大競(jìng)爭(zhēng)威脅。當(dāng)前公司的產(chǎn)品策略上存在同質(zhì)性，公司的產(chǎn)品研發(fā)能力有待提升，特別是公司在金融投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的開(kāi)發(fā)上缺乏創(chuàng)新，而且公司的產(chǎn)品對(duì)象具有一定的局限性，如原油期貨理財(cái)產(chǎn)品需要對(duì)原油期貨產(chǎn)品有一定的了解度。目前公司提供的產(chǎn)品種類(lèi)上雖然在不斷地增多，但是又存在與同行業(yè)其他公司具有類(lèi)似性的特點(diǎn)，導(dǎo)致公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。
公司的營(yíng)銷(xiāo)渠道單一。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司目前主要的營(yíng)銷(xiāo)渠道是電話營(yíng)銷(xiāo)，或者是通過(guò)微信的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，主要是依靠營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)員進(jìn)行市場(chǎng)的拓展，這種營(yíng)銷(xiāo)宣傳方式影響力有限，而且容易引起宣傳對(duì)象的反感。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展與完善，越來(lái)越多的投資公司在市場(chǎng)拓展上采取電話營(yíng)銷(xiāo)的方式，導(dǎo)致許多潛在的客戶(hù)產(chǎn)生抵觸。
成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)改進(jìn)對(duì)策
打造穩(wěn)定、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，特別是對(duì)于證券投Y公司來(lái)說(shuō)，擁有一支業(yè)務(wù)精湛、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍能夠有效地促進(jìn)公司的發(fā)展。對(duì)于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來(lái)說(shuō)，其銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)的人員流動(dòng)性大，容易導(dǎo)致客戶(hù)群體的流失，不利于市場(chǎng)的穩(wěn)定與開(kāi)發(fā)，因此要打造一支穩(wěn)定的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，要不斷地提升員工的企業(yè)歸屬感，通過(guò)員工的職業(yè)生涯規(guī)劃，不斷地為員工創(chuàng)造良好的發(fā)展平臺(tái)，而且要加強(qiáng)員工的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)的培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
怎么沒(méi)有任何導(dǎo)入問(wèn)題的陳述？為何調(diào)查，目的和問(wèn)題是什么？
對(duì)于剛剛步入大學(xué)的人來(lái)說(shuō)，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過(guò)度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹(shù)立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對(duì)其理財(cái)提出合理化的建議，我們開(kāi)展了本次調(diào)查研究。
我們采取問(wèn)卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷345份，主體調(diào)查對(duì)象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。
初步得出以下結(jié)論：
第一，大學(xué)生除必要生活開(kāi)支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。
第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對(duì)理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。
第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。
第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。
調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫(kù)，由此可見(jiàn)半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂(lè)方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對(duì)品牌認(rèn)知度提高，對(duì)生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過(guò)各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。
結(jié)果上來(lái)說(shuō)：
第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。
第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。
第三，“攢錢(qián)”品牌消費(fèi)成主流。
二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析
（一）大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)
在調(diào)查問(wèn)卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲(chǔ)蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無(wú)財(cái)可理，有些覺(jué)得眾多理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)持相對(duì)激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流，理性消費(fèi)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式
通過(guò)分析該院學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源，僅有2.6%的同學(xué)通過(guò)投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶生息，超過(guò)七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識(shí)，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題對(duì)股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對(duì)于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲(chǔ)蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見(jiàn)余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢(shì)力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲(chǔ)蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問(wèn)津。
三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題總結(jié)
經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。
一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長(zhǎng)也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒(méi)有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求。
二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識(shí)，在這一方面缺乏一定的專(zhuān)業(yè)教育，都是以非專(zhuān)業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄就是存錢(qián)，對(duì)于何種儲(chǔ)蓄沒(méi)有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。
三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識(shí)的欠缺，諸多理財(cái)方式對(duì)于大學(xué)生而言難以操作并且市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲(chǔ)蓄生息。
四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識(shí)、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生對(duì)比其他專(zhuān)業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢(shì)，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。
四、針對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議
（一）社會(huì)層面針對(duì)高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿(mǎn)足他們不同層次的需求
提高理財(cái)氛圍，出臺(tái)一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對(duì)大學(xué)生具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）大學(xué)生自我突破層面
1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。
2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢(qián)不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開(kāi)支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)
3.豐富投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購(gòu)買(mǎi)一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。
（三）學(xué)院層面，營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍