時間：2023-10-17 09:37:24
導(dǎo)語：在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
（一）現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。
（二）問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。
二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢?，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。
三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠?yàn)槿藗兊目焖俳灰谆顒犹峁┍憷?，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。
（一）營造良好的法律環(huán)境
對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。
（二）積極開展金融創(chuàng)新
在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；诖?，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。
（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作
在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠?yàn)榭鐕车幕ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的有序進(jìn)行。
（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作?；诖?，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
（五）完善監(jiān)督機(jī)制
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機(jī)制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機(jī)制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機(jī)制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實(shí)際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運(yùn)行。
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-085-01
一、概述
互聯(lián)網(wǎng)金融，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介和渠道，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為支撐，主要包括通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，它是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合的新型發(fā)展模式。
按照互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)性質(zhì)，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括二種類型：1.支付結(jié)算類，依托購物網(wǎng)站或者獨(dú)立的支付結(jié)算平臺，如支付寶、快錢；2.投資理財(cái)保險(xiǎn)類，即通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶；3.融資類，包括P2P小額信貸和眾籌融資網(wǎng)站。
互聯(lián)網(wǎng)金融，從其表述上來看它必然具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特性。金融業(yè)務(wù)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)參與度更廣、操作更加便利、交易成本更低、規(guī)模效用更大。但是金融產(chǎn)品固有的風(fēng)險(xiǎn)性與互聯(lián)網(wǎng)的虛擬特性結(jié)合，產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，這一點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展健康與否的重要方而。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)幾乎是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的通病，互聯(lián)網(wǎng)金融完全以互聯(lián)網(wǎng)為載體，安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)計(jì)、運(yùn)行和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)平臺時對系統(tǒng)設(shè)計(jì)不當(dāng)或者運(yùn)行不當(dāng)，造成系統(tǒng)硬件和軟件運(yùn)行故障、訪問量超載導(dǎo)致的服務(wù)器崩潰、感染計(jì)算機(jī)病毒，遭受黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。
（二）市場風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融完全以市場為主導(dǎo)，如果銀行通過上調(diào)存款利率使收益與互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)氖找娉制?，就將吸引大量資金從互聯(lián)網(wǎng)融資平臺回流至銀行，如此很可能引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)，若恰值購物高峰期，那么大規(guī)模贖回情況就很有可能發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不受資本充足率、準(zhǔn)備金等監(jiān)管制度約束，所以一旦出現(xiàn)問題，“蝴蝶效應(yīng)”將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)范圍無限制擴(kuò)大。
（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不完善，對其相關(guān)問題無法預(yù)先進(jìn)行防范。具體而言，我國法律對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律定位不明，對市場主體的資格和市場準(zhǔn)入、推出機(jī)制未作規(guī)定，其業(yè)務(wù)邊界甚是模糊。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)白身并沒有建立信用信息數(shù)據(jù)庫，對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和監(jiān)管并沒有制定專門的征信措施，這會大大加劇各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。
（四）滋生違法犯罪活動的風(fēng)險(xiǎn)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有便捷、快速、隱蔽的特性，決定了對交易信息資料的獲取、資金活動的監(jiān)測分析、客戶身份和可疑交易識別等日常反洗錢工作無法有效落實(shí)，也無法對資金流向真正有效跟蹤，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律控制
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出法律
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入市場，法律必須要規(guī)定其具有一定的資格和條件，如對從業(yè)者的技術(shù)要求和身份驗(yàn)證建立準(zhǔn)入資格。其次，建立完善的市場退出法律機(jī)制。正確處理單個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場退出問題，防止其危及整個金融業(yè)。
（二）完善監(jiān)管機(jī)制
（1）對主體的監(jiān)管：對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊資本、技術(shù)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃、交易記錄保存方式與期限、責(zé)任界定等予以明確并監(jiān)管。（2）對業(yè)務(wù)的監(jiān)管：要嚴(yán)格控制相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)施業(yè)務(wù)許可。還要嚴(yán)格的規(guī)范交易的流程，督促相關(guān)的企業(yè)建立規(guī)范可行的交易安全制度，并從硬件和軟件兩方而保證安全。（3）對信用的監(jiān)管：應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第二方存管。除此之外，對于監(jiān)管主體，除了政府部門，各行業(yè)組織也應(yīng)制定相關(guān)章程對所屬行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，企業(yè)自身也應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)有一定的監(jiān)管措施。
（三）完善懲處互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律
付費(fèi)搜索服務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)信息搜索服務(wù)提供者向其客戶提供的一種按效果付費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)推廣方式;其核心特點(diǎn)是客戶自行設(shè)置關(guān)鍵詞及點(diǎn)擊價(jià)格并按用戶點(diǎn)擊數(shù)付費(fèi)，客戶的推廣信息出現(xiàn)在搜索結(jié)果中(一般是靠前的位置)，如果沒有被用戶點(diǎn)擊，則不收取推廣費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)專家指出：“《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》可輻射到全部互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，諸如百度、阿里巴巴、騰訊、京東等國內(nèi)頂級互聯(lián)網(wǎng)公司都將成為《辦法》管理對象?！?/p>
據(jù)了解，我們常見的搜索引擎類型主要是通用網(wǎng)頁搜索引擎和行業(yè)垂直搜索引擎：通用網(wǎng)頁搜索引擎即百度搜索、搜狗搜索、360搜索等各大搜索引擎網(wǎng)站;行業(yè)垂直搜索引擎是應(yīng)用于某一個行業(yè)或?qū)I(yè)的搜索引擎，例如為全球物流行業(yè)提供物流信息、搜索查詢服務(wù)的物流搜索引擎中國物流網(wǎng)等，針對網(wǎng)上購物領(lǐng)域的購物搜索引擎一淘網(wǎng)等，設(shè)立在網(wǎng)絡(luò)交易平臺內(nèi)部的購物搜索引擎淘寶、京東等，設(shè)立在信息交流平臺內(nèi)部的檢索系統(tǒng)58同城等。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為：在《辦法》出臺之前，從來沒有一套能夠輻射所有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的監(jiān)督條例。《辦法》的出臺，也將給逐步引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)走向規(guī)范化，這也是政府相關(guān)部門對網(wǎng)民的保護(hù)。（來源：天極網(wǎng)）
附《互聯(lián)網(wǎng)廣告監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》全文：
第一條為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)廣告活動，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)廣告健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場經(jīng)濟(jì)秩序，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)廣告在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的積極作用，依據(jù)《中華人民共和國廣告法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條以互聯(lián)網(wǎng)(含移動互聯(lián)網(wǎng))為媒介實(shí)施的商業(yè)廣告活動依照本辦法管理。
第三條本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)廣告，是指通過各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、電子郵箱、以及自媒體、論壇、即時通訊工具、軟件等互聯(lián)網(wǎng)媒介資源，以文字、圖片、音頻、視頻及其他形式的各種商業(yè)性展示、鏈接、郵件、付費(fèi)搜索結(jié)果等廣告。
在互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)商品或者服務(wù)的信息，除依照國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)慣例要求該類商品或服務(wù)應(yīng)當(dāng)標(biāo)注的商品的實(shí)物圖形、送達(dá)方式、包裝性質(zhì)的文字說明、圖片等標(biāo)識信息以外，其它文字、圖形、畫面等，符合商業(yè)廣告特征的，為互聯(lián)網(wǎng)廣告。藥品、醫(yī)療等國家法律、行政法規(guī)有專門規(guī)定的，依照其專門規(guī)定。
廣告代言人在互聯(lián)網(wǎng)推薦商品或者服務(wù)的信息，是互聯(lián)網(wǎng)廣告。
第四條本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者，是為廣告主提供互聯(lián)網(wǎng)廣告設(shè)計(jì)、制作、服務(wù)的自然人、法人或者其他組織。
本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)廣告者，是指為廣告主或者廣告主委托的互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者，在自有或者他人互聯(lián)網(wǎng)媒介資源廣告的自然人、法人或者其他組織。
本辦法所稱廣告代言人，是指廣告主以外的，在互聯(lián)網(wǎng)廣告中對商品、服務(wù)作推薦、證明的自然人、法人或者其他組織。
第五條符合下列情形之一的廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告代言人、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者，同時為互聯(lián)網(wǎng)廣告者：
(一)對互聯(lián)網(wǎng)廣告內(nèi)容具有最終修改權(quán)、決定權(quán)的；
(二)存儲于本網(wǎng)站的廣告信息的網(wǎng)站經(jīng)營者；
(二)在自設(shè)網(wǎng)站自行廣告的廣告主；
(四)本辦法第十二條規(guī)定的利用他人互聯(lián)網(wǎng)媒介資源，存儲于本網(wǎng)站的廣告信息的廣告經(jīng)營者；
(五)通過微博、論壇、即時通訊工具等各類互聯(lián)網(wǎng)自媒體資源為商品或者服務(wù)作推薦、證明的廣告代言人。
第六條互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者、者，應(yīng)當(dāng)辦理工商登記注冊，并在其互聯(lián)網(wǎng)媒介資源的明顯位置加載工商登記的相關(guān)信息。
從事互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營、的自然人，應(yīng)當(dāng)通過第三方有資質(zhì)的廣告經(jīng)營者開展廣告活動，并向第三方廣告經(jīng)營者提交其姓名、地址、有效身份證明、有效聯(lián)系方式等真實(shí)身份信息。具備登記注冊條件的，依法辦理工商登記。
第七條從事互聯(lián)網(wǎng)廣告活動的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依法訂立書面合同(含電子合同)。
第八條廣告主應(yīng)當(dāng)對廣告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
廣告主自行或者委托他人設(shè)計(jì)、制作、、互聯(lián)網(wǎng)廣告，應(yīng)當(dāng)具有或者提供與其身份資格、商品或者服務(wù)、廣告內(nèi)容相關(guān)的真實(shí)、合法、有效的證明文件。
第九條廣告主利用自有互聯(lián)網(wǎng)媒介資源其生產(chǎn)經(jīng)營的商品或者服務(wù)的廣告，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：
(一)依法取得工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的與商品或者服務(wù)相關(guān)的行政許可證明文件；
(二)廣告所介紹的商品或服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定。
(三)利用自有互聯(lián)網(wǎng)媒介資源通過他人互聯(lián)網(wǎng)媒介資源廣告的，該資源經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)是符合本辦法第四、五、十二條規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者或者者。不得通過違法違規(guī)的網(wǎng)站廣告。
第十條互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者、者應(yīng)當(dāng)建立、健全互聯(lián)網(wǎng)廣告的承接登記、審核、檔案管理制度；配備熟悉廣告法規(guī)的廣告審查人員；有條件的還應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)廣告的審查。
互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者、者應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)查驗(yàn)有關(guān)證明文件，核對廣告內(nèi)容。對內(nèi)容不符或者證明文件不全的廣告，廣告經(jīng)營者不得提供設(shè)計(jì)、制作、服務(wù)，廣告者不得。
互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者對于使用其互聯(lián)網(wǎng)媒介資源的廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告者，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其營業(yè)執(zhí)照以及與其商品或者服務(wù)相關(guān)的法律、行政法規(guī)規(guī)定的行政許可等經(jīng)營資格證明文件，簽訂書面合同(含電子合同)，并存檔備查；對于在該互聯(lián)網(wǎng)媒介資源直接顯示的廣告內(nèi)容以及其它存儲于本網(wǎng)站的廣告信息，還應(yīng)當(dāng)履行本條前兩款規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)廣告者的義務(wù)。
對已經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)廣告，廣告經(jīng)營者、廣告者和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)保存廣告樣件、合同和證明文件。保存時間應(yīng)為自該廣告最后一次之日起兩年。
廣告經(jīng)營者、廣告者、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)公布其從事互聯(lián)網(wǎng)廣告活動的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)辦法。
第十一條廣告主通過他人互聯(lián)網(wǎng)媒介資源廣告的，在進(jìn)行對購買行為有實(shí)質(zhì)性影響或者影響消費(fèi)者基本權(quán)益的廣告內(nèi)容修改時，應(yīng)當(dāng)以書面形式或其他可被確認(rèn)的方式通知為其提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者。
互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者對明知或者應(yīng)知廣告主已自行修改并涉嫌違法違規(guī)的廣告應(yīng)當(dāng)采取有效的技術(shù)措施，停止廣告接入服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者對自行發(fā)現(xiàn)的、公眾舉報(bào)的、廣告監(jiān)管機(jī)關(guān)提示告誡的虛假違法廣告，應(yīng)及時核查、屏蔽或者停止廣告接入服務(wù)。
第十二條互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者可以利用他人的網(wǎng)站、網(wǎng)頁、軟件、視頻等互聯(lián)網(wǎng)媒介資源經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)廣告，并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
上款情形中，存儲于自有互聯(lián)網(wǎng)媒介資源的廣告信息的，是該互聯(lián)網(wǎng)廣告的經(jīng)營者和者；未存儲完整廣告信息僅在時調(diào)用、推送廣告的，是該部分未存儲的廣告內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者，廣告主是該部分廣告內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)廣告者。
互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者通過本條第一款方式經(jīng)營、廣告，應(yīng)當(dāng)履行以下義務(wù)：
(一)實(shí)名登記本條第一款互聯(lián)網(wǎng)媒介資源所有者的身份信息、聯(lián)系方式、網(wǎng)站備案號等有關(guān)信息，并對登記信息進(jìn)行審核；登記時應(yīng)當(dāng)與對方約定，對方的上述信息發(fā)生變更時，應(yīng)當(dāng)及時告知；
(二)在廣告及鏈接或者互聯(lián)網(wǎng)終端顯示的廣告區(qū)域上清晰標(biāo)明自身作為廣告經(jīng)營者或者者的身份，使消費(fèi)者能夠辨別廣告來源；
(三)不得通過違法違規(guī)的網(wǎng)站廣告；
(四)的廣告不違反國家法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定。
第十三條在電子郵箱、即時通訊工具等互聯(lián)網(wǎng)私人空間廣告的，應(yīng)當(dāng)在廣告頁面或者載體上為用戶設(shè)置顯著的同意、拒絕或者退訂的功能選擇。不得在被用戶拒絕或者退訂后再次發(fā)送電子郵件等廣告。
通過移動互聯(lián)網(wǎng)終端以電子郵件、即時通訊信息發(fā)送廣告的，在用戶同意或者拒絕接收廣告的選項(xiàng)內(nèi)，還應(yīng)設(shè)置同意或者拒絕接收廣告的時間選項(xiàng)，不得在用戶設(shè)定的拒絕接收的時間發(fā)送廣告。與用戶另有約定的除外。
第十四條利用互聯(lián)網(wǎng)廣告，不得影響用戶正常使用網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng)頁面以彈出等形式的廣告，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。同一設(shè)備24小時內(nèi)登陸網(wǎng)站一級域名及其子域名，應(yīng)在第二次出現(xiàn)彈出形式廣告時提供暫時屏蔽該網(wǎng)站所有彈出廣告的選項(xiàng)。
不得以偽裝關(guān)閉等欺騙方式誘使用戶點(diǎn)擊廣告內(nèi)容。
第十五條鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者、者創(chuàng)新經(jīng)營模式，提升服務(wù)水平，推動互聯(lián)網(wǎng)廣告發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)廣告活動中不得有下列形式的不正當(dāng)競爭行為：
(一)利用瀏覽器等各類軟件、插件，對他人正當(dāng)經(jīng)營的各類廣告采取攔截、過濾、覆蓋等限制措施；
(二)利用通信線路、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及插件、軟件、域名解析等方式劫持網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)，篡改或者遮擋他人正當(dāng)經(jīng)營的各類廣告；
(三)以虛假流量、惡意植入數(shù)據(jù)、惡意點(diǎn)擊等方式改善自身排名或者損害他人正當(dāng)利益、貶低他人商業(yè)信譽(yù)的行為；
(四)以結(jié)盟、聯(lián)盟等方式限制他人進(jìn)入某一市場或經(jīng)營領(lǐng)域；
(五)使用他人商標(biāo)、企業(yè)名稱作為文字鏈接廣告、付費(fèi)搜索廣告的關(guān)鍵字、加入網(wǎng)站頁面或源代碼提高搜索度，誘使消費(fèi)者進(jìn)入錯誤網(wǎng)站；
(六)法律、行政法規(guī)禁止的其他不正當(dāng)競爭行為。
第十六條通過門戶或綜合性網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站、搜索引擎、電子郵箱、即時通訊工具、互聯(lián)網(wǎng)私人空間等各類互聯(lián)網(wǎng)媒介資源的廣告，應(yīng)當(dāng)具有顯著的可識別性，使一般互聯(lián)網(wǎng)用戶能辨別其廣告性質(zhì)。
付費(fèi)搜索結(jié)果應(yīng)當(dāng)與自然搜索結(jié)果有顯著區(qū)別，不使消費(fèi)者對搜索結(jié)果的性質(zhì)產(chǎn)生誤解。以電子郵件、即時通訊信息等形式發(fā)送的廣告應(yīng)當(dāng)在發(fā)件人和標(biāo)題部分明示郵件、信息的來源和性質(zhì)，使消費(fèi)者在打開郵件、信息之前即能獲悉其廣告性質(zhì)。
自然人以收費(fèi)或者免費(fèi)使用商品、服務(wù)等有償方式在互聯(lián)網(wǎng)推薦商品或者服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)使普通互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠清楚了解該種有償關(guān)系，識別其作為廣告代言人或者不同于普通互聯(lián)網(wǎng)用戶的身份。
第十七條法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止生產(chǎn)、銷售的商品或者提供的服務(wù)，以及禁止廣告的商品或者服務(wù)，任何單位或者個人不得在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)計(jì)、制作、、廣告。醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)藥、獸藥、保健食品廣告等法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)廣告審查機(jī)關(guān)進(jìn)行審查的特殊商品或者服務(wù)的廣告，未經(jīng)審查批準(zhǔn)，不得在互聯(lián)網(wǎng)上。第十八條禁止利用互聯(lián)網(wǎng)處方藥、煙草的廣告。
各類網(wǎng)站不得采用任何形式鏈接處方藥生產(chǎn)銷售企業(yè)、煙草生產(chǎn)銷售企業(yè)自有網(wǎng)站、網(wǎng)頁，搜索引擎網(wǎng)站不得為此類網(wǎng)站、網(wǎng)頁提供付費(fèi)搜索廣告服務(wù)。
第十九條對于涉嫌違法的互聯(lián)網(wǎng)廣告活動，由本辦法規(guī)定的廣告者所在地工商行政管理機(jī)關(guān)處理。
對同一違法互聯(lián)網(wǎng)廣告，兩個以上工商行政管理機(jī)關(guān)對相關(guān)廣告主或者廣告經(jīng)營者、廣告者、廣告代言人都有管轄權(quán)的，由最先立案的工商行政管理機(jī)關(guān)同案管轄。
工商行政管理機(jī)關(guān)異地管轄相關(guān)廣告活動當(dāng)事人有困難的，可以將違法情況及其相關(guān)證據(jù)材料移交相關(guān)地方的工商行政管理機(jī)關(guān)處理。
互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者違反《廣告法》第四十五條或者本辦法第十一條規(guī)定，對明知或者應(yīng)知的利用其信息平臺違法廣告未予制止的，由其所在地工商行政管理機(jī)關(guān)處理。
第二十條工商行政管理機(jī)關(guān)對涉嫌違反《廣告法》和本辦法的互聯(lián)網(wǎng)廣告，可以依照《廣告法》第四十九條，按照法定程序，采用技術(shù)手段對廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告者和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者的互聯(lián)網(wǎng)媒介資源進(jìn)行調(diào)查、檢查，查看、調(diào)取、復(fù)制有關(guān)的廣告信息和網(wǎng)站后臺數(shù)據(jù)。
廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告者和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者對于上述調(diào)查、檢查應(yīng)予協(xié)助、配合，提供相關(guān)的技術(shù)支持或者排除技術(shù)障礙，不得拒絕、阻撓或者設(shè)置技術(shù)障礙。第二十一條工商行政管理部門可以采取下列方式之一對互聯(lián)網(wǎng)廣告進(jìn)行調(diào)查取證：
(1)監(jiān)管機(jī)關(guān)與當(dāng)事人雙方采取拷屏、頁面另存、直接照相等辦法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)廣告內(nèi)容后，當(dāng)場打印并簽字；
(2)委托公證機(jī)構(gòu)公證；
(3)委托具有法定的電子證據(jù)鑒定資格的第三方機(jī)構(gòu)提取確認(rèn)相關(guān)證據(jù)；
(4)符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的其它取證方式。
互聯(lián)網(wǎng)廣告的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)包括廣告內(nèi)容樣件和網(wǎng)址、IP地址、域名、源代碼等與該廣告唯一對應(yīng)的路徑。
第二十二條工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)向社會公開受理投訴、舉報(bào)互聯(lián)網(wǎng)違法廣告的電話、信箱或者電子郵件地址，應(yīng)當(dāng)自收到投訴、舉報(bào)之日起七個工作日內(nèi)，作出是否立案的處理決定，并告知投訴、舉報(bào)人。
第二十三條違反本辦法第六條的規(guī)定，未依法取得互聯(lián)網(wǎng)廣告經(jīng)營者、者資格在互聯(lián)網(wǎng)虛假違法廣告的，依照《無照經(jīng)營查處取締辦法》以及企業(yè)登記管理有關(guān)規(guī)定，由廣告者所在地、網(wǎng)站域名備案地的工商行政管理機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定查處。對不具備真實(shí)備案信息和未經(jīng)主管部門許可的，移送相關(guān)主管部門按照有關(guān)規(guī)定處理。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律問題;法律監(jiān)管
中圖分類號:D922．28文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:2095－4379－(2016)04－0245－01
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的交叉融合，但深究其本質(zhì)仍為金融，也可以將其看成金融業(yè)交易工具及方式的變化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它涉及到大眾的切實(shí)利益，相關(guān)部門在不抑制創(chuàng)新的前提下，怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品和信息的透明度，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)市場的正常秩序，成為亟待解決的重要問題。
一、確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)在是依據(jù)傳統(tǒng)金融業(yè)的相關(guān)模式進(jìn)行，即“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，但是相較于在國際上更為廣泛使用的混業(yè)監(jiān)管模式，它有明顯的缺陷，監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管缺位時有發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的融入，分業(yè)監(jiān)管的弊端更加顯現(xiàn)出來。我國應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職、相互配合的監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)調(diào)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)許可到經(jīng)營運(yùn)作以及資金流向等各方面實(shí)施監(jiān)管，確保監(jiān)管的高效和全面。也可以考慮在此基礎(chǔ)上，嘗試推入功能性監(jiān)管模式，即根據(jù)監(jiān)管對象的功能不同明確各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面化、最大化。
二、明確互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入和退出規(guī)則
首先，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入采取業(yè)務(wù)許可證制度。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著多種模式，且不同模式有著較大的差異，實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度應(yīng)當(dāng)對經(jīng)營不同模式的主體提出不同的要求，頒發(fā)不同的許可證，可分為第三方支付業(yè)務(wù)許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)許可證制度、P2P借貸業(yè)務(wù)許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)許可證制度等等。更為重要的是，針對不同的許可證制度，有關(guān)部門必須明確規(guī)定其準(zhǔn)入要求，主要包括注冊資本、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)范圍、資本充足率、投資者隱私的保護(hù)要求、責(zé)任界定等多方面的內(nèi)容。同時，還應(yīng)當(dāng)明確信息披露制度，確保經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)信息的公開化、透明化，尤其應(yīng)當(dāng)注意第三方支付平臺和P2P借貸平臺的資金流向和運(yùn)作方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)符合要求。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系和監(jiān)測體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的一大弱勢就是由于其虛擬化的運(yùn)作方式，導(dǎo)致交易雙方間信用缺乏，對此，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度并通過強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金流向的動態(tài)監(jiān)測，提高交易的安全性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是P2P借貸平臺和第三方支付平臺，要建立完備的信用數(shù)據(jù)庫，存儲交易相關(guān)人的交易數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)庫信息由特定的信用評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行信用評級。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)與銀行的合作，對其客戶的資金流向進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，嚴(yán)格監(jiān)控可疑、大額、復(fù)雜的交易賬戶，防止不法分子從事洗錢等違法犯罪活動。
四、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)
互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的低門檻、低成本、高效率的優(yōu)勢，促使許多小額投資者參與到金融理財(cái)中來，但他們作為一種消費(fèi)者本身就處于弱勢地位，且大多對金融投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不深，再加上互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，金融交易的專業(yè)性、復(fù)雜性，投資者處于更加不利的位置，需要國家通過法律監(jiān)管等手段保護(hù)投資者的合法權(quán)益。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的科學(xué)教育，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高投資者的自我保護(hù)能力。其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，強(qiáng)制要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，嚴(yán)厲禁止互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對投資者進(jìn)行虛假宣傳和誘導(dǎo)，并且對違規(guī)企業(yè)嚴(yán)肅處理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。最后，應(yīng)當(dāng)建立完善的糾紛救濟(jì)機(jī)制，告知投資者明確的投訴渠道。
五、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)實(shí)行政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，實(shí)行行業(yè)自律管理。在2013年8月，由多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會俱樂部”，并了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，該公約從多方面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行約定，極大地完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。［1］互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，它推動了金融業(yè)的創(chuàng)新，在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的同時，應(yīng)當(dāng)鼓勵其繼續(xù)創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管僅僅依靠傳統(tǒng)金融業(yè)的法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要國家有關(guān)機(jī)關(guān)從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入、投資者權(quán)益的保護(hù)等方面制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，并構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，要提高監(jiān)管效率，在明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面“政出多門”的情況，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的交流與合作，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)法;其次，要解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺失的問題，相關(guān)部門積極制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)有法可依;再次，要讓投資者們真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融，了解它的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)謹(jǐn)慎投資，同時加強(qiáng)對投資者計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識的教育，提高交易安全水平。最后，要讓政府監(jiān)管和自律監(jiān)管優(yōu)勢互補(bǔ)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管高效、全面，形成良好的網(wǎng)絡(luò)投資環(huán)境。
［參考文獻(xiàn)］
本文所講的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院是基于開放式架構(gòu)，在線醫(yī)生不拘于一家醫(yī)院、一個省市、甚至不拘于一個國家，藥品、器械、檢驗(yàn)化驗(yàn)、治療、手術(shù)亦不拘于一地，病人也是開放式的，在這樣的開放式架構(gòu)下，與病人建立醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系的醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等隨時處于動態(tài)變化中，所謂人人為病人，病人找千家，真正的以為病人為中心。但是，能夠稱之為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，表明這樣的互聯(lián)網(wǎng)診療系統(tǒng)是閉環(huán)的，從病人首次線上提出看病要約開始，到最后診療義務(wù)的履行完成，所有的診療行為均在這個系統(tǒng)中完成閉環(huán)。我將符合上述特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)診療系統(tǒng)稱之為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。以浙江桐鄉(xiāng)市第三醫(yī)院為依依托設(shè)立的烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，符合這樣的特點(diǎn)；在全國范圍內(nèi)為有手術(shù)需求的患者精準(zhǔn)匹配、提供手術(shù)醫(yī)生、手術(shù)醫(yī)院的“名醫(yī)主刀”網(wǎng)亦初步具備這樣的特點(diǎn)。
烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與名醫(yī)主刀的區(qū)別主要在于前者可以為所有病種的病人提供服務(wù)；而后者主要為已經(jīng)產(chǎn)生手術(shù)需求的病人提供服務(wù)。我樂意看到，在不遠(yuǎn)的將來，限于某個專科，或者提供“精準(zhǔn)醫(yī)療”的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院不斷產(chǎn)生，當(dāng)然亦將有更多的提供全方位學(xué)科服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)院涉及的法律主體、法律關(guān)系，異常復(fù)雜，本文重點(diǎn)探討真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的法律規(guī)制。
在正式討論互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的法律規(guī)制之前，請?jiān)试S我從哲學(xué)上簡要預(yù)測下互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的未來，有未來，方有法律分析的價(jià)值。從歷史上看，人類社會的秩序與失序幾乎都是來自于人群實(shí)質(zhì)上的不平等。在蠻荒時代，實(shí)質(zhì)上的不平等主要體現(xiàn)于體力上的不平等，由此形成了以體力強(qiáng)盛者家族為核心的原始社會秩序，當(dāng)有新的體力強(qiáng)盛者提出挑戰(zhàn)時，社會進(jìn)入失序，直到新的秩序建立；隨著文明演進(jìn)，智力上的不平等逐漸占了上風(fēng)，思想控制成為最重要的秩序之源。醫(yī)療領(lǐng)域的秩與失亦遵循此實(shí)質(zhì)不平等原則，最早的醫(yī)生實(shí)際是巫祝與巫覡，他們壟斷了人類僅有的醫(yī)學(xué)知識，病人的生與死在于他們的予取予奪；演進(jìn)到現(xiàn)在，人類可以有多種途徑學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)知識，但醫(yī)學(xué)也變得更加復(fù)雜，普通人要掌握仍是困難重重，當(dāng)然比之古代已是大有進(jìn)步。
就我十多年醫(yī)療訴訟，接觸成千上萬的醫(yī)生與病人，最深刻地觀察符合上述歷史結(jié)論：醫(yī)學(xué)知識上的實(shí)質(zhì)不平等是造成醫(yī)療過失的最深層次根源，因?yàn)樾畔⑸系慕^對優(yōu)勢，醫(yī)生可能變得輕慢，因?yàn)樾畔⑸系慕^對劣勢，病人可能變得迷癡。佛言人之五毒：貪、嗔、癡、慢、疑，醫(yī)患各居其一。由此形成診療過程中的具體過失包括：醫(yī)生懶得講，病人懶得問，此構(gòu)成醫(yī)患溝通障礙之知情同意之過失；太相信自己的醫(yī)術(shù)以為病人不可能懂事實(shí)上病人也無從知道而造成損害，此即構(gòu)成診療中過于自信之過失；隨心所欲于診療規(guī)范且以為這是醫(yī)生的天然權(quán)力而事實(shí)上病人也真的不知道什么叫診療規(guī)范而造成損害，此即構(gòu)成診療中疏忽大意(懈怠)之過失。過于自信與疏忽大意，是民法兩大過失行為之意識根源。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人類克服智力上的實(shí)質(zhì)不平等提供了新方法，為醫(yī)患雙方縮減醫(yī)學(xué)知識上的不平等提供了新途徑?；诨ヂ?lián)網(wǎng)去中心、分享的本質(zhì)，病人端，病人可以從自己、從其他病人、從更多的醫(yī)生獲得更多的有關(guān)疾病預(yù)防與診療的知識和服務(wù)，即所謂自我教育，減少癡迷；醫(yī)生端，醫(yī)生亦可以從自己、從其他醫(yī)生、從更多的患者獲得更多的有關(guān)疾病預(yù)防與診療的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，減少輕慢，此消彼長，最終將減少醫(yī)患在信息上的不對稱，減少過于自信與疏忽大意之過失，從而減少醫(yī)療損害，減少醫(yī)患沖突。所以，從造成醫(yī)療損害、醫(yī)患沖突的最深層次根源來說，整體上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大大降低現(xiàn)有醫(yī)療系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，而不是增加風(fēng)險(xiǎn)。
這是我要闡述的第一個關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的重要觀點(diǎn)--互聯(lián)網(wǎng)能夠減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)而不是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，政府管理人員、相關(guān)從業(yè)人員、病人等對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療應(yīng)持開放式容納態(tài)度。同時從這個闡述中，我也預(yù)測，只有在技術(shù)上做到讓病人更能自我教育、讓醫(yī)生更能相互糾錯、讓醫(yī)患更能相互溝通，也就是更具分享精神的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)，才有前途。下面闡述互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與傳統(tǒng)醫(yī)療面臨的不同的法律風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的法律規(guī)制。
談法律，我習(xí)慣于從中國傳統(tǒng)文化尋找思路，即所謂“定分止?fàn)帯?，典出《管子·七臣七主》“法者所以興功懼暴也，律者所以定分止?fàn)幰?，令者所以令人知事也?！笨鬃右舱f”名不正，則言不順；言不順，則事不成?！彼苑删柙谟谙取岸ǚ帧?，而后“止?fàn)帯?。此處所謂“定分”，即確定名分，換成現(xiàn)代民法，即確定法律資格與法律關(guān)系(法律關(guān)系即權(quán)利義務(wù))；止?fàn)?，即追究法律?zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)院的法律規(guī)制，亦無外乎先規(guī)范法律資格與權(quán)利義務(wù)，而后規(guī)范法律責(zé)任。
一、法律資格
1、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院
首先，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院并不是法律意義上實(shí)體存在的醫(yī)院，它既沒有自己的醫(yī)生，也沒有自己的藥品、器械，它只是一個網(wǎng)絡(luò)平臺，供醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥商、器械商、病人在上面各顯神通，類似于大海，為船舶航行提供條件，船舶發(fā)生碰撞，不能由大海承擔(dān)責(zé)任。但是，不同于大海的是，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺是由人建立的，有所有者，所以它在法律上是一個獨(dú)立主體，在民法上屬于法人，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院所有者與其他主體基本上是一個合同關(guān)系，受《民法通則》、《合同法》、《公司法》及相關(guān)法律的制約。當(dāng)然，大海在法律上其實(shí)也是一個主體，領(lǐng)海為一國主權(quán)所有，公海為全世界所有國家共同共有，領(lǐng)海與公海受國內(nèi)私法與國際公法制約。其實(shí)我們也不能排除，將來某一天，足夠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為全世界共同共有。
其次，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在取得民事法人登記之后，還需不需要獲得得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的許可？或者通俗的說拿到醫(yī)療服務(wù)的牌照？我的答案是否定的，不需要。因?yàn)榘凑毡疚脑O(shè)定的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的定義，所謂互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院其實(shí)只是醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等提供醫(yī)療服務(wù)的平臺，而醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)在法律上并不隸屬于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，因提供醫(yī)療服務(wù)而產(chǎn)生的法律責(zé)任也不由互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院承擔(dān)，所以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院無需取得醫(yī)療服務(wù)許可的牌照。至于由已經(jīng)合法登記的醫(yī)療機(jī)構(gòu)舉辦的互聯(lián)網(wǎng)診療系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，則由于該醫(yī)療機(jī)構(gòu)已經(jīng)取得牌照，線上服務(wù)只不過是該醫(yī)院醫(yī)生執(zhí)業(yè)權(quán)利的自然延伸，無需再獲得單獨(dú)的醫(yī)療服務(wù)許可；如果醫(yī)療機(jī)構(gòu)舉辦的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院向該醫(yī)療機(jī)構(gòu)外面延伸，比如烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，則也由于該互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院僅是為其他已經(jīng)合法執(zhí)業(yè)的醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等提供醫(yī)療服務(wù)的平臺，按照前面論述，無需再獲得醫(yī)療服務(wù)的單獨(dú)許可。
或許有人問，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供了在線上提供醫(yī)療服務(wù)的機(jī)會，而線上服務(wù)與線下服務(wù)不同，需不需要單獨(dú)設(shè)定一個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的牌照？我的答案是否定的。這個問題其實(shí)我在以前的文章中也多次論述，一個醫(yī)生、一個醫(yī)療機(jī)構(gòu)只要獲得了國家的執(zhí)業(yè)許可，意味著他可以利用自己的醫(yī)學(xué)智能為病人提供服務(wù)，而智能服務(wù)是不可能區(qū)分形式的，不能說在在醫(yī)院的辦公桌、病床、手術(shù)室提供醫(yī)療服務(wù)是合法的，而到醫(yī)院外就非法了，否則電話會診也是非法，從病床到辦公室口頭請示也是非法，所以在互聯(lián)網(wǎng)上為病患提供服務(wù)，無論是電子咨詢，電子處方，還是遙控機(jī)器人手術(shù)，都只不過是醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)權(quán)利在新的信息傳輸方式下的自然延伸，不存在單獨(dú)設(shè)定一個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的許可。
當(dāng)然醫(yī)生到所在醫(yī)院的物理空間之外的互聯(lián)網(wǎng)或者其他非醫(yī)療機(jī)構(gòu)從事診療涉及到一個醫(yī)療條件問題，即所在醫(yī)療條件能否滿足對患者的診療要求，我認(rèn)為這首先屬于醫(yī)生的自我判斷、執(zhí)業(yè)權(quán)利范圍，醫(yī)生脫離醫(yī)院的物理空間并脫離與醫(yī)院的勞動合同范圍而行診療活動，如果因醫(yī)療條件不能滿足對患者的診療要求，實(shí)際上違反了診療常規(guī)、規(guī)范，應(yīng)當(dāng)由醫(yī)生個人承擔(dān)法律責(zé)任；其次，國家可以對網(wǎng)絡(luò)空間或非醫(yī)療機(jī)構(gòu)地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)信息條件或物理硬件條件以及行醫(yī)資質(zhì)、行醫(yī)范圍作一個最低要求規(guī)定，未到此要求者，不得從事診療活動，但在國家未規(guī)定前，卻應(yīng)遵循民法“法無禁止即自由”的原則。
醫(yī)療服務(wù)是這樣，藥品、醫(yī)療器械的經(jīng)營、檢驗(yàn)化驗(yàn)等等一切與醫(yī)療服務(wù)有關(guān)的行業(yè)也是這樣。比如藥品經(jīng)營，如果已經(jīng)取得藥品銷售許可證，則無論是通過實(shí)體店的線下銷售，還是通過互聯(lián)網(wǎng)的配送銷售，都在這個藥品銷售許可證的范圍之內(nèi)，不存在還要單獨(dú)頒發(fā)一個互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)營的牌照。所以，聽說阿里健康控股的中信二十一世紀(jì)通過“河北慧眼醫(yī)藥科技公司”拿到中國第一張互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)營許可證時，我就非常奇怪，如果河北慧眼這家公司已經(jīng)取得藥品經(jīng)營許可證，為何還要單獨(dú)獲得一張互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)營的許可證呢？第一張互聯(lián)網(wǎng)藥品經(jīng)許可證真的值10億么？也許一文不值。
但是，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院雖然無需獲得醫(yī)療服務(wù)的特別許可，可是作為醫(yī)療衛(wèi)生電子信息的提供者，尤其是涉及到電子處方、電子病歷等，涉及到病人的隱私安全、病歷證據(jù)安全，應(yīng)當(dāng)受到國家有關(guān)涉醫(yī)療衛(wèi)生電子數(shù)據(jù)法律的特別監(jiān)管。2001年1月8日，衛(wèi)生部曾經(jīng)頒布了《互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息服務(wù)管理辦法》，其中有規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息服務(wù)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)取得“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息服務(wù)經(jīng)營許可證”。但這個規(guī)定制定于15年前，幾乎沒有涉及電子處方、電子病歷等的數(shù)據(jù)安全，有關(guān)許可的具體內(nèi)容也極其原則，幾乎沒有操作性，故已于2008年廢止。迄今為止，衛(wèi)計(jì)委未再制定新的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息的部門規(guī)章，所以到目前為止，各家醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本上是八仙過海、各顯神通。這也很正常，法律必然是落后于現(xiàn)實(shí)的，過早的制定限制性或規(guī)范性法律，最大的可能是限制行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)發(fā)展到一定階段，再制定相關(guān)的法律規(guī)定，是世界通例。
在我這個從事醫(yī)療損害賠償訴訟的專業(yè)律師看來，國家今后如果出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療衛(wèi)生信息的專門法律或特別許可，主要應(yīng)當(dāng)對電子處方、電子病歷的隱私保護(hù)、證據(jù)安全作出最低標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，并以此作為行業(yè)準(zhǔn)入門檻。
2、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生
與線下面對面的診療不同，線上咨詢或診療醫(yī)生獲得的疾病信息一般要少于線下，對醫(yī)生的要求更高。一般而言，只有在線下?lián)碛凶銐蛑R和經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生才有可能面對線上更復(fù)雜的情況，所謂只有深入了才能淺出。因此我認(rèn)為，國家應(yīng)當(dāng)對提供線上醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生資質(zhì)作出最低要求規(guī)定，如執(zhí)業(yè)年限不少于5年、執(zhí)業(yè)資歷不低于主治等。至于每個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，則可以根據(jù)自己平臺的服務(wù)對象、質(zhì)控要求而根據(jù)國家的最低要求對實(shí)名注冊醫(yī)生的具體標(biāo)準(zhǔn)作出相應(yīng)的規(guī)定。
二、法律關(guān)系或權(quán)利義務(wù)
就互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與各方產(chǎn)生的法律關(guān)系或權(quán)利義務(wù)，指向的對象主要是醫(yī)療安全，或者醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，核心就是醫(yī)生與患者的權(quán)利義務(wù)，其中醫(yī)生的權(quán)利即是患者的義務(wù)，患者的權(quán)利即是醫(yī)生的義務(wù)。醫(yī)療安全是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的生命線。
醫(yī)生的權(quán)利，其實(shí)就是醫(yī)生在互聯(lián)網(wǎng)上有沒有進(jìn)行疾病診療的權(quán)利？這一問題，我反復(fù)論述過，我認(rèn)為，醫(yī)生在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行診療，系醫(yī)生線下診療權(quán)利的自動延伸，不存在法律障礙。至于根據(jù)我國《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》和公立醫(yī)院為事業(yè)編制的國情而對醫(yī)生執(zhí)業(yè)權(quán)利形成的現(xiàn)實(shí)限制，我相信在國家醫(yī)改允許多點(diǎn)執(zhí)業(yè)、自由執(zhí)業(yè)、醫(yī)生工作室的大背景下，短時間內(nèi)便會獲得完全突破。所以本文不再討論醫(yī)生的網(wǎng)上執(zhí)業(yè)權(quán)利，而是重點(diǎn)討論互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院下醫(yī)生的特別注意義務(wù)或特別法律風(fēng)險(xiǎn)。
與線下醫(yī)療一樣，經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院提供診療服務(wù)，醫(yī)生的特別注意義務(wù)亦有三個來源，一是來自法定的義務(wù)，即法律明文規(guī)定的義務(wù)；二是來自診療常規(guī)、規(guī)范的義務(wù)；三是來自醫(yī)患服務(wù)合同的約定義務(wù)。
1、來自法定的義務(wù)
主要是兩個，一是保障患者的知情同意權(quán)，二是遵守醫(yī)療常規(guī)、規(guī)范。
1)保障患者的知情同意權(quán)。
知情同意權(quán)是指患者對病情、診療措施有知情的權(quán)利，對特殊的診療措施有同意的權(quán)利。互聯(lián)網(wǎng)下，知情同意權(quán)除上述內(nèi)容外，還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大到對醫(yī)生身份的知情同意(這一權(quán)利在線下診療也有，只不過線下醫(yī)患面對面，默示存在)。
關(guān)于醫(yī)生身份的知情同意權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)保障為患者提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生是真實(shí)的、是符合國家法定要求的，并且應(yīng)患者要求，應(yīng)當(dāng)即時向患者公布醫(yī)生的身份、所在學(xué)科、所在醫(yī)院、相關(guān)資歷。在患者指定醫(yī)生服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)提供指定醫(yī)生，不能及時提供的，應(yīng)當(dāng)說明，并征求患者意見。
關(guān)于病情、診療措施的知情同意權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)保證醫(yī)生的病情判斷、診療措施對特定患者是透明的，涉及法律規(guī)定的特殊診療措施時，還應(yīng)當(dāng)從技術(shù)上保證能夠征得患者的知情和同意。所有在互聯(lián)網(wǎng)上形成的有關(guān)診療的電子信息應(yīng)當(dāng)供特定患者隨時查閱，并應(yīng)當(dāng)按照《病歷書寫規(guī)范》至少保留20年。
實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會在患者登錄時一個“患者用戶法律聲明”，但這只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對患者的知情同意義務(wù)，而非醫(yī)生的知情同意義務(wù)。醫(yī)生的知情同意義務(wù)不可能由互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院代為履行，但互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的技術(shù)手段，以供醫(yī)生完成。
2)遵守醫(yī)療常規(guī)、規(guī)范的義務(wù)。
遵守醫(yī)療常規(guī)、規(guī)范是所有國家規(guī)定的醫(yī)生對患者的法定義務(wù)，至于醫(yī)療常規(guī)、規(guī)范的具體內(nèi)容，一般則由專業(yè)團(tuán)體如醫(yī)學(xué)會、醫(yī)學(xué)教材編審委員會、藥典委員會通過診療指南、教材、藥典等形式予以規(guī)定。
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療下，在通常的診療常規(guī)、規(guī)范之外，國家有無必要再制定特別的診療規(guī)范、常規(guī)？我認(rèn)為有必要。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療作為一種新型的、醫(yī)患不見面的診療形式，供診療所依據(jù)的病情信息不同于傳統(tǒng)醫(yī)療，對于哪些病種、哪些診療措施適合互聯(lián)網(wǎng)診療應(yīng)當(dāng)有不同的規(guī)范。不過疾病病種數(shù)以萬計(jì)，診療措施理更是浩如煙海，既非常復(fù)雜、也非常專業(yè)，不可能由國家如衛(wèi)計(jì)委完成，而應(yīng)當(dāng)交由各學(xué)科的專業(yè)團(tuán)體制定。至于互聯(lián)網(wǎng)下具體的的診療常規(guī)、規(guī)范制定原則，下文再述。
2、來自診療常規(guī)、規(guī)范的義務(wù)。
所謂診療常規(guī)、規(guī)范是指大多數(shù)醫(yī)生形成的共識并已由醫(yī)學(xué)史證實(shí)對患者最為有利的醫(yī)學(xué)規(guī)范，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)將其作為醫(yī)生的行醫(yī)準(zhǔn)則。遵守診療常規(guī)、規(guī)范，既是醫(yī)生的專業(yè)義務(wù)，也是法律義務(wù)，違反診療規(guī)范、常規(guī)而造成損害的，將被法律直接認(rèn)定為過失，并承擔(dān)法律責(zé)任，包括民事賠償、行政處罰，嚴(yán)重的更可能構(gòu)成醫(yī)療事故罪。診療常規(guī)、規(guī)范具體體現(xiàn)于教材、診療指南、藥典、藥品說明書等中。大到每一個學(xué)科，小到每一個病種，均有相應(yīng)的診療規(guī)范，醫(yī)學(xué)生的學(xué)習(xí)過程，可以說就是學(xué)習(xí)各種診療規(guī)范的過程，而診療規(guī)范又隨時在修定中，故醫(yī)生的學(xué)習(xí)是終身的。
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療下的診療常規(guī)、規(guī)范有沒有特殊性，是否需要針對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療制定特別的診療常規(guī)、規(guī)范？這需要詳細(xì)考察一個互聯(lián)網(wǎng)診療行為的形成過程。一個完整的互聯(lián)網(wǎng)診療，包括三個過程，病人作為病情信息的輸出方，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為病情信息的傳播方，醫(yī)生作為病情信息的決策方，而醫(yī)生的決策又分成兩部分，診斷決策與治療決策。一般說，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療不涉及疾病的直接治療，如服藥、輸液、手術(shù)等，這些一般在線下完成。但是不能排除，隨著互聯(lián)網(wǎng)傳輸技術(shù)和人工智能的發(fā)展，部分治療行為亦可通過互聯(lián)網(wǎng)完成，如遠(yuǎn)程控制下的機(jī)器人手術(shù)、輸液、服藥等。由于互聯(lián)網(wǎng)下涉及的診療常規(guī)、規(guī)范，實(shí)過繁雜，以我現(xiàn)有的學(xué)識和經(jīng)驗(yàn)，根本不可能一一觸及，只能進(jìn)行原則性論述。。
1)與患者作為病情信息的輸出方有關(guān)的診療常規(guī)、規(guī)范。
所謂病情信息的輸出，是指醫(yī)生獲得的病人信息應(yīng)當(dāng)是一手的，準(zhǔn)確的，所以住院病史錄通常有一欄“病史提供者”：或注明“患者本人”，或注明監(jiān)護(hù)人某某。對于線下看病，無論有無民事行為能力，由于是面對面，醫(yī)生獲得病人信息基本都能做到一手和準(zhǔn)確，因此無需制定針對患者的行為規(guī)范。
但互聯(lián)網(wǎng)診療則不盡如此。醫(yī)生很難判斷線上的求醫(yī)者是真實(shí)的病人或者具有民事行為能力者，很難判斷提出的問題是真實(shí)的，但醫(yī)生又很難拒絕回答。所以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院有必要建立一套確定患者真實(shí)身份的技術(shù)系統(tǒng)，尤其是年幼或年老病人或精神障礙病人，當(dāng)然這個系統(tǒng)不必十分復(fù)雜，因?yàn)橐粋€有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生通過幾句話亦足以判斷患者的真實(shí)身份。
另一方面，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)以“望、觸、叩、聽”、傳統(tǒng)醫(yī)學(xué)以“望、聞、問、切”直接從病人身體獲得疾病信息，依據(jù)這類信息，醫(yī)生可以對大多數(shù)疾病作出診斷?；ヂ?lián)網(wǎng)下，無法同時做到這四點(diǎn)，但現(xiàn)代科技提供了發(fā)達(dá)的視頻、音頻、文字傳輸技術(shù)，目前更有可穿戴設(shè)備、遠(yuǎn)程遙感技術(shù)，上述技術(shù)的綜合運(yùn)用將極大降低互聯(lián)網(wǎng)診斷的錯誤率。為了更好地保證病人安全，不排除國家在將來的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的準(zhǔn)入規(guī)范中，對視頻、音頻、文字傳輸、可穿戴設(shè)備及遠(yuǎn)程遙感等制定最低標(biāo)準(zhǔn)，只有符合最低標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才允許開辦互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。
2)與醫(yī)生作為疾病診療決策方相關(guān)的診療常規(guī)、規(guī)范。
這是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院最核心、最重要的規(guī)范。
診療常規(guī)、規(guī)范是一切醫(yī)療行為必須遵守的最低規(guī)范，不分線上、線下?，F(xiàn)代醫(yī)學(xué)為每一個癥狀、每一個疾病均制定了嚴(yán)密的診療規(guī)范，例如對一個心前區(qū)疼痛的患者，如何提煉主訴，如何詢問現(xiàn)病史、既往史，如何進(jìn)行體格檢查，如何安排物理、生化檢查，如何進(jìn)行鑒別診斷與診斷，如何進(jìn)行一般性治療、特殊藥物治療等等，均有細(xì)密規(guī)定，違反任何一條均有可能導(dǎo)致醫(yī)療過失而承擔(dān)法律責(zé)任。這些規(guī)范自得成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的規(guī)范。
但我們需要關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)上的診療行為是否還需要制定特別規(guī)范？
首先關(guān)于病種。并非一切疾病都適合作互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，比如急?；颊?。一個急性咽痛的患者，如果互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生通過問診判斷患者可能屬于急性會厭炎，此時就不宜再進(jìn)行下一步的診療，而應(yīng)當(dāng)囑患者立即趕往最近醫(yī)院的耳鼻喉科就診。因?yàn)榧毙詴捬椎倪M(jìn)展極快，大多數(shù)在24小時之內(nèi)可能發(fā)展到呼吸困難，而這只有醫(yī)院才有條件提供搶救措施。假定，根據(jù)患者網(wǎng)上提供的信息和醫(yī)生獲取的信息，一個普通醫(yī)生亦能判斷該患者高度可能是急性會厭炎，但該互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生未能作出正確判斷而延誤治療，致使患者窒息死亡或成植物人狀態(tài)，則該互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療過失法律責(zé)任。
所以最適合互聯(lián)網(wǎng)診療的患者是慢性病人或復(fù)診病人，初診病人應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)。當(dāng)然具體的互聯(lián)網(wǎng)診療規(guī)范應(yīng)當(dāng)由各學(xué)科的專業(yè)學(xué)會作出規(guī)定。未作出規(guī)定前，應(yīng)當(dāng)適用現(xiàn)行診療規(guī)范，并且應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，所謂從嚴(yán)，是指在同等疾病信息條件下，對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生的過失判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)于線下。之所以從嚴(yán)，是因?yàn)橄啾扔诰€下，同等信息條件下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療作出錯誤決策的概率更高，只有從嚴(yán)，才能更加保護(hù)病人安全，才能更有利于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展。
其次，關(guān)于對疾病的診斷與治療。診斷是指醫(yī)生根據(jù)搜集的信息、運(yùn)用醫(yī)學(xué)思維能力對患者的病情作出的關(guān)于病因、病理、病機(jī)等的綜合性判斷，例如對一個發(fā)熱病人診斷為急性上呼吸道感染或急性心肌炎等等。診斷本身只涉及病情判斷，不涉及治療，不對會患者身體造成干預(yù)，因此診斷本身不產(chǎn)生法律責(zé)任。但是如果診斷錯誤，將直接延及治療，則有可能產(chǎn)生醫(yī)療損害責(zé)任。
目前的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療多是在線問診，即所謂輕問診，輕問診的結(jié)論多是建議性質(zhì)的，醫(yī)生不會也很難給出一個具體而明確的診斷，更難提出一個具體的治療決策，這些建議是否采納由患者選擇，涉及到具體的診療時，患者多半還要遵醫(yī)生建議繼續(xù)走線下的求診路徑，由此產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)概率也低，但能解決的醫(yī)療問題也少。而對于一個閉環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，醫(yī)生的診斷將產(chǎn)生一個治療決策，并在線產(chǎn)生一個治療決策，然后完成下一步的治療，如配送藥物等。故這樣的診斷不再是建議性質(zhì)的，對患者產(chǎn)生了明確的法律上的信賴?yán)?，由此也產(chǎn)生法律責(zé)任。
基于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的特點(diǎn)，對于在線診療，我提出如下原則性建議：
第一，對于癌癥、重大器官的重大疾病或涉及重大治療措施的診療，應(yīng)當(dāng)慎重，或者應(yīng)當(dāng)經(jīng)過在線多位醫(yī)生的會診，才能作出。
第二，對于可能產(chǎn)生即發(fā)性過敏(如對過敏史者使用相關(guān)藥物)或需要實(shí)時監(jiān)測而患者本人難以自我監(jiān)測的藥物或器械，以及限制類藥物如麻醉藥、強(qiáng)力鎮(zhèn)痛藥等應(yīng)當(dāng)禁用。
第三，至于其他更廣、更深的互聯(lián)網(wǎng)診療規(guī)范得由專業(yè)學(xué)會作出。
與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為疾病信息傳輸方有關(guān)的規(guī)范。
與線下醫(yī)生面對面直接獲得病情不同，互聯(lián)網(wǎng)診療的最大特點(diǎn)在于醫(yī)生獲得的疾病信息，包括問診內(nèi)容(主訴、現(xiàn)病史、既往史、過敏史等)、體格檢查、檢驗(yàn)化驗(yàn)數(shù)據(jù)、影像資料等均來自電子傳輸，即使這些資料全部都是真實(shí)的，但基于互聯(lián)網(wǎng)電子傳輸?shù)奈锢硖匦?，醫(yī)生所獲知的信息也不同于肉眼所見，這些不同將可能影響醫(yī)生對診療措施的判斷而產(chǎn)生特別的醫(yī)療法律風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要討論醫(yī)療數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)電子傳輸?shù)南嚓P(guān)規(guī)范。
問診：正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)問診多采文字?jǐn)?shù)據(jù)，但對疾病信息而言，僅有文字是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，聲音、容貌、神態(tài)、步態(tài)等等，也是醫(yī)生判斷病情的重要信息，而且文字本身也往往與本意不完全相符。故我認(rèn)為，對于一個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院而言，良好的音頻、視頻系統(tǒng)是必要的。
體檢：互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在在線診療幾乎無法做到對病人的體檢，但隨著人工智能、遙感技術(shù)、可穿戴設(shè)備的發(fā)展，這一領(lǐng)域可望突破。如在線測體溫、血壓、脈搏、呼吸，甚至在線測量心界、肝界、肺界等，也不是沒有可能。由此亦會相應(yīng)的診療規(guī)范、技術(shù)規(guī)范。
檢驗(yàn)化驗(yàn)：目前很多檢驗(yàn)化驗(yàn)項(xiàng)目可通過可穿戴設(shè)備進(jìn)行，完全可以實(shí)現(xiàn)在線傳輸。
影像資料：除X片外，目前的CT、MRI、PET、B超等影像數(shù)據(jù)多以電子數(shù)據(jù)形成，因此通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸對數(shù)據(jù)質(zhì)量的影響并不大。需要注意有二，一是線下醫(yī)院有義務(wù)為病人提供相應(yīng)影像資料的電子數(shù)據(jù)，對于模擬數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)專業(yè)拍攝；二是傳輸數(shù)據(jù)時應(yīng)當(dāng)保持完整性，比如一個肺結(jié)節(jié)的診斷，欲作出正確的診斷就需要病變相關(guān)區(qū)域的全部二維或三維片子，僅僅傳輸部分圖像就容易造成誤診或診斷不能，影像數(shù)據(jù)傳輸是否完整，取決于病人的主動、醫(yī)生的提醒和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。
病理圖片：這是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療下的一個難點(diǎn)，因?yàn)榈侥壳盀橹?，病理醫(yī)生仍是習(xí)慣于鏡下直視，且直視下的正確率高于電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)牟±韴D像。但病理診斷又幾乎所有腫瘤診斷的金標(biāo)準(zhǔn)，也是外科絕大多數(shù)疾病診斷的金標(biāo)準(zhǔn)，如果缺乏病理的互聯(lián)網(wǎng)診療，尤如兩條腿斷了一腿。我認(rèn)為，首先，全國病理學(xué)會應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)病理診斷的行業(yè)規(guī)范，依互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)奶攸c(diǎn)，將不同疾病的病理類型進(jìn)行區(qū)分，哪些宜于遠(yuǎn)程診斷，哪些宜慎重，哪些不宜遠(yuǎn)程診斷；其次，全國病理學(xué)會還應(yīng)當(dāng)制定遠(yuǎn)程傳輸病理圖片的軟硬件互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范，達(dá)不到最低技術(shù)規(guī)范的，不應(yīng)當(dāng)開展遠(yuǎn)程病理診斷；第三，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)完善病理診斷線下與線上的銜接，在遠(yuǎn)程病理醫(yī)生需要直視病理切片時，應(yīng)當(dāng)及時專業(yè)送遞。
3、來自于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)合同的約定義務(wù)。
約定義務(wù)是不同于法定義務(wù)、診療常規(guī)規(guī)范的另一類義務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療下，系因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品、器械商等與患者或相互之間訂立合同關(guān)系而產(chǎn)生的義務(wù)，此義務(wù)由簽約雙方協(xié)商確定，僅拘束簽約的雙方當(dāng)事人。本文重點(diǎn)討論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對患者的約定義務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生對患者的約定義務(wù)。這是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院涉及的兩類最主要的合同或法律關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院對患者的約定義務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其雇員雖然并不直接為患者提供診療服務(wù)，不會產(chǎn)生以診療為標(biāo)的的醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，但是自患者登錄或注冊互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺并向平臺發(fā)出看病邀約、平臺接受要約開始，雙方便形成了服務(wù)合同關(guān)系，由此產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的合同義務(wù)，這些義務(wù)或明示或默示，具有法律效力，產(chǎn)生法律后果。概括而言，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的合同義務(wù)包括：
保護(hù)患者隱私不被泄露的義務(wù)；此義務(wù)亦是法定義務(wù)。
保證平臺上的醫(yī)生身份真實(shí)的義務(wù)，違約者可構(gòu)成欺詐；
依約為患者提供指定醫(yī)生的義務(wù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院承諾依患者指定提供醫(yī)生時，應(yīng)當(dāng)安排指 定醫(yī)生在線服務(wù)；
依約為患者在限定時間內(nèi)提供平臺醫(yī)生的義務(wù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院承諾在限定時間內(nèi)為患者安排在線醫(yī)生時，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌安排平臺醫(yī)生的在線時間，以保證在約定時間有在線醫(yī)生提供服務(wù)；
保證患者的病情資料準(zhǔn)確、不間斷地傳輸給在線醫(yī)生的義務(wù)；
供患者隨時查閱電子病史資料的義務(wù)；永久保留病史資料的義務(wù)。
......
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生對患者的約定義務(wù)：醫(yī)生對患者的義務(wù)通常產(chǎn)生于法定或診療常規(guī)、規(guī)范，很少有醫(yī)生對患者的診療作出特別承諾。但是，如果醫(yī)生通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院系統(tǒng)對特定患者作出了特別承諾，卻可能構(gòu)成一項(xiàng)合同義務(wù)。比如，在線醫(yī)生承諾會在線下親自為患者實(shí)施手術(shù)，但實(shí)際手術(shù)時卻換成了另外的醫(yī)生，如果另外醫(yī)生的平均診療水平低于承諾醫(yī)生，則該行為可能構(gòu)成一項(xiàng)違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任；又如，醫(yī)生在線上承諾會在某時、某地為患者安排一次線下診療，但最終卻未實(shí)行，如非不可抗力導(dǎo)致，該醫(yī)生即可能構(gòu)成一項(xiàng)違約。諸如此類。
三、法律責(zé)任。
此處所講的法律責(zé)任，是指患者在經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺的診療服務(wù)過程中遭受身體損害而產(chǎn)生的法律責(zé)任。法律責(zé)任是討論互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院法律規(guī)制的落腳點(diǎn)，法律資格也好，法律關(guān)系也好，法定義務(wù)、診療規(guī)范、約定義務(wù)也好，如果最終不能落實(shí)到法律責(zé)任，則均是蒼白的。
因身體損害而產(chǎn)生的法律責(zé)任，患者一般都會選擇侵權(quán)責(zé)任，侵權(quán)責(zé)任的基本原則是“行為者擔(dān)責(zé)”，即由導(dǎo)致?lián)p害的過失行為人承擔(dān)責(zé)任。合同責(zé)任亦差不多，即由導(dǎo)致?lián)p害的違約行為人承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)確定行為人之后，再根據(jù)行為人的法律身份確定法律上的責(zé)任人，或民事賠償，或行政責(zé)任、刑事責(zé)任。
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療下，實(shí)施診療行為的醫(yī)生的法律身份可能是多重的，比如一個多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生，其既可能注冊在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，也可能同時在診所、私立醫(yī)院、醫(yī)生合伙、或公立醫(yī)院執(zhí)業(yè)；同一個患者，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院里，可能有多個醫(yī)生對其實(shí)施過診療行為。責(zé)任如何追究？難不倒法律。
在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺上注冊的行醫(yī)主體只可能有兩類，一是醫(yī)生個人身份，二是醫(yī)療法人身份。此醫(yī)療法人包括公立醫(yī)院、私立醫(yī)院、醫(yī)生合伙組織、診所法人。以醫(yī)療法人身份注冊的行醫(yī)主體，其帳戶下則可能有多名醫(yī)生。從患者端，其可能知道的信息只有兩類，要么以醫(yī)生個人身份而為醫(yī)療行為，要么以醫(yī)療法人身份而為醫(yī)療行為，因此其可能提起的訴訟被告，亦只有兩類，或醫(yī)生個人為被告，或醫(yī)療法人為被告。
至于提起訴訟后，醫(yī)生個人被告稱，其并非個人行醫(yī)而是代表醫(yī)療法人行醫(yī)，該節(jié)事實(shí)應(yīng)由醫(yī)生個人承擔(dān)舉證責(zé)任；或提起訴訟后，醫(yī)療法人被告稱，其并未對患者實(shí)施診療行為，實(shí)施診療行為的乃醫(yī)生個人，此節(jié)事實(shí)亦由該醫(yī)療法人承擔(dān)舉證責(zé)任。涉及此節(jié)舉證事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院有協(xié)助法院的義務(wù)，否則得成為共同被告。凡舉證不能者，法院應(yīng)當(dāng)逕行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺對外明示的法律身份而確定被告。
互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院法律責(zé)任還有一個特別之處是，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是去中心的，分享的，即針對同一個患者的疾病，實(shí)施診療行為的主體可能有多個，如因網(wǎng)絡(luò)分診可能在不同時間產(chǎn)生多個行醫(yī)主體，因網(wǎng)絡(luò)會診可能在同一時間產(chǎn)生多個行醫(yī)主體，而且行醫(yī)主體并有可能從線上延伸到線下。這在法律上并不難處理，一是遵循實(shí)體法的“行為者擔(dān)責(zé)”的原則，誰實(shí)施了過失行為誰承擔(dān)責(zé)任，比如同一時間由多名醫(yī)生主體共同作出會診意見，因該會診意見產(chǎn)生了醫(yī)療損害責(zé)任，如果患者將參與該會診行為的醫(yī)生或醫(yī)療法人列為被告，并且提供了各自的會診意見，那么只有在法律上確認(rèn)存在過失且與損害后果存在因果關(guān)系的會診主體才需承擔(dān)責(zé)任。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)作模式；發(fā)展模式；影響；措施
[中圖分類號] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2016）12-0067-03
在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新時代，大眾的消費(fèi)方式已從面對面交流逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)交流，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也日益完善。對于金融業(yè)的業(yè)務(wù)功能來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式可分為四大類：第三方支付平臺、資產(chǎn)融合平臺、財(cái)產(chǎn)合理分配平臺以及能夠提供一定服務(wù)的相關(guān)平臺。正是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式下?lián)碛懈咝?、低成本并且可持續(xù)發(fā)展等優(yōu)點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”才逐步取代傳統(tǒng)，逐漸占領(lǐng)金融業(yè)，走向更高的輝煌。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定程度上是時展的產(chǎn)物，而新時展之下的互聯(lián)網(wǎng)金融則是不同于傳統(tǒng)金融發(fā)展的，不僅僅是從支付手段上，在支付媒介上也是存在一定卻別的，更重要的就是金融參與者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、寫作、分享”等精髓主要運(yùn)用第三方支付（支付寶等）、在線理財(cái)產(chǎn)品（余額寶等）P2P小額信貸（芝麻信用等）、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣（Q幣等）、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺、金融中介、電商金融等金融服務(wù)平臺使傳統(tǒng)金融業(yè)變得透明度更高、參與度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間花銷成本更低、操作性更簡單。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，而非簡單的一加一等于二的結(jié)合，二者有機(jī)結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)更加有效安全的平臺，保證金融業(yè)的發(fā)展更加符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化管理，而且也將傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮的淋漓盡致，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要由以下幾個方面：搜索引擎、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等都是采用互聯(lián)網(wǎng)、移動等技術(shù)與金融業(yè)相互融合從而實(shí)現(xiàn)安全支付、資金通融、信息中介簡化等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
作為一種新型的金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、低成本、高效率、操作便捷、風(fēng)險(xiǎn)特殊、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快等特征。
1.透明度高。衡量一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最重要的一點(diǎn)就是平臺的透明度，透明度也是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有較高的透明度，在某些程度上說不可作假，從而使投資者的資金安全得到更高的保障。
2.低成本。作為處于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的成本優(yōu)勢。一切交易可以在網(wǎng)上進(jìn)行與結(jié)束，大大降低了傳統(tǒng)金融業(yè)在人力和物力上的損耗，而且保證了企業(yè)一定的收益問題。
3.高效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以直接實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者之間的交流而不需要通過過多的媒介來進(jìn)行連接，在很大程度上大大減少了不必要的環(huán)節(jié)，同時提高了金融業(yè)的發(fā)展效率。
4.風(fēng)險(xiǎn)特殊。不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)是非常常見并且具備更大的危害的，在一定程度上這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳播速度以及高度共享性導(dǎo)致的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析
（一）支付平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)交易雙方在缺乏信用支撐和法律保護(hù)情況下的資金支付中轉(zhuǎn)平臺。從而保障了交易雙方的權(quán)益與利益。當(dāng)前市場上的第三方運(yùn)行模式有兩種，一種是直接服務(wù)于企業(yè)提供支付賦予與支付系統(tǒng)解決方案的完全獨(dú)立的電子商務(wù)網(wǎng)站。另一種是與各大銀行建立合作，在買賣雙方間建立安全、便捷的資金劃撥通道依靠B2C等網(wǎng)站的支付平臺（例如：支付寶、財(cái)付通等）。
（二）理財(cái)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
投資者活著家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)與金融資訊，再根據(jù)具體條件所有資產(chǎn)的理財(cái)模式。主要包括網(wǎng)上股票理財(cái)、網(wǎng)上計(jì)算存貸款利息、網(wǎng)上自助匯款、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存、網(wǎng)上自助繳費(fèi)、網(wǎng)上投保等理財(cái)服務(wù)與方案。
（三）融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
眾籌融資：眾籌融資利用團(tuán)購+預(yù)約的融資方式對融資成功項(xiàng)目收取傭金，主要是由項(xiàng)目人將項(xiàng)目策劃交給平臺，由平臺審核后向公眾介紹并推薦給投資群體的融資。P2P信貸：P2P是個人對個人的小額信貸交易，是一種代替銀行信用中介功能的融資平臺。具有沒有地域限制、門檻較低、沒有金額限制等優(yōu)點(diǎn)。P2P平臺自動匹配借貸雙方，雙方都滿意后直接聯(lián)系，建設(shè)中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)自助借貸。除了擁有透明度高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)點(diǎn)之外還具有在監(jiān)管、法律、信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面發(fā)育不夠完善的缺點(diǎn)。
（四）服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
其主要就是將金融業(yè)的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品放到自身的平臺之上，從而幫助消費(fèi)者快捷的找到適合自己的理財(cái)保險(xiǎn)等。由于平臺可以自動匹配給消費(fèi)者適合的金融服務(wù)，所以這種模式的金融極大地節(jié)省了投資者的時間，提高了融資效率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)
就目前的發(fā)展來看互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付與移動支付快速發(fā)展，致富產(chǎn)業(yè)鏈也在不斷地持續(xù)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正與傳統(tǒng)金融的銀行存取、銀行匯款與信用卡支付相互融合。移動支付的前景十分廣闊。其中P2P模式基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流，很大程度低降低了交易成本，是利益得到最大化。并隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，移動設(shè)備的不斷升級與普及，互聯(lián)網(wǎng)支付方式也在不斷擴(kuò)大與發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)再不斷地融合，二者相互博弈，共同發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策的影響
隨著科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與移動設(shè)備的不斷更新與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及得到了基礎(chǔ)保障，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷地改變?nèi)藗兊慕灰着c支付方式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有便捷、高效、安全、平等特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)行回替代流動種的現(xiàn)金與存款、增強(qiáng)貨幣供給的內(nèi)生性、增強(qiáng)貨幣乘數(shù)變動的隨機(jī)性、降低存款準(zhǔn)備金余額、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響力，首先就是使的銀行對國家的貨幣控制力受到了極大的削弱，其次在一定程度上降低了中央銀行調(diào)控貨幣的速度以及增加了貨幣政策的實(shí)施難度。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響
由于近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)才得到非常有效的發(fā)展，然而傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)歷了一個長足的發(fā)展階段，對于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來說，由于其在安全保障上存在一定的缺失，國家和相關(guān)政府對金融互聯(lián)網(wǎng)上的保護(hù)依然無法做到全面有效的監(jiān)控，因此導(dǎo)致了犯罪的手段五花八門，通常情況下，當(dāng)出現(xiàn)安全問題后，大部分的消費(fèi)者都會落入犯罪分子所布置的陷阱中，所以，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有很多路要走。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)控的影響
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融業(yè)的傳播以及發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域和空間上的距離，使得金融業(yè)能夠在短時間內(nèi)傳播到非常遠(yuǎn)的距離之外，而這種情況在無形之中就加大了相關(guān)部門對金融業(yè)的監(jiān)控壓力，大大增加了監(jiān)控難度。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技以及通訊多個行業(yè)的交叉領(lǐng)域，目前還沒有針對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法規(guī)體系，同時存在著一定的監(jiān)管缺位，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中存在著很多隱患，對于消費(fèi)者而言還是十分危險(xiǎn)的。
四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施
（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架
我們當(dāng)前可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是屬于新時代的產(chǎn)物，因此國家和政府對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)予以重視，一方面國家政府應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)金融互聯(lián)網(wǎng)的法律政策，從法律的角度上為消費(fèi)者提供一定的權(quán)益保護(hù)，同時完善相關(guān)的法律政策能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供一定的法律依據(jù)，另一方面，掛架和政府應(yīng)當(dāng)重視在金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中的相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)以及消費(fèi)者的權(quán)益，保證消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中能夠保持一個公平公正的角度進(jìn)行。總的來說，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展首先需要從相關(guān)法律法規(guī)的建立健全上出發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展有秩序并且良性，以此來推進(jìn)金融改革中創(chuàng)新所帶來的保障制度和周邊環(huán)境。
（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察能力建設(shè)
首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度合理可靠的掌握，不僅要遵守互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時的相關(guān)規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)人員以及金融相關(guān)人員的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，使其具有可發(fā)展性。其次應(yīng)該清楚有關(guān)監(jiān)督部門的相關(guān)制度，在進(jìn)行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管過程中能夠按照國家已經(jīng)制定的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的開展，而且隨著時代的發(fā)展所進(jìn)行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管不同，需要保證監(jiān)管的效率，同時也需要了解金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有一定的虛擬性，要采取更為有效的行為監(jiān)管以及非現(xiàn)場監(jiān)管的方式。再有應(yīng)該特別注重其在市場和系統(tǒng)安全方面的監(jiān)管力度，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融吸收到工信部ICP網(wǎng)站進(jìn)行備案以此監(jiān)管，并且在申請及審核時應(yīng)如實(shí)反映種類現(xiàn)狀和制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示以及標(biāo)準(zhǔn)制度，采取以上方式對互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全來實(shí)施全方面的動態(tài)監(jiān)測。我們還要不斷完善和加強(qiáng)金融調(diào)控手段以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)施流動性管理來彌補(bǔ)相關(guān)監(jiān)管漏洞。
（三）建設(shè)完整的社會信用體系
在很大程度上國家和政府建立完整完善的社會信用體系是非常有必要的，一方面國家建立完善的社會信用體系能夠保證金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)的流通中符合一定的標(biāo)準(zhǔn)化流程，使得居民的相關(guān)金融信息能夠準(zhǔn)確的進(jìn)入到金融互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫中并且得到有效的保護(hù)，防止不法分子的非法利用。通過這幾種方式的合理利用，建立完善的社會信用體系，保證金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在市場發(fā)展過程中的發(fā)展和競爭。
（四）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制
對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展來說，首要就是需要頒布相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法來保證對互聯(lián)網(wǎng)金融可產(chǎn)生的一系列權(quán)益問題提出明確批示。其次要組成特定的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)關(guān)，使之對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的一系列糾紛進(jìn)行協(xié)調(diào)處理和解決。
（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對消費(fèi)者的保護(hù)
首先我們要推動互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)的發(fā)展以及在社會上的積極示范作用。相關(guān)行業(yè)的建立可以將整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行整合，使各個行業(yè)間可以進(jìn)行交流、互相取長補(bǔ)短、互利共贏；我們可以使其與金融主管單位以及市場管理方面進(jìn)行相關(guān)的交流，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展趨勢以及相關(guān)的規(guī)律和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究，使每個企業(yè)能夠良性健康發(fā)展。共同簽訂公約可以使每個行業(yè)聯(lián)盟并起到示范作用，規(guī)范了行業(yè)的良好發(fā)展，并完善了互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)者的教育及其保護(hù)，使消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)容忍度增高，并且產(chǎn)生自我保護(hù)意識，創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展形勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的格局使之展現(xiàn)了橫縱交錯的金融結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融分工問題已經(jīng)漸漸淡出人們的視線，市場的參與人員尤為增多，這很大程度上推動了金融服務(wù)的相關(guān)服務(wù)類別，并且使得電商業(yè)逐漸了解并進(jìn)入到這個金融范圍之中，現(xiàn)有金融體系的擴(kuò)充必要的是感受到高效率以及便利的金融服務(wù)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會使產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)產(chǎn)品化，綜合打造出個性化的特有服務(wù)，形成規(guī)?；约鞍l(fā)展一體化的趨勢。
（二）傳統(tǒng)的支付方式正逐漸被移動及第三方支付所取代，移動與自主化金融成為大勢
移動通訊設(shè)備的不斷滲透正使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端設(shè)備逐漸被埋沒。市場研究分析估計(jì)，全球的移動支付用戶總數(shù)以及移動支付交易額都將成為一個恐怖的數(shù)字。第三方和移動支付前景開闊，市場前景優(yōu)越。
（三）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)將使傳統(tǒng)的存借貸方式逐漸被人們遺忘
依靠全球發(fā)展的趨勢，P2P模式下的信貸方式為銀行的信息核對以及成本帶來的問題有了可靠的解決?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及龐大的信息流，這消除了信息溝通中產(chǎn)生的障礙，使交易成本降低，使中小型企業(yè)和收入較低的人群得到了更為方便快捷的金融服務(wù)，這極大的增加了金融的優(yōu)惠普及性。有了正規(guī)行業(yè)的認(rèn)可，以及風(fēng)險(xiǎn)投資的大量注入，使之擁有了強(qiáng)有力的后盾。我國目前的情況來看，中小型企業(yè)的融資貸款方式仍然得不到有效的解決，資金供給方面也因需求旺盛使其產(chǎn)生矛盾，這極大的推動了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在我國的廣闊市場空間。我國的信用體系建設(shè)的不斷完善以及相關(guān)監(jiān)管部門對其的監(jiān)管力度不斷加大、人們對于網(wǎng)絡(luò)的漸漸習(xí)慣并憑借著P2P平臺本身的強(qiáng)大優(yōu)勢，會使P2P這一行業(yè)良性規(guī)范發(fā)展。
眾籌融資會使多數(shù)傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)被取代，不過國內(nèi)外的發(fā)展模式仍存在著很大的差異。
結(jié)束語
綜上，互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展已經(jīng)成為了時代的主流，隨著科技水平的不斷發(fā)展，相信互聯(lián)網(wǎng)金融模式會成為了這個時代的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)+金融為很多企業(yè)帶來了巨大的可創(chuàng)新空間，能夠?qū)⒔鹑诤蛿?shù)據(jù)信息融合在一起。我們應(yīng)該對其有充足的了解，并跟著時代一起進(jìn)步，一起見證互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，7（5）：102-103
“互聯(lián)網(wǎng)金融”泛指各種以互聯(lián)網(wǎng)為手段或平臺并在形態(tài)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制等方面有別于網(wǎng)下現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新的金融現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，是因?yàn)樗旧砭哂兄鴤鹘y(tǒng)金融難以具備的法律價(jià)值。
首先是普惠價(jià)值。普惠金融就是創(chuàng)建一種新的金融體系，讓社會的所有階層和群體可以有效、全方位地享受金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)從技術(shù)上優(yōu)化了金融服務(wù)手段，從而使金融業(yè)回歸了其服務(wù)業(yè)本源，也使得普惠金融體系的構(gòu)建具備了新的可能性和新的途徑。其次是公平價(jià)值。與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，大量民間資本可以以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)入金融業(yè)，公平的從事傳統(tǒng)上由金融機(jī)構(gòu)壟斷的業(yè)務(wù)，倒逼銀行進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型。雖然現(xiàn)在還沒有對主流銀行的壟斷地位形成致命的打擊，但其飛速發(fā)展的態(tài)勢卻給銀行敲響了警鐘。最后是創(chuàng)新價(jià)值。2008年之后金融混業(yè)態(tài)勢正在加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得這種混業(yè)的趨勢更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是大融合、大混業(yè)、大金融的趨勢，對我國一行三會的監(jiān)管格局提出了挑戰(zhàn)。
二、問題檢視：互聯(lián)網(wǎng)金融的法律困境概覽
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著諸多的優(yōu)點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然還是金融。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的金融風(fēng)險(xiǎn)等概念的內(nèi)涵并未變化，反而增加和衍生了新的問題。
第一是法律地位不明、監(jiān)管主體缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期處于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營與金融業(yè)務(wù)的交叉地帶，缺乏一個明確的監(jiān)管主體，由此致使從事互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)和地位一直沒有得到法律的明確。在法律地位的不明確和監(jiān)管主體的缺失的情形下，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和眾籌平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺實(shí)際上一直處于非法經(jīng)營的邊緣，由此導(dǎo)致這些融資平臺很容易走入“非法集資”等犯罪活動的歧路。
第二是行業(yè)準(zhǔn)入退出法律機(jī)制的缺失。在美國，網(wǎng)絡(luò)信貸被歸為信貸類理財(cái)產(chǎn)品，有美國證券交易委員會批準(zhǔn)準(zhǔn)入，網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可經(jīng)營。而我國現(xiàn)有的法律并未對這類公司從事金融信貸業(yè)務(wù)作出相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門也無法給與他們相關(guān)的金融牌照。同時我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也缺乏完善的退出機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)融資平臺以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權(quán)益，這些問題都沒有具體的法律規(guī)定，影響了金融市場秩序。
第三是交易主體權(quán)益保護(hù)法律機(jī)制的滯后。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。現(xiàn)代金融的本質(zhì)可以說就是對風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理?？稍诨ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)提示卻被放在了很不醒目的位置，一般不在主頁出現(xiàn)，而只是藏在二級或三級頁面，有的甚至沒有風(fēng)險(xiǎn)提示。其次是交易主體的隱私權(quán)難以保障。一般網(wǎng)站都要求個人投資者提供個人身份、財(cái)產(chǎn)等信息，若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，個人投資者的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。
三、路徑抉擇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思路簡析
（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律性質(zhì)和地位
國家和政府在市場經(jīng)濟(jì)中最重要的職能就在于營造一個公平和高效的市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融游離于正規(guī)的金融業(yè)之外的灰色地帶并進(jìn)行滋生繁衍，風(fēng)險(xiǎn)的不可控以及業(yè)務(wù)的隱蔽性等極容易導(dǎo)致非法集資和洗錢等犯罪活動，不利于市場經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。因此，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的首要任務(wù)就是需要我們的法律明確界定相關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資平臺的法律性質(zhì)和地位，使其在陽光下運(yùn)營，不至于成為地下錢莊的網(wǎng)上模式，成為影子銀行的一部分。由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處速發(fā)展當(dāng)中，發(fā)展模式和各方面的法律問題等尚未安全厘清，同時防止法律的矯枉過正，因此現(xiàn)在不宜由人大或其常委會出臺專門性的法律進(jìn)行規(guī)制，而是應(yīng)當(dāng)在對已有法律修改的基礎(chǔ)上，出臺相關(guān)行政法規(guī)或者部門規(guī)章。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；解決方案
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式所替代。
1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)
顧名思義，保險(xiǎn)是一種為個人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費(fèi)用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險(xiǎn)公司為個人或單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險(xiǎn)行業(yè)的普及程度，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過第三方來收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然需要依托于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結(jié)合的運(yùn)營方式。線上申請主要通過電子商務(wù)公司、公司及其他類型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承擔(dān)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也是在收納保險(xiǎn)金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險(xiǎn)公司自身長期的服務(wù)保障體系，與其他類型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個必然趨勢和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的地域優(yōu)勢，對于保險(xiǎn)客戶而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行車輛保險(xiǎn)的同時，對車輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。
2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的加劇。
2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)一般情況下是通過業(yè)務(wù)員與客戶之間直接簽訂保險(xiǎn)合同，客戶則需當(dāng)面提供相關(guān)佐證材料，比如體檢證明、車輛相關(guān)證明等。在此過程中，客戶提供的相關(guān)證明存在造假的可能，且保險(xiǎn)及公司核驗(yàn)證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)來源主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完善、不準(zhǔn)確等問題直接影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品決策，增大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)作為一種商品服務(wù)，摸不到也看不著，沒有任何實(shí)體，具有無形特性。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的往往是一個較長時間段內(nèi)的保障服務(wù)，具有長期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險(xiǎn)產(chǎn)品的完好程度，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性特點(diǎn)。再加上通過公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)售，就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時具有長期性的特點(diǎn)，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何合理設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容與定價(jià)就變得越來越困難。
2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比最大的優(yōu)勢就是不再受空間與時間的限制，客戶可以在任何時間段、任何地點(diǎn)申請想要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，逐步擴(kuò)增的網(wǎng)絡(luò)用戶直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量增加；業(yè)務(wù)量的增加也同時會面臨著業(yè)務(wù)理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠同樣不受時間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力、現(xiàn)場勘查能力及實(shí)際理賠結(jié)算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時，伴隨著工作量的增加，客戶對保險(xiǎn)公司的投訴量也隨之激增，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展帶來更多風(fēng)險(xiǎn)困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)開展直接體現(xiàn)為申請保險(xiǎn)服務(wù)與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時申請，并且會有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行全天候一對一的主動服務(wù)，方便快捷。但是當(dāng)客戶提出理賠的時候，往往將會耗時很長，手續(xù)十分煩瑣。同時受限于時間和地域，保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)往往不能得到及時處理與賠付，進(jìn)而嚴(yán)重影響了客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個保險(xiǎn)行業(yè)信任度。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，由于其過于注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售量，為提高銷售業(yè)績從而對業(yè)務(wù)開展盡可能簡化業(yè)務(wù)辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險(xiǎn)理賠的手段來降低風(fēng)險(xiǎn)，是國內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的不可言說的通病。
2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念混淆風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)活動，也就是由客戶在一個較長的時間段內(nèi)不間斷地付出合適的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)公司對其提供風(fēng)險(xiǎn)賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展的前提是客戶付出購買服務(wù)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則提供風(fēng)險(xiǎn)賠付服務(wù)，這是一項(xiàng)正常的商業(yè)業(yè)務(wù)往來，與慈善扯不上任何關(guān)系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，充其量是互聯(lián)網(wǎng)上的互助關(guān)系。這種概念上的混淆直接導(dǎo)致了真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體受到了沖擊的同時，互助寶的受眾又認(rèn)為自己已經(jīng)投了保險(xiǎn)，而理應(yīng)享受保險(xiǎn)服務(wù)，在需要賠付的時候出現(xiàn)了這樣那樣的問題。
2.5理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)
最原始的保險(xiǎn)行業(yè)并不存在理財(cái)問題。直到十幾年前，保險(xiǎn)公司在出售保險(xiǎn)服務(wù)的同時，開始增添了理財(cái)服務(wù)。由于投保客戶經(jīng)常會有保險(xiǎn)服務(wù)周期過長，如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能就浪費(fèi)了持續(xù)投保費(fèi)的顧慮，最初的理財(cái)服務(wù)由此應(yīng)時而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財(cái)?shù)氖找骐S之越來越高，甚至出現(xiàn)理財(cái)服務(wù)成為主打，保險(xiǎn)則成為其附加功能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是興起于理財(cái)之后，承襲了理財(cái)與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加注重理財(cái)，往往能夠提供更大的收益。同時，理財(cái)服務(wù)的投資屬性也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)向客戶許諾的理財(cái)收益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作運(yùn)營，從而造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在現(xiàn)階段，我國并沒有正式的投資理財(cái)相關(guān)法律，只是通過一些暫行辦法來進(jìn)行約束，整個互聯(lián)網(wǎng)金融很不規(guī)范。同時，我國保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律只是針對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)方面建立的，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)則沒有明確的法律依據(jù)，以至于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象頻出，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)解決對策
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個良性補(bǔ)充，從廣義上看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是市場競爭的必然產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)開辟的新領(lǐng)域和新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為保險(xiǎn)行業(yè)開辟了新的戰(zhàn)場，增添了更多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。從我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很嚴(yán)峻。在此情況下，可以通過如下對策來規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營活力。
3.1提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)
從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時，也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的競爭能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。
3.2產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無外乎一個模式和兩個發(fā)展方向。一個模式顯然是其收費(fèi)模式；兩個發(fā)展方向，一個是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，另一個則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時結(jié)合客戶群體的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的組合方式，做到與時俱進(jìn)以適應(yīng)社會的發(fā)展和變更。
3.3強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念
要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他的網(wǎng)絡(luò)眾籌等模式區(qū)分開來，全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的利益，在保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及其他補(bǔ)充行業(yè)發(fā)展的同時，讓客戶能夠更好地理解區(qū)分保險(xiǎn)與公益的差別，做到對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合理選擇與應(yīng)用。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 法律 風(fēng)險(xiǎn)防范
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在目前的社會中流行了起來，互聯(lián)網(wǎng)金融其較之常規(guī)的金融模式其具有成本低、協(xié)作性好、參與高以及操作方便等諸多的優(yōu)點(diǎn)，因此成為了目前發(fā)展最快的金融模式之一。但是在快速發(fā)展的背后也存在著諸多的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融其存在著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，致使在發(fā)展的背后也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)之處，面對這些風(fēng)險(xiǎn)我們需要作出合理的防范，保障互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。在此背景下，文章圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融為中心，分四部分展開了細(xì)致的分析探討，旨在提供一些面ξ夜現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對策方面的理論參考，以下是具體內(nèi)容。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在金融行業(yè)方面，企業(yè)乘著互聯(lián)網(wǎng)的快車走向了互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，并且取得了很大的發(fā)展。我國是世界上的第一人口大國，因此在互聯(lián)金融的滲透力以及參與度上都讓世界汗顏。不過古語有言千里之堤，潰之蟻穴，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其速度之快以及體積之大，有著千里之堤的氣魄，但是在其背后的法律問題便是潰千里堤蟻穴，針對這一問題，需要做到未雨綢繆，面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融其背后的法律風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的防范對策是迫在眉睫的。
二、我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
目前在我國主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模主要有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種形式。其中第三方支付一般是指非金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)中收付款人的中介，其所提供的預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、人民銀行確定以及銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)；余額寶其全名為天弘增利寶貨幣基金，是一種通過互聯(lián)渠道進(jìn)行銷售的基金；P2P網(wǎng)貸指的是依托互聯(lián)網(wǎng)為渠道進(jìn)行個體對個體的直接借貸，在我國最早出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺為2007年于上海成立的拍拍貸；眾籌是指的通過互聯(lián)網(wǎng)形式的個人或者企業(yè)向大眾進(jìn)行資金籌集的融資項(xiàng)目，根據(jù)眾籌的回報(bào)形式可以將眾籌劃分為股權(quán)眾籌和商品眾籌兩種形式。
三、我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
在第三方支付金融模式上存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在主體資格以及經(jīng)營范圍對現(xiàn)有法律有所突破，虛擬賬戶資金以及在途資金存在著沉淀的風(fēng)險(xiǎn)；以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個方面，其一為貨幣基金自身便存在著市場的風(fēng)險(xiǎn)，其二為余額寶自身的金融監(jiān)管力度也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，第三為隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新，余額寶自身也存在著安全漏洞；在P2P網(wǎng)貸上存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在法律及政策、信譽(yù)以及信息共享機(jī)制、征信系統(tǒng)缺失方面；眾籌平臺存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在兩個方面，其一為非法進(jìn)行集資活動，其二為變向吸取公眾存款。
四、面對我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對策
（一）創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
首先需要對互聯(lián)金融的監(jiān)管對象、監(jiān)管主體以及監(jiān)管的范圍給以明確。綜合、系統(tǒng)的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行梳理，進(jìn)而制定出最為有效地管理方法，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。為了避免虛擬交易平臺其交易風(fēng)險(xiǎn)逐漸向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，需要相應(yīng)的監(jiān)管部門做好交流和溝通的工作，并且定期和不定期的對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行檢測。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，進(jìn)而制定出切實(shí)可行的自律規(guī)范，強(qiáng)化金融交易的信息披露程度，進(jìn)而更好的對自律組織的合法權(quán)益進(jìn)維護(hù)、同時也維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭秩序。創(chuàng)建出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的退出、準(zhǔn)入的制度，并且建立合理的互聯(lián)網(wǎng)預(yù)警機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，同時還需要切實(shí)的制定出應(yīng)急處理的預(yù)案。
（二）修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系
對于可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要在法律方面做出明確的規(guī)定。通過立法的形式對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、性質(zhì)以及形式給以明確，并且對于其業(yè)務(wù)模式、準(zhǔn)入條件、監(jiān)督管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制都在法律層面制定出明確的規(guī)定，尤其是在眾籌融資以及網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融需要完全納入到監(jiān)管的范圍之中。
（三）強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護(hù)
對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，提供者和消費(fèi)者由于其自身的信息量存在著不對稱現(xiàn)象，致使消費(fèi)者處于嚴(yán)重的弱勢地位中，進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益是極易受到金融機(jī)構(gòu)侵害的，因此相關(guān)的管理部門需要制定出明確的保護(hù)法案，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信息透明度，尤其是在交易中需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將具體的責(zé)任分擔(dān)模式明確的規(guī)定出。
五、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物流網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，誕生的產(chǎn)物，其發(fā)展速度很快，同時較之傳統(tǒng)金融其具備著諸多優(yōu)勢，但是在其背后在存在著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種模式，在存在的法律風(fēng)險(xiǎn)上主要有主體資格以及經(jīng)營范圍對現(xiàn)有法律有所突破、互聯(lián)網(wǎng)基金存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、P2P網(wǎng)貸存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、眾籌平臺存在著法律風(fēng)險(xiǎn)等幾種。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及其可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系、強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護(hù)等措施是目前切實(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對策，值得相關(guān)部門充分合理的使用。
參考文獻(xiàn)：
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