時間：2023-08-14 17:08:44
導(dǎo)語：在金融投資理財培訓(xùn)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x
如今，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。
首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟負擔有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經(jīng)濟負擔從根本上得以降低。
其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，將個人開支與消費習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。
最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財習(xí)慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強。
二、在校大學(xué)生投資理財存在的問題
（一）大學(xué)生投資理財觀念不強
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進行投資理財?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉崿F(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學(xué)生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財經(jīng)驗欠缺
不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風(fēng)險較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網(wǎng)上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經(jīng)驗等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ?/p>
（一）營造良好的投資理財氛圍
第一，各類高校應(yīng)對投資理財課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設(shè)置需重點突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項目中應(yīng)早些納入投資理財教育。如果高校已開設(shè)有投資理財相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財實踐課程。
第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學(xué)生加強投資理財培訓(xùn)。比如，高?？啥ㄆ陂_展有關(guān)投資理財?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財?shù)拿翡J度進行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。
第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經(jīng)驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進大學(xué)生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財?shù)娘L(fēng)險防范意識增強，盡可能讓大學(xué)生在投資理財上免受損失或少受損失。
（二）培養(yǎng)投資理財意識，提高投資理財能力
在校大學(xué)生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財?shù)膶嵺`訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學(xué)生進行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優(yōu)化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節(jié)流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學(xué)習(xí)，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險進行了解，選擇恰當?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進行學(xué)習(xí)，從多個渠道了解有關(guān)投資理財?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財情況進行經(jīng)驗總結(jié)，以將投資理財?shù)挠行r機充分把握。第四，多向身邊投資理財?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實際情況選擇自己最適合的理財產(chǎn)品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經(jīng)驗，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險防范意識參與投資理財，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風(fēng)險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進行投資理財時，一定要把自身財產(chǎn)安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
（三）正確定位投資理財目標
正確的投資理財目標能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費，而應(yīng)當對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時間對心態(tài)進行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。
（四）提供合適理財產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關(guān)注更多的往往是理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風(fēng)險則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財。站在大學(xué)生投資理財能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財機構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；理財現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農(nóng)”問題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農(nóng)民進行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴大。本文首先從廣西農(nóng)村實際情況出發(fā)，通過問卷調(diào)查、個人訪談等方式了解廣西農(nóng)戶金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問題。
1廣西農(nóng)戶理財現(xiàn)狀
本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識及財富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結(jié)合的方式，調(diào)查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進行實地調(diào)查并指導(dǎo)問卷填寫。
1.1受調(diào)查家庭的基本情況
參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實際，在調(diào)查問卷發(fā)放時我們選擇了解家庭財產(chǎn)狀況，能夠進行理財決策的家庭成員進行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個體經(jīng)營戶956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機、鄉(xiāng)村教師、銷售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經(jīng)驗，在收入較高的家庭中占有相當比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經(jīng)驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農(nóng)戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達20萬以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業(yè)者等。當然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項目經(jīng)營等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調(diào)查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%?？梢娎碡斠庾R會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫(yī)療保險，占741%，其次是養(yǎng)老保險為284%，意外傷害險277%，農(nóng)業(yè)保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調(diào)查者并不認為購買保險也屬于理財?shù)囊环N行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現(xiàn)了保險尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當高了。農(nóng)民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認為購買保險對自己有好處，只有92%認為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經(jīng)濟情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認為沒必要?？梢娪邢喈敶笠徊糠洲r(nóng)民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財?shù)倪@部分家庭，說明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財?shù)年犖楫斨小?/p>
1.4家庭收入分配情況
從對“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來分析，對家庭收入分配現(xiàn)狀不滿意的受訪者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數(shù)為?？萍耙陨蠈W(xué)歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒有計劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產(chǎn)保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農(nóng)村居民而言，當收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶會優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶收入的增加。對于目前已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品，具體情況如表1。
通過對以上數(shù)據(jù)進一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有?？萍耙陨蠈W(xué)歷的家庭，已購買的理財產(chǎn)品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪者相對于以上兩個學(xué)歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無風(fēng)險或低風(fēng)險資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險相對高的理財產(chǎn)品。
2農(nóng)戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財?shù)馁Y金
收入是決定投資理財?shù)闹匾蛩?，在大多?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財?shù)男枨?。雖然“三農(nóng)”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶沒有穩(wěn)定的收入來源，收入大多來自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財市場難以發(fā)展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風(fēng)險能力弱
在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對較低，觀念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風(fēng)險。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農(nóng)民沒有理財?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當?shù)姆绞椒e累財富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個人業(yè)績，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風(fēng)險，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題就容易產(chǎn)生糾紛，會給銀行和農(nóng)戶帶來法律風(fēng)險。
2.3農(nóng)村金融市場發(fā)展仍然滯后
廣西農(nóng)村理財環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營業(yè)網(wǎng)點少，金融理財基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場較常見的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營業(yè)網(wǎng)點，除此之外幾乎沒有長期穩(wěn)定的專業(yè)理財隊伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計理財規(guī)劃。同時，當代金融投資理財市場的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，例如理財軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營環(huán)境差、工作開展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機構(gòu)非常少，尤其是邊遠山區(qū)更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷售理財產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機構(gòu)工作。
2.4針對農(nóng)戶的投資理財產(chǎn)品和投資渠道少
目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開辦的投資理財產(chǎn)品，大多是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計的，并沒有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點和農(nóng)戶收入的實際情況，因此大多理財產(chǎn)品無人問津，形同虛設(shè)。而且理財產(chǎn)品種類也非常少，例如當前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來，導(dǎo)致農(nóng)戶投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農(nóng)民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產(chǎn)品。
3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)
（1）高校充分發(fā)揮社會服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門合作，定期下鄉(xiāng)開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開辦理財講座，免費舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類專業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開展金融知識宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開展金融投資理財知識競賽等相關(guān)活動。
（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機構(gòu)合作，建立金融知識宣傳服務(wù)站。
可在各個村鎮(zhèn)建立金融知識宣傳服務(wù)站，邀請村鎮(zhèn)金融機構(gòu)專業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進行金融知識宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險體系建設(shè)等，開展多種形式的金融知識培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進行一些簡易的理財操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財需求。也可以通過建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過合作社專業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進行投資理財，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財?shù)那?，還有利于解決某些理財產(chǎn)品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢和業(yè)余時間主動開展志愿服務(wù)，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對性地開設(shè)農(nóng)村金融理財?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財優(yōu)秀服務(wù)人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會的媒體反復(fù)向公眾進行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網(wǎng)站開設(shè)投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對性地開設(shè)形式新穎、內(nèi)容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農(nóng)戶風(fēng)險意識培訓(xùn)
結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會及各家商業(yè)銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權(quán)益保護宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶L險意識。此外，政府應(yīng)委派專業(yè)人員下鄉(xiāng)，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來統(tǒng)一進行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財，促進農(nóng)村金融理財行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對于那些違規(guī)的理財渠道，如、賭博和違規(guī)高息攬儲等，政府應(yīng)從嚴治理，加大執(zhí)法力度，完善當前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農(nóng)戶收入
政府與金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實際情況，建立一套有效的農(nóng)戶信用評定機制，評定農(nóng)戶信用等級。隨著“精準扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶信用信息結(jié)合對農(nóng)戶進行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標準，評定信用戶，使金融機構(gòu)通過農(nóng)戶系統(tǒng)“精準扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶收入提高了，農(nóng)村金融理財市場才有更大的發(fā)展的潛力。
3.4農(nóng)戶資產(chǎn)理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農(nóng)戶在理財時，制定投資計劃能躲避風(fēng)險。投資計劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進行合理組合，結(jié)合自身家庭的實際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財資金等，注重財產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險。投資方式的選擇應(yīng)視個人情況而定，農(nóng)戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標也不盡相同，農(nóng)戶在選擇投資組合時，應(yīng)根據(jù)自己的個性、所能承擔的風(fēng)險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風(fēng)險高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經(jīng)濟環(huán)境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進一步促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展任重而道遠，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，走一條符合自己的理財?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻
論文摘要：目前農(nóng)村理財技能人才的缺乏制約了農(nóng)村理財市場的發(fā)展。如何培養(yǎng)大量的農(nóng)村理財技能人才，使農(nóng)民能夠得到更多更好的理財服務(wù)和理財收益，需要清楚地了解農(nóng)村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑，以推進我國農(nóng)村理財技能人才的開發(fā)。
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村理財服務(wù)的需求不斷增加。農(nóng)村需要有一批了解農(nóng)村實情和現(xiàn)代經(jīng)濟知識的投資理財人才，幫助農(nóng)民群眾放心投資理財，確保財富留得住、增值快，使農(nóng)民成為真正意義上的國家經(jīng)濟發(fā)展的最大實惠受益人。而農(nóng)村理財技能人才目前相當缺乏，成為制約農(nóng)村理財市場發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農(nóng)村理財技能人才的社會需求、培養(yǎng)途徑等問題，并提出相關(guān)建議。
一、農(nóng)村理財技能人才的社會需求
1。農(nóng)民迫切需要理財技能人才的幫助或者提升自身的理財技能，以促使其資產(chǎn)得到保值增值。隨著農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村居民收入在持續(xù)增長，農(nóng)民的理財觀念正在轉(zhuǎn)變，投資理財?shù)男枨蟛粩嘣黾?，但由于大多?shù)農(nóng)民缺乏投資理財知識、缺乏農(nóng)村理財技能人才、農(nóng)村理財渠道單一等因素，農(nóng)村理財市場發(fā)展緩慢，農(nóng)民個人資產(chǎn)的保值增值能力不強，如國家統(tǒng)計局2007年10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示，當年前三季度，農(nóng)村居民人均財產(chǎn)性收入僅為84元。
2.商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)是提供農(nóng)村理財服務(wù)的重要平臺，需要大量的具有農(nóng)村理財技能的工作人員。過去，由于利益問題各大銀行似乎對農(nóng)村理財市場興趣不大，收縮農(nóng)村網(wǎng)點，限制向農(nóng)村貸款，理財產(chǎn)品主要針對城市人口，證券、期貨、保險公司也難以深入農(nóng)村，使大部分的農(nóng)民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務(wù)。其實我國農(nóng)村理財市場是一個潛力巨大的市場，各級農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該承擔起對廣大農(nóng)民群眾開展投資理財知識普及和教育的責任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財技能人才深入到農(nóng)村，搭建農(nóng)村理財服務(wù)平臺，為廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財服務(wù)。
3.農(nóng)村鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民私營企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財技能人才。大部分農(nóng)村企業(yè)資本金小、抗風(fēng)險能力差，這就需要具有企業(yè)理財技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經(jīng)營管理問題。比如農(nóng)村民間資金借貸、地下錢莊這種高風(fēng)險投融資活動，會嚴重影響農(nóng)民的理財質(zhì)量，需要農(nóng)村理財技能人才的正確引導(dǎo)。各級農(nóng)村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，提高當?shù)剞r(nóng)民的生活水平，更需要理財技能人才來參與鄉(xiāng)村經(jīng)濟的建設(shè)，提高村級理財水平。
二、農(nóng)村理財技能人才的培養(yǎng)途徑
農(nóng)村理財技能人才的基本素質(zhì)要求體現(xiàn)在:一要有較豐富的農(nóng)村金融、經(jīng)濟、投資等基礎(chǔ)知識;二要有較豐富的實踐經(jīng)驗和技能，須具備實際的操作能力。農(nóng)村理財技能人才的基本技能要求主要有以下幾個方面:與農(nóng)村客戶的溝通能力，理財服務(wù)的營銷能力，財務(wù)策劃書和文字表達能力及風(fēng)險的預(yù)知和平衡能力。
農(nóng)村理財技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個方面:
1.高等院校面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送農(nóng)村理財技能人才。目前，高等院校的金融理財專業(yè)非常熱門，越來越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個專業(yè)。但是絕大部分理財專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對大中城市的理財市場，為城市企業(yè)和居民提供理財服務(wù)，這造成了農(nóng)村理財技能人才的匾乏。因此，我國高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村理財服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村理財技能人才的培養(yǎng)模式，開設(shè)針對農(nóng)村理財?shù)恼n程。
例如，浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同組建了“浙江農(nóng)村合作金融學(xué)院”，針對農(nóng)村金融發(fā)展的實際、農(nóng)村金融崗位現(xiàn)有員工的知識結(jié)構(gòu)和在校大學(xué)生學(xué)習(xí)狀況，在高校中率先創(chuàng)設(shè)了“農(nóng)村合作金融專業(yè)”，并在現(xiàn)有的專業(yè)中，設(shè)立農(nóng)村金融方向，如財會專業(yè)設(shè)置農(nóng)村金融柜臺方向，保險專業(yè)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險方向，理財專業(yè)設(shè)置農(nóng)民理財方向，營銷專業(yè)設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品交易方向等;同時，增加與“三農(nóng)”經(jīng)濟有關(guān)的課，編寫《農(nóng)戶經(jīng)濟行為》、《農(nóng)村金融》、《農(nóng)村信用社綜合柜臺業(yè)務(wù)》等特色化教材，制定符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況的專業(yè)教學(xué)計劃，讓學(xué)生更多地了解農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)、熟悉農(nóng)民。學(xué)院每年還落實20%的畢業(yè)生到農(nóng)村金融部門工作，并建立獎學(xué)金，對到農(nóng)村金融系統(tǒng)工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵。 浙江經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理與實務(wù)專業(yè)也積極培養(yǎng)理財技能人才，建立和利用金融服務(wù)實驗公司平臺，開設(shè)金融服務(wù)公司崗位認識課程，在各模塊老師的指導(dǎo)下對工學(xué)結(jié)合的實踐教學(xué)模式進行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務(wù)實驗公司直接引入各大金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品作為理財實踐的對象，由金融機構(gòu)的專家直接參與產(chǎn)品和專業(yè)的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，再輔以校內(nèi)指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學(xué)生基本上在就學(xué)期間就可以開展相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)。學(xué)院還通過金融管理與實務(wù)專業(yè)“課證合一”的教學(xué)改革，使學(xué)生在就學(xué)期間能夠考取保險、證券、期貨、會計等從業(yè)人員資格證書，學(xué)生畢業(yè)后能立即勝任理財工作崗位。
2.各級金融機構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)村理財服務(wù)平臺，積極聘用具有農(nóng)村理財技能的高校畢業(yè)生，面向農(nóng)村宣傳和提供理對月又務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)村理財市場的發(fā)展，開發(fā)和聘用農(nóng)村理財技能人才，積極拓展農(nóng)村理財市場。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的農(nóng)村理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業(yè)化管理和服務(wù);在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點為主設(shè)立農(nóng)村理財服務(wù)柜臺，聘用農(nóng)村理財技能人才，積極創(chuàng)造條件為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的理財知識宣傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的理財意識，最大限度地調(diào)動他們參與生產(chǎn)、流通、理財、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農(nóng)村理財市場的主力軍。
3.通過各種形式的培訓(xùn)幫助農(nóng)民提高自身的理財意識和技能，使一部分農(nóng)民逐漸提升為理財技能人才。金融機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校應(yīng)該相互聯(lián)合，組織農(nóng)村理財技能人員進村入戶，向農(nóng)民開辦理財講座和培訓(xùn)班。利用寬帶網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農(nóng)民開展金融投資理財知識的學(xué)習(xí)和宣傳。金融機構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點的同時，還要積極對廣大農(nóng)民進行“金融理財掃盲”行動，開辦鄉(xiāng)村技能培訓(xùn)學(xué)院等，如浙江金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院與浙江省淳安縣農(nóng)村共同開辦的“幸福學(xué)院”，不僅使當?shù)剞r(nóng)民能夠提高素質(zhì)，學(xué)到有用知識，而且使職業(yè)技術(shù)教育在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中的價值突顯，增強了農(nóng)民群眾的金融、理財、風(fēng)險等基本知識，從根本上提高了農(nóng)民自身素質(zhì)，使農(nóng)民成為自己的理財專家，充分發(fā)揮了農(nóng)民的主觀能動性，從而也改善了農(nóng)村的理財環(huán)境，繁榮農(nóng)村理財市場。
三、士音養(yǎng)農(nóng)村理財技能人才的建議
下各級政府應(yīng)重視農(nóng)村理財技能人才的開發(fā)，出臺相應(yīng)政策支持農(nóng)村理財技能人才落戶農(nóng)村、扎根農(nóng)村，并解決技能人才住房、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、后續(xù)教育等一系列問題，為留住農(nóng)村理財技能人才、發(fā)展農(nóng)村理財市場創(chuàng)造良好的環(huán)境。
自2006年第一家互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在中國出現(xiàn)以來，中國網(wǎng)貸事業(yè)保持著快速發(fā)展的勢頭。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅在2012年一年，網(wǎng)貸平臺的交易額就已經(jīng)突破了百億大關(guān)，進入2013年后，更是出現(xiàn)了每天上線1―2家網(wǎng)貸平臺的快速增長現(xiàn)象。但需要認清的是，產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，交易額與從業(yè)者的爆發(fā)式增長，并不能說明中國的網(wǎng)貸事業(yè)已經(jīng)發(fā)展完善。
國內(nèi)的網(wǎng)貸正處于初步發(fā)展階段，由于沒有明確的立法，缺少法律規(guī)范與從業(yè)參考依據(jù)，導(dǎo)致現(xiàn)階段的網(wǎng)貸平臺良莠不齊。對于想購買理財產(chǎn)品的人來說，很多人還是更傾向于銀行而非網(wǎng)絡(luò)投資平臺。
填補銀行信貸業(yè)務(wù)缺口的網(wǎng)絡(luò)投資平臺產(chǎn)業(yè)為何把個人理財用戶和中小型企業(yè)推向了銀行信貸業(yè)務(wù)？一位業(yè)內(nèi)人士表示，其根本原因是行業(yè)的爆發(fā)式增長導(dǎo)致平臺數(shù)量多、產(chǎn)品種類雜，同時又缺少可參考的權(quán)威數(shù)據(jù)指標，給有意愿的用戶增加了過多的選擇困難，導(dǎo)致用戶在接觸網(wǎng)絡(luò)投資平臺產(chǎn)業(yè)的第一感覺是迷茫而非信任，并最終轉(zhuǎn)向了銀行信貸業(yè)務(wù)。
事實上，對于理財用戶來說，選擇網(wǎng)絡(luò)投資平臺需要關(guān)注的關(guān)鍵指標就是“支付力”――即投資理財產(chǎn)品后平臺對應(yīng)付利息的支付力，以及出現(xiàn)特殊情況時平臺對本金償還的支付力。而用戶對平臺支付力的關(guān)注，往往具體體現(xiàn)在兩個方面：收益率和風(fēng)險控制能力。
收益率類似商業(yè)中的利潤空間，決定投資用戶在本次理財活動中會“賺取”多少;而風(fēng)險控制能力則類似于商業(yè)中的成本保護，決定投資用戶在本次理財活動中會“損失”多少。這兩大方面都是網(wǎng)絡(luò)投資平臺支付力的直接體現(xiàn)，與用戶自身的利益息息相關(guān)。而在“收益率趨同”的市場大環(huán)境下，風(fēng)險控制能力就成了用戶在選擇理財產(chǎn)品時必須著重關(guān)注的方面。
在人們越來越看重“風(fēng)險控制能力”的現(xiàn)階段，每一家網(wǎng)貸平臺的上線都要經(jīng)過從監(jiān)管部門到媒體，再到每一名理財用戶的挑剔審視。
比如，此次推出5+2投資理財平臺的伍嘉貳網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司背靠浙商商會等大型財團，擁有雄厚的實力。同時，為了最大化用戶利益，提高用戶投資安全性，伍嘉貳還專門制定了一套周密完善的風(fēng)險規(guī)避控制方案，從公司風(fēng)險規(guī)避、用戶本金保障到融資項目審核無所不包。
【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財
80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。
職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。
經(jīng)濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財務(wù)狀況
從財務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。
分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。
三、80后小資家庭的理財狀況
由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟調(diào)節(jié)，適當?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。
歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風(fēng)險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟效益，忽視了長期目標，從而導(dǎo)致理財目標與現(xiàn)實存在著一定差距。
所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠發(fā)展。
四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議
對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務(wù)分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。
（一）加強家庭理財理念
從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應(yīng)加強理財意識。
1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風(fēng)險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。
從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。
（二）提高理財和消費能力
理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。
理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎(chǔ)，家庭在理財之前要學(xué)會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風(fēng)順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學(xué)會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關(guān)系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷?，學(xué)會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。
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回顧走過的一年，所有的經(jīng)歷都化作一段美好的回憶，結(jié)合自身工作崗位，一年來取得了部分成績，但也還存在一定的不足。在我行進行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量，加強網(wǎng)點營銷。我們支行從人員配置進行了部分調(diào)整，安排了低柜銷售人員，個人理財業(yè)務(wù)得到初步的發(fā)展，開始嘗試向中高端客戶提供專業(yè)化個人投資理財綜合服務(wù)。我也從低柜調(diào)整到理財室從事個人理財業(yè)務(wù)。雖然在工作中遇到諸多的困難和問題。但是，在分行個金部理財中心的指導(dǎo)下、支行領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，建設(shè)隊伍、培養(yǎng)人才、抓業(yè)務(wù)發(fā)展、以新產(chǎn)品拓展市場，加大營銷工作。以下是08年度個人工作總結(jié)報告：
一、09年具體工作總結(jié)：
客戶維系、挖掘、管理、個人產(chǎn)品銷售工作：
1.抓基礎(chǔ)工作，做好銷售工作計劃，挖掘理財客戶群；通過前臺柜臺輸送，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)，重點發(fā)展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；
2.進一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對客戶進行分類維系的同時.進行各種產(chǎn)品銷售，積極營銷取得了一些成效；
3.加強了宣傳，通過報社、移動短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；
4.結(jié)合市場客戶投資理財需求，按照上級行工作部署進一步推進新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財、安穩(wěn)回報系列、中銀進取搏弈理財?shù)取⒁约百F金屬的銷售。
自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況：
在省分行的高度重視下，今年三月份通過全省對個人客戶經(jīng)理經(jīng)過選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財大AFP資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過了全國組織的AFP金融理財師資格認證考試，并于10月取得資格證書；通過AFP系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財方案時，根據(jù)不同的客戶，適當?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造最大的投資回報作為自己的工作目標。能將所學(xué)知識轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力，結(jié)合我行實際情況參加IT藍圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力
二、存在的不足：
盡管我行理財業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財業(yè)務(wù)開展起步較晚，起點較低，使得理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險，代售基金是遠遠不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財品種還沒完全推廣開（受營銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約）缺少專業(yè)性理財。
不足處：
1.基礎(chǔ)理財客戶群（中、高端客戶）較少，對客戶信息資料了解不全（地址、號碼、興趣愛好）缺少對客戶的維護；
2.營銷力度薄弱，需要團隊協(xié)作加強營銷，沒有充分發(fā)揮個人能力；
3.業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺向理財室輸送客戶信息；
三、來年工作打算
1.在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，了解掌握個人理財業(yè)務(wù)市場，應(yīng)對同業(yè)競爭，進快迅速發(fā)展我行的理財業(yè)務(wù)，
2.不斷加強素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn)；進一步提高業(yè)務(wù)水平
3.加大營銷力度推進各項目標工作，有效的重點放在客戶量的增長。
4.結(jié)合我行工作實際加強學(xué)習(xí)，做好IT藍圖新系統(tǒng)上線工作，做好2010年個人工作計劃。
深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業(yè)服務(wù)價值,客戶高端需求主要集中在三個方面:投資理財、企業(yè)運營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現(xiàn)私人銀行價值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財需求,對接高收益的長期理財產(chǎn)品,既可提高客戶收益率,長時間綁定客戶資金,又能提高我行中間業(yè)務(wù)收入,并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時間與精力。對于客戶短期投資理財需求,主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù),實現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對于身為企業(yè)高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業(yè)金融需求,實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷,零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。要繼續(xù)推進上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標客戶盡快納入農(nóng)行服務(wù)渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實現(xiàn)高管服務(wù)與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動的戰(zhàn)略舉措,全行對此務(wù)必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費的信貸需求、股票減持過程中的稅務(wù)籌劃需求,可對接省行已推出的綜合服務(wù)方案。企業(yè)高管分紅的投資理財需求,可制作高端投資理財產(chǎn)品及服務(wù)方案,積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā),可聯(lián)系第三方機構(gòu)進行產(chǎn)品定制,參與增發(fā)項目,實現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務(wù)。對于高端客戶投資移民、子女出國留學(xué)等需求,可提供私人銀行跨境金融服務(wù)“、留學(xué)寶”產(chǎn)品套餐服務(wù)等;家族財富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務(wù)咨詢服務(wù),以及財富保全顧問服務(wù)。
做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作,聯(lián)系市電視臺、市廣播電臺和棗莊報社等媒體優(yōu)勢,投放流動字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財產(chǎn)品宣傳;通過戶外廣告、流動媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財專欄、產(chǎn)品知識和營銷技能培訓(xùn)以及內(nèi)網(wǎng)理財咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。
開展公私聯(lián)動式營銷,進一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動機制,充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對公部門加強溝通協(xié)調(diào),共同梳理并建立具有公私聯(lián)動潛力的對公客戶、高端個人客戶名單,逐戶制定公私聯(lián)動營銷方案,加強考核,對成功實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷的個人、對公客戶經(jīng)理分別給予獎勵;探索建立公私聯(lián)動營銷聯(lián)席會議制度,定期對照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點問題,研究落實下一階段營銷目標和措施;充分發(fā)揮電子商務(wù)在營銷對公客戶中的促進作用,實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)的良性互動;在簽訂對公客戶合作協(xié)議時配套簽訂零售業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議,對高速公路、石油、通訊、電力等集團性、系統(tǒng)性單位的個人客戶,制定批量營銷與服務(wù)方案,實現(xiàn)抓住一個系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機構(gòu)部門,開展工資、第三方存管等專項營銷活動,盤活存款源頭;與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,互利、互惠、強化合作,擴大個人存款客戶基礎(chǔ)。
開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財產(chǎn)品為支撐,以“產(chǎn)品包”的形式,實施對“集群”式客戶的整體營銷。同時將電子銀行服務(wù)區(qū)建設(shè)與貴賓理財中心改造緊密結(jié)合,把電子銀行渠道建設(shè)為集交易、服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺,充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應(yīng)。實施系列聯(lián)動營銷,持續(xù)提升網(wǎng)點綜合營銷能力。認真分析個人貸款、儲蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關(guān)聯(lián)性,積極向客戶實施交叉營銷,以促進網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
此外,還須積極開展個人與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷,篩選對公目標客戶,上門舉辦理財沙龍和產(chǎn)品講座,跟進營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財、黃金等產(chǎn)品,提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細研究行業(yè)類客戶的特征,加大對我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度,以我行“個人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手,從存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶中拓展負債業(yè)務(wù)。(2).抓源頭業(yè)務(wù)拓展。加大對財政類、市直單位、集團客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務(wù)營銷力度,研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個人存款增長基礎(chǔ)。(3).實施產(chǎn)品營銷。以理財產(chǎn)品作為爭奪存款的工具,達到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導(dǎo)客戶在季末等特定日期贖回理財產(chǎn)品,拉動考核關(guān)鍵時點存款的快速增加。
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業(yè)理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財規(guī)劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當是在順應(yīng)當前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當隨著經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段
一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段
二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段
三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段
四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第
一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第
二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第
三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。
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