時(shí)間：2023-04-06 18:33:10
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【論文關(guān)鍵詞】事業(yè)單位；養(yǎng)老保險(xiǎn)；改革；完善；基本思路
一、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革與完善的基本原則
為了保證國家社會(huì)保障制度的統(tǒng)一，維護(hù)社會(huì)公平，正在醞釀的機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，在制度設(shè)計(jì)上不應(yīng)與企業(yè)部分的制度相互分割，以促進(jìn)全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立和完善。通過對(duì)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的具體調(diào)研，改革應(yīng)該遵循的一些基本原則以及初步的框架思路，已經(jīng)逐漸清晰起來。目前進(jìn)行事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，應(yīng)該遵循在制度設(shè)計(jì)上相互銜接而不是“另起爐灶”，保證權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，保證新老制度平穩(wěn)過渡等一些基本原則。
1、權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)原則
權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則是社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)自商業(yè)保險(xiǎn)而升華為自身遵從的一項(xiàng)原則，按照此原則，任何投保人要想獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，即享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金，必須履行規(guī)定的義務(wù)，就是先投保、且投保達(dá)到一定長(zhǎng)度的時(shí)限，這就是養(yǎng)老保險(xiǎn)歷來遵循的權(quán)益與義務(wù)相對(duì)等原則的內(nèi)涵。所以，要享受養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，必須盡投保的義務(wù)。而且，一般說，二者成正相關(guān)，即投保期越長(zhǎng)，投保費(fèi)越多，可享受的權(quán)益越多。WWW.133229.COm如果公民享受的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇與繳費(fèi)數(shù)額沒有聯(lián)系，那么公民就不會(huì)參加繳費(fèi)，即使參保繳費(fèi)，也會(huì)盡量少交保險(xiǎn)費(fèi)，這樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就缺乏應(yīng)有的繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制。提高養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，不僅涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次提高的問題，而且涉及地區(qū)間利益調(diào)整的問題。
2、公平與效率優(yōu)化結(jié)合原則
事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)里面的一個(gè)特殊領(lǐng)域，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的一個(gè)重要制度性工具。然而，單純的公平并不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行其本身就是要以效率和發(fā)展所帶來的物質(zhì)基礎(chǔ)為依托的。公平如果不能促進(jìn)效率，甚至在某些層面牽制了效率的發(fā)展，成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，那么這種公平也是難以為人所接受的。公平如果不將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果考慮在內(nèi)，就會(huì)在一定程度上阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終將不利于解決社會(huì)問題。因此，事業(yè)單位要建立自己的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就要在制度建立之時(shí)貫徹公平與效率相結(jié)合的原則，在公平與效率兼顧的動(dòng)態(tài)過程中，不斷的改進(jìn)、調(diào)整并作出選擇，擺正兩個(gè)互為條件、相互制約的發(fā)展目標(biāo)，力求在這兩個(gè)目標(biāo)之間達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡。
3、兼顧統(tǒng)一性和差別性原則
目前，我國企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇主要由三部分組成：社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、繳費(fèi)性養(yǎng)老金、調(diào)節(jié)金組成。而機(jī)關(guān)養(yǎng)老金卻仍然受工齡、退休前工資、在職人員工資調(diào)動(dòng)等相關(guān)因素的影響。改革后的事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一部分參照于企業(yè)，還有一部分參照于機(jī)關(guān)單位。一些優(yōu)秀企業(yè)管理人員和技術(shù)人員千方百計(jì)地調(diào)入機(jī)關(guān)、事業(yè)單位從事，或是在即將退休之際跳入事業(yè)單位，享受事業(yè)單位的優(yōu)厚退休金。相反，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位人員大多不會(huì)進(jìn)入比自己退休待遇差的企業(yè)。這種單向流動(dòng)人員流動(dòng)，不利于勞動(dòng)力資源的合理優(yōu)化配置。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不統(tǒng)一，尤其制度間具有巨大的待遇差，難以為全國統(tǒng)一的人才大市場(chǎng)提供支持和保障。事業(yè)單位是我國國家政權(quán)和社會(huì)公益事業(yè)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要部門，是整個(gè)社會(huì)的核心。事業(yè)單位的重要性決定了事業(yè)單位匯集了整個(gè)社會(huì)的棟梁和精英，他們是先進(jìn)生產(chǎn)力的代表。這些特點(diǎn)反映在社會(huì)保障領(lǐng)域，就是他們的保障待遇要普遍高于企業(yè)一般職工。在我國目前，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度既要相互銜接又要相互區(qū)別。這就是要在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面要統(tǒng)一，在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)方面要有區(qū)別，即在事業(yè)單位建立職業(yè)年金制度，在企業(yè)建立企業(yè)年金制度。而且在替代率方面，職業(yè)年金的替代率要高于企業(yè)年金的替代率。
4、保障水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)原則
社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)要同國情國力及各方面的承受能力相適應(yīng)。社會(huì)保障水平要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，這是一個(gè)基本原則。事業(yè)單位養(yǎng)老保障的標(biāo)準(zhǔn)要同國情國力及各方面的承受能力相適應(yīng)，要求社會(huì)保障基金的籌集，特別是社會(huì)保障的待遇水平要隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平變化而變化，同時(shí)兼顧財(cái)政和個(gè)人的承受能力，并且與企業(yè)離退休人員的待遇水平大致持平、互相銜接。要本著既要保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又要適當(dāng)積累的原則，統(tǒng)籌安排養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。既要有利于社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)，也要有利于職工在地區(qū)和部門之間的流動(dòng)。
二、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革與完善的立法目標(biāo)
1、逐步建立起公平統(tǒng)一的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系
目前，我國沒有建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)勞動(dòng)者的、統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系，仍是三套制度同時(shí)存在，制度間的兼容性差，不同對(duì)象享受的保險(xiǎn)待遇差別懸殊，既不利于社會(huì)公平原則的體現(xiàn)，又不利于不同制度間勞動(dòng)者的合理流動(dòng)。我國大部分省份實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)籌，各省按照“以支定收、略有結(jié)余”原則，從自身實(shí)際情況出發(fā)來籌集、管理和支付養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。由于各省的具體情況不同，導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在基金征繳、基金管理、基金運(yùn)營以及待遇給付等方面存在很大差異，養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)籌可以從根本上改變這種狀況。
2、出臺(tái)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的專門立法
從我國事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀看，還沒有一部統(tǒng)一的立法，盡管我國已經(jīng)推出了《中華人們共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》，并引起了廣泛關(guān)注，但是事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)臨時(shí)性的決定多于法律、法規(guī)，即使是某一方面頒布了行政條例，也多因注重于局部而忽視了全局的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，內(nèi)容上也有些地方不甚周全。因此，在對(duì)事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法建設(shè)之初，我們就應(yīng)作出系統(tǒng)的計(jì)劃，使事業(yè)單位的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)盡量從開始就邁入社會(huì)保障法制體系建設(shè)的正軌。目前,我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)立法相對(duì)滯后,并且缺乏應(yīng)有的權(quán)威性、統(tǒng)一性和穩(wěn)定性。
三、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的改革方向
我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的目標(biāo)是向全國統(tǒng)一、規(guī)范和完善的獨(dú)立于企業(yè)、事業(yè)之外的社會(huì)保障系統(tǒng)發(fā)展。事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革不可能孤立與其他保障制度進(jìn)行，必須立足我國養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)狀，統(tǒng)籌設(shè)計(jì)需要從養(yǎng)老保障體系建設(shè)的整體出發(fā)來進(jìn)行。
1、建立適應(yīng)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的人事養(yǎng)老保險(xiǎn)
事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革應(yīng)充分借鑒企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)和做法，建立起以養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌為主、以個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為輔、以獨(dú)生子女父母補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金等為重要補(bǔ)充的事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放辦法。同時(shí)要將公務(wù)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革也充分的考慮進(jìn)來，適時(shí)公布改革方案和推進(jìn)時(shí)間表，消除事業(yè)單位工作人員的攀比心理。要逐步實(shí)現(xiàn)公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員、企業(yè)職工退休后基本養(yǎng)老統(tǒng)籌發(fā)放上的一致，努力縮小彼此間的差距，差距部分可通過單位及個(gè)人支付部分來體現(xiàn)和解決。建立起權(quán)利和義務(wù)相約束機(jī)制，改革養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法，將繳費(fèi)和職工個(gè)人利益緊密掛鉤。
2、處理好與企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接
從目前的情況來看，盡管國家和省、市對(duì)事業(yè)單位轉(zhuǎn)企改制工作已經(jīng)出臺(tái)了一些養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系處理方面的政策規(guī)定，但這些政策規(guī)定很不系統(tǒng)，也缺乏可操作性。按現(xiàn)有政策已經(jīng)轉(zhuǎn)制的事業(yè)單位，養(yǎng)老保險(xiǎn)遺留問題很多，影響到了單位職工的切身利益，引發(fā)了一些社會(huì)不穩(wěn)定因素，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。一是事業(yè)單位轉(zhuǎn)制后，離退休人員和在職職工參加當(dāng)?shù)仄髽I(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌，建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，按規(guī)定享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。職工原來的連續(xù)工齡視同繳費(fèi)年限，不再補(bǔ)繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。二是改為企業(yè)前的離退休人員基本養(yǎng)老金仍按原辦法計(jì)發(fā)，原離退休費(fèi)待遇標(biāo)準(zhǔn)不變。改為企業(yè)前參加工作，改為企業(yè)后退休的人員，基本養(yǎng)老金按企業(yè)辦法執(zhí)行。目前事業(yè)單位實(shí)際情況的復(fù)雜性，解決事業(yè)單位與企業(yè)兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的接續(xù)問題，可分為遠(yuǎn)期目標(biāo)和近期目標(biāo)，分步驟穩(wěn)步推進(jìn)，一方面要保證轉(zhuǎn)企改制工作的順利進(jìn)行，另一方面要注意切實(shí)維護(hù)轉(zhuǎn)制單位職工的切身利益，保持社會(huì)穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：中國保險(xiǎn)業(yè)；客戶滿意度模型；客戶滿意測(cè)評(píng)工作
一、 引言
我國保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的重要使命。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，要求保險(xiǎn)公司不斷更新經(jīng)營理念，以客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)施客戶滿意度戰(zhàn)略，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高競(jìng)爭(zhēng)力?？蛻魸M意度戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅需要定性分析，更需要定量測(cè)度。進(jìn)行保險(xiǎn)行業(yè)滿意度測(cè)評(píng)及其影響因素研究，將提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，提高保險(xiǎn)客戶的滿意程度，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
二、 中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的選擇
客戶滿意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)，其測(cè)評(píng)方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來確定。保險(xiǎn)為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務(wù)的過程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對(duì)于不同的客戶，客戶的預(yù)期會(huì)對(duì)最后的滿意程度造成影響，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。
1988年美國密歇根大學(xué)商學(xué)院質(zhì)量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，F(xiàn)ornell及其研究團(tuán)隊(duì)首次為瑞典統(tǒng)計(jì)局設(shè)計(jì)了第一個(gè)全國性的顧客滿意度：瑞典顧客滿意度晴雨表指數(shù)。在考慮表現(xiàn)感知（對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)值的感知）和預(yù)期的前提下，加入客戶投訴和客戶忠誠兩個(gè)維度，分別測(cè)度消費(fèi)者對(duì)個(gè)人和管理層的抱怨以及對(duì)價(jià)格的承受能力和重新購買的意愿。1994年，美國在瑞典顧客滿意度的基礎(chǔ)上，將表現(xiàn)感知?jiǎng)澐譃橘|(zhì)量感知和價(jià)值感知兩個(gè)維度，并定義了質(zhì)量感知對(duì)價(jià)值感知有正向影響。這一修改清晰的界定了客戶對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的實(shí)際感受，以及對(duì)所投入的時(shí)間和精力是否值得兩個(gè)維度的不同，有效克服了質(zhì)量測(cè)評(píng)轉(zhuǎn)化為感知價(jià)值的難題，形成了美國顧客滿意度。隨后，新西蘭、加拿大、中國臺(tái)灣、韓國、馬來西亞、巴西、墨西哥等國家相繼制定了關(guān)于顧客滿意度計(jì)劃。直到2000年，歐洲顧客滿意度正式啟動(dòng)，建立了歐洲的顧客滿意度體系。與瑞典顧客滿意度、美國顧客滿意度相同的是，客戶滿意度包含總體滿意度、對(duì)預(yù)期的滿足和與理想的差距。但是不同之處在于，歐洲顧客滿意度加入了公司形象，從公司的商業(yè)實(shí)踐、商業(yè)道德、社會(huì)責(zé)任感和總體形象等方面說明這一維度對(duì)客戶滿意的影響。
中國保險(xiǎn)業(yè)的地域分布較不均衡、不同服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色，客戶滿意的測(cè)評(píng)一方面要借助績(jī)效與期望差距的測(cè)評(píng)模式，考慮用戶期望、產(chǎn)品績(jī)效、績(jī)效與期望差距和客戶滿意這四方面的因素，另一方面又要結(jié)合中國自身的行業(yè)特點(diǎn)，兼顧客戶在接收服務(wù)前對(duì)企業(yè)形象的認(rèn)知，在接受服務(wù)過程中對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量和水平的真實(shí)感受，以及服務(wù)結(jié)束后公司對(duì)客戶資源的維護(hù)情況。在對(duì)客戶滿意度測(cè)評(píng)模式和中國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)背景研究的基礎(chǔ)上，中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度調(diào)查選擇歐洲顧客滿意度模型為適宜的測(cè)評(píng)模式。不同之處在于，用客戶關(guān)系管理代替客戶抱怨程度，既保證了客戶滿意程度測(cè)評(píng)的全面性，又避免了“抱怨”這一敏感詞語的出現(xiàn)所帶來的困擾。
三、 中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的研究
中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度研究的第一步是明確研究時(shí)限和研究對(duì)象。比如，選擇2012年享受過中國境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的客戶、2013年享受過中國境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供某個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)的客戶或是2014年享受過中國境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供某個(gè)渠道的客戶。這時(shí)，保險(xiǎn)公司涵蓋在中國境內(nèi)開展險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有公司，地區(qū)包括35個(gè)省市和計(jì)劃單列市。
1. 客戶滿意度的內(nèi)涵?？蛻魸M意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)，其測(cè)評(píng)方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來確定。保險(xiǎn)為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務(wù)的過程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對(duì)于不同的客戶，客戶的預(yù)期會(huì)對(duì)最后的滿意程度造成影響，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價(jià)值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關(guān)系管理七個(gè)構(gòu)成因素。
客戶期望：客戶利用過去經(jīng)驗(yàn)性或是非經(jīng)驗(yàn)性的信息，在購買前對(duì)其需求的產(chǎn)品或服務(wù)寄予的期待和希望。形象：客戶對(duì)一家公司或服務(wù)的整體感覺，是一種有別于實(shí)體商品但又和其緊密相連的商品特征，包括口碑、公司名稱、商譽(yù)、價(jià)格水平等等。質(zhì)量感知：客戶對(duì)某一產(chǎn)品的整體卓越程度的判斷，可以從業(yè)務(wù)員講解的清楚程度、手續(xù)的方便程度等方面進(jìn)行測(cè)度。價(jià)值感知：客戶接受服務(wù)時(shí)對(duì)所花時(shí)間和所達(dá)到的實(shí)際收益的體驗(yàn)?？蛻艨傮w滿意度：客戶對(duì)某一產(chǎn)品或者某一服務(wù)提供者迄今為止全部消費(fèi)經(jīng)歷的評(píng)價(jià)?？蛻糁艺\度：不管外部環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營銷手段如何誘惑，客戶仍保持在未來持續(xù)一致地重復(fù)購買其偏愛的某種產(chǎn)品或向他人腿甲的強(qiáng)烈承諾?？蛻絷P(guān)系管理：通過對(duì)客戶掌握和使用反饋渠道程度的調(diào)查，尋求改變經(jīng)營方式、提高產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量，追加補(bǔ)償形式的突破口，建立與客戶間的友誼。
2. 客戶滿意度模型的提出。實(shí)際上，中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度模型中的七大因素都無法直接觀測(cè)，稱為潛變量或隱變量，而且它們之間存在一定的關(guān)系?？偟膩砜矗@七個(gè)構(gòu)成因素可劃分為三個(gè)層次：第一層是客戶總體滿意度，是客戶對(duì)整個(gè)過程中產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的總體評(píng)價(jià)，屬于整體層面的測(cè)度。第二層是客戶滿意的影響因素，包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知和價(jià)值感知四個(gè)方面。第三層是客戶滿意的結(jié)果和表現(xiàn)，主要從客戶忠誠和客戶關(guān)系管理兩個(gè)方面進(jìn)行測(cè)度。具體來看，客戶期望對(duì)質(zhì)量感知、價(jià)值感知和客戶滿意有影響，而且一般是正向影響；質(zhì)量感知與客戶期望的差異很可能使客戶期望對(duì)客戶滿意產(chǎn)生間接的負(fù)的影響，只有客戶期望對(duì)客戶滿意的正的影響比負(fù)的影響大時(shí)，客戶期望對(duì)客戶滿意才表現(xiàn)為正的影響；質(zhì)量感知對(duì)價(jià)值感知、客戶滿意有影響?？蛻魞r(jià)值在客戶滿意和感知商場(chǎng)表現(xiàn)中的作用時(shí)，發(fā)現(xiàn)增加客戶的價(jià)值感知，客戶滿意將明顯增加；客戶滿意對(duì)客戶忠誠有正的影響，等等。因此，可以總結(jié)為如下十二個(gè)假設(shè)條件：“形象”對(duì)“總體滿意度”、“客戶期望”、“忠誠度”有影響，“客戶期望”對(duì)“總體滿意度”、“質(zhì)量感知”、“價(jià)值感知”有影響，“質(zhì)量感知”對(duì)“總體滿意度”、“價(jià)值感知”有影響，“價(jià)值感知”對(duì)“總體滿意度”有影響，“總體滿意度”對(duì)“忠誠度”、“客戶關(guān)系管理”有影響，“客戶關(guān)系管理”對(duì)“忠誠度”有影響?？蛻魸M意度模型結(jié)構(gòu)如圖1所示。
潛變量有內(nèi)生與外生之分，這是因?yàn)橐恍撟兞刻幱谙到y(tǒng)之外，只影響其他潛變量，而不會(huì)受到其他潛變量的影響，稱為外生變量。而內(nèi)生變量處于系統(tǒng)之內(nèi)，在受到其他變量影響的同時(shí)，也可能影響其他潛變量。在客戶滿意度模型中，形象是唯一一個(gè)外生變量，其余六個(gè)均為內(nèi)生潛變量。
3. 客戶滿意度測(cè)評(píng)工作的重要環(huán)節(jié)。中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意程度調(diào)查一方面要從總體上測(cè)度該行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平的滿意度評(píng)價(jià)及影響因素，另一方面又要具體測(cè)量不同環(huán)節(jié)和渠道在客戶滿意程度方面的表現(xiàn)，分析造成滿意程度差異的原因。因此，客戶滿意度測(cè)評(píng)必須關(guān)注問卷、抽樣及數(shù)據(jù)處理方法等幾個(gè)重要環(huán)節(jié)。
問卷設(shè)計(jì)要滿足保證問題之間的邏輯關(guān)系、反映環(huán)節(jié)或渠道的個(gè)性化特點(diǎn)等基本原則。問卷主體中各題目間的邏輯關(guān)系會(huì)直接影響調(diào)查工作的順利開展及調(diào)查效果。五套問卷中的具體題目需要結(jié)合相應(yīng)環(huán)節(jié)或渠道的特點(diǎn)進(jìn)行表述，但是，每套問卷都必須包括測(cè)度客戶滿意度的客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價(jià)值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關(guān)系管理共七個(gè)方面，這樣才能滿足構(gòu)建全行業(yè)、分公司、分地區(qū)的全環(huán)節(jié)模型的需求。而且，這些方面的邏輯順序也基本一致，符合客戶接受服務(wù)前、享受服務(wù)中、服務(wù)結(jié)束后的一般順序。對(duì)于不同環(huán)節(jié)和渠道，還要結(jié)合它們的特點(diǎn)及保險(xiǎn)公司的建議和要求，增加個(gè)性化問題的設(shè)計(jì)，保證分環(huán)節(jié)模型更能體現(xiàn)環(huán)節(jié)特色，更具有針對(duì)性。此外，調(diào)查問卷的引言、主體和客戶背景信息等也要注意規(guī)范。比如，引言既要滿足一般問卷設(shè)計(jì)引言部分內(nèi)容的完整性、表述的規(guī)范性等要求，又要結(jié)合中國人身保險(xiǎn)行業(yè)滿意度調(diào)查采用電話訪問、調(diào)查客戶本人的特點(diǎn)，重新進(jìn)行構(gòu)思和設(shè)計(jì)。主體部分既要用盡可能少的題目、清晰簡(jiǎn)潔的表述涵蓋滿意度調(diào)查所有的關(guān)注點(diǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意測(cè)度，涉及某一時(shí)間段（比如，某一年）享受過中國境內(nèi)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有公司提供服務(wù)的全部客戶，客戶數(shù)量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽樣調(diào)查方法。為了保證模型計(jì)算結(jié)果的科學(xué)性和穩(wěn)健性，兼顧實(shí)際調(diào)查的成本及可操作性，考慮各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量分布設(shè)計(jì)抽樣。抽樣采用分層比例樣本分配原則。按照保險(xiǎn)公司、地區(qū)、環(huán)節(jié)等不同角度進(jìn)行分層，既要保證樣本量足夠支撐數(shù)值計(jì)算，又能夠滿足滿意度模型估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性和科學(xué)性。
對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度模型，有最大似然（ML）估計(jì)法和偏最小二乘（PLS）估計(jì)法兩種方式。雖然目前一些研究機(jī)構(gòu)采用最大似然法估計(jì)出的載荷系數(shù)作為權(quán)重計(jì)算滿意度，但這種做法在方法上是不正確的。載荷系數(shù)反映的是潛變量（譬如滿意度）對(duì)可測(cè)變量（指標(biāo)）的影響程度，而權(quán)重反應(yīng)的是可測(cè)變量構(gòu)成潛變量的相對(duì)重要性，兩者不是完全等價(jià)的關(guān)系。采用偏最小二乘（PLS）估計(jì)法比傳統(tǒng)方法更適用于滿意度的探討，它放寬數(shù)據(jù)的分布要求、采用客觀賦權(quán)方式、兼顧因素間的關(guān)系。而且借助Bootstrap方法評(píng)價(jià)估計(jì)結(jié)果。
四、 中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的作用
作為中國保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)必要而又科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險(xiǎn)公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個(gè)行業(yè)客戶滿意度的動(dòng)態(tài)變化，驗(yàn)證我國保險(xiǎn)行業(yè)管理決策的有效性和合理性。
作為中國保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)必要而又科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，中國保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險(xiǎn)公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個(gè)行業(yè)客戶滿意度的動(dòng)態(tài)變化，驗(yàn)證我國保險(xiǎn)行業(yè)管理決策的有效性和合理性。
1. 滿意度能夠客觀反映客戶滿意狀況。這是因?yàn)?，問卷質(zhì)量保證了數(shù)據(jù)可靠性。數(shù)據(jù)是客戶本人對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平的親身感受。偏最小二乘（PLS）算法估計(jì)的優(yōu)點(diǎn)避免了主觀賦權(quán)的干預(yù)，保證了客戶滿意情況測(cè)評(píng)的客觀性。
2. 滿意度可用于保險(xiǎn)公司的橫向比較?？?jī)效與期望差距測(cè)評(píng)模式，保證個(gè)體之間的測(cè)評(píng)結(jié)果可比。采用消費(fèi)行為的量化研究模型，以全行業(yè)（或分環(huán)節(jié)）的“尺子”作為基準(zhǔn)衡量不同保險(xiǎn)公司服務(wù)的客戶滿意水平，具有較強(qiáng)的可比性。保險(xiǎn)提供服務(wù)不因保險(xiǎn)公司規(guī)模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度測(cè)量。
3. 滿意度便于研究保險(xiǎn)行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化。對(duì)保險(xiǎn)公司不同環(huán)節(jié)質(zhì)量、客戶滿意度、客戶忠誠度等方面的測(cè)量，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)持續(xù)重復(fù)的過程。通過客戶滿意度動(dòng)態(tài)分析，探討影響客戶滿意程度的原因，提高保險(xiǎn)公司的警惕性和靈活性，及時(shí)制定調(diào)整措施，跟蹤改進(jìn)后的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)。
綜上，滿意度研究突破了傳統(tǒng)管理理論的局限，從全新的角度提出了在當(dāng)今激烈的世界經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保險(xiǎn)行業(yè)只有通過提高客戶滿意程度，培養(yǎng)客戶忠誠度，才能得以生存與發(fā)展。客戶滿意測(cè)評(píng)工作的成功實(shí)施對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平的提升具有戰(zhàn)略上的指導(dǎo)意義。目前，擺在我國保險(xiǎn)業(yè)面前的迫切問題是如何提高客戶的滿意度，培養(yǎng)忠實(shí)客戶群體，提升我國保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力?？蛻魸M意度的這種測(cè)評(píng)功能對(duì)于整個(gè)行業(yè)的有效監(jiān)管、持續(xù)發(fā)展和良性競(jìng)爭(zhēng)起到重要的作用。作為一種科學(xué)可行的綜合評(píng)價(jià)方法，將進(jìn)一步提高整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)行業(yè)健康、有序、永久的良性發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：誠實(shí)信用原則；交易；民法
一、引言
德國學(xué)者施塔姆勒認(rèn)為，法律的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)反映社會(huì)的理想——愛人如己的人類最高理想。在民商法領(lǐng)域，誠信原則即這種最高理想的體現(xiàn)。它也被許多學(xué)者稱為民商法的“帝王條款”。作為一項(xiàng)最高行為準(zhǔn)則，誠實(shí)信用原則兼具道德性規(guī)范和法律性規(guī)范的雙重特點(diǎn)，對(duì)于規(guī)制商主體為商事行為，穩(wěn)定商事法律關(guān)系具有重要的意義。
二、誠實(shí)信用原則的含義
（一）誠實(shí)信用原則的字面意思
誠實(shí)信用原則的字面意思較為通俗易懂，就是信守承諾，不輕易反悔，以保障對(duì)方當(dāng)事人的信賴?yán)?，在民商事法律關(guān)系中，誠實(shí)信用原則被進(jìn)一步具體化，《布萊克法律詞典》將之解釋為“懷有善意、誠實(shí)、公開、忠誠、沒有欺騙或欺詐，具有真實(shí)、實(shí)際，沒有假裝或偽裝。概言之它強(qiáng)調(diào)的是行為人忠實(shí)于自己的義務(wù)或責(zé)任”①。
（二）誠實(shí)信用原則的本質(zhì)
對(duì)于誠實(shí)信用原則的本質(zhì)，可謂是眾說紛紜。當(dāng)前法學(xué)界的主流觀點(diǎn)如下：
1、倫理道德說：誠信原則本質(zhì)上是一種交易道德。其目的是使商事主體在交易時(shí)獲得道德上的保障②
2、利益平衡器說，誠實(shí)信用是對(duì)各方利益的平衡，既包括當(dāng)事人之間的利益，也包括當(dāng)事人與社會(huì)的利益。
3、惡意排除說。惡意排除說顧名思義，這一觀點(diǎn)的主旨是“當(dāng)某一主體或者行為不具有惡意時(shí)，便可推斷其為善意的、誠信的“。即誠信原則較少涉及善意的概念，但使與特定的惡意概念關(guān)系密切，它并不能描述善意（good faith）行為是什么，但卻能論述什么樣的行為不具有善意。美國學(xué)者羅伯特·薩莫斯（Robert Summers）的“排除者說”（Theory of Excluder）正是這種觀點(diǎn)的代表。薩莫斯教授認(rèn)為誠信條款本身就是一個(gè)排除惡意條款，法律確認(rèn)誠實(shí)信用原則的用意在于排除惡信履行的不當(dāng)行為。薩莫斯的觀點(diǎn)被部分美國法院采用。也為相當(dāng)一部分立法者所認(rèn)同。例如美國《合同法重述》第 2 版關(guān)于誠信履行義務(wù)的評(píng)注就體現(xiàn)了“排除者說”，該法通過列舉包括“惡信磋商、不透不滿意以通過和解降低價(jià)金”等③惡信行為來從側(cè)面說明什么樣的行為符合誠信原則 。
我認(rèn)為誠實(shí)信用原則的本質(zhì)是一項(xiàng)道德性法律原則原因如下：
誠實(shí)信用原則是由誠實(shí)信用道德準(zhǔn)則發(fā)展而來的，后者是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生命攸關(guān)的道德保障，也是維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的首要道德秩序。由于商品經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用，特別是交易雙方的個(gè)人誠信品質(zhì)要求極高，絕大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家都會(huì)以立法的方式將誠實(shí)信用道德準(zhǔn)則法律化，以便于名正言順的利用國家強(qiáng)制力這一后盾來確保市場(chǎng)交易的雙方嚴(yán)守誠實(shí)信用倫理要求。因此商法誠實(shí)信用原則必須要反映誠實(shí)信用道德準(zhǔn)則的價(jià)值觀，反映出真實(shí)，善意，公平，守信等較高的道德性，并最終實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系和當(dāng)事人與社會(huì)之間的利益關(guān)系的平衡。
但誠實(shí)信用原則并不是只具有道德性內(nèi)容，立法規(guī)定了誠實(shí)信用原則，此時(shí)的誠實(shí)信用原則也就具有了法律規(guī)范的特點(diǎn)，它就要由國家強(qiáng)制力保障實(shí)施，當(dāng)事人不能通過協(xié)議將誠實(shí)信用原則排除，但法院則可基于誠實(shí)信用原則對(duì)當(dāng)事人的協(xié)議進(jìn)行必要的干涉，甚至直接干預(yù)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對(duì)此梁慧星教授有著經(jīng)典的論述：“誠實(shí)信用原則的性質(zhì)有補(bǔ)充當(dāng)事人意思的任意性規(guī)范，轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)事人不能依約定排除其適用，甚至不待當(dāng)事人援引法院即可直接依職權(quán)適用的強(qiáng)行性規(guī)定”。④即誠實(shí)信用原則可獨(dú)立存在于當(dāng)事人的主觀之外，一旦當(dāng)事人違反它時(shí)，可強(qiáng)制性的對(duì)當(dāng)事人的行為予以規(guī)范。
通過以上兩點(diǎn)可以看出，誠實(shí)信用原則的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是：以善意真誠，守信不欺，公平合理為內(nèi)容的具有道德性的強(qiáng)制性法律原則。
三、商法確立誠實(shí)信用原則的依據(jù)
很多學(xué)者認(rèn)為誠實(shí)信用原則是民法的基本原則，這一觀點(diǎn)在立法界所受到的支持也較為明顯。從大陸法系國家的立法來看，誠實(shí)信用原則大多規(guī)定在民法典或民法通則之中。比如《德國民法典》規(guī)定：債務(wù)人有義務(wù)依誠實(shí)和信用，并參照交易習(xí)慣，履行給付實(shí)際上，我國《民法通則》規(guī)定：民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。反觀這些國家的商法典，直接規(guī)定誠實(shí)信用原則的比較少。部分學(xué)者將這一現(xiàn)象的原因解釋為民商法的側(cè)重點(diǎn)不同，由于商事行為具有更強(qiáng)的效率性，因而商法誠實(shí)信用原則也應(yīng)該更體現(xiàn)效率。但是我對(duì)此有著一些思考：誠實(shí)信用原則的本源——誠實(shí)信用道德準(zhǔn)則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，而商法作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度最為倚重的法律制度基礎(chǔ)，更需要確立誠實(shí)信用原則：一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但使誠實(shí)信用道德準(zhǔn)則的實(shí)現(xiàn)需要社會(huì)成員的自覺遵守，其強(qiáng)制力略顯單薄，這就需要需要作為強(qiáng)制性法律原則的誠實(shí)信用原則來規(guī)范商事主體的行為。另一方面，商事主體的內(nèi)部行為或者外部行為都必須遵從誠實(shí)信用原則規(guī)范。
但對(duì)于誠實(shí)信用原則是商法基本原則的依據(jù)，部分學(xué)者認(rèn)為：誠實(shí)信用原則是民法的基本原則，而商法是民法的特別法，因而誠實(shí)信用原則也應(yīng)被商事主體遵守，我覺得這個(gè)觀點(diǎn)仍有疑慮，因?yàn)橛邢喈?dāng)多的商法學(xué)者反對(duì)“商法是民法的特別法”這個(gè)前提。除了這個(gè)理由外，比較有代表性的是徐學(xué)鹿教授的觀點(diǎn)。徐學(xué)鹿教授在論證誠實(shí)信用原則是商法的基本原則時(shí)，提出了三條重要理由：
其一，從交易的角度看，誠實(shí)信用是商法的基本原則
其二，誠實(shí)信用原則貫穿了商法的歷史。最早可追述至漢莫拉比法典時(shí)期。
其三，作為現(xiàn)代商法典范的《 美國統(tǒng)一商法典》 將誠實(shí)信用作為了其基本原則。⑤這可為其他國家立法所借鑒。
我比較支持徐教授的觀點(diǎn)，在這三條理由中，我認(rèn)為交易的要求是使誠實(shí)信用原則成為商法的基本原則的最主要因素。因?yàn)樗蟹从沉松讨黧w意志的作用：
首先，商主體從事商行為的目的都是為了營利并最終實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，而商事活動(dòng)本身卻有較高的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)有很大一部分來自于商事行為人之間的相互欺詐。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的博弈理論，當(dāng)每個(gè)人都希望通過欺詐行為獲取非常利益時(shí)，每個(gè)人最終在實(shí)際上獲得的利益往往要比他們從事正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)，即不實(shí)施欺詐行為時(shí)獲得的利益更少。因?yàn)楫?dāng)每個(gè)人都去實(shí)施欺詐行為時(shí)，由于實(shí)際的總體利益并沒有增加。因此大多數(shù)人將得不到非常利益，即使有些人僥幸獲得非常利益，也有可能會(huì)卷入訴訟之中，支付相當(dāng)數(shù)量的欺詐成本，從利弊角度分析，這并不值得，但更重要的是其造成的巨大負(fù)面影響：一旦正常的交易秩序被打破，商主體勢(shì)必會(huì)會(huì)通過交易行為去獲取利潤勢(shì)，幾乎沒有人愿意在一個(gè)充滿欺騙的市場(chǎng)中進(jìn)行交易。因此，實(shí)施欺詐行為所帶來的弊遠(yuǎn)大于利。與之相比，商事主體通過誠信交易更能實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。因而“市場(chǎng)上的所有人都本著誠實(shí)信用規(guī)則行事”必然會(huì)成為商事主體的主流觀點(diǎn)。真誠參與市場(chǎng)交易，獲得補(bǔ)償，并懲罰不真誠的商事主體，這就是交易的要求。而正如孟德斯鳩所言“哪里有交易，哪里就有法律”，將商主體的意志上升為商法的原則就是順理成章的事情。當(dāng)事人要求真誠參與市場(chǎng)交易和獲得補(bǔ)償以及懲罰不真誠的當(dāng)事人等等這一切，表現(xiàn)在法律中便是法律化的誠實(shí)信用原則。
四、商法上的誠實(shí)信用原則的功能
對(duì)于商法上誠實(shí)信用原則的功能。我認(rèn)為應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：
1、保證交易安全。主要表現(xiàn)為使市場(chǎng)上的所有人都厚道行事，并懲罰不真誠的當(dāng)事人，從而使各種糾紛和意外得以最大限度的避免，為商主體提供安全的交易環(huán)境，
2、降低交易成本，在進(jìn)行商事交易前，如雙方當(dāng)事人都能夠履行基于誠實(shí)信用原則產(chǎn)生的告知，說明，注意及保護(hù)義務(wù)，那么就能為商事交易提供一個(gè)比較安全的環(huán)境，而為形成這種安全環(huán)境所支出的成本就可減少甚至免去。
3、解釋、補(bǔ)充商行為和商事法律，商主體常常會(huì)因?yàn)閷?duì)商行為理解不同而發(fā)生爭(zhēng)議，甚至訴諸法院，這時(shí)法官就可以依據(jù)商法誠實(shí)信用原則來對(duì)問題爭(zhēng)議點(diǎn)進(jìn)行解釋說明。而針對(duì)商事立法的盲點(diǎn)，法官可根據(jù)商法誠實(shí)信用原則進(jìn)行裁量。
五、民商法誠實(shí)信用原則的差異
商法和民法都是私法，因而在適用誠實(shí)信用原則上存在一定共通之處，但也應(yīng)當(dāng)看到，商法本身有一些民法所沒有的特點(diǎn)，因而誠實(shí)信用原則在商法領(lǐng)域的表現(xiàn)也與其在民法領(lǐng)域的表現(xiàn)存在一些區(qū)別，具體而言有以下幾個(gè)方面：
1、二者的調(diào)整對(duì)象不同
在調(diào)整范圍的側(cè)重點(diǎn)上，民法與商法有一定區(qū)別，民法調(diào)整范圍包括家庭生活關(guān)系在內(nèi)的民事法律關(guān)系。而商法則以市場(chǎng)交易關(guān)系作為其調(diào)整范圍。由于二部法律的調(diào)整范圍側(cè)重點(diǎn)不同，導(dǎo)致了商法誠信原則和民法誠信原則的調(diào)整對(duì)象也各有差異。商法誠實(shí)信用原則著重于調(diào)整市場(chǎng)交易范圍內(nèi)的行為，民法誠實(shí)信用原則則具有較大的調(diào)整范圍，特別是它可以調(diào)整與家庭有關(guān)的民事法律關(guān)系。以我國立法為例，公司法明確規(guī)定了公司資本制度的資本確定，資本維持，資本不變?nèi)瓌t，這就體現(xiàn)了商法誠實(shí)信用原則，而夫妻之間相互忠誠則是民法誠實(shí)信用原則的表現(xiàn)。
2、商法中之誠信原則以資本經(jīng)營為基礎(chǔ)，民法中之誠信原則不具有這一基礎(chǔ)。
商主體是從事以營利為目的的營業(yè)活動(dòng)主體，因而商行為應(yīng)具有資本經(jīng)營的特征。所謂資本經(jīng)營，是以資本增值為目標(biāo)的經(jīng)營管理方式，它大致具有以下內(nèi)容：首先，它是以資本增值為目標(biāo)的；其次，這種資本增值具有社會(huì)化大生產(chǎn)和集約化經(jīng)營的特征。，商法中之誠實(shí)信用原則是以資本經(jīng)營為基礎(chǔ)的，資本營運(yùn)和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中無不貫徹著誠實(shí)信用原則。這一點(diǎn)也可以從我國立法中得到體現(xiàn)，例如公司法的第31條規(guī)定：有限責(zé)任公司成立后，發(fā)現(xiàn)作為設(shè)立公司出資的非貨幣財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)額顯著低于公司章程所定價(jià)額的，應(yīng)當(dāng)由交付該出資的股東補(bǔ)足其差額；公司設(shè)立時(shí)的其他股東承擔(dān)連帶責(zé)任。而民事主體不需要從事持續(xù)性經(jīng)營行為，因而民法的誠實(shí)信用原則不需要以資本經(jīng)營為基礎(chǔ)。
3、商法中之誠信原則具有開放性，民法中之誠信原則具有相對(duì)穩(wěn)固性
商法具有開放性、發(fā)展性。隨著社會(huì)情況變遷，商業(yè)也會(huì)發(fā)生一定變化，各種交易形式發(fā)展迅猛，實(shí)體交易，虛擬交易的內(nèi)涵在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)發(fā)生變化。商事法必須隨著社會(huì)既存事實(shí)，亦步亦趨，才能適合實(shí)際需要，服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。例如商法領(lǐng)域先后產(chǎn)生了票據(jù)，商業(yè)信用證，電子商務(wù)等制度，它們的產(chǎn)生與發(fā)展均離不開商法上的誠實(shí)信用原則，而商法上的誠實(shí)信用原則也隨著這些制度的建立而不斷發(fā)展，與此相比，民法中之誠實(shí)信用原則的穩(wěn)固性是顯而易見的。民法在某一種角度上來講是民族精神的承繼，具有很強(qiáng)的固定性與繼續(xù)性，往往因襲援用，這必然導(dǎo)致了民法誠實(shí)信用原則的相對(duì)封閉性，民法誠信原則自創(chuàng)設(shè)至今，無論是在物權(quán)領(lǐng)域、人身權(quán)領(lǐng)域，還是在繼承法、婚姻法領(lǐng)域，均沒有太大的發(fā)展，其適用領(lǐng)域更是幾乎沒有增加⑥，其穩(wěn)固性可見一斑。
4、商法中誠實(shí)信用原則實(shí)現(xiàn)具有較高的技術(shù)要求
商法較之民法，具有更高的技術(shù)性，商法的誠實(shí)信用原則較之民法誠實(shí)信用原則也具有更強(qiáng)的技術(shù)性。商主體追求交易的便捷和安全，勢(shì)必要求誠實(shí)信用原則具有比較確切的裁量標(biāo)準(zhǔn)，而這個(gè)裁量標(biāo)準(zhǔn)往往需要借助專業(yè)知識(shí)才能實(shí)現(xiàn)。比如在《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于保險(xiǎn)損害賠償之估定、關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值之估定等工作與數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)有密切的關(guān)系，不具有這些專門知識(shí)的人幾乎不可能開展類似工作，而在估定、計(jì)算這些項(xiàng)目時(shí)，信守誠實(shí)信用原則又是必須的，這就是商法中誠信原則與技術(shù)性相結(jié)合的表現(xiàn)。民法的誠實(shí)信用原則則比較簡(jiǎn)單，無需借助專業(yè)知識(shí)，憑一般公眾的常識(shí)判斷即可實(shí)現(xiàn)。
5、商法的誠實(shí)信用原則具有一定的公法性
由于商事活動(dòng)較之民事活動(dòng)涉及更多的公共利益，因而法律對(duì)其規(guī)制更為嚴(yán)格，也更具公法性，這一點(diǎn)可以從我國商事立法的相關(guān)規(guī)定中得到驗(yàn)證。以公司法為例，該法第200條規(guī)定；公司的發(fā)起人、股東虛假出資，未交付或者未按期交付作為出資的貨幣或者非貨幣財(cái)產(chǎn)的，由公司登記機(jī)關(guān)責(zé)令改正，處以虛假出資金額百分之五以上百分之十五以下的罰款。另如證券法第189條規(guī)定：發(fā)行人不符合發(fā)行條件，以欺騙手段騙取發(fā)行核準(zhǔn)，尚未發(fā)行證券的，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款；已經(jīng)發(fā)行證券的，處以非法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。這些條款都明確的規(guī)定了違背誠實(shí)信用原則應(yīng)受到的懲罰，但是類似的條款在民事立法中是極少存在的，民事法律大多只規(guī)定可選擇的責(zé)任承擔(dān)方式，而對(duì)于具體如何承擔(dān)責(zé)任往往交予當(dāng)事人雙方協(xié)商，罰款等制裁方式在民法中更是難得一見。從這些狀況來看顯然意思自治原則在民法中得到了更大的推崇。這也是商法的誠實(shí)信用原則更具公法性的體現(xiàn)。
六、結(jié)語
綜上所述，誠實(shí)信用原則在商法領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，對(duì)于保障交易安全，維護(hù)交易平衡，具有非常重要的意義。隨著商法的不斷發(fā)展，商法上的誠實(shí)信用原則勢(shì)必會(huì)入時(shí)俱進(jìn)，得到更多的發(fā)展。
注解
①胡春曉：《民商法誠實(shí)信用原則研究》，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2004年。
②史尚寬：《債法總論》，北京，中國政法大學(xué)出版社2000年版，第331頁。
③徐國棟：英語世界中的誠信原則，環(huán)球法律評(píng)論，2004年26卷 第03期。
論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策
作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國際合作的基礎(chǔ)。
1 盡快建立與國際慣例接軌的保險(xiǎn)制度
保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
2 建立與國際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境
這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國在運(yùn)用稅收政策來鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來。
3 放松管制，強(qiáng)化國內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
從國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國情況來看，由于過去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長(zhǎng)此以往，我國保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。 轉(zhuǎn)貼于
4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。
5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)
論文摘要：我國是農(nóng)業(yè)大國，隨著人口老齡化的加深，農(nóng)民養(yǎng)老是我國現(xiàn)代化過程中不可避免的問題，雖然我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障建設(shè)已經(jīng)初步取得了一定成效，但是仍有很多問題，要解決廣大農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所靠的問題，就需要加快建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度。
改革開放以來，我國社會(huì)主義建設(shè)取得了重大成就，廣大人民群眾生活水平不斷提高，人口老齡化日益加重，養(yǎng)老問題也日益凸顯。贍養(yǎng)老人是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是法律賦予各級(jí)政府、社會(huì)團(tuán)體和每個(gè)公民的責(zé)任和義務(wù)。農(nóng)村養(yǎng)老保障問題關(guān)系到廣大農(nóng)民的基本生活權(quán)益，關(guān)系到農(nóng)村的繁榮和穩(wěn)定，關(guān)系到我國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村養(yǎng)老保障問題的基本問題就是養(yǎng)老保障方式，農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障、農(nóng)民社區(qū)養(yǎng)老保障和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國目前己有的主要農(nóng)村養(yǎng)老保障方式。下文將對(duì)這三種方式進(jìn)行分析研究。
一、農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障
1.農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障
家庭養(yǎng)老是我國社會(huì)的傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣，無論我國社會(huì)制度如何變遷，_傳統(tǒng)的“父母養(yǎng)育子女，子女贍養(yǎng)父母”的觀點(diǎn)是始終不變的。家庭養(yǎng)老保障作為一種非正式的制度安排，它的存在具有一定的合理性。首先，家庭養(yǎng)老保障能夠彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老的不足。雖然社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老在經(jīng)濟(jì)上有一定的替代性，但是就中國的養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展程度來看，城鄉(xiāng)和供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)都存在差別，并且按照普惠制養(yǎng)老保障模式的選擇，社會(huì)的養(yǎng)老保障體系只能滿足老年人的基本生活，目前還達(dá)不到滿足老年人的全面要求，所以家庭養(yǎng)老對(duì)于老年人經(jīng)濟(jì)方面的支撐是十分重要的。其次，家庭養(yǎng)老所帶給老年人的更多的是精神上的慰藉和關(guān)懷，這點(diǎn)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老所無能為力的。也就是說，單純的物質(zhì)保障并不能完全滿足老年人的養(yǎng)老需求，所以許多國家都曾經(jīng)將養(yǎng)老方式定為:以家庭養(yǎng)老保障為主，以社會(huì)養(yǎng)老保障為輔。
2.農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障方式的衰退及問題
農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障的衰退主要源自全球人口老齡化的趨勢(shì)，家庭養(yǎng)老在養(yǎng)老的內(nèi)容和力度上都有明顯的衰落趨勢(shì)。從國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村老年人的撫養(yǎng)比例從1982年的7. 97%上升到2009年的11. 3%，專家預(yù)測(cè)到2013年，總體撫養(yǎng)比占勞動(dòng)年齡人口的比例會(huì)達(dá)到最低點(diǎn)38. 8%，隨后將因老年撫養(yǎng)比大幅度提高而使社會(huì)總體養(yǎng)老負(fù)擔(dān)迅速加重。
這說明養(yǎng)老保障的代際支撐己經(jīng)出現(xiàn)問題，況且我國目前還未達(dá)到人口老齡化的高發(fā)期。農(nóng)民選擇家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必然性。政府在引導(dǎo)和保證家庭養(yǎng)老保障的主要職責(zé)有強(qiáng)化家庭養(yǎng)老的道德教育力度，以法律法規(guī)來約束家庭成員的行為，對(duì)有老年人的家庭提供所需的幫助，建立農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)建立家庭養(yǎng)老的激勵(lì)機(jī)制，在社會(huì)輿論層面給予大力的宣傳，弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德。所以說我國應(yīng)當(dāng)探索出多元化、服務(wù)性強(qiáng)、普惠與個(gè)性化需求相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保障模式。
二、農(nóng)民社區(qū)型養(yǎng)老保障
1.農(nóng)民社區(qū)型養(yǎng)老保障
農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障模式是一種靈活性強(qiáng)以集體經(jīng)濟(jì)為依托的集體養(yǎng)老保障方式，是對(duì)家庭養(yǎng)老保障弱化的有力補(bǔ)充。農(nóng)村社區(qū)是農(nóng)村老年人生活的村莊，根據(jù)農(nóng)村社區(qū)的條件為農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的老人提供必需的養(yǎng)老保障和社區(qū)公共服務(wù)，社區(qū)的組織者主要是村民委員會(huì)及群眾團(tuán)體組織。
2.農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障的作用
(1)有利于降低養(yǎng)老成本，社區(qū)服務(wù)居家養(yǎng)老把經(jīng)濟(jì)責(zé)任分散到每一個(gè)家庭，減少了養(yǎng)老對(duì)國家的過多依賴。而且，家庭收入和養(yǎng)老水平有機(jī)的結(jié)合到了一起。另外，社區(qū)型養(yǎng)老便于各村莊、各社區(qū)結(jié)合自身的實(shí)際情況靈活多變的進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展，便于在廣大的農(nóng)村開展。
(2)農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障適應(yīng)農(nóng)村管理改革的形勢(shì)，有利于農(nóng)村社區(qū)管理水平的提高。社區(qū)是老年人社會(huì)活動(dòng)的主要場(chǎng)所。作為社會(huì)管理的基層單位社區(qū)，努力提高拓展社區(qū)內(nèi)服務(wù)范圍和管理范圍是其應(yīng)盡的責(zé)任。通過社區(qū)管理的努力和建設(shè)，能以最小的成本完成農(nóng)村老人的精神文化建設(shè)。
三、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
1.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)概況
從2009年起開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始實(shí)行。新農(nóng)保試點(diǎn)的基本原則是“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”。我國新農(nóng)保建設(shè)的主要目標(biāo)是探索建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。新型農(nóng)村養(yǎng)老保障的資金來源主要有三個(gè)部分:個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼。
2.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作評(píng)述
我國部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在探索建立新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的過程中創(chuàng)新了許多可以借鑒的模式，雖然各地做法不完全相同，但是其核心內(nèi)容、基本的制度框架還是基本和國務(wù)院對(duì)我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的方案一致。新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的特征主要有以下幾個(gè)方面:
(1)建立了“個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和地方財(cái)政補(bǔ)貼”三方分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的籌資機(jī)制。這是新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式最為顯著的特點(diǎn)，也是新農(nóng)保和老農(nóng)保的一個(gè)根本的區(qū)別。
(2)對(duì)象的明確和細(xì)化。新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度明確以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村勞動(dòng)力為主，對(duì)農(nóng)村各類企業(yè)及其從業(yè)人員，要求參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
(3)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可銜接。新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要區(qū)別在于繳費(fèi)基數(shù)的不同，通過調(diào)節(jié)繳費(fèi)基數(shù)可以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接。
論文關(guān)鍵詞：近因原則；近因標(biāo)準(zhǔn)；海上保險(xiǎn)法；應(yīng)用；立法
保險(xiǎn)法中因果關(guān)系理論所提出的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)問題，長(zhǎng)期以來觀點(diǎn)紛呈，有相當(dāng)因果關(guān)系說、最后條件說、最有力條件說、近因說等，據(jù)此得出的因果關(guān)系結(jié)論各不相同，賠償與否以及賠償數(shù)額的大小差別迥然，這就要求各國保險(xiǎn)立法對(duì)此作出明確規(guī)定。借鑒和吸收《英國海上保險(xiǎn)法》規(guī)定的近因原則，幾乎成為各國海上保險(xiǎn)立法的共同做法。本文旨在探討近因原則在我國海上保險(xiǎn)立法中的應(yīng)用問題。
一、近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的意義
(一)近因原則的含義
所謂近因(proximatecause)，并非指時(shí)間或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。換言之，近因就是在效果上對(duì)損失作用最直接、最有力的獨(dú)立證據(jù)。按照近因標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中孰為近因的準(zhǔn)則，即是近因原則。雖然實(shí)踐中近因標(biāo)準(zhǔn)涉及的因素很多，無形中給法律應(yīng)用出了難題，但只要遵循“依近因原則確定近因，近因?yàn)榻蛟瓌t提供標(biāo)準(zhǔn)”這一規(guī)律，問題最終還是能夠得到解決的。事實(shí)上，在數(shù)個(gè)導(dǎo)致?lián)p失的原因中，只有選擇最有作用、最有效果的原因作為近因，才是明智之舉，這也是由保險(xiǎn)這種射幸合同特有的原因力決定的。從原則規(guī)定的理論來源到具體案件的實(shí)證分析可以看到，我們只有根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)際加以推理，去偽存真，去粗取精，才能準(zhǔn)確定位近因，從而廓清保險(xiǎn)案件中的“迷霧”，為正確適用相關(guān)法律創(chuàng)造條件。
依近因原則確定近因，對(duì)于海上保險(xiǎn)法律實(shí)踐具有特殊重要的意義。在海上保險(xiǎn)法律實(shí)踐中，近因原則可以用來分析各種海損原因，最終找出近因，以利于解決海上保險(xiǎn)案件的責(zé)任和賠付問題。事實(shí)上，海上保險(xiǎn)合同糾紛因其發(fā)生的偶然性和懸殊的對(duì)價(jià)性特征，當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的確定常常取決于不確定的海損事件的發(fā)生。換言之，在海上保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人所取得的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。為維系海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡，做到既不濫賠，也不惜賠，海上保險(xiǎn)立法必須確立平衡協(xié)調(diào)的公平歸責(zé)原則，這一原則就是近因原則。
(二)近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的意義
近因原則有著其他原則所不具有的優(yōu)勢(shì)。近因原則的應(yīng)用使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在判斷行為與損失之間關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)上基本達(dá)成平衡，克服了“條件說”與“必然因果關(guān)系說”的弊端，并且具有較強(qiáng)的可操作性。通過近因原則在海上保險(xiǎn)法中的應(yīng)用，保險(xiǎn)人可以避免承擔(dān)過濫的保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人也不致無從索賠。在平衡機(jī)理的作用下，海上保險(xiǎn)賠償才有可能作為一種制度存在?！б虼耍诤Ｉ媳ｋU(xiǎn)理賠中，近因原則才能被普遍采用。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍，不可能是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的全部損失，而只能是一定范圍內(nèi)的原因危險(xiǎn)，即承保風(fēng)險(xiǎn)造成的承保損失。這一原則已被英美法系的法官和學(xué)者漸次引申到整個(gè)保險(xiǎn)法乃至侵權(quán)行為法領(lǐng)域。目前，世界上許多國家的保險(xiǎn)立法大都將近因原則確定下來，作為保險(xiǎn)法的基本原則。雖然我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》和《海商法》尚未規(guī)定近因原則，但在目前海上保險(xiǎn)的法律實(shí)踐中，即在按照最高人民法院的司法解釋處理國內(nèi)保險(xiǎn)特別是海上保險(xiǎn)的具體事務(wù)中，普遍適用這一原則已成定勢(shì)。之所以會(huì)這樣，當(dāng)然是其意義使然。
二、近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的艱巨性
近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的艱巨性，體現(xiàn)在近因標(biāo)準(zhǔn)的因素較為復(fù)雜，包括被保風(fēng)險(xiǎn)和損害須實(shí)際發(fā)生；保險(xiǎn)標(biāo)的損失須為防止事態(tài)發(fā)展所致；須是引起損失發(fā)生的事件；新原因的判斷須運(yùn)用一般社會(huì)觀念。同時(shí)，“除外條款不在近因之列”也在觀察近因原則應(yīng)用艱巨性的視野之內(nèi)。
(一)被保風(fēng)險(xiǎn)和損害須實(shí)際發(fā)生
為了準(zhǔn)確查找損害事實(shí)與被保風(fēng)險(xiǎn)之間的近因關(guān)系，首先必須判定被保風(fēng)險(xiǎn)是否確實(shí)已經(jīng)發(fā)生以及損害是否造成既定事實(shí)。由于害怕捕獲而放棄航程的損失并非捕獲損失；同樣，為躲避海上風(fēng)暴而提前卸貨的損失也不是風(fēng)暴引起的損失。捕獲或風(fēng)暴必須實(shí)際發(fā)生，才能引起捕獲損失或風(fēng)暴損失，也才有賠付這種損失的先決條件或正當(dāng)理由。為了根據(jù)保險(xiǎn)單取得索賠權(quán)利，被保風(fēng)險(xiǎn)必須直接作用于保險(xiǎn)標(biāo)的，換言之，貨物必須實(shí)際受損而不是懷疑受損。就連貨物標(biāo)簽損失，亦有合理限制。保險(xiǎn)單上有一標(biāo)簽條款規(guī)定：“在被保風(fēng)險(xiǎn)引起標(biāo)簽損失的情況下，如果損失已達(dá)到保險(xiǎn)條款規(guī)定的數(shù)額，則損失僅限于足以支付重新整理、買新標(biāo)簽、重新標(biāo)簽貨物的費(fèi)用”。這種規(guī)定非常必要而且及時(shí)。
(二)保險(xiǎn)標(biāo)的損失須為防止事態(tài)發(fā)展所致
因?yàn)閾p失的近因是被保風(fēng)險(xiǎn)，所以，為防止事態(tài)發(fā)展而致保險(xiǎn)標(biāo)的損失屬于承保范圍。在Syming．toov．UnionInsuranceofCanton案中，軟木樹皮投?；馂?zāi)險(xiǎn)，火災(zāi)離樹皮較遠(yuǎn)處發(fā)生，為防止火災(zāi)蔓延，地方當(dāng)局命令將一些軟木樹皮投入海中。法院認(rèn)為，軟木樹皮損失屬于火災(zāi)承保范圍，因?yàn)橛盟然鸷蜌缲?cái)產(chǎn)防止火災(zāi)蔓延的近因均是火災(zāi)。害怕危險(xiǎn)發(fā)生，與危險(xiǎn)已發(fā)生并以十分必要的行動(dòng)去改變已發(fā)生的危險(xiǎn)是截然不同的。因后者造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。
(三)須是引起損失發(fā)生的事件
加速損失發(fā)生的事件與引起損失發(fā)生的事件也是有區(qū)別的，后者才是近因。如果貨物因政府命令而被扣留，導(dǎo)致最后捕獲，損失的近因是捕獲，而不是扣留。如果空襲促使盜竊發(fā)生，則貨物損失的近因是盜竊而不是空襲。因火災(zāi)而導(dǎo)致?lián)尳傩袨榈陌l(fā)生，玻璃因此被打破，那么損失的近因是不法行為而非火災(zāi)。因戰(zhàn)爭(zhēng)政府命令實(shí)施燈火管制以防空襲，一艘輪船關(guān)燈行駛導(dǎo)致與另一艘輪船碰撞，損失的近因就是碰撞，而不是空襲?？梢?，引起損失發(fā)生的事件須直接而有力，而且具有自洽性。
(四)新原因的判斷須運(yùn)用一般社會(huì)觀念
新原因的介入未必是近因。在大部分案件中，新原因即最后介入的原因常被視為損失的近因。但是，最后原因并非先前原因的必然結(jié)果。如在可能涉及觸礁、船長(zhǎng)走私、遇到惡劣天氣等偶然因素時(shí)，人們自然會(huì)想到，新原因的介入必將重組因果關(guān)系鏈，從而可能阻止最初原因成為近因。雖然有些情形會(huì)是這樣，但并非全然如此。新介入的原因只有在效果上成為最主要時(shí)，才成為近因。如何判斷新介入的原因在效果上更顯著，首先要運(yùn)用上述三點(diǎn)去判斷，此外還必須運(yùn)用一般社會(huì)觀念加以分析。比如，當(dāng)損失是由被保險(xiǎn)人惡意引起時(shí)，如船東私謀棄船，則損失近因是有意行為即私謀，而不是該行為的必然結(jié)果即棄船。
值得說明，新介入行為或事件必須是意外的，而不是遵守政府命令的結(jié)果。一艘油輪受損后，為了防止和減輕海上或港口污染，當(dāng)?shù)卣赡軙?huì)命令船舶移走。在此情況下，為了避免確定船舶損失近因的困難，保險(xiǎn)人通常在保險(xiǎn)單上附加一項(xiàng)條款，規(guī)定如果被保險(xiǎn)人或船舶所有人、經(jīng)營人盡到謹(jǐn)慎，本保險(xiǎn)單將承保直接由被保風(fēng)險(xiǎn)造成的船舶損失和由政府采取行動(dòng)所造成的船舶損失。
(五)除外條款
近因原則的適用應(yīng)當(dāng)受到除外條款的限制。如果除外條款規(guī)定，損害結(jié)果除外不保，此時(shí)因原則將不適用。另一方面，保險(xiǎn)人并不僅僅因?yàn)槌獠槐５氖聦?shí)發(fā)生或除外不保的危險(xiǎn)是損害事實(shí)的原因而受到保護(hù)。除外不保條款只有在除外不保風(fēng)險(xiǎn)是損害事件鏈的無效部分時(shí)才能發(fā)揮作用。近因原則也不適用于包含有“什么結(jié)果”及“由什么引起”的除外條款。在早期英美法系的判例中，法官把近因原則適用于“敵對(duì)或戰(zhàn)爭(zhēng)行動(dòng)引起的結(jié)果”。這樣的表述，沒有把海上保險(xiǎn)單上除外條款(比如捕獲除外不保條款)出現(xiàn)的這些表述和戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款的表述區(qū)別開來。但當(dāng)今的判例認(rèn)為，船舶僅僅從事戰(zhàn)爭(zhēng)行動(dòng)并不意味著因此發(fā)生的一切都是戰(zhàn)爭(zhēng)行動(dòng)的結(jié)果。
如在Pinkv．Fleming案1)[1890]25Q．B．D．396中，桔子和檸檬雖保了險(xiǎn)，但不保部分損失，除非這種損失是“船舶碰撞的結(jié)果”。船舶在航行中發(fā)生碰撞，不得不進(jìn)港修理。為了修理，就需把水果暫時(shí)卸到駁船上，并進(jìn)行回裝。當(dāng)船舶到達(dá)目的港后，發(fā)現(xiàn)水果損失嚴(yán)重，部分由于裝卸過駁時(shí)所致，部分因?yàn)楹匠痰R引起。問題是水果所受損失是否是保險(xiǎn)單所指的“碰撞”的結(jié)果。法官認(rèn)為，“損失的近因不是碰撞或任何其他海上風(fēng)險(xiǎn)，它是因?yàn)樨浳镆赘奶攸c(diǎn)，由裝卸處理及腐爛共同造成的”。
因此，這種損失不能求償。因此，《英國海上保險(xiǎn)法》認(rèn)為，在船、貨保險(xiǎn)中的耽擱可以成為損失近因的除外條款，即使這種耽擱由被保風(fēng)險(xiǎn)引起也不能例外。
三、近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的首善之舉
(一)近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的首善之舉是明確立法
筆者認(rèn)為，近因原則在我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用的首善之舉是明確立法，把近因原則及其適用規(guī)定在我國海上保險(xiǎn)法中。
眾所周知，《英國海上保險(xiǎn)法》確立的近因原則是經(jīng)過長(zhǎng)期實(shí)踐總結(jié)的結(jié)果，具有一定的合理性和科學(xué)性。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)看到，近因原則為許多國家海上保險(xiǎn)法所采用，已成為保險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)公認(rèn)的基本原則。因此，無論是從完善我國海上保險(xiǎn)立法出發(fā)，抑或是與國際航運(yùn)與保險(xiǎn)實(shí)踐相接軌的角度考慮，我國都應(yīng)當(dāng)在相關(guān)立法中確認(rèn)近因原則。最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》對(duì)近因原則“決定性”、“有效性”的含義解釋有過于模糊、缺乏可操作性之嫌，有待于司法實(shí)踐以判例的形式予以個(gè)案化和具體化。眼下需引起高度重視的是，保險(xiǎn)立法包括《保險(xiǎn)法》、《海上保險(xiǎn)法》和《海商法》應(yīng)將近因原則盡快人法。
近因原則是英美各國海上保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要原則，其在保險(xiǎn)賠付中的作用非常大?！队Ｉ媳ｋU(xiǎn)法》第55條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)所承保風(fēng)險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)非近因所造成的損失概不負(fù)責(zé)。”該近因原則用語明確肯定，我國在進(jìn)行保險(xiǎn)立法時(shí)完全可以以為參考。近一個(gè)世紀(jì)以來，大量判例足以證明采用近因原則判定承保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)損失之間的因果關(guān)系是科學(xué)合理的。我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)他國先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，在我國《海商法》等海上保險(xiǎn)立法乃至其他保險(xiǎn)立法中規(guī)定近因原則及其適用的條款。
(二)我國海上保險(xiǎn)法中應(yīng)用近因原則的例證
最高人民法院2008年4月28日公布的《關(guān)于審理海上保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的規(guī)定》，自2009年1月1日起施行。在該司法解釋起草過程中，有觀點(diǎn)認(rèn)為，既然賦予保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商的機(jī)會(huì)，那么，協(xié)商期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，除非被保險(xiǎn)人違反保證與保險(xiǎn)事故之間有因果關(guān)系。此種觀點(diǎn)沒有也不應(yīng)被接受。雖然《海商法》規(guī)定，在被保險(xiǎn)人違反保證條款后，保險(xiǎn)人可以選擇解除合同或者要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)，但根據(jù)保證必須嚴(yán)格遵守、違反保證之日起保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的性質(zhì)考慮，在協(xié)商期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，與保證條款的重要性相悖。因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人違反保證條款之日，保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)已經(jīng)動(dòng)搖，除非保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄解除合同的權(quán)利，合同的效力應(yīng)處于待定狀態(tài)。因此，在司法解釋中就應(yīng)明確保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款通知后，就修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)等事項(xiàng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商未能達(dá)成一致時(shí)，保險(xiǎn)合同于違反保證條款之日解除。如此規(guī)定，可以避免被保險(xiǎn)人濫用協(xié)商的權(quán)利，也與保證條款的重要性相符。
在海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任問題出現(xiàn)爭(zhēng)議較多的是保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人除外責(zé)任條款的效力問題?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定了保險(xiǎn)人的責(zé)任，其中并沒有涉及保險(xiǎn)人的除外責(zé)任條款。但在海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，無論是船舶保險(xiǎn)還是貨物保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)格式中，都有“除外責(zé)任”的規(guī)定。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款中就規(guī)定了對(duì)于被保險(xiǎn)人故意行為或者過失造成的損失、因發(fā)貨人的責(zé)任引起的損失等，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！币勒辗蛇m用的原則，《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)除外責(zé)任明確說明的義務(wù)應(yīng)當(dāng)適用于海上保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中對(duì)于“明確說明”的理解爭(zhēng)議很大。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人往往拿合同中的免責(zé)條款予以抗辯，而被保險(xiǎn)人則聲稱不了解該免責(zé)條款。法院在審理此類案件時(shí)，出現(xiàn)不一致的認(rèn)定，并出現(xiàn)只要雙方當(dāng)事人出現(xiàn)爭(zhēng)議，一律以《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，做出不利于保險(xiǎn)人的判決的情形。筆者認(rèn)為，在海上保險(xiǎn)法中，免除責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)區(qū)別于一般條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)特別提示被保險(xiǎn)人注意。為避免實(shí)務(wù)中在舉證問題上發(fā)生困難，要求保險(xiǎn)人提示被保險(xiǎn)人特別注意免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)采用書面形式是解決問題的良方。但考慮到此問題的理解不僅限于海上保險(xiǎn)，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)甚至人壽保險(xiǎn)中均存在此問題，故在該司法解釋中不宜作出單獨(dú)的規(guī)定。只有盡快解決這一問題，才能充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也避免適用原則不當(dāng)。
浙江大學(xué)法學(xué)專業(yè)（同等學(xué)力）申請(qǐng)碩士學(xué)位在職研究生
2016年招生簡(jiǎn)章
浙江大學(xué)是教育部直屬、省部共建的普通高等學(xué)校，是首批進(jìn)入國家“211工程”和“985工程”建設(shè)的若干所重點(diǎn)大學(xué)之一。浙江大學(xué)前身求是書院成立于1897年，為中國人自己最早創(chuàng)辦的新式高等學(xué)府之一。1952年，在全國高等院校調(diào)整時(shí)，曾被分為多所單科性學(xué)校，部分系科并入兄弟高校。1998年，同根同源的浙江大學(xué)、杭州大學(xué)、浙江農(nóng)業(yè)大學(xué)、浙江醫(yī)科大學(xué)合并組建新的浙江大學(xué)。經(jīng)過一百多年的建設(shè)與發(fā)展，學(xué)校已成為一所基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)力雄厚，特色鮮明，居于國內(nèi)一流水平，在國際上有較大影響的研究型、綜合型大學(xué)。
為幫助在職人員進(jìn)一步適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展、法治建設(shè)需要，幫助學(xué)員掌握更加堅(jiān)實(shí)的法學(xué)理論基礎(chǔ)，提高運(yùn)用法學(xué)理論解決實(shí)際問題的能力，浙江大學(xué)光華法學(xué)院決定在學(xué)院本部開設(shè)憲法學(xué)與行政法學(xué)、民商法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、刑法學(xué)、國際法學(xué)專業(yè)研究生課程班。
一、招生對(duì)象與條件
參加同等學(xué)力申請(qǐng)碩士學(xué)位在職研究生班學(xué)習(xí)的在職人員，需符合下列條件與要求：
1. 堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，熱愛祖國，遵紀(jì)守法，品行端正，身體健康；
2. 具有本科及以上學(xué)歷, 欲申請(qǐng)碩士學(xué)位者需在取得學(xué)士學(xué)位滿一年后方可報(bào)名。
二、報(bào)名方式及時(shí)間
1. 報(bào)名時(shí)間：即日起報(bào)名，每班人數(shù)為60名；
2. 報(bào)名地點(diǎn)：浙江大學(xué)光華法學(xué)院2號(hào)樓112室（杭州市之江路51號(hào)），郵編：310008；
3. 報(bào)名時(shí)應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（1）學(xué)歷證書、學(xué)士學(xué)位證書原件及復(fù)印件各1份；（2）1寸免冠照片和2寸免冠照片各2張；（3）報(bào)名登記表（需加蓋單位公章）。
4.上課地點(diǎn)：a,、杭州市之江路51號(hào)浙江大學(xué)之江校區(qū) （杭州班）
b、溫州市浙江工貿(mào)學(xué)院1號(hào)樓（溫州班）
三、錄取事項(xiàng)
1. 錄取審查：由浙江大學(xué)光華法學(xué)院和浙江大學(xué)研究生院共同進(jìn)行錄取資格審查；
2. 正式錄取及學(xué)費(fèi)收?。悍矊彶楹细裾?，發(fā)入學(xué)交費(fèi)通知。學(xué)員依據(jù)通知規(guī)定，入學(xué)前完成交費(fèi)。
四、學(xué)習(xí)年限及收費(fèi)
1. 學(xué)習(xí)年限兩年。按規(guī)定學(xué)時(shí)面授，充分利用在職人員業(yè)余時(shí)間；
2. 學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（民商法學(xué)方向）
學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（公司與金融法方向）
學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（刑法學(xué)方向）
學(xué)費(fèi)：21000元，資料費(fèi)1000元。（經(jīng)濟(jì)法學(xué)方向）
五、主要專業(yè)方向及課程
民商法學(xué)：法學(xué)前沿（含刑事法學(xué)）、民法總論、債權(quán)法學(xué)、商法學(xué)（金融法、票據(jù)法、公司法、保險(xiǎn)法等）、民事訴訟與仲裁法、國際法學(xué)、碩士生英語、民商法專題、民事法律與特別法、法律行為專題、刑事法專題、行政法專題、商事案例研習(xí)、服務(wù)合同專題、侵權(quán)案例研習(xí)、票據(jù)法專題。
公司與金融法：法學(xué)前沿、民法總論、債權(quán)法學(xué)、商法、金融法、票據(jù)法、公司法、股權(quán)投資法、證券期貨法、保險(xiǎn)法、銀行法、碩士生英語、投資基金法、信托法、國際金融法、金融刑法、行政法（金融監(jiān)管）、房地產(chǎn)法、民事訴訟與仲裁、貨幣金融專題、證券投資專題。
刑法學(xué)：法學(xué)前沿、碩士生英語、法學(xué)方法論、刑法原理、各罪研究、民法總論、國際刑法、證據(jù)法學(xué)基礎(chǔ)理論、犯罪學(xué)專題、刑事訴訟法專題、刑事偵查與司法鑒定專題、行政法專題等。
經(jīng)濟(jì)法學(xué)：法學(xué)前沿、碩士生英語、法學(xué)方法論、經(jīng)濟(jì)法專題、商法專題、行政法專題、民法專題、刑法專題、訴訟法專題、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法研究、金融法研究、國際經(jīng)濟(jì)法、勞動(dòng)法學(xué)、環(huán)境法研究、財(cái)稅法、企業(yè)法等。
六、結(jié)業(yè)與學(xué)位申請(qǐng)
1. 進(jìn)修學(xué)員按專業(yè)培養(yǎng)計(jì)劃完成課程學(xué)習(xí)，考核或考試合格，發(fā)給浙江大學(xué)研究生課程結(jié)業(yè)證書；
2. 獲得浙江大學(xué)研究生課程結(jié)業(yè)證書，具有學(xué)士學(xué)位并通過全國以同等學(xué)力申請(qǐng)碩士學(xué)位外語統(tǒng)一考試與法學(xué)綜合課考試者，通過浙江大學(xué)以同等學(xué)力申請(qǐng)碩士學(xué)位資格審查，進(jìn)入碩士論文階段，碩士論文答辯通過，授予浙江大學(xué)法學(xué)碩士學(xué)位。
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【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；估價(jià)；研究
1 緒論
1.1 房地產(chǎn)估價(jià)概述
房地產(chǎn)估價(jià)以房地產(chǎn)為對(duì)象。房地產(chǎn)通常被認(rèn)為是一種良好的投資品，成功的管理可以使房地產(chǎn)所有者獲得經(jīng)濟(jì)收益。在不同時(shí)期，每個(gè)人都有明確的需求，并對(duì)市場(chǎng)中出現(xiàn)的各種機(jī)會(huì)做出判斷，而這種需求和判斷又將決定他們對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的參與程度。這種自由選擇有助于形成自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。因此，個(gè)人和企業(yè)的行為影響著國家經(jīng)濟(jì)的成功與否。
1.2 房地產(chǎn)估價(jià)的基本原則
房地產(chǎn)估價(jià)基本原則是對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)務(wù)在操作上的基本要求，它包括估價(jià)人員的行為慣例以及政府或有關(guān)法規(guī)對(duì)估價(jià)活動(dòng)的總體要求。基于我國的現(xiàn)狀，目前在房地產(chǎn)估價(jià)活動(dòng)中，應(yīng)堅(jiān)持如下六項(xiàng)基本原則。①最有效使用原則；②相類比較原則；③預(yù)測(cè)原則；④估價(jià)時(shí)點(diǎn)原則；⑤合法原則；⑥公平原則。
2 房地產(chǎn)估價(jià)程序房地產(chǎn)估價(jià)程序，是指房地產(chǎn)估價(jià)作業(yè)按其內(nèi)在聯(lián)系，所形成的各個(gè)具體操作步驟和環(huán)節(jié)。
2.1 明確估價(jià)的基本事項(xiàng)
在實(shí)際進(jìn)行房地產(chǎn)評(píng)估過程中，會(huì)涉及到許多方面的問題，需要處理的事項(xiàng)也多。一般來說，估價(jià)的基本事項(xiàng)包括四個(gè)方面。
（1）明確估價(jià)對(duì)象。①評(píng)估實(shí)體的確定。即是要明確評(píng)估對(duì)象是什么、范圍如何。估價(jià)的是土地，還是建筑物，或是房地合一，包括坐落位置、面積、用途、結(jié)構(gòu)等。②評(píng)估對(duì)象權(quán)利狀態(tài)的確定。首先要明確所評(píng)估的是何種物權(quán)，是所有權(quán)，還是使用權(quán)或抵押權(quán)等。
（2）明確估價(jià)目的。估價(jià)目的通常決定了需要評(píng)估的價(jià)值類型。價(jià)值類型包括以下幾種：市場(chǎng)價(jià)值、使用價(jià)值、持續(xù)經(jīng)營企業(yè)價(jià)值、投資價(jià)值、課稅價(jià)值。可具體分為買賣、交換、租賃、入股、抵押、典當(dāng)、保險(xiǎn)、課稅、征用、拆遷補(bǔ)償、投資決策、清產(chǎn)核資、區(qū)域規(guī)劃、分析等。
（3）明確估價(jià)時(shí)點(diǎn)。估價(jià)時(shí)點(diǎn)是評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格的時(shí)間界限，房地產(chǎn)價(jià)格受多種因素影響，是不斷變化的。
（4）明確評(píng)估前提。由于特殊情況的需要，以及評(píng)估對(duì)象與其他事物之間所存在的關(guān)系，在評(píng)估上還要明確評(píng)估的前提條件，主要包括如下四種：①獨(dú)立估價(jià)。②部分估價(jià)。③合并估價(jià)或分割估價(jià)。④變更估價(jià)。
2.2 擬定估價(jià)作業(yè)計(jì)劃
明確了估價(jià)的基本事項(xiàng)，就可以基本把握住整個(gè)估價(jià)任務(wù)。為了保證估價(jià)工作高效享、有秩序地展開，應(yīng)預(yù)先擬定出合理的作業(yè)計(jì)劃，其主要內(nèi)容包括如下幾個(gè)方面：①初選估價(jià)方法或評(píng)估的技術(shù)路線，以便于以后的工作有目的地進(jìn)行。②確定投入人員。這是估價(jià)作業(yè)計(jì)劃的關(guān)鍵內(nèi)容。應(yīng)根據(jù)評(píng)估任務(wù)量的大小、性質(zhì)及難易程度確定，在確定時(shí)應(yīng)充分考慮估價(jià)人員的專長(zhǎng)。③制定評(píng)估作業(yè)日期及進(jìn)度安排。評(píng)估作業(yè)日期一般是按委托人的要求確定的。④評(píng)估作業(yè)所需經(jīng)費(fèi)預(yù)算。一般而言，制定估價(jià)作業(yè)計(jì)劃多采用線條圖或網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃技術(shù)，以保證計(jì)劃的合理與優(yōu)化。
2.3 實(shí)地勘察
由于房地產(chǎn)在實(shí)體上具有不可移動(dòng)性和個(gè)別性等特點(diǎn)，在物權(quán)和適用上又存在多樣化的特征，僅僅根據(jù)委托人或有關(guān)當(dāng)事人提供的情況，還做不到具體、準(zhǔn)確地把握估價(jià)對(duì)象。因此，估價(jià)人員必須親臨現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地查明有關(guān)情況。實(shí)地勘察的內(nèi)容主要包括如下幾方面：①對(duì)象房地產(chǎn)的位置及其周圍環(huán)境。②對(duì)象房地產(chǎn)的使用情況及現(xiàn)狀。③了解當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的特征和情況。
2.4 資料搜集
在房地產(chǎn)估價(jià)中，可獲得的信息的質(zhì)量和數(shù)量與用這些資料并完成估價(jià)任務(wù)的方法及技術(shù)一樣重要。因此，辨別不同類型資料，研究可靠的資料來源，以及管理資料的能力對(duì)估價(jià)是非常重要的。在估價(jià)過程中處理市場(chǎng)、房地產(chǎn)和交易資料包括三個(gè)過程：①資料搜集；②資料組織；③資料分析。在資料搜集這一過程之前，估價(jià)師判定在估價(jià)過程的各種不同哪一類資料是有必要的：一般性、特殊性還是競(jìng)爭(zhēng)性供給和需求資料。因此，估價(jià)師在完成估價(jià)報(bào)告的過程中，與客戶商量如何選擇資料類型。一般性資料是指在特定市場(chǎng)從事日常房地產(chǎn)估價(jià)的估價(jià)人員通常會(huì)擁有一些一般性資料。一般性資料包括影響房地產(chǎn)價(jià)值的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政府、及環(huán)境力量等因素。這類資料是估價(jià)人員在估價(jià)俢中用以累積知識(shí)的一部分。詳細(xì)資料包括有關(guān)被估房地產(chǎn)、可比的銷售及出租的實(shí)例房地產(chǎn)及相關(guān)地方市場(chǎng)特性的詳細(xì)資料。競(jìng)爭(zhēng)性供給及需求資料，估價(jià)程序要求，房地產(chǎn)估價(jià)要依市場(chǎng)條件進(jìn)行，而競(jìng)爭(zhēng)房地產(chǎn)的供給，被估房地產(chǎn)的未來需求、及其最高最有效利用，是分析的重點(diǎn)。在勘查被估房地產(chǎn)及搜集房地產(chǎn)詳細(xì)資料后，估價(jià)人員要掌握，在特定市場(chǎng)上的主要競(jìng)爭(zhēng)房地產(chǎn)供給量。
3 房地產(chǎn)估價(jià)方法
我國的房地產(chǎn)估價(jià)，是在改革開放后，伴隨著改革土地使用制度和推行房屋商品化政策而出現(xiàn)的，盡管起步晚，但發(fā)展很快，并得到了政府和社會(huì)的高度重視。房地產(chǎn)估價(jià)作為房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營過程中一項(xiàng)必不可少的環(huán)節(jié)，已經(jīng)越來越受到人們的重視。目前，收益還原法、市場(chǎng)比較法、成本估價(jià)法是國內(nèi)外房地產(chǎn)估價(jià)常用的三大基本方法，各有自己的理論依據(jù)和適用范圍。
4 房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告
估價(jià)人員經(jīng)過估價(jià)分析后得出的結(jié)果應(yīng)在估價(jià)報(bào)告中傳達(dá)給客戶。一份估價(jià)報(bào)告通過數(shù)據(jù)分析和相關(guān)性描述，使讀者了解估價(jià)問題的定義，并獲得明確結(jié)論。不管在詳細(xì)估價(jià)報(bào)告還是在簡(jiǎn)要估價(jià)報(bào)告中，估價(jià)師都必須簡(jiǎn)潔、清楚地陳述所有的事實(shí)、推理過程及其結(jié)論。估價(jià)報(bào)告的篇幅、類型和內(nèi)容，取決于報(bào)告的用途、估價(jià)目的、所需解決問題的本質(zhì)及復(fù)雜性和報(bào)告的預(yù)期使用者想得到的信息。
4.1 房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告：委托方；估價(jià)方；估價(jià)對(duì)象；估價(jià)目的；估價(jià)時(shí)點(diǎn)；價(jià)值定義；估價(jià)依據(jù)；估價(jià)原則；估價(jià)方法；估價(jià)結(jié)果；估人員；估價(jià)作業(yè)日期；估價(jià)報(bào)告應(yīng)用的有效期。房地產(chǎn)估價(jià)技術(shù)報(bào)告：個(gè)別因素分析；區(qū)域因素分析；市場(chǎng)背景分析；最高最佳使用分析；估價(jià)方法選用；估價(jià)測(cè)算過程；估價(jià)結(jié)果確定；附件。
4.2 房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告的寫作要求
房地產(chǎn)估價(jià)是一項(xiàng)實(shí)操性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)估價(jià)人員必須能夠動(dòng)手寫作估價(jià)報(bào)告。房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告寫作，是房地產(chǎn)估價(jià)師必須熟練掌握的專業(yè)技能。寫好房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告，不僅要求房地產(chǎn)估價(jià)師具備房地產(chǎn)估價(jià)的專業(yè)知識(shí)，以及與房地產(chǎn)估價(jià)有關(guān)的各類知識(shí)，能夠了解和分析房地產(chǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，同時(shí)還要掌握房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告的體裁特點(diǎn)，靈活運(yùn)用其寫作技巧。學(xué)習(xí)和掌握房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告的寫作，是房地產(chǎn)估價(jià)師一項(xiàng)很重要的專業(yè)訓(xùn)練，能否成為一名合格的房地產(chǎn)估價(jià)師，達(dá)到執(zhí)業(yè)要求，估價(jià)報(bào)告的寫作能力，是必不可少的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。
5 結(jié)束語
房地產(chǎn)估價(jià)是一門科學(xué)性與藝術(shù)性結(jié)合的學(xué)科。是一種權(quán)利的估價(jià)，不同的權(quán)利限制必將導(dǎo)致不同的估價(jià)結(jié)果，作為行業(yè)從業(yè)人員，要在執(zhí)業(yè)過程中不斷深入研究各種權(quán)利限制對(duì)于房地產(chǎn)價(jià)值的影響，才能推進(jìn)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的不斷發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法.1994-7-5.
[2]中國人民共和國物權(quán)法.2007-3-16.
論文關(guān)鍵詞 食品安全事故責(zé)任 強(qiáng)制保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)
一、推行食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義
從蘇丹紅鴨蛋到三鹿奶粉,從雙匯火腿到思念水餃,頻繁發(fā)生的食品安全事故讓人們“談食色變”。為了保障食品安全,一方面,政府取消了食品免檢,設(shè)立了添加劑明示、食品安全有獎(jiǎng)舉報(bào)等制度;另一方面,一些保險(xiǎn)公司推出了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。這些措施中,前者只是預(yù)防與監(jiān)督機(jī)制,無法解決重大事故發(fā)生后的賠償問題;后者由于存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷,投保率低,并沒有發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的作用。為保障人民生命與健康,促進(jìn)食品行業(yè)的健康運(yùn)營,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,筆者認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)建立食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(下文簡(jiǎn)稱“食強(qiáng)險(xiǎn)”)制度。其意義在于:
(一)強(qiáng)化保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能
構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn),一能促進(jìn)生產(chǎn)者在事故發(fā)生后的恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。一般情況下,生產(chǎn)者的賠償責(zé)任能夠有效地通過保險(xiǎn)公司分散給廣大投保人。二能有效地預(yù)防和減少事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),通常會(huì)主動(dòng)對(duì)生產(chǎn)者進(jìn)行監(jiān)督管理,引導(dǎo)被保險(xiǎn)人重視安全生產(chǎn)工作,從而使風(fēng)險(xiǎn)得到減小。同時(shí),保險(xiǎn)公司具備監(jiān)督管理的能力,擁有的一批經(jīng)驗(yàn)豐富的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理專家,可以為被保險(xiǎn)人提供全方位的防損服務(wù)。
(二)強(qiáng)化對(duì)受害人的責(zé)任保障
突出對(duì)第三人的保護(hù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)的重要特征,也是設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的之一。設(shè)立食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠賦予受害人以直接求償權(quán),在方式上更為便捷,解決了受害人求償無門的問題;在資金上更有保障,避免了有權(quán)卻得不到賠償?shù)膯栴},讓受害第三人更好地維權(quán)。
(三)減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)
“投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,而保險(xiǎn)人對(duì)于開拓此類責(zé)任保險(xiǎn)也往往缺乏保障機(jī)制,對(duì)于一些原本應(yīng)由市場(chǎng)消化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),往往不得不由政府出面‘買單’?！痹O(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化,減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
二、“食強(qiáng)險(xiǎn)”的界定
所謂食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(下文簡(jiǎn)稱“食強(qiáng)險(xiǎn)”),即以食品侵權(quán)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。欲揭示“食強(qiáng)險(xiǎn)”之內(nèi)涵,需明確以下幾個(gè)概念:
(一)“食品”
從一般意義上說,食品是指“各種供人食用或者飲用的成品和原料以及按照傳統(tǒng)既是食品又是藥品的物品,但是不包括以治療為目的的物品”(《食品安全法》第99條)。但“食強(qiáng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的乃侵權(quán)責(zé)任法上的“產(chǎn)品責(zé)任”,故其“食品”應(yīng)為“食用產(chǎn)品”,即作為食品的產(chǎn)品。
根據(jù)我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定,所謂產(chǎn)品,是指經(jīng)過加工、制作,用于銷售的產(chǎn)品(《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款)。該定義表明:(1)產(chǎn)品必須是經(jīng)過加工、制作的物品;(2)產(chǎn)品必須用于銷售;(3)產(chǎn)品僅限于動(dòng)產(chǎn)。由此引出的問題是,作為食品的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品是否應(yīng)納入“食強(qiáng)險(xiǎn)”的適用范圍?
對(duì)于如何處理農(nóng)產(chǎn)品與產(chǎn)品責(zé)任法的關(guān)系,各國立法主張不一,美國等少數(shù)國家將農(nóng)產(chǎn)品納入產(chǎn)品責(zé)任法的調(diào)整范圍,多數(shù)國家則將初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品排除在產(chǎn)品責(zé)任法調(diào)整范圍之外,如《歐共體產(chǎn)品責(zé)任指示》第2條規(guī)定:“產(chǎn)品”是指各種動(dòng)產(chǎn),但初級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及獵獲物被排斥在外,即使它們與其他動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)相附著,也不屬于產(chǎn)品責(zé)任法上的“產(chǎn)品”。④我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》雖未明確規(guī)定不適用于農(nóng)產(chǎn)品,但其對(duì)產(chǎn)品的定義(經(jīng)過加工、制作,用于銷售的產(chǎn)品)已將初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品排除在該法的調(diào)整范圍之外,立法機(jī)關(guān)也另行制定了《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》,將農(nóng)產(chǎn)品定義為“來源于農(nóng)業(yè)的初級(jí)產(chǎn)品,即在農(nóng)業(yè)活動(dòng)中獲得的植物、動(dòng)物、微生物及其產(chǎn)品?！庇纱丝梢?初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品在我國不屬于《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)制對(duì)象。但筆者認(rèn)為,“食強(qiáng)險(xiǎn)”不應(yīng)一概排除對(duì)食用農(nóng)產(chǎn)品的適用。侵權(quán)責(zé)任法作為權(quán)利救濟(jì)法,既要通過“產(chǎn)品責(zé)任”(特殊侵權(quán)責(zé)任)規(guī)則為“產(chǎn)品”缺陷的受害者提供救濟(jì),也應(yīng)為“農(nóng)產(chǎn)品”質(zhì)量安全事故的受害者提供保護(hù)(前者適用無過錯(cuò)責(zé)任原則,后者適用過錯(cuò)責(zé)任原則)。既然都可能產(chǎn)生侵權(quán)責(zé)任,便都有適用責(zé)任保險(xiǎn)及“食強(qiáng)險(xiǎn)”之余地,至于“食強(qiáng)險(xiǎn)”應(yīng)適用于哪些農(nóng)產(chǎn)品,則與其應(yīng)適用于哪些產(chǎn)品一樣屬于立法政策的考量范疇。
(二)“食品侵權(quán)責(zé)任”
作為“食強(qiáng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的,“食品侵權(quán)責(zé)任”是指食品(包括食用農(nóng)產(chǎn)品)生產(chǎn)經(jīng)營者因食品存在缺陷造成他人損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任。(1)食品侵權(quán)責(zé)任的發(fā)生前提是“食品存在缺陷”。產(chǎn)品質(zhì)量法上的產(chǎn)品缺陷,是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財(cái)產(chǎn)安全的不合理的危險(xiǎn);產(chǎn)品有保障人體健康、人身財(cái)產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的,是指不符合該標(biāo)準(zhǔn)(《產(chǎn)品質(zhì)量法》第46條)。我國產(chǎn)品質(zhì)量法對(duì)產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定采取了“不合理危險(xiǎn)”和“不符合安全標(biāo)準(zhǔn)”雙重標(biāo)準(zhǔn)。概言之,所謂產(chǎn)品缺陷,即“某一件產(chǎn)品不具備人們有權(quán)期望的安全性”(歐共體產(chǎn)品責(zé)任指示第6條)。在此意義上,產(chǎn)品缺陷并非一般意義上的產(chǎn)品“瑕疵”,也不等同于產(chǎn)品“質(zhì)量不合格”或“不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)”。(2)食品侵權(quán)責(zé)任包括產(chǎn)品責(zé)任和一般侵權(quán)責(zé)任。如上文所述,食品既包括產(chǎn)品質(zhì)量法上的“產(chǎn)品”,也包括初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品。因產(chǎn)品缺陷之人損害,發(fā)生侵權(quán)責(zé)任法上的“產(chǎn)品責(zé)任”,屬于特殊侵權(quán)責(zé)任(無過錯(cuò)責(zé)任);若因初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品之缺陷之人損害,則須適用一般侵權(quán)歸責(zé)原則(過錯(cuò)責(zé)任原則)。(3)“食強(qiáng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的是“賠償責(zé)任”。侵權(quán)責(zé)任形式多樣,但責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,旨在填補(bǔ)被保險(xiǎn)人“責(zé)任財(cái)產(chǎn)”之損失,故“食強(qiáng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)標(biāo)的僅限于被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任。
三、“食強(qiáng)險(xiǎn)”的立法重點(diǎn)
(一)承保范圍
賠償范圍:應(yīng)限于受害人直接的人身損害,不包括財(cái)產(chǎn)損失和間接損害。如果將財(cái)產(chǎn)損害和間接損害等所有損失都納入保險(xiǎn)人的承保責(zé)任,將違背強(qiáng)制保險(xiǎn)為受害人提供基本保障而非全部保障的基本原則,⑤同時(shí)加重被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān), 不利于保險(xiǎn)的推廣。
除外責(zé)任:不應(yīng)將故意、重大過失全部排除。就故意而言,可以區(qū)分為不真正故意和真正故意。行為故意但結(jié)果過失,構(gòu)成不真正故意。行為的故意,如生產(chǎn)者在奶粉中添加三聚氰胺,其行為本身是故意。但對(duì)于大范圍消費(fèi)者傷殘死亡等結(jié)果,生產(chǎn)者是不希望其發(fā)生的,此即結(jié)果的過失。對(duì)于不真正故意引發(fā)的責(zé)任,保險(xiǎn)公司應(yīng)該予以賠償。行為故意且結(jié)果故意,構(gòu)成真正故意,真正故意應(yīng)由刑事法律調(diào)整?！缎谭ā返谝话倬攀藯l第一款第(四)項(xiàng)規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故,構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。保險(xiǎn)公司對(duì)于此情況不承擔(dān)賠償責(zé)任。故就故意而言,保險(xiǎn)人可以免賠的只有真正故意,不真正故意和重大過失不屬于除外責(zé)任的范圍。
(二)道德風(fēng)險(xiǎn)之遏制
前文中除外責(zé)任的設(shè)計(jì)對(duì)保險(xiǎn)公司不利,可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意承保。同時(shí),將部分故意行為導(dǎo)致的食品安全事故賠償責(zé)任納入保險(xiǎn)賠償范圍,大大減輕了生產(chǎn)者的責(zé)任,使得產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)可能將保險(xiǎn)作為逃避產(chǎn)品責(zé)任的方式,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益,可以賦予保險(xiǎn)公司追償權(quán),即保險(xiǎn)公司對(duì)于因不真正故意引發(fā)的食品安全事故而承擔(dān)賠償責(zé)任后,可以直接向生產(chǎn)者追償。這樣一則可以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù),真正實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的價(jià)值,二則降低了生產(chǎn)者借食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)逃避責(zé)任的機(jī)率。
同時(shí),可以參照普通商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)采取浮動(dòng)費(fèi)率制,發(fā)揮保費(fèi)的引導(dǎo)作用。被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生食品安全違法行為和食品安全事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi),被保險(xiǎn)人仍然沒有發(fā)生食品安全違法行為和食品安全事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率,直至最低標(biāo)準(zhǔn)。反之,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。
另外,為減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),可設(shè)定保險(xiǎn)賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人按照與投保人約定的對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失予以賠償?shù)淖罡呓痤~。在保險(xiǎn)期間內(nèi),無論發(fā)生多少次責(zé)任事故,保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠償金額不得超過保險(xiǎn)合同約定的累計(jì)賠償限額。
(三)受害人的救濟(jì)
受害人常因致害人破產(chǎn)、逃逸等原因致索賠無門,這不利于消費(fèi)者權(quán)益受損后的賠償。為解決這一問題,可考慮賦予受害人無條件的直接請(qǐng)求權(quán)。所謂直接請(qǐng)求權(quán),是指在發(fā)生食品安全事故致人損害而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),事故的受害者可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損害賠償額。所謂無條件,是指受害人無須在致害人無力賠償后才得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償,受害人有權(quán)選擇請(qǐng)求賠償?shù)膶?duì)象。直接請(qǐng)求權(quán)“是受害人對(duì)于保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償給付之直接且系原始的請(qǐng)求權(quán),非因繼受而取得”⑥。它絕對(duì)地歸屬于第三人,不因被保險(xiǎn)人之違背保單條款而受影響,保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的行為為由,終止保險(xiǎn)合同或者主張保險(xiǎn)合同無效或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,對(duì)第三人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)不產(chǎn)生任何影響。⑦賦予受害第三人直接請(qǐng)求權(quán),能有效地保護(hù)受害人的利益。
(四)食強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)行
1.確定被保險(xiǎn)人。食強(qiáng)險(xiǎn)的投保人(被保險(xiǎn)人)為在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、有固定經(jīng)營場(chǎng)所、從事特定行業(yè)食品生產(chǎn)的食品生產(chǎn)經(jīng)營者。起步階段不宜在全部的食品行業(yè)推廣,可選擇影響重大的食品種類進(jìn)行試點(diǎn),如肉、蛋、奶制品等領(lǐng)域。可以考慮區(qū)分食品產(chǎn)業(yè)類別、企業(yè)規(guī)模,以此為基礎(chǔ)確定基礎(chǔ)保費(fèi)。
2.確定承保人。承保人(保險(xiǎn)人)為中華人民共和國境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行評(píng)估,選擇資本金充足、償付能力強(qiáng)、社會(huì)信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司作為承保食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的指定機(jī)構(gòu)。