時間：2023-10-07 15:57:42
導語：在銀行業(yè)的前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
商業(yè)銀行在西方國家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構(gòu)都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴大，對各經(jīng)濟部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟運 行中必不可少的劑和推動經(jīng)濟發(fā)展的強大動力。
加入wto后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放，國外商業(yè)銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營 管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。
一、發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的特點與趨勢
近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的 經(jīng)濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點和趨勢：
1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據(jù)美國一家研究機構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu) 勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設(shè)計的新式金融產(chǎn)品。同時，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。
2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對個人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對象。在很長的一段 時間里，批發(fā)市場始終是金融機構(gòu)最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤 的擴張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務(wù)傾斜，對個人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設(shè)計的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀 行形象的標志。
3. 扁平式的組織機構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構(gòu)。以英 國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對分行實行分權(quán)管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導。這種組織結(jié)構(gòu)通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機構(gòu)地的經(jīng)營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內(nèi)控制度，各項業(yè)務(wù)操作手冊化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國外商業(yè)銀行在實現(xiàn)管理體制扁平化的同時，在其內(nèi)部進行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過去按職能型分工的方法，對業(yè)務(wù)流程進行重新設(shè)計， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距
我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自 主的經(jīng)營 管理權(quán)越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方 式進行了自發(fā)的改進，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經(jīng)營理 念的非常少。再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應市場需求的快速變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加 長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應 能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。
2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務(wù)市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導購等服務(wù)嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。
3. 管理體制落后，機構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機構(gòu)，在每一級機構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業(yè)務(wù)流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。
三、我國商業(yè)銀行應采取的對策
國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經(jīng) 驗 ，一方面結(jié)合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1. 國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃 指導下建立起能夠共通共享的強大技術(shù)平臺，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個較高的技術(shù)起點。
2. 中資銀行應開闊個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務(wù)營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產(chǎn)品。個人金融業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務(wù)；對于一般客戶則應進一步發(fā)展收 付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務(wù)。同時，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強品牌建設(shè)，推出有競爭力的個人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈?wù)。
3. 加快個人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進程。個人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務(wù)的開展相當困難且成本較大，當前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。
4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內(nèi)商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實現(xiàn)真正 科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點要進行壓縮，留下 的網(wǎng)點也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:金融;銀行業(yè);競爭
中圖分類號:F832.5文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0079-03
一、銀行業(yè)競爭的意義
銀行業(yè)與其他行業(yè)的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統(tǒng)的四大專業(yè)銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應地競爭的程度也就比較低。
競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現(xiàn)實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實的可能。
各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟的運行與發(fā)展,銀行業(yè)間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點,現(xiàn)在也可以通過購并獲得,當有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現(xiàn)有網(wǎng)點也成為了一種競爭性資源。
二、銀行業(yè)競爭產(chǎn)生的直接后果
銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競爭,會對銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對整個銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競爭對銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實業(yè)類的產(chǎn)業(yè)中,一般都會在競爭中實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟和效率來進行布局,但在銀行業(yè)卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質(zhì)。
(一)缺乏淘汰機制
在競爭中,銀行機構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。
第一,銀行業(yè)運行績效顯現(xiàn)的滯后性。對于普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運行的績效經(jīng)過一個或一個以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來:如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業(yè)的運行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業(yè)就會明確地顯現(xiàn)出來。
但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場,特別是那些風險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經(jīng)歷比較長的時期才能確定地顯現(xiàn)出來,一般要在經(jīng)濟發(fā)展的低谷時期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來,這相對于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長的時間。
第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè)而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當這些實業(yè)類的企業(yè)在運行過程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現(xiàn)金而沒法繼續(xù)運轉(zhuǎn)。
而對于銀行而言,當它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現(xiàn)金約束而退出運行。
此外,由于銀行是國民經(jīng)濟運行的核心部門,其穩(wěn)定的運行對國家經(jīng)濟社會的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當一些大銀行的運行出現(xiàn)問題的時候。
因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競爭,但一些經(jīng)營不善的銀行還是可能通過技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競爭中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會出現(xiàn)一些經(jīng)營不善的銀行由于缺乏風險識別能力或風險防范能力而廣泛地開展一些風險較大的業(yè)務(wù),使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實現(xiàn)更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。
當銀行體系中經(jīng)營不善的銀行退出運行的時候,相關(guān)的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現(xiàn)提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營不善的銀行會退出運行,就連原來經(jīng)營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風潮,存在著被沖垮的危險。當這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實的時候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。
(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標
按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭會導致優(yōu)勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優(yōu)勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優(yōu)勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。
通過前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過競爭實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經(jīng)營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。
(四)競爭的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)
即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標能夠達到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競爭狀態(tài)還是壟斷競爭狀態(tài),取決于兩個方面的內(nèi)容:
第一,銀行表現(xiàn)出來的是規(guī)模經(jīng)濟還是規(guī)模不經(jīng)濟,如果單個銀行的運行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟,那么銀行就會出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對分散。
第二,相關(guān)的政府當局對銀行業(yè)競爭的態(tài)度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業(yè)競爭限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競爭程度比較高。
三、銀行業(yè)競爭的本質(zhì)特征
(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價
產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻較低,相應的主體愿意支付的報酬也較低,當面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關(guān)的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉(zhuǎn)移。
在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質(zhì)上并不盡然。
(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失
原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。
利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關(guān)銀行的生存機會就會受到直接影響。
(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率
在競爭加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發(fā)展會學習引進先進的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過程)、管理方法、經(jīng)營理念等,從而帶來相關(guān)銀行的運行效率的提高。特別是當銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。
(四)擁有競爭優(yōu)勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源
在競爭的進行過程中,擁有競爭優(yōu)勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。
四、對銀行業(yè)競爭的監(jiān)管
銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競爭對提高銀行個體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經(jīng)營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。
但是競爭程度過高必然會影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經(jīng)營有更大風險的業(yè)務(wù)。
為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應該將銀行業(yè)的競爭程度調(diào)控到一個恰當?shù)乃缴稀?/p>
(一)嚴格準入管理
準入管理也就是對相關(guān)機構(gòu)或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數(shù)量過多,導致競爭過度并進一步引發(fā)銀行體系以致整個金融體系的不穩(wěn)定。
第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據(jù)該主體準備提供的金融服務(wù)和準備開展業(yè)務(wù)的地域,對主體所應該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。
第三,在準入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區(qū)域該領(lǐng)域競爭程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競爭不致過度。
第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時候,一般應該停止。
第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運行規(guī)則
確立在位銀行的運行規(guī)則,對在為銀行的日常業(yè)務(wù)運行以及競爭做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風險,提高信息公開程度。
(三)強化運行監(jiān)管
監(jiān)管當局要對在位的銀行的運行狀況開展有效的監(jiān)測,對其運行的效果效益進行預測,對其運行的合法性、合規(guī)性進行評價,對其潛在的風險進行預警。
關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個性化服務(wù) 對策
客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現(xiàn)在人才的競爭、科技的競爭、網(wǎng)絡(luò)的競爭、產(chǎn)品的競爭、價格的競爭、服務(wù)的競爭等方面，這其中產(chǎn)品、價格、服務(wù)競爭是主要的。
進入二十一世紀以來，銀行產(chǎn)品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發(fā)出獨特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨領(lǐng)數(shù)星期”――因為同業(yè)的模仿能力太強。同質(zhì)化問題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。
雖然短時期內(nèi)價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。
那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個性化服務(wù)去鎖定客戶。個性化服務(wù)可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。
一、什么是銀行個性化服務(wù)
銀行個性化服務(wù)是一種有針對性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動服務(wù)模式，是銀行主動利用信息資源、經(jīng)營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務(wù)。
二、銀行為什么要提供個性化服務(wù)
銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。
銀行的職責是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標，誰為這些客戶提供的個性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產(chǎn)品價格的優(yōu)惠而改換門庭。
銀行的個性化服務(wù)將不斷提高目標客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。
三、了解客戶個性化服務(wù)需求的途徑
銀行提供個性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：
（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現(xiàn)在表格中。
（二）提供專門的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實現(xiàn)了“一對一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設(shè)防。
（三）專屬客戶經(jīng)理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個性化的服務(wù)，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動態(tài)。
（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑
客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。
保持暢通、互動的渠道是客戶經(jīng)理的職責所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務(wù)。
四、銀行為客戶提供個性化服務(wù)的內(nèi)容
把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個性化服務(wù)。
（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品
如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個物業(yè)代扣水電費的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財產(chǎn)品就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；
（二）為客戶提供專屬服務(wù)
為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時間信用卡在醫(yī)院消費占比增高，發(fā)出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態(tài)趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；
（三）為客戶提供專屬理財計劃
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行在1993年以前實行混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)長期占據(jù)金融體系的主導。隨著1980年國務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動聯(lián)合的暫時規(guī)定》以及中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機構(gòu)。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。
隨著我國在1992年下半年迎來經(jīng)濟發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業(yè)秩序甚至整個國家經(jīng)濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實行分業(yè)管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業(yè)銀行的經(jīng)營體制選擇應該與本國經(jīng)濟發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營體制選擇的發(fā)展，從19世紀50年代美國、德國出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營到20世紀資本主義國家出現(xiàn)金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業(yè)經(jīng)營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開始減緩，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國的銀行業(yè)是應該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營，還是繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營呢？
2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性
2.1 我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業(yè)經(jīng)營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經(jīng)營風險，但現(xiàn)實顯示我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在著很多問題。
（1）分業(yè)經(jīng)營體制反而加大金融風險。
因為商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國有企業(yè)，而國有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動力不足，因此導致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業(yè)部入不敷出。股市高漲時，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營的體制已導致多種金融機構(gòu)孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展。
（2）分業(yè)經(jīng)營體制不利于金融業(yè)發(fā)展。
分業(yè)經(jīng)營管理的政策使得中國金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營的各種相關(guān)規(guī)定和要求開展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。
（3）法律基礎(chǔ)薄弱。
一方面，相關(guān)法律并沒有聯(lián)系我國金融業(yè)實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業(yè)經(jīng)營符合我國實際情況
中國的商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營是適應世界經(jīng)濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進我國的市場經(jīng)濟健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）選擇混業(yè)經(jīng)營，可以達到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對資源進行有效配置、減小資產(chǎn)風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風險很大，萬一出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣的形勢，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營的體制下將可開展保險、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業(yè)經(jīng)營體制可增強我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競爭愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢在逐漸減少。而國內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、強大的軟硬件以及先進的服務(wù)理念，將給我國商業(yè)銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業(yè)經(jīng)營模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機會及盈利能力。我國本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監(jiān)管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會對銀行、證券及保險等金融機構(gòu)進行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機構(gòu)帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監(jiān)管上會因為監(jiān)管部門較多而遇到很大難度。
3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的對策
3.1 混業(yè)經(jīng)營模式的選擇
混業(yè)經(jīng)營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構(gòu)獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的最佳選擇。
3.2 進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行
混業(yè)經(jīng)營是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應遵循現(xiàn)有法律，合法進行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競爭的基礎(chǔ)與實力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點排隊等候的時間，這就對商業(yè)銀行運用電子網(wǎng)絡(luò)進行混業(yè)經(jīng)營、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。
3.3 中國的金融監(jiān)管體系的完善
銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會組成的“三會”與人民銀行進行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險三大金融機構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進行了分析。由一個金融機構(gòu)進行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，然而如果立即進行轉(zhuǎn)換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發(fā)，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監(jiān)管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個共享數(shù)據(jù)文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監(jiān)管帶來的成本損失。
第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學習歐美國家的豐富經(jīng)驗和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風險。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競爭能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業(yè)的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過在不同金融機構(gòu)進行輪崗工作等方式來實現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現(xiàn)由單一機構(gòu)進行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。
4 結(jié)語
根據(jù)中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業(yè)經(jīng)營的基本條件。本土銀行業(yè)的當務(wù)之急是通過正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監(jiān)管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業(yè)銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
參考文獻
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一、銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系
對于銀行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用,國內(nèi)外經(jīng)濟學很早就在著述中進行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運營良好的銀行可以通過發(fā)現(xiàn)最有可能成功實施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵技術(shù)創(chuàng)新;銀行無疑具有信用創(chuàng)造的能力,而正是這種信用創(chuàng)造的能力,才是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。”在此之后,人們通過大量的理論和實證研究證明,現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,金融是一切經(jīng)濟活動的核心,發(fā)達的金融業(yè)是一個區(qū)城經(jīng)濟體提升核心競爭力的助推器。金融產(chǎn)業(yè)不僅通過電子信息等先進技術(shù)產(chǎn)品需求與服務(wù)的擴張,帶動了制造、信息、通信等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,而且通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,促進了與金融相關(guān)的會計師事務(wù)咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時也促進產(chǎn)生了諸如保險、擔保服務(wù)、金融投資顧問等新興產(chǎn)業(yè)。因此,經(jīng)濟決定金融、金融在服務(wù)于經(jīng)濟的過程中又反作用于經(jīng)濟,金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度。
二、更好地發(fā)揮銀行業(yè)的作用,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的建議
在現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟中,金融的重要性更加突出,區(qū)域經(jīng)濟中的金融機構(gòu)對周邊地區(qū)的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經(jīng)濟區(qū)域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業(yè)共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展承擔了不可替代的作用。那么,在實踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟良性互動,進一步發(fā)揮銀行的作用,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作:
1.大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),支持區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年計劃綱要》明確提出了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的主要目標和主要任務(wù)。金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度,我國銀行業(yè)應當責無旁貸地成為支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要角色。各銀行應積極配合國家的有保有壓的調(diào)整振興政策,在信貸投放上重點支持新材料和新興戰(zhàn)略性行業(yè),支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級,減少甚至停止對重復建設(shè),虧損嚴重,破壞環(huán)境等企業(yè)的信貸支持。各銀行還應處理好支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)系,更多地關(guān)注經(jīng)濟和科技發(fā)展的新需求。尤其對發(fā)展信息、生物、醫(yī)藥等新技術(shù)的企業(yè)和產(chǎn)品,應在加強風險治理的前提下,積極調(diào)整銀行資產(chǎn)運用的投向,促進國民經(jīng)濟整體的升級。
2.因地制宜,支持區(qū)域特色經(jīng)濟發(fā)展。由于資源空間布局的不均衡、生產(chǎn)分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現(xiàn)有經(jīng)濟水平差異等因素,使得各區(qū)域具有市場差異、資源差異、技術(shù)差異,最終綜合構(gòu)成區(qū)域差異優(yōu)勢,由此造就不同區(qū)域的不同特色。而特色經(jīng)濟是區(qū)域比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢的紐帶和載體,成功的區(qū)域戰(zhàn)略的制定必須依附于當?shù)氐奶厣?。作為當?shù)亟鹑跇I(yè)的核心產(chǎn)業(yè),銀行業(yè)要能夠敏銳把握當?shù)靥厣?jīng)濟的動向,掌握當?shù)亟?jīng)濟獨特的經(jīng)濟特點和發(fā)展方向,從而給予有力支持。
我國銀行業(yè)對區(qū)域特色經(jīng)濟支持的經(jīng)典成功案例在浙江溫州地區(qū)。溫州在改革開放之初,憑借著機制和制度的市場化與內(nèi)地的差異,以市場化和開放性的民營經(jīng)濟為特色,在全國實現(xiàn)了舉世矚目的區(qū)域特色經(jīng)濟――溫州模式,由此溫州經(jīng)濟迅速崛起。溫州銀行業(yè)根據(jù)當?shù)仄髽I(yè)以民營經(jīng)濟為主、企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點探索出一套科學的管理方法,按照信貸經(jīng)營原則來選擇對象,既滿足了企業(yè)資金需求、提供了金融服務(wù),又實現(xiàn)了業(yè)內(nèi)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,形成了富于特色的區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)展模式,辯證地證明了經(jīng)濟增長與金融發(fā)展二者的相輔相成的關(guān)系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊和特色,大力發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),北京銀行應勢而為,將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對象,為首都文化創(chuàng)意企業(yè)提供專項授信達400億元。再如山東省日照市提出“打造藍色經(jīng)濟區(qū)、發(fā)展魯南臨港工業(yè)區(qū)、建設(shè)海洋特色新興城市”的戰(zhàn)略部署,當?shù)劂y行認真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點向港口建設(shè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、臨港先進制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)、重點項目傾斜,有力地促進了當?shù)亟?jīng)濟戰(zhàn)略的實施。
3.加大改革創(chuàng)新力度,積極扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的重要力量,對一國或一個地區(qū)GDP的貢獻度非常大。而中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、業(yè)務(wù)在發(fā)展階段、信用處于積累時期,往往面臨融資難的問題。以民營經(jīng)濟高度活躍的浙江省為例,據(jù)該省中小企業(yè)局調(diào)查,全省約有70%的中小企業(yè)存在著融資難,其中又以中小民營企業(yè)居多。商業(yè)銀行作為間接融資的主體金融機構(gòu),對中小企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮著不可替代的作用。西方許多國家經(jīng)濟發(fā)展的早期階段,絕大多數(shù)銀行的客戶都是中小企業(yè)。
我國銀監(jiān)會出臺關(guān)于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的“六項機制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業(yè)經(jīng)營中心和經(jīng)營機構(gòu),推出了一系列產(chǎn)品。工商銀行2010年以來,積極落實不斷加大對小企業(yè)的信貸支持力度,小企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量持續(xù)增長。截至2010年5月末,全行小企業(yè)貸款余額達3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業(yè)貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點。全行專門服務(wù)小企業(yè)的專營機構(gòu)數(shù)量達1200家,為超過4萬戶小企業(yè)提供了信貸支持。中國建設(shè)銀行組建了120家以上小企業(yè)經(jīng)營中心,推出了信貸工廠等一些服務(wù)品種,對小企業(yè)貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環(huán)境下對經(jīng)濟產(chǎn)生著強大的反作用力力。銀行業(yè)應該緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟的需求和特點,注重科學發(fā)展,重視金融風險防范,不斷探索各項制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新,建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮積極有益的支持。
參考文獻:
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟；混業(yè)經(jīng)營
2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構(gòu)的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應當逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。
二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長期受到嚴格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。
（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動受到嚴格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風險
混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營風險。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟
相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務(wù)時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢
目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當?shù)牟罹?。從整體看，我國銀行業(yè)能否順應國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風險的?；诖耍袊虡I(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應在以下幾方面取得實質(zhì)性突破。
（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺
目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營
擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02
近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業(yè)銀行既有的經(jīng)營管理方式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力產(chǎn)生了深遠影響，我國商業(yè)銀行面臨著諸多嚴峻挑戰(zhàn)，順勢而為的轉(zhuǎn)型是我國商業(yè)銀行的必然選擇。本文在對我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機遇進行分析的基礎(chǔ)上，針對我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑進行了分析。
一、商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力
我國商業(yè)銀行此前經(jīng)歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經(jīng)濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰(zhàn)。
（一）經(jīng)濟下行對銀行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量形成雙重挑戰(zhàn)
今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創(chuàng)近11個月新低。數(shù)據(jù)表明，GDP增幅高度與銀行業(yè)利潤增長正相關(guān)。中國經(jīng)濟下行進入“中速”發(fā)展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大壓力。銀行未來要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，須同時面臨“穩(wěn)增長”、“保質(zhì)量”的雙重壓力。
（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發(fā)展對當前盈利模式帶來沖擊
2012年，我國銀行業(yè)利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續(xù)。2012年以來，中國銀行業(yè)NIM已連續(xù)下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發(fā)展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業(yè)債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業(yè)、信托業(yè)的資產(chǎn)總額相當。
（三）同業(yè)和跨界競爭全方位展開
“超級網(wǎng)銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構(gòu)，也不斷蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發(fā)銀行提出了移動金融戰(zhàn)略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷爭奪銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網(wǎng)民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。
（四）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整及監(jiān)管政策規(guī)定提出了新要求
2013年6月底的“錢荒”，雖有季節(jié)性及偶發(fā)性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉(zhuǎn)套利及金融結(jié)構(gòu)失衡的問題。近兩年來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監(jiān)管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業(yè)務(wù)等監(jiān)管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業(yè)交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力形成挑戰(zhàn)，對加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了新的要求。
二、商業(yè)銀行未來盈利機會分析
我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術(shù)的進步助力銀行精準營銷、靈活創(chuàng)新、渠道智能和集中運營；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型催生了消費金融、新型城鎮(zhèn)化、商品市場等巨大需求；經(jīng)濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領(lǐng)先者的競爭優(yōu)勢將進一步擴大。面對新的競爭環(huán)境，我國商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來創(chuàng)造新的盈利點，創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢。
（一）公司金融
1.大型企業(yè)。大型企業(yè)依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業(yè)客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業(yè)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、新興投資銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域具有全方位的金融服務(wù)需求，且對產(chǎn)業(yè)鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業(yè)依然是銀行經(jīng)營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，是銀行未來轉(zhuǎn)型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產(chǎn)品服務(wù)方面，更加重視為企業(yè)提供投資銀行與資本市場領(lǐng)域的服務(wù)；在協(xié)作方式方面，實現(xiàn)四個領(lǐng)域的聯(lián)動，即傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)與新興投行業(yè)務(wù)聯(lián)動、大企業(yè)與小微企業(yè)和對私客戶聯(lián)動、銀行母公司與子公司聯(lián)動、境內(nèi)外分行聯(lián)動。
2.中型企業(yè)。到2015年我國銀行從中型企業(yè)客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業(yè)相比，銀行在對中型企業(yè)定價時具有明顯的優(yōu)勢。當前，銀行在經(jīng)營和服務(wù)中型企業(yè)過程中，轉(zhuǎn)型的難點主要在風險控制方面，中型企業(yè)的信貸審批和風險政策以往基本與大企業(yè)一致。因此，需根據(jù)中型企業(yè)的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業(yè)的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業(yè)不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業(yè)的引導，避免企業(yè)自身的轉(zhuǎn)型風險。
3.小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，也是金融對實體經(jīng)濟的重點支持領(lǐng)域。富國銀行的經(jīng)驗顯示，該行100萬美元以下中小企業(yè)貸款余額約占其企業(yè)貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。
銀行在經(jīng)營和服務(wù)小微企業(yè)過程中，首先要培育小微企業(yè)零售化經(jīng)營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業(yè)的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業(yè)提供全程服務(wù)。在小微企業(yè)成長為中型企業(yè)后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內(nèi)部管理原因?qū)е碌目蛻袅魇А?/p>
（二）零售金融
1.互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融。新技術(shù)將對銀行服務(wù)渠道與服務(wù)模式產(chǎn)生變革，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融方面轉(zhuǎn)型的難點在于：首先要創(chuàng)新商業(yè)模式，把握互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)造新的盈利機會；運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅(qū)動力的高效迭代創(chuàng)新能力，建立創(chuàng)新快速反應機制；再次是實現(xiàn)渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發(fā)揮社交媒體和網(wǎng)絡(luò)商圈的作用。
2.私人銀行。福布斯統(tǒng)計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據(jù)調(diào)查，私營企業(yè)家與企業(yè)高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業(yè)經(jīng)營緊密聯(lián)系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務(wù)時，不只是向其銷售高收益理財產(chǎn)品或提供高端私人銀行服務(wù)，更重要的是建立高效的服務(wù)平臺與運行機制，提高產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計能力，重視財富規(guī)劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。
3.消費金融。在拉動經(jīng)濟的三駕馬車中，消費金融發(fā)揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發(fā)展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優(yōu)化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發(fā)展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現(xiàn)風險與收益二者間的平衡。
（三）金融市場業(yè)務(wù)
1.資產(chǎn)管理與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產(chǎn)品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產(chǎn)總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產(chǎn)管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產(chǎn)配置能力，發(fā)揮商業(yè)銀行母子公司聯(lián)動作用，防控風險，具有重要意義。
金融機構(gòu)業(yè)務(wù)包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資等服務(wù)。到2015年，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構(gòu)客戶業(yè)務(wù)放在更重要的位置，整合相關(guān)資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。
2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務(wù)與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結(jié)算市場。預計2015年人民幣貿(mào)易和投資相關(guān)的結(jié)算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務(wù)。將來海外人民幣必然在境內(nèi)進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。
三、結(jié)束語
伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展正不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創(chuàng)新與突破，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的藍海，才能在未來的經(jīng)濟大潮中取得競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。
注釋：
① 引自麥肯錫報告，大型企業(yè)為年收入在1.25億美元以上的企業(yè)。
② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業(yè)。
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摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。
鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營風險；會計防范；控制
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
下文主要講述了商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計的嚴重性和問題以及商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計防范措施。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計的嚴重性和問題
(一)商業(yè)銀行經(jīng)營風險的嚴重性
商業(yè)銀行經(jīng)營風險是由商業(yè)銀行的經(jīng)營的性質(zhì)決定的，商業(yè)銀行經(jīng)營風險貫通于商業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的整個環(huán)節(jié)之中，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險既有外部因素又有內(nèi)部因素，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)濟活動造成直接或者間接的影響，商業(yè)銀行是金融金鉤，對社會的經(jīng)濟活動起到促進作用，如果商業(yè)銀行的經(jīng)濟安全遭遇風險，那么社會經(jīng)濟活動的秩序也會有很嚴重的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)濟安全關(guān)系到社會企業(yè)的經(jīng)濟安全，商業(yè)銀行經(jīng)營風險就會引發(fā)一系列的社會經(jīng)濟問題，不僅會導致商業(yè)銀行的大量的資金無故流失，還會對社會正常的經(jīng)濟秩序造成不可挽回的巨大損失，因此商業(yè)銀行的經(jīng)營風險對金融業(yè)的影響是十分重大的，要予以重視和采取必要的措施及早防范。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計的問題
1.商業(yè)銀行不完善的會計制度，防范風險意識意識不足
商業(yè)銀行的會計制度伴隨著商業(yè)銀行的每筆業(yè)務(wù)成交的始終，是隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展而制定的，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性與不確定性決定了商業(yè)銀行會計制度缺乏系統(tǒng)綜合性和統(tǒng)一性，傳統(tǒng)的會計制度已經(jīng)不能滿足商業(yè)銀行進行會計核算的安全要求，商業(yè)銀行對經(jīng)營風險的意識不足，導致沒有及時的會計制度進行深化改革，以適應社會發(fā)展和繁榮的需要。
2.商業(yè)銀行的會計工作人員的整體素質(zhì)不高，專業(yè)技能知識不足
商業(yè)銀行的會計工作人員的整體素質(zhì)和專業(yè)技能水平是商業(yè)銀行經(jīng)營風險的直接因素，商業(yè)銀行的會計工作人員的專業(yè)技能水平比較低下，對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的防范不強，會計人員的整體素質(zhì)水平不高，對金融工作缺乏責任意識，發(fā)展業(yè)務(wù)的素質(zhì)水平偏低，對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的傳統(tǒng)觀念和意識都相對比較落后，致使商業(yè)銀行經(jīng)營風險。
3.商業(yè)銀行的會計核算操作不規(guī)范
商業(yè)銀行的會計核算是會計整個環(huán)節(jié)工作的重中之重，商業(yè)銀行的會計工作人員的會計核算的操作不規(guī)范，對會計核算的基本職能如會計分析、會計監(jiān)督和會計檢查等不熟悉，跟不上發(fā)展的進度，會計核算要以國家實行的相關(guān)政策和國家對金融機構(gòu)的宏觀調(diào)控為準則，但是部分商業(yè)銀行對國家的相關(guān)政策和國家對金融機構(gòu)的宏觀調(diào)控不加重視，導致商業(yè)銀行的會計核算的操作嚴重違反國家的操作規(guī)定，會計操作不規(guī)范的不良現(xiàn)象就經(jīng)常發(fā)生，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險就會加重，部分人利用商業(yè)銀行的共有資產(chǎn)，實施違規(guī)的商業(yè)操作，從而引發(fā)了不少的銀行信用被套取和金融資產(chǎn)詐騙案的發(fā)生。
4.商業(yè)銀行的信息化意識薄弱，科技信息技術(shù)的應用較差
現(xiàn)在科學技術(shù)越來越發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)信息化的時代已經(jīng)到來，人們對于商業(yè)銀行經(jīng)營風險也予以重視，越來越多的高科技技術(shù)是針對金融機構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營風險設(shè)立的，但是不少的商業(yè)銀行的信息化的意識比較薄弱，致使科學信息技術(shù)在商業(yè)銀行的會計中得不到實際的價值，商業(yè)銀行對科技信息技術(shù)的應用性也較差，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險依舊嚴重的存在于商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動的各個環(huán)節(jié)之中。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計防范措施
(一)提高商業(yè)銀行會計工作人員的整體素質(zhì)和專業(yè)知識技能
對商業(yè)銀行的會計工作人員進行集中的培訓，對商業(yè)銀行中的新業(yè)務(wù)、新知識和新技術(shù)進行完善并且學習，提高商業(yè)銀行的會計人員的專業(yè)知識的技能；健全商業(yè)銀行會計工作的相關(guān)法律法規(guī)，加強會計工作人員的法制觀念，提高會計工作的質(zhì)量水平，嚴格執(zhí)行會計法律法規(guī)，對違規(guī)會計工作人員的懲處要落實到實處，絕不，對會計工作人員的違法亂紀分子絕不姑息，要保障會計工作法律法規(guī)的完整性、嚴肅性和公平性；要建立完善的會計工作的獎懲制度，要做到公平、公正，提高會計工作人員的工作熱情，提升對商業(yè)銀行的認同感和歸屬感。
(二)做好商業(yè)銀行會計的市場分析，對商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動做跟蹤調(diào)查研究，預防經(jīng)營風險
商業(yè)銀行的會計人員在日常會計核算中，做好會計的市場分析，對商業(yè)銀行的所有的經(jīng)濟活動加以重視，進行實地的跟蹤調(diào)查和研究，經(jīng)過分析得到經(jīng)營的效益與經(jīng)營的風險之間的直接和間接的聯(lián)系，及時采取必要的措施化解經(jīng)營效益與經(jīng)營風險的沖突，規(guī)避不必要的經(jīng)營風險給商業(yè)銀行帶來的不良的影響。
(三)商業(yè)銀行會計職能的充分發(fā)揮也是對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的有效防范和控制
商業(yè)銀行會計職能的充分發(fā)揮主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動的監(jiān)督和反映上，要對商業(yè)銀行的金融投資的風險進行事前、事中和事后的分析、預測，并且進行公平公正的評估，對商業(yè)銀行的所有經(jīng)營活動都要進行監(jiān)督、控制和跟蹤、管理，確保商業(yè)銀行的會計的準確，對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動做到有效的防范和控制。
結(jié)束語
加強商業(yè)銀行經(jīng)營風險的會計防范與控制能夠促進商業(yè)銀行的發(fā)展和繁榮，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險對商業(yè)經(jīng)營的影響很大，對經(jīng)營風險實施有效的監(jiān)督和控制是保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動穩(wěn)步進行的重要前提，也是商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)拓展的必要手段。
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