時(shí)間：2023-09-13 17:12:58
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（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮
從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊(cè)資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。
（二）配套法規(guī)政策不健全
自從《意見》出臺(tái)以后，中國銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。
（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制
農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對(duì)性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前銀監(jiān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。
（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足
目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場(chǎng)開拓及業(yè)務(wù)范圍。
我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)
如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。
（二）加大政策扶持力度
村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營弱勢(shì)，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。
（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境
首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng)，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系
金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來源
首先，政府可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新
從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
〔關(guān)鍵詞〕影子銀行；銀信合作；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：10084096（2013）05003404
2013年4月9日，繼惠譽(yù)國際降低我國償還長期本幣債務(wù)評(píng)級(jí)后，4月16日穆迪也下調(diào)了我國信用評(píng)級(jí)。穆迪指出，我國快速增長的影子銀行信貸給金融系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。早在美國次貸危機(jī)發(fā)生前，影子銀行體系已獲得發(fā)展但并未引起關(guān)注，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)使得影子銀行發(fā)展問題提上議程，在我國亦是如此。近幾年來，我國影子銀行呈現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢(shì)，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波、民間借貸風(fēng)波等問題的出現(xiàn)，影子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸被引入公眾視線。2012年底，國際貨幣基金組織（IMF）在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出，IMF對(duì)我國的影子銀行的潛在危險(xiǎn)表示擔(dān)憂。時(shí)任中國銀行董事長的肖鋼撰文指出：“目前銀行發(fā)行的以‘資金池’運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)上是‘龐氏騙局’?！敝袊y行業(yè)協(xié)會(huì)2012年的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》稱，“大部分銀行家認(rèn)為影子銀行帶來的負(fù)面影響大于積極作用，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管力度顯得尤為必要?！蹦壳?，我國影子銀行成為各方普遍關(guān)注而且爭(zhēng)議較大的問題?；诖耍疚氖紫葟奈覈白鱼y行發(fā)展的背景入手，分析影子銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極與消極影響，進(jìn)而提出趨利避害的規(guī)范與監(jiān)管對(duì)策。
一、概念界定
影子銀行一詞最早由美國太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事麥考林于2007 年提出，用以指代所有具備杠桿作用的非銀行投資渠道、工具和組織。2008 年國際金融危機(jī)發(fā)生后，國際組織、各國政府和學(xué)術(shù)界開始廣泛使用影子銀行這一概念。但由于各國金融體系和監(jiān)管框架存在巨大差異，影子銀行目前尚無統(tǒng)一定義，紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的概念較有代表性。紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將影子銀行定義為從事期限、信用及流動(dòng)性轉(zhuǎn)換，但不能獲得中央銀行流動(dòng)性支持或公共部門信貸擔(dān)保的信用中介，包括財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)發(fā)行方、有限目的財(cái)務(wù)公司、結(jié)構(gòu)化投資實(shí)體、信用對(duì)沖基金、貨幣市場(chǎng)共同基金、融券機(jī)構(gòu)和政府特許機(jī)構(gòu)等。FSB 將影子銀行廣義地描述為，由正規(guī)銀行體系之外的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)構(gòu)成的信用中介體系，狹義的影子銀行則指正規(guī)銀行體系之外，可能因期限流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、杠桿和有缺陷的信用轉(zhuǎn)換而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和存在監(jiān)管套利等問題的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)構(gòu)成的信用中介體系，主要集中在貨幣市場(chǎng)基金、資產(chǎn)證券化、融資融券和回購交易等領(lǐng)域[1]。
我國的影子銀行并不等同于美國等西方發(fā)達(dá)國家影子銀行，銀監(jiān)會(huì)在2011年的年報(bào)中將其廣義定義為，在傳統(tǒng)銀行體系之外涉及信用中介的活動(dòng)和機(jī)構(gòu)。按照這個(gè)定義，我國的影子銀行應(yīng)包含兩部分，一部分主要包括銀行業(yè)內(nèi)不受監(jiān)管的證券化活動(dòng)，以銀信合作為主要代表，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等進(jìn)行的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資業(yè)務(wù)；另一部分為民間金融市場(chǎng)，主要包括地下錢莊、民間借貸和典當(dāng)行等[2]。
二、我國影子銀行的發(fā)展
近年來，我國影子銀行迅猛發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)占社會(huì)融資規(guī)模之比已從2002年的92%降至2012年的58%，下降比重中相當(dāng)部分被影子銀行所填充。對(duì)于“中國式” 影子銀行的規(guī)模到底有多大，截至目前尚沒有權(quán)威的官方統(tǒng)計(jì)，各機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也存在分歧。澳新銀行報(bào)告認(rèn)為中國影子銀行規(guī)模為15萬億—17萬億元，宏源證券研究報(bào)告認(rèn)為中國影子銀行規(guī)模約為21萬億元，廣發(fā)證券則認(rèn)為中國影子銀行總規(guī)模為30萬億元左右。
總體而言，目前我國影子銀行的資產(chǎn)規(guī)模大約在15萬億元—30萬億元之間[3]。同期，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)94萬億元，影子銀行資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的比重為16%—27%。近年來影子銀行的發(fā)展速度極快、規(guī)模龐大、亟待監(jiān)管已成業(yè)界共識(shí)，其產(chǎn)生有深刻的背景條件。
1金融改革的不斷推進(jìn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深入，20世紀(jì)80年代中期到90年代中期逐漸形成了中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的多元化銀行體系，包括國有專業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行。與此同時(shí)，一些其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)也開始涌現(xiàn)，例如證券公司、財(cái)務(wù)公司、信托公司以及租賃公司等。因此，可以說這一時(shí)期我國的影子銀行已經(jīng)出現(xiàn)。雖然，改革開放打破了“大一統(tǒng)”的銀行體制，形成了多元化的金融體系，但是作為吸收就業(yè)的主力軍的中小企業(yè)和作為事關(guān)全國人民吃飯問題的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的融資難問題卻一直未得到很好地解決。1998年以來我國逐步出臺(tái)多項(xiàng)政策改善以上融資困難的狀況，中小企業(yè)擔(dān)保公司由此發(fā)展起來。中國人民銀行在2008年第二季度的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中建議，加快推進(jìn)擔(dān)保體系和信用體系建設(shè)，采取多種形式促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔(dān)保體系及改善社會(huì)信用環(huán)境。2009年擔(dān)保公司出現(xiàn)了井噴式增長，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國融資性擔(dān)保公司已經(jīng)增至8 402家，同比增長39%。其中，國有控股1 568家，民營及外資控股6 834家[4]。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。民間借貸在中外各國均長期存在。它的存在與發(fā)展，既與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有關(guān)。2008年8月15日中國人民銀行在《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)民間借貸的作用加以肯定，指出在進(jìn)一步發(fā)展正規(guī)金融的同時(shí)，針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)、作用及潛在問題，應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。2008年5月銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，小額貸款公司如雨后春筍一般迅速大量產(chǎn)生。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司從2008年底的不到500家迅速增加到2012年底的6 080家，貸款余額5 921億元，全年新增貸款2 005億元[5]。20世紀(jì)90年代末到21世紀(jì)初，大量的外資私募股權(quán)投資基金涌入我國，在外資創(chuàng)富效應(yīng)的帶動(dòng)下和法律法規(guī)的不斷完善下，國內(nèi)的人民幣私募股權(quán)投資基金發(fā)展迅速，數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大。
由上可見，改革開放以來，隨著金融改革的不斷推進(jìn)和金融改革措施的出臺(tái)都在不同程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行以外的影子銀行的形成與發(fā)展。
2金融管制的存在
盡管經(jīng)歷了三十多年的金融體制改革，但我國金融體系仍與自由市場(chǎng)機(jī)制相差很遠(yuǎn)。如存貸款基準(zhǔn)利率仍由中國人民銀行確定；政府仍然對(duì)資金分配施加影響、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行貸存比不超過75%、中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)常采用貸款規(guī)模管理等。與此同時(shí)，由于金融管制的存在使得大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)在銀行體系中無法獲得資金，導(dǎo)致這些融資受限制的企業(yè)只能通過其他融資渠道滿足需求，這在一定程度上促進(jìn)了近幾年影子銀行的爆發(fā)式增長。目前，
我國尚處于利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，存款利率受到中國人民銀行的嚴(yán)格管制。近年來，扣除物價(jià)上漲后的實(shí)際利率接近于零利率，甚至有的年份是負(fù)利率，在此背景下，資金所有者為實(shí)現(xiàn)資金的保值與增值而將銀行存款轉(zhuǎn)向承諾給予高回報(bào)率的影子銀行。
3金融脫媒的加劇
所謂金融脫媒是指資金儲(chǔ)蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進(jìn)行資金交易的行為。金融脫媒較早發(fā)生在20世紀(jì)60年代到70年代的美國，在銀行利率管制情況下，投資者發(fā)現(xiàn)投資其他非儲(chǔ)蓄金融產(chǎn)品獲利更高，于是銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生分流，金融業(yè)出現(xiàn)了脫媒現(xiàn)象。在我國，自20世紀(jì)90年代以來，隨著金融改革與開放的不斷深入，金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各種金融創(chuàng)新工具的不斷推出使得越來越多的資金從儲(chǔ)蓄分流出去。政府引導(dǎo)擴(kuò)大市場(chǎng)直接融資以逐漸分散銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的建立與不斷擴(kuò)大，企業(yè)直接融資比重逐年上升，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)體對(duì)銀行提供資金的依賴性逐步降低。目前，我國銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境的劇變，尤其受近年來國際金融危機(jī)的影響，銀行業(yè)金融脫媒態(tài)勢(shì)加劇，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，促使銀行業(yè)極力轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新并開拓表外業(yè)務(wù)，從而使得近兩年銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)出爆炸式增長態(tài)勢(shì)。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國國有銀行、股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增速分別為3062%和3688%，而城市商業(yè)銀行的發(fā)行規(guī)模同比增速卻高達(dá)8287%。年報(bào)顯示，許多城商行2012年年末理財(cái)產(chǎn)品余額同比增長數(shù)倍[4]。
綜上所述，我國影子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是金融體制改革與金融市場(chǎng)自身不斷演化的結(jié)果。
三、影子銀行的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響
1積極影響
第一，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行體系的不足，滿足社會(huì)各方面的融資需求。
我國傳統(tǒng)銀行體系對(duì)中小企業(yè)融資條件的種種限制使得中小企業(yè)在信貨市場(chǎng)中一直處于劣勢(shì)地位。長期以來，傳統(tǒng)銀行體系不能滿足中小企業(yè)融資需求，而影子銀行的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行體系的不足，在一定程度解決了中小企業(yè)融資難的問題。
第二，改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行向個(gè)人、公司等客戶吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)借貸方式，以存貸款來實(shí)現(xiàn)銀行與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而現(xiàn)階段，證券化融資、理財(cái)產(chǎn)品等的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行信貸模式由單一傳統(tǒng)借貸轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N模式的信貸，傳統(tǒng)銀行為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)體日益擴(kuò)大的需求，適應(yīng)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，紛紛加強(qiáng)銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)的創(chuàng)新，向社會(huì)提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)以更好地適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。
第三，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，改變銀行業(yè)壟斷地位，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力。長期以來，我國銀行業(yè)處于高度的壟斷地位，中國人民銀行公布的社會(huì)融資規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，2002年人民幣貸款所占比重高達(dá)92%，隨著直接融資市場(chǎng)以及影子銀行的發(fā)展，信托公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行和民間借貸等的出現(xiàn)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的多元化，銀行業(yè)人民幣貸款所占比重下降至2012年的58%，銀行業(yè)的壟斷地位顯著下降?？梢哉f，多元化格局能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)活力，促進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。
第四，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化效率的提高。
儲(chǔ)蓄是一國資本財(cái)富的積累，是投資資金的來源與經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿?。一國?jīng)濟(jì)增長不僅與儲(chǔ)蓄和投資總量高度相關(guān)，更與儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率相聯(lián)系。我國儲(chǔ)蓄率雖在世界范圍內(nèi)名列前茅，然而，我國傳統(tǒng)銀行對(duì)信貸市場(chǎng)的壟斷使得居民儲(chǔ)蓄的投資轉(zhuǎn)化效率較低。影子銀行的發(fā)展在一定程度上改變了融資過度依賴傳統(tǒng)銀行體系的情況， 滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部分融資需求， 尤其是中小企業(yè)與農(nóng)戶的融資需求，豐富和拓寬了居民和企業(yè)的投融資渠道。影子銀行的活動(dòng)還提高了整個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性和活躍性，有利于提升金融市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，提高投融資效率。
2消極影響
第一，影子銀行向傳統(tǒng)銀行體系傳遞風(fēng)險(xiǎn)。
影子銀行的資金來源和業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融體系盤根錯(cuò)節(jié)，一旦缺乏有效防火墻，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞。一些企業(yè)同時(shí)從商業(yè)銀行和影子銀行獲得資金支持，可能使用銀行信貸資金償還對(duì)影子銀行的債務(wù)。銀信合作是我國影子銀行表現(xiàn)的主要形式之一，指?jìng)鹘y(tǒng)銀行通過信托理財(cái)產(chǎn)品的方式隱蔽地為企業(yè)提供貸款，對(duì)我國的商業(yè)銀行有直接影響。如果由于經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)業(yè)過?；蚴艿絿?yán)格的調(diào)控，例如房地產(chǎn)行業(yè)等，則企業(yè)所借的信托貸款違約增加必然導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率的上升。一些小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等，由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為。一些機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序的行為，在個(gè)別地區(qū)引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)事件?？傊?，影子銀行的資金來源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與傳統(tǒng)銀行體系之間盤根錯(cuò)節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向傳統(tǒng)的銀行體系傳遞。
第二，影子銀行增加了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。
影子銀行的發(fā)展一方面增加了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)活力；另一方面，影子銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中不落敗，不得不進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，如與信托公司、證券公司等合作開發(fā)出各種各樣的高風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融衍生品，以獲得高回報(bào)來吸引投資者，但有些產(chǎn)品使民眾遭受了巨額虧損而引發(fā)抗議。另外，新聞報(bào)道中頻頻爆出的銀行與信托合作的理財(cái)產(chǎn)品到期不能向投資者兌付而引發(fā)不滿，或民間借貸資金斷裂，中小企業(yè)主因背負(fù)巨額高利貸出逃，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，影響金融市場(chǎng)與社會(huì)的穩(wěn)定。
第三，影子銀行的發(fā)展使貨幣政策調(diào)控難度加大。
當(dāng)中國人民銀行為控制貨幣供給過多而采取政策手段控制銀行的信貸規(guī)模時(shí)，由于影子銀行不受監(jiān)管或少受監(jiān)管，經(jīng)濟(jì)體便轉(zhuǎn)向影子銀行來獲得資金。同時(shí)，商業(yè)銀行也繞過中國人民銀行對(duì)其放貸額度的控制，通過發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品等方式募集資金并向企業(yè)貸款。一些影子銀行將資金投向地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)、“兩高一?！?行業(yè)和領(lǐng)域，干擾了宏觀調(diào)控， 在一定程度上影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。即影子銀行會(huì)對(duì)中國人民銀行實(shí)施貨幣政策的產(chǎn)生影響。
四、規(guī)范我國影子銀行發(fā)展的建議
影子銀行是金融創(chuàng)新的一種形式，金融創(chuàng)新從來都是與金融風(fēng)險(xiǎn)相伴而生的，我們不能因?yàn)橛白鱼y行的問題，采取扼殺或阻止影子銀行發(fā)展的方法，而應(yīng)權(quán)衡影子銀行的利與弊，規(guī)范影子銀行的發(fā)展，趨利避害，更好地發(fā)揮金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長的作用。
第一，建立健全影子銀行有關(guān)法律法規(guī)，完善影子銀行法律體系。
雖然中國人民銀行及銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)影子銀行的監(jiān)管，但社會(huì)中暴露出來的一系列影子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題說明了我國目前對(duì)影子銀行的監(jiān)管力度不夠，亟需加強(qiáng)監(jiān)管力度。一方面要出臺(tái)與之相應(yīng)的法律法規(guī)，彌補(bǔ)監(jiān)管盲區(qū)，明確界定合法與不合法行為；另一方面要嚴(yán)厲打擊影子銀行的各種違法行為，營造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。
第二，完善影子銀行公開信息披露制度。
目前我國影子銀行信息披露較為缺乏，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定披露信息規(guī)章制度。一方面要規(guī)范信息披露的內(nèi)容、范圍和方式等，使影子銀行信息披露規(guī)范化；另一方面要明確負(fù)責(zé)督促影子銀行體系信息披露義務(wù)的主體即監(jiān)管者，建立統(tǒng)一的信息披露和共享平臺(tái)，使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)定時(shí)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，讓公眾能夠充分了解相關(guān)信息，做到有針對(duì)性地披露，從而提高公眾對(duì)影子銀行體系所披露信息的評(píng)價(jià)能力，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
第三，改革金融監(jiān)管模式。
我國目前實(shí)行的“一行三會(huì)” 機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式與國際上普遍采用的功能監(jiān)管模式不同，但影子銀行的發(fā)展使得銀行業(yè)、證券業(yè)等不同行業(yè)之間呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式不能有針對(duì)性地對(duì)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管，因此，我國需要改革傳統(tǒng)單一的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，引入功能監(jiān)管模式。除此之外，監(jiān)管部門要設(shè)置特別監(jiān)管機(jī)構(gòu)，針對(duì)影子銀行相關(guān)產(chǎn)品采取產(chǎn)品審核與準(zhǔn)入制度，確保影子銀行相關(guān)產(chǎn)品適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，且風(fēng)險(xiǎn)可控，從而降低影子銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管效率。
第四，建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻。
混業(yè)經(jīng)營使得傳統(tǒng)銀行與影子銀行業(yè)務(wù)密切，因此，要建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻，防止影子銀行風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至傳統(tǒng)銀行體系。一方面要加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)銀行資金流向的監(jiān)管，嚴(yán)格防范傳統(tǒng)銀行資金大量流向影子銀行；另一方面要建立懲罰機(jī)制，嚴(yán)防傳統(tǒng)銀行的機(jī)構(gòu)與人員參與影子銀行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)滲透到傳統(tǒng)銀行。
第五，加快推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化。
由于我國仍然實(shí)行利率管制，實(shí)行利率雙軌制，傳統(tǒng)銀行體系的利率水平遠(yuǎn)低于市場(chǎng)利率水平，從而產(chǎn)生了較大的套利空間。一些影子銀行從傳統(tǒng)銀行套取資金，然后向中小企業(yè)提供高息貸款來獲利，過高的融資成本使中小企業(yè)經(jīng)營十分困難，完全違背了我國發(fā)展非銀行多種金融機(jī)構(gòu)以解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的初衷。在利率市場(chǎng)化條件下，應(yīng)消除套利機(jī)制，促使影子銀行規(guī)范運(yùn)作，消除其違規(guī)操作所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加快推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化，引導(dǎo)影子銀行依法依規(guī)運(yùn)作。
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關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新手機(jī)銀行農(nóng)村金融
農(nóng)村地區(qū)
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2012)02-054-03
手機(jī)銀行也稱移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。它是繼電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行之后，銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動(dòng)通信的結(jié)合體，手機(jī)銀行可以使用戶在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)處理完成多種金融業(yè)務(wù)，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)，但由于成本較高以及技術(shù)制約等因素使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2005年后，隨著移動(dòng)電子商務(wù)和3G技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)煥發(fā)生機(jī)，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)手機(jī)銀行的資金和技術(shù)投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機(jī)銀行迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)直到現(xiàn)在尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。
一、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的可能性
(一)手機(jī)的迅速普及，為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)
我國是世界上手機(jī)用戶數(shù)量增長最快的地區(qū)之一。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截至2011年9月底，我國手機(jī)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到9.5億戶，手機(jī)普及率超過71％，其中3G用戶規(guī)模突破1億戶。龐大的手機(jī)用戶群體和廣闊的市場(chǎng)資源為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，據(jù)《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2010年底，手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模已超過3億人，占網(wǎng)民總數(shù)的66％。隨著手機(jī)上網(wǎng)日益普及，手機(jī)支付業(yè)務(wù)逐步進(jìn)入規(guī)?；l(fā)展的快速時(shí)期，將為我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更廣闊的市場(chǎng)前景。另外，我國個(gè)人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大
于擁有計(jì)算機(jī)的比例，尤其是農(nóng)村地區(qū)，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和推廣，將來利用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)必將超過計(jì)算機(jī)，因此在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)比開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更切實(shí)可行。
(二)我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率高，3G技術(shù)即將全面應(yīng)用
我國三家移動(dòng)運(yùn)營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較完善，覆蓋了大部分的農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發(fā)放。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截
2011年5月底，我國3G基站總數(shù)已達(dá)到71.4萬個(gè)，三家移動(dòng)運(yùn)營商的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前3G網(wǎng)絡(luò)信息傳輸速度可達(dá)2M，而且在無線網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⑦€可進(jìn)行加密保護(hù)。將來隨著3G技術(shù)的全面推廣和應(yīng)用，我國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會(huì)在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術(shù)的突飛猛進(jìn)必將為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓寬道路。
(三)我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足
我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，將近60％以上的國土面積是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村人口占到我國總?cè)丝诘?。％。但目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，且比較分散，金融服務(wù)水平較低，根本無法滿足農(nóng)村金融的需要。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前我國仍有2945個(gè)多未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：全國有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，西北農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)真空現(xiàn)象尤其嚴(yán)重。而農(nóng)村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統(tǒng)意識(shí)和習(xí)慣的影響，非正規(guī)渠道的民間借貸已成為我國農(nóng)村最主要的資金融通方式，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的欠缺已嚴(yán)重影響到了農(nóng)民的生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平急需進(jìn)一步提高，在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為了在農(nóng)村地區(qū)開辦低成本銀行業(yè)務(wù)的新渠道。
二、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的好處
(一)降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本
我國幅員遼闊，并且東西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，很多西部農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境惡劣，人口相對(duì)稀少。在這些地區(qū)開辦金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一來鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的開辦成本很高，二來網(wǎng)點(diǎn)建立以后的運(yùn)營和人工成本較高。而在這些地區(qū)引入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能解決這些地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)數(shù)量，從而大大降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立一個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的成本是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本的30倍，用手機(jī)銀行代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行服務(wù)能夠使銀行的運(yùn)營成本降低80％左右。
(二)拓寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
1990年以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量也大幅萎縮。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，1980年以前，中國農(nóng)業(yè)銀行全部貸款的98％以上集中于農(nóng)村地區(qū)，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，可是，近年來，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的大幅調(diào)整，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模急劇下降，到2008年底，農(nóng)業(yè)類貸款余額比重下降到10％。中國農(nóng)業(yè)銀行的“去農(nóng)業(yè)化”雖然符合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，但是另一方面使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)舍棄了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場(chǎng)，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，那么可以大大拓寬銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量，獲取更多的利潤來源。
(三)提升了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量
農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失，使得農(nóng)村地區(qū)金融供求極不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)村資金的需求量只有25％是由銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，而70％左右的農(nóng)村資金需求得不到有效滿足。從農(nóng)戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農(nóng)戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比例，說明民間借貸已成為當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)最主要的資金融通方式。而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用，使得原來接觸不到正規(guī)金融服務(wù)的農(nóng)村居民能夠通過手機(jī)銀行快捷方便地辦理各種金融業(yè)務(wù)，所以手機(jī)銀行在開辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)方面具有積極的作用。
(一)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展
在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是利國惠民的好事，國家應(yīng)當(dāng)從政策上給予支持和傾斜，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)銀行而言，在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能減少在這些地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本，而且還能吸引到大批的農(nóng)村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務(wù)群體。農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)手機(jī)銀行的資費(fèi)價(jià)格更加敏感，銀行應(yīng)針對(duì)不同的地區(qū)采取差別定價(jià)的方式。因此相比于城鎮(zhèn)地區(qū)的手機(jī)銀行資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行應(yīng)降低在農(nóng)村地區(qū)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資費(fèi)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民大規(guī)模使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商而言，投入的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本已經(jīng)固定，只有規(guī)模效應(yīng)才能更加贏利。因此移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涉及的手機(jī)網(wǎng)
絡(luò)流量費(fèi)，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用行列當(dāng)中。
(二)針對(duì)農(nóng)村居民的特點(diǎn)，開發(fā)符合農(nóng)民需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
目前手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、銀行代收各種繳費(fèi)功能：購物業(yè)務(wù)，包括在手機(jī)銀行平臺(tái)購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。事實(shí)上，中國農(nóng)村地區(qū)的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險(xiǎn)、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)。因此應(yīng)該在充分考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的基礎(chǔ)上開發(fā)出符合農(nóng)民特色需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其次商業(yè)銀行應(yīng)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，當(dāng)農(nóng)民在這些網(wǎng)點(diǎn)購買農(nóng)資用品和出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行支付結(jié)算，這樣可以極大地方便農(nóng)民，減少現(xiàn)金使用，從而減少農(nóng)民對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的需求。另外由于農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)封閉，如果將惠農(nóng)政策，各地農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息等加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的增值服務(wù)當(dāng)中必將受到農(nóng)村地區(qū)居民的歡迎。
(三)國內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)積極參與，共同推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需憑借無處不在的無限通信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為支撐。目前我國的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善，網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定等問題是困擾手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。因此我國三大移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)發(fā)揮各自的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)改進(jìn)通信技術(shù)，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)移動(dòng)通信覆蓋面積和通信質(zhì)量，提高通信的安全性，為手機(jī)銀行的發(fā)展進(jìn)一步拓寬道路，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)擺脫網(wǎng)絡(luò)條件的限制。
(四)從法律層面提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性
安全問題始終是手機(jī)銀行能否更快發(fā)展的核心問題，而農(nóng)村地區(qū)居民可能會(huì)更看中手機(jī)銀行的資金安全性。據(jù)調(diào)查顯示，有1／3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行的安全問題而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。目前我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施仍不完善，還存在很多基礎(chǔ)性的問題，比如電子簽名。用戶隱私保護(hù)、資金安全保障等。因此，我國應(yīng)該借鑒他國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國手機(jī)銀行的法律法規(guī)，為我國手機(jī)銀行業(yè)的安全健康發(fā)展提供法律制度上的保障。而且應(yīng)當(dāng)將這些法律法規(guī)和保障措拖在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行廣泛宣傳，使農(nóng)民在心理上降低對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮。
(一)安全問題尤為突出
我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容繁多的同時(shí)也存在著相當(dāng)大的安全隱患。與網(wǎng)上銀行有關(guān)的糾紛案件中，百分之九十以上都與安全相關(guān)。一起U盾木馬盜竊案曾經(jīng)震驚全國。整個(gè)案件過程是這樣的，不法作案者通過專業(yè)技術(shù)手段將木馬程序安裝在用戶電腦里，用戶由于沒有專業(yè)知識(shí)和必要的警惕性，當(dāng)他將優(yōu)盾插入電腦開始操作網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，不法分子通過相應(yīng)軟件竊取到該用戶信息，并從賬戶盜走大量資金，給客戶帶來了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。
(二)專業(yè)人才培養(yǎng)理念和力度不夠
目前，面對(duì)最新的國際國內(nèi)環(huán)境，單純憑借盈利的多少來衡量一個(gè)銀行的業(yè)務(wù)開展是否成功的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，取而代之的衡量標(biāo)準(zhǔn)是是否注重不斷改善銀行管理水平、是否注重人才的培養(yǎng)。外資銀行不斷涌入我國，中國的銀行也加入了國際化的行列，我國的商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行，不僅僅是競(jìng)爭(zhēng)者，也是行業(yè)伙伴，有的甚至是股東關(guān)系，在這樣的大環(huán)境下，要求銀行主動(dòng)在社會(huì)責(zé)任方面加強(qiáng)自我約束，不能只關(guān)注銀行本身的發(fā)展，也要考慮銀行員工能力的提高，使人員、銀行本身、整個(gè)銀行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)都受益。
(三)服務(wù)質(zhì)量和水平有待提高
我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還存在著服務(wù)質(zhì)量和水平差的情況，由此帶來的后果不僅僅是影響業(yè)務(wù)開展，同時(shí)大范圍地降低了客戶對(duì)銀行本身的信心。鄭州某網(wǎng)上銀行用戶在觀察到黃金和白銀出現(xiàn)大幅度價(jià)格波動(dòng)后，登錄賬號(hào)對(duì)前些日子購買的黃金和白銀進(jìn)行拋售，經(jīng)過多次刷新，仍然打不開相應(yīng)界面，經(jīng)檢查，網(wǎng)速?zèng)]有問題、電腦沒有問題，最終經(jīng)過咨詢?nèi)斯し?wù)得知，是由于交易人員過多引起的系統(tǒng)崩潰。
(四)網(wǎng)上銀行相關(guān)新產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新能力不足
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然有種種的優(yōu)點(diǎn)，但是擁有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶只是把在傳統(tǒng)柜臺(tái)前辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上銀行，他們辦理查詢、還款、代繳等基本業(yè)務(wù)?？墒俏覈纳虡I(yè)銀行面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，必須開拓創(chuàng)新性的思路、不斷開發(fā)新的網(wǎng)銀產(chǎn)品，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)上風(fēng)。
(五)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管機(jī)制存在漏洞
我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自開辦業(yè)務(wù)至今，目前存在的相關(guān)法律法規(guī)條文對(duì)網(wǎng)上銀行的管理存在著缺口。只有諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國電子簽名法》對(duì)相關(guān)于網(wǎng)上銀行的內(nèi)容作了為數(shù)極少的規(guī)定。需要單獨(dú)指出的是，通過網(wǎng)上銀行交易的雙方在業(yè)務(wù)處理過程中的權(quán)利和義務(wù)，還沒有任何一項(xiàng)法律法規(guī)作出明確規(guī)定，主要的操作模式仍然是簽署協(xié)議。但是這種方式一旦出現(xiàn)意外，如客戶出現(xiàn)違約行為，到底哪些資料和記錄能夠成為上法庭的有力證據(jù)，還有待明確。
發(fā)展對(duì)策及建議
(一)完善安全防范措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
1．資金是形成五位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基本保證。這套防范措施包括預(yù)防、保護(hù)、控制、反應(yīng)、修補(bǔ)五部分。政府及銀行都應(yīng)當(dāng)重視并積極支持此項(xiàng)資金的支出。在有效防止黑客、病毒程序入侵銀行中心數(shù)據(jù)庫客戶資料方面下足功夫。
2．增強(qiáng)用戶安全意識(shí)，就要在宣傳方面下大工夫。客戶能夠接觸到的渠道，發(fā)放銀行設(shè)計(jì)的網(wǎng)銀安全宣傳冊(cè);將宣傳字畫張貼在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的顯著位置，或者通過銀行專用客服號(hào)碼將使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全操作方法發(fā)送到所有客戶手機(jī)。
3．在銀行內(nèi)部員工方面做工作，合理分配不同人員的網(wǎng)上操作權(quán)限，加強(qiáng)從業(yè)人員的監(jiān)管，形成相互制約的內(nèi)部管理機(jī)制。
(二)大力培養(yǎng)金融專業(yè)人才，不斷發(fā)展信息技術(shù)
金融專業(yè)人才是發(fā)展我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要人力支持和基礎(chǔ)。努力把本地人才培養(yǎng)成銀行專家就應(yīng)當(dāng)為內(nèi)部員工提供較多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，如積極聯(lián)系國際、國內(nèi)知名金融教育機(jī)構(gòu)，加大對(duì)行業(yè)內(nèi)人員培訓(xùn)。這種方法不僅可以節(jié)約成本還能夠滿足我國銀行業(yè)對(duì)人才的需求。匯豐銀行就已經(jīng)采取了這種方式。還可以花大資金引進(jìn)先進(jìn)和專門支持，促進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)完善以“客戶”為中心的服務(wù)理念
銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)每位客戶設(shè)立獨(dú)特的信息化檔案及個(gè)人資料庫，方便與其進(jìn)行個(gè)性化的聯(lián)系。更為重要的是，能夠針對(duì)不同客戶提供不同服務(wù)及產(chǎn)品推薦。要實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變，按照不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所有客戶進(jìn)行劃分最為重要。首先可以按照職業(yè)將客戶分為穩(wěn)定、自由、可變等類別;其次還可以按照年齡段進(jìn)行劃分。十年一個(gè)階段，如可以分為20～25年齡段、25～30年齡段、30～40年齡段等。目的是準(zhǔn)確分析不同客戶特點(diǎn)和其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不同需求，從而開發(fā)出符合相應(yīng)人群的、專業(yè)化程度高的產(chǎn)品和服務(wù)，既能夠吸引更多的相關(guān)客戶群，還可以提高銀行的收益。
(四)積極完善相關(guān)法律、法規(guī)，強(qiáng)化金融監(jiān)管制度
首先，在相關(guān)法律法規(guī)條文中，對(duì)有關(guān)網(wǎng)上銀行的內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充。對(duì)電子合同、數(shù)字證書的效力進(jìn)行明文規(guī)定;將電子數(shù)據(jù)的安全、真實(shí)等方面的責(zé)任、義務(wù)進(jìn)行明確劃分。
其次，金融機(jī)構(gòu)若想開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》中的條文逐項(xiàng)落實(shí)，待相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查看和審核通過后，才能夠被允許開辦相關(guān)業(yè)務(wù)。不符合相關(guān)要求的，限期修改，修改后仍不符合要求的，取消其開辦資格。
(五)與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作并存
網(wǎng)上銀行的“保衛(wèi)戰(zhàn)”其實(shí)打響多年。值得我們思考的是，我國銀行業(yè)在搶占市場(chǎng)份額和客戶源的同時(shí)，要借鑒、學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)技術(shù)及管理方法，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品和技術(shù)是未來發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。
(六)重視網(wǎng)上銀行的營銷策略
1．對(duì)用戶特征和行為方式進(jìn)行分析，準(zhǔn)確確定相關(guān)目標(biāo)用戶。針對(duì)經(jīng)常上網(wǎng)用戶的情況，我們可以確定他們大都集中在中青年年齡段，學(xué)歷多在大學(xué)?？埔陨?，能夠有網(wǎng)銀使用習(xí)慣的人月收入多半在2000元以上。另外，對(duì)所有客戶的詳細(xì)信息進(jìn)行分析，如他們居住地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人文環(huán)境等，根據(jù)不同地區(qū)、不同素質(zhì)的群體有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品并大力推銷。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 銀保合作 銀保產(chǎn)品
一、引言
銀行保險(xiǎn)，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。
我國銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒有專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%； 2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提
出相應(yīng)的對(duì)策。
二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題
1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍
作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。
4．技術(shù)落后
銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。
5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
三、對(duì)我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策分析
1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制
銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。
2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊(duì)伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)
【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 潛在風(fēng)險(xiǎn)
引 言
手機(jī)銀行又稱為移動(dòng)銀行，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分之一，是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，用戶利用手中的移動(dòng)設(shè)備便可以享受到高效、便捷的服務(wù)，能夠真正實(shí)現(xiàn)“手機(jī)在手，世界我有”，節(jié)約時(shí)間，降低運(yùn)營成本。手機(jī)銀行的主要功能有轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)、信用卡等，但后來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民需求的多樣化，手機(jī)銀行又增加了購物功能，不出家門，便可獲得想要之物。
一、手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
我國最早的手機(jī)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)末21世紀(jì)初，由中國移動(dòng)集團(tuán)、中國工商銀行、中國銀行、招商銀行聯(lián)合推出。在發(fā)展之初，由于受到技術(shù)發(fā)展不成熟、人們對(duì)手機(jī)銀行的安全性存在質(zhì)疑等條件的制約，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展并不理想，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及人們認(rèn)知度的不斷提高，在銀聯(lián)與中國移動(dòng)集團(tuán)合作為多家銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，手機(jī)銀行逐步發(fā)展起來?，F(xiàn)在，國有銀行、股份制銀行、地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出具有各自特色的手機(jī)銀行服務(wù)，承載手機(jī)銀行服務(wù)功能的主要是手機(jī)銀行APP，手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)成為一種重要的手段吸引潛在客戶，有助于其增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大在本行業(yè)的影響力，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國電子商務(wù)交易額達(dá)7.63萬億元，同比增長30.4%；網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.61萬億元，同比增長48.7%。
這些數(shù)據(jù)無疑顯示出人們利用手機(jī)銀行等移動(dòng)設(shè)備享受服務(wù)的意愿不斷加大，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好趨勢(shì)。
此外，商業(yè)銀行為了更進(jìn)一步吸引潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛推出境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)政策。中信銀行率先推出在用個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，均可以享受手續(xù)費(fèi)“0”的優(yōu)惠，之后招商銀行、浙商銀行宣布在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)實(shí)行全免費(fèi)的優(yōu)惠政策，而五大（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行）國有銀行
在2015年12月25日聯(lián)合宣布，利用手機(jī)銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)對(duì)5000元以下的人民幣網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，以降低客戶費(fèi)用，這些措施將對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的促進(jìn)作用，更有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及。盡管手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但在其發(fā)展過程中也存在著一系列的問題。
二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
安全性。安全性無疑是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的首要問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是在國家提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策后，人民的創(chuàng)新意愿不斷增強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)表現(xiàn)就是手機(jī)更新的更加迅速，功能更加多樣，但隨之而來的可能就是手機(jī)被植入病毒。在用手機(jī)銀行支付時(shí)，由于整個(gè)過程都是在無紙化、虛擬化中進(jìn)行，一旦手機(jī)被植入病毒程序，就可能導(dǎo)致密碼泄露，接下來便是銀行存款被盜刷，對(duì)用戶使用手機(jī)銀行接受服務(wù)的信心產(chǎn)生不良影響。目前，利用手機(jī)銀行進(jìn)行欺詐的方式多樣，用戶稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的掃描二維碼、手機(jī)登錄不規(guī)范的小額信貸平臺(tái)等都可能導(dǎo)致銀行存款的丟失。解決不好使用手機(jī)銀行的安全性問題，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣就面臨著巨大難題，嚴(yán)重制約手機(jī)銀行的發(fā)展。
操作繁瑣，用戶積極性不高。用戶在體驗(yàn)一種金融服務(wù)時(shí)，總希望能夠得到高效便捷的效果，而手機(jī)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)手續(xù)相對(duì)繁瑣，過程復(fù)雜。在享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，首先是資料填寫，其次是柜臺(tái)注冊(cè)，最后是在銀行大廳服務(wù)人員的幫助下激活手機(jī)銀行，修改密碼。在經(jīng)過所有的程序后，用戶才可以使用手機(jī)銀行，而且在使用手機(jī)銀行辦理服務(wù)時(shí)，還面臨著登錄速度慢、頁面操作繁瑣等問題，導(dǎo)致部分客戶選擇相對(duì)更加簡便快捷的微信或支付寶支付。
客戶群體有限。享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的前提是擁有一部多功能手機(jī)，同時(shí)能夠熟練快捷的操作相關(guān)功能。這一前提條件無疑將手機(jī)銀行的大部分服務(wù)對(duì)象限制18～45歲之間，而將45歲之后有手機(jī)銀行金融服務(wù)需求的人排除在外，其實(shí)伴隨著中國人口逐步進(jìn)入老齡化，這部分人口呈現(xiàn)出上漲趨勢(shì)，因此，商業(yè)銀行可嘗試在這部分人群中拓展服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，但由于這部分人口多受到學(xué)歷以及認(rèn)知能力的限制，因而在拓展這部分服務(wù)對(duì)象時(shí)存在困難。
三、完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相應(yīng)的對(duì)策
加強(qiáng)安全機(jī)制創(chuàng)新，同時(shí)提高用戶安全意識(shí)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商作為手機(jī)銀行的開發(fā)者，同時(shí)作為獲益者，應(yīng)更加注重手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展中的安全性，為用戶創(chuàng)造一個(gè)良好、放心的服務(wù)環(huán)境，一方面要建立安全機(jī)制檢測(cè)系統(tǒng)，在用戶體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，要在包括密碼輸入打開手機(jī)銀行、手機(jī)銀行支付、動(dòng)態(tài)密碼獲取、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼獲取等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的監(jiān)控，防止各種詐騙程序的植入；另一方面在后臺(tái)檢測(cè)到危險(xiǎn)信息、木馬程序等不良信息時(shí)，及時(shí)以短信等多種方式提醒用戶，告知用戶停止或中斷目前正在進(jìn)行的金融服務(wù)，同時(shí)告誡用戶查殺病毒，保障手機(jī)處于安全狀態(tài)，從而保障資金安全。
作為用戶來說，應(yīng)該提高安全意識(shí)。在使用手機(jī)銀行之前，應(yīng)先進(jìn)行殺毒，保證手機(jī)處于運(yùn)行的安全狀態(tài)，并且在連接網(wǎng)絡(luò)時(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)是安全可用的，切忌利用陌生網(wǎng)絡(luò)連接上網(wǎng)，因?yàn)樵谶B接網(wǎng)絡(luò)的過程中可能被植入病毒，造成個(gè)人信息的泄露，這往往是個(gè)人資金丟失的前兆。與此同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管，完善法律法規(guī)，禁止不安全網(wǎng)絡(luò)資源的流出，把握好網(wǎng)絡(luò)安全的層層關(guān)口，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)空間氛圍。
技術(shù)創(chuàng)新，簡化操作。在保證不影響安全性的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化操作流程，為用戶提供簡便、靈活、快捷的服務(wù)。在首次體驗(yàn)手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，可以將柜員注冊(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)槟樧V注冊(cè)，當(dāng)用戶填寫完資料后，電腦根據(jù)用戶填寫的資料進(jìn)行臉譜識(shí)別，確保所填信息與人員相符，從而保證整個(gè)注冊(cè)過程的可靠性、準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高銀行提供金融服務(wù)的效率，節(jié)約資源，降低擁擠成本；另一方面可以降低用戶時(shí)間成本，用戶不一定非在大廳才可以完成手機(jī)銀行注冊(cè)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成手機(jī)銀行注冊(cè)，節(jié)約時(shí)間，提高辦事效率，有助于增加手機(jī)銀行的用戶量。
細(xì)化市場(chǎng)，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳。進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，尋找市場(chǎng)的空白點(diǎn)，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象主要是青年、少年，在這一年齡段銀行之間手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。為進(jìn)一步掙得市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)，在關(guān)注青年、少年等潛在客戶的同時(shí)，可將關(guān)注的對(duì)象延伸為中年人，此年齡階段通常有較強(qiáng)的購買能力，而且購買需求也相當(dāng)大。此外，可開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的手機(jī)銀行服務(wù)，靈活、形式多樣的金融服務(wù)更容易吸引客戶，同時(shí)應(yīng)加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度，除了借用電子屏宣傳手機(jī)銀行業(yè)務(wù)外，還可利用規(guī)范、簡潔明了的宣傳冊(cè)在潛在客戶中宣傳，重點(diǎn)宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)――方便、靈活、快捷、高效，這有利于擴(kuò)大潛在客戶的認(rèn)知度，加深潛在用戶對(duì)手機(jī)銀行的了解，對(duì)手機(jī)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)展具有重要意義。
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(一)個(gè)人信用制度尚未健全
個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。
征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。
個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。
相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。
此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。
(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。
在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對(duì)于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱?？傊?消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
(三)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。
缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng),信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對(duì)于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。
(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出
現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營銷策略,缺乏有效的市場(chǎng)定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。
我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
(一)完善個(gè)人征信體系
以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。
借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn),提高我國商業(yè)銀行信用評(píng)估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型。例如可以參考國外常使用的5C評(píng)估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。
加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭(zhēng)端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸
農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。
(三)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。
建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。
建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷手段
首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(五)完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念
與發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 問題 解決對(duì)策 分析研究
1.前言
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)我國農(nóng)村的發(fā)展具有重大的意義。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中發(fā)揮出了自身極大的生命活力，極大了改善了人們的生活環(huán)境。中央為了加大農(nóng)村的建設(shè)力度，已經(jīng)頒布了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。這些政策的實(shí)施極大的促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度。為了使得村鎮(zhèn)銀行獲得更好更快的發(fā)展，我們必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，以此才能及時(shí)的提出解決對(duì)策。
2.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國村鎮(zhèn)銀行自從實(shí)施以來，極大的改善了農(nóng)村的環(huán)境。人們也因此在生活方面得到了極大的改善。村鎮(zhèn)銀行近些年來在中央的大力支持下，獲得了較大的發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間還不夠長，經(jīng)驗(yàn)方面還比較欠缺。這是因?yàn)檫@些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中也出現(xiàn)了一些比較突出的問題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題嚴(yán)重的阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，我們非常有必要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析。只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題認(rèn)識(shí)清楚之后，我們才能具有針對(duì)性的提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。本小節(jié)主要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的問題進(jìn)行分析闡述。
2.1相關(guān)法律法規(guī)還不完善
國家為了大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展以及改善村民的生活，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)了一些列的政策。這些政策自從實(shí)施之后也極大的促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。但是，這些政策的主要特點(diǎn)是系統(tǒng)性。這些政策沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理制定細(xì)致的政策。因此，村鎮(zhèn)銀行的管理過程當(dāng)中出現(xiàn)了一些問題。由于國家在村鎮(zhèn)銀行的管理方面沒有細(xì)致的規(guī)定，因此不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理方法也是不盡相同的。
2.2村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)功能還不夠健全
國家為了大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，曾經(jīng)公布村鎮(zhèn)銀行的功能可以按照國家的其他銀行來進(jìn)行。但是村鎮(zhèn)銀行與這些銀行之間存在著本質(zhì)的區(qū)別。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)功能方面還不完善，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。
2.3村鎮(zhèn)銀行缺乏人才
由于村鎮(zhèn)銀行的辦公地點(diǎn)就是農(nóng)村。因此，大部分人才為了自身獲得更大的發(fā)展，而不愿意去農(nóng)村工作。所以，村鎮(zhèn)銀行人才的缺乏是一個(gè)非常嚴(yán)重的問題。金融方面的畢業(yè)生在畢業(yè)之后主要在一些大中城市就業(yè)，而不愿意去投身到農(nóng)村當(dāng)中。因此，人才的缺乏嚴(yán)重的阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。除此之外，村鎮(zhèn)銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)還比較低。村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)的低下也在很大程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
本小節(jié)主要對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的幾個(gè)突出問題進(jìn)行了分析闡述。我們只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的問題認(rèn)識(shí)清楚，才能具有針對(duì)性的提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。
3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在問題的解決對(duì)策
通過第二小節(jié)的分析闡述，我們對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題有了更加深入的認(rèn)識(shí)與了解。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的好壞將直接影響著我國農(nóng)村的發(fā)展情況。因此為了解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題以及更好的讓村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村所服務(wù)，本小節(jié)主要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題提出幾點(diǎn)解決對(duì)策。
3.1注重政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度
國家雖然提出了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。但是，國家有關(guān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行所制定的政策還不夠完善。國家有關(guān)部門在對(duì)相關(guān)政策制定之前一定要明確村鎮(zhèn)銀行支持政策的含義進(jìn)行清楚的認(rèn)識(shí)。由于村鎮(zhèn)銀行與其他銀行之間存在著本質(zhì)的區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模無法與其他銀行相比擬。因此，國家要想使得村鎮(zhèn)銀行更有生機(jī)的發(fā)展下去，那么國家必須在稅收以及農(nóng)業(yè)貸款方面出臺(tái)一系列扶持政策。村鎮(zhèn)銀行要想獲得更大的發(fā)展，是絕對(duì)離不開國家政策大力支持的。因此，國家有關(guān)部門必須針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)制定一些扶持政策。
3.2注重監(jiān)管體系的不斷完善
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的好壞與相應(yīng)的監(jiān)管體系是否完善有著密切的聯(lián)系。因此，國家有關(guān)部門必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的社會(huì)監(jiān)管體系。國家有關(guān)部門要想建立完善的監(jiān)管體系必須做好以下幾個(gè)方面的工作：第一，準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的建立。村鎮(zhèn)銀行的一些比較高級(jí)的管理人員在任職之前，一定要對(duì)將要任職人員的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查。第二，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營監(jiān)管制度也要嚴(yán)格的建立。第三，信息披露制度也應(yīng)該嚴(yán)格的建立起來。
3.3注重高級(jí)人才的引進(jìn)
現(xiàn)階段，我國村鎮(zhèn)銀行缺乏人才現(xiàn)象比較嚴(yán)重。人才缺乏是阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。為了使得我國村鎮(zhèn)銀行能夠長期的穩(wěn)定發(fā)展下去，國家必須制定一些優(yōu)惠政策來吸引更多的金融人才去投身到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)隊(duì)伍當(dāng)中。
3.4注重資金來源渠道的拓寬
村鎮(zhèn)銀行的資金來源比較單一是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遭到阻礙的一個(gè)重要因素。政府可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，以此來讓更多的人去了解村鎮(zhèn)銀行。在宣傳的過程當(dāng)中，國家還可以頒布一系列優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)人們到村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行對(duì)自身宣傳力度的不斷增大，將會(huì)大大的拓寬村鎮(zhèn)銀行資金的來源渠道。除此之外，村鎮(zhèn)銀行也可以在一些比較偏遠(yuǎn)的村落設(shè)置一些村鎮(zhèn)銀行的分行。村鎮(zhèn)銀行分行的設(shè)立也可以有效的拓寬村鎮(zhèn)銀行資金的來源渠道。
4.結(jié)束語
村鎮(zhèn)銀行對(duì)我國農(nóng)村的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。為了更好的讓村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，本文首先對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了分析闡述，然后針對(duì)存在的問題提出了四點(diǎn)切實(shí)可行的解決對(duì)策。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)非常正確的選擇。不管在現(xiàn)在還是在今后，村鎮(zhèn)銀行都將會(huì)對(duì)農(nóng)村的建設(shè)起到不可替代的作用。為了使得村鎮(zhèn)銀行獲得更大的發(fā)展，我們必須及時(shí)的發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題并及時(shí)的解決。
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[2]王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代，2009（21）.
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 建議
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問題，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對(duì)性地提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。
一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進(jìn)入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對(duì)于其他銀行機(jī)構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對(duì)較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外，其余均僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在縣城城區(qū)。
各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場(chǎng)份額看，存款最多的為?？谔K南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場(chǎng)份額看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計(jì)僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計(jì)發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴(kuò)大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個(gè)人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個(gè)行業(yè)。
二、存在的問題
（一）資本金實(shí)力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本均僅有1000萬元，在吸收存款時(shí)與其他銀行機(jī)構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，金融供給能力有限，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。
（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源
村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，社會(huì)認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更為信任，對(duì)相對(duì)陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達(dá)到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運(yùn)行，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機(jī)構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達(dá)555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個(gè)百分點(diǎn)和351.91個(gè)百分點(diǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項(xiàng)方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。
（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強(qiáng)
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計(jì)發(fā)放貸款金額的8.05%。
（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財(cái)務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨(dú)立經(jīng)營意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴(kuò)充資金來源渠道，加大存款營銷力度
一是通過各類銀企對(duì)接會(huì)、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)等渠道，開展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行交流合作，維護(hù)和發(fā)掘有價(jià)值的客戶資源。三是動(dòng)員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢(shì)，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運(yùn)用利率杠桿，靈活做好存款利率定價(jià)，提高吸存競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
一是提高資本實(shí)力，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。
（三）加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策
一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財(cái)政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)優(yōu)惠政策及風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償配套機(jī)制的整體設(shè)計(jì)，從機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補(bǔ)貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理，對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
[1]臧景范，李賽輝.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管[M].湖南人民出版社，2008.