時間：2023-08-30 16:37:32
導語：在家庭保險規(guī)劃的重要性的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產。據統(tǒng)計，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產已經增長到79760元,年均增幅高達25.5%;截至2005年底,中國居民金融資產余額總量達到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經濟的發(fā)展，收入的增加，原有投資產品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經不能適應人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應百姓對于國家經濟形勢的預期，對于國家宏觀調控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。
二、家庭金融目標
從總體上說，對家庭中金融資產進行管理的核心目標是抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：
1、教育規(guī)劃
教育向來是每個家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對于教育的支出也呈逐漸擴大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規(guī)劃是每個家庭必須提早考慮的問題。
2、投資規(guī)劃
當前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風險承受能力和風險偏好進行充分的評析之后，選擇適當的理財工具構建合理的投資組合。實行資產組合，家庭可以分散風險，合理調節(jié)各種資產的流動性，以提高其安全性。
中國保險業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對于保險的認識觀念還存在一定局限性，多數人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進行保險規(guī)劃，既可以轉移風險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規(guī)劃對于家庭資產的保值增值有著重要的作用。
4、退休規(guī)劃
根據美國經濟學家莫迪利安尼提出的生命周期消費理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費會超過收入，從而形成負儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經濟形勢等指標進行準確的預測，難以準確地預測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內是否會水土不服，能否經受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。
5、債務規(guī)劃
債務規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費貸款、抵押貸款等。金融學中用負債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當的貸款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標提前實現(xiàn)；過度的負債，可能會使家庭負擔過大。因此，債務規(guī)劃應該引起家庭的足夠重視。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進行家庭理財分析、設計家庭理財目標、提出家庭理財建議、家庭資產負債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時間上的交錯性。
1、家庭賬簿與會計賬簿
家庭金融的整理與規(guī)劃應當是建立在合理的家庭賬簿基礎之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會計中，對房屋這一固定資產，會每年提折舊并從資產項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當前房產的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現(xiàn)為家庭資產的減少，若將房產的實際價值錄入到資產項，則需要不斷對該房產的價值進行估計，這一點在家庭中很難實現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行為金融與家庭金融
由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風，因而在理財的過程中極容易犯低級錯誤。筆者認為，可以適當將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當結合，可能會有不一樣的發(fā)展和突破。
3、短期與長期的抉擇
對于一般家庭的中短期財務目標，通常對于資產流動性有很高的要求。實現(xiàn)這些目標比較妥當的途徑即為儲蓄，而儲蓄則意味著不能得到較高的收益。從長期目標的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據這兩條曲線實現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風險和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。
四、結語
隨著中國經濟發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴大，家庭金融資產總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產進行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風險合理、家庭整體經濟穩(wěn)定、儲蓄未來的基礎上實現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復雜，實現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導。因而，加快對家庭金融的研究和應用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產保值和適度增長，從而促進社會經濟的發(fā)展。
參考文獻：
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[3]何麗芬,家庭金融研究回顧與展望[J].科學決策,2010,(6).
（1）如何減輕還貸壓力？是否需要提前還款？
（2）如何為孩子籌備50萬元的大學教育費用？
（3）是否要給自己買保險？
家庭財務狀況診斷
如表1所示，黃先生的家庭負債占資產的比重為49.29%，表明黃先生的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。黃先生正處于家庭成長期。這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。
從黃先生的家庭目前收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入1.3萬元。其中，男方的月收入為1萬元，占比76.92%；女方的月收入為3000元，占比23.08%。從家庭收入構成可以看出，男方是主要家庭經濟支柱。
從表2可以看出，目前黃先生的家庭月總支出為9772元。其中，日常生活支出為6500元，占比66.52%，月房貸還款支出為3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重為50%，表明黃先生的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。黃先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為25.17%，低于40%，表明黃先生的家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年節(jié)余來看，黃先生的家庭每年可節(jié)余63736元，留存比例為35.21%，家庭儲蓄能力較好。儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。
理財規(guī)劃
一個完整的家庭財務規(guī)劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個基本規(guī)劃。只有在做好了這4個基本規(guī)劃的基礎上再進行房產規(guī)劃、投資規(guī)劃等才使家庭財務有健康的根基。
應急規(guī)劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。根據黃先生每月的生活費用9772元來計算，需要準備58632元作為6個月內的應急資金。黃先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留。
長期保障
雙方都有社保，基本保障已經足夠。但由于目前有房貸和養(yǎng)育孩子的壓力，建議雙方通過商業(yè)保險，使得未來房貸的清償與子女的教育獲得充足的保障。在不考慮房貸的情況下，根據黃先生12萬元的年收入計算，保障意外情況下黃先生家庭收入能不間斷5年，保險缺口為60萬元。目前房貸由黃先生一人負擔，在考慮房貸的情況下，保險缺口為108萬元。黃太太不需負擔房貸，其保險缺口按5年收入保障計算為18萬元。根據測算，建議男方最少增加1.2萬元的保費購買商業(yè)保險，女方最少增加3600元的保費購買商業(yè)保險。
子女教育
黃太太希望為孩子籌備50萬元的大學教育金，如果學費按3%的通脹率增長，年均投資收益率按8%計算，黃先生家庭需要每月為兒子的教育投資1914元。
養(yǎng)老規(guī)劃
雖然黃太太沒有提出未來養(yǎng)老的理財目標，但作為理財師，有必要說明未雨綢繆的重要性。目前的社保能夠保障退休后的基本生活，但卻不能保障退休后有一個較高品質的生活。辛辛苦苦一輩子，大家都希望退休后能更好地享受生活，這就需要事先做好養(yǎng)老規(guī)劃。根據黃太太和黃先生的情況測算，在黃先生退休時該家庭需要準備333萬元的養(yǎng)老金。假設其中的50%可由社保滿足，另外50%自己籌備用于提升生活質量，那么黃先生的家庭可每月拿出1460元作養(yǎng)老投資。
房貸規(guī)劃
在做房貸規(guī)劃之前，需要先測算一下黃先生是否有必要提前還款。表3是做好基本規(guī)劃后的收入支出表。
月節(jié)余為負，表明投資月支出尚有缺口146元。黃太太可將每年的年終獎事先留存下來彌補投資月支出的缺口，保險的費用可從男方年獎金中支出。
經過上述測算后，黃先生的房貸壓力并不如他們想象的那么大。滿足基本規(guī)劃需求后，仍不會影響到黃先生目前的生活水平。所以黃先生暫時沒有必要提前還款。
投資規(guī)劃
上述規(guī)劃都沒有動用到黃先生家庭的股票和基金等金融資產，黃先生的金融資產還可以做進一步的投資規(guī)劃。
經過招寶理財投資規(guī)劃系統(tǒng)的測試，黃先生的風險DNA評分為8.067分，屬于激進型投資者。適合黃先生的投資組合為無風險資產（收益3.5%）占比60%，高風險資產(期望收益31.21%，風險75.1%)占比40%。該組合的預期收益為14.48%，風險為29.77%。
從黃先生的金融資產中扣除58632元的應急資金后，還有活期存款4萬元左右、股票7萬元、基金2萬元，合計13萬元。可按上述配置比例，將7.8萬元以定期存款形式保留，5.2萬元投資在股票或股票型基金上?；蛟诖婵钤黾雍螅垂善被?萬元的投資，使定期存款金額提升至13.5萬，保持6∶4的比例。
實施策略
（1）保留6萬元作為應急資金，3萬元以活期存款方式保留，另外3萬元以貨幣基金或7天通知存款形式保留。
（2）黃先生每年花費1.2萬元購買商業(yè)保險，黃太太每年花費3600元購買商業(yè)保險。
（3）每月投資1914元作為子女教育基金，可采用基金定投方式或購買教育保險進行儲備。
（4）每月投資1460元作為養(yǎng)老基金，可采用基金定投方式或購買養(yǎng)老保險進行儲備。
（5）不需要提前還房貸。
毛病一：從眾心理重，別人賺錢就跟風
前兩年股市火的時候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進了資本市場。
理財師接待的一位客戶，兩年前看到朋友炒股賺了錢，自己什么都不懂，就把20多萬元存款全部扔進了股市，心里想著半年恐怕就能翻一番?？墒?，當時滬指已經5000多點了，隨著股市大跌，客戶的股票市值最差時縮水三分之二，如今還虧著三分之一。
藥方：在對自己的情況充分了解之后，再制定一個長期的理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。
毛病二：忘記最根本的理財手段——存錢
向理財師咨詢的一位市民，家庭年收入超過20萬元，但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒有，他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。
藥方：資產的積累非常重要，而存錢是最簡單也是最實用的理財手段。
毛病三：就愛買房子，固定資產占比過高
許多市民覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。其中有個家庭買了5套房子，占到家庭資產的95%；另一位年輕人，買了4套房子，背上了80多萬元房貸。
藥方：理財師們建議，固定資產雖然保值功能比較好，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產在所有家庭資產中的占比最好不要超過60%。
毛病四：買保險不保大人只保小孩
現(xiàn)代人都疼愛孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬元。但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險。
藥方：家庭的經濟支柱應該是保險的主要對象。此外，關于孩子的保險有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。
毛病五：妄想一夜暴富
許多人對于理財沒有清醒認識，認為理財就是投資賺錢。有的人甚至認為，要一年內資產翻幾番，才算真正的理財。
藥方：理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析，制定長期的科學規(guī)劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達到財務自由。一夜暴富不是理財，堅持長期投資的理念才是正確觀念。
毛病六：憑年輕忽視保險
人壽理財經理接待了一對年輕夫婦，成為忽視保險的典型。他們收入較高，擁有兩套房子，房貸40萬元。但是在保險方面，他們只有社保，商業(yè)保險幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險，但她根本不知道具體內容。
藥方：建議年輕人不要忽視保險的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。
毛病七：沒有長期規(guī)劃，只注重當下
理財師接待了一位40多歲的市民，資產超過500萬元。但是理財師發(fā)現(xiàn)，他的這些資產主要是鋪面和廠房，對于保險規(guī)劃和養(yǎng)老計劃，這位市民還沒怎么想過。
藥方：很多都市人都只知道拼命掙錢，準備掙到了錢就休息，但是對于未來卻沒怎么考慮。所以，應該從現(xiàn)在開始，建立長期規(guī)劃。
毛病八：緊急備用金不充分
理財經理指出，很多家庭都忽視了這一點，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。
藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應該將3～6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。
毛病九：不明確自己的支出和收入
理財經理接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒什么結余。
藥方：從理財的角度來講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。應該每個月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。
毛病十：投資渠道單一
上海商學院發(fā)生的慘痛一幕令無數人扼腕痛惜。
由于女生寢室中違章使用電器“熱得快”，且晚上未切斷電源，在清晨學校恢復供電后，該設備意外起火。因為室內多為書本、衣物、被褥等易燃物品，大火迅速蔓延。更加不幸的是，著火點正好位于寢室門口，女孩無法從正門逃出，只能無奈逃到陽臺。最終，由于火勢太過兇猛，不斷有火苗從室內竄到陽臺，驚慌失措的女孩紛紛跳樓，導致六人寢室中僅兩人存活。就這樣短短幾分鐘時間，四個年輕的生命逝去了。
事發(fā)后，各家媒體先后對女孩們的保險保障進行了報道。當人們得知四名受害者僅僅由學校集體投保了平安的“學平險”后，不僅為女孩們的離去悲傷，更為低額度的保障遺憾。
四名女生均保障有限
據平安保險有關人士表示，上海商學院為該年級入校學生購買的是“學平險”，保險起止日期為2007年1月21日至2010年1月20日，意外傷害保險保額為1萬元。也就是說，本次事故對死者的保險理賠最高為每個受害人1萬元。
記者進一步了解到，該年級學生并未附加意外醫(yī)療、意外住院保險。如果此次事故導致同年級學生發(fā)生意外傷害，那么醫(yī)療費用無法得到理賠。
面對1萬元的身故保額，很多人難以接受。這筆錢款似乎難以撫平女孩家長心中的傷痛，1萬元也無法與如此年輕、燦爛的生命劃上等號。
網友建議為大學生增加保險
在如今獨生子女家庭中，培養(yǎng)一個大學生不僅需要耗費父母很多精力，而且還要投入很多財力。每個大學生幾乎都肩負著全家人的希望。如果這個希望突然破滅，對于父母來說將是無比沉重的打擊。
不少網友、媒體紛紛表示，低額的保障反映了目前大學生保險意識的淡薄以及保險保障的匱乏。有網友表示，大學生應該具有足夠的身故保障，以免悲劇發(fā)生時，家長得不到一絲安慰，甚至出現(xiàn)“養(yǎng)老難”問題。一時間議論紛紛。
有不少子女家長表示，如果大學生身故只能得到1萬元的賠償，那與零保障幾乎沒有區(qū)別，他們已經開始考慮為子女投保更高額度的商業(yè)保險了。幾乎所有的網友都支持這樣的觀點，大家都認為應該更加重視這類人群的保障，在學平險基礎上添置其他保險。
有熱心人還給出了具體的投保方案：建議大學生投保定期壽險或意外險，以工作后年收入5萬元計算，考慮10年保險期限，那么可以將保額定在50萬元。獲取這樣的保障保費不會太高，一般需要每年500元左右。此外，還可以附加意外醫(yī)療及意外住院保險，子女因意外事故產生的治療花銷可以由保險公司埋單。
似乎，順著網友的思路制訂這樣的保險計劃沒有什么不妥。既可以為大學生帶去較高的保障額度，又不會對家庭經濟產生太大的影響?？墒?，我們不妨冷靜地思考一下，大學生為什么需要保障呢?只是因為他們是家庭的希望嗎?
理性考慮大學生保障
保險是家庭經濟的避風港。壽險無法挽回生命，重疾險無法使人恢復健康，保險所能做的只是在出險后，為被保險人或他的家人帶去一絲經濟上的安慰。
理性地看，潛在風險是否會造成家庭經濟的嚴重危機應當是投保的出發(fā)點。
舉個簡單的例子，一對30歲的夫妻育有一個2歲的寶寶，兩人年收入各為10萬元，家庭基本年度花銷約7萬元。這樣，每年可以結余13萬元。這時，如果丈夫突然去世，只留下妻子及年幼的寶寶，那么家庭收入將嚴重縮水，從20萬元降至10萬元，但花銷卻不會因此減少許多，可能依舊在5萬元左右。這樣，家庭年度結余只有5萬元了。
對于妻子來說，丈夫的去世不僅僅是感情上的悲痛，更是經濟來源的斷流。對于這樣的家庭，我們不妨建議夫妻倆人均投保一定的壽險產品，作相互的受益人，讓家庭生活更加安心，也讓寶寶的成長道路更有保障。
回看大學生人群，他們雖然是家庭未來的希望，可是讀書期間并沒有成為家庭主要的經濟來源，父母并不需要子女為家庭擔負經濟壓力。換言之，這類人群的離去雖然給父母、親人帶來情感上的重創(chuàng)，但直接的經濟損失并不存在。
可能有人覺得，子女的離去會造成父母“養(yǎng)老難”。這當然是有可能的。不過，以目前的形勢來看，大學畢業(yè)是否可以找到理想的工作、是否可以獲得足以孝敬父母的收入很難預料。而且，老齡化趨勢下，父母想要靠子女養(yǎng)老也未必可行。
比起家庭收入來源者即所謂的“頂梁柱”來說，大學生實在不該成為保障的核心。一個20歲的大學生，他(她)的父母一般年齡在45～55歲，這時正值人生的頂峰，收入也基本達到最高水平，他們才是最需要保障的人群。可以在父母有了保障的情況下再考慮子女的保障，這也是保險專家一直提倡的。
當然，為子女添保障作為父母的心愿無可厚非，只是，只有選擇了恰當的險種，才能讓保費花在刀刃上。
短期重疾險值得先行考慮
哪些保險是大學生應該優(yōu)先考慮呢?
家長或大學生本人在投保前不妨先自問：“哪類風險對家庭經濟的影響最大?”自然也就找到了答案。
在壽險、意外險、重疾險等比較適合年輕人的險種中，重疾險可能值得先行考慮。
雖然大學生醫(yī)療保險可以支付一定的治療費用，但面對重大疾病高昂的治療費用，仍無法全面覆蓋?；疾『?，父母需要承擔的部分可不是小數目。而且，孩子未來到底能否恢復健康，能否成為經濟的又一來源很難確定，父母可能需要面對雙重打擊：不僅現(xiàn)在需要支付醫(yī)療費，而且將來同樣無法安心養(yǎng)老。
所以，大學生不妨考慮一些短期的重疾險產品，保障期限可以在10年以內，保額在10萬～20萬元。
由于大學畢業(yè)后，工作環(huán)境變化、收入增加等因素，個人保險計劃也需要相應改變。如果過早投保終身重疾險，或選擇較高額度保障，等于將自己“套牢”，不利于經濟上的靈活支配，并對當下的經濟造成不必要的壓力。此外，如果將來有了更加適合自己的重疾險產品，可能造成重復浪費的現(xiàn)象。
其次，大學生可以考慮一些意外險附加醫(yī)療、住院保障的產品。
如果因意外身故，家長可以得到一筆“安慰金”，如果因意外導致殘疾需要治療，或因意外住院等等，原本需由家長支付的費用可以轉嫁到保險公司身上，不對家庭經濟造成困擾。
當然，也有人偏愛壽險。其可以提供被保險人不同情況下的死亡賠付，包括疾病、意外引起的死亡等等。在定期壽險、兩全壽險及終身壽險中，定期壽險比較適合大學生。如果保障30年，保額10萬元，年保費一般在500元左右，不會產生經濟負擔。
工作后逐步完善保險規(guī)劃
大學階段只是踏入社會的預備期，這時的保險保障也是初級階段。無論投保了什么險種，都需要在工作后重新考量。
之前,因為企業(yè)效益不錯家庭收入頗豐,豪也對自己能力和未來前景非常自信,所以夫妻倆根本沒有積蓄或者長遠想法,基本上是有多少花多少,痛痛快快地享受生活。以至于有一段時期為了挽救企業(yè),房子也抵押了,甚至連買一些日用品都覺得手緊。
那段艱難的日子,夫妻倆免不了相互抱怨。幸運的是,現(xiàn)在豪的生意開始好起來,家庭生活也又逐步進入正軌。但是經過了前幾年的痛苦教訓,夫妻倆深深體會到理財和規(guī)劃對家庭生活的重要性?，F(xiàn)在家里的所有大小事情都完全由全職太太來處理。但是該怎樣規(guī)劃呢?太太卻不知該如何開始。
作為家庭主婦來說,處理家庭的收支,不是有錢的時候多花,沒錢的時候就少花,而是要有計劃地花錢。聰明的家庭主婦們在把老公的荷包看好的同時,如何保證把錢花在刀刃上,不至于浪費1毛錢,還能有盈余呢?具體建議有7點:
記錄每筆收支,做賬是理財基礎
把家庭的生活目標和費用做個梳理,短期目標主要是當年的開支,比如各種每月基本固定的生活費、水電煤、管理費、月供貸款等。
中期目標包括1～5年的規(guī)劃,比如短期教育費、家庭大件商品、買車買樓、旅游等;
長期目標包括5年以上的規(guī)劃,比如子女教育、退休養(yǎng)老、資產傳承等;
在同一時期內,還可以給目標排序,看哪些更重要,哪些是必須的,哪些可有可無。
將收入的至少10%用來投資
將每月收入的10%用來進行正確投資,就會不知不覺獲得一筆可觀的資金。主婦們一旦將“收入-支出=儲蓄”調整為“收入-儲蓄=支出”,那紅火有保障的日子也就不遠了。
給家庭準備一筆緊急備用金
一般情況,給家庭預留至少3～6個月固定開支,以應付突發(fā)的緊急事件。這筆錢,可以用流動性高的工具配備,比如存款現(xiàn)金或者貨幣基金等。其他的錢就可以拿去做其他更高收益的投資和規(guī)劃。
人壽保險必須配備
作為單薪家庭,完全依賴丈夫的生意和收入,家庭經濟支柱面臨的任何風險都將給家庭帶來難以承受的沖擊。所以丈夫的保險保障是優(yōu)先和必須的?？梢詮囊馔饨】导膊〉戎?然后再考慮配備足夠壽險。在丈夫保障配置好之后,再為自己進行安排,最后再考慮孩子。
基金定投是很好的理財工具
主婦可以將每月節(jié)省的資金,用基金投資的方式,利用專家理財的優(yōu)勢成就自己的穩(wěn)健收益,如果是基金定額定投,那效果更好。教育金和退休養(yǎng)老金是未來家庭理財最大的需求點,而基金定額定投也是最適合主婦們輕松理財的工具。
理財計劃多讓全家參與
Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.
關鍵詞： 保險理財；風險；理財規(guī)劃
Key words: insurance financial；risk；financial planning
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）08-0133-02
0引言
通常情況下，當一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當缺少資金時，也會把資產、擔保品進行抵押或質押向銀行借入資金?？墒?，如果這些資產、擔保品被自然災害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進行理財。
1什么是保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病會讓人傾家蕩產?；谶@些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。
2保險理財現(xiàn)狀
2.1 缺乏風險意識保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風浪來之前，不會有人帶著它到處走，風險意識不那么強烈，在重大災害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風險的認識普遍不強烈，防范意識往往在重大災害之后的短暫時期內表現(xiàn)集中，但事實上，保險是投資理財的底層，是基礎，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。
2.2 對保險業(yè)仍存在偏見為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質參差不齊。少數營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當被保險人發(fā)生風險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復往往和當初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產生了懷疑，認為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導致人們對保險營銷這種職業(yè)產生了一種畏懼的心理。
2.3 忽視保險的長期保障現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產品所帶來的投資收益，忽視保險產品所提供的長期保障。市場上的保險理財產品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。
3保險理財的功能
人們往往簡單的把個人理財等同于證券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。
3.1 風險轉移保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。風險基本分為意外風險、疾病風險和養(yǎng)老風險。
例一：人死于中風的概率是1/1700，假設通過檢查了解到每個中風死亡的人，需要喪葬費用及贍養(yǎng)遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補是很艱難的。現(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現(xiàn)風險轉移。
3.2 保全資產《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務?！钡瑫r《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產?！币虼?，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償的功能。
例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認定保險責任，立即向受益人的監(jiān)護人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權人要求人民法院凍結包括這60萬元死亡保險金的債務人張某的所有財產，以追償其債務。法院認為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產，因此不受債務追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。
3.3 強制儲蓄保險就是強制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關。
3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風險，能夠保值增值。
3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養(yǎng)老問題。
4家庭保險理財應注意的問題
4.1 謹慎選擇保險公司
4.1.1 了解保險公司的歷史情況一方面看保險公司是否具有豐富的經營管理經驗。另一方面要看保險公司的誠信度。
4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務網站、產品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務網點越多，保險公司提供的服務才會越及時、便捷。良好的保險產品是獲取保障收益的重點。
4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經常有新產品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。
4.2 量入為出、理性投保作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業(yè)、收入的實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟收入能長時期負擔得起，又能得到應有的保障。
有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因為一個人的經濟收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經濟收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時可能出現(xiàn)交不起保險費的局面。
4.3 確定保險需要保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經濟危機，無法按時繳納保險費，保單將失去意義。購買保險，投保人應考慮到3個要素：
4.3.1 適應性自己或家人買人身保險要根據需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。
4.3.2 經濟支付能力保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%-20%較為合適。
4.3.3 選擇性在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配險種投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經常外出，那么就應該買一項專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。
4.5 以平和心態(tài)運用保險理財保險理財是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，所以我們運用保險理財時要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的?！肮缮瘛卑头铺貜?00美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復利”的技巧運用得出神入化，而讓“復利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。
5結束語
保險作為理財規(guī)劃的重要組成部分，是理財規(guī)劃實現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機意識，隨著金融危機的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。
每個人都希望過上幸福的、高品質的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎，是富人資產的守護者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩(wěn)固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠的規(guī)劃，幸福高品質的生活才能得以保障。
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每逢“三?八”婦女節(jié)，電商和實體店都在大打女人節(jié)優(yōu)惠牌，各種女性時尚消費品接不暇，讓本來就崇尚時尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動?；?、股票、房產、險幾乎每項理財品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時，女人理財進入繁忙季。
在這個節(jié)骨眼上，消費規(guī)劃的重要性是需要倍加關注的，女性理財應該更加聰明精細，確保理財、消費兩不誤。隨著各種圍繞女性設計的優(yōu)惠理財品相繼面世，女性理財如果結合自身特點，把握好市場契機，理財可以很出彩。
“女人如水”，其實更多的是指女性內心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業(yè)、家庭、財富和地位。沒有哪個女人不愿意以自尊、自由形式展現(xiàn)美麗自我，過上幸福體面的生活。
市場調研顯示，當代中國女性掌握家庭財政大權的占 7成，女性特有的性格與氣質，決定了女性理財既是一種時尚，也是一種幸福。在現(xiàn)代社會，女性要想活得充實，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財的多面手。時尚女人不僅要會花錢、會賺錢，還要會花自己賺的錢。
理財源于自信，女性理財更應該相信自己能做得到。許多在各自專精領域杰出的女性，理財同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學習理財和勤于規(guī)劃。理財需要布局，好的開始是成功的一半。事業(yè)女人要想成為“財女”，要趁著美麗年輕，及早做出規(guī)劃。其實，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對可以把自己培養(yǎng)成為理財高手。
理財需要積累，女性更要學會廣泛涉取理財知識。儲蓄是加法，一點一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺，學會讓錢生錢，用投資賺更多的錢。
理財需要勤奮好學，女性理財也不例外。上班很忙，下班很累，時間需要自己找，精力可以自己調。要學會擠時間、找狀態(tài)，聽聽、翻翻、看看，聽講座、讀書報、看電視、上網絡，多了解一些投資理財的事。業(yè)精于勤荒于嬉，天下沒不會理財的女人，只有懶女人。
理財需要堅持，女性理財不能畏難而退。認識理財是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認清理財的本質，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會患得患失。女性理財同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。
理財需要帶動，女性理財要想方設法讓自己成為家庭理財的帶動者。如果你身邊的親朋好友都只用傳統(tǒng)的方式理財，不妨就從自己開始，帶動大家一起學習時尚理財方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會成為理財高手。
理財需要適時配置，女性理財理應因勢利導、順應潮流?，F(xiàn)在已經不流行身揣巨款了，女性理財必須要與銀行過招，玩轉信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲蓄只是為了防范短暫的應急，正確的理財方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應該更多放在獲利高的投資工具里。
34歲的王嵩年薪10萬元， 3 3歲的太太年薪6萬元，一家年支出在8萬元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給兩人上了五險一金，還為每人上了意外險50萬元、重疾病10萬元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫(yī)療險和重疾險，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強的理財習慣和投資意識。2008年，他投資股票，因為入場時機不好，趕上股市大跌，之后持續(xù)不斷地補倉，現(xiàn)今共投入8萬元，還虧損20%。經歷股市投資的教訓后，他開始注重固定收益的理財產品，基本積蓄都投向了固定收益類產品，10萬元買了6個月的銀行理財產品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。
“固定收益的產品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款?！蓖踽詫τ浾咧v到，依據現(xiàn)在的家庭收入狀況，不知如何進行一個比較好的資產配置，實現(xiàn)財富增長。
有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養(yǎng)老問題，并希望在三年內換一輛20萬元的車。
時間（宜信財富資深理財規(guī)劃師 ）
正如美國發(fā)展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大。”
澳大利亞墨爾本大學工商管理碩士學位，AFP，CFP，EFP 國際金融理財師，國際金融理財管理師持證人。有著10余年金融從業(yè)經驗和多年高端財富管理定制經驗。
家庭財務分析
王嵩的家庭處于事業(yè)上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產總額較大，負債很低，結余比例較高，財務狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點高，需要提高收入或降低支出。
風險測評
目前夫妻二人的醫(yī)療保障全部依靠公司，并沒有對應收入的商業(yè)保險提高保額，這可能是未來的財務風險隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現(xiàn)代人遭遇風險最高的家庭災難，需盡快補足這方面的缺口。
投資規(guī)劃
王先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產增值，可承受適度投資波動。預期投資收益率退休前為10%，退休后預期下調為6%。目前投資于房地產的資金占比較大，面對當下中國房地產市場中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩(wěn)定。需要適度進行資產配置調整。
從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經驗不足。建議改變投資結構，增加投資種類，以分散風險，并適度增加進取型資產配置。
王嵩一家可以預留2萬元，滿足約3個月的支出即可。剩余部分可以根據不同期間的生活目標需求，適當配置短中期理財項目。每月的收支結余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因為收益太低，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，且沒有手續(xù)費，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財富半年期雙季風，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達到10%左右，適用于有閑置資金的理財人群。同時，建議適當增持主板指數型基金，配合部分概念股，以對沖風險和追求相對風險收益平衡。
家庭財務目標規(guī)劃
假設退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計劃年消費為目前消費水準現(xiàn)金價值的80%。通脹率為3.5%，學費增長率為5%，孩子10年后去美國讀大學，為期4年。
3年內置換20萬元的車
這個目標是消費支出，由于實現(xiàn)的時間比較短，需要靠儲蓄來完成，基本可以通過銀行理財產品10萬元、國債5萬元及收益來實現(xiàn)?；蛘邚你y行理財產品中預留14萬元作為購車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財服務模式，3年后，可成功實現(xiàn)購車夢想。屆時，目前持有的價值12萬元的車輛折舊后價值約為8萬元。建議到時出售，換取資金再投資。
10年后孩子去美國讀大學
所需學費未來價值約為173萬元。如從現(xiàn)在起預留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財富月息通理財服務模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢想或可實現(xiàn)。
60歲時（26年后）養(yǎng)老退休
養(yǎng)老規(guī)劃看重長期收益回報，風險承受能力稍高，可抵抗短期市場波動。王先生家庭每年結余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數基金和貨幣基金，以平衡風險。如果配置年化10%固定收益類產品，退休生活或可達到目前現(xiàn)金價值約15萬元的生活水準。
當然，能否每年買到10%的年化收益產品，還要考慮市場利率和投資風險。
沒有一份規(guī)劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個規(guī)劃的實施跟進中，我們需要根據宏觀經濟環(huán)境、家庭自身情況和風險偏好的變化等各方面綜合因素，及時做出大類資產配置比例的調整和再平衡、年結余配置的修正、金融產品的增減替換等。因此，要求能經常做好規(guī)劃方案的檢視與修正。正如美國發(fā)展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>
張玉濤（新華保險高級理財規(guī)劃師）
“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養(yǎng)老保險，2萬元用于應急現(xiàn)金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財?！?/p>
王先生及太太正承擔著人生的責任，現(xiàn)有的社會保險不能有效應對未來的風險。未來主要面臨著健康風險、意外風險等。如果一旦發(fā)生此類風險，王先生的人生規(guī)劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險、壽險及補充養(yǎng)老保險。
王先生可根據不同的支出重點，分3個階段安排資產規(guī)劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養(yǎng)老保險，2萬元用于應急現(xiàn)金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。
第1階段，在3 年內完成換車的任務。需將3年的理財資金（每年5萬元，3年合計15萬元）以及目前持有的國債5萬元，用于換車。
第2階段，在之后7年時間內，將每年的理財資金5萬元，以及目前持有的銀行理財資金10萬元，共計約50萬元，用于孩子的出國費用。
第3階段，完成孩子留學任務以后，增大保費支出力度，增加養(yǎng)老保險的額度。
在逐步增加養(yǎng)老儲備的同時，未來可考慮嘗試以房養(yǎng)老，將其中一套住房置換成現(xiàn)金，充分享受高品質的養(yǎng)老生活。
現(xiàn)階段的保險計劃如下
保險利益：（主險為分紅保險，以中等收益演示）
保險生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險金。
若因意外及生效一年后，因疾病導致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險所交保險費的105%以及產生的紅利。
尊享人生年金保險，可從60歲起，每月領取養(yǎng)老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。
保險利益：
因意外傷害或者保險生效60天后因病住院，每年可報銷10000元的住院費用。
保險期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
保險期間身故，賠付10萬元+1000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
陳瑩（友邦保險規(guī)劃師）
“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險賬戶，為孩子建立教育金。
理財目標分析
夫妻兩人都需要再買保險，需要再增加的是兩人的保障型保險，也就是意外險、重疾險和壽險，以應對突況帶來的財務流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎保障，意外險重疾險、壽險要增加：用年收入的10%～15%來規(guī)劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險，保額意外100萬元，重疾50萬元；
孩子投?？祼們扇ｋU，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準備時間，而且希望出國留學，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍。可投保友邦黃金未來教育金保險及雙贏人生投資連結保險。
兩人的養(yǎng)老金：根據兩人目前的年齡，25年后將退休養(yǎng)老。在這段漫長的時間里，可將收入的10%存入投資連結保險賬戶。
離開魔都 月光族變身理財
族理財讓文多多充分體會到“你不理財，財不理你”這句話的正確性，從現(xiàn)在開始，堅持不懈，就一定會達到幸福的目的地。
投資與理財 里拉
自結婚以來，文多多一直堅持使用“挖財”記賬，每年年底還要進行匯總統(tǒng)計。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習慣。記賬也極大地改變了她的消費和理財習慣，從而增強了對錢的控制能力。
很多“理財族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細算，這個過程有長有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國內知名的個人理財社區(qū)“挖財”論壇上，就有一位“財主”分享了自己在理財道路上的成長過程。
文多多結婚前是個典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上海回到了老家，找了一份國企的工作，工作穩(wěn)定，但工資不高。老公和她在一個系統(tǒng)工作，收入高些，但也沒有理財習慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結婚前基本沒有資產。
2009年兩人結婚，文多多開始意識到理財的重要性。在國企工作較為清閑，她開始利用閑暇時間學習理財知識，通過書籍、雜志、網站、論壇，了解到一些理財的基本知識。三年多來，雖然在不同的投資項目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產在穩(wěn)步增長，甚至超出了兩人和父母的期望。
在理財方法上，文多多一直堅持著一個基本原理：“不要把雞蛋放在一個籃子里”，而是根據自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財產品、保險、定期存款、紙黃金等投資項目。作為一個穩(wěn)健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。
在定存方面，為了最大程度地取得收益，只要工資卡上有余額，她一定會第一時間存上定期，盡量不浪費一天的時間，萬一有臨時支出，現(xiàn)金不夠，就用信用卡彌補。除了定存外，她還購買了贖買較為靈活的貨幣基金，這部分錢湊齊了一定數額后，則購買銀行的理財產品。此外，她還嘗試了民間借貸，這個途徑風險較大，但是收益也高。她的兩次小額民間借貸平均下來，都達到了20%以上的年收益率。
自從二胎政策全面開放之后，越來越多的家庭選擇了要第二個寶寶。第二個孩子的出生，除了會給家庭帶來更多的快樂之外，也意味著更大的開支。尤其是為了照顧兩個寶寶，很多媽媽要選擇做全職媽媽，直接導致家庭的收入還要減少一部分。如何能夠更好地規(guī)劃家庭資產、通過理財投資提高家庭收入，為將來的開支比如寶寶的教育金做好準備，是很多媽媽們在懷孕初始就要面臨的問題。
彤彤媽媽是一家公司的人力資源經理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家國企的銷售經理，月收入8000元。小兩口收入穩(wěn)定，每個月大約有1.3萬元，是二線城市典型的小康家庭。
一家人每個月開支如下：房貸2000元，車子的開支1000元，交給爺爺奶奶的生活費2000元，因為爺爺奶奶白天要接送和照顧彤彤。其他日常開支大概在3000元左右，其中彤彤媽媽開支不大，爸爸的很多開支公司可以報銷，主要的消費集中在孩子上的課外班。小兩口結婚以來的20萬元積蓄全部放在銀行定期存款中。
2015年底，彤彤媽媽又懷孕了，商量之后決定要這個寶寶，并且在寶寶出生后彤彤媽媽會全職在家?guī)殞?。即將面臨著家庭收入的減少和開支的增加，再看看可怕的通貨膨脹，彤彤媽媽希望能夠讓自己的錢獲得更高一些的收益，減輕家庭負擔，并且準備好兩個孩子的教育金。
從彤彤媽媽家的情況來看：
1.如果彤彤媽媽放棄工作，家庭收入將會降低三分之一多一點點，爸爸的收入只能夠支持目前的支出，而在可預見的未來，二寶的出生會讓家庭的開支增加。
2.家庭目前的儲蓄都放在銀行定存，雖然風險是很低，但是收益也很低。而且彤彤媽媽沒有給家庭準備應急準備金，如果一旦家庭出現(xiàn)任何意外的狀況，要把銀行中的錢取出來應急，就會損失利息，是非常不劃算的。
3.在彤彤媽媽有工作的情況下，家庭房貸和車子支出的比例還算合理，但是一旦收入降低，那這部分開支就會給家庭造成不小的壓力。
因此綜合考慮，給彤彤媽的建議如下：
1.在二寶出生前，趁著自己還有收入，這段時間先減少開支，每個月保證自己能夠存下4～5千，這樣在寶寶出生之前能夠有3～4萬左右的應急金，能夠應付家庭的意外開支。在支付完寶寶的出生費用之后，這筆錢應該還可以留下一部分作為應急金。這筆錢建議彤彤媽媽放在流動性好、風險低的貨幣基金中，比如余額寶、理財通或者比較優(yōu)質的基金公司的貨幣基金中。這樣能夠隨時取用，而且能夠獲得比銀行定期高一點點的利息。
2.在寶寶出生后，做好家庭的開支安排，堅持記賬，看看哪些開支能夠減少。爭取在二寶出生之后不要月光，每個月能有一定的儲蓄，就算10%都可以，這樣也能增加投資的本金。雖然很難做到，但是養(yǎng)成儲蓄的習慣非常重要。
3.對現(xiàn)有家庭的20萬資產，一定要認真規(guī)劃，做好資產配置。既不能像現(xiàn)在這樣全部放在銀行定期存款中，但也不能為了盲目追求高收益而把錢全部放在風險比較高的產品中。像彤彤媽媽這樣的家庭情況，建議采用比較穩(wěn)健的投資方式，因為在未來幾年內可以預見家庭的經濟壓力是比較大的，因此不能承受較高的風險。
在資產配置上，建議彤彤媽媽把20%的資產放在低風險的貨幣基金中，獲取穩(wěn)定的收益和流動性。
把60%的資產放在穩(wěn)健的固定收益品中，比如債券基金、分級A基金等，這些產品的風險較低，收益也比較穩(wěn)定，非常適合彤彤媽媽這種投資風格比較保守的人。
20%的資產可以放在高風險的資產中，比如股票指數基金，這部分資金可以進行長期投資，為寶寶將來的教育金做好準備。所謂的長期投資一般是指3～5年以上，甚至更長。因為股票市場的波動比較大，如果不能堅持長期投資的話很難獲得合理的回報，甚至有可能會虧損掉自己的本金。
長期來看，股票指數基金的收益是能達到10%左右的。當然前提是需要彤彤媽媽對指數基金進行一定的了解，選擇適合的基金公司進行投資。當然也可以考慮在證券機構開戶進行投資，這就需要更多一點點的專業(yè)知識了。
4.彤彤媽媽離職之后，還有一個很重要的問題就是沒有五險一金了，而基本的保險是很重要的，所以建議通過中介機構或者自己辦理來購買基本的保險，在經濟情況允許的條件下也可以為自己和爸爸考慮一些適當的商業(yè)保險。建議是考慮保額高保費低的消費型保險。
對家庭的資產進行好規(guī)劃之后：
1.彤彤媽媽就能為家里準備好緊急備用金和寶寶出生所需的費用。
2.能夠對家里的資產進行適當的安排，讓資產穩(wěn)定地保值增值。
3.為自己在家做全職媽媽提供一定的保障。
另外，每個月新增的儲蓄資金可以按比例投入到各種資產中，積少成多，經過復利的作用，假以時日也會帶來不錯的回報。當然，如果彤彤爸爸的收入逐漸增加，投資的金額也可以不斷增加啦。
從這個例子中，我們能夠看到，想要生二寶的媽媽們，還是要從以下幾個方面做好理財規(guī)劃：
1.要考慮清楚要了二寶之后，是選擇繼續(xù)工作還是選擇做全職媽媽，這種選擇會給家庭的經濟狀況帶來怎樣的影響，該如何應對。
2.合理安排好家庭的開支，能夠養(yǎng)成不管在怎樣的情況下都儲蓄的好習慣。至于怎么合理安排開支，記賬并分析就是一個很好的習慣。
3.家庭的資產要進行合理的配置，不能選擇單一的投資品種。這樣才可能提高收益，不讓自己的錢在銀行貶值。但是切記選擇的時候要考慮：家庭的風險承受能力和投資目標，這樣才能選擇適合的投資品。