時(shí)間：2023-08-25 16:55:55
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：中國(guó)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；對(duì)策與建議
1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財(cái)?shù)裙δ堋Ｔ诖髷?shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機(jī)構(gòu)辦事的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進(jìn)行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時(shí)也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達(dá)到一個(gè)雙贏的結(jié)果。目前，中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國(guó)有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶等。
2中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當(dāng)然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅(jiān)固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，計(jì)算機(jī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認(rèn)為的破壞，導(dǎo)致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常會(huì)遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失?？蛻羯矸荼粋卧斓脑蛴泻芏喾N，可能是客戶自身的不小心導(dǎo)致身份信息被泄露，可能是金融機(jī)構(gòu)的防護(hù)措施不到位導(dǎo)致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機(jī)構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對(duì)網(wǎng)銀的木馬程序，直接對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。
2.2信用風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指金融交易者在合約到期后依然沒(méi)有履行按照合約所規(guī)定的款項(xiàng)進(jìn)行還款的義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對(duì)于客戶的信用評(píng)估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評(píng)估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評(píng)估程序，但是相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)估較為簡(jiǎn)單，程序少，通過(guò)率高，行用風(fēng)險(xiǎn)較大。拿支付寶的花唄舉個(gè)例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達(dá)到600分就可以開(kāi)通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進(jìn)行交易就能夠輕松獲得，總體上來(lái)看存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.3法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的過(guò)程中沒(méi)有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒(méi)有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致不良法律后果的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要涉及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.4操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)人員操作不當(dāng)或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會(huì)無(wú)法控制，因此要注重防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，主要可以分為以下三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒(méi)有提前預(yù)料的事情，卻又無(wú)法做出及時(shí)的回應(yīng)。這些原因其實(shí)主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導(dǎo)致的。
2.5資金安全風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國(guó)人民銀行的嚴(yán)格管控，由相對(duì)完善的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，規(guī)定了與金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)應(yīng)的存款準(zhǔn)備金作為保障，有效地維護(hù)了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過(guò)程中，有大量的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)的手中，而對(duì)這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當(dāng)交易，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。
2.6洗錢(qián)犯罪風(fēng)險(xiǎn)
洗錢(qián)犯罪主要就是指將來(lái)源不合理的收益，經(jīng)過(guò)一系列程序使其合法化，通過(guò)金融行業(yè)是進(jìn)行洗錢(qián)犯罪的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦騺?lái)控制洗錢(qián)犯罪，由中國(guó)人民銀行牽頭，聯(lián)合各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨(dú)有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢(qián)犯罪的新方式。除此以外，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢(qián)犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無(wú)法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價(jià)暴漲的比特幣，就為反洗錢(qián)的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。
3中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題
3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無(wú)法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動(dòng)或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機(jī)構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(mén)(包括中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)以及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì))的審查批準(zhǔn)，日常業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進(jìn)入這個(gè)行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認(rèn)證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無(wú)法完全集中、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時(shí)也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復(fù)雜程度迫切需要設(shè)置一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)其日常業(yè)務(wù)進(jìn)行專門(mén)的監(jiān)督管理?？墒?，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒(méi)有這樣的機(jī)構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒(méi)有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過(guò)程中也就存在了要不沒(méi)有人管，要不都來(lái)插上一腳的亂象。
3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是運(yùn)用現(xiàn)代化的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時(shí)隨地處理自己的資金。在這個(gè)過(guò)程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來(lái)越先進(jìn)。然而，在現(xiàn)實(shí)情況中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當(dāng)前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對(duì)落后的情況。
3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺(tái)了不少相對(duì)應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來(lái)以后改變的機(jī)會(huì)就很少，一般都會(huì)持續(xù)好長(zhǎng)一段時(shí)間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
4加強(qiáng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策及建議
4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則
原則具有指導(dǎo)性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過(guò)程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國(guó)人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第四，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進(jìn)步。
4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個(gè)最顯著的特征就是匿名性和跨時(shí)空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來(lái)減少由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有一方惡意違約或者實(shí)施詐騙行為，就會(huì)對(duì)另一方造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無(wú)法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時(shí)建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會(huì)無(wú)法進(jìn)行貸款或者貸款需要相對(duì)較高的利率。
4.3培養(yǎng)同時(shí)掌握金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識(shí)，因此，在監(jiān)管過(guò)程中，我們也需要培養(yǎng)同時(shí)具有金融專業(yè)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，及時(shí)迅速地發(fā)覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用自身的知識(shí)進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識(shí)體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時(shí)掌握兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識(shí)的更新。
4.4加強(qiáng)投資教育，樹(shù)立謹(jǐn)慎投資理念
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認(rèn)識(shí)和投資素質(zhì)太低的話，會(huì)比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說(shuō)服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進(jìn)行了投資。所以，我們可以為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識(shí)，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹(shù)立正確的投資理念。
5結(jié)語(yǔ)
在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進(jìn)行改革的必由之路。在這個(gè)過(guò)程中，我們必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述
（一）內(nèi)涵
從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。
從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來(lái)達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。
（二）特征
第一，縮小化。該特征主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來(lái)說(shuō)的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，其融資成本低的優(yōu)勢(shì)為投資方和融資方的直接對(duì)接創(chuàng)造了條件，因此，商業(yè)銀行已不占有絕對(duì)的壟斷地位。
第二，便捷化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺(tái)來(lái)說(shuō)的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時(shí)空限制的，只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)隨地的開(kāi)展業(yè)務(wù)，不僅方便快捷，還有利于降低成本。
第三，多元化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講的。由于受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化趨勢(shì)還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題，但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)類型
（一）法律風(fēng)險(xiǎn)
目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛，我國(guó)提高了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的重視，制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用，但是在我國(guó)依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻。比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全，致使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新，不僅有利于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，還使個(gè)人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)辦的性質(zhì)決定的。在我國(guó)，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，該類公司沒(méi)有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，致使一些網(wǎng)上理財(cái)或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的控制，在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下，出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。
（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
從其概念可知，互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一，就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查，2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足，造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。
三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施
（一）要建立一套有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系
自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)特別注意法制方面的建設(shè)，特別是在黨的十八屆四中全會(huì)更是將依法治國(guó)上升到國(guó)家戰(zhàn)略。因此，要有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系，并且將該風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到我國(guó)社會(huì)主義法律體系中。比如，各有關(guān)政府部門(mén)要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場(chǎng)等有關(guān)方面的規(guī)定，真正的對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。
（二）要明確有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則
目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，明確其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。首先，要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管，就是指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管，從而創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次，要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管，就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系，從而有效地實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。最后，要堅(jiān)持專門(mén)監(jiān)管。所謂專門(mén)監(jiān)管，就是建立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。
（三）要建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度
從一定程度上講，一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī)，在政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵(lì)措施，支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織，建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會(huì)公眾的力量，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督，通過(guò)網(wǎng)站和電話等多種途徑，形成有效的社會(huì)監(jiān)管體系。
（四）制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)其技術(shù)的研發(fā)力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是2005年之前，準(zhǔn)確意義還沒(méi)有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。第二個(gè)階段是2005年后到2011年左右，互聯(lián)網(wǎng)金融從開(kāi)始正式融入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三個(gè)階段從2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新常態(tài)，是一個(gè)全新的階段。因此，越來(lái)越加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，希望可以找到適合的方法與措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融新領(lǐng)域呈現(xiàn)一種有序的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)的類型
（一）法律風(fēng)險(xiǎn)
目前的監(jiān)管制度缺失，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度缺失，各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不統(tǒng)一等，使得投保資金來(lái)源難以追尋，洗錢(qián)等不法行為增加了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指缺乏完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和無(wú)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。例如所有的計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本來(lái)就存在漏洞，這就出現(xiàn)了黑客盜取他人信息的現(xiàn)象。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)營(yíng)形式的進(jìn)步，從面對(duì)面到線上運(yùn)營(yíng)，而且開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)操作的安全性對(duì)于行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，雖然有諸多安全協(xié)議的保護(hù)，但操作不當(dāng)容易受到來(lái)自于外網(wǎng)的數(shù)字攻擊，很可能造成客戶的資金方面的損失。在客戶資料存儲(chǔ)方面也較容易產(chǎn)生操作性風(fēng)險(xiǎn)，客戶信息皆為數(shù)字信息，若存儲(chǔ)設(shè)備的物理耐用性能、系統(tǒng)的運(yùn)行安全性不良，容易產(chǎn)生泄露客戶資料事件，從而暴發(fā)操作性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）信用風(fēng)險(xiǎn)
信息風(fēng)險(xiǎn)主要包括違約風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用信息被濫用的風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)目前因沒(méi)有完善的信息披露制度，而債權(quán)的到期實(shí)現(xiàn)也依賴于債務(wù)人的信用，因此項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一旦用戶的信用信息被濫用，那么就無(wú)法對(duì)信用評(píng)估對(duì)象作出客觀公正的評(píng)估，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之產(chǎn)生。如擅自挪用公款、篡改數(shù)據(jù)、私下接業(yè)務(wù)、第三方故意盜取、盜用用戶資金等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督
（一）修訂、完善我國(guó)個(gè)人信息征信法律規(guī)范
監(jiān)管機(jī)構(gòu)在出臺(tái)監(jiān)管法律法規(guī)以及相應(yīng)規(guī)范時(shí)，應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：第一，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抑或傳統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)，從原則上來(lái)看，從事相同或相仿金融業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)都一致監(jiān)管；第二，對(duì)于從事線上線下業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融商主體，都應(yīng)該做到無(wú)出入、一致的監(jiān)管。對(duì)于個(gè)人信息征信方面建議：第一，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，中國(guó)人民銀行為實(shí)現(xiàn)共享信用數(shù)據(jù)等信息，將個(gè)人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了嵌入式對(duì)接。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立相互間的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。第三，采取積極行動(dòng)開(kāi)發(fā)第三方個(gè)人征信系統(tǒng)，完善對(duì)信貸違約行為的嚴(yán)懲制度，擴(kuò)展信息渠道，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的有效運(yùn)行，在全國(guó)范圍內(nèi)建立起征信系統(tǒng)。目前，在立法者和監(jiān)管當(dāng)局的面前擺著一個(gè)迫切的任務(wù)，那就是怎樣使保護(hù)隱私與監(jiān)管有效性相匹配，在有效的法律監(jiān)管下，使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間建立起應(yīng)有的信任。
（二）嚴(yán)格信息披露制度，透明市場(chǎng)操作
建立嚴(yán)格的信息披露制度是保護(hù)好投資者利益的關(guān)鍵手段，對(duì)于傳統(tǒng)金融在線化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融及支付類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，參與方只有用戶與金融機(jī)構(gòu)，信息披露可參考現(xiàn)有的制度進(jìn)行。對(duì)于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)融資方的信息披露可以就目前上市公司的監(jiān)管要求的披露內(nèi)容為參考從而建立。同時(shí)，要求提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)融資方的信息披露有進(jìn)行監(jiān)督的義務(wù)。監(jiān)管方應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)督措施和處罰手段，可以參照證監(jiān)會(huì)的信息披露監(jiān)督懲罰措施。
（三）建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，完善個(gè)人信息征信系統(tǒng)建設(shè)
信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備統(tǒng)一的信用管理辦法、評(píng)價(jià)方式，對(duì)支付平臺(tái)雙方進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、分級(jí)管理等。建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信系統(tǒng)，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的誠(chéng)信檔案，系統(tǒng)能根據(jù)誠(chéng)信檔案記錄對(duì)參與方誠(chéng)信做出評(píng)價(jià)。對(duì)融資方，誠(chéng)信檔案主要記錄信息披露的完成情況、到期履行債務(wù)的情況，違規(guī)處罰情況等。也可以建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也就是把網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立一種嵌入式連接，簡(jiǎn)單說(shuō)就是一種信息共享方法，從而可以引出第三方個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)借貸違約懲罰機(jī)制的發(fā)展，由此大大減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的領(lǐng)域，將傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)的進(jìn)行結(jié)合。是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。狹義上講，是指通過(guò)計(jì)算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場(chǎng)。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的法律法規(guī)。
互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融的核心是并沒(méi)有改變的，金融風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于，它變得更加簡(jiǎn)單化、隨身化、便捷化和軟件化，將金融要素和非金融要素相結(jié)合捆綁，無(wú)形之中模糊了金融產(chǎn)品和非金融產(chǎn)品的界限。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的介入（以騰訊和阿里巴巴為例）
1.騰訊（財(cái)付通、微信、QQ）
騰訊是我國(guó)最大的社交平臺(tái)，2014年QQ的用戶量破8.29億成為全球第二大社交網(wǎng)絡(luò)，同是騰訊旗下的微信也排進(jìn)前五，慢慢發(fā)展到已經(jīng)不局限于社交網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也能提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。從2005年騰訊推出財(cái)付通作為一個(gè)在線支付平臺(tái)開(kāi)始，到如今微信支付已經(jīng)成為常態(tài)，逢年過(guò)節(jié)的微信紅包已經(jīng)成為了祝福和招呼的必備工具，微商也越來(lái)越流行，騰訊已經(jīng)走在了從一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的路上。
2.阿里巴巴
阿里巴巴最初只是一個(gè)單純的信息供應(yīng)商，后來(lái)發(fā)展成為一個(gè)B2B平臺(tái)，再到成為一個(gè)巨大的綜合電子商務(wù)平臺(tái)，而現(xiàn)在阿里巴巴還是一個(gè)龐大的金融服務(wù)提供商。以支付寶為代表的第三方金融平臺(tái)的普及，以余額寶為代表的網(wǎng)上基金投資平臺(tái)迅速崛起，以及螞蟻微貸等小微貸款平臺(tái)入駐支付寶，阿里巴巴的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展趨勢(shì)就是將互聯(lián)網(wǎng)融入了金融領(lǐng)域。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的生存依據(jù)
1.電子商務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)金融的鏡子和載體
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融模式的改變和顛覆，在于無(wú)邊界，無(wú)邊界的社會(huì)存在形式同時(shí)也改變了人們的生存方式。
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于信息整合的功能和作用是不能忽視的，整合的信息形成了具有價(jià)值的信息流。信息流的整合推動(dòng)著物流的整合，再以巨大的成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行系統(tǒng)整合?；ヂ?lián)網(wǎng)在某種層面上推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)型。
以阿里巴巴為首的電商平臺(tái)，創(chuàng)造了無(wú)邊界的合作平臺(tái)同時(shí)，以信息流牽動(dòng)物流進(jìn)行整合是成功的關(guān)鍵因素。無(wú)邊界平臺(tái)克服了物理上（時(shí)間、空間）的約束，人們從要花大量的時(shí)間去實(shí)體商場(chǎng)購(gòu)物到動(dòng)動(dòng)手指隨時(shí)隨地完成購(gòu)物行為。這樣的商業(yè)模式極大地降低了商家的商業(yè)成本，也節(jié)約了消費(fèi)者的時(shí)間成本，是一個(gè)雙贏的發(fā)展趨勢(shì)，從這種方面來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才賴以生存。
2.互聯(lián)網(wǎng)與金融在功能上的的高耦合性
現(xiàn)代金融功能理論將金融系統(tǒng)劃分出六項(xiàng)基本功能：在時(shí)間上和空間上進(jìn)行資源配置；提供清算和支付結(jié)算；提供方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；提供價(jià)格信息；儲(chǔ)備資源和分割股份；解決激勵(lì)問(wèn)題。而金融常被人為最基礎(chǔ)的兩大功能，是上述的第一點(diǎn)和第二點(diǎn)，即“資源配置”和“支付結(jié)算”。在這兩點(diǎn)上，通過(guò)基因的匹配性可以看出，互聯(lián)網(wǎng)與金融具有很高的耦合性。
就金融的“資源配置”功能而言，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個(gè)云數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平等的特點(diǎn)，為數(shù)據(jù)的獲得提供了得天獨(dú)厚的條件，從而解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。通過(guò)云數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)可以有效地識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，因此以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的金融，在實(shí)現(xiàn)“資源配置”功能時(shí)則會(huì)更有利。
就金融的“提供清算和支付結(jié)算”功能而言，現(xiàn)在商業(yè)銀行作為我國(guó)支付體系的主體，主要承擔(dān)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中支付清算的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行支付清算系統(tǒng)得到了更加信息化、現(xiàn)代化的改善和創(chuàng)新，效率大大提高，加快了資金的流動(dòng)速度；除商業(yè)銀行之外，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形態(tài)，諸如“支付寶”、“微信錢(qián)包”等互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具，推動(dòng)了支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和升級(jí)，同時(shí)也是金融“支付、清算和結(jié)算”功能的創(chuàng)新者。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)
（1）經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)在很多支付平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)會(huì)在平臺(tái)上積累很多在途資金，同時(shí)還有理財(cái)業(yè)務(wù)、資金存儲(chǔ)業(yè)務(wù)等，這一方面上重合了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，是銀行的專有業(yè)務(wù)。所以第三方支付平臺(tái)目前所從事的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)超出了法定的業(yè)務(wù)范圍。
（2）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)興起，而我國(guó)還沒(méi)有明確的法律法規(guī)針對(duì)個(gè)人貸款，法律界限的模糊會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)合法性無(wú)法得到確認(rèn)、可信度無(wú)法得到評(píng)估。一些不法人員可能鉆法律的空子，通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資和高利貸活動(dòng)。
（3）技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)炒股盛行，便捷的同時(shí)也蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)，如果投資者和工作人員操作不當(dāng)，很可能造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且電子支付平臺(tái)也會(huì)面臨著黑客、病毒、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)視等風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)輸入銀行卡號(hào)、密碼的過(guò)程中勿進(jìn)入了釣魚(yú)網(wǎng)站，則面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加。
（4）貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展會(huì)導(dǎo)致貨幣流通速度加快，而在貨幣供應(yīng)量和有效需求量不變的情況下，則容易導(dǎo)致物價(jià)上漲從而引發(fā)通貨膨脹，虛擬貨幣也可能通過(guò)信用擴(kuò)張引起通貨膨脹。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施
（1）監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)在的P2P貸款平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和與貸款人直接產(chǎn)生借貸關(guān)系，或直接為借貸活動(dòng)擔(dān)保，這樣的情況，借貸雙方都承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，則借貸雙方、投資者都會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)利益損失，同時(shí)整個(gè)行業(yè)的信用也會(huì)受到極大的影響。
對(duì)于這種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可以參考銀行準(zhǔn)備金的監(jiān)管方法，為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立類似資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備池，以保證在P2P平臺(tái)面臨資金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有足夠的本金保障來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以保障借貸雙方和投資者的經(jīng)濟(jì)利益。
（2）監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)行為
監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為，包括對(duì)其參與者、管理者、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有效。
第一，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)行監(jiān)管。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具備國(guó)家準(zhǔn)許的，在規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的資格，并具備能力實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)控制。
第二，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的投資者、股東、管理層進(jìn)行監(jiān)管。充分調(diào)查投資者、股東和管理層的交易和信用歷史，確保沒(méi)有不誠(chéng)信、能力不足等不良記錄；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控，保證交易合理合法，保障客戶資金的安全。
（3）保護(hù)金融消費(fèi)者
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，大多數(shù)金融消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、收益渠道是存在信息缺失的，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有時(shí)為了營(yíng)利方向的發(fā)展，無(wú)法完全保障消費(fèi)者的利益和合法權(quán)益，甚至?xí)@金融消費(fèi)者信息劣勢(shì)的空子來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。因此政府機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門(mén)需大力強(qiáng)制性監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以保障其信息透明度，使消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)業(yè)務(wù)，同時(shí)多增加消費(fèi)者維權(quán)渠道，以保證消費(fèi)者可以有渠道進(jìn)行投訴和維權(quán)。
五、結(jié)論
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，給人們生活帶來(lái)前所未有的便捷和快速的理財(cái)和消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多在機(jī)制、法律和業(yè)務(wù)范圍上的漏洞，因此有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)有效地實(shí)行普遍的、一致的、準(zhǔn)確的監(jiān)管措施是非常必要的，這才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融體系和發(fā)展得以健康運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管原則
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.054
互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)就是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)撮合交易或者進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售活動(dòng)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)包括小微貸款，結(jié)算，信息中介和金融產(chǎn)品銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是一種普惠金融，所有民眾可以參與到其中，但也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融業(yè)更大，更不可控。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有提高交易效率，緩解信息不對(duì)稱，豐富投資渠道和優(yōu)化資源配置等優(yōu)點(diǎn)。因此，促進(jìn)其簡(jiǎn)單穩(wěn)定發(fā)展對(duì)日后我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有相當(dāng)益處。
1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)分析
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖發(fā)展迅速，但其仍處于初期階段。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，其面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)控制能力又明顯偏弱。
1.1經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)
目前，由于法律法規(guī)的不完善，大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司打著中介的旗號(hào)宣稱沒(méi)有資金池，但是暗中仍然維持著不小的資金池。這就是導(dǎo)致在短短幾年內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融跑路的真正原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年我國(guó)1302家P2P平臺(tái)跑路，2015年大大集團(tuán)，E租寶事件震驚整個(gè)金融界。目前，法律法規(guī)的不完善導(dǎo)致投資者面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)。
1.2技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依托互聯(lián)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，由于涉及資金量巨大，因此對(duì)技術(shù)的要求相對(duì)較高，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè)，大量沒(méi)有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的公司涌入。但是這些公司并沒(méi)有與之匹配的技術(shù)能力去控制可能的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在技術(shù)缺陷導(dǎo)致的無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在設(shè)計(jì)系統(tǒng)之初由于設(shè)計(jì)構(gòu)思的局限性、片面性、兼容性不足、欠完整性等問(wèn)題導(dǎo)致此系統(tǒng)存在的技術(shù)缺陷。
1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面：貸款人違約和集中贖回。2015年P(guān)2P平臺(tái)大大集團(tuán)和E租寶均由于流行性出現(xiàn)問(wèn)題而破產(chǎn)導(dǎo)致投資者巨大的損失，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)聲譽(yù)造成了很大的負(fù)面影響。為了讓投資者放心投資，大多數(shù)P2P公司保證違約代賠，而一旦此平臺(tái)風(fēng)控體系不完善導(dǎo)致大量壞賬或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致P2P平臺(tái)無(wú)法承受的壞賬，導(dǎo)致兌現(xiàn)困難，進(jìn)而演變成集中贖回。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在簽訂合約或者產(chǎn)品銷售頁(yè)面會(huì)提出嚴(yán)格的贖回條款和限制性條件，或者對(duì)大額贖回進(jìn)行延期的辦法控制集中贖回風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能有效降低集中贖回風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然無(wú)法抵御信用喪失和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1.4操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)作為目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的主要問(wèn)題具有可控性小、涉及面廣和關(guān)聯(lián)性強(qiáng)等特點(diǎn)。其發(fā)生主要源于內(nèi)部流程的不健全、操作系統(tǒng)和平臺(tái)缺陷、員工能力缺陷和不可控的外部事件。往往操作風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致非常嚴(yán)重且不可預(yù)期的損失。2013年光大證券自營(yíng)交易系統(tǒng)出現(xiàn)故障就是由于程序員的操作失誤未能對(duì)資金額度進(jìn)行有效校驗(yàn)和控制導(dǎo)致光大證券上證指數(shù)上午大幅上升，而到了下午又出現(xiàn)反彈，使跟風(fēng)投資者損失慘重。
1.5貨幣政策誤差風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，如果貨幣供應(yīng)量和需求量保持不管，但是貨幣的流通速度加快，也就是貨幣乘數(shù)變大，會(huì)導(dǎo)致派生存款增加，從而推高通貨膨脹水平。目前，我國(guó)金融體系尚不完善，我國(guó)央行主要通過(guò)存款準(zhǔn)備金制度強(qiáng)行控制和防范我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也是其重要的貨幣調(diào)節(jié)政策。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不受存款準(zhǔn)備金制度的制約，一是沒(méi)有強(qiáng)制的流動(dòng)性控制和防范措施，二是我國(guó)央行的貨幣政策將打一定的折扣由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的貨幣派生水平無(wú)法有效計(jì)算和確定。目前，對(duì)我國(guó)央行的一大挑戰(zhàn)是如何有效計(jì)算、確定和監(jiān)控我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)派生的貨幣數(shù)量，防范實(shí)施貨幣政策存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
2促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展的監(jiān)管原則
一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)其發(fā)展給予充分空間，對(duì)其監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)包容性、開(kāi)放性、適應(yīng)性原則。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于初級(jí)發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力不足，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)，從而保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在未來(lái)的健康穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)職能部門(mén)制定監(jiān)管政策法規(guī)應(yīng)該重視培育和防范風(fēng)險(xiǎn)并舉，鼓勵(lì)和規(guī)范并重。同時(shí)應(yīng)該從促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)著手，構(gòu)建司法、自律和外部監(jiān)督在內(nèi)的多從監(jiān)管監(jiān)督體系約束互聯(lián)網(wǎng)金融公司行為、防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)綜合分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管兩面性，本文提出以下幾點(diǎn)監(jiān)管原則。
2.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度原則
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一種普惠金融的金融創(chuàng)新是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用而產(chǎn)生。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，它能覆蓋傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的需求。任何一個(gè)行業(yè)都需要經(jīng)歷出現(xiàn)、發(fā)展、成熟的階段，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于發(fā)展階段，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該在一定范圍內(nèi)給予其足夠的試錯(cuò)空間。如果目前就采取較為嚴(yán)苛的監(jiān)管措施將會(huì)扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展，也將會(huì)抑制我國(guó)整體金融效率的提升。對(duì)于目前的監(jiān)管原則，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.2結(jié)合規(guī)則性監(jiān)管和原則性監(jiān)管
規(guī)則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也實(shí)施監(jiān)管，詳細(xì)規(guī)定其各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和內(nèi)容，具有強(qiáng)制性。原則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)不對(duì)監(jiān)管對(duì)象做過(guò)多細(xì)節(jié)上的要求，較少地干預(yù)或者介入監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)，以引導(dǎo)為主，硬性規(guī)定為輔。兩種監(jiān)管方式各有利弊，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的獨(dú)特階段，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該同時(shí)利用兩種方式相結(jié)合，達(dá)到既促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的目的，同時(shí)又能達(dá)到防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)的目的。
2.3加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)數(shù)據(jù)的監(jiān)控與分析，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的概念也席卷而來(lái)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)能利用大數(shù)據(jù)通過(guò)借鑒阿里巴巴對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控和分析。通過(guò)這種方法，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)整體的認(rèn)知，加強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)我國(guó)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有雙重作用。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)增加金融服務(wù)供給的方式能有效減少實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)金融的依賴程度；同時(shí)能有效提高資源配置效率和降低信息不對(duì)稱，從而降低我國(guó)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大沖擊，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念變得更加激進(jìn)；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)傳染；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；以上都會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的提升。因此，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的密切聯(lián)系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加和爆發(fā)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理體系 構(gòu)建
科學(xué)技術(shù)發(fā)展對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當(dāng)中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開(kāi)放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
（一）市場(chǎng)制度不健全
目前，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，尚未出臺(tái)新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無(wú)監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中。在此過(guò)程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過(guò)法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當(dāng)中，沒(méi)有形成整合效應(yīng)。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐步建立并完善，但我們依舊無(wú)法保證余額寶會(huì)出現(xiàn)信用違約的情況。
（二）應(yīng)對(duì)預(yù)設(shè)不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開(kāi)展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開(kāi)放性等特點(diǎn)的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗(yàn)證、識(shí)別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，市場(chǎng)中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當(dāng)前我國(guó)技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的所有軟件都是進(jìn)口的，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保障，進(jìn)一步增加了市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）缺少交易監(jiān)督制度
信息不對(duì)稱是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題。由于缺少對(duì)參與主體識(shí)別、信用記錄等評(píng)估，在很大程度上增加了主體參與風(fēng)險(xiǎn)。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺(tái)涉及到的資金具有復(fù)雜性，資金流向不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建
（一）完善法律法規(guī)
要想從根本上避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對(duì)參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，嚴(yán)格設(shè)置好準(zhǔn)入機(jī)制等。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)交易全過(guò)程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場(chǎng)秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風(fēng)險(xiǎn)更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使得其風(fēng)險(xiǎn)更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對(duì)此我們應(yīng)進(jìn)行分開(kāi)監(jiān)督，以此來(lái)強(qiáng)化監(jiān)督針對(duì)性。
（二）構(gòu)建預(yù)警方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)來(lái)看，構(gòu)建高效、及時(shí)意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，預(yù)警體系能夠在短時(shí)間做出響應(yīng)，以此來(lái)降低金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對(duì)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場(chǎng)交易全過(guò)程保駕護(hù)航，以此來(lái)保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。
（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還無(wú)法依靠“無(wú)形的手”進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)和支持。因此相關(guān)部門(mén)要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺(tái)重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會(huì)公開(kāi)企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺(tái)，接受客戶的投訴，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對(duì)稱性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，我們還可以利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選，整合數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時(shí)，還能夠向參與主體普及信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，從思想與行動(dòng)兩個(gè)層面完善。
三、結(jié)束語(yǔ)
根據(jù)上文所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應(yīng)的支持和幫助，隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約等問(wèn)題，將會(huì)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)造成一定損失，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。因此我們應(yīng)立足于當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀，堅(jiān)持合理原則，加強(qiáng)對(duì)法律制度的完善，創(chuàng)新更多風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)又好又快發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制路徑
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托互聯(lián)網(wǎng)，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流通的服務(wù)模式。相比于傳統(tǒng)的金融模式，更加現(xiàn)代、高效，能夠最大限度地實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制既能保障消費(fèi)者的基本權(quán)益，也能夠形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系?？梢?jiàn)，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑是十分必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等。從嚴(yán)格意義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容仍是傳統(tǒng)金融。也有部分學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括廣義和狹義兩個(gè)方面的概念：所謂狹義概念是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，以用戶終端為操作平面的一種全新的金融發(fā)展模式。所謂廣義概念是指金融發(fā)展模式、市場(chǎng)等發(fā)展環(huán)境。當(dāng)然也有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶給用戶方便、快捷的使用感受，并打破傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的限制，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融和信息技術(shù)的融合。無(wú)論如何定義，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生刺激了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，并改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和交易模式。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了改變。準(zhǔn)確地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。所謂法律風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)法律體系不夠完善，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融存在跨界性。而且傳統(tǒng)的監(jiān)管模式主要是以分業(yè)監(jiān)管為主，并不適用信息量大、虛擬性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則是在沒(méi)有足夠的技術(shù)支撐實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)故障。況且互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。這在一定程度上也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制難度。網(wǎng)路安全風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)容易遭受到各種安全威脅，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。之所以會(huì)造成這些問(wèn)題主要是因?yàn)槲覈?guó)法律監(jiān)管體系不夠完善、缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性所決定以及互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信的缺失?？偟膩?lái)說(shuō)，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，則應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型入手。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系
我國(guó)應(yīng)當(dāng)重視構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r制定針對(duì)性、高效地規(guī)章制度，保證消費(fèi)者權(quán)益，真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范、有序。我國(guó)也可以借鑒其它國(guó)家的法律管理制度，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善法律體系。比如美國(guó)對(duì)于眾籌融資方式，先是承認(rèn)眾籌方式的合法性，而后針對(duì)眾籌平臺(tái)缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀制定了相應(yīng)的管理制度。具體地說(shuō)主要是從眾籌融資平臺(tái)管理入手，做好投資人的權(quán)益保護(hù)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)近期批準(zhǔn)了對(duì)眾籌融資進(jìn)行監(jiān)管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》(JumpstartOurBusinessStartupsAct，簡(jiǎn)稱JOBS法案)的認(rèn)可。即在互聯(lián)網(wǎng)上為各種項(xiàng)目、事業(yè)甚至公司籌集資金得到法律確認(rèn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是只是以這一種形式存在。此外，還包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。若要完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系也要綜合考慮各方面的因素。仍以眾籌融資來(lái)說(shuō)，雖然美國(guó)的額法律監(jiān)管體系給我們提供了足夠的參考。但是實(shí)際上，我國(guó)眾籌融資的法律體仍然不夠完善。之所以造成這種主要包括三個(gè)方面的問(wèn)題：一是內(nèi)容細(xì)則的協(xié)商存在爭(zhēng)論。比如說(shuō)眾籌融資的上限、項(xiàng)目人數(shù)上限、每人投資的上限等。二是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融容易受到外界因素的干擾。對(duì)于此，我國(guó)在完善這方面的法律體系時(shí)，就可以結(jié)合問(wèn)題制定法律法規(guī)。例如如果容易項(xiàng)目在一定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有成功則及時(shí)退還籌款。或者說(shuō)可以允許用戶在一定的時(shí)間內(nèi)推出融資，以引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。我國(guó)在2015年曾推出了公布了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見(jiàn)稿)》。該征求意見(jiàn)稿就股權(quán)眾籌監(jiān)管的一系列問(wèn)題進(jìn)行了初步的界定，包括股權(quán)眾籌非公開(kāi)發(fā)行的性質(zhì)、股權(quán)眾籌平臺(tái)的定位、投資者的界定和保護(hù)、融資者的義務(wù)等。其中明確規(guī)定了股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開(kāi)發(fā)行方式，并通過(guò)一系列自律管理要求以滿足《證券法》第10條對(duì)非公開(kāi)發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必須為特定對(duì)象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺(tái)核實(shí)的符合《管理辦法》中規(guī)定條件的實(shí)名注冊(cè)用戶；二是投資者累計(jì)不得超過(guò)200人；三是股權(quán)眾籌平臺(tái)只能向?qū)嵜?cè)用戶推薦項(xiàng)目信息，股權(quán)眾籌平臺(tái)和融資者均不得進(jìn)行公開(kāi)宣傳、推介或勸誘?？傊?，由點(diǎn)到面，我國(guó)應(yīng)該逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并加強(qiáng)法律法規(guī)的修訂和完善，以真正規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
自從2005年，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展越來(lái)越迅速。隨后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P發(fā)展模式、第三方支付機(jī)構(gòu)興起，直至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融得到最快的發(fā)展。眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等以銀行、網(wǎng)商等為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式也進(jìn)入了新紀(jì)元。但是我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不夠完善。這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以從五個(gè)方面入手：一是要遵循金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量為目的。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不能脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。比如說(shuō)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管時(shí)要始終貫徹電子商務(wù)發(fā)展為社會(huì)服務(wù)的宗旨；在加強(qiáng)眾籌融資的監(jiān)管時(shí)要保證眾籌平臺(tái)的基本功能，杜絕非法集資，侵犯公民合法權(quán)益的行為。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要服務(wù)國(guó)家宏觀調(diào)控。具體的說(shuō)就是要保證互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管能夠提高資源配置了，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)利于央行的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，避免因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融危機(jī)導(dǎo)致國(guó)家經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響社會(huì)穩(wěn)定。三是要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅是要促進(jìn)金融行業(yè)的良好發(fā)展，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，還要保證消費(fèi)者的權(quán)益不被侵犯。比如說(shuō)可以要求金融企業(yè)加強(qiáng)信息披露，并杜絕任何機(jī)構(gòu)以任務(wù)方式誤導(dǎo)消費(fèi)者。四是要維護(hù)社會(huì)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制下，公平競(jìng)爭(zhēng)是優(yōu)化市場(chǎng)資源配置，維持經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)穩(wěn)定的重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融中也應(yīng)當(dāng)如此，無(wú)論是何種機(jī)構(gòu)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)均要遵守相應(yīng)的法律法規(guī)。競(jìng)爭(zhēng)者應(yīng)當(dāng)合法參與競(jìng)爭(zhēng)，不得采用一切違法手段破壞競(jìng)爭(zhēng)，尤其是不允許存在不合理的合同條款。五是要處理好政府監(jiān)管和自我管理之間的關(guān)系?；蛘呤歉鶕?jù)現(xiàn)有的監(jiān)管狀況，組織專門(mén)的監(jiān)管部門(mén)。比如2016年國(guó)務(wù)院辦公廳正式《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治方案。同月21日，發(fā)改委制定了《互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單(第一批，試行版)》，互聯(lián)網(wǎng)金融部分行為被列入禁止和限制投資經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)。28日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)。顯然，這一系列的監(jiān)管措施不僅會(huì)影響網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)，還會(huì)進(jìn)一步促使我國(guó)收緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，從而保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量
若要真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量可以從市場(chǎng)、用戶等方面入手。尤其是要提高用戶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平兩個(gè)方面。只有這樣才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。首先，我國(guó)應(yīng)當(dāng)重視完善互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制和推出機(jī)制，提高門(mén)檻限制，保證進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)都具備一定的資金能力、信譽(yù)等，同時(shí)還要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的形式較多。我國(guó)要注意審查金融產(chǎn)品是否具有合格，是否為違反了法規(guī)，并針對(duì)經(jīng)營(yíng)中的金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，保證金融市場(chǎng)的良好運(yùn)行。同時(shí)，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)管理，對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控和審查，并加強(qiáng)企業(yè)信息的披露。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)可以從加強(qiáng)執(zhí)法和提高公民防范意識(shí)兩方面入手。對(duì)于一些違法行為和侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為必須嚴(yán)格懲處。尤其是對(duì)于一些球的融合行為更要加強(qiáng)管理和執(zhí)法。而提高公民的防范意識(shí)可以通過(guò)建立消費(fèi)者和金融企業(yè)之間有效的溝通機(jī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)要加強(qiáng)及時(shí)的引導(dǎo)和宣傳，提高公民的防范意識(shí)，并熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范方法，從而建立起一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。如建立自律規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、資金管理等方面制定明確的行業(yè)自律規(guī)則，建立信譽(yù)機(jī)制，接受公眾監(jiān)督，開(kāi)展自律管理。并完善和補(bǔ)充社會(huì)征信體系，提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶的信息披露質(zhì)量。總的來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)重視不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。
三、總結(jié)
綜上所述，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，既要重視制定相應(yīng)的法律法規(guī)，也要加大件監(jiān)管力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序，從而維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。當(dāng)然這需要國(guó)家、企業(yè)、消費(fèi)者三方的共同努力，不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；思考
當(dāng)前，以第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在給我們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也深刻影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，參與者秉承互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融具備透明度強(qiáng)、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作上便捷等特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
（一）交易成本低、效率高
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)自行完成篩選、匹配和交易，運(yùn)營(yíng)成本較低，消費(fèi)者通過(guò)對(duì)比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者不需排隊(duì)，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。
（二）覆蓋廣、發(fā)展快
消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
（三）機(jī)制靈活
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活，決策依據(jù)更貼近實(shí)際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化，采取集體決策，使決策過(guò)程更為理性。
（四）延遲支付
第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過(guò)程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買(mǎi)家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣(mài)家，有效降低信息不對(duì)稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門(mén)無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無(wú)法準(zhǔn)確定義，由于沒(méi)有明確的信息安全監(jiān)管條例，無(wú)法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時(shí)間和地域限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開(kāi)放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問(wèn)題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件系統(tǒng)受制于國(guó)外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國(guó)家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見(jiàn)面，只通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對(duì)交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)的信息不對(duì)稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。
（四）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶提供全天候、全方位服務(wù)，突破地域性限制，帶來(lái)支付、結(jié)算國(guó)際化的同時(shí)，也提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障會(huì)影響全國(guó)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行和結(jié)算，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。
（五）法律風(fēng)險(xiǎn)
目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。
四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)
改善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證系統(tǒng)軟硬件設(shè)備安全正常運(yùn)行；設(shè)置對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站訪問(wèn)權(quán)限，采用多種登錄方式限制非法用戶登錄交易網(wǎng)站；制訂技術(shù)規(guī)范，提高監(jiān)測(cè)水平；利用數(shù)字證書(shū)、短信認(rèn)證、UKEY認(rèn)證等多種手段為交易主體提供安全保障；重視自主產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)開(kāi)發(fā)，提高計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備的安全防御能力，降低對(duì)國(guó)外技術(shù)、設(shè)備的依賴，保障國(guó)家金融系統(tǒng)安全。
（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融參與機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、操作規(guī)程，充實(shí)科研力量，建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍；完善社會(huì)信用體系，降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)建立征信系統(tǒng)，盡可能完善個(gè)人、企業(yè)非銀行信用信息，建立客觀全面的信用評(píng)估體系，指導(dǎo)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出正確選擇。
（三）加強(qiáng)法制建設(shè)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、安全性、數(shù)字簽名、電子憑證等方面明晰交易雙方的權(quán)利和義務(wù)；及時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，明確發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，涉案人員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；在數(shù)字識(shí)別、交易憑證保管、個(gè)人信息保存、明確責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定。
（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)
加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，把互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備水平、關(guān)鍵技術(shù)掌握、內(nèi)控和操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為準(zhǔn)入條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行嚴(yán)格管理；定期對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)金融監(jiān)管檢查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行有效扶持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已突破傳統(tǒng)金融界限，現(xiàn)有監(jiān)管模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)打破地域限制，加強(qiáng)國(guó)際間合作，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的跨國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，站到全球化經(jīng)濟(jì)的視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。
（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部管理、組織架構(gòu)、流程再造和企業(yè)文化等方面進(jìn)行改革，同時(shí)適應(yīng)外部環(huán)境變化，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問(wèn)題，發(fā)掘客戶新需求，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐明.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理分析[J].中國(guó)商論，2017-01-18.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分析 防范措施
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這在一定程度上降低了交易成本和交易時(shí)間，對(duì)金融服務(wù)的市場(chǎng)有所拓展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技化、虛擬化、法律法規(guī)監(jiān)管缺位、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜，這對(duì)我國(guó)的金融穩(wěn)定是一種新的挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有兩種：第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)貸款模式。其中第三方支付平臺(tái)是依托網(wǎng)絡(luò)，在電子商務(wù)的交易過(guò)程中，作為第三方提供資金的保管、支付清算以及信用擔(dān)保服務(wù)的平臺(tái)。例如網(wǎng)易寶和支付寶等。在2013年1月，我國(guó)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國(guó)人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已有223家。網(wǎng)絡(luò)貸款模式即為我們所說(shuō)的P2P，它包括網(wǎng)絡(luò)貸款中介和網(wǎng)絡(luò)貸款公司。其中網(wǎng)絡(luò)貸款中介起的是中介的作用，而網(wǎng)絡(luò)貸款公司直接向消費(fèi)者融通資金。截至2013年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過(guò)600家，交易額已經(jīng)超過(guò)了500億元。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其遇到的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜，例如系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。
系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過(guò)程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于在選擇技術(shù)解決方案時(shí)存在操作失誤或設(shè)計(jì)缺陷。它可能來(lái)自于技術(shù)落后，也可能來(lái)源于信息的傳輸過(guò)程中效率較低。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時(shí)代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)、技術(shù)相對(duì)落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或客戶錯(cuò)失交易機(jī)會(huì)。技術(shù)選擇失誤對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，只會(huì)增加業(yè)務(wù)的處理成本，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，會(huì)影響客戶及交易機(jī)構(gòu)的交易機(jī)會(huì)，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)失去生存基礎(chǔ)；如果數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的效率較低，則會(huì)出現(xiàn)傳輸速度降低或中斷的情況，從而延誤交易時(shí)機(jī)。
技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營(yíng)成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問(wèn)題，在此過(guò)程中，可能由外部支持自身的原因而無(wú)法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國(guó)外進(jìn)口，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。
（二）包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來(lái)看，可能是由于交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來(lái)看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計(jì)缺陷而引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評(píng)價(jià)和身份的等信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致其在選擇過(guò)程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場(chǎng)。
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無(wú)法有序開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢(shì)必會(huì)引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問(wèn)題。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過(guò)程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒(méi)有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們提出的應(yīng)對(duì)措施有四個(gè)方面：構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系
構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境要進(jìn)行改進(jìn)、對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)、開(kāi)發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進(jìn)運(yùn)行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，加大對(duì)硬件安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面應(yīng)用分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸來(lái)訪對(duì)非法的用戶登陸進(jìn)行限制；對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)可以通過(guò)利用數(shù)字證書(shū)為交易主體提供安全保障；要大力開(kāi)發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家金融安全。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系
健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括加強(qiáng)內(nèi)部控制并加快建設(shè)社會(huì)信用體系。內(nèi)部控制方面應(yīng)該從內(nèi)部的規(guī)章制度和組織機(jī)構(gòu)方面入手，制定完善的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全管理辦法，建立技術(shù)隊(duì)伍來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)信用體系的建設(shè)方面要從建立全面客觀的電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)估體系著手，避免信息不對(duì)稱造成的選擇性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。加緊立法計(jì)算機(jī)犯罪、電子商務(wù)的安全性和電子交易的合法性。明確電子憑證和數(shù)字簽名的有效性，對(duì)各交易主體的權(quán)力義務(wù)進(jìn)行明確的解析；對(duì)現(xiàn)行的不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行完善，適時(shí)的加大量刑力度；對(duì)交易主體的責(zé)任、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、保持電子交易憑證、識(shí)別數(shù)字簽名等做出詳細(xì)的規(guī)定，保證能夠有序開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
在此方面應(yīng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理進(jìn)行加強(qiáng)并完善監(jiān)管的體制。確定準(zhǔn)入條件并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加大扶持力度；互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，故應(yīng)協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)行綜合監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)向國(guó)外學(xué)習(xí)，及時(shí)協(xié)調(diào)可能出現(xiàn)的國(guó)際司法管轄權(quán)。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)新興的移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模分別為9.64萬(wàn)億元和1060.78億元。電子支付交易規(guī)模超過(guò)1000萬(wàn)億元。在該年，我國(guó)電商的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.1萬(wàn)億元。比2012年增長(zhǎng)27.9%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以往處于壟斷狀態(tài)的理財(cái)和信貸等金融服務(wù)逐漸以新的形態(tài)出現(xiàn)，銀行、網(wǎng)絡(luò)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為增強(qiáng)其本身的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行自主創(chuàng)新，從而塑造全新的金融生態(tài)圈。在這種移動(dòng)支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，做好金融監(jiān)管面臨著巨大的壓力。健全監(jiān)管體系需要綜合政府、企業(yè)各方面力量，從實(shí)際情況出發(fā)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)發(fā)展。
四、小結(jié)
總之，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
[1]王國(guó)貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.