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導語：在保險經(jīng)營的原則的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
從我國恢復保險業(yè)務后近3 0年發(fā)展過程看，推進保險業(yè)發(fā)展的思路主要在于：一是通過保險體制改革，增加市場主體，引進競爭機制，通過發(fā)展供給推動保險業(yè)發(fā)展。其核心是增加保險資本，拉動保險業(yè)發(fā)展。與此同時，不斷增加保險從業(yè)人員。二是通過保險經(jīng)營方面的改革。主要建立個人營銷體制和銀行保險方式，改革保險銷售方式。同時開發(fā)新的保險產(chǎn)品，激發(fā)保險需求。
例如開發(fā)投資連接產(chǎn)品、責任保險、科技保險及最近不斷推廣的小額保險等。三是堅持對外開放。引進國外保險經(jīng)營的先進經(jīng)驗，推動國內(nèi)保險業(yè)的業(yè)務水平及管理水平。四是政府的推動，國務院了《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。此外包括發(fā)揮保險監(jiān)管的引領作用，提出了寓監(jiān)管于服務之中的理念。
從今后發(fā)展看，一個重要問題是對行業(yè)增長方式的選擇，即是選擇“集約經(jīng)營”增長方式還是“粗放經(jīng)營”增長方式。粗放經(jīng)營的特點是強調(diào)增加投入，如增加企業(yè)數(shù)量、大規(guī)模地投入資源和消耗資源，大量地使用勞動力，其基本特征是投入的邊際效益為零甚至為負。
按照保險經(jīng)營的大數(shù)原則，保險公司應不斷擴大承保面，其外部表現(xiàn)是追求保險費收入和保險資產(chǎn)的規(guī)模，但是“粗放經(jīng)營”增長方式與保險經(jīng)營的大數(shù)原則有著本質(zhì)的區(qū)別。集約化經(jīng)營模式的特點是強調(diào)提高生產(chǎn)要素的配置和使用效率。主要依靠技術進步、規(guī)模經(jīng)濟、空間聚集效應、調(diào)整結構、要素重新流動配置、勞動者和經(jīng)營者提高工作效率、降低消耗來推動經(jīng)濟增長。
總結我國保險業(yè)的增長，總的說是依靠增加資源、資本、土地、勞動力等要素的投入來推進增長。在我國保險業(yè)恢復和發(fā)展初期，采用這種方式有其合理性，符合中國實際情況，確實加快保險業(yè)的發(fā)展。
同時，需要指出，我們不能簡單地把增加要素投入一概歸于外延型粗放經(jīng)濟增長。當企業(yè)的規(guī)模擴大時，要素投入的邊際收益是遞增的，這種規(guī)模的擴大不能稱之為粗放型經(jīng)濟增長。只有當要素擴大投入時，要素投入的邊際收益為零，甚至為負數(shù)時，這種規(guī)模過大不經(jīng)濟性投入帶來的生產(chǎn)總值的增加可以說是粗放型的經(jīng)濟增長，這種增長方式可以是粗放型的經(jīng)濟增長方式。
但是，從現(xiàn)階段中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，我們認為，已有必要對其進行適當?shù)恼{(diào)整。主要原因在于，現(xiàn)階段出現(xiàn)了邊際收益為負數(shù)的傾向，即新進入保險業(yè)的投入（可以理解為新成立的保險公司）增加并沒有帶來收益的增加，而是收益表現(xiàn)為負數(shù)。
我們選擇2001年前后成立的保險公司，這些保險公司經(jīng)營時間比較短，在規(guī)模上屬于中小保險公司，可以較好的反應保險業(yè)投資收益率的變化。然后將各家保險公司資產(chǎn)負債表中的資產(chǎn)總額作為保險公司的投資資金，再用各家公司損益表中的凈利潤去除投資資金，得到各家保險公司歷年來的收益率。在圖表的最后列出歷年來所有樣本保險公司的平均收益率。
在表中列明了各家樣本保險公司在2003年到2006年間利潤率的變化情況，在表的下半部分將各家樣本公司的資產(chǎn)總額與凈利潤進行匯總，并基于此計算得到平均利潤率，可以發(fā)現(xiàn)各家樣本保險公司大多呈現(xiàn)出負利潤率的情況。從行業(yè)角度觀察，上述數(shù)據(jù)也反映了保險行業(yè)的投資回報水平。
另外將歷年各家保險公司的資產(chǎn)總額與凈利潤進行對比，不難發(fā)現(xiàn)，隨著資產(chǎn)總額的不斷提高，凈利潤也呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢，說明近年來保險業(yè)的投資回報水平每況愈下，保險業(yè)投資的邊際收益在遞減。
如何調(diào)整，即將保險業(yè)的增長方式調(diào)整為集約化經(jīng)營模式，不僅涉及到市場主體的保險公司經(jīng)營理念和經(jīng)營指導思想的調(diào)整，產(chǎn)品結構的調(diào)整，管理模式的調(diào)整，而且涉及到保險監(jiān)管部門的引領，及社會宣傳和評價方式的轉變。此外，應當看到增長方式的調(diào)整還需要付出一定的代價，如保險收入增長速度的下降，資產(chǎn)規(guī)模增長速度的下降等，但作為未來更大收益的代價則是必須付出的?！?/p>
近些年來，混合經(jīng)營的金融模式在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時具有積極的促進作用。但是，當前我國在混合經(jīng)營下金融保險法律制度中也存在著一定的弊端，對我國金融保險制度造成了挑戰(zhàn)?，F(xiàn)通過分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點、缺點以及與金融保險法律制度的關系，并且了解我國混合經(jīng)營趨勢下金融保險法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國借鑒和學習其他發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義，最后提出合理有效的對策來更加規(guī)范混合經(jīng)營下我國金融保險法律制度。
關鍵詞：
混合經(jīng)營；金融保險；挑戰(zhàn)；對策
一、分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點、缺點以及與金融保險制度的關系
(一)分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點
首先混合經(jīng)營模式可以通過利用多種有限的資源進行損益互補，促進多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。其次，混合經(jīng)營還可以形成金融各個領域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務。還有，混合經(jīng)營也是不可避免的世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢，我國應該通過混合經(jīng)營來進一步提高金融機構的國際競爭力，使我國的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。
(二)分析混業(yè)經(jīng)營的缺點
現(xiàn)階段，我國實行混合經(jīng)營模式在促進經(jīng)濟社會的發(fā)展的同時，也存在著一些缺點，這會給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴峻的考驗。當前，我國金融監(jiān)管和相關的法律體系建設不夠完善，使混合經(jīng)營的經(jīng)濟風險較大，還有混合經(jīng)營會加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟成本。
(三)分析混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度的關系
混合經(jīng)營與金融保險法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營的快速發(fā)展才能加快促進我國金融保險法律制度更加健全。另外，當我國金融保險法律制度更加健全時，才能使政府用法律的形式來干涉金融市場行為，使金融市場得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營得到正面效應的發(fā)揮。
二、分析我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下對金融保險法律制度的挑戰(zhàn)
(一)國際混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢
混合經(jīng)營在國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的影響下，使我國金融業(yè)也必須緊隨時展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營，這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然結果。另外，西方發(fā)達國家也早已對發(fā)展混合經(jīng)營而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營的缺點逐漸減少，對我國發(fā)展混合經(jīng)營提供了經(jīng)驗，有利于提高我國金融機構在國際上的影響力和競爭力。另外，在金融保險法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟損失，限制了我國金融機構的發(fā)展，使我國必須要從分業(yè)經(jīng)營逐漸轉變成混合經(jīng)營。
(二)我國金融保險法律制度對混業(yè)經(jīng)營的管理存在隱患
現(xiàn)階段，我國金融保險法律制度對混合經(jīng)營的管理存在著一些隱患和缺陷，相關的法律法規(guī)不夠嚴格，比較疏松。我國并沒有隨著經(jīng)濟的發(fā)展而及時完善相應的金融保險法律制度，這不利于混合經(jīng)營的健康發(fā)展。另外，我國的金融控股公司的運營管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒有明確的規(guī)定對混合經(jīng)營加以有效科學的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風險。還有我國金融機構信息披露制度不完善，相關的金融信息的不夠及時、準確、全面以及透明，使混合經(jīng)營的監(jiān)管難度進一步增大。
三、分析借鑒和學習其他發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義
近些年來，隨著改革開放使我國經(jīng)濟社會得到了飛速的發(fā)展，但是我國仍然是發(fā)展中國家，我國在發(fā)展金融混合經(jīng)營方面與其他的美國，日本等發(fā)達國家仍然存在較大的差距。因此，我國學習和借鑒其他發(fā)達國家混合經(jīng)營立法的經(jīng)驗具有十分重要的意義和作用。如果一個國家不能具備健全和完善的金融體系和相關的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機，例如，在2008年，美國金融危機的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟的蕭條，嚴重阻礙了國際經(jīng)濟社會的發(fā)展。所以，我國的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗和教訓也應該隨著時代和經(jīng)濟的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國際競爭力，使之更加適應國際金融市場的發(fā)展。另外，我國在制定混合經(jīng)營立法工作時可以相對緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權衡發(fā)展，在堅持基本的混合經(jīng)營立法的監(jiān)督理論和原則基礎上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟損失。還有，我國并不是要完全的復制其他發(fā)達國家在混合經(jīng)營立法方面的制度，應該結合本國實際的政治文化國情，綜合考慮我國金融市場經(jīng)濟大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營立法進行本土化處理，才能使我國的金融混合經(jīng)營立法得到嚴格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動蕩，使我國的混合經(jīng)營得到有力的發(fā)展環(huán)境。
四、提出有效措施進一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度
(一)樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強國際競爭力
目前，為了有效完善我國現(xiàn)行的金融保險法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時期和一定程度上堅定地實行分業(yè)經(jīng)營法律制度，還應防止過嚴限制混合經(jīng)營的發(fā)展，努力學習西方發(fā)達國家在金融方面的寶貴經(jīng)驗，大力鼓勵金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風險，提高我國金融機構的工作效率以及增強國際競爭力，進一步促進我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。
(二)建立健全相關的保險、證劵等金融法律制度
我國現(xiàn)階段必須建立健全相關金融機構的管理制度，當前，我國的金融業(yè)還處于初級和不穩(wěn)定的時期，因此，我國應該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時，面對我國出現(xiàn)了混合經(jīng)營以及經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的現(xiàn)實狀況，就應該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險法》以及《證劵法》等等金融法律以適應現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。只有更加重視和完善我國相應的金融法律制度，適當放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營的健康發(fā)展，才能提高我國金融機構在國際社會的競爭實力。
(三)完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作
面對我國金融混合經(jīng)營不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來越多金融控股公司也難以加強對其有效地規(guī)范管理。因此，我國要借鑒和學習其他發(fā)達國家的相關經(jīng)驗基礎上，盡快完善金融控股公司的專項立法工作，整合和修改相關的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進一步完善我國混合經(jīng)營下的金融保險法律制度，促進金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
(四)加強對其他相關的金融法律制度建設
我國的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營相關的其他法律制度。首先，我國要進一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機構以及各個部門能夠遵守相應的法律，維護風險管理和消費者保戶的利益，同時促進金融機構業(yè)務的多元化發(fā)展。另外，我國還應加強對金融行業(yè)外的相關法律法規(guī)建設，參照歐美發(fā)達國家在企業(yè)集團，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營的法律法規(guī)。
五、結束語
隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和金融保險法律制度不斷完善的，我國一定也會像其他發(fā)達國家一樣將原來的分業(yè)經(jīng)營逐漸轉變成混合經(jīng)營。通過了解混合經(jīng)營可以實現(xiàn)范圍經(jīng)濟以及形成金融超市等優(yōu)點，同時也存在著經(jīng)濟風險較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟成本較大等缺點，而且也認識到混合經(jīng)營與金融保險法律制度相互作用的關系，使混合經(jīng)營在面臨國際金融趨勢以及當前相關金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學習和借鑒其他發(fā)達國家在混合經(jīng)營立法方面的經(jīng)驗，并且通過樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強國際競爭力；建立健全相關的保險、證劵等金融法律制度；完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作以及加強對其他相關的金融法律制度建設等等合理有效的措施，這樣才能進一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度，以此促進我國金融業(yè)的健康發(fā)展。
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為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，穩(wěn)定完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，進一步優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設，加快農(nóng)村土地（指農(nóng)戶家庭承包的耕地）承包經(jīng)營權規(guī)范、合理、有序流轉，結合我市實際，現(xiàn)就促進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉提出如下意見：
一、充分認識推進土地流轉促進土地規(guī)模經(jīng)營的重要意義
在堅持的基礎上，加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉，是促進我市農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效益，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的必由之路。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要統(tǒng)一思想，提高認識，把握時機，進一步增強對推進土地流轉，促進土地規(guī)模經(jīng)營的緊迫感和使命感，加快土地流轉，促進規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
二、指導思想和基本原則及目標任務
（一）指導思想。緊緊圍繞推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高糧食綜合生產(chǎn)能力、增加農(nóng)民收入，明確所有權、穩(wěn)定承包權、搞活經(jīng)營權、完善分配權，建立健全加快土地流轉促進規(guī)模經(jīng)營的制度保障、政策扶持和組織領導體系，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)主體擴大經(jīng)營規(guī)模，形成有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的土地資源配置機制，促進農(nóng)業(yè)轉型升級，進一步加快新農(nóng)村建設進程。
（二）基本原則。加快土地流轉促進規(guī)模經(jīng)營，必須堅持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t；堅持穩(wěn)糧優(yōu)先、注重效益的原則；堅持政府引導、市場主導的原則；堅持因地制宜、分類推進的原則。
（三）目標任務
2009年在原有基礎上新增土地流轉面積1.5萬畝以上，土地流轉率達到20%以上。到2012年底土地流轉率達到30%以上，100畝以上農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者有較大比例增加。
三、加大土地流轉扶持力度
（一）加大財政扶持力度。2009-2012年，市財政每年安排200萬元，用于鼓勵農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
（二）提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設施用地保障。凡流轉期限在5年以上，并簽訂流轉合同，經(jīng)營面積在50畝以上，經(jīng)市農(nóng)業(yè)主管部門審核，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道國土資源所選址，市國土資源部門備案，允許其在非基本農(nóng)田保護區(qū)內(nèi)按流轉面積的3‰建造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的臨時用房等配套設施，但不得建造永久性建筑或改變用地性質(zhì)。
（三）加大金融和保險支持。對流入面積有一定規(guī)模的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶在符合貸款的條件下向農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用聯(lián)社等金融機構申請貸款，優(yōu)先安排資金，實行優(yōu)惠政策。完善農(nóng)業(yè)政策性保險政策，逐步增加保險品種，加大政府補貼力度，擴大規(guī)模經(jīng)營主體投保率。
四、做好土地流轉服務工作
（一）加快建立土地流轉服務平臺。在市農(nóng)業(yè)局建立市農(nóng)村土地流轉服務中心，負責指導全市土地流轉工作。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道都要建立土地流轉服務中心，承擔土地流轉服務工作。有條件的村可建立土地流轉服務站。各級土地流轉服務組織實行免費服務。
（二）及時化解土地流轉糾紛。市建立農(nóng)村土地承包糾紛仲裁委員會，依法開展農(nóng)村土地流轉糾紛的仲裁。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要做好土地流轉糾紛的調(diào)解工作，切實保護農(nóng)民的承包權益。
五、加強土地流轉組織領導
關鍵詞：綜合化經(jīng)營 協(xié)同效應 金融脫媒
中圖分類號：F830.49文獻標識碼： A 文章編號：1006-1770(2008)06-038-03
隨著我國金融市場直接融資的快速發(fā)展和金融業(yè)的全面開放， “金融脫媒”現(xiàn)象日益嚴重，市場競爭日趨激烈，中資商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉型已成為我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的重點是向資本節(jié)約型經(jīng)營、收入多元化和差異化競爭等模式轉變，其中的關鍵是綜合化經(jīng)營。作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，不僅可以提高服務效率，還能有效地分散和降低經(jīng)營風險，最終增加盈利。
一、我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的模式選擇
從西方發(fā)達國家的實踐來看，綜合化經(jīng)營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機構組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務。
隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。從國內(nèi)實踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團組建控股公司，集團本身不經(jīng)營金融業(yè)務，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經(jīng)營多種金融業(yè)務，如中信集團、光大集團、平安保險集團模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行――中金公司；四是境外機構并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲(香港)，并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業(yè)，開展綜合化經(jīng)營；五是設立專業(yè)性公司如基金公司，進入其他金融領域。這些做法對于推動綜合化經(jīng)營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要。
根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實上仍實施專業(yè)化經(jīng)營，而在集團層面是“全能”的，這既沒有打破分業(yè)經(jīng)營的大原則，又可以達到綜合化經(jīng)營的實際效果，較大限度地減少了對我國當前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。
關于我國金融控股公司的構建途徑問題，可以在堅持市場原則的基礎上進行多樣化的探索。就目前我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進行金融控股公司的構建應當是我國金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險公司以及其他金融機構應以輔助角色進入金融控股集團。因為中國的金融企業(yè)，以商業(yè)銀行的資本實力、信譽、穩(wěn)健性、品牌、風險管理機制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點，從國外金融控股集團的案例也可以看出，國外金融集團大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團、瑞穗金融集團、瑞士銀行集團、匯豐集團、荷蘭銀行集團、德意志銀行集團等國際有影響力的綜合性金融集團，都是以商業(yè)銀行為核心進行運轉的。
金融控股公司作為一種特殊的多元化經(jīng)營企業(yè)，不僅具有一般企業(yè)多元化經(jīng)營的基礎，而且由于金融業(yè)本身的一些特性，比如各種業(yè)務、資源之間強烈的相關性，從而使得金融業(yè)能夠以更低的成本獲得協(xié)同效應，獲得比一般企業(yè)多元化經(jīng)營更多的收益。而且金融業(yè)自古以來就有混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在沖動。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風險，節(jié)約管理成本，更充分地發(fā)揮品牌效應，增強總體創(chuàng)新能力和競爭優(yōu)勢，綜合產(chǎn)品定價等多個方面潛力巨大。
二、商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合經(jīng)營的近期策略
在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬自身的業(yè)務范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉變，提高自身的核心競爭力。
（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務
隨著資本市場業(yè)務的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務和資金投資業(yè)務將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入和投資收益，還能改善當前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結構，增強商業(yè)銀行的競爭力和抗風險能力。
商業(yè)銀行應當改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務，主動出擊投行業(yè)務。當前可以開拓的業(yè)務領域包括：(1)融資及財務顧問業(yè)務。依托銀團貸款等結構化項目融資業(yè)務，發(fā)展融資及財務顧問業(yè)務。通過參與政府主導的基礎設施建設項目融資，積極介入到政府財務顧問和大型國企財務顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗。(2)業(yè)務。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡的優(yōu)勢業(yè)務。同時，還可利用機構網(wǎng)絡優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務。(3)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關系的主要業(yè)務領域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標，同時積累投行業(yè)務經(jīng)驗。(4)創(chuàng)業(yè)板市場業(yè)務。主要是針對具有核心技術優(yōu)勢和較好管理水平的高新技術企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務。
(二）積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新
綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。
商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域如票據(jù)業(yè)務、消費信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應該加強跨市場性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。
（三）提高非利息收入業(yè)務的比例
近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構之間的業(yè)務合作，加大業(yè)務創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財務顧問、信息咨詢等業(yè)務的發(fā)展。
（四）拓展個人銀行業(yè)務
國外發(fā)達國家的銀行個人銀行業(yè)務是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業(yè)務得到迅猛發(fā)展。目前國際上許多銀行個人金融業(yè)務的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務、消費金融和私人銀行業(yè)務利潤貢獻占到60%以上。
拓展個人銀行業(yè)務關鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務客戶為出發(fā)點，使其滲透到銀行工作的各個環(huán)節(jié)；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。
（五）構建金融機構之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟
戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達成的長期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機構之間可以形成長期的戰(zhàn)略合作關系，從而獲得綜合經(jīng)營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎，從而擴大各類金融機構本身的地理、產(chǎn)品服務及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務合作關系。這些都標志著我國商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實質(zhì)性啟動，開創(chuàng)了我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的新模式。
（六）加快綜合性金融控股集團的組建進程
所謂綜合性金融控股集團，是指在同一控制權下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務的金融集團公司。其優(yōu)點是：控股母公司能運用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動，從而金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應分業(yè)管理的要求。
（七）加快人才的培養(yǎng)和儲備
人才是競爭的關鍵。國際上實行綜合化經(jīng)營較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應綜合化經(jīng)營的跨領域、復合型人才隊伍。與之相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進入，國內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。 因此，商業(yè)銀行應盡快著手，按照綜合化經(jīng)營的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國外綜合型商業(yè)銀行培訓學習，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業(yè)務又擁有法律、管理等多領域知識的復合型人才；另一方面，應通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進一些優(yōu)秀的復合型金融骨干。
（八）建立綜合化經(jīng)營的信息技術平臺
先進的信息技術平臺，是實施綜合化經(jīng)營的技術保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營后，原有的業(yè)務系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、客戶關系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務需求和風險控制的要求。
因此，要實現(xiàn)綜合化經(jīng)營，必須盡快著手更新或升級現(xiàn)有的信息技術系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務管理和風險控制系統(tǒng)、復合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關系管理系統(tǒng)。這一點對今后實行控股模式的金融控股公司更為重要。
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[關鍵詞]混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；金融監(jiān)管；監(jiān)管模式
一、引言
上世紀70年來以來。隨著自由化風潮的重新興起，全球一體化和金融自由化趨勢逐步加強。全球范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和一體化浪潮，促進了金融業(yè)的快速發(fā)展。以西方國家和新興工業(yè)化國家為代表，各國通過減少利率管制和金融限制，使得金融市場煥發(fā)了活力，并進一步引發(fā)了金融混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)。不過，雖然混業(yè)經(jīng)營及金融自由化促進了全球經(jīng)濟的繁榮，激發(fā)了各國經(jīng)濟的活力，也給金融監(jiān)管帶來了很大挑戰(zhàn)。東南亞金融危機、美國次貸危機等很大程度上就來源于混業(yè)經(jīng)營趨勢下金融監(jiān)管的不力。由于混業(yè)經(jīng)營往往帶來更大的金融風險，金融監(jiān)管的也必須相應加強。
當前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡時期，隨著我國金融體制改革的深入發(fā)展，金融混業(yè)現(xiàn)象逐步出現(xiàn)，突破了以往分業(yè)經(jīng)營的限制。入世以來，隨著我國國際承諾的逐步兌現(xiàn)，金融業(yè)務的滲透和開放趨勢加強。通過資源整合，促進混業(yè)經(jīng)營將是未來的重要趨勢。不過，金融監(jiān)管制度的完善是推進我國混業(yè)經(jīng)營的前提，我國現(xiàn)行的監(jiān)管模式對于混業(yè)經(jīng)營及多重風險金融工具卻缺少應對，未來我國金融監(jiān)管亟需進行適時調(diào)整。鑒于國外有長期的金融混業(yè)經(jīng)營實踐和監(jiān)管經(jīng)驗，本文將借鑒西方的金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的原則和經(jīng)驗，結合我國具體的國情和混業(yè)經(jīng)營階段，探討建立相關的監(jiān)管體制和模式。以期為我國從分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管向混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管模式過渡提供思路借鑒。
二、當前我國金融混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及趨勢
金融分業(yè)指的是銀行基本業(yè)務與保險、證券等其他金融機構的業(yè)務必須分離經(jīng)營，銀行與其他金融機構的業(yè)務也要相分離。西方國家比如美國，當前已經(jīng)完全打破了銀行進行其他金融機構業(yè)務的限制，但從風險監(jiān)控出發(fā)，金融機構的各種業(yè)務必須設置相應的監(jiān)管機制。同時，銀行至今不得經(jīng)營工商業(yè)。就我國而言，金融分業(yè)則主要指銀行業(yè)與證券、保險和信托等業(yè)務分開經(jīng)營和管理。金融混業(yè)則是指銀行與證券、保險等業(yè)務進行滲透和交叉，提高金融機構的運營效率，具體包括業(yè)務上的混業(yè)和金融控股權的分業(yè)。在具體模式上，混業(yè)經(jīng)營可以采取金融業(yè)務混業(yè)和控股權混合。這兩種經(jīng)營模式都以銀行為核心，相互之間的絕對差異已經(jīng)趨于縮小。
我國金融業(yè)經(jīng)營體制經(jīng)歷了一個由合到分的過程，上世紀80年代，銀行業(yè)務雖然分工嚴格，但仍然可以進行證券和信托業(yè)務，實際上是混業(yè)經(jīng)營。不過，由于監(jiān)管法規(guī)的缺失，業(yè)務上的混業(yè)經(jīng)營一度導致金融秩序的混亂，給金融安全帶來了較大影響。因此，從1993年開始，我國金融體制改革和金融治理整頓逐步展開，明確了分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的原則。此后通過各種法律將這一原則確定下來，并相繼成立了專門的監(jiān)管機構。不過，進入21世紀，隨著國際環(huán)境的變化，我國進行分業(yè)經(jīng)營的條件發(fā)生變化，主要是金融監(jiān)管和法律逐步完善，市場化逐步推進。因此，適度推進分業(yè)經(jīng)營，有利于促進金融業(yè)的發(fā)展，以往的分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡，克服以往強制分業(yè)經(jīng)營而導致的市場割裂現(xiàn)象，也將有利于發(fā)掘金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營的條件和技術走向完備，我國金融業(yè)將深入推進混業(yè)經(jīng)營。從實踐看，我國的新的金融體制框架已經(jīng)放松了混業(yè)經(jīng)營限制，目標就是大力促進行業(yè)效率提高，并適當防范金融風險。因此，未來幾年如何構建相應的金融監(jiān)管制度，將是關鍵問題之一。
三、金融混業(yè)經(jīng)營的不同監(jiān)管模式分析
金融監(jiān)管具體指的是政府監(jiān)管部門對金融機構的活動和金融市場實施的監(jiān)督和管理，當前的監(jiān)管模式主要分為以下幾種：
一是統(tǒng)一監(jiān)管模式，又稱綜合模式。具體而言就是指將各種金融業(yè)務和機構納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構和框架下進行監(jiān)管，代表性的國家是英國、荷蘭和日本等。其優(yōu)點在于，能夠節(jié)省監(jiān)管成本，獲取規(guī)模效益，并能改善監(jiān)管環(huán)境，缺點則在于潛在有價值的信息可能損失，潛在問題也可能被忽視。
二是分業(yè)監(jiān)管模式，即分設專職機構進行監(jiān)管，是當前較為普遍和流行的監(jiān)管模式。其優(yōu)點在于，專業(yè)化優(yōu)勢能夠提高監(jiān)管效率，具有公平性。但缺點則在于多重監(jiān)管的協(xié)調(diào)性較差，規(guī)模不經(jīng)濟的問題也可能存在。
三是不完全統(tǒng)一模式。即專門針對混業(yè)經(jīng)營，對前述兩種監(jiān)管結合使用的方法，具體形式分為牽頭監(jiān)管和雙頭監(jiān)管，前者是多重監(jiān)管主體建立磋商機制。后者則是根據(jù)監(jiān)管的目標設立兩種類型的監(jiān)管機構。這種模式降低了多重監(jiān)管缺少協(xié)調(diào)性的風險，也有利于監(jiān)管真空現(xiàn)象的避免出現(xiàn)。
四、構建我國金融混業(yè)監(jiān)管模式的思路
隨著金融改革的深入發(fā)展，我國混業(yè)經(jīng)營必須建立相應的金融監(jiān)管制度。在借鑒國外相關經(jīng)驗基礎上，本文將提出相應的構建我國金融混業(yè)監(jiān)管模式的思路。
首先，從短期目標看，基于我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營尚未完全放開的情況，在監(jiān)管方面要維持現(xiàn)狀，適當借鑒國際先進經(jīng)驗，要及時吸納相關思想，參與國際金融規(guī)制的制定，防范混業(yè)經(jīng)營的風險。
其次，從長遠看，要積極構建統(tǒng)一的監(jiān)管模式，要考慮建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，降低監(jiān)管成本，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟。由于常設行政機構在我國金融監(jiān)管中具有重要地位，通過設立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，才能整體把握風險和績效，保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
總之，隨著金融自由化的發(fā)展，金融結構將繼續(xù)發(fā)生變化，因此，混業(yè)經(jīng)營的趨勢將不可避免，但必須逐步推進。與此同時，金融監(jiān)管也必須適時跟進，要基于我國的現(xiàn)實情況，逐步推進我國的混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管。
1 政府政策激勵的必要性分析
政府政策激勵保險創(chuàng)新的主要原因包括兩個方面：一是創(chuàng)新存在溢出效應和規(guī)模報酬效應，會傷害創(chuàng)新企業(yè)的積極性；二是創(chuàng)新的投入不應該完全由企業(yè)承擔，需要社會和政府分擔創(chuàng)新的某些環(huán)節(jié)。這兩個問題都無法依靠市場自身來解決。
由于市場存在著不完全競爭、外部性、不完全信息等局限性，因此市場這只“看不見的手”的作用并不是無限的。市場對創(chuàng)新的激勵的缺陷主要體現(xiàn)為以下幾方面：第一，市場并不能從根本上解決創(chuàng)新的風險問題。保險創(chuàng)新本身存在高成本、高風險，如保險產(chǎn)品定價風險、投資風險、市場風險等等，將會造成保險企業(yè)在具體項目上怕?lián)L險，從而缺少創(chuàng)新的主動性。第二，由于保險市場上信息的不完全，將會造成市場需求的誘導作用是有條件的，并不能完全保證保險企業(yè)創(chuàng)新成果的供求一致，從而有可能導致創(chuàng)新的市場需求-價格激勵機制難以實現(xiàn)。第三，市場的外部性，不能為保險企業(yè)創(chuàng)新活動提供有利的外部環(huán)境，如一些與創(chuàng)新活動有關的基礎設施、政策、法律等并不是市場本身能解決的。第四，市場激勵機制將會使保險企業(yè)更多地顧慮自身利益，而很少考慮社會利益，從而容易對整個行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。
2 政府政策激勵的作用
政府對保險企業(yè)自主創(chuàng)新的激勵作用，主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（1）在前序創(chuàng)新者和后序創(chuàng)新者之間，在創(chuàng)新的私人收益率和社會收益率之間保持一種平衡。從政府行為的角度，對前序創(chuàng)新者的原創(chuàng)創(chuàng)新當然應該給予支持和鼓勵，同時也要對后序創(chuàng)新者的持續(xù)改進和創(chuàng)新擴散予以激勵。
（2）超越單個企業(yè)的局部利益，從社會整體利益出發(fā)，進行一些基礎設施的建設，以降低保險企業(yè)自主創(chuàng)新的壁壘。
（3）對一些關鍵產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品開發(fā)的投資，由于風險大，往往是保險企業(yè)回避的，且是單個保險企業(yè)所無法承受的，而政府可在這方面起著關鍵作用，如農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、地震保險、洪水保險等等。
3 政府政策激勵的方式
3.1 產(chǎn)業(yè)政策
（1）穩(wěn)步推進從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營的轉化，消除保險創(chuàng)新的制度障礙。保險產(chǎn)品與銀行、證券產(chǎn)品三者之間存在著替代品競爭的問題。然而，為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，并對保險公司的投資渠道進行嚴格限制。這在金融機構內(nèi)部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現(xiàn)實合理性。但是，它同時也緩解了保險業(yè)所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務創(chuàng)新。相關市場中替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動機。
（2）創(chuàng)新金融立法，支持發(fā)展保險企業(yè)集團，增加保險企業(yè)創(chuàng)新實力。從國際金融業(yè)的發(fā)展態(tài)勢來看，金融混業(yè)、多元化經(jīng)營已經(jīng)成為一種普遍的發(fā)展趨勢，也是金融保險企業(yè)做大做強的主要途徑。已經(jīng)進入中國和準備進入中國的各國主要保險產(chǎn)品提供商大多是大型金融控股和保險集團，保險企業(yè)在自身經(jīng)營的體制下，必須面對國際綜合性跨國金融服務集團全方位的沖擊，這將使中國本土金融機構在競爭中處于極為不利的地位，因此，中國保險企業(yè)必須走集團化綜合經(jīng)營之路。
（3）適度放松監(jiān)管，為保險創(chuàng)新提供寬松環(huán)境。在監(jiān)管與創(chuàng)新的博弈過程中，如果監(jiān)管機關只是被動地對創(chuàng)新進行反應的話，監(jiān)管可能會成為創(chuàng)新的障礙。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，使得保險創(chuàng)新的空間相對狹小。為促進創(chuàng)新，監(jiān)管機關應加大監(jiān)管創(chuàng)新的步伐，按照促進競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術的應用的原則，引導保險機構向產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)權制度創(chuàng)新、經(jīng)營體制創(chuàng)新、組織體系創(chuàng)新、市場結構創(chuàng)新等方向發(fā)展。
（4）進一步完善保險資金運用管理體制，增大保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新空間。目前，國務院和有關部門已經(jīng)出臺了一系列保險資金進入一些領域的框架性原則，有關部門應該加快制定相應實施細則，使保險資金能盡快進入按揭貸款、發(fā)行長期債券等更為廣闊領域。
（5）建立客觀、有效的企業(yè)價值評價體系，加強保險企業(yè)創(chuàng)新的正面引導。在粗放式經(jīng)營的模式下，衡量一個保險企業(yè)實力的最重要的指標是保險費收入。在以保費論英雄的指導思想下，成本高、風險大的創(chuàng)新活動自然得不到保險企業(yè)經(jīng)營者的重視，因此，建立一個客觀、有效的企業(yè)價值評價體系，將創(chuàng)新能力作為衡量保險企業(yè)經(jīng)營實力的一個重要指標，則能對保險自主創(chuàng)新活動起到良好的正面推動作用。
3.2 財政政策
（1）完善保險稅收制度。推動保險企業(yè)自主創(chuàng)新，應從提升能力和增強動力兩個方面設計激勵機制，既要解決動力不強的問題，也要解決能力不足的問題。從稅收對保險企業(yè)收益的影響看，稅收政策是政府推動保險企業(yè)自主創(chuàng)新的重要政策手段之一。
稅收政策具體措施如下：其一，公平稅負，增強內(nèi)資保險企業(yè)自主創(chuàng)新的能力。相對于外資保險公司雄厚的資金實力、豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗而言，內(nèi)資保險公司本來就處于競爭的劣勢，幼稚的民族保險業(yè)本來更需要國家的稅收保護。但事實正好相反，反而是外資保險公司享有各種稅收優(yōu)惠。公平稅負，取消對外資保險公司的“超國民待遇”，讓內(nèi)資保險公司與外資保險公司站在同一起跑線上，有利于增強內(nèi)資保險公司的競爭實力，從而增強其創(chuàng)新的能力。
其二，實行適度稅收優(yōu)惠，增強保險企業(yè)自主創(chuàng)新的動力。《若干意見》中提出：“根據(jù)不同險種的性質(zhì)，按照區(qū)別對待的原則，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險?！睂?chuàng)新型保險產(chǎn)品，尤其是涉及國計民生的政策性保險業(yè)務，實行適度稅收優(yōu)惠政策，如減免新型壽險產(chǎn)品投資收益的營業(yè)稅、部分減免政策性保險公司的所得稅等等，一方面有利于增強創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的市場吸引為，另一方面，也使得保險企業(yè)自主創(chuàng)新的成本能夠通過稅收優(yōu)惠間接得到補貼。
其三，細化課稅環(huán)節(jié)和方法，為創(chuàng)新型保險產(chǎn)品提供生存和發(fā)展空間。細化課稅環(huán)節(jié)和方法，對保險企業(yè)自主創(chuàng)新也有非常大的刺激作用。如改革目前對養(yǎng)老金產(chǎn)品保費稅后列支的做法，實行國際上通用的稅前列支政策，可以極大的增強事業(yè)單位和個人對補充性養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的需求，從而拉動保險企業(yè)開展這些領域的創(chuàng)新。再如，改變目前分紅型保險的紅利來自于保險公司的稅后利潤，而投資者所獲紅利還需交納個人所得稅的雙重課稅的作法，也可以為分紅型產(chǎn)品的生存與發(fā)展提供更廣闊的空間。
（2）提供“公共產(chǎn)品”。通過為保險企業(yè)創(chuàng)新提供“公共產(chǎn)品”的方式來激勵創(chuàng)新，既能有力推動保險企業(yè)的創(chuàng)新活動，又有利于保險新產(chǎn)品、新技術在行業(yè)內(nèi)推廣。我國保險業(yè)要加快創(chuàng)新步伐，政府必須加大對創(chuàng)新的投入，廣泛利用行業(yè)內(nèi)外的各種資源，積極為保險市場主體提供從事創(chuàng)新活動相關的“公共產(chǎn)品”。具體措施如下：
其一，整合全行業(yè)力量，為保險創(chuàng)新提供技術支持。從保險經(jīng)營的技術角度看，保險公司是經(jīng)營風險的特殊組織。保險經(jīng)營的科學基礎是大數(shù)法則，只有積累大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和風險信息，集合大量的同質(zhì)風險標的，才能降低承保風險的不確定性，穩(wěn)定保險公司的業(yè)務經(jīng)營，而單個保險機構受業(yè)務范圍和經(jīng)營能力的限制，對新的風險領域常常是無能為力的。各級保險行業(yè)協(xié)會和保險學會，應更好地發(fā)揮橋梁紐帶作用，集合產(chǎn)、學、研等多方力量，大力開展保險應用型研究，為保險經(jīng)營提供更多、更好的技術支持，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎性“公共產(chǎn)品”服務，如壽險行業(yè)經(jīng)驗生命表的編制、重要險種保險標的風險因素信息庫建設、巨災風險分擔機制的構建等等。
其二，加強高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，增加創(chuàng)新型人才的供給。保險創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的專業(yè)技術人才，而高素質(zhì)人才的培養(yǎng)依靠單個保險企業(yè)也是難以完成的。因此，加快創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，增加人才供給成為了當務之急。結合目前的實際情況，可供參考思路有兩條：一是，由中國保監(jiān)會或保險學會出面采用產(chǎn)、學、研相結合的方式，在國內(nèi)高校和保險公司之間建立若干個創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)基地，增加專門人才的供給；二是，采用“走出去”和“請進來”的方式，通過國際間的人才交流，進一步提升現(xiàn)有專業(yè)技術人員的素質(zhì)。
其三，建立創(chuàng)新風險的補償和轉嫁機制。創(chuàng)新本身蘊涵著風險，特別是的創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作為保證，以使創(chuàng)新者承擔的風險和收益對稱。創(chuàng)新風險的補償機制的設想包括三個方面：一是，前文所提到的稅收優(yōu)惠，使保險企業(yè)創(chuàng)新的成本通過稅收優(yōu)惠間接得到補貼；二是由各保險公司共同出資，設立創(chuàng)新風險補償基金，對因創(chuàng)新失敗導致虧損的保險公司給予一定的經(jīng)濟補償；三是大力發(fā)展再保險市場，鼓勵再保險公司開發(fā)各類承擔財務風險的再保險產(chǎn)品，從而為保險公司創(chuàng)新風險建立轉嫁機制。
（3）其他政策手段。除以上所說的稅收政策與提供公共產(chǎn)品之外，政策還可以利用其他多種政策手段來激勵保險業(yè)自主創(chuàng)新。這些措施包括：①對政策性保險給予適當?shù)呢斦a貼。為鼓勵農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險和海外投資保險等政策性保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，政府應當加強對這些險種的財政支持力度，必要時可以給予適當?shù)呢斦a貼。②推廣法定責任保險。政府以立法強制的方式推廣責任保險，如公共責任保險、執(zhí)業(yè)責任保險、產(chǎn)品責任保險等，既有利于提高人們的風險意識，增強全社會抵御風險的能力，促進經(jīng)濟又快又好發(fā)展；也為保險企業(yè)的發(fā)展提供了更廣闊的空間，從而有利于激發(fā)保險企業(yè)創(chuàng)新的熱情。③政府采購。國家機關、事業(yè)單位和團體組織本身對保險也存在較大的保險需求，通過保險的政府采購行業(yè)，尤其是對一些新型的保險產(chǎn)品(如新型公眾責任保險產(chǎn)品)的采購，既有利于節(jié)省財政支出，也能對公眾的保險消費取向起到很好的引導作用。
參考文獻
參股模式
銀行參股保險公司無外乎三種模式。一是參股現(xiàn)有的保險公司，二是參股新成立的保險公司，三是銀行自行設立保險公司。當前僅允許參股現(xiàn)有的保險公司。
據(jù)了解，現(xiàn)有的保險公司比較成熟，商業(yè)銀行對其參股一方面能夠享有其成熟的經(jīng)營規(guī)模、熟練的管理和成熟的技術人員，另一方面，現(xiàn)有保險公司股價都不低，銀行對其進行參股，無疑會增加股權成本。
另外，商業(yè)銀行一直都希望參股新成立的保險公司，這樣保險和銀行業(yè)務都為零的情況下，方便兩項業(yè)務齊頭并進。但是，新成立的保險公司成長需要一定的時間和成本，對其進行參股，等其成長起來一般需要五至七年的時間，這樣又加大了時間成本。
部分商業(yè)銀行，如建設銀行，獨立投資成立保險公司，建設銀行系保險公司。這種參股方能夠降低商業(yè)銀行參股成熟保險公司的成本，還對保險公司具有實質(zhì)的控制權，與參股新設立的保險公司相比，還能夠節(jié)省時間成本，一般需要兩年左右的時間便能夠成長為較成熟的保險公司。但是，由于銀行和保險業(yè)務不盡相同，銀行對保險業(yè)務不熟悉，由其主控保險公司發(fā)展，也存在一定的風險。
監(jiān)管難
放手銀行參股保險公司，無論是商業(yè)銀行，還是保險公司，都是一個好消息。
首先，商業(yè)銀行和保險公司由于各自業(yè)務特點的不同，擁有的客戶群類型也不盡相同。商業(yè)銀行參股保險公司之后，各自在客戶資源上的共享，能夠給雙方帶來低成本高收益。其次，保險公司因此而多了一個銷售保險的平臺，而商業(yè)銀行可以通過保險公司保費的增加而間接擴大收益。再者，商業(yè)銀行參股保險公司，能夠擴大保險公司的現(xiàn)有規(guī)模，增加商業(yè)銀行的現(xiàn)有服務功能，使得參股雙方在同業(yè)競爭中更能夠立于有利之地。
目前，分業(yè)經(jīng)營的背景下，商業(yè)銀行參股保險公司，沒有想象中的那么輕松，首當其沖的就是監(jiān)管的難題。
保險公司最主要的業(yè)務是吸收保費，而商業(yè)銀行的主業(yè)則是吸收存款和提供貸款，二者都需要將風險壓到最低，以保證投保人和存款人的利益。因此，我國一直都采取分業(yè)經(jīng)營以規(guī)避風險。另外，目前，我國監(jiān)管部門主要是銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會，以及央行在其中協(xié)調(diào)，已經(jīng)形成了比較成熟的分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管。
因此，混業(yè)經(jīng)營無疑加強了監(jiān)管部門的監(jiān)控難度和協(xié)調(diào)難度?；鞓I(yè)經(jīng)營的條件下，要求各部門既要協(xié)調(diào)一致又能取得最大收益。但是，這樣難免會影響某一部門某一時段的收益，不能排除幾個部門各自為政加強協(xié)調(diào)難度的現(xiàn)象可能出現(xiàn)。
參股風險
據(jù)了解，目前，原則上允許商業(yè)銀行參股保險公司，但是具有試點性質(zhì)。這就不同程度地給保險公司和商業(yè)銀行帶來了一定地規(guī)模競爭的風險。
商業(yè)銀行參股保險公司之后，能夠協(xié)助保險公司擴規(guī)模，而商業(yè)銀行也能夠擴大服務吸收大量客戶，但試點性質(zhì)下，能夠得到如此殊榮的保險公司和商業(yè)銀行只能是發(fā)展的已經(jīng)相當強大的少數(shù)幾家。
因此，一方面，獲得參股權的保險公司和商業(yè)銀行在競爭中更能夠立于有利地位，而另一方面，沒能夠獲得參股權的銀行和保險公司在進行業(yè)務拓展時，就處于非常不利的位置。另外，這樣發(fā)展的結果，可能導致惡性競爭，使得獲得參股權的保險公司和銀行更加強大之后，進行不正當競爭，導致“尾大不掉”的后果。
再者，銀行和保險公司經(jīng)營的模式以及各自的業(yè)務都相對比較復雜，合作過程中會出現(xiàn)難以預料的難題。銀行參股保險公司，采用的是保險公司的營銷模式；而保險公司參股銀行，采用的是銀行的營銷模式。
表面看來，銀行和保險所設的科目很相似，但是，無論從商品的本質(zhì)，還是從風險的控制，都存在著很大的差別。銀行和保險的業(yè)務都比較復雜。
例如，保險公司收取保費，很大一部分保險金是長期的，這就需要一個較長時間的投資進行增值。而銀行相較保險公司而言，放貸時間較短，時間跨度為兩至三年就已經(jīng)是相對較長了。此外，商業(yè)銀行和保險公司都需要提取準備金，而準備金的提取性質(zhì)也是不一樣的。“這就需要監(jiān)管層一方面要采取漸進式的發(fā)展思路，另一方面要努力培養(yǎng)人才，補充知識欠缺。
[關鍵詞]產(chǎn)品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺
當前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營模式所致，表現(xiàn)在兩個方面，一是從經(jīng)營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設計和資金運用無所不包；二是從所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標的來看，既包括了有形的財產(chǎn)也包括了無形的責任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。
根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營險種的分類，包括了法定強制保險、機動車輛保險、投資型保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運輸保險、特殊風險保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險、意外傷害保險、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對較為特殊的農(nóng)業(yè)險和健康險業(yè)務已經(jīng)批準了一些專業(yè)公司經(jīng)營，包括車險也批準了一家專業(yè)公司經(jīng)營，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營。這就導致了經(jīng)營和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、意外傷害保險產(chǎn)品的競爭日趨激烈。
縱觀整個市場，保險資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。
一、影響產(chǎn)品營銷的原因
(一)綜合因素
現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險保障功能已滯后于市場實際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財產(chǎn)險的費率距今已12年時間，需要根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風險等級歸屬需要確立，以便于明確其對應的費率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機構報批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。
(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導致經(jīng)營所需資源的差異性
保險人必須關注自己的產(chǎn)品結構，將適合自己經(jīng)營的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營的特色。這首先需要經(jīng)營者正確地認識各類保險產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營所需要的資源特性。
1.產(chǎn)品的專業(yè)特性
財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標的既涉及了固定的和移動的有形財產(chǎn)，也涉及到了無形的責任、保證、信用以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財產(chǎn)保險又可劃分為第一損失保險和賠償方式、不定值保險和比例賠償方式、定值保險和賠償方式以及重置價值保險和賠償方式。如企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險屬于“不定值保險”，而貨物運輸保險則屬于“定值保險”；家庭財產(chǎn)保險適用于“第一危險賠償方式”，責任保險有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責任保險的責任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計賠償限額；對于意外傷害保險來說，人的生命和身體是無價的，發(fā)生事故時是以保險金額為給付限額，采用的是“定額保險合同形式”，不適用于財產(chǎn)險的補償性原則，也就不存在代位追償、重復投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險人的信息為承?；A的特殊產(chǎn)品。從保險合同訂立的期限來看，雖然財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的多數(shù)是合同期為一年的保險產(chǎn)品，但也有超過一年期的工程保險：甚至時間更長的“長尾巴”的產(chǎn)品責任險，同時也有少于一年期的貨物運輸保險、旅游險，甚至是以小時為保險期限的航空人意險。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財產(chǎn)保險)，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費，而船舶保險還包括了共同海損、救助費用、施救費用，責任險一般還包括法律訴訟費……。由此可見，財產(chǎn)險公司所經(jīng)營的保險產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。
2.產(chǎn)品的配套資源
目前有些產(chǎn)品如責任險、保證險、信用險、健康險在各家財產(chǎn)險公司的業(yè)務中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會大環(huán)境的，如責任險有賴于與民事責任相關的法律的制定、保證保險有賴于全社會誠信的提高和信用體系的建立、健康險有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時也有來自保險人的原因，例如：缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營的側重點劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務型、混合型，其所需要的配套資源各有側重。
(1)拓展型。如家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險、企業(yè)財產(chǎn)保險，投保標的多，風險分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應用，關鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。
(2)管理型。如機動車輛保險、短期健康險，共同的特點是保源豐富，需求廣泛，關鍵是能否通過有效的管理實現(xiàn)盈虧平衡進而盈利；企業(yè)財產(chǎn)保險的日常出險率低，不必像出險頻繁的車險需配置數(shù)量眾多的售后服務人員及資源，但其標的的多樣性和復雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風險保險還有賴于承保公司的品牌和再保險的分保支持；健康險產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務經(jīng)驗的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點合作醫(yī)院；信用險是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險人的信息為承保基礎的，需要保險公司具備能夠做出專業(yè)風險評價的人才、信息、經(jīng)驗以及IT系統(tǒng)。
(3)服務型。如以旅行者為目標的含意外傷害保險、財產(chǎn)保險和責任保險在內(nèi)的旅行綜合保險，其產(chǎn)品的經(jīng)營和管理并不復雜，關鍵是能否有配套的服務及時響應。
(4)混合型。機動車輛保險的經(jīng)營重點在于核保核賠的管控，經(jīng)營服務網(wǎng)絡、零配件報價系統(tǒng)以及快速便捷的服務等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務型的產(chǎn)品；進出口貨運險既要積極拓展，又需要加強風險管控，不僅要建立一支了解國際貿(mào)易知識、進出口貨運險特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗機構，以做好在境外受損貨物的損失查驗工作；投資型保險產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時更要有賴于資金運用的成效。通過以上從不同角度對保險各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實際經(jīng)營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對于目前財產(chǎn)險公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營。
二、產(chǎn)品營銷平臺的建立
保險這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復雜，涉及到條款、定價、渠道、單證、IT、宣傳、服務、風險管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因為如此，一個新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復制的能力就越強。而與此同時，產(chǎn)品的構成要素中出現(xiàn)的不配套或錯位又恰恰是影響產(chǎn)品績效的環(huán)節(jié)，需要在實際營銷過程中加以關注，根據(jù)實踐，筆者提出影響產(chǎn)品營銷的10個主要因素：
(一)目標客戶
在確立了經(jīng)營戰(zhàn)略之后，就要對所提供的產(chǎn)品進行準確定位?！岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認為定位是對產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對象不是產(chǎn)品，而是針對潛在客戶的思想，是對潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動手設計產(chǎn)品。保險保障功能是保險產(chǎn)品的核心價值所在，客戶之所以投保就是因為其產(chǎn)品存在所能夠承保的風險，通過保費的支出獲得一旦在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故即可得約定的經(jīng)濟賠償或給付的承諾。實際經(jīng)營中，產(chǎn)品缺乏細分，目標客戶不清晰，甚至是目標客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯位，無疑會對產(chǎn)品的經(jīng)營績效產(chǎn)生較大影響。為此，保險公司在有了一個好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標客戶，之后要通過科學的市場調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準確的產(chǎn)品。
(二)費率厘定
面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，保險產(chǎn)品的定價不僅要考慮由純損失率構成的費率，以及由經(jīng)營成本構成的費率，預定承保利潤率構成的費率，連同為防止費率橢定而設定的費率浮動因子，還應根據(jù)目標客戶的消費特性和心理特點分析該產(chǎn)品的價格彈性，再決定營銷過程中應采取的價格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時卻下調(diào)，或反之，都會導致產(chǎn)品價格的錯位，影響銷售業(yè)績和產(chǎn)品的盈利。
(三)渠道選擇
不同的產(chǎn)品具有不同的目標客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復雜的產(chǎn)品需要業(yè)務員與客戶進行面對面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費便宜，一目了然的家財險、個人人身意外傷害保險、旅游保險等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡和電話銷售，否則，將因為相對于保費過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動機。理財型的保險產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。
(四)交易系統(tǒng)
要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡危W(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點。
(五)產(chǎn)品宣傳
要通過有效的宣傳向目標市場說明自己能夠提供給消費者的價值，以及與市場同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨特價值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對應的廣告的訴求點、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機動車輛保險新產(chǎn)品的宣傳應當選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關手續(xù)的場所、長途客運車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標，而并非越多越好，過量投放不僅浪費企業(yè)有限的資源，而且易導致消費者心理逆反，邊際效益遞減，同時還可能使服務與管理跟不上業(yè)務規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負效應。
(六)產(chǎn)品包裝
原本設計的是一款針對高端客戶的保險產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應有的分量。
(七)客戶服務
該提供配套附加服務的卻沒有提供服務，例如，出國旅游人員在境外由于對語言、環(huán)境等的不熟悉，對產(chǎn)品附加的緊急救助等服務的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒有相應的境外服務為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應有的作用。
(八)產(chǎn)品名稱
保險產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉嫁風險的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風險直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費心理的。因此，對于保險產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標客戶的消費心理，例如：有的壽險產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來?！?，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點相吻合，起到了畫龍點睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險監(jiān)管機構對產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎之上，針對目標客戶的心理特征精心加以策劃。
(九)銷售時機
不同的產(chǎn)品由于特定的目標客戶和保障功能，需要選擇適合的時機推向市場。還以上述的旅游保險為例，就應當緊密結合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會起到事半功倍的效果。
(十)專業(yè)銷售隊伍的培育
[關鍵詞]農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;龍頭企業(yè);農(nóng)民增收;實效性;對策分析
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的內(nèi)涵及特征
1.內(nèi)涵。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是指以農(nóng)產(chǎn)品加工或流通為主,通過各種利益聯(lián)結機制與農(nóng)戶相聯(lián)系,帶動農(nóng)戶進入市場,使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售有機結合、相互促進,在規(guī)模和經(jīng)營指標上達到規(guī)定標準并經(jīng)政府有關部門認定的企業(yè)。
2.特征。龍頭企業(yè)有三個明顯的特征:一是必須是以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工或流通企業(yè)或批發(fā)市場;二是必須具有較大的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,具有較強的輻射帶動能力,生產(chǎn)加工銷售有機結合;三是建立了真正的一體化經(jīng)營機制和利益機制。其中,最重要的是龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立了風險共擔、利益共享的機制,農(nóng)民可以得到合理的利益。
二、牡丹江農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的基本情況
截至2009年年底,全市具有一定帶動能力、規(guī)模以上龍頭企業(yè)98戶,其中國家級2戶,省級15戶,市級81戶,總產(chǎn)值或銷售額52.5億元,利稅3.86億元,同比增長10%和6%,有15.5萬戶農(nóng)民融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之中,農(nóng)民來自產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營收入達4 200元,占農(nóng)民人均收入的56%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)總的發(fā)展趨勢是好的,但與先進地區(qū)相比仍有差距。一是龍頭企業(yè)整體實力偏低,輻射帶動作用有限。二是龍頭企業(yè)原材料缺口較大,影響企業(yè)的發(fā)展壯大。三是龍頭企業(yè)發(fā)展資金不足。四是龍頭企業(yè)發(fā)展環(huán)境不寬松。
三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作方式
1.企業(yè)+農(nóng)戶,“企業(yè)+農(nóng)戶”型,即以企業(yè)為主,圍繞一項或多項產(chǎn)品,形成產(chǎn)銷一體化經(jīng)營組織。從農(nóng)業(yè)的長遠發(fā)展來看,這是比較理想的合作經(jīng)濟模式,但也是出現(xiàn)問題較多的合作經(jīng)濟模式,因為農(nóng)戶在合作經(jīng)濟中往往會處于弱勢地位,不能有效地預防企業(yè)損害農(nóng)戶權益的機會主義行為,一旦出現(xiàn)問題,經(jīng)常會對農(nóng)戶形成致命的打擊?，F(xiàn)在有人提出改造“農(nóng)戶+公司模式”,我認為改造這種模式的合理方法,應該是先把農(nóng)戶組織起來,成為“組織化農(nóng)戶+公司模式”。
2.企業(yè)+基地+農(nóng)戶,主要有三種方式:①企業(yè)利用自有土地建立基地,雇用農(nóng)戶在基地從事生產(chǎn);②企業(yè)租地建基地,雇用農(nóng)戶在基地從事生產(chǎn);③企業(yè)租用農(nóng)戶土地建基地,吸收農(nóng)戶以土地、勞動力、產(chǎn)品、資金等要素入股,再承包給出租農(nóng)戶或大戶經(jīng)營。農(nóng)戶從這三種方式中可獲得勞動報酬、土地租金、股金和承包費等收入。
3.企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶――中介組織聯(lián)動型模式,中介組織:各類農(nóng)村專業(yè)合作組織、供銷社、技術協(xié)會、銷售協(xié)會以及農(nóng)民合作社(無經(jīng)濟實體),以中介組織為紐帶,組織產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全方位服務,使眾多分散的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營者聯(lián)合起來形成統(tǒng)一的較大規(guī)模的經(jīng)營群體,實現(xiàn)規(guī)模效益,是對龍頭企業(yè)帶動模式的改進,在發(fā)達和欠發(fā)到地區(qū)都較為普遍。
4.企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶――合作社一體化型模式,在合作社發(fā)展壯大后成立企業(yè)實體來銷售、加工合作社內(nèi)部成員(和外部成員)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品,從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)、加、銷和貿(mào)、工、農(nóng)一體化經(jīng)營。它對合作社的投資能力要求很高,目前主要存在于東部和沿海地區(qū)。
四、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對農(nóng)民增收的實效性對策
在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的進程中政府起到了重要的作用,把轉變領導方式放在突出位置,要做到“八個引導”。
1.引導主導產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展。在主導產(chǎn)業(yè)的培育上,要指導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織發(fā)展具有本地特色和競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)品,形成區(qū)域主導產(chǎn)業(yè),同時要避免一哄而起、盲目上馬和盲目擴大規(guī)模;要指導群眾通過推廣新技術、新品種,對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行技術創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的科技含量和生產(chǎn)效率,使大宗產(chǎn)品上檔次,特色產(chǎn)品上規(guī)模。
2.引導龍頭企業(yè)的健康成長。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中龍頭企業(yè)的培育必須上規(guī)模、上檔次、上水平,真正起到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“帶頭羊”作用。政府應幫助龍頭企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)新機制,充分利用資產(chǎn)重組和國有企業(yè)改革、改組、改造的成果,以低成本或重組形成新型的農(nóng)業(yè)市場主體,不斷增強實力,提高企業(yè)競爭力。
3.引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營運行機制的建立和完善。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的實施過程中,政府有關部門應根據(jù)市場主體“自主經(jīng)營、自愿合作、利益同享、風險分擔、共同發(fā)展”的取向,從利益分配機制和運轉約束機制兩方面對其市場主體的行為加以指導,建立辦事高效、運轉協(xié)調(diào)、行為規(guī)范的管理體系,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
4.引導合作經(jīng)濟組織的自發(fā)形成。合作社按產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營要求組織生產(chǎn),引導農(nóng)民進入市場,是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的重要內(nèi)容。政府應在不動搖的前提下,堅持“民辦、民管、民受益”和自愿、互利、民主、服務的原則,鼓勵農(nóng)民參與興辦各種類型的合作經(jīng)濟組織。
5.引導農(nóng)業(yè)科技變革與創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須依靠科技進步,而農(nóng)業(yè)科技進步的主體應該是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。能取得經(jīng)濟回報的推廣項目,要逐步交由企業(yè)承擔。政府應著重于體系建設、法規(guī)執(zhí)行、信息、扶持和規(guī)范企業(yè)等,鼓勵社會力量從事技術推廣。
6.引導金融系統(tǒng)大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。政府應當鼓勵商業(yè)銀行按照“效益優(yōu)先、因地制宜、規(guī)模經(jīng)營、循序漸進”的原則,在充分進行市場調(diào)查和掌握足夠的產(chǎn)業(yè)政策信息的基礎上,選準選好支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融杠桿支點。
7.引導市場體系的加速建設。在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的過程中,必須大力發(fā)展市場網(wǎng)絡,建立健全流通服務體系,形成一個以批發(fā)大市場為主框架、以各級綜合農(nóng)貿(mào)市場為支持、以各地自建商貿(mào)城為網(wǎng)絡、以農(nóng)民產(chǎn)銷組織為補充的四大市場流通體系。