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【關鍵詞】金融改革 金融體制 地方金融
我國地方金融業(yè)的發(fā)展水平對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展有重要作用，也是影響我國地方社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，影響著我國地方資本的運作效率。我國地方金融機構(gòu)近年來的快速發(fā)展，也使得地方政府逐漸意識到其對社會經(jīng)濟的重要性，然而我國目前各省市對金融管理水平各有差異。因此，完善我國地方金融管理體制，深化地方金融改革非常重要。
一、完善地方金融管理體制的必要性
我國地方金融機構(gòu)近年來呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，但是也面臨著深化改革的環(huán)境，這對我國地方金融管理工作的開展帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此，為了更好的促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，滿足地方金融需求，就需要進一步完善地方金融管理體制。隨著我國規(guī)劃綱要的提出，金融管理工作逐漸從中央交由地方承擔，各省市也設立了相應的金融管理部門。然而，我國各省市的經(jīng)濟水平和金融狀況各不相同，因此并沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制。當前，我國地方金融管理仍然實施以“一行三會”為核心內(nèi)容的管理模式，對金融業(yè)實施宏觀調(diào)控管理，保證了我國貨幣政策等宏觀調(diào)控政策執(zhí)行的獨立性，但是對地方金融管理還存在一定的空白，無法滿足地方整體經(jīng)濟發(fā)展的需求，地方金融管理主體權責有待進一步加強，地方金融管理權限缺乏法律依據(jù)，降低了我國對地方金融管理的效率。因此，本文針對目前地方金融管理體制存在的問題進行探討具有很好的現(xiàn)實意義。
二、地方金融管理體制存在的問題
（一）地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟整體發(fā)展的需求
隨著我國金融業(yè)的改革深化，很多地方金融機構(gòu)也爭相進行創(chuàng)新，但是地方金融機構(gòu)的很多創(chuàng)新活動開始出現(xiàn)混亂現(xiàn)象，使得當前實施的地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟整體發(fā)展的需求，具體存在兩大問題：第一，國家金融管理部門和地方金融管理部門之間缺乏有效信息溝通?，F(xiàn)階段，我國地方普遍存在地方特色的投融資平臺，如典當行和擔保公司等，但是由于地方金融管理和國家金融管理之間缺乏溝通機制，往往造成國家對地方金融發(fā)展疏于管理，致使地方金融發(fā)生系統(tǒng)性金融風險；第二，我國各省市的金融狀況的差異，導致地方金融管理部門之間的不同，沒有統(tǒng)一的管理，甚至由于目前地方較大的金融體系，很多金融機構(gòu)脫離了金融監(jiān)管范疇，導致金融風險大增。另外，市域、縣域之間的金融監(jiān)管也存在協(xié)作困難，縣域金融監(jiān)管力度較弱，無法有效開展監(jiān)管工作，致使地方金融服務建設效率下降。而且，很多地方金融管理部門在開展工作時，往往立足于本地區(qū)的利益，更強調(diào)于為大項目投放貸款，這在一定程度上干擾了正常的金融管理，制約了地方資源的有效配置。
（二）地方金融管理主體權責有待進一步加強
當前，我國地方金融管理部門都是各省市自行設立的，而且各自的發(fā)展情況也盡不相同，有的省市甚至都沒有設立專門的金融管理部門。設立的地方金融管理部門其名稱不統(tǒng)一、權責不明晰，存在職能交叉、多重管理的現(xiàn)象。在地方金融機構(gòu)職能定位方面，有的金融機構(gòu)傾向于為地方金融機構(gòu)提供服務，為其制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有的金融機構(gòu)則主要對地方金融機構(gòu)進行管理。這種職能錯位現(xiàn)象，很可能導致交叉管理問題，如有的省市針對不同的地方金融機構(gòu)設立不同的管理部門，如，城市商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、小額貸款公司、信托公司等分別由省金融辦、省國資委、省工業(yè)和信息化廳等部門負責。這種分散的地方金融管理權責，對地方資源的配置是非常不利的，也存在各部門之間互相推諉扯皮的問題，致使地方金融管理效率下降，無法正常維護維護地方金融秩序，侵害了地方金融發(fā)展的環(huán)境。因此，需要針對地方金融管理主體明確具體的權責，如明確規(guī)定地方金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管職責、地方金融機構(gòu)投融資行為及其特征等。
（三）地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展不符
當前，我國金融管理實施的“一行三會”管理模式，在對地方金融實施管理時更傾向于監(jiān)管金融風險，對地方金融機構(gòu)的準入進行了非常嚴格的把關，致使地方金融發(fā)展面臨較大的困難。但是，地方政府為了更有效地扶持地方經(jīng)濟的發(fā)展，急需要當?shù)匕l(fā)展地方金融。過于嚴格的準入把關就抑制了地方政府發(fā)展地方金融的需求，地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展存在不符。中央為了更方便的對地方金融進行管理，很多時候采取“一刀切”的方式，使得很多地方政府對地方金融的規(guī)劃無法有效執(zhí)行，影響地方金融資源配置效率。目前，我國各省市的金融資源存在較大的差異，有的地區(qū)金融資源過于集中，有的地區(qū)金融資源則嚴重不足。因此，需要結(jié)合各省市金融的發(fā)展狀況，適當?shù)膶鹑诒O(jiān)管進行權力下放，肯定地方政府在地方金融監(jiān)管中的職責，允許部分創(chuàng)新性的地方金融監(jiān)管行為。
三、完善地方金融管理體制的建議
（一）樹立正確的地方金融發(fā)展觀，引導合理的地方金融管理行為
地方政府應以正確的金融發(fā)展觀作為工作核心，引導合理的地方金融行為。地方金融資源是否能夠得到有效的整合應用，在很大程度上影響著地方社會經(jīng)濟的發(fā)展水平，是衡量地方金融行為是否合理的指標之一。因此，地方政府應將地方金融管理體制和地方經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合考慮，切實做好地方金融發(fā)展規(guī)劃，實施合理的金融行為，確保地方金融管理順利，構(gòu)建良好的地方金融環(huán)境。引導合理的地方金融管理行為，中央應盡可能的出臺相關地方金融管理的法規(guī)，整合地方金融管理職能，明確規(guī)定地方金融機構(gòu)的職責，對其實施統(tǒng)一管理。中央以完善的地方金融預算管理，切實控制地方金融風險，約束地方金融管理行為，提升地方金融發(fā)展競爭力，推動地方金融整體發(fā)展，加快中央金融管理職能向地方金融管理職能的轉(zhuǎn)移。
（二）進一步明確中央和地方金融管理邊界
地方金融管理是一項復雜的系統(tǒng)工程，為了能夠?qū)崿F(xiàn)地方金融良性管理，需要明確規(guī)定中央和地方金融管理的邊界，中央對地方金融管理發(fā)揮引導作用，促使地方金融管理實現(xiàn)專業(yè)化水平，以明確的管理界限提高中央和地方金融管理的協(xié)同性。在中央對地方金融進行管理中，堅持“垂直監(jiān)管，地方協(xié)調(diào)”的原則，實施專業(yè)化的中央金融管理和協(xié)調(diào)性的地方金融管理。如，在中央具體的監(jiān)管工作中，地方應開展服務協(xié)調(diào)工作；在中央把控金融原則、政策落實狀況時，地方應開展運行反饋工作。總之，地方金融管理應秉持“主管負責制”，梳理地方金融管理權責，明確制定地方金融未來規(guī)劃、深化地方金融機構(gòu)改革、協(xié)同中央監(jiān)管地方金融、實施地方金融日常管理以及風險處置權責，促進地方金融穩(wěn)定發(fā)展。
（三）實施統(tǒng)一地方金融監(jiān)管主體下的分類監(jiān)管
地方金融監(jiān)管工作應實施統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在各省市設立統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管部門，并明確各項監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)各省市金融實況，界定地方金融管理部門的職能，并將區(qū)域內(nèi)所有的金融機構(gòu)納入到監(jiān)管范圍內(nèi)，以協(xié)調(diào)合作的機制充分發(fā)揮地方金融監(jiān)管作用。但是，就全國金融監(jiān)管來看，各省市的地方金融監(jiān)管又需要實施分類監(jiān)管。針對不同規(guī)模的地方金融機構(gòu)，按照資產(chǎn)總數(shù)進行劃分類別，并對其進行綜合評估，依據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管原則，嚴格控制地方金融機構(gòu)的風險狀況，實施市場準入把關、現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場檢查等措施對其進行兼管?？傊?，在對地方金融機構(gòu)進行監(jiān)管時，要綜合考慮機構(gòu)的資本、風險以及效益等因素，對金融機構(gòu)的總體發(fā)展狀況進行把握，結(jié)合當?shù)亟鹑诎l(fā)展的需求，動態(tài)性的下放金融監(jiān)管權力，給予地方政府更多的金融監(jiān)管職權。
參考文獻
[1]張齊.構(gòu)建河南省地方金融風險管理體制研究[J]，決策探索，2013（07）.
[2]崔凱.權責明確是地方金融管理的關鍵——關于地方金融管理體制的思考[J]，中國金融，2011（18）.
近年來，我國地方金融機構(gòu)和小貸公司、融資性擔保公司、投資類理財公司等具有融資功能的組織發(fā)展迅速。隨著經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)向新常態(tài)，部分地區(qū)民間金融的無序擴張勢頭明顯，地方金融風險不斷加大。完善地方金融管理體制，有效處置區(qū)域金融風險的迫切性日益突出。黨的十八屆三中全會提出了落實金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標準，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任等要求。浙江溫州等地開啟的金融改革試驗，已經(jīng)把完善地方金融管理體制作為重要的改革內(nèi)容或目標。2014年，國務院國發(fā)30號文，對中央和地方金融監(jiān)管職責進行了劃分。由于中央與地方監(jiān)管理念差異、地方政府各金融管理部門職權劃分尚需明晰，為貫徹落實好國發(fā)30號文精神，合理引導民間金融發(fā)展，有效防控民間金融風險，進一步對地方金融管理體制進行深化改革具有十分重大的理論和現(xiàn)實意義。
二、現(xiàn)狀與問題：國內(nèi)外相關研究述評
國外關于金融管理權限在中央與地方之間的配置已經(jīng)有成熟的理論體系和成功的實踐做法，關于金融管理體制改革的論述并沒有特意區(qū)分中央和地方政府，且主要體現(xiàn)在政府行為對金融發(fā)展影響方面。20世紀60年代，麥金農(nóng)和肖等以金融受到抑制的發(fā)展中國家為研究對象，提出了減少政府干預打破金融抑制的理論。20世紀90年代，赫爾曼、斯蒂格利茨等提出政府為推動金融發(fā)展而推出一系列金融干預政策措施的金融約束理論。最近的研究表明，政府對金融運行的干預既可能存在促進金融體制健全的作用，如EsseneRienze（2010）的德國企業(yè)的研究；也有可能對金融發(fā)展具有負面效應，如Sapienza（2004）對意大利銀行信貸研究所發(fā)現(xiàn)的與政府關聯(lián)銀行在貸款發(fā)放方面的腐敗可能性。
鑒于地方政府金融管理體制改革問題具有明顯的中國特色，相關研究較為集中在國內(nèi)文獻，主要涉及地方金融與地方經(jīng)濟發(fā)展關系、地方金融體制存在的問題、地方金融風險防范等內(nèi)容，且側(cè)重于提供具體的對策建議。較為有代表性的觀點如下：董敏、袁云峰（2012）通過對浙江的數(shù)據(jù)分析，提出現(xiàn)有地方金融結(jié)構(gòu)不利于浙江經(jīng)濟效率的提升，在不根本性改變地方金融管理體制的前提下，僅調(diào)整金融結(jié)構(gòu)是無益于效率提高的，且在制訂和實施金融體制改革的時候要考慮地區(qū)性特征。賈靜雅（2012）等梳理了地方金融改革的4個階段并認為中小企業(yè)融資難和民間借貸危機是促進目前地方金融改革的促發(fā)因素。王鵬飛（2012）從地方金融管理體制改革的角度提出了管控民間借貸風險的意義。吳國培（2014）提出我國地方金融管理中存在金融事權過于集中在中央、地方政府管理金融的職能需要規(guī)范、中央和地方金融管理邊界不清晰等諸多問題。楊濤（2013）、杜強（2013）等提出了地方金融管理體制改革的著力點和改革路徑。王英（2013）等提出了構(gòu)建權責明晰的中央和地方雙層監(jiān)管體系的構(gòu)想。張健華（2014）、宋成玉（2014）等提出了地方金融體系改革的措施，主要包括明確劃分中央與地方金融監(jiān)管邊界和風險處置責任、加快發(fā)展新型金融組織和規(guī)范民間融資等措施。
總體來看，國外關于地方金融管理改革缺乏專門的研究，僅有運作成熟的中央與地方金融監(jiān)管模式可供參考。國內(nèi)研究雖然具有較強的針對性和實效性，但常常對地方金融改革和地方金融管理體制改革的概念未加以嚴格區(qū)分，同時在理論深度和實踐的指導性方面尚待深化，尤其在研究中央和地方關于金融監(jiān)管權限資源配置基礎上，未能專門系統(tǒng)深入研究地方政府金融管理體制中的管理職能和實施機制等問題。
三、政策思路
筆者認為，地方金融風險管理體制的建設宜著眼于系統(tǒng)性風險防范和維護區(qū)域金融穩(wěn)定要求，在國發(fā)30號文基礎上，探討如何對地方金融風險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性金融風險的可能性進行研判、以及由何單位做出權威性研判的問題，為更加有效促進國發(fā)30號文精神貫徹落實做初步探索。具體而言，可以從理論和實踐兩方面著手。
建國以來金融監(jiān)管制度思想的演進歷經(jīng)半個世紀，期間的每一個曲折回轉(zhuǎn)、每一次突破發(fā)展，都與當時的經(jīng)濟改革背景息息相關。從思想演進的角度來考察建國以來金融監(jiān)管制度變遷的歷程，在中國經(jīng)濟學界既有艱難的探索，更有激烈的爭鳴。
1行政性金融控制思想階段
1948年—1957年，形成了高度集中的金融體系，金融監(jiān)管異化為人民銀行的內(nèi)部行政管理，制度思想的核心內(nèi)容包括信貸管制和利率管制，在高度集中的資金管理體制下，人民銀行按照行政命令執(zhí)行信貸計劃。從1969年至改革開放前，人民銀行隸屬于財政部，在這樣的行政隸屬關系中，人民銀行的金融管理不過是政府貫徹信貸計劃、調(diào)控經(jīng)濟的手段。不難看出，大一統(tǒng)的銀行體系正是高度集中的計劃經(jīng)濟管理體制的必然產(chǎn)物，這種特定的經(jīng)濟體制所獨有的局限性特征決定了銀行體系的高度集中，“大一統(tǒng)”的銀行體系更加有利于對全國金融業(yè)進行全局掌控，增強了政策貫徹的暢通性。但是，這種高度集中的計劃經(jīng)濟模式所形成的銀行體系具有極強的歷史局限性，當社會生產(chǎn)力發(fā)展到更高層次時，這種銀行體系的不適應性和局限性就會暴露無遺。單純依靠行政手段來配置資源，忽略了市場這只看不見的手，使得價值規(guī)律無法有效地在市場運行中發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，導致資源配置效率過低，基層金融機構(gòu)成長緩慢，整個金融系統(tǒng)缺乏活力和動力，起不到經(jīng)濟劑的作用。同時，不可避免地形成了高度集中和統(tǒng)一的單一金融體制。在這種金融體制下，金融監(jiān)督管理雖然也要檢查計劃執(zhí)行情況，但絕非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管，金融監(jiān)管理念發(fā)展缺乏良好有利的制度環(huán)境，處于“禁錮”期。應當肯定的是這種控制性的金融管理思想在特定的歷史時期，曾經(jīng)發(fā)揮過積極的作用，完全符合高度集中計劃管理體制的客觀要求。關系國民經(jīng)濟全局的重點工程項目的建設資金通過這個銀行體系有力地集中起來，社會主義工業(yè)體系建設得以順利進行。相較舊中國的經(jīng)濟面貌，不合理的生產(chǎn)布局得到完全顛覆，初步奠定了我國工業(yè)化的基礎。尤其在三年經(jīng)濟調(diào)整時期，國家頒布了“銀行六條”，通過信貸和貨幣發(fā)行高度集中統(tǒng)一的管理，嚴格控制銀行信貸和貨幣發(fā)行，使國家很快度過了困難時期，取得了利用金融業(yè)促進國民經(jīng)濟調(diào)整的經(jīng)驗。與此同時，由于這個時期以嚴格的行政指令作為措施手段，因此相應的制度思想表現(xiàn)出鮮明的政策特征，控制性金融管理思想過度依賴行政體系和行政權威，以行政指導為主要實施手段，也使金融管理具有政策特征。行政指導的具體內(nèi)容可能是無法可依、無據(jù)可循的，不僅受短期政策目標影響，還受執(zhí)行機關的意志左右。這種不透明性和無規(guī)則性，使得金融管理思想的發(fā)展與深化受到了嚴重的束縛，這種影響一直延續(xù)到我國實施經(jīng)濟改革后相當長的一段時期內(nèi)。也只有當發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟體制和發(fā)揮社會主義活力的方針提上日程的時候，克服這種思想弊端的改革要求才有其現(xiàn)實性和緊迫性。
2控制性金融監(jiān)管思想的形成與弱化
在計劃經(jīng)濟體制下，政府的行政部門對經(jīng)濟活動具有全權管理的職能，指導政府經(jīng)濟管理活動的主要思想來自于有關國民經(jīng)濟計劃與管理的理論。計劃理論及其政策實踐居于經(jīng)濟社會的核心地位。在金融體制改革以后，政府主管部門對金融活動的管理職能逐漸的轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理。簡要地回顧金融監(jiān)管發(fā)展的基本脈絡，我們發(fā)現(xiàn)，注重規(guī)則監(jiān)管是改革開放以來監(jiān)管制度思想演進的第一階段。計劃體制下的行政主管部門體系雖然經(jīng)歷了較大的改變，但是基本上保留下來；在主管內(nèi)容方面，雖然已經(jīng)有了很大的不同（從審批制漸次得向核準制轉(zhuǎn)變、更在一些領域內(nèi)向登記備案制過渡等等），但是，對金融機構(gòu)而言，政府方面“主管”的性質(zhì)并沒有發(fā)生根本的改變。應該說，現(xiàn)實正處于監(jiān)督管理的階段，雖然這一階段，“管理”色彩還是十分明顯的，但是與此同時，“監(jiān)督”職能開始凸現(xiàn)出來。1978年—1983年，理論界形成了對中央銀行性質(zhì)與職能的一致看法，1983年9月，國務院作出《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，1984年1月，人民銀行設立了金融機構(gòu)管理司，專門行使中央銀行的職能，這樣的思想基礎形成了控制性金融監(jiān)管制度思想的起點。在金融改革初期，各家專業(yè)銀行嚴格執(zhí)行人民銀行的信貸計劃和現(xiàn)金計劃，并將原有的信貸計劃推廣到四家國有銀行，對信貸計劃執(zhí)行的合規(guī)性監(jiān)管是我國控制性金融監(jiān)管制度的初始安排，另外，人民銀行同時履行著金融機構(gòu)審批、金融秩序整頓的管理職能。1986年《中華人民共和國銀行管理暫行條例》頒布實施，邁出了依法監(jiān)管的第一步。但是，控制性金融監(jiān)管制度思想在20世紀80年代尚不系統(tǒng)，在市場準入和業(yè)務范圍方面的規(guī)定比較寬松。市場準入和業(yè)務范圍的不完善催生了金融業(yè)前所未有的大發(fā)展，金融機構(gòu)數(shù)量迅速增加，金融業(yè)務多元化發(fā)展。形成了金融業(yè)數(shù)量擴張和機構(gòu)競爭的新格局，同時也帶來了金融秩序的混亂。這是學界和政策界都始料未及的。隨后所展開的關于金融監(jiān)管的討論都始終圍繞治理整頓金融秩序為主題。在這樣的思想基礎上，各種行政性直接調(diào)控工具被重新啟用，人民銀行以約法三章的形式對一些新興金融業(yè)務嚴厲禁止，以約法三章和信貸計劃指標為憑據(jù)對金融機構(gòu)組織實施大規(guī)模的臨時性的稽核檢查。至此，理論界和政策界形成了控制性監(jiān)管制度思想。在我國，對金融監(jiān)管的高度重視始于1993年，在此之前，雖然也有政府對金融機構(gòu)的審批和金融機構(gòu)業(yè)務的檢查，但是，所要達到的目標、采用的手段和檢查的內(nèi)容基本上都只能滿足傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制的需求，至今，監(jiān)管工作的開展都還不能適應市場經(jīng)濟體系的要求。我國15年的金融改革與發(fā)展，金融機構(gòu)的數(shù)量和從業(yè)人員的隊伍成百倍的增加，初步形成了一個多門類多層次和競爭有度的金融市場，極大地支持了國民經(jīng)濟的加快增長和取向市場的經(jīng)濟改革。1993年以后，伴隨著金融體制改革的深入，我國頒布了一系列相關的金融法規(guī)，控制性金融監(jiān)管制度進入規(guī)范化、法制化的軌道。金融監(jiān)管迎來了“法制之年”，1995年相繼出臺了《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》等法律法規(guī)，對監(jiān)管市場制度的相關措施從法律上進行了明確化和規(guī)范化。與此同時，為了適應市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融業(yè)的新變革，許多政策措施對控制性金融監(jiān)管進行了弱化，譬如：取消貸款規(guī)模限制、資產(chǎn)負債比例管理、利率改革、監(jiān)管組織體制調(diào)整等。由此，控制性金融監(jiān)管逐漸弱化，放松管制和審慎監(jiān)管的相關措施開始逐步得以推行。但是，理論界仍然存在控制性監(jiān)管思想的基本傾向，這一時期的金融監(jiān)管制度思想體現(xiàn)了在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟中遺留的行政控制性監(jiān)管思想中調(diào)整與突破的脈絡，由弱行政控制性監(jiān)管思想向?qū)徤鞅O(jiān)管思想過渡的局面。執(zhí)行初期，由于金融控制思想的遺留，審慎監(jiān)管雖然在一定程度上落實為制度，但大多流于形式。在沖突中，控制性監(jiān)管思想逐步弱化，審慎監(jiān)管思想逐步構(gòu)建。
3審慎性金融監(jiān)管思想的構(gòu)建與強化
一、貨幣政策與金融監(jiān)管之間的沖突
（一）貨幣政策失去金融監(jiān)管的支撐
貨幣政策與金融監(jiān)管之間的職能模式分離，是一個制度變遷的過程。在分離之后，一定時期內(nèi)，使得個銀行的監(jiān)管之間形成了一定的阻礙，造成中央銀行的貨幣增側(cè)的公信力和權威性下降，各銀行在貫徹貨幣制度的同時受到不利的影響。貨幣政策和金融監(jiān)管分離之后對于分支機構(gòu)是一個重要的影響，針對銀行執(zhí)行中央的貫徹政策方面的監(jiān)管會產(chǎn)生一定的疏漏，致使在貨幣政策傳導過程和縮短政策落實上出現(xiàn)一定的偏差，使得政策落實不到位。同時由于傳播的信息不對稱，相應的分支機構(gòu)在政策落實的同時失去了銀行?監(jiān)管能力和大量的信息支撐。截至到現(xiàn)在為止，中央銀行對金融機構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)不再像之前的監(jiān)管那樣嚴格和規(guī)范。只能從相應的數(shù)據(jù)上繼續(xù)分析和了解相關信息，監(jiān)管的存在，決定著銀行對金融機構(gòu)的宏觀調(diào)控的發(fā)揮。
（二）中央銀行和銀監(jiān)會之間業(yè)務沖突
銀監(jiān)會的只能與中央銀行的職能在銀監(jiān)會成立的初期就有明確的界定標準，并且有清晰的界限去進行衡量。想要實現(xiàn)彼此之間的互相協(xié)作還需要一定的發(fā)展過程，而且彼此之間相互密切協(xié)作也有一段磨合的過程。在銀行監(jiān)管的分離初期，兩者之間的矛盾就注定會產(chǎn)生。在貨幣政策方面，銀監(jiān)會在微觀上對貨幣政策的管理，導致貨幣的傳導機制受到阻礙，正加了中央銀行對貨幣傳導能力的控制。受到宏觀經(jīng)濟的影響，中央銀行在經(jīng)濟高漲時，為了抑制相應的通貨膨脹會采取收緊銀根的政策，減少相應的貨幣供應。在經(jīng)濟不景氣時，為了協(xié)調(diào)通貨緊縮，會采取擴大貨幣供應的政策。這樣的協(xié)調(diào)方式與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)方式恰恰相反，知識兩者之間不斷有沖突發(fā)生。
（三）職能分離致使成本增加
貨幣政策與金融監(jiān)管的職能分離致使中央銀行和各個監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作成本增加。銀行監(jiān)管只能是下分到各個監(jiān)管機構(gòu)之間，從而使得在進行內(nèi)部監(jiān)管的過程當中出現(xiàn)成本明顯上升的狀況，隨著信息化時代的來臨，信息監(jiān)管將是聯(lián)合各個監(jiān)管機構(gòu)之間的重要協(xié)作方式，如果不能盡快的進行有效的協(xié)調(diào)，將會使得彼此之間的成本和矛盾急劇上升。
二、貨幣政策和金融監(jiān)管之間的治理方法
（一）建立有效的協(xié)調(diào)機制
目前，我國的監(jiān)管體制還正在處于分業(yè)的監(jiān)管方式。但是隨著社會的不斷交融和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不同的金融市場和金融機構(gòu)，使得金融產(chǎn)品之間的交融性不斷增強。因此，貨幣政策和金融監(jiān)管之間已經(jīng)不是單獨的行為模式，需要設定各機構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管機制進行監(jiān)管，從而形成合力。這樣的方式能夠極力避免風險的產(chǎn)生和防范風險，彌補監(jiān)管機構(gòu)對金融領域的監(jiān)管真空。事實上，相應監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)研究過相應的監(jiān)管政策，使得彼此協(xié)作上跨進了新的金融領域。中央銀行應該從自身抓起，將所有威脅金融行業(yè)發(fā)展的因素全部剔除，提升工作的效率。并且應該借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗進行與自身的整合，總結(jié)出更好的管理經(jīng)驗，制定出更加完善的監(jiān)管機制，這樣才能促進金融機構(gòu)的合法健康運行。
（二）實現(xiàn)信息共享
在金融行業(yè)建立信息共享的過程當中，可以采取相應的措施進行信息之間的交流。建立文件的抄送制度，針對金融市場的監(jiān)管機制，對于建設項目，明村信用社改革等重大事件，需要形成一定的文件模式，相互的主動傳送實現(xiàn)信息的共享化。還可以建立相應的溝通機制，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸廣泛，報刊的普及。這使得金融機構(gòu)的相互溝通更加便利，可以簡歷金融溝通網(wǎng)站，將信息匯總，整理出重要的金融信息。也可以建立相應的金融報刊，研究金融行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮整體的合力，促進貨幣政策和監(jiān)管機制的相互和諧發(fā)展，維持兩者之間的平衡是關鍵因素之一。
（三）提升監(jiān)管有效性
在二十一世紀的初期階段，我國的分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式初步形成。中央銀行在推行貨幣政策的過程當中應該注意對相應責任人的管理機制，針對金融問題嚴格的監(jiān)管，制定相應的監(jiān)管政策，見金融監(jiān)管的成本降到最低，這樣才能夠有利于監(jiān)管體制的正確可持續(xù)實施。明確相應的金融管理機制，制定切實可行的監(jiān)管方法至關重要。只有提升監(jiān)管的有效性才能促進社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展。
關鍵詞: 離岸金融/業(yè)務經(jīng)營/監(jiān)管
離岸金融（Offshore Finance）一般指不具有金融市場所在國國籍的當事人在金融市場上從事的貨幣或證券交易行為。為了全面參與國際金融競爭并爭取國際金融秩序的話語權，中國大陸應當逐步全面開展離岸金融業(yè)務、建立一流國際金融中心，而這方面少不了對離岸金融的業(yè)務經(jīng)營做出充分的監(jiān)管安排。離岸金融業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管，是指離岸金融市場所在國有關主管部門依據(jù)本國法律的規(guī)定，對離岸金融從業(yè)者的經(jīng)營活動所進行的管理。業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管涉及離岸金融運作的各方面，包括資本金、交易對象、經(jīng)營范圍、交易貨幣等問題。
一、資本金要求
離岸金融機構(gòu)的資本金，一般指有關金融機構(gòu)在成立的時候向主管當局所注冊的實收資本。
資本金對離岸金融機構(gòu)的良好運營起著重要的保障作用，是保證離岸金融機構(gòu)信譽和降低離岸市場風險的重要措施。但一般來講，各離岸金融市場所在國在規(guī)定資本金要求的時候，并不將其作為直接的要求；也就是說，市場所在國不會直接規(guī)定，從事離岸金融業(yè)務須擁有多少資本金。這無論是在內(nèi)外業(yè)務混合型離岸會融市場上還是在內(nèi)外業(yè)務分離型離岸金融市場上都是如此。在倫敦和香港的離岸金融市場上，境內(nèi)業(yè)務與境外業(yè)務合賬處理，沒有專門的離岸金融機構(gòu)或者專門的離岸賬戶，因而也就沒有特殊的資本金要求；而在美國和日本的離岸金融市場上，許多經(jīng)營離岸業(yè)務的金融機構(gòu)只是在其機構(gòu)內(nèi)另設立一個專門賬戶，管理當局對這些金融機構(gòu)也沒有特殊的資本金要求。
但是，市場所在國通常會在準入形式或者業(yè)務范圍方面對資本金的問題加以間接控制。由于市場所在國一般要求國際銀行以分行的形式進入離岸金融市場[1]，那么，得以通過分行的形式進入離岸金融市場并開展業(yè)務的跨國銀行總行是否要符合一定的資本金要求呢？答案顯然是肯定的。比如，1990年《馬來西亞離岸銀行法令》第11條規(guī)定，資本金未扣除虧損前不足1000萬林吉特或其他等額貨幣的，任何申請人不得被發(fā)給離岸銀行執(zhí)照，任何領有執(zhí)照的離岸銀行也不得經(jīng)營離岸銀行業(yè)務。又如，根據(jù)《香港銀行條例》第1節(jié)，在香港的三級銀行體系中，持牌銀行最低資本金要求為1，5億港元，有限持牌銀行為1億港元，接受存款公司為2500萬港元，而各級銀行所能從事離岸金融的業(yè)務范圍與其資本金成正比。
此外，為了防止注冊資本與實收資本的不～致以及由此引發(fā)的不良后果，有的國家特別規(guī)定了離岸金融機構(gòu)實收資本的限額。比如，按照《新加坡銀行法》第9條的規(guī)定，外國銀行須保持600萬新元的最低限額的實收資本以及另一筆新加坡金融管理當局批準的300萬新元的資產(chǎn)額。
二、業(yè)務范圍的限制
所謂業(yè)務范圍的限制，是指離岸金融市場所在國對在本國離岸金融市場上的從業(yè)者所能夠具體從事的離岸金融業(yè)務作出的限定。
離岸金融業(yè)務包括貨幣業(yè)務和證券業(yè)務兩大類，其中每一大類又涵蓋了很多具體類型的業(yè)務，比如貨幣業(yè)務包括存款業(yè)務和貸款業(yè)務，而存款業(yè)務又包括短期和中長期存款等等。至于證券業(yè)務的具體類型，更是包括債券、股票、期貨、期權等多種。不同的業(yè)務對離岸金融從業(yè)者的資質(zhì)，以及離岸金融市場的法制建設程度有不同的要求，并會帶來不同的金融風險，市場所在國必須根據(jù)自己的實際情況予以考慮。對于如此繁多的離岸金融業(yè)務類型，市場所在國的需求也是不同的，故而對離岸金融從業(yè)者的業(yè)務范圍進行限制，是離岸金融市場所在圍保障本國金融政策實施、防范和化解金融風險的重要手段。
一般來講，業(yè)務范圍的限制主要受到兩方面因素的影響。
第一個方面是離岸金融市場的模式[2]。內(nèi)外業(yè)務分離型離岸金融市場通常管理較為嚴格，相應地，從業(yè)者在該類市場上的業(yè)務范圍也受到較大限制。內(nèi)外業(yè)務混合型離岸金融市場由于允許金融從業(yè)者混合經(jīng)營離岸與在岸業(yè)務，其對離岸業(yè)務范圍的規(guī)定一般沿用在岸業(yè)務范圍的規(guī)定，故而相對于內(nèi)外業(yè)務分離型市場而言，業(yè)務范圍限制較小。而虛擬業(yè)務型離岸金融市場由于為了最大限度地吸引外資，管理相當寬松，故而其業(yè)務范圍也就最為廣泛。
關鍵詞：金融危機；金融監(jiān)管；監(jiān)管機制漏洞
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）07-0167-02
美國作為全球第一大經(jīng)濟體，可謂牽一發(fā)而動全身。近年來，奧巴馬政府下大力氣開展金融機制改革，對華爾街的關注也提升到從未有過的高度。加強監(jiān)管也成為其經(jīng)濟執(zhí)政領域的關鍵詞。金融監(jiān)管缺失成為金融危機爆發(fā)根源之一已經(jīng)成為國際社會共識，在后金融危機時代也為我國敲響了警鐘，提供了借鑒。
1 國際金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀
1.1 部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式成為金融機制監(jiān)管的方向
英國的盧埃林教授在曾對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行研究，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，實行單一機構(gòu)混業(yè)監(jiān)管的國家有13個，實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的國家有35個，實行部分混業(yè)監(jiān)管的國家有25個。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不是主要選擇模式。
1.2 趨同化、國際化成為各國金融監(jiān)管法制的特征
受制于經(jīng)濟、社會以及法制傳統(tǒng)，金融監(jiān)管體制必然會有地區(qū)的烙印。但是，發(fā)達國家的模式成為各國金融監(jiān)管法制引進改造的對象。影響較大的有：第一，英國模式，座位老牌資本主義國家，英國金融監(jiān)管法制起源較早，發(fā)展較為完善。自律是英國對金融業(yè)的監(jiān)管的主要形式。第二就是美國模式。美國與英國恰恰相反，監(jiān)管法規(guī)眾多，主要通過各種法律法規(guī)來為金融業(yè)發(fā)展營造公平競爭、規(guī)范有序的市場環(huán)境。目前各國采用的金融監(jiān)管方式大多是結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟、社會、文化現(xiàn)狀采取對兩種模式進行融合的策略，一方面制定完備的金融監(jiān)管的法律法規(guī)，以保證有法可依，另一方面，不放棄金融業(yè)自律的形式。保證金融業(yè)的企業(yè)社會良心。
1.3 金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機制越來越受到金融監(jiān)管的重視
內(nèi)部嚴苛控制，將風險在源頭消滅，這是有效實施金融監(jiān)管的前提和基礎。如果外部的金融監(jiān)管缺少企業(yè)內(nèi)部的高效、有效配合往往就是事倍功半。在國外，銀行的內(nèi)控意識是非常強的，一般有獨立的部門僅對銀行的最高權力機構(gòu)負責進行內(nèi)部審計，并有健全的內(nèi)控制度作為保證。但是，近年一些大牌銀行出現(xiàn)了一系列嚴重事件均與內(nèi)控機制存在的缺陷有關，國際金融機構(gòu)開始重新審視并完善銀行的內(nèi)控機制，同時，外部監(jiān)管也開始重視企業(yè)內(nèi)控的完善。同業(yè)自律在歐美發(fā)達國家受到重視，各國都非常認可金融業(yè)相關工會在整個國家金融監(jiān)管體系中所起到的作用。
1.4 國際化成為金融監(jiān)管的發(fā)展方向
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展，各國金融市場之間的松散關系變得緊密，于此同時，風險也在各國間轉(zhuǎn)移、擴散。國際化已經(jīng)成為金融監(jiān)管的必然。西方發(fā)達國家都致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管的方向?！栋腿麪枀f(xié)議》就成為這一方向的規(guī)范性文本。
2 后金融危機時代我國金融監(jiān)管存在的問題解析
2.1 國有資本為市場主導暴露了市場準入受限的嚴重
市場準入是金融監(jiān)管的基礎，也是確保金融業(yè)安全的第一關。但是市場準入不是不讓入。我國作為社會主義國家，自身發(fā)展有著中國特色。一個穩(wěn)健有序的金融監(jiān)管體系建立的根本應該是國有金融機構(gòu)為主，民營和外資金融機構(gòu)競爭有序的發(fā)展格局，然而，現(xiàn)實卻是不管企業(yè)開拓任何新的金融業(yè)務，或者成立新的金融機構(gòu)都要經(jīng)過有關部門的層層審批。有關部門不求有功但求無過對金融市場準入門檻一升再升，這樣只能強化國有金融機構(gòu)的壟斷地位。
2.2 退出機制不完善加劇了金融機構(gòu)道德風險的積累
準入與退出機制并重應該是衡量一個金融市場是否完善的標準之一。然而我國在市場準入上層層加碼，重視度一層高過一層，但是嚴進寬出造成的后果就是，當金融風險苗頭涌現(xiàn)的時候，金融監(jiān)管部門只能采取行政手段去硬性干預，缺乏利用市場機制進行優(yōu)勝劣汰的自發(fā)機制。這樣，金融機構(gòu)的風險也會轉(zhuǎn)嫁于政府，金融機構(gòu)被政府關閉，那么，相關債權也就只能由政府墊付，這樣下來，不僅讓主要債務人的道德風險加劇，也會導致金融機構(gòu)盲目擴張，“大而不倒”的道德風險積累與日俱增。
2.3 監(jiān)管手段遠低于國際水準
法律手段和經(jīng)濟手段在金融監(jiān)管體系中的運用能力仍然顯得乏力；可操作性上，監(jiān)管制度中一些相關規(guī)章制度不具備現(xiàn)實執(zhí)行條件，一些懲罰措施非常單一；存款保險、信息披露、銀行評價等制度上有明顯的缺位；與此同時，監(jiān)管信息化進程緩慢，一些監(jiān)管軟件的研發(fā)不足，明顯落后于既有的監(jiān)管需求。
3 后金融危機時代我國金融監(jiān)管與風險管理完善的措施
3.1 風險管理機制建立進程需要加快
（1）建立正確的合規(guī)性監(jiān)管理念和方法。第一要明確監(jiān)管重點，將監(jiān)管的重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風險管控機制的建設，引導銀行等金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向具有國際水平的管控機制建設，第二，檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要及時進行深入有效分析，同時第一時間向銀行提出改建意見和建議，同時履行改進督促指責。
（2）“銀行合規(guī)風險管理機制建設指導手冊”之類的參考文本可以說是簡單有效的手段，相關監(jiān)管部門要結(jié)合國際先進經(jīng)驗同時結(jié)合本國金融業(yè)發(fā)展狀況來制定出臺《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理機制建設指導手冊》，從制度上、法規(guī)上來明確銀行內(nèi)部合規(guī)責任，相關部門的地位、作用、職能、結(jié)構(gòu)得到清晰劃分，根本上確保銀行合規(guī)經(jīng)營。
3.2 金融機構(gòu)市場退出機制需要完善和實施
第一，金融機構(gòu)的風險預警機制首先需要完善。銀監(jiān)會、證監(jiān)會需要以國際相關金融機構(gòu)的經(jīng)驗為借鑒，同時結(jié)合我國的實際情況，來完善金融機構(gòu)的風險評估預警體系，從中找粗重點問題，找到重點監(jiān)控對象，并將問題和監(jiān)管進程形成管理檔案，強化對整個金融體系的全面監(jiān)管。
第二，加強監(jiān)管的前提下，一定要發(fā)揮市場的決定性作用，行政強制干預要適時適度。銀監(jiān)會、證監(jiān)會需要努力創(chuàng)造條件完善市場在金融機構(gòu)中的作用，逐漸減少政府在這個過程中的直接干預。
3.3 全面提升監(jiān)管方式和多樣化監(jiān)管手段
（1）由合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)為合規(guī)性監(jiān)管與風險監(jiān)管并重。任何單一的手段都存在缺陷，風險監(jiān)管與控制不能適應金融創(chuàng)新發(fā)展要求同樣是引發(fā)金融危機的重要原因之一。風險管控是中國金融體制市場化和國際化進程的迫切要求，也是實現(xiàn)和保持我國金融秩序穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展的迫切需求。從當前中國金融機構(gòu)和金融運行體系的的現(xiàn)狀來看，金融監(jiān)管可以從完善法律法規(guī)以及相關制度著手，積累中彌補相關漏洞，同時配合行政手段對金融機構(gòu)經(jīng)營進行規(guī)范，通過逐步的市場條件實現(xiàn)預防、分散、轉(zhuǎn)移風險的目的。
（2）提高銀行監(jiān)管手段技術含量。魔高一尺道高一丈，信息化進程的加快也讓風險更高，需要監(jiān)管機構(gòu)投入更大的人力與物力進行監(jiān)管軟件的研發(fā)，堵住可能存在的漏洞，最快速度更新，提高地區(qū)、國境間的監(jiān)管信息的電子化程度。
4 結(jié)語
論文摘要：美國次貸危機發(fā)生后，經(jīng)濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應對策，以其為有關金融業(yè)工作者提供參考。
1有關金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機構(gòu)進行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權責一致原則，界定金融監(jiān)管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機構(gòu)之間的關系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運行。
(2)樹立維護穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構(gòu)的強大競爭優(yōu)勢，維護金融機構(gòu)合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構(gòu)發(fā)展，提高金融機構(gòu)的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡，踐行金融電子化監(jiān)管。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設置內(nèi)控機構(gòu)。應借鑒國外經(jīng)驗，設立對最高權利機構(gòu)負責的內(nèi)審機構(gòu)，以確保最高管理者關注實踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。在我國金融機構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程，各金融機構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動態(tài)適應其業(yè)務發(fā)展與金融創(chuàng)新對風險控制的需要。
市場巨大的需求催生了第三方理財機構(gòu)。
第三方理財，理論上說是獨立于銀行、保險等金融機構(gòu)的不代表和隸屬于任何一家金融機構(gòu)的金融服務型企業(yè)；不偏重任何一家產(chǎn)品供應商，以客戶需求為導向，公司通過分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷其所需的投資產(chǎn)品，提供綜合性的理財規(guī)劃服務。站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具，實現(xiàn)客戶的財富目標。
十年前，我們或許連第三方財富管理機構(gòu)是什么性質(zhì)都無從知曉，今天，第三方財富機構(gòu)已經(jīng)悄無聲息融入金融大潮，你不理財， 財不理你。自2010年11月諾亞財富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財富示范效應，加上進入這一領域幾乎沒有門檻，使得第三方理財公司成為一時新寵。未經(jīng)證實的說法是，目前中國的第三方理財公司已近萬家。
據(jù)招商銀行和貝恩管理咨詢公司聯(lián)合的《2013 中國私人財富報告》稱，2013 年中國的高凈值人群約有84 萬人，他們手上掌握的財富規(guī)模約有27 萬億元，中國已經(jīng)成為全球矚目的理財市場。
傳統(tǒng)金融環(huán)境下，超過80% 的資金都通過銀行存款、貸款。銀行的運營必然緩慢遲滯，既無法滿足存款人對資金收益的高追求，也無法滿足借款人對資金增效的要求。在金融脫媒的時代趨勢下，預計未來將有超過50% 的資金脫離銀行，實現(xiàn)直接的對接。
據(jù)有關金融機構(gòu)分析，這個未來的C2C 市場催生的直接融資市場，可能是一個不少于銀行業(yè)現(xiàn)有規(guī)模的大市場。
市場是巨大的，雖然一些第三方財富公司在打造優(yōu)質(zhì)的金融服務平臺，有許多好的制度和經(jīng)驗模式，但大多數(shù)第三方財富公司存在創(chuàng)立時間短、業(yè)務規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、品質(zhì)良莠不齊等等問題。要滿足這么巨大的市場需求，以目前第三方財富公司的整體實力來看，恐怕力不從心。
理財像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動作。不是簡單把存在銀行的錢換成國債，買幾只基金、股票那么簡單，它涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應的金融管理等方面的背景。更為關鍵的是，第三方理財在中國目前的界定和規(guī)范上屬于法律真空。第三方理財還沒有納入國家金融主管部門的管理范疇。理財公司、投資者、客戶等隨時面臨著不可預測的風險。
到目前為止，國家還沒有對第三方理財公司進行明確的定位，只有明確了理財公司能做什么、不能做什么，理財市場才能規(guī)范成熟，才能發(fā)展成專業(yè)的理財公司。事實上，第三方理財公司早已發(fā)出“渴望監(jiān)管”的呼聲。
【關鍵詞】金融創(chuàng)新風險管理金融業(yè)
現(xiàn)在我們從世界金融業(yè)的整體發(fā)展來看，國內(nèi)外的金融市場逐漸在增多，金融業(yè)的風險也在不斷的增加。現(xiàn)在各種各樣形式的金融創(chuàng)新會存在很多新問題和風險。在國內(nèi)金融市場中，我們的金融業(yè)應該不斷加強自身的財務管理，更應該知道防范和規(guī)避不必要的金融風險的重要性。
一、在金融創(chuàng)新條件下現(xiàn)在的金融風險的體現(xiàn)
與國外相比較，中國金融市場內(nèi)的金融創(chuàng)新所帶來的風險是非常重要不能過忽略的。這樣的金融風險主要體現(xiàn)在兩個金融機構(gòu)上：資本市場的證券公司和貨幣市場的商業(yè)銀行。兩大金融機構(gòu)在各自發(fā)展過程中面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
（一）商業(yè)銀行所面臨的金融風險
1.營業(yè)利潤偏低。商業(yè)銀行的主要目的在于能夠保證自身日常的經(jīng)營和發(fā)展，最終能夠得到更多的利益。所以，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展主要在于此機構(gòu)的盈利狀況。此種情況與商業(yè)銀行要金融市場上進行各種競爭有直接關系。相較于世界其他有名銀行，在中國內(nèi)的商業(yè)銀行的營業(yè)利潤很低。目前的各個機構(gòu)的金融創(chuàng)新的主要目的還是希望能夠創(chuàng)造更多的財富。2.金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)比例太高?，F(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行為了使得廣大消費者的需求的到滿足和考慮到自身的長遠發(fā)展，他們執(zhí)行了將放寬銀行抵押貸款的條件的措施。并且對資產(chǎn)進入經(jīng)濟各個領域給予了許可。這樣的措施是可以在某些程度上為我國的資本流通提高了效率，但是它所帶來了一定的風險和不良資產(chǎn)比例較高等等諸多問題。近年來，商業(yè)銀行有針對性地開始控制不良資產(chǎn)比例，取得了顯著成效。
（二）證券公司所面臨的風險
證券公司在我國資本市場中占有非常重要的地位，在管理資本風險方面和維護資本市場運行秩序等的方面一直發(fā)揮著不可缺少的作用。但是基于現(xiàn)在我國的金融市場的各個方面的問題，證券公司在我國并未完全將其所用發(fā)揮出來。在現(xiàn)在這樣競爭激烈環(huán)境下，證券公司同樣面臨著各種新的金融風險，比如資本的儲備嚴重不足。
二、增強金融風險管理的主要對策
（一）對金融企業(yè)的監(jiān)管力度要加強
一個金融企業(yè)要想有一個很好的發(fā)展，在發(fā)展企業(yè)的金融市場方面，應當做到大力發(fā)展金融創(chuàng)新力。金融創(chuàng)新對金融市場的發(fā)展起著決定性的作用。對金融創(chuàng)新的監(jiān)督不僅國家有關部門有責任，企業(yè)自身部門更是要進行非常嚴格的監(jiān)督，可以選擇運用先進的技術手段，采用全新的管理理念，打造更好的金融創(chuàng)新企業(yè)。外部環(huán)境，在國家方面改變以前的管理體制，讓金融企業(yè)擁有自主管理權，政府方面，政府的工作重點應當放在金融企業(yè)的金融創(chuàng)新管理上面，要讓金融企業(yè)進行創(chuàng)新和創(chuàng)造。建立；良好的外部環(huán)境，可以保證確保金融市場內(nèi)部的運行穩(wěn)定。在金融創(chuàng)新監(jiān)管者方面，積極鼓勵創(chuàng)新，能力的金融企業(yè)要盡量提供便利，對違法行為要及時發(fā)現(xiàn)并解決，進行相應的處理。
（二）加強金融企業(yè)的風險管理
要想促進企業(yè)更好的發(fā)展，其中有一條是最重要，加強企業(yè)內(nèi)部管理，不管是對于普通企業(yè)還是對金融企業(yè)，同樣適用。一個金融企業(yè)要想進行金融創(chuàng)新，應分析創(chuàng)新的利潤。要根據(jù)分析結(jié)果做好準備，解決創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的諸多問題，要建立正確的風險意識。金融機構(gòu)內(nèi)部是非常復雜的，不僅結(jié)構(gòu)復雜、形式也非常復雜。金融企業(yè)要想很好的發(fā)展，必需制定符合企業(yè)發(fā)展的計劃。金融企業(yè)在遵循必要的原則和標準以外，不應急于求成，盲目追求利益。
三、結(jié)語
金融業(yè)受很多方面的影響，存在很多風險。金融業(yè)有關人員要提前做好風險防范和防范工作，有必要加強金融業(yè)的自身風險的管理，對于企業(yè)來說在進行金融創(chuàng)新時必須建立正確的可持續(xù)發(fā)展觀念，做好金融創(chuàng)新下的企業(yè)財務管理和監(jiān)督，制定各項風險的有效防范措施，實現(xiàn)我國金融業(yè)更好的發(fā)展的目標。
參考文獻
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