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導語：在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵字：互聯(lián)網(wǎng)時代；商業(yè)銀行；發(fā)展策略
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8500（2013）10-0119-01
在現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展[1]。如：網(wǎng)絡銀行、金融理財、第三方支付、網(wǎng)絡保險銷售等多種虛擬形式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎的現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，是能夠將社會融資從直接融資、間接融資等二維模式轉向第三種融資模式，這樣便導致傳統(tǒng)的金融運營面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對這一現(xiàn)實，商業(yè)銀行如何順勢而行，依托互聯(lián)網(wǎng)資源，化危機為動力，以電子銀行作為著力點，逐步加快金融信息化的轉型。今后電子銀行將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場，也是其市場競爭力的核心所在。
一、互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行金融供給產(chǎn)生的影響包括三大效應[2]。一是替代效應。有數(shù)據(jù)表明，截止2011年商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務分流率普遍已超過70%?？梢婋娮鱼y行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行最主要的服務平臺。但事實上，商業(yè)銀行的金融供給在其他支付機構的影響下不斷被削弱。截止2012年，我國網(wǎng)上支付額度已經(jīng)達到了約3.2億元，超過了金融支付的1/3以上。二是雙刃效應。目前第三方支付的存在對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，原因在于傳統(tǒng)銀行的存貨中介功能被復制應用。譬如，第三方支付服務的小微商戶只需要進行線下的收單，然后通過移動終端來管理收單。供需雙方成本低廉，但第三方支付機構仍有利潤空間，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法做到的。因此假如商業(yè)銀行不能準確把握時機，依托互聯(lián)網(wǎng)資源開展經(jīng)營轉型，那么其發(fā)展勢頭必將日漸虛弱。三是離散效應。社會分工的日漸精細，使得金融服務不斷被分解細化。也就是說，沒有一個行業(yè)是可以完全地獨立地滿足客戶的所有需求。因此開展金融合作已經(jīng)成為了商業(yè)銀行謀求發(fā)展的必然趨勢。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠將各種信息直接在網(wǎng)上，就算避開銀行也能夠及時掌握客戶流動的情況，這樣便能夠有效減少人工調查、逐筆審核的費用，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率。阿里金融更是這個網(wǎng)絡信貸用戶的經(jīng)營商，其中2億家淘寶小賣家，在短短2兩小時便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的發(fā)展策略
1.加快融合，形成銀行主導的多元化金融圈
商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成了大批固定的客戶，但是作為電子商務不斷滲透，也存在著不斷巨大的潛力。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠提供快速便捷的網(wǎng)絡金融服務，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無法做到。因此商業(yè)銀行應當積極加強金融融合，主動出擊，同時確保自身的主導地位。一是依托移動互聯(lián)平臺。商業(yè)銀行應當積極建立移動互聯(lián)平臺。如手機、互聯(lián)網(wǎng)等。增加消費方式的選擇性，同時確保消費者能夠隨時隨地隨意地獲取金融服務。二是打造特色終端服務，去介質單一化。將現(xiàn)有的智能終端所提供的金融服務進行有機整合，將線上線下、移動電話、互聯(lián)網(wǎng)以及其他智能終端的金融服務進行全面融合。譬如，目前國外某銀行，其客戶可以通過電子銀行進行預約取現(xiàn)。通過電子銀行獲取驗證碼信息后，可直接到柜員機進行無卡取現(xiàn)操作。這樣用戶擁有一部智能手機，便能夠實現(xiàn)無卡進行業(yè)務操作的目標。
2.整合資源，提供更全面的金融服務
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速突破，大部分人們越來越信賴支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融。并且將傳統(tǒng)的大部分業(yè)務由商業(yè)銀行轉向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺辦理。因此堅持客戶本位，以支付為中心，逐步拓寬服務領域與渠道，致力于在電子商務活動中，整合消費者與商家的金融需求，提供全面的金融中介服務。商業(yè)銀行應當在現(xiàn)有支付業(yè)務的基礎上，積極圍繞上游下游潛在客戶群的金融需求，拓寬金融服務范疇。從而形成支付業(yè)務為主的，涵蓋上下游商家與客戶的金融服務體系。譬如，針對上游的商家，可積極開展增值服務。如在資金需求數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡模式下開展吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款、供應鏈等服務。甚至是開展定制式服務解決方案。針對下游消費者，則提供多樣化的應用場景，豐富支付入口[3]。
同時整合客戶資源，以客戶需求為切入點，實現(xiàn)多平臺的信息數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一共享。通過加強各平臺的產(chǎn)業(yè)、業(yè)務對接，形成以客戶為單位的立體化金融資源與服務管理。
3.轉變意識，創(chuàng)新金融服務形式
商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇的同時，同步加強服務理念創(chuàng)新也是實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應該如何根據(jù)各個年齡階段的客戶群體的生活需求有效提升現(xiàn)有的服務路徑，這是商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。譬如，工商銀行的上海分行已經(jīng)逐漸積累了“地鐵支行”的經(jīng)營理念。例如：為了適應上班族的時間，便將地鐵分行的時間改成了早八點到晚八點。同時還設計快速前臺、集中處理后臺，有效結合了各個銀行自動服務設施的建設，從而引導用戶通過手機辦理各項銀行業(yè)務。又譬如，商業(yè)銀行也可開展網(wǎng)絡信貸模式。這種方式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個人和中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資問題，適合資金擁有較少的個人投資者。
三、結語
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛躍發(fā)展，最重要的原因就是能夠為客戶提供一個良好地體驗環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行必須適應客戶消費群體的需要，為人們理財提供了更多的途徑，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸朝著穩(wěn)定、規(guī)范化的方向發(fā)展。最終形成商業(yè)銀行主導地位額，配置合理的資金供需市場。
參考文獻：
[1]王永利.互聯(lián)網(wǎng)時代銀行服務模式創(chuàng)新[J].中國金融，2013，10（02）： 176-178.
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢
最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個方面的發(fā)展趨勢。
更多元、更繁榮。互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，有的還申領了銀行牌照，創(chuàng)建了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機構也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務的基礎上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的肥沃土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來還將更加百花齊放。
更規(guī)范、更健康。為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，規(guī)范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》是我國互聯(lián)網(wǎng)金融第一個綱領性文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義?！吨笇б庖姟穲猿忠允袌鰹閷虬l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務好實體經(jīng)濟、服從宏觀調控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網(wǎng)絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。
更普惠、更融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質是普惠金融，使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普羅大眾。如全流程在線的網(wǎng)絡貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費者和經(jīng)營者更方便地獲取信貸服務。傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
為順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，主要表現(xiàn)在以下三個方面。
強化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行、手機銀行等內容。
國內最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實是商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對網(wǎng)絡銀行進行升級改造，從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉變。一是積極打造應用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發(fā)專門針對性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線。例如，推出專屬渠道的理財產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線。 移動金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務，積極構建一個完整的生態(tài)圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎推出微信銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉賬支付、交易提醒、無卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶業(yè)務辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務體驗。
民生銀行將發(fā)展手機銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點布局領域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業(yè)務特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創(chuàng)新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發(fā)了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務，這些功能使民生手機銀行的便民服務和交互功能持續(xù)增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數(shù)超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業(yè)前列。
搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購”、建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大量客戶的購物行為發(fā)生在電商平臺上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎上為客戶提供綜合性的金融服務。在電子商務的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來開發(fā)相關金融產(chǎn)品的基礎和實現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務創(chuàng)新奠定基礎。
對于中小商業(yè)銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷銀行。在已經(jīng)上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類商業(yè)銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務，能夠擺脫網(wǎng)點數(shù)量不足的限制，擴大服務的地域覆蓋范圍。
開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供多層次線上融資服務。一是通過推出網(wǎng)絡貸款業(yè)務，實現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶迅速增長，獲客效果突出。
商業(yè)銀行積極抓住供應鏈核心企業(yè)加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應鏈金融服務，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財務成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應鏈金融業(yè)務，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務；二是商業(yè)銀行自主開發(fā)相關產(chǎn)品服務，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應鏈金融解決方案。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢分析
銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領域有著深厚的經(jīng)營積淀。商業(yè)銀行的金融服務種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風險控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢。
客戶基礎和服務體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學、成熟的客戶分層服務與經(jīng)營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點在建立客戶信任、提高服務體驗等方面具有無可比擬的優(yōu)勢，是實現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構建了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務模式方面，具有更為有利的基礎條件。
金融專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，金融的專業(yè)化能力至關重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設計、風險管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗，擁有金融全牌照優(yōu)勢，建立了龐大的專業(yè)人才隊伍，擁有良好的經(jīng)營傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進工具，進一步提高服務能力。
商業(yè)信譽和品牌。經(jīng)過多年經(jīng)營積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認同。
相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，弱項主要體現(xiàn)在對市場變化轉身相對較慢。
創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務的穩(wěn)定運行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個人、同業(yè)、金融市場等在內的成百上千項業(yè)務，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)的速度上相對偏慢。
管理模式影響決策效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制。商業(yè)銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉機制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營風險方面具有顯著的保障作用，但也導致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。
企業(yè)責任不同導致的經(jīng)營理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營性企業(yè)，需要以實現(xiàn)盈利為目標，但作為支撐國家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的重要主體，還同時具有服務國家經(jīng)濟發(fā)展、保障民生、促進金融普惠的社會職責，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟效益、民眾的服務效益、社會的示范效益等因素相結合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營放在十分重要的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則強調以風險投資、高薪、股權、期權等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導向。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考
商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎上，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
第一，注重頂層設計，再造業(yè)務流程。商業(yè)銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業(yè)務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化為手段重構服務體系，組織架構實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。
第二，整合相應資源，打造平臺經(jīng)濟。整合內外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網(wǎng)點、自助設備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。
互聯(lián)網(wǎng)財政金融背景下，社區(qū)銀行結合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務服務等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。本文筆者將下文詳細分析和論證。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行
國內學者對社區(qū)銀行的界定是在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區(qū)銀行為當?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務的資產(chǎn)小于10億美元的金融機構。盡管對社區(qū)銀行的理解不同，但關注是相同的，原因在于社區(qū)反應一個國家銀行的重要發(fā)展趨勢。
在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)擴張下，銀行受到了強烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，在這一期間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴大了三倍，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了“存款搬家”的現(xiàn)象，線下銀行的發(fā)展受到直接的影響，與此同時銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發(fā)展的關鍵。社區(qū)銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅定的服務群體，可以使其發(fā)展穩(wěn)步進行。但在互聯(lián)網(wǎng)金融強烈沖擊整個金融行業(yè)的情況下，社區(qū)銀行應當做適當?shù)膽?zhàn)略調整，如設置社區(qū)銀行網(wǎng)點、開展網(wǎng)上便捷渠道、增添互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務等，擴大社區(qū)銀行渠道、提高社區(qū)銀行服務水平，如此可以使社區(qū)銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務的必要性
1.現(xiàn)有社區(qū)銀行服務形式
目前，國內持牌上崗的社區(qū)銀行較多，第一批發(fā)放的社區(qū)支行牌照中，民生銀行獲批的社區(qū)銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設了社區(qū)銀行。但綜合國內各個地區(qū)各個社區(qū)銀行服務的分析，確定社區(qū)銀行服務形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設置自助服務，如人工咨詢、自動處理、優(yōu)化服務等，使客戶感受到自動銀行服務的便捷。
其二，出于服務屬性考慮，在銀行相關業(yè)務服務的基礎上，增設了附加服務，如代繳水電費、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區(qū)銀行與社區(qū)服務相結合，方便居民，讓居民更加青睞社區(qū)銀行的應用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設書報區(qū)、兒童專區(qū)、培訓館等擴展性區(qū)域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。
其四，出于時間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當?shù)恼{整服務時間范疇，滿足不同行業(yè)人員的金融服務需。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務的必要性
基于以上內容的分析，確定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務優(yōu)化是非常必要的。
2.1良好的社區(qū)銀行服務，可以為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益
在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業(yè)務活動方面越來越困難，如此會使銀行議價能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經(jīng)濟效益。因社區(qū)銀行具有便民性，對社區(qū)銀行服務予以優(yōu)化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴大，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。另外，在我國經(jīng)濟持續(xù)增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務，此時優(yōu)化社區(qū)銀行服務，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區(qū)銀行客戶群，為銀行帶來經(jīng)濟效益。
2.2樹立普惠金融理念，促進社區(qū)銀行發(fā)展
2005年聯(lián)合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務，真正將保障社會民生、支持實體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展落到實處。此種情況下，我國社區(qū)服務樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優(yōu)化銀行服務，可以使銀行業(yè)務服務水平提供，優(yōu)惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進社區(qū)銀行發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行發(fā)展之路
1.社區(qū)銀行的正確定位
基于當前社區(qū)人口結構、生活水平、消費能力等方面的分析，對社區(qū)銀行予以正確定位，即滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的人群的面對面銀行業(yè)務需求;滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業(yè)務需求。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不多，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程或不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務，為此需要社區(qū)銀行提供實地服務窗口，為其辦理業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的青年人，更看重互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，如此需要社區(qū)銀行設置線上銀行業(yè)務，滿足青年人金融服務需求。
2.社區(qū)銀行的服務優(yōu)化
基于當前金融行業(yè)發(fā)展趨勢來看，社區(qū)銀行服務優(yōu)化是非常必要的，如此可以使社區(qū)銀行朝著自動化、智能化、服務化的方向發(fā)展。社區(qū)銀行服務優(yōu)化，應當做到以下幾點。
其一，內部渠道優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，社區(qū)銀行應當充分利用網(wǎng)絡銀行渠道，開設網(wǎng)上銀行體驗，使廣大用戶感受到銀行業(yè)務辦理的方便、快捷。就以自助終端服務來說，開設快速辦卡服務，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業(yè)務，無需到社區(qū)銀行排隊等候，辦理銀行卡，這可以大大節(jié)省用戶時間，為用戶帶來便利。
其二，外部渠道建設與共享。社區(qū)銀行應當摒棄“自己做業(yè)務”的思想，與物業(yè)或快遞公司等單位合作，擴大銀行業(yè)務服務范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區(qū)銀行服務水平。例如，社區(qū)銀行與高端婦幼醫(yī)院合作，為客戶提供醫(yī)院住院優(yōu)惠等服務，如此可以滿足這些婦幼服務需求的用戶，使對社區(qū)銀行服務認可。
結束語
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊整個金融行業(yè)的背景下，社區(qū)銀行應當合理定位，并且對業(yè)務服務予以優(yōu)化，使社區(qū)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，依舊可以為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益，推動銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行結合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務服務等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的產(chǎn)物，通過這兩個行業(yè)的技術結合，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融活動?，F(xiàn)在這一領域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款等多項業(yè)務。這一行業(yè)并不是將金融技術進行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點是這種方式是以點對點直接交易為基礎進行的金融資源分配，進行交易的兩方通過互聯(lián)網(wǎng)進行交流并進行金融交易。第三點是第三方支付的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對我國的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對這些問題進行簡單的描述。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們日常生活聯(lián)系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點，第一點是將我國的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年來互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費品零售總額的10%。通過互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)務經(jīng)營同樣帶來巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行在進行中間業(yè)務上同樣造成不小的壓力，因為各種第三方支付的發(fā)展使銀行在進行中間業(yè)務受到極大影響，對代銷手續(xù)費的影響極大。
三、我國新行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融應采取的措施
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對暢通金融的業(yè)務造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對自身業(yè)務的一種補充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗，將自身不足的地方補足，從而做到不斷的進步。
雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領域不同，所以二者之間可以相互合作、進行業(yè)務的補充，例如在進行信貸業(yè)務方面，網(wǎng)絡信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優(yōu)勢互補進行相關業(yè)務的合作。在支付領域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，將業(yè)務覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務拓展，為自身業(yè)務獲取更多資源，通過線上業(yè)務的數(shù)據(jù)對用戶的偏好進行分析，設計出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來更好的用戶體驗。而且通過進行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的展開，可以將原有客戶牢牢地站務在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設備的應用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢。
要想實現(xiàn)開辟新的發(fā)展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉型，第一點要做的就是在原有的經(jīng)營方式上進行改革，通過運用大數(shù)據(jù)時代的特點，建設信息化銀行，通過對各種信息的充分利用，就一定可以在競爭中的到更好的發(fā)展。還要建立以客戶為中心的理念，通過優(yōu)化客戶的使用過程，充分為客戶節(jié)省等待的時間。在進行網(wǎng)絡平臺的構建中，要優(yōu)化軟件界面，在進行實際業(yè)務中要簡化業(yè)務流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業(yè)務體驗。
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
近年來，隨著全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應當深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結合所創(chuàng)造的新興領域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式主要采用柜臺服務的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網(wǎng)絡運營渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動?；诖?，商業(yè)銀行應當在網(wǎng)絡環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務平臺等，打開網(wǎng)絡運營渠道，進行網(wǎng)絡金融活動。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術成果轉化，通過大數(shù)據(jù)高效應用，加速推進轉型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個人財務管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應當注意加大個人財務管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務主力，應當注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結合線上、線下業(yè)務運行特點，合理設置個人財務管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎。
四、結束語
基于以上內容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
作者:武國榮 劉超 單位:內蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 競爭 發(fā)展
在現(xiàn)代經(jīng)濟中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是一種特殊的企業(yè)。傳統(tǒng)的銀行主要經(jīng)過汲取貸款和發(fā)放貸款來獲取利潤。由于我國目前的經(jīng)濟制度是禁止成本的隨意活動和相對閉塞的經(jīng)濟，這使得我國的浮動利率和市場需要不太相干，所以國度規(guī)則的按期存款利率和貸款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集團公司和天弘基金管理公司共同推動寶藏失去平衡，資產(chǎn)規(guī)模超越100億元只是一個多月，發(fā)射后的均衡寶庫，不僅能夠增強市場認可，但也可以沖破金融市場的治理形式，由于它能給客戶帶來更多的利益高于銀行的利率規(guī)范。一旦有了類似互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將給當前的金融市場帶來更大的影響。摘要網(wǎng)絡金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)有很多新興的文獻，但從博弈論的角度來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關系并不多。
互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊優(yōu)勢分析：
1.高效便捷的3A自助服務互聯(lián)網(wǎng)金融運營的基本策略是處理業(yè)務前臺和后臺與數(shù)據(jù)處理一體化。也可以在任何時間，提供方便靈活的服務銀行客戶的任何地方，并以任何方式，即所謂的任何時候，任何地方?，F(xiàn)在，先進的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的計算機系統(tǒng)可以處理大量的銀行業(yè)務集中處理。
2.同時。因此可以避免或降低傳統(tǒng)銀行無法克服的低效因素，如時間排隊、重復通信。然后客戶業(yè)務可以更有效地處理。平均成本是Low，并繼續(xù)下降，為建設互聯(lián)網(wǎng)金融“沉沒成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常開支。
每一個新業(yè)務（或每一個新客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計，使得每一個業(yè)務平均成本（AC）與業(yè)務的增長不斷減少，總成本曲線（TC）增長非常緩慢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用達到一定規(guī)模后相對于傳統(tǒng)銀行而言，其成本優(yōu)勢將持續(xù)提高明顯。成本分析功能對客戶的鎖定效果較強，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的學習成本非常高，一些客戶還購買了數(shù)字證書的安全性要求，如耐用的物理設備成本高。當顧客的“轉換成本”達到一定程度時，就會產(chǎn)生“鎖定效應”。這種效應使得網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力得到了一些“特殊的獎勵”。即使在難以獲得專利保護的情況下，與傳統(tǒng)銀行的大多數(shù)產(chǎn)品相比，也不會產(chǎn)生過度競爭。良好的品牌形象和質量標準的國際互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行信息渠道國際經(jīng)濟合作國際投資國際商務談判國際市場營銷國際服務貿易互聯(lián)網(wǎng)時代國際馬奧以實物國際貿易概論互聯(lián)網(wǎng)金融模式的圖形界面交互建立長期客戶向客戶展示CI（企業(yè)識別系統(tǒng)）有機會充分的圖像，并提供比商業(yè)機構更標準、更規(guī)范的服務。它避免了由于員工的服務質量高低或員工情緒的不同而帶來的不同的服務滿意度，避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)中大量的不可控因素對工作質量的影響。
【關鍵詞】房地產(chǎn)；互聯(lián)網(wǎng)；3D打印
一.背景
隨和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)思維解構，而與此同時，眾多傳統(tǒng)企業(yè)也開始重視自身與互聯(lián)網(wǎng)的結合，加速轉型，不被時代拋棄。在2015年3月5日，總理在政府工作報告中提出"互聯(lián)網(wǎng)+"的行動，也表達了國家推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的目的。但在這樣的大背景下，房地產(chǎn)行業(yè)卻顯得獨樹一幟，多年來，互聯(lián)網(wǎng)對房地產(chǎn)行業(yè)的影響一直停留在房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)，而無法進入到房地產(chǎn)行業(yè)的核心部分，即房地產(chǎn)建設環(huán)節(jié)。
在2014年8月，一則新聞讓大眾為之震驚：10幢3D打印建筑在上海張江高新青浦園區(qū)內交付使用。這表面上是房屋建造技術的革新，但背后卻暗藏著房地產(chǎn)行業(yè)格局的變化---房屋的"私人訂制"成為可能。3D打印這種通過機械解放人工的模式或將從本質上改變現(xiàn)有房地產(chǎn)公司行業(yè)的結構，成為互聯(lián)網(wǎng)進入房地產(chǎn)建設環(huán)節(jié)的突破口。
二.互聯(lián)網(wǎng)對房地產(chǎn)行業(yè)的有限影響
1.改變了房地產(chǎn)開發(fā)項目的定位
企業(yè)傳統(tǒng)的項目定位程序為：市場調查，分析土地條件，分析和確定客戶群，產(chǎn)品定位，租售價格定為，成本與費用測算，預測租售收入和租售進度，經(jīng)濟評價，確定最后方案。由于這種流程需要實地收集數(shù)據(jù)，所以時間地點受限，過程繁雜，效率低下。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前這一模式正在發(fā)生變化。首先，大量的信息與數(shù)據(jù)服務中介和研究機構為房地產(chǎn)開發(fā)前期研究提供可大量的數(shù)據(jù)，減少了數(shù)據(jù)收據(jù)的工作量，縮短了前期研究的時間。其次，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自身也可以借助互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上隨時隨地調研、匯總相關資料，節(jié)省了大量人力物力。
2.改變了房地產(chǎn)開發(fā)的融資方式
房地產(chǎn)作為資金密集型產(chǎn)業(yè)，低成本的融資對于企業(yè)而言是至關重要的。
近年來，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資方式主要是房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)私募基金等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)也完全有可能利用新的金融形態(tài)進行融資。目前，房地產(chǎn)眾籌模式這一新興的利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行房地產(chǎn)投資的模式已應運而生。在十幾年前，眾籌已經(jīng)以商業(yè)模式身份出現(xiàn)在市場中，近些年更是以低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意等優(yōu)點深受融資者的青睞，這種模式還將互聯(lián)網(wǎng)與房地產(chǎn)金融、房地產(chǎn)投資結合了起來。使得房地產(chǎn)融資變得簡單快捷。
這種模式已經(jīng)在我國和美國得到了嘗試。美國的房地產(chǎn)眾籌，籌的是房地產(chǎn)項目股權，其本質是投資。而國內房地產(chǎn)眾籌立足于買房人的房屋需求，其本質是集合具有剛性需求的人共同購買來降低房價。雖然眾籌在我國剛剛興起，但也說明了，在信息技術快速發(fā)展的今天，人們不斷地在尋找新的投融資方式。
3.改變了房地產(chǎn)營銷模式
互聯(lián)網(wǎng)以新的銷售手段促使企業(yè)經(jīng)營管理變革，進一步引發(fā)產(chǎn)業(yè)內部的格局性演變，最終導致整個產(chǎn)業(yè)升級和行業(yè)優(yōu)化。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的房地產(chǎn)經(jīng)營模式已難以滿足人們對于新房的設想和體驗；隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，體驗式經(jīng)營成為一種時尚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開發(fā)商也不再只關注圖片和聲音，而是利用虛擬網(wǎng)站來逼真地展示樓盤和樣板房場景，讓用戶更實際地體驗。
目前已經(jīng)有許多開發(fā)商開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行信息、客戶互動、網(wǎng)絡促銷等，打造網(wǎng)絡品牌，通過網(wǎng)絡報名組織的"看房團"直接促進供需方的交流，使項目始終保持高的話題度和關注度。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，開發(fā)商和消費者的良性互動使整個產(chǎn)業(yè)鏈更加開放合理。
4.對房地產(chǎn)影響的局限性
同其他行業(yè)相似，房地產(chǎn)的建筑階段可以簡單概括為：設計、施工和運營管理。有上述可得，雖然房地產(chǎn)企業(yè)和消費者在設計環(huán)節(jié)有所接觸，但由于人工作業(yè)不能使建筑均個性化，所以遠遠不足以改變房地產(chǎn)企業(yè)對建筑設計的大膽革新，房地產(chǎn)公司在設計和施工部分中，與消費者的互動甚少，也就是說，消費者與房地產(chǎn)行業(yè)的接觸絕大部分集中在房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)，并非在核心環(huán)節(jié)。這其實也是互聯(lián)網(wǎng)無法根本改變房地產(chǎn)行業(yè)的直接原因：在現(xiàn)行模式下，在房地產(chǎn)的建設環(huán)節(jié)，不存在與消費者的溝通，互動和信息反饋的需求，建設公司只需與設計單位、施工單位做好溝通工作，因此，單憑互聯(lián)網(wǎng)這種挖掘信息價值，消除不同主體間信息不對稱的思維就無法解構房地產(chǎn)行業(yè)。
三.3D打印對房地產(chǎn)行業(yè)的解構
雖然3D打印房屋建設仍處在起步階段，存在很多諸如安全、生產(chǎn)能力等方面的質疑。但從國外的成功案例中我們可以得出，3D打印建筑具有成本低、進度快的特點，這些特點也將成為其核心競爭力。3D打印建筑機器用的"油墨原料"主要是建筑垃圾、工業(yè)垃圾和礦山尾礦，其他材料主要是水泥和鋼筋，以及特殊助劑。據(jù)不完全統(tǒng)計，采用3D打印建筑可節(jié)約建筑材料30%到60%，節(jié)約人工50%到80%，整體建筑成本至少節(jié)省50%以上。工期縮短50%到70%。
在這種房屋建造模式下，施工單位的參與越來越弱化，可以這樣來說，在3D打印模式下，房地產(chǎn)行業(yè)將現(xiàn)在的設計、施工、管理三元模式轉為設計，管理二元結合，設計方案將成為房地產(chǎn)企業(yè)的競爭焦點。當施工這個變量越來越可控，越來越同質化、機械化，那么設計這個變量所占的比重將越來越重。
四.結論
在不斷推進3D打印技術的今天，施工這一環(huán)節(jié)越來越機械化。設計將成為房地產(chǎn)行業(yè)的競爭焦點，而設計的數(shù)據(jù)化和信息化則為互聯(lián)網(wǎng)的進入提供了空間。未來的房地產(chǎn)公司將是設計單位和消費者兩邊的信息匯集平臺，大膽點說，這種模式下的房地產(chǎn)公司將變?yōu)榫€上確定方案，線下用3D打印操作的O2O平臺。
參考文獻
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[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行改革；經(jīng)營對策
[DOI]1013939/jcnkizgsc201552034
1引言
起源于1960年，爆發(fā)于1990年代的互聯(lián)網(wǎng)在不斷改變著人類生活的方方面面，也不斷地在改變著傳統(tǒng)各行各業(yè)的原有生態(tài)格局。誕生于2003年的支付寶是阿里巴巴出于市場需求為淘寶網(wǎng)用戶量身定制的第三方服務，卻沒想到由此成功搶灘金融行業(yè)在線支付業(yè)務，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)走進千家萬戶，并依靠已建立起來的一整套信用評價體系與用戶數(shù)據(jù)庫，不斷試水金融業(yè)務。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡稱“阿里小貸”）成立，在此后的三年之中，各種新型金融產(chǎn)品與服務滾滾而來，以阿里巴巴、騰訊、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司開始滲入到金融領域，改變著我國原有的金融生態(tài)格局?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”也作為一個專有名詞為大眾所熟知。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析及其對商業(yè)銀行的影響
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當前的主要業(yè)態(tài)形態(tài)，其主要通過三個方面對我國當前的金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生影響。一方面是支付渠道的擴充，主要體現(xiàn)為第三方支付平臺的興起；另一方面是融資渠道的擴充，P2P、眾籌等方式擴展了企業(yè)與個人的直接融資渠道；還有一方面是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)基金公司等的結合，方便了廣大人民群眾投資理財?shù)姆绞剑S富了人們的投資理財途徑。
互聯(lián)網(wǎng)支付方式的轉變，“支付寶”、“財付通”不受到支付終端成本的限制，具有多樣且便宜的付款和轉賬方式。通過此類支付平臺支付的金額在過去幾年得到了快速增長，網(wǎng)絡購物的興起增加了原本存儲在銀行賬戶資金的流動性，并集中在支付平臺賬戶上。這種影響帶來的結果首先是非備付金存管銀行活期存款的外流，主要會對商業(yè)銀行負債項產(chǎn)生影響。更進一步地，它會在一定程度上提高整個銀行體系的資金成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利。
P2P模式和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)融資模式，更多還是傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的信息傳導機制與吸儲的方式，其業(yè)務主要面向的對象為中小微企業(yè)，因此會對商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務產(chǎn)生一定的沖擊。其中，個人網(wǎng)貸平臺主要為針對個人及個體業(yè)主的P2P借貸平臺和眾籌融資平臺，其主要面對的客戶群是不符合銀行貸款條件的個人及個體業(yè)主，與銀行面對的客戶幾乎完全不同。機構網(wǎng)貸平臺比如以阿里小貸代表的供應鏈金融則是附屬于電商平臺的主要針對平臺商戶的電子商務小額貸款，其與銀行的關系更多的是合作與互補的關系。因此互聯(lián)網(wǎng)融資模式的主要目標客戶群仍是傳統(tǒng)銀行所不重視的高風險、低信譽客戶，其更多的是與商業(yè)銀行形成一種市場互補的關系。并且就其目前互聯(lián)網(wǎng)融資的當量來看，還不足以對商業(yè)銀行造成過大的沖擊。
由于第三方理財銷售平臺的便捷性和銷售產(chǎn)品的豐富性，余額寶等的誕生，使一些以前通過商業(yè)銀行渠道購買第三方理財產(chǎn)品的客戶可能會轉向線上理財銷售平臺購買。并且線上銷售平臺具有流程簡化、申贖費率低的特點，因而可能會有更多的人轉向線上平臺理財，可能使商業(yè)銀行流失少量理財資金及個人存款。余額寶類產(chǎn)品針對傳統(tǒng)只能獲取極低的活期儲蓄利息的散戶，為他們提供了現(xiàn)金管理和收益管理的部分金融服務，搶奪了部分的銀行存款。一方面造成了銀行存款主要是活期存款和少量定期存款的流失；另一方面間接地提高了商業(yè)銀行的負債成本率。這主要是由于其資金大多投資于協(xié)議存款、同業(yè)存款、大額存單等，因此資金最終借助各種渠道回流到銀行體系內部，但是由此造成的商業(yè)銀行資金來源結構的變化導致了其資金成本率的被動提高。
互聯(lián)網(wǎng)金融更多作為傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到傳統(tǒng)的金融業(yè)務中來，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺及技術，信息處理成本低、效率高，客戶規(guī)模大、黏性大，數(shù)據(jù)資源獲取方便。相比較而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則集中在信用基礎堅實、風險管理能力強、資本實力雄厚方面。作為金融系統(tǒng)的機構以及歷史原因，商業(yè)銀行既受到了國家的嚴格監(jiān)管，也享受了國家信用的背書。并且作為最傳統(tǒng)的信用中介機構，商業(yè)銀行在信用風險的管理上積累了較多的經(jīng)驗，具有較強的風險管理能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物的風險意識還較為缺乏，監(jiān)管方面也存在很大的進步空間。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)為14805萬億元，其全年凈利潤達到了約142萬億元。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有迅猛的發(fā)展勢頭，但是在資本實力上仍然無法與其抗衡?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生一定的沖擊，但對目前我國金融業(yè)態(tài)亦難以產(chǎn)生根本性的影響。
3商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的既有挑戰(zhàn)也有機遇，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場的發(fā)展會更加的完善，證券化的進程也會加速，而互聯(lián)網(wǎng)，毫無疑問會加速這一進程，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的對商業(yè)銀行最大的威脅實際上正是金融脫媒的加速，促進資本市場的充分競爭。這對我國的銀行業(yè)是個挑戰(zhàn)，但這也是有益于我國金融市場的發(fā)展的。它的出現(xiàn)更多的是對商業(yè)銀行金融服務的一種補充和引發(fā)一種“鯰魚效應”，促進商業(yè)銀行進行改革與創(chuàng)新。
我國商業(yè)銀行應當一方面轉變思想，在戰(zhàn)略上重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的改變。在認清自身在如支付業(yè)務等某些業(yè)務上作為追趕者的劣勢的基礎上，將自身的轉型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上。同時，學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，重視信息整合，重視客戶體驗，加強自身的創(chuàng)新能力，在組織結構、業(yè)務模式和服務方式上進行改進以適應新的內外部環(huán)境。另一方面加大對信息技術的投入，大力推進金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的融合，加大對信息技術的投入，提升自身擁有數(shù)據(jù)的規(guī)模、活性以及收集、運用數(shù)據(jù)的能力，可以使商業(yè)銀行擁有在當前環(huán)境下的一項核心競爭力。同時，在此基礎上，通過大力發(fā)展電子銀行、微信銀行等平臺，拓展直銷銀行、網(wǎng)絡銀行等新興銷售渠道，促進金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的融合，在擴大客戶的服務口徑的同時也可有效降低成本。第三加強與互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)的合作，實現(xiàn)互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不只是單純的競爭關系，雙方通過合作，可以達到互利共贏的目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其豐富的客戶資源和信息以及其良好的用戶交互體驗；而商業(yè)銀行的優(yōu)勢則在于品牌信用、風險管理以及資本實力。兩者可在融資業(yè)務、銷售渠道等方面展開深入的合作，通過優(yōu)勢互補和資源共享來實現(xiàn)雙贏的可持續(xù)發(fā)展。深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。
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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；直銷銀行
互聯(lián)網(wǎng)旨在為當今社會的人們提供更為便捷的服務，為人們的生活提供便利，直銷銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的一種新型商業(yè)模式，在一定程度上滿足了現(xiàn)今社會人民群眾所要求的便捷功能，在金融領域中占有十分重要的地位，現(xiàn)今大部分銀行逐漸將直銷銀行列為其銀行內部的核心業(yè)務，直銷銀行的產(chǎn)生也預示著科學水平的進一步強化，通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行發(fā)展情況的研究和分析，為金融行業(yè)提供更為有效的商業(yè)模式，以便獲得更高的經(jīng)濟效益和社會效益。
一、直銷銀行的相關內容概述
所謂直銷銀行，是指互聯(lián)網(wǎng)時代條件下而形成的一種新型銀行運作模式，在這一經(jīng)營模式下的y行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不對客戶進行實體銀行卡的發(fā)放，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機以及電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和業(yè)務服務。直銷銀行沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，所以可以為客戶提供更具競爭力的存貸款價格和較低的手續(xù)費用。直銷銀行在一定程度上降低了銀行的運營成本，實現(xiàn)了自身效益的有效提高。
直銷銀行順應了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的時代要求，促使我國互聯(lián)網(wǎng)技術得到了突飛猛進的提高，同時也加快轉變了人們的思想觀念，直銷銀行是新時代的產(chǎn)物，利用網(wǎng)絡的強大優(yōu)勢實現(xiàn)了銀行與客戶之間的交流和溝通，為銀行的進一步發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展前景。為此，我國逐步提高直銷銀行的重視程度，實現(xiàn)我國銀行業(yè)務的良好發(fā)展。在科技水平得到提升的同時，直銷銀行的業(yè)務活動逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展形式，旨在幫助更多的客戶解決銀行業(yè)務問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行在發(fā)展過程中遇到的問題及解決策略
1.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行在發(fā)展過程中存在的一系列問題
（1）缺乏獨立運行的機制
當今社會構建的直銷銀行只是流于形式，政府沒有得到進一步重視，缺乏對直銷銀行良好的支持環(huán)境，我國政府沒有對直銷銀行的各項工作予以指導和輔助，更多的人依舊保持著傳統(tǒng)銀行的使用習慣。另外，直銷銀行作為一種新出現(xiàn)的業(yè)務類型，缺乏獨立的法人資格，沒有一個相對獨立的業(yè)務實體形式，直銷銀行在一定程度上還需要依靠傳統(tǒng)銀行，沒有達到獨立運作的目的，進而阻礙了直銷銀行的發(fā)展。
（2）信用體系和監(jiān)督管理體制不夠完善
由于對傳統(tǒng)銀行的高度依賴性，加之網(wǎng)絡環(huán)境自身所存在的危險性，導致直銷銀行的相關業(yè)務活動存在較大的風險和問題，進而影響了直銷銀行的管理水平。另外，當今對直銷銀行沒有對其設立專門的監(jiān)督機構，部分業(yè)務仍舊需要傳統(tǒng)銀行才能辦理，進而導致直銷銀行的進一步推廣受到限制。
（3）缺乏完備的產(chǎn)品體系結構
直銷銀行的業(yè)務活動主要是傳統(tǒng)銀行具體業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的體現(xiàn)，這種情況的發(fā)生在一定程度上會影響直銷銀行和傳統(tǒng)銀行內部競爭呈現(xiàn)不斷擴大的局勢，促使銀行運營效率的大幅度降低。另外，直銷銀行的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，基本與傳統(tǒng)銀行保持在同一個水平上面，直銷銀行的部分業(yè)務還容易引起客戶的誤解，導致直銷銀行失去信任。不健全的產(chǎn)品體系促使產(chǎn)品運營過程出現(xiàn)問題，不利于直銷銀行健康有序的發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行的發(fā)展策略
（1）制定明確的戰(zhàn)略定位
直銷銀行在形成之前就應當明確自身的戰(zhàn)略定位，確定自身的發(fā)展目標。為進一步實現(xiàn)直銷銀行的有效運營，必須根據(jù)直銷銀行的具體模式制定合理的運營方案，首先就應當將直銷銀行從傳統(tǒng)銀行中分離出來，讓其成為一個獨立的運行模式；其次根據(jù)不同客戶群體的需要，明確直銷銀行各項業(yè)務產(chǎn)品的整體定位，并準確分析目標客戶群體，為其推出適合其使用的直銷產(chǎn)品。
（2）獨立運營模式的選擇和使用
為進一步提高直銷銀行的業(yè)務水平，就應當為其設立一個獨立的法人資格，為直銷銀行未來的良好發(fā)展提供保障。獨立法人是實現(xiàn)企業(yè)獨立運營的重要組成部分，直銷銀行的出現(xiàn)必須有一個獨立的法人資格，這是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行獨立法人而存在著的。直銷銀行必須擁有獨立的法人資格、獨立的組織機構以及控制直接成本的資格，才能進一步實現(xiàn)直銷銀行獨立運營的效果。
（3）完善信用體制和監(jiān)督管理體系
因其自身產(chǎn)生條件的影響，直銷銀行必須設立完善的信用體系和監(jiān)督管理體制，以便形成健全的金融風險防控機制，保證直銷銀行在更為安全的環(huán)境下運行。直銷銀行應當進一步完善相關的法律法規(guī)，為直銷銀行的發(fā)展提供法律保障。另外，直銷銀行還應當實施管理透明化機制，建立專門的監(jiān)督管理機構，協(xié)調各部門之間的關系，以實現(xiàn)相互監(jiān)督的良好效果，建立直銷銀行乃至整個金融行業(yè)的風險防控機制。
三、結語
綜上所述，直銷銀行符合經(jīng)濟全球化的發(fā)展背景，是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融行業(yè)得以發(fā)展的重要形式，對我國金融領域的進步具有十分重要的影響，直銷銀行在一定程度上為人們提供了更為便捷的服務方式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下直銷銀行的發(fā)展狀況，直銷銀行的發(fā)展仍舊呈現(xiàn)著不成熟現(xiàn)象。為此，我們應當基于直銷銀行出現(xiàn)的問題制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，確保直銷銀行具體業(yè)務的正確實施，進而帶動我國直銷銀行的良好發(fā)展。
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