時(shí)間：2023-03-17 17:59:35
導(dǎo)語(yǔ)：在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
五十多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，伴隨著中國(guó)的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。
在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對(duì)加強(qiáng)全國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過(guò)20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國(guó)在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)方面取得了顯著的成績(jī)：以國(guó)有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國(guó)和外資公司并存，多家公司相互競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門(mén)的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著國(guó)際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、2000年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國(guó)主義改革開(kāi)放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開(kāi)發(fā)取得良好開(kāi)端。我國(guó)勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國(guó)繼續(xù)實(shí)行對(duì)外開(kāi)放政策，逐步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的領(lǐng)域，加速了about我國(guó)入世的對(duì)外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。
2000年我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績(jī)，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國(guó)主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》的出版所作的重要批語(yǔ)中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷?jí)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本知識(shí)，努力和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開(kāi)放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照主席的重要批語(yǔ)，適應(yīng)我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成績(jī)是有目共睹的。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了有力的作用。
（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)因素。
和我國(guó)其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長(zhǎng)期以來(lái)基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營(yíng)業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。
（三）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開(kāi)端。
眾所周知，國(guó)有改革是中國(guó)政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開(kāi)始，中國(guó)最大的兩家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；把市場(chǎng)機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門(mén)、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說(shuō)、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買(mǎi)證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門(mén)相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買(mǎi)證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門(mén)相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
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保險(xiǎn)創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營(yíng)銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應(yīng)當(dāng)看到在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。
[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求
(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無(wú)法承受的，必須通過(guò)共保或分保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國(guó)《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。
3.從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國(guó)直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.
(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定其本身具有開(kāi)放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國(guó)際化特性已經(jīng)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
在我國(guó)，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國(guó)內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國(guó)的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。可以說(shuō)，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營(yíng)和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國(guó)再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問(wèn)題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱信息，二是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒(méi)與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>
1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，
2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。
2.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，從2003年起，先后有5家外國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保。
4.國(guó)有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見(jiàn)成效。經(jīng)過(guò)一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境，3家主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過(guò)100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國(guó)再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過(guò)私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國(guó)際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。
(二)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營(yíng)牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。
2.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國(guó)際規(guī)則的我國(guó)自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國(guó)際上其他國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國(guó)再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。
6.國(guó)際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國(guó)外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒(méi)有形成專門(mén)針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)的往來(lái)方面的管理還存在空白。
8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒(méi)有形成獨(dú)立的部門(mén)。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國(guó)際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國(guó)際層面看，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤(rùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤(rùn)上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤(rùn)變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來(lái)說(shuō)，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營(yíng)好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤(rùn)，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過(guò)程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來(lái)愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。
3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國(guó)和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場(chǎng)商業(yè)化
中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始成為國(guó)際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化
隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放步伐的加快，國(guó)內(nèi)已初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國(guó)設(shè)立分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國(guó)勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國(guó)公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營(yíng)的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國(guó)內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國(guó)際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營(yíng)小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國(guó)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來(lái)越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開(kāi)放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。
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改革保險(xiǎn)資金管理體制和運(yùn)作機(jī)制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)管理的要求，完善保險(xiǎn)資金管理體制。
近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)有了較大的改觀，無(wú)論是投資領(lǐng)域的拓展，還是投資人才的引進(jìn)，都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在一定程度上緩解了嚴(yán)重威脅壽險(xiǎn)公司的利差損問(wèn)題，同時(shí)也在一定程度上改善了財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力。但保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化程度不高仍是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。為確保中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，特別是應(yīng)對(duì)加人世貿(mào)組織后所面對(duì)的新的挑戰(zhàn)，必須抓緊有限時(shí)間，迅速提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力，特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化管理水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展和進(jìn)步，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距逐步縮小，截止2002年底，全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模已達(dá)6494.1億元，保險(xiǎn)資金可運(yùn)用余額達(dá)5799.3億元。預(yù)計(jì)到2005年保險(xiǎn)資產(chǎn)總規(guī)模將突破萬(wàn)億大關(guān)。
吳定富主席在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不僅包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還包括資金融通功能和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。這是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的再認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)中占有重要地位，是資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資人和資產(chǎn)管理人。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在以往的發(fā)展中比較偏重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)。2002年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的一年。全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元，同比增長(zhǎng)44.7%.但保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和資金運(yùn)用收益偏低的矛盾卻越來(lái)越突出。2002年，資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益155.85億元，資金運(yùn)用收益率為3.14%，比上年下降1.16個(gè)百分點(diǎn)。這一矛盾已直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理所面臨的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
一是保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，而投資渠道卻非常狹窄，投資工具少，保險(xiǎn)公司的主要投資領(lǐng)域仍然局限在債券和銀行存款等利率產(chǎn)品上。隨著國(guó)家8次降低銀行存貸款利率，國(guó)債收益率已降至歷史低位，投資國(guó)債潛在的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。盡管允許保險(xiǎn)公司的一部分資金可投資于證券投資基金，但由于保險(xiǎn)公司可投資于基金的比例較小，投資于證券投資基金的收益對(duì)總體收益貢獻(xiàn)有限。加人世貿(mào)組織后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不但需要化解以往累計(jì)的利差損、不良資產(chǎn)等歷史包袱，還將直接面對(duì)國(guó)際同業(yè)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，如不盡快開(kāi)放保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域，改善投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益水平，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面臨更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)基金的種類不多，性質(zhì)趨同，保險(xiǎn)公司選擇余地不大，也制約著保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是投資環(huán)境和投資領(lǐng)域變化，競(jìng)爭(zhēng)加劇，投資專業(yè)化的要求日益迫切。而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)平臺(tái)已不能滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要，并在很大程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。盡管部分保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用管理體制做了較大的改進(jìn)，但由于資金運(yùn)用管理部門(mén)仍作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)，與專業(yè)化的管理模式相比較仍存在很大弊端，具體表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單、投資專業(yè)人員不充分、資本市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和管理能力不夠、先進(jìn)投資管理技術(shù)不足等等。
2002年初召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議，借鑒國(guó)際通行做法提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)方向，要求按專業(yè)化、規(guī)范化的原則，“將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用嚴(yán)格分開(kāi)，強(qiáng)化保險(xiǎn)資金的集中統(tǒng)一管理，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道”。新修改的《保險(xiǎn)法》將“保險(xiǎn)公司的資金不得用于向企業(yè)投資”改為“不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”。為進(jìn)一步管好、用好保險(xiǎn)資金留下了比較大的空間，為設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理機(jī)構(gòu)提供了法律保障。今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》的上述修改，提出：“要把保險(xiǎn)資金運(yùn)用與業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位，加以高度重視。要改革保險(xiǎn)資金的管理體制和運(yùn)作機(jī)制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)化管理的要求，完善保險(xiǎn)資金管理體制，做到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離。有條件的公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司?！边@是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)范化健康發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措，也是進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要保障。
國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理模式
國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用模式分為三種：外部委托投資、公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。
1、外部委托投資的模式。指保險(xiǎn)公司自己不直接從事投資運(yùn)作，而將全部的保險(xiǎn)資金委托外部的專業(yè)投資公司管理，這種模式適于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。
優(yōu)點(diǎn)：將保險(xiǎn)資金交給專業(yè)投資公司進(jìn)行有償運(yùn)作，使保險(xiǎn)公司能夠集中精力開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
缺點(diǎn)：外部委托的控制風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人不僅要承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)外部投資公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。
2、公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的模式。指在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的投資管理部門(mén)，并在投資部門(mén)內(nèi)按分工和投資業(yè)務(wù)的不同，分成多個(gè)分部或小組，具體負(fù)責(zé)本公司的保險(xiǎn)投資活動(dòng)。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司可直接掌握并控制保險(xiǎn)投資活動(dòng)。
缺點(diǎn)：投資部門(mén)是公司內(nèi)設(shè)的一個(gè)部門(mén)，交易內(nèi)部化，缺少專業(yè)性和競(jìng)爭(zhēng)性。
3、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式。指在保險(xiǎn)公司之下設(shè)專門(mén)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，由其對(duì)保險(xiǎn)資金專業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可由保險(xiǎn)公司單獨(dú)設(shè)立，也可通過(guò)與其他具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴共同設(shè)立。
統(tǒng)計(jì)資料顯示，在當(dāng)今世界500強(qiáng)中的34家股份制保險(xiǎn)公司中有80%以上的公司是采取專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式對(duì)其保險(xiǎn)資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)作。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)幾十年乃至上百年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：（1）采取完全依靠外部委托管理保險(xiǎn)資產(chǎn)的管理模式很難有效地控制保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)；（2）采取內(nèi)設(shè)部門(mén)的管理模式則對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的專業(yè)化水準(zhǔn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高構(gòu)成了較大的限制；（3）專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式比較有效地增強(qiáng)了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的經(jīng)營(yíng)管理能力，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率。第三種模式彌補(bǔ)了內(nèi)設(shè)投資部門(mén)以及委托外部投資機(jī)構(gòu)管理的不足，在引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高投資收益的同時(shí)，通過(guò)有效的法人治理結(jié)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理子公司的管理和控制，建立了保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司雙層風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，降低投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司設(shè)立的資產(chǎn)管理公司，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化的市場(chǎng)運(yùn)作，不僅提高保險(xiǎn)資金的收益水平，還可憑借其自身的投資管理優(yōu)勢(shì)來(lái)管理養(yǎng)老基金、個(gè)人基金以及其他公司的資產(chǎn)。
我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理模式分析
保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司全部采取內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的管理模式，對(duì)于規(guī)模較小、運(yùn)作歷史較短的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種管理模式有其存在的合理性。對(duì)于規(guī)模較大、投資管理專業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的管理模式與其發(fā)展不相適應(yīng)。
盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)同屬風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，但二者所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是完全不同的，因此在管理模式上具有不同的要求。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司的管理模式及資源配置基本上都是按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理要求建立的，導(dǎo)致其管理風(fēng)格及運(yùn)作模式并不完全適合現(xiàn)代保險(xiǎn)資金運(yùn)作的要求，這種管理模式的沖突必然會(huì)極大地削弱保險(xiǎn)投資的運(yùn)作效率和對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金規(guī)模迅速擴(kuò)大，部分保險(xiǎn)公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。
因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于金融投資領(lǐng)域，除投資于銀行存款、債券、基金等金融工具，還要進(jìn)一步深入研究，以其直接投資于股票、管理基金等。那么，目前保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)的投資組織架構(gòu)，就很難適應(yīng)新的投資業(yè)務(wù)，一定程度上也必然限制保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的拓寬。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，既是保險(xiǎn)公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，也是保險(xiǎn)公司面對(duì)WTO接受挑戰(zhàn)所需的正確選擇，從根本上說(shuō)，是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)。
建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本大計(jì)
1.有利于專業(yè)化投資隊(duì)伍的建設(shè)。人才是金融投資的核心，專業(yè)化管理人才的不充分，是目前制約我國(guó)保險(xiǎn)投資發(fā)展的最大障礙。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的投資管理模式，對(duì)于引進(jìn)專業(yè)人才、提高專業(yè)化管理水平是不利的。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，將從根本上改善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的組織管理結(jié)構(gòu)，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資人才，培養(yǎng)和建設(shè)一支適合保險(xiǎn)資金運(yùn)用特點(diǎn)的專業(yè)化投資隊(duì)伍，為今后保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展，特別是金融投資領(lǐng)域的逐步放開(kāi)奠定人力資源基礎(chǔ)。
2.有利于培育保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力。成立專門(mén)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，可以按照保險(xiǎn)資金的性質(zhì)與偏好，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的收益能力優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。此外，保險(xiǎn)公司將資金委托給下屬保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)作的同時(shí)，還可以將資金委托給其他保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，按照市場(chǎng)化原則，通過(guò)公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)和比較，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用管理水平的不斷提高，形成保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力和償付能力。
3.有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程。建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)，建立專門(mén)的研究機(jī)構(gòu)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)變化進(jìn)行深入、細(xì)致、及時(shí)的研究，為科學(xué)決策提供依據(jù)：可以根據(jù)金融投資要求，建立完善的投資決策體系，提高決策的科學(xué)性和對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)；可針對(duì)不同金融產(chǎn)品特性，建立與其相適應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，建立相互獨(dú)立的前后臺(tái)控制體系，有效地管控投資風(fēng)險(xiǎn)。
4.有利于提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用集約、規(guī)范、高效的管理，使監(jiān)管部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)確立更加合理的財(cái)務(wù)核算體系，建立更加科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學(xué)化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)架構(gòu)的基本設(shè)想
1.建立規(guī)范的專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和科學(xué)高效的組織管理體系。新設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可在現(xiàn)有的資金運(yùn)用部、投資管理中心等內(nèi)設(shè)職能部門(mén)的基礎(chǔ)上形成，但必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。由于資產(chǎn)管理公司的特殊性，管理團(tuán)隊(duì)是資產(chǎn)管理公司成功與否的關(guān)鍵。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)管理公司都是采取合伙人制，規(guī)模較大的資產(chǎn)管理公司則采取管理團(tuán)隊(duì)直接參股或間接參股的方式，形成管理團(tuán)隊(duì)與公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。我們可借鑒國(guó)際通行做法，適當(dāng)考慮吸納管理團(tuán)隊(duì)部分參股資產(chǎn)管理公司，不僅可以更好地吸收高層次的專業(yè)人才，同時(shí)，還可以按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)律，建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)，資產(chǎn)管理公司應(yīng)充分發(fā)揮董事會(huì)的決策作用，引入獨(dú)立董事制度，并設(shè)立投資決策委員會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)投資決策、執(zhí)行交易、結(jié)算交收、風(fēng)險(xiǎn)控制、研究支持、財(cái)務(wù)核算、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)行嚴(yán)格的分類管理，并可借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定嚴(yán)格、規(guī)范的內(nèi)部管理制度，建立更加完備的內(nèi)部管理控制機(jī)制，通過(guò)完善的內(nèi)部管控制度，保障保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全和增值。
2.引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。積極引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，包括：固定收益證券的收益率曲線分析、利率期限結(jié)構(gòu)分析、久期及凸性分析技術(shù)、權(quán)益證券的VAR分析技術(shù)以及業(yè)績(jī)歸屬模型等金融管理技術(shù)。通過(guò)這些先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的引進(jìn)和在資產(chǎn)管理上的應(yīng)用，提高對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別及管理的能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額保險(xiǎn) 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 發(fā)展建議
自從2008年6月中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》和《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，拉開(kāi)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的序幕以來(lái)，隨著試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)產(chǎn)品不斷增加，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障的作用不斷體現(xiàn)，取得了較顯著的成效。然而，從試點(diǎn)工作的情況來(lái)看，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關(guān)法律、政策以及監(jiān)管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)能力低等制約保險(xiǎn)需求的因素，也有來(lái)自保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，市場(chǎng)營(yíng)銷策略不完善等制約保險(xiǎn)供給的因素。今后，要促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎(chǔ)上，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展提出如下思考和建議：
一、宏觀層面
（一）健全相關(guān)的法律法規(guī)和政策，形成長(zhǎng)效的制度保障
我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的規(guī)定方面存在空白，新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也只提到了涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險(xiǎn)參照適用該條例的有關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種缺乏相應(yīng)的制度保障，不利于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。因此，有必要從法律層面完善涉農(nóng)保險(xiǎn)的規(guī)定，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入相關(guān)的法律體系，明確農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用、政府的主導(dǎo)地位、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、法律責(zé)任等，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體的多元化，支持相關(guān)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼（可以由財(cái)政部、稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)共同協(xié)商制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施細(xì)則，例如：減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷員的營(yíng)業(yè)稅、所得稅；對(duì)投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農(nóng)民實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等），完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立由財(cái)政支持的針對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失基金，從制度層面鼓勵(lì)、支持和保障農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。
（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的引導(dǎo)和監(jiān)管
1.積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢越梃b印度的經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)本國(guó)保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司及其他合作組織進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索適合不同地域、不同層次的低收入農(nóng)民需求的供給主體及形式。
2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，注重防范農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)村低收入投保群體的利益。一是規(guī)定經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出要求。經(jīng)營(yíng)主體要具有提供農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的能力，應(yīng)制定詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控制度，具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理人員。對(duì)于不能正常經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擾亂市場(chǎng)秩序的經(jīng)營(yíng)主體要求及時(shí)退出市場(chǎng)。
二是對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。要求經(jīng)營(yíng)主體強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員和營(yíng)銷渠道的培訓(xùn)和管理，注重誠(chéng)信、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免誤導(dǎo)投保人，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)；加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好市場(chǎng)異動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示；要求經(jīng)營(yíng)主體定期報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)表，收集相關(guān)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)信息。
三是對(duì)償付能力和準(zhǔn)備金的監(jiān)管。要求經(jīng)營(yíng)主體達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低償付能力要求，并且根據(jù)所開(kāi)展的不同小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，按要求披露相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。
四是對(duì)中介組織的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)介入銷售的農(nóng)村基層組織和其他中介組織的日常監(jiān)管，要定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，完善市場(chǎng)調(diào)研。
（三）切實(shí)提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)村低收入群體開(kāi)發(fā)的人身保險(xiǎn)，由于這部分農(nóng)民的收入低，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力不足，制約了他們的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。為此，需要切實(shí)增加提高農(nóng)民收入的途徑，為農(nóng)民增收提供制度環(huán)境保障。
要改進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技研究，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)；強(qiáng)化農(nóng)村信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時(shí)提供科技知識(shí)和市場(chǎng)信息，為農(nóng)村低收入群體提供就業(yè)信息，增加他們的就業(yè)機(jī)會(huì)；重視對(duì)低收入農(nóng)民的培訓(xùn)和教育，拓寬他們的就業(yè)渠道；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入的提高。
（四）注重宣傳，普及保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)
農(nóng)村低收入群體的整體素質(zhì)較低，保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)薄弱，是制約保險(xiǎn)需求的重要因素之一。政府要重視對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體及相關(guān)政府部門(mén)采取多形式、通過(guò)多途徑大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，實(shí)施保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)，豐富他們的保險(xiǎn)知識(shí)，增加他們對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的了解和信任，提高投保積極性。
二、微觀層面
當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司，下面主要從保險(xiǎn)公司的角度，對(duì)如何拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路
C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰(zhàn)略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對(duì)農(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面，由于農(nóng)村低收入人數(shù)眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場(chǎng)；另一方面，這一市場(chǎng)屬于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分，通過(guò)利基營(yíng)銷，易于在這一細(xì)分市場(chǎng)培育自己的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)有利的市場(chǎng)地位。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，改變以往“重城市、輕農(nóng)村”的經(jīng)營(yíng)思路，積極拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感。
（二）強(qiáng)化人才培養(yǎng)
拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要相應(yīng)的精算、營(yíng)銷、承保、理賠等人才。保險(xiǎn)公司要重視對(duì)這些人才的發(fā)掘和培養(yǎng)，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓(xùn)、激勵(lì)和考核制度，尤其要大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷員的培養(yǎng)和管理，讓他們樹(shù)立誠(chéng)信營(yíng)銷的理念，完善其保險(xiǎn)知識(shí)，提高相應(yīng)的營(yíng)銷能力和技巧。要建設(shè)企業(yè)文化，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感。
（三）完善產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和改造
當(dāng)前，保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)了二十余款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)。今后，還需要在監(jiān)測(cè)前期所開(kāi)發(fā)產(chǎn)品運(yùn)行情況、進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)農(nóng)村低收入群體急需的健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，要綜合考慮不同地域低收入群體的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況和保險(xiǎn)需求等因素的差異，突出產(chǎn)品的保障功能，減少投資功能，注意長(zhǎng)短期業(yè)務(wù)的搭配，注重發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和確定繳費(fèi)時(shí)間，擬定有針對(duì)性的通俗易懂的保險(xiǎn)條款，并使保險(xiǎn)合同方便攜帶和保管。
另外，還可以結(jié)合在農(nóng)村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產(chǎn)合作社等）開(kāi)發(fā)相關(guān)的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，以擴(kuò)大承保面，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。
（四）拓展?fàn)I銷渠道和宣傳手段
1.建立和完善直接營(yíng)銷渠道。考慮到農(nóng)村低收入人群缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，且人口眾多、居住分散，保險(xiǎn)公司有必要在農(nóng)村直接設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部，派專人進(jìn)駐，一方面有利于向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的講解，另一方面，也有利于大力培養(yǎng)本地營(yíng)銷人員。
2.積極拓展間接營(yíng)銷渠道。積極拓展包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷渠道，充分發(fā)揮農(nóng)村自治組織、社區(qū)組織、群團(tuán)組織和經(jīng)濟(jì)組織的營(yíng)銷作用，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商的合作。
3.拓展宣傳手段。通過(guò)多種媒介（如電視、報(bào)紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進(jìn)行宣傳。
（五）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高服務(wù)質(zhì)量
加強(qiáng)與農(nóng)村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險(xiǎn)需求，保持客戶隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，最大限度地發(fā)掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務(wù)質(zhì)量，特別要講清保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免誤導(dǎo)和欺瞞客戶，理賠要及時(shí)、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費(fèi)體檢等附加服務(wù)，做好事前的防災(zāi)防損工作。
（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇是制約保險(xiǎn)供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
1.防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。注意全面收集農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人的相關(guān)信息，分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，注重積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，編制農(nóng)村低收入群體的經(jīng)驗(yàn)生命表，并利用現(xiàn)代信息分析技術(shù)，分析影響產(chǎn)品定價(jià)的因素和影響程度，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。
2.防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。對(duì)于來(lái)自投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，要加強(qiáng)對(duì)投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；對(duì)于來(lái)自保險(xiǎn)方的道德風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，完善對(duì)相關(guān)人員的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
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論文摘要:近年來(lái),國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢(shì)。文章從我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā),根據(jù)入世后金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),對(duì)我國(guó)設(shè)計(jì)符合金融發(fā)展趨勢(shì)的監(jiān)管方法提出了建議。
我國(guó)現(xiàn)在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,相應(yīng)的,我國(guó)的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國(guó)金融監(jiān)管的主體是:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。現(xiàn)階段,以上三個(gè)主體分別對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)、證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式,是為了適應(yīng)我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國(guó)際化,特別是我國(guó)加入了WTO以后,在金融服務(wù)領(lǐng)域,將會(huì)逐步放寬甚至取消外資銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)的限制、地域的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制以及客戶的限制等,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將會(huì)受到很大的挑戰(zhàn)。近年來(lái),國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢(shì)。而這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),也會(huì)給我國(guó)將來(lái)金融業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)很大的考驗(yàn)。
一、我國(guó)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢(shì)
金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)其實(shí)至今并沒(méi)有嚴(yán)格的定義,各國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)并不相同。學(xué)者們對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的描述也并不一致。現(xiàn)在一般意義上的金融分業(yè),是指銀行業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離的體制。我國(guó)的金融分業(yè),主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務(wù)的混合、交叉經(jīng)營(yíng),即業(yè)務(wù)的混業(yè)。典型的如德國(guó)的全能銀行制?！盎鞓I(yè)”的第二層含義是金融控股權(quán)的混業(yè),即在金融控股公司里有多種金融控股權(quán)的混合。[1]
按照以上定義的標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)現(xiàn)在的金融行業(yè)所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)模式是典型的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)所從事的業(yè)務(wù)涇渭分明。我國(guó)立法也嚴(yán)格禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。如我國(guó)現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！爆F(xiàn)行《中華人民共和國(guó)證券法》第6條規(guī)定,“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外?！爆F(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！蓖ㄟ^(guò)以上法條我們不難看出我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法思路。
不可否認(rèn),我國(guó)現(xiàn)行的這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)有其長(zhǎng)處。這種長(zhǎng)處首先表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):(1)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避不同類型業(yè)務(wù)的利益沖突;(2)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避宏觀金融風(fēng)險(xiǎn);(3)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避存款人的風(fēng)險(xiǎn);(4)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)處可以彌補(bǔ)綜合經(jīng)營(yíng)的不足。[1]正是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的諸多顯而易見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn),在改革開(kāi)放的初期,良好的金融秩序還沒(méi)有形成的情況下,為了防范金融風(fēng)險(xiǎn),便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管,分業(yè)經(jīng)營(yíng)成了首選。
與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比,綜合經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)處在于:(1)可以滿足金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的要求;(2)有利于金融機(jī)構(gòu)分散投資風(fēng)險(xiǎn);(3)有利于進(jìn)行金融創(chuàng)新,獲取超額利潤(rùn)。[1]綜合經(jīng)營(yíng)的靈活性,使得采用這種模式的金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢(shì)。特別是在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天,優(yōu)勝劣汰的速度越來(lái)越快,如果我們不能迎頭趕上的話,將會(huì)將來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于非常不利的地位。因此,綜合經(jīng)營(yíng)應(yīng)是我國(guó)金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢(shì)。
二、國(guó)外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較
國(guó)外的金融監(jiān)管制度各有特點(diǎn),下面結(jié)合當(dāng)前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),以英美兩國(guó)為例,簡(jiǎn)單做一比較。
1.美國(guó)金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實(shí)行二元多頭式,即由聯(lián)邦和州共同負(fù)責(zé)。聯(lián)邦一級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和證券交易委員會(huì)等,50個(gè)州則分別設(shè)立自己的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)在于有雙層次、多部門(mén)從不同的級(jí)別,不同的側(cè)面對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。更妙之處在于,這些部門(mén)能夠有效互相監(jiān)督,互相制約,體現(xiàn)了分權(quán)制衡的思想。另外,這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。
2.英國(guó)金融監(jiān)管模式:1997年前,對(duì)金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會(huì)、個(gè)人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協(xié)會(huì)委員會(huì)、貿(mào)易和工業(yè)部的保險(xiǎn)董事會(huì)、互助委員會(huì)和互助會(huì)登記管理局等9家監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)監(jiān)管職責(zé),實(shí)行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國(guó)實(shí)行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制90年代后出現(xiàn)了綜合化、多元化和全能化的金融集團(tuán)。1997年英國(guó)金融服務(wù)局成立。將9家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管職能移交,統(tǒng)一負(fù)責(zé)對(duì)全部金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,財(cái)政部負(fù)責(zé)制定金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)框架和立法,英格蘭銀行負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定。[2]首先,英國(guó)的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀,由一個(gè)全面監(jiān)管的部門(mén)對(duì)實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融單位進(jìn)行全方位的監(jiān)管,不會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞和空白。另外,英國(guó)的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)局的框架下互相協(xié)調(diào)。特別是在這樣的模式下,專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多,從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效益的最大化。
三、對(duì)我國(guó)監(jiān)管制度改革的建議
從以上分析可以看出,在美英日等發(fā)達(dá)國(guó)家,為了適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),已經(jīng)有針對(duì)性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認(rèn)為,在金融全球化的形勢(shì)下,我們應(yīng)該逐步建立與國(guó)際接軌的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。目前,《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了一定的緩沖地帶和想象空間,這也是面對(duì)國(guó)際金融形勢(shì)變化的積極進(jìn)步。在金融監(jiān)管方面,集中統(tǒng)一監(jiān)管應(yīng)該是我們應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)有效的監(jiān)管模式。在我們現(xiàn)階段沒(méi)有設(shè)立一個(gè)集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的情況下,先設(shè)立一個(gè)各個(gè)專門(mén)監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)的機(jī)制。可喜的是,2003年9月18日,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)第一次監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議召開(kāi),并通過(guò)了《銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)為了應(yīng)對(duì)入世后新形勢(shì),積極探索互相協(xié)調(diào)的機(jī)制。在將來(lái),我們可以考慮在國(guó)務(wù)院下面專門(mén)設(shè)立一個(gè)集中的金融監(jiān)管部門(mén),實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。
綜上,加入WTO既是機(jī)遇,又是挑戰(zhàn)。我們?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國(guó)際形勢(shì)積極地做出調(diào)整。我們需要立足我們的國(guó)情,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變,與國(guó)際接軌,以嶄新的姿態(tài)參與到過(guò)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)中。
參考文獻(xiàn)
[論文摘要]隨著《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》的出臺(tái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。
日前,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)”指示精神的具體措施。
一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義
誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。可以說(shuō),不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。
1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。
2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問(wèn)題,就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問(wèn)題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>
1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營(yíng),惡性競(jìng)爭(zhēng)等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。
2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。
3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來(lái)構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒(méi)有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過(guò)同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時(shí)建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),有效地避免誠(chéng)信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對(duì)控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信。
4.建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露,促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用,認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接,吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠(chéng)信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。
目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)巍⒙駟?、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）社會(huì)信用體系不完善
從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失
目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。
2.信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問(wèn)題。另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢問(wèn)告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。
（2）對(duì)于投保人而言
由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過(guò)多，致使投保人看不懂合同，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。
（3）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
目前，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問(wèn)題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及投保人之間的信息不對(duì)稱。
三、對(duì)策建議
首先應(yīng)健全誠(chéng)信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，從保險(xiǎn)條款、財(cái)務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無(wú)信者痛”的氛圍；其次，在完善我國(guó)社會(huì)信用體系的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開(kāi)，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息庫(kù)，以利于社會(huì)查詢，同時(shí)，各保險(xiǎn)公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對(duì)稱；再次，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)中介體系；最后，保險(xiǎn)人可借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)技術(shù)和運(yùn)營(yíng)策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開(kāi)，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過(guò)條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，以防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)誠(chéng)信成因
論文摘要：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，但目前誠(chéng)信問(wèn)題卻成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對(duì)稱兩方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的建議。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳定富.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)報(bào)告.
論文摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次、全方位的社會(huì)保障體系。本文分析了全省商業(yè)蕎老保險(xiǎn)發(fā)展中存在的制約因素，提出加快發(fā)展全省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議。
目前我國(guó)初步形成了由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高水平、更高層次的養(yǎng)老保障需求，并為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供技術(shù)支持和服務(wù)。甘肅省作為西部欠發(fā)達(dá)省份，經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平較低，而社會(huì)養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)逐年加大。積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既能填補(bǔ)現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保障的空白，拓寬社會(huì)養(yǎng)老保障范圍和領(lǐng)域，也能彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給的不足，有利于建立多層次、全方位的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。
一、全省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
(一)缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。稅收優(yōu)惠政策直接影響著人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。我國(guó)稅法規(guī)定，居民個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)無(wú)需繳納個(gè)人所得稅，但在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)環(huán)節(jié)卻沒(méi)有相應(yīng)的稅惠政策。目前，我省企業(yè)年金只是企業(yè)年金繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)可以免稅，個(gè)人繳費(fèi)必須在稅后繳納，完全以養(yǎng)老保險(xiǎn)為特征的商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有稅收政策支持。
(二)城鎮(zhèn)居民可支配收人較低。近年來(lái)、甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著的進(jìn)步，但由于基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展相對(duì)滯后，在全國(guó)仍然處于落后地位。2008年甘肅省城鎮(zhèn)居民可支配收人達(dá)到10 969.41元，比2007年增長(zhǎng)9.560I0，但與全國(guó)平均水平相比，我省城鎮(zhèn)居民可支配收人在全國(guó)的位次后移，差距在逐年擴(kuò)大，省內(nèi)地區(qū)間發(fā)展不平衡的問(wèn)題仍然突出:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人具有持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收人，可支配收人的較低水平直接限制了人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保能力和有效需求。
(三)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)長(zhǎng)期形成的政府和企業(yè)包攬一切的觀念至今仍未根除，人們?nèi)狈︼L(fēng)險(xiǎn)與自我保障意識(shí)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)起步晚，多數(shù)壽險(xiǎn)保單尚未兌現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)心存疑慮，習(xí)慣把儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老的首選方式。從我省情況來(lái)看，人們商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱，還不擅長(zhǎng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)和個(gè)人參保意愿不強(qiáng)，這在一定程度上影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。
(四)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求。目前中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險(xiǎn)、幸福人壽9家壽險(xiǎn)公司已在我省設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，各家公司均已開(kāi)辦了養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是養(yǎng)老險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量養(yǎng)老保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。
(五)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低。目前我省保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低。主要表現(xiàn)在:首先，缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒(méi)有意識(shí)到服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)這一無(wú)形商品的重要性，保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司內(nèi)控機(jī)制還不完善，沒(méi)有將維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益作為公司管理的重要內(nèi)容。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)。
(六)保險(xiǎn)銷售過(guò)程中問(wèn)題較多。長(zhǎng)期以來(lái)，我省保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)缺乏，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依賴于銷售人員的推介。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，客觀上要求銷售人員在承攬業(yè)務(wù)時(shí)必須擔(dān)負(fù)起客觀、全面、準(zhǔn)確介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的劍玉，使客戶能基于自身的保險(xiǎn)需求作出正確、自愿的抉擇。但是部分銷售人員由于受自身專業(yè)知識(shí)限制或出于個(gè)人利益考慮，在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中過(guò)分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)行為，這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇。
二、加快全省商業(yè)養(yǎng)老保除發(fā)展的幾點(diǎn)建議
(一)結(jié)合甘肅實(shí)際，推動(dòng)全省養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)政策的出臺(tái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是稅收敏感型的制度安排，合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。2008年12月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確提出，要“積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持有條件企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次養(yǎng)老保障計(jì)劃，研究對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”。建議相關(guān)部門(mén)加快研究，結(jié)合甘肅實(shí)際.盡早推出落實(shí)該文件的配套政策和措施，為我省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。 (二)采取有效措施，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。一是加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，培育理性的消費(fèi)觀念。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，并側(cè)重宣傳內(nèi)容和方式。首先要通過(guò)大型的社會(huì)宣傳活動(dòng)，采取新穎的形式、豐富的內(nèi)容，廣泛宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，引導(dǎo)社會(huì)民眾及早作出養(yǎng)老規(guī)劃。其次，利用廣播、電視、報(bào)紙等各種新聞媒介，進(jìn)行廣泛的社會(huì)宣傳，普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，培育理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。第三，深人農(nóng)村、企業(yè)單位、居民院樓等，面向廣大群眾宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義與功用等。二是激發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)潛在的養(yǎng)老需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)化。養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，激發(fā)人們積極的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面要引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變過(guò)去一切依賴政府、單位和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。另一方面，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)互助功能，增強(qiáng)自保意識(shí)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。
論文摘要：車險(xiǎn)承保工作做為一個(gè)選擇車險(xiǎn)客戶的環(huán)節(jié)或過(guò)程從技術(shù)的角度來(lái)看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚?xiě)、快捷的出單、全面的承保回訪服務(wù)，本文通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中管理問(wèn)題的分析，提出了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)優(yōu)化管理措施的建議及對(duì)策。
車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位通過(guò)發(fā)展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠?qū)挝槐ＹM(fèi)的固定成本率降低增大產(chǎn)險(xiǎn)公司的獲利空間。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是要以最少的賠付獲得最大盈利在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)提高服務(wù)水平，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。
1、強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作中兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)的管理
車險(xiǎn)承保的第一關(guān)鍵點(diǎn)是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息做到知無(wú)不言.在車險(xiǎn)承保中要充分披露客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上“過(guò)濾”風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制往往有矛盾展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過(guò)程中總是忽視風(fēng)險(xiǎn)而過(guò)分強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點(diǎn)管理，要從責(zé)任追究和業(yè)績(jī)考核角度來(lái)增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核要將“利潤(rùn)”考核落到實(shí)處，使業(yè)務(wù)人員主動(dòng)放棄那些高風(fēng)險(xiǎn)的虧損客戶而努力去開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。
車險(xiǎn)承保中的第二關(guān)鍵點(diǎn)是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務(wù)人員由于業(yè)務(wù)壓力及自身利益因素而隱瞞標(biāo)的真實(shí)信息的情況。但核保人員在經(jīng)營(yíng)中同樣面臨選擇:要堅(jiān)決執(zhí)行公司的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，否則就面臨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，但同業(yè)可能有更具競(jìng)爭(zhēng)力的條款和費(fèi)率而業(yè)務(wù)一線的考核指標(biāo)主要是業(yè)務(wù)規(guī)模業(yè)務(wù)發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾同時(shí)又面臨著來(lái)自市場(chǎng)中介的壓力中介人一般都提出要相當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)。管理好第二關(guān)鍵點(diǎn)，就要使核保人全面掌握公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率熟悉市場(chǎng)情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)靈活處理。
2、精細(xì)化查勘，準(zhǔn)確定損，提高理賠效率
理賠是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)查勘定損又是理賠的關(guān)鍵點(diǎn)精細(xì)化查勘非常重要。查勘精細(xì)化因種種原因受到影響一是車輛所換配件價(jià)格的確定沒(méi)有明確標(biāo)準(zhǔn)。由于承保車型多配件進(jìn)貨渠道不同配件價(jià)格相差較大二是車輛維修人工費(fèi)確定沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)三是現(xiàn)在全國(guó)出現(xiàn)了大量4S店其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家但客戶卻信任4S店這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，要做到準(zhǔn)確定損合理賠付提高理賠效率，需要采取相應(yīng)對(duì)策:
(1)建立高素質(zhì)的定損核價(jià)隊(duì)伍。定損人員不僅要有高水平的服務(wù)技能更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業(yè)道德只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
(2)建立配件核價(jià)體系。由于現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)上車型種類繁多定損人員不可能掌握所有出險(xiǎn)車輛的配件價(jià)格情況因此要建立網(wǎng)上查詢配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)方便定損人員快捷處理賠案提高理賠速度.減少偏差。
(3)分地區(qū)制定車輛維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)與當(dāng)?shù)卮笮推囆蘩韽S協(xié)商制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作為定損依據(jù)以利提高理賠速度擠掉理賠中的水分。
(4)建立車險(xiǎn)復(fù)勘隊(duì)伍。通過(guò)對(duì)已結(jié)案的賠案的復(fù)查找出理賠中存在的問(wèn)題加以改進(jìn)并對(duì)處理該賠案的定損查勘人員進(jìn)行評(píng)價(jià)和考核達(dá)到鼓勵(lì)先進(jìn)鞭策后進(jìn)的效果。 3、通過(guò)提升客戶服務(wù)，提高客戶滿意度和續(xù)保率
當(dāng)前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然存在保險(xiǎn)消費(fèi)不足的問(wèn)題，從全國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及費(fèi)率因素外保險(xiǎn)服務(wù)不到位是抑制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。要提升客戶服務(wù)水平必須對(duì)客戶的特性有深刻認(rèn)識(shí)一般來(lái)說(shuō)客戶具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重特性。從社會(huì)性來(lái)講，一個(gè)客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。經(jīng)濟(jì)性一方面表現(xiàn)在客戶要對(duì)購(gòu)買(mǎi)投人和獲得的回報(bào)進(jìn)行比較期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保。基于客戶的這兩種明顯特性必須通過(guò)提升客
戶服務(wù)水平來(lái)提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)性企業(yè)，客戶服務(wù)是一個(gè)永恒的話題車險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)在為客戶服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。要有效開(kāi)拓新客戶并維護(hù)老客戶必須提高服務(wù)品質(zhì).豐富服務(wù)手段，更重要的是要保證服務(wù)、信守承諾。提高服務(wù)水平必須做到高效率和以人為本要建立起對(duì)客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務(wù)。當(dāng)客戶服務(wù)品質(zhì)提升后客戶的滿意度就會(huì)提高客戶既會(huì)將這種滿意向社會(huì)廣為傳播吸引更多客戶加人有效地提高老客戶的續(xù)保率。
4、加強(qiáng)內(nèi)控，確保車險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)
首先要建立良好的車險(xiǎn)單證管理內(nèi)控制度。要按保監(jiān)會(huì)規(guī)定建立健全各項(xiàng)單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項(xiàng)資料齊全、清楚各級(jí)庫(kù)存以及未回銷有價(jià)單證賬、表、實(shí)一致。所有空白保單、保費(fèi)收據(jù)、批單、退費(fèi)收據(jù)由專人管理并設(shè)立單證領(lǐng)用登記簿領(lǐng)用單證時(shí)應(yīng)在登記簿上記錄領(lǐng)用日期及領(lǐng)用單證的起訖號(hào)碼、摘要(用途)、領(lǐng)用人簽章等。
其次，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)內(nèi)控制度建設(shè)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建立各種財(cái)產(chǎn)物資的檢收、索賠、領(lǐng)發(fā)、保管、轉(zhuǎn)讓、清查制度。規(guī)范會(huì)計(jì)核算工作原始憑證符合財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定.各類憑證、賬簿、報(bào)表和其他相關(guān)資料完整及時(shí)分類按月度或季度裝訂。加強(qiáng)保險(xiǎn)資金安全管理工作.實(shí)行收支兩條線和費(fèi)用專戶管理。
最后要建立并完善人管理制度。要與人簽訂協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，以提高人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。建立人的業(yè)務(wù)臺(tái)賬，對(duì)每筆業(yè)務(wù)做好統(tǒng)計(jì)、分析和跟蹤及時(shí)清結(jié)保費(fèi)。保險(xiǎn)兼業(yè)人應(yīng)單獨(dú)設(shè)立代收保費(fèi)賬戶并對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算并按照保險(xiǎn)兼業(yè)合同的規(guī)定，與保險(xiǎn)公司按時(shí)結(jié)算保費(fèi)和文接有關(guān)單證。保費(fèi)結(jié)算時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)1個(gè)月不得用保費(fèi)抵扣手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)個(gè)人人不得申領(lǐng)空白單證和發(fā)票且在收到保險(xiǎn)費(fèi)后24小時(shí)內(nèi)(法定節(jié)假日順延)將保險(xiǎn)費(fèi)繳交給公司.否則視為人滯留保險(xiǎn)費(fèi)。