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關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn)保賠協(xié)會(huì)立法完善
一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題
保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。
我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒(méi)有明確的規(guī)定。雖然中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。
由此可見(jiàn)，盡管在理論上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無(wú)法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。
由于保賠保險(xiǎn)無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無(wú)法解決問(wèn)題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。
二、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善
對(duì)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過(guò)法學(xué)理論和法律解釋的方法來(lái)解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國(guó)并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問(wèn)題。
首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)處理的，這無(wú)論是在我國(guó)保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國(guó)際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。
其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開(kāi)的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對(duì)于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。
不過(guò)，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來(lái)排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來(lái)處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。
三、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善
通過(guò)理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過(guò)立法完善的方式來(lái)解決問(wèn)題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來(lái)承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行探討。
從理論上來(lái)說(shuō)，通過(guò)立法來(lái)解決上述問(wèn)題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，目前至少有四種方法：一是借鑒英國(guó)立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國(guó)《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。[2]
上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種方法在目前是行不通的，因?yàn)槲覈?guó)與英國(guó)對(duì)于公司的定義和要求并不一致。在英國(guó)，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的企業(yè)法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的理論，公司必須以營(yíng)利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國(guó)現(xiàn)行《公司法》對(duì)此雖然并沒(méi)有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對(duì)公司應(yīng)具有營(yíng)利性目的的肯定。[5]因此，除非是對(duì)現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)法律制度做根本改變，否則我國(guó)《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營(yíng)利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營(yíng)利性團(tuán)體，就不可能取得我國(guó)公司法人的地位和資格。因此說(shuō)，第一種和第四種方法在我國(guó)根本行不通。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來(lái)效果會(huì)更好：
1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善
按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。
首先，通過(guò)國(guó)務(wù)院行政立法的方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國(guó)務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。
其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對(duì)于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無(wú)區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國(guó)際慣例來(lái)看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對(duì)外的交流與合作，增強(qiáng)我國(guó)保賠協(xié)會(huì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善
通過(guò)單獨(dú)立法的方式可以賦予保賠協(xié)會(huì)以保險(xiǎn)從業(yè)的資格和能力，但這并不足以解決保賠保險(xiǎn)的立法規(guī)范問(wèn)題，因此還必須通過(guò)對(duì)《海商法》的修訂，在“海上保險(xiǎn)合同”一章中加入有關(guān)保賠保險(xiǎn)的內(nèi)容。有人認(rèn)為應(yīng)該在《海商法》第12章“海上保險(xiǎn)合同”中加入“第7節(jié)：保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)定保賠保險(xiǎn)合同的定義，保賠協(xié)會(huì)的法律地位、入會(huì)、合同的主要內(nèi)容，會(huì)費(fèi)的支付，第三人直接訴訟以及協(xié)會(huì)內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)等內(nèi)容。[6]筆者以為上述做法是可行的，但是規(guī)定如此之多的內(nèi)容則值得商榷。因?yàn)楸Ｙr保險(xiǎn)除了是一種保險(xiǎn)合同外，它還是一種會(huì)員合同，保賠協(xié)會(huì)所具有的會(huì)員封閉性決定了它的排他適用性。因此，法律應(yīng)該給保賠保險(xiǎn)以更多的自由，就像英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第85條所做的一樣。過(guò)多的條文和規(guī)定限制只會(huì)與保賠保險(xiǎn)和保賠協(xié)會(huì)的性質(zhì)相抵觸，從而限制保賠保險(xiǎn)的正常發(fā)展。因此對(duì)保賠保險(xiǎn)的立法必須既考慮到對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束的必要，又要考慮到它的特性和發(fā)展要求。
基于上述考慮，采用英國(guó)的做法仍是目前較為合理的選擇，不過(guò)這并不意味著照搬英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定。一方面，以現(xiàn)在的眼光來(lái)看，該條規(guī)定有些過(guò)于原則性和簡(jiǎn)單，難以適應(yīng)新的形勢(shì)的需要；另一方面，該條關(guān)于相互保險(xiǎn)的定義也有些過(guò)時(shí)，因?yàn)楸M管在實(shí)質(zhì)上仍然是一種相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，但保賠協(xié)會(huì)已經(jīng)取得了獨(dú)立的法人資格，保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)提供的，會(huì)員的保險(xiǎn)索賠等事項(xiàng)是向協(xié)會(huì)提出而不是向會(huì)員提出的。
因此，我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法應(yīng)該在英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定的基礎(chǔ)之上做進(jìn)一步的完善。首先，應(yīng)該對(duì)保賠保險(xiǎn)的定義做一科學(xué)合理的描述，以確定保賠保險(xiǎn)的范圍及其法律適用。其次，鑒于保賠協(xié)會(huì)的會(huì)員封閉性，對(duì)于有關(guān)會(huì)員的入會(huì)、保賠保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容、對(duì)會(huì)費(fèi)的支付方式等內(nèi)容則法律不予規(guī)定，而是由當(dāng)事人自己解決，除了強(qiáng)行性法律規(guī)定外，可以排除相關(guān)法律的適用；但是為了解決其間可能存在的糾紛，還應(yīng)該賦予協(xié)會(huì)和成員通過(guò)法律途徑解決內(nèi)部糾紛的權(quán)利。最后，在涉及到第三人利益方面，例如通過(guò)先付條款、仲裁條款等禁止第三人的直接訴訟時(shí)，法律應(yīng)規(guī)定上述條款不得對(duì)抗第三人依法享有的直接請(qǐng)求權(quán)。
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內(nèi)容提要: 候保期間發(fā)生保險(xiǎn)事故是否應(yīng)當(dāng)賠付的問(wèn)題，是困擾我國(guó)司法界的一個(gè)難題。如果投保人在投保前已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)，基于對(duì)價(jià)平衡、合理期待等理論，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)候保期間事故的賠付責(zé)任。學(xué)術(shù)界對(duì)此種賠付的性質(zhì)有三種不同認(rèn)識(shí)：締約過(guò)失責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任以及未成立之保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任，但這三種認(rèn)識(shí)都存在問(wèn)題，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)為臨時(shí)保險(xiǎn)的契約責(zé)任。我國(guó)未來(lái)建立臨時(shí)保險(xiǎn)制度的方向應(yīng)當(dāng)確定為：在投保人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)人必須提供不附條件的臨時(shí)保險(xiǎn)；在投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)人可以自愿為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保險(xiǎn)。
投保人投保之后，在保險(xiǎn)人同意承保之前（下文稱為“候保期間”）發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付的問(wèn)題，一直是困擾保險(xiǎn)界和司法界的一個(gè)難題，我們稱之為“候保期間事故賠付難題”。近年來(lái)，候保期間事故賠付糾紛頻頻出現(xiàn)，先有中國(guó)保險(xiǎn)史上最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠付案——孫某訴廣州信誠(chéng)人壽案，[1]后有交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)效爭(zhēng)議——武漢車(chē)主叫板車(chē)險(xiǎn)行業(yè)慣例案。[2]審判此類糾紛，往往令法官大撓其頭。案件判決理由與審判結(jié)果以廣州天河區(qū)法院和廣州中院為代表分為兩
派：前者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立并已生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付責(zé)任；后者則正好相反，認(rèn)為保險(xiǎn)合同根本未能成立，保險(xiǎn)人自然不須承擔(dān)賠付責(zé)任。兩派爭(zhēng)議之焦點(diǎn)，首先在于此類案件保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)賠付，其次在于賠付之理論基礎(chǔ)。然而，爭(zhēng)議背后隱含的一個(gè)重要問(wèn)題是我國(guó)是否欠缺臨時(shí)保險(xiǎn)制度，也許正是這一制度的欠缺導(dǎo)致審判實(shí)務(wù)中的一系列問(wèn)題。
2009年我國(guó)修改了《保險(xiǎn)法》，但新法不僅沒(méi)有規(guī)定臨時(shí)保險(xiǎn)制度，還明確規(guī)定保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力附條件或者附期限。如此，可以預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司未來(lái)為減少賠付，必將在保險(xiǎn)合同中附加一系列的條件或期限，防止其承擔(dān)保險(xiǎn)合同生效之前的責(zé)任。然而，在許多情況下，投保人在投保時(shí)已經(jīng)交付了保險(xiǎn)費(fèi)，在他們看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就像購(gòu)買(mǎi)其他商品一樣，只要支付了對(duì)價(jià)，便已經(jīng)獲得了保障，保險(xiǎn)人若以保險(xiǎn)合同尚未生效拒絕賠付，必然引發(fā)訴訟。在《保險(xiǎn)法》明確賦予保險(xiǎn)人附條件和附期限權(quán)利的情況下，候保期間事故究竟應(yīng)否賠付？其賠付的法理基礎(chǔ)如何？我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立什么樣的賠付制度？這些仍然是新修訂的《保險(xiǎn)法》施行下的難題。
一、事故賠付：成文法原則及其理論解釋
（一）成文法所體現(xiàn)的賠付原則
關(guān)于候保期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)賠付的問(wèn)題，世界各成文法國(guó)家或地區(qū)較少提及，從筆者查閱的資料看，只有韓國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)此有明文規(guī)定，茲引述如下：
《韓國(guó)商法》第638條之2第3款規(guī)定：“在保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同人處接受保險(xiǎn)合同的要約及全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)后承諾該要約前，若發(fā)生保險(xiǎn)合同所定的保險(xiǎn)事故時(shí)，除非有理由能夠拒絕之外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。但是，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受體檢而未接受體檢時(shí)除外”。可見(jiàn)，在韓國(guó)，對(duì)人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)候保期間賠付責(zé)任的前提有二：其一，保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)要約；其二，保險(xiǎn)人收受全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)。然而，理論上說(shuō)，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是提出保險(xiǎn)要約的一種證明方式，保險(xiǎn)人接受了保險(xiǎn)費(fèi)，通?？梢宰C明其接受了保險(xiǎn)要約，因此，上述兩個(gè)前提實(shí)際上變?yōu)橐粋€(gè)前提：保險(xiǎn)人收受投保人預(yù)交之保險(xiǎn)費(fèi)。[3]對(duì)人壽保險(xiǎn)，《韓國(guó)商法》雖附加要求被保險(xiǎn)人接受體檢，但候保期間投保人須交付保險(xiǎn)費(fèi)這一條件依然沒(méi)有變化。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法施行細(xì)則》第4條規(guī)定：“1.依本法第四十三條規(guī)定簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，須與交付保險(xiǎn)費(fèi)全部或一部同時(shí)為之。2.產(chǎn)物保險(xiǎn)之要保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單及暫保單前，先交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予賠償之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。3.人壽保險(xiǎn)同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)付之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始”。其第2、3款規(guī)定的核心內(nèi)容在于：預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)后，在候保期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)均以保險(xiǎn)人賠付為原則，但在人壽保險(xiǎn)中，尚以保險(xiǎn)人同意承保為條件。
由此可見(jiàn)，至少在上述國(guó)家和地區(qū)，如果投保人已經(jīng)交付了全部或者首期保險(xiǎn)費(fèi)，候保期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付已成為一個(gè)原則。例外的情況是，在人壽保險(xiǎn)中，韓國(guó)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，臺(tái)灣地區(qū)則要求保險(xiǎn)人同意承保。但這些例外情況的規(guī)定并非完全合理，已飽受學(xué)者批評(píng)，其不合理之處留待后文論證。
（二）賠付之理論解釋
上述國(guó)家和地區(qū)為何將賠付作為候保期間事故的處理原則，從其立法資料未能查得。筆者以為，從保險(xiǎn)法及合同法的角度詳察，至少可以從以下三個(gè)方面提供理論依據(jù)：
首先，履行義務(wù)提前的對(duì)等解釋。保險(xiǎn)費(fèi)交付之性質(zhì)，本質(zhì)上為履行合同的行為，但保險(xiǎn)業(yè)已普遍將該行為作為保險(xiǎn)合同生效的要件。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)與買(mǎi)賣(mài)合同中買(mǎi)方交付金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商品沒(méi)有太大區(qū)別，交付保險(xiǎn)費(fèi)本質(zhì)上是履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。從合同法的角度看，履行義務(wù)應(yīng)該在合同生效之后，因此，保險(xiǎn)費(fèi)的支付也應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效之后。[4]但在今天的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，特別是人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，交付保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)合同生效的一個(gè)要件。[5]“人壽保險(xiǎn)人幾乎不變地于要保申請(qǐng)書(shū)或保險(xiǎn)單中，或同時(shí)于二者中規(guī)定保險(xiǎn)契約在交付約定之保險(xiǎn)費(fèi)或第一期保險(xiǎn)費(fèi)前不生效”。[6]保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單之前預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)成為一種慣例，中外皆然。[7]預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)行為的性質(zhì)由履行行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)生效的要件，致使原本可以在合同生效之后履行的義務(wù)，必須在合同生效之前作出。因此，出于公平對(duì)等考慮，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)提前履行義務(wù)。保險(xiǎn)人的義務(wù)是承擔(dān)危險(xiǎn)，該義務(wù)的提前履行，便是要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同生效之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
其次，保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)衡平之解釋。投保人提前交付保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同生效之前，這筆保險(xiǎn)費(fèi)必然會(huì)產(chǎn)生一筆利息，該筆利息可以認(rèn)為是自預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)至保險(xiǎn)合同生效日之間的保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)費(fèi)交付至保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間較短，發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性也比較小，故而利息基本可以滿足候保期間保障的費(fèi)用需要。[8]因此，于投保人提前交付保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)，由保險(xiǎn)人提前承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，符合對(duì)價(jià)平衡原則。臺(tái)灣學(xué)者曾就臺(tái)灣預(yù)付保費(fèi)在前，保險(xiǎn)合同成立生效在后，雙方權(quán)利義務(wù)前后失衡曾有論述。這一論述，既可作為預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任提前之理論基礎(chǔ)，亦可作為對(duì)價(jià)衡平之佐證，現(xiàn)摘錄如下：“保險(xiǎn)人未等到保險(xiǎn)契約成立，卻于受領(lǐng)要保之時(shí)即預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，嗣后同意承保時(shí)，若保險(xiǎn)事故未發(fā)生，則使保險(xiǎn)人溯自預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人并無(wú)不利，若謂溯及負(fù)責(zé)為保險(xiǎn)人之真意，保險(xiǎn)人應(yīng)無(wú)異議……但若于同意承保前發(fā)生保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)人事后亦同意承保者，若認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任自契約成立時(shí)才開(kāi)始，而非提前至預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始，則兩相比較下顯然前后失衡，對(duì)于被保險(xiǎn)人至為不利”。[9]
最后，保險(xiǎn)賠付之合理期待解釋。關(guān)于“合理期待原則”[10]，Keeton教授在《保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文中提出其概念，即“就投保人和未來(lái)受益人來(lái)說(shuō)，他們對(duì)保險(xiǎn)合同條款之客觀合理的期望應(yīng)當(dāng)被滿足，即使通過(guò)深入研究保單條款可以發(fā)現(xiàn)保單條款其實(shí)并不保障他們的期望”。[11]一個(gè)非常明顯的事實(shí)是，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之后，幾乎都會(huì)相信自己已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)保障，交付保險(xiǎn)費(fèi)之后發(fā)生的任何保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人都應(yīng)該負(fù)責(zé)賠付。法官在審判案件時(shí)，也會(huì)不自覺(jué)地產(chǎn)生投保人交付保費(fèi)，就應(yīng)該獲得保障的觀點(diǎn)。運(yùn)用合理期待原則，美國(guó)法官已經(jīng)在多起案件中判決保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)候保期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任，其中最典型的案例是Gaunt v.John HancockMutual Life Insurance Co.案，該案主審法官Hand指出：“對(duì)于一般投保人來(lái)說(shuō)，其已經(jīng)交付了保險(xiǎn)費(fèi)，并成功通過(guò)了體檢，在保險(xiǎn)人用其閑暇時(shí)間批準(zhǔn)保險(xiǎn)之前，他很少有機(jī)會(huì)了解不予保障的情況，他只會(huì)假定，支付了保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該馬上獲得保障”。[12]
由此可見(jiàn)，無(wú)論從履行義務(wù)提前的對(duì)等方面、保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)衡平方面，還是保險(xiǎn)賠付的合理期待方面解釋，如果投保人預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就有義務(wù)對(duì)候保期間的保險(xiǎn)事故予以賠付。
二、事故賠付的性質(zhì)：三條思路之批判
（一）三條思路之展開(kāi)
保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)候保期間的事故予以賠付，但保險(xiǎn)人的這種賠付在性質(zhì)上如何界定，卻不無(wú)爭(zhēng)議。目前，關(guān)于該賠付之性質(zhì)，學(xué)理上形成了三條思路：
第一條思路是，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。該觀點(diǎn)認(rèn)為，“就保險(xiǎn)人方面而言，若保險(xiǎn)人或其履行輔助人疏忽未處理或轉(zhuǎn)交要保人之要約、預(yù)定拒保卻未通知要保人、或已完成內(nèi)部核保卻未將結(jié)果轉(zhuǎn)交或通知要保人，均應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)人已違反前述對(duì)要保人利益之照顧義務(wù)，而應(yīng)負(fù)締約上過(guò)失之責(zé)任”。[13]在我國(guó)法院的司法解釋及審判指導(dǎo)意見(jiàn)中，這種觀點(diǎn)也多有體現(xiàn)。最高人民法院2003年出臺(tái)的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）》第4條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者表示拒絕承保的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十二條的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任?！睙o(wú)論是學(xué)者的觀點(diǎn)，還是我國(guó)法院之司法解釋或?qū)徟兄笇?dǎo)意見(jiàn)，都強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人在處理投保單或核保事務(wù)時(shí)存在遲延的過(guò)失，因此可以適用締約過(guò)失責(zé)任。此種責(zé)任，既非侵權(quán)責(zé)任，亦非違約責(zé)任，而是一種獨(dú)立的責(zé)任。[14]
第二條思路是，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任性質(zhì)上為侵權(quán)責(zé)任。該理論源于美國(guó)的“杜費(fèi)原則”，“杜費(fèi)原則”來(lái)自Duffie v.Banker’Life Association一案。[15]愛(ài)荷華州最高法院認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，“常人均以保險(xiǎn)為私人間合意成立之契約行為，不發(fā)生過(guò)失問(wèn)題，但此顯屬忽視保險(xiǎn)契約當(dāng)事人一方為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人經(jīng)由政府特許而經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而頒授此一特許之立法政策在于促進(jìn)公益，對(duì)于因意外事故受損害之人提供補(bǔ)償……保險(xiǎn)人既已接受保險(xiǎn)申請(qǐng)，并收受保險(xiǎn)費(fèi)，自須對(duì)要保人提供其所需之保險(xiǎn)，或于相當(dāng)之期間內(nèi)予以拒絕。若保險(xiǎn)人因過(guò)失而未為任何一種處理，對(duì)過(guò)失之后果應(yīng)負(fù)責(zé)任”。[16]愛(ài)荷華最高法院未將該案作為契約糾紛處理，而是以保險(xiǎn)人未能及時(shí)處理投保單，主觀上存在過(guò)失為由，判決保險(xiǎn)人承擔(dān)過(guò)失侵權(quán)責(zé)任。
第三條思路是，保險(xiǎn)人承擔(dān)未來(lái)成立之保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任。有學(xué)者指出：“此非締約過(guò)失責(zé)任，而似為合同強(qiáng)制成立。投保人交付投保單只是一個(gè)要約，保險(xiǎn)合同是否得以成立，還要看保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)危險(xiǎn)審核后是否作出同意承保的承諾。保險(xiǎn)人作為相對(duì)人沒(méi)有義務(wù)一定要作出同意或反對(duì)的意思表示，更不存在及時(shí)簽發(fā)保單的義務(wù)；最高法院的意見(jiàn)看上去更像是強(qiáng)制性的規(guī)定，保險(xiǎn)人不及時(shí)作出是否承保的意思表示，保險(xiǎn)合同也成立并生效，這與締約過(guò)失似乎并無(wú)直接聯(lián)系。”[17]2009年《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第1條規(guī)定：“投保人提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定雙方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，但投保人與保險(xiǎn)人另有約定的除外?！贝艘?guī)定便屬于保險(xiǎn)合同強(qiáng)制成立的規(guī)定。保險(xiǎn)合同強(qiáng)制成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)收取保險(xiǎn)費(fèi)之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故責(zé)任。但值得注意的是，此種觀點(diǎn)中保險(xiǎn)人所承擔(dān)的契約責(zé)任，乃是未來(lái)可能成立之正式保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任，并非正式保險(xiǎn)合同生效前之臨時(shí)保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任。并且，此種觀點(diǎn)不區(qū)分保險(xiǎn)人在核保過(guò)程中是否存在過(guò)錯(cuò)，只要投保人交付投保單和保險(xiǎn)費(fèi)，即使保險(xiǎn)人不同意承保，在其核保完成前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人亦應(yīng)承擔(dān)正式保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。
（二）三條思路之批判
關(guān)于保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。一般認(rèn)為，承擔(dān)締約責(zé)任的構(gòu)成要件包括四個(gè)方面：（1）先合同義務(wù)的違反；（2）相對(duì)人受有損失；（3）違反先合同義務(wù)與損失間的因果關(guān)系；（4）違反先合同義務(wù)的歸責(zé)事由（即主觀過(guò)錯(cuò)）。[18]將這些要件用以衡量候保期間的事故責(zé)任，問(wèn)題在于：保險(xiǎn)人違反盡速核保、盡速出單的義務(wù)是否與被保險(xiǎn)人的損失之間存在因果關(guān)系？一般來(lái)說(shuō)，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失可能是意外事件或者他人的侵權(quán)、違約行為造成的，保險(xiǎn)人遲延核保與被保險(xiǎn)人的損失之間不存在因果關(guān)系。更重要的是，許多情況下，盡管保險(xiǎn)人及時(shí)核保，仍可能在核保完成前發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)保險(xiǎn)人在核保方面并無(wú)過(guò)錯(cuò)，但保險(xiǎn)人豈能完全免責(zé)？若保險(xiǎn)人并無(wú)過(guò)錯(cuò)，所謂“締約過(guò)失責(zé)任”也就因此不再適用。
關(guān)于保險(xiǎn)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。在美國(guó)，“杜費(fèi)原則”曾為亞拉巴馬州等十余州所采用，但現(xiàn)在只有北達(dá)科他州等少數(shù)幾個(gè)州采用。密西西比等州則拒絕采用該原則，“認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)均經(jīng)特許，銀行業(yè)于借款申請(qǐng)延遲不為表示既不負(fù)責(zé)任，自無(wú)理由責(zé)令保險(xiǎn)業(yè)對(duì)要保申請(qǐng)立即為行為之義務(wù)?！盵19]杜費(fèi)原則體現(xiàn)的侵權(quán)責(zé)任，在美國(guó)侵權(quán)法體系下或許可以勉強(qiáng)適用，但在我國(guó)侵權(quán)法體系下適用恐存在困難。保單簽發(fā)前，投保人與保險(xiǎn)人之間的合同可能尚未成立，如被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，保險(xiǎn)人未有造成該損失的任何行為，其與投保人訂立保險(xiǎn)合同，意在保護(hù)此損失之發(fā)生，因此亦無(wú)侵權(quán)過(guò)錯(cuò)，謂之構(gòu)成侵權(quán)行為實(shí)在有些牽強(qiáng)。再者，保險(xiǎn)人究竟侵害了被保險(xiǎn)人的何種權(quán)利亦難認(rèn)定。因此，有學(xué)者稱：“保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后拒絕承保之行為，縱使認(rèn)為有違反誠(chéng)實(shí)努力促使契約成立之義務(wù)，亦無(wú)法以侵權(quán)行為課予損害賠償責(zé)任?！盵20]
關(guān)于保險(xiǎn)人承擔(dān)未來(lái)成立并生效之保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任。在候保期間，投保人僅僅交付了投保單和保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人并未同意承保，保險(xiǎn)合同并未成立，更未生效，要求當(dāng)事人承擔(dān)一個(gè)并未成立的合同責(zé)任，理論上無(wú)法解釋。保險(xiǎn)法學(xué)者指出：“在這種情況下，保險(xiǎn)公司尚未承保，而需要體檢的保險(xiǎn)商品的體檢尚未開(kāi)始，保險(xiǎn)合同尚未成立，就開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在法律上有難以解釋之處……按保險(xiǎn)合同法的理論是無(wú)法解釋的。”[21]
三、臨時(shí)保險(xiǎn)合同責(zé)任：保險(xiǎn)人賠付之形式依據(jù)
上述三種理論解釋均存缺陷，那保險(xiǎn)人賠付的性質(zhì)究竟如何，其又以何種形式加以表現(xiàn)？
（一）暫保單與附條件收據(jù)作為臨時(shí)保險(xiǎn)合同：英美國(guó)家的選擇
在美國(guó)，候保期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故通常可以獲得賠償。保險(xiǎn)公司意識(shí)到，在申請(qǐng)正式保單獲得保障之前，被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有獲得保障，而這一期間可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)天甚至數(shù)周，這對(duì)被保險(xiǎn)人是不利的。而且，在這一期間如果不提供保障的話，被保險(xiǎn)人也可能改變主意去購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是不利的。[22]因此，他們通常提供暫保單或附條件收據(jù)來(lái)保障這一空白期的風(fēng)險(xiǎn)。[23]暫保單多用于財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的情形。[24]由于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的人一般為總?cè)耍╣eneral agents），他們基于保險(xiǎn)公司明示或默示的授權(quán)有權(quán)直接對(duì)被保險(xiǎn)人簽署暫保單，為保險(xiǎn)人正式承保之前的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，且這種保障沒(méi)有任何條件限制，以口頭或書(shū)面形式表現(xiàn)均可，只要人的行為使得一個(gè)理性人有理由相信其已經(jīng)獲得保險(xiǎn)保障即可。[25]對(duì)暫保單性質(zhì)的認(rèn)定，美國(guó)的保險(xiǎn)法學(xué)者一致認(rèn)為其屬于臨時(shí)性的保險(xiǎn)合同。[26]這意味著，在正式保險(xiǎn)合同成立之前，為保障被保險(xiǎn)人候保期間的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)存在一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。
附條件收據(jù)多見(jiàn)于人壽和健康保險(xiǎn)的情形，特別是人壽保險(xiǎn)的情形。[27]而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單不能用于人壽與健康保險(xiǎn)，[28]其原因在于，“銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)的人通常是展業(yè)人（solicitingagent）而非總?cè)?，如果沒(méi)有主管部門(mén)的授權(quán)，其無(wú)權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人簽發(fā)暫保單，只能簽發(fā)附條件收據(jù)?！盵29]暫保單與附條件收據(jù)的不同之處在于，暫保單的保障內(nèi)容基本與正式保險(xiǎn)合同相同，[30]一般并不附有條件；而附條件收據(jù)的保障附有條件，只有被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)人規(guī)定的條件時(shí)（符合可保要求），保險(xiǎn)人才對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任。在美國(guó)，包括Vance、York在內(nèi)的絕大多數(shù)保險(xiǎn)法專家都將附條件收據(jù)看作臨時(shí)保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式。
在英國(guó)，暫保單被稱為covernote，主要出現(xiàn)在汽車(chē)保險(xiǎn)、盜搶保險(xiǎn)或火災(zāi)保險(xiǎn)中，通常不會(huì)出現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)中，[31]其與美國(guó)的binder含義大體相同。[32]早期英國(guó)學(xué)界并不認(rèn)為暫保單是一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，但這一認(rèn)識(shí)因著名的Thompson v.Adams案而改變。[33]在此案中，法官確認(rèn)暫保單是一個(gè)完整的保險(xiǎn)合同，隨后，Murfitt v.Royal Insurance Co.Ltd案再一次強(qiáng)化了暫保單就是一個(gè)保險(xiǎn)合同的觀點(diǎn)。[34]于是，該觀點(diǎn)如今已經(jīng)成為通說(shuō)，例如，英國(guó)的Ivamy教授認(rèn)為：“暫保單本身就是一種保險(xiǎn)合同”。[35]“但它同隨后簽訂的針對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)并記錄在保險(xiǎn)單中的保險(xiǎn)合同是有區(qū)別的，前者由臨時(shí)保險(xiǎn)單調(diào)整，后者由保單調(diào)整。”[36]
（二）法定追溯保險(xiǎn)：維護(hù)公正的被迫選擇
前已述及，大陸法系要求保險(xiǎn)人承擔(dān)候保期間的保險(xiǎn)責(zé)任，依據(jù)之一是追溯保險(xiǎn)理論。學(xué)者認(rèn)為，這一制度屬于法定追溯保險(xiǎn)，如有臺(tái)灣學(xué)者認(rèn)為，臺(tái)灣保險(xiǎn)法“施行細(xì)則第四條第三項(xiàng)規(guī)定人壽保險(xiǎn)人如于同意承保前預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，則事后同意承保時(shí)，應(yīng)溯自預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)負(fù)其保險(xiǎn)責(zé)任，其特征正好符合‘實(shí)質(zhì)保險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)先于形式保險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)’之客觀要件，且要保人于提出要保后，被保險(xiǎn)人始發(fā)生危險(xiǎn)事故，應(yīng)符合主觀上之‘善意’要件，因此，在此適用‘追溯保險(xiǎn)’之概念，應(yīng)與其本質(zhì)無(wú)違。”[37]
單純就保險(xiǎn)期間提前而言，候保期間之保險(xiǎn)保障與法定追溯保險(xiǎn)的保障確有相同之處。[38]然而，如果投保人在訂立合同時(shí)提供臨時(shí)保障，法律便不會(huì)通過(guò)法定追溯保險(xiǎn)的形式要求保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上，即使是追溯保險(xiǎn)，最初也僅僅是雙方當(dāng)事人之間的約定，國(guó)家并不強(qiáng)行介入，保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)法一般僅對(duì)約定追溯保險(xiǎn)作規(guī)定，法定追溯保險(xiǎn)的規(guī)定往往難覓蹤跡，學(xué)者中亦不乏反對(duì)法律強(qiáng)行規(guī)定追溯保險(xiǎn)之人。桂裕教授指出：“‘無(wú)論已否發(fā)生損失’（即法定追溯保險(xiǎn)）之條款，通常見(jiàn)諸海上保險(xiǎn)單，蓋亦惟海上保險(xiǎn)乃有不知危險(xiǎn)已否發(fā)生之情形也?！盵39]對(duì)臺(tái)灣地區(qū)在主要規(guī)制陸上保險(xiǎn)之《保險(xiǎn)法》中應(yīng)否規(guī)定追溯保險(xiǎn)的爭(zhēng)論，桂裕教授持否定態(tài)度，認(rèn)為“若保險(xiǎn)單無(wú)此項(xiàng)訂定者，任何契約，皆不溯已往?！盵40]大約出于同樣的原因，大陸法系的主要國(guó)家，例如德國(guó)和日本，均在保險(xiǎn)法中規(guī)定了約定追溯保險(xiǎn)，有關(guān)法定追溯保險(xiǎn)的規(guī)定則付之闕如。依照桂裕教授的理論，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人沒(méi)有約定的情形下，法律不應(yīng)強(qiáng)行將保險(xiǎn)合同的責(zé)任追溯至保險(xiǎn)合同生效之前，但此種情形卻昭然出現(xiàn)于韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法律中，何以解釋這種現(xiàn)象？
筆者認(rèn)為，法律強(qiáng)行將未來(lái)生效之保險(xiǎn)合同的責(zé)任追溯至合同生效之前，乃是為了補(bǔ)救臨時(shí)保險(xiǎn)制度缺位的遺憾。其原理在于，保險(xiǎn)人提前收取保險(xiǎn)費(fèi)，本應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保障，但其不愿提供，以至事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人不能獲得公正的補(bǔ)償，法律出于正義考量，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)法定的賠償責(zé)任。這一法定的賠償責(zé)任，不過(guò)是對(duì)臨時(shí)保險(xiǎn)合同缺位的補(bǔ)救措施。在存在臨時(shí)保險(xiǎn)制度的國(guó)家，被保險(xiǎn)人因有臨時(shí)保險(xiǎn)合同保障，法定追溯保險(xiǎn)并無(wú)適用余地，只有在保險(xiǎn)人不提供臨時(shí)保障的的國(guó)家和地區(qū)，這一制度才得以適用。因此，以法律形式規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任提前，不過(guò)是立法者的被迫選擇。但是，在理論上，法定追溯保險(xiǎn)無(wú)法解決保險(xiǎn)合同尚未成立，卻要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的難題。立法者要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)合同生效前的責(zé)任，更像是法律強(qiáng)行為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立了一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。
注釋:
1.施文森：《保險(xiǎn)法論文》（一）、（二），三民書(shū)局1988年修訂四版。
2.葉啟洲：《保險(xiǎn)法專題研究》（一），元照出版公司2007年版。
3.Robert E.Keeton，Basic Text on Insurance Law，West Publishing Co.，1971.
4.Jeffrey W.Stempel，Interpretation of Insurance Contracts：Law and Strategy for Insurers and Policyholders，Little，Brownand Company，1994.
5.Emeric Fischer，Peter Nash Swisher，Jeffrey W.Stempel，Principles of Insurance Law，（Third edition），Matthew Bender&company，Inc.，2004.
6.Malcolm A.Clarke，The law of Insurance Contracts，（3rdEdition），London Hong Kong，Lloyd’s London Press，1997.
7.The Project Group of Restatement of European Insurance Contract Law，Principles of European Insurance Contract Law，European Law Publishers，2009.
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9.Robert H.Jerry，Understanding Insurance Law，Matthew Bender&Co.，Inc.，1989.
10.[美]馬克.S.道費(fèi)曼：《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》，齊瑞宗等譯，清華大學(xué)出版社2009年版。
參考文獻(xiàn):
[1]2001年10月5日，投保人謝某聽(tīng)取了信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司人黃女士對(duì)“信誠(chéng)[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，與黃女士共同簽署了《信誠(chéng)人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書(shū)》。10月6日，信誠(chéng)人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源詳印章的《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書(shū)》，謝某根據(jù)信誠(chéng)的要求及該建議書(shū)的內(nèi)容繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元，并于10月17日下午完成體檢。10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺身亡。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，決定因謝某身體問(wèn)題須增加保險(xiǎn)費(fèi)18.7元，并提交財(cái)務(wù)證明才能承保。2001年11月13日，謝某之母孫某向信誠(chéng)人壽提出索賠申請(qǐng)，11月14日，信誠(chéng)回復(fù)：根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保（尚未簽發(fā)保單），故拒絕賠付附加合同的保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決，認(rèn)定交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并已生效，判決信誠(chéng)人壽賠付附加保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。判決后，信誠(chéng)人壽不服提起上訴，2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院對(duì)此案作出二審判決，認(rèn)定此案所涉保險(xiǎn)合同未生效，判決信誠(chéng)人壽不必賠付附加保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。2005年11月，孫某對(duì)此案提出申訴，被廣州中院駁回。2007年12月，廣東省高級(jí)人民法院作出民事裁定書(shū)，指令廣州中院對(duì)此案進(jìn)行再審，但此后該案的審理便不見(jiàn)下文。參見(jiàn)許崇苗：《對(duì)信誠(chéng)壽險(xiǎn)案二審勝訴的法理分析》，載《保險(xiǎn)研究》2005年第3期。
[2]2006年8月15日，明先生在中國(guó)平安保險(xiǎn)湖北分公司為車(chē)輛投保，其中包括機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）。當(dāng)日20時(shí)15分，他駕車(chē)不慎將一行人撞傷，傷者因搶救無(wú)效死亡。明先生在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，對(duì)方于2007年4月25日下達(dá)了拒賠通知書(shū)，理由是依照保險(xiǎn)合同約定，保單應(yīng)自購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)次日零時(shí)生效，明先生發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)合同尚未生效，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。保監(jiān)會(huì)于2009年4月1日下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》的文件，要求各保險(xiǎn)公司做到交強(qiáng)險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”，但這一規(guī)定僅僅限于交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在其他保險(xiǎn)中，仍無(wú)法杜絕投保人投保后，保險(xiǎn)合同生效前發(fā)生事故的糾紛問(wèn)題。
[3]之所以稱為“預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)”，是因?yàn)橐勒蘸贤ɡ碚?，保險(xiǎn)費(fèi)的交付須在保險(xiǎn)合同履行時(shí)交付，但在許多情況下，投保人在提交投保單時(shí)（即發(fā)出保險(xiǎn)要約時(shí)）即交付保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立，遑論履行，因此我們將此種情形下的保險(xiǎn)費(fèi)交付稱為“預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)”。
[4]對(duì)此，臺(tái)灣保險(xiǎn)法學(xué)者江朝國(guó)先生指出：“按一般民法契約上之概念，保險(xiǎn)費(fèi)之交付僅系當(dāng)事人之一方——要保人——于契約成立生效后應(yīng)履行之義務(wù)?！苯瘒?guó)：《保險(xiǎn)法論文集》（一），瑞興圖書(shū)股份有限公司1997年版，第82頁(yè)。
[5]在壽險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)雖然不若人壽保險(xiǎn)中普遍，但將交付保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)合同生效的要件卻是保險(xiǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象。
[6]施文森：《保險(xiǎn)法論文》（二），三民書(shū)局1988年修訂四版，第70頁(yè)。
[7]19世紀(jì)英美的案例表明，當(dāng)時(shí)的壽險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)將預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)生效的條件，例如，在Canning v.Farquhar （1886） 16 Q.B.D.727中，保險(xiǎn)人在投保單中即寫(xiě)明，只有交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同才能生效，但當(dāng)時(shí)預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的做法還沒(méi)有嚴(yán)格實(shí)行。
[8]利息是否足以支付保單簽發(fā)前的保險(xiǎn)費(fèi)，原則上應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)精算計(jì)算，唯法學(xué)與保險(xiǎn)精算學(xué)存在差別。在法學(xué)上，通常不會(huì)以投保人實(shí)際交付的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額少于精算保費(fèi)數(shù)額而否認(rèn)合同效力。故筆者認(rèn)為，法學(xué)上的對(duì)價(jià)平衡并非保險(xiǎn)精算上的保費(fèi)與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)相當(dāng)。即使在保險(xiǎn)精算學(xué)上，精算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)也不會(huì)與被保險(xiǎn)人實(shí)際交付的保險(xiǎn)費(fèi)絕對(duì)相當(dāng)。況且，目前中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的精算恐有“粗算”之嫌，經(jīng)“精算”的保險(xiǎn)費(fèi)未必合乎該保險(xiǎn)商品的實(shí)際價(jià)格。
[9]葉啟洲：《保險(xiǎn)法專題研究》（一），元照出版公司2007年版，第180頁(yè)。
[10]關(guān)于合理期待原則的理論，參見(jiàn)梁鵬：《保險(xiǎn)人抗辯限制研究》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社2008年版，第281-304頁(yè)。
[11] Robert E.Keeton，“Insurance Law Rights at Variance with Policy Provision”，83Harv.L.Rev.（1970），p.967.
[12] Gaunt v.John Hancock Mutual Life Insurance Co.160 F.2d.601.
[13]同注[9]，第186頁(yè)。
[14]參見(jiàn)韓世遠(yuǎn)：《合同法總論》，法律出版社2004年版，第149頁(yè)。
[15]Duffie v.Banker’Life Association，160 Iowa 19，139 N.W.1087 （1913）.在該案中，投保人投保時(shí)身體健康，屬于可保體。之后，投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，也完成了保險(xiǎn)人要求的一切手續(xù)，但投保申請(qǐng)卻因人的過(guò)失延遲至被保險(xiǎn)人死亡后才將保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人，此時(shí)距投保人提交投保單已有30天之久。原告遂提起侵權(quán)訴訟，愛(ài)荷華州法院以侵權(quán)為由判決原告勝訴。
[16]轉(zhuǎn)引自施文森：《保險(xiǎn)法論文》（第一集），三民書(shū)局1988年增訂第7版，第54頁(yè)。
[17]此處“最高法院的意見(jiàn)”系指最高法院2003年的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）》。邢海寶：《中國(guó)保險(xiǎn)合同法立法建議及說(shuō)明》，中國(guó)法制出版社2009年版，第177頁(yè)。
[18]參見(jiàn)注[14]，第151頁(yè)。
[19]同注[16]，第54頁(yè)。
[20]沙銀華：《日本經(jīng)典保險(xiǎn)判例評(píng)釋》，法律出版社2002年版，第14頁(yè)。
[21]同注[9]，第183頁(yè)。
[22] See Robert E.Keeton，Basic Text on Insurance Law，West Publishing Co.，1971，p.36.
[23]美國(guó)保險(xiǎn)法教科書(shū)將收據(jù)寫(xiě)為conditional receipts，應(yīng)譯為“附條件收據(jù)”，但美國(guó)法院多不承認(rèn)此種收據(jù)所附條件，更愿意將“附條件收據(jù)”認(rèn)定為“無(wú)條件收據(jù)”，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)又將收據(jù)分為“批準(zhǔn)性收據(jù)”、“有條件收據(jù)”和“無(wú)條件收據(jù)”。
[24]參見(jiàn)[美]馬克S道費(fèi)曼：《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》，齊瑞宗等譯，清華大學(xué)出版社2009年版，第149頁(yè)。
[25] See Emeric Fischer，Peter Nash Swisher，Jeffrey W.Stempel，Principles of Insurance Law，（Third edition），Matthew Bender&company，Inc.，2004，p.294.
[26] See note[22]，p.36.
[27] See Jeffrey W.Stempel，Interpretation of Insurance Contracts：Lawand Strategy for Insurers and Policy holders，Little，Brown and Company，1994，p.61.
[28]參見(jiàn)注[24]，第149頁(yè)。
[29]同注[25]，第299頁(yè)。
[30]See note[27]，p.59.
[31] See E.R.Hardy Ivamy，General Principles of Insurance Law，（4thedition），Butter worths，1979，p.103.
[32] See Malcolm A.Clarke，The law ofInsurance Contracts，（3rdEdition），London&HongKong：Lloyd’sLondon Press，1997，p.297.
[33] See Thompson v.Adams，（1889） 23 Q.B.D.361.
[34] See Murfitt v.Royal Insurance Co.Ltd，（1922） 38 T.L.R.334.
[35] See note[31]，p.107.
[36] See note[32]，p.297.
[37]同注[9]，第180頁(yè)。
[38]盡管有學(xué)者認(rèn)為法律規(guī)定候保期間保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為法定追溯保險(xiǎn)，但立法者可能并無(wú)此種認(rèn)識(shí)。他們似乎更傾向于將二者區(qū)分開(kāi)來(lái)。首先，從法律體系解釋學(xué)的角度分析，韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的立法者似乎并未將候保期間之保險(xiǎn)保障完全等同于追溯保險(xiǎn)。例如，韓國(guó)商法于638條之2保險(xiǎn)合同成立部分規(guī)定了候保期間的保險(xiǎn)問(wèn)題，卻在643、644條保險(xiǎn)的溯及力下面規(guī)定了約定追溯保險(xiǎn)的問(wèn)題；在臺(tái)灣地區(qū)，《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定了追溯保險(xiǎn)問(wèn)題，而候保期間保險(xiǎn)的問(wèn)題則是作為《保險(xiǎn)法》第43條保險(xiǎn)合同形式問(wèn)題的解釋出現(xiàn)在《保險(xiǎn)法施行細(xì)則》第4條中。如果立法者認(rèn)為候保期間事故賠付的問(wèn)題屬于追溯保險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)將約定追溯保險(xiǎn)與候保期間事故賠付的問(wèn)題放在一起加以規(guī)定。其次，候保期間的事故賠付與傳統(tǒng)追溯保險(xiǎn)可能存在些微不同，例如，傳統(tǒng)追溯保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人提交投保單時(shí)，保險(xiǎn)雙方均不知保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，但在韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)所規(guī)定的候保期間事故賠付，在保險(xiǎn)雙方交付保險(xiǎn)費(fèi)、提交投保單時(shí)，保險(xiǎn)雙方均知道保險(xiǎn)事故尚未發(fā)生。再次，歐洲保險(xiǎn)合同法學(xué)者對(duì)二者采取了不同的概念，臨時(shí)保險(xiǎn)稱為preliminary cover，追溯保險(xiǎn)則稱為retroactive cover。在他們制定的相關(guān)規(guī)則中，二者也有很大區(qū)別。See The ProjectGroup of Restatement of European Insurance ContractLaw，Principlesof European Insurance ContractLaw，EuropeanLawPub-lishers，2009，p.125-134.
什么是“法學(xué)方法論”呢?要分析“法學(xué)方法論”的內(nèi)涵，筆者認(rèn)為，必須先弄清“方法論”的概念。許多權(quán)威詞典，對(duì)方法論的概念，作出類似的定義:在朗內(nèi)斯特1983年所編的《哲學(xué)詞典》中“方法論”指的是“對(duì)那些總是指導(dǎo)著科學(xué)探索的推理和實(shí)驗(yàn)原理及過(guò)程的一種系統(tǒng)分析和組織……也稱之為科學(xué)的方法，因而，方法論是作為每一門(mén)科學(xué)的特殊方法的一種總稱”;1977年出版的《韋伯斯特大學(xué)詞典》則將方法論定義為“一門(mén)學(xué)科所使用的主要方法、規(guī)則和基本原理;……對(duì)特定領(lǐng)域中關(guān)于探索的原則與程序的一種分析”。梁慧星教授在論及“法學(xué)方法論”時(shí)，也提及了關(guān)于“方法論”的定義，他認(rèn)為:方法論的任務(wù)是說(shuō)明這樣一種方法，憑借這種方法，從我們想象和認(rèn)識(shí)的某一給定對(duì)象出發(fā)，應(yīng)用天然供我們使用的思維活動(dòng)，就能夠完全地即通過(guò)完全確定的概念和得到完善論證的判斷，來(lái)達(dá)到人類思維為自己樹(shù)立的目的;方法論與人的活動(dòng)有關(guān)，它給人以某種行動(dòng)的批示，說(shuō)明人應(yīng)該怎樣樹(shù)立自己的認(rèn)識(shí)目的，應(yīng)該使用哪些輔助手段，以便能夠有效地獲得科學(xué)認(rèn)識(shí)。從而，筆者認(rèn)為可以將“方法論”理解為一種指導(dǎo)研究，統(tǒng)領(lǐng)分析，認(rèn)識(shí)世界的工具。正如德國(guó)卡爾•拉倫茨在其名著的《法學(xué)方法論》中所言:“法學(xué)之成為科學(xué)，在于其能發(fā)展及應(yīng)用其固有之方法”，法學(xué)也具有其固有的方法論。對(duì)于“法學(xué)方法論”的定義更是莫衷一是，引用比較權(quán)威的說(shuō)法，卡爾•拉倫茨教授是這樣定義其的:“法學(xué)方法論是以詮釋學(xué)的眼光對(duì)法學(xué)作自我反省。自我反省指的不是對(duì)法律決定過(guò)程的心理分析，雖然這種分析亦自有益，但是于此所指的是發(fā)掘出法學(xué)中的方法及思考形式，并對(duì)之作詮釋學(xué)上的判斷”。簡(jiǎn)而言之，法學(xué)方法論就是為法學(xué)問(wèn)題提供思路與觀念和對(duì)于法學(xué)問(wèn)題提供解決方法的理論和手段。
二、“國(guó)際經(jīng)濟(jì)法方法論”的界定
根據(jù)筆者的思路，在已知“法學(xué)方法論”概念的基礎(chǔ)上定義“國(guó)際經(jīng)濟(jì)法方法論”就要先理清國(guó)際經(jīng)濟(jì)法的概念與特征。根據(jù)王傳麗教授在其主編的新版《國(guó)際經(jīng)濟(jì)法》教材中的詮釋，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法是調(diào)整國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總和，即調(diào)整國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中關(guān)于商品、技術(shù)、資本、服務(wù)、在流通結(jié)算、信貸、稅收等領(lǐng)域跨越國(guó)境流通中法律規(guī)范和法律制度的總和。國(guó)際經(jīng)濟(jì)法作為國(guó)際法項(xiàng)下的獨(dú)立的法律部門(mén)，其方法論的概念理應(yīng)與國(guó)際法方法論的概念息息相關(guān)。按照《國(guó)際公法百科全書(shū)》中的經(jīng)典詮釋，國(guó)際法的方法論這個(gè)概念，既指其廣義的概念，即用于獲得國(guó)際法律體系的科學(xué)知識(shí)的方法;也指其狹義的、更專門(mén)的概念，即用來(lái)確定國(guó)際法規(guī)范或規(guī)則的存在的方法。盡管與與其同宗的國(guó)際公法，國(guó)際私法之間存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法是一個(gè)獨(dú)立的法律部門(mén)，有其獨(dú)有的特點(diǎn):首先，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整對(duì)象與國(guó)際公法、國(guó)際私法不同，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法調(diào)整的對(duì)象是國(guó)家間、自然人及/或法人間，以及自然人和法人與國(guó)家間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種關(guān)系不涉及國(guó)家間的政治關(guān)系，而國(guó)際公法調(diào)整的一般是國(guó)家間的政治、外交、軍事等非經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系，國(guó)際私法主要調(diào)整涉外民商事法律適用問(wèn)題、外國(guó)人的民事法律地位以及國(guó)際民事訴訟的規(guī)范;其次，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法具有其特殊的法律淵源，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法的淵源除了國(guó)際條約外，還包括了作為商人習(xí)慣法的國(guó)際商務(wù)慣例以及相關(guān)國(guó)內(nèi)法，而國(guó)際公法的主要法律淵源為國(guó)際條約及產(chǎn)生于國(guó)家間的政治和外交活動(dòng)的國(guó)際慣例，國(guó)際私法的主要淵源基本上是各國(guó)國(guó)內(nèi)法中的沖突規(guī)范以及極少的旨在解決法律沖突的國(guó)際條約。因此，根據(jù)上述概念與特征，筆者認(rèn)為可以引用何志勇教授的觀點(diǎn)，將國(guó)際經(jīng)濟(jì)法方法論的定義抽象為:為國(guó)際經(jīng)濟(jì)法問(wèn)題提供宏觀的觀念和對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)法問(wèn)題提供解析工具的理論和手段。
三、國(guó)際經(jīng)濟(jì)法的常用研究方法
(一)實(shí)證研究法
實(shí)證研究的方法是一種現(xiàn)實(shí)主義的方法，以描述的手段討論實(shí)然問(wèn)題，采取規(guī)范分析、實(shí)例分析的方式，對(duì)某一領(lǐng)域的問(wèn)題進(jìn)行研討。實(shí)證分析大都是同事實(shí)相關(guān)的分析，關(guān)注的問(wèn)題一般都是“是什么”。這種方法在國(guó)際經(jīng)濟(jì)法中頗為常用，尤其體現(xiàn)在WTO法中。例如，研究“發(fā)展中成員差別與優(yōu)惠待遇原則”是否是WTO各項(xiàng)協(xié)定中的一項(xiàng)比較重要的原則，就要客觀審視WTO協(xié)定中的相關(guān)規(guī)定與案例，用以分析該原則是否為WTO比較重要的原則之一?；仡橶TO內(nèi)發(fā)展中成員的差別和優(yōu)惠待遇原則的發(fā)展歷史，發(fā)展中成員差別和優(yōu)惠待遇作為一項(xiàng)被認(rèn)可的概念，始于《聯(lián)合國(guó)貿(mào)易與發(fā)展會(huì)議》及《WTO貿(mào)易與發(fā)展委員會(huì)》，但在《技術(shù)性貿(mào)易壁壘協(xié)定》和《實(shí)施衛(wèi)生與植物衛(wèi)生協(xié)定》中體現(xiàn)最多。例如，在《技術(shù)性貿(mào)易壁壘協(xié)定》第12條第4、5款中規(guī)定了“各成員認(rèn)識(shí)到，雖然可能存在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、建議和指南，但在其特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)條件下，發(fā)展中成員采用的某些技術(shù)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)或合格評(píng)定程序，旨在保護(hù)與其發(fā)展相適應(yīng)的本國(guó)技術(shù)、工藝和生產(chǎn)方法。因此，各成員認(rèn)識(shí)到不應(yīng)期望發(fā)展中成員使用不適合其發(fā)展、財(cái)政和貿(mào)易需要的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)作為其技術(shù)法規(guī)或標(biāo)準(zhǔn)、包括實(shí)驗(yàn)方法的依據(jù)?！卑凑沾藯l文的規(guī)定，發(fā)達(dá)成員在采用較高標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)考慮到發(fā)展中成員出口到其境內(nèi)的商品不能單單按照發(fā)達(dá)成員所采用的較高標(biāo)準(zhǔn)，而是應(yīng)當(dāng)按照發(fā)展中成員國(guó)內(nèi)適用的，符合發(fā)展中成員發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)提供市場(chǎng)準(zhǔn)入。同時(shí)，《實(shí)施衛(wèi)生與植物衛(wèi)生協(xié)定》第10條規(guī)定了要考慮發(fā)展中國(guó)家的特殊需要:例如，為保證發(fā)展中國(guó)家成員能夠遵守本協(xié)定的規(guī)定，應(yīng)請(qǐng)求，委員會(huì)有權(quán)，給予這些國(guó)家對(duì)于本協(xié)定項(xiàng)下全部或部分義務(wù)的特定的和有時(shí)限的例外，同時(shí)考慮其財(cái)政、貿(mào)易和發(fā)展的需要。各成員應(yīng)鼓勵(lì)和便利發(fā)展中國(guó)家成員積極參與有關(guān)國(guó)際組織。上述對(duì)于WTO規(guī)則的實(shí)證分析，都可以說(shuō)明“發(fā)展中成員差別與優(yōu)惠待遇原則”是WTO各項(xiàng)協(xié)定中的一項(xiàng)比較重要的原則。
(二)歷史研究法
從一般意義上來(lái)講歷史分析本身就是各門(mén)學(xué)科所最常用的學(xué)科分析工具。對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)法學(xué)史的研究能夠揭示國(guó)際經(jīng)濟(jì)法產(chǎn)生和發(fā)展的規(guī)律。多元的史學(xué)研究方法能夠?yàn)閲?guó)際經(jīng)濟(jì)法解決復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易及金融問(wèn)題提供有效的方法論基礎(chǔ)。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)進(jìn)行研究時(shí)，就要從其歷史淵源開(kāi)始研究，并且研究其演進(jìn)過(guò)程，并且比較每一版本與上一版本的不同與進(jìn)步。因此，筆者關(guān)于國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)的論文和授課都是以此開(kāi)頭:“國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)是國(guó)際商事慣例的一種，伴隨著十八、十九世紀(jì)全球范圍內(nèi)商品貨物貿(mào)易的大規(guī)模開(kāi)展而出現(xiàn)的，用于解決國(guó)際貿(mào)易問(wèn)題的，具有實(shí)體法性質(zhì)，是國(guó)際貿(mào)易發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，為了避免各國(guó)在貿(mào)易術(shù)語(yǔ)的使用上出現(xiàn)分歧和糾紛，國(guó)際商會(huì)最早于1936年制定的國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)，即《國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則》對(duì)國(guó)際貿(mào)易合同中所使用的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)供給一套具有國(guó)際性的通則的解釋，使從事商業(yè)的人們?cè)诓煌瑖?guó)家有不同的解釋的情況下，能選用確定而統(tǒng)一的解釋，其后為了適應(yīng)不斷發(fā)展進(jìn)步的國(guó)際貿(mào)易，國(guó)際商會(huì)先后進(jìn)行了七次修改，Incoterms•2010作為《國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則》歷史上的第七次修訂，由國(guó)際商會(huì)于2010年9月27日頒布，2011年1月1日開(kāi)始生效?！鄙鲜龆际菍?duì)于國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)歷史淵源以及演進(jìn)的研究。在學(xué)習(xí)研究國(guó)際金融法時(shí)，歷史研究法同樣必不可少。筆者碩士時(shí)曾經(jīng)研究中國(guó)企業(yè)美國(guó)上市的相關(guān)中美法律制度，其中都涉及到研究我國(guó)自1999年7月《關(guān)于企業(yè)申請(qǐng)境外上市有關(guān)問(wèn)題的通知》的“4、5、6標(biāo)準(zhǔn)”的規(guī)定到現(xiàn)在可以用以規(guī)制反向并購(gòu)的《外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)規(guī)定》之間法律的演變與更迭以及美國(guó)自1933年《證券法》到2005年的“關(guān)于空殼公司使用S－8表，8－K表和20－F表的規(guī)定”以至最近立法的一系列金融法規(guī)改革內(nèi)容與其相關(guān)背景。在海商法的研究中也是如此，不管是在教學(xué)還是學(xué)術(shù)論文的寫(xiě)作中，每次提到規(guī)制“提單運(yùn)輸”的國(guó)際規(guī)則時(shí)，都會(huì)從《海牙規(guī)則》談起，再講到《維斯比規(guī)則》對(duì)其的演進(jìn)，之后談及《漢堡規(guī)則》的新變化，以及后來(lái)并沒(méi)有生效的《鹿特丹規(guī)則》等有關(guān)于多式聯(lián)運(yùn)的相關(guān)規(guī)則。不僅如此，還要追溯其演變的原因與經(jīng)濟(jì)，社會(huì)歷史背景。筆者認(rèn)為，這都是對(duì)于歷史研究法的實(shí)踐。
(三)比較研究法
比較法學(xué)研究方法也是國(guó)際經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究中非常重要的研究方法。在論述經(jīng)濟(jì)法學(xué)方法論時(shí)，有學(xué)者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究應(yīng)當(dāng)注重不同國(guó)家或地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系及其法律秩序的異同，對(duì)此進(jìn)行充分的比較分析，既要涉及相同社會(huì)制度國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序的共性，又要涉及不同社會(huì)制度國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序的差異性，并給出科學(xué)闡釋。筆者認(rèn)為這種論述同樣適用于國(guó)際經(jīng)濟(jì)法。學(xué)習(xí)，研究國(guó)際經(jīng)濟(jì)法，一定要熟悉相關(guān)國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)歷史背景，以及其之間的異同。比如筆者在學(xué)習(xí)，研究，講授《聯(lián)合國(guó)國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)合同公約》(CISG)，都重視將其與UPICC，PECL以及我國(guó)合同法進(jìn)行比較研究，類比分析其之間異同，并找出其中的背景原因。再例如筆者的博士課題是關(guān)于“國(guó)際存款保險(xiǎn)法律制度研究”的，其中就大篇幅的用到了比較研究的方法，比較幾大發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)，加拿大，日本和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體臺(tái)灣的存款保險(xiǎn)法律制度及其金融法背景，并以巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)(BaselCommitteeonBankSupervision;BCBS)及國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)(InternationalAssociationofDepositInsurer;IADI)于2008年7月決議合作發(fā)展國(guó)際間所共同接受之核心原則“有效存款保險(xiǎn)制度核心原則”以及之前由IADI單獨(dú)的“有效存款保險(xiǎn)制度核心原則”為指引，從而力爭(zhēng)提煉出兩個(gè)主要結(jié)論:一是我國(guó)是否具備建立顯性存款保險(xiǎn)法律制度的條件;而是我國(guó)的建立該制度之時(shí)得以借鑒的國(guó)際與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。在此研究中，不論是問(wèn)題的提出，論證過(guò)程還是結(jié)論的得出，該比較研究的方法都是不可或缺的。在現(xiàn)階段的研究中，筆者主要研究美國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度及其改革發(fā)展，對(duì)其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，并比照我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況，考慮相關(guān)制度的法律移植問(wèn)題，通過(guò)對(duì)兩國(guó)及世界金融環(huán)境，金融立法的研究，提出適用于我國(guó)金融發(fā)展水平的存款保險(xiǎn)法律制度。在這其中也用到了比較研究方法，比照我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況與美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度建立與屢次改革時(shí)的現(xiàn)實(shí)情況，金融法制背景。
四、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：美國(guó)保險(xiǎn)法；合理期待原則；保險(xiǎn)消費(fèi)者
美國(guó)作為全球超級(jí)大國(guó)，其保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟而規(guī)范，保險(xiǎn)法規(guī)健全而完善。特別是其保險(xiǎn)法規(guī)中，極其重視保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)權(quán)益的保護(hù)，并在全球首創(chuàng)了“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”的原則。
一、合理期待原則的產(chǎn)生
“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”的觀念最早由英國(guó)大法官Stormon·Darling勛爵在1896年提出，他主張“保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋”，但保守的英國(guó)法院始終未采納這一建議[1]。
19世紀(jì)中葉，合理期待學(xué)說(shuō)被再度發(fā)現(xiàn)和倡導(dǎo)。不過(guò)這次是由美國(guó)的法院來(lái)完成的。在美國(guó)保險(xiǎn)法判例上，“合理期待”概念首次出現(xiàn)于1947年的“Garnet案”。對(duì)“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”原則之系統(tǒng)闡釋，當(dāng)然也應(yīng)歸功于基頓法官。盡管科賓在1950年也提出了合同法中合理預(yù)期原則的概念，但因缺乏系統(tǒng)的論述和相關(guān)的法院判例作支持，在當(dāng)時(shí)并未引起廣泛關(guān)注和探討。
在“Garnet案”之后，基頓法官在總結(jié)美國(guó)從1930—1970年40年間無(wú)數(shù)保險(xiǎn)判例的基礎(chǔ)上，于1970年在哈佛大學(xué)《法律評(píng)論》上發(fā)表了題為《在保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文。在這篇被譽(yù)為合理期待原則的“奠基性論文”中，他深刻地指出：“許多保險(xiǎn)判例的判決，名義上分別以疑義條款解釋法則、顯失公平、公共政策、禁止反悔等法理作為裁決的理由，但它們實(shí)際上體現(xiàn)了一種共同的理念和判斷，這就是以滿足被保險(xiǎn)人的合理期待為導(dǎo)向?！彼鲝堄煤侠砥诖瓌t補(bǔ)充法律規(guī)定的漏洞，并力求修改相關(guān)法律以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之現(xiàn)實(shí)?？梢哉f(shuō)基頓法官關(guān)于合理期待法理思想的創(chuàng)新發(fā)展，不僅是一種保險(xiǎn)合同解釋方法論的變革，而且作為一種新的保險(xiǎn)合同法理分析模式，已在世界范圍內(nèi)引領(lǐng)了一種新的優(yōu)先而周全地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利的思潮[2]。
二、合理期待原則的基本內(nèi)容與運(yùn)用
自從1970年《保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》這一奠基性后，“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”的學(xué)說(shuō)逐漸為美國(guó)大多數(shù)州的各級(jí)法院接受采納，并成為法官解釋保單條款的重要原則。自此，美國(guó)的保險(xiǎn)判例法實(shí)踐中便逐步興起了合理期待原則。該學(xué)說(shuō)要求，法官應(yīng)從一位合理的外行被保險(xiǎn)人的角度去考察他的合理期待應(yīng)當(dāng)是什么，對(duì)保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋，即“根據(jù)一個(gè)未經(jīng)保險(xiǎn)或法律等專門(mén)訓(xùn)練的人的理性預(yù)期來(lái)解釋保險(xiǎn)單。如果一個(gè)理性的人預(yù)期保單會(huì)對(duì)某一種損失提供保障，法院就會(huì)要求保險(xiǎn)人賠付——盡管可能是合同文字已經(jīng)清楚地排除了的賠付”[3]。法院尊重并重視被保險(xiǎn)人以及受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的客觀合理的期待，即使保險(xiǎn)單中嚴(yán)格的條款術(shù)語(yǔ)并不支持這些期待。
換言之，合理期待學(xué)說(shuō)所考慮的因素并非僅僅在于保險(xiǎn)條款不正當(dāng)性問(wèn)題本身，保險(xiǎn)條款的不公平或不正當(dāng)只是問(wèn)題的表象，其實(shí)質(zhì)在于被保險(xiǎn)人并不享有實(shí)質(zhì)的合同自由。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人多數(shù)不具有相關(guān)保險(xiǎn)的專門(mén)知識(shí)，在保險(xiǎn)信息分布上屬于弱者，不能做出符合自己意愿的自由選擇。因此，合理期待原則將其規(guī)制的著眼點(diǎn)前置于保單條款擬訂和締約環(huán)節(jié)，督促保險(xiǎn)人須持誠(chéng)信與公平交易觀念來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，主動(dòng)履行保單條款的提示與醒示義務(wù)，使投保人在充分獲取相關(guān)保險(xiǎn)資訊與完全理解保單條款規(guī)定的前提下，進(jìn)一步做出真實(shí)的締約意思表示。
據(jù)拉德夫教授（Mark C. Rahdert）歸納，截至1990年末，美國(guó)法院在判決中主要將合理預(yù)期原則運(yùn)用于以下四個(gè)方面[4]。
一是法院運(yùn)用最多的是用被保險(xiǎn)人的合理預(yù)期解釋和確定有歧義的保單條款的確切含義，事實(shí)上這一層面上功能與傳統(tǒng)的不利于格式條款提供者解釋規(guī)則的有所雷同。
二是當(dāng)法院遇到一些保險(xiǎn)條款明顯對(duì)被保險(xiǎn)人不公平，或在衡平法上被稱為“非良心性條款”時(shí)，由于此類條款或是有違保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的許諾，或是與被保險(xiǎn)人在此類保單下的應(yīng)有基本利益不是非常符合的，此時(shí)法院也會(huì)頻繁運(yùn)用合理預(yù)期原則來(lái)調(diào)整該類保單條款，以達(dá)到相對(duì)的公平合理。
三是當(dāng)法院認(rèn)為保單中的有些條款即使是敘述明白無(wú)誤，但由于其實(shí)質(zhì)性地違背了該類保單的宗旨和目的，則法院會(huì)引用合理預(yù)期原則排除此類條款的適用，但這樣的判例不是很多。
四是當(dāng)保單中某些排除條款嚴(yán)重違背社會(huì)公德和公共政策，法院為保護(hù)公共良俗，也會(huì)偶爾運(yùn)用合理預(yù)期原則而使此類保單條款無(wú)效，但這樣的情況幾近于零。
三、合理期待原則的革命性影響
自合理期待學(xué)說(shuō)被司法部門(mén)普遍采用后，盡量滿足被保險(xiǎn)人合理期待之法理觀念，便通過(guò)法官行使自由裁量權(quán)時(shí)、作為一種新興的保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則來(lái)加以貫徹并推展開(kāi)來(lái)的。這一規(guī)則突破和超越了傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的解釋規(guī)則及其體系，乃至背離了傳統(tǒng)合同法的基本思想與法理，對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)法的變革產(chǎn)生了革命性的影響。它最終作為一項(xiàng)新興的重要原則，在美國(guó)保險(xiǎn)合同審判實(shí)務(wù)中確立了下來(lái)，并對(duì)英國(guó)保險(xiǎn)法界產(chǎn)生了巨大的震動(dòng)。
此后，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)掀起了一場(chǎng)“悄悄的自我革命”[5]。各保險(xiǎn)公司紛紛順應(yīng)潮流，通過(guò)改良其保險(xiǎn)產(chǎn)品、重新設(shè)計(jì)保單內(nèi)容、盡量以通俗易懂、清晰明了的語(yǔ)言擬訂條款，并在締約過(guò)程中主動(dòng)向被保險(xiǎn)人披露充分而具體的相關(guān)保險(xiǎn)資訊，幫助被保險(xiǎn)人有計(jì)劃地選擇和購(gòu)買(mǎi)適合其需要的保險(xiǎn)，盡量避免和減少因信息的匱乏或不真實(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者盲目購(gòu)買(mǎi)并不適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種?！皬谋槐ｋU(xiǎn)人角度而言，他或她會(huì)更加有效地利用保險(xiǎn)所具有的危險(xiǎn)分散功能，將本應(yīng)由其承受的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)；進(jìn)而言之，無(wú)數(shù)投保個(gè)人有效地應(yīng)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)的機(jī)制，其積累的整體效應(yīng)提升了整個(gè)社會(huì)有效率地分散危險(xiǎn)的能力，即實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)消費(fèi)的公平，也促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的效率”[6]。如此一來(lái)，不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。
近年來(lái)，在英國(guó)合同法學(xué)術(shù)界迅速興起的同時(shí)，也更關(guān)注和認(rèn)同合理期待原則，并在不斷地對(duì)該原則進(jìn)行探討、完善和系統(tǒng)化。合理期待原則也受到了英國(guó)立法機(jī)構(gòu)的重視和認(rèn)可，一些英國(guó)法院也有開(kāi)始采行的傾向。因?yàn)橛?guó)合同法中誠(chéng)實(shí)信用原則的“缺位”，使得英國(guó)急需具有相似功能的原則來(lái)應(yīng)對(duì)合同法發(fā)展中遇到的新問(wèn)題。同時(shí)，英國(guó)合同法學(xué)界也不甘心追隨美國(guó)，而試圖發(fā)展自己的合同效力正當(dāng)化新理論[7]。
四、合理期待原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)立法的借鑒
綜上所述，美國(guó)法院通過(guò)合理期待原則所倡導(dǎo)和引領(lǐng)的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的思想，對(duì)我國(guó)合同法的發(fā)展也有一定參考應(yīng)用價(jià)值，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)大有借鑒作用。
1.有利于保險(xiǎn)誠(chéng)信與公平交易的社會(huì)價(jià)值觀念之實(shí)施
合理期待原則要求保險(xiǎn)公司以一種誠(chéng)實(shí)的合乎道德的方法對(duì)公眾經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@些公眾沒(méi)有時(shí)間、也沒(méi)有興趣去熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)細(xì)節(jié)。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者變得更有知識(shí)的時(shí)候，仍然需要誠(chéng)實(shí)的保險(xiǎn)人為其顧客簽訂滿足要求和選擇其合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，仍然需要有知識(shí)的承保人來(lái)保護(hù)公司和顧客雙方的利益，一旦意外損失發(fā)生，還需要有同情心和有專業(yè)知識(shí)的理賠人員來(lái)服務(wù)。
2.可有效禁止保險(xiǎn)人濫用其制度性的優(yōu)越地位
為了規(guī)制保險(xiǎn)人不得濫用其制度性的不平等優(yōu)越地位和合同自由，是合理期待規(guī)則一個(gè)正當(dāng)化的理由。它將對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提前到保單條款擬訂環(huán)節(jié)，要求保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保單條款時(shí)，應(yīng)充分考慮雙方利益的平衡和公平，不得利用格式條款來(lái)減少或排除其基本義務(wù)，或者從合同中派生出來(lái)的普通法上的義務(wù)，否則被保險(xiǎn)人將訴求合理期待規(guī)則，尋求對(duì)其他條款提供救濟(jì)。
3.有利于保險(xiǎn)人信息披露義務(wù)的實(shí)施，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
通過(guò)法院賦予被保險(xiǎn)人合理的預(yù)期以法律效果，促使保險(xiǎn)人在締約過(guò)程中積極主動(dòng)為被保險(xiǎn)人披露和揭示豐富而真實(shí)的保險(xiǎn)信息，以便被保險(xiǎn)人在基于充分了解保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上，去有計(jì)劃地理性安排和購(gòu)買(mǎi)適合其需要的保險(xiǎn)組合，并盡量避免和減少因信息的匱乏或不真實(shí)，導(dǎo)致盲目購(gòu)買(mǎi)并不適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而體現(xiàn)了優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)交易中弱勢(shì)群體權(quán)益的新興思潮。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：素質(zhì)教育 人格教育 結(jié)合 一、教學(xué)目標(biāo)和效果
（一）教學(xué)目標(biāo)
2006年10月31日至2006年12月22日8周的時(shí)間里，根據(jù)院里的安排，商法教研室甄選將保險(xiǎn)法作為研究方向，并且已經(jīng)發(fā)表了若干專業(yè)論文、具備了一定的科研能力的我為2004級(jí)本科大三的學(xué)生講授保險(xiǎn)法課程。針對(duì)選修課比較必修課具有的，教學(xué)過(guò)程偏重靈活性、啟發(fā)性的特點(diǎn)；結(jié)合大學(xué)三年級(jí)學(xué)生人生觀、世界觀、價(jià)值觀處于不斷發(fā)展變化的階段；自主的學(xué)習(xí)意識(shí)基本形成，但同時(shí)受到未來(lái)工作、考研的影響，以及現(xiàn)實(shí)生活、課外活動(dòng)的干擾而很難專心課業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況。教學(xué)活動(dòng)開(kāi)展伊始，順應(yīng)吉林大學(xué)人格教育如火如荼開(kāi)展的勢(shì)頭、法學(xué)院對(duì)本科教學(xué)進(jìn)行大刀闊斧改革的潮流，預(yù)設(shè)了如下教學(xué)目標(biāo)：
以變輸血為造血的素質(zhì)教育，帶動(dòng)樹(shù)立法學(xué)精英應(yīng)當(dāng)具備的人性特質(zhì)的人格教育。
以素質(zhì)教育中的人格教育，減低單純?nèi)烁窠逃男睦碜杩梗灰匀烁窠逃蟮乃刭|(zhì)教育，提升單獨(dú)素質(zhì)教育的教學(xué)效果。
最終實(shí)現(xiàn)素質(zhì)教育和人格教育的結(jié)合。
（二）教學(xué)效果
在教學(xué)過(guò)程中取得了良好的效果：素質(zhì)教育方面，學(xué)生從開(kāi)始的被動(dòng)聽(tīng)課、機(jī)械記筆記逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧尤氲轿业慕虒W(xué)過(guò)程中來(lái)，積極的反饋、認(rèn)真的思考。好多學(xué)生不僅在課堂上能夠回答我提出的問(wèn)題，而且能夠?qū)⒆约核伎嫉玫降慕Y(jié)論帶到課堂與我進(jìn)行激烈的爭(zhēng)論，甚至一些學(xué)生能夠自主利用我創(chuàng)造的機(jī)會(huì)為其他學(xué)生講解相關(guān)法律知識(shí)和保險(xiǎn)法律知識(shí)。另外，課堂上學(xué)生與學(xué)生之間觀點(diǎn)的對(duì)立與交鋒；課程結(jié)束時(shí)“評(píng)述保險(xiǎn)合同法法條”的精到與深刻；教學(xué)過(guò)程中的提出學(xué)術(shù)問(wèn)題的尖銳與撰寫(xiě)學(xué)年論文和學(xué)術(shù)論文的質(zhì)量與熱情都表明，我的變輸血為造血的素質(zhì)教育在一半以上的學(xué)生身上成為了現(xiàn)實(shí)。
人格教育方面，結(jié)合法學(xué)教育的需要，將人格教育的目標(biāo)鎖定為：具備法學(xué)精英素質(zhì)的人性特質(zhì)——公正、規(guī)則感、道德、責(zé)任感、善良。根據(jù)將近50個(gè)學(xué)生課程結(jié)束時(shí)寫(xiě)就的“我對(duì)法學(xué)精英素質(zhì)人才應(yīng)當(dāng)具備的人性特質(zhì)的看法”反饋來(lái)看，不僅完成的以上的目標(biāo)，學(xué)生們更加入了自己的詮釋，其中最為典型的是04級(jí)1班，學(xué)號(hào)為07040107的高榮超的反饋結(jié)果，他是這樣寫(xiě)的：
1、正義感。公平正義是法律的首要價(jià)值與追求；
2、責(zé)任感。法律不是兒戲，法律人肩負(fù)了太多的責(zé)任；
3、善良（人性化）伸張正義，弘揚(yáng)善的精神，時(shí)刻想著人民大眾的利益；
4、勇敢、創(chuàng)新。推動(dòng)法律向前發(fā)展的基本精神；
5、靈活不刻板；法律被僵化會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果；
6、個(gè)人魅力。個(gè)人素質(zhì)、個(gè)人修養(yǎng)。
04級(jí)1班，學(xué)號(hào)為07040102的王梓總結(jié)為：責(zé)任感、志向、奮斗精神、信念和豐富與扎實(shí)的法學(xué)知識(shí)功底。
學(xué)號(hào)為07040605的宮繼承總結(jié)為：敏銳的觀察力、果斷的判斷力、扎實(shí)的專業(yè)功底。
學(xué)號(hào)為07040501，04級(jí)5班的王貴超總結(jié)的很有意思：注重效益不注重金錢(qián)；尊重女權(quán)，不迷戀女色；執(zhí)著但不固執(zhí)。
此外，根據(jù)學(xué)生們的總結(jié)，還包括好多諸如職業(yè)道德、愛(ài)國(guó)情操、誠(chéng)實(shí)、善待他人、嚴(yán)密的邏輯、善辯的技能、敢于挑戰(zhàn)權(quán)威、獨(dú)立思考能力、國(guó)際化、良好的職業(yè)操守、勤奮、務(wù)實(shí)、不急功近利、注重實(shí)踐等。
所有的這些反饋之所以重要，不在于學(xué)生們最終寫(xiě)下了什么，而在于學(xué)生們已經(jīng)開(kāi)始思考如何成為一個(gè)法學(xué)精英的問(wèn)題，如何使自己成為具有法學(xué)精英人性特質(zhì)的人。正如九班的黃義博寫(xiě)到的那樣，學(xué)生們已經(jīng)開(kāi)始“具有法學(xué)精英具備的信仰”，從而為培養(yǎng)具備了法學(xué)精英素質(zhì)的人才“默默的走向需要他的人群”（摘自學(xué)號(hào)為07040323的宋月的反饋）做好了準(zhǔn)備?？梢詿o(wú)愧我心的下這樣的結(jié)論：在本次保險(xiǎn)法的教學(xué)實(shí)踐中，我履行了一個(gè)大學(xué)法學(xué)教育工作者的教學(xué)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。
二、教學(xué)方法、教學(xué)目標(biāo)以及教學(xué)效果的闡述
在教學(xué)過(guò)程中，我采取鼓勵(lì)式、啟發(fā)式的教學(xué)方法激發(fā)學(xué)生參加課堂教學(xué)的興趣。以下將教學(xué)方法、教學(xué)目標(biāo)以及教學(xué)效果一并說(shuō)明。
大學(xué)教育的方式除了課堂教學(xué)之外，至少應(yīng)該包括資料教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、報(bào)告式教學(xué)等多種方式，其中課堂教學(xué)是最為重要的一種、也是占據(jù)所有教學(xué)形式時(shí)間比例最大的一種。所以，課堂教學(xué)的方式方法顯得尤其重要，我采取了鼓勵(lì)式和啟發(fā)式相結(jié)合的方法。同時(shí)注意避免鼓勵(lì)式、啟發(fā)式教學(xué)方式大學(xué)生參加課堂教學(xué)的阻抗。
鼓勵(lì)和贊揚(yáng)適合一切階段的學(xué)生，大學(xué)生在年齡段上屬于成年人，特別是大三的學(xué)生，雖然一直沒(méi)有時(shí)間和經(jīng)歷完全的接觸社會(huì)，但社會(huì)的一些影像和生活的實(shí)際片斷已經(jīng)在他們身上產(chǎn)生了影響。比較其他年齡段的學(xué)生而言，大學(xué)生更加難以教育和啟發(fā)，鼓勵(lì)式和啟發(fā)式的教學(xué)方法更加難以達(dá)到預(yù)期的效果。這些阻抗包括以下方面：
（一）年齡段阻抗的消除與效果
大學(xué)生，尤其是大三學(xué)生，絕大多數(shù)已經(jīng)處于18周歲以上的成年人的年齡段。鑒于社會(huì)的一般意識(shí)形態(tài)的影響，基本所有的學(xué)生都認(rèn)為自己已經(jīng)是大人了。特別是在我們法學(xué)院，民法中有關(guān)完全民事行為能力人的規(guī)定所有學(xué)生都耳熟能詳。成年人在學(xué)生的思想深處就是能夠自主決定一切事情、獨(dú)立思考所有問(wèn)題、具備自己獨(dú)特的價(jià)值觀、世界觀、人生觀以及個(gè)性。所以比較18周歲以下的學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)生更容易有自己的主見(jiàn)。一方面，這種主見(jiàn)有利于學(xué)生的進(jìn)一步成熟與成長(zhǎng)；另一方面，這種主見(jiàn)（不完全成熟的主見(jiàn)）容易使學(xué)生限于自身的判斷而拒絕或者阻抗的接受新生事物。對(duì)于筆者將人格教育和素質(zhì)教育結(jié)合的方式可能產(chǎn)生不理解。所以，要順利完成課堂教學(xué)的過(guò)程，一方面要調(diào)動(dòng)一切能夠調(diào)動(dòng)的積極因素，比如穿插一些法律趣聞、案例；另一方面，整個(gè)教學(xué)過(guò)程中采取真誠(chéng)的鼓勵(lì)與贊揚(yáng)的方式，引發(fā)學(xué)生對(duì)課堂教學(xué)的信任和喜愛(ài)。
在鼓勵(lì)與贊揚(yáng)的過(guò)程中，針對(duì)大學(xué)生的年齡段特征，我采取了朋友式的鼓勵(lì)與贊揚(yáng)。像對(duì)待朋友一樣去認(rèn)同他們、欣賞他們、挖掘他們的美麗與自信。收到了良好的效果，以學(xué)生給我的反饋說(shuō)明這一點(diǎn)。
一個(gè)課堂默默聽(tīng)講、認(rèn)真思考的女孩子給我寫(xiě)下了這段文字：
也許您會(huì)很奇怪我用這種方式與您交流，是的，現(xiàn)在的E-MAIL、博客什么不比書(shū)信方式方便，但我還是偏愛(ài)這種方法，因?yàn)樗悄鼙４娴?，讓人珍惜的。我不想讓它匆匆流過(guò)。想給老師留下能珍惜的東西。
至于我是誰(shuí)，沒(méi)有必要。我只是想對(duì)老師說(shuō)：我喜歡上您的課，是的，或許我不是您最精彩的學(xué)生，但我卻可以說(shuō)自己是最喜歡享受您上課的學(xué)生，讓我第一次知道法學(xué)課堂也可以如此有趣。我在課堂上的為數(shù)不多的兩次發(fā)言都是您把麥克風(fēng)遞給我的（我承認(rèn)自己很失敗，在您這么富有激情的課堂上卻還不敢表現(xiàn)自己）。也是在那同一堂課上的兩次發(fā)言，讓我覺(jué)得自己還是有能力回答好問(wèn)題的，因?yàn)槲颐空f(shuō)完一部分，您都在旁邊加以肯定，鼓勵(lì)我說(shuō)下去，末了還加一句“有東西就要表達(dá)出來(lái)，鱉在肚子里沒(méi)用的”感謝老師的精彩，感謝老師給予我的自信。是的老師，在提筆之前想給您寫(xiě)的時(shí)候覺(jué)得有好多話給您說(shuō)，但真的寫(xiě)起來(lái)的時(shí)候，又覺(jué)得無(wú)從說(shuō)起，每次您在說(shuō)激勵(lì)我們的話（或許可以說(shuō)是種精神上的“啟蒙”吧）的時(shí)候，我都特別感動(dòng)，有時(shí)甚至眼淚在眼睛里打轉(zhuǎn)（真的，沒(méi)有絲毫的夸張）。“黑暗為黎明奏響樂(lè)章”、“只做自己競(jìng)爭(zhēng)世界的冠軍”讓我覺(jué)得受益，或許好多年以后，我把您在課堂上講的保險(xiǎn)法知識(shí)早就忘的一干二凈時(shí)，我仍記得老師說(shuō)的這些話。老師您知道我現(xiàn)在后悔的是什么嗎？就是為什么您在大一的時(shí)候沒(méi)教我們，卻讓我們?cè)诖笕龝r(shí)刻遲遲相遇。雖然說(shuō)“It will never too late to dream a new dueam”但我還是為之前我們的不識(shí)而惋惜。曾經(jīng)在課堂上您不止一次說(shuō)我們已經(jīng)是朋友關(guān)系，而非老師與學(xué)生的關(guān)系，但在我心中渴望做您的朋友，卻希望您是我的老師。怎樣？看起來(lái)矛盾吧？是老師，因?yàn)槟o予我的不僅僅是思想意識(shí)上的收獲，更是法學(xué)思維的一種訓(xùn)練。別時(shí)卻又那么匆匆，所以想把自己留給老師一點(diǎn)回憶，如此選擇。老師身體看起來(lái)很差，希望好好注意身體了。
（二）社會(huì)負(fù)面影響的阻抗的消除及效果
雖然仍然沒(méi)有步入社會(huì)，但學(xué)校、尤其是大學(xué)，是社會(huì)的具體而微者，其中投射著社會(huì)的影子?？梢哉f(shuō)，雖然不如社會(huì)的復(fù)雜、紛亂，但社會(huì)中的所有現(xiàn)象在大學(xué)里都可以找到影子和例證。只是這些影子和例證由于大學(xué)校園以教育為基本使命的主流特點(diǎn)，大大區(qū)別于真正意義上的社會(huì)。但大學(xué)生不明白這種區(qū)別，往往不加任何思考的將自己形成的關(guān)于社會(huì)的看法用于對(duì)大學(xué)校園內(nèi)事物的判斷，很難得到準(zhǔn)確的結(jié)論，甚至與真實(shí)情況背道而馳。
為了更好的鞏固課堂教學(xué)的結(jié)果，同時(shí)解決人格教育為輔助、素質(zhì)教育為主流在時(shí)間運(yùn)用上的矛盾，我在課堂上采取每次課送學(xué)生一句人生格言的方式踐行人格教育，運(yùn)用的時(shí)間很少（多數(shù)只有一兩分鐘）很多問(wèn)題不能充分的展開(kāi)使學(xué)生真正理解。我開(kāi)設(shè)了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)博客，希望學(xué)生們能夠經(jīng)常瀏覽，以獲得更多的人生智慧、人性感知、人格道理。但當(dāng)我把這個(gè)消息告知學(xué)生的時(shí)候，幾個(gè)孩子發(fā)出各種不同的不屑聲音。原來(lái)他們誤解的認(rèn)為我的出發(fā)點(diǎn)同社會(huì)許多人一樣是為了出名?？梢?jiàn)，真正讓學(xué)生體會(huì)大學(xué)教師淡漠名利、一心為教育事業(yè)的人性特質(zhì)不是一件簡(jiǎn)單的事情。
學(xué)生對(duì)事物、對(duì)人的判斷總是首先以自己的特征、想法、性格為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行的；然后轉(zhuǎn)向?qū)ι鐣?huì)一般人的判斷角度；最后經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的接觸和了解才能做出對(duì)某個(gè)具體個(gè)體的、準(zhǔn)確的判斷。所以，我調(diào)整了訴求的方式，采取完全自主決定的方式，不給學(xué)生任何的壓力，完全依賴學(xué)生自主的意愿進(jìn)行教學(xué)。剛開(kāi)始的四次課，我課堂上通過(guò)提問(wèn)的方式點(diǎn)名，后來(lái)不用點(diǎn)名就能夠保證80%以上的出勤率，最后的3次課，我明確的告訴學(xué)生我不會(huì)以點(diǎn)名的方式加入到考試成績(jī)中，仍然有一半以上的學(xué)生加入我的課堂。（我的課安排在星期二下午頭兩節(jié)和星期五下午最后兩節(jié)，都是學(xué)生最懶散、最容易逃課的時(shí)間。）
（三）課堂外壓力阻抗的消除及其效果
大三的學(xué)生好多都已經(jīng)具備了一定社會(huì)工作、社團(tuán)工作、學(xué)生工作的熱情、能力和位置，一些學(xué)生好像比老師還忙，電話不斷、人脈廣泛。加上英語(yǔ)等級(jí)考試、戀愛(ài)失戀、打工交友、扯皮游戲、家事情事私事不斷，必須利用上課的時(shí)間來(lái)處理、休息和調(diào)整了。前來(lái)上課已經(jīng)不錯(cuò)，專心聽(tīng)課、積極思索、成為課堂教學(xué)的參加者而不是附隨者對(duì)這些孩子來(lái)說(shuō)真不是件容易的事。
解決的辦法唯一，就是增加課程的可聽(tīng)性、激發(fā)課程的可思考性與強(qiáng)化課程的可認(rèn)同性。鼓勵(lì)與激勵(lì)相結(jié)合、贊美與肯定相結(jié)合，保證課堂過(guò)程的激情與理性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生自律、到自覺(jué)、再到自發(fā)的參加課堂教學(xué)。
1、網(wǎng)名為skating的丁玲在給我賀卡中寫(xiě)到：感謝我的生命因你的出現(xiàn)開(kāi)始閃光。在無(wú)數(shù)個(gè)不眠的夜晚，你的果敢與堅(jiān)強(qiáng)撞擊著我靈魂深處的臃懶，讓我開(kāi)始追隨多年前已擱淺的動(dòng)力之舟，開(kāi)始明白自己之于生命的意義，開(kāi)始明白上帝創(chuàng)造女性的初衷。我的夢(mèng)想已經(jīng)幻化成為人生的理想，相信不久后的我，不會(huì)成為讓你遺忘的對(duì)象，因?yàn)槲沂俏ㄒ坏?，我的存在?huì)讓世界更精彩。既然命運(yùn)安排我們的相識(shí)，就不會(huì)是偶然的，在美好的回憶中，你永遠(yuǎn)是天使！
2、網(wǎng)名為彥思（我給自己取的筆名叫飛彥，她說(shuō)要永遠(yuǎn)追隨我的思想，所以叫彥思）的張潔慧給我的blog留言中寫(xiě)到：一口氣讀完了你所有的文章，最喜歡的就是這個(gè)了，真的，現(xiàn)在還能清楚的記得那個(gè)早晨，我們坐在一起吃飯，聽(tīng)你講你的生活觀，事業(yè)觀，愛(ài)情觀。如夢(mèng)初醒一般，第一次能聽(tīng)到有人如此透徹的看明白這個(gè)世界的一切紛擾，除了一雙慧眼之外，定有一顆真誠(chéng)善良的上進(jìn)心?。ê呛牵吹轿覀兩瞪档谋砬?，會(huì)不會(huì)想笑）
在你的課堂上，又找到了久違的感覺(jué)，真的好喜歡這種思維跳躍的感覺(jué)，也能感受到老師的辛苦備課，不是精心準(zhǔn)備怎能如此精彩！這種課堂難得有幾回。所以會(huì)好好珍惜這一次。
不過(guò)想給老師提個(gè)建議，不要這么拼命工作好不好？（仔細(xì)看了你寫(xiě)文章的時(shí)間，起的so早，睡得too 晚了）自從上次看到你小病之后，就一直很擔(dān)心你的身體，一定要注意身體注意休息，要永遠(yuǎn)保持健康快樂(lè)的“導(dǎo)游”形象啊。（我把保險(xiǎn)法的教學(xué)過(guò)程稱為一場(chǎng)參觀保險(xiǎn)法富麗堂皇宮殿的旅游，自己是導(dǎo)游，學(xué)生們都是參觀的王子和公主。）
（四）后續(xù)的教育與影響
課堂教育受到時(shí)間等因素的限制，很難達(dá)到完全育人、育心，由育心而育人的效果。言傳之后的身教更為重要，將課堂教育作為一個(gè)引發(fā)因素，建立學(xué)生對(duì)教師的信任，對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的身教方能踐行一個(gè)教育工作者的理想。對(duì)于大學(xué)教育而言，學(xué)生對(duì)老師的信任包括學(xué)術(shù)信任和人格信任。兩者雖然緊密相連，但并非完全重合。教師通過(guò)教學(xué)過(guò)程，以自己的學(xué)識(shí)使學(xué)生建立學(xué)術(shù)信任，就能夠引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注教師的后續(xù)科研成果，完成下階段甚至終身的學(xué)習(xí)；教師通過(guò)教學(xué)過(guò)程，以自己的人性特質(zhì)使學(xué)生建立人格信任，就可以引導(dǎo)學(xué)生后續(xù)的做人方向。
為了鞏固和觀察教學(xué)結(jié)果，課程結(jié)束的時(shí)候，我?guī)Я穗娫挶竞兔?，?duì)學(xué)生講：以后我們就真正成為朋友關(guān)系了，所以如果愿意和我成為朋友的就履行一個(gè)彼此留下聯(lián)系方式的儀式。帶的大半盒名片都發(fā)完了，有40個(gè)學(xué)生留下了自己的聯(lián)系方式。（共203個(gè)學(xué)生選修這門(mén)課）其中，一個(gè)學(xué)生引起了我的注意，所有學(xué)生基本都走光了他才過(guò)來(lái)向我索要名片，但并沒(méi)留下他的聯(lián)系方式。詳細(xì)的詢問(wèn)了可不可以給我發(fā)郵件、什么時(shí)間可以給我打電話。走出教室門(mén)口的時(shí)候他凝視了我?guī)酌腌姡凵裰杏袘n郁、期待，我預(yù)感到這個(gè)孩子出了問(wèn)題。
果然不出我所料，在我的博客上他留了言，說(shuō)好苦好累、說(shuō)傷害了好多人也受過(guò)別人的傷害、說(shuō)希望我可以成為他的朋友。在我的鼓勵(lì)下，他終于在網(wǎng)絡(luò)上說(shuō)出了自己的問(wèn)題：同性戀。（孩子不要擔(dān)心，我對(duì)任何人都不會(huì)透漏關(guān)于你的一點(diǎn)外貌特征的。）我陸續(xù)的給他回博客（他的博客名稱為：我的美少年之戀），相信能夠使他盡快走出人生的誤區(qū)：
1、給“我的美少年之戀”之一
人，外形、氣質(zhì)、出身、學(xué)識(shí)各個(gè)不同，所有人都認(rèn)為自己是唯一的。而且表面看來(lái)是的，但所有人認(rèn)為自己的唯一卻都存在于其他人圍成的這個(gè)不唯一里面，脫離了這個(gè)不唯一的唯一的群體，誰(shuí)都沒(méi)有自信和勇氣在大肆宣揚(yáng)自己的唯一。正如你一樣，你天生的絕色的外在使你有幸成為與眾不同的擁有兩個(gè)性別青睞、喜愛(ài)于一身的天之驕子，從而可以擁有更多的選擇機(jī)會(huì)。這本來(lái)是你如此唯一的優(yōu)勢(shì)所在，但就是因?yàn)榛钤趧e人的不唯一的眼睛里，使你產(chǎn)生不能隨眾的痛苦和矛盾。所有的這些情緒使你不能夠清清楚楚的看到自己的靈魂最深處，不知道自己的想要什么樣的生活，不知道自己一切痛苦的根源在于自己想要的和社會(huì)一般人想要的不一樣。于是對(duì)現(xiàn)實(shí)更加觀望、對(duì)自己更加痛恨！
尊重別人是每個(gè)人都應(yīng)具備的美德，所以有人不尊重我的言行，那就沒(méi)必要在意他的一切了，隨他去吧！就讓他給的肉體上的痛苦連同精神上的負(fù)擔(dān)都隨他去吧，我們只要我們的快樂(lè)、健康。
2、給“我的美少年之戀”之二
早在1902年，《欽定京師大學(xué)堂章程》就已經(jīng)出現(xiàn)了“保險(xiǎn)”的課程設(shè)置。《欽定京師大學(xué)堂章程》規(guī)定，京師大學(xué)堂仕學(xué)館開(kāi)設(shè)十一項(xiàng)課程門(mén)目：算學(xué)、博物、物理、外國(guó)文、輿地、史學(xué)、掌故、理財(cái)學(xué)、交涉學(xué)、法律學(xué)、政治學(xué)。其中，“理財(cái)學(xué)”相當(dāng)于今天的“經(jīng)濟(jì)學(xué)”，其課程安排涉及三個(gè)學(xué)年：第一年開(kāi)設(shè)理財(cái)學(xué)通論，每周4學(xué)時(shí)；第二年開(kāi)設(shè)國(guó)稅、公產(chǎn)、理財(cái)學(xué)史，每周4學(xué)時(shí)；第三年開(kāi)設(shè)銀行、保險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)學(xué)，每周4學(xué)時(shí)。而且，對(duì)于“不習(xí)外國(guó)文者”，規(guī)定“于理財(cái)、交涉、法律、政治四門(mén)各加課一小時(shí)”，亦即有部分學(xué)生的“理財(cái)學(xué)”課程是每周5學(xué)時(shí)。這是北京大學(xué)史料中有關(guān)保險(xiǎn)課程的最早記載。
1904年，《奏定大學(xué)堂章程》規(guī)定京師大學(xué)堂設(shè)立銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)。當(dāng)時(shí)，大學(xué)堂設(shè)八個(gè)分科大學(xué)（注：“分科大學(xué)”相當(dāng)于今天大學(xué)下設(shè)的“學(xué)院”）：經(jīng)學(xué)科大學(xué)、政法科大學(xué)、文學(xué)科大學(xué)、醫(yī)科大學(xué)、格致科大學(xué)、農(nóng)科大學(xué)、工科大學(xué)、商科大學(xué)。其中，在商科大學(xué)之下，設(shè)有銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)（注：“門(mén)”相當(dāng)于今天大學(xué)學(xué)院下設(shè)的“系”）、貿(mào)易及販運(yùn)學(xué)門(mén)、關(guān)稅學(xué)門(mén)。根據(jù)當(dāng)時(shí)的課程安排，在銀行及保險(xiǎn)學(xué)門(mén)的主課中，有一門(mén)課程是“保險(xiǎn)業(yè)要義”，它是所有課程中對(duì)學(xué)時(shí)要求最多的三門(mén)課程（注：這三門(mén)課程是外國(guó)語(yǔ)、銀行業(yè)要義、保險(xiǎn)業(yè)要義）之一：第一年每周3學(xué)時(shí)，第二年每周4學(xué)時(shí)，第三年每周2學(xué)時(shí)，三年共18學(xué)時(shí)。從學(xué)時(shí)要求看，“保險(xiǎn)業(yè)要義”這一門(mén)課程相當(dāng)于今天大學(xué)里六門(mén)課程的容量。
1909-1910年間，京師大學(xué)堂分科大學(xué)籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學(xué)堂分科大學(xué)舉行開(kāi)學(xué)典禮。不過(guò)，鑒于師資和經(jīng)費(fèi)限制，《奏定大學(xué)堂章程》原定的八科46門(mén)的宏大計(jì)劃被迫大幅縮減為七科13門(mén)，它們分別是：經(jīng)科大學(xué)（毛詩(shī)學(xué)門(mén)、周禮學(xué)門(mén)、春秋左傳學(xué)門(mén)）、法政科大學(xué)（法律門(mén)、政治門(mén)）、文科大學(xué)（中國(guó)文學(xué)門(mén)、外國(guó)文學(xué)門(mén)）、格致科大學(xué)（化學(xué)門(mén)、地質(zhì)學(xué)門(mén)）、農(nóng)科大學(xué)（農(nóng)學(xué)門(mén)）、工科大學(xué)（土木工學(xué)門(mén)、采礦及冶金學(xué)門(mén)）、商科大學(xué)（銀行保險(xiǎn)學(xué)門(mén)）。商科大學(xué)原計(jì)劃開(kāi)設(shè)三門(mén)，大幅縮減之后，銀行保險(xiǎn)學(xué)門(mén)成為僅存的碩果。
關(guān)于這一籌辦和開(kāi)學(xué)過(guò)程，北京大學(xué)史料有較為詳細(xì)的記載。1909年《學(xué)部奏籌辦分科大學(xué)情形折》記載，“除醫(yī)科，須俟監(jiān)督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計(jì)經(jīng)科、法政科、文科、格致科、農(nóng)科、工科、商科，分門(mén)擇要先設(shè)”。1909年《學(xué)部奏籌辦京師分科大學(xué)并現(xiàn)辦大概情形折》記載，“商科原分三門(mén)，現(xiàn)擬先設(shè)銀行保險(xiǎn)學(xué)一門(mén)”。1910年《學(xué)部奏分科大學(xué)開(kāi)學(xué)日期片》記載，“京師分科大學(xué)，迭經(jīng)臣部商同大學(xué)堂總監(jiān)督劉廷琛籌劃開(kāi)辦事宜?！?現(xiàn)在中外各科教員均已到堂，應(yīng)行升學(xué)各生，業(yè)經(jīng)詳加考驗(yàn)，分別錄取。茲定于本月二十一日行開(kāi)學(xué)禮”。經(jīng)查，該“本月二十一日”為當(dāng)年農(nóng)歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。
1912年，保險(xiǎn)學(xué)成為一門(mén)獨(dú)立學(xué)科。據(jù)1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》記載，大學(xué)商科共設(shè)六門(mén)：銀行學(xué)門(mén)、保險(xiǎn)學(xué)門(mén)、外國(guó)貿(mào)易學(xué)門(mén)、領(lǐng)事學(xué)門(mén)、稅關(guān)倉(cāng)庫(kù)學(xué)門(mén)、交通學(xué)門(mén)。1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》對(duì)此亦作同樣規(guī)定。有學(xué)者認(rèn)為，從學(xué)科設(shè)置看，商科專業(yè)比清末多了三門(mén)，保險(xiǎn)學(xué)從銀行保險(xiǎn)學(xué)中獨(dú)立出來(lái)，成為單獨(dú)一門(mén)，這不僅意味著保險(xiǎn)學(xué)本身的發(fā)展，也反映了民國(guó)初年保險(xiǎn)業(yè)的興盛以及對(duì)專業(yè)人才的需求[ 張亞光，2011：《中國(guó)近代金融學(xué)教育考探》，《貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2011年第1期。]。
當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)學(xué)門(mén)的課程包括：經(jīng)濟(jì)原論、商業(yè)數(shù)學(xué)、商業(yè)地理、商業(yè)簿記學(xué)、商業(yè)各論、財(cái)政原論、商業(yè)史、商品學(xué)、商業(yè)通論、商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)通論、生命保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)、決疑數(shù)學(xué)、應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、商業(yè)政策、統(tǒng)計(jì)學(xué)、民法概論、商法、破產(chǎn)法、國(guó)際公法、國(guó)際私法、會(huì)計(jì)學(xué)、英語(yǔ)、第二外國(guó)語(yǔ)、實(shí)地研究。其中，“保險(xiǎn)通論”相當(dāng)于今天大學(xué)課程里的“保險(xiǎn)學(xué)原理”，“生命保險(xiǎn)”相當(dāng)于“人壽保險(xiǎn)”，“損害保險(xiǎn)”相當(dāng)于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。
不僅保險(xiǎn)學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程，經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)也開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》和1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》均規(guī)定，大學(xué)法科之經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。據(jù)《國(guó)立北京大學(xué)學(xué)科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系本科課程設(shè)有一門(mén)“保險(xiǎn)學(xué)”，主講教師為教授（注：曾在北京大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并于1919年出任北大第一任教務(wù)長(zhǎng)，1951年任北京大學(xué)校長(zhǎng)）。據(jù)1922年《國(guó)立北京大學(xué)職員錄》記載，經(jīng)濟(jì)系教授講授銀行論、貨幣論、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融論等課程。
除了保險(xiǎn)學(xué)門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)門(mén)，法律學(xué)門(mén)和政治學(xué)門(mén)也開(kāi)設(shè)過(guò)與保險(xiǎn)有關(guān)的課程。據(jù)《政治學(xué)系課程沿革說(shuō)明書(shū)》記載，1917-1918年度，北京大學(xué)法科之政治學(xué)門(mén)開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)算學(xué)”課程。1918年《國(guó)立北京大學(xué)廿周年紀(jì)念冊(cè)》記載，北京大學(xué)法科研究所法律門(mén)設(shè)有“保險(xiǎn)法”這一研究科目，擔(dān)任教員是左德敏教授?！斗▽W(xué)院法律學(xué)系課程一覽》和《法學(xué)院政治學(xué)系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學(xué)法學(xué)院的法律學(xué)系和政治學(xué)系均開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。
在檢索史料的過(guò)程中，我們還捕捉到一些零星的與保險(xiǎn)有關(guān)的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學(xué)堂畢業(yè)考試試題資料中，我們發(fā)現(xiàn)了有關(guān)保險(xiǎn)的考題，如在“學(xué)部考試譯學(xué)館甲班學(xué)員畢業(yè)全題”中，商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)題為：“近來(lái)各國(guó)盛行保險(xiǎn)事業(yè)，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學(xué)法科四年級(jí)學(xué)生王杰撰寫(xiě)題為《保險(xiǎn)論》的畢業(yè)論文，指導(dǎo)教師為周家彥教授。1929年，北京大學(xué)圖書(shū)部新到中文書(shū)有徐兆蓀翻譯的美國(guó)大學(xué)教科書(shū)《人壽保險(xiǎn)學(xué)》，原書(shū)作者為美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)科奠基人、賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務(wù)印書(shū)館于1925年出版，北京大學(xué)圖書(shū)館至今仍有收藏。
論文關(guān)鍵詞：職業(yè)教育；教學(xué)改革；商法教學(xué)創(chuàng)新；實(shí)訓(xùn)
當(dāng)前，我國(guó)的高等職業(yè)教育發(fā)展迅速。但是，高職法律專業(yè)的現(xiàn)狀卻令人堪憂。據(jù)(2009中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，2008年高職高專法律類畢業(yè)生就業(yè)率為75％，在所有高職專業(yè)中排名倒數(shù)第一，工作與專業(yè)對(duì)口率為29％，排名倒數(shù)第一。法學(xué)專業(yè)就業(yè)難，有社會(huì)大環(huán)境的因素，但是學(xué)校在人才培養(yǎng)方面，沒(méi)有體現(xiàn)職業(yè)教育的特色，難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)高職法律人才的要求是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。高職法律教育必須結(jié)合自身特點(diǎn)找準(zhǔn)專業(yè)定位，切實(shí)強(qiáng)化實(shí)踐環(huán)節(jié)教學(xué)，提升其適應(yīng)社會(huì)需求的能力。商法是法律專業(yè)的主干課程，商法教學(xué)改革是法律專業(yè)改革的重要組成部分，筆者結(jié)合自己的商法教學(xué)實(shí)踐，談一談商法的職業(yè)化教學(xué)問(wèn)題。
一、高職商法教學(xué)存在的問(wèn)題
首先，高職法律專業(yè)以培養(yǎng)具有法律實(shí)際運(yùn)用能力的實(shí)用型人才為目標(biāo)高職商法教學(xué)與本科商法教學(xué)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出差異性，如果說(shuō)法學(xué)本科應(yīng)偏重學(xué)術(shù)教育還是職業(yè)教育尚存爭(zhēng)議，對(duì)于高職法律專業(yè)是職業(yè)教育應(yīng)當(dāng)沒(méi)有異議。培養(yǎng)目標(biāo)上的差異必然導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法上，教科書(shū)選擇等方面的差異。但實(shí)踐中，高職商法教學(xué)成了本科商法教學(xué)的縮編版，除內(nèi)容簡(jiǎn)單點(diǎn)，課時(shí)少了點(diǎn)外，沒(méi)有體現(xiàn)出職業(yè)教育的特色。多數(shù)學(xué)校在教學(xué)過(guò)程中以講解法律條文、法學(xué)理論為主，缺乏與實(shí)踐的銜接。學(xué)生只重視法學(xué)理論的掌握，卻不知在實(shí)踐中如何利用這些理論知識(shí)，面對(duì)個(gè)案不知如何著手。而案例教學(xué)，小組討論，模擬法庭、法律實(shí)訓(xùn)側(cè)成了形式主義走過(guò)場(chǎng)，不是在課時(shí)上保障不了，就是資金保障不到位，導(dǎo)致教學(xué)效果低下。
其次，商法是一門(mén)與金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等密切相關(guān)的學(xué)科，又是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科。商法的實(shí)踐化教學(xué)操作起來(lái)并非易事，它要求教師具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和多元化的知識(shí)背景。而現(xiàn)在高職法學(xué)教師隊(duì)伍基本是理論型的而且從發(fā)展趨勢(shì)看，越來(lái)越朝清一色的理論型、研究型發(fā)展，這不利于職業(yè)教育的發(fā)展。教師因?yàn)樗鶎W(xué)專業(yè)的局限缺乏對(duì)法律之外的經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的了解，另一方面沒(méi)有律師、法官、公司業(yè)務(wù)等實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，教學(xué)內(nèi)容與實(shí)踐脫節(jié)，難以對(duì)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)技能訓(xùn)練。
再次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有扎實(shí)的民商法專業(yè)理論知識(shí)的應(yīng)用型法律人才在法律人才中的需求比例將越來(lái)越大，民商法是有利于學(xué)生就業(yè)的課程。因此在高職院校應(yīng)當(dāng)確立民商法學(xué)在教學(xué)中的基礎(chǔ)性地位，加大課程比重。但目前的實(shí)際情況并非如此。在高職院校，往往重視理論課的開(kāi)設(shè)而輕視應(yīng)用部門(mén)法課程的開(kāi)設(shè)，在部門(mén)法課程中，民商法課程所占比重并不大。以我院為例，商法課程為64學(xué)時(shí)，內(nèi)容包括商法總論、公司法、破產(chǎn)法、票據(jù)法、保險(xiǎn)法，內(nèi)容多，時(shí)間緊。教師在教學(xué)中講述原理和條文后，往往沒(méi)有時(shí)間進(jìn)行實(shí)際操作技巧的訓(xùn)練。
最后，是關(guān)于商法教材建設(shè)的問(wèn)題。雖然一些學(xué)院根據(jù)高職教育的特點(diǎn)編寫(xiě)了一些教材，但是這些教材或多或少有一些摘抄本科教材的痕跡，教材的內(nèi)容根本不能突出高職的特點(diǎn)，適應(yīng)不了市場(chǎng)的需求，跟不上法制發(fā)展的步伐。另外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商法的重心也發(fā)生轉(zhuǎn)變，從貿(mào)易法轉(zhuǎn)到企業(yè)法再轉(zhuǎn)到金融法。公司融資、并購(gòu)、金融衍生工具的膨脹、電子商務(wù)等都成為商法的新課題。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的票據(jù)制度已隨著交易電子化的發(fā)展而萎縮，在商法體系中的地位在逐步下降，為適應(yīng)這種變化，高職商法課程在教材上應(yīng)體現(xiàn)出來(lái)。目前的情況是，教材老化，授課重點(diǎn)不突出，直接影響了教學(xué)的效果。
二、高職商法教學(xué)改革的建議
商法教學(xué)改革應(yīng)體現(xiàn)出思想性、知識(shí)性和實(shí)踐性，其實(shí)際運(yùn)用不僅有助于學(xué)生學(xué)習(xí)任務(wù)的完成，并且應(yīng)當(dāng)有助于學(xué)生在學(xué)習(xí)期間形成對(duì)未來(lái)工作至關(guān)重要的學(xué)習(xí)能力、理解能力和實(shí)踐能力，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，筆者認(rèn)為應(yīng)著力做好以下幾點(diǎn)。
(一)改善商法教學(xué)隊(duì)伍的知識(shí)結(jié)構(gòu)
調(diào)整教師隊(duì)伍知識(shí)結(jié)構(gòu)。高職法律專業(yè)培養(yǎng)的是技能型人才，而培養(yǎng)這樣的學(xué)生需要有既懂理論又會(huì)實(shí)務(wù)的法學(xué)教師隊(duì)伍。因此，要使法學(xué)職業(yè)教育適應(yīng)這樣的教育目標(biāo)，就必須改造現(xiàn)行的法學(xué)教師隊(duì)伍。因此，要加強(qiáng)教師培訓(xùn)，與其他院校進(jìn)行交流、合作、學(xué)習(xí)。中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院的商法課程是全國(guó)唯一的商法國(guó)家級(jí)精品課，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)的商業(yè)法律網(wǎng)絡(luò)模擬課程十分新穎，都值得我們學(xué)習(xí)借鑒。同時(shí)我們要與其他高職法律院校合作，共同探索高職法律教育的發(fā)展路徑。鼓勵(lì)教師參加社會(huì)實(shí)踐，允許教師適度兼職，從目前我國(guó)的國(guó)情看，主要是兼職律師，從發(fā)展趨勢(shì)看也可兼職法官、檢察官。筆者主張有條件的學(xué)?？梢耘嘤?xùn)一批專職從事法律實(shí)務(wù)工作的、類似理工科的實(shí)驗(yàn)教師，專門(mén)帶領(lǐng)、指導(dǎo)學(xué)生從事法律實(shí)務(wù)模擬訓(xùn)練。除此而外，還可聘請(qǐng)優(yōu)秀的法官、檢察官、律師擔(dān)任兼職教師。
(二)大力加強(qiáng)教材建設(shè)
促進(jìn)教學(xué)內(nèi)容不斷豐富與更新，教學(xué)內(nèi)容要涉及學(xué)術(shù)前沿，如我國(guó)加入世貿(mào)組織引起的法律問(wèn)題，電子商務(wù)，法律全球化等問(wèn)題。要鼓勵(lì)教材不斷更新，強(qiáng)化教材對(duì)實(shí)踐法律運(yùn)用技巧的講解。推出更多、更適用的商法案例教材。關(guān)于教材編撰的問(wèn)題，雖然目前統(tǒng)編和自編的商法教材數(shù)量很大，但是，深入反映商法實(shí)踐中的問(wèn)題、信息量大、視野開(kāi)闊、適合高職教學(xué)的教材卻為數(shù)很少。筆者主張高職院校商法教師應(yīng)當(dāng)與司法實(shí)踐部門(mén)合作編撰適合高職教學(xué)的經(jīng)典化教材。推出符合職業(yè)化教育需求的特色教材，除傳統(tǒng)的基本概念說(shuō)明、主要學(xué)說(shuō)梳理外，特別需要突出判解研究的說(shuō)理、示范功能，以及重大實(shí)務(wù)問(wèn)題的指引和動(dòng)態(tài)研究。
(三)改進(jìn)教學(xué)方法
變教師講、學(xué)生聽(tīng)這種單向的教學(xué)方法為教師學(xué)生交互式教學(xué)方法，應(yīng)提倡提出問(wèn)題，由學(xué)生自己解決問(wèn)題，鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)表不同的見(jiàn)解，進(jìn)而改善學(xué)習(xí)態(tài)度，學(xué)會(huì)自主發(fā)展，提高實(shí)際能力。課堂講授要從純理論的講授方法向理論結(jié)合實(shí)際的講授方法轉(zhuǎn)變。商法教學(xué)中應(yīng)當(dāng)吸收實(shí)踐性的內(nèi)容，商法教師應(yīng)當(dāng)注意收集分析司法實(shí)踐中具有新穎性、典型性、可議性的商法案例的裁判規(guī)則，把這些典型案例運(yùn)用到商法教學(xué)中去。案例教學(xué)法的目標(biāo)，不僅是使學(xué)生通過(guò)對(duì)案例的討論所得結(jié)論來(lái)深化對(duì)理論知識(shí)的理解，更重要的是使學(xué)生感受獲得這些法律知識(shí)的過(guò)程，體驗(yàn)法律職業(yè)的思維方法和解決實(shí)際問(wèn)題能力的具體運(yùn)用，從而獲得職業(yè)技能方面的發(fā)展。改進(jìn)教學(xué)手段，教學(xué)手段的現(xiàn)代化不僅是解決學(xué)時(shí)少課時(shí)緊的方式之一，更是提高教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生能力的重要途徑。法學(xué)的內(nèi)容包羅萬(wàn)象，要加強(qiáng)高職法學(xué)教學(xué)的趣味性和吸引力。同時(shí)要充分運(yùn)用各種教學(xué)媒體和教學(xué)手段、如幻燈、投影錄像、計(jì)算機(jī)教學(xué)軟件等，這將會(huì)大大提高課程的教學(xué)質(zhì)量。
(四)進(jìn)行商法課程設(shè)置改革，提高商法地位
目前看來(lái)，商法課程所占課時(shí)仍然偏少，急需加強(qiáng)。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)把商法分為三門(mén)課，商法一(總論、公司法、合伙企業(yè)法)，商法二(證口法、票據(jù)法)，商法三(破產(chǎn)法、保險(xiǎn)法)。每門(mén)課48學(xué)時(shí)，都是必修課，二年級(jí)第一學(xué)期開(kāi)設(shè)商法一，第二學(xué)期開(kāi)設(shè)商法二和商法三，這樣可以把商法各部分講透，也有充裕的時(shí)間進(jìn)行案例教學(xué)。除此以外，還應(yīng)當(dāng)在三年級(jí)開(kāi)設(shè)金融法選修課，內(nèi)容包括信托法、期貨法、電子商務(wù)法、銀行法等內(nèi)容，以適應(yīng)商法發(fā)展和創(chuàng)新的實(shí)際需求。還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)開(kāi)設(shè)實(shí)踐性、技術(shù)性強(qiáng)的法律運(yùn)用課程，如律師訴訟技巧、商務(wù)法律實(shí)用非訟處理、談判技巧等課程。
(五)開(kāi)展商法實(shí)訓(xùn)
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益原則 立法完善
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的適用
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有、責(zé)任和期待利益三種。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（許崇苗，2000）。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，一般通過(guò)四種體現(xiàn)來(lái)判斷：第一種判斷是存在經(jīng)濟(jì)利益，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)其所占有或管理財(cái)產(chǎn)具有的經(jīng)濟(jì)利益；第二種判斷是存在利害關(guān)系，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)承運(yùn)人、保管人或抵押人等具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樗麄兣c財(cái)產(chǎn)所有者或管理者占有或管理的財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系；第三種判斷是基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者在經(jīng)營(yíng)管理中能夠獲得的利益，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期利潤(rùn)、房屋的租金收入等；第四種是經(jīng)營(yíng)管理人或財(cái)產(chǎn)所有人基于現(xiàn)有利益而期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生的利益即責(zé)任利益。什么樣的利益才可作為保險(xiǎn)利益需要保險(xiǎn)利益范圍的界定，這種界定對(duì)損害賠償范圍和保險(xiǎn)合同效力有重要意義。對(duì)于什么時(shí)候具備保險(xiǎn)利益有三種發(fā)展情況：首先，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候就應(yīng)該具備，包括發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候。其次，在簽訂保險(xiǎn)合同以及發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候要有保險(xiǎn)利益，其他時(shí)候可以不存在。最后，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益就可以。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的標(biāo)的物是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有利益、責(zé)任利益和期待利益，這是從物權(quán)和民法債權(quán)基本理論得出的。
（一）現(xiàn)有利益的認(rèn)定
首先要明確什么是現(xiàn)有利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益即是現(xiàn)有利益，如經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、租賃權(quán)、所有權(quán)、承包權(quán)、債權(quán)、抵押權(quán)等合法權(quán)利針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有管理權(quán)，那么企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。如房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。只要是所有權(quán)人對(duì)其投保的所有物具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系是合法的，那么就認(rèn)定所有權(quán)人對(duì)所有物就具有保險(xiǎn)利益。針對(duì)特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生有以下幾種情況：第一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人雖無(wú)現(xiàn)有利益和權(quán)力，但是根據(jù)法律關(guān)系，如果其死亡，權(quán)利和利益也將喪失；第二種情況是投保人或被保險(xiǎn)人是占有人；第三種情況是投保人或被保險(xiǎn)人有運(yùn)送義務(wù)或留置權(quán)利；第四種情況是投保人或被保險(xiǎn)人有符合法律規(guī)定的權(quán)利；第五種情況是投保人或被保險(xiǎn)人所具有的利益符合法律規(guī)定。認(rèn)定投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)是，其必須對(duì)標(biāo)的物具有符合法律規(guī)定的權(quán)利，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失能夠進(jìn)行確切計(jì)算。
（二）責(zé)任利益的認(rèn)定
對(duì)于責(zé)任利益的認(rèn)定，首先要明確什么是責(zé)任利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)合同上的法律責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任等即為責(zé)任利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任及可能承擔(dān)的民事責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，一般是因?yàn)榉梢?guī)定、違反合同或者產(chǎn)生侵權(quán)行為。應(yīng)該明確責(zé)任利益必須是屬于法律上的責(zé)任，不屬于法律上的責(zé)任不能稱之為責(zé)任利益。例如如果投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任，就可以對(duì)責(zé)任利益進(jìn)行投保，訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同。
（三）期待利益的認(rèn)定
對(duì)于期待利益的認(rèn)定，首先要明確什么是期待利益，投保人或被保險(xiǎn)人在現(xiàn)有利益的基礎(chǔ)上訂立保險(xiǎn)合同以期待在未來(lái)獲得利益即為期待利益。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的一種，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生，具有法律上的權(quán)利或者利益并且受到法律保護(hù)，如果沒(méi)有現(xiàn)有利益，那么就不可能產(chǎn)生期待利益，它必須在現(xiàn)有利益的基礎(chǔ)上產(chǎn)生。積極的期待利益與消極的不期待利益是期待利益的兩種表現(xiàn)形式。積極的期待利益是指運(yùn)用保險(xiǎn)標(biāo)的并產(chǎn)生收入上的增加。消極的不期待利益是一種責(zé)任利益，是指運(yùn)用保險(xiǎn)標(biāo)的造成他人財(cái)物損失、人身傷亡所應(yīng)依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于所簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，只要是符合法律規(guī)定并且保險(xiǎn)合同有效，那么所產(chǎn)生的利益就認(rèn)定為保險(xiǎn)利益。對(duì)于期待利益的產(chǎn)生認(rèn)定不以法律權(quán)利或責(zé)任為基礎(chǔ)而是通過(guò)事實(shí)原因。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則適用中存在的問(wèn)題
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒(méi)有像人身保險(xiǎn)那樣對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行列舉，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有明確說(shuō)明什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益主要有三種判斷標(biāo)準(zhǔn)：第一種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益是一種利益關(guān)系或利害關(guān)系；第二種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益必須是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益必須是合法利益。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中沒(méi)有明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候容易判斷不準(zhǔn)確，產(chǎn)生歧義。比方說(shuō)如果一個(gè)人想簽訂一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，但是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)只是說(shuō)要為倉(cāng)儲(chǔ)物投保而沒(méi)有明確說(shuō)明保險(xiǎn)利益是什么，那么保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同很有可能是以倉(cāng)儲(chǔ)物為標(biāo)的（張虹薇，2007）。而這與投保人想投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的初衷相違背，糾紛也會(huì)由此引發(fā)。
（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移問(wèn)題
我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定如果轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的，那么保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人則承繼轉(zhuǎn)讓人的權(quán)利和義務(wù)。理論上講，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人前提上必須擁有保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)已經(jīng)不具有保險(xiǎn)利益的則無(wú)法得到賠償。但是司法實(shí)踐中，如果訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，即便是投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)不擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻具有保險(xiǎn)利益，則應(yīng)獲得賠償。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的根本原因是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓，例如經(jīng)營(yíng)權(quán)、保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。但是如何真正完成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)是什么并沒(méi)有明確規(guī)定，易引發(fā)糾紛。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益適用的立法完善
（一）完善對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的立法闡釋
應(yīng)明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定?？梢赃@樣界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)，被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。在我國(guó)，人們的法律文化程度還不是很高，如果簽訂保險(xiǎn)合同，應(yīng)該讓投保人和被保險(xiǎn)人清楚什么是保險(xiǎn)利益，因此讓投保人和被保險(xiǎn)人明確保險(xiǎn)利益的范圍和種類是非常有必要的，同時(shí)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中注明保險(xiǎn)利益的范圍和種類（江潮國(guó)，2002）。
對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍的確定，大多數(shù)保險(xiǎn)合同都是通過(guò)標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人、賠償項(xiàng)目、投保人等條款來(lái)確定。在一些保險(xiǎn)合同上會(huì)有需要投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)項(xiàng)目，并說(shuō)明所投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益必須具有合法性，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。而在保險(xiǎn)合同的其他地方對(duì)于保險(xiǎn)利益很少提及。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同履行中出現(xiàn)一些問(wèn)題，并且使保險(xiǎn)利益功能不能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大部分都屬于不定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，保險(xiǎn)人應(yīng)給予賠償，賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以市場(chǎng)價(jià)格為依據(jù)。但對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格才能簽訂定制保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)按保險(xiǎn)合同確定的價(jià)格進(jìn)行賠償。尤其是文物、古玩或者字畫(huà)應(yīng)采用定值保險(xiǎn)方式，避免爭(zhēng)訟。因此應(yīng)明確保險(xiǎn)利益種類和范圍、條件及限制。如用列舉方法明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍：一是對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人；二是保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn)；三是占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn)；四是股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)；五是基于合同產(chǎn)生的利益；六是經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)的期待利益；七是其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益（李逸仙，2009）。
（二）規(guī)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款
在保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則地位非常重要。投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由于不能很好地理解保險(xiǎn)法術(shù)語(yǔ)，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)利益的定位不準(zhǔn)確，給自己帶來(lái)了損失，但保險(xiǎn)人卻依然可以獲得保險(xiǎn)費(fèi)。因此在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)設(shè)置保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人就會(huì)因?yàn)闆](méi)有履行告知義務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)可以加強(qiáng)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注度，促進(jìn)社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)。
（三）應(yīng)進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定
1.限定保險(xiǎn)法中的轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)物權(quán)法中，規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓必須以過(guò)戶登記為準(zhǔn)才能完成所有權(quán)轉(zhuǎn)移，動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓只需交付完成就可以完成所有權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，規(guī)定標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓隨買(mǎi)賣(mài)合同發(fā)生轉(zhuǎn)移，同時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)移的還有風(fēng)險(xiǎn)。如果是普通的動(dòng)產(chǎn)交易，標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓只需完成物權(quán)占有的轉(zhuǎn)移即可完成。但是對(duì)于房屋、車(chē)輛等標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移比一般的物權(quán)轉(zhuǎn)讓多了一項(xiàng)手續(xù)，要以最后辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)（也就是過(guò)戶登記）為準(zhǔn)。在今天日益活躍的商法領(lǐng)域，過(guò)于顧及形式要件往往會(huì)犧牲實(shí)體價(jià)值，因此應(yīng)該以靈活性和實(shí)體利益為主，而不應(yīng)該強(qiáng)調(diào)是否在形式上辦理了過(guò)戶手續(xù)。應(yīng)該限定轉(zhuǎn)讓定義，限定為交易雙方達(dá)成了合意并轉(zhuǎn)移了占有。
2.進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。我國(guó)保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移存在一些問(wèn)題。一是手續(xù)繁復(fù)，要求所有人辦理改批保單的手續(xù)，這使保險(xiǎn)利益受讓人非常被動(dòng)。如果在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中忽略了保單變動(dòng)，沒(méi)有及時(shí)到保險(xiǎn)公司那里辦理保單改批手續(xù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠償將會(huì)變得不確定，而為保險(xiǎn)人提供了解除保險(xiǎn)合同的便利時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)人很有可能終止保險(xiǎn)責(zé)任（張虹薇，2007），解除保險(xiǎn)合同。因此，應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，不管保險(xiǎn)標(biāo)的所有人是誰(shuí)，無(wú)需保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人都按法律規(guī)定繼續(xù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保，保險(xiǎn)利益由保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人繼承，從而使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。也就是說(shuō)雖然保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生變化，但只要是保險(xiǎn)利益在實(shí)質(zhì)上發(fā)生了轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)法律關(guān)系發(fā)生變化，就算是沒(méi)有完成法律規(guī)定的相應(yīng)手續(xù)，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人保險(xiǎn)合同仍然有效。為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，便于保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后是否決定繼續(xù)承保，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移情況。對(duì)于保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的通知及保險(xiǎn)人是否繼續(xù)承保的答復(fù)都需要有時(shí)效的限制。
3.確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。在保險(xiǎn)合同中，通過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間來(lái)確定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)間，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)間確定各種權(quán)利義務(wù)時(shí)間起算點(diǎn)，因此應(yīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種買(mǎi)賣(mài)同時(shí)體現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人的權(quán)利是將標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人的權(quán)利則是收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是承受保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。如果標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)也隨之轉(zhuǎn)移：標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，其毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由標(biāo)的物所有人承擔(dān)，發(fā)生轉(zhuǎn)移后，標(biāo)的物由買(mǎi)受人占有和使用，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由買(mǎi)受人來(lái)承擔(dān)。因此應(yīng)該確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間不應(yīng)以所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間為準(zhǔn)，應(yīng)以標(biāo)的物交付的時(shí)間為準(zhǔn)。
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