時(shí)間：2023-09-21 17:59:48
導(dǎo)語：在投資理財(cái)?shù)淖珜懧贸讨?，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；資金；增值
中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0199-02
一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊饬x
在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展我國股票債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財(cái)”的概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識(shí)，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。
二、個(gè)人投資理財(cái)理念
投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡單的炒股（股票買賣）。投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負(fù)債，包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價(jià)值評(píng)估的眼光，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測(cè)，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對(duì)你最有效的理財(cái)工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當(dāng)?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標(biāo)的工具上去，盯住這些工具的風(fēng)險(xiǎn)，效率及流動(dòng)性，隨時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估它們的價(jià)值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財(cái)富在相對(duì)安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長。當(dāng)然，要想將這種投資理財(cái)核心思想落實(shí)在操作層面的各個(gè)環(huán)節(jié)上需要在投資理財(cái)?shù)膬r(jià)值鏈上尋找解決問題的突破口?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個(gè)人必備的理財(cái)觀。
1 觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有端正了理財(cái)態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進(jìn)理財(cái)新天地
投資者必須堅(jiān)持獨(dú)立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財(cái)，不懂的“財(cái)不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個(gè)市場(chǎng)中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠(yuǎn)離群眾的三步曲，因?yàn)樵谡嬲牟砺房谏贤蠖鄶?shù)人選擇的方向是錯(cuò)誤的。市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進(jìn)而又在人們對(duì)其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時(shí)走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊(duì)就顯得尤為重要。在投資理財(cái)決策過程中，心理因素決定一切。勝負(fù)往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運(yùn)用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動(dòng)用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔(dān)心，輸不得喲，虧了房子就會(huì)被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進(jìn)貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準(zhǔn)、做得對(duì)呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會(huì)虧；背上只能贏不能輸?shù)陌?，反而容易虧，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負(fù)擔(dān)較輕。二是事先做好一套看對(duì)何時(shí)平倉獲利，看錯(cuò)何時(shí)止損認(rèn)賠的計(jì)劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。
2 了解和掌握投資理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)
在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)勝地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個(gè)人投資理財(cái)離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間；同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
三、個(gè)人投資理財(cái)方式
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面?duì)花樣繁多的理財(cái)投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個(gè)人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。
1 最保險(xiǎn)的投資——儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點(diǎn)，而且還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶利息。但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。
2 最適中的投資——債券
債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國，債券有國庫券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國庫券是財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點(diǎn)。相比較而言，國庫券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長期不需動(dòng)用的閑錢，希望能獲得更多一點(diǎn)的利潤，但又不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以大膽買進(jìn)一些企業(yè)債券或銀行債券，因?yàn)槠髽I(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。
3 最大風(fēng)險(xiǎn)和收益的投資——股票
股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對(duì)股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測(cè)股票價(jià)格的走勢(shì)，這有賴于對(duì)股票市場(chǎng)所反映的各種資訊進(jìn)行及時(shí)收集、整理和綜合分析。股票是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)。因此，投資者走每一步都要謹(jǐn)慎。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是認(rèn)真進(jìn)行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，而時(shí)機(jī)的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識(shí)足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運(yùn)氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時(shí)時(shí)提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評(píng)，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠(yuǎn)處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。
4 其他投資方式
除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財(cái)方式，它的獲利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性各不相同。每個(gè)人都想自己的理財(cái)項(xiàng)目中具有最高流動(dòng)性、最低風(fēng)險(xiǎn)性及及最高報(bào)酬性，但這幾乎是不可能的。因?yàn)?，高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，與低流動(dòng)性相隨。作為一個(gè)文件的理財(cái)者，應(yīng)了解自己的個(gè)性、條件和需要，謹(jǐn)慎選擇，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動(dòng)性較高的投資和具有較高風(fēng)險(xiǎn)、較低流動(dòng)性、卻具有較高收益及成長潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。
四、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而已，個(gè)人投資理財(cái)亦如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)；詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)，指進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)在投資理財(cái)過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風(fēng)險(xiǎn)，只能盡量避免，所以我們每個(gè)人要從小就應(yīng)該樹立理財(cái)意識(shí)，理想消費(fèi)，理性儲(chǔ)蓄。并結(jié)合自身的實(shí)際情況，客觀的分析自己的財(cái)富狀況，理想的樹立理財(cái)目標(biāo)，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財(cái)專家。
五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避
從經(jīng)濟(jì)的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢(shì)的風(fēng)云變幻，造成理財(cái)局勢(shì)的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們要認(rèn)真對(duì)待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，我們從以下幾個(gè)方面來避免投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，個(gè)人投資理財(cái)要仔細(xì)計(jì)算一下自己的收入、現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)清各項(xiàng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)；二是要通過轉(zhuǎn)移來降低風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)化出去；三是要把風(fēng)險(xiǎn)分散開，應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)；四是要作好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這是對(duì)投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救方式。個(gè)人應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定生活。
關(guān)鍵詞投資理財(cái)改善
一、投資理財(cái)?shù)母拍?/p>
投資理財(cái)（Financeandinvestment），發(fā)展于20世紀(jì)90年代。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下內(nèi)容：
第一，理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
第二，理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此，不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。
第三，理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。
二、理財(cái)?shù)姆N類
理財(cái)通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貸、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值、增值的目的，從而加速資產(chǎn)增長。
三、6個(gè)投資理財(cái)誤區(qū)
隨著通貨膨脹的加速，人們?cè)絹碓街匾曂顿Y理財(cái)。與此同時(shí)，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品和方式變得十分豐富。在選擇變多的前提下，人們開始盲目追求高收益，卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)。
誤區(qū)1：投機(jī)炒股。根本目的就是贏利，使財(cái)富增值。
誤區(qū)2：盲目購買理財(cái)產(chǎn)品。買理財(cái)?shù)娜硕?，理?cái)會(huì)降低預(yù)期回報(bào)率。
誤區(qū)3：買房保值。
誤區(qū)4：買黃金保值。黃金不是用來對(duì)抗通貨膨脹，而是用來對(duì)抗貶值、失去信用的貨幣等。
誤區(qū)5：將所有存款存入銀行。目前，中國社會(huì)步入負(fù)利率時(shí)代，會(huì)發(fā)現(xiàn)存款存入銀行后，本金不僅沒有增值，反而會(huì)貶值，造成資金損失。
誤區(qū)6：將買保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)。投資保值等業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)的延伸業(yè)務(wù)，在收益率方面具有極大的不確定性，保險(xiǎn)的本質(zhì)是對(duì)疾病、意外等的基本生存保障。
四、投資理財(cái)出現(xiàn)的問題
（一）國內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足
國內(nèi)對(duì)于銷售環(huán)節(jié)還無法進(jìn)行有效的監(jiān)控。在監(jiān)管嚴(yán)格的市場(chǎng)中，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。
盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
（二）缺乏專業(yè)理財(cái)人員
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面的相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)今，國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的服務(wù)層面上，即只提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。
五、改善方法
（一）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
（二）加快人才培養(yǎng)
加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
（三）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度
現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤造成的，但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)故意通過蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來說，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。
（四）增強(qiáng)投資者的權(quán)利意識(shí)
房市虛漲基本抑制，股市牛氣沖天，金市屢屢攀高。市民投資欲望陡然膨脹起來，投資，理財(cái)之念，如同潮水漲起。唐僧西天取經(jīng)有個(gè)徒兒曰八戒，而今亦提三戒。
一戒沖動(dòng)。投資理財(cái)是理，是建立在對(duì)投資領(lǐng)域豐富經(jīng)驗(yàn)和投資項(xiàng)目充分論證基礎(chǔ)上的。自己本身是外行，又沒有冷靜研究和咨詢的過程，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。前一段時(shí)間炒房失風(fēng)者還少嗎？工薪階層，小買賣經(jīng)營，還要養(yǎng)家糊口，攢點(diǎn)錢不易，不要盲目追求"以小博大"，那是賭徒心態(tài)。想一夜暴富的心態(tài)，容易引起沖動(dòng)，也容易喪失理性，自然也容易失敗。
二戒僥幸。僥幸是沖動(dòng)的前提，老想"萬一我成功了"，須知此僥幸概率就是萬分之一。勝數(shù)少，失算大；獲利小，付出多，僥幸其實(shí)就是賠本的買賣。有萬分之一的僥幸者，名聲大揚(yáng)，全市全世界皆知。9999的失落者，"打掉牙，往肚里吞"，怕別人說他傻，無用，沒福分。所以知者少，言者寡。此言此議，希望僥幸者戒。
三戒輕信。"人云亦云"，張三說股票好，李四說紙黃金好，于是今天買股票，明天買紙黃金。不知東西，不明南北，撞到的少，跌倒的多。"戇人有戇福"，但這絕對(duì)是少而又少的。這還是好的結(jié)局。如果輕信碰到騙子或騙局那就大大地倒霉了，眼下這樣的案例不少，足以引起輕信者戒，。
那么如何理財(cái)是好？
一是不少銀行都有理財(cái)室，你可以請(qǐng)理財(cái)專家?guī)湍悴邉?，?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保值升值。你也可以選擇理財(cái)產(chǎn)品，例如建行、工行、中行、農(nóng)行都有不少理財(cái)產(chǎn)品。
可是沒有看股市之前我感覺非常的不開心，可是看了股市之后我就開始內(nèi)心平衡了一些，因?yàn)樽蛱煲惶旃墒虚_始的時(shí)候就已經(jīng)跌停了3000多只股票。其實(shí)這也并不是什么好的現(xiàn)象，因?yàn)槭苓@次疫情的嚴(yán)重影響，好多人過年之前沒有清倉的，現(xiàn)在都賠的血本無歸。
也許在以前的時(shí)候我們就應(yīng)該多學(xué)一點(diǎn)這方面的知識(shí)，盡管我是學(xué)這個(gè)專業(yè)的，但是還是對(duì)于這一方面的理論知識(shí)有所欠缺，即便是理論知識(shí)足夠豐富了，還是需要充足的時(shí)間經(jīng)驗(yàn)。有時(shí)候我們一直都覺得這些故事根本就不符合現(xiàn)實(shí)生活，但是又覺得這些東西就是來源于現(xiàn)實(shí)生活的。之前我也聽我們專業(yè)老師說了好多次，他們即便是去炒股也一樣會(huì)有賺有虧，甚至賺的錢也全都賠進(jìn)去了。
也許這個(gè)世界上確實(shí)有很多美妙的東西，它能夠帶給你新鮮感，帶給你刺激感，也同樣能夠影響你的生活和命運(yùn)。關(guān)鍵是在重要的時(shí)候你如何去看待他，這是在很多時(shí)候我們大家都分不清楚的。也許在緊急關(guān)頭，我們還是需要去注意很多細(xì)節(jié)的問題，比如說什么時(shí)候該如何去止盈止損，這些也同樣重要。
關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)
一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>
2016年是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識(shí)、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識(shí)的同時(shí)，關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類知識(shí)則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識(shí)的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會(huì)得到親朋好友贈(zèng)與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財(cái)，對(duì)自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會(huì)、學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。
二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對(duì)周圍的同齡人進(jìn)行詢問和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對(duì)中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源
通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來源就是父母平時(shí)給予的零花錢以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類來源相對(duì)較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會(huì)在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對(duì)于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對(duì)象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時(shí)零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對(duì)象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇
（一）投資理財(cái)概況分析
如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場(chǎng)的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢(shì)，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場(chǎng)上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖
如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲(chǔ)蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財(cái)策略建設(shè)
一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動(dòng)資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對(duì)于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。
四是對(duì)待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場(chǎng)作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場(chǎng)正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對(duì)于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對(duì)股票市場(chǎng)有一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來研究股市的變動(dòng)思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財(cái)相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識(shí)之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識(shí)。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會(huì)方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。
六、結(jié)論
“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對(duì)于中學(xué)生而言，我們要通過理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識(shí)，通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的深刻認(rèn)識(shí)，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識(shí)學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。
【參考文獻(xiàn)】
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一、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，“投資、理財(cái)”這個(gè)兩個(gè)關(guān)鍵詞已經(jīng)深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統(tǒng)的投資市場(chǎng)都成了老百姓們?nèi)粘＠碡?cái)、投資的對(duì)象。然而近幾年來傳統(tǒng)投資市場(chǎng)日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統(tǒng)投資市場(chǎng)的跌勢(shì)更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時(shí)代，與此同時(shí)，黃金像是響應(yīng)“跌”的號(hào)召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時(shí)代”，對(duì)于投資理財(cái)也更加迷茫起來，把錢放在銀行會(huì)通貨膨脹、拿去投資免不了有風(fēng)險(xiǎn)，那么，到底該如何投資理財(cái)呢？
二、主要的投資理財(cái)方式分析
當(dāng)下最主要的投資理財(cái)方式有儲(chǔ)蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款居高不下，儲(chǔ)蓄的主要目的是用于“養(yǎng)老、防病、防事業(yè)或意外事故及教育費(fèi)”。但儲(chǔ)蓄的收益率難以戰(zhàn)勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養(yǎng)老的希望全部寄托在儲(chǔ)蓄上市很危險(xiǎn)的。
保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險(xiǎn)產(chǎn)品號(hào)稱可以兼具保障與投資功能，事實(shí)上保險(xiǎn)最大的好處是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，讓經(jīng)濟(jì)損失降到最低。因此，保險(xiǎn)在理財(cái)中發(fā)揮的主要功能是“保障和風(fēng)險(xiǎn)管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費(fèi)買一個(gè)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，剩下的保費(fèi)拿來做其他高效益的投資。
股票投資是效益高、又能對(duì)抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時(shí)間進(jìn)行研究分析、并能取得及時(shí)信息的人才能有加大的勝數(shù)。根據(jù)央行的調(diào)查顯示，2012年國內(nèi)居民選擇投資股票的人數(shù)占9.2%，對(duì)于多數(shù)工薪族而言，經(jīng)由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。
債券，是一種比較理想的投資理財(cái)方式。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較之儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級(jí)國家發(fā)行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。
外匯買賣是一種很平常的投資行為，發(fā)達(dá)國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場(chǎng)，國際政治、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的不少事件都是外匯市場(chǎng)波動(dòng)的重要信號(hào)。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對(duì)中東石油實(shí)行限產(chǎn)，歐盟和美聯(lián)儲(chǔ)也都采用過貼現(xiàn)、調(diào)低存款利息、增發(fā)債券等，調(diào)整貨幣供應(yīng)量，這些都直接導(dǎo)致外匯市場(chǎng)大幅度波動(dòng)，使不少匯民從中獲利。
商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時(shí)機(jī)無非就是房價(jià)最便宜的時(shí)候，房地產(chǎn)業(yè)是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表”，經(jīng)濟(jì)增長快，房地產(chǎn)景氣程度就高，反之則房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷。因此，能夠在合適的時(shí)候進(jìn)入市場(chǎng)購房，會(huì)取得驚人的增值效應(yīng)。
P2P網(wǎng)貸是當(dāng)下最新興的理財(cái)項(xiàng)目，我們從模式、風(fēng)控和保障等方面來對(duì)這種最新興的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行分析。（1）模式：P2P網(wǎng)貸一共具備四種模式：第一，無擔(dān)保線上模式，這種模式風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也相對(duì)較高；第二，有擔(dān)保線上模式，這種模式，風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)較小，而理財(cái)收益也相對(duì)比較低；第三，線下模式，這種貸款質(zhì)量相對(duì)較好，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也相對(duì)更低；第四，線上線下相結(jié)合模式，2萬元以下的借款純線上進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸流程操作和風(fēng)控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實(shí)地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網(wǎng)創(chuàng)新的一種模式，這種模式對(duì)投資人來說是一種全新的體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風(fēng)控：好的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人以及出借人有更嚴(yán)格的審查?？豳J網(wǎng)就具備極為嚴(yán)格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經(jīng)講過；貸后，酷貸網(wǎng)的管理團(tuán)隊(duì)還將對(duì)還款期的客戶進(jìn)行不定期地回訪，確?？蛻舻淖儎?dòng)情況。另外，酷貸網(wǎng)針對(duì)不同階段的違約客戶會(huì)采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)有良好的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。像酷貸網(wǎng)就具備風(fēng)險(xiǎn)代償金機(jī)制，以酷貸網(wǎng)名義單獨(dú)開設(shè)“風(fēng)險(xiǎn)代償金賬戶”，為不同級(jí)別的投資人分別提供保本和保本息服務(wù)。并且與河北萬潤擔(dān)保公司合作，為酷貸網(wǎng)所有的投資人進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)借款人發(fā)生逾期時(shí)，投資人在線提交代償申請(qǐng)，酷貸網(wǎng)審核通過后將在逾期第31天自動(dòng)進(jìn)入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代償金不足的情況時(shí)，由擔(dān)保公司來進(jìn)行賠付。
三、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)建議
[關(guān)鍵詞]年收益率IRR；投資理財(cái)；秘訣
1939年抗戰(zhàn)期間，李嘉誠隨著父親逃到香港，當(dāng)時(shí)李嘉誠年僅12歲，讀了兩午書之后，香港淪陷，隔年他的父親重病去世，身為長予的李嘉誠只好輟學(xué)挑起家擔(dān)。1945年他結(jié)束了打零工的生涯，在一家塑膠廠當(dāng)推銷員，每天工作16小時(shí)以上。工作3年后，在他20歲那年被提拔為總經(jīng)理，兩年后他把所有的積蓄7 000元的港幣拿出來創(chuàng)業(yè)，設(shè)立一家小型的塑膠廠，叫做“長江實(shí)業(yè)公司”，這就是今天香港第一大集團(tuán)長江實(shí)業(yè)的前身。
李嘉誠現(xiàn)在已近80歲了。他不僅成了我國的首富，而且還成了亞洲首富。2002年初，美國權(quán)威財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》發(fā)表當(dāng)年的“全球億萬富豪榜”中，李嘉誠排在第23位，身價(jià)100億美元。
李嘉誠現(xiàn)在是香港“長江實(shí)業(yè)”及“和記黃埔有限公司”的主席，在商界素有“李超人”的美譽(yù)。他統(tǒng)領(lǐng)的“和黃”集團(tuán)前幾年被美國《財(cái)富》雜志封為 “全球最賺錢公司”，而美國 《商業(yè)周刊》則把李嘉誠譽(yù)為“全球最佳企業(yè)家”。
李嘉誠的成功秘訣，李嘉誠的許多投資理財(cái)理論與經(jīng)驗(yàn)，無疑是很值得我們好好學(xué)習(xí)與研究分析的。有人幫他總結(jié)出他投資理財(cái)方面最突出的三點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，也即他有三個(gè)投資理財(cái)?shù)拿卦E，主要如下。
一、30歲以后重理財(cái)
打拼了50多年，致富的李嘉誠對(duì)成功的看法有獨(dú)到的見解。他說“在20到30歲之間，事業(yè)已有些基礎(chǔ)，那1．0年的成功，10％靠運(yùn)氣好，90％仍是由勤奮得來；30歲之后機(jī)會(huì)概率也漸漸提高；…?！贝笠馐牵?0歲以前，主要靠出賣自己的體力與腦力勞動(dòng)，努力地多多賺取工錢，并且存起來；30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾鸩教岣?，靠出賣自己體力與腦力勞動(dòng)賺取的工錢已不重要了，這時(shí)，主要靠“錢生錢”，主要靠手中已有的錢，進(jìn)行優(yōu)良的投資，使錢生出盡可能多的錢來。
二、要有足夠的耐心
李嘉誠花了一番功夫，針對(duì)“快速理財(cái)致富”這個(gè)問題研究探討。最終的研究結(jié)果是：理財(cái)必須花費(fèi)長久的時(shí)間，短時(shí)間是不會(huì)有很大效果的。大意是：投資理財(cái)必須花費(fèi)較長的時(shí)間，不要不切實(shí)際地指望“一夜暴富”。
必須了解，投資理財(cái)活動(dòng)好比是“馬拉松賽跑”，而非“百米沖刺”，比的是耐力，而不是爆發(fā)力。要想投資理財(cái)致富，必須經(jīng)過漫長的努力，才可能達(dá)到輝煌。
李嘉誠舉了這樣一個(gè)例子：若每年存1．4萬元，每年的投資回報(bào)率為20％，則10年后只有36萬元，只能買一輛車，20年后也只有261萬元，只有繼續(xù)奮斗到40年后，才有1．0281億元。
三、先難后易
投資理財(cái)“先難后易”的大意是：后來賺1 000萬元所花費(fèi)的時(shí)間，要比先前賺100萬元所花費(fèi)的時(shí)間短得多。這就是所謂的“賺第2個(gè)1 0加萬要比第1個(gè)100萬簡單容易得多”。例如，由下表可見：每年的投資回報(bào)率為20％的話，40年的最后兩年，能賺2 852萬元；而40年的前15個(gè)年頭，總共只能賺91萬元(詳見表1)。
這里，我們進(jìn)一步研究指出，理財(cái)中還必須注意一個(gè)非常重要的“秘訣”，那就是要盡可能提高年收益率IRR。
上述“秘訣”之二中說到：若每年存1．4萬元，每年的投資回報(bào)率為20％，則要40年以后，才有1億元。時(shí)間是相當(dāng)?shù)亻L的。
而若每年投資回報(bào)率提高為30％或40％，則分別只需30年或24年，就會(huì)有1億元。
又若每年投資回報(bào)率降低為10％、5％或2．5％，則40年以后，依次只有620萬元、169萬元或94萬元。
以上這些結(jié)果可以運(yùn)用Excel，很快地計(jì)算出來(參見表1)。
由此可見，投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，是要盡可能地提高年收益率IRR。如果只是將儲(chǔ)蓄與普通債券作為投資對(duì)象，其平均年收益率不超過10％，那么投資者是永遠(yuǎn)不會(huì)非?！案挥小保肋h(yuǎn)“發(fā)不了財(cái)”的。
華東師范大學(xué)企業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所所長李志林博士說：“我一個(gè)朋友，1979年的時(shí)候他手里有3萬5千元，在那時(shí)這可是一筆很大的錢。他就辭了工作，把錢放到銀行，靠吃利息生活。二十多年過去了，他的這筆錢變成了27萬?？稍谝惶追孔觿?dòng)輒上百萬的上海，這點(diǎn)錢連養(yǎng)老都不夠?！边@里的問題主要是，銀行存款的利率(年收益率)實(shí)在太低了。
李志林博士又說：“如果一個(gè)21歲的青年每年投資1萬元，每年獲取10％的回報(bào)，到60歲退休時(shí)，就可獲得500萬元的回報(bào)?！?實(shí)際上，用Excel，可以很快地算得，在上述情況下，60歲退休時(shí)，總共可獲得442．6萬元(詳見表2)。
此外，上述投資理財(cái)“秘訣”之一，是說“30歲以后重理財(cái)”。實(shí)際上，多少年齡以后，投資理財(cái)比靠出賣自己的體力與腦力勞動(dòng)來賺取工錢更重要，這是因人而異的。
事實(shí)上，如果一個(gè)人的積蓄為A，積蓄的年投資回報(bào)率為R，年工資收入為B，則當(dāng)AXR>B時(shí)，投資收益>工資收入。這時(shí)，投資理財(cái)就變得更重要。。
假如年日常生活開支為C，那么第n年末，至少有積余(不考慮頭幾年的投資收益)(B―C)n，要使下一年的投資收益高于工資收入，也即(B―C)nR>B，由此解得，至多需要n＝1／[RX(1―C／B)]＝1／(R―RC／B)年，即能滿足上述公式A×R＞B。由此可見：
①年投資回報(bào)率R越高，投資理財(cái)就越早變得更重要；
②工資收入B越高，投資理財(cái)也就越早變得更重要。
表1 每年存1．4萬元，每年的投資回報(bào)率為2．5～40％時(shí)，40年內(nèi)的資金情況
表2 每年存1萬元，每年的投資回報(bào)率為10％時(shí)，40年內(nèi)的資金情況
注：這里兩個(gè)表格是運(yùn)用Excel，很快計(jì)算出來的。
參考文獻(xiàn)
[1]楊義群，等．投資理財(cái)?shù)男滦屠碚摗⒎椒ㄅc實(shí)務(wù)
一、投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>
我國人民生活越來越富足，很多人在持有著比較多的財(cái)富的時(shí)候就會(huì)思考如何才能利用手中的財(cái)富去創(chuàng)造更大的財(cái)富。然而，每個(gè)人持有的財(cái)富都是辛苦掙來的，故而沒有人想賠本，但是一般收益高的投資理財(cái)方式往往風(fēng)險(xiǎn)也不低，故而，在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候要找到一些合理的方案去降低投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，故而需要對(duì)投資理財(cái)?shù)姆桨高M(jìn)行分析，希望能夠最大程度避免風(fēng)險(xiǎn)，最大程度獲利。當(dāng)然，每位投資者在投資理財(cái)成功的時(shí)候，還要不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，如果投資失敗，更要總結(jié)教訓(xùn)，書本上的知識(shí)要靈活運(yùn)用，還是需要一定的時(shí)間。
二、在金融波動(dòng)環(huán)境下投資理財(cái)策略
在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不管是處于金融波動(dòng)的環(huán)境，還是平穩(wěn)的環(huán)境，都要遵守投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律，也就是通俗所說的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大。對(duì)于不管是哪種投資方案來說，其風(fēng)險(xiǎn)與收益都會(huì)受到環(huán)境的影響。也就是說，即使是風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大，在環(huán)境的作用下，其收益也會(huì)與原來的預(yù)期收益略有不同，這個(gè)不同可能是低于預(yù)期收益，也可能是高于預(yù)期收益。如果投資理財(cái)者想要在投資理財(cái)中不失敗，甚至想要經(jīng)過投資理財(cái)達(dá)到一定的效果，積累一定的財(cái)富，那么就要對(duì)自身有一定的自控力，也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題更好的把握，有一顆強(qiáng)大的心，要對(duì)投資理財(cái)情況非常的了解和清楚，懂得市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)律，資本的運(yùn)作規(guī)則，千萬不能人云亦云。盲目的跟隨和效仿，是一種不理性的投資行為，是應(yīng)該極力避免的。只有投資理財(cái)者對(duì)自己情況充分的掌握，了解相關(guān)的規(guī)則，才能真正的立于不敗之地。經(jīng)過對(duì)投資理財(cái)行為的分析，可以明白一些基本規(guī)則：金錢只有不斷的投資，才能達(dá)到利益最大化;通貨膨脹越來越嚴(yán)重，金錢越來越貶值，投資理財(cái)越來越重要，投資理財(cái)產(chǎn)品持有時(shí)間越久，收益往往越大。但是，投資理財(cái)具有很大的不確定性，受到環(huán)境的影響，風(fēng)險(xiǎn)問題也在變化，故而在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以有兩種方案，投資風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品，但是持有時(shí)間一定要短，在短期內(nèi)收益極大，另外的一個(gè)投資法則就是投資時(shí)間長一些，當(dāng)然，在投資這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可能在短期或者某局部時(shí)間里是出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但是長遠(yuǎn)來看肯定是會(huì)上漲的，故而要有一個(gè)強(qiáng)大的心理素質(zhì)。
三、投資理財(cái)建議
一個(gè)良好的投資理財(cái)者，要考慮自己能夠承擔(dān)的最大損失，損失也就是風(fēng)險(xiǎn)。很多投資理財(cái)者都是及其沖動(dòng)的，看見高收益，就不假思索的購買，這是非常不理智的作法，年輕人也應(yīng)該對(duì)自身進(jìn)行合理的配置和優(yōu)化，找清楚自身的不足，積淀一下自身，不要那么浮躁冒進(jìn)。對(duì)于老年人來說，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)比較小的投資理財(cái)產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)
1.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀
1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
我國大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場(chǎng)發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門
我國現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，也符合我國家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購買購入門檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>
2.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯栴}及原因
2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大
我國大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，同樣受到金融市場(chǎng)變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場(chǎng)影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場(chǎng)的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場(chǎng)中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感度不高，對(duì)理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。
2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高
近年來，我國居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭?duì)P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢(shì)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。
2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足
我國普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝ィ瑢⒗碡?cái)所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问?，購房后將房屋出租，利用租金供?yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場(chǎng)針對(duì)大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對(duì)于家庭型客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。
3.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?shì)
3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定
民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)成為大勢(shì)所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對(duì)于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p>
3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制
在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來說，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。
3.3針對(duì)家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品
大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場(chǎng)也開始重視針對(duì)家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對(duì)一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。
結(jié)語
綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰?。理?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈胀癖娂彝⑴c金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。
參考文獻(xiàn)：
[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢(shì)探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.