時(shí)間：2023-08-30 16:37:28
導(dǎo)語：在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
作為新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點(diǎn)以來，在市場(chǎng)需求和國(guó)家政策支持下得到了快速發(fā)展，對(duì)于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，解決我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不足問題發(fā)揮了重要的作用?，F(xiàn)階段我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際，對(duì)如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點(diǎn)看法。
一、堅(jiān)持差異定位，樹立品牌意識(shí)
村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、業(yè)務(wù)開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅(jiān)持差異化的定位，明確以“差異化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，堅(jiān)持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)“便民”、“惠民”的銀行，增強(qiáng)自身的品牌知名度和美譽(yù)度。
首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足簡(jiǎn)單實(shí)用的原則，全面推行服務(wù)承諾制、限時(shí)辦結(jié)制、”一次性告知制、首問負(fù)責(zé)制的優(yōu)質(zhì)服務(wù)“四項(xiàng)機(jī)制”，真正樹立“領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、二線為一線服務(wù)、全行為客戶服務(wù)” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務(wù)水平，并積極改進(jìn)工作流程，堅(jiān)持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實(shí)解決客戶辦理業(yè)務(wù)麻煩、等待時(shí)間長(zhǎng)等問題。
其次，還應(yīng)當(dāng)緊扣縣域發(fā)展實(shí)際，找準(zhǔn)信貸投放與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，建設(shè)符合縣域發(fā)展實(shí)際、發(fā)展特色和市場(chǎng)需求的銀行。應(yīng)不斷地創(chuàng)新服務(wù)，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行客戶特點(diǎn)，實(shí)施差異化的定價(jià)策略，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小、貢獻(xiàn)度大的客戶，實(shí)行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負(fù)擔(dān)，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務(wù)模式，滿足特殊用戶的需求；同時(shí)不斷創(chuàng)新個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，為客戶打造個(gè)性化的服務(wù)。
二、完善管理制度，夯實(shí)管理基礎(chǔ)
科學(xué)合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎(chǔ)，因此，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴(yán)格、簡(jiǎn)單”原則，加快內(nèi)部制度的建設(shè)。
村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、金融服務(wù)和內(nèi)部監(jiān)督幾個(gè)方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實(shí)際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設(shè)草擬、審批、執(zhí)行檢查、評(píng)估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立員工分類管理及聘用、培訓(xùn)制度，完善以績(jī)效、崗位為導(dǎo)向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強(qiáng)文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識(shí)，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護(hù)管理，以為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)；在財(cái)務(wù)預(yù)算方面，健全完善財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，實(shí)施全面預(yù)算管理，充分發(fā)揮好預(yù)算的指導(dǎo)作用；在金融服務(wù)方面，規(guī)范金融服務(wù)禮儀，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，探索開展“星級(jí)柜員”評(píng)選工作，加強(qiáng)金融服務(wù)的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務(wù)；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計(jì)體系，立足于銀行實(shí)際，合理設(shè)置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡(jiǎn)到繁、從易到難，開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查審計(jì)，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。
三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)內(nèi)控管理
新設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但由于成立時(shí)間較短，現(xiàn)階段在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有案防和操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)堅(jiān)持將操作與案件風(fēng)險(xiǎn)防范納入全行日常經(jīng)營(yíng)管理工作，做到警鐘長(zhǎng)鳴，長(zhǎng)抓不懈；認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學(xué)習(xí)教育，定期或不定期組織學(xué)習(xí)傳達(dá)監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進(jìn)一步強(qiáng)化一線業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理體系，加強(qiáng)信用防范，重點(diǎn)防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款安全風(fēng)險(xiǎn)；建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)急演練，做到遇事不亂，處置得當(dāng)；還應(yīng)加強(qiáng)日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責(zé)任事故和案件。在案件風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)中，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)要害人員管理，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、排查，進(jìn)一步提高了全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和遵章守紀(jì)的自覺性。進(jìn)一步加強(qiáng)與主發(fā)起行信息科技部門的匯報(bào)、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、重要系統(tǒng)上線，切實(shí)做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運(yùn)行維護(hù)工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)當(dāng)高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)報(bào)告與溝通頻度，進(jìn)一步完善流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案，以提高對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，最大限度減少流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
四、打造企業(yè)文化，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)
企業(yè)的發(fā)展離不開員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動(dòng)力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須重視員工的重要性，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，積極為員工搭建能夠施展才華、實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的舞臺(tái)，并通過企業(yè)文化建設(shè)，促使員工認(rèn)同銀行的發(fā)展目標(biāo)，熟知銀行的發(fā)展方向，增強(qiáng)銀行的凝聚力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。
不同的企業(yè)由于公司背景、運(yùn)營(yíng)狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標(biāo)制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)以“用心”統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)文化建設(shè)，通過多種多樣的學(xué)習(xí)、教育與實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)干部員工隊(duì)伍的教育引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認(rèn)同并積極踐行的核心價(jià)值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。
在企業(yè)文化和員工隊(duì)伍建設(shè)中，除了堅(jiān)持教育引導(dǎo)外，也應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點(diǎn)圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績(jī)，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)與人員清理清退掛鉤，堅(jiān)持態(tài)度、能力、業(yè)績(jī)“三位一體”的用人導(dǎo)向，進(jìn)一步完善干部選拔聘用制度和人才儲(chǔ)備庫建設(shè)，為員工搭建成長(zhǎng)的平臺(tái)；完善薪酬績(jī)效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機(jī)制，落實(shí)員工保護(hù)措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對(duì)當(dāng)前員工隊(duì)伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現(xiàn)象，全面推進(jìn)實(shí)施并貫徹落實(shí)“三法四禁”，組織力量開展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對(duì)于存在不良工作行為的員工，督促其及時(shí)改正，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)者給予嚴(yán)肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動(dòng)力。
繼“十一五”規(guī)劃提出要“深化農(nóng)村金融體制改革”，“十二五”規(guī)劃建議中再次強(qiáng)調(diào)：深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。
顯然，本次規(guī)劃中非常清晰地提出了要加快農(nóng)村微貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
截至2010年6月末，央行推行的小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到1940家，而銀監(jiān)會(huì)發(fā)起的三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也已超過200家。
下一個(gè)五年，農(nóng)村金融改革向何處去，適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融路在何方？現(xiàn)任國(guó)家開發(fā)銀行顧問劉克崮提出的“草根金融體系”理念似乎指明了方向。他認(rèn)為，“十二五”期間，農(nóng)村金融應(yīng)該重點(diǎn)解決逾2億生產(chǎn)性農(nóng)戶、3000多萬個(gè)體工商戶及接近1000萬小、微型企業(yè)的融資服務(wù)問題?！斑@是制度上的欠缺，部分是空白?！?/p>
“三分兩化”體系
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：您對(duì)“十二五”期間農(nóng)村金融布局有怎樣的建議？
劉克崮：我認(rèn)為“十二五”期間農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該做到重制度、成體系，力求務(wù)實(shí)、詳細(xì)。
央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、發(fā)改委、財(cái)政部和各級(jí)政府在高舉解決中小企業(yè)融資難的旗幟下，初步解決了中企業(yè)而沒有解決小、微企業(yè)融資難的問題。現(xiàn)在，融資難問題最突出的就是小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶這四類經(jīng)濟(jì)體。我把它們統(tǒng)稱為“草根經(jīng)濟(jì)體”。為這些經(jīng)濟(jì)體提供融資服務(wù)的就是“草根金融”。
中國(guó)不缺儲(chǔ)蓄能力，缺的是放貸能力；不缺對(duì)大企業(yè)的放貸能力，缺的是對(duì)基層、對(duì)草根經(jīng)濟(jì)體的放款能力。所以要支持2.1億農(nóng)民、3000多萬的個(gè)體戶，還有接近1000萬的小、微企業(yè)，但當(dāng)前的金融體系在這方面尚存在制度上的缺陷，部分甚至是“空白”?！笆濉逼陂g應(yīng)該著力提高對(duì)這25000萬人的融資服務(wù)能力。
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：這種欠缺和空白如何彌補(bǔ)？
劉克崮：這需要構(gòu)建一個(gè)具有中國(guó)特色的“草根金融”體系。基本思路是“三分兩化”。一是金融機(jī)構(gòu)分大?。欢墙鹑诋a(chǎn)品分類型；三是金融監(jiān)管分層次，監(jiān)管分為中央和地方兩級(jí)，中央立法，地方政府定實(shí)施條例、實(shí)施細(xì)則，從法律上賦予地方金融監(jiān)管權(quán)，讓地方監(jiān)管草根金融。這方面國(guó)家已經(jīng)開始做了?！皟苫本褪恰敖鹑跈C(jī)構(gòu)專業(yè)化”和“配套服務(wù)社會(huì)化”。
我把這一體系的框架歸納為：“三大支柱，兩大支持”。
三大支柱分別是：一、建立數(shù)量眾多的“草根金融”機(jī)構(gòu)。未來，中國(guó)的小銀行應(yīng)有數(shù)千家，大體是一個(gè)縣一家，包括郵儲(chǔ)行、城商行、地區(qū)性股份行的分支機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行；微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有數(shù)萬家，包括郵儲(chǔ)支行，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)，社區(qū)銀行（城市）、村鎮(zhèn)銀行（農(nóng)村）、小額貸款公司、貸款公司和資金互助社。
二、分類多樣的“草根金融”產(chǎn)品。根據(jù)客戶規(guī)模和信用程度（抵押類、質(zhì)押類、擔(dān)保類、信用類），交叉形成矩陣式的不同產(chǎn)品，不同客戶可有不同選擇。
三、專業(yè)配套的“草根金融”服務(wù)。微型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模很小，7~20人不等。這些機(jī)構(gòu)需要一些“外掛”的配套服務(wù)。現(xiàn)在有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了專門為小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行提供IT服務(wù)的公司，國(guó)家開發(fā)銀行也已經(jīng)組織開發(fā)了用于小額貸款的管理軟件，已經(jīng)有深圳的很多小金融機(jī)構(gòu)來購(gòu)買。
兩大支持，則包括政策支持和監(jiān)管支持。
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：目前中國(guó)的“草根金融”有哪些業(yè)務(wù)模式？
劉克崮：國(guó)際上關(guān)于“草根金融”的經(jīng)驗(yàn)，我概括了四種模式：小組聯(lián)保、個(gè)人信用貸款、打分卡模式、民間借貸。
中國(guó)大體也包括四種：小組聯(lián)保，典型的就是中國(guó)扶貧基金會(huì)，此外，農(nóng)信社也做了一些。
混合擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、郵儲(chǔ)行，它們不是做典型的、單一的小組聯(lián)保，大多是“混合”――有聯(lián)保、個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人信用、第三方擔(dān)保等。
個(gè)人信用貸款，就是國(guó)開行的模式，即“批發(fā)+零售”。2005年開始，國(guó)開行分兩批次給12家城市商業(yè)銀行供應(yīng)資金，這是“批發(fā)”；接受資金的城商行拿著這部分錢、加上自己的錢，直接給缺錢的農(nóng)戶和個(gè)體小工商戶等放款，這是“零售”。
打分卡，典型是阿里巴巴。阿里巴巴的小額“網(wǎng)商貸款”建立在“支付寶”的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，已經(jīng)做到了用軟件自動(dòng)審核，幫助網(wǎng)民買東西、求資金、注冊(cè)登記。它列了一個(gè)平臺(tái)，一方面連接想借錢的網(wǎng)民；另一方面，與銀行等合作機(jī)構(gòu)對(duì)接。
央行推動(dòng)
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：過去幾年出現(xiàn)了很多新的微型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展?fàn)顩r如何？
劉克崮：我預(yù)言，中期內(nèi)，發(fā)展最好的、最有生命力的新型微貸機(jī)構(gòu)一定是小額貸款公司。
現(xiàn)在，國(guó)開行、建行與地方金融辦、小貸公司已開始簽署合作協(xié)議，提供轉(zhuǎn)貸款或開展貸款業(yè)務(wù)。央行正在解決其利用征信系統(tǒng)的問題，央行重慶營(yíng)業(yè)管理部為小貸公司創(chuàng)建了“集中報(bào)數(shù)、一口介入、實(shí)時(shí)查詢”介入征信系統(tǒng)的“重慶模式”。
現(xiàn)行《貸款通則》規(guī)定小貸公司融資的系數(shù)是1:0.5，即最高借款融資額為自有資本金的50%。我認(rèn)為，這個(gè)系數(shù)應(yīng)該分檔區(qū)別對(duì)待，不能按平均水平“一刀切”，放貸能力弱的可以是1:0.5，能力強(qiáng)的就得1:1，甚至是1:2，具體的操作就交給地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
小額貸款公司與銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)創(chuàng)建的三類新型機(jī)構(gòu)中的貸款公司是有本質(zhì)上的不同的。此二者的形式、管理者、審批者、親疏遠(yuǎn)近均不一樣。小貸公司由央行首創(chuàng)，貸款公司則是銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)出來的“牌子”。
銀監(jiān)會(huì)這樣做，也是可以理解的，因?yàn)榕率Э?，由大銀行作為主導(dǎo)方參與辦，就是要他們承擔(dān)責(zé)任。銀監(jiān)會(huì)的第一職責(zé)是風(fēng)險(xiǎn)控制。所以我的結(jié)論是，推動(dòng)草根金融的工作機(jī)構(gòu)，不能放在銀監(jiān)會(huì)――它的第一要?jiǎng)?wù)是監(jiān)管，而不是發(fā)展；所以在銀監(jiān)會(huì)手中試行的“草根金融”品種，不會(huì)快速發(fā)展。
央行是想明白了，要解決中國(guó)的這個(gè)問題，需要小額貸款公司的快速發(fā)展。截至2010年6月末，小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到1940家，比去年末增加606家，貸款余額為1248.9億元。但這個(gè)也要引起注意，特別是內(nèi)蒙。內(nèi)蒙現(xiàn)在有240家，比第二名多了100家，我覺得走得太快了。我聽到一個(gè)消息，說是鄂爾多斯批了數(shù)十家小貸公司。如果以小貸公司的資金去賭煤礦，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)凸顯。
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：那么該如何給小貸公司定位？
劉克崮：小貸公司定性問題是至關(guān)重要的，我認(rèn)為它是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，或者叫非銀行金融機(jī)構(gòu)，帶有金融的特性，又不是完全的金融機(jī)構(gòu)?！顿J款通則》里面打算寫“放貸機(jī)構(gòu)”，前綴“非金融”。
總之，就這個(gè)問題我要說的是，第一怎么判斷本性；第二在法律上歸屬什么體系；第三是現(xiàn)實(shí)的決策和運(yùn)作體制問題。你定為企業(yè)，工商局就得管；定為銀行，銀監(jiān)會(huì)就得管，銀監(jiān)會(huì)就怕這個(gè)，這就像給銀監(jiān)會(huì)“屁股下塞火山”。那誰來管呢？現(xiàn)在有個(gè)詞叫省金融辦，率先承擔(dān)起地方金融管理的職能，地方就應(yīng)該管金融。
《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：小貸公司不吸儲(chǔ)如何持續(xù)經(jīng)營(yíng)？是不是扶貧性質(zhì)？
劉克崮：小貸公司不需要吸儲(chǔ)，否則會(huì)擠兌現(xiàn)有的農(nóng)信社、郵儲(chǔ)行、農(nóng)商行等的分支機(jī)構(gòu)。
若允許小貸公司吸儲(chǔ)，如果“所托非人”，他拿了一堆錢跑了，那存錢的老百姓怎么辦？分散的老百姓是最弱勢(shì)的，沒有辦法監(jiān)督小貸公司。誰有辦法呢？貸款批發(fā)公司，那是他的錢，他當(dāng)然要監(jiān)督了，并且他有能力選擇信譽(yù)好的小貸公司，可以用技術(shù)手段限制小貸公司，使他們不能跑了。我建議國(guó)家批準(zhǔn)幾個(gè)給小貸公司等批發(fā)供應(yīng)資金的機(jī)構(gòu)，比如國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等，指定他們給微金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)供資，國(guó)家可以給予一定的利益。
1難點(diǎn)
知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，要使我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上游刃有余，就必須深入分析當(dāng)前商業(yè)銀行、中小企業(yè)、政府各自固有的難點(diǎn)和問題。
1.1銀行自身原因
1.1.1缺乏憂患意識(shí)受全球性金融危機(jī)的影響，很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動(dòng)性過剩問題，它不僅降低了商業(yè)銀行的盈利水平，更加大了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。并且在不久的將來，將會(huì)有更多的外國(guó)銀行在中國(guó)各地開業(yè)。如果我國(guó)商業(yè)銀行仍然還是目前的服務(wù)態(tài)度和經(jīng)營(yíng)理念，那么國(guó)內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)和潛在客戶無疑于拱手相送。
1.1.2有些不屑一顧銀行是一個(gè)趨利性的組織，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的重視程度不夠，況且其貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣、環(huán)節(jié)過多、時(shí)間較長(zhǎng)、限制條件頗多，不符合中小企業(yè)資金需求全國(guó)公務(wù)員共同的天地－盡在（）
短、頻、快、急等特點(diǎn)。
1.1.3有點(diǎn)力不從心受傳統(tǒng)思維定勢(shì)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)缺乏深入研究。銀行在體制機(jī)制、管理方式、技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)以及識(shí)別中小企業(yè)發(fā)展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。
1.1.4缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)企業(yè)涉及的行業(yè)多達(dá)98類，每個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)又不同。而商業(yè)銀行目前僅僅涉足了20－30個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更多的是無標(biāo)準(zhǔn)可依。相對(duì)于信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱，基層行和信貸員對(duì)中小企業(yè)都存在“恐貸”心理。
1.2中小企業(yè)問題中小企業(yè)融資難不僅僅是銀行的標(biāo)準(zhǔn)稍高，更重要的是中小企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱，大部分的企業(yè)都缺乏良好的管理機(jī)制。
1.2.1故有的融資習(xí)慣調(diào)查顯示，絕大多數(shù)人創(chuàng)業(yè)的初衷是積攢了啟動(dòng)資金、擁有了社會(huì)資源、獲得了專利技術(shù)，缺少與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，缺失可以參照的信用記錄。
1.2.2缺失的財(cái)務(wù)報(bào)表我國(guó)中小企業(yè)的管理水平參差不齊，企業(yè)管理極不規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況混亂不堪，缺乏透明度、賬物混雜現(xiàn)象司空見慣，有的財(cái)務(wù)報(bào)表就是一個(gè)“流水賬”，根本過不了貸前調(diào)查關(guān)。
1.2.3短命的發(fā)展歷程在客觀上，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足、產(chǎn)品替代率高、市場(chǎng)前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經(jīng)營(yíng)能力差、抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力弱等各種容易產(chǎn)生不穩(wěn)定的因素制約，注定了中小企業(yè)生命短暫的宿命。轉(zhuǎn)貼于（）
1.2.4較低的信用評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用度問題曾經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的貸款成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，進(jìn)而引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加劇；企業(yè)之間三角債務(wù)久拖難解，商業(yè)交易中欺詐行騙；資本市場(chǎng)中欺騙瞞報(bào)，偷稅逃稅現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；使其形象在公眾心目中大打折扣。
1.3其他制約因素
1.3.1政府引導(dǎo)不夠一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等約束，一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、政府采購(gòu)等方面向中小企業(yè)傾斜。三是準(zhǔn)入方面任重道遠(yuǎn)。相對(duì)于同樣的法律、法規(guī)連外資都能進(jìn)入的行業(yè)，中小企業(yè)卻經(jīng)常遇到一些非法的阻止。
1.3.2機(jī)制創(chuàng)新乏力目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺乏多元化、多層次的金融體系，如何建立和完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、內(nèi)部獨(dú)立核算、高效審批試驗(yàn)原則、激勵(lì)約束和專業(yè)化人員培訓(xùn)的機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。
2對(duì)策
近年來我國(guó)商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面均進(jìn)行了創(chuàng)新，提高了集約化經(jīng)營(yíng)與管理水平。加快轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為中小企業(yè)金融服務(wù)范圍和做精中間業(yè)務(wù)等方面勢(shì)在必行。
2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不得不重新進(jìn)行市場(chǎng)定位和細(xì)分，那些資質(zhì)良好、發(fā)展看好的中小企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理難度小，勢(shì)必成為商業(yè)銀行爭(zhēng)取的必然趨勢(shì)；因此，商業(yè)銀行必須深化從業(yè)人員和高級(jí)管理者的思想認(rèn)識(shí)，從保增長(zhǎng)、保民生、保就業(yè)和促進(jìn)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，真正的認(rèn)識(shí)到做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重大意義。
;2.2借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
2.2.1借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)隨著外資銀行的逐步深入，機(jī)構(gòu)越來越多、布點(diǎn)也越來越廣泛，他們?cè)谕卣怪行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)方面已是捷足先登。為此密切關(guān)注外資銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展勢(shì)態(tài)，以便步步緊跟、力爭(zhēng)超越實(shí)現(xiàn)雙贏。
2.2.2發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的就是發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì)。一是發(fā)揮五大銀行擁有巨大人力資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高人員素質(zhì)，走進(jìn)中小企業(yè)，提供上門服務(wù)和咨詢。二是充分利用資金雄厚的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)籌二八法則和馬太效應(yīng)，獲取效益和利潤(rùn)。三是用好遍布城鄉(xiāng)的66000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)資源，提供便捷服務(wù)。四是盡快推廣工商銀行以“點(diǎn)e成金網(wǎng)聚財(cái)富”為主題的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)服務(wù)。五是不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對(duì)性的推出中小企業(yè)版網(wǎng)上銀行功能。六是從階段性的為大企業(yè)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到為中小企業(yè)服務(wù)，在服務(wù)中做到知己知彼。七是傾聽客戶的心聲、研究應(yīng)對(duì)策略、提升對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平。八是作為在數(shù)量上占絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，要明確自己的發(fā)展方向和目標(biāo)地位。
2.3進(jìn)行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新各商業(yè)銀行應(yīng)加快進(jìn)度，深化組織機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步推進(jìn)和完善為中小企業(yè)服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，改善工作流程、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、注重隊(duì)伍培養(yǎng)。重點(diǎn)向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，擴(kuò)大各自區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
2.4推崇機(jī)制創(chuàng)新
①推動(dòng)中小企業(yè)的體制和機(jī)制的創(chuàng)新，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行開展以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款。②開展融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。③大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行。④建立適合中小企業(yè)需求的多層次、多功能的金融服務(wù)體系，把對(duì)中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個(gè)具體舉措。⑤鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)上市，適度降低其準(zhǔn)入門檻，加大扶持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的投資力度。⑥應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保體系，探索建立中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度，通過設(shè)立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，必要時(shí)進(jìn)行再擔(dān)保以分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
2.5拓展業(yè)務(wù)范圍
2.5.1加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度
①根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)確定金融扶持重點(diǎn)、融資的最低比例和融資方式，以滿足中小企業(yè)全方位、多層次的要求。②必須加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度，滿足中小企業(yè)需求中“短、平、快、急、頻”等特點(diǎn)。③加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，積極開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營(yíng)銷等宣傳活動(dòng)。④實(shí)施重點(diǎn)產(chǎn)品定位策略，圍繞已有業(yè)務(wù)，優(yōu)先重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性、互補(bǔ)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)。
2.5.2建立審批機(jī)制改革模式目前商業(yè)銀行的審批機(jī)制是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的瓶頸。一、要提高中小企業(yè)貸款的審批效率，減少中間環(huán)節(jié)、下放審批權(quán)限、縮短審批時(shí)間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款治理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理體制改革，實(shí)行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機(jī)制，實(shí)行審批服務(wù)期限承諾，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間。
2.5.3啟動(dòng)人力資源配置引擎
①加強(qiáng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)，積極營(yíng)造有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人為環(huán)境。②引入專業(yè)人員，發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌兼顧現(xiàn)實(shí)國(guó)情和自身實(shí)際搶占高端、循序漸進(jìn)。③吸引既精通金融又知曉中小企業(yè)的復(fù)合型人才，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行個(gè)別化的分類指導(dǎo)。四、通過業(yè)務(wù)錘煉和系統(tǒng)培訓(xùn)提升現(xiàn)有的人才資源，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)健的發(fā)展。
2.5.4實(shí)行差異化的營(yíng)銷策略商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)以及客戶資源現(xiàn)狀，明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)方向，確立重點(diǎn)行業(yè)和高端客戶在市場(chǎng)拓展中的核心地位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)整合、集中行內(nèi)各項(xiàng)資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。
一、西部發(fā)展小額貸款公司的重要意義
第一，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的動(dòng)力。目前，我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)及地市級(jí)以上地區(qū)的金融服務(wù)體系較為完備，但在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)及地市以下地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全、金融機(jī)構(gòu)層級(jí)低、金融服務(wù)設(shè)施不完善等問題仍相當(dāng)突出，已無法滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及客戶日益增長(zhǎng)、高標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際需要。小額貸款公司的設(shè)立不僅進(jìn)一步健全了金融服務(wù)體系，彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足，而且給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，對(duì)引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為、促進(jìn)充分競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)水平有積極作用，大大增強(qiáng)了農(nóng)村金融發(fā)展的動(dòng)力。
第二，拓寬農(nóng)村金融供給渠道，緩解中小企業(yè)和三農(nóng)融資難問題。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展相對(duì)滯后，現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，但小商品經(jīng)濟(jì)、地方特色經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，然而融資難問題一直是制約地方中小企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。西部地區(qū)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民收入增加，首先要疏通信貸供給這一供血經(jīng)脈。小額貸款公司可以充分利用其放貸門檻相對(duì)較低、經(jīng)營(yíng)管理手段靈活、辦事效率高的優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)開辟新的資金供給渠道，有效緩解中小企業(yè)和三農(nóng)融資難問題。
第三，破解民間融資尷尬局面，提高民間資本的使用效益。西部地區(qū)民間資金實(shí)力十分雄厚，但我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)民間融資持否定態(tài)度。現(xiàn)實(shí)中，一方面是許多急需用錢的中小企業(yè)和農(nóng)民被攔在銀行的高門檻外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。小額貸款公司的設(shè)立使得處于灰色地帶的部分地下錢莊等民間資本進(jìn)入陽光地帶。小額貸款公司通過對(duì)閑置民間資金的重新組合運(yùn)用實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高了這部分資金的使用效益。
二、西部小額貸款公司發(fā)展中面臨的困難
小額貸款公司的發(fā)展對(duì)于健全西部農(nóng)村金融服務(wù)體系、拓展農(nóng)村金融供給渠道、規(guī)范民間融資發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用，但由于西部地區(qū)特有的復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景以及經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中的體制不確定性，西部小額貸款公司在發(fā)展過程中既有重大的意義，也存在諸多制度及環(huán)境方面的問題。
第一，資金短缺，融資渠道受限，制約了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。西部地區(qū)小額貸款公司注冊(cè)資本金較低，大多只有3， 000 - 7， 000 萬元左右，面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，小額貸款公司的有限的資本金一般長(zhǎng)則半年快則兩三個(gè)月就放貸完畢，更多時(shí)候處于無款可放的境地。以陜西省為例，西安市開業(yè)的7 家小額貸款公司基本在開業(yè)兩三個(gè)月內(nèi)就把款全部貸出去了。信昌小額貸款公司3，000 多萬元的資金，用不了一個(gè)月就貸完了; 匯通小額貸款公司2009 年7 月開業(yè)，注冊(cè)資金8， 000 萬元，開業(yè)1 個(gè)多月，資金就全部貸完，到11 月底，公司發(fā)放貸款已達(dá)8， 047 萬元。按規(guī)定，小貸公司要擴(kuò)大資金規(guī)模有兩種途徑，一是股東增資擴(kuò)股，增加資本金; 二是引進(jìn)銀行融資，銀行融資規(guī)模不超過資本金的50%。但是目前，一方面，商業(yè)銀行沒有專門針對(duì)小額貸款公司的貸款程序，在提供擔(dān)保、抵押等方面，都是比照普通企業(yè)，小額貸款公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況很難滿足銀行的條件，銀行融資很難實(shí)現(xiàn)。另一方面，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立一年以后才能增資擴(kuò)股，這一規(guī)定制約了許多開業(yè)時(shí)間短的公司的增資。
第二，多方監(jiān)督管理，缺乏對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效監(jiān)管。目前西部地區(qū)小額貸款公司還處于探索發(fā)展階段，沒有一陣套法律框架來界定小額貸款公司的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架來對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效監(jiān)管。由于小額貸款公司至今身份不明確，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管，小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府，可由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)試點(diǎn)失敗可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)處置損失; 同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)和公安部門對(duì)小額貸款公司是否存在非法集資負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)，人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。這種對(duì)于不同性質(zhì)、類別、地區(qū)小額貸款公司的多方監(jiān)管的局面，不僅帶來監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的較大差異，造成無序競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展失衡和制度掣肘等嚴(yán)重問題，而且使得各省( 區(qū)) 在小額貸款公司試點(diǎn)過程中均各自為戰(zhàn)，在全國(guó)層面無法形成一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范監(jiān)管體系。這種以政府部門主導(dǎo)的監(jiān)管模式不僅有悖于市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則，同時(shí)由于地方政府部門由于在金融監(jiān)管手段、工具、經(jīng)驗(yàn)、資源等方面的單一或缺失，難以避免地會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象。
第三，受利益驅(qū)動(dòng)，小額貸款公司發(fā)展易偏離政策初衷。設(shè)立小額貸款公司的初衷和目的是為了有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展。所以，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)的宗旨和小額、分散的經(jīng)營(yíng)原則。但實(shí)際情況是: 一方面，由于資金實(shí)力、投資意識(shí)以及專業(yè)技能等因素制約，客觀上使小額貸款公司設(shè)立更多地集中在西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地級(jí)以上城市市區(qū)，在區(qū)域歸屬上與三農(nóng)和中小企業(yè)產(chǎn)生了距離，難以深入了解三農(nóng)和中小企業(yè)的需求。另一方面，部分小額貸款公司為了追求高收益、快周轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)效果，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并未完全按照小額、分散的原則審慎經(jīng)營(yíng)，而是將大量資金投向大型企業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而且呈大額化、集中化趨勢(shì)。如截止2009 年7 月末，廣西賀州市八步區(qū)某小額貸款公司所發(fā)放貸款中農(nóng)戶貸款僅占29. 41%，遠(yuǎn)未達(dá)到人民銀行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》規(guī)定的三農(nóng)貸款比例不得低于70%的標(biāo)準(zhǔn); 貸款集中于20 個(gè)客戶，每筆貸款平均金額148. 75 萬元，最低單筆貸款金額為125 萬元， 10 筆企業(yè)貸款均達(dá)到單個(gè)借款人貸款額度的規(guī)定上限。
第四，征信管理相對(duì)滯后，加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送貸款有關(guān)信息資料，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)管理。目前西部地區(qū)的小額貸款公司還不具備接入征信系統(tǒng)的條件，造成小額貸款公司不能通過征信系統(tǒng)直接查詢借款人信用信息，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行也無法及時(shí)收集小額貸款相關(guān)信息，這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。
第五，內(nèi)部控制不完善，人員素質(zhì)偏低，不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)開展和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。由于小額貸款公司是參照一般性公司設(shè)立的，一些職能部門由于缺乏管理和提出規(guī)范指導(dǎo)意見的依據(jù)，因此也只是參照一般性公司進(jìn)行管理，加之小額貸款公司起步晚，內(nèi)部控制缺乏成熟的可借鑒模式，因此西部多數(shù)小額貸款公司內(nèi)控制度不完善，部門設(shè)置、管理方式簡(jiǎn)單粗放，存在關(guān)系放貸等傾向，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。同時(shí)小額貸款公司從業(yè)人員素質(zhì)偏低，不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)開展和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。小額貸款公司決策層的大股東普遍缺乏必要的金融理論、業(yè)務(wù)知識(shí)和管理技能，多數(shù)股東沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過金融理論，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，聘請(qǐng)銀行退休的職工擔(dān)任高管層，也存在知識(shí)老化和沒有經(jīng)過系統(tǒng)的信貸管理培訓(xùn)的問題，因此對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、政策走向、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景等缺乏必要的敏感性和前瞻性。
第六，政策優(yōu)惠欠佳，削減了小額貸款公司的盈利能力。針對(duì)小額貸款的利率政策是扶持性的，監(jiān)管部門規(guī)定4 倍的基準(zhǔn)利率給了小額貸款公司充分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段。然而，財(cái)稅政策卻是收縮的，小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但按國(guó)稅函發(fā)〔1995〕156 號(hào)文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按金融保險(xiǎn)業(yè)稅目征收5%的營(yíng)業(yè)稅和25% 的所得稅，在開業(yè)的前期也無任何的減免和優(yōu)惠，而目前經(jīng)營(yíng)比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營(yíng)業(yè)稅，小額貸款公司卻要全額完稅，這對(duì)成長(zhǎng)期的小額貸款公司顯失公平，且難以承受。同時(shí)，與商業(yè)銀行呆壞賬準(zhǔn)備金提取根本不能相提并論的1% 的比例，加之房租租賃、人工工資以及外出調(diào)查費(fèi)用等，最終受益就會(huì)大打折扣，甚至無利可圖。
三、西部小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策
第一，明確界定小額貸款公司的性質(zhì)，強(qiáng)化小額貸款公司的監(jiān)管。明確界定小額貸款公司 金融企業(yè)或非銀行類金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，為小額貸款公司履行被監(jiān)管義務(wù)和政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門明確監(jiān)管職責(zé)提供依據(jù)。目前小額貸款公司還處于成長(zhǎng)期，西部地區(qū)應(yīng)適時(shí)制定規(guī)范的法律框架，通過強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、完善監(jiān)管機(jī)制等方式，來引導(dǎo)小額貸款公司的健康發(fā)展。
一是強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)。加強(qiáng)地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等金融監(jiān)管部門配合，建立分工明確、各負(fù)其責(zé)、多方聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機(jī)制，確保小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
二是實(shí)施非審慎性監(jiān)管。即監(jiān)管部門主要職責(zé)是對(duì)只貸不存的小額貸款公司設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則( 如信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、率政策等) ，而不是直接監(jiān)管其經(jīng)營(yíng)行為。這既節(jié)約監(jiān)管成本，又可保護(hù)小額貸款公司的活力。政府要把管理的重點(diǎn)從管理資金使用方向、進(jìn)行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場(chǎng)化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來。
三是發(fā)揮民間監(jiān)管組織的作用，如效仿內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)、成都市小額信貸協(xié)會(huì)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，從金融穩(wěn)定以及小額貸款公司向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的角度出發(fā)，由銀監(jiān)會(huì)來監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)而不直接面向小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。
第二，建立持續(xù)的資金供給機(jī)制，擴(kuò)展小額貸款公司的資金來源。為實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，必須為小額貸款公司建立持續(xù)的資金供給機(jī)制，除了允許一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)按照有關(guān)規(guī)定向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制外，還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資規(guī)模和渠道，通過多種方式擴(kuò)展資金來源。對(duì)此，建議采取如下舉措: 一是實(shí)現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化，采取多種形式擴(kuò)大股本金來源。央行已經(jīng)放寬政策，新出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》中將股東人數(shù)限制由原先的不超過5 人增至有限責(zé)任公司的不超過50 名和股份有限公司的不超過200 名。二是擴(kuò)大小額貸款融資比例，放寬一些經(jīng)營(yíng)情況良好、內(nèi)控水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的比例?？筛鶕?jù)其具體經(jīng)營(yíng)情況，允許其融入資金不超過其自有資本1. 5 - 3倍，增強(qiáng)其放貸能力，解決其造血功能。三是逐步允許良好經(jīng)營(yíng)記錄、內(nèi)部控制水平高的小額貸款公司根據(jù)資金頭寸情況開展拆借業(yè)務(wù)，通過資金調(diào)度，有效利用閑置資金。四是建立小額貸款公司再融資基金，由國(guó)家財(cái)政、政策性銀行和其它金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金，將資金批發(fā)給小額貸款公司，小額貸款公司則充當(dāng)零售商，按照小額、分散的原則，解決中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求問題。
第三，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)監(jiān)督，堅(jiān)持正確的發(fā)展方向。首先，要建立健全小額貸款公司監(jiān)管制度和監(jiān)管體系，對(duì)小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、資金融入、貸款投向、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、違規(guī)處罰、市場(chǎng)退出等實(shí)施全方位的、科學(xué)有效監(jiān)管。其次，要狠抓監(jiān)管制度的真正落實(shí)。通過提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)量、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、加大獎(jiǎng)懲激勵(lì)力度等切實(shí)有效措施，堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)，確保小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項(xiàng)金融政策規(guī)定，促使其堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)的宗旨和小額、分散的經(jīng)營(yíng)原則，充分發(fā)揮其在有效配置金融資源、引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的積極作用。特別在西部少數(shù)民族農(nóng)牧地區(qū)，要確保小額貸款公司解決農(nóng)牧區(qū)最緊缺的資金問題，滿足農(nóng)牧民春耕生產(chǎn)、水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具購(gòu)置等實(shí)際問題的資金需求。
第四，完善內(nèi)部管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)。一是要認(rèn)真借鑒個(gè)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，探索出一條符合自身實(shí)際情況的內(nèi)控制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。二是要提高人力資源素質(zhì)，對(duì)小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融案例，重點(diǎn)加強(qiáng)新知識(shí)和新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是金融法律法規(guī)的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風(fēng)險(xiǎn)，保證小額貸款公司健康發(fā)展。同時(shí)也最好能夠聘用有金融機(jī)構(gòu)豐富工作和管理經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任高管，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也為今后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型儲(chǔ)備人才。
創(chuàng)新理念,探索適合城商行發(fā)展的新思路
城商行在發(fā)展過程中總是呈現(xiàn)千差萬別的景象,要想實(shí)現(xiàn)一個(gè)區(qū)域的城商行共同發(fā)展,實(shí)現(xiàn)協(xié)同效益,就必須對(duì)城商行內(nèi)在特征和外部環(huán)境進(jìn)行深入剖析,并對(duì)國(guó)內(nèi)外地方性銀行發(fā)展規(guī)律,創(chuàng)新理念進(jìn)行總結(jié),進(jìn)而建立適合于自身的城商行的發(fā)展改革思路。
保持和發(fā)揮單體城商行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特作用。城商行作為服務(wù)于中小企業(yè)和廣大市民的地方性銀行,雖然存在著資本實(shí)力弱、高端人員少、科技支持力不足等難以克服的“先天”劣勢(shì),但是憑借其在決策效率、網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶人脈等方面的明顯優(yōu)勢(shì),在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)中十分活躍,成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)和市民之不可或缺的金融力量。而山東這樣一個(gè)城商行數(shù)量眾多、實(shí)力相對(duì)均衡、經(jīng)營(yíng)狀況良好的省份,把省內(nèi)所有城商行整合為一家銀行后,對(duì)地方金融服務(wù)的喪失將大于風(fēng)險(xiǎn)化解和管控帶來的補(bǔ)償,因此,山東省城商行放棄了一些省份探索的省級(jí)城商行模式,而選擇了因地制宜地探索在單體基礎(chǔ)上開拓發(fā)展的路徑,保持和發(fā)揮單體城商行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特作用。
通過資源共享和規(guī)?；\(yùn)作實(shí)現(xiàn)城商行的共同發(fā)展。城商行合作聯(lián)盟作為城商行共同出資成立的一家或多家金融公司,其只從事銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù),而不直接從事銀行營(yíng)銷等前臺(tái)業(yè)務(wù),避免了不必要的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),多家城商行的后臺(tái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)拆分為共性和個(gè)性兩大類,將原先每家行都必須承擔(dān)而又存在共性的IT建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)和人員培訓(xùn)等后臺(tái)支持事務(wù)交由這家金融公司來完成,其提供的服務(wù)可以在多家城商行中分享。每家城商行集中精力做好公司治理、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、流程再造、市場(chǎng)營(yíng)銷等個(gè)性化工作。從整體看,這種合作策略不僅克服了單體城商行智力不足、財(cái)力匱乏的瓶頸,而且大大降低了經(jīng)營(yíng)成本,使其能夠快速有效地提升城商行的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力,增強(qiáng)發(fā)展后勁。
在合作中堅(jiān)持市場(chǎng)化的運(yùn)作原則。金融公司作為多家城商行共同出資成立的法人機(jī)構(gòu),其原則是堅(jiān)持尊重城商行的自愿意見,且成立后的金融公司主要為股東城商行服務(wù),不以盈利為首要目標(biāo),通過靈活多樣的委托機(jī)制,開發(fā)的新產(chǎn)品和服務(wù)均按商業(yè)原則由市場(chǎng)定價(jià),由股東城商行自愿購(gòu)買,以最大限度的發(fā)揮市場(chǎng)的激勵(lì)約束機(jī)制,為城商行提供優(yōu)良的后臺(tái)支持服務(wù)。而城商行聯(lián)盟也只有在與城商行在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上展開合作,提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和市場(chǎng)化的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn),以實(shí)現(xiàn)公平、公正地保護(hù)所有股東城商行的利益,長(zhǎng)期維護(hù)合作共贏的紐帶。
創(chuàng)新機(jī)制,建設(shè)合作聯(lián)盟運(yùn)作的新模式
山東省城商行合作聯(lián)盟從成立之初,便確立了“聯(lián)合發(fā)展、合作共贏”的戰(zhàn)略思想,作為我國(guó)第一家城商行聯(lián)盟公司,通過不斷開展機(jī)制創(chuàng)新,成功實(shí)現(xiàn)了規(guī)范運(yùn)作?？梢哉f,聯(lián)盟的運(yùn)營(yíng)為其他省份的城商行合作提供了成功的范例。
創(chuàng)建精簡(jiǎn)高效的公司治理機(jī)制。山東省城商行合作聯(lián)盟作為依法注冊(cè)的非存款類銀行機(jī)構(gòu),由山東省全部14家城商行等額出資成立,共籌集資本金1.4億元,搭建了“權(quán)責(zé)明晰、精簡(jiǎn)高效”的公司治理結(jié)構(gòu)。并由各城商行的董事長(zhǎng)代表本行參加聯(lián)盟的股東會(huì),對(duì)聯(lián)盟的重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著平等的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán),并各自擔(dān)任專門委員會(huì)的委員。聯(lián)盟不設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì),其職責(zé)分別簡(jiǎn)化為執(zhí)行董事和外部監(jiān)事崗位,總經(jīng)理負(fù)責(zé)聯(lián)盟的日常經(jīng)營(yíng)管理工作,內(nèi)部組建了以“三部一中心”為主體的組織架構(gòu)。聯(lián)盟堅(jiān)持“內(nèi)外兼修”,爭(zhēng)取到德國(guó)政府的國(guó)際援助項(xiàng)目,由德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)提供公司治理、人員、技術(shù)、資金的全方位支持。可以說,目前已構(gòu)建了精簡(jiǎn)高效的公司治理機(jī)制。
打造合規(guī)穩(wěn)健的內(nèi)部管理機(jī)制。合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)一直是城商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ),山東省城商行合作聯(lián)盟也始終牢固樹立“以制度促規(guī)范、在規(guī)范中謀發(fā)展”的理念,堅(jiān)持制度先行,逐步建立內(nèi)控制度體系,為穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。聯(lián)盟為實(shí)現(xiàn)合規(guī)穩(wěn)健管理的目的,還選擇了國(guó)內(nèi)知名咨詢公司制訂人力資源規(guī)劃;結(jié)合聯(lián)盟的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),出臺(tái)了財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、信息科技等一系列制度和辦法;邀請(qǐng)IBM公司對(duì)IT服務(wù)中心設(shè)計(jì)了覆蓋每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)、每類科技風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度;聘請(qǐng)法律顧問,對(duì)日常業(yè)務(wù)和特定事項(xiàng)提供專業(yè)意見和法律指導(dǎo),保障各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依法合規(guī)。
構(gòu)建效益突出的資源共享機(jī)制。山東省城商行合作聯(lián)盟成立后,通過三方措施實(shí)現(xiàn)城商行項(xiàng)目的規(guī)?；\(yùn)作和共享機(jī)制,提高了資源的合理有效配置。
第一,費(fèi)用分?jǐn)偟暮献髂Ｊ浇档土藛渭页巧绦械某杀?。?lián)盟在科技項(xiàng)目運(yùn)作中,通過有效的資源配置,使每家城商行只需承擔(dān)在各行的項(xiàng)目實(shí)施費(fèi)并分擔(dān)系統(tǒng)運(yùn)行服務(wù)費(fèi),平均每年投入僅數(shù)百萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于單家城商行獨(dú)立開發(fā)1億元左右的投資。同時(shí),城商行通過接入式實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng),可以大大減少城商行機(jī)房建設(shè)、科技維護(hù)人員、系統(tǒng)日常維護(hù)升級(jí)的費(fèi)用。對(duì)于公務(wù)卡和網(wǎng)上銀行項(xiàng)目,每個(gè)加入行分別節(jié)省初建成本560萬元和300萬元,節(jié)省建成后每年的運(yùn)維及管理費(fèi)100萬元和40萬元,城商行的資金投入不到自建的三分之一。
第二,覆蓋全省的市場(chǎng)前景提高了外包談判的地位。聯(lián)盟作為全省城商行的代言人和項(xiàng)目牽頭人,在商務(wù)談判中具有顯著的優(yōu)勢(shì)。例如在選擇核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包商的項(xiàng)目中,最終確定了擁有中國(guó)建設(shè)銀行和山東省農(nóng)信社成功案例的IBM公司,而且要求對(duì)方必須挑選具備上述兩個(gè)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的精干人員加盟項(xiàng)目組,開發(fā)時(shí)間也從16～18個(gè)月壓縮至11個(gè)月。
第三,同一的培訓(xùn)對(duì)象提升了城商行人力培訓(xùn)的績(jī)效。聯(lián)盟成立以來,共舉辦了五期面向城商行的不同層次業(yè)務(wù)培訓(xùn),培訓(xùn)人員300多人,僅授課費(fèi)就為各城商行節(jié)省50余萬元,且培訓(xùn)效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各城商行的預(yù)期,充分顯現(xiàn)了資源共享,節(jié)約成本的優(yōu)勢(shì)。
運(yùn)用專業(yè)精細(xì)的人力資源機(jī)制。聯(lián)盟成立以來,先后從銀行同業(yè)、IT企業(yè)、高等院校引入高質(zhì)量IT人才40多人,金融創(chuàng)新人才10多人,并選聘了國(guó)內(nèi)外大專院校、科研機(jī)構(gòu)、人力培訓(xùn)公司、銀行同業(yè)、會(huì)計(jì)和法律部門的大量專家作為技術(shù)顧問和培訓(xùn)講師,搭建“人才高地”,實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)人才的集中。通過配備高質(zhì)量人才隊(duì)伍,集中優(yōu)勢(shì)兵力實(shí)現(xiàn)了城商行高效的后臺(tái)支撐。聯(lián)盟充分激發(fā)金融、IT高端人才的潛能,發(fā)揮其熟練把握銀行業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)及國(guó)家宏觀政策制度的優(yōu)勢(shì),突出對(duì)城商行的服務(wù)職能,并廣泛宣傳監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立聯(lián)盟的初衷和聯(lián)盟的自身定位,取得了人民銀行、監(jiān)管部門、中國(guó)銀聯(lián)、工商部門、稅務(wù)部門的大力支持,為城商行更好更快發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境,同時(shí)獲得了城商行的一致贊譽(yù)。
創(chuàng)新產(chǎn)品,營(yíng)造服務(wù)城商行的新渠道
聯(lián)盟成立一年來,將產(chǎn)品創(chuàng)新列為重要的服務(wù)主題,敏銳地捕捉城商行的需求,加快研發(fā)城商行急需的金融產(chǎn)品,先后推出了IT核心系統(tǒng)、銀行業(yè)務(wù)和人員培訓(xùn)等多個(gè)特色產(chǎn)品。
迎難而上,成功研制多法人IT核心系統(tǒng)。聯(lián)盟在全面考察和綜合論證的基礎(chǔ)上,與城商行共同確定了“大統(tǒng)一,小差異”的總體原則,有步驟地開展系統(tǒng)選型、開發(fā)設(shè)計(jì)和并網(wǎng)運(yùn)行等工作。2009年11月13日,成功實(shí)現(xiàn)了第一家省內(nèi)城商行――齊商銀行的核心系統(tǒng)接入,開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)中小銀行多法人核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先河。
一是解決了搭建統(tǒng)一銀行業(yè)務(wù)處理平臺(tái)的問題。該核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于多法人的業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu),實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)、管理等業(yè)務(wù)功能的整體規(guī)劃,支持新增銀行的隨時(shí)接入和新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的隨時(shí)啟用,全面實(shí)現(xiàn)了城商行IT對(duì)現(xiàn)有及未來5～8年的業(yè)務(wù)發(fā)展的支持。
二是解決了構(gòu)建統(tǒng)一支付結(jié)算體系的問題。在山東省內(nèi)第一批城商行接盟的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后,聯(lián)盟首先開通對(duì)私業(yè)務(wù)的通存通兌,隨著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在山東省城商行的推廣運(yùn)行,再逐步開通對(duì)公業(yè)務(wù)的通存通兌。
三是解決歸并統(tǒng)一業(yè)務(wù)系統(tǒng)和接口平臺(tái)的問題。聯(lián)盟全面理順各城商行現(xiàn)行的輔助系統(tǒng),統(tǒng)一規(guī)劃整合,實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、接口、參數(shù)、產(chǎn)品的組裝,進(jìn)而有效整合搭建1104系統(tǒng)、人民銀行大小額支付系統(tǒng)、征信、反洗錢等30余個(gè)各類系統(tǒng),降低了IT系統(tǒng)的連接管理復(fù)雜度,極大地提高了各個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作效率和安全性。
有序推進(jìn),快速研發(fā)公務(wù)卡業(yè)務(wù)。2008年底,在山東省財(cái)政部門推廣公務(wù)卡的政策環(huán)境下,山東省14家城商行中尚未有一家開辦公務(wù)卡或信用卡業(yè)務(wù),因此都面臨著產(chǎn)品缺失導(dǎo)致財(cái)政性存款流失,進(jìn)而影響流動(dòng)性的困境。聯(lián)盟在了解到各行的迫切需求后,立即成立項(xiàng)目組實(shí)施公務(wù)卡業(yè)務(wù)開發(fā)。經(jīng)過對(duì)國(guó)內(nèi)外貸記卡系統(tǒng)開發(fā)商和國(guó)內(nèi)中小銀行貸記卡建設(shè)情況的考察和論證,選擇了銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為發(fā)卡系統(tǒng)提供商,采用銀聯(lián)數(shù)據(jù)、聯(lián)盟和城商行三方合作的模式,形成了一套在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的公務(wù)卡外包合作機(jī)制。聯(lián)盟負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào),并構(gòu)建前置服務(wù)平臺(tái),協(xié)助各城商行制定內(nèi)控制度,組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)及技術(shù)指導(dǎo),推進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)程。目前,山東省所有14家城商行已經(jīng)加入或準(zhǔn)備加入該項(xiàng)目,在“分批推進(jìn)、壓茬上線”的原則下,截至2009年11月中旬,五家城商行先后向社會(huì)發(fā)行公務(wù)卡,另有五家城商行將于2010年初開辦公務(wù)卡,從而實(shí)現(xiàn)了“瓶頸”業(yè)務(wù)的整體突破。
內(nèi)外合作,推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。山東省絕大多數(shù)城商行尚未開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù),嚴(yán)重影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。自2009年5月,正式啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行項(xiàng)目,提出了“聯(lián)盟出硬件,他方出軟件”的系統(tǒng)開發(fā)思路,山東省80%無網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的城商行已確定加入該項(xiàng)目。經(jīng)過6個(gè)多月的研發(fā)和測(cè)試,5家城商行的網(wǎng)上銀行陸續(xù)上線工作,大大提升了山東省城商行對(duì)本地和異地分行所在地企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的服務(wù)能力。
按需施教,著力提高培訓(xùn)水平。為帶領(lǐng)城商行走出“軟規(guī)劃、缺師資、少教材”的人力資源培訓(xùn)困境,聯(lián)盟全面搜集整理城商行的培訓(xùn)需求,針對(duì)城商行高管人員、專業(yè)骨干、新產(chǎn)品開發(fā)和科技系統(tǒng)上線等差異化要求,制定了2009～2011年中長(zhǎng)期培訓(xùn)工作規(guī)劃。目前,正在以“專職與兼職相結(jié)合、以兼職為主”的原則,選聘銀行同業(yè)、監(jiān)管部門及外籍知名專家,逐步建立適合城商行的師資庫,同時(shí)著手準(zhǔn)備培訓(xùn)教材的開發(fā)和編寫。聯(lián)盟成立以來,先后聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外資深專家,分別以產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷及小額貸款業(yè)務(wù)為主題舉辦了多期培訓(xùn)班,且所有培訓(xùn)都立足于傳播先進(jìn)理念,專注于培養(yǎng)專業(yè)技能,采用新穎互動(dòng)的授課方式,取得了良好的培訓(xùn)效果。
創(chuàng)新模式,開創(chuàng)城商行合作發(fā)展新局面
作為城商行改革發(fā)展的新模式,聯(lián)盟一直將公司建設(shè)成為新型的、先進(jìn)的金融服務(wù)提供商,為城商行提供全方位服務(wù),支持其提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展力作為自身發(fā)展的愿景。而對(duì)于未來的發(fā)展方向,聯(lián)盟將多方面著手促進(jìn)自身的發(fā)展。
擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟規(guī)模效益。要將城商行的單體劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為集團(tuán)優(yōu)勢(shì),其關(guān)鍵條件就是規(guī)?；献?。只有加入合作的城商行達(dá)到一定數(shù)量,資本、人力等資源達(dá)到一定規(guī)模,才能實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟運(yùn)行的高效率和成員行資源配置的最優(yōu)化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,聯(lián)盟將根據(jù)市場(chǎng)需求,逐步把服務(wù)對(duì)象的種類從城商行擴(kuò)展到村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu),同時(shí)把服務(wù)對(duì)象的地域從省內(nèi)延伸到省外。
豐富業(yè)務(wù)范圍,增強(qiáng)聯(lián)盟支持成效。在聯(lián)盟成立初期,便在有效整合城商行有限的人力、財(cái)力、物力和智力的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)了“提供三大支柱”的構(gòu)想即提供安全高效IT軟硬件服務(wù)的科技信息支柱、提供各層次新產(chǎn)品研發(fā)服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新支柱、提供全方位人才培訓(xùn)的人力資源支柱。未來,聯(lián)盟還將視城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要,從信息科技支撐拓展到中間業(yè)務(wù)拉動(dòng)等諸多方面,提供更廣范圍、更深層次的后臺(tái)服務(wù)項(xiàng)目。
精心籌劃收支,改善聯(lián)盟財(cái)務(wù)狀況。在聯(lián)盟成立的最初幾年中,在科技投入、人才儲(chǔ)備等方面必然進(jìn)行大量投入,其研發(fā)的產(chǎn)品按市場(chǎng)定價(jià),在城商行使用產(chǎn)品規(guī)模還未進(jìn)入成熟期的情況下,將蒙受較大虧損。隨著研發(fā)的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)體系化,服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展以及城商行營(yíng)銷聯(lián)盟提供的產(chǎn)品達(dá)到規(guī)?；?聯(lián)盟將逐步經(jīng)歷從無營(yíng)業(yè)收入到有營(yíng)業(yè)收入、從財(cái)務(wù)虧損到收支平衡的過程,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施
近年來，我國(guó)民間投資規(guī)模逐年擴(kuò)大，成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量、國(guó)家財(cái)稅收入的重要支柱和創(chuàng)造就業(yè)崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有利于提高居民消費(fèi)水平、擴(kuò)大就業(yè)、保障和改善民生。
一、萊蕪市民間投資發(fā)展的基本情況
1、民間投資的規(guī)模不斷擴(kuò)大
萊蕪市固定資產(chǎn)投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動(dòng)萊蕪市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。
2、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強(qiáng)弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，全年非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值240.57億元，同比增長(zhǎng)13.5%，占GDP的比重達(dá)到44%，比上年提高1.4個(gè)百分點(diǎn)。全市新登記注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)1802家，總量突破1萬家，新發(fā)展個(gè)體工商戶7700戶，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)全年新增就業(yè)3.6萬人，新增注冊(cè)資金37.03億元。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收收入15.33億元，同比增長(zhǎng)26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個(gè)百分點(diǎn)。
3、民間投資在擴(kuò)大就業(yè)和增加居民收入方面發(fā)揮了重要作用
民間投資主要面向傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)從業(yè)人員的文化、技術(shù)水平要求相對(duì)較低，在增加就業(yè)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。民間投資安排了大量下崗工人和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，以及大學(xué)生的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有效地緩解了就業(yè)壓力，提高了居民收入水平，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。
二、萊蕪市民間投資存在的主要問題
1、投資領(lǐng)域較為狹窄，投資結(jié)構(gòu)不盡合理
萊蕪市民間投資的投資領(lǐng)域十分狹窄，主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)零售以及餐飲業(yè)這些技術(shù)和市場(chǎng)較為成熟、市場(chǎng)門檻和技術(shù)含量較低的領(lǐng)域，而對(duì)于科技含量高、資金密集型行業(yè)涉足較少。萊蕪市投資結(jié)構(gòu)不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業(yè)投資偏低。受國(guó)際金融危機(jī)沖擊，近年來萊蕪市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低靡，要增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力，必須加大投入力度。另一方面是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理。房地產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸倉儲(chǔ)郵電通信業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)為萊蕪市服務(wù)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，2011年這三個(gè)行業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重達(dá)85.09%，特別是房地產(chǎn)業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重高達(dá)68.35%。而金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、計(jì)算機(jī)軟件服務(wù)業(yè)和軟件業(yè)、科研技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投資僅完成3.03億元，占全部服務(wù)業(yè)投資的比重為2.2%。這種行業(yè)投資的傳統(tǒng)性和不均性現(xiàn)狀不利于服務(wù)業(yè)投資規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和高端化發(fā)展。
2、民間投資資金瓶頸約束問題亟待解決
一是民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一、成本高。民營(yíng)中小企業(yè)籌集發(fā)展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過發(fā)行股票、發(fā)行企業(yè)債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營(yíng)企業(yè)的資金成本。二是中小民營(yíng)企業(yè)貸款難。萊蕪市中小民營(yíng)企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得資金，主要原因在于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金比例低、信用等級(jí)低。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保和抵押的要求較為嚴(yán)格，而中小企業(yè)難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔(dān)保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問題，如果沒有相應(yīng)的融資政策支持，民間投資的快速增長(zhǎng)是非常困難的。
3、政策不配套，民間投資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化
民間投資環(huán)境存在的主要問題表現(xiàn)為：一是有關(guān)部門對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派的“三亂”現(xiàn)象仍然存在，執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對(duì)民間投資缺乏產(chǎn)業(yè)政策的支持和投資信息指導(dǎo)，尚未建立完善權(quán)威的信息和優(yōu)良的社會(huì)中介服務(wù)體系。三是有關(guān)部門對(duì)民間投資監(jiān)管過度而缺乏相應(yīng)的服務(wù)意識(shí)。四是民間資本的權(quán)益保護(hù)難，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的社會(huì)地位法律保障不明確，產(chǎn)生了糾紛得不到應(yīng)有的保護(hù)。
4、缺乏有效的疏導(dǎo)，質(zhì)量有待進(jìn)一步提高
民間投資熱衷于投機(jī)炒作的原因是投資渠道過于狹窄，甚至無處可去，投機(jī)炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對(duì)民間投資加以引導(dǎo)，使其處于健康理性的投資狀態(tài)。另外，民間投資的質(zhì)量也需要提高。由于民營(yíng)企業(yè)資金有限、技術(shù)水平低，人員素質(zhì)、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見效快的項(xiàng)目，導(dǎo)致投資項(xiàng)目規(guī)模小，技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。一些中小民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行投資決策時(shí)，主要依靠經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓寬和激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。
三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施
1、支持和扶持民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)領(lǐng)域投資結(jié)構(gòu)
（1）鼓勵(lì)民間投資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行宏觀調(diào)控，引導(dǎo)民間投資進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)和技術(shù)革新，改變民間投資僅停留于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的狀況。鼓勵(lì)民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產(chǎn)品和高端化工等領(lǐng)域加大投資力度，充分發(fā)揮好高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)投資的引領(lǐng)作用。一要對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集中投入，建設(shè)幾個(gè)大的工業(yè)項(xiàng)目，以大項(xiàng)目為載體，形成大項(xiàng)目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)群—產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展方向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；二要建立以企業(yè)為主體的自主技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，增加研究開發(fā)投入，實(shí)施人才戰(zhàn)略，努力實(shí)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展由引進(jìn)、模仿為主向自主創(chuàng)新為主的轉(zhuǎn)變；三應(yīng)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，抓好信息技術(shù)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透，發(fā)展高附加值的特色產(chǎn)業(yè)。
（2）優(yōu)化服務(wù)業(yè)投資結(jié)構(gòu)。要加大服務(wù)業(yè)投入力度，一是要圍繞擴(kuò)大消費(fèi)來調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，兼顧地區(qū)差異和不同消費(fèi)群體，進(jìn)一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應(yīng)圍繞魯中物流基地建設(shè)，加大生產(chǎn)業(yè)的投入力度。
2、探索解決民營(yíng)企業(yè)融資難的有效途徑
（1）發(fā)展為中小企業(yè)融資提供專門服務(wù)的小額貸款公司。要大力發(fā)展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，推進(jìn)那些發(fā)展較好、具備條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，有序擴(kuò)寬小額貸款公司資金來源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓(xùn)、資金結(jié)算、信息管理系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持，發(fā)揮好其對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和搞活民間融資市場(chǎng)的作用。
（2）建立健全信用擔(dān)保體系，解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問題。可建立民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是按照規(guī)范化股份公司的模式成立的，其資金一般來源于財(cái)政注入和民間資本。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可化解、緩解信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可由各級(jí)政府和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同出資建立。
（3）設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金，搭建投融資合作平臺(tái)。投資引導(dǎo)基金按專業(yè)化、市場(chǎng)化方式管理，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、科學(xué)決策、嚴(yán)格管理”的原則進(jìn)行投資運(yùn)作，重點(diǎn)引導(dǎo)投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造、、節(jié)能環(huán)保、高效農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等符合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的領(lǐng)域。
3、制定促進(jìn)民間投資健康發(fā)展的配套措施，優(yōu)化民間投資環(huán)境
（1）盡快制定實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)民間投資的信心。2010年7月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務(wù)，要求各部門和地方研究提出各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的具體實(shí)施辦法。因此，各部門要明確職責(zé)，加快制定實(shí)施細(xì)則，部門之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成政策合力。有些鼓勵(lì)措施需要各部門共同負(fù)責(zé)，部門間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現(xiàn)象的發(fā)生。
（2）轉(zhuǎn)變政府職能，創(chuàng)建服務(wù)型政府。一要推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從全能型、管制型、審批型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變。二要加強(qiáng)行政效能建設(shè)，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽證制度。優(yōu)化政府組織結(jié)構(gòu)，理順部門間的關(guān)系，防止部門之間推諉扯皮，嚴(yán)禁向企業(yè)亂攤派、亂收費(fèi)。三要?jiǎng)?chuàng)新行政審批制度，貫徹執(zhí)行民間投資項(xiàng)目“非禁即準(zhǔn)入”的原則和鼓勵(lì)民間投資的政策措施，堅(jiān)決取消那些不符合政企分開原則、妨礙公平競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)開放的行政審批，防止出現(xiàn)擅自以備案、核準(zhǔn)等名義進(jìn)行變相審批的現(xiàn)象，充分利用行政審批職能整合優(yōu)勢(shì)，加快建立行政審批項(xiàng)目聯(lián)合辦理制度。四要完善行政問責(zé)制度，對(duì)在促進(jìn)民間投資發(fā)展過程中執(zhí)行不力、決策失當(dāng)、效能低下、違法行政、、監(jiān)管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個(gè)人都要嚴(yán)肅追究。
4、有效引導(dǎo)民間投資，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力
（1）政府構(gòu)建咨詢服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)民間投資。政府要建立健全規(guī)范統(tǒng)一、簡(jiǎn)便易行的政府信息公開管理體系，為民間投資提供全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息服務(wù)；要依法公開民間投資相關(guān)政策法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及廢止的法規(guī)政策規(guī)定。有關(guān)部門要抓緊建立和完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策信息和市場(chǎng)信息平臺(tái)，定期向社會(huì)公開產(chǎn)業(yè)投資政策、地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)發(fā)展前景、招商引資項(xiàng)目、技術(shù)信息和市場(chǎng)信息，并發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)進(jìn)行行業(yè)發(fā)展分析，引導(dǎo)民間投資者正確判斷形勢(shì)，提高投資決策的前瞻性、科學(xué)性和實(shí)效性，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效益。
（2）采取相應(yīng)措施增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)實(shí)力。一是鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張發(fā)展。對(duì)具有一定規(guī)模、科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、市場(chǎng)前景好的民營(yíng)企業(yè)，支持其向股份公司轉(zhuǎn)變。二是采取措施鼓勵(lì)引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加快自主創(chuàng)新。在財(cái)稅政策方面，采取稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)增加研發(fā)投入，形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)；通過加速固定資產(chǎn)折舊等會(huì)計(jì)政策鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，淘汰落后產(chǎn)能，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是提高民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，努力打造產(chǎn)品品牌、企業(yè)品牌，增強(qiáng)企業(yè)后勁和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；采取有效措施，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)引進(jìn)和使用高素質(zhì)的管理人才和技術(shù)人才，解決高層次人才短缺問題；改變傳統(tǒng)管理模式，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。
（注：項(xiàng)目基金：本文系萊蕪市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)2011年重點(diǎn)研究課題“萊蕪市民間投資存在的問題及對(duì)策研究”的研究成果。）
【參考文獻(xiàn)】
[1] 王玉玲：金融危機(jī)中如何擴(kuò)大民間投資問題探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（16）.
[2] 劉剛：激活民間投資的重點(diǎn)及難點(diǎn)[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2009（12）.
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投資管理；問題；建議
中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的影響。投資是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的必然手段，投資的情況將會(huì)決定一個(gè)企業(yè)的興衰成敗，對(duì)于資本力量不夠雄厚的中小企業(yè)就更是關(guān)系到其存亡。
一、中小企業(yè)投資管理的意義
（一）推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，中小企業(yè)的健康發(fā)展能夠推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的意義。我國(guó)的中小企業(yè)對(duì)于振興地方經(jīng)濟(jì)、環(huán)節(jié)區(qū)域發(fā)展的不平衡、促進(jìn)全面小康社會(huì)的和共同富裕有著積極的作用，有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。
（二）提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)
企業(yè)正確的投資管理活動(dòng)會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到積極作用，提高企業(yè)的發(fā)展活力，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大，間接的創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，為社會(huì)提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)解決社會(huì)問題，有利于社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)大都集中于農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域，企業(yè)的發(fā)展會(huì)給農(nóng)村閑置人口和村鎮(zhèn)下崗員工、失業(yè)人員提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，既提高了居民收入又解決了社會(huì)問題。
（三）促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展
投資活動(dòng)是一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要事項(xiàng)，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要方式，一個(gè)企業(yè)想要進(jìn)一步的發(fā)展就必須要進(jìn)行投資、獲取利潤(rùn)，企業(yè)進(jìn)行投資管理會(huì)幫助企業(yè)在投資時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的資源優(yōu)化配置和資本控制，使企業(yè)的投資活動(dòng)能夠取得效益，達(dá)到最初的既定目標(biāo)，使成本的效益最大化。
（四）促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化
一個(gè)企業(yè)想要長(zhǎng)久的發(fā)展，就必須要有規(guī)范化、科學(xué)化的管理制度和規(guī)范。中小企業(yè)在進(jìn)行投資管理時(shí)必然會(huì)對(duì)企業(yè)的其他相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)企業(yè)投資的效益最大化。所以企業(yè)在進(jìn)行投資管理時(shí)會(huì)對(duì)企業(yè)的其他活動(dòng)和事項(xiàng)進(jìn)行管理、規(guī)范，制定相應(yīng)的規(guī)章制度，創(chuàng)新管理方法，完善管理制度，促進(jìn)企業(yè)的制度化和規(guī)范化管理方法。
二、中小企業(yè)投資管理存在的問題
（一）專業(yè)化程度低
中小企業(yè)由于大都是私人性質(zhì)或者合作經(jīng)營(yíng)的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，所以企業(yè)內(nèi)部的專業(yè)人才比較稀缺，在企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)難以對(duì)投資進(jìn)行專業(yè)化的管理。投資前沒有做好專業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)投資的各個(gè)階段沒有詳細(xì)的預(yù)算的方案，在進(jìn)行投資決策時(shí)無法掌握正確合適的投資方法，決策也就缺乏科學(xué)性和可行性，使得投資具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）投資能力低
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)家各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)都被廣泛應(yīng)用，在金融領(lǐng)域也得到了很多的應(yīng)用，為很對(duì)金融企業(yè)認(rèn)可和接受，使得實(shí)體銀行受到極大的沖擊，對(duì)我國(guó)的金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用使中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)在投資對(duì)象、投資方式和投資收益等方面產(chǎn)生了很多的新問題，我國(guó)的中小企業(yè)資金實(shí)力不夠雄厚，不能效仿大企業(yè)來對(duì)管理者進(jìn)行培訓(xùn)和進(jìn)修來提高管理水平、決策水平以及互聯(lián)網(wǎng)投資水平，所以很多的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)投資的成本較低，而且無法取得相應(yīng)的收益。
（三）投資不科學(xué)
1.投資對(duì)象的選擇不科學(xué)
在企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)要考慮到投資對(duì)象的能力、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，慎重的做出判斷，但是在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息的變化極為迅速，信息量也很大，很多的虛假、錯(cuò)誤信息摻雜其中，影響到中小企業(yè)管理者投資時(shí)的判斷。現(xiàn)在的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)會(huì)選擇一些被稱為效益高、熱門的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，而沒有考慮到自身的規(guī)模和資金儲(chǔ)備。
2.投資工具的運(yùn)用死板
我們當(dāng)今處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度極快，資本的流動(dòng)和變化更加的方便、快捷，這些在給企業(yè)發(fā)展帶來給予的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前中小企業(yè)投資的工具大都是金融的債券、期貨等，但是由于人才或者經(jīng)驗(yàn)等方面的原因，對(duì)于對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到相當(dāng)作用的金融衍生品卻沒有重視，這一點(diǎn)對(duì)比大企業(yè)有很大差距。
三、中小企業(yè)投資管理問題的解決措施
（一）轉(zhuǎn)變投資理念
中小企業(yè)的管理者應(yīng)該轉(zhuǎn)變投資理念，對(duì)企業(yè)的投資活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，不能夠固步自封，要積極學(xué)習(xí)專業(yè)的投資管理知識(shí)，對(duì)企業(yè)的投資管理進(jìn)行創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)。要正確的認(rèn)識(shí)專業(yè)性投資和專業(yè)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)慕柚嚓P(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助；要轉(zhuǎn)變追求眼前利益的短視行為，從企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，使企業(yè)得到穩(wěn)定的長(zhǎng)期的發(fā)展。
（二）制定科學(xué)的投資計(jì)劃
中小企業(yè)在投資時(shí)要制定好科學(xué)可行的投資計(jì)劃以保證投資的順利進(jìn)行。在投資前要做好投資的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的信息收集，尋找到符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和能力的投資項(xiàng)目，量力而行，做好相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)算方案；投資過程中要針對(duì)出現(xiàn)的各種情況進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)的調(diào)整，使企業(yè)的投資效益最大化。
（三）提高企業(yè)管理者的素質(zhì)
管理者是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的掌舵人，企業(yè)管理者的決策決定著企業(yè)的發(fā)展方向和戰(zhàn)略目標(biāo)，一個(gè)優(yōu)秀的、有素質(zhì)的管理者能夠?yàn)槠渑家驳陌l(fā)展指明正確的道路，避免企業(yè)發(fā)展陷入困境，決定著企業(yè)發(fā)展的高度和深度。所以作為中小企業(yè)的管理者，應(yīng)該堅(jiān)持不斷學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新興的適合企業(yè)發(fā)展的新理念和方法，提高自身的素質(zhì)，為企業(yè)的發(fā)展提供正確的戰(zhàn)略指引。
參考文獻(xiàn)：
一、鼓勵(lì)做大做強(qiáng)
（一）明確發(fā)展目標(biāo)。到年，力爭(zhēng)全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)到1200家以上，實(shí)繳稅金過五百萬元企業(yè)達(dá)到120家，實(shí)繳稅金過千萬元企業(yè)達(dá)到55家，實(shí)繳稅金過億元企業(yè)達(dá)到6家；年?duì)I業(yè)收入過億元企業(yè)達(dá)到460家，年?duì)I業(yè)收入過十億元企業(yè)達(dá)到20家，年?duì)I業(yè)收入過三十億元企業(yè)達(dá)到5家，年?duì)I業(yè)收入過百億元企業(yè)實(shí)現(xiàn)突破。
（二）設(shè)立企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。設(shè)立市企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金3500萬元，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r逐年擴(kuò)大規(guī)模。主要用于鼓勵(lì)企業(yè)做大做強(qiáng)、自主創(chuàng)新，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難。
（三）實(shí)施百?gòu)?qiáng)企業(yè)培育計(jì)劃。打破行業(yè)和所有制界限，每年按照實(shí)繳稅金、營(yíng)業(yè)收入、職工人數(shù)等指標(biāo)加權(quán)排序，篩選出前100家重點(diǎn)企業(yè)列入“市百?gòu)?qiáng)企業(yè)培育計(jì)劃”。對(duì)年度百?gòu)?qiáng)企業(yè)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年篩選一次。列入“市百?gòu)?qiáng)企業(yè)培育計(jì)劃”的企業(yè)享受直通車服務(wù)，派駐“企業(yè)聯(lián)絡(luò)員”，協(xié)助企業(yè)解決制約發(fā)展的深層次矛盾和難題；在信貸、貼息、減稅政策等方面重點(diǎn)向百?gòu)?qiáng)企業(yè)傾斜。每年從百?gòu)?qiáng)企業(yè)中評(píng)選“二十佳內(nèi)外資企業(yè)”、“十佳優(yōu)秀企業(yè)家”，由市委、市政府表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
（四）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興。盡快制定全市產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興發(fā)展規(guī)劃，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、空間布局，大力發(fā)展新材料、新能源、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)，在項(xiàng)目引進(jìn)、技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、稅費(fèi)優(yōu)惠、土地與資源供應(yīng)等方面給予政策扶持。推進(jìn)“三大發(fā)展平臺(tái)”建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)向?qū)I(yè)園區(qū)集聚,著力引進(jìn)大高新項(xiàng)目、先進(jìn)制造業(yè)項(xiàng)目和節(jié)能低耗無污染項(xiàng)目，鼓勵(lì)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，幫助企業(yè)申報(bào)技術(shù)改造、節(jié)能減排、清潔生產(chǎn)等方面上級(jí)扶持資金。
（五）構(gòu)建綜合性和專業(yè)化相結(jié)合的企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)體系。發(fā)揮政府和社會(huì)兩方面作用，吸引和帶動(dòng)社會(huì)投資，依托市企業(yè)發(fā)展局、市行政服務(wù)中心等構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的綜合性企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)，暢通政府與企業(yè)雙向直通服務(wù)渠道。依托行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)中介組織培育一批為企業(yè)提供信息查詢、技術(shù)創(chuàng)新、質(zhì)量檢測(cè)、法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、管理咨詢、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、市場(chǎng)開拓、人員培訓(xùn)、設(shè)備共享等服務(wù)的專業(yè)化企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)。對(duì)信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)、效果顯著的示范服務(wù)平臺(tái)，給予補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)表彰，引導(dǎo)服務(wù)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，不斷增強(qiáng)服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供強(qiáng)有力的支撐服務(wù)。
（六）實(shí)施企業(yè)家素質(zhì)提升工程。結(jié)合“13152人才工程”，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)家的培訓(xùn)力度，激發(fā)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)激情，設(shè)立企業(yè)培訓(xùn)專項(xiàng)資金，每年出資100萬元用于民營(yíng)企業(yè)人才培訓(xùn)基地建設(shè)、邀請(qǐng)專家授課、開展企業(yè)管理培訓(xùn)、組織企業(yè)家外出學(xué)習(xí)考察和到高校進(jìn)行短期培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提升企業(yè)家思想境界和管理創(chuàng)新能力。
（七）鼓勵(lì)企業(yè)增資擴(kuò)產(chǎn)。
（1）鼓勵(lì)企業(yè)在合法用地上實(shí)施“零用地”改造，當(dāng)年度固定資產(chǎn)投資3000萬元以上的新建或改擴(kuò)建項(xiàng)目，經(jīng)審核確認(rèn)后，免繳城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)等本市設(shè)定的行政事業(yè)性收費(fèi)。
（2）鼓勵(lì)企業(yè)投資建設(shè)大項(xiàng)目。企業(yè)新建單個(gè)項(xiàng)目固定資產(chǎn)當(dāng)年度投資過1億元（含1億元）的，經(jīng)財(cái)政審計(jì)核準(zhǔn)后，免收本市設(shè)定的行政事業(yè)性收費(fèi)。
（八）鼓勵(lì)企業(yè)搬遷改造。
（1）在老城區(qū)內(nèi)依據(jù)規(guī)劃需要搬遷的國(guó)有集體企業(yè)或已改制的原國(guó)有集體工業(yè)企業(yè)，提出申請(qǐng)經(jīng)市企業(yè)搬遷改造工作領(lǐng)導(dǎo)小組審核確定后列入搬遷改造計(jì)劃的，享受搬遷改造優(yōu)惠政策。
（2）搬遷企業(yè)新建房屋按照規(guī)劃審批的面積免繳本市所設(shè)定的行政事業(yè)性收費(fèi)。
（3）搬遷企業(yè)原工業(yè)用地依據(jù)規(guī)劃要求轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)性用地拍賣，以拍賣收入扣除政策規(guī)定計(jì)提基金后的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，由市財(cái)政安排扶持資金支持企業(yè)搬遷改造。
（4）企業(yè)實(shí)施搬遷改造的，必須在兩個(gè)年度內(nèi)完成。未按規(guī)定要求完成的，不享受搬遷改造優(yōu)惠政策。
（九）鼓勵(lì)企業(yè)聯(lián)合兼并重組。鼓勵(lì)企業(yè)通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、兼并收購(gòu)和控股參股等多種方式，進(jìn)行聯(lián)合兼并重組，重組后資產(chǎn)總額達(dá)到5億元以上、重新注冊(cè)企業(yè)在且納稅的，在資產(chǎn)處置、債務(wù)處理、職工安置和社會(huì)保障等方面采取一事一議的辦法享受優(yōu)惠政策。
（十）鼓勵(lì)企業(yè)定向招商。
（1）圍繞我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)施定向招商。企業(yè)作為第一引進(jìn)人招引項(xiàng)目來膠投資落戶，根據(jù)項(xiàng)目所在鎮(zhèn)處的政策獎(jiǎng)勵(lì)該企業(yè)。
（2）實(shí)施定向招商企業(yè)的稅收在前五年內(nèi)可以與原企業(yè)嫁接改造的企業(yè)所產(chǎn)生的稅收相加申報(bào)“納稅貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”等，享受政府獎(jiǎng)勵(lì)。
（十一）鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新。
（1）落實(shí)上級(jí)關(guān)于市、縣預(yù)算內(nèi)資金要安排中小企業(yè)技術(shù)改造專項(xiàng)資金的要求，在企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中設(shè)立企業(yè)技術(shù)改造專項(xiàng)資金，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、列入我市技術(shù)改造重點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃的技改項(xiàng)目給予重點(diǎn)扶持。
（2）鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)中心建設(shè)，對(duì)當(dāng)年通過省和國(guó)家級(jí)技術(shù)中心認(rèn)定的企業(yè)技術(shù)中心，分別給予20萬元、30萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。
（十二）鼓勵(lì)企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)名牌。市政府成立企業(yè)品牌建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)品牌爭(zhēng)創(chuàng)活動(dòng)的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)和檢查考核等工作。對(duì)首次認(rèn)定為以上名牌產(chǎn)品或馳名（著名）商標(biāo)給予獎(jiǎng)勵(lì)。企業(yè)每獲得一個(gè)中國(guó)名牌、中國(guó)馳名商標(biāo)，獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)50萬元；每獲得一個(gè)省級(jí)名牌、省著名商標(biāo)，獎(jiǎng)勵(lì)10萬元；每獲得一個(gè)市級(jí)名牌、著名商標(biāo)、獎(jiǎng)勵(lì)5萬元。
（十三）鼓勵(lì)企業(yè)上市。貫徹落實(shí)好市政府《關(guān)于支持企業(yè)上市融資工作的意見》，加快推進(jìn)我市企業(yè)上市步伐。對(duì)在境內(nèi)外成功上市的公司，市政府一次性獎(jiǎng)勵(lì)公司法人大股東100萬元。
（十四）鼓勵(lì)企業(yè)納稅貢獻(xiàn)。在企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中設(shè)立納稅貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，對(duì)納稅做出突出貢獻(xiàn)的企業(yè)及企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)按《市財(cái)政突出貢獻(xiàn)單位和財(cái)政突出貢獻(xiàn)單位負(fù)責(zé)人考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》規(guī)定執(zhí)行。
（十五）支持發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)。貫徹落實(shí)好《關(guān)于加快推進(jìn)企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的意見》。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，政府相關(guān)職能部門涉及企業(yè)申報(bào)項(xiàng)目、申請(qǐng)資金扶持、評(píng)選先進(jìn)等事項(xiàng)應(yīng)征求行業(yè)協(xié)會(huì)的意見。引導(dǎo)條件成熟的行業(yè)盡快組建協(xié)會(huì)，指導(dǎo)已成立的行業(yè)協(xié)會(huì)完善機(jī)制、開展活動(dòng)、發(fā)揮作用。對(duì)于運(yùn)作好、作用大、貢獻(xiàn)突出的行業(yè)協(xié)會(huì)給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
（十六）支持建設(shè)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。堅(jiān)持“抓大扶小”，支持小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，設(shè)立小企業(yè)創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)資金，充分利用符合條件的閑置廠房和土地，加快小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)。支持鎮(zhèn)（處）選準(zhǔn)主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè),整合挖掘存量規(guī)劃建設(shè)用地資源,建設(shè)服務(wù)設(shè)施齊全、功能完善、政策優(yōu)惠的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。對(duì)符合發(fā)展規(guī)劃和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地給予政策扶持和資金獎(jiǎng)勵(lì)。市政府有關(guān)部門積極幫助爭(zhēng)取上級(jí)有關(guān)政策資金的扶持。
（十七）支持企業(yè)培養(yǎng)引進(jìn)人才。大力發(fā)展職業(yè)教育，通過科學(xué)構(gòu)建學(xué)科專業(yè)設(shè)置，有針對(duì)性地培養(yǎng)企業(yè)急需人才。加大專業(yè)技術(shù)人才引進(jìn)力度，支持企業(yè)與高等院校、科研院所開展人才交流和培訓(xùn)，建設(shè)一支精于專業(yè)技能的技術(shù)工人隊(duì)伍。鼓勵(lì)企業(yè)面向市內(nèi)外選聘一批技術(shù)拔尖、經(jīng)驗(yàn)豐富、在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平的科技帶頭人，促進(jìn)高端人才集聚。對(duì)于引進(jìn)人才的企業(yè)在人才住房建設(shè)、子女就學(xué)等方面給予優(yōu)惠。鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)配套推行技術(shù)、管理等生產(chǎn)要素參與分配制度，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)入股和技術(shù)創(chuàng)新人持股制度。對(duì)專業(yè)突出、貢獻(xiàn)較大的高層次人才授予“市特約專家”、“市資深專家”等稱號(hào)，并給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。
二、鼓勵(lì)金融投放
（十八）完善金融服務(wù)體系。
（1）支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，爭(zhēng)取盡快實(shí)現(xiàn)各類新型金融機(jī)構(gòu)覆蓋全市。
（2）進(jìn)一步拓展與各金融機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建上下聯(lián)動(dòng)、全方位、多品種、立體化融資合作服務(wù)機(jī)制，建立小企業(yè)貸款考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，重點(diǎn)支持有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景、信用良好的小企業(yè)，力爭(zhēng)使小企業(yè)信貸投放增速不低于各項(xiàng)貸款增速。
（十九）加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。
（1）鼓勵(lì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助或資本注入等方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。
（2）鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)為小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。對(duì)擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由有關(guān)部門推薦到市、省和國(guó)家，爭(zhēng)取上級(jí)政策扶持。
（二十）拓展直接融資渠道。
（1）促進(jìn)各類企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和并購(gòu)重組。搭建企業(yè)與股權(quán)融資基金對(duì)接平臺(tái)，舉辦企業(yè)項(xiàng)目與資金對(duì)接會(huì)、股權(quán)融資洽談會(huì)，邀請(qǐng)境內(nèi)外私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)來膠合作洽談。
（2）對(duì)利用集合信托、集合票據(jù)、集合債券、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資等方式實(shí)現(xiàn)融資的企業(yè)，給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助。
三、調(diào)動(dòng)和保護(hù)企業(yè)積極性
（二十一）切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。對(duì)現(xiàn)行的企業(yè)投資和技改項(xiàng)目涉及到土地、水利、城建、環(huán)保、質(zhì)檢等部門的收費(fèi)，每年初編制收費(fèi)明白手冊(cè)發(fā)放到重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，使企業(yè)充分掌握各自繳費(fèi)情況；全面清理規(guī)范中介收費(fèi)項(xiàng)目。嚴(yán)格落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范涉企檢查、收費(fèi)、處罰行為的規(guī)定》，涉企檢查要定部門、定時(shí)間、定內(nèi)容，實(shí)行報(bào)批制度，有關(guān)部門要依法嚴(yán)肅查處對(duì)企業(yè)的亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派和亂檢查行為，對(duì)違反規(guī)定、干擾破壞企業(yè)發(fā)展環(huán)境的行為實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任追究制度。
（二十二）大力營(yíng)造全社會(huì)共同關(guān)心支持企業(yè)發(fā)展的良好氛圍。在報(bào)紙、電臺(tái)、電視臺(tái)等主要媒體開辟專題欄目，大力宣傳企業(yè)在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過程中的先進(jìn)人物和典型事跡，及時(shí)報(bào)道各單位服務(wù)企業(yè)的工作動(dòng)態(tài)，定期安排涉企部門現(xiàn)場(chǎng)解答企業(yè)提問。在企業(yè)管理、技術(shù)創(chuàng)新、品牌建設(shè)、市場(chǎng)開拓等方面，每年選樹一批樣板企業(yè)。通過各種有效措施，不斷提高企業(yè)的社會(huì)地位和影響，在全社會(huì)形成共同關(guān)心、支持、參與企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的良好氛圍。
四、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理
（二十三）加強(qiáng)組織保障。由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，有關(guān)涉企部門參與，成立“市促進(jìn)企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組”，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)發(fā)展工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市企業(yè)發(fā)展局，負(fù)責(zé)日常組織協(xié)調(diào)工作，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，及時(shí)研究協(xié)調(diào)解決企業(yè)發(fā)展中遇到的重大問題。將促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和涉企服務(wù)工作列入全市年度目標(biāo)考核，年終由市促進(jìn)企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織有關(guān)部門對(duì)意見落實(shí)情況進(jìn)行考核督查。
（二十四）建立工業(yè)企業(yè)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指揮調(diào)度和運(yùn)行監(jiān)測(cè)，建立我市重點(diǎn)企業(yè)網(wǎng)上直報(bào)系統(tǒng)，逐步擴(kuò)大報(bào)送范圍，拓寬信息采集渠道。各相關(guān)部門要將工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)及時(shí)提供給市工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指揮部，市工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指揮部要及時(shí)分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，定期編發(fā)運(yùn)行簡(jiǎn)報(bào)，為市委、市政府提供決策參考。
（二十五）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自我約束，不斷提高自律意識(shí)，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。企業(yè)出現(xiàn)下列問題之一并受到相關(guān)部門依法依紀(jì)處理的，取消當(dāng)年獎(jiǎng)勵(lì)資格：
1．出現(xiàn)重大安全生產(chǎn)事故的；
2．出現(xiàn)刑事案件、治安責(zé)任事故的；
3．存在環(huán)境違法行為的；
4．違反計(jì)劃生育政策的；
5．出現(xiàn)重大事件的；
6．班子成員嚴(yán)重違法違紀(jì)的；
7．長(zhǎng)期拖欠職工工資、勞動(dòng)保險(xiǎn)的；
8．惡意逃廢債務(wù)的；