時(shí)間：2023-07-17 16:30:52
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;難點(diǎn);建議
衡陽轄內(nèi)目前有4家村鎮(zhèn)銀行，分布于耒陽市、常寧市、衡陽縣、衡南縣，其中耒陽融興村鎮(zhèn)銀行和常寧珠江村鎮(zhèn)銀行均成立于2011年，是衡陽市成立最早的兩家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金都達(dá)到5000萬元，兩家村鎮(zhèn)銀行自成立以來充分發(fā)揮“支農(nóng)支小”功能，在注重自身發(fā)展的同時(shí)積極探索農(nóng)村普惠金融新路徑。
一、村鎮(zhèn)銀行目前凸顯的幾個(gè)特點(diǎn)
（一）存貸比偏高，脫實(shí)向虛資金不少
2013年，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行貸款總額20734.39萬元，各項(xiàng)存款總額24302.56萬元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮(zhèn)銀行貸款總額26453.73萬元，各項(xiàng)存款總額24045.89萬元，存貸比110%，出現(xiàn)兩筆合計(jì)13.2萬元的違約貸款。由于成立不久，居民認(rèn)知度不高，吸存能力不強(qiáng)，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。
2013年底，耒陽融興存放同業(yè)余額8366.88萬元，常寧珠江存放同業(yè)余額10763.23萬元，且均未有他行同業(yè)存放。兩家銀行在受限于貸款規(guī)模的情況下，資金脫實(shí)向虛存放同業(yè)。
（二）農(nóng)林牧漁貸款少，經(jīng)營消費(fèi)貸款多
2013年，耒陽融興涉農(nóng)貸款比例為74.74%，其中，農(nóng)林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農(nóng)貸款比例為59.02%;農(nóng)林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農(nóng)貸款均為農(nóng)戶消費(fèi)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款。
常寧珠江1年以上中長(zhǎng)期貸款余額7395萬元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬元，耒陽融興中長(zhǎng)期貸款3226.58萬元。
（三）利率水平、貸款方式各有不同
2013年，耒陽融興貸款戶數(shù)82戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質(zhì)押兩類（見表1）。
（四）金融服務(wù)條件落后
耒陽融興只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，正籌備開業(yè)一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個(gè)支行，但是其未發(fā)行儲(chǔ)蓄卡，支付結(jié)算很不方便。兩家銀行注冊(cè)資本均為5000萬，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過500萬。
二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)案例
（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務(wù)
耒陽融興村鎮(zhèn)銀行針對(duì)“三農(nóng)”貸款對(duì)象普遍存在的信息渠道不通暢、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象，為客戶量體裁衣，推出了“助農(nóng)富”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用多戶聯(lián)保等方式，堅(jiān)持“貸前審查、實(shí)地調(diào)查、持續(xù)關(guān)注”的信貸管理模式，開通“信貸綠色通道”，為農(nóng)戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個(gè)工作日就可完成貸款的審批發(fā)放。
（二）“杠桿式”擔(dān)保貸，靈活放大額度
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、適度規(guī)模經(jīng)營的需要，當(dāng)前許多新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)不僅僅滿足于普通農(nóng)戶小額貸款的額度，幾十萬甚至上百萬的生產(chǎn)經(jīng)營貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對(duì)此現(xiàn)狀，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行推出“政府背景擔(dān)保公司擔(dān)保+銀行+合作社”的創(chuàng)新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過擔(dān)保公司擔(dān)保發(fā)放的貸款達(dá)4610萬元。
（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)普通農(nóng)戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會(huì)帶來困擾，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣覆蓋程度不夠，農(nóng)戶一旦某個(gè)年份遭遇自然災(zāi)害，由農(nóng)作物受災(zāi)造成的資金損失會(huì)進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，制訂了《農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》，通過信用評(píng)估的方式，給予因遭受生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)出現(xiàn)困難的已貸農(nóng)戶發(fā)放“扶助貸款”，幫助農(nóng)戶擺脫資金困境，走出災(zāi)害陰影。
（四）“抱團(tuán)式”互助貸，風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)
目前以為核心的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式，決定了以分散農(nóng)戶為基礎(chǔ)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行為降低發(fā)放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶貸款面臨的嚴(yán)重信息不對(duì)稱和信息成本高等問題，發(fā)揮農(nóng)村熟門、熟臉、熟路的“熟人社會(huì)”優(yōu)勢(shì)，擬成立農(nóng)戶互助合作基金社，并實(shí)現(xiàn)資金互助社與商業(yè)銀行有效對(duì)接。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)的主要難點(diǎn)
（一）缺乏適度規(guī)模，小型農(nóng)戶獲取資金難
據(jù)調(diào)查顯示，目前規(guī)?；膶I(yè)合作社和龍頭企業(yè)相對(duì)容易獲得信貸資金和政府補(bǔ)貼，小型農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)獲得資金支持較難。如耒陽某省級(jí)示范種植專業(yè)合作社，一次性獲得上級(jí)生產(chǎn)項(xiàng)目補(bǔ)貼資金70萬元，本級(jí)種子補(bǔ)貼50元每畝、作物種植補(bǔ)貼200元每畝。常寧某農(nóng)戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個(gè)，應(yīng)享受每個(gè)大棚300元，共計(jì)9萬元的補(bǔ)貼，均未到位。耒陽某養(yǎng)殖戶，從外地運(yùn)入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費(fèi)。
（二）缺乏配套措施，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難
為解決“三農(nóng)”缺乏抵押擔(dān)保、融資難等問題，各部門一直推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押新型信貸業(yè)務(wù)，但由于有關(guān)法規(guī)及制度等配套服務(wù)跟不上，農(nóng)村資產(chǎn)的物權(quán)確權(quán)、價(jià)值確定、流轉(zhuǎn)變動(dòng)、處置變現(xiàn)、抵押登記等還沒有建立一整套完整的配套措施。如耒陽建立了油茶林權(quán)抵押服務(wù)中心、常寧建立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)，但缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估知識(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，通常難以接受上述農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物。
（三）缺乏支持政策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立難
由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和粗放經(jīng)營特點(diǎn)，農(nóng)貸主要特征是額度小、回收周期長(zhǎng)、綜合收益低，同時(shí)相關(guān)支持政策不到位，影響金融機(jī)構(gòu)支持的積極性。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不到位?？h域地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，擔(dān)保費(fèi)用高昂，信貸成本大幅增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，銀行成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。二是激勵(lì)措施有待加強(qiáng)。受欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)財(cái)政實(shí)力影響，針對(duì)信貸支農(nóng)的貼息、稅費(fèi)優(yōu)惠等措施普遍缺失，影響信貸支農(nóng)積極性。
四、相關(guān)建議
（一）打造惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放長(zhǎng)效機(jī)制
既要防止各類補(bǔ)貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費(fèi)資源。對(duì)于規(guī)模較大，發(fā)展較好的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)要以市場(chǎng)引導(dǎo)為主，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)手段，鼓勵(lì)其做大做強(qiáng);對(duì)于處在起步階段的家庭農(nóng)場(chǎng)、普通農(nóng)戶則要注重通過補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)其積極性，建立惠農(nóng)資金直補(bǔ)機(jī)制，將政策允許補(bǔ)貼的項(xiàng)目全部納入直補(bǔ)范圍，通過“一卡通”方式足額發(fā)放補(bǔ)貼資金。
（二）完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制
一是建立集體土地公開掛牌交易機(jī)制，提高集體土體交易價(jià)格的透明度，為銀行判定集體土地價(jià)值提供依據(jù)。二是公開土地信息查詢渠道，使金融機(jī)構(gòu)通過公開渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關(guān)情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村土地管理部門應(yīng)組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估中心，培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)評(píng)估行為，為金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。四是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)?？山⑥r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和土地流轉(zhuǎn)信息庫，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村成立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。
（三）推動(dòng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)，由地方財(cái)政拿出一部分資金成立信貸擔(dān)保基金，其余可在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中募集。利用地方財(cái)政設(shè)立專門的擔(dān)?；?，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、金額較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款擔(dān)保支持，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況自主定價(jià)，由財(cái)政對(duì)實(shí)際利率和基準(zhǔn)利率的差額部分貼息，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)民就業(yè)、生產(chǎn)、生活提供保障，降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)客戶信用信息收集整理、分析評(píng)估，逐步提高信用貸款比重，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供有效資金支持。
（四）建立村鎮(zhèn)銀行政策扶持機(jī)制
一是建立和完善村鎮(zhèn)銀行技術(shù)平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。特別是在發(fā)行借記卡、資金結(jié)算等方面給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，必要時(shí)可以搭建相應(yīng)的技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。二是改革現(xiàn)行財(cái)稅扶持政策。在探索建立和完善支農(nóng)考核標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)上，將按“季末貸款平均余額”定向補(bǔ)貼政策改為按“季末涉農(nóng)貸款余額”定向補(bǔ)貼，以更好地發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)導(dǎo)向作用。同時(shí)，落實(shí)減免村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費(fèi)，并將農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制制度化、長(zhǎng)期化。三是建議取消村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)?？刂?。在此基礎(chǔ)上，建立支持“三農(nóng)”發(fā)展專項(xiàng)基金，為村鎮(zhèn)銀行富余資金開辟新的出路。
參考文獻(xiàn)：
[1] 金峰.我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化.企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）.
[2] 謝琳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營績(jī)效與發(fā)展路徑分析.財(cái)政與金融，2013（11）.
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風(fēng)險(xiǎn);小額信貸
2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競(jìng)爭(zhēng)也不夠充分,在針對(duì)農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對(duì)比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),2007年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點(diǎn)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格等方面均有所突破。
一方面,村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,可以有效填補(bǔ)這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢(shì),但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。
一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:
1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。
3)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4)外部環(huán)境發(fā)展不健全
中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),一些信用社在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定時(shí),僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟(jì)檔案資料不全,信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。
二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢(shì)
1、小法人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨(dú)立的企業(yè)法人”資格,屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu),決策鏈短,程序簡(jiǎn)捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國國有商業(yè)銀行委托關(guān)系鏈條非常冗長(zhǎng),基層機(jī)構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動(dòng)。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時(shí)滯”,容易錯(cuò)過最佳的發(fā)放時(shí)間從而影響資金的盈利能力。
2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣?！倍鶕?jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對(duì)于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識(shí)有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。
3、根基明晰,無不良背景
農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運(yùn)作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場(chǎng)中能夠輕裝前進(jìn),擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。
2、接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號(hào)難,致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺(tái)來進(jìn)行,完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號(hào))》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個(gè)文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
3、利率問題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自,有適當(dāng)上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有周轉(zhuǎn)性強(qiáng)、期限短性質(zhì),適當(dāng)調(diào)高利率既不會(huì)給貸款人造成很大負(fù)擔(dān),也可以完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動(dòng)放貸機(jī)構(gòu)的積極性。
4、政策扶植問題。除對(duì)扶貧貸款和助學(xué)貸款實(shí)行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險(xiǎn)的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的同時(shí)就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動(dòng)也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),而財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為,可以從如下幾點(diǎn)發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。
首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營,有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),提高了銀行本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。毫無疑問,存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問題,激勵(lì)商業(yè)銀行主動(dòng)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí),建立我國的存款保險(xiǎn)制度,將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對(duì)穩(wěn)定金融體系,保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。
其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔(dān)保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔(dān)保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場(chǎng),這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對(duì)貸款的回收期有了一個(gè)比較準(zhǔn)確的把握。第二,引導(dǎo)農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實(shí)現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時(shí)結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動(dòng),引導(dǎo)村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗(yàn),相互合作,共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認(rèn)。第三,在實(shí)際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔(dān)保方法。現(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標(biāo)準(zhǔn),但是農(nóng)戶手中的不動(dòng)產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押更靈便。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對(duì)策
一、引言
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢(shì)在必行的。
二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理
從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市
一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。
三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點(diǎn)
（一）以小為主，明確市場(chǎng)定位
村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場(chǎng)定位。重點(diǎn)以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行針對(duì)實(shí)際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機(jī)具抵押貸款”“商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔(dān)保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。
（三）以快為先簡(jiǎn)化審批機(jī)制
一是簡(jiǎn)化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場(chǎng)與軟信息搜索，降低對(duì)企業(yè)正式報(bào)表等硬件信息的過分依賴，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)。二是實(shí)施快速調(diào)查方式?？焖僬{(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對(duì)客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實(shí)行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。
四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)
（一）市場(chǎng)定位、服務(wù)宗旨偏移
部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對(duì)象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長(zhǎng)乏力
因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽(yù)度有限，加上網(wǎng)點(diǎn)少，對(duì)公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)難控制
雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔(dān)保，也難以處理變現(xiàn)。單個(gè)法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)未能發(fā)揮
一方面，其直接復(fù)制主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨(dú)立性和自，實(shí)際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。
五、村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅(jiān)決執(zhí)行并用好用足國務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準(zhǔn)社會(huì)公眾入股，不準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)持有股份等限制，發(fā)動(dòng)民營企業(yè)、社會(huì)公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅(jiān)決廢止一切對(duì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財(cái)政稅收等相關(guān)政策。
（二）堅(jiān)持方向支“三農(nóng)”
開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡(jiǎn)單地復(fù)制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標(biāo)，結(jié)合三農(nóng)實(shí)際，帶動(dòng)觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中與商業(yè)銀行互助合作、揚(yáng)長(zhǎng)避短、拾遺補(bǔ)缺、合理競(jìng)爭(zhēng)，總量做大，戶均做小，精耕細(xì)作?？梢圆扇 盎\子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開展業(yè)務(wù)，原則上單個(gè)法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達(dá)到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)?？刂疲扇∝?cái)稅減免、費(fèi)用補(bǔ)貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵(lì)辦法。
（三）改善服務(wù)求發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽(yù)，當(dāng)務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點(diǎn)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要?jiǎng)?chuàng)新適合行業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營作風(fēng)，送金融服務(wù)上門下鄉(xiāng)。
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摘要：當(dāng)今社會(huì)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)家庭模式受到?jīng)_擊，婚外戀行為不斷出現(xiàn)，尤其是農(nóng)村女性，婚外戀發(fā)生率不斷升高。本文以蘇北某鎮(zhèn)為例，通過描述農(nóng)村女性婚外戀的現(xiàn)狀與原因，以期采取積極有效的措施減少女性婚外戀的發(fā)生。
關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；農(nóng)村女性；婚外戀
關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；農(nóng)村女性；婚外戀
中圖分類號(hào)：C913.13文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-2738（2012）04-0348-01
中圖分類號(hào)：C913.13文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-2738（2012）04-0348-01
一般提到婚外戀，人們的反應(yīng)就是男，事實(shí)上女性婚外戀也并非少數(shù)。1986年，新女性雜志對(duì)2.5萬美國女性進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有四分之一的已婚女性有過婚外戀行為?！断愀凵虉?bào)》2001年11月1日標(biāo)題，滬離婚率居全國第二，婚外戀女多過男。而且這種女性婚外戀行為，已從城市逐步蔓延到城鎮(zhèn)化發(fā)展較迅速的農(nóng)村。戀女多過男。而且這種女性婚外戀行為，已從城市逐步蔓延到城鎮(zhèn)化發(fā)展較迅速的農(nóng)村。
一、農(nóng)村女性婚外戀的現(xiàn)狀
一、農(nóng)村女性婚外戀的現(xiàn)狀
1.女性經(jīng)濟(jì)地位上升，家庭傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊。
1.女性經(jīng)濟(jì)地位上升，家庭傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊。
隨著農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展，許多農(nóng)村女性也開始獲得了獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入。在蘇北的農(nóng)村，以紡紗業(yè)為主的小型工廠不斷出現(xiàn)，行業(yè)類別決定了女性工作機(jī)會(huì)的獲得。據(jù)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐呐怨べY在2010年時(shí)，平均每月1300左右。女性收入增加，在家庭的地位不斷上升。傳統(tǒng)農(nóng)村女性心中男性頂梁柱的形象開始被摧毀，夫妻關(guān)系改變傳統(tǒng)家庭模式開始出現(xiàn)新的不平衡。
隨著農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展，許多農(nóng)村女性也開始獲得了獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入。在蘇北的農(nóng)村，以紡紗業(yè)為主的小型工廠不斷出現(xiàn)，行業(yè)類別決定了女性工作機(jī)會(huì)的獲得。據(jù)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐呐怨べY在2010年時(shí)，平均每月1300左右。女性收入增加，在家庭的地位不斷上升。傳統(tǒng)農(nóng)村女性心中男性頂梁柱的形象開始被摧毀，夫妻關(guān)系改變傳統(tǒng)家庭模式開始出現(xiàn)新的不平衡。
2.農(nóng)村被拐賣婦女開始反抗強(qiáng)迫婚姻。
2.農(nóng)村被拐賣婦女開始反抗強(qiáng)迫婚姻。
上世紀(jì)七八十年代，農(nóng)村剛改革開放，大多數(shù)農(nóng)民勉強(qiáng)能吃飽肚子，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量光棍，這種條件促使了社會(huì)上拐賣誘騙婦女的發(fā)生，在蘇北農(nóng)村，大多數(shù)被拐婦女都來自云南、四川，買他們的人基本分為三類：年齡偏大，家里貧窮，身體有殘疾。她們絕大多數(shù)感到婚姻不幸，認(rèn)為是他們的老公毀了她們的一生幸福。所以即使她們的老公對(duì)她們?cè)俸?，她們心里?huì)有憤怒和怨言，長(zhǎng)期對(duì)自己丈夫的厭惡和怨恨，促使她們和身邊的已婚男性發(fā)生婚外戀。
上世紀(jì)七八十年代，農(nóng)村剛改革開放，大多數(shù)農(nóng)民勉強(qiáng)能吃飽肚子，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量光棍，這種條件促使了社會(huì)上拐賣誘騙婦女的發(fā)生，在蘇北農(nóng)村，大多數(shù)被拐婦女都來自云南、四川，買他們的人基本分為三類：年齡偏大，家里貧窮，身體有殘疾。她們絕大多數(shù)感到婚姻不幸，認(rèn)為是他們的老公毀了她們的一生幸福。所以即使她們的老公對(duì)她們?cè)俸?，她們心里?huì)有憤怒和怨言，長(zhǎng)期對(duì)自己丈夫的厭惡和怨恨，促使她們和身邊的已婚男性發(fā)生婚外戀。
3.留守婦女性長(zhǎng)期性壓抑。
3.留守婦女性長(zhǎng)期性壓抑。
當(dāng)前，留守婦女的丈夫在外務(wù)工或者經(jīng)商,孩子在外讀書或者工作,她們的精神生活十分空虛。據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學(xué)的一項(xiàng)調(diào)查顯示,目前我國約有8700萬農(nóng)村留守人口,其中留守婦女就有4700萬之多。調(diào)查中,留守婦女隱諱地表達(dá)了她們的性壓抑,其中69.8%的留守婦女感到煩躁,50.6%的留守婦女感到焦慮。有關(guān)專家表示，農(nóng)村留守家庭中，特別是留守婦女的婚外情已成為影響農(nóng)村家庭關(guān)系穩(wěn)定的最主要原因之一。
當(dāng)前，留守婦女的丈夫在外務(wù)工或者經(jīng)商,孩子在外讀書或者工作,她們的精神生活十分空虛。據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學(xué)的一項(xiàng)調(diào)查顯示,目前我國約有8700萬農(nóng)村留守人口,其中留守婦女就有4700萬之多。調(diào)查中,留守婦女隱諱地表達(dá)了她們的性壓抑,其中69.8%的留守婦女感到煩躁,50.6%的留守婦女感到焦慮。有關(guān)專家表示，農(nóng)村留守家庭中，特別是留守婦女的婚外情已成為影響農(nóng)村家庭關(guān)系穩(wěn)定的最主要原因之一。
二、農(nóng)村女性發(fā)生婚外戀的原因
二、農(nóng)村女性發(fā)生婚外戀的原因
1.從社會(huì)層面上看。
1.從社會(huì)層面上看。
（1）社會(huì)性別理論認(rèn)為，自從進(jìn)入農(nóng)業(yè)社會(huì)以來，社會(huì)分工以“男主外，女主內(nèi)”作為理想分工模式，這種分工模式對(duì)于男人和女人設(shè)了一整套文化模式、行為規(guī)范和評(píng)價(jià)體系，形成性別定軌，并由此派生出“男尊女卑”“男強(qiáng)女弱”的基本理論。女性的價(jià)值很大程度上無法得到社會(huì)的認(rèn)可，容易形成社會(huì)被拋棄和孤立感，需要尋找途徑來突顯自己的價(jià)值。，社會(huì)分工以“男主外，女主內(nèi)”作為理想分工模式，這種分工模式對(duì)于男人和女人設(shè)了一整套文化模式、行為規(guī)范和評(píng)價(jià)體系，形成性別定軌，并由此派生出“男尊女卑”“男強(qiáng)女弱”的基本理論。女性的價(jià)值很大程度上無法得到社會(huì)的認(rèn)可，容易形成社會(huì)被拋棄和孤立感，需要尋找途徑來突顯自己的價(jià)值。
（2）社會(huì)風(fēng)氣對(duì)農(nóng)村女性認(rèn)知性解放產(chǎn)生很大偏差。農(nóng)村工業(yè)化的過程，正是現(xiàn)代文明與傳統(tǒng)封建思想的一個(gè)博弈期。這種博弈促使農(nóng)村女性的思想處于一種傳統(tǒng)與現(xiàn)在、保守與開放的沖擊期，農(nóng)村女性受到社會(huì)上所倡導(dǎo)的“男女平等”，“女性性解放”的影響。極力想沖破原來男權(quán)政治下對(duì)女性的束縛，但由于接受能力和所處環(huán)境的限制，迫使她們過度的將女性的性解放、理解為可以隨意發(fā)生。
（2）社會(huì)風(fēng)氣對(duì)農(nóng)村女性認(rèn)知性解放產(chǎn)生很大偏差。農(nóng)村工業(yè)化的過程，正是現(xiàn)代文明與傳統(tǒng)封建思想的一個(gè)博弈期。這種博弈促使農(nóng)村女性的思想處于一種傳統(tǒng)與現(xiàn)在、保守與開放的沖擊期，農(nóng)村女性受到社會(huì)上所倡導(dǎo)的“男女平等”，“女性性解放”的影響。極力想沖破原來男權(quán)政治下對(duì)女性的束縛，但由于接受能力和所處環(huán)境的限制，迫使她們過度的將女性的性解放、理解為可以隨意發(fā)生。
2.從家庭層面來看。
2.從家庭層面來看。
（1）受家庭結(jié)構(gòu)影響，代際權(quán)力淡化，家庭權(quán)力轉(zhuǎn)向夫妻格局，并趨向平權(quán)化。在非農(nóng)化程度日益加快的過程中，諸多學(xué)者對(duì)此過程中農(nóng)村婦女家庭地位的狀況和變化進(jìn)行了研究，認(rèn)為婦女非農(nóng)就業(yè)對(duì)其家庭地位的提高具有重要作用，但同時(shí)進(jìn)一步指出非農(nóng)就業(yè)對(duì)婦女家庭地位的影響從根本上由非農(nóng)就業(yè)的主體來決定。農(nóng)村女性積極參與社會(huì)生產(chǎn)并成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。
（1）受家庭結(jié)構(gòu)影響，代際權(quán)力淡化，家庭權(quán)力轉(zhuǎn)向夫妻格局，并趨向平權(quán)化。在非農(nóng)化程度日益加快的過程中，諸多學(xué)者對(duì)此過程中農(nóng)村婦女家庭地位的狀況和變化進(jìn)行了研究，認(rèn)為婦女非農(nóng)就業(yè)對(duì)其家庭地位的提高具有重要作用，但同時(shí)進(jìn)一步指出非農(nóng)就業(yè)對(duì)婦女家庭地位的影響從根本上由非農(nóng)就業(yè)的主體來決定。農(nóng)村女性積極參與社會(huì)生產(chǎn)并成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。
（2）在農(nóng)村婚外戀的家庭中，婚姻大都具有非自愿性和沖動(dòng)性特點(diǎn)，婚前夫妻雙方缺乏溝通和理解，婚后摩擦沖突不斷，造成夫妻雙方對(duì)家庭和夫妻生活的不滿。雖然離婚在農(nóng)村已經(jīng)在逐漸被人們所接受，但是受傳統(tǒng)從一而終思想的影響，如果女人離婚，將會(huì)承擔(dān)很多社會(huì)輿論的壓力，所以許多女性開始在婚姻外尋找自己生活的寄托。
（2）在農(nóng)村婚外戀的家庭中，婚姻大都具有非自愿性和沖動(dòng)性特點(diǎn)，婚前夫妻雙方缺乏溝通和理解，婚后摩擦沖突不斷，造成夫妻雙方對(duì)家庭和夫妻生活的不滿。雖然離婚在農(nóng)村已經(jīng)在逐漸被人們所接受，但是受傳統(tǒng)從一而終思想的影響，如果女人離婚，將會(huì)承擔(dān)很多社會(huì)輿論的壓力，所以許多女性開始在婚姻外尋找自己生活的寄托。
3.從個(gè)人層面來看。
3.從個(gè)人層面來看。
傳統(tǒng)農(nóng)村婦女原有的重土輕遷，封閉保守、被動(dòng)從屬、自卑自弱等人格特征，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天都得到了改造。在這個(gè)日漸開放的新形勢(shì)下，現(xiàn)代農(nóng)村女性的自我意識(shí)增強(qiáng)，她們追求新的生活方式，向著一種新型的農(nóng)村女性轉(zhuǎn)變。感情出軌的農(nóng)村留守婦女一般都是30—40歲之間，是人的生理和心理需求最旺盛的階段，也就是人們常說的最容易“出問題”的時(shí)候。當(dāng)長(zhǎng)期被壓抑的女性尋求精神寄托時(shí)，難免會(huì)無法抑制自己的性沖動(dòng)，而出軌。
傳統(tǒng)農(nóng)村婦女原有的重土輕遷，封閉保守、被動(dòng)從屬、自卑自弱等人格特征，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天都得到了改造。在這個(gè)日漸開放的新形勢(shì)下，現(xiàn)代農(nóng)村女性的自我意識(shí)增強(qiáng)，她們追求新的生活方式，向著一種新型的農(nóng)村女性轉(zhuǎn)變。感情出軌的農(nóng)村留守婦女一般都是30—40歲之間，是人的生理和心理需求最旺盛的階段，也就是人們常說的最容易“出問題”的時(shí)候。當(dāng)長(zhǎng)期被壓抑的女性尋求精神寄托時(shí)，難免會(huì)無法抑制自己的性沖動(dòng)，而出軌。
4.從法律方面看。
4.從法律方面看。
婚外情只要雙方不以夫妻名義共同生活，就不構(gòu)成重婚罪，就不觸犯法律。因此，國家法律并沒有有關(guān)婚外情處理的明確法律條文，婚外情只能納入道德范疇，受到良心和道德的懲罰。
婚外情只要雙方不以夫妻名義共同生活，就不構(gòu)成重婚罪，就不觸犯法律。因此，國家法律并沒有有關(guān)婚外情處理的明確法律條文，婚外情只能納入道德范疇，受到良心和道德的懲罰。
三、減少農(nóng)村女性婚外戀的意見與對(duì)策
三、減少農(nóng)村女性婚外戀的意見與對(duì)策
1.社會(huì)方面。
1.社會(huì)方面。
鼓勵(lì)農(nóng)村女性學(xué)習(xí)性知識(shí), 包括男女性生理、性心理, 適用的及現(xiàn)代性觀念。普及正確的性知識(shí)，剔除錯(cuò)誤的陳腐觀念。重視高質(zhì)量的性生活、性的快樂和享受作用成為加深夫妻感情不可或缺的因素。加大對(duì)留守婦女的關(guān)心和支持，完善和規(guī)范性生活用品市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)村留守婦女選擇正確的性生活用品，緩解性壓抑。
鼓勵(lì)農(nóng)村女性學(xué)習(xí)性知識(shí), 包括男女性生理、性心理, 適用的及現(xiàn)代性觀念。普及正確的性知識(shí)，剔除錯(cuò)誤的陳腐觀念。重視高質(zhì)量的性生活、性的快樂和享受作用成為加深夫妻感情不可或缺的因素。加大對(duì)留守婦女的關(guān)心和支持，完善和規(guī)范性生活用品市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)村留守婦女選擇正確的性生活用品，緩解性壓抑。
2.家庭方面。
2.家庭方面。
家庭道德中夫妻道德至關(guān)重要，夫妻應(yīng)真誠相待，相互尊重。由于現(xiàn)在信息發(fā)達(dá), 通訊手段多樣化, 與他人交往和接觸的頻率和方式也在不斷發(fā)生變化。夫妻之間要給對(duì)方交往的自由度, 不要過于提防和猜疑, 遇到問題及時(shí)進(jìn)行溝通, 消除誤解和隔閡?，F(xiàn)在社會(huì)中每個(gè)人都有獨(dú)立的工作和生活空間，夫妻雙方夜不能因?qū)Ψ浇o予過多自由空間，而感到寂寞，尋求新的婚外約束刺激。
家庭道德中夫妻道德至關(guān)重要，夫妻應(yīng)真誠相待，相互尊重。由于現(xiàn)在信息發(fā)達(dá), 通訊手段多樣化, 與他人交往和接觸的頻率和方式也在不斷發(fā)生變化。夫妻之間要給對(duì)方交往的自由度, 不要過于提防和猜疑, 遇到問題及時(shí)進(jìn)行溝通, 消除誤解和隔閡?，F(xiàn)在社會(huì)中每個(gè)人都有獨(dú)立的工作和生活空間，夫妻雙方夜不能因?qū)Ψ浇o予過多自由空間，而感到寂寞，尋求新的婚外約束刺激。
3.法律方面。
3.法律方面。
打擊買賣婦女成立家庭的違法犯罪行為，正確引導(dǎo)農(nóng)村家庭和青少年的婚姻觀，加強(qiáng)《婚姻法》對(duì)早婚的打擊力度，建立婚姻必須遵循合情合理合法，夫妻雙方自愿原則。大多數(shù)婚外戀現(xiàn)象對(duì)于婚姻家庭的破壞作用只是處于模糊狀態(tài)，所以要用《婚姻法》加以正常的引導(dǎo)與規(guī)范，婚外戀是畸形現(xiàn)象，雖然處在道德與法律的邊緣，但由此引發(fā)的一系列現(xiàn)象卻必須用法律加以調(diào)整?；橥鈶偌捌浜蠊欠刹荒芑乇艿模覈摹痘橐龇ā繁仨毑粩嗤晟?，引導(dǎo)人們樹立高尚文明的婚姻家庭道德觀。
打擊買賣婦女成立家庭的違法犯罪行為，正確引導(dǎo)農(nóng)村家庭和青少年的婚姻觀，加強(qiáng)《婚姻法》對(duì)早婚的打擊力度，建立婚姻必須遵循合情合理合法，夫妻雙方自愿原則。大多數(shù)婚外戀現(xiàn)象對(duì)于婚姻家庭的破壞作用只是處于模糊狀態(tài)，所以要用《婚姻法》加以正常的引導(dǎo)與規(guī)范，婚外戀是畸形現(xiàn)象，雖然處在道德與法律的邊緣，但由此引發(fā)的一系列現(xiàn)象卻必須用法律加以調(diào)整?；橥鈶偌捌浜蠊欠刹荒芑乇艿?，我國的《婚姻法》必須不斷完善，引導(dǎo)人們樹立高尚文明的婚姻家庭道德觀。
參考文獻(xiàn)：
參考文獻(xiàn)：
[1]鐘立.從社會(huì)性別視角分析農(nóng)村女性的自我意識(shí)現(xiàn)狀及影響因素.《湘潮(下半月)(理論)》,2009年第04期.
[1]鐘立.從社會(huì)性別視角分析農(nóng)村女性的自我意識(shí)現(xiàn)狀及影響因素.《湘潮(下半月)(理論)》,2009年第04期.
[2]馬威.農(nóng)村女性婚戀心態(tài)的田野調(diào)查——以內(nèi)蒙古赤峰市郊某村為例. 中華女子學(xué)院山東分院學(xué)報(bào),2010年4月第2期.
[2]馬威.農(nóng)村女性婚戀心態(tài)的田野調(diào)查——以內(nèi)蒙古赤峰市郊某村為例. 中華女子學(xué)院山東分院學(xué)報(bào),2010年4月第2期.
[3]鄧宏碧.完善我國婚姻家庭制度的法律思考.民商法學(xué)，1997（7）.
[3]鄧宏碧.完善我國婚姻家庭制度的法律思考.民商法學(xué)，1997（7）.
[4]肖富群.社會(huì)學(xué)視野中的社會(huì)性別理論.《江淮論壇》,2010年01期.
[4]肖富群.社會(huì)學(xué)視野中的社會(huì)性別理論.《江淮論壇》,2010年01期.
[5]王淑合.婚外戀的預(yù)防.心理診所 psychological clinic.
[5]王淑合.婚外戀的預(yù)防.心理診所 psychological clinic.
[6]沙吉才. 中國婦女地位研究[M ]. 北京:中國人口出版社, 1998.
[6]沙吉才. 中國婦女地位研究[M ]. 北京:中國人口出版社, 1998.
[7]杰拉爾丁•特里.減貧與對(duì)婦女的暴力行為 : 探索聯(lián)系，評(píng)估影響.《實(shí)踐中的發(fā)展》（Development in Practice），卷號(hào)14，4，2004年6月.
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司；資金互助社
引言
我國農(nóng)村貨幣資金存在稀缺性與特殊性，難以完全按照市場(chǎng)供求有效配置。據(jù)調(diào)查，目前至少10000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足，預(yù)計(jì)2020年新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元到20萬億元。另據(jù)中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所統(tǒng)計(jì)，全國納入統(tǒng)計(jì)范圍的中小企業(yè)有4200萬家以上，而沒有納入統(tǒng)計(jì)范圍的個(gè)體商戶遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字，其中90%以上難以得到貸款，針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要制度的創(chuàng)新。
2006年，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，批準(zhǔn)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類，從經(jīng)營狀況上看，截至2009年，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額為269億元，貸款余額為181億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效緩解了中小企業(yè)與農(nóng)戶小額融資難問題，填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)空白，進(jìn)一步滿足了“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)多樣化的需求，目前各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在蓬勃發(fā)展。
二、各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題
（一）、 村鎮(zhèn)銀行
銀監(jiān)會(huì)2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)，它是商業(yè)性銀行，不是政策性扶貧機(jī)構(gòu)，所以它既堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值增值的目的。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。
表1村鎮(zhèn)銀行分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 120 105 161
中部地區(qū) 100 103 103
西部地區(qū) 92 136 107
合計(jì) 312 344 371
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，并且占據(jù)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)設(shè)置的重要地位，但是其繼續(xù)發(fā)展仍面臨許多亟待解決的問題，首先，從村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)置方式來看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，民間資本雖然也有參與，但是大股東的絕對(duì)控股地位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成立之初更像隸屬于大銀行的分設(shè)機(jī)構(gòu)，無論是人員管理還是業(yè)務(wù)經(jīng)營都受到約束，難以自主運(yùn)營；其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村鎮(zhèn)銀行普遍存在資金來源不足的問題；再次，我國村鎮(zhèn)銀行主要采取“一般貸款”模式，后來也嘗試過“季節(jié)性貸款”和“短期貸款”，但是在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少，使得信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，結(jié)構(gòu)上也滿足不了農(nóng)戶的需要。
（二）、 小額貸款公司
中央關(guān)于小額信貸的有關(guān)規(guī)定主要有三點(diǎn)：一是“只貸不存”，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過倆個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；二是在服務(wù)于“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對(duì)象，并且規(guī)定70%以上的貸款要用于“三農(nóng)”；同時(shí)限定小額信貸公司只能在縣域內(nèi)經(jīng)營；三是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的四倍。目前人民銀行六個(gè)月貸款年息是5.04%，其四倍應(yīng)是20.16%，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。
表2貸款公司分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 2 17 11
中部地區(qū) 14 17 18
西部地區(qū) 5 12 10
合計(jì) 21 46 39
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
小額貸款貸款公司在效益性原則下涉足了小額貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且業(yè)務(wù)模式大都效仿農(nóng)信社或農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是實(shí)際操作中存在不規(guī)范之處，并且其客戶許多具有不良信用記錄，他們?cè)谵r(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款被拒而與小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，這就為小額貸款公司埋下了信用風(fēng)險(xiǎn)和隱患；其次，小額貸款公司也普遍存在資金短缺的問題，受到各種規(guī)定的限制，小額貸款公司業(yè)務(wù)狹窄，無法吸引存款，自有資金有限，面對(duì)旺盛的貸款需求，出現(xiàn)了相當(dāng)大的資金缺口。
（三）、 農(nóng)村資金互助社
按照銀監(jiān)會(huì)2007年初出臺(tái)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融組織。農(nóng)村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本。
表3農(nóng)村資金互助社分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 5 10 10
中部地區(qū) 24 26 26
西部地區(qū) 20 20 20
合計(jì) 49 56 56
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
農(nóng)村資金互助社在設(shè)計(jì)理念上有明顯的商業(yè)化傾向，不符合農(nóng)民的金融需求偏好，并且很多資金互助合作組織存在產(chǎn)權(quán)不明、權(quán)責(zé)不清及收益分配機(jī)制不完善等問題，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和審計(jì)稽核制度，成員向組織借貸有時(shí)只是打個(gè)借條，這樣不規(guī)范的操作加之沒有明確的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)定位，業(yè)務(wù)規(guī)劃不科學(xué)等問題，使得資金互助社的持續(xù)經(jīng)營存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合各地區(qū)各類機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題，為實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取以下對(duì)策：
首先，政府應(yīng)大力扶持，出臺(tái)相應(yīng)政策以奠定農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展良好基礎(chǔ)。政府應(yīng)大力構(gòu)建農(nóng)村金融體系，發(fā)展各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，出臺(tái)優(yōu)惠政策，通過降低稅率、補(bǔ)貼利率等措施，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本。通過減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。
其次，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府在信用環(huán)境整治中要發(fā)揮核心作用，減少短期行為，增加行政和司法透明度，杜絕執(zhí)法隨意性；要強(qiáng)化農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，積極發(fā)揮工商、稅務(wù)年檢系統(tǒng)；強(qiáng)化失信懲罰力度，建立相關(guān)機(jī)制，完善部門制裁制度和法律保障機(jī)制。
最后，積極拓展資金來源，加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開放力度，摸索更多融資途徑；利用媒體及各種平臺(tái)加大宣傳力度，增強(qiáng)公眾存款信心；積極探索，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助客戶解決資金需求。
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【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 發(fā)展問題
當(dāng)前，我國的農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)全新的階段，村鎮(zhèn)銀行作為新型的金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村金融探索的又一項(xiàng)重大創(chuàng)新。自2007年國家銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，村鎮(zhèn)銀行在我國得到了快速發(fā)展，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，拓展農(nóng)村融資渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。但是，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物在成長(zhǎng)過程中難免會(huì)遇到許多的問題，研究當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題并提出對(duì)策建議，對(duì)繁榮我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
一、村鎮(zhèn)銀行的屬性及經(jīng)營模式
一直以來，農(nóng)村金融服務(wù)都是中國農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系中薄弱的環(huán)節(jié)，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。一方面，每年有大量的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)流向城市；另一方面，農(nóng)村對(duì)金融的需求又得不到滿足，主要融資方式是非正規(guī)甚至非法的民間高利貸。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是增加農(nóng)村金融有效供給的重要途徑。
1、村鎮(zhèn)銀行的屬性
我國的村鎮(zhèn)銀行是在借鑒西方國家社區(qū)銀行的模式，以及結(jié)合本國國情的基礎(chǔ)上建立的，所以理論上村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)銀行的屬性。按照國際通常定義，“村鎮(zhèn)銀行”是指在一定的地區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化的原則自主設(shè)計(jì)、獨(dú)立經(jīng)營，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。其具體屬性為：設(shè)立地區(qū)在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象主要為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)；注冊(cè)資本門檻低，最低只要求100―300萬人民幣；貸款資金來源主要是當(dāng)?shù)氐拇婵?，且限定資金主要投向本地客戶，不得發(fā)放異地貸款；資金自主支配權(quán)大，決策靈活。村鎮(zhèn)銀行的這些屬性使其成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)解決融資難問題的重要選擇。
2、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司農(nóng)村金融部和村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部對(duì)其所有的村鎮(zhèn)銀行負(fù)有管理職責(zé)，相當(dāng)于是村鎮(zhèn)銀行的總部。第二，村鎮(zhèn)銀行控股（集團(tuán)）公司式。我國較多大中型銀行都有意采用這種模式，進(jìn)行集團(tuán)化管理，例如建設(shè)銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮(zhèn)銀行采取，有利于進(jìn)行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)比較分散，發(fā)起行在管理上起主導(dǎo)作用。第四，分支機(jī)構(gòu)管理式。為承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和跨區(qū)域發(fā)展的需要，部分銀行以獨(dú)資的方式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、監(jiān)管措施等進(jìn)行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進(jìn)行試點(diǎn)。2007年3月1日，第一家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的建立標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)拉開帷幕，特別是2007年10月銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)地區(qū)向全國推廣后，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農(nóng)合行新疆村鎮(zhèn)銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有1000家之多，截至目前，已實(shí)現(xiàn)全國31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個(gè)縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款的89%；累計(jì)向111.9萬農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元，支農(nóng)支小的特色顯著。
由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可以分為三個(gè)階段：一是起始階段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我國銀監(jiān)會(huì)通過相關(guān)法律放寬了設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策，所有社會(huì)資本均可以到我國農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)，這一年成立了19家村鎮(zhèn)銀行，邁開了第一步；二是發(fā)展階段（2008年1月―2009年12月），經(jīng)歷了一年的試點(diǎn)探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮(zhèn)銀行分別為72家和57家，發(fā)展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數(shù)量驚人，分別達(dá)到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數(shù)據(jù)），投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，越來越多的社會(huì)資本加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍當(dāng)中。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況可以預(yù)測(cè)，隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐還會(huì)不斷加快。
當(dāng)然，雖然村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作取得了較大成績(jī)，但是受制于現(xiàn)實(shí)的種種情況，阻礙我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步壯大發(fā)展的因素仍然較多，需要我們進(jìn)一步研究探索。
三、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題
1、資金籌集困難，運(yùn)營成本較高
村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄存款的增加。另外，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，由于對(duì)其缺乏了解，農(nóng)民更愿意把閑置資金存入國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。而且，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)少，辦公設(shè)施落后，不能開展對(duì)公業(yè)務(wù)，進(jìn)一步降低了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國拆借市場(chǎng)，只能向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，導(dǎo)致貸款效率低下，運(yùn)營成本高。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比已經(jīng)嚴(yán)重超過了75%的監(jiān)管紅線，個(gè)別甚至超過了100%，開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。
2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏高
首先，農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要大很多，不可避免的自然災(zāi)害使得農(nóng)戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，信息落后使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)戶自身可用于抵押貸款的財(cái)產(chǎn)較少，加上農(nóng)戶缺乏通暢的市場(chǎng)信息獲取渠道以及對(duì)金融知識(shí)的了解，投資獲利能力不高，信用意識(shí)淡薄，一旦農(nóng)戶出現(xiàn)違約的情況，村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)制執(zhí)行沒有保障，存在著極大的信用成本風(fēng)險(xiǎn)。
3、市場(chǎng)定位偏離辦行宗旨
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以及縣域經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。然而村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，企業(yè)的首先目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。在當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系嚴(yán)重不完善的情況下，部分村鎮(zhèn)銀行在利潤(rùn)的誘惑下會(huì)尋求符合自身發(fā)展的市場(chǎng)定位。從當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行實(shí)際情況來看，一些村鎮(zhèn)銀行將資金投放在貸款金額較大的企業(yè)或是能盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務(wù)“三農(nóng)”的辦行理念。
4、人才隊(duì)伍素質(zhì)有待提升
現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)日益復(fù)雜的工種，對(duì)工作人員的金融、稅收、數(shù)學(xué)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)等多方面綜合知識(shí)和專業(yè)技能要求較高。由于村鎮(zhèn)銀行屬于民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)辦的“私人銀行”，并且大多位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便的地區(qū)，相對(duì)艱苦的工作環(huán)境和不穩(wěn)定的工作性質(zhì)難以吸引高素質(zhì)高學(xué)歷的人才。目前成立的村鎮(zhèn)銀行中80%以上的員工只有大專學(xué)歷，與國有商業(yè)銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠(yuǎn)，更不能與股份制銀行本科以上學(xué)歷員工占70%以上相比，并且村鎮(zhèn)銀行的工作人員大都沒有接受過系統(tǒng)的金融領(lǐng)域?qū)I(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)的不熟練增加了經(jīng)營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。
5、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策力度不夠
村鎮(zhèn)銀行雖然以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為辦行宗旨，但是當(dāng)前政府在支持其發(fā)展的企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政扶持、稅收優(yōu)惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮(zhèn)銀行的逐漸成長(zhǎng)，政府對(duì)其的關(guān)注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)孤立，大型銀聯(lián)公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類小型銀行金融機(jī)構(gòu)政策支持上與其他銀行相去甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致其不能辦理信用卡、銀聯(lián)卡等業(yè)務(wù)，降低了其競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙了其持續(xù)健康快速的發(fā)展。
四、進(jìn)一步促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對(duì)策建議
村鎮(zhèn)銀行為我國農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新鮮的血液，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)充滿了競(jìng)爭(zhēng)性，也在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。為了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康快速發(fā)展，本文針對(duì)當(dāng)前面臨的問題提出以下幾點(diǎn)建議。
1、拓寬資金來源渠道
一方面，可以吸引有實(shí)力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，尤其在當(dāng)前吸儲(chǔ)困難的情況下十分必要。另一方面，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，可以和他們簽訂協(xié)議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國銀行拆借市場(chǎng)和在政策的允許下發(fā)行債券、票據(jù)等融通資金。
2、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立完善的銀行組織系統(tǒng)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審批流程制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員的素質(zhì)或者主管評(píng)估失誤造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，借鑒創(chuàng)新模式，如借鑒我國農(nóng)業(yè)銀行的“三戶聯(lián)?！蹦Ｊ?，即三戶農(nóng)民相互監(jiān)督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平。
3、立足縣域、面向三農(nóng)，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)
村鎮(zhèn)銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，這也是其活力和生命力所在。應(yīng)始終堅(jiān)持立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行資金的投向，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖，提供符合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
4、優(yōu)化人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制
人才是任何企業(yè)存在和發(fā)展的核心，在村鎮(zhèn)銀行建立初期，高素質(zhì)的人才會(huì)起到至關(guān)重要的作用。因此，要堅(jiān)持“引進(jìn)人才”和“培養(yǎng)人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進(jìn)步伐，積極引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、管理能力出眾的高級(jí)工作人員，發(fā)揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質(zhì)。另一方面，要強(qiáng)化員工培訓(xùn)，通過培訓(xùn)培養(yǎng)一批具有相關(guān)農(nóng)業(yè)特長(zhǎng)、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的人才隊(duì)伍。自身培養(yǎng)的人才隊(duì)伍成本相對(duì)引進(jìn)低，知識(shí)更專業(yè)，歸屬感更強(qiáng)，更適合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
5、政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度
政府應(yīng)在企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策方面向村鎮(zhèn)銀行傾斜。政府對(duì)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象不能僅僅限于當(dāng)前新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，對(duì)成立滿3年的銀行也應(yīng)每年進(jìn)行一定獎(jiǎng)勵(lì)，以表彰村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮的積極作用。同時(shí)將村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款利息收入的稅收優(yōu)惠政策延長(zhǎng)時(shí)限，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極性。中國人民銀行也應(yīng)該在支農(nóng)再貸款方面給予一定的支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。
另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農(nóng)戶了解到村鎮(zhèn)銀行建立的目的、意義以及優(yōu)勢(shì)，吸引越來越多的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來辦理存貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，這也是十分必要的。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；安徽省
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并首批選擇吉林、四川等六省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，隨后將范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)?。▍^(qū)）[1]。安徽省積極響應(yīng)國家政策號(hào)召，開始組建自己的村鎮(zhèn)銀行，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)銀行業(yè)向小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村等薄弱領(lǐng)域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮(zhèn)銀行66家，基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率達(dá)到90%左右，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論依據(jù)和現(xiàn)實(shí)需要
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著很大的作用，而作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可以起到以下作用：解決競(jìng)爭(zhēng)不充分、緩解金融供給不足等問題，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮[2]。村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有以下理論依據(jù)和現(xiàn)實(shí)需要。
1.1理論依據(jù)
1.1.1金融抑制理論金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀點(diǎn)，他認(rèn)為發(fā)展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導(dǎo)致的，更需要引起注意的是，資本市場(chǎng)固存的扭曲現(xiàn)象使得資本利用效率不能充分發(fā)揮，從而不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[3]。整體經(jīng)濟(jì)狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到相應(yīng)的反作用。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的影響，金融抑制現(xiàn)象在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還普遍存在，機(jī)制、方式和體制都成為了阻礙金融支農(nóng)的壁壘，使得服務(wù)三農(nóng)的效能無法充分發(fā)揮[4]（圖1）1.1.2小銀行理論發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，有怎樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，就應(yīng)當(dāng)有怎樣的金融結(jié)構(gòu)，這樣才能降低服務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。國內(nèi)外研究也表明，銀行所提供的服務(wù)與其規(guī)模有一定的關(guān)系，在對(duì)中小企業(yè)的貸款等業(yè)務(wù)上，小銀行的指標(biāo)都要高于大銀行。同時(shí)由于服務(wù)成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業(yè)提供貸款。所以村鎮(zhèn)銀行作為“小銀行”可以為小微企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供更大的金融支持[5]。
1.2現(xiàn)實(shí)需要
農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部差距明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，主要以單一的農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)作為農(nóng)戶重要經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民增收渠道單一，綜合生產(chǎn)能力較弱。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無法得到足夠的金融支持，不能滿足三農(nóng)生產(chǎn)對(duì)于資金的需求。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)明顯存在著“非農(nóng)化”傾向，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄向少數(shù)企業(yè)集中貸款的趨勢(shì)越來越明顯，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高，使得農(nóng)村居民收入增加緩慢。
2村鎮(zhèn)銀行在安徽省的產(chǎn)生及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持現(xiàn)狀
2.1安徽省村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展
隨著國家逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，安徽省也抓住機(jī)遇成立自己的村鎮(zhèn)銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類型多樣、效率較高的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮(zhèn)銀行作為范例，即長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行和鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行，他們的成立對(duì)安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)起到很大的帶動(dòng)作用。2.1.1長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行2008年2月2日，安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，其注冊(cè)資本為1億元，標(biāo)志著中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作在安徽省結(jié)出第一粒果實(shí)。長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行將秉承為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)管理要求，完善公司治理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高服務(wù)水平和人員素質(zhì)。同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高支農(nóng)力度，確保支農(nóng)質(zhì)量，在促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做出貢獻(xiàn)。2.1.2鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行2008年4月28日，安徽省第二家村鎮(zhèn)銀行鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行在鳳陽縣府城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)，注冊(cè)資本為4100萬元，擁有各類員工19人。該行的市場(chǎng)定位是為小微企業(yè)、農(nóng)民和個(gè)體工商戶提供全面的金融服務(wù)，每年支農(nóng)貸款的比例占總貸款的比例都會(huì)不斷增加，同時(shí)也會(huì)將服務(wù)范圍延伸到周邊集鎮(zhèn)。該行將與地方政府在農(nóng)業(yè)開發(fā)、衛(wèi)生、扶貧、教育等方面形成互動(dòng)，逐步提高農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款覆蓋面，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持，提升金融服務(wù)水平。
2.2村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
建立村鎮(zhèn)銀行的初衷就是要增加農(nóng)村金融供給，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的影響范圍得到擴(kuò)大，減少農(nóng)村金融抑制對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，實(shí)現(xiàn)普惠金融[8]。村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀如下。2.2.1提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率由于農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，農(nóng)戶在貸款時(shí)很難提供抵押品，使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大且收益低，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社以及郵政儲(chǔ)蓄紛紛減少在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)。而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立恰巧可以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空白。截至2015年末，安徽省銀行業(yè)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋行政村15049個(gè)，其中網(wǎng)點(diǎn)覆蓋行政村6123個(gè)，各類電子機(jī)具（含ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端）覆蓋行政村14176個(gè)，其他方式覆蓋行政村3196個(gè)，大大提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。2.2.2增加農(nóng)村地區(qū)金融供給，滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求增加農(nóng)村地區(qū)金融供給本來就是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目標(biāo)之一，村鎮(zhèn)銀行可以吸收農(nóng)村地區(qū)閑置資金，調(diào)節(jié)資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農(nóng)”發(fā)展[9]。同時(shí)在貸款利率和抵押條件上給予小微企業(yè)和農(nóng)戶以政策優(yōu)惠，使得更多需要資金的企業(yè)和農(nóng)戶可以得到資金支持，滿足他們生產(chǎn)和生活需要。2.2.3初步形成了有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)20世紀(jì)90年代末，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)收縮其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)比重。最直接的后果則是農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期缺位，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，使得農(nóng)民和中小企業(yè)的融資成本加大。而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行則有助于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村資金供給，形成有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)[10]。
3村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，在擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了很多的作用。可是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、服務(wù)渠道單一、偏離目標(biāo)定位、內(nèi)部控制不完善等問題依舊很突出[11]。具體來說，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在以下問題。
3.1偏離服務(wù)
“三農(nóng)”目標(biāo)，非農(nóng)化傾向嚴(yán)重服務(wù)三農(nóng)、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是村鎮(zhèn)銀行成立的最初目標(biāo)，而村鎮(zhèn)銀行在本質(zhì)上仍然屬于金融機(jī)構(gòu)，盈利是其最內(nèi)在的追求[12]。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，存在著投入大、產(chǎn)出小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶的貸款中出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，不愿意過多的貸款給農(nóng)戶，而偏向于將資金發(fā)放給經(jīng)營狀況比較好的企業(yè)。這就導(dǎo)致需要資金的農(nóng)戶無法籌集到所需的資金。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行充當(dāng)?shù)膮s是“抽錢機(jī)”的角色，無法真正服務(wù)于“三農(nóng)”。
3.2服務(wù)方式手段單一，資金來源缺乏保障
目前村鎮(zhèn)銀行主要通過直接發(fā)放貸款的方式為農(nóng)戶提供資金支持，貸款過程中對(duì)抵押品的要求也十分嚴(yán)格，并且主要以中短期小額貸款為主，無法滿足具有中長(zhǎng)期貸款需求的農(nóng)戶。并且村鎮(zhèn)銀行由于受地域和國家政策規(guī)定的限制，使得其存款規(guī)模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的功能得到限制[13]。
3.3信用控制機(jī)制不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
由于村鎮(zhèn)銀行尚未加入人民銀行的征信系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)，使得村鎮(zhèn)銀行在貸款過程中對(duì)農(nóng)戶的信用考察比較困難，很多時(shí)候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)[14]。而農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行貸款可以先不用考慮歸還而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在結(jié)算上必須通過發(fā)起行作為結(jié)算中介，這嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的效率[15]。
4提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的對(duì)策建議
4.1加強(qiáng)政策支持，堅(jiān)持服務(wù)
“三農(nóng)”基于村鎮(zhèn)銀行功能的特殊性，國家應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y金供求情況、農(nóng)戶信用情況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮(zhèn)銀行在滿足自身生存的同時(shí)也能服務(wù)于“三農(nóng)”，在追求商業(yè)利益的同時(shí)也可以履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
4.2創(chuàng)新服務(wù)方式，加大融資力度
村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，提高整體金融服務(wù)水平。創(chuàng)新服務(wù)方式，開辦諸如代客理財(cái)、代銷保險(xiǎn)、黃金等中間業(yè)務(wù)，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的支農(nóng)再貸款支持，并降低法定存款準(zhǔn)備金率，在稅收方面提供政策優(yōu)惠等。
4.3加強(qiáng)信用控制，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力
人民銀行應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入征信系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)，提供必要的征信服務(wù)，降低其在貸款過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款成本[16]。村鎮(zhèn)銀行也要加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍建設(shè)，加大引導(dǎo)和監(jiān)管力度，確保村鎮(zhèn)銀行合法、合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)營。5結(jié)束語村鎮(zhèn)銀行是安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及三農(nóng)事業(yè)能否快速發(fā)展的關(guān)鍵，當(dāng)前安徽省村鎮(zhèn)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，依然存在市場(chǎng)定位不明確、資金來源缺乏保障、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善等問題，只有解決了當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存在的不足，才能使其更好地為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
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一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）數(shù)量較少、業(yè)績(jī)突出且發(fā)展快
目前，我國共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元?？墒峭ㄟ^對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%?？偭恐?，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績(jī)都是相當(dāng)?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。
（二）運(yùn)營形式靈活
舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。
（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全
國家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無論是實(shí)力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。
（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)
新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實(shí)。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。可以見得允許民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。
二、民營銀行發(fā)展建議
（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管
目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的背景及現(xiàn)狀
金融機(jī)構(gòu)的建立健全對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有極其重要的促進(jìn)作用，同時(shí)農(nóng)村的發(fā)展情況又決定著我國國民經(jīng)濟(jì)的整體水平。近幾年來，在國家政策的指引下，金融服務(wù)逐漸地滲透到我國的農(nóng)村地區(qū)，為推動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。但是隨著商業(yè)銀行股份制的改造步伐的加劇，原有的中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行逐漸地退出了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，如縣級(jí)以下的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)；使得一些地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少。導(dǎo)致農(nóng)村對(duì)資金的需求得不到滿足。雖然部分金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有隨著商業(yè)銀行股份制改造退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村信用合作社等，但是在農(nóng)村地區(qū)這類銀行仍然存在網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民辦理信用貸款手續(xù)麻煩、服務(wù)質(zhì)量差等問題，導(dǎo)致廣大農(nóng)村對(duì)金融需求長(zhǎng)期處于供給不足的狀態(tài)。據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至到2012年7月末，在全國范圍內(nèi)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)734家，其中376家設(shè)在我國的經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。據(jù)人民銀行所的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至到2012年8月末，在全國范圍內(nèi)總共設(shè)立了只貸款，不存款的小額貸款公司有4122家，通過這些數(shù)據(jù)顯示，我們可以看出我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)速度比較迅猛，但是根據(jù)有關(guān)部門對(duì)這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源大多是來自財(cái)政資金，很少有農(nóng)民通過這些金融機(jī)構(gòu)貸款，即使有農(nóng)民通過這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的也是采用采用小額短期貸款、整貸零還的操作模式，這樣的操作管理投入成本過于高昂，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題
1.資金規(guī)模有限
根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在資金籌集難度較大，并且資金來源渠道少的問題。在現(xiàn)行縣級(jí)以下的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，部分村鎮(zhèn)銀行雖然通過一些渠道吸納了一些存款對(duì)象，但是基于這些金融機(jī)構(gòu)起步較晚，農(nóng)民群眾對(duì)其功能不甚了解，信譽(yù)度積累不夠，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少等原因制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，從目前農(nóng)村的小額貸款公司的職能來分析，這類公司只具備貸款職能而不具備存款職能，并且公司注冊(cè)資金比較少，致使資金匱乏，后續(xù)資金跟不上，難以滿足農(nóng)村貸款市場(chǎng)的需求，這些都是導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能獲得長(zhǎng)足發(fā)展的重要因素。
2.沒有健全的內(nèi)控制度
基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)間不長(zhǎng)、人員配備短缺等因素，使得金融機(jī)構(gòu)的股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)等未發(fā)揮出其職能，不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)起到監(jiān)督和約束的作用；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度存在諸多漏洞，沒有結(jié)合本金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際經(jīng)營情況而制定，大多是照搬其他金融機(jī)構(gòu)的制度；執(zhí)行能力比較弱，如審貸分離制度執(zhí)行得較差、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)立重經(jīng)營輕管理等，沒有設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)審及風(fēng)險(xiǎn)崗位、強(qiáng)制休假制度執(zhí)行不到位等。
3.政策扶持深度不夠
從財(cái)政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅征收方面，其標(biāo)準(zhǔn)都是參照商業(yè)性銀行的標(biāo)準(zhǔn)，享受不到和農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠；財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政只針對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，而沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。
4.從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低
因受新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模比較小，環(huán)境條件差和薪資比較低等因素的制約，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)基于農(nóng)村金融人才接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)比較少，并且培訓(xùn)技能滯后，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低。
三、促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策
1.努力拓寬籌資渠道
基于目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小的現(xiàn)狀，應(yīng)制定相應(yīng)的融資措施：一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；二是適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來源；三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大資金來源渠道。
2.加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)
為了保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠健康、持續(xù)發(fā)展必須要做到以下幾點(diǎn)：建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)；建立健全內(nèi)控制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；建立嚴(yán)密的內(nèi)部審查工作機(jī)制；
3.加大政策扶持力度
自2007年以來國家相繼頒布了關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作指引意見及規(guī)定，但這些政策遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。因此，國家應(yīng)繼續(xù)從貨幣政策、財(cái)政政策等宏觀政策方面加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度供給的同時(shí)，務(wù)必要有相關(guān)配套措施。