時間：2023-08-01 17:08:13
導語：在村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。
近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？
路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。
《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。
武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質金融服務，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。
2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。
近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？
路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。
《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。
同時，該行今年力推“誠信融”、“透易融”兩款信用項下的融資產(chǎn)品。通過 “誠信融”產(chǎn)品，小微企業(yè)不需要任何抵押或擔保，僅憑信用就能獲得最高200萬元貸款?！巴敢兹凇眲t相當于小企業(yè)的寧波銀行信用卡，最高額度可達100 萬元，隨借隨還，靈活便捷。
4月10日，寧波銀行行長羅孟波在接受《投資者報》采訪時表示，扶持中小微企業(yè)屬于未來的戰(zhàn)略性規(guī)劃。
羅孟波表示，寧波銀行總計500多億元的中小企業(yè)貸款，不良率非常低，只有0.29% ，資產(chǎn)質量和個人銀行消費信貸不良水平幾乎持平，遠低于銀行整體不良資產(chǎn)的水平。只要及時改善風險管理技術和手段，完全有能力在這個領域取得經(jīng)營業(yè)績，取得企業(yè)發(fā)展和銀行的共贏。
戰(zhàn)略性扶持中小企業(yè)
《投資者報》：寧波銀行為什么要以服務中小企業(yè)為主？
羅孟波：首先，城商行作為金融業(yè)的有效組成部分，本意就是服務中小企業(yè)，服務城市居民，它有先天的基礎。
第二，戰(zhàn)略投資者華僑銀行對我們也有影響。在成熟的經(jīng)濟體里面、傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠持續(xù)經(jīng)營的利差來源主要是中小企業(yè)，而且華僑銀行的情況與中國相近，在這方面有很多經(jīng)驗。
第三，任何一個行業(yè)，都會講究分工和協(xié)作。金融業(yè)的分工也會進一步細化，很多大企業(yè)可能直接進入證券市場，銀行融資還是會留下中小企業(yè)和消費信貸。我們對扶持中小微企業(yè)持堅定信心，這也是未雨綢繆的戰(zhàn)略性規(guī)劃。
《投資者報》：寧波銀行如何控制放貸風險？
羅孟波：單個小企業(yè)的風險肯定高于大企業(yè)，但是從群體來講，小企業(yè)的風險不一定高于大企業(yè)。
從操作上看，我們不能簡單依賴于中小企業(yè)的財務報表，而更多是去關注企業(yè)主的人品、專業(yè)水平和誠信等。
同時，中小企業(yè)也有自己的優(yōu)勢。例如在經(jīng)濟下行期，無論是大企業(yè)還是小企業(yè)都難免受到市場的考驗，小企業(yè)掉頭快，關、停、并、轉的成本遠遠低于大企業(yè)。
另外，小企業(yè)發(fā)展前期已經(jīng)有資金投入，銀行只是配套一定的流動資金。只要企業(yè)有專業(yè)技術、講誠信，堅持把產(chǎn)業(yè)做下去，銀行完全有能力控制風險。
設立100億專項貸款
《投資者報》：在支持中小企業(yè)方面，寧波銀行今年有多少信貸額度的投放？
羅孟波：寧波銀行將繼續(xù)實行中小微企業(yè)信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業(yè)客戶，其中40億元投向小微企業(yè)；設立5億元信用貸款額度，向誠信企業(yè)發(fā)放信用貸款。同時，我行擬發(fā)行80億元金融債券，專門用于支持小微企業(yè)貸款及個人經(jīng)營性貸款。
在渠道拓展與服務提升方面，寧波銀行今年重點推出寧行“E家人”平臺，形成中小企業(yè)網(wǎng)上金融商務社區(qū)。利用該平臺，小微企業(yè)可不受時間、地域限制，實現(xiàn)自助貸款申請等功能。
《投資者報》：寧波銀行為提高中小企業(yè)服務質量，做了哪些工作？
羅孟波：為推動中小微企業(yè)業(yè)務經(jīng)營專業(yè)化，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨立的業(yè)務團隊，實行獨立考核、單獨管理，專門服務中小微企業(yè)。2008年，寧波銀行一級部門零售公司部正式成立，在制度、組織架構、人力配備上，確保向廣大中小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化服務。
針對中小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，寧波銀行不斷推進機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。一是建立“自上而下”、“自下而上”的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作機制；二是通過信息化手段提高授信審批效率；三是建立多渠道的客戶滿意度調查和整改機制，通過業(yè)務人員走訪、總行管理部門與神秘人調查，以及客服中心的投訴通報等方式，及時將客戶的投訴、意見、建議反饋給相關職能部門進行整改，不斷改進和提升服務水平；四是開展形式多樣的免費金融培訓，推動中小微企業(yè)快速成長。
《投資者報》：去年以來，很多銀行都進行了再融資，寧波銀行是否也有融資計劃？
羅孟波：上市銀行里我們資本充足率還是比較高的，主要是發(fā)行次級債和定向增發(fā)做得比較早，一兩年還能支撐我們的業(yè)務發(fā)展水平。短期內(nèi)不會考慮再融資。
深耕分行前景廣闊
《投資者報》：寧波銀行貸款增長主要來源于異地分行，寧波地區(qū)已相對飽和。監(jiān)管部門已經(jīng)停止審批城商行開異地分行，這種情況下如何保持增長？
羅孟波：異地分行什么時候放開還不知道。我覺得，倒過來講，不開設新分行有利于我們練好內(nèi)功，做好管理。
在停止設立異地分行的情況下依然充滿發(fā)展空間。因為在已設分行下，各地監(jiān)管部門都鼓勵推進支持中小企業(yè)的專營支行。這又是我們的優(yōu)勢，如果把8家分行所在地區(qū)金融總量相加的話，占到全國的1/3，已經(jīng)足夠寧波銀行發(fā)展。所以我們的態(tài)度是能設異地分行就跟進，不能設就深耕已設分行，前景也很廣闊。
另外對寧波市場飽和，我有不同的看法。寧波地區(qū)這幾年為了服務社區(qū)，推進城鄉(xiāng)一體化，在村鎮(zhèn)、社區(qū)，網(wǎng)點還能延伸。盡管數(shù)字、規(guī)模、效益的發(fā)展不像前幾年那么明顯，但是結構的調整、規(guī)模的增長還是對寧波銀行有貢獻。
《投資者報》：寧波銀行是從寧波地區(qū)發(fā)展起來的，但對異地分行，是否也能用寧波經(jīng)驗去管理？
“資金寬裕、項目難找、信貸需求不足”，這是《財經(jīng)》記者近期在與一些地方銀行交談中聽到最多的反饋。
信貸需求不足到什么程度？某城商行一分行副行長向《財經(jīng)》記者坦言，今年初，受宏觀經(jīng)濟形勢影響，他所在的分行小微企業(yè)余額就開始下滑，最嚴重下滑近10%，后在二三季度調整業(yè)務策略，余額才趕超年初總數(shù)。
另有一村鎮(zhèn)銀行行長也告訴《財經(jīng)》記者，今年以來，信貸需求疲軟，該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個百分點。
在流動性上，上述銀行均表示資金比較寬裕，從市場目前資金價格水平也能夠說明這一點。10月23日，一年期shibor為3.41%，與去年同期4.95%相比，利率降低了31%。
在流動性資金充裕的大環(huán)境下，人民銀行繼續(xù)向市場釋放貨幣寬松信號。
10月23日晚間，中國人民銀行宣布，自2015年10月24日起，下調金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%。同時，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。
央行再次雙降，反映最近一段時間宏觀經(jīng)濟對貨幣政策的要求。9月份CPI同比上漲1.6%，前三季度GDP平減指數(shù)為-0.3%，此外9月份PPI同比下降5.9%。綜合起來看，當前我國物價整體水平較低，因此基準利率存在一定下調空間。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，存款準備金率的下調，依然是“全面降準”+“定向降準”的組合，預計可以釋放流動性7000億左右。
央行希望在進行總量調控的同時，可以兼顧結構調整，頻頻采用定向放松。就在本月初，人民銀行推廣信貸資產(chǎn)質押再貸款試點，試點范圍擴大到11省（區(qū)市）。10月21日，人民銀行再次定向對11家金融機構開展中期借貸便利操作共1055億元，期限六個月，利率3.35%，同時繼續(xù)引導金融機構加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”等國民經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。
摩根士丹利華鑫證券副總裁章俊向《財經(jīng)》記者表示，“此前，我們就預測四季度還會有一次降準、降息，首先，降息比較直接，進一步降低實體經(jīng)濟融資成本，現(xiàn)在整個利率水平和比還是偏高，有降息的空間。降準是對沖外匯占款，最近一兩個月特別是9月整個資本外流的幅度下降，人民幣匯率已經(jīng)穩(wěn)住，但是未來資本外流還會持續(xù)，會造成基礎貨幣萎縮，必須有一個新的投放渠道。信貸質押再貸款也是提供基礎貨幣新渠道，另外，通過降準提高貨幣乘數(shù)，能夠維持整個國內(nèi)流動性的相對寬松?！?/p>
隨著貨幣政策漸進放松，一個新問題卻日漸凸顯，在企業(yè)效益不佳，市場風險加大，信用風險攀升的宏觀環(huán)境下，如何讓資金真正流入實體經(jīng)濟，助推產(chǎn)業(yè)結構調整轉型，釋放新一輪經(jīng)濟增長動能？
某接近央行決策者人士表示，當前貨幣政策可發(fā)揮效用的空間已很有限，不能指望貨幣政策解決所有問題。近期，財政可以加大一點支持力度。但總體上中國經(jīng)濟目前面臨的還是結構改革的問題。而無論貨幣政策還是財政政策，都只是短期的反周期政策，在經(jīng)濟低迷的時期，發(fā)揮企穩(wěn)作用。根本之道還要落在改革層面，比如金融改革、國企改革等關鍵性改革，來實現(xiàn)中長期增長。 調控機制創(chuàng)新
10月23日晚間，在央行宣布降息、降準的同時，存款利率管制的最后一根紅線也宣告破除。央行表示，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監(jiān)督指導，提高貨幣政策傳導效率。
中國人民銀行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿表示，放開存款利率的上限是利率市場化的大勢所趨。目前通脹率較低，流動性較為充裕，前期已經(jīng)數(shù)次上調存款利率浮動區(qū)間的上限，放開了一年期以上存款利率的上限，允許了同業(yè)和大額存單的發(fā)行，這些措施已經(jīng)基本釋放了利率上行的壓力。因此，現(xiàn)在是放開存款利率上限的較為理想的時機，同時宣布降低基準利率也為控制這項改革的風險提供了額外的“保險”。
在貨幣政策調控的手段上，央行近年來一直在踐行從數(shù)量調控向價格調控的轉變，利率市場化無疑是其中最舉足輕重的一步。事實上，在此輪逆周期調控中，央行在進行貨幣政策調控的同時，不斷適時進行新的制度、產(chǎn)品創(chuàng)新。
10月10日，人民銀行在前期山東、廣東開展信貸資產(chǎn)質押再貸款試點形成可復制經(jīng)驗的基礎上，決定在上海、天津、遼寧、江蘇、湖北、四川、陜西、北京、重慶等九省（市）推廣試點。信貸資產(chǎn)質押再貸款試點地區(qū)人民銀行分支機構對轄內(nèi)地方法人金融機構的部分貸款企業(yè)進行央行內(nèi)部評級，將評級結果符合標準的信貸資產(chǎn)納入人民銀行發(fā)放再貸款可接受的合格抵押品范圍。
央行指出，信貸資產(chǎn)質押再貸款試點是完善央行抵押品管理框架的重要舉措，有利于提高貨幣政策操作的有效性和靈活性，有助于解決地方法人金融機構合格抵押品相對不足的問題，引導其擴大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放，降低社會融資成本，支持實體經(jīng)濟。
這一政策被市場大范圍關注的時間點并不是該政策的時間，而是有人士將其解讀為“中國QE、將釋放7萬億資金”。隨后，多位市場分析人士指出該政策與QE區(qū)別甚大。
馬駿在回答記者提問時表示，這種解讀和對流動性影響的估計是沒有根據(jù)的。央行宣布擴大信貸資產(chǎn)質押再貸款試點的合格質押品選擇范圍，不會對流動性總量產(chǎn)生顯著的影響，也不可能是中國版的QE。同時，馬駿認為，隨著外匯形勢的變化，基礎貨幣的外匯占款供給渠道減弱，人民銀行通過再貸款等主動供給基礎貨幣的渠道加強。
據(jù)了解，西方國家再貸款的質押品主要以證券、信貸等金融資產(chǎn)為主，中國再貸款的質押品主要以債券為主，此前并無以信貸資產(chǎn)為質押物的再貸款，將質押品擴展到信貸資產(chǎn)，未來能夠更好完善這個工具（再貸款），銀行也更便利推動央行再貸款，央行再有選擇性進行信貸投放，有助于將來更好發(fā)揮再貸款結構調整的導向作用。
“現(xiàn)在來看，如果央行覺得貨幣在投放總量上有問題，降低存款準備金很容易可以解決流動性不夠的問題，所以，信貸資產(chǎn)質押再貸款跟貨幣總量投放無關，從央行角度去看，還是完善貨幣政策工具體系。完善貨幣政策工具體系，為未來更好發(fā)揮再貸款作用，尤其是結構調整作用會有積極意義，短期來看，對于流動性投放沒有什么意義?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學家連平說。
某接近央行人士向《財經(jīng)》記者表示，“信貸資產(chǎn)證券化具有兩個方面的意義，從央行角度看，作為進一步利用商業(yè)銀行資產(chǎn)補充流動性的一個工具，另一方面，作為資產(chǎn)證券化的一個產(chǎn)品，是未來支持、開發(fā)金融市場的一個渠道?！?企業(yè)信貸需求不足
人民銀行自去年11月以來六次降息、五次降準，整個市場的流動性寬松可以從利率水平的降低中體現(xiàn)出來。
10月17日，作為市場化利率參照系之一的余額寶七天日均年化收益率首次跌破3%，中金公司報告稱，在貨幣政策寬松背景下，余額寶收益率將繼續(xù)下降。在此次雙降前，報告估計，余額寶的收益率將下降至2.4%-2.5%，如果央行今年繼續(xù)降息一次、降準100個基點，那余額寶收益率或將再下一個臺階，至2.1%-2.2%。
從近期公布的三季度金融數(shù)據(jù)來看，貨幣政策已經(jīng)漸顯效果。9月末，廣義貨幣（M2）余額135.98萬億元，同比增長13.1%， 9月新增人民幣貸款與新增社會融資規(guī)模分別為1.05萬億元和1.30萬億元，均高于此前市場預期水平，9月新增人民幣貸款在新增社會融資中占比高達81%。
央行貨幣政策進一步趨松，然而流動性市場并不缺錢。
受宏觀經(jīng)濟形勢影響，企業(yè)的信貸需求相對下降，今年以來，很多地方銀行出現(xiàn)“資金充裕、項目難找”的情況。
《財經(jīng)》記者從上述城商行了解到，實體經(jīng)濟的貸款需求相對疲軟，銀行現(xiàn)有客戶貸款需求不足，包括制造業(yè)、房地產(chǎn)、政府平臺等傳統(tǒng)業(yè)務貸款需求不旺，而出于不良貸款攀升的擔憂，銀行業(yè)普遍惜貸。目前，部分銀行開始改變風險偏好或開拓新的業(yè)務領域。
上述城商行的分行副行長告訴《財經(jīng)》記者，受宏觀經(jīng)濟形勢影響，小微企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力越來越弱，原來很多特別優(yōu)良的企業(yè)陸續(xù)出現(xiàn)逾期。隨著逾期情況越發(fā)普遍，銀行放貸意愿下降?！皩嵤虑笫侵v，銀行利息再低，企業(yè)貸款出去能賺到錢才行，小微企業(yè)經(jīng)營困難是導致信貸需求減弱的直接原因。前兩年資金特別緊張，總行還會協(xié)調人民銀行給一點額度，今年就沒有這樣的情況，絕對是需求少，銀行的流動性是充裕的?！?/p>
該副行長介紹，從數(shù)據(jù)來看，信貸需求不足在今年一季度體現(xiàn)較為明顯。一季度小微信貸余額下滑了近5億元，達年初余額10%。隨后，二、三季度開始調整業(yè)務策略，目前小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過年初余額總數(shù)。“原有小微企業(yè)需求下降，我們就擴大農(nóng)貸、按揭貸款的占比，房地產(chǎn)是絕對不碰的?！?/p>
另有一村鎮(zhèn)銀行行長告訴《財經(jīng)》記者，今年以來，信貸需求疲軟，該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個百分點，更有某股份制銀行的支行行長告訴記者：“除了政府，基本不要錢?！?/p>
不過，近期的信貸資產(chǎn)質押再貸款政策，揭示了更為全面的信貸狀況。
標普評級認為，中國人民銀行此舉顯示中國經(jīng)濟及小型中資銀行的壓力增大。目前全系統(tǒng)流動性依舊充裕，且9月末銀行業(yè)超額準備金率在2.5%左右的高點。但是，這一融資方式試點范圍擴大表明，全系統(tǒng)流動性指標可能掩蓋了部分小型銀行因資產(chǎn)質量快速惡化導致流動性狀況或流動性前景不佳。資產(chǎn)質量的下滑不僅會直接削弱銀行資產(chǎn)流動性，而且打擊存款人信心從而損害融資狀況。 結構性問題待解
基于“穩(wěn)增長”考慮，以及提供基礎貨幣的外匯占款進一步減少，市場對于此次降準、降息早有預期。
今年前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長6.9%，2009年6月以來首次跌破7%;同時，10月22日，外管局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，銀行累計結匯8.26萬億元人民幣（折合1.34萬億美元），售匯10.15萬億元人民幣（折合1.64萬億美元），結售匯逆差1.88萬億元人民幣（折合3015億美元）。從銀行代客涉外收付款數(shù)據(jù)看，2015年前三季度，累計涉外收入15.28萬億元人民幣（折合2.48萬億美元），對外付款15.70萬億元人民幣（折合2.54萬億美元），涉外收付款逆差4139億元人民幣（折合636億美元）。
連平表示，降低準備金是出于外匯占款負增長考慮，進行對沖?？傮w是從實體經(jīng)濟需要進行調整，同時，也有前瞻性考慮。目前已經(jīng)是第四季度，明年初經(jīng)濟運行要保持平穩(wěn)增長，貨幣政策就要有前瞻性考量。從前兩年情況來看，每年一季度經(jīng)濟增速通常會下一個臺階，在這種情況下，如何保持明年經(jīng)濟增長的穩(wěn)定性，需要政策進行提前布局。
他同時提醒，在利率方面，降息有利于降低企業(yè)融資成本;但由于美國可能加息，中外利差明顯收窄，或將導致人民幣貶值壓力，造成資本加快外流，這對穩(wěn)增長又是不利的。所以，政策要有所兼顧。此外，利率水平要注意前瞻性，因為貨幣政策有一個滯后效應，長期來看，我們想要減杠桿，但是利率水平不斷降低，杠桿未來還在上。
上述接近央行人士表示， “當前貨幣政策的目標功能就是把融資成本降下來，增加流動性?！钡珴u松的流動性，與實體經(jīng)濟的貸款需求不足，二者間新的不匹配，再度揭示了中國經(jīng)濟的結構性問題。而貨幣總量并不能解決結構性問題。
“錢已經(jīng)提供了，但是又用不上，貨幣政策怎么樣解決呢？應該從改革來解決，例如銀行、企業(yè)的改革，要理解不同的政策是發(fā)揮不同功能的，總體上來說，我們現(xiàn)在碰到的問題似乎還是結構改革的問題?！鄙鲜鼋咏胄袥Q策層的人士說，“財政政策也好，貨幣政策也好，都只是短期的反周期政策，根本之道還是要落實在改革上面，比如金融改革，國企改革、所有這些改革是最關鍵的，并能促進長期經(jīng)濟增長?！?/p>
馬駿向《財經(jīng)》記者表示，貨幣政策主要還是總量政策，但貨幣政策也在一定程度上起到結構調整的作用，比如對小微、三農(nóng)結構性的支持。傳導機制有一部分和貨幣政策相關，還有很多方面需要建立更加通暢的融資渠道，需要中長期很多結構性的調整，還需要政府在增信、貼息方面做很多工作。
市場上相當部分的人士認為，除了貨幣政策還要有其他的配套措施，比如財政政策當加大力度。在財政政策方面，根據(jù)政府工作報告，今年安排財政赤字1.62萬億元，比去年增加2700億元，赤字率從去年的2.1%提高到2.3%。
馬駿認為，這些積極財政政策和貨幣政策有一定的滯后效應，穩(wěn)增長宏觀調控政策的效果可在出臺6個-9個月后達到峰值。具體而言，財政政策推出后，對實體經(jīng)濟的最大促進作用將在推出5個月后出現(xiàn)，貨幣政策則是在9個月后顯現(xiàn)。
總理在金融企業(yè)座談會上曾表示，我國貨幣池子里的水不少，但向實體經(jīng)濟傳導仍存在不少體制機制障礙，對此靠大水漫灌無濟于事，而是要依靠改革開放加以破解，提高金融調控和服務的有效性。他指出，其中的一項改革是利率市場化改革。
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申明:本網(wǎng)站內(nèi)容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內(nèi)容。 浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)立大會將在 3 月 16 日這周舉行。
頂著民營銀行和網(wǎng)絡銀行的雙重光環(huán)，螞蟻金服集團旗下的浙江網(wǎng)商銀行（下稱“網(wǎng)商銀行”）尚未開業(yè)已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網(wǎng)商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網(wǎng)商銀行預計在3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。
《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網(wǎng)商銀行將向浙江省銀監(jiān)局報送材料，申請金融業(yè)務許可證，并在通過之后，申請工商營業(yè)執(zhí)照。
浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設立，根據(jù)此前媒體報道，網(wǎng)商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網(wǎng)商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，終于“扶正”。而對于中國的銀行業(yè)來說，網(wǎng)商銀行與近期開業(yè)的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網(wǎng)絡銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動效應，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術，服務于個人及小微企業(yè)，促進普惠金融的發(fā)展。
《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內(nèi)部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態(tài)圈比喻成一座大廈的話，網(wǎng)商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協(xié)同效應。
與傳統(tǒng)金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網(wǎng)絡銀行的業(yè)務模式總結為商業(yè)驅動的金融。前者遵循由金融機構創(chuàng)設產(chǎn)品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業(yè)邏輯，后者則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺商業(yè)活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界產(chǎn)物。
遠程開戶、大數(shù)據(jù)征信、無網(wǎng)點運營這些互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步引入，在為銀行業(yè)帶來革新之風的同時，也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量，但事實上，其尚難撼動傳統(tǒng)銀行的地位。部分業(yè)內(nèi)人士認為，由于自身資本金及業(yè)務定位的限制，網(wǎng)絡銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行，不會對現(xiàn)有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰(zhàn)中，網(wǎng)絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網(wǎng)商銀行預計在今年3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。從俞勝法的表態(tài)來看，網(wǎng)商銀行應該是申請了籌建延期。
銀監(jiān)會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內(nèi)完成。如果從2014年9月26日網(wǎng)商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發(fā)起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項工作，達到開業(yè)的目標。目前，正在進行IT系統(tǒng)開發(fā)和測試工作?！敦斀?jīng)》記者了解到，因為浙江網(wǎng)商銀行是自建系統(tǒng)，所以很多時間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。
與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，網(wǎng)商銀行的業(yè)務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰(zhàn)略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業(yè)驅動的金融。因此，網(wǎng)商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創(chuàng)新，小額存貸款將是主要業(yè)務之一。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》的書面回復中指出，相比其他同業(yè)者來說，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢是基于電商平臺的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計的網(wǎng)絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發(fā)生買賣交易，并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網(wǎng)商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務方式，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負責網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監(jiān)管機構所“堅守”，但對于沒有實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。
《財經(jīng)》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現(xiàn)在還無法看出。
另一位央行權威人士對《財經(jīng)》記者說，考慮到網(wǎng)絡銀行的開業(yè)需要，遠程開戶的放開已經(jīng)是大勢所趨，放開之后會對網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業(yè)務也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監(jiān)管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據(jù)，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發(fā)《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規(guī)定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉賬結算、交易支付和現(xiàn)金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區(qū)別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監(jiān)管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業(yè)務區(qū)分，可能暫時不會給網(wǎng)絡銀行全業(yè)務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網(wǎng)絡銀行的設立，讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來，網(wǎng)絡銀行的沖擊與其說在業(yè)務上規(guī)模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網(wǎng)點銀行會促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司對技術人才的重視，也是傳統(tǒng)金融機構需要學習的。
波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對《財經(jīng)》記者說，未來銀行的資產(chǎn)端收入增長趨緩已經(jīng)是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網(wǎng)絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內(nèi)部的測算，傳統(tǒng)金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統(tǒng)銀行來說沒法做的業(yè)務，是可以在網(wǎng)絡銀行上開展的。
事實上，傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡化，工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開了直銷銀行的試點，未來傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網(wǎng)點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內(nèi)部人士說，一方面，現(xiàn)有的金融體系在今后會逐步網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)金融機構會引進互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風險管理技術，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務，對傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網(wǎng)民中，大約1億人是傳統(tǒng)銀行的服務對象，互聯(lián)網(wǎng)金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續(xù)成為長尾用戶。
目前，銀監(jiān)會給兩家網(wǎng)絡銀行的業(yè)務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網(wǎng)絡銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例，初期其資本金規(guī)模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數(shù)（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮(zhèn)銀行的級別。 風險與監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監(jiān)管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數(shù)據(jù)風險。
他表示，微眾銀行在短時間內(nèi)服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統(tǒng)銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統(tǒng)要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經(jīng)》的回復中指出，網(wǎng)商銀行并不會因其互聯(lián)網(wǎng)特質、不進行線下網(wǎng)點布局等特點，而在風險控制、負債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業(yè)務經(jīng)驗，可以使用大數(shù)據(jù)分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)金融機構保持統(tǒng)一的監(jiān)管標準，也是監(jiān)管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監(jiān)管，即網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)金融機構如果做同樣的業(yè)務，就要適應同樣的監(jiān)管標準。
從國際的經(jīng)驗看，目前對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
美國采取的是審慎寬松的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管模式：一方面，強調網(wǎng)絡和交易的安全、維護銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對銀行客戶的保護;另一方面，主要通過指引、規(guī)則、手冊、報告、警告、公告等非強制的形式來引導網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。原有的相關監(jiān)管規(guī)定也繼續(xù)適用于網(wǎng)絡銀行相關業(yè)務的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管中的特殊情況，則基本上通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網(wǎng)絡電子環(huán)境的方式進行。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面，對網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。
【關鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施
近年來，我國民間投資規(guī)模逐年擴大，成為促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量、國家財稅收入的重要支柱和創(chuàng)造就業(yè)崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、調整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，有利于提高居民消費水平、擴大就業(yè)、保障和改善民生。
一、萊蕪市民間投資發(fā)展的基本情況
1、民間投資的規(guī)模不斷擴大
萊蕪市固定資產(chǎn)投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動萊蕪市經(jīng)濟增長的重要力量。
2、民營經(jīng)濟實力進一步增強
民營經(jīng)濟是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經(jīng)濟快速發(fā)展，全年非公有制經(jīng)濟實現(xiàn)增加值240.57億元，同比增長13.5%，占GDP的比重達到44%，比上年提高1.4個百分點。全市新登記注冊私營企業(yè)1802家，總量突破1萬家，新發(fā)展個體工商戶7700戶，個體私營經(jīng)濟全年新增就業(yè)3.6萬人，新增注冊資金37.03億元。民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收收入15.33億元，同比增長26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個百分點。
3、民間投資在擴大就業(yè)和增加居民收入方面發(fā)揮了重要作用
民間投資主要面向傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，對從業(yè)人員的文化、技術水平要求相對較低，在增加就業(yè)方面具有獨特的優(yōu)勢。民間投資安排了大量下崗工人和農(nóng)村剩余勞動力，以及大學生的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有效地緩解了就業(yè)壓力，提高了居民收入水平，維護了社會穩(wěn)定。
二、萊蕪市民間投資存在的主要問題
1、投資領域較為狹窄，投資結構不盡合理
萊蕪市民間投資的投資領域十分狹窄，主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)零售以及餐飲業(yè)這些技術和市場較為成熟、市場門檻和技術含量較低的領域，而對于科技含量高、資金密集型行業(yè)涉足較少。萊蕪市投資結構不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業(yè)投資偏低。受國際金融危機沖擊，近年來萊蕪市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展低靡，要增強工業(yè)經(jīng)濟整體實力，必須加大投入力度。另一方面是服務業(yè)內(nèi)部結構不合理。房地產(chǎn)業(yè)、交通運輸倉儲郵電通信業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)為萊蕪市服務業(yè)三大主導產(chǎn)業(yè)，2011年這三個行業(yè)投資占全部服務業(yè)投資的比重達85.09%，特別是房地產(chǎn)業(yè)投資占全部服務業(yè)投資的比重高達68.35%。而金融業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、計算機軟件服務業(yè)和軟件業(yè)、科研技術服務業(yè)等現(xiàn)代服務業(yè)投資僅完成3.03億元，占全部服務業(yè)投資的比重為2.2%。這種行業(yè)投資的傳統(tǒng)性和不均性現(xiàn)狀不利于服務業(yè)投資規(guī)模的持續(xù)擴大和高端化發(fā)展。
2、民間投資資金瓶頸約束問題亟待解決
一是民營企業(yè)融資渠道單一、成本高。民營中小企業(yè)籌集發(fā)展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過發(fā)行股票、發(fā)行企業(yè)債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營企業(yè)的資金成本。二是中小民營企業(yè)貸款難。萊蕪市中小民營企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得資金，主要原因在于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金比例低、信用等級低。商業(yè)銀行對擔保和抵押的要求較為嚴格，而中小企業(yè)難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問題，如果沒有相應的融資政策支持，民間投資的快速增長是非常困難的。
3、政策不配套，民間投資環(huán)境需要進一步優(yōu)化
民間投資環(huán)境存在的主要問題表現(xiàn)為：一是有關部門對民營中小企業(yè)亂收費、亂罰款、亂攤派的“三亂”現(xiàn)象仍然存在，執(zhí)法不嚴、執(zhí)法不公的現(xiàn)象時有發(fā)生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對民間投資缺乏產(chǎn)業(yè)政策的支持和投資信息指導，尚未建立完善權威的信息和優(yōu)良的社會中介服務體系。三是有關部門對民間投資監(jiān)管過度而缺乏相應的服務意識。四是民間資本的權益保護難，個體私營企業(yè)的社會地位法律保障不明確，產(chǎn)生了糾紛得不到應有的保護。
4、缺乏有效的疏導，質量有待進一步提高
民間投資熱衷于投機炒作的原因是投資渠道過于狹窄，甚至無處可去，投機炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對民間投資加以引導，使其處于健康理性的投資狀態(tài)。另外，民間投資的質量也需要提高。由于民營企業(yè)資金有限、技術水平低，人員素質、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見效快的項目，導致投資項目規(guī)模小，技術含量低，缺乏競爭力。一些中小民營企業(yè)在進行投資決策時，主要依靠經(jīng)營者的個人經(jīng)驗，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業(yè)規(guī)模不斷擴大、投資領域不斷拓寬和激烈市場競爭的需要。
三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施
1、支持和扶持民間投資進入高新技術產(chǎn)業(yè)領域，優(yōu)化服務領域投資結構
（1）鼓勵民間投資進入高新技術產(chǎn)業(yè)領域。政府應通過經(jīng)濟手段進行宏觀調控，引導民間投資進行產(chǎn)業(yè)轉型、升級和技術革新，改變民間投資僅停留于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的狀況。鼓勵民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產(chǎn)品和高端化工等領域加大投資力度，充分發(fā)揮好高新技術產(chǎn)業(yè)對投資的引領作用。一要對高新技術產(chǎn)業(yè)集中投入，建設幾個大的工業(yè)項目，以大項目為載體，形成大項目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)群—產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展方向，促進產(chǎn)業(yè)升級；二要建立以企業(yè)為主體的自主技術創(chuàng)新機制，增加研究開發(fā)投入，實施人才戰(zhàn)略，努力實現(xiàn)技術發(fā)展由引進、模仿為主向自主創(chuàng)新為主的轉變；三應加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，抓好信息技術在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領域的滲透，發(fā)展高附加值的特色產(chǎn)業(yè)。
（2）優(yōu)化服務業(yè)投資結構。要加大服務業(yè)投入力度，一是要圍繞擴大消費來調整投資結構，兼顧地區(qū)差異和不同消費群體，進一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應圍繞魯中物流基地建設，加大生產(chǎn)業(yè)的投入力度。
2、探索解決民營企業(yè)融資難的有效途徑
（1）發(fā)展為中小企業(yè)融資提供專門服務的小額貸款公司。要大力發(fā)展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運營質量和風險控制水平，推進那些發(fā)展較好、具備條件的小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行，有序擴寬小額貸款公司資金來源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓、資金結算、信息管理系統(tǒng)建設等方面的支持，發(fā)揮好其對促進地方經(jīng)濟發(fā)展和搞活民間融資市場的作用。
（2）建立健全信用擔保體系，解決民營企業(yè)擔保難的問題?？山⒚駹I企業(yè)信用擔保機構和再擔保機構，民營企業(yè)信用擔保機構是按照規(guī)范化股份公司的模式成立的，其資金一般來源于財政注入和民間資本。再擔保機構可化解、緩解信用擔保行業(yè)的系統(tǒng)性風險，可由各級政府和商業(yè)性保險機構共同出資建立。
（3）設立創(chuàng)業(yè)風險投資引導基金，搭建投融資合作平臺。投資引導基金按專業(yè)化、市場化方式管理，按照“政府引導、市場運作、科學決策、嚴格管理”的原則進行投資運作，重點引導投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造、、節(jié)能環(huán)保、高效農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)等符合高新技術產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的領域。
3、制定促進民間投資健康發(fā)展的配套措施，優(yōu)化民間投資環(huán)境
（1）盡快制定實施細則，增強民間投資的信心。2010年7月，國務院出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務，要求各部門和地方研究提出各項鼓勵措施的具體實施辦法。因此，各部門要明確職責，加快制定實施細則，部門之間要加強協(xié)調，形成政策合力。有些鼓勵措施需要各部門共同負責，部門間應加強溝通協(xié)調，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現(xiàn)象的發(fā)生。
（2）轉變政府職能，創(chuàng)建服務型政府。一要推進政府職能轉變，實現(xiàn)從全能型、管制型、審批型政府向服務型政府轉變。二要加強行政效能建設，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽證制度。優(yōu)化政府組織結構，理順部門間的關系，防止部門之間推諉扯皮，嚴禁向企業(yè)亂攤派、亂收費。三要創(chuàng)新行政審批制度，貫徹執(zhí)行民間投資項目“非禁即準入”的原則和鼓勵民間投資的政策措施，堅決取消那些不符合政企分開原則、妨礙公平競爭、市場開放的行政審批，防止出現(xiàn)擅自以備案、核準等名義進行變相審批的現(xiàn)象，充分利用行政審批職能整合優(yōu)勢，加快建立行政審批項目聯(lián)合辦理制度。四要完善行政問責制度，對在促進民間投資發(fā)展過程中執(zhí)行不力、決策失當、效能低下、違法行政、、監(jiān)管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個人都要嚴肅追究。
4、有效引導民間投資，增強民營企業(yè)實力
（1）政府構建咨詢服務平臺，引導民間投資。政府要建立健全規(guī)范統(tǒng)一、簡便易行的政府信息公開管理體系，為民間投資提供全面、準確、及時的信息服務；要依法公開民間投資相關政策法規(guī)、市場準入標準及廢止的法規(guī)政策規(guī)定。有關部門要抓緊建立和完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策信息和市場信息平臺，定期向社會公開產(chǎn)業(yè)投資政策、地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)發(fā)展前景、招商引資項目、技術信息和市場信息，并發(fā)揮部門優(yōu)勢進行行業(yè)發(fā)展分析，引導民間投資者正確判斷形勢，提高投資決策的前瞻性、科學性和實效性，規(guī)避投資風險，提高投資效益。
（2）采取相應措施增強民營企業(yè)實力。一是鼓勵民營企業(yè)實現(xiàn)擴張發(fā)展。對具有一定規(guī)模、科技含量高、經(jīng)濟效益好、市場前景好的民營企業(yè)，支持其向股份公司轉變。二是采取措施鼓勵引導民營企業(yè)加快自主創(chuàng)新。在財稅政策方面，采取稅收優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)增加研發(fā)投入，形成具有自主知識產(chǎn)權的核心技術；通過加速固定資產(chǎn)折舊等會計政策鼓勵民營企業(yè)進行技術改造，淘汰落后產(chǎn)能，提高企業(yè)市場競爭力。三是提高民營企業(yè)的經(jīng)營管理水平。引導民營企業(yè)加強對企業(yè)管理知識和技能的學習與提高，努力打造產(chǎn)品品牌、企業(yè)品牌，增強企業(yè)后勁和市場競爭力；采取有效措施，鼓勵民營企業(yè)引進和使用高素質的管理人才和技術人才，解決高層次人才短缺問題；改變傳統(tǒng)管理模式，提高企業(yè)經(jīng)營管理能力。
（注：項目基金：本文系萊蕪市社會科學聯(lián)合會2011年重點研究課題“萊蕪市民間投資存在的問題及對策研究”的研究成果。）
【參考文獻】
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不良資產(chǎn)逐年降低
經(jīng)過近幾年的財務重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴股，城商行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財務風險。近幾年來城商行信貸不良率逐年下降。2008年城商行平均信貸不良率已下降至2.51％。共有117家城商行不良率低于5％，占全部城商行的95.9％；其中66家城商行不良率低于2％。全國城商行中只咸陽市商業(yè)銀行一家仍處于高危狀態(tài)，不良率高達22.55％。處于較高風險狀態(tài)(不良率在10％～15％)的城商行也只有廣州商行一家。
資本充足率全部達標
截至2008年底，城商行平均資本充足率達到12.58％，比上年上升了2.79個百分點。所有城商行資本充足率都達到了8％的監(jiān)管標準。其中96家城商行資本充足率超過10％，占全部城商行的78.7％。2007年未達標的17家城商行均順利達標。
盈利水平保持高位
受經(jīng)濟危機影響，2008年城商行平均資產(chǎn)利潤率為1.01％，比之2007年的1.03％略有下降。但是從長期來看，城商行依然保持了強勁的盈利增長勢頭。資產(chǎn)利潤率超過1.5％的有23家，比上一年度的29家有所減少；資產(chǎn)利潤率超過1％的有58家，超過上一年度的53家，比例接近一半。
區(qū)域差距重新顯現(xiàn)
隨著財務重組的完成，城商行過去顯著的地區(qū)差異大幅縮小，只有江浙地區(qū)城商行業(yè)績依然出眾。從2008年的情況來看，各地城商行在資本充足率方面已基本沒有差距。然而各地在盈利水平上的差距還是有所體現(xiàn)。東部地區(qū)域商行的平均資產(chǎn)利潤率明顯高于其他地區(qū)，尤其是長三角地區(qū)，平均資產(chǎn)利潤率高達1.43％。
此外，與往年相比，東部地區(qū)與西部地區(qū)、東北地區(qū)的差距有所增大，表現(xiàn)為西部、東北地區(qū)信貸不良率的下降幅度低于東部地區(qū)。2007年不同地區(qū)間信貸不良率的差距均不過0.3個百分點，而在2008年這一差距擴大到超過1個百分點。
出現(xiàn)財務差異縮小這種現(xiàn)象可能部分得益于財務重組的短期效應。財務數(shù)據(jù)能通過財務外科手術得到迅速改善，從而實現(xiàn)良好的風險控制，但將短期的豐碩盈利轉化為穩(wěn)定的，可持續(xù)的業(yè)績表現(xiàn)卻并不是一件容易的事情。城市商業(yè)銀行經(jīng)營所賴以生存的地區(qū)環(huán)境依然存在巨大差異，并且短時間內(nèi)難以改變，所以不同地區(qū)的城商行經(jīng)營狀況上的差異可能會再次表現(xiàn)出來。因此，存在明顯差距的資產(chǎn)利潤率和差異再度顯現(xiàn)的信貨不良率數(shù)據(jù)可能更能說明問題。東部地區(qū)具備極為優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，能有效降低銀行的外部風險和運營成本，尤其是長江三角地區(qū)的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)更為優(yōu)異。這種地區(qū)環(huán)境差異對城市商業(yè)銀行發(fā)展形成的制約將在我國長期存在。
變局時代的城商行
大變革時代，一些變化往往來得比我們想象的要快。“國有商業(yè)銀行”、“城市商業(yè)銀行”的概念正在逐漸離我們遠去。隨著城商行的規(guī)模擴張以及內(nèi)部分化，新型的、不同層次的金融力量將會出現(xiàn)，中國傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的銀行體系將被沖破，從而形成基于市場需求的銀行格局。
2008年是金融危機全球肆虐的時期，卻也是中國城市商業(yè)銀行高速發(fā)展、劇烈分化的時期。城市商業(yè)銀行間的差異越來越大，面臨的問題亦已大相徑庭。當有些銀行正在向如何上市，如何向外擴展機構之時，還有些銀行正在考慮如何生存下來。當有些銀行正在考慮學習與大客戶打交道之時，有些銀行則需要千方百計完善其中小企業(yè)的融資政策。因此，用城市商業(yè)銀行這一概念來統(tǒng)稱它們已顯得不合時宜。相應地，把這些差異越來越大的銀行放在一起討論的意義可能越來越小。
從2008年的情形來看，在這樣的分化過程中,區(qū)域性銀行，社區(qū)銀行均已出現(xiàn)并走向成熟，多元化的銀行體系必將逐漸成形。金融壟斷隨著市場化改革的深入被打破，順應市場形勢的金融格局將誕生。新形勢下的銀行大致可根據(jù)業(yè)務務范圍與規(guī)模劃分為三個層次：全國性銀行，區(qū)域性銀行，地方性銀行。區(qū)域降銀行最可能由目前的大規(guī)模城商行發(fā)展而來，而在市場競爭中獲得生存發(fā)展的地方性銀行則多半是立足本地做社區(qū)銀行的中小型城商行。
2008年，新的格局在醞釀。
更名
更名、擴張、上市，被稱為城商行發(fā)展“三部曲”。自2007年始城商行更名便蔚然成風，各家經(jīng)過公司化、股份化改造之后的城商行紛紛更改名稱，洗掉“一市商業(yè)銀行”的印記。2008年有16家城市商業(yè)銀行成功更名。
對于更名問題，銀監(jiān)會也曾提出過兩點原則意見，一是原則上應達到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現(xiàn)地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。事實上更名后的城商行確實依然采用了有本地特色的名字，多數(shù)銀行仍以城市名命名，個別用了省份的名稱或是其他自有關聯(lián)的名稱。然而城商行更改名稱的最終目的卻正是為了突破地域限制。城商行要跨區(qū)開展業(yè)務，第一步便從名稱上淡化自身的地方色彩。
可以看到，城商行早已不滿于某一城市的商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)身份設定，希圖獲得一個至少在法律身份上與股份制商業(yè)銀行平等的地位，但事實上這些更名并沒有放棄所在地的地方色彩。這就引發(fā)了兩種截然不同的猜想。一種觀點認為，在一些經(jīng)濟上具有優(yōu)勢或特色的城市，城市名本身就具有某種不可忽視的商業(yè)價值。更名后的城商行能更好地利用城市名做出品牌，比如杭州銀行、漢口銀行。另一種觀點認為，城商行更名主要還是為了能方便在本市以外的區(qū)域開展業(yè)務，如果名稱依然帶著地域標簽，那這一目的至少是沒有徹底達到。在競爭日趨激烈的形勢下，城商行二次更名或不可避免。
無論城商行按照什么思路進行更名，都是為了破除監(jiān)管上的限制，獲得異地經(jīng)營的資格。作為“三部曲”的第一步，更名的目標導向必然是跨區(qū)擴張與上市。城商行中的“先行者”沿著這條道路做大做強，形成了巨大的示范效應。這條思路是否適合所有銀行必定是一件值得懷疑的事情。然而一波接一波的更名熱潮顯示了城商行大力跟進的熱情。這種沖動會給城商行帶來什么樣的突破或危機有待進一步的觀察。可以確定的只是三步走戰(zhàn)略并非是包治百病的萬靈丹。
引資
引入外資一直是城商行發(fā)展中的熱門話題。無論如何強調引入境外戰(zhàn)略投資者內(nèi)涵的豐富性，都無法改變一個事實即城商行引入外資的原始動力具有明顯的短期功利特征。城商行由城市信用社改制而來，背負著沉重的歷史負擔。長久以來深重的財務困境一直是城商行揮之不去的夢魘。因此，通過引入境外戰(zhàn)略投資者增資擴股以達到監(jiān)管標準對城商行而言具有巨大的誘惑力。
近幾年隨著城商行財務重組運動成果的逐步顯現(xiàn)，城商行已經(jīng)逐漸擺脫了資本金不足、壞賬率高的落后形象。自此城商行也開始重新考量引入境外戰(zhàn)略投資者的意義，開始強調戰(zhàn)略合作、技術援助、信息共享的重要性，提出了“引智”、“引制”等概念，將引入外資的重點放在了完善治理結構、增強市場競爭力方面。
2008年4月17日營口銀行將19.99％的股份出售給馬來西亞
聯(lián)昌國際證券銀行集團(CIMB)，后者從而成為營口銀行第一大股東；11月17日，臺灣富邦金控公司子公司香港富邦銀行斥資2.3億元購得廈門市商業(yè)銀行19.99％的股權，成為臺灣地區(qū)的銀行借道香港參股大陸商業(yè)銀行的第一例；8月香港大新銀行增持重慶銀行3％的股權，總計持股20％，達到外資銀行參股城商行上限；2009年6月，澳洲聯(lián)邦銀行也已將對齊魯銀行的持股比例由11％提高N20％。此外，平安銀行與臺灣永豐金控、西安市商業(yè)銀行與加拿大豐業(yè)銀行均已展開合作，而長沙市商業(yè)銀行也與法國BRED大眾銀行簽署戰(zhàn)略合作意向協(xié)議，后者將出資約2億元購入前者不到20％的股權。
受全球金融危機的影響，2007年出現(xiàn)的引進境內(nèi)戰(zhàn)略投資者的趨勢在2008年更加明顯。城商行出于降低風險考慮，轉而在國內(nèi)尋找戰(zhàn)略投資者。2008年國內(nèi)上市銀行與城商行之間往來甚密。6月14日，興業(yè)銀行與九江市商業(yè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，以近3億元入股該行20％的股權；9月，招商銀行以2.721億元入股臺州市商業(yè)銀行10％的股權；北京銀行斥資1.275億元收購廊坊商業(yè)銀行19.9％的股份，成為該行第一大股東；12月，上海浦東發(fā)展銀行以3.78億元購入萊商銀行18％的股份，成為后者第二大股東。
脫胎于城市信用社的城商行要想盡快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變，選擇和國內(nèi)大行合作無疑是一條捷徑。而大行人股優(yōu)質城商行能實現(xiàn)銀行網(wǎng)絡和業(yè)務規(guī)模迅速擴張。國內(nèi)大行與城商行的業(yè)務范圍、經(jīng)營模式、產(chǎn)品種類差異甚大，使得這種優(yōu)勢互補的組合成為可能。而且本土銀行面臨同樣的法律法規(guī)、監(jiān)管條件與市場環(huán)境，比之境外戰(zhàn)略投資者可能更有共同語言，在合作上存在某種便利。這是外資銀行所不具備的。
上市
2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行先后成功上市，實現(xiàn)了城商行上市的突破，由此點燃城商行進軍A股市場的熱情。據(jù)統(tǒng)計有40家以上的城商行提出了“上市”的發(fā)展規(guī)劃。然而2007年城商行在資本市場的活躍表現(xiàn)并未延續(xù)，2008年全年沒有一家城商行成功上市。到目前為止，南京銀行、寧波銀行和北京銀行依然是僅有的三家上市城商行，城商行進軍資本市場的步伐完全停滯。
事實上，杭州銀行、上海銀行、天津銀行等多家實力雄厚的城商行早已明確提出了上市目標并一直在作積極準備。然而由城市信用社政制而來的城商行，內(nèi)部股東結構遺留問題由來已久且普遍存在。先前上市的城商行暴露出的原始股權問題引發(fā)了極大的爭議。這樣的背景下，汪監(jiān)會用更為嚴格的眼光審核城商行的上市資格亦是情理之中的事，市場更有傳言證監(jiān)會已暫停城商行上市審核。
雖然上市勢頭受阻，但城商行搶灘登陸資本市場的熱情未減。畢竟對城商行而言，上市不僅能融資與提升經(jīng)營管理品質，更能建立起資本補充的長效，動態(tài)機制。對于日益成長壯大的城商行來說，這一點尤為重要。南京銀行、寧波銀行和北京銀行的成功上市樹立起行業(yè)內(nèi)的標桿，昭示著城商行上市的步伐_已經(jīng)啟動。質地優(yōu)良的城商行進軍資本市場應該是必然的趨勢。然而短期來看，城商行上市進程將仍會延緩一段時間，于近期難有突破。
重慶銀行也是最早提出上市計劃并向證監(jiān)會遞交上市申請材料的銀行之一，原本預期能在2008年上半年登陸A股市場，然而上市要求并未獲得批準。而今重慶銀行繼續(xù)為上市作更謹慎的準備，于2009年4月發(fā)行10億元次級債券“儲量過冬”，以提高銀行的資本充足率和抗風險能力，從而推動重慶銀行上市進程，同時將計劃上市時間推遲到2010年。這從一個側面反映了當前城商行在上市問題上的微妙心態(tài)。
跨區(qū)經(jīng)營
雖然進軍資本市場受阻，但是城商行在2008年掀起一波跨區(qū)經(jīng)營新熱潮。自2001年銀川市商業(yè)銀行設立首家城商行異地分支機構――吳忠支行之后，大多數(shù)城商行都懷著跨區(qū)經(jīng)營的“光榮與夢想”。2007年銀監(jiān)會明確表示支持具備條件的城商行跨區(qū)域經(jīng)營。政策限制的淡出進一步刺激了城商行的版圖擴張神經(jīng)。最初異地擴張活躍的多是北京銀行、上海銀行、寧波銀行等資本實力雄厚的大規(guī)模城商行，2008年卻有不少中小型銀行實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營的突破。
大銀行不改圈地本色。2008年北京銀行西安分行,深圳分行與杭州分行陸續(xù)開業(yè)。迄今為止北京銀行已在全國開設五家分行(上海、天津、西安、深圳、杭州)，初步完成全國網(wǎng)點的戰(zhàn)略布局。上海銀行杭州分行、成都分行亦相繼丹，2009年6月深圳分行正式營業(yè)后，上海銀行擁有寧波、南京、天津，成都、杭州、深圳六家分行。
難能可貴的是2008年一批優(yōu)質的中小型銀行跨出了異地發(fā)展的第一步。如蘭州銀行設市酒泉分行，錦州銀行設立天津分行，重慶銀行設立成都分行等?？梢韵胍姡S著歧視性的金融監(jiān)管政策逐步消除，隨著城商行自身實力的逐步增強，將有越來越多的城商行加入到跨區(qū)經(jīng)營中來。
看來這一趨勢得到了監(jiān)管當局的肯定與鼓勵。繼20074F放寬準入條件，積極支持符合條件的城商行跨區(qū)域經(jīng)營，以及允許股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在縣域設立分支機構之后，銀監(jiān)會再次大幅調整準入政策。2009年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》，其中有六條主要內(nèi)容：一是符合條件的中小商業(yè)銀行在相關地域范圍下設分支機構，不再受數(shù)量指標控制。二是進一步簡化審批程序，將省內(nèi)分支機構審批權限下放給各省銀監(jiān)局。三是要求商業(yè)銀行科學制訂機構發(fā)展規(guī)劃。四是鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到兩部、東北等銀行機構較少地區(qū)、金融服務相對薄弱地區(qū)設立分支機構。五是中小商業(yè)銀行分支機構的準入門檻與銀行法人機構的總體情況相結合。六是不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求。
這一次的政策松綁幅度之大是超出市場預期的。最核心的內(nèi)容是取消分支機構設立的數(shù)量限制和營運資金要求。此次調整之前，銀行申請設立分行受所謂“2+1”的政策準入限制，即城商行達到同等股份制銀行規(guī)模，才可以設立分支機構，但一年只能設立三家分行，且其中一家必須在中兩部地區(qū)；而股份制銀行沒有案件，風險管控合規(guī)，一年也只能設立三家分行。另外，按照以前的政策，開設一家分行需要營運資金至少1億元，開設支行需要1000萬。對于資本規(guī)模本來就不大的城商行而言，營運資金要求使得城商行設立分支機構的成本非常高。如今政策調整完全取消了對銀行設立分支機構的營運資金要求。
從監(jiān)管者的角度來說，此項政策出臺的主要目的在于放松和簡化股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行設立分支行的程序，并以此來鼓勵中小商業(yè)銀行對地區(qū)經(jīng)濟給予必要的金融支持，尤其是針對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。對于城商行而言，這無異于卸下了身上鎖縛多年的鐐銬。當然，政策松綁除了給銀行帶來更大的發(fā)展空間外，另一個結果是防范金融風險更多的是依賴于銀行對自身負責，換句話說銀行要更加注意強化風險意識、提升管理水平以面對跨區(qū)擴張帶來的風險。并非所有的城商行都有足夠的
能力應付跨區(qū)經(jīng)營帶來的新問題，之后會否出現(xiàn)什么意想不到的狀況亦尚未可知。然而可以肯定的是，監(jiān)管政策的放松必然會刺激起更猛烈的擴張潮。2009年必定是城商行又一個高速發(fā)展的時期。
從目前的情況來看，為搶占戰(zhàn)略制高點，城商行跨區(qū)分行設立集中在全國或區(qū)域中心城市。如布局全國，則為北京、天津、上海；如搶灘沿海，則為杭州、深圳、寧波；如挺進西部，則為成都、西安。此外，也有選擇省內(nèi)重要城市進行異地經(jīng)營的情形，如蘭州銀行設立酒泉分行，南京銀行設立無錫分行，吉林銀行設立白城分行等。如果是跨省經(jīng)營，首選則依然是核心城市。如包商銀行將首家省外分行設于寧波，而江蘇銀行則將首家省外分行設于上海。
這一現(xiàn)象不難理解。城市商業(yè)銀行突破城市限制、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展才剛剛起步，資本規(guī)模實力、企業(yè)管理技術、風險控制能力、科技支持水平等諸方面均難以與全國性商業(yè)銀行相提并論，在資源有限的條件下要實現(xiàn)跨區(qū)域擴張，必然要首先搶占具有戰(zhàn)略意義的核心城市。然而事情的另一方面是，核心城市的金融資源本來就極其豐富，本身就存在非常激烈的競爭。城商行作為在地方上發(fā)展起來的商業(yè)銀行，離開本土進入這些一線城市，與這些地區(qū)強大的固有勢力競爭，面臨的風險與挑戰(zhàn)是可想而知的。其原先的劣勢可能會以更為激烈顯眼的形式凸現(xiàn)出來。激烈的同業(yè)競爭，人才儲備匱乏，管理經(jīng)驗不足，信貸風險增大，都是對城商行跨區(qū)經(jīng)營后必須面對的嚴峻考驗。在這樣的環(huán)境下，城商行應該如何在中心城市發(fā)掘市場以保證分行的盈利能力，如何提升自身管理水平確保異地風險控制，甚或如何設定異地分行在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，處理好本地業(yè)務與異地經(jīng)營的關系，都是值得城商行在擴張大潮中冷靜下來積極研究探索的事情。
聯(lián)合重組
2005年，合肥商行吸收合并蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠五家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽四座城市的七家信用社，重組為徽商銀行，自此拉開了城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的序幕。此后，2007年江蘇省內(nèi)10家城商行合并成立江蘇銀行，長春市商業(yè)銀行吸收合并了吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社成立吉林銀行。隨后多個省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計劃：湖南省擬整合“五行一社”成立瀟湘銀行，黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行，廣西擬打造北部灣銀行，河南省擬組建中原銀行，等等。然而這種省內(nèi)重組之路在2008年面臨嚴峻考驗，省政府指揮協(xié)調催生區(qū)域銀行的模式遭遇危機。
2008年年底，吉林銀行吸收四平、通化、白山、松原四家城市信用社，將其重組為四平分行、通化分行、白山分行、松原分行，并增資至60億。這可謂是2008年全年城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的唯一成果。
此前呼聲頗高的“瀟湘銀行”終因長沙市商業(yè)銀行的退出而夭折。南寧市商業(yè)銀行更名為廣西北部灣銀行，但之前計劃的對桂林、柳州市商行的重組吸收并未完成。而龍商銀行、中原銀行、河北銀行至今沒有成型的重組方案，2008年10月12日，陜西省政府正式下文組建陜西長安銀行籌備組；這才結束陜西省內(nèi)銀行是單個重組還是聯(lián)合重組的爭論。
這種省內(nèi)聯(lián)臺的目的在于迅速擴大銀行規(guī)模，實現(xiàn)省內(nèi)金融資源整合。而這種模式所遭遇的困境從兩個失敗的案例中可以很清楚地看出來。2006年末南寧商行資產(chǎn)總額94.47億元，不良貸款率為8.59％，表現(xiàn)較差；柳州商行總資產(chǎn)65.59億元，不良率為3.08％；桂林商行總資產(chǎn)42.75億元，不良率4.82％；2007年末南寧商行不良率為4.03％，柳州商行不良率為2.07％，桂林商行不良率為2.22％。要將這三家有明顯差距的銀行整合到一起，很多關系不好理順。瀟湘銀行的夭折也是由于資產(chǎn)質量參差不齊以及地方利益沖突的原因。2008年3月，“五行一社”資產(chǎn)清查結果出來后，長沙市商業(yè)銀行決定退出，原定的組建方案被迫告吹。長沙市商業(yè)銀行認為自身資產(chǎn)質量比其他幾家銀行都要優(yōu)良，單獨上市會有更良好的發(fā)展。而市政府與省政府間的利益糾紛也形成了聯(lián)合重組的障礙。
之前大家對于政府主導的臺并重組模式的擔憂如今已成為現(xiàn)實的困境。省內(nèi)聯(lián)合重組的發(fā)展思路在2008年顯得黯淡無光。畢竟不同地區(qū)的具體情形是大不相同的，自然也也并不存在一種一經(jīng)試驗成功便可廣泛復制的萬能模式?？赡芨鶕?jù)市場原則進行的聯(lián)合、并購、交易轉讓股權等行為才是真正值得倡導的。
區(qū)域合作
2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司正式掛牌，這是城商行合作在2008年最重要的事件及最熱門的話題。此次合作在形式上有所創(chuàng)新；由山東省內(nèi)全部14家城商行等額出資1000萬元.共計1.4億元作為合作聯(lián)盟的注冊資本發(fā)起設立一家金融公司，即山東城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司，負責統(tǒng)一承擔各城商行的IT系統(tǒng)建設與維護、結算運營、人員培訓、金融產(chǎn)品研發(fā)等中后臺服務職能，但是不經(jīng)營銀行業(yè)務。
這種臺作形式保證了各家銀行自身的獨立地位，但同時在合作深度與廣度上就難以突破了?？梢钥吹?，合作聯(lián)盟集中與后臺業(yè)務的技術方面，如果發(fā)展良好，足以搭建進行銀行卡、理財、通存通兌等業(yè)務所需的平臺，從而能對銀行卡、寂靜、信貸等各種業(yè)務進行更好支持。
另外，重慶銀行有意牽頭建立“西部銀行聯(lián)盟”。此項倡議獲得成都市商業(yè)銀行、富滇銀行，貴陽市商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行首旨。關于聯(lián)盟的設想是：針對中間業(yè)務和產(chǎn)品，覆蓋兩南地區(qū)主要城市商業(yè)銀行，優(yōu)勢互補、成果共享，共同推動中間業(yè)務創(chuàng)新。業(yè)務種類單一是城商行一大痼疾。各城商行希圖通過合作在中間業(yè)務這一共同軟肋上實現(xiàn)突破。目前為止此項倡議仍停留在意向階段。
無論是跨區(qū)經(jīng)營，聯(lián)合重組還是區(qū)域聯(lián)盟，反映的都是城商行做強做大的心愿。而今的城商行已不再是資本充足率低、盈利能力差、不良貸款嚴重的“第三梯隊”。城商行突破地域限制、超越城市概念的發(fā)展也許是無法遏制的潮流。也是金融深化改革的必然結果。
金融危機下中小銀行的困境
全球金融危機是當前最重要的世界經(jīng)濟背景。2008年，美國的金融危機愈演愈烈，迅速惡化，已發(fā)展成為繼上世紀30年代大蕭條以來最為嚴重的金融危機，進而演變?yōu)闋幥蛐缘慕鹑谖C和經(jīng)濟危機。不同于歐美發(fā)達國家的銀行業(yè)，中國銀行業(yè)在金融危機中并沒有受到嚴重的直接沖擊。然而，隨著危機蔓延到實體經(jīng)濟，發(fā)達國家陷入全線衰退，中國的實體經(jīng)濟也明顯出現(xiàn)下滑。在危機中受沖擊最嚴重的是中小企業(yè)。巨額的經(jīng)濟刺激計劃難以惠及中小企業(yè)，天量的信貸擴張卻有可能積累嚴重的系統(tǒng)性風險。而這些問題最終又必然會反映到銀行業(yè)。這種體制性金融風險最終多半還是由中小銀行承擔。
中小企業(yè)深陷經(jīng)濟危機
多年來，融資難一直是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的首要問題。在金融危機中，中小企業(yè)貸款難的問題顯得比以往更為突出。粗略估計，2009年1～4月累計新增的5.17億元貸款中，中小企業(yè)貸款的增加額度約占5％，即使按照最樂觀的估計，也不會超過10％。
這并非是由于中小企業(yè)不具備承擔金融服務的能力。事實上中小企業(yè)是一個多年來由于體制上的原因一直受到金融機構歧視與冷落的群體。近十年來，中小企業(yè)這個創(chuàng)造60％以上GDP、吸收80％以上就業(yè)的群落，其生存環(huán)境在不斷惡化。盡管在過去30年的改革中，我們從一開始就強調要實行政企分開、“減政放權”、“松綁讓利”、“轉變政府職能”等等，但是一個明顯的事實是，政府支配資源的能力并沒有減弱，近年來似乎有愈來愈強之勢(一個無所不能的政府)。政府通過各種方式控制土地、礦產(chǎn)等要素的價格，并控制著稅收、收費、準入等對經(jīng)濟和金融活動有著絕對影響力的多種要素。掌握著這樣一些被銀行視為最值得信賴的抵押物，事實上政府就掌握了對金融資源的配置權。
在這樣的體制下，金融必然要與權力相結合，金融資源必然要服從于行政權力而配置。銀行又怎會愿意為遠離行政權力庇護的中小企業(yè)放款呢?從這個視角看，無論是銀行還是企業(yè)，都是理性和體制使然如果得不到政府的支持，意味著沒辦法在這個體制下存活。于是我們看到，在政府的資源指揮棒“挾持”下，大量的中小企業(yè)(主要是民營企業(yè))不得不以變異的行為“另求他途”，傍政府、傍央企，在夾縫中艱難求生。
宏觀調控緊縮經(jīng)濟時首先抑制的就是中小企業(yè)，實行經(jīng)濟擴張政策時最后惠及的才是中小企業(yè)。為了應對金融危機，金融機構多向一些大項目，大企業(yè)提供服務。雖然指導政策提出了要提高對中小企業(yè)貸款比重，但是實際情況是2009年前5個月銀行新增貸款的猛增對中小企業(yè)影響不大。一方面是訂單減少，一方面是資金饑渴，中小企業(yè)的發(fā)展面臨嚴重的危機。
中小企業(yè)的生存環(huán)境在進一步惡化。中小企業(yè)一-方面沒有享受到政策扶持的好處，另一方面卻承擔了結構性調整最主要的風險。在外部需求持續(xù)萎靡、內(nèi)部需求難以為繼的蕭條時期，中小企業(yè)極有可能成為經(jīng)濟危機最大的受害者。中國社科院中小企業(yè)研究中心的一項研究表明，有40％的中小企業(yè)已經(jīng)在此次金融危機中倒閉，40％的企業(yè)目前正在生死線上徘徊，只有20％的企業(yè)沒有受到此次金融危機的影響。廣東、浙江、上海等沿海地區(qū)的中小企業(yè)受沖擊尤為明最。
信貸擴張下城商行的困境
中小銀行的命運與中小企業(yè)是緊緊聯(lián)系在一起的。中小企業(yè)的窘境必然會削弱城商行的盈利能力，增加城商行的信貨風險。政府出臺的大規(guī)模經(jīng)濟刺激計劃行沒有使這一情形得到改善。“親政府化”的投資擴張反而進一步將風險推向了中小銀行。
2008年11月9日國務院常務會議提出了擴大內(nèi)需的十項措施和4萬億政府投資計劃，主要內(nèi)容依然是政府主導的大規(guī)?；üこ掏顿Y。2009年第一季度中央項目投資2107億元，同比增長30.4％；地方項目投資21455億元，增長28.5％。在整個第一季度中，中央政府投資仍然主導固定資產(chǎn)投資。隨著財政撥款到位，各大銀行貸款也隨之跟進。2009年年初以來，我國銀行信貸大幅增長，第一季度新增貸款4.6萬億。
第一季度的新增貨款大多流向了大型國有企業(yè)及政府投資項H。毫無疑問這是大銀行的盛宴，小銀行統(tǒng)統(tǒng)被拒之門外。我國的銀行體系是高度壟斷的。大銀行作為金融壟斷資本，就是伴隨著工業(yè)壟斷資本的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，所以，大銀行天然與政府、與大企業(yè)相聯(lián)系。危機時期，經(jīng)濟環(huán)境存在極大的不確定性，銀行在挑選貸款項目方面自然會格外謹慎。而政府主導的投資項目資金需求量大、信貸風險低(主要是有政府信用作擔保)，銀行自然要積極跟上，爭相投放。一季度是大項目的高峰時期，大項目基本上在大銀行之間瓜分，剩下的風險更高的項目留給小銀行。這等于利益在大銀行之間分配，風險卻推給小銀行來承擔。
此外，這一輪經(jīng)濟刺激計劃最終能產(chǎn)生什么樣的效果，也將是影響中小企業(yè)與中小銀行命運的重要因素。就月前的情況來看，前景并不容樂觀。
正如上文所強調的，4萬億經(jīng)濟刺激計劃的核心內(nèi)容依然是政府主導的大規(guī)?；üこ掏顿Y。如果沒有消費來最終承接投資形成的新的產(chǎn)能，投資計劃只會進一步加劇經(jīng)濟失衡。政府主導的投資刺激計劃在短期內(nèi)確實能夠取得一定成效，從目前的經(jīng)濟形勢判斷，經(jīng)濟增速在2009年二、三季度應該會被拉起來。但是來自政府部門的投資需求只能暫時平衡供需關系；如果居民部門作為最終消費者其收入在總體經(jīng)濟中的份額不斷下降，需求和供給最終將無法平衡。
外部需求已經(jīng)不能指望，美歐消費者去杠桿修復家庭資產(chǎn)負債表在短期內(nèi)不可能完成。況且此次金融危機正標志著中國儲蓄美國消費的搭配已經(jīng)走到了頭。因此，在經(jīng)濟再平衡的過程中，當前的政府投資能不能帶動私人部門的投資、能不能切實轉化為居民的收入和消費，將成為政府經(jīng)濟刺激計劃成敗的關鍵。如果因循過去的傳統(tǒng)路徑，這樣的短期刺激政策充其量只能推遲全球經(jīng)濟再平衡的調整進程，并且實際上還會增加中國經(jīng)濟的中長期發(fā)展風險。
就目前的情況來看，信貸快速增長對民間投資的拉動作用十分有限，甚至可能擠出民間投資。制造業(yè)也持續(xù)疲軟，當下經(jīng)濟增長很大程度是靠建筑業(yè)(基建)支撐著，經(jīng)濟回暖的征兆極其微渺。由于初次分配格局的改變、社會保障體系的建設都很難在短期內(nèi)完成，居民部門的消費必然不足，內(nèi)部需求很難消化掉過剩的產(chǎn)能。另外，在資金比較寬裕的環(huán)境下，一些企業(yè)(特別是有國有資本或政府背景的企業(yè))，即使自身的經(jīng)營能力下降，也可以靠融資來維持企業(yè)的運轉。因而信貸的過度膨脹可能會進一步延遲經(jīng)濟的結構性調整。目前的中國經(jīng)濟主要還是政府在支撐。
面對危機，政府采取的對策是進行大規(guī)模投資獲得短期平衡以緩解危機，而不是忍住陣痛進行結構性改革。然而政府投資未能有效刺激私人投資與家庭消費，結果既沒有進行必要的結構性調整，也沒有形成可持續(xù)的經(jīng)濟復蘇。當政府的財力消耗殆盡時，可能中國經(jīng)濟依然難逃企業(yè)倒閉、產(chǎn)能清洗、銀行呆壞賬劇增的結局。如果真到了這個地步，按照中國經(jīng)濟的一般邏輯，承受產(chǎn)能清洗的還是中小企業(yè)。而中小銀行也可能要面對急劇增加的不良貸款。
正是中國的經(jīng)濟體制造就了中小企業(yè)惡劣的生存環(huán)境，正是中國高度壟斷大一統(tǒng)的金融體系給小銀行帶來了巨大的體制性風險。它們總是最后獲得實惠，卻最先承受損失。這在金融危機中尤為突出。對于正處于高速發(fā)展中的城商行而言，也許它們最需要的并不是一兩個優(yōu)惠政策，而是一個破除壟斷、公平合理、層次多樣化的現(xiàn)代金融體系。而在當前的條件下，發(fā)展成長中的城商行不得不面對一次可能過于嚴苛的考驗。
戰(zhàn)略目標與未來展望
隨著監(jiān)管條件的放寬與自身實力的增強，城商行有機會涉足原先不曾參與的領域。然而，如果對自身優(yōu)勢劣勢沒有清醒準確的認識，對發(fā)展戰(zhàn)略目標缺乏科學合理的定位，盲目的擴張必定會給城商行帶來災難性的后果。城商行多年以來定位于“中小企業(yè)的銀行，市民的銀行”，但事實上許多城商行貸款集中度非常高，不太甘心于只做小企業(yè)，而是模仿大銀行，偏好大項目、大企業(yè)。在跨區(qū)域經(jīng)營的過程中，不少銀行又進一步放棄了本地的
中小企業(yè)業(yè)務，轉而與大銀行拼網(wǎng)絡、搶客戶。這無疑是非常危險的。
從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網(wǎng)絡，具備強大的銀行零售業(yè)務能力，是我國商業(yè)銀行的巨無霸。同時依托難以比擬的雄厚資本實力，與大企業(yè)形成了緊密合作的長期伙伴關系。城商行與國有商業(yè)銀行同質化競爭，基本不存在勝出的可能性。
事實證明，真正做得比較好的商業(yè)銀行，正是那些真正按定位去做，特別是在中小企業(yè)客戶方面做得成功的銀行。寧波、杭州、臺州等經(jīng)營得好的城商行，正是在小企業(yè)融資中落實得相當?shù)轿坏你y行。事實上城商行的優(yōu)勢也正在服務小企業(yè)和城市居民方面：決策鏈條短、市場反映比較敏感、人員與企業(yè)親和力好，信息渠道暢通，在當?shù)卣С窒履軌蛉菀椎孬@取客戶的軟信息，便于信用風險管理。而城商行通過在信息技術、銀行卡、人才培訓等方面的合作，原有的劣勢正在減小甚至消除。在這種情況下，城商行更應該堅守自己的定位，守好自己的領地。立足本地，服務中小企業(yè)，真正做成“中小企業(yè)的銀行，市民的銀行”，才是適合城商行的目標定位。
這樣的定位有兩個方面的含義：
1.城商行首先應該做到的就是做好本地業(yè)務。
如果本地資源都沒有充分利用，指望通過跨區(qū)經(jīng)營獲得規(guī)模效益無異于緣木求魚。而城商行在本地是有大銀行未必具備的優(yōu)勢的。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，也才能進一步在地方經(jīng)濟的發(fā)展中，擴大自身金融資源的支配范圍。
因此，城商行應該充分發(fā)揮自己的特長，集中自己的資源，搞好特色經(jīng)營，避免與大銀行的同質化競爭，從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展角度出發(fā)，結合本地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，尋找區(qū)域經(jīng)濟新的增長點，同時不斷擴大自身的發(fā)展空間，實現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟的良性互動。也就是說，城市商業(yè)銀行的定位還應當是所在的城市，為所在的城市提供金融服務才是最為核心的競爭力。雖然國家放開了城市商業(yè)銀行的地域經(jīng)營限制，但城市商業(yè)銀行還是要耐得住這份寂寞，冷靜思考一下自身的優(yōu)勢，不能盲目搞擴張。條件成熟的可以適當在外地設立一點分支機構，同全國甚至國外一些銀行建立業(yè)務關系，以便更好地開展業(yè)務，但最重要的還要保持在所在城市的核心競爭力。據(jù)統(tǒng)計，北京銀行、南京銀行和寧波銀行三家上市城商行雖然均已在所在城市以外的地區(qū)開展業(yè)務，但比例還極小。三家銀行本地收入額占收入總額的比例平均達97.9％。本地經(jīng)營看似是逆“做大做強”的潮流而動，實則是城商行依托所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展獲得迅速成長的便捷途徑。
2.城商行應以中小企業(yè)為主要客戶群。
中小企業(yè)是一個目前在中國極具商業(yè)價值卻難得到應有的金融支持的群體。中國高度壟斷的銀行業(yè)造成了中小企業(yè)多年來難以解決的融資困境。為中小企業(yè)提供金融服務的工作極其繁瑣，但卻能獲得很豐厚的利潤回報。而做這一塊業(yè)務有優(yōu)勢的正是中小銀行，也就是目前的城市商業(yè)銀行。
中小金融機構由于規(guī)模相對較小，無力為大企業(yè)提供更多的服務，加之中小金融機構一般是地方性的，從而易于了解地方上中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這就降低了信息不對稱的程度。同時，貸款給中小企業(yè)之后也能夠相對容易地監(jiān)督貸款的使用情況，貸款的風險就大大減少。
城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，對地方中小企業(yè)監(jiān)督便利，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障信貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此城市商業(yè)銀行定位于為中小企業(yè)服務具有比較優(yōu)勢。
城商行多年的實踐活動證明，立足本地、服務中小企業(yè)的發(fā)展思路是經(jīng)得起檢驗也是最適合城商行的。只是人們常常只看到了一些優(yōu)質城商行做大做強的光輝歷程，只是被他們引資、擴張、上市的“大手筆”所吸引，卻往往忽略了這些成功的城商行穩(wěn)健扎實的經(jīng)營基礎。而這反而是這些城商行成功的真正要訣。以包商銀行為例，包商銀行確實是這兩年積極地實施著“走出去”戰(zhàn)略的銀行。2007年包商銀行即通過吸收合并面臨市場退出的赤峰城市信用社實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，而后相繼新設了巴彥淖爾、通遼兩家分行，并獨資設立了達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，控股成立了固陽村鎮(zhèn)銀行，2008年4月又在寧波設立了首家跨省異地機構。
雖然在擴張經(jīng)營方面表現(xiàn)得極為活躍，包商銀行卻是一家依托地方經(jīng)濟發(fā)展壯大的城商行，所實施的正是立足本地、服務中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。在包頭這個集鋼鐵、鋁業(yè)、軍工、機械、電力等多行業(yè)于一體的重工業(yè)城市，大企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游存在著眾多為它們提供就近供貨、銷售和日常生活服務的小企業(yè)。比如，為包頭鋼鐵集團公司服務的小企業(yè)達3500家，為北方公司服務的小企業(yè)有400多家。這些小企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、門類齊全，具有相當?shù)挠芰?，融資需求旺盛；對銀行來說，不但是一個需求量很大的市場，而且可以充分分散貸款風險。面對這樣的現(xiàn)實，包商銀行于2005年及時對戰(zhàn)略和目標市場進行重新定位，將銀行的業(yè)務發(fā)展重點轉移到服務這些小企業(yè)上來。在短短幾年的時間之內(nèi)，包商銀行由一家總資產(chǎn)不足100億元，資產(chǎn)利潤率僅有0.3％(2003年數(shù)據(jù))的普通城商行迅速成長為一家總資產(chǎn)600多億元，資產(chǎn)利潤率高達1.23％(2008年數(shù)據(jù))的優(yōu)質銀行。
作為改革開放的前沿地帶，浙江是我國民營經(jīng)濟最發(fā)達的省份。以中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟是浙江經(jīng)濟最具特色、最具活力的基石。在這樣的市場條件下，浙江省金融機構普遍將中小企業(yè)客戶作為長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點來培育和發(fā)展。地方性中小商業(yè)銀行更是立足轄區(qū)特點，定位于“中小企業(yè)伙伴銀行”，走特色經(jīng)營之路，不斷開發(fā)市場競爭的空隙和盲點，逐步建立起服務小企業(yè)和微小企業(yè)的競爭優(yōu)勢。經(jīng)過這些年的探索，浙江省已實現(xiàn)了金融機構與中小企業(yè)的良性互動，積累了豐富的金融支持中小企業(yè)的實踐經(jīng)驗。
浙江稠州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行這樣的社區(qū)銀行也是服務中小企業(yè)從而實現(xiàn)高利潤的銀行中的佼佼者。稠州銀行針對商品市場的小企業(yè)(包括個體企業(yè))進行了多種金融創(chuàng)新，比如“商位使用權權利質押貸款”，該產(chǎn)品針對義烏國際商貿(mào)城擁有商位有期有償使用權的經(jīng)營戶設計，商戶可將其自營的國際商貿(mào)城商位的有期有償使用權權利為質押物，以質押擔保的形式獲得的流動資金貸款。傳統(tǒng)的抵押貸款對質押物有明確的要求，而中小企業(yè)往往難以提供所需貸款相應要求的抵押。而稠州銀行的這種貸款安排突破了傳統(tǒng)的抵押貨款形式。使得資產(chǎn)量小，抗風險能力低、抵押品不足,但靠誠實、辛勤勞作經(jīng)營的小商戶能及時獲
得企業(yè)發(fā)展所需資金。另一方面，這樣的貸款業(yè)務又要求銀行客戶經(jīng)理對貸款人的信用狀況有全面切實的掌握。這就擺脫了我國傳統(tǒng)的根據(jù)抵押品發(fā)放貸款的落后模式，優(yōu)化創(chuàng)新了信貸流程，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的先進理念。
僅就“商位使用權權利質押貸款”一項產(chǎn)品而言，自2008年5月開辦業(yè)務以來，截至2009年3月末，稠州銀行已向1061戶經(jīng)營戶累計發(fā)放貸款超過6億元，平均單戶金額56萬元，每月有近110戶市場經(jīng)營戶獲得該項資金支持。稠州商行亦獲得豐厚的回報。
泰隆商業(yè)銀行在風險控制方面有其獨到之處。一般認為小企業(yè)缺乏抵押或擔保，加之資產(chǎn)規(guī)模小，因而向小企業(yè)發(fā)放貸款風險會比較高。因此，開展小額信貸業(yè)務時對風險的控制就完全倚仗銀行信貸流程設計的科學性和業(yè)務人員的專業(yè)素質了。泰降商業(yè)銀行考察借款人信用時遵循“到戶調查”和“眼見為實”的原剛：要求客戶經(jīng)理必須到借款人經(jīng)營場所實地核查原始賬簿，單據(jù)、憑證，直接到現(xiàn)場盤點實物，爭面掌握客戶的繳稅情況、用電情況、經(jīng)常性存貨、同定資產(chǎn)、資產(chǎn)負債情況等。同時，為判斷企業(yè)主個人的誠信情況，不僅了解其信用記錄，還調查其生活習慣和休閑愛好。銀行要求通過艱苦細致的調查，傘面掌握客戶的“三品”：企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所有的物品，從而能夠對客戶的償債意愿與償債能力作出較準確的判斷。
除了考察借款人信用狀況之外，泰隆商業(yè)銀行還在各個環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新風險控制于段。在擔保方面，針對小企業(yè)的股權特征，把貨款償還責任與企業(yè)法定代表人、實際控制人、大股東掛鉤，要求其夫妻提供共同保證，把企業(yè)的“有限責任”轉變?yōu)閭€太的“無限責任”。此外，銀行用較小額度、較短期限進行嘗試，在長期重復博弈中發(fā)現(xiàn)借款者的真實信用水平，并根據(jù)借款人在借款后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)確定后續(xù)貸款額度。短期信款另一原則是貸款“筆筆清”，即當授信客戶申請第二筆貨款時，一般都應先把第一筆貸款清償完畢，這就要求借款人有平滑穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，巧妙地將借款人可能從事的長期投資項目排除在外。
價格方面，銀行綜合考慮貸款風險(違約風險成本)、放貨資金成本、營業(yè)及管理成本、稅負及資產(chǎn)收益率五大成本風險要素，確定貸款保底利率。再在保底利率的基礎上綜合考慮客戶的各方面參數(shù)，將利率細化為50個檔次，為不同資質的客戶提供不同利率。換而言之，銀行通過不斷的金融創(chuàng)新整合格種技術和價格要素，從而兼顧了擴大目標客戶覆蓋率和保障信貸資產(chǎn)質量的二元目標。
事實上就資產(chǎn)規(guī)模而言，稠州商業(yè)銀行和泰隆商業(yè)銀行是兩家總資產(chǎn)均不足200億的小銀行，但卻連年以超強的盈利能力排在優(yōu)質銀行之列。小額貸款雖然數(shù)額小，工作繁瑣，但利潤卻比較厚。出于自身的發(fā)展特點，小企業(yè)往往比大企業(yè)有更高的資本邊際收益率，商業(yè)銀行也由此可獲得更高的收益。浙江稠州商業(yè)銀行和泰隆商業(yè)銀行的成功證明了社區(qū)銀行是城商行極有前途的經(jīng)營模式。
然而這并非是說，小額貸款是小銀行的專利。即便足寧波銀行、杭州銀行這樣資產(chǎn)近千億的大規(guī)模城商行也將主要客戶群定位于中小企業(yè)。杭州銀行針對小企業(yè)專門優(yōu)化了信貸流程。信貸人員在內(nèi)部評級時不再依據(jù)企業(yè)表面財務報表進行分析，而是在企業(yè)財務報表的基礎上，根據(jù)“實地調查”核實結果對報表進行調整，反映企業(yè)財務“宴質情況”，把實質情況納入評綴程序。內(nèi)部評級高的小企業(yè)可以獲得弱擔保，甚至是無擔保的授信額度。此外銀行取消了小企業(yè)業(yè)務統(tǒng)一授信流程，實現(xiàn)了小企業(yè)業(yè)務充分授權。在客戶評級可最化、擔保條件可符合、單筆業(yè)務風險值可計量的基礎上，對小企業(yè)業(yè)務實行了充分授權，90％的小企業(yè)業(yè)務在支行就可以完成審批。截至2009年4月末，杭州銀行小企業(yè)公司授信業(yè)務非抵押的授信業(yè)務比例為48％左右。
此外，杭州銀行確定了15家小企業(yè)重點支行，主營小企業(yè)業(yè)務。通過抽調、轉型、招聘等多種手段在小企業(yè)業(yè)務重點支行內(nèi)陸續(xù)配置100名小企業(yè)業(yè)務客戶經(jīng)理，專業(yè)從事小企業(yè)業(yè)務，2008年，杭州銀行通過創(chuàng)新型授信產(chǎn)品發(fā)放小企業(yè)貸款8.85億元，在全年新增授信總量中占到了30％左有的比例。截至2008年底，貸款余額7.47億元，發(fā)展小企業(yè)授信客戶1350余戶(含個體工商戶)，截至2009年4月末，杭州銀行小企業(yè)授信業(yè)務總額達到148.51億元。小企業(yè)公司授信客戶2663家，戶均241萬元；個體工商戶授信客戶達到7109戶，戶均46萬元。2009年前四個月新增小企業(yè)貨款4.73億元，增速5.11％。小企業(yè)業(yè)務信貨資產(chǎn)質量控制良好，新增小企業(yè)不良貸款為零，不良貸款比例控制在0.6％左右。
杭州銀行是一家資產(chǎn)上千億的大規(guī)模城商行，已經(jīng)開設了北京、上海、深圳、寧波、舟山五家分行，共有70多家分支機構，是一家積極進行跨區(qū)發(fā)展的銀行。然而杭州銀行在擴張過程中依然提出“以專業(yè)、便捷、可信賴的服務成為小企業(yè)的成長伙伴和小企業(yè)金融服務的標竿”的口號。
從長遠來看，中小企業(yè)會成為我國國民經(jīng)濟中最活躍和最有成長性的一份子，城市商業(yè)銀行通過增大對中小企業(yè)貸款，無疑會從中小企業(yè)的成長中獲得較高的盈利空間。必須看到，只有與大銀行形成合理的分工，專注于自身的優(yōu)勢項目、特色項月，城商行才能在激烈的同業(yè)競爭中生存才來并獲得長遠發(fā)展。
同時我們還應看到，大規(guī)模的區(qū)域性商業(yè)銀行也必將出現(xiàn)。我國《商業(yè)銀行法》中并沒有區(qū)域性銀行的說法，只有全國性商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的概念。然而經(jīng)濟意義上的區(qū)域性銀行已經(jīng)慢慢成型。目前主要有兩種形式：一種是省內(nèi)聯(lián)合重組的城商行，如江蘇銀行，徽商銀行。這樣的銀行由整合省內(nèi)金融資源而來，對于本省的金融格局有重要的影響力。然而正如前文所述，這種政府主導的聯(lián)合重組是否已經(jīng)有效整合了原成員城商行的資源，徹底處理了城商行的遺留問題，以及銀行自身利益與政府目標是否會起新的沖突，這些問題都有待進一步的觀察與研究。然而這種模式難以成為城商行發(fā)展主流卻是不爭的事實。另一種即是做強做大了的城商行，目前來看主要是核心城市的城商行，梢小一點的有杭州銀行、寧波銀行，規(guī)模特別火的有北京銀行、上海銀行、甲安銀行。后者所在城市正好分別代表了中國經(jīng)濟最重要的三個增長區(qū)域。
這三家銀行如果能立足本地，輻射所在經(jīng)濟圈，有效帶動所屬經(jīng)濟區(qū)域的金融資源配置，則將成為中國最重要的區(qū)域性銀行。當然，如前所述，在這些經(jīng)濟發(fā)達地醫(yī)，同業(yè)競爭相當激烈。這就需要這三家銀行找準自身定位，發(fā)掘屬于自己的細分市場，盡量避免與全國性商業(yè)銀行形成同質競爭。說到底還是要揚長避短，將自身的發(fā)展與所在地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展成長聯(lián)系起來。
截至2008年底，北京銀行總資產(chǎn)已達4186.8億，上海銀行達3547.7億，平安銀行達1460.2億，已接近全國性商業(yè)銀行的規(guī)模。2008年北京銀行西安分行、深圳分行與杭州分行陸續(xù)設立，上海銀行杭州分行、成挪分行亦相繼開業(yè)。迄今為止北京銀行已在全國開設上海、天津、西安、深圳、杭州五家分行，上海銀行擁有寧波、南京，天津、成都、杭州、深圳六家分行，已先后完成全國網(wǎng)點的初步戰(zhàn)略布局。雖然如此，2008年最耀眼奪目的還數(shù)平安銀行。自2007年深圳市商業(yè)銀行與平安銀行合并成立深圳平安銀行以后，依托中國平安集團的強大金融實力，平安銀行一直在全國積極鋪設網(wǎng)點，目前擁有深圳、上海、福州、廈門、泉州、杭州和廣州等七家分行，以及超過50家支行。然而更吸引眼球的事件是，平安銀行將出資收購質地優(yōu)良的全國性商業(yè)銀行――深圳發(fā)展銀行，目前雙方已達成《股份認購協(xié)議》和《股份購買協(xié)議》。
在兩家銀行高層看來，平安銀行與深發(fā)展未來合作前景廣闊，在交叉銷售、后臺共享、ATM互通等方面均有空間。深發(fā)展和平安銀行都是擁有零售業(yè)務和公司業(yè)務的綜合性銀行。但深發(fā)展更擅長的是貿(mào)易融資業(yè)務、創(chuàng)新性的貿(mào)易融資產(chǎn)品，而平安銀行則強調信用卡、理財和零售業(yè)務。平安銀行行氏理查?德杰克遜表示，未來平安銀行和深發(fā)展的合作將包括三方面：第一，平安銀行借鑒深發(fā)展的優(yōu)勢，在有深發(fā)展網(wǎng)點、還沒有平安銀行網(wǎng)點的15個城市中，向深發(fā)展的客戶銷售平安的產(chǎn)品。第二，深發(fā)展可以利用平安集團的基礎設施，特別是平安集團建立的科技平臺和后援平臺。第三，兩家銀行可以共享ATM機網(wǎng)絡、“一賬通”和“萬帳通積分計劃”等等。
相比平安銀行來說，深發(fā)展多年經(jīng)營的品牌和根基顯然要扎實的多。平安銀行收購深發(fā)展能迅速實現(xiàn)區(qū)域性目標。另一方面，雖然平安銀行是一家資歷尚淺的銀行，但平安集團卻是當之無愧的金融巨頭。有分析認為，憑借著集團強大的資源優(yōu)勢，平安集團的金融業(yè)務將為中國銀行業(yè)帶來一股新風。通過收購深發(fā)展，中國平安將成功實現(xiàn)“做大銀行”之夢，也將大大加速金融混業(yè)的步伐。收購完成后，平安銀行能否借助深發(fā)展的固有優(yōu)勢，一舉扭轉珠三角地區(qū)城商行多年表現(xiàn)不佳的尷尬局面呢?這亦是2009年城市商業(yè)銀行值得關注的一山好戲。