時(shí)間：2023-09-12 17:09:53
導(dǎo)語(yǔ)：在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要 本文基于對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以及其他一系列文件，首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管、市場(chǎng)退出等進(jìn)行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機(jī)構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)349家。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和我國(guó)農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007 年以來(lái)取得了快速的發(fā)展，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融供給不足、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問(wèn)題。
（一）吸儲(chǔ)難，運(yùn)營(yíng)成本高
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，較之擁有“準(zhǔn)國(guó)家信用”、物理分支機(jī)構(gòu)高樓林立的大型金融機(jī)構(gòu)（如國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開(kāi)放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。并且銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對(duì)區(qū)域外的客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，這也進(jìn)一步桎梏了其資金來(lái)源。
（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)缺乏獨(dú)立性
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且對(duì)股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會(huì)將其經(jīng)營(yíng)理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對(duì)作為其大股東的商業(yè)銀行的獨(dú)立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對(duì)大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和創(chuàng)新化，因而無(wú)法遵循既定的經(jīng)營(yíng)理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。
（三）地方政府介入，帶來(lái)負(fù)面影響
雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒(méi)有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但是實(shí)際在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)的過(guò)程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過(guò)程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營(yíng)資本，違背了國(guó)家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營(yíng)效率。
（四）風(fēng)險(xiǎn)集中，防控難度大
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對(duì)象為處于弱勢(shì)地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。就某一特定地區(qū)來(lái)說(shuō)，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅?，?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、政策與建議
（一）明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展信用審查時(shí)，除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷特征等個(gè)性化因素對(duì)還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時(shí)，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，并能為他們提供個(gè)性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。
（二）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持
為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面對(duì)其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問(wèn)題。因此引個(gè)針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在市場(chǎng)準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策。其次，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。
在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時(shí)適時(shí)開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)增強(qiáng)其資金實(shí)力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對(duì)利率實(shí)際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價(jià)機(jī)制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
針對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。在審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范。應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行單個(gè)法人開(kāi)展教育培訓(xùn)成本高的問(wèn)題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺(tái)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。
其次，應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體，有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理的原則。對(duì)于無(wú)實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。
對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評(píng)估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國(guó)格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問(wèn)題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問(wèn)題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問(wèn)題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒(méi)有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問(wèn)題。建議對(duì)開(kāi)業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過(guò)構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)?；?，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問(wèn)題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問(wèn)題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持。可以按對(duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)； 控制
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
相比國(guó)外村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尚且處于試點(diǎn)試驗(yàn)階段。同為農(nóng)業(yè)大國(guó)的印度，早在20世紀(jì)60年代開(kāi)展了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、建立健全本國(guó)農(nóng)村金融體系的措施，包括加大農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究力度、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要時(shí)間去沉淀，需要實(shí)踐去驗(yàn)證，但我國(guó)已經(jīng)邁出了社會(huì)主義新經(jīng)濟(jì)金融改革的一大步，形成了中國(guó)特色的村鎮(zhèn)銀行生存營(yíng)運(yùn)模式。
（一）發(fā)展進(jìn)程
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)銀行體系中最基層、最弱小、承擔(dān)任務(wù)最具體的最小的法人機(jī)構(gòu)。2006年12月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在政策上放寬了農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與設(shè)立的要求，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作在我國(guó)正式鋪開(kāi)。2007年3月我國(guó)首批三家村鎮(zhèn)銀行在四川、吉林兩省設(shè)立，同年12月份第一家外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州設(shè)立。截至2011年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，其中開(kāi)業(yè)635家，籌建91家，共有240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。
銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求：在縣市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的不得低于100萬(wàn)元人民幣。在稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，明顯高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。此外，政府在支付結(jié)算系統(tǒng)中沒(méi)有為村鎮(zhèn)銀行制定統(tǒng)一的制度，使村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，因此它們面臨一個(gè)困境：只能印制存折而不能發(fā)放銀行卡，很多業(yè)務(wù)不方便辦理，不能算是真正意義上的現(xiàn)代銀行。國(guó)家在大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)注的同時(shí)，雖然承諾給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策傾斜，但是一直以來(lái)沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的資金支持。再加上村鎮(zhèn)銀行本身吸收存款的能力比一般商業(yè)銀行要差，造成了一定程度上資金短缺與供需不平衡的問(wèn)題。
（二）業(yè)務(wù)模式
同商業(yè)銀行一樣，當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，只是貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行組建以來(lái)至2011年底，已累計(jì)向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，累計(jì)向6.9萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款1 570億元。已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額中，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中，農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。近年來(lái)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新使村鎮(zhèn)銀行的貸款理念得到了一定程度的更新，但是沒(méi)能從根本上改變?cè)摌I(yè)務(wù)的形式，目前貸款的方式依然是抵押和聯(lián)保方式。另外村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還有負(fù)債業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中被賦予了新的使命，使農(nóng)村資金需求者多了一條風(fēng)險(xiǎn)較小的融資渠道，從而增加資金投入，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。負(fù)債業(yè)務(wù)是開(kāi)展貸款與擔(dān)保兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前村鎮(zhèn)銀行存在商業(yè)信譽(yù)較低、缺少國(guó)家政策扶持等問(wèn)題，導(dǎo)致資金的注入不夠。
村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄方面沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。相比國(guó)有銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、資金少，面向的客戶主要包括農(nóng)村村民和小企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款形式受限于貸款對(duì)象的信用水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大多是以擔(dān)保貸款的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的。擔(dān)保貸款程序簡(jiǎn)單，節(jié)約成本，同時(shí)放貸金額有限，比較適合村鎮(zhèn)銀行對(duì)應(yīng)的客戶，但是村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)保貸款作為其主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)能力較差。再加上其資金底子薄，缺乏政策扶持，所以該問(wèn)題將在很大程度上影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展與擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而減小其對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的推進(jìn)步伐。
（三）經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新
為了克服村鎮(zhèn)銀行在成立初期面臨的諸多問(wèn)題，不少銀行在借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，大膽進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革創(chuàng)新。比如大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行率先在貸款種類上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了個(gè)人小額貸款、小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等新品種貸款。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)和軟件上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了具有智能化的加息轉(zhuǎn)存系統(tǒng)“多得利”，使得該銀行的一部分客戶能夠享受到利息調(diào)整時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的服務(wù)，使同期的利息收益最大化。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行充分利用信息化時(shí)代的便捷，于2012年下半年推出了該行手機(jī)銀行iphone、Android客戶端，相信將大大提高各類業(yè)務(wù)辦理的效率。
村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的合理創(chuàng)新有助于促進(jìn)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性三者的有機(jī)結(jié)合，幫助銀行分散營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
同商業(yè)銀行一樣，信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)制度相比商業(yè)銀行而言很不健全，相關(guān)法律法規(guī)尚待完善，所以村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象中大多是農(nóng)戶和小企業(yè)，相關(guān)地區(qū)沒(méi)有信用環(huán)境體系，很容易由于借款人違約而形成不良貸款；另一方面，村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)整體金融環(huán)境中知名度不高，相比商業(yè)銀行整體上信譽(yù)度較低，導(dǎo)致自身吸收資金的能力不強(qiáng)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)將是未來(lái)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
處于試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有建立健全信用制度，這是其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。比如村鎮(zhèn)銀行的抵押貸款制度，農(nóng)村雖然擁有比較充裕的土地使用權(quán)，但是拿該項(xiàng)權(quán)利去抵押貸款顯然是不切合實(shí)際的。一方面，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下放款的額度；另一方面，農(nóng)村村民和小企業(yè)老板普遍認(rèn)知水平有限，有很大一部分人甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是所謂的“私人銀行”，他們會(huì)傾向于選擇“國(guó)有銀行”投資。所以進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新改革首要任務(wù)就是建立良好的信用環(huán)境，形成因地制宜、符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的評(píng)價(jià)制度。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行內(nèi)部控制體制尚未建立健全，相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)能力普遍不高，對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度不夠等因素，造成了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，銀行內(nèi)部電子化、銀行外部網(wǎng)絡(luò)化程度也不高，使其操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到了降低。但村鎮(zhèn)銀行人為因素較多，決策者的主觀判斷會(huì)在一定程度上加大其操作風(fēng)險(xiǎn)，所以該風(fēng)險(xiǎn)在銀行的發(fā)展過(guò)程中同樣不容忽視。
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，操作要求難度不大，人為因素很突出，所以對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的控制顯得尤為重要。很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有形成員工招聘、基層管理人員選拔體系，而是沿用商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行的人員控制制度沒(méi)有很好地與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際環(huán)境掛鉤，員工培訓(xùn)松散，使其難以在熟悉業(yè)務(wù)的同時(shí)加深對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的理解。在信息控制方面，不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。各地村鎮(zhèn)銀行自成一體，沒(méi)有同其他地區(qū)形成類似連鎖企業(yè)或分公司的體系。同時(shí)銀行內(nèi)部管理層財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)流程信息不透明等也讓村鎮(zhèn)銀行對(duì)外信息的可靠性、完整性和及時(shí)性大打折扣。
（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上參與較少，受國(guó)際匯率、國(guó)際收支、國(guó)際供需影響不大，因此其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)上。村鎮(zhèn)銀行由于其地域的限制，形成了一個(gè)相對(duì)固定的存款與貸款環(huán)境。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)沒(méi)有更多的渠道去進(jìn)行投資，于是將現(xiàn)金存入銀行是他們首要的選擇。反過(guò)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)。這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行的資金注入與流出都比較穩(wěn)定，對(duì)利率的敏感度較低，需要有成熟的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，才能達(dá)到控制好其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（四）集群風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的定位在于服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以該類銀行存在明顯的地域傾斜，同一地區(qū)同一行業(yè)的集群現(xiàn)象很明顯。一旦出現(xiàn)地域性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，整個(gè)地區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行都將受到影響。我國(guó)中部地區(qū)的河南、安徽、江西三省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占到了整個(gè)地區(qū)的65%以上，東北地區(qū)的遼寧省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量甚至占到整個(gè)地區(qū)總數(shù)的56%左右。不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系相對(duì)不夠緊密，但是同一地區(qū)的該類銀行卻如同唇亡齒寒般相互依存。因此，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持，兩者相輔相成，缺一不可。
（五）自然風(fēng)險(xiǎn)
自然風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)決定的，也可以稱為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程的不斷深化，造成了農(nóng)業(yè)環(huán)境惡化的負(fù)面影響。我國(guó)雖然幅員遼闊，但是可用作耕地的面積并不算多，加上自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受到了環(huán)境因素的制約。農(nóng)產(chǎn)品的損壞和歉收會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收益減少，進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)成本增加、利益減少。自然風(fēng)險(xiǎn)同樣是村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中不可不考慮的因素之一。
按照風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小和影響程度的排序，可以將以上5種風(fēng)險(xiǎn)歸集到下面的風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖中（見(jiàn)圖1）。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略
對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)系統(tǒng)的工程。不僅在宏觀上要求建立管理框架，制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體制，還要在微觀上加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，對(duì)人員、資金、信息實(shí)施全面管理等。如何防范風(fēng)險(xiǎn)，保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面入手：
1.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，加速“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程。村鎮(zhèn)銀行的建立本身就是農(nóng)村金融制度的一次革新，象征著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益復(fù)雜化、貨幣化和市場(chǎng)化。村鎮(zhèn)銀行建立的目的在于扶持農(nóng)業(yè)，支持“三農(nóng)”，它與農(nóng)村的金融是密不可分的。村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，農(nóng)民也更加富裕了。農(nóng)村綜合實(shí)力的提升反過(guò)來(lái)也會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大起到積極的作用，兩者是互利共生的關(guān)系。農(nóng)村科技的發(fā)展還可以降低村鎮(zhèn)銀行的自然風(fēng)險(xiǎn)，所以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。
2.加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，逐步構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系。要提高社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度，必須重視宣傳問(wèn)題。要讓社會(huì)群眾了解到村鎮(zhèn)銀行的建立目的和特點(diǎn)，更要讓農(nóng)村村民理解村鎮(zhèn)銀行與國(guó)有銀行的區(qū)別和聯(lián)系。只有讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、增加農(nóng)民福利，農(nóng)民才會(huì)將現(xiàn)金放心地放入銀行。
村鎮(zhèn)銀行評(píng)級(jí)體系的建立有利于控制降低其信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段主要靠擔(dān)保貸款的形式發(fā)放貸款，可以先從擔(dān)保體系入手，完善擔(dān)保制度，再進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行貸款的抵押形式，輔之以多種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
3.相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，因地制宜建立具有當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)。由于地域因素和環(huán)境因素的影響，國(guó)家對(duì)全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一監(jiān)管的難度較大。在制定對(duì)應(yīng)監(jiān)管體制之前應(yīng)該深入到當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，做好調(diào)研工作，充分掌握該地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的相關(guān)信息，再制定符合國(guó)家總體大方針的、針對(duì)當(dāng)?shù)劂y行的管理辦法。這樣一來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系隨著地域的差別而不盡相同，達(dá)到因地制宜的效果，有利于控制集群風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)監(jiān)管力度的提升也規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)流程，規(guī)范了工作人員的業(yè)務(wù)操作，達(dá)到了降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.政府加大扶持力度，村鎮(zhèn)銀行提升自身生存能力。政府不僅可以直接給予營(yíng)業(yè)稅稅收的減免，還可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，幫助其建立完善的服務(wù)環(huán)境。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不能完全依賴國(guó)家扶持，要提高自身服務(wù)水準(zhǔn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高知名度與社會(huì)認(rèn)可度。形成自己的品牌戰(zhàn)略，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之策。
【參考文獻(xiàn)】
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隨著我國(guó)新農(nóng)村政策的推廣不斷加深，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問(wèn)題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題提出扶持策略和方向。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；新農(nóng)村；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，同時(shí)也是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但是在許多地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中都遇到了諸多問(wèn)題，面對(duì)眾多的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，需要找出合適的扶持角度，制定促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略。
1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r
隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國(guó)家規(guī)定的小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，總注冊(cè)資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊(cè)資本較少，活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。據(jù)數(shù)據(jù)比較顯示，這種小型貸款公司在支持三農(nóng)政策，服務(wù)小型微型企業(yè)方面明顯超出其他商業(yè)銀行。
但是人們對(duì)小額貸款公司的知名度和信譽(yù)度還存在偏見(jiàn)，同時(shí)，小額貸款公司“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式成為影響其放貸資金的先天不足，當(dāng)小額貸款公司在遇到從其他金融機(jī)構(gòu)融資困難時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致資金不足，甚至陷入困境。
1.2 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對(duì)較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。比如在2010年時(shí)南方一些省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達(dá)到5.3億元，擁有了眾多中小企業(yè)農(nóng)民和個(gè)體客戶。從某種意義上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對(duì)供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但是，村鎮(zhèn)銀行也存在一些明顯的問(wèn)題。比如，在支付結(jié)算渠道上不通暢，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法以直接方式假如大小額支付系統(tǒng)，致使客戶無(wú)法在銀行之間進(jìn)行便捷的直接劃賬，也無(wú)法使用全國(guó)支票結(jié)算，流失了部分企業(yè)用戶。另外，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶持不夠也是造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不順利的原因之一。
1.3 農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r
農(nóng)村資金互助社是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候開(kāi)始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開(kāi)展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2011年全國(guó)68萬(wàn)個(gè)行政村中的農(nóng)村資金互助社獲得銀監(jiān)會(huì)允許拍照的僅10家，由此可見(jiàn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。雖然農(nóng)村資金互助組在信貸安全度上存在明顯的優(yōu)勢(shì)，但是也存在著融資難的困難。從農(nóng)村資金互助組的組織情況來(lái)看，它的融資渠道主要來(lái)源有三個(gè)方面，一是社員二是社會(huì)捐贈(zèng)三是其他商業(yè)銀行借貸。但是由于發(fā)展社員時(shí)對(duì)社員戶籍要求較高，所以很難通過(guò)大范圍發(fā)展社員獲得資金，另外，社會(huì)捐助并不能作為互助組的長(zhǎng)期資金來(lái)源，而與其他商業(yè)銀行之間的信貸活動(dòng)具有明顯的雙向選擇性，給融資造成了一定阻礙。
2 當(dāng)下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遇到的主要障礙
2.1 有限的資金規(guī)模降低了信貸供給總量
從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，融資困難、資金短缺是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中普遍存在的問(wèn)題，也是十分突出的問(wèn)題。這是由于其自身規(guī)模小，實(shí)力非常有限，因此就大大增加了這些金融機(jī)構(gòu)吸納儲(chǔ)蓄以及發(fā)放貸款的難度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，許多農(nóng)戶以及小、微型企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行了解甚少，對(duì)其信譽(yù)度存在較大質(zhì)疑。另外，由于村鎮(zhèn)銀行在貸款產(chǎn)品以及服務(wù)上與大銀行存在加大差距，再加上其資金實(shí)力有限，因而造成了許多農(nóng)村地區(qū)客戶的流失。
2.2 技術(shù)條件落后，管理人才缺乏
新農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立在相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，這就從客觀上決定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以擁有鮮明的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。因此，難以滿足當(dāng)下農(nóng)村用戶需要的異地繳費(fèi)、匯款兌換、大小額支付、銀聯(lián)卡通用、網(wǎng)上銀行等需求。同時(shí)，由于在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)管理人員，導(dǎo)致服務(wù)、產(chǎn)品以及運(yùn)營(yíng)上存在較大問(wèn)題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在用戶中形象，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。
2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制難度大
風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)管理中的主要部分。但是在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，其服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或者涉農(nóng)小企業(yè)，貸款方式大多是采用信用貸款，因此在擔(dān)保以及抵押物缺失的情況下，極容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其容易受到當(dāng)?shù)厣鐣?huì)環(huán)境的影響，在信用評(píng)價(jià)體系不完善的情況下，會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的的安全存在較大威脅。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制難度大的問(wèn)題對(duì)于其順利發(fā)展造成了較大阻礙。
2.4 監(jiān)管難度增加
如上文所說(shuō)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在當(dāng)?shù)?，因此其金融生態(tài)環(huán)境容易受到社會(huì)環(huán)境影響，在業(yè)務(wù)復(fù)雜程度高，監(jiān)管難度大的情況下，大大影響了監(jiān)管的嚴(yán)密程度。同時(shí)，我國(guó)銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。
3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的破繭對(duì)策
3.1 完善政府扶持政策
政府部門首先要建立一個(gè)相對(duì)完善的具有針對(duì)性的新型金融服務(wù)體系。主要體現(xiàn)在對(duì)信用平臺(tái)的搭建活動(dòng)。一個(gè)區(qū)域的信用平臺(tái)是需要政府通過(guò)宣傳、教育、培養(yǎng)的方式來(lái)營(yíng)造的，從而營(yíng)造一個(gè)較為和諧的信用文化氛圍。通過(guò)幫助農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建立合適的信用評(píng)價(jià)制度、評(píng)價(jià)體系以及信用存檔制度等方式來(lái)降低該類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，是政府部門要對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行更加優(yōu)惠的財(cái)稅制度。對(duì)積極開(kāi)展農(nóng)村金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅務(wù)減免以及政策優(yōu)惠。同時(shí)，這也是引導(dǎo)新型農(nóng)村金融體系贏得人們信賴的前提和基礎(chǔ)。最后，政府部門要通過(guò)保險(xiǎn)方式提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)對(duì)國(guó)際農(nóng)村銀行研究表明，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是提升農(nóng)村金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力的有效方法。采取保險(xiǎn)的方式引入資金，既能夠降低農(nóng)業(yè)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性，又能夠向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供保障，同時(shí)還能夠促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理改善，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的有效提升。
3.2 引入金融人才
提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度以及服務(wù)檔次，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入金融人才，同時(shí)，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才。這樣才能夠在保證人員穩(wěn)定的情況下，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)本地信貸管理的需要選用具有農(nóng)業(yè)信息技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為企業(yè)的高層管理人員，通過(guò)與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊(duì)。
3.3 促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立
通過(guò)上文的分析可以發(fā)現(xiàn)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在的客觀環(huán)境造成了該機(jī)構(gòu)在管理及經(jīng)營(yíng)上存在較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在解決發(fā)放貸款時(shí)信用信息不對(duì)稱的情況時(shí)，可以考慮通過(guò)平時(shí)信用系數(shù)好的用戶來(lái)提供信用信息，保證村鎮(zhèn)銀行的信用體系與其他大型銀行信用體系的關(guān)聯(lián)性，形成一定的信用信息聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款時(shí)，在沒(méi)有實(shí)物抵押的情況下，可以通過(guò)掌握貸款戶的資金運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)以及經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)增加貸款的信用系數(shù)。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)成了的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，還可以更加容易的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.4 建立新型監(jiān)管理念與監(jiān)管模式
對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系建立，首先，需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。其次，還要以利率的調(diào)控來(lái)推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開(kāi)放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，還需要進(jìn)一步開(kāi)放我國(guó)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)。
通過(guò)以上論述可以看出，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力需要政府部門等多方努力才能實(shí)現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實(shí)力，在農(nóng)村市場(chǎng)做大做深。
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【關(guān)鍵詞】 河北省； 村鎮(zhèn)銀行； 金融產(chǎn)品
截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行大多分布在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分的縣區(qū)，有效解決了河北省空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題；增加了縣域地區(qū)的信貸資金供給；加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；推進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。但由于成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，各項(xiàng)制度和運(yùn)行機(jī)制不健全，村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行的過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題。對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，指出制約河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，提出有效的對(duì)策和建議，對(duì)于實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)河北省農(nóng)村金融環(huán)境的改善、農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要的意義。
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得的成績(jī)
（一）規(guī)模增長(zhǎng)較快
從村鎮(zhèn)銀行在河北省開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，其數(shù)量和規(guī)模增長(zhǎng)很快，發(fā)展迅速。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2010年河北省共有5家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)；截至2011年11月末，河北省已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為16家，注冊(cè)資本總額為5.858億元，各項(xiàng)存款12.52億元，各項(xiàng)貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到21家，注冊(cè)資本總額10.16億元，資產(chǎn)總額28.86億元，負(fù)債總額23.32億元，各項(xiàng)存款22.02億元，各項(xiàng)貸款11.42億元。
（二）經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好
從河北省銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開(kāi)業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)927.26萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶開(kāi)展的金融服務(wù)初步改善了河北省農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
（三）市場(chǎng)定位合理
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是改善和加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”的金融需求。河北省村鎮(zhèn)銀行在近四年的發(fā)展過(guò)程中，始終是按照這一定位進(jìn)行管理和運(yùn)行的。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開(kāi)業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，貸款戶數(shù)1 756戶，投向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款占全部貸款的94.31%，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小”的市場(chǎng)定位。
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）社會(huì)認(rèn)可度低、吸儲(chǔ)能力差
作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運(yùn)行的時(shí)間還比較短。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒(méi)有資金進(jìn)行廣告宣傳等特點(diǎn)，廣大農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)不足，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度低、吸儲(chǔ)能力差，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的市場(chǎng)份額較小，資金規(guī)模有限。而吸收儲(chǔ)蓄存款是村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和進(jìn)行資金放貸、獲取利潤(rùn)的主要業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄存款少將直接制約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。為增大儲(chǔ)蓄存款資金的來(lái)源，各個(gè)村鎮(zhèn)銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營(yíng)銷來(lái)吸收儲(chǔ)蓄存款的辦法。但村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度較慢，很多村鎮(zhèn)銀行不得不通過(guò)資本金來(lái)發(fā)放貸款，如果這種通過(guò)資本金發(fā)放貸款的現(xiàn)狀在一段時(shí)間內(nèi)得不到改善，將會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)品種單一、盈利空間小
雖然村鎮(zhèn)銀行允許開(kāi)辦吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)和其他各種中間業(yè)務(wù)，但具體到河北省的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，基本上都沒(méi)有開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，目前的業(yè)務(wù)基本上是以吸收存款和發(fā)放貸款為主，業(yè)務(wù)品種單一。加之部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高收益項(xiàng)目較少，風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行盈利空間小。
（三）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算渠道不暢
根據(jù)《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行如果符合條件可以申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入這兩個(gè)系統(tǒng)，能夠解決其匯路不暢的問(wèn)題，可以豐富和完善結(jié)算服務(wù)功能，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。但目前河北省的村鎮(zhèn)銀行均沒(méi)有以直接的方式加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其結(jié)算業(yè)務(wù)基本是采取方式，主要由其發(fā)起銀行清算。另外，各村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也較少，這不僅使村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和開(kāi)展各種結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)比較困難，而且也影響到了它的貸款業(yè)務(wù)。因?yàn)榻Y(jié)算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮(zhèn)銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項(xiàng)轉(zhuǎn)到其他銀行去做結(jié)算。這不僅不能給村鎮(zhèn)銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經(jīng)從村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)出，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)法監(jiān)控對(duì)方的資金用途，同時(shí)也沒(méi)法監(jiān)控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款對(duì)象和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面受到了限制，影響了其貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1、銀行結(jié)構(gòu)單一。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)不多，電子網(wǎng)絡(luò)銀行更少，這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。
2、支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善。目前村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)不多，可辦理的只有存、貸款，結(jié)算等業(yè)務(wù)，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。
3、社會(huì)認(rèn)可度較低，多數(shù)農(nóng)戶由于不了解新興的村鎮(zhèn)銀行，不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，所以農(nóng)民更多的會(huì)選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。
二、村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題
1、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和性質(zhì)來(lái)劃分，可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分為故意違約的風(fēng)險(xiǎn)被迫違約的風(fēng)險(xiǎn)。所謂故意違約風(fēng)險(xiǎn)是指貸款對(duì)象在有償貸能力的情況下故意拖欠應(yīng)還貸款。這一方面是由于貸款人的信用意識(shí)、道德觀念不強(qiáng)造成的；另一方面，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱也在給這種故意違約提供了條件。而被迫違約的風(fēng)險(xiǎn)是指由于不可抗力或家庭變故等不確定、突發(fā)性的原因而導(dǎo)致貸款人無(wú)力償還貸款的違約行為。
2.內(nèi)部控制機(jī)制不完善。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制法律體系是政府監(jiān)管部門主導(dǎo)的外部監(jiān)管，要從根本上減小信貸風(fēng)險(xiǎn)，還要完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制。現(xiàn)階段，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，為降低經(jīng)營(yíng)成本，多數(shù)新建機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制制度不健全。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
1、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)各種途徑加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓其明白發(fā)生自然災(zāi)害或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以減少他們的損失，從而從源頭上控制村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相結(jié)合，政策性保險(xiǎn)偏重于商業(yè)性保險(xiǎn)不愿涉足的范圍，比如高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、農(nóng)民個(gè)人無(wú)力全部承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)政府在這類保險(xiǎn)上加大財(cái)政補(bǔ)助的力度，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要和農(nóng)民個(gè)人能夠支付、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)兩者的互為補(bǔ)充，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，提高對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。
2、我國(guó)應(yīng)該大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，盡快完善農(nóng)村金融政策法規(guī)。第一，我國(guó)要從法律層面上為村鎮(zhèn)銀行良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政策的支持，特別是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行剛剛起步的階段，國(guó)家可以通過(guò)稅收、土地等多方面優(yōu)惠及呆賬核銷政策促進(jìn)資本積累，改善村鎮(zhèn)銀行信用創(chuàng)造能力，盡快完善農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，擴(kuò)展農(nóng)戶借貸抵押資產(chǎn)的范圍，并對(duì)三農(nóng)貸款給以適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息。第二，國(guó)家可以從機(jī)制上對(duì)農(nóng)業(yè)投資的連續(xù)性提供保證，從而降低村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶放貸的風(fēng)險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制，建立合理的支農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制。第三，從利率管理上對(duì)村鎮(zhèn)銀行放貸利率給予適度的放權(quán)，對(duì)涉農(nóng)貸款的利差給予適度的補(bǔ)償，在降低農(nóng)戶貸款成本的同時(shí)，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 現(xiàn)狀分析 黑龍江省
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心，在我國(guó)，農(nóng)村金融一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的各種金融服務(wù)，包括存款、貸款、期貨、證券、保險(xiǎn)、匯兌等，在資源配置和資金服務(wù)方面發(fā)揮著不可替代的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。
黑龍江省是我國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地，近年來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)飛速發(fā)展，據(jù)2010年《黑龍江金融運(yùn)行報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全年糧食播種面積達(dá)到1002.6億斤，畜牧業(yè)的全年總產(chǎn)值達(dá)到965.8億元，但作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心農(nóng)村金融發(fā)展水平相對(duì)于全國(guó)金融業(yè)發(fā)展平均水平是滯后的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因?yàn)橘J款難問(wèn)題而表現(xiàn)出緩慢的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
黑龍江省作為糧食大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展舉足輕重，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r勢(shì)必影響到黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）黑龍江省農(nóng)村金融需求狀況
黑龍江省農(nóng)村金融需求主要由農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織金融需求三部分。農(nóng)戶以個(gè)體生產(chǎn)生活救金融需求和專業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和工商業(yè)貸款需求為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)包括種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶，其金融需求主要為扶持性融資，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織主要為專業(yè)化、技能化和規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)金融需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前用于農(nóng)戶住房條件改善、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化的種養(yǎng)，農(nóng)業(yè)機(jī)械用具更新等資金需求逐年加大，但是貸款需求滿足率相對(duì)較低。
以黑龍江省春耕資金需求為例，2005年，春耕資金需求為240億，金融機(jī)構(gòu)能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2009年，春耕資金缺口率達(dá)9%，高達(dá)35億。春耕資金的不足影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得農(nóng)田減產(chǎn)，農(nóng)民收入減少，收入減少又對(duì)第二年的春耕造成影響，陷入貧困僵局。
（二）黑龍江省農(nóng)村金融供給狀況
黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)如表1-1所示。
表1-1 黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)
性
質(zhì) 機(jī)
構(gòu)
[1]政策性金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
合作性金融 黑龍江農(nóng)村信用社
商業(yè)性金融 農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行
農(nóng)村新型機(jī)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行（東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行、潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、依安國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、雙城惠民村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行）
小額貸款公司
資金互助社
近年來(lái)，隨著錦州銀行、昆侖銀行等銀行的進(jìn)入，城鄉(xiāng)布局更為完善，龍江銀行新設(shè)29家面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，全省基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，資產(chǎn)總額明顯增加。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)墾地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，見(jiàn)表1-2。2009年末，我省共有縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3094個(gè)，與2004年末相比，縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)增加了近千個(gè)。雖說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)增加了，但是很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不發(fā)放貸款，僅僅是為了吸收存款，2009年，黑龍江省共有郵政儲(chǔ)蓄銀行1575家，只有269家在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是貸款發(fā)放的主力軍。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額10784.76億元，農(nóng)村地區(qū)存款2636.91億元，比重為20%；各項(xiàng)貸款余額6145.99億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款1435.12億元，比重為23%；遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。
表1-2 2009、2010 年黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
2010 2009
機(jī)構(gòu)類別 機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)（個(gè)） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元） 機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)（個(gè)） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元）
大型商業(yè)銀行 2031 56135 7753 2032 55757 7111
政策性銀行 90 2514 2238 91 2582 1857
股份制商業(yè)銀行 67 2140 1229 54 2060 1091
城市商業(yè)銀行 290 5102 2154 227 5241 1242
城市信用社 0 0 0 0 0 0
農(nóng)村合作機(jī)構(gòu) 1945 23224 1481 1999 23972 1331
財(cái)務(wù)公司 8 1528 40 2 38 26
郵政儲(chǔ)蓄 1579 13500 1419 1570 14343 1296
外資銀行 4 42 14 2 42 16
農(nóng)村新型機(jī)構(gòu) 13 325 19 4 109 5
合計(jì) 6027 104510 16437 5981 104144 13975
資料來(lái)源：2009、2010年《黑龍江省金融運(yùn)行報(bào)告》
二、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題分析
（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴(yán)重
金融產(chǎn)品主要包括銀行、證券和保險(xiǎn)。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是銀行業(yè)務(wù)，且局限于存貸款業(yè)務(wù)，甚少涉及中間業(yè)務(wù)，證券和保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)更是基本處于缺位狀態(tài)，閑散資金投資渠道單一，多半就是存入銀行，很少進(jìn)行股票、國(guó)債和基金等投資。針對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融的產(chǎn)品主要是小額短期貸款，主要用于解決資金的短期需求，不同生產(chǎn)類型的農(nóng)戶對(duì)資金的需求是不同的，僅提供小額貸款時(shí)不能很好地滿足農(nóng)村多元化的信貸需求的，而且農(nóng)業(yè)耕種往往要?dú)v經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間，農(nóng)民的收入也受到一些不確定因素的影響，若借款人沒(méi)有連續(xù)性的還款能力，就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的背景及現(xiàn)狀
金融機(jī)構(gòu)的建立健全對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有極其重要的促進(jìn)作用，同時(shí)農(nóng)村的發(fā)展情況又決定著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體水平。近幾年來(lái)，在國(guó)家政策的指引下，金融服務(wù)逐漸地滲透到我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，為推動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。但是隨著商業(yè)銀行股份制的改造步伐的加劇，原有的中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行逐漸地退出了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，如縣級(jí)以下的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)；使得一些地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少。導(dǎo)致農(nóng)村對(duì)資金的需求得不到滿足。雖然部分金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有隨著商業(yè)銀行股份制改造退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村信用合作社等，但是在農(nóng)村地區(qū)這類銀行仍然存在網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民辦理信用貸款手續(xù)麻煩、服務(wù)質(zhì)量差等問(wèn)題，導(dǎo)致廣大農(nóng)村對(duì)金融需求長(zhǎng)期處于供給不足的狀態(tài)。據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至到2012年7月末，在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)734家，其中376家設(shè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。據(jù)人民銀行所的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至到2012年8月末，在全國(guó)范圍內(nèi)總共設(shè)立了只貸款，不存款的小額貸款公司有4122家，通過(guò)這些數(shù)據(jù)顯示，我們可以看出我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)速度比較迅猛，但是根據(jù)有關(guān)部門對(duì)這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源大多是來(lái)自財(cái)政資金，很少有農(nóng)民通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)貸款，即使有農(nóng)民通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的也是采用采用小額短期貸款、整貸零還的操作模式，這樣的操作管理投入成本過(guò)于高昂，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.資金規(guī)模有限
根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在資金籌集難度較大，并且資金來(lái)源渠道少的問(wèn)題。在現(xiàn)行縣級(jí)以下的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，部分村鎮(zhèn)銀行雖然通過(guò)一些渠道吸納了一些存款對(duì)象，但是基于這些金融機(jī)構(gòu)起步較晚，農(nóng)民群眾對(duì)其功能不甚了解，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少等原因制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，從目前農(nóng)村的小額貸款公司的職能來(lái)分析，這類公司只具備貸款職能而不具備存款職能，并且公司注冊(cè)資金比較少，致使資金匱乏，后續(xù)資金跟不上，難以滿足農(nóng)村貸款市場(chǎng)的需求，這些都是導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能獲得長(zhǎng)足發(fā)展的重要因素。
2.沒(méi)有健全的內(nèi)控制度
基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)間不長(zhǎng)、人員配備短缺等因素，使得金融機(jī)構(gòu)的股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)等未發(fā)揮出其職能，不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)起到監(jiān)督和約束的作用；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度存在諸多漏洞，沒(méi)有結(jié)合本金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況而制定，大多是照搬其他金融機(jī)構(gòu)的制度；執(zhí)行能力比較弱，如審貸分離制度執(zhí)行得較差、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)立重經(jīng)營(yíng)輕管理等，沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)審及風(fēng)險(xiǎn)崗位、強(qiáng)制休假制度執(zhí)行不到位等。
3.政策扶持深度不夠
從財(cái)政政策方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收方面，其標(biāo)準(zhǔn)都是參照商業(yè)性銀行的標(biāo)準(zhǔn)，享受不到和農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠；財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政只針對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，而沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。
4.從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低
因受新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，環(huán)境條件差和薪資比較低等因素的制約，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)基于農(nóng)村金融人才接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)比較少，并且培訓(xùn)技能滯后，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低。
三、促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策
1.努力拓寬籌資渠道
基于目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小的現(xiàn)狀，應(yīng)制定相應(yīng)的融資措施：一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；二是適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來(lái)源；三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大資金來(lái)源渠道。
2.加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)
為了保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠健康、持續(xù)發(fā)展必須要做到以下幾點(diǎn)：建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)；建立健全內(nèi)控制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；建立嚴(yán)密的內(nèi)部審查工作機(jī)制；
3.加大政策扶持力度
自2007年以來(lái)國(guó)家相繼頒布了關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作指引意見(jiàn)及規(guī)定，但這些政策遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。因此，國(guó)家應(yīng)繼續(xù)從貨幣政策、財(cái)政政策等宏觀政策方面加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度供給的同時(shí)，務(wù)必要有相關(guān)配套措施。
[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；新形勢(shì)；財(cái)政政策
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075
[中圖分類號(hào)]F832.3；F812.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）22-0-02
1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效助力。
村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)駐地與對(duì)外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，其對(duì)于注冊(cè)資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當(dāng)?shù)卮迕衽c當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時(shí)為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)構(gòu)較大型銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)單，故而其能夠及時(shí)地對(duì)客戶需求進(jìn)行及時(shí)滿足，進(jìn)而更好加貼近客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加及時(shí)有效的金融服務(wù)。在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實(shí)手續(xù)少耗時(shí)短，但其建立成本與運(yùn)營(yíng)成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會(huì)趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來(lái)說(shuō)可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無(wú)論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時(shí)也受到了出資機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運(yùn)營(yíng)方式也對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對(duì)于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管成本也相對(duì)較大。受到相關(guān)政策的鼓勵(lì)，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。
3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題
3.1 承諾難以兌現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場(chǎng)，能夠幫助農(nóng)村市場(chǎng)獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會(huì)對(duì)服務(wù)對(duì)象作出一定承諾，但在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國(guó)家投資建設(shè)，故而其對(duì)盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場(chǎng)條件等因素的影響，故而相對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)主體來(lái)說(shuō)，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實(shí)踐于日常營(yíng)運(yùn)過(guò)程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤(rùn)的同時(shí)，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場(chǎng)份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進(jìn)行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進(jìn)而影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo)，但實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開(kāi)展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場(chǎng)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他方面去，進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。
3.2 難以獲得發(fā)展資金
村鎮(zhèn)銀行的建立能夠?yàn)榇彐?zhèn)居民提供專業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中多以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，因此，居民的收入水平對(duì)銀行的營(yíng)運(yùn)有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時(shí)間較短，村鎮(zhèn)居民多對(duì)其了解較少，無(wú)法正確地認(rèn)識(shí)到金融管理能夠帶來(lái)的利益，故而對(duì)將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng)，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對(duì)銀行的認(rèn)可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款增長(zhǎng)有著嚴(yán)重的制約，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利有限，且若經(jīng)營(yíng)不善會(huì)影響大中型銀行自身的聲譽(yù)。而這些因素也同樣對(duì)民營(yíng)資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可，進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。
3.3 風(fēng)險(xiǎn)難以控制
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來(lái)源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實(shí)施，而農(nóng)民對(duì)這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對(duì)這部分貸款存有及時(shí)歸還的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū)，信用意識(shí)、法律意識(shí)等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時(shí)得到償還，甚至大部分最后無(wú)法追回，這些情況嚴(yán)重影響了信貸資金的安全，進(jìn)而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)運(yùn)與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無(wú)法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，多無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場(chǎng)份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。
3.4 存在相對(duì)孤立
村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對(duì)于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒(méi)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，故而對(duì)此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費(fèi)用問(wèn)題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項(xiàng)存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來(lái)源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當(dāng)一部分來(lái)源于外出務(wù)工，故而資金的流動(dòng)對(duì)于居民來(lái)說(shuō)是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會(huì)使其失去這些潛在客戶，進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
3.5 經(jīng)營(yíng)方式的問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營(yíng)方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展中去，故而，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗(yàn)作為參考，實(shí)際過(guò)程中多以這些經(jīng)驗(yàn)作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。
4 新形勢(shì)下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財(cái)政政策研究
4.1 引導(dǎo)支持投資方
在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過(guò)出臺(tái)相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生興趣，進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于外來(lái)投資方，可以通過(guò)為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼，幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母?jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際操作過(guò)程中，需要根據(jù)實(shí)際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目，使市場(chǎng)內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而對(duì)于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實(shí)際利益的同時(shí)，不過(guò)分依賴相應(yīng)政策的扶助。
4.2 增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)能力
村鎮(zhèn)銀行的日常營(yíng)運(yùn)期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來(lái)往之上，可以通過(guò)將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在對(duì)于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過(guò)提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力，進(jìn)而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。
4.3 調(diào)整各方關(guān)系
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，適當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)政政策進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)注重調(diào)整各個(gè)方面之間的P系。如稅收支出與財(cái)政補(bǔ)貼、中央及地方的財(cái)政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時(shí)不影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。
5 結(jié) 語(yǔ)
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)具有極其重要的影響，如何在當(dāng)下使用財(cái)政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長(zhǎng)一段時(shí)間成為業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。
主要參考文獻(xiàn)