時(shí)間：2023-08-23 16:53:56
導(dǎo)語：在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的興起
基于現(xiàn)代高新技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，不僅顛覆著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，也給人們的生活和工作帶來了巨大的改變和影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也將宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營模式，思維模式、規(guī)則等改變。作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)金融業(yè)所遭遇的影響是最大的，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一種新型的金融服務(wù)類型，有多種名稱，家庭銀行、遠(yuǎn)程電子銀行、在線銀行、自助銀行等，網(wǎng)絡(luò)終端使用呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在飛躍式發(fā)展。
（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的概念
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化，又簡稱網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融機(jī)構(gòu)利用INTERNET網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以銀行的內(nèi)部計(jì)算機(jī)為主體，在依托銀行自身構(gòu)建的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者公共的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)作為傳輸?shù)拿浇槲镔|(zhì)，以單位或者個(gè)體的人輸入計(jì)算機(jī)信息為網(wǎng)絡(luò)終端的“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，在INTERNET上開設(shè)的新型銀行業(yè)務(wù)的過程。隨著客戶對(duì)銀行便捷服務(wù)越來越高的期待，隨著網(wǎng)絡(luò)對(duì)信息的傳遞渠道和媒介不一樣，也讓傳遞的方式在不斷更新，銀行電子商務(wù)的快速發(fā)展也改變著銀行電子化技術(shù)的革新發(fā)展，這不光是提高了銀行業(yè)務(wù)辦理的自動(dòng)化程度，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步發(fā)展銀行電子化技術(shù)，以科學(xué)、先進(jìn)的信息技術(shù)為引導(dǎo)，把銀行整個(gè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營操作流程、業(yè)務(wù)服務(wù)功能進(jìn)行大范圍的更新升級(jí)，將會(huì)給銀行客戶帶來更加人性化、個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)和體驗(yàn)。
（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的特征
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化開展主要是建立在更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，銀行作為金融服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)，在當(dāng)前為了更好的適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展變化要求，必須要從自身性質(zhì)上改變傳統(tǒng)銀行特征，不斷掌握電子信息產(chǎn)業(yè)特征，改變自身，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，革新自己的經(jīng)營模式，從而更好的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。金融服務(wù)的過程是各種綜合信息的收集與分析的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)凸顯信息產(chǎn)業(yè)的特征。由于網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行能更加快捷提供高附加值的綜合理財(cái)服務(wù)，同時(shí)還能減少信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還會(huì)使電子貨幣成為日常業(yè)務(wù)的載體，人類使用的貨幣從最初的事物貨幣到銀行券，紙幣到如今的信用卡，智能卡等電子貨幣，一切的銀行交易，業(yè)務(wù)都將數(shù)據(jù)化，電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)還廣泛滲透在經(jīng)濟(jì)生活的各方面。
（三）對(duì)傳統(tǒng)金融制度的沖擊
新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，會(huì)讓一些傳統(tǒng)的舊事物被逐漸淘汰，因此在新情況和新環(huán)境下，銀行業(yè)要把握住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，革新服務(wù)模式，提供新的金融產(chǎn)品，滿足顧客更高的用戶需求，減少客戶流失，增強(qiáng)在新環(huán)境下的銀行適應(yīng)能力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的交易成本在不斷降低，信息不對(duì)稱的問題也在逐步簡化，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)銀行的3A優(yōu)勢(shì)將改變銀行的經(jīng)營理念，實(shí)體的分支服務(wù)點(diǎn)將減少。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的服務(wù)方式對(duì)傳統(tǒng)的銀行支付制度提出挑戰(zhàn)。銀行的網(wǎng)絡(luò)化管理制度也會(huì)使銀行的組織發(fā)生變化，營銷方式發(fā)生變化。在電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。
二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展
在1996年6月，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)就制定了《電子商務(wù)示范法》，自此各國家地區(qū)的銀行、證券公預(yù)示司和保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)企業(yè)紛紛建立了自己的網(wǎng)站，為客戶提供最新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，ATM機(jī)，POS機(jī)，到無人銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍不斷冒出，形成了完整的全方位金融電子服務(wù)。當(dāng)然，創(chuàng)造出特色金融產(chǎn)品，樹立自己的品牌，是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵，為了吸引客戶，銀行也將研究出自己的金融產(chǎn)品，做出更個(gè)性化，人性化的產(chǎn)品，當(dāng)然銀行之間的聯(lián)盟也是必要的，未來的網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力壓力巨大。
（一）發(fā)展的意義
商業(yè)銀行的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，突破了時(shí)空的局限，交易不再受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制。銀行與客戶的聯(lián)系方式也發(fā)生了改變，這樣也可以關(guān)閉一部分的銀行分支機(jī)構(gòu)，減輕銀行的人力物力投入。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)來自網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，除開系統(tǒng)的開發(fā)測(cè)試費(fèi)用，物力與人力的投入較少，為銀行獲取更多的利潤提供條件。
（二）發(fā)展的現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的代替和延伸，更重要的網(wǎng)絡(luò)銀行孕育了新的商機(jī)和金融品種創(chuàng)新，在世界范圍內(nèi)的發(fā)展中，美歐一直領(lǐng)先全球發(fā)展，全球各國跟進(jìn)不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，瓜分市場(chǎng)份額。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)多變的世界，客戶的需求不斷增加，同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者必須不斷完善業(yè)務(wù)功能，做到最好，細(xì)分市場(chǎng)，特色經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)銀行依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，服務(wù)各種電子商務(wù)，在客觀上需要與其他銀行，電信公司，政府部門，網(wǎng)絡(luò)公司等進(jìn)行合作。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行需要擴(kuò)大市場(chǎng)，開發(fā)更多的業(yè)務(wù)模式，滿足客戶需求。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行也需要聯(lián)盟合作，建立完善的合作制度，金融監(jiān)管制度也需要更嚴(yán)格的監(jiān)管。
（三）發(fā)展中存在的問題
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)
值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)
從長遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤增長點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要
自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。
一、何為精益服務(wù)。
精益服務(wù)是通過系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、人員組織、運(yùn)行方式和市場(chǎng)供求等方面的改革，使服務(wù)系統(tǒng)能很快適應(yīng)用戶需求的不斷變化，并能使服務(wù)過程中的一切無用、多余的東西被精簡，最終達(dá)到包括市場(chǎng)營銷在內(nèi)的服務(wù)的各個(gè)方面最好的結(jié)果。簡單地說，精益服務(wù)的核心就是要以盡量少的投入（包括人力、設(shè)備、時(shí)間、場(chǎng)地等），越來越接近客戶，提供他們確實(shí)想要的東西，創(chuàng)造出盡可能多的價(jià)值。換一句話說，就是服務(wù)也要考慮投入產(chǎn)出比和流程再造。
“精益”的概念最初來自于制造業(yè)，是隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和用戶需求的復(fù)雜化產(chǎn)生的。比如美國的IBM和福特，日本的豐田和索尼，韓國的現(xiàn)代和三星。他們成功的秘訣都在于對(duì)流程的一再設(shè)計(jì)和精益求精。但服務(wù)行業(yè)也從中受到了良好啟發(fā)。更有甚者，有學(xué)者認(rèn)為，在精益生產(chǎn)概念形成之前，美國的快餐業(yè)就有了精益的思想。麥當(dāng)勞和肯德基就是精益思想的先驅(qū)者，他們的運(yùn)作流程都和精益不謀而合，比如其生產(chǎn)流程設(shè)計(jì)，其靈活的人員配置，其拉動(dòng)的生產(chǎn)模式，這些都造就了他們最顯著的特點(diǎn)――“快”――這一除了美味可口之外的第二大核心競(jìng)爭(zhēng)力。沒有精益的思想和實(shí)踐，麥當(dāng)勞和肯德基也不可能成為全球快餐業(yè)的巨無霸。
還有美國的Jefferson Pilot Financial公司（簡稱JPF）也證明，服務(wù)型企業(yè)同樣可以運(yùn)用精益原則提高服務(wù)效率，增加公司績效。JPF是美國上世紀(jì)九十年代末典型的服務(wù)型企業(yè)。在收購4家企業(yè)之后，它開始尋找新的增長方式。JPF的高層意識(shí)到，要吸引那些推銷保單并提供相關(guān)服務(wù)的獨(dú)立壽險(xiǎn)顧問的青睞，公司必須設(shè)法在強(qiáng)手如林的競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)樹一幟。為了成為這些保險(xiǎn)顧問的首選合作伙伴，它開始竭力縮短投保單的處理周期，簡化保單提交流程，減少差錯(cuò)率。為了改進(jìn)運(yùn)營質(zhì)量，公司的管理人員把目光投向了精益生產(chǎn)體系，該方法是建立在持續(xù)流水作業(yè)的概念基礎(chǔ)上，這有別于每道工序都實(shí)施批量處理的傳統(tǒng)生產(chǎn)體系。JPF認(rèn)為自己的業(yè)務(wù)流程中處理的也是一些類似實(shí)物的“服務(wù)產(chǎn)品”，就象裝配線上的汽車一樣，也要經(jīng)過一系列的處理工序，從接收保單申請(qǐng)、核保或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到最后的保單發(fā)放，因此完全可以借鑒精益生產(chǎn)理念。于是他們以新業(yè)務(wù)部為試點(diǎn)，指派了一個(gè)“精益小組”來重新改造該部門的運(yùn)營系統(tǒng)，并先設(shè)立了一個(gè)“示范單元”。這個(gè)示范單元是JPF整個(gè)流程的縮影，麻雀雖小，五臟俱全。精益小組嘗試了七種精益生產(chǎn)設(shè)計(jì)方法，包括：把關(guān)聯(lián)流程緊靠在一起，制訂標(biāo)準(zhǔn)化操作程序，設(shè)定統(tǒng)一的工作節(jié)奏，平均分配工作量，把復(fù)雜任務(wù)從一般任務(wù)中分離開來，將績效結(jié)果公之于眾。這些措施都收到了很好的成效，減少了浪費(fèi)，消除了瓶頸，提高了效率，新業(yè)務(wù)部將需要健康證明的投保單和不需要健康證明的投保單分開處理之后，業(yè)務(wù)處理周期立即縮短了80%多。示范單元的成功鼓舞了JPF的管理高層，他們?cè)?8個(gè)月內(nèi)把這套體系推廣到所有的業(yè)務(wù)部門，并把一線員工的績效與管理層的績效掛起鉤來，使組織活動(dòng)與戰(zhàn)略目標(biāo)保持一致，從而取得了巨大的成功。
在我國，不少企業(yè)也已引入并探索踐行精益理念。比如深發(fā)展就曾在系統(tǒng)內(nèi)廣泛傳播精益服務(wù)的思想，其江蘇大廈支行就自創(chuàng)了“服務(wù)提醒手勢(shì)”，其泰然支行就建立了“投資理財(cái)超市”，其新湖路支行也推出“愛心小椅、預(yù)約服務(wù)”，都有一定的創(chuàng)新性和典型性，對(duì)于提高顧客滿意度，提升深發(fā)展品牌形象，發(fā)揮了積極作用。
由此可以得出結(jié)論，在任何從事服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，都同樣可以找出流程中浪費(fèi)的部分，并設(shè)法把它消除，通過流程的再造，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營管理的有效控制，從而消除浪費(fèi)，降低成本，拓寬效益空間，增強(qiáng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、精益服務(wù)應(yīng)該成為我國銀行服務(wù)追求的至高境界。
銀行屬于服務(wù)行業(yè)，追求效益最大化永遠(yuǎn)是其終極企業(yè)目標(biāo)之一，尤其需要樹立“精益服務(wù)”的理念，把精益服務(wù)作為其服務(wù)的至高境界來不懈努力追求。
首先，銀行服務(wù)要更加完美，要體現(xiàn)在三個(gè)方面。即服務(wù)效率更高，服務(wù)質(zhì)量更好，服務(wù)效益更佳。三者是遞進(jìn)的關(guān)系，服務(wù)效率提高了，顧客等待的時(shí)間縮短，服務(wù)更加規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量得到改善。效率提高，質(zhì)量改善，顧客的價(jià)值提升，顧客滿意度提高，顧客更愿意為好的服務(wù)支付，因此服務(wù)的效益就會(huì)更好。
其次，銀行精益服務(wù)其內(nèi)涵或本質(zhì)在于三個(gè)方面。即精益服務(wù)是一種戰(zhàn)略，也是一種營運(yùn)系統(tǒng)，更是一種文化。作為一種戰(zhàn)略思想，它決定了戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)選擇。傳統(tǒng)的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)選擇是在成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略和集中化戰(zhàn)略中的選擇，認(rèn)為差異化和低成本是對(duì)立的，要想差異化就一定會(huì)增加成本，低成本就很難做到差異化。精益理念讓戰(zhàn)略選擇在差異化的基礎(chǔ)上同樣可以做到低成本，而且這種低成本又促進(jìn)了差異化。這對(duì)于我們銀行服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、服務(wù)成本日益趨高的問題，如何破解，啟發(fā)了一條新的思路――低成本和差異化如何有機(jī)結(jié)合？作為一種營運(yùn)系統(tǒng)，啟示我們要以滿足顧客需求和價(jià)值為終點(diǎn)，從運(yùn)營系統(tǒng)的價(jià)值流端點(diǎn)出發(fā)，沿著價(jià)值流的方向，消除浪費(fèi)，讓價(jià)值流暢通無阻。作為一種企業(yè)文化，啟示我們精益服務(wù)的最高境界是要使全員參與改善企業(yè)文化。員工的觀念和行為決定了戰(zhàn)略執(zhí)行的力度。因?yàn)樵谌魏我粋€(gè)組織中，精益最終要落到員工的行為上，而且這種行為必須持續(xù)并形成文化。我們的流程需要員工去改造和創(chuàng)新，我們的標(biāo)準(zhǔn)需要員工去遵守和完善，因此，精益服務(wù)的落腳點(diǎn)在于員工精益觀念的形成和精益行為的養(yǎng)成。從這個(gè)意義上講，精益服務(wù)是對(duì)我們傳統(tǒng)服務(wù)觀念和服務(wù)行為的一種顛覆，是我們銀行服務(wù)應(yīng)該追求的至高境界。
三、我國銀行業(yè)追求精益服務(wù)目標(biāo)的幾點(diǎn)措施建議。
結(jié)合當(dāng)前銀行服務(wù)的實(shí)際狀況，我國銀行業(yè)要改進(jìn)服務(wù)，追求精益服務(wù)目標(biāo)，需要在以下幾個(gè)方面統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，切實(shí)采取行動(dòng)：
一是從顧客的角度尋找價(jià)值所在。即我們的一切業(yè)務(wù)流程都要考慮顧客的需求，從顧客的角度出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)而不是根據(jù)自己的主觀臆斷來做出決策。
二是梳理我們價(jià)值實(shí)現(xiàn)的整個(gè)鏈條。要對(duì)我們所有產(chǎn)品服務(wù)的全過程進(jìn)行準(zhǔn)確的價(jià)值分析和判斷，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)過程，服務(wù)組織信息流動(dòng)過程，人力資源的組織過程等。
三是讓價(jià)值流流動(dòng)起來。就是要在明確的價(jià)值流過程中消除存在的浪費(fèi)。如等待、價(jià)值流回流和因服務(wù)的差錯(cuò)導(dǎo)致的浪費(fèi)，提高服務(wù)過程的效率。
四是由顧客來拉動(dòng)價(jià)值流。所有的業(yè)務(wù)過程都要緊緊圍繞顧客的需求來進(jìn)行，根據(jù)顧客需求的品種、數(shù)量和需求時(shí)間等來組織服務(wù)過程。
五是不斷追求完美。就是要根據(jù)顧客和市場(chǎng)要求的不斷變化，確定對(duì)價(jià)值的理解，同時(shí)根據(jù)不同期間的不同情況來確定價(jià)值流的狀態(tài)，不斷消除浪費(fèi)，提高價(jià)值流的流動(dòng)水平，滿足顧客要求。因此，精益服務(wù)是一個(gè)不斷完善自己的過程。
從這五個(gè)方面入手，各業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和各業(yè)務(wù)管理部門都有大量的工作可以做，查找現(xiàn)有服務(wù)流程的種種不足，并逐一加以改進(jìn)，進(jìn)而朝精益服務(wù)的目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)，進(jìn)一步提升銀行的品牌形象和品牌價(jià)值。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 對(duì)公業(yè)務(wù) 經(jīng)營模式 改革
對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移，是指對(duì)公業(yè)務(wù)的客戶營銷、準(zhǔn)入、評(píng)估、評(píng)價(jià)、授信、貸后管理及客戶關(guān)系維護(hù)等經(jīng)營管理重心，由經(jīng)辦行或縣支行逐步上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)公業(yè)務(wù)橫向整合，是指以城市分行為基本平臺(tái)，整合對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，即大中型對(duì)公客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公存款和結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)上移到支行或橫向集中移交附近的其它對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移、橫向整合，既是現(xiàn)有經(jīng)營模式的一次重要改革，也是對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)單元制改革的重要探索。進(jìn)一步改革和完善對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，對(duì)商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力具有重要意義。可以說，對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的改革勢(shì)在必行。
一、改革的基本思路和目標(biāo)要求
（一）改革的目標(biāo)
1、提高對(duì)大中型客戶的營銷服務(wù)能力
通過整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，提升對(duì)大中型對(duì)公客戶的經(jīng)營重心，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的營銷和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專項(xiàng)服務(wù)水平、服務(wù)和決策效率等，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2、提升集約化經(jīng)營水平
通過整合城市主城區(qū)經(jīng)營大中型對(duì)公客戶的支行等機(jī)構(gòu)，減少因經(jīng)營對(duì)公業(yè)務(wù)的城區(qū)支行過多而導(dǎo)致的內(nèi)部消耗，同時(shí)與經(jīng)營重心上移相適應(yīng)，將分散在不再經(jīng)營大中型客戶的城區(qū)支行、負(fù)責(zé)大中型對(duì)公客戶營銷和服務(wù)的客戶經(jīng)理，集中到整合后經(jīng)營大中型對(duì)公客戶的城區(qū)支行，使有限的客戶經(jīng)理資源集中配置，提升對(duì)大中型客戶的集約化經(jīng)營水平。
3、加強(qiáng)對(duì)大中型客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范
大中型對(duì)公客戶業(yè)務(wù)量大，而且許多客戶跨區(qū)域、集團(tuán)化經(jīng)營，這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較集中和難以識(shí)別，對(duì)這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和防范要求比較高。通過對(duì)城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源的整合，切實(shí)推行對(duì)大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)的平行作業(yè)，提高對(duì)大中型客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷、防范能力，加強(qiáng)對(duì)大中型對(duì)公客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。
（二）改革的原則
1、以客戶為中心原則
整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，根據(jù)各城市分行所經(jīng)營客戶的實(shí)際情況，以提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的服務(wù)水平和經(jīng)營能力為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需要快速反應(yīng)的能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
2、責(zé)權(quán)利匹配原則
對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源整合后，城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、部分城區(qū)支行的職能職責(zé)要作相應(yīng)調(diào)整，同時(shí)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營、決策和資源配置權(quán)以及績效考核也作相應(yīng)調(diào)整，明確界定各層級(jí)對(duì)公業(yè)務(wù)人員的責(zé)權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮城市分行相關(guān)對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門或機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性，確保經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營責(zé)任落實(shí)到位。
3、人隨事走原則
為有效服務(wù)大中型客戶，對(duì)服務(wù)此類客戶的客戶經(jīng)理原則上，應(yīng)隨客戶同步調(diào)整，避免經(jīng)營功能整合后，因客戶服務(wù)跟不上，造成業(yè)務(wù)流失，影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于掌握客戶資源，有較強(qiáng)營銷拓展能力的分（支）行負(fù)責(zé)人也應(yīng)統(tǒng)籌妥善安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門。
4、穩(wěn)步推進(jìn)原則
對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源整合涉及機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)營計(jì)劃、績效考核等方面的調(diào)整。在實(shí)施過程中要結(jié)合不同區(qū)域的經(jīng)營環(huán)境和客戶結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，循序漸進(jìn)、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進(jìn)，確保整合順利實(shí)施，通過對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源的整合，有效促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
（三）改革的要求
1、總體要求
一是縱向提升經(jīng)營重心，將對(duì)公業(yè)務(wù)的營銷、經(jīng)營、管理等職能上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)，二級(jí)分行要設(shè)立中小客戶服務(wù)中心，直接經(jīng)營。
二是橫向整合城市綜合型支行對(duì)公業(yè)務(wù)，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶分布情況及綜合型支行的經(jīng)營特色、管理能力、經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，合理確定綜合型支行的功能定位、經(jīng)營范圍、布局和數(shù)量，形成城區(qū)分行對(duì)公業(yè)務(wù)定位清晰、分工明確、特色突出、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展格局。
三是強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)調(diào)，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于同城多個(gè)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)同一客戶的，城市分行應(yīng)加大協(xié)調(diào)力度，明確主辦、協(xié)辦機(jī)構(gòu)的分工職責(zé)，建立共同服務(wù)客戶的利益分配和考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2、具體措施
（1）上移經(jīng)營重心
客戶營銷方面，在不改變現(xiàn)行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經(jīng)營核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營銷層次上移到二級(jí)分（支）行及以上機(jī)構(gòu)。具體來說，就是由省分行對(duì)公經(jīng)營部門負(fù)責(zé)牽頭營銷總行級(jí)重點(diǎn)客戶、全省性集團(tuán)客戶和部分省分行級(jí)重點(diǎn)客戶，并協(xié)調(diào)管理各二級(jí)分行對(duì)客戶在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的營銷和服務(wù)。
（2）整合信貸業(yè)務(wù)
改變以城區(qū)支行及其所轄網(wǎng)點(diǎn)為公司客戶經(jīng)營主體的經(jīng)營模式，將所有信貸業(yè)務(wù)的前臺(tái)核算和后臺(tái)管理全部集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)仍留在網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營成本得到降低，專業(yè)化程度得到加強(qiáng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更便于控制，客戶服務(wù)質(zhì)量得到相應(yīng)提高。
（3）集中對(duì)公客戶經(jīng)理
對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經(jīng)理隨所服務(wù)公司客戶集中到相應(yīng)的二級(jí)分（支）行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對(duì)于有較強(qiáng)營銷拓展能力的城區(qū)支行負(fù)責(zé)人，也應(yīng)統(tǒng)籌安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門，避免經(jīng)營資源整合后導(dǎo)致對(duì)公客戶流失，影響對(duì)公業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)公客戶經(jīng)理的集中主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是管理的集中，客戶經(jīng)理不再從屬于網(wǎng)點(diǎn)，由二級(jí)分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營銷團(tuán)隊(duì)的形式存在，或派駐網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷；二是考核的集中，由網(wǎng)點(diǎn)考核變?yōu)槎?jí)分（支）行直接考核；三是營銷的集中，從二級(jí)分（支）行層面對(duì)營銷資源進(jìn)行調(diào)配優(yōu)化。
（4）集中后臺(tái)業(yè)務(wù)
能夠集中的工作，就不要分散到網(wǎng)點(diǎn)完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺(tái)去完成；能夠由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或自助設(shè)備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺(tái)分離和后臺(tái)集中工作，將一部分分散在前臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)核算職能集中到后臺(tái)，將大量客戶經(jīng)理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營銷活動(dòng)。
二、需要注意的幾個(gè)問題
（一）統(tǒng)籌兼顧，處理好改革與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系
對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的改革，涉及到組織機(jī)構(gòu)重組、部門職能轉(zhuǎn)換、營銷資源整合，這就需要處理好與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系。任何一個(gè)方面和環(huán)節(jié)的失控，都會(huì)影響改革的協(xié)調(diào)發(fā)展和整體效果。要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、對(duì)公會(huì)計(jì)柜臺(tái)集中、風(fēng)險(xiǎn)體制改革等一系列改革文件精神，系統(tǒng)設(shè)計(jì)改革方案。
1、與風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革的關(guān)系
按照風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革方案，大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)將實(shí)行平行作業(yè)，大中型對(duì)公客戶的客戶評(píng)價(jià)和項(xiàng)目評(píng)估將由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。為了配合對(duì)公客戶經(jīng)營重心上移，參與大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只配置到二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)。
2、與會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革的關(guān)系
在城市實(shí)行對(duì)公業(yè)務(wù)集中營銷后，對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)集中到部分二級(jí)分行，在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉(zhuǎn)，對(duì)公客戶的柜面服務(wù)仍保留在原分支行，保持客戶服務(wù)的連續(xù)性和便利性。在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革實(shí)施之后，對(duì)公客戶柜面服務(wù)按照對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務(wù)的原則，進(jìn)行必要?jiǎng)澽D(zhuǎn)。
3、與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)系
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是要通過重新定位網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、塑造網(wǎng)點(diǎn)精神、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等措施，實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)功能由核算交易主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)提高服務(wù)效率，增強(qiáng)銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
（二）循序漸進(jìn)，正確處理改革與穩(wěn)定的關(guān)系
穩(wěn)定是改革順利推進(jìn)的基礎(chǔ)，是集中精力搞發(fā)展的前提；思想穩(wěn)定是人員隊(duì)伍穩(wěn)定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對(duì)公信貸經(jīng)營模式的改革要循序漸進(jìn)，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，有組織、有計(jì)劃、有步驟地穩(wěn)步推進(jìn)，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會(huì)出現(xiàn)部分管理人員剩余的現(xiàn)象。如果將這部分人員安置于二級(jí)分行的機(jī)關(guān)各部門，則難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營效率的提高；如果將其全部推向一線以充實(shí)基層的營銷隊(duì)伍，能夠加強(qiáng)基層行的經(jīng)營管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強(qiáng)監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)控不到位等等。因此，如何加強(qiáng)監(jiān)控的力度，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)重要問題。
（三）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，確保改革的順利推進(jìn)
績效考核機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展具有導(dǎo)向作用，在實(shí)踐中要充分考慮對(duì)經(jīng)營單位和員工個(gè)人兩個(gè)層面的考核：對(duì)經(jīng)營單位來講，直接經(jīng)營對(duì)公大中型客戶的一 、二級(jí)分行營業(yè)部（或集團(tuán)客戶部），作為利潤中心、經(jīng)營主體（視同支行）進(jìn)行考核。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營在一、二級(jí)分行營業(yè)部（集團(tuán)客戶部），負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)辦理在城區(qū)支行的大中型客戶，一、二級(jí)分行營業(yè)部（集團(tuán)客戶部）承擔(dān)客戶經(jīng)營責(zé)任，對(duì)其考核客戶的信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全部客戶經(jīng)營指標(biāo)。
在實(shí)際操作中要特別注重建立經(jīng)營單位之間和經(jīng)營單位內(nèi)部二次分配機(jī)制，否則就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營部門與經(jīng)營平臺(tái)之間利益沖突而削弱上下聯(lián)動(dòng)功能，或者是經(jīng)營部門內(nèi)部激勵(lì)不足挫傷客戶經(jīng)理營銷的積極性。實(shí)踐中遇到的主要問題一是對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門與平臺(tái)之間的利益分配問題，如何客觀準(zhǔn)確的界定雙方在客戶營銷中的作用，包括支行行長、客戶經(jīng)理以及柜面員工有資源有能力營銷大客戶時(shí)，考核機(jī)制要能夠進(jìn)行公正的資源分配，進(jìn)而有利于調(diào)動(dòng)所有相關(guān)人員的積極性。二是對(duì)客戶經(jīng)理的考核，由于科技信息系統(tǒng)還不能自動(dòng)生成對(duì)客戶的全面準(zhǔn)確的信息統(tǒng)計(jì)，所以對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經(jīng)營平臺(tái)與客戶經(jīng)理的職責(zé)界定還需要進(jìn)一步明確。
（四）加強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)營銷服務(wù)渠道建設(shè)，完善團(tuán)隊(duì)營銷服務(wù)機(jī)制
一個(gè)高效運(yùn)作的營銷渠道是銀行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升市場(chǎng)反應(yīng)能力并獲得強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要武器。在對(duì)公業(yè)務(wù)營銷渠道建設(shè)方面，一是加強(qiáng)公司客戶營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)。通過組建營銷團(tuán)隊(duì)，改變過去客戶經(jīng)理從貸前調(diào)查評(píng)價(jià)、貸中落實(shí)條件到貸后管理全過程“單打獨(dú)斗”的局面，營銷團(tuán)隊(duì)就是為了解決市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設(shè)立的,以營銷服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標(biāo)的縱向型組織結(jié)構(gòu)模式。團(tuán)隊(duì)核心成員所具備的專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)與客戶的重要性相對(duì)稱，以充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)崗位人員在營銷服務(wù)中的作用。二是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)。針對(duì)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，通過組建企業(yè)年金、短期融資券、信托受益憑證、財(cái)務(wù)顧問、IPO等產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行營銷。三是建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動(dòng)營銷機(jī)制?？蛻艚?jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理都是銀行直接或間接為客戶服務(wù)的人員。這就要求他們?cè)跔I銷服務(wù)中要在產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推介和營銷、產(chǎn)品定價(jià)和收益、客戶關(guān)系拓展和深化、產(chǎn)品售后調(diào)查和優(yōu)化完善等方面相互支持配合，以促進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合，從而全面提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。四是完善團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，在財(cái)務(wù)資源配置上應(yīng)當(dāng)予以傾斜。
（五）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，為對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式改革提供有力的保證
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融
互聯(lián)網(wǎng)金融，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。2013年余額寶問世以來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國進(jìn)入爆發(fā)式的增長期，越來越多的老百姓把理財(cái)目光從傳統(tǒng)的銀行存款轉(zhuǎn)移到大量的“寶寶類”產(chǎn)品上，眾多的中小企業(yè)以及個(gè)人小額資金需求者也通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成了資金籌資的任務(wù)。這一系列的業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，給我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理帶來了莫大的沖擊，直接影響我們商業(yè)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)地適應(yīng)信息化發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)模式的影響，積極尋求商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息化的融合，在業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、服務(wù)質(zhì)量，新產(chǎn)品的開發(fā)等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷的壯大和發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）第三方支付領(lǐng)域
2016年第一季度我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長率為51%。2015年至2016年第二季度我國第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。移動(dòng)支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場(chǎng)景是提高移動(dòng)支付生態(tài)鏈核心競(jìng)爭(zhēng)力重要一環(huán)。2016年第二季度我國移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額支付寶占51.8%居于首位，財(cái)付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財(cái)付通憑借多維度生活場(chǎng)景占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。未來無卡化支付是趨勢(shì)，場(chǎng)景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財(cái)、消費(fèi)、工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域推陳出新，進(jìn)一步強(qiáng)化粘性。
（二）融資與投資理財(cái)領(lǐng)域
1.P2P借貸平臺(tái)。2016年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸收益率持續(xù)下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預(yù)測(cè)未來收益率不會(huì)超過10%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)已從瘋狂膨脹過渡到理性調(diào)整期，行業(yè)處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因?yàn)檎攮h(huán)境的原因，合法合規(guī)成為考驗(yàn)平臺(tái)的第一門檻，金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制成為判讀平臺(tái)優(yōu)劣的重要因素，也是吸引資本市場(chǎng)的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，移動(dòng)理財(cái)成為主戰(zhàn)場(chǎng)，獲客成本也進(jìn)一步上升。
2.眾籌行業(yè)。2013年及之前全國眾籌行業(yè)僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元。2015年全國眾籌行業(yè)共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國眾籌行業(yè)歷史累計(jì)成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業(yè)的萌芽期。眾籌行業(yè)開始中國發(fā)展，進(jìn)入2015年之后，眾籌迎來了大爆發(fā)。
3.消費(fèi)金融。2015年末中國電商生態(tài)消費(fèi)信貸規(guī)模占比增長至57.5%，預(yù)計(jì)至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費(fèi)信貸比例從2015年的22.8%預(yù)計(jì)將下降到2017年的14.5，市場(chǎng)規(guī)模被電商生態(tài)消費(fèi)信貸擠壓。隨著居民消費(fèi)水平的增長及網(wǎng)購的發(fā)展，消費(fèi)信貸規(guī)模在2015年迎來爆發(fā)，2016年及2017年，發(fā)展將趨穩(wěn)。
4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014年“寶”類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.51萬億元，2015年達(dá)到1.94萬億元，2016上半年達(dá)到3.46萬億元。
預(yù)計(jì)第三季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品整體收益將繼續(xù)下跌，但幅度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低使用戶理財(cái)需求轉(zhuǎn)移至相對(duì)高收益的定期理財(cái)產(chǎn)品和P2P、眾籌等其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式上來。
5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費(fèi)收入達(dá)2.43萬億元，同比增長20%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。
在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見我國保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。而同時(shí)，隨著眾安保險(xiǎn)與阿里合作推出保險(xiǎn)開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)也開始逐步發(fā)展，預(yù)計(jì)將從2016年開始迎來高速增長。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響
2015、2016年可以稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，面對(duì)互聯(lián)金融出現(xiàn)的種種問題，國家各個(gè)層面相繼出臺(tái)了相關(guān)政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及2016年8月銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：
（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中資金來源的主要渠道也是其開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，并且長期以來商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營中成本是相對(duì)較低的，存貸之間的利差，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤的主要來源。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于物理網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，很多客戶都會(huì)選在商業(yè)銀行進(jìn)行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯(lián)網(wǎng)金融的很多寶寶類理財(cái)產(chǎn)品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時(shí)由于第三方支付平臺(tái)的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)上，這對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融的成長背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和部分個(gè)體這一個(gè)客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個(gè)契機(jī)而發(fā)展的，由于這一客戶群體沒有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長的審批時(shí)間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個(gè)體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多小貸產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成了沖擊。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網(wǎng)商銀行，搶占了很多小微企業(yè)和客戶的市場(chǎng)。這些產(chǎn)品使得客戶的需要擴(kuò)大，可享即時(shí)貸款服務(wù)，使現(xiàn)金使用率下降，無縫銜接購物與消費(fèi)金融平臺(tái)，具有授信貸款信息，簡便貸款流程，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)也帶來了不小的沖擊。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中另一重要的利潤來源，隨著商業(yè)銀行之間的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪中間業(yè)務(wù)也是各家商業(yè)銀行經(jīng)營的重點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)產(chǎn)品，銷售金融產(chǎn)品、支付中介的地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財(cái)產(chǎn)品，便捷性、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響。
三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略
（一）創(chuàng)新優(yōu)化負(fù)債類產(chǎn)品
目前我國商業(yè)傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)趨同，并沒有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款等，這些產(chǎn)品延用已經(jīng)十幾年了，商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊，必須創(chuàng)新和優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)。設(shè)計(jì)出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產(chǎn)品，并切實(shí)提高產(chǎn)品的收益率，同時(shí)加大線上、線下營銷渠道，整合產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)資源。依靠商業(yè)的高信譽(yù)的特點(diǎn)還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融道德虛擬性和風(fēng)險(xiǎn)型也是客戶所擔(dān)心的。
（二）發(fā)揮資產(chǎn)類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中對(duì)客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長。因而忽略了大量的中小企業(yè)和中小個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的需求。從而使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入了這一補(bǔ)缺市場(chǎng)。在商業(yè)銀行今后的經(jīng)營過程中應(yīng)擴(kuò)大自己的服務(wù)對(duì)象的范圍，在穩(wěn)住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，進(jìn)一步開拓中小企業(yè)和個(gè)人的貸款需求市場(chǎng)。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面。
（三）進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的窗口業(yè)務(wù)，在和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的過程中應(yīng)進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，提升用戶感受。在支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中如何給客戶提供更高效和便捷的服務(wù)，在信用卡類產(chǎn)品中怎么擴(kuò)大自己的合作商戶，在一些類業(yè)務(wù)中怎么提高客戶本身對(duì)產(chǎn)品的重視度和認(rèn)同感是我們傳統(tǒng)商業(yè)需要注意的。
（四）進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的合作
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，利用各自的比較優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，使雙方共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，在大數(shù)據(jù)處理，用戶挖掘，平臺(tái)便捷性和穩(wěn)定性上吸取其精髓。同時(shí)利用自己的渠道優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)，形成長期的互惠互利的合作關(guān)系。
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[論文摘要]文章通過研究對(duì)比中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、資源狀況及外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分析中資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷過程中存在的問題。在此基礎(chǔ)上，建立適用于當(dāng)前國情的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整合營銷戰(zhàn)略模型及相應(yīng)的戰(zhàn)略實(shí)施措施。
[論文關(guān)鍵詞]資源理論；中間業(yè)務(wù)；整合營銷戰(zhàn)略
受益于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長勢(shì)頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。至2006年，中資銀行中間業(yè)務(wù)占比水平達(dá)到了17．5％。2007年上半年，國內(nèi)各大中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持著高速增幅。然而，相對(duì)于國際先進(jìn)水平，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于相對(duì)落后階段，具體體現(xiàn)在：
一是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。
二是中資銀行金融創(chuàng)新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容至今無法納入中資銀行的運(yùn)營范圍。我國目前只有數(shù)百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結(jié)算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60％左右；盈利性相對(duì)高的咨詢服務(wù)類、投資融資類業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益．融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)數(shù)千，利用衍生品工具進(jìn)行套期保值、套利為風(fēng)險(xiǎn)作保證處于領(lǐng)先地位。
一、外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
在當(dāng)前銀行利差相差無幾的情況下，國內(nèi)外銀行在中問業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大差距導(dǎo)致的直接后果就是：國外商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率已經(jīng)達(dá)到了中國四大國有商業(yè)銀行平均水平的12．86倍。其中問業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀環(huán)境方面
1．在中國，外資銀行在稅收和業(yè)務(wù)方面享受的優(yōu)惠遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有背景的中資商業(yè)銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費(fèi)負(fù)擔(dān)率高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％。
2．中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價(jià)方面靈活自由。政府監(jiān)管環(huán)境寬松，各商業(yè)銀行主要根據(jù)產(chǎn)品成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶關(guān)系以及客戶所在的行業(yè)、地區(qū)等因素自行確定本行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。
(二)微觀環(huán)境方面
1．具有熟悉國際金融規(guī)則的管理人才(專業(yè)水平、職業(yè)操守)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。很多外資銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過國際培訓(xùn)，能在第一時(shí)間內(nèi)提供國際最新信息和一對(duì)一的客戶服務(wù)，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。
2．在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進(jìn)行經(jīng)營管理?？梢哉f，他們是在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進(jìn)的方法是依據(jù)發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)及做法發(fā)展起來的，完全適應(yīng)在全球統(tǒng)一規(guī)則下的管理要求。
3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有在中間業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域長期直接參與國際金融市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，形成了成套、成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在5個(gè)方面：一是可滿足客戶全方位的需求；二是可獲得范圍經(jīng)濟(jì)的好處；三是具有金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制優(yōu)勢(shì)；四是可獲得信息優(yōu)勢(shì)；五是可減小經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
4．外資銀行具有成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)這類新技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)具有極大的取代作用。放眼國際，全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)總量的50％左右。
二、中資銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷過程中存在問題分析
現(xiàn)引入基本SWOT矩陣對(duì)中資商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行歸納。并列出相應(yīng)的基本整合營銷競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業(yè)務(wù)營銷差距主要體現(xiàn)在：營銷理念和客戶戰(zhàn)略、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度、以并購為代表的金融資本經(jīng)營這幾方面，首先體現(xiàn)出的是一種意向態(tài)度方面的差距，而后才體現(xiàn)為職能活動(dòng)上的差距；因此，銀行的營銷規(guī)劃越來越表現(xiàn)為整合管理和高層運(yùn)作，顯示出與戰(zhàn)略管理趨同的趨勢(shì)。
三、基于資源的中資銀行中間業(yè)務(wù)整合市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略
目前中資銀行正處于中間業(yè)務(wù)整合營銷系統(tǒng)的初創(chuàng)期階段，其總體特點(diǎn)在于：銀行希望快速形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷系統(tǒng)，重點(diǎn)在于對(duì)產(chǎn)品銷售商的選擇，關(guān)注的是營銷系統(tǒng)成員中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售能力。結(jié)合前面對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行基本SWOT整合營銷戰(zhàn)略分析，提出如下對(duì)策。
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1．將實(shí)施復(fù)合型人力資源開發(fā)戰(zhàn)略作為核心工作來開展。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，鑒于當(dāng)前我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)少，相關(guān)專業(yè)人才的儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，全社會(huì)成系統(tǒng)的專業(yè)人才培養(yǎng)體系也沒有建立起來。因此，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才是中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)急需解決的問題。
2．在宏觀資源的開發(fā)利用方面，應(yīng)全力爭(zhēng)取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管部門調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，并適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度；其次，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作甚至鼓勵(lì)兼并；再次，要求完善對(duì)中資銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度；最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關(guān)系，在大型公共項(xiàng)目開發(fā)貸款的發(fā)放、征地賠償款的留存、行政人員各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的存放等涉及公共權(quán)力的各方面占據(jù)有利的地位。
3．加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)、合作，增強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，外資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制、績效與成本管理模式促進(jìn)經(jīng)營方式、盈利增長模式轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制體系、投資理念、財(cái)富管理工具以及操作經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，中資銀行可積極開展全方位學(xué)習(xí)；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網(wǎng)絡(luò)，拓展其國際業(yè)務(wù)，提高其在全球范圍內(nèi)配置資源的能力。
4．健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各個(gè)部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶ｉT中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)是很有必要的。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂長期目標(biāo)和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)間的關(guān)系，實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。
5．加大投入搶占市場(chǎng)份額，以高成本換取高市場(chǎng)份額。目前國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于成長期，各銀行正面臨市場(chǎng)布局的關(guān)鍵階段，對(duì)市場(chǎng)份額的關(guān)注必須上升到戰(zhàn)略高度，因?yàn)闆]有了市場(chǎng)份額，所有業(yè)務(wù)的開展將成為無源之水、無本之木，企業(yè)將喪失在市場(chǎng)上的話語權(quán)。
6．推行集約化的重點(diǎn)市場(chǎng)區(qū)域選擇策略。在中國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心主要集中在以京滬深為中心的環(huán)渤海、長三角和珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域，中資銀行應(yīng)充分利用重點(diǎn)市場(chǎng)的快速成長，憑借不同市場(chǎng)區(qū)別對(duì)待的策略在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。
7．實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略。首先，針對(duì)公司客戶．集中力量維系規(guī)模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭(zhēng)在此市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擁有較大的市場(chǎng)份額；其次，通過與公司建立業(yè)務(wù)往來，進(jìn)而在公司里發(fā)展個(gè)人客戶。針對(duì)個(gè)人客戶，先從中間業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)及信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)尋求突破，為其提供財(cái)務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)，并逐漸對(duì)下游市場(chǎng)進(jìn)行滲透。
8．中資銀行必須在科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上努力發(fā)展自己的核心類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)。核心服務(wù)是指那些可把某銀行與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相區(qū)分的具有專有性、異質(zhì)性、不易模仿性的服務(wù)性產(chǎn)品和服務(wù)流程，因此，核心服務(wù)類產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況更有戰(zhàn)略意義，它是各銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，對(duì)于滿足消費(fèi)者需求具有決定性作用。
9．加大科技投入，利用網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，優(yōu)化對(duì)中間業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)資源的整合能力。這其中主要是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)集聚型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等方面。
10．對(duì)跨行業(yè)合作進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)。中資銀行應(yīng)充分利用十余年來的積累，發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)、品牌優(yōu)勢(shì)，與證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)就關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)開展更為緊密的跨業(yè)合作，跳出單純的模式，合作進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，體現(xiàn)出捆綁銷售的優(yōu)勢(shì)。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析
我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營上，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要有：
（一）資本風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行實(shí)力以及競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，進(jìn)行分析銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是需要首先對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。巴塞爾協(xié)議是被成為最為實(shí)用的資本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，該協(xié)議在2010年底進(jìn)行了最為嚴(yán)格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標(biāo)準(zhǔn)線，然后未來三年，慢慢升高的10.5%。同時(shí)設(shè)立一個(gè)高于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.5%到7%的緩沖防護(hù)墻，其目的為了防止在風(fēng)險(xiǎn)存在沖擊是避免銀行發(fā)生金融危機(jī)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估，很大一部分的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶鄉(xiāng)村違約時(shí)的銀行帳號(hào)單變成爛賬，造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此需要銀行能夠及時(shí)準(zhǔn)確地得到信用度更新，給企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)以及貸款的調(diào)整。
（三）收益風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行是以盈利為目的的股份制企業(yè)，收益風(fēng)險(xiǎn)能夠很好的體現(xiàn)他的經(jīng)營水平，當(dāng)收益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，說明企業(yè)經(jīng)營不善或者收益不好。因?yàn)殂y行整體的業(yè)務(wù)選擇面不寬，或者很多不良業(yè)務(wù)使得后續(xù)經(jīng)營存在很多隱患，導(dǎo)致自白利潤率相對(duì)較低。
（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資金鏈周轉(zhuǎn)不開，因?yàn)楹芏嘀行⌒豌y行有一定的區(qū)域限制，或者是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)階段，使得農(nóng)戶在母校個(gè)時(shí)間段集中大量的提現(xiàn)資金或者貸款，進(jìn)而使得銀行資金流動(dòng)性變快。改制后的銀行他的自主權(quán)利更加政黨，一些銀行為了使經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大往往會(huì)實(shí)行大量的房貸，或者降低門口來增加客戶，這就使得風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重提升。
（五）操作及其他風(fēng)險(xiǎn)。和城市商業(yè)銀行相比，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員結(jié)構(gòu)、素質(zhì)整體來說普遍偏低，很多的管理層都是原來的農(nóng)村信用社人員，以及原來你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔(dān)了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行經(jīng)營過程中，除了以上幾種風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等，這都會(huì)嚴(yán)重的影響我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析
農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要是只因?yàn)殂y行外部經(jīng)濟(jì)原因形成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥獠吭蛐纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)屬于不可控制風(fēng)險(xiǎn)，主要有下面幾種風(fēng)險(xiǎn)。
（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)來分析，它的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是兩個(gè)部分：一部分，農(nóng)村上銀行已不是以前的單一經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容，而是多方面多形式化的經(jīng)營內(nèi)容，它和外界市場(chǎng)接觸角度，這樣使得整個(gè)的金融市場(chǎng)波動(dòng)會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營，使得銀行經(jīng)營不良。另一部分，因?yàn)殂y行主要是針對(duì)農(nóng)村，所以它的服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)領(lǐng)域主要是針對(duì)非城市用戶，進(jìn)館有相應(yīng)的政府扶持，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響也會(huì)使得我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營波動(dòng)較大。在市場(chǎng)價(jià)格形成波動(dòng)時(shí)也會(huì)造成經(jīng)營的偏離，農(nóng)村商業(yè)銀行也因此會(huì)不同程度上影響他的業(yè)務(wù)客戶交易或是有經(jīng)營范圍。
（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。到2017年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行制度改建已將近15年，而且我國也早已啟動(dòng)了利率市場(chǎng)，進(jìn)一步開放，我國農(nóng)村商業(yè)銀行利率將會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中，也會(huì)有一些利率相對(duì)比較敏感的內(nèi)容，如外幣業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)的，當(dāng)然這些你的事促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行資本市場(chǎng)化以及業(yè)務(wù)國際化的前提，而且利率風(fēng)險(xiǎn)也不能稱之為末端問題了。進(jìn)行利率開放后，存款利率允?S1.1倍基值內(nèi)變化，貸款利率地址幾點(diǎn)的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。是的農(nóng)村商業(yè)銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益縮減化。
（三）匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行來說，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風(fēng)險(xiǎn)，主要是指市場(chǎng)匯率波動(dòng)使得銀行預(yù)期收益偏離的現(xiàn)象。非常多的因素會(huì)影響匯率的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、國際重大政策、進(jìn)出口貿(mào)易變動(dòng)政策等等。
（四）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，他是指農(nóng)村商業(yè)銀行同其他的一些金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。這就直接使得農(nóng)村商業(yè)銀行客戶量減小，投資回報(bào)降低，業(yè)務(wù)量驟減，利息收益較低等諸多問題[2]。伴隨著第三方支付平臺(tái)的興起，以及一些理財(cái)機(jī)構(gòu)的崛起，如支付寶、微信錢包當(dāng)然，這都使得銀行客戶減少，業(yè)務(wù)量縮減，嚴(yán)重影響了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。
（五）政策法律風(fēng)險(xiǎn)。我國政策及法律的出臺(tái)，尤其是對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個(gè)法律政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理進(jìn)行了較為完整的規(guī)定。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；資金流；評(píng)價(jià)與分析
一、商業(yè)銀行資金流管理內(nèi)涵
商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行與一般的企業(yè)不同，其經(jīng)營對(duì)象不是普通商品，而是貨幣、資金：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域；商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。商業(yè)銀行又是特殊的銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標(biāo)上。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動(dòng)性原則；其次商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，功能齊全、綜合性強(qiáng)，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營活期存款業(yè)務(wù)，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。
商業(yè)銀行是一個(gè)以資金運(yùn)作來獲取收益的金融機(jī)構(gòu)，它通過吸收儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存款、進(jìn)行同業(yè)拆借以及接納股東的資本金等方式獲得資金來源，通過貸款、購買債券、上存資金等方式運(yùn)用資金。獲取收益。商業(yè)銀行各種不同渠道、不同方式的資金來源與各種不同渠道、不同方式的資金運(yùn)用，交互在一起，構(gòu)成一個(gè)資金流動(dòng)過程，資金流管理是利用商業(yè)銀行資金流動(dòng)的特性把經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營部門以及資金流動(dòng)的環(huán)節(jié)有機(jī)地結(jié)合起來，通過分析資金在商業(yè)銀行的動(dòng)態(tài)流動(dòng)過程中成本、收益、特性和風(fēng)險(xiǎn)的變化對(duì)商業(yè)銀行總體效益的影響。以此來描述商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，資金流管理的好壞直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行資金流管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，管理具體內(nèi)容如下：
(一)資金的籌集
這相當(dāng)于資金運(yùn)動(dòng)的起點(diǎn)，商業(yè)銀行通過一定的資金來源渠道。采用不同的籌資方式，籌集經(jīng)營所需要的資金。在籌集資金的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行資金需求量和籌集的可能性，合理確定資金的需要量。注意適量性和適時(shí)性，從而節(jié)約資金和提高資金效益。商業(yè)銀行資金來源主要包括存款、借人款和銀行資本等。
(二)資金的運(yùn)用與回收
商業(yè)銀行運(yùn)用其吸收的資金，從事各種信用活動(dòng)，以獲取利潤。主要包括放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，還利用其在機(jī)構(gòu)、技術(shù)、資金、信譽(yù)和住處等方面的優(yōu)勢(shì)，提供一些服務(wù)性的業(yè)務(wù)與之配合。如：結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。
(三)資金的分配
將商業(yè)銀行所取得的收入進(jìn)行分配，一部分資金用于補(bǔ)償經(jīng)營中的資金費(fèi)用，支付籌集資金的成本和支付職工的勞動(dòng)報(bào)酬等。另一部分資金則用于股東的分紅等。
(四)資金計(jì)劃管理和效益評(píng)估
商業(yè)銀行經(jīng)營對(duì)象是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍是貨幣信用領(lǐng)域，是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。同時(shí)，商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動(dòng)性原則。
二、商業(yè)銀行資金流管理的特點(diǎn)
商業(yè)銀行資金流管理要發(fā)揮效益，必須結(jié)合商業(yè)銀行資金流的性質(zhì)，全面地反映了商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)經(jīng)營的過程。
(一)系統(tǒng)平衡性
商業(yè)銀行資金流系統(tǒng)把經(jīng)營機(jī)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)的其他過程有機(jī)的聯(lián)系起來。從系統(tǒng)的角度出發(fā)分析資金在商業(yè)銀行經(jīng)營中的流動(dòng)過程，能全面反映商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)。商業(yè)銀行資金的流動(dòng)過程是從負(fù)債業(yè)務(wù)(資金獲取)開始，匯聚成一些中間環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)是連接各種業(yè)務(wù)和下屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的紐帶，然后流向各種有息和無息資產(chǎn)等資金運(yùn)用環(huán)節(jié)，最后通過資金運(yùn)用獲得收入。資金在流動(dòng)過程中其規(guī)模、成本、收益滿足一定的平衡關(guān)系。通過這些平衡關(guān)系可以對(duì)銀行資金的流失、成本變化以及經(jīng)營過程出現(xiàn)問題的原因進(jìn)行分析。
(二)動(dòng)態(tài)開放性
商業(yè)銀行資金流入不同的機(jī)構(gòu)所花費(fèi)的成本不同、所收到的效益也不同；資金流入不同的環(huán)節(jié)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)不同；相同的資金獲取規(guī)模，不同的機(jī)構(gòu)所支付的成本不同等等。因此，通過這些動(dòng)態(tài)變化的分析可以對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)，不同經(jīng)營機(jī)構(gòu)、不同經(jīng)營業(yè)務(wù)的差異進(jìn)行診斷。隨著經(jīng)營業(yè)務(wù)的增加和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的調(diào)整，商業(yè)銀行資金流系統(tǒng)隨時(shí)可以進(jìn)行重新構(gòu)造，并且根據(jù)新的資金流變化對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的量、本、利進(jìn)行分析。特別是隨著經(jīng)營理念的變化和市場(chǎng)需求的增強(qiáng)，新興的中間業(yè)務(wù)將蓬勃發(fā)展，它的收入將是商業(yè)銀行主要利潤增長點(diǎn)之一。
(三)總體性
資金流系統(tǒng)是商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的總體表現(xiàn)，它通過分析銀行日常經(jīng)營中資金流動(dòng)到每一個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的影響，從而達(dá)到對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和診斷。業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的量、本、利變化將影響系統(tǒng)其他環(huán)節(jié)的資金流變化。機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)的調(diào)整也將影響其他環(huán)節(jié)的資金流變化。因此，基于資金流系統(tǒng)的經(jīng)營狀況分析是從總體上研究商業(yè)銀行的經(jīng)營特征和經(jīng)營差異。
從資金流管理的內(nèi)涵和特點(diǎn)可以看到，資金流管理把商業(yè)銀行復(fù)雜的經(jīng)營過程統(tǒng)一納入到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行分析。它從系統(tǒng)的角度研究商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的總體表現(xiàn)。它通過資金流動(dòng)的平衡關(guān)系和資金價(jià)值的不同體現(xiàn)，來描述商業(yè)銀行不同經(jīng)營機(jī)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)營差異。它利用時(shí)間序列和資金流動(dòng)的動(dòng)態(tài)性，分析影響商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的主要原因。
三、商業(yè)銀行資金流管理評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)
根據(jù)商業(yè)銀行資金流管理的特點(diǎn)，遵循建立綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的導(dǎo)向性、層次性、從簡性、可測(cè)性、獨(dú)立性設(shè)計(jì)原則。使評(píng)價(jià)指標(biāo)要能夠充分體現(xiàn)商業(yè)銀行資金流管理的內(nèi)涵與特征，指標(biāo)設(shè)計(jì)精練，易于操作，指標(biāo)體系層次分明。簡明扼要，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資金流管理系統(tǒng)的分析與評(píng)價(jià)。
基于以上的認(rèn)識(shí)，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行資金流管理評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可以從資金來源充足性，資金運(yùn)用合理性，資金流動(dòng)性。資金使用效率四個(gè)方面來構(gòu)建指標(biāo)體系，每一方面又由若干相對(duì)獨(dú)立的表征某一側(cè)面的指標(biāo)構(gòu)成。
(一)資金來源充足性指標(biāo)
商業(yè)銀行資金是渠道運(yùn)作的血液，資金流管理不善。渠道運(yùn)作必然陷于困頓。所以必須保證資金來源充足，可用存款增長率和自有資本充足率指標(biāo)衡量。
(二)資金運(yùn)用合理性指標(biāo)
由于銀行經(jīng)營是在一個(gè)不確定的、變化多端的環(huán)境中進(jìn)行的，資金運(yùn)用不合理對(duì)其資產(chǎn)經(jīng)營有一定的影響。保證資產(chǎn)收益的安全與穩(wěn)定，使其健康安全的發(fā)展。這不僅是商業(yè)銀行本身發(fā)展的要求，而且還是社會(huì)對(duì)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中重要地位的商業(yè)銀行的客觀要求，也是商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任、優(yōu)良的社會(huì)形象的體現(xiàn)?？捎么尜J比、利息收支率差額、收益基礎(chǔ)指標(biāo)衡量。
(三)資金流動(dòng)性指標(biāo)
保持流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行來說之所以重要，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在經(jīng)營中面臨著負(fù)債和資產(chǎn)的不穩(wěn)定性，一旦商業(yè)銀行的本金、利息收回額與其準(zhǔn)備金額之和不能應(yīng)付客戶提存與貸款需
求及銀行本身需求時(shí)，便出現(xiàn)了流動(dòng)性危機(jī)。流動(dòng)性危機(jī)將嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響其業(yè)務(wù)量并增加經(jīng)營成本，妨礙其進(jìn)一步發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行在經(jīng)營中必須注意保持良好的流動(dòng)性?？捎媒枞胭Y金與資產(chǎn)總額之比、凈貸款與資產(chǎn)總額之比、現(xiàn)金同業(yè)存款與資產(chǎn)總額之比指標(biāo)衡量。
(四)資金使用效率指標(biāo)
商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金。結(jié)算和創(chuàng)造信用的特殊企業(yè)，在業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中，其最基本的、首要的動(dòng)機(jī)和目標(biāo)是獲取最大限度的利潤。商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)，包括如何設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。開發(fā)何種新的金融產(chǎn)品，提高何種金融服務(wù)，建立什么樣的債券組合等均要服從這一目標(biāo)?？捎么婵罾试鲩L率、貸款利率增長率、資產(chǎn)利用率指標(biāo)衡量。商業(yè)銀行資金流管理評(píng)價(jià)指標(biāo)體系見表1。
四、商業(yè)銀行資金流管理綜合評(píng)價(jià)方法
在建立指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，還必須解決評(píng)價(jià)指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)的問題。由于評(píng)價(jià)指標(biāo)的量綱不一致，每個(gè)指標(biāo)對(duì)評(píng)價(jià)總目標(biāo)的影響程度不盡相同，所以必須進(jìn)行多指標(biāo)綜合評(píng)分，才能計(jì)算出綜合評(píng)價(jià)結(jié)果?？蛇x用多因素綜合評(píng)價(jià)法進(jìn)行評(píng)價(jià)。具體步驟如下：
(一)同度量處理
為統(tǒng)一各指標(biāo)量綱與縮小指標(biāo)問的數(shù)量級(jí)差異，需對(duì)商業(yè)銀行資金流管理評(píng)價(jià)指標(biāo)體系四類指標(biāo)中的二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行同度量處理?？刹捎脴O差標(biāo)準(zhǔn)化法，公式如下：
式中：X為處理前指標(biāo)的值；X'為標(biāo)準(zhǔn)化后指標(biāo)的值；Xm為該指標(biāo)的目標(biāo)值。
(二)確定指標(biāo)權(quán)重
權(quán)重確定方法可以分為主觀賦權(quán)方法與客觀賦權(quán)方法兩大類。所謂主觀賦權(quán)法就是人為地憑經(jīng)驗(yàn)確定權(quán)重，如專家打分法(Delphi)、層次分析法(AHP)；客觀賦權(quán)法則依據(jù)評(píng)價(jià)對(duì)象各指標(biāo)數(shù)據(jù)，按照某個(gè)計(jì)算準(zhǔn)則得出各評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重。客觀賦權(quán)法可以減小主觀影響，得到客觀而有說服力的權(quán)重結(jié)果。主觀賦權(quán)法卻可以根據(jù)實(shí)際情況做出切合實(shí)際的判斷，二者結(jié)合將有助于得出更加準(zhǔn)確的結(jié)果。
(三)綜合匯總
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;博弈
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
對(duì)外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)和經(jīng)營地域限制的放開,標(biāo)志著中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將步入正面交鋒、全方位比拼的新時(shí)代。中資銀行如何在傳統(tǒng)領(lǐng)域繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)地位,同時(shí)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,成為了關(guān)鍵所在。因此,商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
一、引言
任何事物從產(chǎn)生開始都會(huì)不斷地發(fā)展,金融也是如此。金融的發(fā)展來源于它的變化,它的變化來源于金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的重要角色也在不斷發(fā)展變化著。從開始僅僅辦理短期存貸款,到可以購買政府債券,再到可以發(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款和消費(fèi)者貸款,直至成為今天的“金融百貨公司”,這既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化發(fā)展的結(jié)果,也是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)和反映。
金融創(chuàng)新使經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展,加強(qiáng)了金融在國家和世界經(jīng)濟(jì)中的地位。金融創(chuàng)新因此而具有了無限的魅力,吸引著無數(shù)人士去探討、總結(jié)其規(guī)律,由此產(chǎn)生了許多不同的理論流派,形成了包羅萬象的當(dāng)代金融理論流派。西爾博提出“約束引致型金融創(chuàng)新理論”,他認(rèn)為創(chuàng)造新型金融工具的目的是為了放松施加于金融企業(yè)的各種約束。凱恩、米勒、霍蘭及戈德菲爾德等學(xué)者對(duì)監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系進(jìn)行了相應(yīng)的研究,認(rèn)為監(jiān)管可能是金融創(chuàng)新背后的最主要原因?？偟膩碚f,認(rèn)為影響金融創(chuàng)新的供給因素主要是全球化、技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng),而需求因素包括價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。以上理論是一些主要的金融創(chuàng)新理論。前兩者將研究重點(diǎn)放在了政府法律、法規(guī)的約束和監(jiān)管的宏觀因素上,缺乏從微觀角度分析微觀主體對(duì)金融創(chuàng)新的能動(dòng)作用。同時(shí),前面兩種理論均只圍繞滿足供給動(dòng)機(jī)的金融創(chuàng)新進(jìn)行分析,未對(duì)金融創(chuàng)新滿足需求的動(dòng)機(jī)進(jìn)行討論。后一理論基本彌補(bǔ)了這些缺陷。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一個(gè)重要部分。銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)生的領(lǐng)域主要包括規(guī)避金融管制,規(guī)避、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用。其中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是對(duì)微觀風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范。金融市場(chǎng)體制不健全與飛速發(fā)展金融事業(yè)之間的不協(xié)調(diào),會(huì)加劇各金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此,在建立健全市場(chǎng)體制的同時(shí),我們將目光投向了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新博弈分析過程
下面我們從滿足供給和需求動(dòng)機(jī)的角度,利用博弈論分析商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)其經(jīng)營發(fā)展的影響。分析涉及銀行和客戶兩個(gè)主體,其中的客戶包括非銀行客戶和其他銀行。在此,我們將問題簡化,認(rèn)為銀行追求的唯一目標(biāo)是經(jīng)營業(yè)績最優(yōu),而經(jīng)營業(yè)績只取決于銀行辦理業(yè)務(wù)的多寡。
(一)滿足供給的動(dòng)機(jī)。影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新供給的因素有全球化、技術(shù)、競(jìng)爭(zhēng)等。全球化、技術(shù)等其他因素最終均會(huì)引致競(jìng)爭(zhēng),為此我們將影響供給的因素歸結(jié)為競(jìng)爭(zhēng)。只研究競(jìng)爭(zhēng)因素下,出于滿足供給動(dòng)機(jī)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響。銀行作為供給者,要滿足自身對(duì)業(yè)務(wù)供給份額占有盡可能高的比率的需求,在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,就必須充分考慮消費(fèi)者作為業(yè)務(wù)需求者的偏好。將商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)滿足供給的過程,看作是客戶與銀行博弈的過程。根據(jù)博弈,我們可以設(shè)置四個(gè)價(jià)值級(jí)別:5,2,0,-1。價(jià)值參數(shù)為(客戶,銀行)。
假設(shè)前提:競(jìng)爭(zhēng)雙方處于同樣的市場(chǎng)且市場(chǎng)本身的限制忽略不計(jì),外部條件完全相同。金融市場(chǎng)上的客戶是需要業(yè)務(wù)服務(wù)的,即在同一家商業(yè)銀行,客戶辦理業(yè)務(wù)獲得的價(jià)值級(jí)高于不辦理業(yè)務(wù)的情況。同時(shí),市場(chǎng)上無其他金融機(jī)構(gòu)可以為客戶辦理業(yè)務(wù)。
1、競(jìng)爭(zhēng)為單純價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng),而不摻雜其他競(jìng)爭(zhēng)。在此,競(jìng)爭(zhēng)雙方除價(jià)格外,本身所具備的其他競(jìng)爭(zhēng)條件相同。這時(shí),客戶作為銀行業(yè)務(wù)的需求者,自然偏好價(jià)廉的業(yè)務(wù)。由于假設(shè)銀行注重的只是辦理業(yè)務(wù)的多寡,因此,不論他們的定價(jià)如何,只要客戶辦理業(yè)務(wù),其價(jià)值級(jí)就為2,反之,則為-1。根據(jù)博弈論討論單筆業(yè)務(wù)的情況,可得表1。(表1)
由表1中數(shù)據(jù)可知:客戶在低收費(fèi)銀行辦理業(yè)務(wù)的價(jià)值級(jí)更高。因此,我們可以推斷,低收費(fèi)銀行在提供業(yè)務(wù)服務(wù)的供給方面會(huì)獲得更多的滿足,即低收費(fèi)銀行將比高收費(fèi)銀行更加受客戶的歡迎、經(jīng)營業(yè)績更好。
基于以上結(jié)論,我們不難設(shè)想:商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位,必然會(huì)爭(zhēng)相降低收費(fèi),直至價(jià)格到達(dá)底線――成本水平,甚至低于成本的水平?，F(xiàn)實(shí)中,經(jīng)營業(yè)績不只是取決于銀行辦理業(yè)務(wù)的多寡,還要取決于每筆業(yè)務(wù)的收入。收費(fèi)太低以致于業(yè)務(wù)收入零增長、甚至負(fù)增長,這是不利于銀行發(fā)展的。單純的價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)陷入非健康的惡性循環(huán),并且在這個(gè)高度發(fā)展的時(shí)代,現(xiàn)在的客戶追求的已不僅僅是價(jià)格上的優(yōu)惠,而更多的是服務(wù)品質(zhì)上的保障。因此,僅憑價(jià)格優(yōu)勢(shì)是很難打動(dòng)客戶的,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)實(shí)非長久之計(jì)。
2、競(jìng)爭(zhēng)為非價(jià)格水平上的競(jìng)爭(zhēng)。此時(shí)競(jìng)爭(zhēng)雙方價(jià)格相同。同時(shí),我們將問題簡化,假設(shè)其他條件相同,業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性是商業(yè)銀行間的唯一差別。隨著我國金融市場(chǎng)的日益國際化,相較于其他因素,客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的要求提高了。作為供給者,銀行也必須順應(yīng)客戶需求不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,才能適應(yīng)新形式下市場(chǎng)的環(huán)境。在這里,由于創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要是針對(duì)客戶關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行的,因此,其帶給客戶的滿足程度要高于在風(fēng)險(xiǎn)防范方面處于劣勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),故我們假設(shè)客戶更傾向辦理創(chuàng)新業(yè)務(wù),則商業(yè)銀行與客戶就單筆業(yè)務(wù)的博弈結(jié)果如表2。(表2)
從表2可以看出,現(xiàn)在市場(chǎng)條件下,扣除價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)中,兼營創(chuàng)新業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更切合消費(fèi)者的需求,從而其經(jīng)營業(yè)績將會(huì)優(yōu)于只經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
通過以上兩個(gè)層次的分析,我們可以得出結(jié)論:當(dāng)代金融市場(chǎng)中,競(jìng)爭(zhēng)是提升創(chuàng)新業(yè)務(wù)供給量的主流因素,它推動(dòng)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),無論從功能上還是從對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的適應(yīng)能力上,都不及創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大都是以當(dāng)代金融市場(chǎng)的各種特征為依據(jù)的,故在現(xiàn)今金融領(lǐng)域中創(chuàng)新業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更具吸引力。所以,商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中更具優(yōu)勢(shì),應(yīng)當(dāng)努力開發(fā)新型業(yè)務(wù),兼營創(chuàng)新業(yè)務(wù)。此外,在非價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)中,價(jià)格因素相對(duì)穩(wěn)定使得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獲得只與辦理業(yè)務(wù)的多寡有關(guān),二者是正向變化關(guān)系。這種非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有利于銀行向健康的方向發(fā)展,是現(xiàn)在乃至未來競(jìng)爭(zhēng)方向的主流。有鑒于此,我國的銀行應(yīng)當(dāng)朝多元化經(jīng)營的目標(biāo)努力。
(二)滿足需求的動(dòng)機(jī)。影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求的因素有價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。為簡化分析過程,我們?cè)诖酥灰孕庞蔑L(fēng)險(xiǎn)為例進(jìn)行分析,其他風(fēng)險(xiǎn)因素以此類推。同樣,根據(jù)博弈論,我們?cè)O(shè)置四個(gè)價(jià)值級(jí)別:5,2,0,-1。價(jià)值參數(shù)為(客戶,銀行)。此處分析的假設(shè)前提與前面供給動(dòng)機(jī)的部分大致相同。
從防范風(fēng)險(xiǎn)因素的角度講,銀行和客戶均是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需求者。銀行作為金融市場(chǎng)間接融資中介服務(wù)的主要提供者承擔(dān)了比一般信用中介更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此,在這個(gè)逐漸開放、與國際接軌的市場(chǎng)中,他們對(duì)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力尤為重視,進(jìn)而成為了推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)的最大支持者?？梢栽O(shè)想,真正有實(shí)力講誠信的客戶,對(duì)這些針對(duì)自身而推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)是不會(huì)排斥的。同時(shí),銀行采取積極的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),正是銀行有實(shí)力的象征,客戶會(huì)更傾向于在強(qiáng)勢(shì)銀行辦理業(yè)務(wù)。在此,我們簡單地認(rèn)為創(chuàng)新業(yè)務(wù)本身的開展是成功的,無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)小于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。而且,創(chuàng)新業(yè)務(wù)是主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素開發(fā)的,即其防范風(fēng)險(xiǎn)的效果優(yōu)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
因?yàn)殂y行和客戶均是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需求者,所以應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)一方的價(jià)值級(jí)會(huì)大于相同情形下應(yīng)用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一方。于是,我們很容易得到下面的結(jié)果。(表3)
顯然,客戶和銀行都會(huì)選擇應(yīng)用創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。隨著客戶及商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范的要求日益提高,對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需求也不斷增加。兼營創(chuàng)新業(yè)務(wù)的銀行更具競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
供給和需求的滿足是相輔相成、不可分割的:沒有需求就沒有對(duì)供給的要求,沒有對(duì)供給的要求也就沒有對(duì)新型業(yè)務(wù)的廣泛需求。因此,滿足供給和需求的動(dòng)機(jī)共同促進(jìn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。
三、啟示
綜上所述,新形勢(shì)下引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)供給的主動(dòng)增加和對(duì)其需求的滿足,中資銀行需轉(zhuǎn)換思想、大膽創(chuàng)新,以適應(yīng)新形勢(shì)下的市場(chǎng)需要。其中,業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新有很大的可操作空間。鑒于上述假設(shè),我們應(yīng)當(dāng)兼顧理論和實(shí)際,使創(chuàng)新業(yè)務(wù)真正本土化、兼顧國際化,切合實(shí)際,為廣大客戶所接受。
金融市場(chǎng)的全球化已成為當(dāng)今世界的一種重要趨勢(shì)。20世紀(jì)七十年代末以來,西方國家興起的金融自由化浪潮,使各國政府紛紛放寬對(duì)金融業(yè)活動(dòng)的管制。由金融市場(chǎng)全球化帶來的金融的全球化必將加劇金融領(lǐng)域各行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。商業(yè)銀行作為其中的重要中介,其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性就顯得尤為重要。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。從意識(shí)層次上看,銀行的這些創(chuàng)新既包括原創(chuàng)性創(chuàng)新,也包括引進(jìn)性創(chuàng)新,即對(duì)已有的新業(yè)務(wù)方式的應(yīng)用與借鑒。我國是一個(gè)發(fā)展中國家,金融市場(chǎng)體制還不成熟。從這一角度講,我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新無論是已經(jīng)出現(xiàn)的還是將要出現(xiàn)的都是以引進(jìn)性為主。這就要求我們明確引進(jìn)的動(dòng)機(jī),適時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的借鑒創(chuàng)新。
(作者單位:山東財(cái)政學(xué)院金融學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
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