時間：2023-08-01 17:07:54
導(dǎo)語：在電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險。同時網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險。
電子金融宏觀風(fēng)險
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
電子金融風(fēng)險的防范策略
對于電子金融風(fēng)險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機的軟硬件風(fēng)險控制，購買正版計算機軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對進出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實行嚴(yán)格的用戶加密機制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險評估委員會等必要的咨詢機構(gòu)，明確各機構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險。要明確金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計機構(gòu)，進行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險。
所謂的電子金融創(chuàng)新即電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新,主要體現(xiàn)在電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)上保險與網(wǎng)上證券等金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新以及由此引發(fā)的金融戰(zhàn)略創(chuàng)新和金融體制創(chuàng)新等新方面。
2電子商務(wù)給金融業(yè)務(wù)帶來的變革
①電子商務(wù)使金融機構(gòu)的傳統(tǒng)管理模式面臨全新挑戰(zhàn)。在管理結(jié)構(gòu)上,由于信息可以通過網(wǎng)絡(luò)直接到達需要者手里,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過去垂直式的科層結(jié)構(gòu)必將為新的結(jié)構(gòu)所取代;②電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)間競爭更趨激烈,又進一步促進金融機構(gòu)之間加強協(xié)作;③電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融營銷進入全新階段。電子金融機構(gòu)可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在因特網(wǎng)上提供信息服務(wù),掌握豐富經(jīng)濟情報,向社會提供廣泛的信息服務(wù);④電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融業(yè)對人才的需求發(fā)生了重大變化。電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新需要一大批既精通金融業(yè)務(wù),又能熟練運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
3我國電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新
3.1我國金融創(chuàng)新模式的發(fā)展如果把金融創(chuàng)新分為微觀層次的金融工具創(chuàng)新和宏觀層次的金融制度創(chuàng)新,金融工具創(chuàng)新總是先于金融制度創(chuàng)新,是金融創(chuàng)新的主角,而金融制度創(chuàng)新使金融工具創(chuàng)新的成果規(guī)范化、合法化,并最終保存下來,兩者在實踐中相互推動,共同促進金融發(fā)展。我國的金融創(chuàng)新起步晚,始于改革開放后的20世紀(jì)80年代,發(fā)展也比較緩慢,而且金融制度創(chuàng)新先于金融工具創(chuàng)新。
3.2電子商務(wù)帶動的金融業(yè)務(wù)電子商務(wù)所具有的快捷高效的特點將金融業(yè)務(wù)推向信息化的最前沿,網(wǎng)絡(luò)金融向著多元化趨勢、品牌化趨勢發(fā)展,包括了人們的各種需要。具體地說電子商務(wù)帶動的金融業(yè)務(wù)有金融服務(wù)、投資理財、保險、金融信息服務(wù)業(yè)。
4我國電子金融創(chuàng)新的發(fā)展?fàn)顩r
4.1電子支付和電子傾向的發(fā)展目前,我國的支付工具以現(xiàn)金、支票、匯票、本票、信用卡(磁卡)為主。中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng),即中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。相信隨著CNAPS的建立,我國的電子支付會得到進一步發(fā)展,縮小同發(fā)達國家的差距,步入電子貨幣時代。
4.2電子銀行的發(fā)展電子銀行是計算機、網(wǎng)絡(luò)和銀行的三位一體,它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺向客戶提供全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。政府相繼實施了“金橋”、“金稅”、“金關(guān)”、“金卡”等一系列金字工程,現(xiàn)已形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。
4.3網(wǎng)上證券的發(fā)展我國的證券市場起步較晚但發(fā)展較快,目前已實現(xiàn)了交易撮合“無紙化”,證券交易“無形化”,資金清算“電子化”和委托方式“多樣化”。目前,現(xiàn)代化的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已將銀行、券商和交易所的系統(tǒng)有機地聯(lián)成一個整體,組成了一個色彩斑斕的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為投資者提供了一個多層次、多功能、全方位的立體服務(wù)空間。
5我國電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新方向
目前,我國金融業(yè)正處于從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變階段,實現(xiàn)金融現(xiàn)代化還有相當(dāng)一段路程要走。面對全球經(jīng)濟一體化和全球金融一體化帶來的競爭結(jié)局和無限機遇,為了趕超世界先進水平,推動我國國民經(jīng)濟的快速健康發(fā)展,我國的金融業(yè)特別需要樹立創(chuàng)新思維,推進金融理論、金融體制、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融管理與監(jiān)控等領(lǐng)域的創(chuàng)新,我國金融業(yè)要借鑒先行者的有益經(jīng)驗,緊緊抓住信息化這一本質(zhì)和核心,堅持以信息化帶動電子化,以電子化促信息化,直接與最新技術(shù)接軌,使我國的金融現(xiàn)代化建設(shè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子金融產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)優(yōu)化 產(chǎn)業(yè)組織理論
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系IT產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計算機技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟。
我國現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的IT產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個方向為電子金融的改革與發(fā)展創(chuàng)造機遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動，通過計劃與市場手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級化指明了我國電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國金融軟件升級需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對于那些長期從事金融IT工作的人員來說，并不難。但是，由于IT治理結(jié)構(gòu)原因，我國金融業(yè)沒有CIO機制，在決策層缺少電子金融高級管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融IT技術(shù)分工、金融IT產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融IT前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。我國金融IT安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國外，金融IT的主要利潤也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場機制。這種模式利用市場機制自動地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動趨勢。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長的主要動力機制為公平競爭，政府在多數(shù)時期內(nèi)不對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長施加任何直接影響：有發(fā)達的市場機制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價格、稅收、利率等為主體的市場參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場環(huán)境不好，如中介機構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業(yè)必須尋求市場之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化，政府扶持企業(yè)成長，同時又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計劃模式。通過大規(guī)模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動行業(yè)整體實力的提升。國家出面彌補電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵企業(yè)與科研機構(gòu)進行電子金融創(chuàng)新。目前，我國依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個要素構(gòu)成：企業(yè)個體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)理論。經(jīng)濟學(xué)具有兩個相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟主要側(cè)重個體（企業(yè)和消費者）經(jīng)濟行為及其經(jīng)濟性問題的研究；宏觀經(jīng)濟學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟要素（包括供給、需求、價格、利率等）與整體經(jīng)濟發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場行為與有效競爭，產(chǎn)業(yè)組織的市場結(jié)構(gòu)及其對市場行為的影響，市場結(jié)構(gòu)一市場行為一市場績效分析模式和經(jīng)濟性評價，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟學(xué)，西方經(jīng)濟制度的基礎(chǔ)涉及兩個基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競爭。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競爭的根本動力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經(jīng)濟學(xué)研究的根本問題。而對壟斷與競爭的研究又細分為市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場績效三個基本方面。對市場結(jié)構(gòu)的研究有市場集中度、產(chǎn)品差異、進入壁壘、成本(費用)、垂直結(jié)合等，對市場行為的研究有價格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對市場績效的研究有資源配置效率、技術(shù)進步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競爭關(guān)系中的市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的SCP分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場結(jié)構(gòu)（S）、市場行為（C）與市場績效（P），市場結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場行為，企業(yè)的市場行為決定了市場績效，而市場結(jié)構(gòu)又是由市場供求狀況決定的。對產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對需求的研究包括可替代性、需求的價格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場的壟斷勢力和不完全競爭會影響市場績效，但這只是暫時的現(xiàn)象。如果不存在政府進入管制，市場高度集中產(chǎn)生的高額利潤會吸引大量新企業(yè)進入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競爭市場理論認(rèn)為企業(yè)進出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因為企業(yè)必須選擇超額利潤率為零的價格。提高市場績效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵，同時，避免人為的進入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場行為的研究，并建立了動態(tài)的研究框架。博弈論對于分析市場參與雙方出于利益動機而采取的應(yīng)對行為十分有效，對于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運用于政策效果的預(yù)測和政策失效的診斷。
后SCP流派，即新制度經(jīng)濟學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經(jīng)濟學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對市場運作績效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國處于從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場發(fā)育不夠成熟，我國的電子金融市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地擴大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結(jié)構(gòu)、市場行為與市場績效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國電子金融市場結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機構(gòu)自身的金融IT部門。我國的金融IT公司無法達到中國工商銀行的電子金融研發(fā)、維護、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨立金融IT廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國的金融IT公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融IT企業(yè)規(guī)模小，核心競爭力不強，難以勝任經(jīng)濟發(fā)展的需要，大量的金融IT公司關(guān)門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融IT公司，如恒生電子、信雅達、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場，根據(jù)績效原則和高科技IT企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢的實際，培植國內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國外企業(yè)展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術(shù)優(yōu)勢原因?qū)е碌膲艛?，對我國電子金融行業(yè)績效提高并不利。企業(yè)集團、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國電子金融市場結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
充分認(rèn)識電子金融產(chǎn)業(yè)的重要地位。電子交易是使金融交易成本下降，參與主體增多，交易規(guī)模擴大，投機性增強。金融市場的靈活性、風(fēng)險性、創(chuàng)新性要比銀行主導(dǎo)的金融制度更加優(yōu)越。發(fā)展電子金融，降低手續(xù)費、傭金等成本，創(chuàng)新期貨、期權(quán)、股票等金融產(chǎn)品是金融現(xiàn)代化的必要條件。
一、中小企業(yè)融資所面臨的現(xiàn)實困境
中小企業(yè)在經(jīng)營過程中由于規(guī)模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們在經(jīng)營過程中常常會有經(jīng)營不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對其信譽等級評價較低、風(fēng)險抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們在企業(yè)發(fā)展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業(yè)的運營，這個嚴(yán)重的問題經(jīng)過多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對外貿(mào)易的通道，很多國外的中小企業(yè)逐漸進入我國市場，這些企業(yè)的存在可以幫助我國增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國時常增添活力，促進我國經(jīng)濟增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業(yè)的進入的同時也為我國中小企業(yè)并不樂觀的企業(yè)融資增添了難度，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困境將會越來越嚴(yán)峻。在過去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國政府陸續(xù)出臺了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現(xiàn)實問題?，F(xiàn)代社會發(fā)展過程中，我國中小企業(yè)在進行企業(yè)融資時仍然存在很多困難，經(jīng)過總結(jié)歸納主要分為六個方面：中小企業(yè)融資渠道過于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險能力比較薄弱，而且其信用等級比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保體系，使得銀行金融機構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過程中勉勵著信貸歧視。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢
自上世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始互相融合。我國最早開通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國商業(yè)銀行，到后來又陸續(xù)開展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營業(yè)大廳了，這些變化都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機構(gòu)開始有機結(jié)合。特別是在近年來在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時抓住商機借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和自身優(yōu)勢，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付平臺，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機，一些金融機構(gòu)和證券機構(gòu)也逐漸開始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資正好彌補了過去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢對閑置資源的進行整合，通過小額資金的不斷聚集來達到幫助中小企業(yè)融資的目的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險控制機制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險控制方面占有絕對的優(yōu)勢，通過風(fēng)險控制手段來保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了一定的便利，但是要想徹底解決中小企業(yè)的融資困難還需要解決幾個方面的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源方式并不多，而且數(shù)量很少。況且我國現(xiàn)行法律禁止小額信貸公司吸收存款，只能從銀行融入資金。其次缺乏行之有效的金融監(jiān)管機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)上一個的新生事物，它具有傳播速度快、影響程度大等特點，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的最大問題，監(jiān)管機構(gòu)要根據(jù)具體情況及時出臺有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，同時還要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的新動向，以免發(fā)生各類風(fēng)險。最后，中小企業(yè)應(yīng)抓住在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行企業(yè)融資的這個偉大機遇，努力提升自身的經(jīng)營服務(wù)水平，建立以誠信文本的企業(yè)發(fā)展理念。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給中小企業(yè)的不僅是機遇還有更多的挑戰(zhàn)，這就要求中小企業(yè)在發(fā)展過程中要抓住這個機遇，迎接這次挑戰(zhàn)，為構(gòu)建一個良好的融資信用體系而不斷努力。
經(jīng)濟的發(fā)展和市場的改革加劇了國內(nèi)外企業(yè)競爭的強度，眾所周知小微企業(yè)一直處于相對弱勢的地位，融資難問題已經(jīng)成為影響小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)為解決小微企業(yè)的融資問題提供了一線生機，指明了一條道路。因此本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的價值意義，并對互聯(lián)網(wǎng)影響下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進行了研究。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式
當(dāng)前科技發(fā)展日新月異，給社會生產(chǎn)生活的各個方面帶來了新的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)新的融資渠道，但是由于小微企業(yè)本身生存能力就較弱，抵抗風(fēng)險的能力也不強，因此小微企業(yè)還是難以獲得質(zhì)的發(fā)展，需要我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步推動小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的價值意義
1.1融資模式創(chuàng)新是國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求國家經(jīng)濟離不開金融創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新不僅可以實現(xiàn)金融領(lǐng)域的不斷革新，而且還有效地解決了企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)了小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，因此加強小微企業(yè)的金融融資服務(wù)是國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求。另外，不難看出我國政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于小微企業(yè)的融資對象，政府通過制定相關(guān)的財政政策和貨幣政策，穩(wěn)中有進地一步步落實我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，充分利用先進的科學(xué)技術(shù)來加大對互聯(lián)網(wǎng)金融融資的支持力度，以便降低小微企業(yè)的融資成本，增加新的融資渠道。因此我們必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作，解決小微企業(yè)面臨的融資難問題，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究，實現(xiàn)國家戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
1.2融資模式創(chuàng)新是突破小微企業(yè)瓶頸的題中之意當(dāng)前小微企業(yè)負債經(jīng)營比例持續(xù)增加，融資需求明顯擴大，同時融資難度又大幅上升，再加上企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理機制不完善、企業(yè)發(fā)展規(guī)模不大以及信貸配給與直接融資市場不夠發(fā)達等因素的影響，小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)成為自身發(fā)展的重要難題。雖然小微企業(yè)總體力量不夠強大，難以發(fā)揮主導(dǎo)作用，但是它在我國的市場經(jīng)濟中扮演著重要的角色[1]。一方面小微企業(yè)能夠增加就業(yè)人數(shù)，緩解社會就業(yè)壓力，穩(wěn)定地促進我國宏觀經(jīng)濟的增長，這對于構(gòu)建和諧社會而言有著極大的意義；另一方面小微企業(yè)還可以生產(chǎn)出人民大眾所需要的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品，從而繁榮市場，增強市場的活性，滿足人民大眾的物質(zhì)需求和精神需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的結(jié)合不得不說是當(dāng)今企業(yè)融資變革的一大亮點，它不僅為解決企業(yè)融資難的問題提供了典范，而且還切實拓寬了小微企業(yè)的融資方式和融資渠道，有利于小微企業(yè)的長久發(fā)展。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略
2.1點對點融資模式點對點融資模式的核心就是要讓小微企業(yè)尋找一個或者多個貸款方，同時貸款方必須要能夠滿足小微企業(yè)的融資需求，因此點對點融資模式一般都需要第三方的參與，即聯(lián)系小微企業(yè)與貸款方的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，從而實現(xiàn)借貸雙方資金匹配。由于在這種模式中，三方通常都呈現(xiàn)出合格的狀態(tài)，因此點對點融資模式的風(fēng)險相對來說較小，能夠在我們的掌控范圍之內(nèi)，此模式融資過程簡易明了，大大降低了融資成本，是小微企業(yè)一個不錯的選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)中介平臺信息更新速度極快，范圍較廣，這在一定程度上加強了小微企業(yè)的自主性和能動性，從而實現(xiàn)企業(yè)的融資。點對點融資模式主要分為三個步驟：第一步，小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺瀏覽相關(guān)的利率條件，將其進行對比分析，選擇最中意的一個并向?qū)Ψ秸故咀约旱暮献饕庀颉５诙?，這一步主要完成對小微企業(yè)的審核，其中審核內(nèi)容包括企業(yè)的償還債能力、誠信等級、資格認(rèn)證等，審核方式也比較靈活，大多還是以視頻、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證為主[2]。第三步也就是最后一步即進行借貸匹配，同時考慮彼此所承受的風(fēng)險，并對未來的風(fēng)險進行規(guī)劃，增強抗風(fēng)險能力。
2.2小額貸款融資模式大數(shù)據(jù)應(yīng)用是小額貸款融資模式的重要基礎(chǔ)，這種融資模式主要是滿足小微企業(yè)在電子商務(wù)方面的需求，發(fā)起人是通常是電商，以融資速度快、進入門檻低、融資方式多樣而受到小微企業(yè)的青睞。小額貸款融資模式主要包括兩個步驟：首先，小額貸款公司會對小微企業(yè)所提交的貸款申請資料進行相應(yīng)的考查和估量，其中還款能力仍是小額貸款公司考查的重中之重；評估之后，它們還會對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和認(rèn)證數(shù)據(jù)仔細調(diào)查和審核，有時還需要二度審批，以便將本公司的風(fēng)險控制到最低限度。其次，通過一系列的考核后，小額貸款公司會把資金打入小微企業(yè)里，但是這并不意味著借貸交易就此終結(jié)。它們還會繼續(xù)督查小微企業(yè)，無論是企業(yè)管理狀況還是資金流動，都會被列入督查的內(nèi)容。
2.3電子金融機構(gòu)的門戶融資模式電子金融機構(gòu)的門戶融資模式是傳統(tǒng)金融融資服務(wù)模式的繼承和發(fā)展，和傳統(tǒng)的服務(wù)模式聯(lián)系最為密切。這種融資模式一般以互聯(lián)網(wǎng)金融門戶為中介平臺，小微企業(yè)通過這個網(wǎng)絡(luò)平臺能夠?qū)ふ腋鞣N融資產(chǎn)品，然后根據(jù)各個融資產(chǎn)品的吸引力度依次排名，并借助技術(shù)對這些融資產(chǎn)品進行垂直對比，提供貸款的對象大多是電子銀行等一些電子金融機構(gòu)[3]。此融資模式一般包括三個步驟：首先是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺的選擇，小微企業(yè)可以依據(jù)自身的需要和發(fā)展來選擇適合自己的平臺；當(dāng)平臺選定之后，企業(yè)就可以瀏覽融資產(chǎn)品并將其進行分析和對比，選擇中意的融資產(chǎn)品；最后就是要取得資金，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等都可以作為小微企業(yè)獲取的方式。
3、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式不僅符合國家經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略要求，而且還是突破小微企業(yè)自身發(fā)展瓶頸的重要方式。為此我們要加大對小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新模式的研究，實現(xiàn)點對點金融模式、小額貸款融資模式及電子金融機構(gòu)的門戶融資模式的繼承和發(fā)展，解決了小微企業(yè)所面臨的資金匱乏、融資難的問題，促進了小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
[1]林家賢.我國小微企業(yè)融資模式研究[D].武漢工程大學(xué)，2013.
[2]徐潔.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2012(4):15-17.
關(guān)鍵詞：電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融阿里巴巴
前言
在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在電商的電商的平臺下，已經(jīng)慢慢的對人們的金融習(xí)慣產(chǎn)生了改變，為未來人們的金融模式將產(chǎn)生巨大的影響。
在過去的10年里，這種影響已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領(lǐng)域的經(jīng)營模式。科技的創(chuàng)新與人們支付方式的改變都在說明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒有的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)的透明，平等，公開。
目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對象阿里集團，阿里巴巴獨立事業(yè)群，主要的業(yè)務(wù)是小微企業(yè)，個人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式，風(fēng)險的控制等方面的研究來嘗試著分析未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。
在發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和服務(wù)的基礎(chǔ)上。不斷的擴展業(yè)務(wù)，信息技術(shù)與金融相結(jié)合構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
一、金融服務(wù)的發(fā)展和重要性
電子金融，是電子商務(wù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)的運作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴展。從而使得金融服務(wù)行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務(wù)的立誓交易的信息和數(shù)據(jù)，并利用先進技術(shù)，在可控制的風(fēng)險條件下，消費者、供應(yīng)商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺將提供資金擔(dān)保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺服務(wù)為基礎(chǔ)。如果電商平臺提供資金給需求方，若需求方在時間規(guī)定范圍內(nèi)不能及時還款，該需求方在電商平臺的所有活動將會面臨著被受限制或關(guān)閉的風(fēng)險。
二、電商的崛起和發(fā)展階段
電商平臺改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費方式，使得在整個活動中的信息、物流、商流和資金在時間與空間上可以完全分開，不受到任何影響。消費者也可以不用擔(dān)心時間和空間上的問題，采取遠程交易方式就可以解決。目前根據(jù)電子商務(wù)平臺所服務(wù)的對象不同，所以現(xiàn)在的電子商務(wù)的運作模式主要分為：B2C（商家對消費者）、C2C（消費者相互之間）、B2B（商家對商家）等方式。
電子商務(wù)的發(fā)展對各個領(lǐng)域都有著巨大的影響力。電子商務(wù)交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據(jù)《中國電子商務(wù)數(shù)據(jù)報告（2012）》顯示。我國的電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)來看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達到了8.06億元人民幣，同時也增長了31.7%，根據(jù)電子商務(wù)交易金額數(shù)量，更加說明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購、拍拍網(wǎng)為代表的電子商務(wù)，帶來了許多互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)支付的需求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭能力分析
1、議價能力。金融企業(yè)客戶的議價能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個具有代表性的議價能力強的金融企業(yè)。
2、進入能力。行業(yè)的成本低，風(fēng)險小，利潤穩(wěn)定增長，所以很多企業(yè)都在你尋找進入該行業(yè)的機會。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢，并有足夠的經(jīng)驗在風(fēng)險控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢是在于他對技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當(dāng)今市場格局最有可能。
3、競爭能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數(shù)量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。
四、互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點就是風(fēng)險性，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎(chǔ)階段，對整個金融模式還不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，明間機構(gòu)對細分市場需求，采取突破金融壁壘，想通過采取各種方式進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但由于金融模式的不夠完善，沒有受到嚴(yán)格的監(jiān)督，沒有形成內(nèi)部的管理機制。隨著市場的需求，為了更加的貼近整個市場，互聯(lián)網(wǎng)也開發(fā)出了新的金融服務(wù)。因而在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1、安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是依靠計算機網(wǎng)絡(luò)運行的，因此安全的技術(shù)保障是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。而黑客侵入，病毒感染，網(wǎng)絡(luò)停止，程序的不完善等都侵襲著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。面對這一系列的技術(shù)擔(dān)憂，首先要解決的就是技術(shù)的完善。如果技術(shù)不成熟，就無法保障信息的安全，就會導(dǎo)致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無法想象的。計算機病毒只要有程序它就會存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個環(huán)節(jié)被感染，整個互聯(lián)網(wǎng)金融就不能正常的運行。會造成巨大的經(jīng)濟損失。
2、技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運作根本。他對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有這較強的專業(yè)性，對保密的需求大于別的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能長時間獨立支撐一個行業(yè)的需求是很困難的，因而技術(shù)合作模式也是暫不能避免的。面對程序的邏輯與數(shù)據(jù)安全性的風(fēng)險成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要問題。
3、操作風(fēng)險。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，就很有可能導(dǎo)致資金損失，還有可能在交易的過程中出現(xiàn)服務(wù)器不支持和支付中斷等現(xiàn)象。本身互聯(lián)網(wǎng)金融特點就是開放性，在面對交易失效或者失誤，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險累積和影響。
4、信譽風(fēng)險。信譽風(fēng)險的含義就是承諾的沒有實現(xiàn)或沒有承擔(dān)想對應(yīng)的義務(wù)。信譽是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽，達到客戶的信任從而才能開展業(yè)務(wù)。一旦沒有了信譽，大量的客戶將會面臨著流失，更為嚴(yán)重的將會引起法律風(fēng)險。所以建立好的信譽形象是每個企業(yè)生存的根本。
5、法律風(fēng)險。法律風(fēng)險在每個行業(yè)都是存在的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一樣。在交易的過程中主體沒有按照約定遵守相關(guān)權(quán)利或義務(wù)等。近年來，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標(biāo)準(zhǔn)。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎(chǔ)。
五、阿里金融模式
1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時僅僅是一個互聯(lián)網(wǎng)支付工具（支付寶）。這個工具使天貓和淘寶的用戶對付款環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險不在擔(dān)憂，增加了消費者的信任。阿里也不斷的對支付工具進行功能升級，增加了聊天模式，便于消費者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費者的很多操作步驟，方便了消費者也減少了消費者所有信息的泄露風(fēng)險。在不斷優(yōu)化的同時，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據(jù)信用額度來透支消費，與銀行所推出的信用卡業(yè)務(wù)類似。
多年的運作，阿里巴巴從商家對商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺積累了大量的信用數(shù)據(jù)。
2、業(yè)務(wù)。在2007年阿里又推出了一種新的服務(wù)方式，即貸款服務(wù)。該服務(wù)是阿里與中國建設(shè)銀行相互合作為商家與商家平臺的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國建設(shè)銀行，從而在為企業(yè)做擔(dān)保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國建設(shè)銀行合作的四年后，因雙方在理念上無法達成一致，服務(wù)被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產(chǎn)，貸款形式是不需要任何的擔(dān)保和抵押，最為常見的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時間內(nèi)，電商通過訂單信息申請貸款，系統(tǒng)將會最這些訂單信息數(shù)據(jù)進行評估這家店鋪最近時間的交易數(shù)據(jù)，并通過這些數(shù)據(jù)來判斷該店鋪最高貸款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據(jù)系統(tǒng)所記錄的數(shù)據(jù)對申請的信用狀況、授信風(fēng)險進行評估后自動產(chǎn)生授信額度，目前最高貸款金額在10萬。減少了小微企業(yè)資金所帶來的經(jīng)濟壓力?，F(xiàn)在也只有阿里巴巴有這個良好的記錄。整個流程操作歐式在互聯(lián)網(wǎng)上進行，提高了貸款的工作效率。放貸的時間一般在3――7天。2013年初，阿里、騰訊與中國平安保險的合作以及采用的O2O模式影響了整個金融界。
3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個事業(yè)部的業(yè)務(wù)是第三方支付。國內(nèi)事業(yè)部、國際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個事業(yè)部享有了構(gòu)建了獨立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的組織形式。它的特點是內(nèi)部市場化、扁平化和結(jié)點式。對業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)等起到了重要作用。
相對比較獨立的事業(yè)部就好比整個集團在網(wǎng)絡(luò)中的各個結(jié)點，資源和信息迅速的在結(jié)點中流動。網(wǎng)絡(luò)結(jié)點促進了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產(chǎn)生的摩擦。打破了以往部門與部門之間的隔閡。
相對獨立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務(wù)，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調(diào)各方利益的重要手段就是企業(yè)內(nèi)部的市場化。這個方式能促使各個事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競爭力，從而取得更大的利潤，達到共同的推動和快速成長。
阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對建立阿里集團在網(wǎng)絡(luò)金融的重要地位產(chǎn)生了重要作用。伴隨這現(xiàn)代電商平臺的發(fā)展迅速，競爭力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務(wù)。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務(wù)，并獲得更對的利潤。
討論
本文對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分類相關(guān)概念進行分析，從理解“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義，并對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)理論進行了總結(jié)。并通過阿里集團來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代金融的重要性，啟發(fā)了本文對電商平臺核心下的互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究。
在當(dāng)代社會，隨著科技的不斷進步促進了經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也作為了世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一些問題。但從經(jīng)濟發(fā)展的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了當(dāng)今時代的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟發(fā)展帶來了積極的利益與重要影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給整個金融業(yè)帶來了新的方向，與此同時也帶來目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。
文章主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無法獨立生存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要怎樣去適應(yīng)這些環(huán)境來取得更好的發(fā)展空間等等問題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院）
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思
隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺方興未艾，成就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金融通、投資、支付，以及實現(xiàn)信息中介服務(wù)功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風(fēng)控隱患呢?
一、異軍突起恰逢其時
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國家互聯(lián)網(wǎng)金融會異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問題。當(dāng)然，一種經(jīng)濟形式的誕生并非偶然，且與社會經(jīng)濟體制、市場需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。
(一)電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土
近年來我國電子商務(wù)行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號店為代表的一批第三方交易平臺應(yīng)運而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國外交易平臺也紛紛落戶我國，在繁榮我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費者只需要一個第三方平臺的賬戶，即可實現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報告稱，截止到2016年6月網(wǎng)絡(luò)購物應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模達44億。②這個龐大的消費者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。
(二)小微企業(yè)融資需求推動了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
在我國大力推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時，也在積極推進小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺和電子金融機構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？傊捎谖覈鴤鹘y(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導(dǎo)的作用，推動了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場經(jīng)濟發(fā)展需求推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。
二、風(fēng)控隱患引發(fā)深思
目前由于我國金融風(fēng)險防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風(fēng)險。特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號被第三方平臺曝光等問題，引起了全社會的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。
(一)監(jiān)管太難風(fēng)險疊加
互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風(fēng)險行業(yè)，兩個行業(yè)本身在風(fēng)險監(jiān)管方面都存在一定的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)是基于萬維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時連通的優(yōu)勢背后也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全隱憂。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務(wù)、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊的，其資金運轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺，現(xiàn)行法律法規(guī)對這一類公司缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡(luò)資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護。
(二)依賴數(shù)據(jù)泄露
信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過對消費者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進行人像描繪，再根據(jù)個人不同的興趣、屬性推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的前提，但也同樣帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過度依賴數(shù)據(jù)挖掘，使得消費者的個人信息很難保護私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問題。
［關(guān)鍵詞］電子商務(wù);二手房市場;信息化服務(wù)
2015—2020年互聯(lián)網(wǎng)對二手房市場的影響與投資機會研究報告顯示，二手房市場與電子商務(wù)結(jié)合已經(jīng)成為大眾購房的關(guān)鍵要素之一。電商模式與傳統(tǒng)模式的區(qū)別在于兩點:一是二手房交易具有信息密集、非標(biāo)準(zhǔn)化、本地化及頻率低等特點，而這一特征直接影響著大眾的房產(chǎn)選擇應(yīng)該是線上獲取信息，線下交易，這也表明了二手房電商具有重資產(chǎn)的特征。二是該特征也決定了線上發(fā)展的空間巨大，不僅可以提供房產(chǎn)信息，還可以聯(lián)動金融服務(wù)等交易周邊業(yè)務(wù)。為此，探討電子商務(wù)與二手房市場的發(fā)展融合具有重要實踐意義。
1二手房電子商務(wù)的發(fā)展歷程及方向
二手房電子商務(wù)正式起步于1998年，那時上海房地產(chǎn)之窗和中華企業(yè)聯(lián)合推出網(wǎng)上房產(chǎn)拍賣活動，但其只限于網(wǎng)上競價，其他交易環(huán)節(jié)均在線下實現(xiàn)。2011年淘寶、SOHO等大型企業(yè)開始嘗試以電商拉動房產(chǎn)走上新高，并在同年新浪樂居推出了首個房產(chǎn)電商頻道，這也標(biāo)志著房產(chǎn)由原來線上競價轉(zhuǎn)變?yōu)橘M用支付、認(rèn)籌、詢價等一體化。2014年中國房產(chǎn)開始全面進入電商發(fā)展階段，二手房中介市場開始面臨著Q房網(wǎng)、搜房網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)企業(yè)的沖擊，線上模式已經(jīng)成為整個市場的發(fā)展趨勢，如我愛我家、鏈家等二手房企業(yè)開始進行線上布局。二手房電商發(fā)展的方向主要呈現(xiàn)五個特點。一是國際化。網(wǎng)絡(luò)的無邊界化為房產(chǎn)信息在全球范圍內(nèi)傳播提供了條件。二是延伸化。房產(chǎn)交易不再局限于房產(chǎn)本身，而逐漸延伸至其周邊服務(wù)，如電子金融。三是大眾化。這得益于我國網(wǎng)民在不斷增加，且每年進城流動人口4000萬，住房公積金使用等優(yōu)惠政策致使大眾優(yōu)先考慮二手房。四是個性化。主要體現(xiàn)于深度服務(wù)、業(yè)務(wù)擴展、房產(chǎn)評論、能力發(fā)掘、商品選擇、信息制定方面。五是區(qū)域化。我國區(qū)域特征致使二手房信息在各區(qū)域的重點有所不同。
2二手房電子商務(wù)發(fā)展的模式及可行性分析
目前二手房電子商務(wù)發(fā)展模式主要有三種。首先，C2C模式，房產(chǎn)企業(yè)可以提供一個交易平臺，買賣雙方可以自由在平臺進行交易，目前交易領(lǐng)域主要涉及房屋價格評估、權(quán)證、拍賣、租賃等，它的主要優(yōu)勢就是不受限于空間和時間，大大降低了買賣雙方溝通成本。其次，B2C模式，由企業(yè)在平臺上曝光房源，其房源真實性由企業(yè)核實，買方可以在平臺上選擇合適的房子，并聯(lián)系中介企業(yè)。最后，B2B模式，該模式主要用于裝潢、建材等行業(yè)，通過企業(yè)間的信息平臺有效降低了對房產(chǎn)供應(yīng)鏈的管理成本。電子商務(wù)與二手房市場發(fā)展融合的可行性包含了有利性、安全性和必要性。首先，有利性主要體現(xiàn)于房地產(chǎn)企業(yè)可以跨空間進行二手房房源信息收集及交易，同時也方便消費者自由貨比三家、在線咨詢，激活了二手房市場的信息流動，使交易雙方信息趨于均衡。這符合當(dāng)下我國倡導(dǎo)的信息共享經(jīng)濟。其次，安全性主要體現(xiàn)于目前我國在社會安全證明、數(shù)字證書、數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密技術(shù)與防火墻技術(shù)方面取得了顯著進步，一定程度上保障了信息交易的可靠性。最后，必要性體現(xiàn)于政府的參與，目前我國新房空置率較高，但是房價卻呈現(xiàn)微上升趨勢，而二手房租賃、重購市場逐漸成為一線城市房產(chǎn)主市場，政府的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、財稅體系配套均是必要的。且目前政府一直在努力出臺各種法律法規(guī)以保障網(wǎng)絡(luò)信息流動的安全性和合法性。
3電子商務(wù)與二手房市場發(fā)展融合的優(yōu)化策略
3.1明晰二手房電子商務(wù)的機會點
明晰二手房電子商務(wù)的機會點主要體現(xiàn)于三方面。首先，明晰二手房電商背后的作用邏輯，一是市場邏輯，目前二手房市場正在實現(xiàn)賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)可以最大化地挖掘潛在買方和曝光賣方房源;同時，我國的房產(chǎn)市場正在由新房主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槎址恐鲗?dǎo)，目前在我國的一線城市(如北京、上海)已經(jīng)成功轉(zhuǎn)變?yōu)槎址恐鲗?dǎo)，但鑒于二手房的信息透明需求更加強烈，因此電子商務(wù)會使二手房市場的布局更加復(fù)雜、信息度更加密集。二是互聯(lián)網(wǎng)邏輯，目前中國正在進入一個線下向線上的人口大遷移活動，自媒體、客戶端的信息獲取作用已經(jīng)遠遠強于中介部門、紙媒。其次，二手房電子商務(wù)的界定，它主要可以劃分為三個方面，其一是渠道電商，其本質(zhì)是渠道融合，單一企業(yè)無法完成整個房產(chǎn)鏈條的運轉(zhuǎn)，國內(nèi)主要以吉屋科技、好屋中國、房多多為典型代表。其二是媒體電商，其本質(zhì)是媒體，主要為二手房中介部門做線上推廣，國內(nèi)主要以搜狐焦點、安居客為典型代表。其三是交易電商，這是未來二手房電商發(fā)展的主流趨勢，也是真正意義上可以顛覆傳統(tǒng)模式的電商模式，國內(nèi)主要以搜房、鏈家網(wǎng)為典型代表。最后，模式轉(zhuǎn)變，這對不同規(guī)模的企業(yè)具有差異化，對大型規(guī)模企業(yè)而言，需要構(gòu)建的不僅是ERP系統(tǒng)，而是一個生態(tài)圈，其中包含了規(guī)范的流程和技術(shù)支撐;對中小規(guī)模企業(yè)而言，這是最難進行模式轉(zhuǎn)變的企業(yè)類型，由于其線下缺乏規(guī)模效應(yīng)，線上缺乏網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，房源短缺，門店不夠，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型困難。但是對一些大規(guī)模以連鎖為主的企業(yè)，例如鏈家，其轉(zhuǎn)型問題就是是否將重資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為輕資產(chǎn)、開放網(wǎng)絡(luò)問題。總之，二手房與電子商務(wù)、電子金融相結(jié)合，實現(xiàn)企業(yè)交易無邊界化、信息化，是未來交易電商的發(fā)展主流。
3.2健全信息監(jiān)管機制，強化信息化服務(wù)
由于房產(chǎn)具有生產(chǎn)非連續(xù)性、耐久性、固定性等特征，在網(wǎng)絡(luò)交易時潛在巨大風(fēng)險。首先，二手房產(chǎn)企業(yè)必須聯(lián)合政府部門聯(lián)合開展信息風(fēng)險監(jiān)管，組織開展對企業(yè)、全行業(yè)信息科技治理、信息科技風(fēng)險管理、信息安全、信息系統(tǒng)測試和維護、信息科技運行等方面內(nèi)部控制，建立健全二手房交易狀況和執(zhí)行效果以及風(fēng)險狀況的監(jiān)管。其次，搭建行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)行業(yè)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)與政府相關(guān)部門信息系統(tǒng)以及銀行信息系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)傳輸與對接，促進行業(yè)市場數(shù)據(jù)的共享與監(jiān)測。最后，創(chuàng)新部門聯(lián)動機制，對二手房市場交易實行企業(yè)、政府、買賣雙方監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，強化對各二手房企業(yè)網(wǎng)站檢查的指導(dǎo)管理，將指導(dǎo)落實到檢查開展的各個階段，切實提升信息安全檢查的質(zhì)量與成效。目前二手房市場逐漸轉(zhuǎn)向裝修、采購、融資互助和資訊共享一體化服務(wù)，為此在網(wǎng)絡(luò)平臺上強化專業(yè)化與物業(yè)服務(wù)顯得尤為關(guān)鍵。首先，在B2C平臺上，要開啟銀行按揭、法律服務(wù)、辦證手續(xù)、二手房評估等專業(yè)化服務(wù);在C2C平臺上，實現(xiàn)買賣雙方二手房租賃、評估、等服務(wù)。其次，開啟網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化社區(qū)，例如打造裝修咨詢服務(wù)，為客戶提供個性化、專業(yè)化的裝修服務(wù)建議，同時數(shù)字化社區(qū)也可以特約服務(wù)、專門服務(wù)和公共服務(wù)信息，提升二手房電子商務(wù)附加值。最后，強化二手房交易平臺的支付方式，打造資金托管模式，買方將資金交給房產(chǎn)平臺，經(jīng)過二手房自由交易中心，由賣方取出購房款，這樣就有效將金融、電子商務(wù)與二手房融合。總之，強化信息化監(jiān)管與服務(wù)始終是保障二手房市場與電子商務(wù)融合的重要手段。
4結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得日益成熟，致使各行各業(yè)開始思考與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合。二手房市場是我國一線城市房產(chǎn)市場的主導(dǎo)市場，其與電子商務(wù)、電子金融相結(jié)合是整個市場發(fā)展的主趨勢。為此，本文在分析可行性與發(fā)展方向基礎(chǔ)上，著重提出了目前二手房電商發(fā)展的機會點、強化信息化監(jiān)管與信息化服務(wù)。但如何更好地實現(xiàn)眾多中小型房產(chǎn)企業(yè)進行信息平臺搭建，卻仍然是急需解決的關(guān)鍵問題。
參考文獻:
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“十一”長假就在眼前，如果不想去外面“軋熱鬧”，那么在家里上上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)買點自己心儀的小東西，或者通過網(wǎng)銀炒炒外匯、黃金，也不失為一種休閑理財好方式。網(wǎng)上銀行因其方便快捷的特性，已吸引了越來越多的人成為它的忠實擁躉，不過，網(wǎng)上理財安全為先，近期專家提醒，網(wǎng)絡(luò)金融安全一定要自己把握好。
個人卡號和密碼要看牢
最近，王先生突然發(fā)現(xiàn)，自己股票的銀行資金賬戶上少了5600元，咨詢電話銀行客服熱線，業(yè)務(wù)代表告知，該5600元系為手機充值話費支出。對此，王先生更感莫名其妙，他自己不用手機，更不會替別人手機充值。經(jīng)過客服中心進一步調(diào)查，王先生得知，原來是有人竊取了自己的銀行卡號和電話銀行密碼，從而冒用他的身份，通過異地固定電話撥打電話銀行盜取其資金為眾多手機號碼進行了話費充值。銀行提醒王先生向警方報案，警方根據(jù)銀行提供的線索，最終抓到了犯罪嫌疑人。
可見，若是沒看牢自己的卡號、密碼，讓人冒用了自己的電子銀行使用者身份，那么，就會讓資金蒙受風(fēng)險。在此，專家提醒，網(wǎng)上銀行的用戶應(yīng)當(dāng)注意千萬不要將自己的銀行卡號和電子銀行密碼等重要信息告訴包括銀行人員在內(nèi)的任何人，也不要在計算機、電話、手機或其他電子設(shè)備上記錄或保留，通過手機或具有存儲和顯示輸入號碼功能的電話辦理電子銀行業(yè)務(wù)后，也應(yīng)立即清除所輸入的密碼和賬號等信息。此外，還要避免使用與本人明顯相關(guān)的信息，如姓名、生日、常用電話號碼、身份證號碼等，或具有明顯規(guī)律性的字符，如重復(fù)或連續(xù)的數(shù)字作為密碼，以防止密碼被輕易破解，并做到經(jīng)常更換密碼。
為網(wǎng)上銀行添個護身符
假如用戶還是不放心，也可以為自己的網(wǎng)上銀行裝個安全工具，讓電子金融之旅走得更順更暢。
最放心的方法是向銀行申請一個客戶證書，比如現(xiàn)在各家銀行都為網(wǎng)銀推出了“u盾”。作為專門用于網(wǎng)上銀行的安全通行證，客戶有關(guān)信息一經(jīng)下載到u盾內(nèi)，即具有唯一性和不可復(fù)制性，網(wǎng)上所有涉及賬戶資金的對外轉(zhuǎn)移都必須事先通過u盾進行唯一認(rèn)證，因此可以有效防范包括“假網(wǎng)站”和“木馬”病毒在內(nèi)的各類可能的風(fēng)險。像工行的用戶只需憑網(wǎng)銀注冊卡、身份證件到網(wǎng)點申請，即可獲得u盾，并通過網(wǎng)上銀行簽訂個人理財協(xié)議，享受“金融@家”全部的個人網(wǎng)上銀行服務(wù)。