時間：2023-07-31 17:01:02
導(dǎo)語：在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。
面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。
3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略
建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。
4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)
市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。
5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
二、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題
1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確
全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。
2.市場定位不準(zhǔn)確
綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。
由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。
3.經(jīng)營管理體制落后
由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
三、結(jié)束語
在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。
中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。
農(nóng)村信用社改革中的問題與建【摘要】我國農(nóng)村信用社在改革的歷程中，由于各地經(jīng)濟發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點，使得農(nóng)信社改革中面臨著一些問題。本文首先分析了我國當(dāng)前農(nóng)村信用杜改革中存在的問題，繼而提出了進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議，最后對這一問題進(jìn)行了總結(jié)，以期對我國農(nóng)村信用社的改革提供一點理論支持。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社改革問題建議
參考文獻(xiàn)：
[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.
[2]程思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 改革 問題 建議
一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題
1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確
全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時來轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向是如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行業(yè)具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢:(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。
2.市場定位不準(zhǔn)
綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象:一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。
由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。
3.經(jīng)營管理體制落后
由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險。成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議
1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制積極開展聯(lián)合與并購
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位
農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。
面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。
3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略
建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括:有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。
4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)
市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。
5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟接軌發(fā)展農(nóng)村客戶群體
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不像全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某一環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶群體就有可能會流失。
因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
三、結(jié)束語
在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。
中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。
參考文獻(xiàn)：
[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，5.
[2]程思危.改革與發(fā)展:推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005.
[3]何廣文.合作金融發(fā)展模式及運行機制研究[M].中國金融出版社，2001.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融創(chuàng)新 支農(nóng)資金
1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析
農(nóng)村商業(yè)銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量和總資產(chǎn)規(guī)模急劇增加，根據(jù)市場研究分析報告和銀監(jiān)會統(tǒng)計，從2010年到2011年，農(nóng)商行從85家增加到212家?？傎Y產(chǎn)也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農(nóng)商行資產(chǎn)總額2.8萬億人民幣。2009年農(nóng)商行涉農(nóng)貸款占總貸款數(shù)額的57.2%，2011年上升至67%，支農(nóng)投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額為180.1億元，2009年不良貸款額就達(dá)到了858.2億元。近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行加強風(fēng)險監(jiān)管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。
開始建立了支農(nóng)服務(wù)新平臺，為解決傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不匹配問題，農(nóng)村商業(yè)銀行搭建金融支農(nóng)服務(wù)平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔(dān)保平臺和銀企合作平臺。
2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)存在的問題
我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制的金融機構(gòu)，在促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。
2.1資金供給多流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)
農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農(nóng)村金融機構(gòu)增加，農(nóng)村存款分流的渠道增多，農(nóng)商行要追求利潤最大化的目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)貸款的報酬率低，所以農(nóng)商行自然拓展其他大型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在重視非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、大企業(yè)的作用，而輕視對農(nóng)業(yè)、小企業(yè)的資金需求。
2.2對“三農(nóng)”信貸資金的投入力度不夠
某些農(nóng)村商業(yè)銀行的“三農(nóng)”信貸投入逐漸減少。據(jù)統(tǒng)計，因為農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)需要付出巨大的成本，所以有的農(nóng)村商銀行的資金投向逐步從經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)投向發(fā)達(dá)地區(qū)，以開發(fā)更好的理財產(chǎn)品。
對風(fēng)險較大的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)支持甚少。我國農(nóng)業(yè)貸款有效的保障措施，貸款違約風(fēng)險高，例如農(nóng)業(yè)科技貸款，銀行機構(gòu)貸款投放的積極性不高。
2.3服務(wù)于支農(nóng)的創(chuàng)新品種單一
現(xiàn)在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業(yè)跨地區(qū)，跨國的經(jīng)營活動，要求農(nóng)村商業(yè)銀行能提供跨地區(qū)跨國的貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)匱乏，中間業(yè)務(wù)發(fā)展更是滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開發(fā)重心放在信用卡、和結(jié)算上，忽視了其它中間業(yè)務(wù)例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，不利于農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)水平的發(fā)揮。
2.4對支農(nóng)服務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管和金融知識宣傳不到位
金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農(nóng)商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。
風(fēng)險管理建設(shè)的滯后性。主要表現(xiàn)在：一是認(rèn)知與理念滯后，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，信用風(fēng)險管理的理念，市場、操作等其它風(fēng)險管理較為落后，執(zhí)行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農(nóng)村商業(yè)銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風(fēng)險信息，沒有形成風(fēng)險控制的事中或事前監(jiān)督機制，風(fēng)險管理多事人工操作，缺少風(fēng)險管理科技平臺。三是缺乏高水準(zhǔn)的管理人才，對人才的吸引力不大。
3.提高農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)水平的對策
3.1實施優(yōu)惠政策，加大資金投放力度
各農(nóng)村商業(yè)銀行要積極吸收農(nóng)民閑置資金，加大支農(nóng)貸款的投放力度。實施優(yōu)惠政策：在人員配置方面可以增加三農(nóng)和微貸客戶經(jīng)理；在資金上優(yōu)先滿足三農(nóng)貸款和中小企業(yè)信貸需求；提高授信權(quán)限，根據(jù)當(dāng)?shù)刭J款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規(guī)定一定限額以下的“三農(nóng)”貸款和審批權(quán)授予一級分行；在調(diào)整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農(nóng)”特色的貸款規(guī)定利率上限，或按規(guī)定的最低利率給予政策優(yōu)惠，如農(nóng)林牧漁類產(chǎn)業(yè)。
3.2農(nóng)商行應(yīng)提高支持“三農(nóng)”科技創(chuàng)新的針對性
扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的機器化和科學(xué)化需要農(nóng)村商業(yè)銀行提供有針對性的技術(shù)和貸款支持。把有發(fā)展前景的，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，作為農(nóng)村基礎(chǔ)的一些產(chǎn)業(yè)作為重點扶持對象，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、動植物養(yǎng)殖基地等，開展一些咨詢業(yè)務(wù)。
以農(nóng)村金融創(chuàng)新推動農(nóng)村科技創(chuàng)新。農(nóng)村的抵押業(yè)務(wù)稀少，要推出以動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等更多的資產(chǎn)為擔(dān)保物，改善貸款業(yè)務(wù)的靈活性，增加擔(dān)保品種；對于有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，可以根據(jù)情況簽訂協(xié)議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。
搭建農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農(nóng)商行及其政府相關(guān)部門的優(yōu)惠政策，實現(xiàn)銀政企的合作。
3.3大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強風(fēng)險監(jiān)管的力度
推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。宣傳農(nóng)村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農(nóng)戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農(nóng)村中小企業(yè)信用體系，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，建立信用評價體制，減少農(nóng)商行的信貸風(fēng)險。
強化全面風(fēng)險管理建設(shè)。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要引進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字化操作，改善人工錄入機制，加強風(fēng)險管理；其次，努力培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)險監(jiān)管人才，提升對風(fēng)險的判斷，決策能力；最后，增加風(fēng)險管理的信息獲取渠道，定時聽取風(fēng)險監(jiān)管報告，適時調(diào)查，聽取基層人員的反應(yīng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]盧亞娟.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究――基于農(nóng)村微觀主體行為的實證研究.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2009；6
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融體系 金融改革
一、農(nóng)村金融體系存在問題
（一）銀行業(yè)務(wù)面窄
銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會主義的目前發(fā)展階段，進(jìn)行有效的金融改革是建設(shè)的重點。在目前階段，國家的政策對于農(nóng)村經(jīng)濟有著一定的指導(dǎo)意義，在財政上，對于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個必要的過程。農(nóng)村十分需要進(jìn)行金融的幫助和助力，作為國家規(guī)定的唯一政策性銀行機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時間段，對農(nóng)民農(nóng)業(yè)進(jìn)行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進(jìn)行。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮
農(nóng)村的市場規(guī)模有限，不能進(jìn)行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因為市場的原因，在農(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個天地。在之前的一段時間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點合并的過程中，鄉(xiāng)村級別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開展有限。
（三）農(nóng)村信用社經(jīng)營實力有限
在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實力得不到很大的提升，對于農(nóng)村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進(jìn)行的建設(shè)因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規(guī)定建設(shè)的一些項目也不能很好的進(jìn)行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運營的開展上，銀行的經(jīng)營目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因為競爭不足，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進(jìn)行改革的同時，商業(yè)銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內(nèi)部存在的一些問題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營實力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進(jìn)行自我內(nèi)在推動是一個必須要進(jìn)行的工作。
二、農(nóng)村金融體系改革建議
（一）合理定位農(nóng)村金融
不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌龌l(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個特殊的領(lǐng)域，進(jìn)行此類建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。
（二）完善農(nóng)村商業(yè)金融體系
農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個農(nóng)村進(jìn)行建設(shè)的過程存在一定的差異，要在不斷進(jìn)行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢。在建設(shè)農(nóng)村的過程中，社會要對金融體系進(jìn)行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場逐漸擴大的現(xiàn)實中，進(jìn)行更多的金融合作。對農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。
（三）改善金融市場環(huán)境
金融市場環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進(jìn)行指導(dǎo)，還要在市場中進(jìn)行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場競爭保持和微觀主體的發(fā)展上，要對農(nóng)村金融形成更多的保護。對于農(nóng)村的農(nóng)戶和民營企業(yè)，要實行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。
三、結(jié)束語
總之，整個的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進(jìn)競爭和發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。
1.1商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持作用減弱
1.1.1商業(yè)銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對亞洲金融危機，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點，上收管理和審貸權(quán)限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。
1.1.2商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個縣域地區(qū)的經(jīng)濟作出了不小的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進(jìn)行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費，綜合計算后的貸款費用達(dá)到10%的年息，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。
1.1.3商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟的特點來看，這是一個受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險高，收回時間較長，這些特點導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟只能是避而遠(yuǎn)之。
1.2農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持心有余而力不足
作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。
1.3配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求
縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機構(gòu)，在保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
2縣域金融制度創(chuàng)新研究
縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式金融機構(gòu)并存，進(jìn)一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。
2.1人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用
一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入，切實改進(jìn)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導(dǎo)，鼓勵股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴大農(nóng)村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動銀行支持縣域經(jīng)濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大對縣域企業(yè)的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。
關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；農(nóng)村；農(nóng)商銀行；中小企業(yè)
一、前言
經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r能夠直接體現(xiàn)一個地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r，反之，金融機構(gòu)對一個地區(qū)的經(jīng)濟支持力度，也能夠直接反映到一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r中。如今我國經(jīng)濟發(fā)展前景良好的農(nóng)村地區(qū)，開始加快了發(fā)展的步伐，這和大量的商業(yè)銀行資本的注入并不無關(guān)系，但是商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)更大的作用就必須要不斷地進(jìn)行探索創(chuàng)新，不斷地發(fā)揮商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的巨大作用潛力。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行與縣域經(jīng)濟之間的互動關(guān)系
農(nóng)村商業(yè)銀行體系建設(shè)與縣域經(jīng)濟發(fā)展之間其實存在著一種制約的關(guān)系。一般來說，金融體系與縣域經(jīng)濟發(fā)展之間存在良性和惡性兩種循環(huán)。良性循環(huán)中，在擁有良好經(jīng)濟發(fā)展水平的基礎(chǔ)上金融體系也能夠有較好的發(fā)展，獲得更多的發(fā)展空間，然后良好的金融體系建設(shè)又能夠更多的為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入新能力，不斷地增速發(fā)展；而惡性循環(huán)的出現(xiàn)往往由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低的條件下，金融體系發(fā)展受到了巨大的阻礙，落后的金融體系就難以更多的為縣域經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，發(fā)展速度就會減緩。而商業(yè)銀行作為金融體系的一部分就是要能夠通過不斷地發(fā)展改革為經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r良好或落后的地區(qū)都要提供幫助，增速其發(fā)展。通過商業(yè)銀行的作用，去引導(dǎo)縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，去升級調(diào)整地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r；也必須要根據(jù)縣域?qū)嶋H的發(fā)展水平和情況，調(diào)整自身，促進(jìn)縣域經(jīng)濟發(fā)展。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用
（一）商業(yè)銀行對產(chǎn)業(yè)集群的支持
（1）增加信息的對稱性，首先，由于縣域是中小型企業(yè)發(fā)展的潤土，所以縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一定的集群性，所以也就導(dǎo)致縣域發(fā)展過程中中小企業(yè)也就較為集中。這樣的集中性質(zhì)能夠為商業(yè)銀行了解地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟發(fā)展的情況提供便捷，能夠為更好地為商業(yè)銀行提供縣域發(fā)展的信息。商業(yè)銀行與中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的信息對稱，能夠最大可能的避免未來信貸過程中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，避免銀行自身與企業(yè)蒙受損失。然后有效的提高商業(yè)銀行對于縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用。
其次，有助于克服事后的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指借款人利用信息不對稱性，不履行合約。傳統(tǒng)的單一的中小企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略上通常存在著盲目性，往往缺少明確的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)一旦取得貸款，就很可能會出現(xiàn)機會主義行為，增加收回貸款的不確定性。相比較而言，產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)則具備了區(qū)域的“根植性”，即他們更依賴于專業(yè)化市場、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，對這個具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域有著強烈的依附性。因此集群的中小企業(yè)更愿意從事這個比較熟悉的行業(yè)，而不愿跨入其他的行業(yè)。而區(qū)域的商業(yè)信譽會增加他們更改貸款計劃的隱性成本，促使他們不愿意更改貸款計一劃，從而極大程度的克服了事后的道德風(fēng)險，進(jìn)而降低了銀行的貸款風(fēng)險。
（2）降低了商業(yè)銀行的交易成本，在商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展注入金融資本的同時，也能夠有效實現(xiàn)商業(yè)銀行交易成本的降低，能夠真正有效的降低貸前成本，貸中成本，貸后成本。其縣域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，企業(yè)的發(fā)展之間有一定的相關(guān)性，在集群產(chǎn)業(yè)對于商業(yè)銀行資本有依賴新的基礎(chǔ)上，讓企業(yè)違約成本增加，提高信貸安全性。
（3）降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險由于產(chǎn)業(yè)集群具有地域集中性，單個企業(yè)與產(chǎn)業(yè)集群有著高度的相關(guān)性，同時產(chǎn)業(yè)集群與政府、金融機構(gòu)有著高度的依賴性，導(dǎo)致貸款企業(yè)的違約成本較高，因此可以在一定程度上降低銀行的信貸風(fēng)險。
（二）促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新
中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對一縣域經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。技術(shù)創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的動力，是中小企業(yè)發(fā)展的源泉。但目前來看，中小企業(yè)在發(fā)展過程中仍存在許多問題。小企在技術(shù)創(chuàng)新過程中融資困難、資金短缺的現(xiàn)象由來己久，其形成原因很復(fù)雜，既有企業(yè)面臨的外部融資環(huán)境，也有企業(yè)自身的原因。但是中小企業(yè)，特別是縣域中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求在快速增長，而商業(yè)銀行對其所提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于縣域中小企業(yè)的迫切需求。這在一定程度上挫傷了中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的積極性。
所以只有提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的資本注入，不斷地通過商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠真正的實現(xiàn)對縣域中小企業(yè)的帶動，實現(xiàn)推動中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的力度。農(nóng)村商業(yè)銀行能夠彌補地方政府對于中小企業(yè)技術(shù)支持不足的問題，能夠通過資本技術(shù)的引進(jìn)和支持，為中小企業(yè)解決技術(shù)難題，為中小企業(yè)與大型企業(yè)直接構(gòu)件交流的平臺與機會。提高中小企業(yè)對于商業(yè)銀行的貸款融資的積極性。但是如今縣域經(jīng)濟發(fā)展中更多的還是信用社或者一些城市商業(yè)銀行在起作用，機構(gòu)數(shù)量類型還不足。
四、如何強化農(nóng)村商業(yè)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用
（一）創(chuàng)新營銷意識，增加信貸產(chǎn)品
（1）創(chuàng)新營銷方式，農(nóng)村商業(yè)銀行社應(yīng)該更多的把營銷的重點放到一些具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)身上，更多對這些中小企業(yè)進(jìn)行扶持，更多的為這些有科技含量、有信譽、有市場的中小企業(yè)給予更多的服務(wù)，更好地去搶占農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場保證信用社的基本盈利，逐漸增加投資從而獲得更多的經(jīng)濟效益。
（2）增加中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須要結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求，探索縣域金融業(yè)務(wù)需求，更多的去建設(shè)網(wǎng)點，要不斷地增加金融服務(wù)，尤其是結(jié)算、理財、信息咨詢、有償?shù)慕鹑诖k服務(wù)等等，在擴大經(jīng)融機構(gòu)覆蓋面的同時也要不斷增加服務(wù)的覆蓋面。
（3）提高服務(wù)水平，要增加相關(guān)的科技設(shè)備的投入，必須要增加ATM等一些設(shè)備的投放量與覆蓋面方便縣域居民的使用；提高服務(wù)的效率，完善服務(wù)的流程，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)的人性化和舒適化；建立品牌，進(jìn)行更廣的宣傳，增加廣大的群眾，以及中小企業(yè)對于農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識。
（二）加強金融支持
（1）加快誠信體系建設(shè)，首先，地方政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行要構(gòu)件平臺，才能夠便于商業(yè)銀行去為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)；商業(yè)銀行要充分與地方政府進(jìn)行溝通交流，不斷地提高商業(yè)銀行對于想去經(jīng)濟發(fā)展那情況的了解，不僅僅要從政府了解縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體狀況，還需要更多的去了解縣域中大中小型企業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r；其次，商業(yè)銀行自身也要不斷地完善自身，更多的去縣域有信譽，有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)注入資本，完善金融生態(tài)環(huán)境。
（2）加強對縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)，拓寬企業(yè)的融資渠道
商業(yè)銀行必須要不斷地加強對中小企業(yè)的金融服務(wù)，不斷的豐富金融投資的手段，不斷地去為中小企解決融資過程中的難題。必須要在轉(zhuǎn)變服務(wù)意識的基礎(chǔ)上，增加服務(wù)的類型，找準(zhǔn)銀行機構(gòu)在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的定位；然后要完善信貸機制，應(yīng)該先尋找到一些有信用，有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)做信貸試點，要完善信貸機制，要擴大抵押貸款的范圍，要提高銀行服務(wù)的效率，要不斷地深化銀行的信息服務(wù)，同時也應(yīng)該在信貸機制完善過程中，增加對中小企業(yè)的投資咨詢、理財?shù)纫幌盗械闹泻头?wù)，大膽的進(jìn)行創(chuàng)新，大膽的進(jìn)行探索。尤其是加強與地方政府的合作，提升自身信譽，為縣域景榮體系建設(shè)的完善也起到應(yīng)該有的作用。
五、結(jié)束語
通過文探究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行對于縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用是明顯的，但是要體現(xiàn)其作用還有很多工作要做。尤其是需要政府相關(guān)部門不斷地在政策上，行動上給予支持，只有這樣農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)才能夠更加有效的深入到縣域經(jīng)濟發(fā)展中。農(nóng)村商業(yè)銀行也還必須要不斷地去獲得縣域中小企業(yè)對于商業(yè)銀行的信任，真正落實高效、高質(zhì)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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5月6日，江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司獲證監(jiān)會發(fā)審委首發(fā)通過。至此，5家農(nóng)商行完成過會，其余4家分別是無錫農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行和吳江農(nóng)商行，均來自蘇南地區(qū)。
蘇南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況良好，而農(nóng)信社改制農(nóng)商行歷史較久，比其它地區(qū)相對更能滿足證監(jiān)會對于銀行上市的要求，這使得江蘇成為首批農(nóng)商行的“集中爆發(fā)區(qū)”。
農(nóng)商行的集中上市是農(nóng)商行整體規(guī)模擴大、經(jīng)營水平提高的表現(xiàn)。據(jù)4月底銀監(jiān)會的公告，我國農(nóng)商行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1000家，截至3月底，農(nóng)商行數(shù)量占農(nóng)合機構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)村合作銀行）的44.4%，但是資本、資產(chǎn)和利潤分別占農(nóng)合機構(gòu)的66.7%、63%和70.5%。
與其他金融機構(gòu)橫向?qū)Ρ?，以及自身縱向?qū)Ρ?，農(nóng)商行的行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何？
2016年第一季度農(nóng)商行
不良貸款率居銀行業(yè)金融機構(gòu)之首
盡管農(nóng)商行涌現(xiàn)一批發(fā)展較為成熟的企業(yè)，然而，其年報業(yè)績卻并不喜人，5家農(nóng)商行凈利潤全部呈下滑態(tài)勢。無錫農(nóng)商行的年報顯示，其2015年營業(yè)收入增速下滑，扣非前凈利潤8.3億，較2014年下降近10個百分點;江陰農(nóng)商行2015年凈利潤8.1億，較2014年下降4%;吳江農(nóng)商行2015年凈利潤6.1億，較2014年下降21%;常熟農(nóng)商行2015年凈利潤9.6億，較2014年下降3%;最近過會的張家港農(nóng)商行2015年凈利潤6.7億，較2014年下降7.9%。
對于農(nóng)商行業(yè)績下滑，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與下行的宏觀經(jīng)濟背景密切相關(guān)。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴《中國經(jīng)濟周刊》，宏觀經(jīng)濟增速放緩，信貸規(guī)模擴張減慢，銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模也會受限。此外，利率市場化的推進(jìn)進(jìn)一步收窄利差，信用風(fēng)險上升，整個中國銀行業(yè)都面臨營收增速放緩和利潤下降的趨勢。
雖然行業(yè)整體表現(xiàn)一致，農(nóng)商行面對的經(jīng)營壓力還是有所不同。銀監(jiān)會公布的銀行業(yè)季度數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度，農(nóng)商行的不良貸款率居銀行業(yè)金融機構(gòu)之首，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行和外資銀行的不良貸款率均在2%以下，農(nóng)商行不良率在2.56%。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，這一輪銀行業(yè)的不良主要集中在民營和小微經(jīng)濟領(lǐng)域，農(nóng)商行服務(wù)的群體多來自這個領(lǐng)域，因此相對其他金融機構(gòu)經(jīng)營壓力更大。山東農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》，農(nóng)村市場本來信用程度較高，隨著觀念的開放，違約的行為也在增加，而信用體系的建設(shè)還跟不上。
曾剛告訴《中國經(jīng)濟周刊》，農(nóng)村市場利弊兼有，一方面農(nóng)商行服務(wù)縣域、三農(nóng)和小微經(jīng)濟，風(fēng)險特征較高;另一方面，區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量有限，農(nóng)商行對三農(nóng)和小微類客戶的議價能力也更高，收益率更高。而農(nóng)商行立足縣域經(jīng)濟，可以對區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟體有深入的洞察，業(yè)務(wù)更精更專;但是另一方面，銀行是規(guī)模收益比較明顯的行業(yè)，擴張規(guī)模降低成本會受到一些阻礙。
銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)也印證了這一點，農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤率平均在1.22%，接近大型商業(yè)銀行的1.29%，而股份制商業(yè)銀行和城商行分別是1.07%和1.08%，外資銀行只有0.32%。
農(nóng)商行規(guī)模擴張與利潤率不成正比
從規(guī)模上看，已過會的農(nóng)商行開始邁入“千億銀行”梯隊。無錫農(nóng)商行在2014年就實現(xiàn)總資產(chǎn)從830億上升到1040.05億，2015年年報顯示，無錫農(nóng)商行年末總資產(chǎn)1152.02億元，居5家過會農(nóng)商行之首;常熟農(nóng)商行2015年末總資產(chǎn)1033.66億，居其次;江陰農(nóng)商行2015年末總資產(chǎn)904億，張家港農(nóng)商行總資產(chǎn)為823.54億，吳江農(nóng)商行總資產(chǎn)714.53億。
公開信息顯示，無錫農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模的擴張得益于其跨區(qū)經(jīng)營，2009年以來，無錫農(nóng)商行在無錫宜興市、無錫江陰市、南通如皋市、淮安市楚州區(qū)（現(xiàn)淮安區(qū)）、揚州儀征市、徐州市豐縣和泰州靖江市設(shè)立了8家異地支行，還發(fā)起設(shè)立了2家村鎮(zhèn)銀行，參股淮安農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社以及江海農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。
無錫農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模的擴大并沒有帶來效益的提高。數(shù)據(jù)顯示，無錫農(nóng)商行的資產(chǎn)從2011年的605億，逐年上升分別為2012年的730億，2013年的830億，到2014年的1040億，再到2015年的1152億;但是無錫農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤率卻逐年下滑，分別是1.39%、1.31%、1.19%、0.98%和0.76%。同樣的趨勢也出現(xiàn)在常熟農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行等過會農(nóng)商行。
從年報上看，可能的原因在于農(nóng)商行正在發(fā)力金融市場業(yè)務(wù)和中介業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，金融市場業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)利潤較低，但是收益更加穩(wěn)健。無錫農(nóng)商行年報顯示，2015年，存貸款業(yè)務(wù)凈收入占比29.85%，而2014年該業(yè)務(wù)占比43.75%;債券利息收入占比從2014年的20.47%上升到40.27%，手續(xù)費及傭金凈收入也有明顯上升。江陰農(nóng)商行年報也顯示，2015年成立金融同業(yè)部上海研發(fā)中心，推動同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，推動交易性收入穩(wěn)步增長。
曾剛告訴《中國經(jīng)濟周刊》，金融市場業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的趨勢，大銀行資金規(guī)模大，渠道眾多，相對中小銀行有明顯的優(yōu)勢，但是農(nóng)商行目前也在發(fā)力該業(yè)務(wù)，適應(yīng)利率市場化的背景。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題
1、農(nóng)村金觸服務(wù)薄弱。市場環(huán)境有待改善。2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的剛點數(shù)為12．4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業(yè)銀行在縣域的蚓點數(shù)為2．6萬個，比2004年減少6743個。金融從業(yè)人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少．縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。與此同時。與城市金融市場環(huán)境相比。目前在我困農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制帶來不利的影響。
2、資本來源不足制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其經(jīng)營模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款甲均利率甚至達(dá)到了lO．33％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了貸款基準(zhǔn)利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做火存款箍數(shù)才能與相關(guān)稅費、人員和管理成本相平衡。據(jù)測算，只有當(dāng)存款規(guī)模達(dá)到6000萬元序右，貨款規(guī)模達(dá)到4000萬元左右．村鎮(zhèn)銀行才可能達(dá)到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮(zhèn)銀行等幾家經(jīng)營好的村鎮(zhèn)銀行盈利情況較好外，其他村鎮(zhèn)銀fi盈利甚微。
3、風(fēng)險管控能力要求更高。雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13．4％，遠(yuǎn)高于同期全國四大國有商業(yè)銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區(qū)縣城金融機構(gòu)不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個百分點。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高的原因除了冉身經(jīng)營管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險往往更高。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機遇
雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融存在著風(fēng)險大、成本高等特點，但農(nóng)村金融牛竟是一•塊尚待開發(fā)的領(lǐng)域，并且隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整．農(nóng)業(yè)金融市場有著很大的發(fā)展前景。
1、農(nóng)村金觸發(fā)晨速度較快。根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司調(diào)查．2007年末．全國縣域金融服務(wù)嘲點為12．4萬個，縣域金融機構(gòu)存款余額達(dá)到9．1l萬億元，占全國金融機構(gòu)各項存款的比重為23．4％。全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個百分點。2007年全國縣城金融機構(gòu)利潤總額為704．8億元，同比增長104．8％，比上年提高3．1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數(shù)據(jù)無論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量卜看，都說明了近幾年我國農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。
2．利率市場化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農(nóng)村地區(qū)利率市場化的改革進(jìn)程。2003年8月在推進(jìn)農(nóng)村信用杜試點改革的同時，允許試點地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29只，中國人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率卜．限，ff}『農(nóng)村信用社貸款利率浮動卜限也擴大到巾央銀行基準(zhǔn)利率的2．3倍。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策翻的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準(zhǔn)利率的1．5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度和財務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭2．3倍基準(zhǔn)利率之間，加權(quán)平均利率為1．6倍基準(zhǔn)利率。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險原則，合理定價，實現(xiàn)自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強對“二農(nóng)”的金融支持。
3、政策監(jiān)管比價寬松。目前，已初步建立了一套與我國農(nóng)村經(jīng)濟相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。其基本特征是實行較低的準(zhǔn)入門檻和一螋有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本，存款準(zhǔn)備金、資本充足率等廳面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時．對農(nóng)村金融機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范闈等方面進(jìn)行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規(guī)定，在往重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時。
三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
1．大力開展會融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融由于風(fēng)險大、成本高等特點．導(dǎo)致很多金融機構(gòu)都不愿輕易涉人。但其實從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來看。只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品，往往可以自．效地規(guī)避風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運用“尼頭企業(yè)+小額貸款”，互?；鸬榷喾N形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場．訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式。
2，推進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用。金融機構(gòu)在提供服務(wù)時，除r要克服經(jīng)營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行可利用先進(jìn)技術(shù)手段．多方面獲取開展業(yè)務(wù)所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)L三在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù)．村鎮(zhèn)銀行町以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。
一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析
政治因素(political)方面，中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟因素(Economic)方面，隨著中國經(jīng)濟的飛速增長，中國的中產(chǎn)階級在壯大，中國人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現(xiàn)有的金融機構(gòu)還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風(fēng)險較低的金融產(chǎn)品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風(fēng)險低收益高的個人理財產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護這契機，順應(yīng)市場需求與環(huán)境保護相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時常出現(xiàn)變動。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經(jīng)營方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗和國內(nèi)的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競爭優(yōu)勢?？紤]到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競爭重點是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經(jīng)營零售網(wǎng)點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽系數(shù)，具有強大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場競爭力量越來越強。新進(jìn)入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進(jìn)入中國市場的建議
雖然中國市場目前還是國有商業(yè)銀行擁有巨大市場份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國市場對于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國市場。