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[關鍵詞] 農村金融需求 農村商業(yè)銀行 商業(yè)保險
一、引言
農業(yè)、農民和農村始終是關系國民經(jīng)濟的重要問題,“三農”問題是我國解決貧富差距,實現(xiàn)社會公平的關鍵。近年來,國家高度重視農民的民生問題,采取了多種措施來提高農民的生活水平,作為全國百強縣之一的張家港也積極響應,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,是張家港經(jīng)濟發(fā)展的鮮明特點之一。同時,張家港市農村商業(yè)銀行是全國首家由農村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。解決“三農”問題的關鍵是提高農戶的收入水平,穩(wěn)定發(fā)展農村經(jīng)濟,然而隨著城鎮(zhèn)化的進展,農民收入水平的提高,農村商業(yè)銀行的成立對滿足農戶金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問題,在2008年寒假期間,筆者對張家港市楊舍鎮(zhèn)、鳳凰鎮(zhèn)、樂余鎮(zhèn)等地進行了調查,共發(fā)放115份問卷,有效問卷95份。
二、農村金融市場存在的問題及原因分析
1.總體資金需求不足,儲蓄多貸款少,農村剩余資金流向城市。(1)農村金融需求主體結構發(fā)生變化。金融需求主體分為一般農戶,專業(yè)農戶,個體工商戶和私人企業(yè)等三類。一般農戶大多從事非農產業(yè),外出務工的收入為其主要來源,這類人具有較多的資金結余,很少具有資金需求。而專業(yè)農戶年末基本收支相抵,其更容易產生資金需求,并且金額較大。至于個體工商戶和私人企業(yè),其資金需求主要來源于生產周轉,數(shù)額較大。過去,專業(yè)農戶的比例較高,隨著新農村建設以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展,一般農戶和個體工商戶等逐漸成為金融需求主體,金融需求主體結構發(fā)生變化,使得總體資金需求下降。(2)資金結余戶多,直接融資的交易成本低。金融機構存在的一個主要作用是聯(lián)系資金需求者和資金供給者,利用其規(guī)模優(yōu)勢降低交易成本。由于該地區(qū)農戶的平均收入高于全國平均水平,資金盈余必然使得儲蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲蓄,因而發(fā)生資金困難時,可以很方便的通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在信息難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,即使有,也會低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為,繞開了金融中介,導致了貸款需求的不足。
2.農村商業(yè)銀行的金融作用受限。(1)農村商業(yè)銀行起步晚,市場份額小。工資性收入是全市農戶的主要收入,大部分農戶的薪酬都是直接存入工資卡中,而這些工資卡一般都是由為企業(yè)開設基本賬戶的銀行發(fā)行,農戶不會繁瑣的將工資卡中資金提出再轉存別家銀行。而農村商業(yè)銀行是由農村信用社改制而來,老企業(yè)不可能愿意去農村信用社辦理基本賬戶,而新企業(yè)則傾向于向一些資金實力雄厚,資歷深的銀行辦理。農村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密,存款來源減少。(2)非正規(guī)融資渠道成為農戶資金籌集的首選方式。本次調查顯示,農戶在遇到資金困難時,有76%的農戶愿意選擇向親友借錢,一般這種建立在比較親近的關系上的借款是沒有利息的,很多農戶都會選擇“無償幫工”或“若對方借款也對其不計利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右,其他方式6%。而向農商行(12%)或農行(4%)借款的兩者之和才達到16%,遠遠低于非正規(guī)融資渠道的比例,因而非正規(guī)融資渠道是農戶籌資的首選方式。(3)商業(yè)保險覆蓋率低,遠小于合作醫(yī)療保險、政策性農業(yè)保險。張家港市在農村推行合作醫(yī)療保險和農業(yè)保險都取得了一定成功,然而農戶對于商業(yè)保險的參與積極性不高。這首先是政府支持的問題,由于農業(yè)保險是政府大力推行的,并且在支付保費上給予了一定的補貼,這些都能激勵農戶去購買該保險。其次是保險標的面臨的風險不同,由于農業(yè)生產具有季節(jié)性,且受氣候突變影響大,發(fā)生災害的不確定性更大,因此農戶更愿意通過保險轉移風險。而商業(yè)保險大都保的是人身、財產,人們普遍認為發(fā)生事故的可能性低,因而不愿購買。
三、優(yōu)化農村金融市場的對策建議
1.優(yōu)化農村產業(yè)結構,刺激農戶消費需求,促進農村資金回流。由于儲多貸少,農村資金大量外流。政府要加快農村產業(yè)結構調整,充分利用農村各種資源和生產要素,引導農戶從事專業(yè)化和商品化種植及養(yǎng)殖。同時積極鼓勵農戶自主創(chuàng)業(yè),積極發(fā)展農村非農產業(yè)。另外,采取優(yōu)惠政策刺激農戶的消費需求,鼓勵消費貸款。
2.農村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,積極與客戶建立良好的關系。農村商業(yè)銀行在支持農村金融上沒有能夠發(fā)揮足夠的作用,主要是由于非正規(guī)融資渠道的存在和農戶申請貸款有阻礙,對此農村商業(yè)銀行要提高自身的吸引力,發(fā)揮非正規(guī)融資渠道所沒有的專業(yè)優(yōu)勢,同時完善金融服務,豐富金融產品。例如,可以提供理財產品、金融咨詢等服務。在吸引農戶貸款方面,不僅要提供農村小額貸款,還可以提供附加服務,這樣不僅可以隨時掌握貸款的資金動向,還可以幫助農戶盡快回籠資金,償還貸款。
3.將商業(yè)保險與農業(yè)保險相結合,共同構建農村保障體系。雖然調查地區(qū)的合作醫(yī)療保險和農業(yè)保險都取得了成果,對農戶的生產生活提供了保障,但是“保險”不是“包險”。商業(yè)保險可以補充農業(yè)保險產品的投保范圍和保險責任范圍,因此政府和保險公司可以將一般性商業(yè)保險――養(yǎng)老險、醫(yī)療險、教育險、財產險等與傳統(tǒng)的農業(yè)保險相結合,再將農村建房險、農用車輛險等針對農村特殊情況設立的險種納入,設計出多樣的險種組合,采取“以險養(yǎng)險”的方式,構建新型農村保障體系。
參考文獻:
[1]李 敏:以需求為導向構建多層次農村金融體系――基于對浙江農村金融需求的調查[J].浙江金融,2008,(1):35～35
【關鍵詞】新型農村金融機構 問題 對策
一、引言
關于加速社會主義新農村建設，再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設農村、發(fā)展農村、富裕農村，是繁榮特色社會主義的重要內容。改善農村發(fā)展體制機制，是新農村建設的重要思想，尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置，拓寬農民增收渠道，是我國發(fā)展農村經(jīng)濟建設的戰(zhàn)略方向。
二、新型農村金融機構存在的問題
我國農村建設的主體薄落，農村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。在新農村金融機構的構建中，暴露出諸多的問題，尤其是關于融資主體的薄落、金融產品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限，加劇了農村金融市場的發(fā)展困難。
（1）融資主體薄落，尤其是關于農民主體地位的缺失，制約著金融機構的構建。關于農村金融機構的構建，是以農民為主體，在農村建設、發(fā)展上，提供多元化的輔助機制。然而，農村市場的金融體制不完善，農民的主體地位無法體現(xiàn)，以至于金融機構的實質發(fā)生了變化。
①關于農民的主體地位，無法有效的體現(xiàn)。農村金融體系的構建，在于農村經(jīng)濟建設的良性發(fā)展，以農民為媒介，實現(xiàn)農村金融市場的構建。然而，關于農民的主體地位無法體現(xiàn)，農民在整個體系的構建中，處于被動參與的狀態(tài)，尤其是金融機構的建立，以政府為主導，農民對于金融機構的想法和建議，沒有在金融體系中體現(xiàn)，以至于農村金融機構缺乏一定的群眾基礎，全面構建農村金融機構缺乏環(huán)境。
②農民融資單薄，對金融機構缺乏吸引。農民融資的方式和金額比較單薄，在債務的償還具有諸多不定因素。加之，金融機構作為商業(yè)性的群體，遵循高盈利、低風險的經(jīng)營模式，進而兩者存在本質性沖突，以至于新型農村金融機構的出發(fā)點，不在于服務農村建設，對于農民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。
（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關于金融產品的缺乏。信貸是金融機構的主要功能，在服務體系、信貸規(guī)模上，存在嚴重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創(chuàng)新金融產品無法滿足于農村的發(fā)展需求。
①金融市場缺乏競爭，存在服務的空白點。關于信貸，金融機構主要面向于富裕的農民群體，市場缺乏全面性。當前的農村金融機構，主要設立于縣城，其在輻射面，以及金融產品上，存在諸多的服務空白點，以至于金融體系還不夠健全。同時，新型農村機構相對匱乏，截止2011年，全國的金融機構786家，與國家規(guī)劃的1294家，還有相當大的差距，以至于出現(xiàn)金融市場需大過求的局面，農村金融市場缺乏競爭性。
②信貸規(guī)模小，缺乏實質的服務性。關于新型農村金融機構的構建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優(yōu)惠性有效，無法構成完善的政策體系，以至于金融機構的發(fā)展緩慢。加之，農民信貸具有高風險、低利潤，金融機構的信貸規(guī)模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調整信貸模式，關于“取之于農、用之于農”的理念，在金融機構的發(fā)展中，越發(fā)的被丟失。
三、完善新型農村金融機構的建議
關于農民為融資的主體，不能動搖，要把相關工作做到實處。農民在整個金融體系中，處于劣勢和被動狀態(tài)，這點對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機構，切合做好相關工作，服務好三農的深入建設。
（1）強化好農民的主體地位，打造良好的群眾基礎。在新型農村金融市場的建設中，關于農民的主體地位不能動搖，要基于相關的扶持政策，引導農民積極的參與，在自主性和創(chuàng)造性方面，豐富金融市場的產品內容。“取之于農、用之于農”是落實金融價值的重要方面，政府應該在信貸方面，放寬擔保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經(jīng)營權抵押貸款”的模式，率先實現(xiàn)農戶的小額信貸和聯(lián)合擔保的信貸機制，為被動中的農民獲取更多信貸的機會，這對于全面發(fā)展農村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎的有效途徑。
（2）強化農村金融體系的構建，提高金融市場的運行效率。新型農村金融機構的發(fā)展，離不開政府的扶持政策。農村作為特殊的金融體，具有高風險、低利潤特點。在面對這些困難時，政府應該放寬限制，扶持金融機構的發(fā)展，進而豐富金融信貸的服務。關于三農發(fā)展的問題，在金融機構的建設中要重點體現(xiàn)，尤其是信貸的對象要面向于全體農民，不能潛在地剝奪了農民信貸的權利。同時，當前的農村金融市場缺乏競爭性，發(fā)展缺乏一定的規(guī)模，因而在完善金融機構的建設中，關于其有效的市場化，是完善金融機構體制的重要方面。
四、結語
關于農村的建設發(fā)展，一直是我國經(jīng)濟建設的重要方面。在多元化的市場經(jīng)濟下，關于新型農村金融機構的構建，對于農村的現(xiàn)代化建設具有重要的作用。當前的金融機構的發(fā)展比較緩慢，尤其是關于金融體制的完善，嚴重制約其全面性發(fā)展。農村在巨大的發(fā)展環(huán)境下，完善金融機構的建設，對于推動三農建設具有實質性的意義。
參考文獻
[1]袁紫嫣.我國新型農村金融機構存在問題及解決對策[J].云南農業(yè)大學學報，2012(03):67-68.
[2]王蕾.農村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟研究導刊，2011(03):60-61.
［關鍵詞］農村金融；存在問題；未來趨勢
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0053-02
1 我國農村金融體系改革發(fā)展的狀況
近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩(wěn)步推進；二是“三農”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大；二是農村金融機構體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網(wǎng)點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難；三是金融產品創(chuàng)新不足,贏利水平不高?，F(xiàn)有的農村金融機構主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產品和商業(yè)保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產品單一,贏利能力嚴重不足,可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱,而一些非正規(guī)的農村金融組織雖然金融服務比較符合農民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大；四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎設施研發(fā)和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業(yè)的發(fā)展。
2 發(fā)達國家農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達國家的農村金融體系都發(fā)生了巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農村和農業(yè)發(fā)展,維護了廣大農民的利益。借鑒美國經(jīng)驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農村金融體系,已經(jīng)成為下一步農村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新。要按照農村現(xiàn)實和農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
(2)對現(xiàn)有農村商業(yè)性金融機構明確功能定位。農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農民的金融機構,農業(yè)銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發(fā)揮農業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農業(yè)產業(yè)化、基礎設施和城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經(jīng)濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
(3)加強政策引導,開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設,轉變農業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。
3 農村金融創(chuàng)新的建議
在銀行業(yè)積極應對金融危機的新形勢下,轉變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實科學發(fā)展觀,對于農村銀行增強創(chuàng)新能力、競爭能力和風控能力,有著十分重要的意義。特別是隨著農村金融體制改革逐步深入,農村金融競爭日趨激烈,農村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟,求得快速發(fā)展,必須適應市場需求,發(fā)揮自身優(yōu)勢,實施差異化經(jīng)營策略,從而確立獨特的競爭優(yōu)勢。
(1)加大政府支持力度。要進一步加大政府對農村金融機構的支持力度,這不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上,更要體現(xiàn)在政府對農村金融機構的設立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環(huán)節(jié)上。要扭轉地方政府忽視農村金融工作的局面,把農村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,合理增設農村金融機構,在農村經(jīng)濟發(fā)展可持續(xù)能力強,金融服務不充分的地區(qū),合理增設農村金融機構,擴大農民選擇金融服務的范圍,增強金融競爭力。
(2)提升農村金融服務的基本功能。著重加強農村的金融基礎服務體系建設,加快推進農村支付、清算的基礎設施建設,提高農村地區(qū)金融機構支付業(yè)務處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制,改革產權制度,完善治理結構,加強風險防范,提升農村金融服務的基本功能。
(3)加強農村金融人才培養(yǎng)。我國農村金融機構,特別是以農村信用社等為主體的基層農金機構,由于地理位置、待遇和體制等因素,十分缺乏研究型、應用型高端人才。應通過高校、科研院所加大對農村金融戰(zhàn)線缺乏的實踐和理論人才的培養(yǎng),加強為農村金融發(fā)展而獻身的理想信念教育,培養(yǎng)一批政治品質好、業(yè)務素質高、研究能力強的新型農村金融人才。完善相關待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制,留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農村金融體系,培育農村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業(yè)務范圍,大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織,逐步規(guī)范和引導民間金融。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產業(yè)逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定,為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系,同時對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調機制、信息共享機制,如何建立等問題,應作出明確的規(guī)定并通過多種方式強化市場經(jīng)濟主體的信用觀念和信用意識,農村金融立法應循序漸進,平穩(wěn)推進,為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。
(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先,建立農村信貸保險制度,積極開發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種。其次,建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金,建立區(qū)域性信用再擔保機構,以分散農村金融機構的風險,完善特色農業(yè)風險分散與補償機制。
參考文獻：
［1］李曉春,崔淑卿.匯豐銀行在我國開設村鎮(zhèn)銀行的若干思考［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2010(1).
【關鍵詞】農村金融 “非農化” 非正規(guī)金融
一、我國農村金融體系現(xiàn)狀
經(jīng)過多年農村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構以正規(guī)金融機構為主導，以農村信用合作社為核心的農村金融體系。它主要分為兩個方面：一是正規(guī)金融，即受中國人民銀行或者銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農村金融組織，主要包括親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。
二、我國農村金融體系存在的問題
（一）正規(guī)金融機構存在的問題
（1）中國農業(yè)發(fā)展銀行。在我國現(xiàn)行的農村金融體系下，中國農業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到專門為農村服務的政策性銀行的作用。中國農業(yè)發(fā)展銀行實際上僅僅實現(xiàn)了單純的糧棉收購貸款，業(yè)務僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產業(yè)務，中國農業(yè)發(fā)展銀行的功能進一步削弱。并且中央銀行撥給中國農業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應的資金對農業(yè)金融的發(fā)展提供相應的支持。（2）中國農業(yè)銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，工行、建行、中行幾乎全部退出了農村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國農業(yè)銀行向農業(yè)和農村經(jīng)濟提供融資服務的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，投資農業(yè)的回報相對較低，因此中國農業(yè)銀行貸款的流動具有天然的“非農化”傾向。雖然農行在大多地區(qū)都設有縣域以下機構，但由于貸款審批權限的上收，很多分支機構只存不貸，從而加大了農村資金供給矛盾。國有的中國農業(yè)銀行并沒有成為服務農村金融的輸血管道。（3）農村信用合作社。國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對農村非正規(guī)金融的打擊，讓農村信用合作社在農村金融市場上一家獨大。但是，農村信用合作社只是名義上的合作金融，在實際的經(jīng)營中，農信社依然有國有資產參股，所以其經(jīng)營經(jīng)常會受到行政干預，“合作”的性質并沒有實現(xiàn)。行政干預的存在不僅違背了其獨立為三農服務的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產質量。同時由于商業(yè)化改革，農村信用社作為法人，其經(jīng)營也強調貸款的回報，利潤導向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風險大的農戶的貸款有限。農村信用合作社真正用于支持農村和農業(yè)經(jīng)濟的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預計，農村信用合作社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農戶，農村信用合作社表現(xiàn)出“非農化”特征。同時由于農村信用社在農村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導致其改善內部管理、加強其金融風險控制動力不足，這也是農村信用合作社經(jīng)營效率低下的一個重要原因。
（二）非正規(guī)金融機構存在的問題
由于正規(guī)金融機構在農村收縮基地、合作金融的“非農化”趨勢，農村對金融服務的需求不能滿足，不得已轉向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國際農業(yè)發(fā)展基金的研究報告，我國農村80%的貸款來自非正規(guī)金融。在農村，非正規(guī)金融的作用遠超過非正規(guī)金融。由于政府對非正規(guī)金融的不認可，亞洲金融危機之后，非正規(guī)金融遭到嚴厲打擊，作為中堅力量的農村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結[3]。
三、對農村金融的改革建議
面對嚴峻的農村金融形勢，許多專家學者提出對農村金融的改革意見，主要是剝離農行的政策，推進農信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農村金融的“非農化”趨勢。如果讓農村金融更好地從農村獲取相應的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎上，本文提出了如下建議：
（1）培育適合農村需要的中小金融機構。由于農村的經(jīng)營實體是主要是個體和私營企業(yè)，所以適合農村需要的中小金融機構一定的貼近、了解農村經(jīng)濟實體，可以控制違約風險。在這方面，中小金融機構對比于大的金融機構具有天然的比較優(yōu)勢。但是現(xiàn)有的農村金融體制只會造成農村金融機構的大型化和復雜化，我國現(xiàn)有金融體制結構的設計并不符合中國農村金融的現(xiàn)實。所以在現(xiàn)有的農信社改革的方案中，必須設定好農信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競爭的環(huán)境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農村的金融服務要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競爭，是農村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規(guī)金融并不會對農信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農村金融的管制。針對農村信用合作社改革一般都會提及“農信社貸給農民的貸款必須達到一定的比例”來實現(xiàn)支農的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農村金融機構貸款的“非農化”趨勢。農村金融貸款流向的“非農化”趨勢是由于投資農業(yè)的低回報造成的。只有改變投資農業(yè)的低回報狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農化”趨勢。
四、結論
總之，要改變農村金融的“非農化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預，讓農信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發(fā)展農村中小金融機構，利用中小金融機構的比較優(yōu)勢，做好農村的金融服務；三貨幣當局必須放棄對非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來更好地服務于農村經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻
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關鍵詞:農村經(jīng)濟;農村金融體系
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、資金供給不能滿足經(jīng)濟發(fā)展需要
(一)農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求激增。隨著我國農村經(jīng)濟的發(fā)展,對資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢頭。農戶和農村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。以養(yǎng)雞業(yè)為例,修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中;②具有地方特色的產業(yè)化資金需求增多。隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高,農村優(yōu)質瓜菜、特色林果、食用菌等經(jīng)濟作物的種植,呈現(xiàn)出規(guī)?；?、區(qū)域化的發(fā)展趨勢,對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產基地10個,復種面積達60萬畝,總產量160萬噸,年產值10億元;③農戶購置大中型農業(yè)機具的資金需求越來越多。近年來,農業(yè)機械化程度愈來愈高,農用機械價值較高,使用集中,多數(shù)農戶在購買時需貸款支持;④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前,許多商品批發(fā)商、零售商的資金需求越來越旺盛;⑤中小企業(yè)資金需求勢頭較猛。農村經(jīng)濟的發(fā)展,使一大批產品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。由于處于創(chuàng)業(yè)初期,中小企業(yè)資金需求呈快速上升勢頭。另外,為維持農業(yè)可持續(xù)發(fā)展,農田水利基本建設、公路建設和電網(wǎng)改造等基礎設施建設需求大量資金,農村工業(yè)化和小城鎮(zhèn)化發(fā)展需要資金,還有農村科教文衛(wèi)事業(yè)的發(fā)展而產生的資金需求。
(二)農村資金供給相對匱乏。農村的資金需求高速增長,然而與之不相適應的是農村的資金供給表現(xiàn)出來的不足。一方面1995～2002年間農村資金凈供給量由1,549.6億元上升至8,165.0億元,但仍滿足不了日益擴大的資金需求,農村資金需求由1995年的13,226.6億元上升至2002年的26,524.3億元,供求缺口由11,677.0億元擴大至18,359.3億元。我國農村金融市場存在較為嚴重的資金供不應求狀況;另一方面目前農村金融體系面臨著較嚴重的資金流失。農村金融市場上貸款增速低于存款增速,存貸差日益擴大,資金從農業(yè)大量流向非農產業(yè)。據(jù)人民銀行調查顯示,2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機構存款余額68,953億元,貸款余額38,825億元,存貸差高達30,128億元,其中大部分資金從農業(yè)大量流向非農產業(yè)。農村資金的持續(xù)流出,一定程度上惡化了農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎。
二、農村金融體系發(fā)展滯后于農村經(jīng)濟發(fā)展
(一)農業(yè)發(fā)展銀行的政策弱化。由于農業(yè)具有弱勢產業(yè)的性質,因此世界各國政府一般都設立農業(yè)領域的政策性金融機構,以進行農業(yè)生產性投資和流通性融資。生產性投資包括扶植農業(yè)技術開發(fā)、農業(yè)基礎設施的建設(包括大型水利工程、灌溉工程、農田改造以及退耕還林等)、農作物生產的直接投資(如國家在一些大型農場進行直接投資)等,這些投資主要是生產性的長期投資,彌補了農業(yè)領域長期投資和生產性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農產品收購和流通領域,這種融資主要是發(fā)展中國家為保障本國的農產品供應和糧食安全而進行的。而我國的農業(yè)政策性金融機構――農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入,農業(yè)發(fā)展銀行的作用是十分有限的,主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源,占全部資金來源的80%左右。這就說明農業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營上還不能實現(xiàn)資金的良性循環(huán),從而在根本上還談不上自身的可持續(xù)性發(fā)展;②政策性金融支農功能單一。農業(yè)發(fā)展銀行的作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理,也就是說,被固定在農村經(jīng)濟的流通領域,而在農村經(jīng)濟的生產領域中就不見了農業(yè)發(fā)展銀行的影子。
(二)農業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路。商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相悖,農業(yè)銀行將農業(yè)資金從農業(yè)轉向工商業(yè),競爭視角從農村轉向城市,以獲取高額回報。農業(yè)銀行對農業(yè)服務的功能減弱表現(xiàn)為:農業(yè)銀行分支機構向城市收縮,設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構被大量撤并,中國農業(yè)銀行在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機構;為了控制風險,在信貸管理權限上大多采取上收一級的管理辦法,縣級以下機構基本上僅有發(fā)放5萬元以下本行存單質押貸款權,除發(fā)放部分農業(yè)開發(fā)和扶貧貸款外,對農業(yè)的資金投入大幅度下降。
(三)農村信用合作社歷史包袱重,效率低下,有“非農化”傾向。絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎上進行改革,歷年來的虧損較嚴重。在廣大農村特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農村,農村信用社是唯一的正規(guī)金融組織,獨享農村金融資源,壟斷性經(jīng)營存在,必然會降低工作效率,妨礙農村經(jīng)濟發(fā)展。追求自身利益最大化的商業(yè)傾向使得農村信用社的資金向收益相對高的城鎮(zhèn)、大企業(yè)或非農企業(yè)流動,真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持,農村信用社離農民越來越遠。
(四)郵政儲蓄機構加劇了農村資金的外流。農村郵政儲蓄客觀上活躍了農村經(jīng)濟,但存在著嚴重的制度缺陷。在業(yè)務上只吸收存款,把儲蓄資金轉存入中央銀行,以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初,儲蓄余額達14,131.9萬元,其中65%左右來自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)占34%左右,這些資金通過以上存方式流出農村市場,使本來就緊張而缺乏的農村資金供給市場更加惡化,影響了農村經(jīng)濟的發(fā)展。
(五)政府對農村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴格控制和缺乏相應法律等原因一直得不到政府的承認,只能在邊緣地位生存發(fā)展。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間,并導致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡;另一種是地下金融狀態(tài)。政府過度管制的結果:一方面扭曲了市場供求關系,加劇了供給短缺;另一方面偏離了均衡價格,導致了供給的高價。從而,實際出現(xiàn)的現(xiàn)象是管制越嚴,地下金融就越活躍,農村金融市場的秩序就越混亂。
三、農村金融生態(tài)環(huán)境不佳
金融生態(tài)環(huán)境不僅關系到一個國家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度,而且也直接影響到該經(jīng)濟體的經(jīng)濟金融發(fā)展水平,從一定意義上講,金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關系到一個地方金融、經(jīng)濟的發(fā)展程度。本文所說的農村金融生態(tài)環(huán)境是指與農村經(jīng)濟、金融發(fā)展相關聯(lián)的所有因素及其他機構之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。我國當前農村金融生態(tài)環(huán)境不佳,農村金融的發(fā)展受到了極大的限制。
(一)農村資本市場不發(fā)達。我國農村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前,發(fā)展大中型農業(yè)類企業(yè)急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。對于農業(yè)類企業(yè)融資難的問題,可以通過發(fā)行公司債券、股票在資本市場籌資,把一部分城市居民手中分散的資金集中起來,匯小成大,引入農業(yè)領域,用這些資金來推動農業(yè)發(fā)展的前景將是不可低估的。
資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場應是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少,與農業(yè)在國民經(jīng)濟中所處的基礎地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內證券市場農業(yè)板塊上市公司(包括農業(yè)、農藥及其他與農業(yè)關系較密切的公司)共55家,占國內上市公司總數(shù)的3.99%。這說明農業(yè)、農村通過股票市場籌集資金的力量薄弱,而債券市場由于發(fā)展較慢,發(fā)行債券的農業(yè)類企業(yè)更是少之又少,所以我國農村資本市場不發(fā)達,農業(yè)類企業(yè)很難通過農村資本市場籌集到所需資金。
(二)農業(yè)保險機制不健全。農業(yè)生產周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災害的能力不強。實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化,確保農業(yè)穩(wěn)定和農村經(jīng)濟快速發(fā)展,迫切需要保險業(yè)保駕護航。我國農業(yè)保險的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。相關數(shù)據(jù)還表明,我國農業(yè)保險賠付率不斷上升,2003年達到93.1%,大大高于保險界公認的70%的臨界點。高賠付率、高風險,加上保費收入減少,使農業(yè)保險經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。
社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關的農業(yè)保險,而我國農業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農業(yè)風險保障途徑:民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農業(yè)保險。主要存在的問題有:(1)災害救濟的手續(xù)繁雜、面窄、水平低、且難以監(jiān)管;(2)農業(yè)保險的承保率低下、高賠付率、經(jīng)營虧損嚴重。但從我國政府對農業(yè)保險的支持措施上看,缺乏對保險公司涉農保險的財政補貼和農業(yè)保險的再保險制度,雖然國家較早給予對農業(yè)保險免征營業(yè)稅的優(yōu)惠,但與高賠付率的風險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預農村金融活動。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,政府不僅是一個權力部門和管理部門,更是一個綜合性的服務部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產品和社會服務。當前,一些農村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū),鄉(xiāng)村政府尚未切實轉換服務理念,未能正確定位其職能,實踐中不能主導當?shù)剞r村金融生態(tài)建設。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預農村金融的現(xiàn)象普遍存在。實際中,政府介入不僅是間接的(打招呼貸款、提供政府擔保等),更有直接強行與金融機構發(fā)生借貸關系,占用大量貸款資金進行非財政性運作,使得原本有限的農村資金更加緊張,影響了農村金融的正常發(fā)展。
(四)農村法制環(huán)境缺乏,征信體系建設滯后。在農村,法制環(huán)境建設剛剛起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制環(huán)境欠缺主要表現(xiàn)為:有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強,存在行政干預法律、以權代法的現(xiàn)象;執(zhí)法部門未能主動調查農村貸款欺詐行為、惡意逃債行為,遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠,金融案件的執(zhí)行效率有待進一步提高;農貸企業(yè)和貸款農戶,缺乏金融知識和法律法規(guī)知識,影響其守法的程度?！坝蟹ú灰馈?zhí)法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾,這樣的法制環(huán)境必然導致的金融債權難以受到保護。
農村征信系統(tǒng)建設發(fā)展緩慢,缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫,金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況,并作出準確的信貸決策。在農村,逃債現(xiàn)象還比較嚴重,但失信懲罰機制尚未有效建立,缺乏對債務人違約的制約。征信體系的欠缺,導致貸款人信用意識和信用觀念淡薄,失信行為時有發(fā)生,道德風險加劇,對農村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。
一是農村金融服務主體不足。前些年，國有商業(yè)銀行為加快商業(yè)化進程，將經(jīng)營重點轉向城市，大量撤并農村地區(qū)機構網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，全省撤銷縣以下網(wǎng)點數(shù)量達到243個，占總數(shù)的11%，且多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。城市信用社、農村合作基金會的風險處置，也使農村金融機構網(wǎng)點大量減少。這幾年，國家有針對性地加強農村金融服務，整個農村金融機構網(wǎng)點發(fā)展雖呈回升之勢，但與城市相比仍顯薄弱。目前，全省城市平均萬人擁有銀行業(yè)機構1.51家，農村地區(qū)萬人擁有銀行業(yè)機構只有0.89家，僅為城市水平的59%。城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農村地區(qū)金融服務便利度遠低于城市水平。
二是農村信貸資金投入不夠。近年來，國有商業(yè)銀行出于強化風險管理和追求利益考慮，貸款審批權限普遍上收，基層銀行貸款審批權限小，縣域企業(yè)和農業(yè)貸款的準入門檻過高。有些銀行規(guī)定只能對資產達到一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)放貸款，并且只對信用評級A以上的企業(yè)發(fā)放新增貸款，使縣域內貸款都集中到經(jīng)營效益好、規(guī)模大的少數(shù)大企業(yè)，眾多的中小企業(yè)由于沒有抵押、擔保而難以獲得銀行貸款。一些涉農金融機構為了追求利潤最大化，業(yè)務方向也開始偏離農業(yè)和農村。因此，農村地區(qū)金融資金的“供血”明顯不足，難以滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
三是防范化解金融風險的能力不強。就全省來看，不良資產較高的銀行都是“農”字號的，這一方面，是由于農業(yè)作為公認的弱質產業(yè)，具有高成本、低效益、高風險的特征，金融機構支持農業(yè)，本身的風險系數(shù)就大；另一方面，縣域企業(yè)存活期短，逃廢債多，信用環(huán)境亟待改善。今后農村金融網(wǎng)點數(shù)量將不斷增多，這就給我們改善信用環(huán)境提出了更高要求，防控農村金融機構風險的任務將越來越艱巨。
隨著社會主義新農村建設的不斷深入發(fā)展，河北省農村正面臨著跨越式發(fā)展的重大機遇，加強和改善農村金融服務，加快構建農村金融服務體系非常必要，應重點抓好以下工作：
一是引導金融機構進一步加大涉農信貸投放。農發(fā)行要按照職能定位，在加強糧棉油收購信貸資金供應的同時，加大政策性支農力度，重點支持農業(yè)開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，加大市場營銷力度，切實擔負起農村政策性金融的職能。農業(yè)銀行要進一步增強金融支農的責任感，調整經(jīng)營定位，使經(jīng)營重心向下延伸，強化縣域金融服務。適當降低信貸準入門檻，簡化審批程序，積極為農村種養(yǎng)殖業(yè)、農產品加工企業(yè)、新民居建設、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)提供綜合金融服務，解決其信貸資金需求。郵政儲蓄銀行要加強農村金融服務功能，擴大小額信用貸款品種和覆蓋范圍，積極開展農戶抵押、質押貸款和信用、消費貸款，逐步引導郵儲資金大量回流農村。各個國有商業(yè)銀行要加強縣域支行的功能，適當下放審批權限，激勵其將縣域內新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。
二是完善農村緊急風險保障機制。加快建立多層次政策保障體系。探索建立政策性農業(yè)保險公司，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險公司開辦農村和農業(yè)保險業(yè)務，引進經(jīng)營農險的外資或合資保險公司，形成多種形式、多條渠道的農業(yè)保險體系。設置農業(yè)信貸風險補償制度，保障農村信貸資金安全。同時，建立農民基本保險制度，以完善的農業(yè)保險機制，增強農業(yè)投資者的信心。加強農貸擔保體系建設，鼓勵民營企業(yè)設立商業(yè)性或互信用擔保機構。設立農業(yè)貸款擔?；?，對支農貸款進行擔保，解決農業(yè)貸款風險補償和農民貸款抵押擔保難問題。鼓勵開展農民專業(yè)合作社的互保、互助。
三是加快農村信用社股份制改革步伐。盡管這幾年全省農村信用社改革取得明顯進展，但整體上仍是大而不強。全省資產規(guī)模較大，但縣級聯(lián)社作為一級法人，普遍規(guī)模偏小，資產質量不高。作為農村金融的主力軍，農村信用社必須加快股份制改革步伐，提升支農服務功能。加快縣級聯(lián)社股份制改造步伐，鼓勵符合條件的縣級聯(lián)社改制為農村商業(yè)銀行。同時，支持條件較好的市組建市級農商行。進一步加強制度建設，完善法人治理結構，提升經(jīng)營管理水平，拓展服務功能。不斷改善資產質量，推進縣級聯(lián)社加快消化歷史包袱，穩(wěn)步增強資本實力，提高金融支農的能力和水平，近兩年內要爭取消滅歷史虧損掛賬。
四是積極發(fā)展新型農村金融機構。在切實加強監(jiān)管、防范風險的前提下，鼓勵和吸引境內外銀行到河北農村地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，并制定扶持措施。鼓勵各城商行積極向縣域增設機構，“十二五”期間城商行設立縣域分支機構要覆蓋全省50%以上的縣（市、區(qū)）。積極穩(wěn)妥地發(fā)展小額貸款公司，力爭每個縣都組建1～2家，參與農村金融市場競爭，激發(fā)市場活力。
五是著力優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。加快農村信用體系建設，繼續(xù)實施信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設工程，逐步提高農村企業(yè)的信用意識，同時堅決打擊惡意逃廢債行為，形成“守信激勵、失信懲戒”的環(huán)境氛圍，建立正向激勵機制。針對農戶和農村企業(yè)貸款特點，創(chuàng)新考核方式，將責任追究與業(yè)績獎勵相結合，充分調動信貸人員服務“三農”的積極性。進一步加快農村支付結算環(huán)境建設，全面提升農村金融服務的現(xiàn)代化水平。
六是切實加大政策扶持力度。針對農業(yè)的基礎地位和弱質特性，各級政府應進一步制定和完善財稅扶持政策，對農業(yè)貸款、農業(yè)保險給予一定的定向補貼，建立財政出資的農業(yè)貸款風險補償基金，用于貸款貼息和風險補償，使財政補貼、稅收優(yōu)惠政策落實到位。要加大推廣張北等縣的經(jīng)驗做法。同時，完善農業(yè)擔保體系，引導更多的金融資源和社會資金投向農村。
關鍵詞:農村 金融發(fā)展 農業(yè)保險 抵押擔保
眾所周知，建設社會主義新農村是一項系統(tǒng)工程，通過建設新農村可以造福子孫后代，是一項全民支持的系統(tǒng)工程。而農村金融在新農村建設中起到非常重要的作用。因此，研究農村金融是非常有意義的。另外，農村金融也是我國金融體系的重要組成部分，它是促進我國農業(yè)的發(fā)展，農村人民生活水平的提高的重要影響因素。由此可見，農村金融的發(fā)展直接關系著我國農村經(jīng)濟水平的發(fā)展，具有重要的研究意義。
到2011年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國農村地區(qū)共建立1000多家城鎮(zhèn)銀行，100余家農村資金互助社，以更好地服務“三農”，支持社會主義新農村建設。但是，這與龐大的農村農民的需求仍有較大差距，農村金融的發(fā)展仍面臨一系列問題。因此，本文從發(fā)展我國農村金融的重要性出發(fā)，提出了當前農村金融發(fā)展中存在的主要問題，并針對問題，重點介紹了提高我國農村金融發(fā)展的策略方法。最后得出：金融經(jīng)濟的發(fā)展對于新農村的發(fā)展至關重要，中央以及相關部門必須不斷的采取相應的措施，來促進農村金融發(fā)展，為推進社會主義新農村服務。
一、當前農村金融發(fā)展存在的問題
作者結合相關的農村金融發(fā)展的資料，并深入調查我國農村金融發(fā)展的具體現(xiàn)狀，總結出如下我國當前農村金融發(fā)展面臨的問題：金融機構不夠完善、農村金融供給壟斷嚴重、金融供給不足和農村金融環(huán)境不佳。
(一)金融機構不夠完善
隨著很多國有銀行和部分商業(yè)銀行過度的追求利益，很多的銀行都在農村撤離，農村的銀行網(wǎng)點也逐漸的減少，導致金融服務跟不上?，F(xiàn)如今很多農村地區(qū)僅僅剩下農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，這些銀行的資金供應難以滿足農民的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風險，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農民無法從中獲得貸款，在這種情況下農村民間金融惜貸逐漸發(fā)展，很多農民也不得不采用農村民間惜貸的方式，但農村民間惜貸的貸款利率非常高，很多農民無法承受，同時農村民間惜貸不受市場政策的調控，具有較大的風險，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。在這種情況下，政府開始嚴格控制借貸，這樣民間金融就卻少了合法的地位，難以生存和發(fā)展，給農村金融的規(guī)范發(fā)展帶來了不利。
(二)農村金融供給壟斷嚴重
農村信用社是農業(yè)信貸的主要場所，同時，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款大都集中在農業(yè)銀行，這樣就出現(xiàn)了農村金融基本上被農業(yè)銀行所壟斷。據(jù)統(tǒng)計，農業(yè)銀行的業(yè)務量占了所有農村金融的一半以上。這種壟斷形式在某種意義上講，推進了金融的改革，但是總體上來說，其效果確是非常緩慢的，這種壟斷形式也帶了很多不必要的經(jīng)濟損失。另一方面，這種壟斷還導致了農村金融市場競爭嚴重不足，沒有競爭發(fā)展就會相當?shù)木徛?，沒有競爭金融服務質量就不能有效提高，這就導致了經(jīng)營困難，短期內很難解決。
另外，我國的農村信用社在多年的發(fā)展中積累了很多弊端，各種設施和條件都不足，經(jīng)常導致資金質量不高，同時內部的人員素質相對較低，這一些問題都導致農村信用社在服務經(jīng)濟發(fā)展的過程中顯得力不從心。
(三)金融供給不足
眾所周知，農村金融是我國金融的最薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足一直是制約農村金融發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)。查閱我國金融網(wǎng)的一組數(shù)據(jù)顯示：2011年 我國農戶貸款余額僅占各項貸款余額的6%，這遠遠無法滿足我們不斷擴大的農村金融市場。數(shù)據(jù)表明，農村金融供給不足現(xiàn)象非常嚴重，各種供需矛盾不斷擴大。另一方面，我國農村農民的空余資金不多，也無法進行大量的存款業(yè)務，這樣對于農村的金融機構沒有較大的支持，金融機構也無法吸取更多的資金，所以也就無法滿足農村的各項需求。
(四)農村金融環(huán)境不佳
農村金融環(huán)境不好也是阻礙農村金融發(fā)展的一大問題。因為，環(huán)境的好壞直接關系著農村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠對農村經(jīng)濟起到很好的幫助作用。近年來，我國農民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環(huán)境整體的不完善，支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。
二、加快新農村金融發(fā)展的對策
針對以上問題，總結了如下加快新農村金融發(fā)展的對策：完善農村金融體系，建立合作金融體系，加快農業(yè)保險的發(fā)展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。
(一)完善農村金融體系
1 內蒙古農村金融”三農三牧”資金管理現(xiàn)狀
1、內蒙古“三農三牧”資金構成的特點 按我國現(xiàn)行財政管理體制，“三農”資金項目主要由中央政府和地方政府分別提供。其中，由中央政府提供的主要項目有：農村道路、水利、電力、通信等基礎設施建設;農村中小學義教育;新型農村合作醫(yī)療補助;農村低保支出;各項農業(yè)補貼：農業(yè)綜合開發(fā)資金;中央財 政發(fā)放的獎勵資金;農村行政管理經(jīng)費支出等。由地方政府提供的項目有：為中央政府提供的 項目配套資金;地方政府安排的具有地方特點的扶持項目。上述資金項目，無論是中央政府提供的，還是地方政府支持的，均表現(xiàn)為如下特點：
(1)資金來源渠道廣。資金來源渠道涉及到中 央各部委、省市(州)縣乃至鄉(xiāng)，同一項目資金來源渠道可能有來自中央的、也可能有來自地方 的，或者來自不同部門的。
(2)資金流轉的環(huán)節(jié)多。中央財政支持的項目一般要經(jīng)過中央財政 到中央各部委，再到地方各主管部門，然后再到項目單位或農戶手中。如果中央項目有地方政 府配套資金，資金流轉環(huán)節(jié)就更多了。三是資金最終使用的對象分散、會額不等。
2、內蒙古農村金融”三農三牧”資金管理特征
(1)涉農管理部門多，“三農三牧”資金難以形成合力 。“三農三牧“資會來源渠道廣，從部門來看，直接分配與管理”三農三牧”資金的有發(fā)展 改革委、財政部、科技部、水利部、農業(yè)部、林業(yè)局、氣象局、國土資源部、國務院扶貧辦、 國家防汛抗旱辦等十多個部門，如果加上交通、電力、教育、衛(wèi)生、文化、民政等部門安排的 涉農專項投資，則有十六七個部門之多。各個部門”三農三牧”資金又是以不同的名目獨立支 配，致使項目申報各自為政，不同渠道撥付的““三農三牧”資金在項目布局、建設內容等方面 。不同程度地存在交叉重復、資金管理方式多樣等問題。如同樣是農田水利建設項目，農業(yè)和水 。利兩個部門均有申報：同樣是水土保持項目，水利、林業(yè)兩個部門均有安排等。更為嚴重的是， 同一項目的資金既有發(fā)改委或財政直接下?lián)艿模灿邪l(fā)改委或財政先下?lián)艿叫袠I(yè)主管部門，再 由行業(yè)主管部門下?lián)艿降胤降模哼€有發(fā)改委、財政與有關部門聯(lián)合下?lián)芑蛴尚袠I(yè)主管部門直接 下?lián)艿?。國務院發(fā)展研究中心徐小青在調查某縣”三農三牧”資金使用情況時，發(fā)現(xiàn)該縣一年 拿到的32項中央和省財政下?lián)艿闹мr資金，分別束自11個機構。由于”三農三牧”資金分屬 多個部門管理，資金分配各自為政，相互之間缺乏有機協(xié)調，導致地方不能集中有限的資會解 決農業(yè)、農村、農民迫切需要解決的問題，難以形成”三農三牧”資金集中使用的合力，影響支農資金效用的最大發(fā)揮。
(2) “三農三牧”資金被擠占挪用現(xiàn)象普遍，削弱了資金的支農效率。我國現(xiàn)行的”三農三牧”資金撥付渠道有兩種：一是通過財政部門撥付，財政部門的投入 按層級撥付，資會到位相對緩慢;二是通過行業(yè)部門撥付，行業(yè)部門的投入按條條撥付，大量資 ，金在部門內部運轉。兩種渠道的資金運行均不同程度地存在環(huán)節(jié)多、過程長、管理成本高等 一問題，而且兩種渠道中涉及的各部門對資金使用的具體要求和規(guī)定不同，項目管理的標準也不 統(tǒng)一，”三農三牧”資金常常在渠道內部運轉或用于各級農口事業(yè)單位機構和人員支出，更有 部門巧立名目，套取支農項目資會，造成”三農三牧”資會被嚴重截留、擠占和挪用，使真正用于服務“三農三牧’’的資金大為減少，嚴重削弱了資金的支農效率。
(3)“三農三牧”資金支出缺乏必要論證、監(jiān)督和管理?！叭r三牧”資金管理分散，各項支出沒有一套規(guī)范的執(zhí)行標準和有效的事前、事中及事 后監(jiān)督機制，各部門對“三農”資金的管理停留在分資金、下指標上。相關部門下達的“三農 三牧”資金一般是依據(jù)單位報告、領導批示等確定，對項目的必要性、輕重緩急、項目效益、 項目預算的真實準確性等缺乏必要的論證。至于各渠道下?lián)艿摹叭r三牧”資金的執(zhí)行更是缺乏嚴格的管理制度，資金下?lián)芎?，一般由縣鄉(xiāng)政府或事業(yè)單位自行通過各種渠道聯(lián)系設計， 項目設計是否合理、預算是否真實準確、施工單位是否有資質等都沒有經(jīng)過專門機構審定， 致使項目執(zhí)行中虛報、冒領等問題以及違規(guī)違紀現(xiàn)象時有發(fā)生，在很大程度上影響了“三農三牧”資會使用的安全、有效、規(guī)范，導致多項目的實施效果不理想，不能在農業(yè)生產過程中真正發(fā)揮“導向”作用。
2 進一步加強農村信用體系建設，為農村金融改革創(chuàng)造良好環(huán)境
要有良好的信用環(huán)境是維護農村金融秩序和深化農村金融改革的必要條件，只有建立良好的信用氛圍，才能有效打擊和杜絕高利貸等破壞信用環(huán)境的違法行為，維護農村金融秩序，保護農民利益。要在實踐中積極探索建立良好信用環(huán)境的工作方法，確定農戶的信用等級，建立健全完整的農戶資信檔案，對符合條件的及時發(fā)放貸款，使農民能夠從正當渠道得到足夠的資金，真正享受到方便快捷的金融服務。要動態(tài)地評定信用戶，特別是應根據(jù)農業(yè)生產發(fā)展的實際情況實行動態(tài)考核，及時調整對信用戶核定的信用貸款額度，增強農村信用社對農戶小額信用貸款風險控制的能力，有效防范信貸風險。
3 建立和完善“三農三牧”資金全流程控制與監(jiān)督機制
1、健全“三農三牧”資金項目的立項制度"健全“三農三牧”資金項目的立項制度，就是要建立科學的項目決策程序和公開!公平!公正的/三農0項目評審機制，嚴格立項程序和立項條件，建議在“三農三牧”項目中實施政府采購，通過招投標，競爭出項目實施單位和所需物資，統(tǒng)一采購，集中支付，從而提高“三農三牧”資金的使用效益。
2、嚴格項目的管理程序。對“三農三牧”項目的立項、實施、竣工、后續(xù)管理等整個資金運行過程，按照規(guī)范的項目法人制、招投標制、工程監(jiān)理制、合同管理制來運作，實現(xiàn)“三農三牧”資金管理的制度化、程序化、規(guī)范化，提高資金使用透明度，降低成本。
3、做好事前!事中!事后全程監(jiān)控"財政部門作為“三農三牧”資金的管理部門，應委，托審計部門嚴格控制資金運行整個流程，充分發(fā)揮監(jiān)管職能，做好事前、事中、事后的監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現(xiàn)截留挪用等問題，嚴格按照有關政策法規(guī)處理。
一、我國農村金融需求現(xiàn)狀及主要特征分析
（一）我國農村金融需求狀況
近年來我國的農村經(jīng)濟改革在廣大農村地區(qū)不斷地深入開展且取得了顯著成效，農村的市場經(jīng)濟不斷地得到發(fā)展，農民的經(jīng)濟行為也愈加活躍，而這些經(jīng)濟行為中最為活躍的就是農民的借貸行為，對資金的調劑余缺需求旺盛，他們的借貸行為分為融出資金和融入資金兩種，這兩種行為都是對農村金融需求的重要表現(xiàn)?，F(xiàn)行條件下，農民融出資金取決于其貨幣收入的多少，同時也受到其可供選擇的融出資金方式、渠道、收益等因素的影響。在改革開放之前，農民的收入很低，手頭結余的資金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的資金用于投資賺取收益，另外當時的農村金融機構也很少，結構也很單一，農民多余的資金都會選擇存到銀行信用社等農村金融機構。而在改革開放之后，農村的生產力水平提高，經(jīng)濟發(fā)展收入大幅度增加，這時候農民的現(xiàn)金結余也相應的增加，因為缺少其他的投資渠道，農民還是會選擇把多余的資金存到農村的金融機構。農民為了擴大生產規(guī)模，實現(xiàn)專業(yè)化作業(yè)提高產出效益，就會產生信貸需求，而這種需求能否得到很好的滿足就取決于農村的金融供給。雖然隨著農村經(jīng)濟金融改革的深入，農村的面貌得到改善，農民收入增加，金融機構服務三農支持三農的水平也有所提升，但是農民的信貸需求仍然難以得到滿足，大多數(shù)農民無法從農村的正規(guī)金融機構取得貸款，即使能取得一小部分貸款也難以滿足日益增長的發(fā)展需求，這時候就只能通過民間金融渠道來解決，這樣導致近年來民間金融在農村地區(qū)就逐漸活躍起來。
（二）我國農村金融需求的主要特征
從事生產經(jīng)營活動的農戶和農村企業(yè)是農村經(jīng)濟活動的主體，他們在從事生產經(jīng)營活動的過程中就會對農村金融產生一定的需求，從而成為農村金融需求的主體，結合當前的農村經(jīng)濟金融現(xiàn)狀來分析我們發(fā)現(xiàn)他們對金融的需求主要表現(xiàn)為以下三個主要特征：
1.金融需求趨向多樣化
農業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎，三農問題也一直是政府工作的重中之重，隨著各項惠農政策的推行，我國的農村經(jīng)濟發(fā)展迅速，取得了巨大的成效，農村的基礎設施逐漸完善，生活水平提高，農民的收入顯著增加，單一的存取款的金融服務已難以滿足農民的需求。農民的金融需求逐漸多樣化，對結算，保險，信用卡，國際匯款，貸款，理財服務，貴金屬投資等多種金融服務都有需求。農村的勞動力已經(jīng)實現(xiàn)快速流動，很多農民工進城打工，商品流通速度也在加快，農民也可以通過異地調劑資源實現(xiàn)成本的降低收益的提高，這時候，簡單的存取款就需要突破，他們會需求異地存取款，信用卡支付，甚至隨著電信網(wǎng)絡的發(fā)展與覆蓋，農民也開始使用網(wǎng)上銀行的結算功能，這些都比傳統(tǒng)的金融服務要方便快捷。這種需求是日新月異的，是多種多樣的，對農村的金融發(fā)展提出了更高的要求。農民在不斷的增收致富，農村的基礎設施也在完善，農村的產業(yè)經(jīng)濟結構在不斷的調整優(yōu)化，農村的科技投入機械化程度都在提高，這些建設與發(fā)展都對農村的金融機構提出了越來越高的要求，對信貸資金的需求也越來越強烈，在這種形勢下，農民更希望金融機構發(fā)揮他們在資金技術信息等方面的優(yōu)勢，提供關于農村生產經(jīng)營，銷售，市場動向，科技發(fā)展等方面的信息，幫助他們更好的了解整個市場的宏觀狀況，讓他們可以更好地根據(jù)市場需求來做好項目選擇，實現(xiàn)順利生產經(jīng)營?？梢姡r民根據(jù)農村經(jīng)濟發(fā)展實際及生產經(jīng)營需要對金融提出了更加多樣化的迫切需求。
2.金融需求在不同地區(qū)，對不同的個體存在差異
從地域來看，我國是一個經(jīng)濟發(fā)展不平衡的國家，東中西部地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大的差異，這樣也相應的廣大農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平也是存在差異的，也是很不平衡的，這樣就導致農村的金融需求的差異。在發(fā)達的東部地區(qū)，金融需求就會相對豐富一些，他們會對信用卡，國際結算，住房和汽車貸款，理財?shù)扔休^大的需求，而這些需求跟城市是相近的。同時這些地區(qū)會對發(fā)展工商業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，專業(yè)化大規(guī)模作業(yè)的貸款需求增加，且需求金額較高。而對于落后的不發(fā)達的偏遠的農村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平低，他們的金融需求相對單一些，貸款需求具有季節(jié)性，分散性等特點，他們可能會在不同的季節(jié)產生不同的金融需求，且需求相對小些。
對不同的農村主體來講，不同收入水平的農戶、不同生產規(guī)模的農村企業(yè)其金融需求也存在差異。就農戶的貸款需求看，低收入農戶的優(yōu)先考慮自己的基本生活支出，這樣生活性借貸資金比重較大，生產性借貸比重居其后，且所貸資金主要用來滿足春耕播種生產、小規(guī)模種養(yǎng)需要，體現(xiàn)出借貸期限短、金額小的特點；而對于高收入水平的農戶，尤其是農村生產經(jīng)營大戶、專業(yè)戶，他們的生產經(jīng)營規(guī)模較大，專業(yè)化機械化程度高，生產性借貸資金比重大，表現(xiàn)出借貸期限較長、金額較大的特點，這部分農戶的借貸目的是為了實現(xiàn)經(jīng)營轉向發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)?；a，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。
3.農村經(jīng)濟主體的相當部分的貸款需求是無效需求
從經(jīng)濟學角度來講，所謂的需求是能力與愿望相統(tǒng)一的，只有愿望，不能實現(xiàn)的需求是無效的需求。從客觀上看，雖然我國的農村經(jīng)濟主體有著強烈的信貸資金需求，但從實際滿足程度來看他們的需求是無效的。正規(guī)的金融機構在發(fā)放貸款時會考慮到信貸資產的風險，為了保證資產質量，減少不良資產，金融機構會要求資金借貸者提供有效抵押品和擔保人，而我國農村地區(qū)比較落后，大量的借款者缺少有效的符合金融機構要求的抵質押物，而我國的農村地區(qū)也沒有發(fā)達國家的健全的農業(yè)保險制度，貸款擔保機制也不健全，因此他們提供不了金融機構要求的抵質押物和擔保人，這樣他們的需求就會被制度拒之門外被視為無效需求。即使是有資產的農戶，農村地區(qū)的土地和房屋是廣大農民的重要資產，但是這些資產沒有產權證，不能在市場上流通，不能作為有效的抵質押物，這樣他們的貸款也不能被批準。從農村的企業(yè)來看，通常他們的生產經(jīng)營規(guī)模較小，資產少，利潤低，可提供的抵質押資產很有限，加上找不到正規(guī)的擔保機構進行擔保，他們的貸款需求也是很難得到滿足的。
二、我國農村金融供給現(xiàn)狀及存在的主要問題
目前我國提供農村金融服務的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，正規(guī)的農村金融組織主要有農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)的金融組織主要是民間借貸組織，如私人地下錢莊、基金會等，就目前的政策來看，對民間金融的發(fā)展是限制的，支持由正規(guī)的金融機構提供金融服務，然而其服務供給卻明顯不足，不能較好地滿足農村金融需求，服務農村經(jīng)濟發(fā)展，主要表現(xiàn)在三個方面：
（一）金融機構數(shù)量少
20世紀90年代的金融大發(fā)展時期，正規(guī)的金融機構的發(fā)展戰(zhàn)略主要向大城市傾斜，大量撤并了縣域機構，使得農村的金融機構大大減少，導致農村地區(qū)的金融服務單一，有限的農村金融機構難以滿足農村多樣化、分散性的金融需求。
（二）金融服務功能弱化
我國農村地區(qū)的農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一化，職能單一，明顯弱化了政策性金融支農的作用。農業(yè)銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機構，上收信貸管理權限，信貸等業(yè)務減少，農村網(wǎng)點實際上已類似于儲蓄所。同時，國有商業(yè)銀行在農村網(wǎng)點的撤并和業(yè)務的收縮無疑極大地削弱了農村金融機構體系的整體服務功能。農村信用社是我國農村網(wǎng)點最多的金融機構，是維系農村金融體系的命脈之一，但是其自身問題不少，資產質量差，抵御風險能力低，服務品種少，制度不健全，嚴重制約了其支農主力軍作用的發(fā)揮。
（三）信貸供給嚴重不足
從資金供給看，中國農村金融市場上資金大量流出，金融機構的存款并沒有為農村的需求者提供貸款，使農村資金嚴重不足。我國農村地區(qū)有著強大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實現(xiàn)滿足，這樣使得民間金融活躍發(fā)展。
綜上分析可以得出結論：當前在我國的農村地區(qū)有著多樣化的農村金融需求，但是受到當前政策及制度等農村金融現(xiàn)狀的影響，農村的金融供給嚴重不足，農戶的信貸需求難以得到滿足?？v觀農村金融體系，無論是在總量還是在結構上，供求矛盾突出，存在較大缺口，從總量上講金融機構數(shù)量少，農村貸款難貸款數(shù)量少問題突出，從結構上看金融服務品種單一且服務方式落后。因此，要滿足農村金融需求，必須豐富農村的金融供給，增加金融服務，使農村的貸款需求得到更好的滿足，解決農村金融的供求失衡矛盾，推動農村經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。