時(shí)間：2023-07-18 16:41:16
導(dǎo)語：在商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州
最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現(xiàn)血本無回的惡果?！?”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、 選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長期經(jīng)營，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤空間，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營前景的長短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無誤。
三、 構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
1.促進(jìn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制在引入經(jīng)濟(jì)增加值后，結(jié)合自身的發(fā)展情況，建立經(jīng)濟(jì)增加值管理模式，加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的綜合性管理，并逐步將工作重心轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行自身價(jià)值的提升上，從而加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。通過經(jīng)營管理工作重心的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行可以制定以價(jià)值為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)建立與價(jià)值相關(guān)的業(yè)務(wù)體系，并削減高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例。借助經(jīng)濟(jì)增加值理論，加大對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)業(yè)務(wù)的投入力度，從而加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和核心競(jìng)爭力。
2.推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)
通過建立經(jīng)濟(jì)增加值管理模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而推進(jìn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)與個(gè)。商業(yè)銀行通過市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法、信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，結(jié)合自身的發(fā)展情況，借助經(jīng)濟(jì)增加值管理模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，運(yùn)用高級(jí)評(píng)估方法，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并降低風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確記錄風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過精確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，建立準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)資本成本評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)，建立個(gè)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理引入經(jīng)濟(jì)增加值的措施分析
1.以對(duì)價(jià)值核心的突出為基礎(chǔ)
要在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中引入經(jīng)濟(jì)增加值，就一定要以價(jià)值核心的突出為基礎(chǔ)，并逐步建立起以經(jīng)濟(jì)增加值理論為核心的業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制。首先，銀行的經(jīng)營管理應(yīng)將發(fā)展規(guī)劃與業(yè)績考核緊密聯(lián)系起來，建立起目標(biāo)考核機(jī)制，從而引導(dǎo)銀行經(jīng)營方式的良性轉(zhuǎn)變。其次，進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增加值管理模式的建立與發(fā)展，逐步將銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理與資本管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估聯(lián)系起來。另外，根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營情況，建立資本回收激勵(lì)制度，逐步實(shí)現(xiàn)銀行工作人員利益的有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的最大化。
2.以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)為前提
商業(yè)銀行經(jīng)營管理引入經(jīng)濟(jì)增加值應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)為前提，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)結(jié)合，從而保證商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)分析風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置。其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估體系，加快內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，不斷減少銀行經(jīng)營過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，實(shí)行精細(xì)化管理，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化成本控制，提高閑置資產(chǎn)的利用率，減少無效經(jīng)濟(jì)資本占用，將資本風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
3.以對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點(diǎn)
商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變需要以信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點(diǎn)，從而不斷提高銀行信貸資產(chǎn)的回報(bào)率，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化，首先，應(yīng)加快信貸產(chǎn)品信用結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，根據(jù)客戶的信用等級(jí)確定工作重點(diǎn)，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的資本回報(bào)率。其次，不斷調(diào)整貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)低風(fēng)險(xiǎn)貸款，積極推進(jìn)資產(chǎn)證券化；加大不良貸款清收力度，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。另外，合理配置信貸業(yè)務(wù)種類，根據(jù)自身發(fā)展情況，積極發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
三、總結(jié)
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）02-0-01
一、前言
據(jù)了解，截止到2009年末，我國已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行已有將近30家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)也在不斷的攀升，短短五年時(shí)間，增長了二十幾倍。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的分布較廣，在全國的多數(shù)較為繁華的城市均設(shè)有農(nóng)村商業(yè)銀行，但多數(shù)城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過300億元，為數(shù)不多的幾家商業(yè)銀行的規(guī)模還比較大，資產(chǎn)規(guī)模在1500億元以上，例如上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行以及重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這三家銀行是在全國資產(chǎn)總額占據(jù)前茅位置的三家農(nóng)村商業(yè)銀行，而北京農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)位居全國商業(yè)銀行首位，達(dá)到1827億元，占農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的百分之六十以上。
農(nóng)村商業(yè)銀行遍及的地區(qū)比較廣，而多數(shù)存在于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在很多方面還存在著不完善之處，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行間存在著一定的差距。農(nóng)村商業(yè)銀行怎樣才能在如此激烈的競(jìng)爭中占據(jù)一席之地呢？則必須要對(duì)其各方面的能力予以提高，進(jìn)行科學(xué)化管理，提高自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學(xué)的發(fā)展道路。
二、組建農(nóng)村商業(yè)銀行的作用
1.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于加大支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)力度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷變化，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融組織，要想在社會(huì)發(fā)展中立足，則必須要適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以往舊的經(jīng)營方式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一定要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，從合作制向股份制轉(zhuǎn)變，要由農(nóng)村信用社發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不改變、方向不動(dòng)搖、力度不減弱，為“三農(nóng)”，為中小企業(yè)，為社區(qū)居民等提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在某些方面還不夠完善，還需進(jìn)一步的提高，但其也存在著一定的優(yōu)勢(shì)，例如農(nóng)村商業(yè)銀行的分布范圍較廣，其網(wǎng)點(diǎn)遍布地區(qū)較多，以及其從業(yè)人員都具備一定的服務(wù)于本行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。希望能繼續(xù)保留這些優(yōu)勢(shì)，加上股份制改造后科學(xué)的法人治理架構(gòu)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系、完善的決策和激勵(lì)機(jī)制、靈活的經(jīng)營方式、多樣化的結(jié)算工具和先進(jìn)的結(jié)算手段，將更有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮。
2.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社在改制的過程，也是解決影響改革和發(fā)展的難題的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行的核心任務(wù)是如何有效化解處置不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并采取一些有效的措施及對(duì)策加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置工作，解決制約農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展過程中存在的棘手問題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證企業(yè)健康長久發(fā)展。
3.組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于增強(qiáng)核心競(jìng)爭力。在目前這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭中還不能完全發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。因此有必要通過改制的方式革除弊端，農(nóng)村商業(yè)銀行組建后，可以吸取其它商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一些經(jīng)營方法可以借鑒，從多個(gè)方面不斷地完善自我，規(guī)范管理，從而有助于其知名度的提高。
三、組建農(nóng)村商業(yè)銀行采取的主要策略
1.構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)控制制度。農(nóng)村商業(yè)組建的過程，也可以理解成風(fēng)險(xiǎn)控制的過程，應(yīng)合理的控制風(fēng)險(xiǎn)，將其控制在合理的范圍之內(nèi)，才能有效減少由風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，使農(nóng)村商業(yè)銀行的組建工作順利地進(jìn)行。首先，對(duì)于農(nóng)村小企業(yè)貸款實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理，主要通過支行行長和客戶經(jīng)理共同責(zé)任制度管理來實(shí)施；在該管理過程中，客戶盡量負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理，在這一貸款過程中作為第一責(zé)任人，而支行行長主要負(fù)責(zé)審批與發(fā)放，作為第二責(zé)任人。其次，一定要密切關(guān)注小企業(yè)經(jīng)營賬戶的資金流動(dòng)情況，對(duì)于企業(yè)固定資產(chǎn)的情況要予以掌握，對(duì)于企業(yè)資金鏈的情況要了解，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，只有做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，才能為企業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)定的基礎(chǔ)，保證企業(yè)穩(wěn)步前行。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，發(fā)展的速度遲緩成為了主要問題，人們更加注重的是對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制。當(dāng)前，我們不得不高度警惕信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不良貸款要加大力度進(jìn)行清收；對(duì)于大額的貸款，要做好監(jiān)管工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步前行。近幾年，國際金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的因素不斷的增加，我國經(jīng)濟(jì)金融也受到國際金融市場(chǎng)的影響，這將給國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一定要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，準(zhǔn)確地判斷出由于金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取必要的手段防范風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
3.統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，定期推出新的金融產(chǎn)品是保證農(nóng)村商業(yè)銀行待久發(fā)展的關(guān)鍵之舉。定期推出的金融產(chǎn)品在很大程度上有助于為客戶良好的服務(wù)，另一方面有助于為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)提供有效的途徑，是核心競(jìng)爭力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，各行各業(yè)間面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，商業(yè)銀行也同樣如此，面臨的風(fēng)險(xiǎn)愈顯復(fù)雜化。在這樣的背景下，如僅憑向企業(yè)提供信用便利的方式對(duì)于企業(yè)來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，滿足不了企業(yè)的需求。企業(yè)更希望有更加專業(yè)、更加精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，以及更多的金融產(chǎn)品的推出以有助于對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資源的配置。同時(shí)在制度的建設(shè)方面應(yīng)不斷的完善，完善的制度、規(guī)范的管理可有助于將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。
4.要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭力。以往的農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了較好的成績，但農(nóng)村信用社的社會(huì)地位上離其它專業(yè)銀行還存在著一定的距離，這說明了農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)力度還存在著不足之處，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)文化建設(shè)上的重視程度，做到兩手抓兩手硬，在改革發(fā)展中形成自己健康而又獨(dú)特的文化，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入動(dòng)力，并進(jìn)一步形成自己的核心競(jìng)爭力。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營
金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營或合業(yè)經(jīng)營是個(gè)一直爭論不休的問題，無論在理論探討或?qū)嶋H運(yùn)作中，曾幾經(jīng)反復(fù)。當(dāng)前，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體化步伐的加快，國際金融業(yè)向著規(guī)?；?、集團(tuán)化、綜合化、多元化方向發(fā)展，合業(yè)經(jīng)營的全能銀行已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。這一重大變化對(duì)即將加入WTO的我國銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。研究我國全能銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，已成為金融理論和實(shí)踐工作者的重大課題。
一、混業(yè)經(jīng)營背景及原因分析
國際金融業(yè)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：1929年之前的世界各國金融業(yè)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營；30年代至70年代末，以1933年通過的美國《格拉斯一斯蒂格爾法》為標(biāo)志，分業(yè)經(jīng)營成為這一時(shí)期的主流；80年代，隨著分業(yè)限制在英國、日本等國家的先后取消，以及1999年11月4日美國《格拉斯一斯蒂格爾法》的廢除和《金融服務(wù)現(xiàn)代法案》的通過，揭開了金融業(yè)又一次走向混業(yè)經(jīng)營的新篇章。如今，西方發(fā)達(dá)國家銀行全能化趨勢(shì)日益增強(qiáng)、加快，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì)。究其原因，大致如下：
（一）金融業(yè)競(jìng)爭的日趨激烈。商業(yè)銀行面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，利潤率不斷下降，迫使他們不得不開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尋求新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成由單一存款延伸到包括金融債券在內(nèi)的多種經(jīng)營，使其獲得了更多的較穩(wěn)定資金，從而可以進(jìn)行更多的其他業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。同時(shí)，這樣也可在增強(qiáng)經(jīng)營過程中的安全性、流動(dòng)性方面與證券市場(chǎng)互補(bǔ)協(xié)同、揚(yáng)長避短。
（二）企業(yè)并購浪潮的推動(dòng)。因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)資本與金融資本相互依存、相互推動(dòng)的特性要求兩者之間協(xié)調(diào)統(tǒng)一。企業(yè)生產(chǎn)的大規(guī)模發(fā)展必然要求以巨額發(fā)展資金為基礎(chǔ)，而社會(huì)生產(chǎn)分工的細(xì)化造成只有依靠資金實(shí)力雄厚的大銀行、銀團(tuán)提供貸款，或通過券商發(fā)行債券、股票來集資才能為其解決資金問題。眾多金融機(jī)構(gòu)為了滿足企業(yè)的這種大規(guī)模資金需求，就必然需要通過相互組合、并購來擴(kuò)充自身資金規(guī)模。
（三）金融自由化程度的加深和金融產(chǎn)品層出不窮。隨著金融自由化程度的加深，大多國家金融管理部門逐步放寬了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，甚至為混業(yè)、并購創(chuàng)造了良好的法律、政策環(huán)境。金融自由化的完成引起經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目的放開，使資本項(xiàng)目與貨幣政策、匯率及財(cái)政政策之間發(fā)生矛盾，由此引發(fā)金融危機(jī)，從而出現(xiàn)的銀行重組現(xiàn)象，從而迫使、促進(jìn)了金融業(yè)的并購或混業(yè)經(jīng)營。
二、我國金融業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的演變
自1984年人民銀行行使中央銀行職能后，為適應(yīng)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，我國先后成立了國有商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、城市信用社等一批非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、投資等業(yè)務(wù)全方位交叉的合業(yè)經(jīng)營。
由于當(dāng)時(shí)金融法規(guī)體制不健全，商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)，加之人民銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管力度不夠等原因，大量的銀行信貸資金通過拆借市場(chǎng)進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過貸款和投資渠道流入房地產(chǎn)，對(duì)泡沫經(jīng)濟(jì)起到了推波逐瀾的作用。同時(shí)，也導(dǎo)致金融秩序的混亂。為改變這種情況，1993年以來進(jìn)行了政策調(diào)控，明確規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。其特點(diǎn)是：商業(yè)銀行不是從事證券投資，證券公司也不得從事存、貸款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
三、我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向合業(yè)經(jīng)營的必然性
1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和追求利潤最大化是中國金融混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)部推動(dòng)力
從美國金融混業(yè)經(jīng)營的過程來看，推動(dòng)力源于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和利潤的最大化。我國金融混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)部推動(dòng)力仍來自于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和追求利潤的需要。
首先，分業(yè)經(jīng)營本意是在商業(yè)銀行和證券公司之間立起一道金融防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)的跨業(yè)傳播，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但從我國金融分業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐來看，不但沒有降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，反而使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。對(duì)國有商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理實(shí)際上把它們的業(yè)務(wù)限制在一個(gè)更加狹窄的范圍內(nèi)，由于國有企業(yè)的普遍效益低下，商業(yè)銀行的利潤被限制在一狹隘的空間內(nèi)，銀行的范圍經(jīng)濟(jì)得不到體現(xiàn)，成為名副其實(shí)的"窄銀行"，銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上更加集中和擴(kuò)大了。
其次，從金融的發(fā)展軌跡來看，以資本市場(chǎng)為中心的金融衍生商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造使證券市場(chǎng)的功能日趨突出，而銀行的作用則趨于萎縮。我國銀行業(yè)同樣也面臨金融脫媒的問題，銀行業(yè)已進(jìn)入一個(gè)充滿競(jìng)爭的買方市場(chǎng)環(huán)境。利潤率下降，迫使銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新以進(jìn)軍資本市場(chǎng)。
2、加入WTO是中國金融混業(yè)經(jīng)營的外部推動(dòng)力
我國加入WTO后，中國金融進(jìn)一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融活動(dòng)。外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行的競(jìng)爭，迫使國有商業(yè)銀行加快混業(yè)經(jīng)營的步伐。
四、我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)與方式
1、我國金融業(yè)現(xiàn)階段仍不宜實(shí)行混業(yè)經(jīng)營
我國金融業(yè)是堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營還是改而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營？筆者認(rèn)為，混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)發(fā)展的未來走向，但近期不宜倉促實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。
第一，從立法上確認(rèn)混業(yè)經(jīng)營會(huì)對(duì)國內(nèi)金融業(yè)造成的沖擊。如果我國修改有關(guān)金融法律，從立法上確認(rèn)混業(yè)經(jīng)營方式，將使該原則由絕對(duì)禁止一步躍為法律允許，受到的震動(dòng)無疑是很大的?？赡軙?huì)重蹈20世紀(jì)90年代初實(shí)行分業(yè)經(jīng)營之前金融秩序混亂的覆轍。
第二，一國金融業(yè)是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)根據(jù)本國金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況及發(fā)展規(guī)律選擇。當(dāng)前我國金融業(yè)形勢(shì)尚不利于實(shí)業(yè)混業(yè)經(jīng)營。首先，我國金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段的信息狀況和信息處理能力不佳，制約了混業(yè)經(jīng)營的可能性。其次，居金融業(yè)主體地位的國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革尚未完成，混業(yè)經(jīng)營所需的約束條件將難以在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成。最后，現(xiàn)階段允許商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營將不利于增強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭性。
第三，實(shí) 行混業(yè)經(jīng)營并不必然提高我國金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭力?；鞓I(yè)經(jīng)營能分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，拓寬獲利渠道，有利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但混業(yè)經(jīng)營這種優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮是有前提的，那就是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本身必須具備相應(yīng)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。但我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有機(jī)制上的缺陷尚未能得到有效解決，混業(yè)經(jīng)營不但不會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，反而會(huì)使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的投機(jī)性加強(qiáng)，整體風(fēng)險(xiǎn)變大。
2、我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)與方式
我國金融業(yè)暫時(shí)不宜實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，這是為了在今后更好地進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。適機(jī)選擇適應(yīng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方式，才能充分發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)。
混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵有兩個(gè)層次：第一層次僅指金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合經(jīng)營，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可兼營銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二層次指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在第一層次混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上還能投資于非金融行業(yè)，成為一般工商企業(yè)的股東。我國在允許金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營之初，需結(jié)合我國國情選擇合理的混業(yè)經(jīng)營層次。在目前階段我國金融業(yè)宜實(shí)行第一層次的混業(yè)經(jīng)營，即不宜允許商業(yè)銀行擁有企業(yè)股票。
首先，商業(yè)銀行持有企業(yè)股票而又能基本運(yùn)行正常的前提之一是正常的銀企關(guān)系，但我國國有企業(yè)融資過分依賴銀行、企業(yè)軟預(yù)算約束和賴賬經(jīng)濟(jì)，銀企關(guān)系扭曲。其次，銀行持有企業(yè)股票將對(duì)股票市場(chǎng)的發(fā)展造成不利影響。銀企股權(quán)相聯(lián)使銀企關(guān)系密切，企業(yè)可通過優(yōu)惠條件從銀行取得融資，這使得一般的股票融資顯得不重要，股票市場(chǎng)的發(fā)展缺乏動(dòng)力。此外，我國國有商業(yè)銀行還未形成系統(tǒng)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，難以對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)控。
總之，我國的金融經(jīng)營體制在市場(chǎng)化程度較低的情況下不宜打破現(xiàn)有的金融分業(yè)經(jīng)營體制。當(dāng)我國的市場(chǎng)化程度較高、金融安全網(wǎng)絡(luò)比較健全的情況下，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營體制將是一種必然的選擇。我國應(yīng)選擇好混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)，正確選擇適應(yīng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方式。
關(guān)鍵詞：銀行；城市商業(yè)銀行；銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
一、城市商業(yè)銀行的由來
我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺(tái)上開始了艱苦的歷程。這期間，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，又背負(fù)了沉重負(fù)擔(dān)，暴露出諸多問題，從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，這就是說中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。
二、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
城市商業(yè)銀行在銀行業(yè)中被稱作國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊(duì)”。其目標(biāo)在于為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籌集和分配資金，尤其是為區(qū)域性中心城市的金融市場(chǎng)帶來繁榮與活躍。作為改革開放之后金融體制改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，城市商業(yè)銀行為我國銀行業(yè)帶來了新的局面，推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向多元化競(jìng)爭的轉(zhuǎn)變，從而完善了整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平。
中國銀行業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下幾大趨勢(shì)：目前, 銀行業(yè)在中國金融系統(tǒng)占據(jù)主導(dǎo)地位。受益于整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，國民收入的不斷增加，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷完善，必然會(huì)給中國銀行業(yè)帶來廣闊的市場(chǎng)空間。伴隨金融市場(chǎng)的開放程度增大，雖然四大國有商業(yè)銀行仍處于銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，城市商業(yè)銀行的成立與發(fā)展，打破了國有銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的壟斷局面。新進(jìn)入者對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的巨大的競(jìng)爭威脅，在一定程度上也提高了整個(gè)行業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行間競(jìng)爭加劇為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和沖擊的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展開辟了新的空間。
三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)分析
（一）城市商業(yè)銀行的發(fā)展有利于中小企業(yè)融資
從我國情況看，目前在工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)己經(jīng)超過1000萬家，占全國注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右;流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，中小企業(yè)卻面臨著融資困難問題。
城市商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)大多是在一定的區(qū)域范圍類，因此，具有很明顯的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)借款者的信息可以說是知根知底，便于風(fēng)險(xiǎn)的控制。一方面，地域優(yōu)勢(shì)使得城市商業(yè)銀行對(duì)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況，甚至業(yè)主本身的能力、信譽(yù)等所有的靜態(tài)信息都有比較清楚的了解；另一方面，由于地域的狹窄性，城市商業(yè)銀行容易及時(shí)準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)信息的動(dòng)態(tài)變化，企業(yè)的任何風(fēng)吹草動(dòng)都難以逃脫城市商業(yè)銀行的“法眼”。無論是靜態(tài)信息還是動(dòng)態(tài)信息都表明，城市商業(yè)銀行和區(qū)域內(nèi)這些中小企業(yè)的信息不對(duì)稱較大型銀行對(duì)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)要輕微得多，甚至可以達(dá)到一種“準(zhǔn)信息對(duì)稱”狀態(tài)。這種“準(zhǔn)信息對(duì)稱”狀態(tài)將導(dǎo)致交易全過程，包括前期的搜尋、中期的談判、后期的監(jiān)督各個(gè)環(huán)節(jié)中的交易成本大大降低。
（二）城市商業(yè)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)本地化
城市商業(yè)銀行是土生土長的區(qū)域性銀行，其吸收的資金一般不會(huì)將資金轉(zhuǎn)移到外地，而是僅僅將資金用于本地區(qū)企業(yè)經(jīng)營。城市商業(yè)銀行的資金主要來源于地方政府和及當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和居民，也主要用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。一旦城市商業(yè)銀行改變以往地方政府一股獨(dú)大的局面，引進(jìn)民營資本參股，形成各種股份的相互制約，就可以優(yōu)化金融資源配置，科學(xué)地進(jìn)行市場(chǎng)定位，更好地為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，成為民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者。此外，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者一般都是當(dāng)?shù)厝耍嗣}資源廣，與當(dāng)?shù)乜蛻艚佑|的機(jī)會(huì)比較多，彼此之間有很強(qiáng)的認(rèn)同感，因此建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面往往具有很大的優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行特有的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，是其經(jīng)營和發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。
（三）城市商業(yè)銀行有利于集中經(jīng)營
由于城市商業(yè)銀行是專注于所在地區(qū)的中小企業(yè)和居民，因此，能夠克服自身規(guī)模的局性，將有限的資源集中于這一特定的目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)做到細(xì)分，做到有所為，有所不為，保持其草根性，更好地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要。這種集中經(jīng)營方式能夠促進(jìn)城市商業(yè)銀行在專業(yè)領(lǐng)域方面學(xué)習(xí)效率的提高，有助于獲得成本下降的經(jīng)驗(yàn)曲線和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而克服差異化和個(gè)性化服務(wù)可能帶來的高成本，獲得實(shí)行多元化經(jīng)營的大銀行難以具有的比較優(yōu)勢(shì)。銀行小有小的優(yōu)勢(shì)，可以通過這種以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專業(yè)經(jīng)營方式，用差別化服務(wù)、錯(cuò)位競(jìng)爭策略替代同質(zhì)化競(jìng)爭，來培育自身的核心競(jìng)爭力，逐步發(fā)展壯大，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再進(jìn)入更大的市場(chǎng)參與更為激烈的競(jìng)爭。
四、結(jié)束語
我國城市商業(yè)銀行是在我國特有的環(huán)境下成長起來的，有其自身的特殊性和優(yōu)越性，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展有很大的作用。當(dāng)然，我國城市商業(yè)銀行發(fā)展還是不成熟的，還具有很多的不足，例如：管理結(jié)構(gòu)不完善，存在人才瓶頸；規(guī)模較小，社會(huì)信譽(yù)較低；資本充足率低，不良資產(chǎn)比重較大；同業(yè)競(jìng)爭壓力大，發(fā)展策略不清晰等。但是我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景還是好的。
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行,并購,探討
我國國有商業(yè)銀行體系由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三部分構(gòu)成?，F(xiàn)行國有商業(yè)銀行制度由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下金融產(chǎn)權(quán)的國家壟斷以及與此相對(duì)應(yīng)的粗放型經(jīng)營方式從而導(dǎo)致國有商業(yè)銀行效率低下,除此之外,其它形式的商業(yè)銀行也因國家控股為主,存在著資源分配效率不高的問題。加入WTO后,外資銀行先進(jìn)的服務(wù)手段、規(guī)范的經(jīng)營理念和較高的信用評(píng)估等級(jí),都對(duì)國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行形成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭。因此我國銀行的當(dāng)務(wù)之急,是要解決不良資產(chǎn)和相關(guān)支付問題,降低金融運(yùn)作的社會(huì)成本和私人成本,提高金融資源的配置效率。對(duì)于商業(yè)銀行自身來說,并購重組是實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移的選擇之一,是實(shí)現(xiàn)我國銀行全能化的必要手段,也是實(shí)現(xiàn)我國銀行適度規(guī)模經(jīng)營的捷徑。
全球銀行業(yè)并購活動(dòng)開始于上世紀(jì)90年代和本世紀(jì)初,并在近幾年來愈演愈烈。銀行并購的規(guī)模巨大,同業(yè)、同地并購與跨業(yè)、跨境并購并存。銀行業(yè)的并購浪潮不僅使銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式發(fā)生巨大變化,而且推動(dòng)國際資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整和國際資本流動(dòng)規(guī)模的擴(kuò)張,對(duì)世界經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展產(chǎn)生不可估量的影響。
一、國際銀行業(yè)并購成因分析
全球銀行業(yè)并購浪潮是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,競(jìng)爭是促進(jìn)銀行集中的動(dòng)力,集中發(fā)展到一定的程度就必然地走向壟斷,在這一過程中,競(jìng)爭轉(zhuǎn)化為壟斷,壟斷又加劇了競(jìng)爭,壟斷程度越高,競(jìng)爭也就越激烈。在這一規(guī)律的作用下,全球銀行業(yè)的并購,都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物即經(jīng)濟(jì)全球化、跨國公司化以及經(jīng)濟(jì)區(qū)域化和國際金融市場(chǎng)的發(fā)展、政府放松管制及其金融自由化發(fā)展等是促進(jìn)銀行并購的最重要的外部因素。追求利潤最大化的原始動(dòng)力是全球銀行并購浪潮的內(nèi)在因素。而且銀行合并后在資源分配、經(jīng)營管理、信息共享等諸多方面都可產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,從而大大降低了銀行成本,同時(shí)大型的超級(jí)銀行利用其眾多的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu),可以化解銀行風(fēng)險(xiǎn),提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
因此伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化和信息化的趨勢(shì),由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、抗御風(fēng)險(xiǎn)的需要、提高與同業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的競(jìng)爭力的需要以及金融管制的放松,銀行越來越追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),銀行并購和全球一體化這兩大趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。
二、國際銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
當(dāng)今銀行業(yè)表現(xiàn)最為突出的一大趨勢(shì)是銀行兼并和由此引起的國際銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大和銀行地位更迭的頻繁,最近幾年來,國際銀行業(yè)并購具有以下特點(diǎn):
1.并購的規(guī)模和金額記錄被不斷刷新:自本世紀(jì)90年代以來,國際銀行業(yè)并購的規(guī)模不斷擴(kuò)大,其記錄不斷被刷新,如1996年,日本三菱銀行與東京銀行合并后的核心資本達(dá)到278億美元,總資產(chǎn)超過7030億美元;美國的花旗銀行與旅行者公司合并為世界最大的金融服務(wù)公司,其資產(chǎn)總額達(dá)到7000億美元,年?duì)I業(yè)收入達(dá)到500億美元。2000年,日本接連宣布組成四家超級(jí)金融控股集團(tuán),其中,由興業(yè)、第一勸業(yè)、富士聯(lián)合組成的瑞穗集團(tuán)以12594.98億美元的總資產(chǎn)傲視全球。
2.并購的頻率越來越快:近年來國際銀行業(yè)風(fēng)起云涌,變化之快令人目不暇接,其并購的頻率之高是前所未有,如在銀行業(yè)最發(fā)達(dá)的美國,銀行并購的頻率甚至達(dá)到過一周3起、一天2起:1998年4月6日,美國花旗銀行與旅行者公司合并,僅隔一周后的4月13日,第一銀行與第一芝加哥銀行合并為新的第一銀行,國民銀行與美洲銀行合并為新的美洲銀行。
3.銀行并購使金融資源高度集中到少數(shù)超級(jí)銀行:自2000年以來,由于國際銀行的大幅度的并購,使金融資源高度的集中到少數(shù)金融寡頭手中,超級(jí)銀行不斷產(chǎn)生,規(guī)模不斷擴(kuò)大,至2001年前25位之內(nèi)的世界大銀行占前1000個(gè)銀行資產(chǎn)總額38.7%比2000年的32.8%增加了5.9%,從資本總額來看,前三位的超級(jí)銀行分別為瑞穗金融集團(tuán)總資本額12595億美元,排在第二位的花旗銀行資產(chǎn)總額為9022億,第三位德意志銀行總資產(chǎn)8747億美元。由于銀行總資產(chǎn)巨大,在全球銀行業(yè)中扮演的作用也越來越重要。
4.銀行混業(yè)并購成為新特點(diǎn):第五次席卷全球的國際金融業(yè)的并購風(fēng)潮使銀行業(yè)并購出現(xiàn)了新的特點(diǎn),那就是跨國界并購,如被稱為“世紀(jì)合并的”花旗銀行與旅行者之間的合并就是混業(yè)合并的成功案例,而德國最大的商業(yè)銀行—德意志銀行與美國信孚銀行合并,組成了世界上最大的跨國銀行;2000年7月,美國富利波士頓金融公司收購了M.J.Meehan&Co.;美國第三大銀行—大通曼哈頓先是在7月份收購了Robert—FlemingHoldingItd,接著在9月13日,宣布第五大銀行—
摩根銀行合并,新組成的公司取名為摩根—大通公司,收入將超過520億美元,利潤高達(dá)75億美元,擁有9萬員工,6600億美元總資產(chǎn),成為位于花旗集團(tuán)和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團(tuán)。
5.是銀行并購方式多種多樣。傳統(tǒng)意義上的銀行合并,主要是兩家銀行合并之后,相同的部門“合二為一”,撤消相距太近的分支機(jī)構(gòu),員工享受的待遇完全相同。后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購,即由并購方出資購買目標(biāo)銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展,各種并購方式也不斷涌現(xiàn)。最常見的是股權(quán)式并購,即由并購方增發(fā)本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票。例如,日本三菱銀行先后吞并了森村銀行、金原銀行:美國花旗公司換取花旗銀行的全部股權(quán)也是
屬于這種方式。此外,還有認(rèn)股權(quán)證、可轉(zhuǎn)換債券、期權(quán)等多種形式的并購方法。
三、我國商業(yè)銀行可能存在的并購形式
根據(jù)國外銀行并購的多種形式,我國銀行業(yè)可能存在的并購形式有:
1.同一銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)合并:通過銀行的內(nèi)部并購來調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營布局與人員規(guī)模,進(jìn)行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)的撤并,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。推動(dòng)銀行內(nèi)部組織體系的再造,走集約發(fā)展的道路,是銀行提高效率的必然選擇。
通過對(duì)那些已經(jīng)或者即將出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)、虧損甚至資不抵債的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購,來尋求銀行退出市場(chǎng)的方式,從而為建立一個(gè)良性的金融體系打下基礎(chǔ)。目前的金融體系由于退出機(jī)制不完善,經(jīng)營再不善、效益再不好的機(jī)構(gòu)也難以被淘汰出局,而過高的準(zhǔn)入條件又使那些可能勝任的機(jī)構(gòu)難以進(jìn)來。這種好的進(jìn)不來、壞的出不去問題如果長期得不到解決,其結(jié)果必然是嚴(yán)重?fù)p害金融體系的健康性,并最終危害到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)。
2.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)并購:從金融發(fā)展未來趨勢(shì)看,逐步放松分業(yè)經(jīng)營管制,打破銀行、保險(xiǎn)、證券投資分業(yè)經(jīng)營的限制,從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營將是必然:在條件成熟時(shí),商業(yè)銀行并購非銀行金融機(jī)構(gòu),通過向保險(xiǎn)和證券投資領(lǐng)域滲透,
培育全能化的超級(jí)金融集團(tuán),實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化、資產(chǎn)多元化、利潤最大化。
3.股份制商業(yè)銀行之間的并購:通過股份制商業(yè)銀行之間的并購,可以變分力為合力,提高它們與國有銀行的競(jìng)爭能力。雖然股份制銀行的經(jīng)營情況好于國有銀行,但畢竟規(guī)模對(duì)比懸殊,從目前的情況看,無論是哪一家股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行“單打獨(dú)斗”,都無與匹敵,無法撼動(dòng)國有銀行的壟斷地位這也是國有銀行無所顧慮的主要原因。只有通過并購,在壯大股份制商業(yè)銀行自身實(shí)力的同時(shí),增大國有銀行的外部競(jìng)爭壓力,才能對(duì)國有銀行改進(jìn)經(jīng)營、提升效率發(fā)揮促進(jìn)作用。
4.國有商業(yè)銀行之間的并購:通過并購,將業(yè)務(wù)開展不好的分支機(jī)構(gòu)予以撤消,使金融供給總量在區(qū)域?qū)哟紊吓c當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展需求總量相適應(yīng),解決銀行組織制度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的矛盾,提高銀行的效率和競(jìng)爭能力,增強(qiáng)其資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
5.國有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行間的并購:國有銀行現(xiàn)行的組織制度是計(jì)劃體制的產(chǎn)物,在網(wǎng)點(diǎn)分布、市場(chǎng)份額、資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)等方面占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),但組織成本高昂,而且容易受政府行為干預(yù)。而股份銀行有靈活經(jīng)營策略、以追求最大利益為主要目標(biāo)、不容易為政府行為干擾,兩者的并購相互受益,既可以完善經(jīng)營方式,又可以降低成本、提高效率,實(shí)現(xiàn)金融體制的變革。
6.國內(nèi)外銀行相互并購:隨著金融自由化、金融全球化,本來就是金融自由化和金融全球化之結(jié)果的銀行并購,對(duì)金融自由化和金融全球化的進(jìn)一步發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。國際金融和國內(nèi)金融完全混為一體,加入WTO后,隨著金融業(yè)的對(duì)外開放和金融市場(chǎng)的對(duì)外開放,必將引起國外銀行業(yè)對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的并購,以及國內(nèi)銀行也并購國外銀行業(yè)。
四、我國商業(yè)銀行并購中應(yīng)注意的問題
1.明確我國銀行業(yè)重組的目的:通過并購重組,在中資資本對(duì)我國銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融安全擁有控制權(quán)前提下,實(shí)現(xiàn)利潤最大化。引入外資主要是為了學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理理念和經(jīng)營模式,以實(shí)現(xiàn)我國的銀行發(fā)展戰(zhàn)略,提升金融競(jìng)爭力,維護(hù)金融
安全。國家不會(huì)讓外資銀行掌控其銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融安全,外商投資的商業(yè)銀行只是我國銀行體系的一個(gè)組成部分,是一種必要的補(bǔ)充,而不可能成為主體。
2.明確重組主要目標(biāo):不同的目的的重組并購要有不同的重組的目標(biāo),不能一概而論。尋找資本足夠雄厚的銀行進(jìn)行重組,可以提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,增加效益規(guī)模,增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。與管理方式先進(jìn)的銀行進(jìn)行重組,以降低經(jīng)營成本,同時(shí)可以優(yōu)化資源配置。與具有互補(bǔ)性特征的銀行進(jìn)行重組,可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、發(fā)揮協(xié)同效益。
3.建立靈活的金融監(jiān)管機(jī)制:我國金融管理的體制建立比較晚,還很不完善,且從目前的經(jīng)營條件和監(jiān)管水平看,分業(yè)經(jīng)營、加強(qiáng)管理也還是需要的。國有商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中具有特殊地位,牽一發(fā)而動(dòng)全身,所以合理的辦法是國家指令性計(jì)劃逐步減少,國家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制逐步由計(jì)劃直接調(diào)控改為用經(jīng)濟(jì)杠桿尤其是用金融手段進(jìn)行間接調(diào)控。逐步與國際接軌。
4.根據(jù)不同銀行現(xiàn)狀實(shí)施不同的重組模式:對(duì)不同情況的銀行應(yīng)該采取不同的重組方式,如對(duì)擁有較強(qiáng)資金實(shí)力的銀行,可以直接引入外資股東并保持中資資本的控股權(quán);對(duì)資本總量較少的銀行,可以先與國內(nèi)銀行合并重組后再引入外資;對(duì)股份制商業(yè)銀行,可以采取增發(fā)股票等形式,吸引全球戰(zhàn)略投資者。
5.避免盲目求大:銀行并購在一定程度上增大了風(fēng)險(xiǎn)。并購使銀行資產(chǎn)規(guī)模得以迅速擴(kuò)張、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大以及國際化程度加深使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和擴(kuò)大的可能性大大增加了。如果大銀行經(jīng)營不善,其危害程度和波及范圍將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中小銀行.甚至可能造成全球金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩?！霸酱笤桨踩睂?shí)際上是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
6我國銀行業(yè)的并購應(yīng)該以效率為先導(dǎo).減少政策性困素的影響防止再出現(xiàn)行政性并購重組.要由市場(chǎng)和法律來決定和規(guī)范銀行并購行為,按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,提高我國銀行的經(jīng)營績效,增強(qiáng)國際競(jìng)爭實(shí)力。
總之,縱觀商業(yè)銀行發(fā)展歷程和國際發(fā)展的大趨勢(shì),并購是我國商業(yè)銀行發(fā)展
的必由之路。
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關(guān)鍵詞：國際化經(jīng)營國有大型商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
一、商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的概念
商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是指一個(gè)國家或地區(qū)的商業(yè)銀行按照國際通行的慣例和規(guī)則，通過在國外開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)或建立關(guān)系，形成全球性的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)從事相關(guān)的金融服務(wù)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的跨國經(jīng)營。
二、我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的動(dòng)因
（一）中國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
中資金融機(jī)構(gòu)“走出去”是國家十一五規(guī)劃中促進(jìn)我國企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的重要組成部分。一方面我國企業(yè)國際化經(jīng)營的過程中，高效的、與國際接軌的金融服務(wù)是必不可少的。另一方面，隨著對(duì)外開放程度的不斷加深，我國在境外投資，兼并，收購的項(xiàng)目日漸增多，保障我國境外經(jīng)濟(jì)利益安全，增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響力，就成了為中資金融機(jī)構(gòu)所必將要承擔(dān)的重要任務(wù)。
（二）國際化經(jīng)營是實(shí)現(xiàn)自身利益最大化和增強(qiáng)自身實(shí)力的重要途徑
從國內(nèi)的形式看，各大商業(yè)銀行對(duì)境內(nèi)市場(chǎng)劃分已基本形成定局，利潤分化較為嚴(yán)重，未來的發(fā)展和盈利空間已經(jīng)變得相對(duì)有限，傳統(tǒng)市場(chǎng)已經(jīng)遭遇到利潤增長的瓶頸，在這樣的形勢(shì)下，只有實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，“走出去”，拓展海外市場(chǎng)，一方面減少對(duì)單一經(jīng)濟(jì)體的依賴程度，另一方面可以在更大更廣的市場(chǎng)范圍內(nèi)利用和配置資源，開辟新的利潤增長點(diǎn)，增強(qiáng)自身實(shí)力和競(jìng)爭能力。
從我國國有大型商業(yè)銀行的自身成長方面，近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國大型商業(yè)銀行也隨之高速發(fā)展。2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)95.3萬億元，稅后利潤達(dá)到8991億元，資產(chǎn)質(zhì)量，盈利水平也均有大幅度的提高。五大國有銀行在資產(chǎn)總值和獲利能力方面，均排名全球前列（參見表一），英國銀行家雜志(The Banker)公布的2010年全球銀行排名冠軍顯示，中國工商銀行以245億美元的榮登全球銀行業(yè)獲利榜首。目前中國有84家銀行業(yè)者躋身全球前1，000大榜單，高于一年前的52家。其資本總額占前1，000家大銀行的9%，但獲利比重卻高達(dá)25%。按2008年稅前利潤計(jì)，農(nóng)行位列《銀行家》雜志“世界銀行1000強(qiáng)”第8位。為了滿足自身資本擴(kuò)張和利潤增加的需求，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，搶占海外市場(chǎng)，已經(jīng)成為一種必然。尤其2006年12月11日之后，我國如期履行加入WTO時(shí)的承諾，對(duì)金融業(yè)實(shí)施全面開放，對(duì)外資銀行實(shí)行國民待遇，激烈的銀行爭奪戰(zhàn)正在展開，不進(jìn)是退，慢進(jìn)也是退，在這樣的背景下，“走出去”，更是必然的選擇。
三、我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營中遭遇的問題
改革開放以來，我國商業(yè)銀行以國內(nèi)市場(chǎng)為依托，以境內(nèi)外外匯業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營內(nèi)容，取得了不錯(cuò)的發(fā)展，但是由于國際化歷程較短，國際化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足等多種原因，仍處于國際化的初級(jí)階段，仍然存在著海外機(jī)構(gòu)人員數(shù)量少，地域覆蓋范圍小，海外資產(chǎn)比重低，當(dāng)?shù)鼗潭葴\，服務(wù)品種單一等問題，以境外資產(chǎn)占比為例，瑞士聯(lián)合銀行，匯豐銀行等境外資產(chǎn)比重均50%左右，但是最為盈利能力最強(qiáng)的國有大型商業(yè)銀行之一的工商銀行，僅為2.98%，相形見絀。造成現(xiàn)狀的原因表現(xiàn)為：
一是戰(zhàn)略定位不清晰。國際化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的力度不夠，準(zhǔn)備不足，并未以國際化大行的標(biāo)準(zhǔn)去要求自己，沒有明晰的戰(zhàn)略思維，大多數(shù)商業(yè)銀行還是以應(yīng)對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)的固有模式去發(fā)展海外市場(chǎng)，國際化發(fā)展所需的人力、財(cái)力、物力等配套機(jī)制，缺乏對(duì)國際化的市場(chǎng)定位和客戶定位。
二是目標(biāo)市場(chǎng)選擇沒有針對(duì)性。國內(nèi)大型商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)所在，資本充足但管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏具有國際視野的職業(yè)經(jīng)理人使得國內(nèi)商業(yè)銀行海外市場(chǎng)拓展能力不強(qiáng)，經(jīng)營觀念陳舊，產(chǎn)品和服務(wù)落后，多數(shù)海外機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貙?shí)力弱小，沒有進(jìn)入當(dāng)?shù)刂髁魃鐣?huì)，只是為國內(nèi)企業(yè)，中資機(jī)構(gòu)和海外華人提供初級(jí)的金融服務(wù)。
三是國際化經(jīng)營水平有限。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行還停留在為了“走出去”而“走出去”的階段，跨境金融服務(wù)能力有限，境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，使得海外市場(chǎng)份額和利潤貢獻(xiàn)較低，海外市場(chǎng)占用的資本與其產(chǎn)生的投資回報(bào)不成正比，使得“走出去”成為了很多銀行的雞肋。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)海外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差，尚未建立起全球化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。
四、國內(nèi)大型商業(yè)銀行加速國際化發(fā)展的對(duì)策
（一）制定明確的國際化發(fā)展戰(zhàn)略
銀行國際化具有階段性和漸進(jìn)性的特征，按照銀行的跨國程度、區(qū)域分布、機(jī)構(gòu)形式、主營業(yè)務(wù)和客戶構(gòu)成等特征，銀行國際化進(jìn)程通?？梢苑譃椴糠謬H化、走向國際化、實(shí)現(xiàn)國際化和實(shí)現(xiàn)全球化四個(gè)階段。
銀行在制定國際化發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)要正確定位，根據(jù)總體的發(fā)展水平和發(fā)展階段，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，確定區(qū)域重點(diǎn)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)，發(fā)展先后次序以及組織管理架構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略。花旗，匯豐等銀行之所以能夠在國際化發(fā)展上取得成功，與這些銀行戰(zhàn)略制定的明確程度和其相應(yīng)的組織管理架構(gòu)有密切的關(guān)系。對(duì)比日本幾大銀行在20世紀(jì)90年代大幅收縮海外業(yè)務(wù)，在跨國經(jīng)營戰(zhàn)略上走過一段彎路。與這些銀行不顧自身?xiàng)l件和當(dāng)?shù)馗?jìng)爭狀況盲目擴(kuò)展，沒有發(fā)揮競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，沒有適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位和業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)有很大關(guān)系。
（二）確定海外發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域
國內(nèi)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必須尋找有利的市場(chǎng)環(huán)境。各國和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)法水平和政府政策法規(guī)的保護(hù)或限制不同，原則上應(yīng)選取是目標(biāo)市場(chǎng)有潛力，并未飽和，并且當(dāng)?shù)卣邔捤桑⑽醇又T更多的限制的市場(chǎng)。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，保護(hù)措施較少的金融市場(chǎng)往往能吸引眾多的銀行進(jìn)入。
在目標(biāo)市場(chǎng)選擇方面，我們可以借鑒荷蘭銀行的經(jīng)驗(yàn)，雖然荷蘭銀行實(shí)力雄厚，但是在歐洲大陸市場(chǎng)面對(duì)強(qiáng)大的英資，法資甚至是美資銀行的競(jìng)爭，難以保證理想的成本及效益回報(bào)，于是近年來，荷蘭銀行將其發(fā)展的方向進(jìn)行了重大調(diào)整，轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)東地區(qū)及其他新興市場(chǎng)，從而獲益匪淺。
國內(nèi)銀行可以三點(diǎn)齊動(dòng)，以亞太地區(qū)為發(fā)展重點(diǎn)，利用亞太地區(qū)與中國經(jīng)濟(jì)極高的關(guān)聯(lián)度和我國的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)亞洲地區(qū)業(yè)務(wù)，努力成為區(qū)域內(nèi)領(lǐng)先的外資銀行；同時(shí)擴(kuò)大在歐美發(fā)達(dá)國家的機(jī)構(gòu)布局，在成熟的金融市場(chǎng)和金融中心設(shè)立分行，辦事處等，一方面擴(kuò)大海外影響，一方面學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以迅速提高管理水平和金融創(chuàng)新的能力，進(jìn)一步提升國際競(jìng)爭力；積極拓展拉美和非洲等新興市場(chǎng)，利用我國企業(yè)在這些地區(qū)的貿(mào)易和工程承包，追隨客戶。
（三）選擇合適的國際化經(jīng)營方式
從國際銀行業(yè)得發(fā)展情況來看，銀行國際化經(jīng)營主要通過兩種途徑——新建投資和跨國并購。
1、新建投資是指一國銀行在另一國設(shè)立形式各異，規(guī)模不一的海外分支機(jī)構(gòu)，如代表處、分行等機(jī)構(gòu)組織形式。這一方式適合有較強(qiáng)的組織管理優(yōu)勢(shì)和國際經(jīng)驗(yàn)的銀行，其發(fā)展模式類似于肯德基和麥當(dāng)勞在全球的擴(kuò)展方式，利用自身標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和國際化管理經(jīng)驗(yàn)，迅速在東道國打開市場(chǎng)，同時(shí)積累當(dāng)?shù)氐墓芾斫?jīng)驗(yàn)和地域特征，對(duì)經(jīng)營方式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)再進(jìn)行略微的調(diào)整。
2、跨國并購是跨國收購和擴(kuò)過兼并的總稱，是一國銀行通過一定的渠道和支付手段，購入另一國的銀行的所有資產(chǎn)或足以行事經(jīng)營控制權(quán)的股份。借鑒花旗銀行，匯豐銀行等國際大型銀行并購重組的成功經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行可以有計(jì)劃的采取對(duì)國外銀行機(jī)構(gòu)的重組、并購、聯(lián)合經(jīng)營的方式，低成本的進(jìn)入國際金融市場(chǎng)。在國際金融中心如香港、新加坡、法蘭克福等，通過充分的考察調(diào)研，選擇若干中小銀行以協(xié)議收購，參股經(jīng)營，業(yè)務(wù)合作等聯(lián)合經(jīng)營方式，進(jìn)行并購，并以此為重要平臺(tái)，有計(jì)劃的拓展國際化布局。
東道國的法律規(guī)章制度和是否擁有開放，連續(xù)，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策也是影響銀行國際化經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)選擇的重要因素，銀行也是企業(yè)，是以追求利潤最大化為目標(biāo)的，銀行國際化的方式選擇也應(yīng)該遵循這樣的原則，應(yīng)根據(jù)不同進(jìn)入方式的成本——收益比較選擇合適的進(jìn)入方式。
（四）建立國際化人才隊(duì)伍
人才國際化是銀行國際化發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。當(dāng)今世界，成功開展跨國經(jīng)營的銀行，無不擁有一大批精通外語、國際貿(mào)易、法律、營銷、信息技術(shù)并能按照國際慣例行事，善于經(jīng)營慣例的復(fù)合型、專家型人才。比如匯豐銀行獨(dú)具特色的“國際事務(wù)官”制度，匯豐銀行擁有一支400人的國際事務(wù)官團(tuán)隊(duì)，雖然人數(shù)不多，但是這個(gè)團(tuán)隊(duì)卻成為匯豐高級(jí)慣例人才的搖籃，這支隊(duì)伍成員的機(jī)動(dòng)性和適應(yīng)性都很強(qiáng)，正是由于他們的存在，匯豐的戰(zhàn)略才得以順利的有效的執(zhí)行。為了適應(yīng)國際化經(jīng)營的需要，商業(yè)銀行要積極改進(jìn)海外機(jī)構(gòu)職位、聘任、薪酬、績效等人力資源管理機(jī)制，建立充滿活力、富有競(jìng)爭力的激勵(lì)約束機(jī)制。
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關(guān)鍵詞：銀行轉(zhuǎn)型；發(fā)展方式；歷史責(zé)任
21世紀(jì)第二個(gè)十年，黨的十八勝利召開，世情、國情、黨情等隨著時(shí)代的推移已經(jīng)或正在、即將發(fā)生深刻的變革，如果沒有清醒的頭腦、清晰的認(rèn)識(shí)及果敢的行動(dòng)，我們就抓不住時(shí)代賦予的機(jī)遇，就會(huì)在“溫水煮青蛙”的表象下被暗流激蕩的時(shí)代潮流淹沒。正是這種緊迫感、危機(jī)感，促使我們不斷提高自身思想理論水平，不斷把加強(qiáng)學(xué)習(xí)型組織建設(shè)與推動(dòng)解決經(jīng)營發(fā)展和管理實(shí)際問題結(jié)合起來。
一、銀行業(yè)現(xiàn)狀：傳統(tǒng)與創(chuàng)新并存
回顧20多年金融改革與發(fā)展的歷程，我國商業(yè)銀行也經(jīng)歷了整體的變革，在經(jīng)營模式和發(fā)展方式方面實(shí)現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但是，隨著國際金融危機(jī)的爆發(fā)和中國經(jīng)濟(jì)的不斷加速調(diào)整中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化。對(duì)商業(yè)銀行而言，不僅是巨大的挑戰(zhàn)更是也蘊(yùn)藏著重大的發(fā)展機(jī)遇。在過去的十多年中，中小股份制商業(yè)銀行的規(guī)模迅速增長、利潤和資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升并取得了舉世矚目的成績，但新時(shí)期國內(nèi)外金融形勢(shì)的不確定性、外部環(huán)境的變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等諸多因素都給未來銀行業(yè)的發(fā)展增加了不確定性和一定的制約性。為了適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為各家銀行必然的選擇。
由于中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革仍在進(jìn)程之中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還未完全擺脫粗放的經(jīng)營模式，科學(xué)管理的基礎(chǔ)還不牢固，銀行治理、風(fēng)險(xiǎn)管理還存在一定缺陷，在較長時(shí)期內(nèi)仍將面臨信貸擴(kuò)張與資本約束、滿足監(jiān)管要求與盈利能力增長、風(fēng)險(xiǎn)量化與粗放經(jīng)營等諸多方面的矛盾。
1.市場(chǎng)化程度不高。雖說當(dāng)前商業(yè)銀行初步建立了以客戶為中心的經(jīng)營體制，但是體制不健全，產(chǎn)品部門和客戶部門功能存在較嚴(yán)重的重合狀況，銀行的部分產(chǎn)品尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品并沒有完全圍繞客戶服務(wù)進(jìn)行整合，整體綜合服務(wù)程度仍較低。
2.集約化水平較低。從新的發(fā)展形勢(shì)和管理要求來考慮，目前商業(yè)銀行的整體集約化程度水平仍不高，且不同種類業(yè)務(wù)的集約化程度也不均衡，因此迫切需要銀行進(jìn)一步全方面地提高集約度及集約的多層次性，真正成為集約化經(jīng)營的、具有國際競(jìng)爭力的商業(yè)銀行。
3.粗放式經(jīng)營方式?jīng)]徹底改變。目前銀行業(yè)普遍存在過于追求速度和擴(kuò)大規(guī)模的偏好，通過擴(kuò)大規(guī)模來追求發(fā)展依舊是銀行業(yè)經(jīng)營方式的主流，傳統(tǒng)的增長方式?jīng)]有從根本上得到改變，那么就難以實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展。雖然擴(kuò)大銀行的資產(chǎn)規(guī)模會(huì)更大程度地帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但并不是規(guī)模越大就越好，相反過快的規(guī)模擴(kuò)張反倒會(huì)導(dǎo)致資本的快速消耗，增加潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
4.風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)趨好的同時(shí)，眾多風(fēng)險(xiǎn)隱患在積聚，如房地產(chǎn)業(yè)和一些地方融資平臺(tái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量形成了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。而我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有完全建立，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面都存在很多薄弱環(huán)節(jié)。
二、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的基本內(nèi)涵
（一）經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變：實(shí)現(xiàn)集約化和專業(yè)化
1.集約化是商業(yè)銀行改革的一個(gè)基本趨勢(shì)，即使管理方式和經(jīng)營模式更加趨于集中，加大對(duì)資源的整合，通過集約化來實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。集約化的深化和發(fā)展可以從資金集中、信貸集中、財(cái)務(wù)集中、單證處理集中、人力資源管理集中等方面著手，逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
2.專業(yè)化是指以客戶為中心，為不同類型的客戶提供專業(yè)化的綜合服務(wù)。本文所指的專業(yè)化是以客戶為中心和經(jīng)營模式的專業(yè)化，而不是單純業(yè)務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看，根據(jù)客戶的特點(diǎn)可以將客戶分為個(gè)人客戶、公司客和中小企業(yè)客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點(diǎn)和金融需求。而且進(jìn)一步細(xì)分，不同的客戶又各有需求，那么久更需要銀行切實(shí)根據(jù)客戶需求實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營和系統(tǒng)化的管理。
（二）增長方式的轉(zhuǎn)變：重質(zhì)量效益，經(jīng)營多元化，風(fēng)險(xiǎn)控制
1.質(zhì)量效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)良好的效益，不僅要擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和產(chǎn)品種類，更迫切需要銀行不斷提高資產(chǎn)與負(fù)債質(zhì)量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。新巴塞爾資本協(xié)議的核心是資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，即通過限制單純通過擴(kuò)大規(guī)模來實(shí)現(xiàn)效益和增長的經(jīng)營模式，這就逐步轉(zhuǎn)變了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)營管理觀念。因此，我們要正確地辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量與效益的互動(dòng)關(guān)系，逐步實(shí)現(xiàn)質(zhì)量效益型的健康增長方式。
2.經(jīng)營的多元化體現(xiàn)為客戶服務(wù)及效益增長的多元化。商業(yè)銀行增加收入的途徑有多種，包括傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，以及不斷擴(kuò)大的資金業(yè)務(wù)經(jīng)營和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營。銀行在經(jīng)營發(fā)展中，當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展需求要求銀行要逐步提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入和中間業(yè)務(wù)收入的比例。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)是依靠存貸款利差帶來的，目前仍然是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要利潤來源。但是隨著我國資本市場(chǎng)的發(fā)展及未來利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀，存貸利差將會(huì)逐步收窄。因此，依靠利差收入推動(dòng)收益增長的傳統(tǒng)增長方式在未來可能會(huì)面臨阻礙。我國商業(yè)銀行積極擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，增加資金使用收益及盈利，只是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中的一種策略，而不是長遠(yuǎn)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，因此迫切需要實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營的增長方式。
3.風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行經(jīng)營中的一個(gè)重要的管理重心。銀行必須是通過控制風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)盈利，那么商業(yè)銀行經(jīng)營的實(shí)質(zhì)就是有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行的盈利能力在一定程度上取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營中要面臨著各方面的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，那么銀行要進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)行業(yè)務(wù)全過程的控制和管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和防范是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的。同時(shí)不容忽視的是管理的有效性及管理成本也是商業(yè)銀行必須考慮的。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制型的增長方式方面的主要考核指標(biāo)有資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本控制額、不良貸款撥備覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等。這些指標(biāo)都反映了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。
三、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的對(duì)策
從當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀方面考慮，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式具有一定的迫切性，創(chuàng)新思維、降本增效、梳理每一個(gè)環(huán)節(jié)、做細(xì)做實(shí)是必然的選擇。
1.創(chuàng)新思維，加快觀念轉(zhuǎn)型
觀念的轉(zhuǎn)變才是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變觀念最重要的是要樹立資本集約式理念，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本管理體系。深入推進(jìn)資本管理理念化、流程化和機(jī)制化建設(shè)，在資本集約式經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，提高盈利能力。
構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)資本為核心的經(jīng)營管理文化。要讓全行深刻領(lǐng)會(huì)經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵和意義，樹立資本有償使用機(jī)制、資本價(jià)值最大化經(jīng)營目標(biāo)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過預(yù)算管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、流程設(shè)置、績效考核等內(nèi)部管理渠道滲透資本約束原則，切實(shí)讓以經(jīng)濟(jì)資本為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化和效益觀深入人心。
2.理順體制、完善機(jī)制，加快管理轉(zhuǎn)型
構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)資本約束為核心的資源配置體系。強(qiáng)化資金利率和流動(dòng)性管理，主動(dòng)適應(yīng)利率市場(chǎng)化的變化，保證合理利差收入，降低籌資成本；有效運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型、資產(chǎn)負(fù)債管理等手段，引導(dǎo)專業(yè)條線、經(jīng)營單位不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)、客戶和收入結(jié)構(gòu)，降低資本消耗，提高經(jīng)營效率；按照“效率優(yōu)先”原則建立預(yù)算調(diào)控機(jī)制，預(yù)留專項(xiàng)資源獎(jiǎng)勵(lì)配置高效的經(jīng)營單位，對(duì)效率低下、浪費(fèi)資本的經(jīng)營單位計(jì)收超額成本，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源向效率優(yōu)先、資本節(jié)約的方向流動(dòng)。
銀行應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)控制度要求合理地設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的分離；同時(shí)，根據(jù)客戶需求和產(chǎn)品特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范方面，建立合理的組織架構(gòu)，不斷地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和操作流程。如今在各家商業(yè)銀行都重視優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的情況下，應(yīng)該以客戶為中心整合資源，提供優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，通過完善機(jī)制來促進(jìn)和協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
3.突出需求導(dǎo)向、把握重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型
影響力就是競(jìng)爭力。我國商業(yè)銀行與國際的差距主要是融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)主流的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)規(guī)模不夠大、業(yè)務(wù)政策與本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境的融合程度不夠緊密、在差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營方面的創(chuàng)新創(chuàng)造能力還不夠強(qiáng)。為此需要做好以下幾點(diǎn)：認(rèn)真研究客戶需求，盡早布局新平臺(tái)，抓住個(gè)人金融業(yè)務(wù)這個(gè)最廣闊、最活躍、最具潛力的市場(chǎng)，發(fā)展創(chuàng)新服務(wù)；在移動(dòng)浪潮影響下，在新的科技革命已經(jīng)在進(jìn)行的時(shí)代背景下，要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自助化程度，配備完善的軟硬件設(shè)施；必須將大力研究發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提上戰(zhàn)略高度，提前謀篇布局，早做準(zhǔn)備；應(yīng)著力做好投資銀行業(yè)務(wù)，利用資源優(yōu)勢(shì)，為客戶提供專業(yè)化增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶的雙贏；抓住時(shí)代機(jī)遇，與小微企業(yè)攜手共贏。為了適應(yīng)后金融危機(jī)時(shí)代產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的金融需求，就當(dāng)前市場(chǎng)而言，中小企業(yè)具有較強(qiáng)的潛力，未來擁有較大的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇，那么商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求差異化，做好自身定位，進(jìn)一步尋求新的利潤增長點(diǎn)。當(dāng)然，商業(yè)銀行不可忽視自己最基本的職能，要切實(shí)保障提供方便快捷的結(jié)算業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)算服務(wù)和新興業(yè)務(wù)的現(xiàn)金管理是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營功能，對(duì)于商業(yè)銀行來說，其始終不斷追求的創(chuàng)新目標(biāo)是能為客戶提供更方便、更快捷的結(jié)算服務(wù)。同時(shí)還要注意到信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的票據(jù)化是未來金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此未來要適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，滿足客戶新的融資方式，創(chuàng)新性的商業(yè)銀行應(yīng)該積極地發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展要不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，深入探索差異化經(jīng)營。要根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，以滿足不同客戶的多樣化需求為目標(biāo)，全面優(yōu)化銀行各方面的資源配置，大膽加大產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等創(chuàng)新能力，健全服務(wù)功能，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境下避免同質(zhì)化，培養(yǎng)出屬于自己的核心客戶群體，擴(kuò)大影響力，真正的提升競(jìng)爭力。
中流擊水爭朝夕，我們必須以“等不起”的緊迫感、以“慢不得”的危機(jī)感、以“坐不住”的責(zé)任感，始終保持昂揚(yáng)向上、奮發(fā)有為的精神狀態(tài)，以改革贏得機(jī)遇，以創(chuàng)新助力發(fā)展，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型，提升專業(yè)化水平，打造強(qiáng)大的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。
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關(guān)鍵詞:組織結(jié)構(gòu)流程銀行建議
上世紀(jì)80年代,歐美國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新成果的基礎(chǔ)上,率先在銀行業(yè)推動(dòng)了以流程再造為核心的管理體制改革。改革的結(jié)果是建立了面向市場(chǎng)、以客戶為中心的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程,確立扁平化、集中化、垂直化、專業(yè)化的組織體系,實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)分離,建立類似工業(yè)企業(yè)的一體化流水線作業(yè)的流程化管理模式。今天,國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著資本約束、利率市場(chǎng)化、金融脫媒、客戶需求變化以及市場(chǎng)開放下的激烈競(jìng)爭等等金融環(huán)境的劇變,這些變化將深刻地影響著國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展命運(yùn),而傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式已不能承載和化解這些變化。中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)流程及合理機(jī)制應(yīng)建立在流程銀行,而非部門銀行的基礎(chǔ)上。正基于此,探討我國商業(yè)銀行的流程銀行建設(shè)已勢(shì)在必行。
一、西方商業(yè)銀行關(guān)于流程銀行建設(shè)的基本做法
流程銀行再造最早由美國保羅·阿倫提出,他在援引麻省理工學(xué)院教授哈默流程再造定義的基礎(chǔ)上,給出了一個(gè)對(duì)銀行流程再造的界定:即銀行為了取得在成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等績效方面顯著性的改變,以流程為核心進(jìn)行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì)。所謂“根本性的再思考”和“徹底性的再設(shè)計(jì)”指的是在信息技術(shù)的支持下,對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營方式進(jìn)行脫胎換骨式的徹底改造;拋棄過去經(jīng)營中存在的陳規(guī)陋習(xí).用全新的思維方式創(chuàng)造發(fā)明新的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式,使銀行建立起一個(gè)以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程,以求銀行經(jīng)營成本、服務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度和應(yīng)變能力等方面有質(zhì)的突破。將原來“按部就班”的銀行文化轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁辽稀钡奈幕?讓員工從信奉“順從”轉(zhuǎn)化為崇尚“投入”,積極發(fā)揮員工的自主能動(dòng)性,將銀行經(jīng)營管理帶入一個(gè)新境界。
從西方主流商業(yè)銀行的實(shí)踐看,流程銀行再造主要表現(xiàn)為激進(jìn)式與漸進(jìn)式兩種模式。激進(jìn)式再造的特點(diǎn)是范圍廣,幅度大,速度快,以美國為代表。這種再造旨在通過對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營方式的反思和徹底變革,來尋求一種新的融合了精細(xì)生產(chǎn)、適時(shí)制造和柔等管理方式的新的經(jīng)營機(jī)制,獲取銀行的更大盈利。漸進(jìn)式再造則是以一種相對(duì)溫和的方式來尋求銀行服務(wù)的提高和盈利水平的上升,從某種程度上講,其再造的范圍更多地限于成本管理再造。從思路上看,它更多地通過現(xiàn)有狀況下尋求一種合理化的途徑來實(shí)施再造,在銀行所引起的震動(dòng)小,成效相對(duì)也較小。
以花旗銀行為例,業(yè)務(wù)流程再造后花旗銀行組織架構(gòu)精簡為十個(gè)部門,分別為批發(fā)銀行部、零售銀行部、新興市場(chǎng)部三個(gè)業(yè)務(wù)部門和七個(gè)輔助部分。在管理上花旗銀行實(shí)行矩陣式結(jié)構(gòu)管理模式,管理部門一條線,業(yè)務(wù)部門為另一條線。在零售業(yè)務(wù)流程再造中,花旗銀行花了三年的時(shí)間重新設(shè)計(jì)程序,利用人工智能標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)的信用交易。只要輸入客戶信息,電腦就會(huì)自動(dòng)給出該客戶的信用評(píng)分,顯示出客戶的貸款標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)酬率。以前需要業(yè)務(wù)員、審核員、復(fù)核員等至少三人的一項(xiàng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù),現(xiàn)在只需要一個(gè)業(yè)務(wù)員借助于標(biāo)準(zhǔn)化的電腦程序就能完成,銀行為此節(jié)約了三分之二的人力資源,客戶辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)間也大為縮短。
二、“流程銀行”與“部門銀行”模式優(yōu)劣分析
“流程銀行”強(qiáng)調(diào)按照橫向設(shè)置流程,按照流程設(shè)置部門。銀行各部門是按照前、中、后臺(tái)嚴(yán)格分離設(shè)置。批發(fā)和零售銀行部作為銀行前臺(tái)部門,風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)和運(yùn)營部構(gòu)成銀行中、后臺(tái)。人力資源、資訊科技和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)是保障前、中、后臺(tái)有效運(yùn)作的支持保證部門。從導(dǎo)向上看,所有部門的職責(zé)定位,都是圍繞產(chǎn)品和客戶來運(yùn)轉(zhuǎn)。客戶辦理業(yè)務(wù)并沒有直接面對(duì)某個(gè)部門的概念,而是通過特定的渠道進(jìn)入流程,每一筆業(yè)務(wù)的完成都要經(jīng)過獨(dú)立的前、中、后臺(tái)處理,每一個(gè)部門都是通過流程為客戶服務(wù)的。其主要優(yōu)勢(shì)在于:一是完全實(shí)現(xiàn)前臺(tái)營銷拓展與中后臺(tái)操作處理相分離,便于風(fēng)險(xiǎn)的流程控制。二是全新的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì),便于管理與運(yùn)作。三是實(shí)現(xiàn)總行條線化管理模式,便于管理會(huì)計(jì)的核算?！傲鞒蹄y行”的總行既是政策中心,又是營銷中心、信貸決策中心、風(fēng)險(xiǎn)管理中心,包括分行在內(nèi)的各分支機(jī)構(gòu)都是總行的銷售與服務(wù)渠道,各條線的管理鏈條都集中在總行。分支機(jī)構(gòu)作為銷售與服務(wù)渠道,只是總行前臺(tái)銷售部門的延伸。
相對(duì)于“流程銀行”而言,“部門銀行”模式的形成與我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制有關(guān),在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中,其在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、員工激勵(lì)等方面的劣勢(shì)就顯現(xiàn)出來。
一是金字塔式的“部門銀行”組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致信息的嚴(yán)重缺失。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織管理結(jié)構(gòu)為典型的“金字塔”式結(jié)構(gòu),即總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間的科層關(guān)系,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)完全按行政區(qū)劃設(shè)置,形成了“四級(jí)管理,一級(jí)經(jīng)營”的畸形經(jīng)營管理體系。不是按業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)部門,而是按現(xiàn)有的部門設(shè)計(jì)流程。在實(shí)踐中存在業(yè)務(wù)流程管理層次多、決策滯后、風(fēng)險(xiǎn)集中等問題,難以滿足客戶不斷變化的金融需求.市場(chǎng)競(jìng)爭能力差。
二是部門間的職能分工沒有面向客戶,流程僅為組織而定。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的,籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性,將從事相同或相似活動(dòng)的人合在一起,形成職能型群體,每一個(gè)職能性群體所從事的工作,對(duì)于一個(gè)完整的流程來說,只是其中的一個(gè)部分,在這樣的組織中,從客戶的需要來看,完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。職能型的流程設(shè)計(jì)使不同部門擁有不同的資源和權(quán)力,部門之間不關(guān)心業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行,而是熱衷于權(quán)力和資源的再分配,從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的不斷膨脹,內(nèi)部交易成本上升,業(yè)務(wù)流程更加不流暢。