時間：2023-07-12 16:49:59
導(dǎo)語：在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 服務(wù)體系 區(qū)域經(jīng)濟
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著國家對于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。因此，必須進一步強化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形成強有力的保障，并最終實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是配合國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍以及資金來源。進一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，通過這種方式來配合國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過利用金融服務(wù)體系的資金以及服務(wù)，積極引導(dǎo)金融服務(wù)體系向投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風險促進農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)工作的發(fā)展。
3.作為國家相關(guān)政策的執(zhí)行機構(gòu)。國家的很多政策機構(gòu)，例如種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等政策的實施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過強化農(nóng)村機構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問題研究
1.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應(yīng)不足。金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供應(yīng)緊張是當前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的首要問題。當前，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少，農(nóng)村金融服務(wù)主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。其次，由于國家對于農(nóng)村經(jīng)濟扶持力度較強，因此部分金融服務(wù)體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風險。當前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當規(guī)模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導(dǎo)致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的掣肘，但同時也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風險，對于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的進一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營管理的特點，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應(yīng)用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識經(jīng)濟時代導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展動力不足。這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟發(fā)展的風險較高，因而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系出于風險考慮，各項建設(shè)未能全面開展，導(dǎo)致金融服務(wù)制約經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟資金供應(yīng)渠道。當前我國處于工業(yè)經(jīng)濟支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國的實際特點完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。首先，國家相關(guān)部門應(yīng)該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，并輔之以商業(yè)金融機構(gòu)、地方金融機構(gòu)以及民間金融機構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金供應(yīng)渠道以及供應(yīng)方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導(dǎo)致民間借貸缺乏政策性的引導(dǎo)。因此，國家相關(guān)管理部門應(yīng)該重視對民間融資借貸行為的規(guī)范、引導(dǎo)與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務(wù)體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。
3.增設(shè)農(nóng)村融資擔保機構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務(wù)奉獻。針對農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務(wù)風險搞的問題，相關(guān)管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構(gòu)的方式，來降低金融服務(wù)體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設(shè)置金融擔保機構(gòu)，進而借助于金融擔保機構(gòu)，消除金融服務(wù)體系的對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔保機構(gòu)后，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現(xiàn)金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
4.營造良好的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務(wù)體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務(wù)體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應(yīng)該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農(nóng)民的金融意識。此外，應(yīng)該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時，應(yīng)該加大力度開展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務(wù)逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟與金融服務(wù)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
四、結(jié)語
金融體系建設(shè)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有相互促進的作用，因此，解決三農(nóng)問題，實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。相關(guān)部門應(yīng)該采取完善農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置、強化農(nóng)村金融財稅支持以及完善農(nóng)村資金供給渠道等一系列方式，開展農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)優(yōu)化管理，最終通過高效的金融服務(wù)體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務(wù)；金融服務(wù)
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動融合發(fā)展進行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義
（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實強農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調(diào)，金融機構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進農(nóng)村公共服務(wù)實現(xiàn)
當前，隨著公共財政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領(lǐng)取補貼，以便及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實現(xiàn)“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農(nóng)補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點，撤并地縣級以下的分支機構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構(gòu)網(wǎng)點365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)3.97個銀行機構(gòu)網(wǎng)點，每個網(wǎng)點服務(wù)1.85萬人；城區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點354個，每個網(wǎng)點服務(wù)0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等基礎(chǔ)金融服務(wù)時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農(nóng)村消費市場。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場
隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長點。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，居全省第一位，年底實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關(guān)于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進
堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續(xù)進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場會，出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔保體系不斷完善
針對農(nóng)村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔保服務(wù)。二是擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進行了信用評定，基本實現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。
三、進一步促進農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措
促進農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時推進，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。
（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機構(gòu)體系建設(shè)
加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進一步放寬農(nóng)村金融準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學規(guī)劃建設(shè)。立足當?shù)貙嶋H，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設(shè)備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠、人口數(shù)量少和經(jīng)濟相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務(wù)新模式
各級政府在提供公共服務(wù)的過程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進涉農(nóng)補貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費的應(yīng)用，擴大市場基礎(chǔ)，實現(xiàn)降低運營成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)在追求經(jīng)濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項民生政策和公共服務(wù)的落實。
（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，改進現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強與網(wǎng)絡(luò)通訊部門的合作，推動應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創(chuàng)新，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實防范農(nóng)村金融風險
在推進農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強化管理、技術(shù)防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識，培育農(nóng)民群眾用卡習慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。
參考文獻：
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農(nóng)村金融服務(wù)“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元，占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設(shè)立的，以自負盈虧、財務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機構(gòu)準入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)均設(shè)在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設(shè)ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機構(gòu)進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔保機構(gòu)和擔保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構(gòu)風險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構(gòu)合法權(quán)益的保護有待加強。
國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒
從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準備金，以保證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機構(gòu)，就必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2-3家機構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考
農(nóng)村金融金融服務(wù)
一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長“十一連快”發(fā)揮了重要作用。
從整體上看，我國農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進步。單從我國農(nóng)村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時拓展更多的經(jīng)濟來源。
二、當前我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問題
1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟發(fā)展的落后有很大關(guān)系。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
2、無存款比率較高
大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對于城市而言農(nóng)存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應(yīng)出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關(guān)報告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。
3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。
總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)量不足，競爭仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。
四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴重
農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導(dǎo)致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務(wù)質(zhì)量急劇的下降，同時也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。
三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的措施
一是支持小型金融機構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強對農(nóng)村民間金融機構(gòu)的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結(jié)構(gòu)豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務(wù)，使得當?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。
二是提高農(nóng)村金融機構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機構(gòu)的發(fā)展狀況，在比較發(fā)達的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對經(jīng)濟水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對于金融服務(wù)行業(yè)來說，城市的發(fā)展是會帶動農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。
三對農(nóng)村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制，充分發(fā)揮政策支持對保險分散農(nóng)業(yè)風險的積極作用。
四是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和評價體系，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識，農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當?shù)剞r(nóng)民中進行選擇，然后在重點培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。
四、結(jié)語
對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續(xù)、市場化發(fā)展有機結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融體系，以可負擔成本實現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；供給；需求；溫州
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2011)05－0117－03
一、溫州農(nóng)村金融服務(wù)需求情況
(一)農(nóng)村金融服務(wù)需求特征
1、農(nóng)戶金融服務(wù)需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了相應(yīng)變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求比重逐年趨減，但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求增長加快，尤其是規(guī)模種養(yǎng)戶及特種養(yǎng)殖經(jīng)營戶的資金需求日趨旺盛。
2、農(nóng)戶金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化、層次性特征。一是對現(xiàn)代支付結(jié)算提出了更高的要求。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，85％的受調(diào)查農(nóng)戶對金融機構(gòu)提供的存、放、匯等服務(wù)有了向全國聯(lián)網(wǎng)、異地存取、、信用卡等方面的新要求。二是需要金融機構(gòu)加強對“三農(nóng)”的金融知識宣傳、金融產(chǎn)品推介，有56％的受調(diào)查農(nóng)戶希望金融機構(gòu)能利用自身優(yōu)勢，提供農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息咨詢服務(wù)，為農(nóng)民的增產(chǎn)增收提供全方位的金融服務(wù)。三是理財服務(wù)需求。目前，農(nóng)戶的投資渠道較為狹窄，隨著農(nóng)民收入的增長，41％的受調(diào)查農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機構(gòu)能采用各種方式，為其提供理財服務(wù)。
3、農(nóng)戶資金需求的用途變寬。調(diào)查顯示，目前特色農(nóng)業(yè)資金需求增長較快，農(nóng)戶的信貸資金需求不再是單純用于購買生產(chǎn)資料和生活資料，部分農(nóng)戶還有潛在的消費貸款需求，用于改善住房、子女上學、婚嫁等，許多農(nóng)戶將信貸資金用于經(jīng)營“農(nóng)家樂”、“品園游”、“賞花游”等休閑旅游業(yè)。此外，隨著溫州縣域安置留地上住房建設(shè)工程、農(nóng)戶下山搬遷工程等城鎮(zhèn)化進程的進一步推進，農(nóng)戶的住房按揭貸款的需求也逐步趨旺。
4、農(nóng)村非正式金融渠道仍然是農(nóng)村不同經(jīng)濟主體資金需求選擇的重要對象。根據(jù)對溫州市泰順縣80個農(nóng)戶的問卷調(diào)查結(jié)果，當生活和生產(chǎn)資金緊張時先想到的融資途徑，58％的農(nóng)戶選擇向親朋好友或高利貸借款。雖然農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資首先選擇正式的農(nóng)村金融機構(gòu)，但選擇親朋好友及企業(yè)內(nèi)部集資的比例仍高達34％。總的來看，高收入農(nóng)戶具有更多的生產(chǎn)性借貸，傾向于向正式金融機構(gòu)融資，而低收入農(nóng)戶更傾向于從非正式渠道借款。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)需求層次劃分
根據(jù)農(nóng)村不同經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求的差異性，我們按需求的層次逐漸提高，從基礎(chǔ)的金融需求到高層次的金融需求，依次劃分為五個層次，即CLPIO：現(xiàn)金流通需求(C)、信貸資金需求(L)、支付結(jié)算需求(P)、投資理財需求(I)、綜合金融服務(wù)需求(0)。
1、現(xiàn)金流通需求(C)。一是農(nóng)村現(xiàn)金用量大，特別是小面額券別需求迫切。二是火燒幣和霉爛幣兌換需求，但現(xiàn)行兌換須人民銀行授權(quán)的支行級金融機構(gòu)定時鑒定、兌換，手續(xù)比較繁瑣。三是打擊假幣需求。全市80％的人口集中在農(nóng)村，同時由于農(nóng)村居民的金融知識相對缺乏，法制觀念和自我保護能力也相對薄弱，使農(nóng)村成為制販假幣犯罪易發(fā)點，因此反假需求強烈。
2、信貸資金需求(L)。隨著溫州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村家庭居民生產(chǎn)經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，第一產(chǎn)業(yè)收入所占比重逐年下降，第二、三產(chǎn)業(yè)收入對農(nóng)民經(jīng)營總收入的貢獻越來越大。由此，金融需求主體發(fā)生很大的變化，且由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴張，產(chǎn)生了規(guī)模不等的借貸資金需求。當前農(nóng)村金融需求主體主要有貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶、市場型農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)和“公司+農(nóng)戶”型企業(yè)。另外，社會事業(yè)及公共設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)村自然災(zāi)害應(yīng)急、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民建房等方面，也產(chǎn)生一定程度的信貸需求。以2010年為例，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入將增加，溫州市全年預(yù)計完成農(nóng)村困難家庭危舊房改造8060戶，完成改造建設(shè)農(nóng)村住房3.5萬戶，需要信貸資金4億元以上。
3、支付結(jié)算需求(P)。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，溫州農(nóng)村大約89％的農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)有業(yè)務(wù)往來，其中有64％的農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)有存款和結(jié)算業(yè)務(wù)往來，36％有貸款。對最喜歡的支付結(jié)算方式。有51％的農(nóng)民喜歡使用現(xiàn)金，17％的農(nóng)民喜歡使用信用卡，13％的農(nóng)民喜歡使用支票。但由于目前農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施滯后，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋面低，當前農(nóng)村地區(qū)要求支付工具創(chuàng)新需求十分迫切。
4、投資理財需求(I)。隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟的較快發(fā)展和農(nóng)戶收入的不斷增長，農(nóng)村居民的理財意識增強，據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需要購買基金和國債的比例分別為27％和34％。部分農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)大戶，為有效控制成本，鎖定風險，特別需要通過期貨市場價格信號和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的市場行為，進一步引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)。但由于目前農(nóng)村地區(qū)證券、期貨機構(gòu)網(wǎng)點還比較少，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以得到諸如在城市較為普遍的投資顧問、項目理財?shù)姆?wù)。
5、綜合金融服務(wù)需求(0)。當前溫州農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出規(guī)模化、多元化和需求層次快速升級的變化趨勢，對金融服務(wù)水平提出了新要求，我們將這一層次的金融服務(wù)需求歸為綜合金融服務(wù)需求。主要突出表現(xiàn)在對金融服務(wù)的便利性、個性化服務(wù)等要求更高，其次是服務(wù)內(nèi)容更加廣泛，對農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險等衍生服務(wù)需求占比越來越高。最后是對金融服務(wù)的現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化要求也表現(xiàn)出一定的需求，尤其是在經(jīng)濟發(fā)達集鎮(zhèn)，需要更多的現(xiàn)代金融手段和金融工具來滿足多元化的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村金融服務(wù)供需的主要矛盾
1、供給主體單一與需求不斷擴張的矛盾。在目前農(nóng)村資金需求呈擴張態(tài)勢時，農(nóng)村金融服務(wù)主體卻在不斷地“萎縮”或處于“功能嬗變”之中。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，對本地農(nóng)村金融投入十分有限。國有銀行一些營業(yè)網(wǎng)點逐步退出農(nóng)村金融市場。原來的支農(nóng)主力軍農(nóng)行的業(yè)務(wù)范圍已與其他國有商業(yè)銀行無異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。郵儲銀行雖然擁有較多網(wǎng)點，但目前信貸業(yè)務(wù)較為局限，同時由于機制不靈活，貸款利率過高導(dǎo)致貸款增長乏力，大量的郵儲資金反哺農(nóng)村仍有待時日。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社因機構(gòu)實力有限。相對于旺盛的農(nóng)村資金需求更顯力不從心。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性與信貸資金安全性和趨利性之間的矛盾。首先，農(nóng)業(yè)是微利產(chǎn)業(yè)，受自然條件等不確定因素影響較多，效益低，金融機構(gòu)的資金趨利性使其不愿投向農(nóng)業(yè)。其次，以種植養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)周期較長，一般需2－3年時間，而目前推廣的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等期限都比較短，一般為1年以內(nèi)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；第三，小額信貸授信額度與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求也不相匹配。目前農(nóng)戶小額信用貸款的信用額度一般在3萬元左右，最高不超過5萬元，僅適用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動，不
能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)資金需求。
3、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的滯后性與現(xiàn)行信貸政策的矛盾。一是農(nóng)村整體信用體系建設(shè)落后，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有較長一段路要走。二是農(nóng)村擔保工具缺乏，難以滿足銀行機構(gòu)的信貸“門檻”。由于山區(qū)城鎮(zhèn)化率低，農(nóng)戶資產(chǎn)(包括土地、住房、林木)基本以集體所有制形式存在，受制度和評估等因素的制約，普遍存在農(nóng)房、林權(quán)、旅游設(shè)施經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)作物的抵押難問題。目前農(nóng)戶貸款的主要形式仍為保證、聯(lián)保等，但受擔保主體小、散等限制，農(nóng)戶較大額度貸款難以得到滿足，嚴重影響了農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和新農(nóng)村建設(shè)。
三、政策建議
1、完善多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
進一步完善以農(nóng)發(fā)、農(nóng)行、農(nóng)合三大農(nóng)貸機構(gòu)為主體，郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織為輔，形成中央、省、縣三個層次的政策性、商業(yè)性、專業(yè)性分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。積極發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策主導(dǎo)、政府扶持作用，推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革。全力推進農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村事業(yè)部改革，發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干作用。
2、建立和完善農(nóng)村金融風險分散機制。
加快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。盡快研究對農(nóng)業(yè)保險進行專門立法。把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，盡快推進農(nóng)業(yè)保險試點工作；建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，農(nóng)業(yè)保險傾向于政府主導(dǎo)，但可以集體或股份制私營；在資金、稅收、再保險等方面給予支持。
3、加大對農(nóng)村市場主體的金融需求層次的培育力度，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
農(nóng)村金融服務(wù)需求類型不同，要加強對客戶潛在需求的挖掘，加大產(chǎn)品宣傳和營銷力度，提升廣大客戶對產(chǎn)品的品牌認知度和影響力，尤其要讓更多農(nóng)村中小企業(yè)、個體工商戶等市場主體認識和使用現(xiàn)代金融工具和金融手段的優(yōu)勢，并分階段、分步驟逐步向農(nóng)村市場延伸服務(wù)。加強農(nóng)村各市場主體的信用意識。推進農(nóng)村征信體系建設(shè)，圍繞“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、新用戶”的工作扎實推進，依托鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府，加強信用知識宣傳和普及，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展信用貸款。進一步重視和普及農(nóng)村居民的金融知識，營造重視金融知識的良好氛圍，構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
4、鼓勵金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟多層次、差異化的金融服務(wù)需求。
引導(dǎo)各金融機構(gòu)準確定位，發(fā)揮優(yōu)勢，結(jié)合不同農(nóng)村客戶的金融需求特點，在貸款營銷手段、貸款手續(xù)、貸款額度、貸款利率定價等方面創(chuàng)新服務(wù)方式。鼓勵農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行逐步完善小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。各國有銀行和股份制銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步在廣大農(nóng)村推廣銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，不斷滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求。
5、完善政策激勵機制制度設(shè)計，鼓勵和支持銀行機構(gòu)擴大農(nóng)村和“三農(nóng)”信貸投放。
應(yīng)盡快出臺鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)將新增存款用于當?shù)氐目己宿k法，以鼓勵和支持銀行機構(gòu)將新吸收的存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并進一步擴大農(nóng)業(yè)貸款風險補償?shù)母采w面和補償范圍，調(diào)動金融機構(gòu)擴大“三農(nóng)”信貸投放的積極性，充分發(fā)揮政策扶持的杠桿撬動作用。在借鑒當前農(nóng)信擔保公司成功運營的模式基礎(chǔ)上，鼓勵建立多層次的擔保抵押體系，建立形式多樣的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔?；?，為農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔保，疏通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的貸款渠道。
對于云南這樣一個欠發(fā)達的西部省份而言，農(nóng)村金融服務(wù)缺失是一大問題。云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社用實際行動為服務(wù)云南農(nóng)村金融做出了巨大貢獻。為此，記者專訪了云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任任樹云。
致力解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失
提起云南省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，任樹云指出，“云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展還不平衡，農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，面向‘三農(nóng)’金融資源供給不足、金融服務(wù)缺失等問題較為突出，作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社必須承擔社會責任?！?/p>
據(jù)了解，截止2009年末云南全省共有122個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失，占全省鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的9.3%，主要分布在46個縣的邊遠貧困地區(qū)，涉及110多萬各族群眾，金融服務(wù)缺失制約著當?shù)亟?jīng)濟社會的發(fā)展。
為確實執(zhí)行中央的部署，云南省委、省政府及時成立了“解決金融服務(wù)缺失問題工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，制定了《關(guān)于切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題的實施意見》，明確提出了“用兩年時間著力解決全省金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題”的目標。
針對云南省委、省政府所制定的目標，云南農(nóng)信社開始了積極的行動。任樹云介紹說：“按照云南省委、省政府的安排部署，自2010年4月解決金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題工作全面啟動以來，在李紀恒副書記、曹建方副省長的關(guān)心和指導(dǎo)下，在金融辦、銀監(jiān)局等各級有關(guān)部門的幫助下，云南農(nóng)信社高度重視，自加壓力，努力拼搏，克服困難，采取一系列切實有效的措施，于2010年12月25日提前一年實現(xiàn)農(nóng)村信用社承擔的104個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)‘全覆蓋’，直接惠及13個州（市），41個縣的110余萬人口，有效解決制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融‘瓶頸’問題。”
在云南農(nóng)信社大力解決云南省金融服務(wù)缺失問題過程中，怒江州貢山縣獨龍江鄉(xiāng)就是一個典型的例子。由于獨龍江鄉(xiāng)每年都有半年大雪封山期，而當?shù)赜秩笔Ы鹑诜?wù)，所以居住在山里的獨龍族群眾，只能在開山之前把錢取好，等開山之后才能到縣城正常辦理存取業(yè)務(wù)，95公里的路程還需經(jīng)過6、7個小時的顛簸。這極大制約了當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，同時還給人民群眾的生活帶來諸多不便。
針對獨龍江鄉(xiāng)金融服務(wù)嚴重缺失的現(xiàn)狀，云南農(nóng)信社與怒江州、貢山縣多級部門聯(lián)動，緊抓實干， 2010年11月24日，怒江州貢山獨龍族怒族自治縣農(nóng)村信用社獨龍江分社終于掛牌開業(yè)。對于獨龍江分社的成立，任樹云開心地說：“其成立意義重大，從此貢山縣獨龍江鄉(xiāng)將告別半年存取一次、無金融服務(wù)的歷史，獨龍族人民實現(xiàn)共享現(xiàn)代金融服務(wù)也將徹底解決中國邊疆一個少數(shù)民族金融服務(wù)缺失的問題?！?/p>
在獨龍江分社成立的同時，云南省相關(guān)部門緊抓住滇滬對口幫扶的機遇，制定了“獨龍江鄉(xiāng)整鄉(xiāng)推進，獨龍族整族幫扶”的三年計劃，并將投入8.6億元資金，用于實施交通建設(shè)、教育發(fā)展、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會事業(yè)發(fā)展等項目。眾多項目的實施也將為獨龍江鄉(xiāng)的金融業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展前景。
關(guān)于獨龍江分社未來所發(fā)揮的作用，任樹云說：“獨龍江分社的成立，將會在方便獨龍族群眾日常生活的同時，為推動這些大項目的建設(shè)提供強有力的金融保障，也就是為獨龍江鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，為獨龍族與全國各民族共同步入小康提供強有力的金融支持與服務(wù)?！?/p>
“四個得益”促進農(nóng)村金融服務(wù)工作發(fā)展
云南農(nóng)信社為什么能在短短8個月的時間，就實現(xiàn)104個網(wǎng)點的開業(yè)？對此，任樹云告訴記者，云南農(nóng)信社能取得這些顯著成效，主要有四個方面原因：
首先是得益于云南省委、省政府及財政廳、銀監(jiān)局、人行等部門強有力的政策扶持和科學的工作機制。云南省財政廳安排了9950萬元專項資金，用于新建網(wǎng)點的建設(shè)和運營補助；銀監(jiān)局為市場準入建立了行政審批“綠色通道”，人行在賬戶開立等方面給予了大力支持，這些政策及資金的支持，為農(nóng)村信用社解決金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題奠定了堅實的基礎(chǔ)。
其次是得益于各級黨委、政府及相關(guān)部門的大力支持，有效落實云南省委、省政府的文件精神，為工作的開展創(chuàng)造了良好的條件。
再次是得益于云南農(nóng)信社高度重視，做到了思想認識、組織領(lǐng)導(dǎo)、責任落實和工作措施“四個到位”，建立了領(lǐng)導(dǎo)責任追究制、限時督辦制、溝通協(xié)調(diào)機制和規(guī)范管理機制“四項機制”，確保了工作快速有序推進。
最后是得益于基層干部員工的艱苦努力和扎實工作。各級信用社因地制宜，齊心協(xié)力攻堅克難，搶時間、搶進度，順利完成了服務(wù)網(wǎng)點征地、建設(shè)、裝修、網(wǎng)絡(luò)搭建、人員配置和開業(yè)報批等一系列工作。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
文章編號:16723198(2009)20014302
如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機構(gòu)實力不斷增強,存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個,縣域金融機構(gòu)存款余額達到9.11萬億元,占全國金融機構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。
1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因
1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流
農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠遠跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點,基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動機,其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。
1.2政策性金融薄弱
中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運用各種特殊的融資手段,嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟和社會發(fā)展政策,而進行的一種特殊性資金融通行為。除財政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。
1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足
一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風險制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時,農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動的定價權(quán)力作為實現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
1.4民間金融的現(xiàn)狀
現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護,不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運營模式,存在著各種潛伏風險,阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風險大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。
1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀
在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負最終責任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實力還相當有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的優(yōu)勢。
1.6沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境
(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認識, 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。
1.7當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風險較大。
2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議
2.1分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性
農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟欠發(fā)達、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟發(fā)達、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨立性, 嚴禁省聯(lián)社辦成行政性管理機構(gòu);重點發(fā)展個人理財、擔保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。
2.2引入有序競爭機制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系
一是繼續(xù)推進農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時,積極開展其他中間業(yè)務(wù)。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的拉動作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的補充作用。
2.3推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)
根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點,為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,金融機構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點,使農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的覆蓋面不斷擴大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財服務(wù)需求,還可以提供保險、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團貸款。對農(nóng)村理財、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。
2.4建立健全風險補償機制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”
一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機構(gòu)新增存款,在扣除準備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況,農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風險投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項目的投資,引導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”。
2.5建立健全信用擔保和農(nóng)業(yè)保險機制
(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu);或政府通過制度安排、財力扶持,在鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔保的同時,政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構(gòu);或引進國外涉農(nóng)擔保機構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔保難的問題。
(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險間接補償機制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險。由財政、保險公司和農(nóng)村金融機構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險基金等形式,進行農(nóng)業(yè)保險或用于彌補農(nóng)業(yè)保險損失;鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)獨自從事涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),政府對其實施政策優(yōu)惠。
一、農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的主要問題剖析
在農(nóng)村金融快速發(fā)展的過程中，也帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且，農(nóng)村金融的發(fā)展也為農(nóng)戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。然而，在農(nóng)村金融的實際發(fā)展中，卻存在一定的問題，例如，農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)空白點、農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善等，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展造成一定的影響，對此，本文主要對如何改善農(nóng)村金融服務(wù)提升服務(wù)水平進行分析。
（一）農(nóng)戶貸款難
農(nóng)村金融主要為農(nóng)戶提供更便利的貸款渠道，可以給農(nóng)戶帶來更多的發(fā)展機會，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著極大的作用。然而，作者在對當前農(nóng)村金融發(fā)展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款難的問題極為普遍，而產(chǎn)生這類問題的原因并不是農(nóng)戶貸款的機會少，恰恰相反，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供的貸款機會很多，而能夠滿足貸款條件的農(nóng)戶卻是很少，從而造成了現(xiàn)階段農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，不僅不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，同時對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服務(wù)空白點的問題
眾所周知，農(nóng)村金融機構(gòu)為了更好的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，在不同地區(qū)會設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)點。而在實際的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)點的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點，對農(nóng)村的金融服務(wù)水平也相對降低，在這些年農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)點的撤并雖然緩解，但是，空白點的問題依然想當嚴重，而這也是當前農(nóng)村經(jīng)濟金融服務(wù)所面臨的最大問題。
（三）農(nóng)村金融機構(gòu)體系有待完善
農(nóng)村金融服務(wù)主要是為了滿足更多農(nóng)戶的經(jīng)濟發(fā)展需求，因此，需要對農(nóng)村金融的發(fā)展需求進行改進和完善。然而，作者在對當前農(nóng)村金融機構(gòu)體系的運行情況分析中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系運行還不夠完善，而且，在運行的過程中也僅能滿足一部分農(nóng)戶的發(fā)展需求，并不能為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)，直接限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村金融機構(gòu)體系的不完善，農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)也隨之下降，也會影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
二、加快農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)
鑒于在農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的諸多問題，應(yīng)該進一步加快農(nóng)村金融改革的步伐，不斷的提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，也實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，下面進行具體的分析和探討。
（一）對信貸標準的改革
結(jié)合以上農(nóng)戶貸款難的問題來分析，產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔保物上，一般情況下，貸款超過2萬以上，都會需要相應(yīng)的抵押擔保物，而農(nóng)戶的手里最缺乏的就是抵押擔保物，從而使得農(nóng)戶在貸款的過程中會受到很大的限制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。針對這種情況，作者認為應(yīng)對信貸標準進行改革，首先，應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)金融體系展開全面的分析，尤其是對信貸體系的分析，應(yīng)考慮到農(nóng)戶在信貸中抵押擔保物缺乏的情況，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，適當?shù)膶Φ盅簱Ｎ镞M行調(diào)整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴大抵押物品的范圍，當然，在此過程中，必須要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展情況，這樣才能提高信貸標準實施的有效性。其次，還應(yīng)重視農(nóng)村信貸抵押擔保物相互配套的中介以及市場的完善，這也是產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農(nóng)戶貸款難的問題，不僅要考慮到對抵押擔保物的標準改革，同時，應(yīng)根據(jù)地區(qū)農(nóng)村的實際發(fā)展情況，對信貸抵押擔保的中介以及市場進行相應(yīng)的完善，不斷的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出巨大的貢獻。
（二）對金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)點進行建設(shè)和完善
通過以上的分析了解到，當前農(nóng)村金融服務(wù)點存在空白點的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)水平不高，而且，從金融服務(wù)點的運行情況來分析，由于空白點的影響，也使得一些金融服務(wù)存在盲區(qū)，將會對這部分區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生極大的影響，對此，作者建議應(yīng)對金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)點建設(shè)并且進行不斷的完善。
首先，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機構(gòu)組織，為了保證農(nóng)村金融服務(wù)能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行等，從而保證農(nóng)村金融機構(gòu)運行的可靠性、穩(wěn)定性，確保金融服務(wù)點能夠廣泛的覆蓋各個農(nóng)村發(fā)展區(qū)域，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
其次，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷的完善農(nóng)村服務(wù)組織，以此來滿足農(nóng)戶的發(fā)展需求，例如，建立流動柜臺，為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，同時可以開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等下村入戶，為農(nóng)戶提供更好的信貸服務(wù)。同時，可以適當?shù)脑O(shè)立“兩點兩機”，即定點定時服務(wù)、便利簡易網(wǎng)點、ATM機器、POS機等，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
再次，應(yīng)對農(nóng)村金融服務(wù)點的撤并機制進行完善，金融服務(wù)點的撤并要結(jié)合實際的發(fā)展情況而定，對于一些金融業(yè)務(wù)不高，甚至會存在虧損的服務(wù)點必須要對其考慮到撤并，當然，要確保附近的服務(wù)點能夠覆蓋到該區(qū)域，確保該區(qū)域農(nóng)村用戶能夠得到相應(yīng)的服務(wù)，如果其他服務(wù)點都無法覆蓋到該區(qū)域的話，應(yīng)避免對該服務(wù)點進行撤并，可以適當?shù)膶ζ溥M行調(diào)整，不斷的提升服務(wù)網(wǎng)點運行的可靠性，不僅要為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，更要結(jié)合自身經(jīng)濟發(fā)展的實際情況等來對其進行調(diào)整，以便于符合農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。
（三）開展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體系
在對農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的主要問題剖析中得知，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的主體，對此，作者建議應(yīng)對農(nóng)村金融機構(gòu)體系進行改革，向著多元化的方向發(fā)展。首先，應(yīng)對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)體系進行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問題，并且對其進行改善，同時，在對金融機構(gòu)體系改革的過程中，應(yīng)本著地方化、實際化、實用化的原則，確保農(nóng)村金融機構(gòu)體系能夠發(fā)揮出相應(yīng)的作用，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。其次，應(yīng)對現(xiàn)有的金融服務(wù)政策進行落實，以往有很多農(nóng)村金融服務(wù)政策因落實力度不足，從而給農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量造成極大的影響，更不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此，應(yīng)堅持落實現(xiàn)有的政策，并在此基礎(chǔ)上不斷的提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性金融機構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供可靠的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
【摘要】我國滇西北地區(qū)經(jīng)濟落后，人們生活還很貧困，在精準扶貧戰(zhàn)略下，發(fā)揮金融服務(wù)體系的資金扶持作用具有很重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，本文從金融服務(wù)對精準扶貧的意義入手，分析了當前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上闡述了精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建策略，希望本文能對我國精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建提供一些有益的參考和借鑒。
【關(guān)鍵詞】精準扶貧戰(zhàn)略；滇西北地區(qū)；金融服務(wù)體系
金融機構(gòu)精準扶貧，是指運用金融服務(wù)與工具，對貧困地區(qū)資源實行優(yōu)化配置，解決貧困地區(qū)擔保難、貸款難問題，利用金融扶貧資金促進貧困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧。貧困地區(qū)的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應(yīng)發(fā)揮金融的杠桿作用，有效激活市場活力，撬動資金參與貧困地區(qū)精準扶貧，最終實現(xiàn)脫貧致富。
一、金融服務(wù)對精準扶貧的意義
目前，我國尚有7000萬人還處在貧困線以下，嚴重阻礙了我國全面奔小康的進程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環(huán)境、跨越式的歷史發(fā)展因素，全縣經(jīng)濟社會發(fā)展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉(xiāng)5個，貧困村36個，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開的金融扶貧會議上，副總理作重要講話，對金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機構(gòu)在精準扶貧工作中繼續(xù)發(fā)揮作用，為打贏扶貧攻堅戰(zhàn)貢獻力量。金融扶貧不但是政治任務(wù)，更是社使命。金融機構(gòu)應(yīng)利用自身信息技術(shù)、政策、人才優(yōu)勢幫助貧困人群脫貧致富，為我國全面進入小康社會發(fā)揮重要作用。
二、當前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
（一）金融服務(wù)主體單一
滇西北地區(qū)精準扶貧攻堅地區(qū)由于經(jīng)濟條件因素制約，金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失矛盾長期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤并、授信權(quán)限上收趨勢突出，金融服務(wù)主要依靠農(nóng)村信用社一家支撐。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)固定網(wǎng)點缺失率高達67%。由于金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失直接導(dǎo)致金融支持精準扶貧的成效和作用。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場不完善
滇西北地區(qū)經(jīng)濟落后，信息閉塞，且少數(shù)民族聚集，由于長期受慣性思維影響，居民理財和金融意識淡薄。目前，該地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)僅有銀行，農(nóng)村期貨、保險和證券等，金融產(chǎn)品嚴重不足。金融機構(gòu)主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較少，尚未形成完善的金融服務(wù)市場。
（三）信用體系建設(shè)缺失
在滇西北廣大貧困地區(qū)，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識不強，自覺還款的很少，在金融扶貧中容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，金融扶貧風險增加。
（四）缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境
在滇西北地區(qū)聚集了大量少數(shù)民族，他們的一些文化傳統(tǒng)和觀念習慣與法制環(huán)境不相適應(yīng)，法治意識淡薄，形成該地區(qū)辦案難、立案難的現(xiàn)狀，增加了金融機構(gòu)的不良貸款數(shù)量，不利于金融支農(nóng)積極性的發(fā)揮。
（五）金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式單一
在滇西北地區(qū)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農(nóng)村，信用卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋率較低。
三、精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系構(gòu)建
（一）大力發(fā)展農(nóng)村電商幫扶農(nóng)村脫貧
利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村電商可以有效帶動農(nóng)村脫貧。大力發(fā)展農(nóng)村電商，貧困人群可以通過經(jīng)營民族手工藝品和特色產(chǎn)品實現(xiàn)脫貧。但在該地區(qū)發(fā)展電商的過程還存在金融機構(gòu)網(wǎng)點少、支付方式單一、資金貸款難等問題，無法滿足電商經(jīng)營需要。因此，金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合貧困地區(qū)的實際，增加金融產(chǎn)品服務(wù)功能，在人口密集的村莊設(shè)立POS、ATM機，提升農(nóng)村金融服務(wù)自動化水平，為當?shù)孛撠氈赂惶峁┯辛χС帧?/p>
（二）實行金融制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革
目前，農(nóng)村在金融改革中存在第三方評估能力和資源欠缺、風險補償不完善等難題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不但要明確資產(chǎn)的歸屬，還應(yīng)當實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的保值增值，為實現(xiàn)金融機構(gòu)服務(wù)提供條件。在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)之后，農(nóng)民可通過林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋所有權(quán)抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤活農(nóng)村“死”資產(chǎn)，為實現(xiàn)脫貧提供資金保障。
（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐
一是加大金融產(chǎn)品市場供給，滿足市場需求。在目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強三農(nóng)信貸產(chǎn)品、保險新產(chǎn)品開發(fā)，簡化服務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠，因此要做好金融產(chǎn)品的宣傳工作力度，建立健全金融產(chǎn)品服務(wù)體系，加大網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，更好的服務(wù)貧困農(nóng)村群體。二是增強金融網(wǎng)點建設(shè)。滇西北地區(qū)的金融網(wǎng)點較少，服務(wù)質(zhì)量有待于進一步提高，因此要在增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點基礎(chǔ)上，加大對金融市場人才的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村服務(wù)水平。
（四）發(fā)揮金融杠桿作用，實施精準扶貧
首先，將金融資金精準投放到貧困戶和貧困群體。對整個鄉(xiāng)、村貧困地區(qū)，要將金融資金投放到電力水利、交通設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、危房改造等設(shè)施建設(shè)方面，重點扶持生物產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，扶持貧困地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對貧困群體開展貸款服務(wù)，對重點支持的扶貧項目和企業(yè)開展資金支持。其次，精準銜接金融政策。整合涉農(nóng)扶貧資金，發(fā)揮扶貧專項資金作用，對扶貧小額貸款進行全額貼息。對金融扶貧信息進行專項登記，建檔立卡，開展精準扶貧。另外，金融機構(gòu)明確定位，將重心下移，增加信貸點，延伸服務(wù)觸角，全心全意為廣大貧困農(nóng)村服務(wù)。
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