時間：2023-06-22 09:32:50
導語：在電子支付相關法律法規(guī)的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
1、2019年5月21日，據尼泊爾喜馬拉雅時報報道，尼泊爾中央銀行宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶。
2、微信回應稱，微信支付的跨境業(yè)務嚴格遵守各國相關法律法規(guī)，對于境外違規(guī)收款行為，一直在通過技術手段進行嚴厲打擊與防范。
3、俄羅斯法律擬禁止支付寶、微信等外國電子支付服務，向俄羅斯公民提供服務。
4、德國沒有微信、支付寶收款，只有Apple pay或者銀行卡，且很多地方不支持。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞 企業(yè) 電子商務 發(fā)展 策略
電子商務在我國發(fā)展勢頭良好，許多企業(yè)都通過這個平臺來進行商務貿易，實現(xiàn)自身盈利。與傳統(tǒng)商務模式相比，電子商務具有其獨特優(yōu)勢。企業(yè)可以降低成本投入及人力物力消耗，拓寬銷售渠道，增加銷售量，企業(yè)運作高效化、創(chuàng)新化，增加盈利。電子商務尤其為中小企業(yè)帶來了更多商機，使其免于時間地域的限制，競爭力增強，更有可能和大企業(yè)尋求合作。然而，電子商務同時也給企業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。
一、企業(yè)電子商務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
企業(yè)電子商務在我國發(fā)展迅速，勢頭良好，主要是基于以下原因：第一，我國網絡發(fā)展迅速。我國持移動電話用戶數，上網計算機臺數，網址及上網用戶數逐年增加。這些都為企業(yè)電子商務的發(fā)展打下了堅實的基礎，提供了物質條件。第二，電子支付行業(yè)發(fā)展迅速。電子支付，企業(yè)電子商務中最重要的環(huán)節(jié)之一。保證安全良好的電子支付環(huán)境，才能保證企業(yè)電子商務的順利的貿易活動。我國各大銀行都開啟了網上銀行服務，開辦網銀服務的用戶也越來越多。除此之外，支付寶等支付手段也發(fā)展得越來越好。擁有許多用戶。更重要的是，用戶的財產安全都得到了有效保障。第三，我國物流業(yè)飛速發(fā)展。我國的物流企業(yè)逐漸發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，競爭不斷加強，這就為企業(yè)電子商務的發(fā)展提供了有利條件。
二、企業(yè)電子商務在發(fā)展中遇到的問題
（一）企業(yè)現(xiàn)代化投入不夠導致的企業(yè)發(fā)展問題
我國許多企業(yè)對信息技術的投入不夠，并缺乏相關技術人才，企業(yè)現(xiàn)代化嚴重滯后。許多企業(yè)還是以傳統(tǒng)模式經驗，沒有實現(xiàn)管理信息化。電子供應鏈，線上銷售，售后服務等體系不完善，企業(yè)電子商務發(fā)展受阻。我國雖然有許多企業(yè)抓住機遇，與時俱進，加入了企業(yè)電子商務化的潮流，但也有部分企業(yè)故步自封，不迎合新時代需求，或者條件不夠，無法實現(xiàn)商務電子化，這是企業(yè)電子商務發(fā)展中遇到的問題之一。
（二）我國網絡支付體系不夠健全帶來的支付環(huán)境問題
目前，我國各大銀行的信用卡標準不一，不能通用，給電子商務的發(fā)展帶來了一定的阻礙。許多上網用戶，尤其是中老年年齡層的用戶，不熟悉電子支付的操作，因此不經常網購。由此可見，電子支付手段應該盡可能簡化，使其老少皆宜。網購的用戶，也有相當一部分沒有選擇在線支付，而是貨到付款等其他方式。這為使用電子商務平臺的企業(yè)帶來了風險甚至使部分前者顧客流失。除此之外，電子支付的安全問題也值得引人注意。不法分子通過不法渠道，獲取消費者信息并騙取其錢財的案件不在少數，由退貨引起的消費者損失錢財的案件也很多，這說明了電子支付還需加強安全建設，使不法分子無機可乘。
（三）我國電子商務市場還不夠成熟帶來的誠信和安全問題
我國的電子商務市場還不夠成熟。有許多不負責任的商家出售偽劣商品，或者雇傭刷單人員，或者通過買家給好評商家就返還現(xiàn)金等手段，使得消費者無法辨別產品的偽劣。商品質量得不到保證，消費者就會心懷疑慮，無法安心購物，潛在顧客也會減少。由于沒有相關規(guī)定或者法律要求，導致偽劣商品至多只會受到道德譴責，而蒙在鼓里的消費者會受到欺騙，權益受到傷害。
（四）我國相關法律法規(guī)制度不健全帶來的法律環(huán)境問題
雖然在最近幾年我國陸續(xù)出臺了一些與電子商務市場有關的法律法規(guī)，然而由于電子商務市場在我國發(fā)展十分迅速，電子支付手段和電子商務經營方式逐漸復雜化和多樣化，現(xiàn)有的法律法規(guī)完善速度遠遠不能滿足我國目前電子商務市場的發(fā)展速度，很多法律法規(guī)對現(xiàn)在的企業(yè)來說，仍停留在很淺顯的層次，很多企業(yè)發(fā)展中涉及的法律問題都沒有統(tǒng)一和完善的法律解決手段，這種不健全的法律環(huán)境在很大程度上限制了我國電子商務市場的發(fā)展。
三、企業(yè)電子商務發(fā)展中存在的問題與對策
為促進我國電子商務市場的完善與發(fā)展，解決我國電子商務中普遍存在的各種問題，如支付安全、買賣方誠信、物流速度安全等，需要政府和電子商務市場的各大小企業(yè)共同努力，從企業(yè)信息化、改善支付環(huán)境、加強人才培養(yǎng)、健全法制等方面來發(fā)展和完善。
（一）加快企業(yè)信息化進程
企業(yè)信息化，需要企業(yè)管理者擁有信息化的意識，在企業(yè)內部設施、企業(yè)網絡運營體系中進行進一步的投資，構建出一個可信賴的電子商務市場環(huán)境，吸引廣大消費者來進行網上消費，確保消費者在消費過程中的個人隱私、支付安全、產品質量等都符合要求。
（二）加強電子商務人才培養(yǎng)
我國企業(yè)電子商務發(fā)展受阻，其中一個原因就是企業(yè)現(xiàn)代化問題，而電子商務人才正是解決此問題的關鍵因素。對于新興的電子商務市場，人才的培養(yǎng)十分重要，目前在我國的電子商務市場中，不僅需要大量掌握互聯(lián)網技術的技術人員，而且需要大量有著專業(yè)電子商務市場運營經驗和理論的復合型人才。目前我國一些高校已經開展電子商務專業(yè)，充分培養(yǎng)電子商務專業(yè)化人才，以加快我國電子商務市場的發(fā)展。
（三）健全電子商務法制
電子商務市場的和諧發(fā)展離不開良好和透明的市場環(huán)境，而市場環(huán)境的構建離不開國家的法律法規(guī)等。政府必須重視起電子商務市場的發(fā)展，對現(xiàn)有的法律法規(guī)中不適用于電子商務市場的部分進行調整，同時根據實際情況，制定出新的、符合電子市場運行規(guī)律的法律法規(guī)，給各大中小企業(yè)一個優(yōu)良和公平的競爭環(huán)境，杜絕一切不和諧、不公平的競爭行為的發(fā)生。
四、總結
企業(yè)電子商務還在發(fā)展之中，前路漫漫，任重道遠。如能掃清發(fā)展路上的障礙，企業(yè)將發(fā)展得更快，社會經濟也將因此而獲得更好的發(fā)展。自由競爭，便利快捷的企業(yè)電子商務，離不開政府和社會各界的努力，政府和企業(yè)必須團結起來，共同努力，才能做好電子商務市場的建設工作。
（作者單位為貴州廣播電視大學）
[作者簡介：付偉宸（1984―），男，貴州貴陽人，研究方向：電子商務。]
參考文獻
[1] 趙亞卿，莊佳芳.基于電子商務下的民營快遞企業(yè)發(fā)展問題與策略[J].物流科技， 2011，34（8）：61-63.
[關鍵詞]電子商務網上支付對策
電子商務與網上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產業(yè)都涉及到電子商務，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網絡來完成商品交易、結算等一系列商業(yè)活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網上銀行業(yè)務，采用數字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經由網絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業(yè)。
對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現(xiàn)網上收付款功能就成為建設企業(yè)電子商務網站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網上支付實現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進，建設專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時時網上支付功能的新型企業(yè)電子商務網站正在成為市場需求的主要方向。
一、當前電子商務中存在的問題
1.網上支付業(yè)務的供給存在很大局限
主要表現(xiàn)在跨行網上支付難度大，各銀行網上支付的標準不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機事務的經驗，在系統(tǒng)建設中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和信息格式標準，即便在同一銀行系統(tǒng)內的各業(yè)務系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標準，這就增加了全國銀行間網絡互聯(lián)的難度，從而影響了網上支付業(yè)務的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產業(yè)采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網上支付業(yè)務的擴展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬后;廣泛開展網上支付業(yè)務，大力推廣網上支付建設已經成為協(xié)調整個中國電子商務行業(yè)及其他網絡增值業(yè)務共同發(fā)展的關鍵。隨著網上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強大的性能優(yōu)勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。
2.網上支付工具發(fā)展滯后
電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現(xiàn)在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網上支付情況差異較大
這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網上支付的只占極少數，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規(guī)的不完善也是制約網上支付的關鍵因素。另一大因素則要歸為領導的不重視。任何一個項目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網上安全認證機構的建設不健全
網上安全認證機構的建設，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設統(tǒng)一公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規(guī)定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進一步規(guī)范密鑰、證書、認證機構的管理，注重責任體系的建設，發(fā)展和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。
二、解決電子商務問題的對策
1.加快網絡基礎設施的建設
銀行應從傳統(tǒng)的主要經營資產負債業(yè)務的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務的經營，并遵循統(tǒng)一的標準，中央銀行應充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規(guī)范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會日益減少，網上支付業(yè)務也就會越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發(fā)符合我國國情的網上支付工具
在發(fā)展電子商務中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規(guī)范。就目前網上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉賬、授權網絡，以實現(xiàn)支付標準的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數銀行推出了網上銀行業(yè)務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網絡銀行?？梢灶A計一兩年內絕大部分的銀行都可實現(xiàn)網上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統(tǒng)一的標準
主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術等，而我國各地經濟發(fā)展水平的不一致，導致了銀行間網絡化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上商務支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業(yè)務，網上主動支付業(yè)務能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設工作，另一方面就是要盡快完善網上交易的相關安全規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了電子支付，電子商務的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。
4.進行數字認證
當然，其中與認證相關的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務法律法規(guī)的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關法律法規(guī)的意見；根據電子商務健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時修訂相關法律法規(guī)；加快制訂在網上開展相關業(yè)務的管理辦法；推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。
三、總結
現(xiàn)階段要在我國實現(xiàn)電子商務的網上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優(yōu)勢等著我們去開發(fā)，去利用。當今市場是一個以網絡為主的市場，可以想見，網上支付必將成為主流。
參考文獻:
[1]黃京華:《電子商務教程》.清華大學出版社，1999
關鍵詞：電子商務；網上支付；網絡安全；瓶頸；物流
中圖分類號： TP3文獻標識碼： A文章編號：1671-1297（2008）07-164-02
據市場調研公司Emarketer統(tǒng)計，美國的人均在線交易額繼2001年增長了25%之后，在2003年又繼續(xù)上漲了15%。
同樣，電子商務在歐洲也愈來愈普及。市場調研公司Forrester在2004年2月透露，英國60%的成年人每月至少上一次網，其他國家的數據分別是：德國59%，意大利45%，法國41%，西班牙29%。盡管“信息商品”仍然占了電子商務的大頭，但是預計在線購買實體商品的數量也會增加。據Forrester的預測，到2007年，44%的軟件、23%的小型電器以及21%的CD和錄像制品的銷售額都將來自在線購買。另一個好消息是：整體顧客滿意度在不斷提升。高盛公司的數據顯示，在2003年，63.1%的在線消費者表示滿意，比2002年的59%又有提高。 我國于1993年引入電子商務的概念，后來政府部門、科研院所及許多企業(yè)陸續(xù)加入對電子商務的探索與研究，和發(fā)達國家相比，我國在人文環(huán)境、互聯(lián)網普及程度、居民經濟收入、相關法律法規(guī)和相關配套基礎設施等多方面還有相當的差距。因此，我們在看到電子商務未來發(fā)展給人們生活帶來便利的同時，還應該清醒地看到我國電子商務存在的問題和制約電子商務發(fā)展的瓶頸。
一 、 我國發(fā)展電子商務的主要問題
（一）缺乏健全的信用機制
目前，我國電子商務發(fā)展不是十分理想，究其原因，有技術手段、交易成本、市場習慣、商業(yè)模式等多方面的問題，其中，最突出的是沒有建立符合國情的電子商務信用機制模式。在電子商務概念己經為社會公眾普遍接受的背景下，社會信用體系的缺失已經成為中國電子商務進一步發(fā)展的瓶頸。
不健全的市場信用機制是阻礙我國電子商務發(fā)展的瓶頸。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數收到貸款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發(fā)展顯得多么重要。
（二）尚須完善的網上支付
從整個電子商務網絡的發(fā)展來看，要在網絡上直接進行交易，就需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，而我國信用卡并沒得到普及，原因多種多樣：
1、急需完善的政策法規(guī) ，完善的法律法規(guī)是業(yè)務發(fā)展的基石，對于業(yè)務發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導和保障作用。2、銀行卡產業(yè)運作模式需要深化改革。3、急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機制。銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小，受理市場建設嚴重滯后，已成為制約銀行卡產業(yè)發(fā)展的突出因素。4、急需加強的風險管理體系。
（三）網絡安全面臨的威脅
網絡安全防范有兩方面，即網站安全和支付安全。網站安全即在網站運行中遭到黑客攻擊的安全問題。我國的網站大多是以實用性為發(fā)展方向的，往往忽略網絡安全，這給網絡發(fā)展埋下了隱患。有些網站模仿銀行的網站界面制作了支付界面，騙取用戶的銀行卡密碼。上當的用戶以為是銀行的安全系統(tǒng)出了問題，其實不然。銀行的支付系統(tǒng)對我們普通用戶來說是非常安全的，基本上不用擔心密碼在銀行的網站上被盜用。 防范這種欺詐性的網站其實非常簡單：只要記住銀行的域名，在確認支付的時候看一下地址欄中的域名，如果是您所在銀行的域名，那就沒問題。網絡安全對我國的網絡建設者來說，可以說是任重而道遠。
（四） 法律法規(guī)不健全
法制不健全問題。與發(fā)達國家相比，我國的電子商務方面的法律法規(guī)不健全。近年來，我國制定出臺了一些涉及網絡安全和因特網管理的法規(guī)，但有關發(fā)展電子商務的統(tǒng)一指導框架和專門立法還存在空缺，對電子商務中的電子合同、電子簽名等合法性也缺乏必要的法律條文和科學解釋。新《合同法》雖然承認了電子合同的法律效用，卻沒有解決數字簽名問題。這些都增加了網上交易的風險。此外，聯(lián)合國國際貿易委員會等國際組織提出的與電子商務有關的文件內容，至今還沒有納入我國的法律體系。缺乏明確的相關法律保障，出現(xiàn)問題后的責任認定、承擔、仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決。
（五） 物流管理專業(yè)化水平低
電子商務中的任何一筆交易，都包含信息流、商流、資金流和物流。網上可以解決信息流、商流、資金流等商品流通的大部分問題，但卻無法解決物流問題。專家認為，在電子商務的發(fā)展過程中，物流瓶頸是不容忽視和回避的。
由于我國的物流發(fā)展起步晚、水平低，現(xiàn)行的物流體系很大程度制約著電子商務的發(fā)展。其主要表現(xiàn)有：對電子商務的認識僅局限于信息流、商流和資金流的電子化，忽視物流的電子化過程；物流基礎設施不完善；物流管理技術落后；傳統(tǒng)儲運的體制和手段阻礙現(xiàn)代物流的發(fā)展；第三方物流服務發(fā)展滯后；適應電子商務發(fā)展的物流體系尚未建立。“必須要完善物流配送體系，大力發(fā)展現(xiàn)代化物流，才能進一步推廣電子商務，充分發(fā)揮電子商務的跨時域優(yōu)勢?！敝Ц秾毷袌霾控撠熑私榻B，“目前電子商務化物流體系正在形成當中，已具備實戰(zhàn)能力?！?/p>
（六）電子商務人才不足
電子商務人才缺乏問題。我國是一個發(fā)展中國家，教育相對比較落后，大多數人的文化素質還不高，缺乏英語的應用能力。而網上信息絕大多數是英文信息，要想與國際接軌，必須普及英語。語言上的障礙成為制約我國電子商務國際化的一個突出的問題?，F(xiàn)代信息技術飛速發(fā)展，電子商務發(fā)展需要跨學科領域的復合型人才，既要懂得計算機技術，又要掌握有關金融、管理、商務等各方面的知識。目前我國這種復合型人才相當短缺，無法滿足電子商務發(fā)展的需求。必須在各個層次上普及上網技能和電子商務知識，才能在中國大規(guī)模推進電子商務應用。
二加快發(fā)展我國電子商務應采取的對策
電子商務的發(fā)展是一個循序漸進的過程。我國作為發(fā)展中國家，必須從我國電子商務發(fā)展的客觀環(huán)境與條件出發(fā)，認真研究適合我國的電子商務發(fā)展模式與規(guī)律，避免一哄而起，避免只追求表面的商務“電子化”而忽略商務活動的創(chuàng)新與發(fā)展。針對我國發(fā)展電子商務存在的瓶頸，目前應該采取如下的對策：
（一）建立誠信長效機制
誠信在很大程度上決定電子商務被認同和發(fā)展的程度，誠信危機已經成為我國發(fā)展電子商務的巨大障礙。我們要全面提升商業(yè)信用，積極建立誠信長效機制。一是通過宣傳教育、社會輿論、借鑒國外經驗等各種措施全面強化信用觀念，樹立市場經濟是信用經濟的觀念，為電子商務的發(fā)展構建起碼的信用基礎。二是發(fā)揮政府的組織和示范作用。政府是有序市場經濟的設計者、締造者、維護者，在電子商務發(fā)展的初期，政府應發(fā)揮優(yōu)勢，為電子商務的運行建立公平的交易平臺，建立統(tǒng)一的、權威的、全國性的證書管理機構（CA）認證中心。三是建立覆蓋全社會的信用網絡系統(tǒng)，完善信用認證的信用保險制度。四是加強法律法規(guī)建設，增強對信用主體的信用約束。五是建立交易主體，即誠信主體的誠信檔案。通過建立檔案資料庫，誠信度差的交易主體將會被排斥，在商業(yè)競爭中將無法生存。
（二）解決好網上支付問題
網上支付問題解決的好壞是直接關系到電子商務成敗的關鍵。筆者認為主要有以下策略：
(1)在技術標準上應該具有戰(zhàn)略眼光，不僅要建立全國統(tǒng)一的支付網關和安全認證中心，而且應該努力和國際標準接軌。
(2)及早立法，確定網上銀行的資格認定，規(guī)定網上交易的權利和義務，井嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。
(3)由政府牽頭，各商業(yè)銀行、中介機構和社會各界積極參與，借鑒發(fā)達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。
（三）需進一步更新觀念
目前，人們的電子商務意識還很淡薄，對計算機和網絡的知識掌握不夠。發(fā)展電子商務會給我國經濟發(fā)展帶來前所未有的機遇，有利于我國更好地參與國際競爭。我們必須提高全社會對電子商務的認識。讓更多的人認識計算機、認識網絡、了解電子商務，這是發(fā)展電子商務的前提和基礎。因此，宣傳普及電子商務有關知識，加強相關人才培養(yǎng)，是一項非常重要的工作。
（四） 培養(yǎng)復合型人才
培養(yǎng)電子商務高級專門人才。電子商務是信息現(xiàn)代化與商務的有機結合，培養(yǎng)出大量掌握現(xiàn)代信息技術和現(xiàn)代商貿理論與實務的復合型人才，成為一個國家實現(xiàn)電子商務發(fā)展的最關鍵因素。因此，政府除了應盡快對社會公眾加強電子商務有關知識的宣傳普及教育外，還應當充分利用各種途徑和手段，培養(yǎng)、引進并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業(yè)配套的網絡、計算機、經營管理方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務的建設步伐。
（五）應盡快制定和完善各相關法律法規(guī)
從電子商務的實踐來看，在各個環(huán)節(jié)不斷出現(xiàn)的各種糾紛，困擾著電子商務的健康成長。要組織銀行、信息產業(yè)、稅務、海關、法律等有關部門集中解決電子支付、安全保密、法律認可等電子商務急需解決的問題，并進行標準制定，對其中引起的糾紛做到有章可循、有法可依，建立完備的法律體系和權威的認證機構，盡快建立發(fā)展我國信息產業(yè)的法律環(huán)境和政策環(huán)境，并在實踐中逐步加以完善，維護整個電子商務的交易秩序，促使更多的人放心在網上購物。
（六）構建和完善現(xiàn)代多層次物流配送體系
多層次的物流配送體系應由“物流配送作業(yè)系統(tǒng)”、“物流配送信息系統(tǒng)”和“物流配送主體系統(tǒng)”三部分組成。物流配送作業(yè)系統(tǒng)是物流配送體系的運行基礎，物流配送信息系統(tǒng)則是物流配送體系得以正常運作的必要條件，物流配送主體系統(tǒng)是物流配送作業(yè)系統(tǒng)和信息系統(tǒng)運行的施動者和承擔者，為物流配送體系的發(fā)展提供了行為基礎。三者相互協(xié)調，共同促進物流配送體系的發(fā)展。因而構建和完善多層次的物流配送體系應從這三方面入手，提高物流配送的市場化、網絡化和標準化程度，并加強物流配送的軟硬件建設。
1.構建和完善物流配送作業(yè)系統(tǒng)。物流配送作業(yè)系統(tǒng)是指涉及將產品提供給消費者活動的全程網絡，它包括運輸、倉儲、裝卸搬運、包裝等環(huán)節(jié)。(1)構建和完善運輸系統(tǒng)。(2)構建與完善倉儲系統(tǒng)。(3)構建與完善搬運裝卸系統(tǒng)。(4)構建與完善包裝系統(tǒng)。
2.構建和完善物流配送信息系統(tǒng)。(1)要建立良好的信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，構建電子供應鏈系統(tǒng)的信息平臺。(2)要擁有科學、高效的物流配送管理應用軟件，建立配送管理信息系統(tǒng)。(3)各物流系統(tǒng)所涉及的物流主體要加強自身的網絡建設，實現(xiàn)物流組織的網絡化。
3.構建和完善物流配送主體系統(tǒng)。(1)構建和完善物流配送投資主體，該投資主體是指對物流基礎設施、信息網絡、咨詢機構進行投資的投資者。(2)要構建和完善物流配送的需求主體，該需求主體是指對要求享受物流配送服務和利益，并為此支付相應報酬的單位和個人，包括批發(fā)商、零售商、消費者等。物流配送需求主體的構建主要是針對我國需求主體物流配送意識和知識薄弱的情況，積極引進現(xiàn)代物流理念，改變企業(yè)和消費者原有的自己采購、自己儲存的觀念，積極利用物流為自己服務；優(yōu)化設計物流配送方案，提高物流配送各環(huán)節(jié)的服務質量和服務范圍，為企業(yè)和消費者提供方便快捷、優(yōu)質高效的服務，以擴大需求主體的范圍；發(fā)展現(xiàn)代通信、網絡和計算機技術以及擴大這些技術的應用范圍，使得企業(yè)和消費者能夠利用先進的科技手段順利而方便地參與和接收物流配送的服務。(3)要加強物流配送輔助部門對物流配送體系的支持力度。(4)構建和完善物流配送的供給主體。物流配送供給主體是提供物流服務的部門，是物流配送主體系統(tǒng)的核心和基礎。構成物流配送主體的主要是物流配送中心(包括自營物流配送中心和第三方物流配送中心)。
參考文獻
[1]武心瑩，朱濤．電子商務中的電子支付及安全性問題研究[J].計算機與現(xiàn)代化，2000，(4)．
一、當前我國汽車保險網絡營銷的優(yōu)勢與劣勢
（一）當前我國汽車保險網絡營銷的優(yōu)勢
首先，大力發(fā)展汽車保險網絡營銷有助于汽車行業(yè)的技術聯(lián)盟。企業(yè)技術聯(lián)盟不僅有利于提升自身競爭力，還有助于推動我國產業(yè)技術進步。近年來，我國保險行業(yè)也逐漸嘗試技術聯(lián)盟，借鑒和吸收國際化先進技術，但總體而言，對技術聯(lián)盟的認識相對膚淺，很難調動行業(yè)內部企業(yè)之間的參與積極性。這種“各自為政”的產業(yè)格局不僅風險較大，而且研制周期長，耗資較大，很難提高市場競爭力。而汽車保險網絡營銷合理引入電子商務技術，可以有效改變原有發(fā)展策略，增強我國汽車保險行業(yè)在市場競爭中的主動權。其次，大力發(fā)展汽車保險網絡營銷還有助于提升保險行業(yè)的國際競爭力，網絡環(huán)境中的海量信息可以幫助汽車保險行業(yè)實現(xiàn)信息集成，進而提升市場反應能力?；ヂ?lián)網獨有的開放性與靈活性，可以有效打破時空限制，幫助我國汽車保險行業(yè)及時獲取最新的產業(yè)信息，了解國際市場動向，進而實現(xiàn)產品創(chuàng)新，增強自身的個性化特點，獲取更多有利條件。再次，汽車保險網絡營銷可以為客戶提供更加人性化的服務。相較于傳統(tǒng)形式，互聯(lián)網可以幫助汽車保險行業(yè)及時獲取和了解客戶的各項信息，進而利用網絡工具對這些信息進行記錄、存儲、分析和總結，在此基礎上為客戶制定個性化服務。用戶可以通過相關網站了解不同公司的各種產品，并通過網絡進行投保、續(xù)保和支付。與此同時，網絡服務的連續(xù)性還能夠為客戶隨時隨地提供服務，極大地增強汽車保險的便捷性。
（二）當前我國汽車保險網絡營銷的劣勢
首先，汽車保險網絡營銷的公眾認知度相對較低。雖然隨著互聯(lián)網的逐漸普及，我國網民數量逐漸增加，但由于受傳統(tǒng)消費觀念的影響，大部分消費者仍舊信賴面對面服務形式，網絡消費仍局限于價值較低的生活用品。調查顯示，36%的消費者不了解汽車保險網絡服務。因此，汽車保險網絡營銷仍需要加強宣傳力度。其次，有關汽車保險網絡營銷的法制不健全。從本質上看，保險關系也是一種法律關系，汽車保險的發(fā)展、運行都離不開法律的保障，尤其是汽車保險中的第三者責任保險。因此，為了推動我國汽車保險網絡營銷的進一步發(fā)展，我國相關部門應當加強網絡管理，規(guī)范電子交易，以法律形式保障消費者的合法權益。目前，我國還沒有電子簽單的相關立法，因此，一些網絡投保程序較為煩瑣。保險公司確認客戶有投保意向之后，以快遞形式將紙質保單送到客戶手中，然后客戶在網上支付首期保費。顯然，這些程序嚴重影響了汽車保險網絡營銷的便捷性。所以，若要降低電子商務的成本，實現(xiàn)網絡保險的便捷性與靈活性，必須出臺相關法律法規(guī)。
二、我國汽車保險網絡營銷的發(fā)展策略
（一）健全汽車網絡保險營銷法律
與其他行業(yè)一樣，汽車保險網絡營銷同樣離不開法律的保護與規(guī)范，因此，要推動汽車保險網絡營銷進一步發(fā)展，就應當健全相關法律法規(guī)。首先，應當健全信息系統(tǒng)安全方面的法律。增強汽車保險網絡營銷信息的保密性與真實性，增強信息系統(tǒng)的安全系數，防止出現(xiàn)金融詐騙、非法修改等問題，嚴厲打擊網絡保險的虛假宣傳，為汽車保險網絡營銷營造有利的發(fā)展環(huán)境。一方面，汽車保險行業(yè)應當采取有效的加密措施；另一方面，還要出臺相關法律，明確何種破譯行為構成侵權。其次，要加強隱私保護方面的立法。汽車保險網絡營銷不僅要防止濫用客戶信息，還應當保證保險人和被保險人遵守誠信原則，并確保信息對稱。這就要求加強國內與國際立法，對汽車保險中涉及的信息收集、加工存儲、再次使用等信息，加以規(guī)范和保護，保障用戶個人信息的隱私權。早在20世紀末生效的《歐盟隱私權保護指令》就對這一問題進行了明確規(guī)定。對網上交易過程、網上支付金融損失風險等敏感性材料進行保護。再次，要對汽車保險網絡營銷知識產權方面的法律進行完善，汽車險種的商標、版權、域名、專利等對網絡保險的發(fā)展都具有重要影響，可以為相關的法律訴訟提供依據。當前，我國還沒有相關法律涉及汽車網絡保險的知識產權。網絡保險的開展需要相關的軟件保障，因此，必須加強軟件產權保障；網絡域名具有一定的識別作用，一旦發(fā)生冒名占位的現(xiàn)象，將使企業(yè)的無形資產遭受巨大損失，因此，對域名的知識產權也應當以法律形式加以保障。最后，還應當完善服務貿易相關稅收的立法，汽車保險的相關電子書刊、計算機軟件、保險咨詢、音像制品、險種設計等，都可以通過網絡完成，這種交易形式也為國內財政稅收和進出口關稅的管理帶來了新的挑戰(zhàn)，所以，若要確保汽車保險網絡營銷的順利開展，必須及時調整稅收體制，并完善相關法律法規(guī)。此外，還應當統(tǒng)一技術標準方面的立法，技術標準對汽車保險的網絡營銷同樣具有重要影響。安全服務設施、電子支付、安全技術、數碼資料交換、電子版權管理系統(tǒng)、高速網絡技術等技術都應當相互兼容，并隨著時代的發(fā)展不斷改進。這就要求相關部門一方面針對網絡交易的特殊性進行專門立法，以便嚴厲打擊各種與汽車網絡保險相關的犯罪行為；另一方面還要擴大現(xiàn)行法律法規(guī)的適用范圍，關注網絡保險。
（二）關注后期理賠與服務
雖然汽車保險可以通過網絡營銷，但后期的理賠服務仍要由銷售網點進行。汽車保險網絡營銷不僅包括線上部分，還包括線下內容。線上部分負責完成報價、咨詢、保單確認等任務，而之后的送單、繳費、服務、理賠等則要依靠保險公司的各個網點來完成。國外一些汽車保險公司在理賠服務方面就取得了顯著成就，我國汽車保險網絡營銷應積極借鑒和吸收這些經驗。例如，國外一些汽車保險公司為了節(jié)約成本，并提升顧客的滿意程度，為顧客提供“及時反映”服務，即全天候的理賠服務。公司要求理賠員不要待在辦公室，而是將工作地點轉移到靈活移動的理賠車上，并規(guī)定理賠員在10小時內確定事故車輛的投保情況。一些理賠員甚至在現(xiàn)場證據未確定的情況下就第一時間趕到事故現(xiàn)場，幫助受害者處理相關事務，維修車輛、醫(yī)療檢查、報警等，并就一些法律程序給予合理意見。同時，還按照市值折算賠償客戶相應損失。這些理賠服務顯然會為顧客提供極大的便利，同時能提升汽車保險公司的知名度和信譽度，進而促進網上保險營銷的開展。
（三）培養(yǎng)汽車保險網絡營銷人才
筆者認為，要發(fā)展汽車保險網絡營銷，就必須面向全社會采用富有趣味性且通俗易懂的形式宣傳電子商務、保險、網絡等知識。啟動并開展全民電腦普及、全民保險等工程，為汽車保險網絡營銷營造有利環(huán)境。而落實網絡保險宣傳、大力發(fā)展網絡保險都離不開汽車保險網絡營銷人才的培養(yǎng)。他們要通過網絡與客戶加強溝通，幫助客戶了解相關的保險知識，進而形成投保意向。需要注意的是，汽車保險網絡營銷人員在介紹保險險種與相關條款時，必須秉持全面、客觀、詳細的原則，不能對客戶進行片面引導。此外，網絡保險銷售人員還應當向客戶普及保險知識，當然，在此過程中應當運用合理的宣傳技巧與藝術，既吸引客戶投保，又防范道德風險。網絡技術復雜多變，因此，若要順利開展汽車保險網絡營銷，還應當組織銷售人員學習和掌握網絡技術和標準，了解先進的網絡知識與技能。汽車保險公司應當根據自身實際條件為員工提供各種網絡知識培訓機會和平臺，幫助他們了解最新的網絡保險咨詢，并掌握必要的網絡操作技術和銷售技能。
（四）加強汽車保險網站建設
當前，大部分消費者對汽車網絡營銷缺乏正確的認識，因此，汽車保險公司必須采取有效措施，加大網絡營銷宣傳，推廣網上保險模式，引導消費者逐漸認識到汽車保險網絡交易的便捷性，進而鼓勵消費者參與到網絡營銷中。網站不僅是汽車保險網絡交易的工具，也是宣傳推廣的重要渠道，因此，汽車保險公司應當根據客戶的實際需求及時開發(fā)和推廣各種后臺客戶端，同時還可以將移動電話技術與公司的網絡平臺有機結合在一起，以便于工作人員及時了解客戶的疑問，并給予幫助和指導。此外，網站還應當為客戶提供交互式服務，例如人工服務、網絡系統(tǒng)服務等，增強服務的全面性和系統(tǒng)性。
（五）全方位開發(fā)汽車保險市場
計算機電子商務涉及到與商品與服務有關的各種行為，其涉及面非常廣，包含著極為豐富的信息，如果電子商務信息安全性能不好，出現(xiàn)信息泄露的情況，對企業(yè)與個人都會造成巨大的影響。由此看來，充分認識計算機電子商務信息安全的重要性，并能采取有效的措施維護電子商務信息的安全，有著重要的意義。
1計算機電子商務中存在的安全問題
計算機電子商務是對公眾開放的，電子商務信息安全性關系著公眾的利益。電子商務需要把信息安全擺在最重要的位置，目前，我國電子商務還存在很多問題。
1.1信息存儲的安全問題
由于電子商務運行的環(huán)境是開發(fā)的，在信息存儲過程中，會存在不安全的隱患。首先，內部會存在不安全的因素，企業(yè)內部客戶沒有得到授權，而對信息進行任意的修改、刪減、調用都會影響信息存儲的安全；其次，外部也存在對信息存儲安全造成威脅的因素。隨著計算機網絡技術的發(fā)展，外部人員，如信息間諜、黑客、競爭對手等都可以采用非法的手段對計算機網絡進行入侵，調用電子商務信息，并對其進行隨意操作。
1.2信息傳輸的安全問題
電子商務信息在動態(tài)傳輸過程中也會存在安全問題，信息在傳輸過程中可能會遭遇截獲、篡改、偽造等安全問題；對已經做過的交易給予否定；網絡硬盤遭到損壞；軟件程序出現(xiàn)錯誤等等。傳輸過程中很多因素會導致電子商務信息出現(xiàn)丟失等安全問題。
1.3交易過程中信息安全問題
與傳統(tǒng)的商品與服務的交易方式不同，計算機電子商務實現(xiàn)了突破，對傳統(tǒng)的交易方式的時間、空間與形式都做了翻天覆地的改變。電子商務的發(fā)展，讓買賣的雙方可以在網絡中實現(xiàn)交流并完成交易。然而這樣的方式也會存在很多安全問題。對于賣方，可能會存在惡意程序破壞電子商務信息，信息間諜也可以通過高科技手段對計算機電子商務信息進行竊取等等，對于買方，同樣會存在這樣的交易安全問題。交易過程中的安全問題，會使賣方與買方都蒙受巨大的損失。
2新時期維護計算機電子商務安全的對策與措施
2.1研發(fā)計算機電子商務信息安全保障技術
電子商務是在計算機網絡技術發(fā)展的基礎上發(fā)展起來的，計算機網絡技術的發(fā)展促進了電子商務的發(fā)展。只有不斷進行技術的完善，才能從根本上保障計算機電子商務信息的安全。因此，必須不斷進行網絡安全技術的研究，以保障電子商務信息的安全。
2.1.1數據加密技術的研究
對信息數據加密能保護數據、口令、文件等信息的完整性，使得其不容易被隨便破解。對稱加密技術與非對稱加密技術的都是常用的數據加密技術，在加密過程中，還可以將上述兩種加密技術結合使用。現(xiàn)階段，常用的數據加密秘鑰密碼體系算法有國際數據加密算法IDEA、數據加密標準DES、三重DES等。
2.1.2防火墻技術
防火墻技術可以對網絡之間控制機制系統(tǒng)起到加強的作用，既可以以單個的狀態(tài)存在，也可以以群體的狀態(tài)存在。對所有由內而外的流量進行監(jiān)控，只有經過授權的數據流量才可以通過，能有效防止非法入侵?？梢赃M行防火墻安全設置，也可以對網絡服務訪問權限進行設置，對不安全協(xié)議的域進行過濾。
2.1.3防病毒技術
加強對計算機病毒特征的偵測技術研究，并利用其能長期駐于計算機系統(tǒng)內存中的優(yōu)勢，獲取系統(tǒng)的控制權，對系統(tǒng)中毒的情況進行檢測，當遇到可疑情況時，采取有效的技術手段對計算機病毒進行阻止，防止其進入到系統(tǒng)內部，對計算機系統(tǒng)內部造成破壞。同時，還需要研發(fā)消除病毒的技術，消滅病毒并對文件進行復原。
2.2對電子商務法律法規(guī)進行完善
2.2.1電子支付法律制度
電子支付過程涉及到收款人、付款人和銀行三個方面，需要對三者進行法律關系的明確，制定相關的法律法規(guī)，對電子商務中違規(guī)的行為進行嚴格的處理，并建立完善的電子支付機制，對于電子簽名給予承認。
2.2.2建立交易安全法律制度
對于電子商務交易也需要通過法律來進行規(guī)范與保護。建立交易安全相關的法律法規(guī)，對交易雙方的隱私安全進行保護，對電子商務交易中的矛盾與糾紛進行有效處理，防止電子商務交易詐騙現(xiàn)象的發(fā)生。維護電子商務的安全。
2.3提升用戶安全意識
在新時期，要保障計算機電子商務的安全，需要有可靠的安全技術、完善的計算機電子商務相關法律法規(guī)，這些策略可以從外部保證計算機電子商務的安全。但是，要想全面的保障安全，必須強化用戶自身的安全意識。如果用戶的專業(yè)知識不充足，又缺乏計算機電子商務的相關安全意識，會埋下很多安全隱患。很多非法入侵者注意到用戶缺乏專業(yè)知識與安全意識，選擇從用戶身上尋找突破口，入侵用戶的賬號，進而獲取系統(tǒng)管理員的賬號，從而直接入侵整個系統(tǒng)，使得系統(tǒng)內的數據信息被竊取或者整個系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的現(xiàn)象。由此看來，用戶的專業(yè)知識與安全意識對計算機電子商務的安全也有著重要的作用，用戶需要不斷提高自身的安全意識，掌握相關專業(yè)知識，從自身入手，為新時期計算機電子商務的安全打牢基礎。
1 電子支付安全所面臨的威脅
近些年來，在電子商務技術和互聯(lián)網平臺上進行購物能滿足人們基本的消費需求，具有便捷、高效的特點。傳統(tǒng)的電子商務支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網平臺上對商品信息進行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉賬等方式進行支付。但由于近年來有網絡技術作為重要支撐，在電子商務交易過程中，網上支付成為重要支付方式。在電子商務的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經濟損失，存在一定的風險。
2 第三方網絡平臺支付的安全問題
第三方網絡平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機構看作是交易雙方的擔保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協(xié)議關系，從中實現(xiàn)數據交換和信息驗證的過程，從而使消費者和商家、銀行這三者關系在支付平臺中實現(xiàn)交易活動。
2.1 網絡支付安全問題
網絡支付的安全問題主要涉及到網絡安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網絡支付中的網絡安全問題進行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網絡支付中，容易造成消費者個人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對消費者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經濟損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網絡黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網絡安全造成危害，最終導致消費者及用戶的信息數據造成泄漏，使用戶的數據信息機密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網絡安全的問題發(fā)生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當網絡安全受到侵害時，部分不法分子會利用網絡支付系統(tǒng)的漏洞實現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網絡支付平臺的安全問題不能得到保障。
2.2 網絡支付安全策略
為了加強第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網絡建設進行加強，通過構建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計算機病毒或網絡黑客的威脅，需要加強計算機的防護能力，構建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網絡支付及交易行為的安全，保證消費者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內容之一，通過技術標準來對網絡支付安全進行實時監(jiān)控，加強網絡支付平臺的安全建設。不僅如此，為了提高電子商務企業(yè)的競爭力，還要加強信用管理機制，對用戶進行交易行為及交易安全的交易，提高消費者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務企業(yè)的競爭能力，促進電子商務企業(yè)的發(fā)展。
保障網絡支付的安全，離不開政府部門及相關法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網絡支付平臺運行的安全與穩(wěn)定，保護交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網絡支付安全的法律法規(guī)建設中仍不完善，還需要對相關制度進行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。
【關鍵詞】網銀；法律風險；防范；監(jiān)管
一、網上銀行法律風險概述
隨著經濟全球化和互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展，在金融業(yè)中出現(xiàn)了電子銀行交易，就是說銀行或者其他金融機構借助于電子設施，從事貨幣支付、轉移和票稅承兌之類的業(yè)務。正是這種新型的交易方式使得網上銀行的產生。網上銀行突破了傳統(tǒng)銀行受分支機構的多少，客流量和地域的限制，實現(xiàn)了為廣大客戶不受時間、地點、方式的限制的服務方式。網上銀行降低了經營成本，無限制地擴大了潛在客戶范圍，成為當今銀行業(yè)務，尤其是零售業(yè)務創(chuàng)新的一個重點方向。當然，網上銀行給我們帶來眾多方便的同時，也存在著一定的風險，其中之一就是法律風險。
網上銀行法律風險是指銀行開展各種電子業(yè)務時面臨的許多法律法規(guī)上的空白和不確定，既可能存在的沒有任何法律調整，或者適用現(xiàn)有法律不明確造成的風險。除此之外，巴塞爾銀行管理委員會認為法律風險還包括因交易對象權利義務還不能確定產生的風險。由此可理解：第一，網上銀行與傳統(tǒng)銀行存在的差異，解決傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)很難解決網上銀行存在的問題。第二，由于參與主體的銀行自身的違法操作行為直接導致或者其他主體的操作行為間接導致的分量風險。第三，網上銀行的無紙化、機構虛擬化在無形當中加大了對其監(jiān)管的難度，使得傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管無法順利進行。
二、我國網上銀行存在的法律風險
（一）法律監(jiān)管不力帶來的法律風險
我國在引導和規(guī)范網上銀行健康發(fā)展的道路上，在監(jiān)管方面做了很多相關的努力來使其進一步順利的發(fā)展。但還是存在一些缺陷：1、監(jiān)管立法缺位，沒有系統(tǒng)、完善的網上銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系。在我國現(xiàn)有的網上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)比較滯后，沒有專門的網上銀行監(jiān)管立法，而且現(xiàn)有的網上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還沒有與相關的法律法規(guī)很好的銜接。2、現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管模式不適宜網上銀行監(jiān)管。依托自由開放的互聯(lián)網，網上銀行設立無需如何實體的機構，就可以在社會的每一個角落理發(fā)生，如果僅限于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段，是遠遠不夠的。3、在網上銀行法律監(jiān)管的國際合作與參與上很缺乏，隨著金融全球化、自由化的發(fā)展，我國網上銀行監(jiān)管實踐還沒有很好的與國際接軌。
（二）法律制度不健全的風險
我國目前的金融立法框架主要是針對傳統(tǒng)金融的，對于網上銀行缺少有關配套的法律法規(guī)，例如網絡金融市場的準入、交易者身份認證、電子合同有效性確認等等，這些都還沒有完整的法律法規(guī)來進行規(guī)范。的確，在法律層面上，有《電子簽名法》、《合同法》確認了電子合同與電子簽名的法律效力，一定程度上位網上銀行提供了法律依據。從規(guī)章上來說，有人民銀行的《電子支付指引》、《網上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（實行）》，銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和國家工信部的《電子認證服務管理辦法》之類的為網上銀行提供了一定的法律支持。我國還沒有完整的專門的可以調整網上銀行的法律制度，在網上銀行交易中已經出現(xiàn)一些糾紛，比如電子匯兌糾紛、資金被盜糾紛。在司法實踐中，這些責任歸誰？法律依據是什么？
可見，總體上還是給法律工作人員帶來現(xiàn)實難題，也為參與網上銀行業(yè)務的人帶來潛在的法律風險。因此，利用互聯(lián)網提供的金融服務，都在面臨著很多的權利義務方面的法律風險問題，加大網上銀行運行的費用和對其健康快速發(fā)展都有很大的影響。
三、完善我國網上銀行法律風險防范措施
（一）完善網上銀行法律監(jiān)管體系
網上銀行法律監(jiān)管工作沒有傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管工作那么完整的體系，我們應該加強它的監(jiān)管和強化其多方聯(lián)動性。1、在加強監(jiān)管方面，首先應實施持續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管部門要不定期的對網上銀行業(yè)務進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，通過現(xiàn)場對網上銀行法律風險管理流程和業(yè)務支付系統(tǒng)檢查，和非現(xiàn)場網上銀行風險管理狀況的檢測，進行科學的評估網上銀行業(yè)務的安全性、合規(guī)性。其次，加強監(jiān)管部門之間，監(jiān)管部門與司法部門之間、監(jiān)管部門與其他相關部門之間的聯(lián)動性，妥善管理好涉及跨部門之間的監(jiān)管合作和信息共享。以監(jiān)管部門為主，聯(lián)合司法、銀行等建立網上銀行法律風險管理制度，及時傳遞風險信息，降低網上銀行法律風險的發(fā)生率。2、在強化多方聯(lián)動性方面，首先發(fā)揮銀行業(yè)自律性組織作用。引導成員單位加強自律性意識向立法機構和監(jiān)管機構反映成員的訴求，發(fā)揮在行業(yè)間的協(xié)調作用。此外，還可以引入第三方的獨立評估機構，利用專業(yè)性、獨立性和權威性，開展對網上銀行抗風險能力和網銀法律風險管理效果評估。其次，理應進一步明確人民銀行和銀監(jiān)會部門間分工，界定政府間各部門參與網上銀行法律風險防范的重點和邊界，縮小監(jiān)管空白。再次，加大對廣大群眾的網上銀行法律風險防范意識宣傳。各大監(jiān)管部門、司法部門、媒體理應通過多方宣傳渠道，來進行網上銀行法律風險防范知識宣傳，提高全社會的風險防范意識，實現(xiàn)全社會一起來對網上銀行法律風險進行管理。
（二）完善相關法律制度
為了更好的防范網上銀行法律風險，除了完善監(jiān)管制度的完善外，相關法律法規(guī)的完善也是必不可少的。筆者認為，首先，盡快建立完善有關網上銀行法律風險防范的法律法規(guī)。根據網上銀行業(yè)務的相關情況，及時研究、制定和修改適用網上銀行法律風險防范的法律法規(guī)。進一步建立健全網上銀行市場準入制度，建立好預防網上銀行法律風險的第一道屏障。與此同時，完善網上銀行運營和市場退出方面的法律法規(guī)，在法律上實現(xiàn)對網上銀行風險的防范。其次，規(guī)范網上銀行業(yè)務合同管理制度。制度好專門的合同管理辦法，加強對合同文本的制定、修改和管理部門的責任等等。建立好網上銀行格式合同文本數據庫，直接與網點柜面的鏈接，確保網上銀行業(yè)務開展使用最新的文本。此外，對于網上銀行業(yè)務的銀行與客戶之間權利義務關系規(guī)范好，盡可能做到詳細與具體。對于銀行與網絡服務商之間的權利義務關系也要明確規(guī)定好，比如因為網絡系統(tǒng)出現(xiàn)故障引起的相關損失該如何處理。對于銀行與網絡開發(fā)商之間的權利義務如何規(guī)定，等等之類的問題，通過法律法規(guī)的規(guī)定來對網上銀行法律風險進行規(guī)避。制定的法律法規(guī)在體現(xiàn)公平公正上還必須兼顧各方當事人之間的各自利益。
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關鍵詞:農村;商業(yè)銀行;支付結算;風險控制;對策
一、緒論
隨著我國經濟體制改革進程的不斷推進，我國經濟市場已經發(fā)生了非常大的變化，企業(yè)之間的貿易往來變得更加頻繁，對于銀行支付結算也提出了更為苛刻的要求，銀行在所面臨的金融風險也在不斷增強。因此銀行支付結算需要對于系統(tǒng)進行升級，加強支付結算中的安全性建設，運用科學技術手段，使得支付結算系統(tǒng)能夠實現(xiàn)自動化與智能化。運用科學高效的商業(yè)銀行支付結算體系，不但可以提高金融服務業(yè)的整體質量水平，同時還能夠促使整個社會經濟的發(fā)展［1］。而在農村地區(qū)，經濟發(fā)展速度也越來越迅速，商業(yè)銀行數量以及規(guī)模都在持續(xù)擴展，因此對于農村地區(qū)商業(yè)銀行支付結算中遇到的風險進行分析并加以控制對于農村地區(qū)的經濟發(fā)展意義非常重大。
二、農村商業(yè)銀行支付結算所面臨的風險體系
對于我國農村地區(qū)商業(yè)銀行支付結算中所出現(xiàn)的風險進行分析，并歸納總結，可以將商業(yè)銀行支付結算風險分為外部風險與內部風險。下面將對此進行詳細分析［2］:
(一)外部風險
一是相關法律法規(guī)不夠完善，風險不確定性比較突出。由于我國農村地區(qū)商業(yè)銀行出現(xiàn)的時間較晚，相關方面的法律法規(guī)發(fā)展很不成熟，而法律體系的缺失也就為商業(yè)銀行支付結算中的風險體系提供了便利。當前關于農村商業(yè)銀行方面的法律就貸款人權利與義務責任并沒有實現(xiàn)對等性，所以也就為結算產生很大的風險隱患。此外，由于網絡技術的發(fā)展，在商業(yè)銀行結算方面也有了很多變化，然而相關的法律法規(guī)卻一直都很落后，尤其是在電子支付與網上銀行方面的法律法規(guī)，甚至有很多農村地區(qū)關于這一塊的法律都處于真空地帶。在商業(yè)銀行結算方面，關于電子票據、電子錢包以及電子支票等都要經過法律許可并進行保護。如現(xiàn)在已經為大眾多認可的網絡銀行盡管每天都有很多交易行為，但是在現(xiàn)有的金融法中卻尚未對此作出明確說明，所以一旦出現(xiàn)糾紛也無法依據法律開進行解決?？傊?，我國在商業(yè)銀行法律方面的建設步伐已經明顯跟上科學技術發(fā)展與經濟體系進步的要求了，由此所產生的支付結算風險也已成為制約農村經濟發(fā)展的因素之一。二是信用體系建設不夠健全，公眾信用意識淡薄。一般來說，信用風險主要是指在進行支付結算時，由于一方主觀不愿支付或者是因客觀原因而無力支付所為對方帶來的各種損失的可能性。由于我國經濟體制發(fā)展時間不長，有很多方面都不太完善，信用體系也存在著很多不足，整個社會對于信用體系觀念認識不足，所以也經常會出現(xiàn)因信用問題而導致的法律糾紛問題。在農村商業(yè)銀行支付結算體系中，信用風險主要是由于貸款人或者是貸款企業(yè)因不注重商業(yè)信用而不按時還款或者是不還款所產生的銀行方面的風險。在農村商業(yè)銀行中，其貸款主體對象為農民、個體戶以及小型民營企業(yè)，由于這些人自身文化水平不高，信用意識不夠，所以也就更加加劇了農村商業(yè)銀行支付結算時所遇到的信用風險問題。在農村地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中，信用卡惡意透支、貸款拖欠、逃貸以及偷稅漏稅等行為經常會出現(xiàn)。此外，銀行自身也有著一定的信用風險，如有些銀行職員不將紀律法規(guī)放在眼里，惡意壓單、壓票。銀行與貸款主體兩者都存在著嚴重的信用問題，這也必將加重農村商業(yè)銀行支付結算中的風險程度，造成農村地區(qū)經濟體系的混亂。三是農村地區(qū)商業(yè)銀行監(jiān)督效率不高，監(jiān)督手段較為落后。隨著科學技術以及網絡技術的發(fā)展，信息化在金融體系中得到了很大的應用，銀行支付結算方式也在進行著革新，在銀行中電子化與網絡化也變得更加普遍?，F(xiàn)代化結算手段也開始代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工記賬、郵遞憑證結算等方式，電子銀行與網上銀行都有了快速發(fā)展與應用。然而在這方面的監(jiān)督體系的發(fā)展卻顯得非常遲緩，也出現(xiàn)了很多監(jiān)管漏洞，已明顯無法適應現(xiàn)代化銀行結算體系的發(fā)展需要了。直到現(xiàn)在，關于支付結算中的監(jiān)督仍然是拘泥于關于查賬、報表審查方面的監(jiān)督，而且效率不高，所取得的效果也不明顯，無法起到實質性監(jiān)管作用。監(jiān)督不力也就為農村商業(yè)銀行支付結算風險控制造成很多麻煩。
(二)內部風險
一是農村商業(yè)銀行自身沒有給與足夠重視，責任意識不足。現(xiàn)在，我國農村有很多商業(yè)銀行都遭受到“重視存款、輕視結算”的發(fā)展問題，在支付結算方面的風險控制方面意識很不夠。而支付結算方面意識低下也就使得在監(jiān)督方面存在著嚴重漏洞。商業(yè)銀行發(fā)展中都缺少管理與監(jiān)督意識，在結算方面認識不夠，無法準確地分析所面臨的各項風險。以至于當有些問題已經發(fā)生時卻仍然沒有采取有效的解決措施進行防治。在很多農村地區(qū)商業(yè)銀行管理不善，規(guī)制制度不嚴，往往無法起到應有的效果。此外，目前我國農村商業(yè)銀行在結算方面形式比較傳統(tǒng)單一，沒有創(chuàng)新性，不愿意在支付結算方面作出過多的改變，這也就嚴重制約到農村商業(yè)銀行支付結算有所突破與發(fā)展。二是農村商業(yè)銀行存在著違規(guī)操作現(xiàn)象，內部競爭形式不合理。隨著經濟的不斷發(fā)展，投資者在進行投資時其所用的投資方式也呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢，從而使得商業(yè)銀行之間競爭變得更加激烈，也就給銀行自身帶來更多的壓力。在這樣的發(fā)展背景之下，農村商業(yè)銀行為了獲取更多的經濟效益，在經濟市場上占據一席之地，而單純追求盈利，不注重銀行自身的管理。同時在農村地區(qū)，各大商業(yè)銀行之間競爭形態(tài)呈現(xiàn)不正?；l(fā)展趨勢，甚至是變成了惡性競爭，這無疑也就極大地增加了銀行安全風險。同時由于農村商業(yè)銀行市場混亂，管理不嚴，造成違法違紀的行為時有發(fā)生，銀行只追求眼前利益而違規(guī)進行支付結算，這些都為農村商業(yè)銀行支付結算造成更多的結算風險。三是農村商業(yè)銀行內部制度且缺，管理不善?，F(xiàn)在，我國農村地區(qū)很多商業(yè)銀行都存在著內部制度不完善的發(fā)展缺陷，銀行管理不嚴，這在很大程度上是由于銀行自身制度不夠完善，相關的監(jiān)督體制且缺，從業(yè)人員責任意識低下所導致的。有的銀行職員甚至由于思想觀念錯位，在支付結算中不但不按照銀行規(guī)定進行，甚至還串通企業(yè)謀取私利。此外，農村地區(qū)商業(yè)銀行的風險安全意識也嚴重不足，在貸款支付結算過程中，事前目標不夠明確，事中操作不夠嚴謹，事后監(jiān)管力度低下，這就使得農村商業(yè)銀行支付結算有著很大的運行風險［3］。四是創(chuàng)新力度不夠，操作風險不斷增強。在農村地區(qū)的商業(yè)銀行中，設備都比較落后，更新?lián)Q代速度緩慢，從而也為業(yè)務操作帶來很大安全隱患。各大農村商業(yè)銀行為了在市場競爭中不被淘汰，紛紛使盡渾身解數吸納存款，而忽視了在技術創(chuàng)新、設備更新方面的提升。由于銀行支付結算非常依賴于科學技術的運用，而信息技術已經有了很大的進步，如果商業(yè)銀行不及時更新?lián)Q代，運用最新技術進行業(yè)務管理，那從長遠來看是對于農村商業(yè)銀行的發(fā)展是非常不利的。
三、農村商業(yè)銀行支付結算風險控制對策
(一)完善相關法律制度，加強支付結算安全控制
在我國農村目前的發(fā)展背景之下，農村商業(yè)銀行應該積極創(chuàng)新，轉變思維觀念，一方面要了解并掌握我國在支付結算中相應的法律體系，檢查銀行自身在法律法規(guī)方面所存在的漏洞與不足，并進行改善，完善法律建設，并定期組織銀行員工學習法律法規(guī)，掌握支付結算程度，使得員工能夠實現(xiàn)規(guī)劃化操作;另一方面，銀行對于那些不符合時展、與銀行長遠發(fā)展向違背的規(guī)章制度要加以改進或者是廢除，防止這些不合時宜的規(guī)章制度制約到銀行的支付結算［4］。此外，銀行還需要將相關法律法規(guī)與內部規(guī)章制度結合起來，取長補短，共同為銀行支付結算所服務，降低支付結算中的風險隱患程度。
(二)建立起完善的會計崗位責任制度
一是要建立起會計控制管理領導責任制度，將管理結果好壞與部門領導薪酬福利、職位提升掛鉤，從而使得銀行各個部門領導都能以身作則，有著正確的責任意識;二是要建立起檢查監(jiān)督機構，專門負責檢查銀行各個部門各項制度的進展情況，對于那些做的好的單位與員工要進行獎勵，而如果是落實力度不夠、執(zhí)行效果不好的則要進行懲罰;三是要提高一線業(yè)務結算人員的責任意識，在結算過程中對于每一個環(huán)節(jié)都要嚴格按照規(guī)定進行，防止出現(xiàn)業(yè)務操作錯誤，銀行要嚴禁一人多崗或者是獨自操作整個過程的現(xiàn)象發(fā)生，要對于記賬、審核、票據交換等重要崗位進行實時監(jiān)督與管理，防止在這些環(huán)節(jié)中出現(xiàn)失誤。
(三)提高農村商業(yè)銀行內部員工自身素質
在農村商業(yè)銀行支付結算中，各個過程都有可能會產生結算風險，所以銀行要深刻認識到控制支付結算風險的作用，努力提高銀行員工的綜合能力與自身素質，提高他們的責任意識與風險控制意識。
(四)加強商業(yè)銀行內部控制制度建設
農村商業(yè)銀行要建立起完善合理的內部控制制度。目前在商業(yè)銀行中的業(yè)務人員主要包括三類:柜臺人員、柜臺監(jiān)督管理人員以及會計工作監(jiān)督管理人員。所以農村商業(yè)銀行要有完善合理的崗位責任制，可以對于不同的業(yè)務人員與業(yè)務操作流程進行監(jiān)管與管理，加強商業(yè)銀行內部控制。
(五)提高信息技術運用力度
隨著科學技術的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都有了很大的變化，銀行單位也是如此。在銀行支付結算中對于信息技術的運用非常多，信息技術的發(fā)展一方面為銀行支付帶來了很多的便捷，而另一方面也為銀行支付結算安全管理造成很大的風險隱患，如果支付結算系統(tǒng)管理不嚴，就很容易為犯罪分子提供可乘之機，所以銀行需要有所創(chuàng)新，對于支付體系進行更新?lián)Q代，運用高科技技術來控制支付結算中的風險。在農村商業(yè)銀行中，需要提高并完善網絡支付結算力度，實現(xiàn)科學化支付與管理，招聘技術方面的人才，提高技術水平，將支付風險控制到最低值［5］。
四、結論
在金融體系發(fā)展中，商業(yè)銀行有著不可替代的作用與地位，商業(yè)銀行同時也是市場交易得以順利進行的橋梁，可以使得經濟市場中的資金流通更為方便、快捷。在客戶存取款、銀行之間進行資金轉款等過程都要通過商業(yè)銀行支付結算所實現(xiàn)，所以商業(yè)銀行支付結算在整個金融市場中作用都很突出。而在農村商業(yè)銀行支付結算中面臨著很大的風險隱患，如果不加以控制與管理，必將會嚴重影響到農村商業(yè)銀行的穩(wěn)定長遠發(fā)展。提高商業(yè)銀行支付安全性也是促使金融市場穩(wěn)定發(fā)展的前提，可以很好地保證客戶與銀行的資金體系不受到損失。
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