時間：2023-01-24 08:07:44
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1我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式及特點(diǎn)
1.1我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式分類
按照國際慣例，手機(jī)銀行可分為銀行主導(dǎo)型與非銀行主導(dǎo)型。前者適合在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較多的地區(qū)推廣，客戶需要把手機(jī)號和銀行卡號聯(lián)系在一起，是銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在整個銀行業(yè)務(wù)的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運(yùn)營商搭建手機(jī)銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少的農(nóng)村地區(qū)。
1.2手機(jī)銀行的特點(diǎn)
1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機(jī)銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網(wǎng)上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業(yè)務(wù)，完全可以通過手機(jī)銀行辦理，而且手機(jī)還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點(diǎn)，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強(qiáng)?，F(xiàn)代人的生活總是離不開智能手機(jī)，所以手機(jī)銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網(wǎng)絡(luò)可以說是無處不在，手機(jī)銀行真正實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務(wù)理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護(hù)用戶的隱私?，F(xiàn)代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機(jī)銀行能夠很好地保護(hù)用戶的隱私，只要保管好自己的手機(jī)，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機(jī)內(nèi)部進(jìn)行，電信運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)都無法獲得，從而保障了手機(jī)銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務(wù)。手機(jī)銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務(wù)，銀行與客戶之間的關(guān)系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實(shí)現(xiàn)模式多樣化?，F(xiàn)階段我國已有的手機(jī)銀行技術(shù)涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機(jī)客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機(jī)銀行的時候，可以根據(jù)自己的使用偏好、手機(jī)操作平臺以及實(shí)際使用時所處的支付環(huán)境等，選取合適的手機(jī)銀行使用方式。而且一部手機(jī)還可以在不同的環(huán)境下選取不同的操作方式，各種手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式也不沖突，一部手機(jī)可以涵蓋各種金融操作功能。
2我國農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析
2.1優(yōu)勢(Strength)分析
2.1.1手機(jī)銀行交易成本低。手機(jī)銀行與傳統(tǒng)柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點(diǎn)。統(tǒng)計資料顯示：傳統(tǒng)的柜臺交易，國外每筆業(yè)務(wù)的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機(jī)銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機(jī)銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。2.1.2手機(jī)上網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度高。隨著3G技術(shù)的全面推廣，農(nóng)村地區(qū)個人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)高于擁有計算機(jī)的比例，更多的農(nóng)村用戶選擇手機(jī)上網(wǎng)。我國運(yùn)營商第三方支付牌照的獲得，為移動運(yùn)營商推廣手機(jī)銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，通過手機(jī)支付業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款等功能。我國農(nóng)村地區(qū)的勞務(wù)人員大多在城市打工，對匯款有強(qiáng)烈的需求，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農(nóng)村發(fā)展水平的特點(diǎn)。在我國農(nóng)村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機(jī)銀行的發(fā)展，截至2014年12月，我國農(nóng)村居民人均可支配收入已經(jīng)達(dá)到10489元，農(nóng)民收入的提高必然會加大對金融服務(wù)的需求。隨著我國九年義務(wù)教育的普及，農(nóng)村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達(dá)到73.2%，也就是說農(nóng)村大多數(shù)群體已具備中學(xué)文化程度，這為在農(nóng)村推廣手機(jī)銀行提供了前提條件。
2.2劣勢(Weakness)分析
2.2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對手機(jī)銀行的營銷力度不夠。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營銷人員，往往認(rèn)為手機(jī)銀行是次要的銀行業(yè)務(wù)，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓(xùn)，導(dǎo)致營銷人員不能對農(nóng)民用戶進(jìn)行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身的特點(diǎn)，目前還只是銀行柜面業(yè)務(wù)的替換，向理財、信息服務(wù)等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉(zhuǎn)移的動力。
2.3機(jī)會(Opportunity)分析
2.3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)數(shù)量少，滿足不了農(nóng)村金融服務(wù)的需要。我國農(nóng)村金融服務(wù)，特別是基本金融服務(wù)的需求量大，但農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是網(wǎng)點(diǎn)少，為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品匱乏，日益增長的農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農(nóng)民的支付結(jié)算工具種類較少。目前，央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)正在建設(shè)中，我國廣大農(nóng)村地區(qū)還沒有完全覆蓋，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少，導(dǎo)致可供廣大農(nóng)民群眾使用的支付結(jié)算工具種類少，農(nóng)民日常支付仍然以現(xiàn)金支付為主，給渴望現(xiàn)代化生活的農(nóng)村居民帶來很多不便。2.3.3農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現(xiàn)金支付存在一定的弊端，農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。例如在農(nóng)村日常的集貿(mào)市場交易中，商戶和消費(fèi)者都很擔(dān)心假幣的出現(xiàn)，但如果采用銀行轉(zhuǎn)賬的形式，就要到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，新時期青年農(nóng)民的生活方式和消費(fèi)觀念正悄然發(fā)生著變化，方便快捷的支付方式及個人理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)將來會逐漸走進(jìn)他們的生活。
2.4威脅(Threats)分析
2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機(jī)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，安全問題不能解決，手機(jī)銀行在農(nóng)村就無法得到發(fā)展。我國部分農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化程度低，接受新技術(shù)的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機(jī)銀行。2.4.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報紙等多媒體相結(jié)合方法大力宣傳，對售后服務(wù)沒有落到實(shí)處，不能使農(nóng)村用戶真正體會到手機(jī)銀行的方便與快捷。''''
3基于SWOT分析的農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究
3.1國家應(yīng)加大投入，注重手機(jī)銀行建設(shè)
目前我國農(nóng)村手機(jī)銀行的發(fā)展處于初級階段，需要政府加快制定相關(guān)法律和規(guī)章制度，規(guī)范其運(yùn)行，引導(dǎo)相關(guān)方面投入手機(jī)銀行建設(shè)。同時，由于農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，更加需要加大支付清算系統(tǒng)建設(shè)、信用制度建設(shè)以及移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。
3.2因地制宜，選擇適合不同地區(qū)的發(fā)展路徑
我國地域廣闊，雖然同為農(nóng)村，但各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展卻不盡相同，在發(fā)展手機(jī)銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農(nóng)民推出多樣化的手機(jī)銀行產(chǎn)品。例如：針對手機(jī)型號不一致的農(nóng)民用戶，發(fā)展客戶端手機(jī)銀行或者網(wǎng)頁式手機(jī)銀行，針對年齡較大，上網(wǎng)不便的農(nóng)村用戶開發(fā)短信手機(jī)銀行服務(wù)；在手機(jī)銀行的功能設(shè)計上，要充分考慮農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式及接受能力，設(shè)計出集實(shí)用性、可操作性為一體的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品；由于農(nóng)村地區(qū)信息獲取途徑不多，手機(jī)銀行也要起到傳播信息服務(wù)的作用，要把各種農(nóng)村急需的產(chǎn)銷信息、農(nóng)業(yè)防病防蟲信息、國家新型惠農(nóng)政策等增加到手機(jī)銀行的增值業(yè)務(wù)服務(wù)上，使農(nóng)民在使用手機(jī)銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務(wù)，還能夠?qū)ζ渖a(chǎn)、生活起到指導(dǎo)作用。
3.3選擇先試點(diǎn)，成功之后再推廣的策略
在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣上，可以先選擇手機(jī)小額支付服務(wù)，如，代交水電費(fèi)、話費(fèi)充值等，當(dāng)農(nóng)民群眾都認(rèn)識到其優(yōu)越性的時候，再適時推廣存款、貸款等其他業(yè)務(wù)。無論是手機(jī)銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發(fā)展打開新思路，是微金融在我國農(nóng)村發(fā)展的有益嘗試。
3.4加大農(nóng)村手機(jī)銀行拓展功能
但是，在合理評估亞洲各國水資源狀況，未來用水需求和可以獲得的技術(shù)、知識和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，可以有信心地說，亞洲國家只要合理管理好他們的水資源，就可以成功避免未來水資源危機(jī)。但是，世界范圍的水資源危機(jī)和不斷嚴(yán)重的缺水局面仍然是十分嚴(yán)重的。實(shí)際的情況是，我們現(xiàn)在有足夠的知識、技術(shù)和可用的專家來解決亞洲國家現(xiàn)存的水問題。盡管如此，一些亞洲發(fā)展中國家將會發(fā)現(xiàn)確保他們的水安全將會比別的國家要困難。其實(shí)，這一點(diǎn)不僅表現(xiàn)在這些國家的水資源方面，也表現(xiàn)在這些國家的其它相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展方面。
如果將來一些亞洲發(fā)展中國家面臨水危機(jī)，將不會是因?yàn)槲锢砩系娜彼脑?，而是因?yàn)椴缓线m或者不健全的水管理方面的問題而造成的，包括實(shí)際管理、機(jī)構(gòu)管理和社會條件等方面，這些不健全的地方需要更新。
考慮到人口的增加、城市化的持續(xù)發(fā)展，和不斷增加的經(jīng)濟(jì)活動，這意味著水務(wù)部門應(yīng)該能夠高效快速的運(yùn)轉(zhuǎn)。
對于幾乎所有的亞洲發(fā)展中國家，水資源管理方面的大的和基礎(chǔ)性的改變是確實(shí)需要的。在亞洲水資源管理方面確實(shí)有許多的成功的例子，例如，在過去的30年，新加坡在水資源的管理方面有著驚人的突破，現(xiàn)在該國的水資源管理可以說得上是世界上最好的國家之一，他們的水供應(yīng)、污水管理和一體化流域管理體系在世界都數(shù)領(lǐng)先。
在這方面，新加坡的公共事業(yè)局有充分的信心為其公眾提供一個持續(xù)性的水服務(wù)，而所有這些變化都是在最近二十年完成的。
類似地，金邊國家的水務(wù)管理機(jī)構(gòu)成功地削減了該國的不可計量損失，將不可計量損失從90%控制到8%，盡管該國還存在著政治、經(jīng)濟(jì)和社會等方面的種種困難。
金邊國的水務(wù)機(jī)構(gòu)為該國提供連續(xù)可持續(xù)的清潔飲用水，在水資源方面充分自足，并且在經(jīng)濟(jì)上能夠獨(dú)立。該國的水不需要外來援助，充分體現(xiàn)了好的管理方式所帶來的變化。
亞洲的其它國家應(yīng)該研究他們各自所面臨的水問題，并且尋求適合自己的水資源解決方案，例如在水供應(yīng)、污水管理、灌溉和水電發(fā)展等方面。
這些方面的解決方案需要由有知識和經(jīng)驗(yàn)的水專家獨(dú)立審核，尤其是在精確性、長期可持續(xù)發(fā)展和在亞洲其它部門的推廣方面等。
太平洋島國的水資源管理效率受到這些國家島嶼面積、破碎程度、自然脆弱性和有限的人力和經(jīng)濟(jì)資源的限制。
太平洋島國的水資源管理的挑戰(zhàn)可以分為三類：
1．由于島嶼上的土地面積的狹小，相應(yīng)的水資源也很破碎，自然水資源的含量小，水資源處于一種過度使用狀態(tài)，并且容易受到各種人文和自然的破壞，例如干旱、臺風(fēng)和城市污染等。
2．水服務(wù)部門也面臨提供可持續(xù)水源和污水處理方面的困難。因?yàn)楹u的人力和經(jīng)濟(jì)資源都很缺乏。沒有有經(jīng)驗(yàn)的職員和資金，水資源投資見效慢等。
3．由于受傳統(tǒng)、部落行為方式的影響，文化和政治單一，導(dǎo)致水資源管理困難。
歐洲和北美的水資源管理模式在亞洲不能適用的一個重要原因不僅僅是因?yàn)闅夂虿煌€因?yàn)樯鐣?、?jīng)濟(jì)、環(huán)境、機(jī)構(gòu)和法律體系的不同。
所以，亞洲臺風(fēng)地區(qū)國家的水資源管理模式需要更加穩(wěn)定可靠的模式，而不能直接套搬歐美。亞洲的水資源管理模式需要根據(jù)不同的具體情況來確定，在實(shí)際的基礎(chǔ)上借鑒歐美模式。
從這個理論出發(fā)，以下一些建議對亞洲所有發(fā)展中國家的水資源的未來安全都是有用的，當(dāng)然重點(diǎn)和優(yōu)先的程度根據(jù)具體國家的不同而不同。
一、提高數(shù)據(jù)共享性和可靠性
亞洲很多國家的水資源方面的數(shù)據(jù)不多，有時雖然可以獲得，但是真實(shí)性不一定有保證。這種情況在缺乏系統(tǒng)性數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，或者不同的數(shù)據(jù)來源于不同的資源部門的時候會更加復(fù)雜。
從一個長遠(yuǎn)的角度來看，亞洲發(fā)展中國家需要水量方面的信息數(shù)據(jù)比水質(zhì)方面的信息要多，然而在水循環(huán)和廢水再利用方面的信息數(shù)據(jù)還是很有限。這與現(xiàn)代化的水資源管理的需要還有一段距離，因?yàn)樵诓贿h(yuǎn)的將來，水質(zhì)管理將會成為這些國家需要優(yōu)先考慮的事情。那時，各種形式的水資源再生利用將會明顯增多。
類似地，在水文、氣候和物理特征方面的數(shù)據(jù)比社會、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境方面的數(shù)據(jù)相對容易獲得一些，這種情況也有待改進(jìn)。
如果沒有長歷時的水文、氣候等物理數(shù)據(jù)，以及社會、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境方面的數(shù)據(jù)，就不可能進(jìn)行水資源的規(guī)劃、開發(fā)和管理。
同樣，數(shù)據(jù)的采集也不夠廣泛和可靠。數(shù)據(jù)必須在人們需要它們之前就已經(jīng)準(zhǔn)備好了，包括應(yīng)用于國內(nèi)和國際組織，各研究和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在內(nèi)。
如果水資源的開發(fā)和管理完善了以后，亞洲發(fā)展中國家的水資源數(shù)據(jù)的收集、質(zhì)量處理和管理要比這些數(shù)據(jù)本身明顯優(yōu)先。數(shù)據(jù)可以獲得的需求有待解決。
值得我們注意的是，根據(jù)具體的水行為，我們需要足夠數(shù)量和可靠的數(shù)據(jù)，包括地區(qū)范圍、區(qū)域范圍和國家范圍的。
同樣，沒有完好的數(shù)據(jù)，我們不能很好地監(jiān)測水資源的政策效果、程序和項(xiàng)目。沒有監(jiān)測，我們無法準(zhǔn)確判斷一個具體的水相關(guān)的活動的成功和失敗，或者是準(zhǔn)確地得出該水活動對人和環(huán)境影響的投資效果分析。
要得到大量和可靠的數(shù)據(jù)，就必須減少、限制那些不可靠的數(shù)據(jù)和有沖突的數(shù)據(jù)。例如，國內(nèi)的數(shù)據(jù)時常是報導(dǎo)水項(xiàng)目的樂觀方面等，而對于水項(xiàng)目的負(fù)面效應(yīng)往往報導(dǎo)得不客觀。
這也與數(shù)據(jù)錯誤的定義和數(shù)據(jù)的精度要求有關(guān)系，例如，各國對獲得的水資源的定義各不相同，或者適合于不同的組織和機(jī)構(gòu)的水資源的定義也不盡相同，因?yàn)?，?shù)據(jù)的用戶需要知道數(shù)據(jù)的適合程度、對比情況和限制情況，所以數(shù)據(jù)的定義需要清楚準(zhǔn)確地給出。
用于國家級的數(shù)據(jù)集，地區(qū)數(shù)據(jù)的收集需要說明收集的特征性定義。
相似地，用于比較的國家數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在收集、分析和轉(zhuǎn)換的過程中需要有一致性的定義。
亞洲國家目前在這方面做的還不是很好，其結(jié)果是蘋果桔子攤在一起進(jìn)行比較。未來的水資源管理需要改變這種混亂局面。
這種情況的結(jié)果是很難得出一個水相關(guān)條件的現(xiàn)實(shí)觀點(diǎn)，更難有規(guī)律地執(zhí)行有效的水政策、程序和項(xiàng)目。
為了保證未來有效的水資源規(guī)劃、管理，數(shù)據(jù)的獲得、數(shù)據(jù)的質(zhì)量和權(quán)限控制需要進(jìn)行大的改進(jìn)。
二、建立水管理的伙伴關(guān)系
在二十世紀(jì)九十年代，有很多國際組織尋求國際間的水合作關(guān)系，以解決水資源短缺、污水處理和其它城市化的問題等等。
到了二十一世紀(jì)初期，人們認(rèn)識到這種合作并不能從真正意義上解決一些實(shí)際的問題，例如在創(chuàng)造新的投資渠道，聯(lián)系貧窮的群體，并且明顯改進(jìn)水管理實(shí)踐等方面。
因此，人們期待著更加有效、可靠的國際或者國內(nèi)水合作關(guān)系。
亞洲各方都接受的一個事實(shí)是，現(xiàn)實(shí)存在的水供應(yīng)和污水管理與實(shí)際需要和可以獲得的情況還存在著較大的差距。常規(guī)的方案難以解決實(shí)際存在的問題，需要制定非常規(guī)方案。這需要對舊有的合作關(guān)系進(jìn)行改造，將政府、合作者和社會區(qū)分開來，每一個合作伙伴都有相應(yīng)的責(zé)任。
在1993年得到日本國際合作公司的幫助下，遭受內(nèi)戰(zhàn)破壞的柬埔寨水服務(wù)體系得以重建。在日本政府、亞洲發(fā)展銀行、法國政府和世界銀行的幫助下，金邊水服務(wù)機(jī)構(gòu)的供水能力從1993年的65000立方米提高到2003年的235000立方米。
在國際合作的幫助下，柬埔寨的水服務(wù)體系不但得到了恢復(fù)，而且其維護(hù)和運(yùn)作也在有序地進(jìn)行。項(xiàng)目的目的有兩個：既增加了水供給的能力，又為水服務(wù)職員提供系統(tǒng)的培訓(xùn)。
日本的工程師為柬埔寨水服務(wù)體系提供了技術(shù)轉(zhuǎn)讓。這些活動都是出于非商業(yè)盈利目的的。所花費(fèi)的僅是一些差旅費(fèi)和設(shè)備費(fèi)，國際合作者用了3年的時間分32個小時間段完成了柬埔寨的水服務(wù)恢復(fù)項(xiàng)目。
在柬埔寨工業(yè)部、地礦部、能源部的共同合作下，新的水系統(tǒng)管理逐漸被人們接受。對于容易引起爭議和沖突的部分進(jìn)行立法，利用法律的手段解決爭端。
合作者可以是公共的，也可以是私人方面的。公共方面可以是有自治能力或者是有行政能力的政府團(tuán)體，并且不應(yīng)該受到腐敗的影響。
實(shí)際上，亞洲發(fā)展中國家的很多水務(wù)實(shí)體并不能有效地發(fā)揮功能，因?yàn)樗鼈兪艿胶芏嗍`，例如不必要的規(guī)則規(guī)定、行政管理要求和連續(xù)的腐敗以及政治影響等。
在目前的情況下，水服務(wù)體系要取得一個可持續(xù)發(fā)展下的高效率是比較困難的。
合作者可以是一個私有公司或者是國外的一個部門公司，或者是同一國的另一個地區(qū)的公司。不管是哪種公私實(shí)體，都需要服從相同的責(zé)任和義務(wù)，每個城市都要選擇一個適合當(dāng)?shù)氐乃Y源管理模式，包括需求、機(jī)會等，并且不受教條和幕后操縱的限制等。
第三方合作伙伴應(yīng)該是政府團(tuán)體，作為一個普通的規(guī)則，需要改變社會上窮苦民眾對水的冷淡態(tài)度，以及水供應(yīng)和污水處理方面的可接受程度。水消費(fèi)者應(yīng)該為他們得到的水供應(yīng)和污水處理服務(wù)支付合理的水價格，他們也有權(quán)力要求得到高質(zhì)量的水服務(wù)。
相應(yīng)的社會機(jī)構(gòu)必須有能力改革和重組，保證城郊貧窮的群體能夠得到所期望的水資源方面的利益。
亞洲國家的水衛(wèi)生系統(tǒng)功能需要進(jìn)一步提高。目前出現(xiàn)的問題，主要是因?yàn)樾枨蟛幻鞔_，以及民眾和政治家們的關(guān)心不夠等贊成的。另外，技術(shù)缺乏，缺少可持續(xù)的衛(wèi)生設(shè)計，缺少應(yīng)對突發(fā)事件的處理能力也很突出。改變這種情勢，我們需要讓有關(guān)部門知道低收入的水衛(wèi)生部門實(shí)際上對社會和投資者都是一個可以獲得利益的機(jī)會。
三、改進(jìn)水質(zhì)
水質(zhì)管理幾乎被大多數(shù)的亞洲發(fā)展中國家所忽略。目前，亞洲國家由于水質(zhì)引起的健康花費(fèi)和社會性沖突事件正在不斷擴(kuò)大，其損失因地區(qū)而不同，平均每年的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到幾十個億美元。如果這種趨勢得不到遏制，未來幾年還有上升的可能。
目前，水質(zhì)管理的機(jī)構(gòu)責(zé)任非常零碎和分散，因此，管理機(jī)構(gòu)并不適應(yīng)于水質(zhì)管理，更不用說解決未來的更為廣泛的水問題。
相應(yīng)地，機(jī)構(gòu)方面的加強(qiáng)和重新建設(shè)、機(jī)構(gòu)間的合作，技術(shù)上的能力建設(shè)，行政和和管理方面的改革都是迫切需要的，在法律和規(guī)章制度方面的執(zhí)行也需要有明顯的改進(jìn)，水行政部門和政府相應(yīng)部門的執(zhí)法透明度和反腐敗程度也需要加大。
然而，一些經(jīng)濟(jì)機(jī)制，例如水費(fèi)收取、水權(quán)、水的許可貿(mào)易、誰污染誰交費(fèi)的原則，以及其它相應(yīng)的刺激機(jī)制等，這些措施都能夠促進(jìn)區(qū)域水質(zhì)條件的改善，這些經(jīng)濟(jì)措施的組合和一個“命令控制”體系需要進(jìn)一步建立和完善。
傳統(tǒng)的用于控制水污染的投資資金基本上是不夠的。此外，并不是所有的用于污水治理的資金都是很有效性使用了，由于過去對水污染治理的忽視，公眾那里有很大的投資潛力。
如果能從私人部分或者利益相關(guān)的社團(tuán)那里得到資助當(dāng)然是很有幫助的，但是即使這樣也很顯然是不夠的，需要建立新的投資渠道。如果，目前的水質(zhì)治理進(jìn)入可持續(xù)的發(fā)展階段還需要一個比較長的時間，可以考慮長期貸款。例如日本銀行為國際合作而提供的40年貸款是其它資金籌集機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)先考慮的。
盡管很多亞洲發(fā)展中國家的水質(zhì)在不斷地惡化，但是，無論是從國家水平也是從地方區(qū)域水平出發(fā)，水質(zhì)惡化并沒有得到社會和政府的高度重視，或者是得到應(yīng)有的重視，
包括政治、法律和機(jī)構(gòu)條件的松散管理，常常形成一種不能刺激投資的環(huán)境，這種情形也需要改進(jìn)。
水質(zhì)管理的范圍非常寬泛，它不僅包括建設(shè)和運(yùn)作各種污水處理廠。還需要建立一個綜合完善的水質(zhì)體系，包括日常的水質(zhì)監(jiān)測、水質(zhì)評估、提供合適和有效的水質(zhì)立法體系，以及社會各層面上的能力建設(shè)等。
四、促進(jìn)能力建設(shè)
為了保證未來的水安全，亞洲發(fā)展中國家在水務(wù)方面的能力建設(shè)十分重要。然而，目前大多數(shù)亞洲國家的水能力建設(shè)只停留在表面，能夠確實(shí)解決問題的能力建設(shè)還沒有得到系統(tǒng)的和持續(xù)的重視。
現(xiàn)在進(jìn)行能力建設(shè)的各種嘗試，還沒有上升到一個能夠解決實(shí)際問題的高度，亞洲國家的很多水能力建設(shè)效仿北美和歐洲的做法，而不是根據(jù)自身的具體氣候和地形條件而加以改變，因?yàn)閬喼薜臍夂蚨酁闊釒Ш蛠啛釒夂颉?/p>
水行業(yè)方面的教育和培訓(xùn)需要得到重視，現(xiàn)在這些培訓(xùn)多是學(xué)術(shù)方面的，解決具體問題和應(yīng)用方面的培訓(xùn)不太多。
為了解決未來的水問題，學(xué)術(shù)方面的培訓(xùn)教育也需要改變，換句話說，我們需要重新審視我們所進(jìn)行的水能力建設(shè)方面的努力。
在這一點(diǎn)，我們可以借鑒學(xué)習(xí)日本的水管理能力建設(shè)，日本花費(fèi)了一元錢的70分用于教育部門的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，作為對比，僅花費(fèi)了一元錢的7分錢于水部門的能力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?？梢?，用于教育方面的花費(fèi)多，則用于具體水部門能力建設(shè)的投資就會少。然而，能力建設(shè)需要從國家的高度予以重視。
真正改進(jìn)亞洲國家的水管理實(shí)踐，要注意這些國家的條件與已經(jīng)工業(yè)化的國家有很大的不同，另外，水管理的解決方案從長遠(yuǎn)的角度看必須是可持續(xù)的。
五、展望未來
如前所述，亞洲發(fā)展中國家未來水事件與過去已經(jīng)發(fā)生的有所不同。然而，過去的經(jīng)驗(yàn)和知識通常是很有用的，然而，解決未來的水問題還需要一些別的技能、革新和新的觀念。
水的問題將需要與國家的能源、食品、環(huán)境和工業(yè)方面的政策綜合考慮，因?yàn)檫@些部門與水部門的關(guān)系十分密切。水、能源、食品和工業(yè)，每個部門都受其它部門的影響，反過來，也影響其它的部門。所有這些部門都毫不例外地受到人口、技術(shù)、社區(qū)、全球化、自由貿(mào)易和日益增加的社會活動的影響。
所有這些因素都將會使亞洲國家未來的水資源管理更加復(fù)雜，這將會是一個艱難的挑戰(zhàn)。但是，所有亞洲國家都必須并且能夠面對這一挑戰(zhàn)，因?yàn)閼?yīng)對這一挑戰(zhàn)的知識、經(jīng)驗(yàn)和技能都已經(jīng)存在。不僅存在于一個區(qū)域范圍，而且存在于一個更廣大的流域或者國家范圍。亞洲國家應(yīng)該建立一個相互學(xué)習(xí)的網(wǎng)絡(luò)，并且收集所有成功的解決方案，以供其它類似地區(qū)效仿。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順?gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
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摘要：發(fā)展中國家銀行在海外的發(fā)展具有不同于發(fā)達(dá)國家的特點(diǎn)，其機(jī)構(gòu)分布的廣度和分布數(shù)量顯示，發(fā)展中國家銀行基于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段及特點(diǎn)，對海外發(fā)展以跟進(jìn)市場和支持母行發(fā)展為策略，傾向于在發(fā)達(dá)國家、金融中心和對母國有更多貿(mào)易進(jìn)口的國家建立據(jù)點(diǎn)；銀行在海外分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量與其資產(chǎn)規(guī)模成正比，與母國的經(jīng)濟(jì)開放水平也具有較強(qiáng)的相關(guān)性。本文運(yùn)用發(fā)展中國家的銀行數(shù)據(jù)，采用實(shí)證方法檢驗(yàn)影響發(fā)展中國家銀行國際化的因素。
關(guān)鍵詞：發(fā)展中國家；銀行國際化；影響因素
國際化發(fā)展是當(dāng)今世界的趨勢，但在銀行業(yè)的國際化風(fēng)潮中，發(fā)展中國家銀行在國內(nèi)市場經(jīng)受著外部力量的沖擊。作為市場經(jīng)濟(jì)體，發(fā)展中國家銀行面臨海外發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇?，F(xiàn)有研究銀行國際化問題的文獻(xiàn)中，以研究發(fā)達(dá)國家銀行國際化現(xiàn)象居多，而缺乏對發(fā)展中國家銀行海外發(fā)展情況的研究。本文根據(jù)發(fā)展中國家銀行國際化情況的材料，分析了發(fā)展中國家海外發(fā)展所考慮或受影響因素特征，通過對發(fā)展中國家銀行國際化數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，得出相關(guān)結(jié)論，即與發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展中國家銀行的發(fā)展仍處于落后，需要進(jìn)一步發(fā)展。
一、文獻(xiàn)綜述
銀行國際化的動因理論包括引導(dǎo)效應(yīng)說、分散風(fēng)險說、規(guī)模經(jīng)濟(jì)說、擴(kuò)大市場份額說和比較優(yōu)勢說等，但是各國由于金融發(fā)展的特性，其國際化進(jìn)程的廣度和深度都不相同。通常學(xué)術(shù)界實(shí)證研究以母國為本位視角，研究銀行的國際化、銀行國際化目標(biāo)區(qū)域的布局和銀行國際化方式的選擇。
Sabi(1988)發(fā)現(xiàn)銀行國際化的決定因素是東道國的市場規(guī)模(+)；MillerandParkher(1998)利用美國銀行在國外的資產(chǎn)數(shù)量及分支機(jī)構(gòu)數(shù)目的數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)FDI(+)、銀行規(guī)模(+)、管制條款(一)是影響美國銀行海外發(fā)展的影響因素；BuchandLaPP(1998)根據(jù)德國銀行對外直接投資的股票數(shù)額，發(fā)現(xiàn)FDI(+)、金融中心(+)和GDP(+)是影響德國銀行海外發(fā)展的影響因素；Yamori(1998)發(fā)現(xiàn)FDI(+)、人均GNP(+)、M2超過GNP的數(shù)量(+)、進(jìn)口(+)、出口(+)和國家風(fēng)險(+)是影響日本銀行海外發(fā)展的影響因素；tllFoearelliandPozzolo(2000)則揭示東道國的潛在收益(+)、東道國的經(jīng)濟(jì)增長(+)、管制環(huán)境(-)、銀行的競爭力水平(+)、距離接近程度(+)、語言接近度(+)是影響OECD國家海外發(fā)展的影響因素；Demirgfie-KuntandHuizinga(2001)發(fā)現(xiàn)東道國稅率(-)和東道國人均收入(+)是銀行海外發(fā)展的影響因素；NDeF61iceandRevoltella(2001)考察歐盟成員國的銀行的海外經(jīng)營活動，發(fā)現(xiàn)高度國家集權(quán)(-)、東道國市場規(guī)模(+)、經(jīng)濟(jì)增長潛力(+)對于銀行的國際化具有顯著的影響；Buch(2003)發(fā)現(xiàn)管制(-)、信息成本(-)、文化相似性(+)、地理距離(-)、相同或相近的法律制度(+)和進(jìn)入管制(一)是影響銀行國際化發(fā)展的影響因素；BuchandDe，10ng(2004)利用144個國家的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)信息成本(-)、管制(-)、是否發(fā)達(dá)國家(-)是重要影響因素；Gareia-HerreroMartinez-Peria(2005)發(fā)現(xiàn)貿(mào)易、市場規(guī)模(GDP)(+)、進(jìn)入成本(-)影響意大利、西班牙和美國銀行海外經(jīng)營活動；Papaioannou(2005)則發(fā)現(xiàn)東道國的市場規(guī)模(+)、地理距離(-)、法律(+)和政治風(fēng)險(-)是顯著影響因素。
目前的文獻(xiàn)主要是研究發(fā)達(dá)國家銀行的海外發(fā)展，而針對發(fā)展中國家銀行國際化的研究不多，我們嘗試以發(fā)展中國家和新興市場國家作為研究對象，實(shí)證研究發(fā)展中國家銀行海外發(fā)展總量和海外分布的影響因素。
在考慮樣本的國家屬性、地理位置屬性的基礎(chǔ)上，筆者按照國際貨幣基金組織(IMF)的國家劃分標(biāo)準(zhǔn)，選取了22個國家，即選取亞洲的中國、印度、馬來西亞、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、泰國；中東歐的波蘭、羅馬尼亞、土耳其、匈牙利；中東地區(qū)的埃及、阿拉伯聯(lián)合酋長國、伊朗、沙特阿拉伯；非洲地區(qū)的南非、尼日利亞；獨(dú)聯(lián)體國家俄羅斯；拉美地區(qū)的阿根廷、巴西、哥倫比亞、委內(nèi)瑞拉(見表1)。
二、影響發(fā)展中國家銀行海外發(fā)展總量的實(shí)證檢驗(yàn)
發(fā)展中國家銀行基于自身生存與發(fā)展的考慮，其在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的影響因素包括母國經(jīng)濟(jì)水平、母國經(jīng)濟(jì)開放程度、銀行自身實(shí)力等。我們以海外機(jī)構(gòu)數(shù)量作為對發(fā)展中國家銀行海外發(fā)展規(guī)模的度量標(biāo)準(zhǔn)，包括一家銀行在海外的所有機(jī)構(gòu)數(shù)量，即分布在各東道國的機(jī)構(gòu)數(shù)量加總，記為BRCHLa。我們以銀行在海外分支機(jī)構(gòu)總數(shù)為因變量，設(shè)定以下回歸模型：
BRCHa=a+a1asset+a2hmGDP+a3hmPGNI+a4hmTRD+a5hmTRPG+a6hmFDI+a7hmFDIPG
影響因素我們考慮銀行自身實(shí)力(asset)；母國經(jīng)濟(jì)水平，分別用國內(nèi)生產(chǎn)總值(hmGDP)和人均國民收入(hmPGNI)；母國經(jīng)濟(jì)開放程度，分別用商品進(jìn)出口總量(hmTRD)，商品與服務(wù)進(jìn)出口總量占國內(nèi)GDP比重(hmTRPG)，母國對外直接投資資產(chǎn)余額hmFDI和吸收國外直接投資負(fù)債余額之和(hmFDIPG)。
我們用Eviews6.O估計參數(shù)，表2列出估計結(jié)果。在所有解釋變量參與估計的情形下，銀行規(guī)模(asset)和人均國民收入(hmPGNI)對銀行外海機(jī)構(gòu)總量有顯著影響，前者為正影響，后者為負(fù)影響；另一個變量組合估計中，國內(nèi)貿(mào)易總額占GDP百分比(hmTRPG)表現(xiàn)出對銀行發(fā)展海外機(jī)構(gòu)有顯著的正向影響；其余四個變量，包括國內(nèi)GDP(hmGDP)、國內(nèi)貿(mào)易額絕對值(hmTRD)、國內(nèi)對外直接投資與吸收外國直接投資和(hmFDI)以及該和占GDP比重(hmFDIGP)等對被解釋變量沒有表現(xiàn)出顯著影響?；谏鲜鰧?shí)證結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)銀行資產(chǎn)規(guī)模(asset)對銀行在海外機(jī)構(gòu)總量產(chǎn)生正向顯著影響，這與理論預(yù)期相符，銀行資產(chǎn)規(guī)模相比國內(nèi)GDP是銀行發(fā)展海外機(jī)構(gòu)更直接的影響因素；國內(nèi)GDP(hmGDPI對銀行在海外機(jī)構(gòu)總量的影響是間接的，結(jié)果顯示正向影響。但不顯著，說明經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的發(fā)展中國家其銀行海外發(fā)展數(shù)量未必同比例減少；國內(nèi)人均收入指標(biāo)(hmPGNI)對銀行在海外機(jī)構(gòu)總量產(chǎn)生顯著負(fù)向影響，發(fā)展中國內(nèi)人均收入國民收入越高的國家，其銀行在海外機(jī)構(gòu)的數(shù)量反而越低，國內(nèi)人均國民收入水平對銀行海外發(fā)展的影響也是間接的，從國內(nèi)人均收入水平與銀行資產(chǎn)規(guī)模相關(guān)系數(shù)看。二者呈弱負(fù)相關(guān)，銀行規(guī)模的高低源于國家經(jīng)濟(jì)總量，而GDP這一指標(biāo)與PGNI在發(fā)展中國家呈現(xiàn)一定負(fù)相關(guān)。所以PGNI對銀行發(fā)展呈負(fù)向影響；母國貿(mào)易額絕對值hmTRD、貿(mào)易額占GDP比hmTRPG對銀行海外機(jī)構(gòu)總量影響前者不明顯，后者明顯，一國經(jīng)濟(jì)開放度更多體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中外向經(jīng)濟(jì)的比重，所以后者代表經(jīng)濟(jì)開放度對銀行海外發(fā)展的影響更明顯，從兩者相關(guān)系數(shù)看，絕對量與占比基本不相關(guān)，絕對量難以對銀行發(fā)展形成影響；母國直接投資余額hmFDI及占GDP比hmFDIPG對銀行海外機(jī)構(gòu)總量影響不明顯。一國經(jīng)濟(jì)開放度可由貿(mào)易和直接投資來衡量，但從變量描述統(tǒng)計看，在觀察的發(fā)展中國家貿(mào)易占經(jīng)濟(jì)比均值達(dá)到78％。而直接投資只占4.7％?？梢娨灾苯油顿Y代表的經(jīng)濟(jì)開放度對銀行海外發(fā)展影響有限。
三、影響發(fā)展中國家銀行海外分布的實(shí)證檢驗(yàn)
銀行海外機(jī)構(gòu)總量由分布國家數(shù)和在一個國家機(jī)構(gòu)數(shù)量構(gòu)成，我們結(jié)合銀行海外分布的國家數(shù)和在一個國家的機(jī)構(gòu)數(shù)，分析發(fā)展中國家銀行海外機(jī)構(gòu)分布的廣度和密度。
從發(fā)展中國家銀行在海外機(jī)構(gòu)數(shù)量水平看，獨(dú)聯(lián)體和中東歐地區(qū)在海外機(jī)構(gòu)數(shù)量最少，平均一家銀行海外分支機(jī)構(gòu)在5個的水平，亞洲地區(qū)最高。平均一家銀行海外有超過18個分支機(jī)構(gòu)，其余三個地區(qū)處于中等水平，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不同并沒有帶來所屬銀行在海外機(jī)構(gòu)數(shù)量的差異。無論各個地區(qū)，還是不同經(jīng)濟(jì)規(guī)模水平的國家，銀行海外機(jī)構(gòu)分布密度都較低，按分行計，不超過3個，按代表處計，不超過5個，最低的按代表處計為2個，全部國家平均密度為3.4個(代表處計)；相對較高的地區(qū)是亞洲和中東地區(qū)，GDP后5名組比前5名組密度大。所有國家總體上一家銀行海外分支機(jī)構(gòu)分布在接近7個國家范圍，亞洲國家海外機(jī)構(gòu)總量較大，分布國家也最廣，超過9國，體現(xiàn)處較強(qiáng)的分散特征。
從海外機(jī)構(gòu)地域分布偏好看，各組大多把一半略強(qiáng)的海外機(jī)構(gòu)留在所在洲國家，但非洲和拉美的母國把更多的海外機(jī)構(gòu)分別安排在非洲和拉美地區(qū)以外，中國在亞洲和在亞洲以外的分布偏好是各半。
選擇東道國時在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的偏好方面，所有國家總體安排海外銀行分支機(jī)構(gòu)為發(fā)達(dá)國家和非發(fā)達(dá)國家各半。不同經(jīng)濟(jì)規(guī)模的國家在考慮海外分布時，表現(xiàn)出對東道國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏好的差異：經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小國家把超過7成的海外機(jī)構(gòu)分布在發(fā)達(dá)國家，經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的國家則僅將略過一半的機(jī)構(gòu)布置在發(fā)達(dá)國家。對東道國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的偏好從母國地區(qū)分組看，亞洲和中東歐地區(qū)分布在發(fā)達(dá)國家機(jī)構(gòu)超過一半，其中中國這方面的偏好更為明顯達(dá)到接近80％：中東和非洲地區(qū)更多地把海外機(jī)構(gòu)安排在非發(fā)達(dá)國家，在發(fā)達(dá)國家機(jī)構(gòu)分別僅占兩成和三成?？傮w水平上在發(fā)達(dá)國家的分布密度是在非發(fā)達(dá)國家分布密度的4.5倍，GDP前五和后五在這個倍數(shù)上差別不大，但在不同地區(qū)倍數(shù)較懸殊：傾向于把較多海外機(jī)構(gòu)分布在發(fā)達(dá)國家的亞洲和中東歐國家，其在發(fā)達(dá)國家的分布密度也遠(yuǎn)大于在發(fā)展中國家，前者分別是后者的4.3倍和3.4倍；其余地區(qū)在發(fā)達(dá)和非發(fā)達(dá)國家分布密度差別不大。
在對金融中心的偏好上，對發(fā)達(dá)地區(qū)更有興趣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小國家、亞洲國家、中國也都表現(xiàn)出對金融中心的喜好；中東歐地區(qū)國家雖然在發(fā)達(dá)國家分布機(jī)構(gòu)略多，但卻對金融中心沒有表現(xiàn)出同樣的興趣，僅把海外機(jī)構(gòu)的24％投放在金融中心?？傮w水平上，同在發(fā)達(dá)國家比重一樣，接近一半的海外機(jī)構(gòu)分布在金融中心。在金融中心與非金融中心的分布密度，總體上前者是后者的近6倍，這個倍數(shù)在亞洲地區(qū)最大，其余地區(qū)則最多近2倍。
四、影響發(fā)展中國家銀行海外機(jī)構(gòu)形式的實(shí)證分析
銀行在海外機(jī)構(gòu)形式包括分行、代表處、附屬銀行和聯(lián)營銀行，其分布受銀行自身和東道國兩類因素影響。銀行自身因素與前面海外總量研究所考察的因素、數(shù)據(jù)時間和數(shù)據(jù)源相同，第二類東道國因素則包括兩部分，即東道國國內(nèi)因素和東道國與母國間關(guān)系因素。我們設(shè)定被解釋變量BRCH_b為某銀行在某東道國的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量。
BRCHb=a+a1asset+a2hsGDP+a3hsPGNI+a4hsTRD+a5hsTRPG+a6log(hsFDI)+a7hsFDI+a8HsCNT+a9HsLVL+a10hsIMP+a11tohsEXP+a12tohsIE+a13DSTANC+q14AERA
在解釋變量中，我們考慮東道國國內(nèi)因素，包括東道國經(jīng)濟(jì)水平(GDP、P_GNI)、東道國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度(虛擬變量O，1)、東道國經(jīng)濟(jì)開放程度(hsTRD、hsTRPG、hsFDI、hsFDIPG)、東道國是否擁有國際金融中心城市(虛擬變量0，1)。同時，我們還考慮東道國與母國間關(guān)系因素，包括兩國間貿(mào)易額，包括母國從東道國進(jìn)口商品額(tohslMP)、母國對東道國出口商品額(tohsEXP)，以及這兩項(xiàng)相加的進(jìn)出口總額(tohsIE)，反映兩國文化、語言、制度等社會因素的共通性程度的兩國間地理距離和是否同屬一個洲(虛擬變量O，1)。
根據(jù)各形式機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力，1個代表處按0.5個單位折人觀測值。其余各形式機(jī)構(gòu)則按實(shí)際數(shù)量計入，所有分支機(jī)構(gòu)數(shù)量數(shù)據(jù)截止2008年7月。用Eviews6.0軟件進(jìn)行估計，結(jié)果列在表4。
表4中第(1)列列出包括全部14個解釋變量的回歸結(jié)果，其余5列列出改變變量組合時變量的顯著性情況。在本部分回歸檢驗(yàn)中，共有五個變量對發(fā)展中國家銀行海外目標(biāo)國的選擇有顯著性影響，包括：東道國國內(nèi)生產(chǎn)總值hsGDP(顯著負(fù)影響)、東道國是否為金融中心hsCNT(顯著正影響)、東道國是否為發(fā)達(dá)國家hsLVL(顯著正影響)、母國對東道國出口tohsEXP(顯著正影響)和母國對東道國進(jìn)出口貿(mào)易總額tohsIE(顯著正影響)，另外九個變量對發(fā)展中國家銀行海外機(jī)構(gòu)目標(biāo)國的選擇無顯著影響，包括：銀行資產(chǎn)規(guī)模asset、東道國人均國民收入hsPGNI、東道國對外貿(mào)易額hsTRD、東道國對外貿(mào)易額占GDP比重hsTRPG、東道國直接投資余額hsFDI、東道國直接投資占GDP比重hsFDIPG、母國從東道國進(jìn)口(tohsIMP)、東道國與母國地理距離DSTANC，以及東道國是否與母國在同一個洲AREA。
根據(jù)實(shí)證結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)：銀行資產(chǎn)規(guī)模對發(fā)展中國家銀行在東道國的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量有一定負(fù)面影響，但不顯著。前面我們發(fā)現(xiàn)銀行資產(chǎn)規(guī)模對海外分支機(jī)構(gòu)總量有顯著的正向影響，但一國的機(jī)構(gòu)數(shù)并未因此增大，甚至有所減少，反映資產(chǎn)規(guī)模大的銀行傾向于在更多的國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；東道國國內(nèi)生產(chǎn)總值對發(fā)展中國家銀行海外布局產(chǎn)生顯著負(fù)向影響。根據(jù)估計結(jié)果，東道國GDP每增加一個百分點(diǎn)，發(fā)展中國家銀行在這一國家的分支機(jī)構(gòu)將減少0.05個百分點(diǎn)，影響顯著但程度并不強(qiáng)，彈性較小。因此，GDP并非代表市場機(jī)會，而發(fā)展中國家銀行發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)的目的主要不是尋求東道國新的市場機(jī)會，包括不會把在國內(nèi)的主營業(yè)務(wù)在國外作為主營業(yè)務(wù)，這一發(fā)展目標(biāo)導(dǎo)致了對東道國經(jīng)濟(jì)規(guī)模包含的市場機(jī)會的不敏感，與此同時，銀行國際化的發(fā)展，令在經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的國家競爭也更激烈，發(fā)展中國家銀行不具備競爭優(yōu)勢的，因此在考慮目標(biāo)國時會有所注意；東道國人均國民收的影響不顯著，其原因與對經(jīng)濟(jì)規(guī)模不敏感原因相同；但由于該變量與發(fā)達(dá)國家、金融中心兩變量相關(guān)度較高，且偏好于向發(fā)達(dá)國家和金融中心城市國家布局，使該指標(biāo)對銀行對目標(biāo)國選擇的影響不至于像GDP指標(biāo)那樣呈明顯的負(fù)影響。
東道國經(jīng)濟(jì)開放指標(biāo)(外貿(mào)絕對量hsTRD和單位GDP量hsTRPG，以及直接投資絕對額hsFDI與單位GDP量hsFDIPG)：經(jīng)濟(jì)開放指標(biāo)的不顯著表明一國經(jīng)濟(jì)開放與否，對發(fā)展中國家銀行的準(zhǔn)入而言，并沒有造成多大影響，這與當(dāng)前各國外資銀行滲透率較高，銀行國際化進(jìn)程已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展有關(guān)。
東道國是否是發(fā)達(dá)國家、是否擁有金融中心顯著影響發(fā)展中國家銀行的海外布局。此類指標(biāo)的正顯著性表明，發(fā)展中國家銀行海外發(fā)展目的是獲得良好的金融環(huán)境、市場學(xué)習(xí)機(jī)會、規(guī)范的市場交易機(jī)會、及時集中的金融市場信息。一方面，為母國銀行提供資金、信息、金融工具方面的支撐；另一方面，通過在代表全球市場的金融環(huán)境里學(xué)習(xí)、培育，提高自身的經(jīng)營管理水平、拓寬視野、增強(qiáng)國際業(yè)務(wù)能力打下良好基礎(chǔ)。
前面結(jié)論表明，發(fā)展中國家銀行傾向在發(fā)達(dá)國家和金融中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，由于發(fā)達(dá)國家和金融中心多在北半球，且集中于北美、西歐及亞太，與發(fā)展中國家的空間分布有較遠(yuǎn)距離，且多與發(fā)展中國家不在同一洲，造成兩個變量的顯著性結(jié)論與前人研究發(fā)達(dá)國家、或包括發(fā)達(dá)國家的樣本結(jié)論不符。
五、結(jié)論
關(guān)鍵詞：金融脫媒；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新
金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，特別是隨著資本需求的超強(qiáng)勁增長，使證券市場的功能日趨凸現(xiàn)，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現(xiàn)“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、放松管制和發(fā)展直接融資市場的必然結(jié)果，同時也對中國貨幣調(diào)控、銀行監(jiān)管及銀行業(yè)務(wù)開展等帶來挑戰(zhàn)。
一、金融脫媒在中國的發(fā)展?fàn)顩r及原因分析
金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀(jì)90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達(dá)85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。
中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。
二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。
2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。
3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會。同時，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。
4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對市場風(fēng)險的管理。
5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面.
三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務(wù)，吸引個人金融業(yè)務(wù)，推動個人消費(fèi)信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險。
3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地擴(kuò)大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險的目的。
4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲荼赝苿鱼y行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險和危機(jī)則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業(yè)銀行的發(fā)展[J].新疆財經(jīng)，2007，（1）：56-59.
摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，通過對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述
信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析
信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機(jī)。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。
(三)外部環(huán)境的原因
首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題
1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報送不嚴(yán)；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。
5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順?gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
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十六屆六中全會以后，構(gòu)建社會主義和諧社會成為我國當(dāng)前工作的主題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的特殊的地位和功能決定了建設(shè)和諧金融成為構(gòu)建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協(xié)調(diào)。和諧的金融可以從兩方面來理解，內(nèi)部和諧和外部和諧，內(nèi)部和諧就是指金融體系內(nèi)部各相關(guān)要素問彼此支持、相互促進(jìn)以及整體的健康可持續(xù)發(fā)展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定的關(guān)系，即金融與經(jīng)濟(jì)、社會之間良性均衡的狀態(tài)。
金融發(fā)展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發(fā)展指金融組織體系不斷完善，金融運(yùn)行機(jī)制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運(yùn)行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系活力不斷增強(qiáng)，金融風(fēng)險得到有效化解，高素質(zhì)金融人才儲備豐富，金融部門內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發(fā)展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發(fā)展水平是金融體系發(fā)展階段的表現(xiàn)。它主要反映在金融資產(chǎn)總量的快速增長和規(guī)模的急劇擴(kuò)大。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融產(chǎn)業(yè)為實(shí)現(xiàn)其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配置市場資源的功能也要隨之快速發(fā)展。（2）和諧的金融結(jié)構(gòu)。總量的增長如果不伴隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化是不行的。金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮優(yōu)化是不行的，金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監(jiān)管體系構(gòu)成一個國家或地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)。
二、我國中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢
中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用。它們的存在和發(fā)展，在一定程度上打破了國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，有力地促進(jìn)了銀行體系競爭格局的形成和發(fā)展，給我國銀行業(yè)帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結(jié)構(gòu)，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發(fā)展，在推進(jìn)金融市場競爭和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是在支持中小企業(yè)發(fā)展和社會融資方面做出了積極的貢獻(xiàn)。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優(yōu)勢：(1)外部環(huán)境優(yōu)勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行。(2)針對性的服務(wù)優(yōu)勢，中小銀行主要滿足中小企業(yè)融資需求，服務(wù)針對性強(qiáng)。(3)靈活的經(jīng)營策略和營銷手段優(yōu)勢，在日益競爭的環(huán)境下，中小銀行總能提供國有大商業(yè)銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是，與發(fā)達(dá)國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當(dāng)差距，不僅業(yè)務(wù)單一且趨同，缺少經(jīng)營特色，而且內(nèi)耗嚴(yán)重。我國中小銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業(yè)銀行的信用保障是以國家資源和政權(quán)為依托，其實(shí)質(zhì)是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業(yè)銀行的發(fā)展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補(bǔ)充及不良資產(chǎn)等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導(dǎo)中小銀行發(fā)展的政策，但實(shí)質(zhì)仍然缺乏力度。(3)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，中小銀行受資本和規(guī)模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網(wǎng)絡(luò)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和地域延伸方面與國有大商業(yè)銀行相比，差異懸殊。
三、銀行業(yè)開放條件下我國中小銀行發(fā)展的策略選擇
銀行業(yè)的全面開放使中小銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統(tǒng)根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業(yè)來說不失為一次發(fā)展大機(jī)遇。作為中小銀行，應(yīng)保持清醒的頭腦，從容應(yīng)對，既要認(rèn)清和抓住機(jī)遇，加快改革和發(fā)展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰(zhàn)，以積極的姿態(tài)盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內(nèi)外的市場競爭環(huán)境中贏得生存空間。
充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋求準(zhǔn)確的市場定位。面對外資銀行進(jìn)入所帶來的壓力和挑戰(zhàn)，很多中小銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場跟隨型的定位戰(zhàn)略，雖然這樣可節(jié)約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄?；谥行°y行的地域性特點(diǎn)，中小銀行更應(yīng)當(dāng)把自己定位于具有區(qū)域特色的銀行，使自己目標(biāo)市場中的客戶更加具有親切感。
努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環(huán)境下，大型銀行也在不斷縮減物理網(wǎng)點(diǎn)中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢，如，大幅降低經(jīng)營成本，運(yùn)用信息技術(shù)提供自動化的互動服務(wù)，吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。
大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高利潤水平。銀行業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐謀取競爭優(yōu)勢的效果正在日益弱化。不斷進(jìn)行開發(fā)和滿足目標(biāo)市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務(wù)中獲取更多價值，才能增強(qiáng)競爭力，構(gòu)筑獨(dú)特的優(yōu)勢地位。附加值、收益高和低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰(zhàn)場。目前我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本條件已經(jīng)成熟。中小銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等各種資源，根據(jù)銀行現(xiàn)有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強(qiáng)的互補(bǔ)性。
要使金融與銀行和諧發(fā)展就要建立的良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。
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[關(guān)鍵詞]私人銀行建議策略發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年,今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識,意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對客戶財富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時,還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作,對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險,制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。
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