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第1篇

1.我國農(nóng)村金融市場供求失衡

主要歸因于兩方面：一是農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)缺陷。我國農(nóng)村金融體系主要由合作金融、商業(yè)金融、政策金融以及民間金融構(gòu)成。但是自1999年起，四大國有商業(yè)銀行撤銷了31000個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行難以直接和農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)生關(guān)系。農(nóng)村信用合作社由于先天體制缺陷，不良貸款率高，為“三農(nóng)”提供金融服務的能力有限。截至2009年6月末，全國共有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點時間短，數(shù)量少，對緩解整個農(nóng)村金融問題作用有限。錢莊、資金互助社等機構(gòu)并未取得合法地位，使得非正規(guī)金融機構(gòu)在滿足農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)需求的作用大打折扣。二是資金非農(nóng)化傾向嚴重。我國長期實行以工業(yè)化、城市化為導向的發(fā)展戰(zhàn)略，把大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，農(nóng)村郵政儲蓄、小額貸款公司只存不貸，使得本就“缺水”的農(nóng)業(yè)，成了城鎮(zhèn)工商業(yè)的“供水源”，本應支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)變成了“抽水”機。農(nóng)戶以凈存款人的身份為其他經(jīng)濟部門貢獻了金融剩余。據(jù)統(tǒng)計， 2008年全國金融機構(gòu)共計發(fā)放貸款303395億元，其中農(nóng)業(yè)貸款17629億元，僅占5. 8%，農(nóng)村信貸資金投放嚴重不足。我國農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，無法滿足廣大農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)的需求，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)民不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務的需求增加，而且對投資、保險、理財?shù)犬a(chǎn)品服務的需求也越來越多，如果不采取措施，供需缺口會越來越大。

2.農(nóng)村金融市場服務功能薄弱

目前農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，品種稀少，主要經(jīng)營“存貸匯”老三樣，網(wǎng)點覆蓋率低，缺乏ATM、POS機等基礎(chǔ)設(shè)施。資本市場的觸角尚未延伸到農(nóng)村，證券公司營業(yè)網(wǎng)點集中大中城市。農(nóng)村金融市場的風險補償機制不健全，農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場沒有發(fā)揮出避險作用。2009年上半年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入僅70. 03億元，參保農(nóng)戶6152萬戶，一方面是因為農(nóng)民對保險認識不足，風險防范意識不足，靠天吃飯的思想沒有改變。另一方面是因為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)少，業(yè)務規(guī)模小，險種少，承保范圍狹窄，農(nóng)險賠付率居高不下，業(yè)務急劇萎縮。2009年秋季以來，我國西南地區(qū)遭遇持續(xù)干旱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受損嚴重，目前已造成4348. 6千公頃的農(nóng)作物受災，其中絕收面積940. 2千公頃。近年來，極端天氣事件頻繁，給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了挑戰(zhàn)，為完善我國農(nóng)業(yè)災害救助體系，必須加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

二、國外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗分析

發(fā)達國家基本上形成了多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，并有相對完善的農(nóng)業(yè)保險制度。以美國為例，其農(nóng)村金融體系目前包括：由農(nóng)民家計局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣管理局、小企業(yè)管理局組成的政策性機構(gòu)，由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行、合作社銀行構(gòu)成的農(nóng)村合作金融機構(gòu)及完善的農(nóng)業(yè)保險體系。發(fā)展中國家的微型金融體系也值得借鑒。微型金融源于20世紀70年代，自誕生以來在全球迅速發(fā)展，成為許多發(fā)展中國家正規(guī)金融的有效補充。迄今為止，最為成功的應該是由尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行，其采用小組聯(lián)保制，貸款不需提供任何抵押品，因此又被稱為窮人銀行。目前該行擁有2226個分支機構(gòu)， 650萬客戶，資產(chǎn)質(zhì)量良好，還款率高達98. 89%，超過世界上任何一家成功運作的銀行。

從國外農(nóng)村金融市場德發(fā)展中可以得到以下啟示：各國都根據(jù)自身國情，建立了適應本國的多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險是支撐農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)。各國普遍存在非正規(guī)金融，它是滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)資金需求的有力補充。小額信貸、微型金融、普惠金融是解決農(nóng)村金融市場問題的重要手段。

三、相關(guān)的對策

（1）建立健全風險補償機制，運用存款保險、農(nóng)業(yè)保險以及期貨市場規(guī)避風險。建立存款保險制度，主要是基于以下考慮：我國農(nóng)村金融機構(gòu)歷史包袱沉重，較為脆弱，負外部性較大。存款保險制度將促進農(nóng)村金融機構(gòu)的平等競爭，并有利于其市場化發(fā)展。有助于合法抵御風險，改善經(jīng)營管理，增強公信度，有助于存款人的利益保障。建立起存款保險制度后，可以增加允許吸收存款的農(nóng)村金融機構(gòu)，如小額貸款公司等，這樣可以解決這些機構(gòu)只貸不存如無源之水的困擾。另外要指出一點，存款保險制度可能引起農(nóng)村金融機構(gòu)的僥幸心理，引發(fā)操作風險，為此監(jiān)管當局要加強監(jiān)管，設(shè)定合理的存貸比限制，保證存款保險制度真正發(fā)揮積極作用。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險，政府相關(guān)部門以及農(nóng)村金融機構(gòu)應當加大宣傳教育的力度，鼓勵農(nóng)民參保。為了發(fā)揮保險的大數(shù)法則，可以考慮適度強制，政府應當予以補貼。農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，季節(jié)性周期性強，如果能充分發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，將有助于規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險，鎖定利潤，指導農(nóng)民種植，促進農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化。