時(shí)間：2023-03-20 16:12:40
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對(duì)策
民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。
1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況
我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。
2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。
2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。
3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議
對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。
3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券。
關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)民間金融開放
民間金融市場(chǎng)對(duì)外開放的背景分析
隨著我國(guó)銀行業(yè)正式向外資全面開放，我國(guó)取消了外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地點(diǎn)限制和客戶限制，落實(shí)加入WTO金融領(lǐng)域兌現(xiàn)國(guó)民待遇的承諾。
國(guó)民待遇是國(guó)際上關(guān)于外國(guó)人待遇的最重要的制度之一，其基本涵義是指一國(guó)以對(duì)待本國(guó)國(guó)民之同樣方式對(duì)待外國(guó)國(guó)民，即外國(guó)人與本國(guó)人享有同等的待遇，它是實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本條件，是平等競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)政府還在研究開放民間金融究竟是利大還是弊大。
筆者認(rèn)為，開放民間金融也是利弊共存，其利肯定遠(yuǎn)大于弊?；仡櫸覈?guó)民間金融的存在與發(fā)展，從公元前2000多年的夏商時(shí)起，民間貨幣信貸已經(jīng)在民間存在了四千多年，唐朝的民間金融相當(dāng)昌盛，國(guó)民經(jīng)濟(jì)也很發(fā)達(dá)。而真正的國(guó)家金融是在1935年前后才開始的，但當(dāng)時(shí)仍然存在一定量的民間金融，就是錢莊、票號(hào)和當(dāng)鋪等機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)50年代，類似當(dāng)鋪、銀行、錢莊這樣的民間金融機(jī)構(gòu)被國(guó)家儲(chǔ)蓄所代替，并被100%國(guó)營(yíng)化。民間金融從那時(shí)被定義為“非正規(guī)金融”，但是民間金融這種形式一直存在并默默地發(fā)揮著它的作用。
當(dāng)前的民間金融規(guī)模和巨大作用更是不容忽視。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，全國(guó)民間金融的規(guī)模高達(dá)1萬億元。另外，我國(guó)居民和民營(yíng)企業(yè)還10多萬億元的儲(chǔ)蓄沒有轉(zhuǎn)化為投資。與此同時(shí)，數(shù)百萬家中小民營(yíng)企業(yè)卻同時(shí)存在著貸款難、融資難的尷尬。目前非國(guó)有部門對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過了70%，但是它在過去十幾年里獲得的銀行正式貸款卻不到20%，其余的80%以上都流向了國(guó)有部門。目前全國(guó)中小企業(yè)約有三分之一強(qiáng)的融資來自非正規(guī)金融途徑。
開放民間金融市場(chǎng)的利弊分析
民間金融是在銀行和信用社所不能及的范圍內(nèi)自動(dòng)起到拾遺補(bǔ)缺作用的，它在一定程度上解決了消費(fèi)和生產(chǎn)的需求，深受群眾的歡迎。但無庸置疑，民間金融是把“雙刃劍”，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給社會(huì)留下了后遺癥。
然而民間金融的影響可以概括為以下方面：民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融處于地下狀態(tài)，缺乏正常金融機(jī)構(gòu)規(guī)范的制度約束機(jī)制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行監(jiān)管，存款者得不到有效的保護(hù)。因此，民間金融的金融風(fēng)險(xiǎn)較高。由于民間金融在地下存在多年，并沒有出現(xiàn)較大混亂。如果民間金融走出地下變?yōu)殛?yáng)光下的作業(yè)，自然要出臺(tái)國(guó)家監(jiān)管條例，其自身也要制定相關(guān)制度，規(guī)范各種業(yè)務(wù)行為，以確保正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)有可能產(chǎn)生不利影響。民間金融往往會(huì)干擾政府的貨幣政策，不利于政府宏觀調(diào)控目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行試圖減少貨幣供給量，提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高，而民間金融并未提高利率。原本正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金增加了，原本正規(guī)金融提供的部分資金轉(zhuǎn)由民間金融來提供，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒減少。
金融市場(chǎng)對(duì)外國(guó)人開放和對(duì)民間開放，客觀上都有利于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型。在全球一體化的背景之下，共同市場(chǎng)將使競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管理念與手段趨于一致，單向的封鎖行為已無法持續(xù)。
民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。有人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng)；還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)；更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。此弊源于民間金融的“地下”身份，因其屬于地下，所以缺乏監(jiān)管。開放民間金融市場(chǎng)，應(yīng)加強(qiáng)政府監(jiān)管，指導(dǎo)民間金融組織制定自身管理制度，規(guī)范民資按照規(guī)矩運(yùn)行。如同票據(jù)詐騙、銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸、高管攜巨款潛逃等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的犯罪行為，應(yīng)歸咎于個(gè)別銀行薄弱的內(nèi)控機(jī)制，而不應(yīng)視為正規(guī)金融本身的過錯(cuò)一樣。
此外，民間金融的高利貸也是一直令政府擔(dān)心的問題。民間金融市場(chǎng)開放以后，中小企業(yè)或者居民個(gè)人貸款方便了，利率高自然就會(huì)被拋棄，高利貸沒有了市場(chǎng)就會(huì)自己降下來。概括地說，民間金融“地下階段”存在的諸多弊端不會(huì)長(zhǎng)期存在，隨著民間金融身份的陽(yáng)光化會(huì)得到逐漸控制和消除。開放民間金融市場(chǎng)的條件
民間金融的優(yōu)勢(shì)是明顯的。一是制度優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的?？梢哉f，民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。二是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨?，而民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也是其能夠和正規(guī)金融的重要原因。
我國(guó)政府比較重視民間金融的發(fā)展，并有一定的政策支持和試點(diǎn)行動(dòng)。2007年1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等文件，破題農(nóng)村金融改革。村鎮(zhèn)銀行的首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6?。▍^(qū)）縣及縣以下區(qū)域開展，到2008年試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大到15個(gè)省（區(qū)）左右。因此，作為可以吸收公眾存款，又可以發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，人們有理由期望即將試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行在破解小額信貸難題方面有所作為。
結(jié)論
對(duì)民間金融長(zhǎng)期的壓制已經(jīng)造成了金融資源的巨大浪費(fèi)。民間金融開放的越晚，金融資源的浪費(fèi)越大。
事實(shí)上，金融業(yè)放松準(zhǔn)入管制而加強(qiáng)管理藝術(shù)，已經(jīng)為當(dāng)前的國(guó)際主流。只有引入多元化的資本，才能建立服務(wù)于不同客戶群體的金融機(jī)構(gòu)，否則，資金配置的扭曲將會(huì)帶來更大的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院總理在2007年1月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“要著力抓好加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持?！薄凹涌旖⒔∪m應(yīng)‘三農(nóng)’特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用?！薄巴七M(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織?！边@證明在已經(jīng)對(duì)外資銀行開放之際，強(qiáng)調(diào)對(duì)內(nèi)資、民資的開放，符合我國(guó)金融發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。
論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村
1問題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽(yáng)海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營(yíng)利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國(guó)有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。
（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國(guó)家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長(zhǎng)足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國(guó)家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?
（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國(guó)家仍可通過國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國(guó)外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè)
1 農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用
1.1 農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展
通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。
1.2 農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展
在“三農(nóng)”的開展過程中, 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。
1.3 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)
農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。
2 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議
2.1 大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展
金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開,是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。
2.2 建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)
根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。
2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境
政府部門應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。
2.4 引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展
長(zhǎng)期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時(shí)要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強(qiáng)有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。
3 結(jié)語(yǔ)
總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國(guó)特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。
參考文獻(xiàn)
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論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資難，解決途徑
一、我國(guó)發(fā)展中小企業(yè)的重要性
中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,已逐步成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,其在激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增進(jìn)效率、促進(jìn)科技創(chuàng)新、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊、增加農(nóng)民收入和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示, 2009年初，按照我國(guó)政府確定的中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)共有中小企業(yè)1000萬個(gè)，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，從業(yè)人員1.74億人。從貢獻(xiàn)上看，我國(guó)中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占全國(guó)GDP的50%以上，所解決的就業(yè)量占全國(guó)城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75%，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60%，中小企業(yè)所完成的稅收占全國(guó)全部稅收收入的40%以上。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中小企業(yè)的重要性，切實(shí)為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。然而，由于融資難，中小企業(yè)的資金需求得不到滿足，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，如何解決中小企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。
二、我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及影響因素
（一）我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
1、融資渠道狹窄，資金來源單一
當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)目前的發(fā)展主要靠自身積累，但內(nèi)源融資很難滿足其自身發(fā)展的需要。繼而轉(zhuǎn)向外源融資職稱論文，由于我國(guó)資本市場(chǎng)體系還不完善，中小企業(yè)基本上不可能從資本市場(chǎng)獲得直接融資。同樣，通過金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行間接融資也是十分困難。
2、商業(yè)銀行惜貨，融資額度有限
由于我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,信息披露不充分等原因，導(dǎo)致了銀行很難準(zhǔn)確我國(guó)中小企業(yè)的信息，出于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)考慮，商業(yè)銀行大多將貸款放給了大型企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)則采取了惜貸的舉措，其貸款額度很難滿足中小企業(yè)的需求。
3、民間借貸活躍，融資成本高
民間借貸等非正規(guī)金融在我國(guó)中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但由于民間借貸的松散性、盲目性和不規(guī)范性，并不能有效地支持中小企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展，而且融資成本較高，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。
（二）影響中小企業(yè)融資的因素
1、企業(yè)自身因素
一是我國(guó)中小企業(yè)多以家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的，整體素質(zhì)偏低，不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，并且誠(chéng)信意識(shí)淡薄論文格式模板。二是我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱；同時(shí)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，決策具有個(gè)人色彩。三是我國(guó)中小企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)，影響其間接融資。
2、金融體系因素
一是我國(guó)進(jìn)入體制改革不深入，現(xiàn)有的股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場(chǎng)趨同，不能準(zhǔn)確靈敏地反映市場(chǎng)需求，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。二是我國(guó)資本市場(chǎng)不完善，中小企業(yè)很難從資本市場(chǎng)上獲取金融資金。三是我國(guó)社會(huì)中介服務(wù)體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
3、金融環(huán)境因素
一是受美國(guó)次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值等國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，內(nèi)需相對(duì)不足、出口不斷萎縮對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)生了致命的威脅。二是受國(guó)家政策環(huán)境的影響，不但缺乏相應(yīng)的專門法律的保護(hù)，更重要的是國(guó)家宏觀調(diào)控和信貸政策對(duì)大企業(yè)的支持在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。三是我國(guó)企業(yè)信用體系建設(shè)滯后,缺乏比較完善的信用評(píng)級(jí)體系，無法滿足企業(yè)融資的需要。
三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的途徑選擇
（一）切實(shí)提升中小企業(yè)總體實(shí)力
1、提高經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)，挖掘企業(yè)自身資金潛力
要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)，就要求經(jīng)營(yíng)管理者一方面要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，熟悉金融政策，掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理策略，結(jié)合自身?xiàng)l件爭(zhēng)取合適的融資方式；另一方面要把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在技術(shù)改造、設(shè)備更新上下力氣，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代；在提高質(zhì)量、降低成本上下功夫，使企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展。要充分挖掘企業(yè)自身資金潛力職稱論文，就要一方面加強(qiáng)流動(dòng)資金管理，提高流動(dòng)資金的運(yùn)用效率；另一方面要通過規(guī)范的對(duì)外投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資源的合理整合；在者就是要清理閑置資產(chǎn)及沉淀資金，提高資產(chǎn)的利用效果。
2、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平
首先要建立健全中小企業(yè)管理制度，特別是建立規(guī)范、透明、真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，減少信息不對(duì)稱給中小企業(yè)融資帶來的負(fù)面影響。其次要引導(dǎo)中小企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強(qiáng)內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制建設(shè)。同時(shí)要著力提高企業(yè)管理者和員工的素質(zhì)，調(diào)整自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，滿足現(xiàn)代管理的需要，制定正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品，特色產(chǎn)品，從本質(zhì)上增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
3、培育良好的信用意識(shí)，提升企業(yè)自身信用等級(jí)
誠(chéng)信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培育企業(yè)家的信用意識(shí)，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，積累良好的信用記錄，努力提高自己的資信度。同時(shí)要積極參加銀行的信用評(píng)級(jí)并探索提高企業(yè)信用等級(jí)制度的方法，定期向債權(quán)銀行提供完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，并在經(jīng)營(yíng)過程中充分尊重銀行債權(quán)，杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等失信行為的發(fā)生。在資金往來方面，要嚴(yán)格按合同辦事，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款要按期還本付息，即使在資金緊張的情況下也要盡一切努力確保還款。切實(shí)提高自身信用等級(jí)。
（二）建立全方位的金融體系和多層次的資本市場(chǎng)
1、深化金融制度改革，完善銀行信貸管理機(jī)制
一是進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，把隱性成本顯性化，按風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱原則賦予商業(yè)銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款企業(yè)收取不同水平利率的決策權(quán)限，提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。二是進(jìn)行金融監(jiān)管體系改革，變革金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入體制，適當(dāng)發(fā)展?jié)M足中小企業(yè)需求的中小金融機(jī)構(gòu)，積極探索中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和刺激金融機(jī)構(gòu)更多地為中小企業(yè)貸款。三是改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次職稱論文，加大基層行、社信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任；建立與內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。四是深化商業(yè)銀行改革，不斷改善內(nèi)控機(jī)制，加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)多樣化需求的信貸產(chǎn)品。
2、拓寬中小企業(yè)融資渠道，建立健全多層次資本市場(chǎng)
首先繼續(xù)發(fā)揮主板市場(chǎng)(集中交易市場(chǎng))功能，讓合法的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)進(jìn)人主板市場(chǎng)，同時(shí)積極推出二板市場(chǎng)，健全三板市場(chǎng)(場(chǎng)外交易市場(chǎng))，拓展金融衍生品市場(chǎng)論文格式模板。其次鼓勵(lì)發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，或者建立區(qū)域性的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，保障風(fēng)險(xiǎn)資本的良性發(fā)展。三是保護(hù)和規(guī)范民間市場(chǎng)，民間融資是指游離于銀行系統(tǒng)外的民間資金融通，由于其不具有合法身份，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和金融詐騙事件，因此應(yīng)盡早從政策上和制度上進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。四是大力發(fā)展融資租賃，融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。
3、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，規(guī)范社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以有效解決中小企業(yè)在融資過程中因信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，因此，我國(guó)應(yīng)加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體制建設(shè)，一方面，政府應(yīng)加大政策扶持和資金支持力度，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對(duì)中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。另一方面，應(yīng)盡快建立再擔(dān)保制度，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，依靠再擔(dān)保體系來分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低擔(dān)保損失的實(shí)際代償率，提高擔(dān)保倍率。同時(shí)，應(yīng)盡快出臺(tái)信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會(huì)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出等方面法律規(guī)范的空白。
（三）改善中小企業(yè)的融資環(huán)境
1、加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境
受美國(guó)次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，我國(guó)中小企業(yè)的融資環(huán)境和生存空間受到了嚴(yán)重的考驗(yàn)。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，通過財(cái)政撥款建立中小企業(yè)發(fā)展基金體系職稱論文，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高的中小企業(yè)提供貼息；對(duì)創(chuàng)辦高科技中小企業(yè)或下崗人員、以自有資金創(chuàng)辦的中小企業(yè)提供一定數(shù)量的啟動(dòng)資金；對(duì)自行研究開發(fā)項(xiàng)目、購(gòu)買新技術(shù)或新產(chǎn)品項(xiàng)目的中小企業(yè)給予一定的補(bǔ)貼等等。
2、制定支持中小企業(yè)融資政策，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境
一是根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)制定專門的法律法規(guī)，比如《中小企業(yè)信貸資金管理法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》等，從法律層面上維護(hù)中小企業(yè)融資合法權(quán)益。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的財(cái)稅的政策支持，合理地減少稅收負(fù)擔(dān)、加大財(cái)政支持力度，認(rèn)真落實(shí)貼息制度、財(cái)政扶持、技改及環(huán)保項(xiàng)目等政策。三是要更新觀念，充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，把中小企業(yè)與大型骨干企業(yè)同等對(duì)待，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)銀行、信用社重視中小企業(yè)對(duì)分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的意義，鼓勵(lì)他們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。
3、建立和完善中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境
要解決中小企業(yè)的信用問題，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，就必須加快建立中小企業(yè)信用信息征集體系、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系以及信用管理法律法規(guī)體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會(huì)化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制，逐步采取市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)信用等級(jí)較高的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款和中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款，凡不能提供可信信用信息的企業(yè)應(yīng)在年審年檢過程有所淘汰，增大“失信”企業(yè)的成本，達(dá)到優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范中小企業(yè)信用行為的目的。
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關(guān)鍵詞：民間金融；合法化；監(jiān)管
民間金融具有明顯的內(nèi)生性，與中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)特有的社會(huì)信任關(guān)系、經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。20世紀(jì)80年代初期，在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，出現(xiàn)了大量的民間金融組織，如合會(huì)、輪回、標(biāo)會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢莊、掛戶企業(yè)的融資非常活躍，并在20世紀(jì)80年生了影響廣泛的浙江樂清“抬會(huì)”事件和蒼南、平陽(yáng)“排會(huì)”事件。
民間金融游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺失、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易控制，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。因此，必須加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、概念論述
1.民間金融的概念
民間金融，又成為“地下金融”，按照它的性質(zhì)劃分，可以分為灰色金融和黑色金融。灰色金融一般指的合理不合法，但對(duì)社會(huì)有益的金融活動(dòng)，如親戚朋友之間的友情借貸、企業(yè)之間的互相融資等。而黑色金融則指極不合理也不合法并對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，如一些非法集資進(jìn)行金融詐騙、地下錢莊組織資金然后卷款外套等。
2.民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響
(1)對(duì)國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定造成極大威脅
一方面，民間金融擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)量，導(dǎo)致流通中的貨幣量無法準(zhǔn)確計(jì)量，央行難以把握貨幣總量的變動(dòng)，降低了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效性。另一方面，民間金融建立在非制度信任之上，其自身存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)較具規(guī)模的民間金融組織崩盤，會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家金融秩序必然產(chǎn)生一定的沖擊。
(2)影響了銀行等金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)所得
民間金融分流了本該流入正規(guī)金融體系的資金。相對(duì)于銀行而言，民間借貸的存款利率較高，自然更容易吸收儲(chǔ)蓄。同時(shí)，非法買賣外匯直接造成銀行收入的損失。民間匯兌手續(xù)快捷，且不受用匯額度限制，減少了本該屬于銀行的手續(xù)費(fèi)收入和外匯利差所得。
(3)助長(zhǎng)犯罪，威脅社會(huì)安全
民間金融的不透明性，常常被犯罪分子用來進(jìn)行金融詐騙。由于民間金融是被法律禁止的，所以交易過程不受法律保護(hù)。如果地下錢莊崩盤或有意詐騙，存款人只會(huì)血本無歸；如果貸款人無法償還貸款，很容易遭受暴力逼債，其結(jié)果往往是家破人亡。同時(shí)，民間金融為犯罪分子的黑錢提供漂白渠道，可以利用地下錢莊輕易進(jìn)入正常流通領(lǐng)域，而漂白后的錢又反過來資助犯罪行為。
二、民間金融合法化的建議對(duì)策
1.完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)
民間金融產(chǎn)生具有明顯的自發(fā)性特征，缺乏相應(yīng)法律保障是其面臨的首要制約因素。應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類放款人的立法進(jìn)程，建議盡快推出《放款人條例》，對(duì)借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，賦予民間金融合法的法律地位，將民間金融和個(gè)人放貸納入合法化和規(guī)范化程序。
2.地方政府減少干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)
對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，政府一定要停止對(duì)其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場(chǎng)機(jī)制的約束下正常運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。
3.區(qū)分好“灰黑色金融”
黑色金融破壞了市場(chǎng)秩序的正常和穩(wěn)定，必須嚴(yán)厲打擊和管制。主要途徑是通過制定各種法律法規(guī)，由有關(guān)當(dāng)局對(duì)各種違法違規(guī)行為進(jìn)行限制與糾錯(cuò)，包括批評(píng)、譴責(zé)、警告、處罰等具體措施。此外，運(yùn)用宣傳教育手段，提高人們的市場(chǎng)道德意思。
4.鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入
政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入，可以適當(dāng)?shù)姆砰_部分銀行的控制權(quán)，如對(duì)于農(nóng)村信用社，可以利用中國(guó)人民銀行承擔(dān)50％不良資產(chǎn)的政策，將50％不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營(yíng)化”，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮等。
與此相對(duì)應(yīng)，政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。
三、民間金融合法化后的監(jiān)管
1.完善相應(yīng)的法律體系
應(yīng)盡快完善目前民間金融的法律體系，逐步形成以《民間金融法》為基本法，《放貸人條例》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》和典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)行業(yè)管理辦法等專項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章為補(bǔ)充的規(guī)范體系，給予民間金融活動(dòng)合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，提供充足、明確的法律依據(jù)。
(1)明確民間金融的監(jiān)管主體
建議在銀監(jiān)會(huì)下，設(shè)立民間金融監(jiān)管部，負(fù)責(zé)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。由于民間金融建立在血緣、地緣和業(yè)緣的基礎(chǔ)上，主要為本地區(qū)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民承擔(dān)融資功能，其主要業(yè)務(wù)集中于存款、貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，帶有明顯的區(qū)域性。因此，應(yīng)主要由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方派出機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管。
(2)全面的監(jiān)管內(nèi)容
金融高風(fēng)險(xiǎn)性決定了監(jiān)管當(dāng)局首先應(yīng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)主要就民間金融機(jī)構(gòu)開業(yè)的具體條件，登記注冊(cè)的程序、最低資本額要求、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、管理人員的資格審查以及內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)和管理進(jìn)行審核，保證合格的民間金融組織得到合法身份和長(zhǎng)效的管理機(jī)制。
其次，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管其流動(dòng)I生風(fēng)險(xiǎn)，主要：(1)制定存貸款比例。(2)規(guī)定一定期限內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債缺口限額。(3)適用單獨(dú)的備付金率，以應(yīng)對(duì)突然的大額資金提取。
2.健全民間金融機(jī)構(gòu)的公司制治理結(jié)構(gòu)
按照我國(guó)《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，完善民間金融組織治理結(jié)構(gòu)的要求應(yīng)當(dāng)包括：合適的組織結(jié)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)劃分界限、提高決策效率；完備的規(guī)章制度，約束業(yè)務(wù)行為；有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)評(píng)級(jí)，揭示和控制信用風(fēng)險(xiǎn)；獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)內(nèi)控系統(tǒng)的完善程度、有效性和效率。
3.建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度
從制度構(gòu)建來看，本文認(rèn)為可以專門成立民間金融存款保險(xiǎn)公司，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為相對(duì)獨(dú)立的法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體，屬于中介組織。其具有在投保銀行破產(chǎn)或關(guān)閉后賠付保費(fèi)的義務(wù)，還有監(jiān)督管理投保銀行的權(quán)利，協(xié)助中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)宣布破產(chǎn)或關(guān)閉的投保銀行進(jìn)行接管或破產(chǎn)清理，保證民間金融機(jī)構(gòu)的清償能力，保證存款人的利益。
四、結(jié)論
本論文通過對(duì)民間金融的概念等進(jìn)行了描述，從民間金融機(jī)構(gòu)合法化的角度，如何進(jìn)行監(jiān)管提出了自己的建議：
(1)完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)；
(2)地方政府停止干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)；
(3)區(qū)分好“灰黑色金融”；
(4)鼓勵(lì)民間資本的進(jìn)入；
(5)完善相應(yīng)的法律體系：明確民間金融的監(jiān)管主體；全面的監(jiān)管內(nèi)容；
經(jīng)過多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來，打破了長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。
2我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問題
2.1財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化
雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一
由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。
3完善農(nóng)村金融的措施
3.1健全農(nóng)村金融組織體系
要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。
3.2完善準(zhǔn)入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。
3.3規(guī)范引導(dǎo)民間金融
盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融,鼓勵(lì)其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。
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關(guān)鍵詞：港口建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施，投融資，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，機(jī)制創(chuàng)新
近年來，隨著江蘇“沿江開發(fā)戰(zhàn)略”的逐步推進(jìn)，鎮(zhèn)江港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不斷加大，港口航線逐步增多，吞吐量呈現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但比起南京港、連云港港等省內(nèi)一些港口建設(shè)發(fā)展較快的城市，鎮(zhèn)江的港口建設(shè)還相對(duì)滯后。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建設(shè)資金不足是制約鎮(zhèn)江港口經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。因此，借鑒國(guó)外港口建設(shè)投融資經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新港口建設(shè)投融資機(jī)制，解決港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來源問題，是港口建設(shè)亟待解決的突出問題。
一、國(guó)外港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資體制框架
縱觀歐、美、亞多數(shù)港口的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資體制，大體可分為兩大類型：地主投資型港口和政府投資型港口。
1.地主投資型港口投融資體制
地主投資型港口是世界上大多數(shù)國(guó)家港口采用的模式，美國(guó)、歐洲大多數(shù)國(guó)家以及改革后的東歐國(guó)家港口均采用這一模式。地主投資型港口基本特點(diǎn)是：通過港口規(guī)劃，包括現(xiàn)有布局規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，界定港口的區(qū)域范圍。凡是港口區(qū)域范圍的土地交由港口管理機(jī)構(gòu)（港務(wù)局）或者政府主導(dǎo)組成的一個(gè)公共企業(yè)（其性質(zhì)類似于我國(guó)三峽建設(shè)總公司和長(zhǎng)江口建設(shè)總公司）進(jìn)行規(guī)劃，并按照規(guī)劃進(jìn)行港口基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，然后將符合建設(shè)碼頭、庫(kù)場(chǎng)等條件的岸線、土地出租給港口經(jīng)營(yíng)企業(yè)，建設(shè)碼頭或庫(kù)場(chǎng)等從事經(jīng)營(yíng)，收取岸線或土地出租費(fèi)用；或者自行按照規(guī)劃，建設(shè)光板碼頭、庫(kù)場(chǎng)出租給港口業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)企業(yè)從事經(jīng)營(yíng)，收取碼頭或庫(kù)場(chǎng)租用費(fèi)。論文大全，港口建設(shè)。港務(wù)局或者這個(gè)公共企業(yè)不以盈利為目的，而是通過規(guī)劃、建設(shè)實(shí)施政府對(duì)港口的管理職能，不參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與以盈利為目的的企業(yè)具有根本不同的性質(zhì)，因此其土地或者碼頭、庫(kù)場(chǎng)等的租金收入免交各種稅費(fèi)，全部用于港口基礎(chǔ)設(shè)施的再建設(shè)，即通過土地運(yùn)作，實(shí)行滾動(dòng)開發(fā)。地主投資型港口的最大優(yōu)點(diǎn)是確立了港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理的長(zhǎng)遠(yuǎn)固定投融資渠道，不需要各級(jí)政府的投入（各級(jí)政府財(cái)政往往不投入），實(shí)施滾動(dòng)開發(fā)，對(duì)港口的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和有效管理提供了保障。不論是政府管理部門管理的港口，還是由公共企業(yè)管理的港口，地主型港口的模式無疑是促進(jìn)港口持續(xù)、有序發(fā)展的重要途徑。
2.政府投資型港口投融資體制
各級(jí)政府按照有關(guān)法律的規(guī)定直接投入資金建設(shè)港口基礎(chǔ)設(shè)施的國(guó)家和地區(qū)，主要是亞洲。如：日本、新加坡，歐洲的法國(guó)以及我國(guó)的香港、大陸港口，由政府通過財(cái)政撥款用于港口基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。以日本為例：日本港口由中央和地方共同出資建設(shè)，凡新建、擴(kuò)建港口，由地方政府?dāng)M定五或十年港口發(fā)展規(guī)劃，報(bào)國(guó)土交通省審批。涉及陸域或建設(shè)省主管的岸線時(shí)，還需報(bào)建設(shè)省審批。重要港口新建或改建公眾使用的水域設(shè)施，外圍設(shè)施或泊位設(shè)施，工程費(fèi)用由中央和地方政府對(duì)半分擔(dān)。特別重要港口、避風(fēng)港口75%由中央政府負(fù)擔(dān)。論文大全，港口建設(shè)。海關(guān)、商檢等配套單位的建設(shè)投資由其主管部門負(fù)責(zé)撥款。日本港口的碼頭投資主體分為三類：港灣局建設(shè)和管理公共碼頭，出租給港運(yùn)企業(yè)（即裝卸、運(yùn)輸企業(yè)）經(jīng)營(yíng)；廠商自行建設(shè)、管理其使用的專用碼頭；埠頭公社建設(shè)、管理輪渡碼頭和集裝箱碼頭，出租給船公司使用。
二、國(guó)外港口基礎(chǔ)設(shè)施投融資的基本經(jīng)驗(yàn)
調(diào)查研究許多國(guó)家港口基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)設(shè)施的投融資體制和政策，可以發(fā)現(xiàn)兩條具有普遍指導(dǎo)意義的基本經(jīng)驗(yàn)：
1、突出政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)負(fù)責(zé)
所有港口不論是地主投資型港口還是非地主投資型港口，港口基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)都由政府負(fù)責(zé)。地主投資型港口是由政府港口管理部門或者行使政府職能的一個(gè)公共企業(yè)（即公司制形式）通過規(guī)劃或立法界定一定區(qū)域的土地使用權(quán)或所有權(quán)。港口管理部門或者這個(gè)公共企業(yè)通過對(duì)土地、航道、水域等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，形成可建碼頭的岸線，出租給經(jīng)營(yíng)人建設(shè)碼頭泊位或者由港口管理部門或者這個(gè)公共企業(yè)建設(shè)好碼頭或碼頭水工部分出租給經(jīng)營(yíng)人從事碼頭經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)（如德國(guó)的租賃港、北歐及東歐國(guó)家的港口、日本埠頭公社的碼頭等），而經(jīng)營(yíng)性的設(shè)施基本都由經(jīng)營(yíng)人自行建設(shè)、維護(hù)和管理。
從表面上看，其管理模式似乎各不相同，政策不一，但是在上述港口投融資體制的基本問題上所采取的模式幾乎是完全相同的，這是基于港口是一個(gè)區(qū)域（不是一個(gè)企業(yè)），在這個(gè)區(qū)域內(nèi)，存在若干從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每一個(gè)具有一定規(guī)模的港口都是一個(gè)綜合性的交易市場(chǎng)，它既構(gòu)成與其他港口（另一個(gè)市場(chǎng)）的競(jìng)爭(zhēng)，也構(gòu)成一個(gè)港口（一個(gè)市場(chǎng)）內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，在這種多種產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品匯集、多個(gè)企業(yè)參與經(jīng)營(yíng)的情況下，基礎(chǔ)設(shè)施特別是公用基礎(chǔ)設(shè)施只能由管理港口的政府部門負(fù)責(zé)建設(shè)、維護(hù)和管理。這與我國(guó)界定社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)的政府職能是完全一致的。
2、堅(jiān)持港口規(guī)劃、建設(shè)與維護(hù)相統(tǒng)一
不論是地主投資型港口還是非地主投資型港口，港口規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、維護(hù)和管理無一不是始終捆在一起，統(tǒng)一由負(fù)責(zé)港口管理的政府管理部門或者承擔(dān)政府港口管理職能的一個(gè)公共企業(yè)來負(fù)責(zé)的。論文大全，港口建設(shè)。其中的道理是十分清楚的，港口規(guī)劃與公共基礎(chǔ)設(shè)施布局、安排建設(shè)實(shí)際上作為政府提供基礎(chǔ)設(shè)施的公共職能和對(duì)港口發(fā)展起主導(dǎo)和導(dǎo)向調(diào)控作用是不可分割的。如果港口規(guī)劃由政府管理部門制定，而基礎(chǔ)設(shè)施則由某一個(gè)企業(yè)去建設(shè)和管理，往往建設(shè)會(huì)偏離規(guī)劃，難以真正使規(guī)劃得到落實(shí)。我國(guó)港口在港務(wù)局政企不分的時(shí)候，港務(wù)局所作的規(guī)劃和對(duì)公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、管理都是圍繞自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)來進(jìn)行的，港口規(guī)劃嚴(yán)格地說是一個(gè)港口企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，而不是真正意義上的全部港口的發(fā)展規(guī)劃。即便如此，那時(shí)的規(guī)劃與基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也是緊密聯(lián)系在一起的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，港口實(shí)行政企分開之后，作為管理某個(gè)城市整個(gè)港口的港口行政管理部門，法律已經(jīng)賦予他制定港口總體規(guī)劃的職責(zé)。要真正使整個(gè)港口規(guī)劃得以落實(shí)，使港口能按科學(xué)規(guī)劃進(jìn)行有序的發(fā)展，港口的基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)當(dāng)由這個(gè)港口的港口行政管理部門負(fù)責(zé)建設(shè)、維護(hù)和管理，這是世界各國(guó)港口管理的共同內(nèi)涵和共同特點(diǎn)。
三、鎮(zhèn)江港口基礎(chǔ)設(shè)施投融資機(jī)制創(chuàng)新思路
借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合鎮(zhèn)江政府財(cái)力、金融體制和資本市場(chǎng)發(fā)育程度，創(chuàng)新港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資機(jī)制，需要從以下方面努力：用活用足國(guó)家優(yōu)惠政策，搭建投融資平臺(tái)，拓寬招商引資渠道，探索資本運(yùn)營(yíng)方式，逐步形成投資主體多元化、融資渠道多樣化的格局，保障港口建設(shè)對(duì)資金不斷投入的實(shí)際需求。
1.用活用足國(guó)家優(yōu)惠政策
研究把握和深刻領(lǐng)會(huì)江蘇省委省政府關(guān)于加快沿江開發(fā)實(shí)施意見的精神實(shí)質(zhì)，用活用足國(guó)家支持沿江開發(fā)和沿海開發(fā)的優(yōu)惠政策。通過有效運(yùn)作，爭(zhēng)取更多的國(guó)家級(jí)、省級(jí)“十二五”港口建設(shè)重大項(xiàng)目，力爭(zhēng)得到國(guó)家和省政府更多的政策和資金支持，用于港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。抓住國(guó)務(wù)院支持江蘇沿江和沿海建設(shè)的歷史機(jī)遇，加強(qiáng)與國(guó)家機(jī)關(guān)和省直機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系，爭(zhēng)取更多港口建設(shè)項(xiàng)目落戶鎮(zhèn)江港。
2.盤活港口現(xiàn)有資產(chǎn)
推行“地主港”經(jīng)營(yíng)模式。由政府委托特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)代表國(guó)家擁有港區(qū)及后方一定范圍土地、岸線及基礎(chǔ)設(shè)施的產(chǎn)權(quán)，對(duì)該范圍內(nèi)的土地、岸線、航道等進(jìn)行統(tǒng)一開發(fā)，并以租賃方式，把港口碼頭租給國(guó)內(nèi)外港口經(jīng)營(yíng)企業(yè)或船舶公司經(jīng)營(yíng)，實(shí)行產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分開，向經(jīng)營(yíng)者收取一定租金，用于港口建設(shè)的滾動(dòng)發(fā)展。
鼓勵(lì)央企、大型公司和外商，以合資、合作等多種形式參與港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，參照BOT（特許權(quán)融資）、PPP（公私合營(yíng)）等方式，培育多元化的港口投資和經(jīng)營(yíng)主體。論文大全，港口建設(shè)。
出租、出讓或完全出售港口資產(chǎn)和港口服務(wù)，引導(dǎo)鎮(zhèn)江的優(yōu)勢(shì)企業(yè)等各類社會(huì)資本參與港口經(jīng)營(yíng)，有重點(diǎn)地開發(fā)港口中轉(zhuǎn)和港區(qū)配套服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大港口的規(guī)模效益。
3.創(chuàng)新招商引資項(xiàng)目
積極研究央屬大型企業(yè)、省屬企業(yè)和跨國(guó)公司以及臺(tái)灣重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的薄弱環(huán)節(jié)，創(chuàng)新招商引資項(xiàng)目，通過政府招商、媒體宣傳、對(duì)外推介會(huì)等多種形式，推出一批與港口關(guān)聯(lián)度高、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、帶動(dòng)力強(qiáng)、附加值高、對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響大的石化、能源等港口投資項(xiàng)目，吸引擁有市場(chǎng)和貨源、實(shí)力雄厚的中遠(yuǎn)、中海等國(guó)內(nèi)外大航運(yùn)集團(tuán)、大船公司、大貨主來鎮(zhèn)江投資港口開發(fā)建設(shè)。同時(shí)，加強(qiáng)與國(guó)司合作，努力營(yíng)造一個(gè)良好的投資環(huán)境，增強(qiáng)國(guó)家和省級(jí)開發(fā)投資公司在鎮(zhèn)江的投資信心，引導(dǎo)國(guó)司擴(kuò)大投資規(guī)模，加大對(duì)鎮(zhèn)江港基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的開發(fā)投資力度。
4.搭建多渠道投融資平臺(tái)
完善港口建設(shè)發(fā)展專項(xiàng)資金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。配合中央刺激經(jīng)濟(jì)的一攬子計(jì)劃，每年從政府財(cái)政預(yù)算中安排專項(xiàng)資金，專門用于港口建設(shè)的貼息、補(bǔ)助、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、技術(shù)改造與創(chuàng)新、人才培訓(xùn)等。積極探索建立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立由政府主導(dǎo)、社會(huì)共同參與的擔(dān)保公司，為港口建設(shè)貸款提供擔(dān)保，開辟港口融資綠色通道。
借鑒國(guó)外著名港口以及江蘇張家港、江陰港的經(jīng)驗(yàn)作法，整合優(yōu)質(zhì)資源，成立股份制公司，通過發(fā)行股票、公司債券和定向增發(fā)股份募集資金收購(gòu)重大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，壯大上市公司總資產(chǎn)。建議政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，吸引大航運(yùn)集團(tuán)等參股，以便把更多與港口發(fā)展相關(guān)的投資主體聯(lián)合在一起，形成港口的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)積聚效應(yīng)，打造利益共同體，共謀發(fā)展，做到既有效破解港口建設(shè)資金瓶頸制約，又保持穩(wěn)定貨源，使招商引資建設(shè)港口的過程成為開拓貨源、擴(kuò)大市場(chǎng)的過程，成為拓展港口功能、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的過程。
建立鎮(zhèn)江港金融合作試驗(yàn)區(qū)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。搶抓國(guó)家在上海建設(shè)國(guó)際航運(yùn)中心和長(zhǎng)三角金融中心的新契機(jī)，爭(zhēng)取海外更多的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)落戶鎮(zhèn)江參與港口建設(shè)，促進(jìn)鎮(zhèn)江金融合作。支持金融系統(tǒng)積極開展“委托貸款”業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間過剩資金投向港口基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長(zhǎng)三角地區(qū)(尤其是浙江地區(qū))的民間資本雄厚，投資遍布各個(gè)領(lǐng)域。可以參照上海一些外資銀行采用的“委托貸款”方式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，向民間個(gè)體或企業(yè)資金過剩方宣傳、解釋金融法律法規(guī)和政策規(guī)定，引導(dǎo)過剩的民間資金向需求資金的港口建設(shè)方向流動(dòng)，并協(xié)助資金過剩貸出方對(duì)投入用于港口建設(shè)的資金合理使用情況進(jìn)行監(jiān)督。論文大全，港口建設(shè)。同時(shí)，銀行本身也可以按比例收取一定的中間費(fèi)用，開創(chuàng)建設(shè)方、貸出方和銀行方多方共贏的局面。
搭建債券、基金融資平臺(tái)。論文大全，港口建設(shè)。發(fā)行港口發(fā)展債券、企業(yè)債券，依托銀行，設(shè)立港口產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資基金，鼓勵(lì)發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投基金、私募基金；探索港口產(chǎn)業(yè)基金、企業(yè)債券和短期融資券發(fā)行試點(diǎn)工作。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革
一、農(nóng)村金融的概念
農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國(guó)對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動(dòng)來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個(gè)金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。
二、農(nóng)村金融體系的概念
農(nóng)村金融體系是一個(gè)國(guó)家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>
在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。
三、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題
雖自七十年代末，我國(guó)就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。
1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷
（1）整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點(diǎn)在我國(guó)中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。
（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用，減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。
（3）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺(tái)不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì)，但至今還是在不少地方存在。
2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的缺陷
農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。
3.金融監(jiān)管體系的缺陷
監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。
四、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，使我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。
1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則
（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。
（2）從實(shí)際出發(fā)，按市場(chǎng)需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。
2. 構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本框架
（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款局面?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí)，國(guó)家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)到一定比例時(shí)，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國(guó)外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。
五、結(jié)論
論文通過對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。
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