時(shí)間：2023-03-03 15:57:10
導(dǎo)語(yǔ)：在保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書(shū)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、車險(xiǎn)理賠流程
1、 肇事司機(jī)(被保險(xiǎn)人)需在24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,并認(rèn)真填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書(shū)》并簽章。
2、及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn),以便對(duì)車輛查勘定損。
3、根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí),對(duì)財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。
4、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后,辦理保險(xiǎn)索賠所需資料:
⑴機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件;
⑵機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書(shū);
⑶行駛證及駕駛證復(fù)印件;
⑷賠款收據(jù)。
根據(jù)不同的事故性質(zhì)還需要以下資料:
a、火災(zāi)事故:
⑸公安消防部門的火災(zāi)原因證明;
b、自然災(zāi)害:
⑹氣象部門證明或?yàn)?zāi)害報(bào)道剪報(bào);
c、交通事故:由交警處理需
⑺道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)及交通事故損害賠償調(diào)解書(shū);由法院處理需
⑻道路交通事故損害賠償調(diào)解終結(jié)書(shū);
⑼民事判決書(shū)或民事調(diào)解書(shū);
d、財(cái)產(chǎn)損失需
⑽車輛修理、施救費(fèi)發(fā)票;
⑾車輛損失相片;
⑿財(cái)物損失清單;
⒀財(cái)物損失修理、施救費(fèi)發(fā)票;
⒁財(cái)物損失相片;
二、壽險(xiǎn)理賠流程
1、 根據(jù)保險(xiǎn)金種類不同,報(bào)案的途徑不一樣。
①所有住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的申請(qǐng)均需先通過(guò)營(yíng)銷部再傳遞至公司理賠部。
②申請(qǐng)除住院醫(yī)療保險(xiǎn)金以外的其他各類保險(xiǎn)金,可通過(guò)辦事處或直接到理賠部報(bào)案。
2、根據(jù)保險(xiǎn)金種類不同,索賠時(shí)應(yīng)提供的資料不一樣(一般要求提供有關(guān)證件之原件)。
①死亡給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書(shū),被保險(xiǎn)人、身故金受益人及申請(qǐng)人身份證,被保險(xiǎn)人戶口本,死亡證明書(shū),法醫(yī)鑒定書(shū)或交通意外責(zé)任認(rèn)定書(shū),保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。
②傷殘給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書(shū),被保險(xiǎn)人、傷殘金受益人及申請(qǐng)人身份證,法醫(yī)鑒定書(shū),住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書(shū),保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。
③醫(yī)療給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書(shū),被保險(xiǎn)人、醫(yī)療金受益人及申請(qǐng)人身份證,住院門診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù),保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。
三、健康醫(yī)療險(xiǎn)理賠流程
1、 被保險(xiǎn)人因罹患疾病辦理理賠時(shí)所需手續(xù):
(1)醫(yī)學(xué)診斷證明或出院小結(jié);
(2)醫(yī)療費(fèi)原始收據(jù);
(3)費(fèi)用清單及結(jié)算明細(xì);
(4)本人身份證或戶籍證明復(fù)印件。
四、意外傷害險(xiǎn)理賠流程
1、發(fā)生意外傷害或住院后應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話,了解需要準(zhǔn)備的單證,以便保險(xiǎn)公司快速理賠,需在3日內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
2、被保險(xiǎn)人因意外傷害辦理理賠時(shí)所須手續(xù)(住院醫(yī)療保險(xiǎn)需在保險(xiǎn)公司規(guī)定的認(rèn)可的二級(jí)(含二級(jí))以上醫(yī)院住院就診):
(1)醫(yī)學(xué)診斷證明;
(2)有關(guān)部門出具的意外傷害事故證明;
(3)醫(yī)療費(fèi)原始收據(jù)及處方;
很多人一提到理賠過(guò)程，就覺(jué)得頭大。記者也遇到過(guò)像趙先生這樣被理賠問(wèn)題折騰得心力交瘁的讀者。其實(shí)，只要了解了保險(xiǎn)公司理賠的環(huán)節(jié)和步驟，對(duì)每步需要注意的事項(xiàng)做到心中有數(shù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)理賠門檻其實(shí)并沒(méi)想象中那么高，理賠程序并不復(fù)雜，心里會(huì)踏實(shí)很多。
及時(shí)報(bào)案
《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定： “投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！卑l(fā)生保險(xiǎn)事故(出險(xiǎn))后，相關(guān)人員(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人)應(yīng)該盡快將保險(xiǎn)事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)公司，稱為報(bào)案，這是一項(xiàng)法定義務(wù)。
報(bào)案是理賠申請(qǐng)的第一步，報(bào)案的及時(shí)與否對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)很重要，可能會(huì)關(guān)系到能否理賠。一方面，可以采取必要措施防止損失擴(kuò)大，另一方面，可以及時(shí)調(diào)查發(fā)生經(jīng)過(guò)、收集證據(jù)。
不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)報(bào)案時(shí)間的限制不同，其中以意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)和重大事故對(duì)報(bào)案時(shí)間要求最嚴(yán)格，有些甚至限定為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的24小時(shí)內(nèi)。在保險(xiǎn)合同中，都有“保險(xiǎn)事故通知條款”一項(xiàng)，一定要按照要求去做。如果保單上沒(méi)有標(biāo)明具體的報(bào)案時(shí)限，也最好不要超過(guò)7天。
報(bào)案可以采用書(shū)面方式，也可以采用口頭方式。比如可以通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線(報(bào)案電話)、發(fā)送傳真、委托人或直接到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)等方式報(bào)案。
有幾項(xiàng)內(nèi)容是在報(bào)案時(shí)需要說(shuō)明的。
1、被保險(xiǎn)人基本信息：姓名、身份證號(hào)碼(或被保險(xiǎn)人的出生日期)。
2、保單的基本情況：保單號(hào)、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)情況等，其中以保單號(hào)尤為重要。
3、保險(xiǎn)事故基本情況：發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、原因及損害現(xiàn)狀、被保險(xiǎn)人目前情況等。如果是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，還要告知相關(guān)機(jī)構(gòu)的處理情況，如果是醫(yī)療保險(xiǎn)，通知的內(nèi)容還要包括就診醫(yī)院、診斷結(jié)果等。
4、報(bào)案人基本信息：姓名、證件號(hào)碼、與出險(xiǎn)人關(guān)系、聯(lián)絡(luò)方式等。其中聯(lián)絡(luò)方式非常重要，要隨時(shí)保持暢通。
另外，對(duì)于存在非正常原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故可能性的案件，如車禍、兇殺、不明原因死亡以及保險(xiǎn)事故造成對(duì)第三者的損害，可能會(huì)引發(fā)訴訟的案件，除了向保險(xiǎn)公司報(bào)案外，還應(yīng)該及時(shí)向公安、交警等政府執(zhí)法部門報(bào)案，以便盡快偵破案件，盡快理賠。
采取電話報(bào)案的方式比較方便。很多保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話都是免費(fèi)的，而且大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)通話過(guò)程錄音，并會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)留存錄音；為穩(wěn)妥起見(jiàn)，報(bào)案人還可以記下報(bào)案時(shí)間以及話務(wù)員的號(hào)碼，以便需要時(shí)調(diào)取錄音。
提交相關(guān)材料
《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！北ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)提供的證明材料來(lái)確定立案與否，因此提供索賠申請(qǐng)材料是最關(guān)鍵也是最繁瑣的一步。很多理賠申請(qǐng)就是因?yàn)樽C明材料不齊全、不清晰而需要提供補(bǔ)充證明和資料，耽誤了時(shí)間。
理賠申請(qǐng)的必備材料包括被保險(xiǎn)人身份證原件和申請(qǐng)人身份證原件、保險(xiǎn)合同正本、最近一次繳費(fèi)憑證、《理賠申請(qǐng)書(shū)》，如果投保人不能去辦理索賠，需要他人代辦時(shí)，還要提交《理賠委托書(shū)》(注明授權(quán)范圍)。完整無(wú)誤地填寫(xiě)各種材料并留存《理賠申請(qǐng)書(shū)》的客戶聯(lián)，是申請(qǐng)人需要留意的兩件事。
此外，根據(jù)情況不同，申請(qǐng)人還要提供其他必需的證明材料。
事故類證明 事故類證明大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
醫(yī)療類證明 包括診斷證明、手術(shù)證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)及清單等。
受益人身份及與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明受益人身份證明(指受益人本人持身份證即可，若委托他人帶領(lǐng)，則需要提供當(dāng)?shù)毓C處出具的委托公證書(shū)及其本人身份證明)，受益人與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明(如夫妻關(guān)系、父母關(guān)系、子女關(guān)系證明)。
理賠相關(guān)證明和資料可以按照保險(xiǎn)合同中“索賠申請(qǐng)”的具體要求來(lái)準(zhǔn)備。但保險(xiǎn)公司相關(guān)人員也表示，由于某些原因，可能實(shí)際操作中的具體要求與合同中寫(xiě)明的會(huì)有微小區(qū)別。出險(xiǎn)后應(yīng)詳細(xì)閱讀保單并在報(bào)案時(shí)向保險(xiǎn)公司工作人員咨詢，以掌握應(yīng)收集的理賠材料和其有效性。有條件的，還可對(duì)咨詢過(guò)程做錄音。
等待審批
按照保險(xiǎn)公司要求，申請(qǐng)人提供了所有證明和資料后，保險(xiǎn)公司工作人員會(huì)按照規(guī)定，對(duì)有關(guān)證據(jù)進(jìn)行收集，以核實(shí)保險(xiǎn)事故以及相關(guān)材料的真實(shí)性。如果沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，理賠申請(qǐng)會(huì)進(jìn)入審核狀態(tài)。案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)、確定保險(xiǎn)責(zé)任后，計(jì)算給付金額，做出理賠結(jié)論。再經(jīng)簽批人復(fù)核無(wú)誤后結(jié)案，保單受益人便可獲得賠付了。
從提交材料到結(jié)案需要一段時(shí)間，根據(jù)情況不同會(huì)有所差異。案情簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)金額較小、材料齊備的，理賠決定會(huì)很快作出；反之，調(diào)查過(guò)程會(huì)耗時(shí)較長(zhǎng)，申請(qǐng)人等待的時(shí)間也比較久?！侗ｋU(xiǎn)法》第24條對(duì)保險(xiǎn)公司理賠期限的規(guī)定為“應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定”，在《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》中，對(duì)于“及時(shí)”的解釋為“一般為三十日，確有困難的除外”。
目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各保險(xiǎn)公司都盡量在縮短保險(xiǎn)理賠等待時(shí)間上下功夫。比如，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2006年推出的《北京保險(xiǎn)行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范(試行)》中就規(guī)定： “對(duì)于符合索賠條件，且申請(qǐng)資料齊全、不需要進(jìn)一步核實(shí)的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)自受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出理賠決定，并及時(shí)將處理結(jié)果告知客戶。對(duì)于10個(gè)工作日內(nèi)尚無(wú)法確定處理結(jié)果的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)將處理進(jìn)展情況通知客戶?！?/p>
保險(xiǎn)公司工作人員調(diào)查階段，不僅需要相關(guān)部門及機(jī)關(guān)的配合，作為申請(qǐng)人 也要對(duì)保險(xiǎn)公司提出的需要給予積極配合，否則會(huì)影響理賠款的及時(shí)支付。
通知領(lǐng)款
保險(xiǎn)公司作出賠付決定后，會(huì)按照申請(qǐng)書(shū)上的聯(lián)系方式及地址聯(lián)系相關(guān)受益人領(lǐng)取理賠款。
繼承順序
如果受益人為指定受益人，則按照合同約定，按照指定順序領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
如果受益人為法定受益人，則必須由第一順序繼承人(配偶、子女、父母)領(lǐng)取，領(lǐng)取人領(lǐng)取前還要簽署書(shū)面保證，保證由他通知到其他第一順序繼承人。
若受益人為無(wú)民事行為能力人，則由其監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取。
領(lǐng)取方式
(1)兩車或多車互碰,各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
(2)僅涉及車輛損失(包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物)不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失,各方車損金額均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額(2000 元)以內(nèi)。
(3)由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)
(4)當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。
滿足“互碰自賠”條件的,事故各方分別到各自的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,承保公司在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償本方車輛損失。索賠時(shí)需要攜帶以下材料:
(1)索賠申請(qǐng)書(shū);
(2)責(zé)任認(rèn)定書(shū)、調(diào)解書(shū)或自行協(xié)商處理協(xié)議書(shū);
(3)損失情況確認(rèn)書(shū)(定損單);
A公司2005年12月7日自蕪湖港發(fā)往阿爾及利亞阿爾及爾港一個(gè)集裝箱食品罐頭，選定CS集裝箱公司蕪湖分公司（以下簡(jiǎn)稱蕪湖公司）為貨運(yùn)人。蕪湖公司安排其總公司所屬船舶承運(yùn)該貨，應(yīng)A公司要求，簽發(fā)了全套海運(yùn)記名提單。然而，該貨運(yùn)抵卸貨港時(shí)，恰逢阿爾及利亞政府頒布、實(shí)施新的進(jìn)口政策，提單載明的收貨人沒(méi)有資格進(jìn)口該貨，A公司與合同買方、收貨人多次協(xié)商就地轉(zhuǎn)賣事宜，均未成功，只好退貨，并于2006年3月24日向蕪湖公司遞交退運(yùn)申請(qǐng)書(shū)，但直到2007年1月31日，該貨才運(yùn)返蕪湖港。這是為什么呢？有哪些值得思考呢？
A公司2006年3月24日提交退運(yùn)申請(qǐng)書(shū)，3月29日提交退運(yùn)保函，4月14日提交全套正本提單，此后，不斷催問(wèn)蕪湖公司退運(yùn)進(jìn)展情況，直到6月22日，蕪湖公司才書(shū)面通知A公司退運(yùn)所需單據(jù)，即：1）attestation of non transfer 2) Copy of the trade register 3) Copy of the purchase invoice 4) Number of Fiscal account 5) Relational costs (they buid up day by day)。A公司及其客戶于2006年7月17日辦妥所需單據(jù)或證明，應(yīng)蕪湖公司要求，A公司8月24日書(shū)面確認(rèn)退貨費(fèi)用，但蕪湖公司及其總公司就是遲遲不能將該貨退回，直到12月15日，蕪湖公司才要求A公司再次書(shū)面確認(rèn)退運(yùn)費(fèi)用，A公司只好于12月21日再次確認(rèn)新的費(fèi)用，于是，該貨才被運(yùn)回。但該貨運(yùn)抵原起運(yùn)港已超過(guò)一年，按照目前海關(guān)要求，退貨須符合兩個(gè)條件：A）貨物質(zhì)量有問(wèn)題；B）自出運(yùn)之日起一年內(nèi)運(yùn)返原起運(yùn)港口。針對(duì)本例情況，兩個(gè)條件均不符合，一不是因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題，二不是在一年之內(nèi)，那該如何解決呢？
二、主要癥結(jié)
從A公司提出退運(yùn)申請(qǐng)到該貨實(shí)際運(yùn)回蕪湖港，時(shí)間竟用了10個(gè)多月，怎么運(yùn)，也不需要這么長(zhǎng)時(shí)間，癥結(jié)在哪里呢？
1.記名提單。記名提單不能算物權(quán)憑證，不能通過(guò)背書(shū)和交付方式轉(zhuǎn)讓，在美國(guó)等一些國(guó)家，收貨人只要證明自己的身份與提單中載明的一致，甚至可以不憑記名正本提單就可以提貨，阿爾及利亞海關(guān)對(duì)記名提單退運(yùn)要求同樣十分高，必須提交由當(dāng)?shù)劂y行出具的未轉(zhuǎn)讓物權(quán)證明。A公司接受客戶記名提單要求，作繭自縛，對(duì)轉(zhuǎn)賣和退運(yùn)等特殊情況缺乏深度考慮。
2.運(yùn)抵國(guó)情況特殊。阿爾及利亞在非洲雖是較富裕國(guó)家，但畢竟是發(fā)展中國(guó)家，而且絕大多數(shù)人信奉伊斯蘭教，工作時(shí)間為周一、二、三、六、日，星期三是周末，與我們的工作時(shí)間很不相稱，聯(lián)系起來(lái)很不方便，再則，宗教節(jié)日甚多，當(dāng)?shù)厝嗽邶S月及其它節(jié)日期間不工作，工作效率又不高。因此，這樣的特殊國(guó)情，退運(yùn)時(shí)間肯定相應(yīng)延長(zhǎng)，A公司當(dāng)然不會(huì)不了解，但沒(méi)想到用時(shí)如此之長(zhǎng)。
3.中間商甩手。本例中，A公司與西班牙H公司簽定出口銷售合同，合同中規(guī)定提單收貨人及通知人均為阿爾及利亞Y公司，發(fā)票的付款人為西班牙G公司，全套托收單據(jù)交西班牙代收行。2005年12月13日，A公司向寄單行交單托收，該貨于2006年2月10日運(yùn)抵阿爾及爾港，在此前后，不斷催促H公司指示G公司付款、贖單，但由于阿爾及利亞對(duì)該商品進(jìn)口政策的調(diào)整，Y公司不再具有進(jìn)口該商品的資格，因此，G公司拒絕付款、贖單，H公司雖幾經(jīng)努力，仍不能找合適的進(jìn)口商，主辦業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人移民它國(guó)后，H公司無(wú)人再過(guò)問(wèn)此事。至此，A公司已錯(cuò)失向安徽信用保險(xiǎn)公司索賠機(jī)會(huì)，為避免損失進(jìn)一步增加，3月24日向蕪湖公司提出退運(yùn)申請(qǐng)，同時(shí)通過(guò)寄單行發(fā)出加押指示，指示代收行將全套單據(jù)退回。A公司4月13日收到退回單據(jù)后，立即將全套正本提單寄交蕪湖公司。蕪湖公司4月14日收到全套正本提單。
4.用戶不太配合。H公司雖是合同的買方，但付款人是G公司，收貨人又是阿爾及利亞Y公司，本筆業(yè)務(wù)涉及的關(guān)系人很多，也很復(fù)雜。A公司對(duì)H公司寄予厚望，卻未想到主辦業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人離開(kāi)公司后無(wú)人接管該業(yè)務(wù)，更未想到H公司不再經(jīng)營(yíng)該商品進(jìn)口業(yè)務(wù)，只能通過(guò)各種可能的途徑聯(lián)系Y公司，蒼天不負(fù)有心人，終于聯(lián)系上Y公司，Y公司明確表示同意退貨。直到6月12日，Y公司經(jīng)辦人才到蕪湖公司總公司的卸港人處商談退運(yùn)事宜，7月25日提交承運(yùn)人卸港人要求的所有單據(jù)并辦妥必要手續(xù)。自3月24日到6月12日期間，一直沒(méi)有退運(yùn)相關(guān)信息，到底是Y公司不配合，還是承運(yùn)人卸港人未盡責(zé)呢？A公司不能作出準(zhǔn)確判斷，但Y公司自去卸港人處到辦好復(fù)出口手續(xù)，竟用了一個(gè)多月時(shí)間，至少說(shuō)明Y公司不太配合。
5.貨運(yùn)人工作不力。A公司2006年3月24日向蕪湖公司提出退運(yùn)申請(qǐng)，3月27日提交出口退運(yùn)箱操作保函，隨后不斷催問(wèn)退運(yùn)情況，直到6月22日，蕪湖公司才將其總公司集運(yùn)商務(wù)部與卸港21日、22日往來(lái)電文及12日、13日收到的卸港電文轉(zhuǎn)來(lái)，從電文中得知，阿爾及利亞海關(guān)對(duì)此票退運(yùn)要求提供的單據(jù)和證明。7月25日，Y公司辦妥所有復(fù)出口手續(xù)，承運(yùn)人卻遲遲退不回來(lái)貨物，并多次要求A公司確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用，要求A公司最后一次確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用的時(shí)間是2006年12月15日。不難看出，自3月24日至6月22日，蕪湖公司就此在做什么，A公司不得而知；自7月25日至12月15日，蕪湖公司又在就此做什么工作，A公司也不得而知。不過(guò)，有一點(diǎn)很清楚，就是，蕪湖公司工作不力，導(dǎo)致退運(yùn)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。
6.承運(yùn)人卸貨港人責(zé)任心不強(qiáng)。Y公司2006年7月25日就辦妥所有復(fù)出口手續(xù)，但到8月8日，承運(yùn)人卸港人又要求發(fā)貨人提交書(shū)面正式退運(yùn)申請(qǐng)，A公司當(dāng)日就提交正式申請(qǐng)，8月24日，承運(yùn)人要求A公司確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用，A公司同日向承運(yùn)人確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用，此后，承運(yùn)人及蕪湖公司又不再提供退運(yùn)信息，直到12月15日，蕪湖公司再次要求A公司重新確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用，A公司只好再次確認(rèn)新的應(yīng)付費(fèi)用，該貨終于于2007年1月31日退回蕪湖港。顯然，自2006年3月24日A公司提出退運(yùn)申請(qǐng)，到7月25日Y公司辦好復(fù)出口手續(xù)；從A公司8月8日提交最后一份需要的單據(jù)到12月21日最后一次確認(rèn)應(yīng)付費(fèi)用，太多的時(shí)間浪費(fèi)了，承運(yùn)人卸港人的責(zé)任心在哪里？
7.A公司對(duì)海關(guān)退運(yùn)相關(guān)規(guī)定不太了解。海關(guān)對(duì)退貨有明確的規(guī)定，前文已講，不再贅述。但退運(yùn)維修是可以超過(guò)一年的。A公司在此之前，對(duì)海關(guān)的相關(guān)規(guī)定不太了解。A公司如果很了解的話，就會(huì)事先跟蕪湖公司講清楚，陳述利害，蕪湖公司也會(huì)更重視?；蛟S多方重視，時(shí)間也就不會(huì)拖延如此之長(zhǎng)。
8.A公司主動(dòng)放棄信用險(xiǎn)索賠。A公司已向安徽信用保險(xiǎn)公司申請(qǐng)到西班牙H進(jìn)口商185000美元D/P30天信用險(xiǎn)額度，出運(yùn)后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)也向信用保險(xiǎn)公司申報(bào)了，保險(xiǎn)費(fèi)也付了，本可以向安徽信用保險(xiǎn)公司索賠，但考慮到，一旦索賠成功，H公司的信用險(xiǎn)額度就自動(dòng)取消了，再想與H客戶采用D/P30天方式做業(yè)務(wù)，就不會(huì)有出口信用險(xiǎn)保駕護(hù)航。為了與H客戶繼續(xù)保持長(zhǎng)久業(yè)務(wù)關(guān)系，A公司放棄了信用險(xiǎn)索賠要求。結(jié)果，搬起石頭砸自己的腳，A公司既沒(méi)有保住與H客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，因負(fù)責(zé)該商品進(jìn)口業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人移民，H公司不再進(jìn)口該商品，又白白喪失信用險(xiǎn)索賠時(shí)機(jī)。A公司如果及時(shí)向安徽信用保險(xiǎn)公司提交可能損失通知書(shū)及必要索賠文件，在征得安徽信用保險(xiǎn)公司同意的情況下，就可采取降價(jià)、放貨給合適的進(jìn)口商等更有效措施，就可避免退運(yùn)情況。
三．幾點(diǎn)建議
通過(guò)以上分析，可以看出，本例涉及的多方關(guān)系人都有不足之處，只是責(zé)任輕重不同。防微杜漸，意在不再重蹈覆轍，為此，筆者建議出口商：
1．不接受記名提單。既然記名提單，包括船公司簽發(fā)的記名提單，都不能算作物權(quán)憑證，那這樣的提單就對(duì)出口商很不利，特別在一些國(guó)家，出口商極容易喪失物權(quán)。既然對(duì)出口商有害，那么，出口商為什么要接受呢？不過(guò)，出口商如果發(fā)運(yùn)前，已全額收匯，也就無(wú)所謂了，哪怕電放也沒(méi)有問(wèn)題。
2.了解進(jìn)口國(guó)國(guó)情。世界很大，國(guó)家又多，民族更多，習(xí)俗差異，文化差異，民情差異，國(guó)情差異，不容忽視。本例中，A公司業(yè)務(wù)員就因?qū)Π柤袄麃嗭L(fēng)俗習(xí)慣、民情國(guó)情重視不夠，才出現(xiàn)如此不利情況。
3．調(diào)查客戶資信。不論采用何種支付方式，出口商都需要通過(guò)各種可能的方式調(diào)查客戶資信，對(duì)合同買方投保出口短期信用險(xiǎn)實(shí)際上是調(diào)查客戶資信的一個(gè)好辦法，其它方法還有：通過(guò)鄧白氏、ABC、華夏等專業(yè)信用公司調(diào)查；通過(guò)往來(lái)銀行調(diào)查；通過(guò)實(shí)地考察；通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)觀察等，調(diào)查對(duì)手的資信情況，就是要做到心中有數(shù)，把握好風(fēng)險(xiǎn)度。本例中，安徽信用保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)的付款交單（D/P30天）信用額度較大，并不表明賒賬信用額度也會(huì)較大，也就充其量說(shuō)明，H公司的規(guī)模和資信還能說(shuō)得過(guò)去，但A公司如果充分了解H公司，就不會(huì)發(fā)生該公司主管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人移民后未能及時(shí)、有效應(yīng)對(duì)現(xiàn)象。
4．慎選貨運(yùn)人及承運(yùn)人。A公司出口貨運(yùn)業(yè)務(wù)全部委托給相關(guān)貨運(yùn)人，授權(quán)相關(guān)貨運(yùn)人負(fù)責(zé)租船、訂艙、調(diào)箱、拼箱、集運(yùn)、口岸檢驗(yàn)檢疫、報(bào)關(guān)等相關(guān)事宜，向該貨運(yùn)人索回：全套正本提（運(yùn)）單，海關(guān)放行的裝貨單或場(chǎng)站收據(jù)副本，海關(guān)驗(yàn)訖報(bào)關(guān)單（出口收匯核銷聯(lián)、出口退稅專用聯(lián)）正本、出口收匯核銷單正本，海關(guān)相應(yīng)簽注、核銷的來(lái)料加工手冊(cè)/進(jìn)料加工手冊(cè)等。從貨運(yùn)人被授權(quán)辦理的事項(xiàng)及提供或返還委托人的單證來(lái)看，貨運(yùn)人對(duì)委托人是多么地重要，委托人稍有不慎，就會(huì)輕則增加額外費(fèi)用負(fù)擔(dān)，重則喪失物權(quán)、退稅收入，甚至被海關(guān)課以重稅和/或罰款（來(lái)料/進(jìn)料加工情況下）?？梢?jiàn)，出口商一定要慎選貨運(yùn)人，不僅要選好、選準(zhǔn)貨運(yùn)人，還要選好承運(yùn)人，因?yàn)?，承運(yùn)人才真正承擔(dān)出口商品的運(yùn)輸責(zé)任，發(fā)生退運(yùn)、轉(zhuǎn)運(yùn)等特殊情況，有實(shí)力、有信譽(yù)的承運(yùn)人能夠及時(shí)、經(jīng)濟(jì)地滿足發(fā)貨人的要求。
甲方：
地址： 電話：
乙方：
地址： 電話：
根據(jù)租賃項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件 和乙方的《租賃項(xiàng)目申請(qǐng)書(shū)》（編號(hào)： ），并依據(jù)下述各款規(guī)定，甲方接受乙方的租賃委托，乙方承租下列物品：
一、租賃物件品名、規(guī)格、數(shù)量：
設(shè)備成交單價(jià)、總值和其他交易條款，均按第號(hào)《訂貨協(xié)議書(shū)》規(guī)定辦理。
二、租賃費(fèi)及有關(guān)條件：
1．租賃費(fèi)總額：?。ù髮?xiě)：）。租賃期自提單交付之日起算，自租賃期起算日起滿 個(gè)月的當(dāng)天為第一次支付日，以后每滿個(gè)月支付1次，共支付 次，至租賃期結(jié)束。
2．其他有關(guān)費(fèi)用，如本合同附表《 估價(jià)單》所列。
3．在本合同生效日后30天內(nèi)，甲方將按照租賃業(yè)務(wù)和國(guó)際貿(mào)易習(xí)慣做法，代表乙方簽訂租賃合同。該租賃合同生效后，甲乙雙方均有履行該合同的責(zé)任和義務(wù)。
三、租賃物件交接：
1．租賃物件裝船后，甲方應(yīng)適時(shí)向乙方發(fā)出“到貨通知”，并負(fù)責(zé)在到貨后代辦進(jìn)口許可、報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、提貨、托運(yùn)等有關(guān)手續(xù)，所需費(fèi)用由乙方承擔(dān)。
2．乙方接貨后，應(yīng)立即在商檢部門的督導(dǎo)下開(kāi)箱檢驗(yàn)。檢驗(yàn)無(wú)誤后，即可安裝使用。如檢驗(yàn)結(jié)果與合同及其附件規(guī)定不符，應(yīng)立即申請(qǐng)商檢部門檢驗(yàn)并出具商檢證書(shū)，最遲應(yīng)在合同規(guī)定的索賠期到期日10天前，通知甲方對(duì)外提出索賠。
四、費(fèi)用結(jié)算辦法：
1．本合同附表所列國(guó)內(nèi)外費(fèi)用系估算額，實(shí)際支付時(shí)，按附表說(shuō)明事項(xiàng)辦理。
2．有關(guān)各期租賃費(fèi)的結(jié)算辦法，乙方應(yīng)在甲方發(fā)出的付款通知規(guī)定的期限內(nèi)，將本期應(yīng)支付的租賃費(fèi)劃撥至甲方賬戶。甲方在對(duì)外結(jié)算后，以原始發(fā)票金額為準(zhǔn)開(kāi)據(jù)結(jié)算清單，多退少補(bǔ)。倘乙方未能按期劃撥，甲方將依據(jù)本合同通過(guò)銀行向乙方開(kāi)戶行（ 賬號(hào)： ）托收。在此情況下，甲方按本期遲付額每月向乙方加收 ％的違約金，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。
3．本合同附表所列明的國(guó)內(nèi)有關(guān)費(fèi)用，系指乙方應(yīng)向國(guó)內(nèi)有關(guān)單位交納的進(jìn)口關(guān)稅、進(jìn)口工商稅、港口、陸運(yùn)雜費(fèi)和銀行費(fèi)用等概算額。結(jié)算辦法同本款第1、2條。
4．甲方費(fèi)按租賃費(fèi)總額的 ％，于到貨時(shí)一次性計(jì)收。不足5萬(wàn)美元的租賃項(xiàng)目，按％計(jì)收，結(jié)算辦法同本款第2條。
五、擔(dān)保單位及責(zé)任：
為確保租賃合同的履行，甲、乙雙方同意為乙方的擔(dān)保單位。擔(dān)保單位有責(zé)任監(jiān)督乙方按期執(zhí)行合同并在乙方不能或無(wú)力支付租賃費(fèi)及其他費(fèi)用時(shí)，代乙方履行付款責(zé)任。
六、爭(zhēng)議解決方式：
七、其他未盡事宜，由甲、乙雙方協(xié)商解決。
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務(wù)：____________
乙 方：____________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務(wù)：____________
根據(jù)租賃項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件________和乙方的________《租賃項(xiàng)目申請(qǐng)書(shū)》，并依據(jù)下述各款規(guī)定，甲方接受乙方的租賃委托，乙方承租下列物品：
一、租賃物件：
品名
規(guī)格
數(shù)量
備注
設(shè)備成交單價(jià)、總值和其他交易條款，均按第________號(hào)《訂貨協(xié)議書(shū)》規(guī)定辦理。
二、租賃費(fèi)及有關(guān)條件：
1.租賃費(fèi)總額：___________ （大寫(xiě)：_______________________）
租賃期自提單之日起算，自租賃期起算日起滿____ 個(gè)月的當(dāng)天為第一次支付日，以后每滿____ 個(gè)月支付1次，共支付____ 次，即租賃期結(jié)束。
2.其他有關(guān)費(fèi)用，如本合同附表《________估價(jià)單》所列。
3.在本合同生效日后30天內(nèi)，甲方將按租賃業(yè)務(wù)和國(guó)際貿(mào)易習(xí)慣做法，代表乙方簽定租賃合同。該租賃合同生效后，甲乙雙方均有履行該合同的責(zé)任和義務(wù)。
三、租賃物件交接：
1.租賃物件裝船后，甲方應(yīng)適時(shí)向乙方發(fā)出“到貨通知”，并負(fù)責(zé)在到貨后代辦進(jìn)口許可、報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、提貨、托運(yùn)等有關(guān)手續(xù)，所需費(fèi)用由乙方承擔(dān)。
2.乙方接貨后，應(yīng)立即在商檢部門的督導(dǎo)下開(kāi)箱檢驗(yàn)。檢驗(yàn)無(wú)訛后，即可安裝使用。如檢驗(yàn)結(jié)果與合同及其附件規(guī)定不符，應(yīng)立即申請(qǐng)商檢部門檢驗(yàn)并出具商檢證書(shū)，最遲應(yīng)在合同規(guī)定的索賠期到期日10天前，通知甲方對(duì)外提出索賠。
四、費(fèi)用結(jié)算辦法：
1.本合同附表所列國(guó)內(nèi)外費(fèi)用系估算額，實(shí)際支付時(shí)，按附表說(shuō)明事項(xiàng)辦理。
2.有關(guān)各期租賃費(fèi)的結(jié)算辦法，乙方應(yīng)在甲方發(fā)出的付款通知規(guī)定的期限內(nèi)，將本期應(yīng)支付的租賃費(fèi)劃撥至甲方帳戶。甲方在對(duì)外結(jié)算后，以原始發(fā)票金額為準(zhǔn)開(kāi)列結(jié)算清單，多退少補(bǔ)。倘乙方未能按期劃撥，甲方將依據(jù)本合同通過(guò)銀行向乙方開(kāi)戶行（____ 帳號(hào)：________ ）托收。在此情況下，甲方按本期遲付額每月向乙方加收2%的滯納金，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。
3.本合同附表所列明的國(guó)內(nèi)有關(guān)費(fèi)用，系指乙方應(yīng)向國(guó)內(nèi)有關(guān)單位繳納的進(jìn)口關(guān)稅、進(jìn)口工商稅、港口及陸運(yùn)雜費(fèi)和銀行費(fèi)用等概算額。結(jié)算辦法同本款第1、2條。
4.甲方費(fèi)按租賃費(fèi)總額的2%，于到貨時(shí)一次性計(jì)收。不足5萬(wàn)美元的租賃項(xiàng)目，按2.5%計(jì)收，結(jié)算辦法同本款第2條。
五、擔(dān)保單位及責(zé)任：
為確保租賃合同的履行，甲、乙雙方同意_________________________為乙方的擔(dān)保單位。擔(dān)保單位有責(zé)任監(jiān)督乙方按期執(zhí)行合同并在乙方無(wú)力支付租賃費(fèi)及其他費(fèi)用時(shí)，代乙方履行付款責(zé)任。
六、生效：
本合同一式二份，經(jīng)甲、乙雙方簽章，并由乙方擔(dān)保單位蓋章?lián)：笊?。副本按需要分送有關(guān)部門備查。第________號(hào)《租賃合同》和本合同所附第________號(hào)估價(jià)單為本合同不可分割的組成部分。
七、其他未盡事宜，由甲、乙雙方協(xié)商解決。
甲方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
乙方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
擔(dān)保單位：____________（章）
關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；補(bǔ)償原則；重復(fù)給付
文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0076－03中圖分類號(hào)：F840.684文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
隨著保險(xiǎn)的保障范圍向縱深發(fā)展，意外傷害保險(xiǎn)被賦予了一些新的內(nèi)涵?，F(xiàn)代的意外傷害保險(xiǎn)不僅可以保障被保險(xiǎn)人的傷殘甚至死亡，同時(shí)還可以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)（例如人身意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)下的附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)）。此項(xiàng)附加險(xiǎn)產(chǎn)生的同時(shí)，又產(chǎn)生了對(duì)于該附加險(xiǎn)賠償原則的爭(zhēng)議。
有人認(rèn)為，既然意外醫(yī)療保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)下的附加險(xiǎn)，就應(yīng)該按照意外傷害保險(xiǎn)的處理方法不適用“損失補(bǔ)償”原則；又有人認(rèn)為，意外醫(yī)療保險(xiǎn)如果可以重復(fù)賠償，就存在“不當(dāng)?shù)美焙偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)適用“損失補(bǔ)償”原則。
下面就讓我們針對(duì)上述問(wèn)題，分析以下兩個(gè)案例。
一、兩個(gè)案例概況及審理情況
（一）保險(xiǎn)公司勝訴的案例
原告與被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）的保險(xiǎn)合同糾紛一案，經(jīng)興化市法院受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告的法定人及其委托人、被告保險(xiǎn)公司的委托人均到庭參加了訴訟。該案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，2003年9月1日，原告投保了保險(xiǎn)公司的美好人身保險(xiǎn)。2004年7月3日，原告在張家港市乘車途中發(fā)生車禍，住院治療后，共支出醫(yī)療費(fèi)221699.39元。經(jīng)評(píng)定為一級(jí)傷殘。交通事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告只賠付了意外傷害保險(xiǎn)金6000元，而對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額拒絕理賠。依據(jù)法律規(guī)定，為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特請(qǐng)求判令被告履行保險(xiǎn)合同，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金60000元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。
被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)221699.39元，已由致害方全額支付。原告并無(wú)住院醫(yī)療費(fèi)用的損失，而按約定，被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)理賠時(shí)，要提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)。故請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
經(jīng)審理查明，2004年7月3日，原告在乘坐蘇MC1355江淮大客車去昆山市途經(jīng)張家港市時(shí)發(fā)生交通事故，致原告受傷。原告在張家港市第一人民醫(yī)院住院治療時(shí)，共支出住院醫(yī)療費(fèi)用221699.39元。后原告評(píng)定為一級(jí)傷殘。經(jīng)張家港市公安局交通巡邏警察大隊(duì)調(diào)解處理，肇事車輛方賠償原告醫(yī)療費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、傷殘護(hù)理費(fèi)、今后醫(yī)療費(fèi)等計(jì)751699.39元。
另查明，原告所就讀的學(xué)校于2003年9月1日，集體向被告保險(xiǎn)公司辦理了美好人身保險(xiǎn)。每人繳保險(xiǎn)費(fèi)40元，保險(xiǎn)期限為一年，自2003年9月1日零時(shí)起。保險(xiǎn)項(xiàng)目包括：意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額6000元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4000元、特別約定，保險(xiǎn)金額60000元。其別約定的內(nèi)容為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人在縣級(jí)以上醫(yī)院或者本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療，其支出的合理醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)人民幣100元以上部分，本公司按規(guī)定分級(jí)累進(jìn)、比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用30000元以上部分，給付比例90%。保險(xiǎn)卡中注意事項(xiàng)第三條還規(guī)定：被保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)所需資料，由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人作為申請(qǐng)人，填寫(xiě)給付申請(qǐng)書(shū)，并提供保險(xiǎn)卡、申請(qǐng)人戶籍證明、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及其他證明資料。就特別約定保險(xiǎn)金60000元，原告法定監(jiān)護(hù)人持醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)的復(fù)印件向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金60000元。被告以未能提供原始醫(yī)療憑證不予理賠。由此，雙方發(fā)生糾紛，原告即訴至該院，庭審中，原、被雙方各執(zhí)己見(jiàn)，致本案調(diào)解未果。
以上事實(shí)，有原告提供的美好人身保險(xiǎn)卡、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)復(fù)印件及原、被告的陳述等在卷佐證。
該院認(rèn)為，原告所在學(xué)校集體代辦的美好人身保險(xiǎn)卡，是原、被告雙方形成的人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，美好人身保險(xiǎn)卡中的特別約定條款，是保險(xiǎn)期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用賠償作出的特別約定，是相對(duì)于基本條款而言的，基本條款是法律規(guī)定合同的基本內(nèi)容，而特別約定的條款是在法律的基本條款之外，當(dāng)事人約定的承認(rèn)履行特定義務(wù)的條款。
該案中，被告所提供的保險(xiǎn)卡注意事項(xiàng)第三條中的規(guī)定，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)時(shí)，需填寫(xiě)給付申請(qǐng)書(shū)，并提供保險(xiǎn)卡、申請(qǐng)人的戶籍證明、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及其他證明材料。這是履行特別約定的前提條件。
而原告的住院醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，已由肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司支付入賬，該筆醫(yī)療費(fèi)用為肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司給予了全額賠償，原告訴請(qǐng)理賠缺乏相應(yīng)證明和資料，對(duì)于人身保險(xiǎn)關(guān)系醫(yī)療費(fèi)用的賠償屬于補(bǔ)償性質(zhì)，僅用于補(bǔ)償當(dāng)事人已發(fā)生的費(fèi)用，原告的住院醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以參加美好人身保險(xiǎn)為理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用，被告保險(xiǎn)公司按照美好人身保險(xiǎn)卡約定賠付原告意外傷害保險(xiǎn)金6000元并無(wú)不當(dāng)。
綜上，對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條、《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十條、第二十三第一款之規(guī)定，判決如下：駁回原告毛某的訴訟請(qǐng)求。
（二）保險(xiǎn)公司敗訴的案例
原告訴被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，漣水縣人民法院于2006年12月28日受理后，依據(jù)由審判員孫志富適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告的委托人，被告保險(xiǎn)公司委托人均到庭參加訴訟。該案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，原告在學(xué)校于2005年2月17日投保了被告的《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)期限自2005年2月17日起至2006年2月16日24時(shí)止。2005年11月18日11時(shí)30分左右，原告在所在小學(xué)校園內(nèi)被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次入院治療，醫(yī)療費(fèi)用6553.90元，為此，原告人向被告索賠未果，請(qǐng)求法院判令被告賠付原告醫(yī)療費(fèi)用6553.90元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。被告稱，原告在索賠時(shí)沒(méi)有提供醫(yī)藥費(fèi)原件，且原告已得到其他保險(xiǎn)公司的賠償，因此，被告不同意再行賠償。
經(jīng)審理查明，原告系在校學(xué)生，于2005年2月17日在學(xué)校投保了被告的《學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)》，繳納保費(fèi)26元；保險(xiǎn)金額分別為4000元、500元、66000元，保險(xiǎn)期間自2005年2月17日零時(shí)起，無(wú)截止日期。被告交給原告一份學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)通知單，保險(xiǎn)通知單背面附有學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)簡(jiǎn)介及保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定。
2005年11月18日11時(shí)30分左右，原告在校園內(nèi)被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次入院治療；2006年6月1日、10月21日本院以非道路交通事故人身?yè)p害兩次判決中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某支公司賠償給原告第三者責(zé)任險(xiǎn)醫(yī)藥費(fèi)合計(jì)6553.90元，其中醫(yī)療費(fèi)95元，住院醫(yī)療費(fèi)6458.90元，嗣后，原告以學(xué)生、幼兒意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同向被告索賠未果，遂訴至該院。
該院認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的學(xué)生、幼兒意外傷害，附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同意思表示真實(shí)，不違反國(guó)家有關(guān)法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，屬有效合同。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。原告在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某支公司獲得的醫(yī)療賠償，是依據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》得到的賠償，屬于民事侵權(quán)賠償，本案保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是自然人的生命和健康，是人身保險(xiǎn)合同，兩者不是同一法律關(guān)系，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律、法規(guī)規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，在人身保險(xiǎn)合同約定的因第三者的行為發(fā)生保險(xiǎn)事故和事件后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，對(duì)致保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生應(yīng)負(fù)責(zé)的第三人，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。換言之，由于第三者侵權(quán)行為造成被保險(xiǎn)人受傷，第三者依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人仍按照人身保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。根據(jù)原、被告雙方對(duì)附加意外傷害醫(yī)療、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付時(shí)按分級(jí)累進(jìn)、比例的約定計(jì)算。
因此，原告的醫(yī)藥費(fèi)原件已交由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，被告可根據(jù)人民法院生效文書(shū)認(rèn)定的相關(guān)事實(shí)進(jìn)行賠付。對(duì)被告稱其原告已得到其他保險(xiǎn)公司的賠償，不再獲賠以及要求按公費(fèi)醫(yī)療的用藥范圍確定醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，且意外傷害醫(yī)藥費(fèi)未超當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的用藥范圍，附加住院醫(yī)療費(fèi)用亦系合理的必要醫(yī)療費(fèi)用，所以，被告的辯解意見(jiàn)，該院不予采信。
依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條、第六十八條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百二十八條之規(guī)定，判決被告保險(xiǎn)公司敗訴，并且在判決生效后十日內(nèi)給付原告莊某保險(xiǎn)金3907.23元。
二、對(duì)于上述兩個(gè)案例的評(píng)價(jià)
從以上兩個(gè)案例法院的判決來(lái)看，《醫(yī)療保險(xiǎn)》是否適用“補(bǔ)償原則”在法律界還存在著爭(zhēng)議。但我個(gè)人認(rèn)為，《意外傷害險(xiǎn)》項(xiàng)下的附加《醫(yī)療保險(xiǎn)》應(yīng)適用“補(bǔ)償原則”，理由如下：
第一，保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不會(huì)使任何人獲利。
如果保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠支持多份重復(fù)賠付的話，人們將會(huì)以較少的保費(fèi)去購(gòu)買較高保險(xiǎn)金額的醫(yī)療保險(xiǎn)，并可能“故意”制造或利用一些事故，用所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)來(lái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)多倍的醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付，這違背了保險(xiǎn)的真實(shí)本質(zhì)和功能。
第二，人身意外傷害保險(xiǎn)與意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)適用的賠償原則是不同的。
因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人不是物，人的生命和身體無(wú)法用金錢來(lái)衡量，無(wú)論被保險(xiǎn)人從責(zé)任方獲得了多少賠償，都不能說(shuō)已經(jīng)獲得了充分的補(bǔ)償。所以，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是定額給付和無(wú)限責(zé)任的，即由當(dāng)事人先約定保額，在發(fā)生事故時(shí)，由保險(xiǎn)人依照約定承擔(dān)給付責(zé)任。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)所承保的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故而花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，實(shí)際上屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是有限責(zé)任。因意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用是可以用金錢計(jì)算和衡量的，是可以充分補(bǔ)償?shù)摹８鶕?jù)其性質(zhì)，保險(xiǎn)人只能以被保險(xiǎn)人實(shí)際的花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)且不超過(guò)保險(xiǎn)金額為最高賠償限額，不能額外受益。
第三，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金的重復(fù)給付，會(huì)造成極大的“負(fù)面示范效應(yīng)”。
如果社會(huì)“支持”這種賠償原則，那么在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，類似的“不當(dāng)?shù)美毙袨楹汀暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”將會(huì)大大上升。我們可以借助上圖來(lái)闡釋：該“不當(dāng)?shù)美毙袨榈纳仙?，將?dǎo)致該險(xiǎn)種的賠付率大大上升，那么作為“自負(fù)盈虧”的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)為了彌補(bǔ)“虧損”，只能提高保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果“逆向選擇”出現(xiàn)，即出現(xiàn)率較低的保戶全部退出，而出現(xiàn)率很高的（甚至是故意制造出險(xiǎn)事故）的保戶仍然選擇投保，這必將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，這又進(jìn)一步導(dǎo)致賠付率上升，賠付率的進(jìn)一步上升又會(huì)使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步抬高費(fèi)率，這樣保險(xiǎn)公司也就陷入了惡性循環(huán)，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱之為“貧困性陷阱”。
1.1電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念
1.1.1電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義
電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。
1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式
電力企業(yè)集團(tuán)通過(guò)所屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險(xiǎn)人、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，該機(jī)構(gòu)通常簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人。
1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程
廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，于1993年開(kāi)始率先探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時(shí)，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求、國(guó)家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開(kāi)始實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，并建立、委托保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個(gè)投保單位60多億保險(xiǎn)金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個(gè)投保單位4300多億元保險(xiǎn)金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險(xiǎn)管理體系。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家承保、多家保險(xiǎn)公司共同承保等統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。
1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的意義
1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。
1.3.2整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平
通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)事務(wù)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動(dòng)提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識(shí)又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。
1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)統(tǒng)一險(xiǎn)種及合同條款
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險(xiǎn)人共同設(shè)計(jì)了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險(xiǎn)種及合同條款，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險(xiǎn)費(fèi)率
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，在與保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢(shì)及專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險(xiǎn)，提供給保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)的空間，合理控制較低成本保險(xiǎn)費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。
1.3.5優(yōu)化索賠效果
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效果最終體現(xiàn)在出險(xiǎn)案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過(guò)介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動(dòng)各單位提高索賠水平，促使保險(xiǎn)人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險(xiǎn)雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。
1.3.6促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險(xiǎn)人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險(xiǎn)人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人幫助建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
1.3.7實(shí)施保險(xiǎn)資金監(jiān)控
統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險(xiǎn)費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人采取有效的方式對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險(xiǎn)資金挪作他用。
1.3.8案例說(shuō)明
以下通過(guò)廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩個(gè)案例說(shuō)明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級(jí)單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對(duì)比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個(gè)縣級(jí)單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗＃偼侗＝痤~134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬(wàn)元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬(wàn)元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對(duì)比。2008年冰災(zāi)出險(xiǎn)后，粵北地區(qū)十個(gè)縣級(jí)單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時(shí)，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬(wàn)元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理效益，通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級(jí)單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統(tǒng)一管理工作
2.1統(tǒng)一擬定年度保險(xiǎn)合同條款
2.1.1前期準(zhǔn)備工作
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人在與保險(xiǎn)人商定年度保險(xiǎn)合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險(xiǎn)管理工作過(guò)程中存在的問(wèn)題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理研討會(huì)，認(rèn)真聽(tīng)取需求和意見(jiàn)。
2.1.2調(diào)整保險(xiǎn)合同條款
以上一年的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險(xiǎn)情況及賠付、保險(xiǎn)服務(wù)、存在問(wèn)題等情況變化對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。
2.1.3保險(xiǎn)合同談判、簽訂
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)合同條款談判，在雙方達(dá)成意見(jiàn)一致的情況下簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開(kāi)展投保、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等保險(xiǎn)工作，形成在一個(gè)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。
2.2設(shè)計(jì)具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種
2.2.1電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)
電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動(dòng)資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)
電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)是指投保人的變電設(shè)備、自動(dòng)化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專屬險(xiǎn)種。
2.2.3供電責(zé)任險(xiǎn)
供電責(zé)任險(xiǎn)是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為電力財(cái)產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險(xiǎn)種。
2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款
2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)查勘。電力企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)多年來(lái)的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來(lái)。但是，由于形勢(shì)、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險(xiǎn)金額的確定上具有超前意識(shí)，適時(shí)改變保險(xiǎn)金額確定方式，提高賠付保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；②按重置重建價(jià)值投保，即按照投保時(shí)重新購(gòu)建同樣的財(cái)產(chǎn)所需支出確定保險(xiǎn)金額；③按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時(shí)投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多年來(lái)采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行確定，保險(xiǎn)金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價(jià)綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時(shí)約定賠付時(shí)按重置價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時(shí)也能提高賠付保障。
2.4保險(xiǎn)費(fèi)率控制
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險(xiǎn)年度賠付率及近三年賠付率加上投保財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動(dòng)原則。在與保險(xiǎn)人厘定投保費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險(xiǎn)管理的資源整合優(yōu)勢(shì)，先通過(guò)均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合沿海單位和小單位出險(xiǎn)多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險(xiǎn)少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個(gè)相對(duì)較低且令保險(xiǎn)人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過(guò)增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。
2.5特別保障
擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無(wú)法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險(xiǎn)人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高電力財(cái)產(chǎn)保障范圍的條款。例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的擴(kuò)展條款中“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險(xiǎn)標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過(guò)程中發(fā)生的本保險(xiǎn)責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險(xiǎn)方面的“擴(kuò)展承保無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的無(wú)過(guò)錯(cuò)民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險(xiǎn)人向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的格式條款里沒(méi)有約定下來(lái)的保障范圍，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時(shí)俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財(cái)產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理得到提升。
3理賠統(tǒng)一管理工作
3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序
3.1.1出險(xiǎn)報(bào)告
在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，出險(xiǎn)單位按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險(xiǎn)通知書(shū)通知保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人，同時(shí)在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險(xiǎn)人在收到出險(xiǎn)通知后，根據(jù)《合同》的保險(xiǎn)服務(wù)承諾，若損失金額超過(guò)20萬(wàn)元的，保險(xiǎn)人應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)損失，出險(xiǎn)單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬(wàn)元的，在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，則可以由出險(xiǎn)單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)人查勘。供電責(zé)任險(xiǎn)因涉及到第三方財(cái)產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過(guò)第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會(huì)等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過(guò)法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險(xiǎn)單位應(yīng)盡快統(tǒng)計(jì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計(jì)損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)）、供電責(zé)任險(xiǎn)分別列舉出險(xiǎn)單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)；索賠申請(qǐng)書(shū)；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書(shū)或結(jié)算書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)索賠申請(qǐng)書(shū)；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報(bào)告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書(shū)或調(diào)解協(xié)議書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。
3.1.4提出索賠
出險(xiǎn)單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額，如實(shí)填寫(xiě)《索賠申請(qǐng)書(shū)》，正式向保險(xiǎn)人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結(jié)案
保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計(jì)算出賠付金額，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書(shū)》后即可劃款結(jié)案。
3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠
現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時(shí)間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時(shí)到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種理賠工作指引以及出險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險(xiǎn)單位的理賠工作方法和步驟，在出險(xiǎn)單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險(xiǎn)人對(duì)索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對(duì)保險(xiǎn)合同條款的充分掌握、多年保險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時(shí)為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時(shí)、合理爭(zhēng)取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）組織召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)會(huì)。為及時(shí)掌握保險(xiǎn)人受理報(bào)案和結(jié)案情況，定期召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)例會(huì)，解決保險(xiǎn)人與投保單位對(duì)賠案處理過(guò)程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問(wèn)題，提高結(jié)案率，以及時(shí)地為出險(xiǎn)單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開(kāi)專題會(huì)議協(xié)調(diào)解決有爭(zhēng)議的問(wèn)題。
3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠
3.3.1對(duì)出險(xiǎn)單位的監(jiān)督
（1）監(jiān)督、核查出險(xiǎn)單位在被保財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后是否及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案；（2）督促、協(xié)助出險(xiǎn)單位開(kāi)展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險(xiǎn)單位相關(guān)部門和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險(xiǎn)賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督
監(jiān)督保險(xiǎn)人認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時(shí)劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。
3.3.3對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督
制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開(kāi)的“三公原則”，對(duì)保險(xiǎn)案件的事故原因、損失、相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報(bào)告和改進(jìn)意見(jiàn)，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。
4保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理
4.1機(jī)構(gòu)組織要求
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。
4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
（1）與保險(xiǎn)人商定年度統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款；（2）組織各單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險(xiǎn)資金；（5）建立、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。
4.3團(tuán)隊(duì)建設(shè)及培訓(xùn)
【關(guān)鍵詞】招投標(biāo)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制；
【中圖分類號(hào)】TU982【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】【文章編號(hào)】1674-3954（2011）03-0048-01
在工程項(xiàng)目實(shí)施階段中,工程變更與索賠幾乎是不可避免的,變更與索賠管理是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。對(duì)變更和索賠的成功管理直接有益于工程項(xiàng)目的工期和最終成本。無(wú)論作為業(yè)主還是承包商,一名工程管理者必須做到: (1)知道任何一種施工管理方法、施工技術(shù)或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移合同條款都不能完全避免施工風(fēng)險(xiǎn)。(2)了解欲采用的合同條款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)種類和大小。(3)預(yù)先考慮到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)所需的應(yīng)對(duì)措施和方法。
一、對(duì)于業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)管理
1、選擇合理的建設(shè)管理方式
通常情況下,項(xiàng)目投資單位都采用項(xiàng)目業(yè)主或項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制來(lái)管理工程項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。有的業(yè)主對(duì)工程建設(shè)管理并不精通,他們可以尋找一個(gè)工程總承包單位,采用設(shè)計(jì)、施工一體化管理的模式,并且要求其提供履約保證金。這樣可降低業(yè)主所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。有技術(shù)實(shí)力的業(yè)主可選用工程設(shè)計(jì)、施工分段管理的傳統(tǒng)管理方法,這不僅可以對(duì)工程項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、施工進(jìn)行有效控制,而且便于對(duì)大型工程進(jìn)行分解。
2、選擇合適的施工方案
任何一個(gè)施工方案或技術(shù)措施都有其自身獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)和局限,都不可能保證不出現(xiàn)工程變更,有變更就有索賠。業(yè)主必須對(duì)施工方案中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮和評(píng)估。當(dāng)采用新的施工方法和技術(shù)時(shí),工程變更與索賠的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加,所以必須根據(jù)工程項(xiàng)目的具體情況,確認(rèn)適合的施工組織計(jì)劃書(shū)。
3、預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),防止、減少將會(huì)出現(xiàn)的爭(zhēng)議
在業(yè)主選擇了最適合的承包商后,就要協(xié)商、形成施工合同。合同談判時(shí),業(yè)主往往將合同中的承諾條款描述得不夠準(zhǔn)確,或根本就不了解承諾的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在投標(biāo)時(shí),業(yè)主只是極力回避風(fēng)險(xiǎn)而忽略或低估了承包商執(zhí)行合同條款的風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,承包商可能會(huì)因此失去執(zhí)行合同的能力和信心,使工程的實(shí)施無(wú)法進(jìn)行。
所以在談判起草合同時(shí),成功地預(yù)見(jiàn)不確定事件是必要和有可能的。完善的合同可以防止或減少爭(zhēng)議,從而減少費(fèi)用,并起到鼓勵(lì)承包商提交準(zhǔn)確標(biāo)書(shū)的作用。工程變更和索賠管理必須事先預(yù)測(cè)爭(zhēng)議,并為防止、解決爭(zhēng)議做準(zhǔn)備。
4、組建或選定爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)
出現(xiàn)爭(zhēng)議并不可怕,只要能妥善地進(jìn)行處理,合同雙方仍可愉快地合作。防止?fàn)幾h的技巧包括合作和激勵(lì)兩方面。常用的爭(zhēng)議解決途徑有: (1)監(jiān)理工程師調(diào)解。由監(jiān)理工程師根據(jù)實(shí)際情況和合同條款進(jìn)行調(diào)解。( 2)組建爭(zhēng)議評(píng)審委員會(huì),由該委員會(huì)對(duì)爭(zhēng)議各方提出的申訴進(jìn)行評(píng)審,并做出裁決或提出解決方法。(3)仲裁。對(duì)通過(guò)調(diào)解仍不能解決的爭(zhēng)議,由仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行最終仲裁處理。成功的工程變更和索賠管理從工程開(kāi)工之前就已經(jīng)開(kāi)始了,并且貫穿工程建設(shè)的全過(guò)程,它對(duì)縮短工期和降低工程成本是非常有益的。
二、對(duì)于承包商的風(fēng)險(xiǎn)管理
1、在投標(biāo)時(shí)考慮可能遇到的變更風(fēng)險(xiǎn)
承包商在招標(biāo)階段應(yīng)意識(shí)到它面臨的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在,這些風(fēng)險(xiǎn)在合同履行期間繼續(xù)存在。一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的承包商,在投標(biāo)前就應(yīng)熟悉所有的合同條件,了解可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。工程合同中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移條款應(yīng)用的增加,極大地改變了工程建設(shè)各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。承包商必須在合同簽約前就了解風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移條款,并依據(jù)情況協(xié)商合同外的補(bǔ)償,如讓業(yè)主提供銀行資信擔(dān)?；蛲ㄟ^(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司等。
2、工程變更的種類
工程變更是承包商遇到的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。變更條款非常重要,承包商和分包商經(jīng)常利用這一條款來(lái)增加、彌補(bǔ)費(fèi)用,這也往往引起工程爭(zhēng)議。因此,承包商必須充分理解典型變更條款的內(nèi)容及其范圍。
（1）正規(guī)變更
業(yè)主頒發(fā)的“變更指令”?！爸噶睢痹谀撤N程度上修改了合同條款、計(jì)劃或規(guī)劃。“變更指令”必須經(jīng)業(yè)主簽署,否則會(huì)成為無(wú)效“指令”,導(dǎo)致索賠時(shí)得不到補(bǔ)償。
（2）建設(shè)性變更
這種變更或者遵照業(yè)主的口頭或暗示指令,或者是起因于業(yè)主應(yīng)負(fù)責(zé)的問(wèn)題而進(jìn)行的合同外工程的施工。比較常見(jiàn)的有: 1)在不完全的或不確切的合同文件之外增加的工程。2)起源于合同中沒(méi)有要求的工程(額外工程)的非正式批準(zhǔn)或口頭指示。
（3）技術(shù)原因變更
在最初的合同、圖紙和技術(shù)資料中,其提供的技術(shù)參數(shù)或文字描述雖與國(guó)家相關(guān)技術(shù)規(guī)范相符,但與工程實(shí)際情況不符,則需由工程各方協(xié)商變更工程技術(shù)方案或管理措施,在維護(hù)各方利益的前提下,確保工程的順利進(jìn)行。
3、工程變更處理
在工程出現(xiàn)變更時(shí),首先應(yīng)由監(jiān)理工程師確認(rèn)工程變更,并確認(rèn)各方的權(quán)利和義務(wù),合理計(jì)算出成本費(fèi)用和工期延長(zhǎng)。這樣,一旦出現(xiàn)合同爭(zhēng)議,在進(jìn)行爭(zhēng)議評(píng)審或仲裁時(shí),承包商可以處于有利地位,可以得到應(yīng)得的補(bǔ)償。
三、索賠
1、索賠資料的收集
額外費(fèi)用和工期延長(zhǎng)的索賠是由建設(shè)項(xiàng)目中的各種意外事件引起的,項(xiàng)目的各方都可以申請(qǐng)索賠。為了增加索賠成功的機(jī)會(huì),索賠者必須有足夠的證據(jù)、相應(yīng)的文件，確定額外的費(fèi)用、工期的數(shù)量和原因。很多事件能夠引起工期和費(fèi)用的增加,其中有些是可索賠的,但必須證明事件的存在及引起事件的原因。因此,合同各方必須以事件和文件為依據(jù),辨別、記錄可能發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的事件對(duì)工期和費(fèi)用的影響。成功的索賠者必須以事件和文件為依據(jù),記錄可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的影響工期和費(fèi)用的事件,并以記錄為依據(jù)來(lái)跟蹤索賠的結(jié)果。
2、按索賠程序進(jìn)行索賠
合同中規(guī)定了提出索賠的程序及時(shí)間要求,索賠方一定要及時(shí)地提交索賠申請(qǐng)書(shū)。如果索賠方?jīng)]有按合同要求及時(shí)出示書(shū)面索賠通知,可能會(huì)導(dǎo)致索賠失敗。因此,索賠方必須意識(shí)到及時(shí)準(zhǔn)確的申請(qǐng)通知和合理的文件證明,對(duì)索賠的成功是至關(guān)重要的。它可能成功地阻止對(duì)方拒絕索賠。
四、結(jié)語(yǔ)
成功的工程變更和索賠管理要求項(xiàng)目各方(項(xiàng)目業(yè)主、項(xiàng)目承包商和監(jiān)理工程師)都要重視它,并做好準(zhǔn)備工作。如果工程變更和索賠得到及時(shí)解決,對(duì)建設(shè)各方和建設(shè)項(xiàng)目本身都是非常有益的。因此,在工程招標(biāo)階段實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理,未雨綢繆,是保障工程項(xiàng)目順利進(jìn)行的基礎(chǔ)和必要前提。
作者簡(jiǎn)介：