時間：2022-07-24 14:12:08
導(dǎo)語：在保險新人心得的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
小時候誰沒有聽過“狼來了”的故事呢？這個流傳最廣又最簡單的故事，卻足夠分量地告訴了我們不誠信可能付出像生命一樣的代價。經(jīng)過多年的誠信教育，其實(shí)成年的我們對誠信都有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)識。包括我在加入保險行業(yè)之前，也認(rèn)為自己誠信做得還不錯，所以我很自信我作保險人應(yīng)該不會有什么差錯, 可是在經(jīng)歷一件事情之后，我才明白我需要重新定位自己行業(yè)內(nèi)的誠信標(biāo)準(zhǔn)。
這件事發(fā)生在我的一位轉(zhuǎn)介紹的客戶身上，我稱呼她為韓姐，因?yàn)榕笥训臒嵝耐扑]，韓姐很信任我，我們談得比較融洽，不久我就給她全家做了整套醫(yī)療計(jì)劃并順利簽了單，可能是太順利的緣故，我在講述住院安心的條款時鬼使神差地忘了說擇期手術(shù)的內(nèi)容，回頭想起時我也沒去補(bǔ)充，單方面地認(rèn)為沒太大關(guān)系。保費(fèi)交上去，核保下來，韓姐被要求免除過往病史，她不太理解，于是我再次進(jìn)行條款解釋，無意中提到擇期手術(shù)，韓姐馬上敏感地讓我停下來具體解釋什么叫擇期手術(shù)，當(dāng)我解釋完后，我明顯地感覺她臉色變了，她用嚴(yán)肅的神情對我說：“小劉，你是我的朋友介紹來的，我很信任你，我也知道你想辦我的這份保險，可是現(xiàn)在你是不是還有什么沒有告訴我，我希望無論你好的壞的都說出來?！甭牭竭@話，我的頭轟了一下，臉?biāo)⒌丶t了，心里真是又急又愧，我連連說沒有沒有什么遺漏了，可是從韓姐驟然冷淡的神情，我明白她已經(jīng)對我的誠信產(chǎn)生了懷疑，當(dāng)時這種感覺就像被人當(dāng)眾扇了一巴掌，臉上火辣辣的；又像被人從頭到腳淋了一潑水，身上冷冰冰的。雖然從本意上來說我沒有一絲想欺騙的意思，可是不該出現(xiàn)的專業(yè)疏忽已經(jīng)出現(xiàn)了，不夠嚴(yán)肅的專業(yè)態(tài)度也已被韓姐看在眼里記在心里，后來韓姐還是選擇了撤件退費(fèi)，盡管我多次想彌補(bǔ)，無奈我感覺我和韓姐之間的這道裂痕已經(jīng)很難完全彌合。這件事給我影響很大，我很難過，而且比我自己想象得要難過得多，我覺得我不是為了那筆沒有收到的保費(fèi)，更多地是我體會到失去客戶信任原來是這么一件痛苦的事情，這種后果甚至是沒有機(jī)會彌補(bǔ)或者彌補(bǔ)不了的，我痛苦地警醒到原來我們每天例行的見客戶談條款其實(shí)都是一場真刀真槍的誠信的檢驗(yàn)，我們必須從頭到尾端出給客戶的就是100％的誠信，而不能是哪怕99％的誠信，這件事更鞭策著我拼命地學(xué)習(xí)專業(yè)知識，再也不敢自以為是地講條款了，我就這樣付出相當(dāng)?shù)拇鷥r才明白一個道理：壽險人必須過硬的專業(yè)知識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)態(tài)度才能滿足客戶要求的所有誠信度。
從業(yè)一年多來，說實(shí)話，工作本身的辛勞繁瑣還不是最難受的，最難受的是我們被迫接受保險職業(yè)帶來洪水猛獸般的成見―――“保險業(yè)務(wù)員就是從別人口袋里騙錢，保險類似傳銷”，這些話語至今還在刺痛我的心，細(xì)究原因，之前一些不夠誠信的人確實(shí)要為此負(fù)相當(dāng)大的責(zé)任，客戶無疑是最受傷害的，可是作為保險人而言，我們何嘗沒有為此付出慘痛代價呢?長期以來，壽險業(yè)務(wù)員社會地位一直處于壽險業(yè)尷尬的邊緣人位置；長期以來，我們?yōu)椴鸪湃伪趬靖冻龅奶嗟臏I水和汗水。這種生存環(huán)境亟需我們奮起自救啊，而改善這個生存環(huán)境唯一能靠什么？靠的只能是誠信，如果說誠信有標(biāo)準(zhǔn)的話，唯一的標(biāo)準(zhǔn)就是時間，因?yàn)檎\信，我們會簽訂的是一份經(jīng)得起時間檢驗(yàn)的良質(zhì)保單，因?yàn)檎\信，我們會執(zhí)行的是一種經(jīng)得起時間考驗(yàn)的服務(wù)，做保險就是做人，對誠信不悔的堅(jiān)持將終使我們的人格也得到提升！
現(xiàn)在的我僅僅還只是**保險的一名資歷不長的新兵，這一年多時間，除了專業(yè)的提高，我感覺自己也是對誠信由淺至深的一個認(rèn)識過程。今天的我已經(jīng)改變了對誠信泛泛的要求，而是在每天的展業(yè)中具體化規(guī)范化習(xí)慣化，是在經(jīng)營我的個人信譽(yù)品牌。在這條路上，我并不是孤單的，在每天的早會里，我大聲地誦讀著公司訓(xùn)導(dǎo)的誠信精神；在每天的展業(yè)中，那么多勤懇踏實(shí)的業(yè)務(wù)員是我的同伴，那么多熠熠閃光的優(yōu)秀前輩是我的榜樣，而獲得國際服務(wù)品質(zhì)獎則是我一直追求的目標(biāo)。
在這個歷程中，我也擁有著我的夢想：我夢想有那么一天，當(dāng)我回首我的人生涯時，我能欣慰地看到自己在自己品德修練中的進(jìn)步，看到誠信精神在我生命中的逐漸完滿；我也夢想有那么一天，誠信像一枚美麗的司徽別在我們每個平安人的胸前；我還夢想有那么一天，人們可以親切，客觀地理解保險從業(yè)；我更夢想有這么一天，我們用自己的職業(yè)誠信純凈了我們行業(yè)，進(jìn)而影響到更多的人們，讓誠信之花在社會大地處處盛開。
【關(guān)鍵詞】包裝設(shè)計(jì)；消費(fèi)者；人性化；環(huán)保
隨著人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)者越來越講究生活的品質(zhì)，因此對商品有了更高的要求，而商品包裝設(shè)計(jì)是消費(fèi)者最直觀的感覺，設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者心理需要則可以激發(fā)其購買欲望。包裝作為實(shí)現(xiàn)商品價值和使用價值的手段，在生產(chǎn)、流通、銷售和消費(fèi)領(lǐng)域中發(fā)揮重要作用。包裝與商品融為一體。包裝設(shè)計(jì)以生活為基礎(chǔ)，以現(xiàn)代消費(fèi)為導(dǎo)向的設(shè)計(jì)學(xué)科。設(shè)計(jì)更具有人性化。那么，我們該如何設(shè)計(jì)包裝呢？
好的包裝設(shè)計(jì)不但可以準(zhǔn)確的傳達(dá)給消費(fèi)者產(chǎn)品的信息，也能使商品更加美觀，高檔。吸引消費(fèi)者的購買欲。可見包裝設(shè)計(jì)的任何元素在運(yùn)輸和消費(fèi)的領(lǐng)域起重要作用?，F(xiàn)代包裝設(shè)計(jì)應(yīng)該注意幾個問題。
一、包裝設(shè)計(jì)要考慮到它的人性化
包裝作為保護(hù)和宣傳產(chǎn)品的媒介，在發(fā)揮它本身作用的同時更要考慮到包裝的最終目的是為人類服務(wù)的，要以人為本。商品只有經(jīng)過人性化的設(shè)計(jì)才能在市場中占優(yōu)勢。因此包裝設(shè)計(jì)必須符合生活，符合不同人的審美觀，符合人體功能學(xué)的一些基本內(nèi)容來設(shè)計(jì)。舉例說明康師傅的礦泉水瓶包裝設(shè)計(jì)和潘婷洗發(fā)水的包裝設(shè)計(jì)，符合人性化設(shè)計(jì)，瓶身中間的凹型符合人手型的特點(diǎn)。便于使用讓消費(fèi)者本身感覺很親切。使人們從心理及生理上得到舒服與美的感受。
二、包裝設(shè)計(jì)具有環(huán)保意識
現(xiàn)代消費(fèi)者的環(huán)保意識在增強(qiáng)，社會對環(huán)保的關(guān)注。所以作為現(xiàn)代包裝設(shè)計(jì)師具有主動環(huán)保責(zé)任意識，在進(jìn)行包裝設(shè)計(jì)時，在包裝材料選擇上必須追求對人類身體無害又能保護(hù)環(huán)境的“綠色包裝”。不僅對廢物的處理全新的改革，在今天人類與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展是必然的。
三、包裝設(shè)計(jì)與消費(fèi)心理
包裝設(shè)計(jì)師應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者心理的角度分析研究現(xiàn)代包裝設(shè)計(jì)。消費(fèi)者購買商品一方面是使用功能，另一方面反映消費(fèi)者的品位、文化修養(yǎng)及個人鑒賞水平。包裝設(shè)計(jì)在潛移默化的影響著消費(fèi)者在消費(fèi)時的選擇。
（1）包裝設(shè)計(jì)吸引消費(fèi)者的眼球。要有視覺的沖擊力。這樣才能激發(fā)消費(fèi)者的購買力。使產(chǎn)品銷售出去。一般選擇顏色較為鮮艷的或者對比強(qiáng)烈的色彩。在商品包裝設(shè)計(jì)元素中，色彩沖擊力最強(qiáng)。商品包裝所使用的色彩會使消費(fèi)者產(chǎn)生聯(lián)想。誘發(fā)各種情感，使購買心理發(fā)生變化。
（2）投其所好。設(shè)計(jì)出標(biāo)新立異的包裝。每個消費(fèi)者對事物的興趣不同，但大多數(shù)消費(fèi)者對新、奇、特等事物感興趣。所以就要求我們在教學(xué)設(shè)計(jì)中還是學(xué)生設(shè)計(jì)必須在共性中尋求特殊元素。
四、現(xiàn)代包裝設(shè)計(jì)更注重商品的高檔性與時尚性
一方面體現(xiàn)禮尚往來的感情交流，另一方面體現(xiàn)饋贈者的身份與地位。因此，這就要求設(shè)計(jì)師的能力與水平更加的提高，包裝設(shè)計(jì)就要從形、色、質(zhì)及加工工藝上具備創(chuàng)新的設(shè)計(jì)理念，提高包裝檔次。滿足消費(fèi)者的心理需求。隨著人們審美情趣的提高設(shè)計(jì)趨向時尚是必然。每個時代有每個時代的特征。包裝設(shè)計(jì)的時尚性反映出不同時代的特點(diǎn)與內(nèi)涵。
每個購買體都有自己的消費(fèi)觀念，消費(fèi)者對包裝設(shè)計(jì)既有實(shí)用性的要求與審美的要求，還有文化的要求和個性的要求等。因此我們在進(jìn)行包裝設(shè)計(jì)的要探討購買群體。
五、包裝設(shè)計(jì)中五個“w”一個“H”
提出五個“W”定位本身就意味者創(chuàng)造性思維的開端，問題提的好與否則意味著已確定了一個正確的思維方向，其余的問題就是結(jié)合有關(guān)知識分析與解決。學(xué)生在設(shè)計(jì)中必須進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)研，了解包裝設(shè)計(jì)的市場定位，要求設(shè)計(jì)者要有豐富的有關(guān)商品、市場及生活的知識、文化知識的積累。一個“H”提出既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。分析多元化的特征，把握多元化的發(fā)展趨勢。因此我們設(shè)計(jì)出的包裝更加的具有專業(yè)化與品質(zhì)化。
六、包裝設(shè)計(jì)中的形式美
包裝設(shè)計(jì)要根據(jù)商品本身的特點(diǎn)、形狀變化而變化。包裝設(shè)計(jì)必須符合不同人的審美。符合人體的基本功能的。在進(jìn)行包裝設(shè)計(jì)時要注意包裝的美觀大方，所以，包裝設(shè)計(jì)要遵循形式美法則。同時也要遵循變化與統(tǒng)一的原理。變化與統(tǒng)一也就是對比和協(xié)調(diào)的關(guān)系。變化是形體與形體之間，色彩與色彩之間具有不同要素的各種對比關(guān)系。統(tǒng)一是給予這些對抗著的體狀，通過均衡、比率等形式法則，賦予次序。各部分之間多樣性的統(tǒng)一而產(chǎn)生美的狀態(tài)。變化與統(tǒng)一的完美結(jié)合，是包裝設(shè)計(jì)的最基本的要素。使人們感受到美的同時欣賞商品并購買。
綜上所述，由于社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為消費(fèi)者中一員的設(shè)計(jì)師必須了解掌握消費(fèi)者的心理。了解他們的所想與所感。進(jìn)行包裝設(shè)計(jì)時必須考慮的。消費(fèi)者購買力和判斷力的提高必然要求包裝設(shè)計(jì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。在視覺和功能上滿足消費(fèi)者的要求。本著以人為本的設(shè)計(jì)理念，注入更多人性化元素，做到與眾不同、標(biāo)新立異。讓以人為本的觀念深入人心。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡艷珍：《中國包裝設(shè)計(jì)新形象文化探究》。湖南大學(xué)，2004年。
您好！我懷著感恩的心情，向您致以親切的問候和誠摯的謝意；感謝您過去對我的支持和幫助，感謝您讓我在這個行業(yè)中充滿信心和勇氣，并從中享有收獲和喜悅。
保險，作為一種未來的生活安排方式，正在被越來越多的人所接受和喜愛，我很榮幸能做您的壽險顧問并有機(jī)會為您服務(wù)。在過去的日子里，因?yàn)楸ｋU讓我們有了很多的接觸和交流，您的樂觀與認(rèn)同，理解與信任，讓我倍受啟迪并心存感激。
保險宣傳其實(shí)是一件很辛苦的事，風(fēng)吹雨打、酸甜苦辣都要經(jīng)歷，不過宣傳也是很快樂的，自從進(jìn)入這個行業(yè)以來，保險讓我的內(nèi)心開始變得更加寬廣和融合、堅(jiān)強(qiáng)與進(jìn)取。每每心靈受挫、受打擊時，一想到您還有眾多的客戶支持和信賴，看到家人期待的目光和眼神，我就不敢讓自已懈怠，而繼續(xù)勇敢地在這個行業(yè)中前行。
在過去的日子里，我不知道您是否煩過，我向您介紹保險，是否對我的服務(wù)感到滿意，但我從內(nèi)心深處都希望你擁有足夠的人壽保險，哪怕不是在我這里購買的，因?yàn)槊慨?dāng)我看到身邊的人沒有保險，而有事發(fā)生不能承受生命之重時，我就為自己沒能事前向他們介紹保險而感到自責(zé)。而當(dāng)我看到身邊越來越多的人開始擁有人壽保險時，我的內(nèi)心便充滿了無限的快樂與恬靜。從容與寧靜是生命力量的體現(xiàn)，源于內(nèi)心的坦然和安全感。
人壽保險雖然不能抵御風(fēng)險，卻可以讓人悲痛之余撫慰心靈，讓愛我們的人和我們所愛的人深切地感知一份綿綿不絕的愛和深切的責(zé)任，從而在內(nèi)心深處升騰起生的勇氣與創(chuàng)造美好的新生活的憧憬，這是其他商品和服務(wù)所不能做到的，所以我不止一次地告戒自已，決不要因?yàn)榍槊娑幌蛩虽N售保險，也決不要輕易對這個行業(yè)說不，我要在這個行業(yè)中堅(jiān)定地走下去，并給更多的人送去滿意的保險服務(wù)！
感謝您讓我有機(jī)會向您學(xué)習(xí)和請教，祝福您在新的每一天大展宏圖，對于我自己我將不斷地去學(xué)習(xí)和進(jìn)取，以讓自己更加充實(shí)和專業(yè)，愿您能在未來的日子里，繼續(xù)給我更多的支持和幫助，助我在這個行業(yè)中快速成長！
關(guān)鍵詞：關(guān)系營銷 保險公司 消費(fèi)者信任
零點(diǎn)調(diào)查公司的一項(xiàng)關(guān)于中國公眾信任問題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對保險人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險公司建立和維持與顧客長期關(guān)系的重要障礙。越來越多的保險公司已經(jīng)認(rèn)識到消費(fèi)者信任有助于建立牢固的顧客忠誠，而顧客忠誠可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機(jī)會，為保險公司贏得競爭優(yōu)勢。
消費(fèi)者信任的內(nèi)涵
關(guān)系營銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價值的顧客，提高顧客忠誠度，建立滿意、長期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個重要維度。
消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayer et al.，1995），這種意愿是基于對他人會保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對于交易行為的重要作用與價值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時間，無法立即對商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對不確定性的環(huán)境，個體總是傾向于通過理解和控制所處的社會環(huán)境來降低這種不確定性，具體說就是來預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會如何影響這些行為(Luhmann，1979)。
隨著關(guān)系營銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營銷思想范式，研究者也開始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對消費(fèi)者決策的影響（Moorman et al.，1993）。關(guān)系營銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對一個公司的關(guān)系營銷策略至關(guān)重要 (Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險和不確定性較高的時候，或是參與者缺乏相關(guān)知識或信息不對稱時。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson， 1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個最有力的關(guān)系營銷工具（Berry，1995）。
保險服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任
在保險服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購買有形的商品一樣在購買前就檢驗(yàn)自己購買的保險產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險知識，再加上保險條款比較復(fù)雜、語言晦澀難懂，以及保險經(jīng)營具有長期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對保險公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個關(guān)鍵因素。
消費(fèi)者信任是一個多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對值得信任的保險服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險服務(wù)提供者是誠實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對保險產(chǎn)品和保險服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險，使其愿意同保險公司建立長期的交易關(guān)系；同時，也能降低保險公司的退保率，節(jié)約保險公司的交易成本，提高利潤率。
保險服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素
（一）保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平
專業(yè)水平是消費(fèi)者評價保險服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對保險公司的信賴感，從而愿意做出購買決策，并可能重復(fù)購買或是積極向別人推薦。
（二）保險產(chǎn)品的績效
產(chǎn)品績效被定義為消費(fèi)者對交付的核心服務(wù)績效的估計(jì)。由于消費(fèi)者很難評價保險服務(wù)這種無形的商品，他們就會更關(guān)注保險產(chǎn)品的績效。感知的產(chǎn)品績效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險管理和補(bǔ)償損失的能力，保險公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲蓄功能的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績效的標(biāo)準(zhǔn)之一。
（三）保險公司的聲譽(yù)
消費(fèi)者對保險公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險公司的信譽(yù)，感知到的保險公司的聲譽(yù)會影響消費(fèi)者對保險公司的信任信念，保險公司聲譽(yù)的評級將直接影響消費(fèi)者對其銷售人員可信賴性的評價。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險服務(wù)提供者的時候，更大程度上是從保險公司的聲譽(yù)來預(yù)期保險公司將來能否履行保險合同的義務(wù)。
（四）顧客滿意
消費(fèi)者與保險公司的交往經(jīng)驗(yàn)對建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評價，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績效與感知的服務(wù)績效的對比，也會受到消費(fèi)過程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評價包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺。顧客的滿意將強(qiáng)化保險公司在未來會繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。
（五）相同的價值取向
在保險服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價值取向意味著雙方存在共同的價值觀和興趣。相同的價值取向影響消費(fèi)者對保險服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險服務(wù)提供者的相同興趣和價值觀之后，情感回應(yīng)就會產(chǎn)生，表現(xiàn)出對服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長期的關(guān)系。
保險公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施
隨著我國保險業(yè)兌現(xiàn)全面開放的入世承諾，越來越多的“洋保險”進(jìn)入我國保險市場，保險公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國保險公司要在日益激烈的市場環(huán)境下贏得競爭優(yōu)勢，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。
（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略
消費(fèi)者初次接觸保險銷售人員時，其認(rèn)知信任主要來自于掌握的保險公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險公司贏得顧客信任的無形資產(chǎn)。
關(guān)鍵詞：意外險 費(fèi)用政策 博弈
1.引言
意外傷害保險（以下簡稱意外險）是指被保險人在保險有效期間，因遭受意外傷害事故，致使其身體蒙受傷害而死亡或殘疾時，保險人按照合同規(guī)定給付保險金的保險。意外傷害的發(fā)生應(yīng)該具備非本意的、外來原因引起的和突然的三個條件。按照保險期限長短的不同，意外險可以分為一年期業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)。按照投保方式的不同，意外險可以分為個人意外險保險和團(tuán)體意外險保險[1]。
在我國，較大的人身險保險總公司對各地分公司通常實(shí)行的是收支兩條線管理，對意外險的管控也是如此。一般各家人身險總公司會根據(jù)地區(qū)差異，在全國范圍內(nèi)劃分三至四個分公司等級標(biāo)準(zhǔn)，并據(jù)此制定對應(yīng)的意外險費(fèi)用包干政策。但是在分公司實(shí)際的意外險業(yè)務(wù)管理與操作過程中，我們發(fā)現(xiàn)總公司與分公司對市場有認(rèn)識上的差異。
首先，即使嚴(yán)格控制核保流程，意外險特別是團(tuán)體意外險的賠付率是很難控制的，往往一樁大的團(tuán)體群死群傷事件就會使一個分公司背上沉重的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但是這樣的事件對于一家分公司，特別是對總公司來說，卻能很好的體現(xiàn)人身險公司的品牌價值，對整個行業(yè)也是有積極意義的；其次，由于意外險市場競爭日趨激烈，各家分公司在當(dāng)?shù)卣箻I(yè)過程中，已經(jīng)面臨越來越大的展業(yè)費(fèi)用壓力。但在現(xiàn)實(shí)市場上，按照保監(jiān)會提出“更好更快地發(fā)展保險業(yè)務(wù)”的精神，以及各家公司自身需求，一方面人身險總公司在更多的強(qiáng)調(diào)意外險保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L的同時也在進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)意外險費(fèi)用管控的力度。另一方面，各地分公司面臨的最棘手問題卻是如何能爭取更大的費(fèi)用空間，以及爭取節(jié)約更多的展業(yè)費(fèi)用來保證按照總公司的要求發(fā)展意外險業(yè)務(wù)；其三，社會對保險業(yè)的認(rèn)識仍然需要一個較長的時間。這需要各家分公司、各家人身險總公司，乃至整個保險行業(yè)共同長期努力，堅(jiān)持宣傳，加強(qiáng)服務(wù)，才能真正實(shí)現(xiàn)這個行業(yè)在中國市場的廣泛認(rèn)同。然而在其中，分公司的力量是有限的，因?yàn)橘M(fèi)用政策的導(dǎo)向會導(dǎo)致總公司乃至行業(yè)的長期發(fā)展目標(biāo)與分公司短期的經(jīng)營目標(biāo)相沖突。
綜上所述，本文認(rèn)為總、分之間對意外險市場認(rèn)識上差異要求人身險公司意外險費(fèi)用包干政策需要一個更新的，更符合市場導(dǎo)向的思考角度，即必須考慮總公司與分公司之間在費(fèi)用上的更多協(xié)同，更多的著眼于長久，而不僅僅是一個上下級簡單的包干政策。因此，本文參考張維迎（2004）關(guān)于完全信息博弈的相關(guān)分析[3]和肖條軍（2004）[4]關(guān)于博弈論及其應(yīng)用等相關(guān)資料，運(yùn)用完全信息下的動態(tài)博弈理論[5]，從人身險總公司和分公司共同建立公司品牌、打造整體影響力的角度出發(fā)，以意外險做為分析對象（當(dāng)然，也可以以其他險種為例，但本文認(rèn)為分析意外險費(fèi)用包干政策更有實(shí)際意義，因?yàn)樗氖袌霾▌酉啾绕渌U種更明顯和直接），建立一個總公司與分公司的意外險費(fèi)用包干政策的博弈模型，研究總公司進(jìn)行整體市場推動的投入，分公司決定進(jìn)行市場推動的投入，總公司對分公司的意外險費(fèi)用包干比例以及分公司之間的包干比例關(guān)系，為我國各家人身險總公司制定整體協(xié)同的意外險費(fèi)用包干政策提供一個可借鑒的思路。
2.一個總、分公司的意外險費(fèi)用包干政策模型
考慮人身險市場上有三個參與人，由一家人身險總公司和兩家人身險分公司組成。假設(shè)由總公司決定進(jìn)行整體意外險市場業(yè)務(wù)推動的投入，分公司決定自己意外險業(yè)務(wù)推動的投入?？偣具€決定分公司的意外險費(fèi)用包干比例。
設(shè)委托人（以下簡稱總公司）（P）的意外險市場業(yè)務(wù)推動的投入為（Ip），Ip0,p，人（以下簡稱分公司）(A)的意外險業(yè)務(wù)推動的投入為(IA)，IA0,A，(A=1,2)。設(shè)市場對兩家分公司意外險的需求函數(shù)分別為：
q1 (Ip,I1)=b1(Ip+1)(I1+1)1- (1.1)
q2 (Ip,I2)=b2(Ip+1)(I2+1)1- (1.2)
其中b1>0，b2>0，0≤≤1，
b1、b2表示總公司與兩家分公司都沒有進(jìn)行業(yè)務(wù)推動的投入時，市場的正常需求；從(1.1)、(1.2)中可以看出，對擁有多家分公司的一家總公司的(Ip)對一家分公司產(chǎn)生的作用和影響是很大的，表明總公司通過整體業(yè)務(wù)推動投入以宣傳自身品牌，提升行業(yè)美譽(yù)度比分公司作用大；()表示總公司進(jìn)行意外險業(yè)務(wù)推動投入的重要性，1-表示分公司進(jìn)行意外險業(yè)務(wù)推動投入的重要性。本文假設(shè)
文中所指的分公司業(yè)務(wù)推動投入是指正常的意外險業(yè)務(wù)取得費(fèi)用支出及正常賠付率的支出以外的促銷投入。[本文稱這種正常費(fèi)用為分公司符合市場行情的、可評估的固定成本(c1),(c2)]。在模型中同時考慮兩家分公司，是因?yàn)閷?shí)際管理過程中，地域的差異性是很大的，總公司會對不同地域分公司以不同意外險費(fèi)用包干政策，對此進(jìn)行開展研究是有實(shí)用價值的。
設(shè)總公司意外險產(chǎn)品的成本是(c)，總公司規(guī)定的統(tǒng)一意外險銷售價是(Pp)，銷售價格一般不能隨便變動。由總公司制定的分公司費(fèi)用包干比例是(A)，其中(A=1,2)，(1-1)Pp>c，(1-2)Pp>c，1Pp>c1，2Pp>c2?？偣镜氖找婧瘮?shù)為：
p(Ip,I1,I2,1,2)=[(1-1)Pp-c]b1(Ip+1)(I1+1)1-+[(1-2)Pp-c]b2(Ip+1)(I2+1)1--Ip (1.3)
兩家分公司的收益函數(shù)分別為：
1(Ip,I1,1)=(1Pp-c1)b1(Ip+1)(I1+1)1--I1
(1.4)
2(Ip,I2,2)=(2Pp-c2)b2(Ip+1)(I2+1)1--I2
(1.5)
3.Stackelberg博弈分析
3.1分公司意外險業(yè)務(wù)推動的投入
在完全信息下的總公司與兩家分公司的意外險業(yè)務(wù)費(fèi)用投入的動態(tài)博弈中，總公司的選擇變量是(Ip)，分公司選擇變量是(IA)。我們考慮Stackelberg博弈的情況下，即假設(shè)總公司先選擇，兩家分公司觀測到總公司的投入(Ip)和費(fèi)用包干比例(A)后，然后選擇自己的投入。
根據(jù)Stackelberg博弈的算法――逆向選擇法，本文首先計(jì)算兩家分公司的最優(yōu)選擇。對于分公司，最優(yōu)化的業(yè)務(wù)推動投入(IA)一階條件意味著：
1/I1=0，2/I2=0
解之得：
I(Ip,1)=(Ip+1)[b1(1-)](1Pp-c1)-1 (1.6)
I(Ip,2)=(Ip+1)[b2(1-)](2Pp-c2)-1 (1.7)
從(1.6)、(1.7)式、可以看到：
(1)總公司(Ip)越大，兩家分公司的(I),(I)越大。總、分公司之間意外險業(yè)務(wù)推動的投入正相關(guān)。
(2)分公司固定成本(c1),(c2)越大，兩家分公司的意外險業(yè)務(wù)推動力度越?。环止局g固定成本較大的，推動力度就較小。
(3)對于分公司，最優(yōu)的業(yè)務(wù)推動投入(I),(I)與(1),(2)相關(guān)：
I(Ip,1)/1=Pp(Ip+1)[b1(1-)](1Pp-c1)>0 (1.8)
I(Ip,2)/2=Pp(Ip+1)[b2(1-)](2Pp-c2)>0 (1.9)
由(1.8)、(1.9)可以看出，總公司給分公司費(fèi)用包干比例(1),(2)越大，兩家分公司的意外險業(yè)務(wù)推動力度越大。費(fèi)用包干比例與分公司業(yè)務(wù)推動正相關(guān)。
3.2總公司意外險業(yè)務(wù)推動的投入
根據(jù)式(1.6)、(1.7)，總公司的收益函數(shù)可以表示為：
p[Ip,I(Ip,1),I(Ip,2),1,2]=[(1-1)Pp-c]b1(Ip+1)(1-)(1Pp-c1)+[(1-2)Pp-c]b2(Ip+1)(1-)(2Pp-c2)-Ip (1.10)
由此可以得關(guān)于(Ip)的偏導(dǎo)數(shù)為：
=[(1-1)Pp-c]b1(1-)(1Pp-c1)+[(1-2)Pp-c]b2(1-)(2Pp-c2)-1 (1.11)
從式(1.8)可以看到：
①如果式(1.11)大于0，說明總公司的業(yè)務(wù)推動投入越大，總公司的收益越大，最優(yōu)投入為(Ip)。
②如果式(1.11)小于0，說明總公司的業(yè)務(wù)推動越大，總公司的收益越小，則Ip=0。
3.3分公司費(fèi)用包干比例是(A)
根據(jù)式(1.10)求分公司費(fèi)用包干比例(1),(2)的二階導(dǎo)數(shù)：
=--1Pp(Pp+c)b1(Ip+1)(1-)(1Pp-c1)+P[(1-1)Pp-c]b1(Ip+1)-1-2(1-)(1Pp-c1)
=-Pp-1(Pp+c)b2(Ip+1)(1-)(2Pp-c2)+P[(1-2)Pp-c]b2(Ip+1)-1-2(1-)(2Pp-c2)
根據(jù)式(1.12)、(1.13)可以得到p[Ip,I(Ip,1),I(Ip,2),1,2]為費(fèi)用包干比例(1),(2)的嚴(yán)格凹函數(shù)。根據(jù)式(1.10)可求分公司費(fèi)用包干比例(1),(2)的一階條件，滿足一階條件的可行解為最優(yōu)費(fèi)用包干比例。
=-(Pp+c)b1(Ip+1)(1-)(1Pp-c1)+P[(1-1)Pp-c]b1(Ip+1)-1(1-)(1Pp-c1)=0 (1.14)
=-(Pp+c)b2(Ip+1)(1-)(2Pp-c2)+P[(1-2)Pp-c]b2(Ip+1)-1(1-)(2Pp-c2)=0 (1.15)
解式(1.14)、(1.15)得：
1=1+ (1.16)
2=1+ (1.17)
由(1.16)、(1.17)可以看出，分公司意外險費(fèi)用包干比例(1),(2)不僅與總公司規(guī)定的(Pp)下固定成本(c1),(c2)有關(guān)，同時也與()的取值范圍有關(guān)：
①若=0，即總公司不做任何業(yè)務(wù)推動的投入時，1=2=1-。
②本文假設(shè)=
③可以看到固定成本(c1),(c2)越大，意外險費(fèi)用包干比例(1),(2)越大，二者間正相關(guān)。固定成本越大的分公司，費(fèi)用包干比例越大的。
4.結(jié)論
綜上所述，我們可以獲得總公司意外險業(yè)務(wù)推動的最優(yōu)投入、兩家分公司意外險業(yè)務(wù)推動的最優(yōu)投入、分公司意外險最優(yōu)費(fèi)用包干比例的一般表述如下：
①I(Ip,1)=(Ip+1)[b1(1-)](1Pp-c1)-1；
②I(Ip,2)=(Ip+1)[b2(1-)](2Pp-c2)-1；
③1=1+，并滿足1>；
④2=1+，并滿足2>；
⑤如果式(1.11)大于0，說明總公司的業(yè)務(wù)推動投入越大，總公司的收益越大，最優(yōu)投入為(Ip)。
通過本文對完全信息下的總公司與兩家分公司間的意外險業(yè)務(wù)費(fèi)用投入動態(tài)博弈分析，研究了總公司進(jìn)行整體市場推動的投入，分公司進(jìn)行市場推動的投入，總公司對分公司的意外險費(fèi)用包干比例以及分公司之間的包干比例相對關(guān)系，一方面說明總公司與分公司應(yīng)該多從公司建立長期品牌、打造整體影響力的角度出發(fā)，共同關(guān)注和開發(fā)意外險市場的業(yè)務(wù)推動；另一方面說明總公司在制定費(fèi)用包干政策時，應(yīng)更多考慮分公司不同地域的差異化情況，保證股東利益最大化的同時也要保證分公司有足夠的生存和發(fā)展空間，這樣意外險費(fèi)用包干政策才有真正的可操作性。
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傅聰（1992-），男，廣東梅州，工作單位：廣東金融學(xué)院，職務(wù)：學(xué)生。
徐文敬（1992-），男，廣東梅州，工作單位：廣東金融學(xué)院，職務(wù)：學(xué)生。
摘要：近年來，商業(yè)銀行儲蓄金錢的同時貯存了大量的個人信息，我國的法律，法規(guī)對商業(yè)銀行在保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息管理制度上是很不完善的，儲戶對信息保護(hù)較低的商業(yè)銀行的很不滿意，常常一起糾紛。本文章簡述了個人金融信息保護(hù)管理和商業(yè)銀行對個人信息問題的現(xiàn)狀，并提出相關(guān)的改進(jìn)措施或意見。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融信息；保護(hù)管理
由于金融領(lǐng)域應(yīng)用的信息透明和網(wǎng)絡(luò)虛擬化水平不斷上升，造成現(xiàn)代社會個人的信息安全無法有效保護(hù)，產(chǎn)生個人財(cái)產(chǎn)危害相關(guān)問題的不斷上升。銀行作為一個從公民到政府之間的信息收集專業(yè)權(quán)利機(jī)構(gòu)，以及為公民財(cái)產(chǎn)提供重要的存儲和托管的組織，銀行必須有責(zé)任和義務(wù)，為公民的信息安全提供保障。近年來經(jīng)常發(fā)生的銀行個人信息泄漏，致使很多公眾感到驚訝和恐懼，所以，我國銀行應(yīng)在民眾的要求下加強(qiáng)保護(hù)個人金融信息。
1.個人金融信息泄漏渠道
1.1銀行泄漏
一是銀行在有利可圖的時候可能會將一些關(guān)于個人財(cái)務(wù)的信息透露給購買方。據(jù)調(diào)查在2010年，金融管理局披露有6家銀行將60多萬客戶個人金融信息泄露給相關(guān)的購買者，這種現(xiàn)象這幾年在大陸是很常見的，我們有時是很不容易判別是接到的電話是來自銀行還是保險銷售公司，還是從事非法活動的的保險公司；二是，銀行機(jī)構(gòu)的的內(nèi)部人員為了個人的利益，倒賣客戶的個人財(cái)務(wù)信息。在上海最近追查到市面上有出售的銀行客戶信息的情況，后來這兩名嫌疑人被依法定罪，罪名包括涉嫌盜竊，出售賄賂，非法提供信用卡信息罪；三是，由于銀行外包服務(wù)管理出現(xiàn)問題，導(dǎo)致外包商非法的、未經(jīng)授權(quán)訪問的個人金融信息及銀行賬戶信息。
1.2商戶及支付服務(wù)機(jī)構(gòu)泄漏
近年來，許多現(xiàn)場購物和網(wǎng)上購物，可以通過POS機(jī)安裝商戶終端或支付服務(wù)平臺，并在交易過程中，通過系統(tǒng)內(nèi)的商家終端或是支付服務(wù)平臺可記憶個人金融信息，之后商家和支付服務(wù)平臺人員可隨時訪問用戶的財(cái)務(wù)信息，最終導(dǎo)致泄漏。 在2010年，警方就已破獲一起商場員工在其工作期間，利用便利條件，收銀員通過POS機(jī)記憶功能，盜用POS機(jī)程序致使客戶的銀行卡信息被盜，銀行卡被復(fù)制數(shù)張，破譯一個相對簡單的銀行卡密碼，從而竊取了數(shù)張銀行卡內(nèi)的金額，超過20萬美元的現(xiàn)金。
1.3黑客及不法分子入侵導(dǎo)致泄漏
黑客自身可以制作腳本，通過無線網(wǎng)絡(luò)或者植入惡意程序的方式入侵金融系統(tǒng)的電腦程序，進(jìn)入后端數(shù)據(jù)庫進(jìn)行盜取，包括復(fù)制信息個人行為，賬戶信息。 在2011年，美國花旗銀行就受到黑客的非法攻擊，影響到了大約360，000左右的信用卡用戶，黑客盜取了客戶的姓名，帳號，聯(lián)系信息。可見多么危險。
2.個人金融信息泄漏的主要原因
2.1銀行個人金融信息管理意識淡薄、制度不健全
目前，銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)對個人金融信息的保護(hù)不夠重視，沒有意識到給個人影響巨大，保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息，就是保護(hù)一項(xiàng)重要的資產(chǎn)銀行，就是保護(hù)銀行的信譽(yù)，保護(hù)客戶隱私的一個綜合能力，相反如果個人的金融信息泄露，會帶來一個時代的風(fēng)險來對待，不保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息，銀行的整體風(fēng)險管理框架會受到嚴(yán)重的影響。這些往往是由于銀行對個人金融信息保護(hù)管理機(jī)制不健全造成的。所以，要想形成一個完善的個人金融信息保護(hù)管理系統(tǒng)，現(xiàn)有分散的相關(guān)制度在各業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需要統(tǒng)一，成立組織的系統(tǒng)性保護(hù)，覆蓋工作包括信息收集，存儲和銷毀的所有方面。
2.2銀行個人金融信息管理內(nèi)控機(jī)制不健全
現(xiàn)在，銀行一般不進(jìn)行有效的保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息，提高信息系統(tǒng)的安全性，各個部門在保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息方面凌亂，信息系統(tǒng)沒有信息進(jìn)行整體收集，缺乏統(tǒng)一的管控。內(nèi)部管控方面，主要是沒有形成專門的個人信息的管理機(jī)構(gòu)，缺少專業(yè)的人員進(jìn)行保護(hù)個人信息，從而難以實(shí)現(xiàn)個人信息保護(hù)，無法充分發(fā)揮保護(hù)功能。其次，內(nèi)部監(jiān)管和檢查比較薄弱，缺少個人信息保護(hù)制度執(zhí)行的專項(xiàng)檢查，檢查內(nèi)容未進(jìn)行常規(guī)檢查，定期進(jìn)行機(jī)構(gòu)檢查的覆蓋率較低。再一個就是，信息查詢跟蹤審計(jì)工作落實(shí)不到位，銀行和其他賬戶的信息當(dāng)進(jìn)行過信息查詢時缺乏記錄過程，難以跟蹤誰在這個過程中使用過個人信息。最后一點(diǎn)是，外包管理缺乏，外包人管理的控制的行為是需嚴(yán)格保密的，保密外包整個過程接受審計(jì)，評審。
2.3對商戶及支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理不規(guī)范，缺乏有效制約
與銀行合作的商戶或是第三方支付服務(wù)平臺需要提供商為個人金融信息的保護(hù)的責(zé)任，個人金融信息保護(hù)對銀行和第三方支付平臺也是一種義務(wù)。但是，目前銀行簽約商戶沒有規(guī)范的管理，第三方機(jī)構(gòu)更是缺乏有效的監(jiān)督，從而造成銀行和支付服務(wù)平臺或提簽約商家松散的管理。沒有簽署合作協(xié)議，落實(shí)責(zé)任。沒有明確使用個人金融信息的權(quán)力，沒有足夠的安全的保護(hù)技術(shù)，銀行更是缺乏定期檢查監(jiān)督，常規(guī)檢查經(jīng)常流于形式上的。其次，我國未出善的機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督支付服務(wù)的企業(yè)和組織。付款服務(wù)給為商家和用帶來了方便，但對個人財(cái)務(wù)信息往往造成泄漏，這樣的監(jiān)管機(jī)制目前缺乏有效的實(shí)施。
3.個人金融信息保護(hù)的建議與對策
3.1銀行層面要提升意識、構(gòu)建機(jī)制
首先是要加大銀行內(nèi)部的管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有約束自身提高客戶的個人信息安全管理的制度和法規(guī)，主要對客戶的個人信息的采集，存貯，信息有效周期等整個過程實(shí)施有效地保護(hù)，確保客戶的個人信息安全，建立完善的信息安全和內(nèi)部管理規(guī)范，將各崗位人員的任務(wù)和職責(zé)包含信息安全管理與控制，并且對過程中各崗位人員和管理職責(zé)和權(quán)限實(shí)施監(jiān)督考核，做到切實(shí)保密，將帶有個人信息的紙張和電子文件集中統(tǒng)一安全監(jiān)管，個人信息的瀏覽，復(fù)制等必須經(jīng)過嚴(yán)格的審核，登記和監(jiān)督管理，加強(qiáng)考核責(zé)任制，定期檢查信息安全的情況，通過審計(jì)工作及時進(jìn)行用戶信息的風(fēng)險和脆弱性評估。其次提高信息系統(tǒng)的組建和管控。一方面在大量的銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信息整合，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的理念，全面整合個人財(cái)務(wù)信息，方便統(tǒng)一保護(hù)和管理；另一個方面要不斷的完善信息安全管理機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對信息系統(tǒng)可能遇到問題應(yīng)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來評估風(fēng)險，運(yùn)用防火墻等工具，數(shù)字證書認(rèn)證等第三方認(rèn)證技術(shù)。
3.2加強(qiáng)銀行業(yè)個人金融信息保護(hù)工作監(jiān)管
首先，我們必須考慮將保護(hù)個人財(cái)務(wù)信息納入銀行的整體風(fēng)險監(jiān)管體系。監(jiān)管部門按照有關(guān)的法律法規(guī)保護(hù)公民信息，客戶的個人信息保護(hù)需要有關(guān)部門制定不同機(jī)構(gòu)部門的規(guī)范進(jìn)行執(zhí)行，明確銀行對客戶的個人信息的收集，使用整個過程受保護(hù)的詳細(xì)的規(guī)章制度，明確違反的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的責(zé)任和個人賠償力度，造成客戶較大的經(jīng)濟(jì)損失的或者造成不良社會后果，視情節(jié)給予處罰，或采取強(qiáng)制措施。其次，銀行可以啟用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會，制定客戶的個人金融信息的保護(hù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，推動建立完善的監(jiān)督體制，促進(jìn)銀行業(yè)良性發(fā)展，從而更好地保護(hù)個人信息，使人民利益不受侵害。最后通過加強(qiáng)對銀行的師弟監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)測，加強(qiáng)客戶的個人金融信息數(shù)據(jù)庫的維護(hù)和管理，銀行機(jī)構(gòu)需建立安全管理體系，規(guī)范個人金融信息數(shù)據(jù)庫，以防止信息被泄漏、盜用。
3.3國家層面要加快立法進(jìn)程
首先，國家相關(guān)部門建立統(tǒng)一的系統(tǒng)，多角度的法律和法規(guī)，創(chuàng)建一整套以保護(hù)個人信息法律標(biāo)準(zhǔn)，法律規(guī)定要求銀行具有完善的信息管理系統(tǒng)，約束金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則及法規(guī)，建立合法合理的個人信息的查詢方法，獎勵行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。其次成立專業(yè)的信息資源管理部門，對使用個人信息的組織或個人嚴(yán)格監(jiān)督。最后，提高我國民眾的自我保護(hù)意識。經(jīng)常開展宣傳活動，培訓(xùn)公眾注意保護(hù)個人信息能力，減少因自身意識不強(qiáng)帶來的損失。（作者單位：廣東金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]盛雅琴. 論個人金融信息的保護(hù)[J]. 法律事務(wù)，2011（3）：11～14.
【論文關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村 社會養(yǎng)老保險 政府責(zé)任
全國老齡工作委員會辦公室在2006年2月23日公布了一份《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，指出目前我國已進(jìn)入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段。2001年到2020年是快速老齡化階段，這一一階段我國將平均每年增加596萬老年人口，年均增長速度達(dá)到3．28％，大大超過總?cè)丝谀昃?．66％的增長速度。另外2006年12月12日，國務(wù)院新聞辦發(fā)表《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書，全國老齡工作委員會辦公室常務(wù)副主任李本公在新聞會上說，我國老齡化問題形勢非常嚴(yán)峻，其中一點(diǎn)特別引人關(guān)注，就是農(nóng)村老齡化程度要比城鎮(zhèn)高出1．24個百分點(diǎn)。目前，我國60歲以上的人口達(dá)1．534億，按60％以上老人居住在農(nóng)村的比例計(jì)算，農(nóng)村老人的數(shù)量至少在9200萬，而絕對數(shù)量應(yīng)該在1億左右。如何解決農(nóng)民養(yǎng)老問題已成為迫在眉睫的大事。
一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展情況
2009年6月24日，國務(wù)院召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議決定2009年在全國10％的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)，以后逐步擴(kuò)大試點(diǎn)，到2020年前基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。會議確定了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本模式，個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資方式。參保人為：年滿16周歲、不是在校學(xué)生、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民?；攫B(yǎng)老金年領(lǐng)取人是滿60周歲、符合相關(guān)條件的參保農(nóng)民。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金納入同級財(cái)政社會保障基金財(cái)政專戶，實(shí)行收支兩條線管理。2009年11月國務(wù)院新農(nóng)保試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)部分省區(qū)市進(jìn)行首批新農(nóng)保試點(diǎn)工作。
2010年的政府報告中指出：扎實(shí)推進(jìn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到23％的縣。截止到2010年3月底，全國新農(nóng)保參保人數(shù)共計(jì)4685．39萬人，其中領(lǐng)取待遇人數(shù)共計(jì)1569．55萬人。
二、政府承擔(dān)責(zé)任的理論分析
1．準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性
從現(xiàn)代養(yǎng)老保險的運(yùn)行實(shí)踐來看，無論是在西方發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，政府在養(yǎng)老保險制度中的作用均處于核心地位。對于基本養(yǎng)老保險或者公共養(yǎng)老保險，則是由政府推行的強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險，在產(chǎn)品屬性上屬于準(zhǔn)公共物品，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險就是基本養(yǎng)老保險，是國家實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展職能的基本手段，故政府在這一問題上的責(zé)任是責(zé)無旁貸的，這種制度由政府承擔(dān)立法、籌資、管理、提供財(cái)政支持等責(zé)任。 轉(zhuǎn)貼于
2．馬斯格雷夫和雷托斯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段論
根據(jù)該理論可知隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，公共支出不斷增長，其中財(cái)政用于科教文衛(wèi)及社會保障事業(yè)的資金比重將逐步上升；經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投資將逐步下降。隨著我國改革的深入，經(jīng)濟(jì)的日益成熟，公共財(cái)政的不斷規(guī)范，財(cái)政中的建設(shè)資金將逐步減少。這樣在現(xiàn)行稅收規(guī)模下，就可以節(jié)省出相當(dāng)一部分資金投入到為國家做出重大貢獻(xiàn)的農(nóng)民身上，為他們建立和完善養(yǎng)老保險制度。
三、政府主要責(zé)任的體現(xiàn)
1．財(cái)政支持
關(guān)鍵詞：高職文化；文化育人；高職校報
中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）49-0272-02
黨的十報告明確提出，要把立德樹人作為教育的根本任務(wù)。立德樹人，離不開文化的浸潤滋養(yǎng)。針對社會轉(zhuǎn)型期在核心價值觀、道德誠信方面普遍存在的問題和職業(yè)院校重技能輕文化的偏頗，高職院校近幾年越來越注重文化育人，并通過以文化人來提高其核心競爭力。然而，在網(wǎng)絡(luò)等新興媒體的沖擊下，高職校報如何找準(zhǔn)自身定位，辦出自身的特色，體現(xiàn)高職文化的特色，實(shí)現(xiàn)其文化育人功能的最大化是校報工作者面臨的一大難題。
一、新媒體環(huán)境下高職校報發(fā)展現(xiàn)狀
高職院校校報是高職院校中占主導(dǎo)地位的媒體，是學(xué)校文化建設(shè)的主導(dǎo)載體之一。它的產(chǎn)生、發(fā)展、壯大與高等職業(yè)教育的發(fā)展緊密相連。隨著21世紀(jì)的來臨，數(shù)字媒體愈演愈烈，全球已進(jìn)入到了全新的媒體時代。以互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+為核心的新媒體對傳統(tǒng)媒體造成了極大的沖擊，也對高職院校校報帶來了不小的影響。
1.新媒體的涌現(xiàn)削弱了校報的功能。隨著科技的飛速發(fā)展，新興媒體，如網(wǎng)絡(luò)媒體、手機(jī)媒體、微信、微博等，以其時效性、互動性、圖文并茂等特點(diǎn)，使人們接觸信息的容量達(dá)到無限，接觸信息的時間越來越短，對校報構(gòu)成了極大的沖擊。高職校報正逐漸失去了它原本的魅力。大部分校報都是半月刊或月刊，很多時候在出版前，大家就早已知曉這個新聞事件了，校報刊發(fā)的“新聞”淪落到了“舊聞”的境地。此外，信息的發(fā)展也改變了人們的閱讀習(xí)慣，越來越多的人熱衷通過網(wǎng)絡(luò)、3G手機(jī)等新媒體獲取信息而取代看報，報紙等傳統(tǒng)媒體的發(fā)展空開始萎縮，校報更是如此。
2.網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也為校報的發(fā)展帶來了新機(jī)遇。校報如果能積極與新技術(shù)合作，學(xué)習(xí)新技術(shù)的優(yōu)勢，從信息技術(shù)革命中尋找機(jī)會，那么就能為自身發(fā)展帶來新機(jī)遇。傳統(tǒng)媒體與新媒體其實(shí)都只是一種技術(shù)和載體，兩者之間非常需要相互補(bǔ)充，取長補(bǔ)短。高校校報的發(fā)展如果能打開視野，廣泛化用網(wǎng)絡(luò)這個現(xiàn)代化傳播手段為自身服務(wù)，讓其內(nèi)容資訊與網(wǎng)絡(luò)手段更好地結(jié)合，相信也會留住受眾的“心”。
二、高職校報的“文化育人”功能
“文化育人”是近年提出的一種教育理念，各高職院校都以高度的文化自覺，大力倡導(dǎo)和實(shí)施文化引領(lǐng)技能型人才培養(yǎng)，重新構(gòu)建高職院校文化，推動高職教育人才培養(yǎng)理念和質(zhì)量內(nèi)涵的提升。在構(gòu)建過程中，作為大學(xué)文化傳播的主體――高職校報，應(yīng)該主動承擔(dān)起構(gòu)建校園文化和打造文化育人氛圍的使命；對師生來說，校報代表文化認(rèn)同、身份認(rèn)同和歸屬自豪感。開展高職校報的文化建設(shè)，發(fā)揮校報的文化育人功能，對提高學(xué)生思想品質(zhì)、人際交往、審美情趣和人格精神的塑造將起到巨大作用。[1]
1.營造良好的校園文化氛圍。校報的傳播不僅為師生營造了良好的大學(xué)文化，提升了人文精神，而且在校園內(nèi)創(chuàng)造了濃厚的文化氛圍，促進(jìn)了優(yōu)秀校風(fēng)和學(xué)風(fēng)的形成，大學(xué)生的人文素養(yǎng)和道德情操也在潛移默化中得以培養(yǎng)。英國著名報人馬丁?沃克在其《報紙的力量》一書中說：“一家報紙的歷史就是出版這家報紙的國家的歷史”、“一家報紙就是一個國家的文化的一部日記”。作為高校校報何嘗不是如此，一所大學(xué)的校報就是這個大學(xué)的歷史和文化日記。[2]
校報通過宣傳校園活動，營造了學(xué)校的整體精神環(huán)境和文化氛圍。志愿服務(wù)文化是這幾年高校中極其盛行的一種?！渡盥氃和ㄓ崱泛芎玫貙⑦@一大學(xué)文化精髓進(jìn)行“精加工”，在報紙上開辟“志愿者之?！睓谀?，不定期推出志愿者活動和“志愿者之星”小故事，讓志愿服務(wù)精神在文字中得以弘揚(yáng)，對營造良好的志愿文化環(huán)境起到了潛移默化的作用。
2.傳播積極的文化育人理念。文化理念是“文化育人”的前提，沒有正確的文化理念，“文化育人”就沒有明確的方向。但是很多高職校報的文化育人理念，從一定意義上來說，還停留在一種勢能，應(yīng)該將其轉(zhuǎn)變成動能，也就是提高高職校報的管理者和建設(shè)者的自覺性、增強(qiáng)主動性、凸顯創(chuàng)新型，實(shí)現(xiàn)“文化自覺”。校報可以通過消息、通訊、圖片等多樣的形式和內(nèi)容，將學(xué)校的教育理念、人才培養(yǎng)理念等具體化、形象化，從而植入人心。
3.倡導(dǎo)正確的價值取向。高職校報是高職校園媒體的主要形式，作為青年人的報紙，在校園文化建設(shè)、共青團(tuán)建設(shè)、精神文明建設(shè)及培養(yǎng)民族情感中都有重要作用，是校園文化主流價值觀的重要傳播媒介。2012年下半年，《深職院通訊》二版設(shè)立了“校友風(fēng)采”欄目，每期推出一位優(yōu)秀校友的事跡，不少文章由學(xué)生記者撰寫。他們在采寫過程中，了解了校友的思想和心路歷程。通過新聞報道來解讀學(xué)子的心路歷程，著力推廣主流價值觀，創(chuàng)造具有豐富人文內(nèi)涵的作品自然能滿足學(xué)生的精神文化需求。
4.提升學(xué)生的人文素養(yǎng)。高職校報還可以開辟文化傳承、文藝文學(xué)、素質(zhì)講堂等品牌專欄，為學(xué)生搭建人文素質(zhì)教育平臺，創(chuàng)造積極向上的文化氛圍，讓學(xué)生在耳濡目染中接受高雅文化的熏陶和感染，讓思想素質(zhì)和文化修養(yǎng)在潛移默化中得到提升。如《深職院通訊》四版中以體現(xiàn)深圳特有文化的“深職印象”、“醉人風(fēng)情”，反映傳統(tǒng)文化的“采薇南山”，點(diǎn)評時政文化的“平人利語”，配以新書導(dǎo)讀、特色展覽等系列欄目，既貼近校園、師生和生活，又在傳播內(nèi)容上關(guān)注中華民族的文化積淀和傳統(tǒng)美德，真正引導(dǎo)和推動高校校園文化朝健康、高雅的方向發(fā)展，為學(xué)生的成長和綜合素質(zhì)的提高搭橋鋪路。
三、新媒體環(huán)境下高職校報實(shí)現(xiàn)文化育人功能的途徑
在新媒體環(huán)境下，高職校報必須把握時代脈搏，體察學(xué)子需求，適應(yīng)新時代中國文化大發(fā)展、大繁榮的趨勢，承擔(dān)起高校文化傳承創(chuàng)新的時代要求，在文化傳承創(chuàng)新中有所作為。
1.將“文化育人”理念植入高職校報工作全程。引領(lǐng)思想進(jìn)步的根本途徑是文化育人。作為優(yōu)秀思想文化載體的高職校報要發(fā)揮文化育人功能，必須堅(jiān)持社會主義文化的“兩為”方向、“兩百”方針和“貼近實(shí)際、貼近生活、貼近群眾”的原則[3]，始終將“文化育人”的理念植入編報全程。
要貼近學(xué)校、師生員工的生活實(shí)際和思想實(shí)際，就要從“培養(yǎng)什么人、怎樣培養(yǎng)人”這個根本問題出發(fā)，在對黨的理論政策、方針路線的宣傳中，堅(jiān)定師生的愛國主義信念。在對社會、學(xué)校熱點(diǎn)問題、道德問題的探討中，引導(dǎo)師生顧全大局、明辨是非、辨析榮辱。在對明星學(xué)子、師德楷模的宣傳中，大力弘揚(yáng)社會主義核心價值觀。在學(xué)術(shù)探討、文學(xué)怡情中，讓師生在真善美的熏陶中提升人格修養(yǎng)和魅力。
2.突出辦報特色，加強(qiáng)文化品牌版塊的建設(shè)。在“文化快餐”盛行時期，校報想要占有一席之地，應(yīng)揚(yáng)長避短，主動承擔(dān)起構(gòu)建新時期大學(xué)校園文化和大學(xué)精神的重任，在深度報道、專題特色上下工夫。只有報道有策劃、有亮點(diǎn)、有深度，才能達(dá)到“以深取勝”的效果。
同時，主動開辟和打造文化品牌欄目，把校報文化版塊作為校園文化建設(shè)的“主戰(zhàn)場”。比如向地方、校內(nèi)專家約稿，提升校報品味，聚合當(dāng)下的社會和校園熱點(diǎn)進(jìn)行探討，吸引讀者閱讀和參與。《深職院通訊》從2013年開始，設(shè)計(jì)了“文化育人”欄目，對學(xué)校文化育人的新理念、新舉措等給予有特色的深度宣傳和報道，如《文化育人需要情感智商》、《以文化為學(xué)子成人成才導(dǎo)航》等，不但引領(lǐng)了校園的主流文化，體現(xiàn)了教育理念等校報的主旋律，還傳遞了校園文化信息，解讀了當(dāng)代大學(xué)精神。
3.創(chuàng)新版式與內(nèi)容，提升文化的感染力。在新媒體的擴(kuò)張和沖擊下，校報板式適當(dāng)換些“新顏”十分必須。如多增添一些活潑朝氣、人文關(guān)懷的欄目，或在版面中突出主圖片、大標(biāo)題，符合“讀圖時代”、“讀題時代”受眾的需求。像《超越，從下一秒開始》、《為每位新生備好兩雙“跑鞋”》等特色標(biāo)題，既吸引了眼球，也讓讀者更快獲取信息。此外，標(biāo)題的長短、文章的編排、色彩的搭配……都是吸引讀者眼球的重要因素。
4.借勢新媒體，實(shí)現(xiàn)校報文化的全覆蓋。網(wǎng)絡(luò)媒體將逐漸成為媒體的主流形態(tài)。報紙想繼續(xù)生存發(fā)展必須與新媒體融合。現(xiàn)在，不少社會報紙已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“報網(wǎng)合一”。由于受資金和技術(shù)條件的限制，高職校報實(shí)現(xiàn)“報網(wǎng)合一”有一定難度，但是，絕大部分高校都是既有網(wǎng)絡(luò)平臺，又有校報紙質(zhì)媒體，這是校報發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)媒體信息量大、溝通便捷、傳輸迅速等優(yōu)勢都是報紙所不具備的。校報可以利用網(wǎng)絡(luò)媒體這一有利工具，取長補(bǔ)短，既擴(kuò)展了報紙的時間空間性，又借此延伸了自己的內(nèi)容優(yōu)勢，從而更快更好地?cái)U(kuò)大自身影響力。
此外，校報還可以與學(xué)校網(wǎng)頁、微博、微信等新媒體緊密結(jié)合，最大程度地實(shí)現(xiàn)資源共享，并對校園網(wǎng)站和微博上的新聞進(jìn)行“深加工”，以全新的面貌出現(xiàn)，從而打造校報網(wǎng)絡(luò)信息的獨(dú)特風(fēng)格和品牌，真正實(shí)現(xiàn)校園文化的全覆蓋。
參考文獻(xiàn)：
[1]張亞林.高職院校校報文化育人探究[J].職業(yè)教育，2013，（9）.
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村 社會養(yǎng)老保險 政府責(zé)任
全國老齡工作委員會辦公室在2006年2月23日公布了一份《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，指出目前我國已進(jìn)入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段。2001年到2020年是快速老齡化階段，這一一階段我國將平均每年增加596萬老年人口，年均增長速度達(dá)到3．28％，大大超過總?cè)丝谀昃?．66％的增長速度。另外2006年12月12日，國務(wù)院新聞辦發(fā)表《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書，全國老齡工作委員會辦公室常務(wù)副主任李本公在新聞會上說，我國老齡化問題形勢非常嚴(yán)峻，其中一點(diǎn)特別引人關(guān)注，就是農(nóng)村老齡化程度要比城鎮(zhèn)高出1．24個百分點(diǎn)。目前，我國60歲以上的人口達(dá)1．534億，按60％以上老人居住在農(nóng)村的比例計(jì)算，農(nóng)村老人的數(shù)量至少在9200萬，而絕對數(shù)量應(yīng)該在1億左右。如何解決農(nóng)民養(yǎng)老問題已成為迫在眉睫的大事。
一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展情況
2009年6月24日，國務(wù)院召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議決定2009年在全國10％的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)，以后逐步擴(kuò)大試點(diǎn)，到2020年前基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。會議確定了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本模式，個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資方式。參保人為：年滿16周歲、不是在校學(xué)生、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民。基本養(yǎng)老金年領(lǐng)取人是滿60周歲、符合相關(guān)條件的參保農(nóng)民。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金納入同級財(cái)政社會保障基金財(cái)政專戶，實(shí)行收支兩條線管理。2009年11月國務(wù)院新農(nóng)保試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)部分省區(qū)市進(jìn)行首批新農(nóng)保試點(diǎn)工作。
2010年的政府報告中指出：扎實(shí)推進(jìn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到23％的縣。截止到2010年3月底，全國新農(nóng)保參保人數(shù)共計(jì)4685．39萬人，其中領(lǐng)取待遇人數(shù)共計(jì)1569．55萬人。
二、政府承擔(dān)責(zé)任的理論分析
1．準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性
從現(xiàn)代養(yǎng)老保險的運(yùn)行實(shí)踐來看，無論是在西方發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，政府在養(yǎng)老保險制度中的作用均處于核心地位。對于基本養(yǎng)老保險或者公共養(yǎng)老保險，則是由政府推行的強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險，在產(chǎn)品屬性上屬于準(zhǔn)公共物品，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險就是基本養(yǎng)老保險，是國家實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展職能的基本手段，故政府在這一問題上的責(zé)任是責(zé)無旁貸的，這種制度由政府承擔(dān)立法、籌資、管理、提供財(cái)政支持等責(zé)任。
2．馬斯格雷夫和雷托斯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段論
根據(jù)該理論可知隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，公共支出不斷增長，其中財(cái)政用于科教文衛(wèi)及社會保障事業(yè)的資金比重將逐步上升；經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投資將逐步下降。隨著我國改革的深入，經(jīng)濟(jì)的日益成熟，公共財(cái)政的不斷規(guī)范，財(cái)政中的建設(shè)資金將逐步減少。這樣在現(xiàn)行稅收規(guī)模下，就可以節(jié)省出相當(dāng)一部分資金投入到為國家做出重大貢獻(xiàn)的農(nóng)民身上，為他們建立和完善養(yǎng)老保險制度。
三、政府主要責(zé)任的體現(xiàn)
1．財(cái)政支持