導(dǎo)語(yǔ)：在銀行輪崗交流履職報(bào)告的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展引發(fā)了銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，而這其中各家銀行不約而同選擇了將人才作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，寄望于人才隊(duì)伍的擴(kuò)大和素質(zhì)的提高來(lái)提升內(nèi)力，保持長(zhǎng)盛不衰。一方面銀行需要從千軍中覓得良將，另一方面銀行精英期盼從萬(wàn)馬中脫穎而出。如何減少伯樂(lè)相馬的搜尋成本，做到物盡其用、人盡其用呢？制度使然，別無(wú)它法。西方有句諺語(yǔ)：好制度使鬼變成人，壞制度使人變成鬼。上個(gè)世紀(jì)九十年生的巴林銀行破產(chǎn)案和日本大和銀行的巨虧事件無(wú)時(shí)無(wú)刻都在警示我們要重視人才制度的建設(shè)。完善的用人制度可以發(fā)揮聚寶盆之功效，將人才洼地變成人才高地，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?；诖?，本期《銀行家》月度論壇邀請(qǐng)多位業(yè)內(nèi)專家，共同暢談中國(guó)銀行業(yè)人才制度建設(shè)，本次論壇由高廣春主持。（按嘉賓發(fā)言順序編排，其觀點(diǎn)僅代表本人，與所在單位無(wú)關(guān)。）

伍旭川： 對(duì)中國(guó)銀行業(yè)人才的思考

目前中國(guó)銀行業(yè)如何定位人才？

首先從專業(yè)的角度來(lái)考慮，一般國(guó)際部門引進(jìn)的人才都有特別的專長(zhǎng)，而業(yè)務(wù)部門對(duì)人才提出的標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)要精、外語(yǔ)要好、國(guó)情要曉。最近幾年的金融系統(tǒng)引進(jìn)了大量人才，但是人才的流動(dòng)性也很大。尤其是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的高額年薪等優(yōu)越條件吸引了來(lái)自人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等政府機(jī)構(gòu)的人才。人才的標(biāo)準(zhǔn)一定要定位清晰，包括從基層業(yè)務(wù)部門到中層管理部門再到高管人員，而且在工作中考核的標(biāo)準(zhǔn)要有所不同。

其次要健全人才挖掘的各種機(jī)制。伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)紛紛招兵買馬，人才競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。有時(shí)一家銀行招聘十幾個(gè)員工，吸引兩三萬(wàn)人報(bào)考。如何將最適合崗位的千里馬選，這就涉及到選聘機(jī)制的制訂和完善。目前各家銀行對(duì)于應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生采取自己培養(yǎng)的模式，這增加了人才的可塑型，可以更好適應(yīng)自己的銀行文化與業(yè)務(wù)流程。另外銀行內(nèi)部的培訓(xùn)要充分重視。尤其是很多大銀行都有自己的培訓(xùn)中心，甚至好幾個(gè)，除了休閑娛樂(lè)之外，更要發(fā)揮充電之功效。做好培訓(xùn)的前提是要有一整套的培訓(xùn)計(jì)劃，培訓(xùn)教材，培訓(xùn)師資力量，對(duì)口的課程。引進(jìn)人才機(jī)制不可或缺。尤其最近幾年華爾街風(fēng)波，導(dǎo)致發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)增多，許多人員包括碩士、博士等面臨國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)壓力回到國(guó)內(nèi)就業(yè)，這就要求我們的人事部門能夠盡量多出一些伯樂(lè)，發(fā)現(xiàn)這些千里馬。

最后就是人才的考核、激勵(lì)、約束。合適的崗位、合適的工資一定要與優(yōu)秀的人才匹配，這是非常關(guān)鍵的問(wèn)題?？己四繕?biāo)，個(gè)人目標(biāo)，公司目標(biāo)，團(tuán)隊(duì)目標(biāo)，包括企業(yè)文化理念的建立都很重要。關(guān)于美聯(lián)儲(chǔ)的人才引進(jìn)機(jī)制及國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)用人標(biāo)準(zhǔn)，可以和我們政策研究室及戰(zhàn)略發(fā)展部進(jìn)行更多的交流。

（作者單位：中國(guó)人民銀行）

王 飛：監(jiān)管制度與外部環(huán)境

從監(jiān)管部門和營(yíng)造外部環(huán)境的角度看，商業(yè)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)、特別是核心人才梯隊(duì)建設(shè)將可能受到以下幾個(gè)方面的影響：

一是通過(guò)推動(dòng)商業(yè)銀行健全現(xiàn)代企業(yè)體制，完善公司治理機(jī)制，奠定銀行核心人才梯隊(duì)建設(shè)的根本制度基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國(guó)大型銀行改制已經(jīng)基本完成，各地中小銀行蓬勃發(fā)展，但是真正意義上的公司治理卻還步履蹣跚，“形似神不似”，與現(xiàn)代企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)仍存在一定差距。為此，監(jiān)管部門持續(xù)通過(guò)窗口指導(dǎo)、董事高管談話、列席會(huì)議等方式，發(fā)現(xiàn)銀行在公司治理機(jī)制建設(shè)中存在的薄弱環(huán)節(jié)，督促公司治理機(jī)制的完善。今后，監(jiān)管部門將繼續(xù)加大工作力度，督促銀行厘清董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層和股東大會(huì)的職責(zé)邊界，加強(qiáng)履職能力建設(shè)；指導(dǎo)銀行做好董事履職評(píng)價(jià)工作和核心人才梯隊(duì)建設(shè)。

二是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入“管高管”來(lái)推動(dòng)銀行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。高管準(zhǔn)入執(zhí)行“三考”和“三承諾”?！叭肌保纯荚?、考核和考察。通過(guò)考試看高管人員是否具備所需的理論知識(shí)和專業(yè)技能；通過(guò)考核個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、履職表現(xiàn)看其業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守和有無(wú)不良記錄；通過(guò)考察面試看其綜合素質(zhì)和職業(yè)潛能。“三承諾”，即董事、高管人員在履職前要書面作出的三項(xiàng)承諾保證，承諾沒(méi)有未清償?shù)膫€(gè)人債務(wù)，承諾誠(chéng)信守規(guī)、履職盡責(zé)，承諾遵守監(jiān)管規(guī)定并定期報(bào)告履職情況。監(jiān)管部門正著手編寫高管、董事任職資格考試試題題庫(kù)，其中很注意人才梯隊(duì)的問(wèn)題，按層次區(qū)分難度和覆蓋面，講究循序漸進(jìn)，各有所專，這對(duì)全行業(yè)都會(huì)起到很好的“指揮棒”作用。

三是通過(guò)解決當(dāng)前存在的薪酬問(wèn)題，合理優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，推進(jìn)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行薪酬管理中還不同程度地存在一些問(wèn)題，如與股份制商業(yè)銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論是高管薪酬還是職工薪酬與股份制商業(yè)銀行都存在較大差距；銀行內(nèi)部收入差距拉大引發(fā)使得內(nèi)部矛盾加劇；薪酬結(jié)構(gòu)不合理，基本薪酬占比過(guò)高，導(dǎo)致薪酬的激勵(lì)作用不足；薪酬激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤不足，偏重短期激勵(lì)，缺乏長(zhǎng)期激勵(lì)。這些問(wèn)題不僅引起了社會(huì)各方面的關(guān)注和爭(zhēng)議，也給銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，監(jiān)管部門加強(qiáng)了商業(yè)銀行薪酬監(jiān)管，在監(jiān)管部門的職責(zé)定位、我國(guó)薪酬管理的基本現(xiàn)狀、現(xiàn)有的政策法規(guī)要求以及順應(yīng)國(guó)際先進(jìn)理念與趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)了《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》，成為第一個(gè)規(guī)范我國(guó)銀行業(yè)薪酬機(jī)制的重要文件，將對(duì)銀行的人才隊(duì)伍建設(shè)產(chǎn)生重大影響。

四是通過(guò)推動(dòng)銀行按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)人才隊(duì)伍建設(shè)。近年來(lái)，監(jiān)管部門也在按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，積極推動(dòng)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型工作，其中人才建設(shè)就是重要的方面。也就是要改革選人用人機(jī)制，發(fā)揮人力資源效用，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型奠定智力基礎(chǔ)。逐步建立科學(xué)用人機(jī)制，堅(jiān)持正確用人導(dǎo)向，逐步打造優(yōu)秀人才隊(duì)伍。建立復(fù)合型的職業(yè)培訓(xùn)體系，持續(xù)提高員工的崗位技能，同時(shí)建立中高級(jí)后備人才庫(kù)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，組建國(guó)際化后備人才團(tuán)隊(duì)，加快引進(jìn)戰(zhàn)略性緊缺人才。

五是通過(guò)加強(qiáng)外部監(jiān)管，特別是對(duì)人的監(jiān)管與處罰，加大責(zé)任約束，強(qiáng)化責(zé)任追究，從而影響銀行的人才梯隊(duì)建設(shè)。近年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)銀行人員，特別是高管的處罰力度有所加強(qiáng)，很多事項(xiàng)都開(kāi)始與“帽子”、“位子”掛鉤。例如，對(duì)于案件的防控，明確責(zé)任在總行和省分行，要做到人員該開(kāi)除就開(kāi)除，案件該移送就及時(shí)移送，且責(zé)任上追兩級(jí)。這些勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的人事任免、考核、培訓(xùn)以及紀(jì)律、風(fēng)險(xiǎn)教育產(chǎn)生很強(qiáng)的外部約束。

總之，人才是銀行生存發(fā)展的根本，以人為本，高度重視做好銀行核心人才梯隊(duì)建設(shè)意義深遠(yuǎn)，也符合我們的監(jiān)管宗旨和導(dǎo)向，應(yīng)繼續(xù)花大氣力抓實(shí)、做好！

（作者單位：特華博士后科研工作站）

張春子：核心人才梯隊(duì)建設(shè)――商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型支點(diǎn)

核心人才梯隊(duì)建設(shè)這個(gè)問(wèn)題提得非常好，也非常及時(shí)，以下談幾點(diǎn)個(gè)人看法。

銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生巨變

今年是國(guó)家“十二五”規(guī)劃的第一年，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生重大變化。過(guò)去幾年，中國(guó)的商業(yè)銀行順風(fēng)順?biāo)⒏吒杳瓦M(jìn)，兩三年總資產(chǎn)就翻一番，凈利潤(rùn)更是幾倍的增長(zhǎng)。到今年一季度末全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到100萬(wàn)億元人民幣。這一方面說(shuō)明銀行經(jīng)營(yíng)管理水平地提升；另一方面也與良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有很大關(guān)系。

但必須看到，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展正面臨一系列重大挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩。在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、減排壓力增大、貿(mào)易保護(hù)主義和債務(wù)危機(jī)肆虐背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的外部環(huán)境日益嚴(yán)峻。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，“高增長(zhǎng)、高消耗、高污染、低效益”的發(fā)展模式難以為繼，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡、收入分配差距增大、通貨膨脹上升等問(wèn)題都使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨巨大壓力，這對(duì)銀行是很大的挑戰(zhàn)；二是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)大幅提升。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的要求，出臺(tái)了《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性比率、逆周期緩沖等方面都作出了明確的時(shí)間和內(nèi)容規(guī)定，這對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展是一個(gè)巨大鞭策和壓力。

強(qiáng)化核心人才隊(duì)伍建設(shè)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略選擇

突破經(jīng)營(yíng)發(fā)展的困境，走向科學(xué)發(fā)展的新時(shí)代，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共同思考的重大問(wèn)題。銀行是一個(gè)知識(shí)技術(shù)和資金密集型金融服務(wù)企業(yè)。經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，創(chuàng)新緯度越來(lái)越廣，信息技術(shù)、法律、心理學(xué)等各方面知識(shí)運(yùn)用越來(lái)越多，這不再是一項(xiàng)傳統(tǒng)工作，更不是簡(jiǎn)單的“煙酒”交際操作就可以做到的，需要綜合型人才來(lái)支撐。

過(guò)去我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好，利差比較高，只要能喝酒、懂交際就能完成很好的業(yè)績(jī)，成本就是營(yíng)銷費(fèi)和員工的身體健康。但現(xiàn)在資源越來(lái)越緊張，客戶越來(lái)越挑剔，信貸閘門越收越緊，為明天銀行的利潤(rùn)做準(zhǔn)備，人才隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵一環(huán)。怎么打造一支核心人才隊(duì)伍呢？應(yīng)該從以下方面入手：

第一要更新人才管理的理念。傳統(tǒng)人事管理主要管人，包括給你發(fā)工資、獎(jiǎng)金，然后考核、評(píng)價(jià)，而從未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的視角來(lái)看，應(yīng)該從人事管理向戰(zhàn)略性人事管理轉(zhuǎn)型，要綜合考慮銀行戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)人才的各方面需要，進(jìn)行科學(xué)的超前性管理。

第二要差異化的管理。人才是分層次的，不同層次人才對(duì)各方面能力需要是不一樣的，比如高管層需要的主要是戰(zhàn)略管理，對(duì)市場(chǎng)和監(jiān)管政策的把控能力，形成理念和思想的能力，這一點(diǎn)非常重要；對(duì)中層管理人員來(lái)說(shuō)，主要是一種承上啟下的作用，能夠上傳下達(dá)，按照上層的指令組織基層開(kāi)展有效的工作，這是對(duì)中層干部或者中層管理人才的要求；第三個(gè)層次是操作性的專業(yè)人才，比如說(shuō)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，要有廣博的金融、法律、心理學(xué)、行為金融等方面的知識(shí)，對(duì)不同人才的標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才管理要差異化。

第三要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的核心人才規(guī)劃。作為一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，它要永續(xù)經(jīng)營(yíng)，甚至打造百年老店，這就需要圍繞銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做出相應(yīng)的人才規(guī)劃。銀行的人力管理部門要了解銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展愿景，市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略。搞清楚到底需要什么人才？需要多少這樣的人才？然后評(píng)估現(xiàn)有的這種人才儲(chǔ)備能否達(dá)到這個(gè)要求？達(dá)不到應(yīng)該怎么辦？是自己培養(yǎng)還是招聘？怎么招聘？這些都是需要做一個(gè)詳細(xì)的規(guī)劃。

第四是“不拘一格降人才”。要處理好內(nèi)部人才和外部人才的關(guān)系，這非常重要。任何企業(yè)都可能存在這樣的思維定勢(shì)，外面的人是人才，而企業(yè)內(nèi)部的人，由于天天見(jiàn)，對(duì)其長(zhǎng)處熟視無(wú)睹。另外人才招聘以后一定要給他一個(gè)非常好的環(huán)境，包括待遇、有效溝通、各方面管理和關(guān)心，這需要全面的思考。

第五是強(qiáng)化人才發(fā)展的體制機(jī)制。一要加強(qiáng)人才的業(yè)績(jī)管理。比如使用EVA、標(biāo)桿考核等方式；二要優(yōu)化組織架構(gòu)。不管體制機(jī)制怎么變，運(yùn)行體制和操作流程的還是人，特別是一些核心人才，因此在強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的同時(shí)，在體制機(jī)制的變革上也要考慮員工特別是核心人才的期望。

（作者單位：中信銀行研究規(guī)劃部）

方 容：核心人才管理突破的方向

從某種程度上說(shuō)，引入不良的人力資源要比一筆不良資產(chǎn)嚴(yán)重得多，核心人才的定義不能簡(jiǎn)單局限于學(xué)歷、資歷、經(jīng)驗(yàn)的要求，它必須圍繞銀行戰(zhàn)略來(lái)定義。每個(gè)銀行都會(huì)基于對(duì)自身現(xiàn)狀的客觀認(rèn)識(shí)、對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的判斷、對(duì)客戶需求的把握，來(lái)制訂差異化的銀行戰(zhàn)略，這種差異化就會(huì)決定不同的銀行對(duì)自己核心人才的標(biāo)準(zhǔn)各不相同。同時(shí)，銀行的戰(zhàn)略在執(zhí)行過(guò)程中也有不同層級(jí)的理解，比如我們民生銀行提出民營(yíng)企業(yè)、小微客戶和高端客戶，這三個(gè)并列層級(jí)的戰(zhàn)略，他們?cè)谀硞€(gè)角度上又相互聯(lián)系，這就對(duì)核心人才的把握提出更大的挑戰(zhàn)。

我認(rèn)為核心人才的管理要實(shí)現(xiàn)大的突破必須從三個(gè)方面入手：

第一是公司治理。

在股份制商業(yè)銀行中，董事會(huì)這個(gè)層面上我們經(jīng)?？吹綉?zhàn)略的規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃、業(yè)務(wù)的規(guī)劃，但真正突出人力資源管理規(guī)劃的并不多，這需要有一個(gè)過(guò)程，從最高層面意識(shí)到人力資源管理和戰(zhàn)略之間的關(guān)系。此外，經(jīng)營(yíng)層一定要加大對(duì)人力資源管理的重視，必要時(shí)可以建立超越人力資源部門之上的委員會(huì)機(jī)制，它能夠在全行層面上形成一個(gè)共識(shí)，很多時(shí)候不僅僅是人力資源部一個(gè)部門的認(rèn)識(shí)就能夠落實(shí)戰(zhàn)略性人力資源管理，共識(shí)是一個(gè)重要基礎(chǔ)。

第二是更新理念。

這個(gè)理念不僅僅是針對(duì)公司戰(zhàn)略的貫徹和執(zhí)行，還包括對(duì)戰(zhàn)略性人力資源管理的理解，覆蓋的范圍很廣，包括我們分支機(jī)構(gòu)班子、中層甚至基層員工的理念。他們既是人力資源的被管理者，也是人力資源的管理者，很大程度上承擔(dān)著管理者的責(zé)任，機(jī)構(gòu)越龐大，人員越多，形成一致的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)就顯得更加重要。

第三是體制上的突破。

首先是培養(yǎng)機(jī)制。如何從外部招募轉(zhuǎn)換成一個(gè)核心人才的內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制，這需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的核心人才梯隊(duì)建設(shè)規(guī)劃。我們?cè)?jīng)去香港分行調(diào)研，其人才的市場(chǎng)化機(jī)制非常明顯，每年約有20%的人在商業(yè)銀行中流動(dòng)，一個(gè)穩(wěn)定的內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制能夠讓我們?cè)谑袌?chǎng)化條件成熟時(shí)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)核心人才流失的問(wèn)題。

其次是激勵(lì)機(jī)制。我們要重視全面激勵(lì)體系建設(shè)的重要性，不能只著眼于物質(zhì)激勵(lì)，物質(zhì)激勵(lì)只是全面激勵(lì)的一個(gè)重要組成部分，但當(dāng)一家銀行只依賴物質(zhì)激勵(lì)來(lái)留住其核心人才時(shí)，到一定階段，邊際效應(yīng)是要逐漸遞減的。核心人才往往關(guān)注的還有職業(yè)發(fā)展、充分的信任和授權(quán)、專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)、榮譽(yù)激勵(lì)、企業(yè)文化等過(guò)個(gè)層面，針對(duì)核心人才的不同特點(diǎn)，有針對(duì)性地完善全面激勵(lì)體系建設(shè)，是吸引和保留核心人才的重要手段。

最后是管理機(jī)制。“人是最具有能動(dòng)性的無(wú)形資源的載體。”我們需要在核心人才的選、用、育、留上建立一套完善的管理機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)人的主觀能動(dòng)性，通過(guò)挖掘核心人才的潛能、激發(fā)他們的熱情去為銀行的戰(zhàn)略服務(wù)，包括創(chuàng)新的意識(shí)、學(xué)習(xí)型組織構(gòu)建等等，實(shí)現(xiàn)客戶所看重的真正價(jià)值。

（作者單位：中國(guó)民生銀行）

石麗萍：我們構(gòu)建人才隊(duì)伍的經(jīng)驗(yàn)

我行作為一家處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方銀行，無(wú)論是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控，還是企業(yè)文化建設(shè)，這幾年發(fā)展都很快，品牌知名度也大幅提升，這與領(lǐng)導(dǎo)班子的帶動(dòng)、全體員工努力地工作、品牌的上升是分不開(kāi)的。業(yè)績(jī)?cè)谥鹉晟仙耐瑫r(shí)，員工的幸福指數(shù)也在不斷提高。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是人才競(jìng)爭(zhēng)，什么是人才？我覺(jué)得只要是適合本企業(yè)需要的就是人才，能促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的就是人才。不同的崗位、不同的層面、不同的環(huán)境都需要不同層次的人才。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，怎么構(gòu)建人才隊(duì)伍，這是一個(gè)關(guān)鍵。我們的做法有三點(diǎn)：首先是實(shí)施校園招聘，這幾年來(lái)招聘的都是本科以上的高學(xué)歷的畢業(yè)生；其次是實(shí)施社會(huì)招聘，從當(dāng)?shù)氐膰?guó)有銀行引進(jìn)；第三是自己培養(yǎng)人才。不論是招聘也好，還是引進(jìn)來(lái)也好，都要進(jìn)行培養(yǎng)教育。從培養(yǎng)的角度來(lái)說(shuō)，我們分為許多層面，包括操作層面，業(yè)務(wù)層面、管理層面等。我們請(qǐng)北京理工大學(xué)等大專院校專家對(duì)全行人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、管理能力、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、企業(yè)文化建設(shè)等方面系統(tǒng)的講授。針對(duì)操作層面的人員我們開(kāi)辦夜校，并且要求各個(gè)分支機(jī)構(gòu)確定了每周的業(yè)務(wù)習(xí)練日。在柜員招聘中，我們以派遣制的方式從當(dāng)?shù)氐穆殬I(yè)技術(shù)學(xué)院招聘一些形象好、服務(wù)優(yōu)、綜合素質(zhì)高的一些柜員。在人才選拔中，我們本著公正、公平、公開(kāi)競(jìng)聘的原則，無(wú)論是哪個(gè)崗位，會(huì)計(jì)主管也好，中層干部也好，我們根據(jù)崗位需要確定選拔條件以后進(jìn)行報(bào)名，審核，公開(kāi)競(jìng)聘，筆試面試。請(qǐng)市外的院校出題，請(qǐng)相關(guān)部門來(lái)監(jiān)督，請(qǐng)專業(yè)的咨詢公司來(lái)做。關(guān)于薪酬激勵(lì)，我們也是在探索過(guò)程中。我們聘請(qǐng)了專家做了薪酬改革方面的工作，并已開(kāi)始試行。

在企業(yè)文化建設(shè)方面，我們確立了以“創(chuàng)造幸福，攜手成功”及“忠誠(chéng)/智慧/團(tuán)隊(duì)/陽(yáng)光/審慎”等企業(yè)使命與核心價(jià)值觀。以創(chuàng)建幸福銀行為目標(biāo)，對(duì)外讓儲(chǔ)戶感到幸福、讓中小企業(yè)客戶感覺(jué)到幸福；對(duì)內(nèi)讓股東及員工感到幸福，員工的幸福指數(shù)不斷的提升，公正公平的環(huán)境促使幸福指數(shù)不斷提升。

做好一個(gè)企業(yè)，不是為了追求一個(gè)短期的利益，而應(yīng)該是怎么樣讓這個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)常青的可持續(xù)發(fā)展。我們的主要做法就是培養(yǎng)人才，給員工創(chuàng)造最大的平臺(tái)，讓他們健康發(fā)展。

（作者單位：張家口市商業(yè)銀行）

何義尊：核心人才是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展最核心的競(jìng)爭(zhēng)力

人才是鑄就事業(yè)騰飛的支柱。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，從開(kāi)始的關(guān)系營(yíng)銷，靠客戶經(jīng)理維系客戶關(guān)系，到現(xiàn)在的產(chǎn)品營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷，依舊是依靠人去研發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)。北京銀行在過(guò)去十五年的發(fā)展中一直高度重視人才隊(duì)伍建設(shè)，緊緊圍繞全行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持以人為本的人才建設(shè)方針，實(shí)施國(guó)際化人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，建立起以“賽馬”為核心、以“育馬”為基礎(chǔ)的開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的選人、用人、育人機(jī)制，著力營(yíng)造人才脫穎而出的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，構(gòu)建人才成長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制，打造德才兼?zhèn)洹⒅艺\(chéng)敬業(yè)、團(tuán)結(jié)協(xié)作、專業(yè)精湛的員工隊(duì)伍，初步形成了一支國(guó)際化、年輕化、專業(yè)化的高素質(zhì)金融人才團(tuán)隊(duì)，成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、盈利能力不斷增強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升的有力支撐。同時(shí)，我行品牌化、國(guó)際化、綜合化發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)，也為優(yōu)秀人才提供了施展才華的廣闊舞臺(tái)。

現(xiàn)階段銀行發(fā)展速度迅猛，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，構(gòu)建一支具有競(jìng)爭(zhēng)力的核心人才隊(duì)伍是商業(yè)銀行的立命之本。核心人才如何準(zhǔn)確定義，如何有效篩選核心人才，有沒(méi)有把最適合的人放到相應(yīng)的崗位上，是每個(gè)商業(yè)銀行都面臨的人力資源管理挑戰(zhàn)。

我個(gè)人認(rèn)為，核心人才管理應(yīng)從三個(gè)維度考慮，即戰(zhàn)略化、體系化和全員化。

首先，核心人才管理要有一個(gè)戰(zhàn)略性的高度。核心人才的管理要與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展相匹配，將人力資源管理提升到戰(zhàn)略高度，獲得高層管理者的支持與推動(dòng)，才能更加更好地為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。企業(yè)文化是人力資源管理的最高境界，戰(zhàn)略性也表現(xiàn)在企業(yè)文化的宣導(dǎo)方面。作為一家區(qū)域化、國(guó)際化發(fā)展的城市商業(yè)銀行，目前北京銀行已在全國(guó)10大中心城市設(shè)立分行，在我國(guó)香港地區(qū)、荷蘭阿姆斯特丹設(shè)立代表處。核心人才的管理要結(jié)合地方特點(diǎn)，有針對(duì)性地開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化的完美落地，真正成為業(yè)務(wù)發(fā)展的有力支撐。

其次，核心人才管理要有一個(gè)體系化的概念。從選、用、育、留幾個(gè)方面綜合考慮，建立一套完善的管理體系。以我行為例，根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式與戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)各類人員專業(yè)化要求，為員工設(shè)置了多條職業(yè)發(fā)展通道，建立嚴(yán)格的任職資格管理體系，從員工入行開(kāi)始，嚴(yán)格考核管理，加大培訓(xùn)力度，建立多層次、立體化的人才培養(yǎng)機(jī)制，并與薪酬激勵(lì)機(jī)制掛鉤，形成“能力導(dǎo)向、業(yè)績(jī)核心”的職業(yè)發(fā)展體系。

最后，對(duì)于人力資源管理，尤其是核心人才的管理，這一定是全員化的行為。人力資源管理絕對(duì)不簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單是人力資源部門的事。各個(gè)層級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)都需要有深入的理解和統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，才能真正把核心人才的管理落到實(shí)處。

（作者單位：北京銀行）

田效勛：完善銀行人才制度

銀行僅僅是選準(zhǔn)了人還不行，還要建立一套用人制度。人才制度的競(jìng)爭(zhēng)甚至比人才的競(jìng)爭(zhēng)還要根本，因?yàn)橹贫群铜h(huán)境好，自然就能留住人、吸引人。人才梯隊(duì)建設(shè)也一樣，作為銀行高層，要著力建設(shè)一套確保人才輩出的制度和機(jī)制。人才梯隊(duì)建設(shè)的目標(biāo)是保證人才層出不窮、源源不斷，形成一個(gè)人才池，各個(gè)層級(jí)都有相應(yīng)的梯隊(duì)。這就像魚塘里養(yǎng)魚，人才梯隊(duì)實(shí)際上就是讓這個(gè)魚池子里的魚很多，而且符合要求。養(yǎng)魚首先就是尋找魚苗，實(shí)際上就是我們初級(jí)人才好苗子的選拔，有潛力后備的選拔；其次是魚苗放在魚池以后不能任其自己成長(zhǎng)，要喂好魚，這就是人才培養(yǎng)。魚喂大以后就要吃魚，對(duì)于企業(yè)來(lái)講就是我們要選拔出合適的人才使用。另外，還要確保養(yǎng)魚人有積極性養(yǎng)魚，這就是如何調(diào)動(dòng)各用人部門單位重視人才開(kāi)發(fā)的問(wèn)題。

為什么關(guān)心核心人才呢？銀行的資源是有限的，要把資源集中在影響戰(zhàn)略的事情上。按照美國(guó)康耐爾大學(xué)斯奈爾教授的定義，核心人才是價(jià)值高、又稀缺的人才。所謂價(jià)值高，就是指和戰(zhàn)略的關(guān)聯(lián)度高。因此，重視核心人才梯隊(duì)建設(shè)，就是一種戰(zhàn)略舉措。

選拔核心人才苗子，不能光看業(yè)績(jī)，更要側(cè)重能力評(píng)估。自從2004年以來(lái)，我們就開(kāi)始將評(píng)價(jià)中心技術(shù)用到銀行經(jīng)營(yíng)管理人才的選拔上，跟蹤了這么多年，覺(jué)得效果不錯(cuò)，是傳統(tǒng)組織考察方法的有益補(bǔ)充。評(píng)價(jià)中心技術(shù)的核心是情景模擬技術(shù)，就是將銀行經(jīng)營(yíng)管理中的情境設(shè)計(jì)為考試題目，如文件筐、案例分析、小組討論等等，對(duì)具備一定資格條件的候選人進(jìn)行測(cè)評(píng)，考察其系統(tǒng)思維、領(lǐng)導(dǎo)能力、管理能力等潛能。

在人才培養(yǎng)方面，有個(gè)“721”原理。70%靠崗位鍛煉，如重要任務(wù)安排、輪崗等；20%靠上級(jí)和導(dǎo)師的指導(dǎo)；10%靠系統(tǒng)化的培訓(xùn)課程。銀行核心人才的成長(zhǎng)是有一定規(guī)律性的，有些崗位需要多類別、多層次的實(shí)踐鍛煉才能成材，不是靠培訓(xùn)就能解決問(wèn)題的。因此，要培養(yǎng)核心人才，就需要進(jìn)行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，要在組織層面進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，引導(dǎo)人才主動(dòng)謀劃自己的發(fā)展，并和組織的發(fā)展結(jié)合起來(lái)。

如何鼓勵(lì)用人部門培養(yǎng)人才梯隊(duì)呢？除了從人才使用上進(jìn)行要求之外，要把人才培養(yǎng)納入績(jī)效管理體系中來(lái)，從制度上確保用人單位重視這項(xiàng)工作。

第2篇

我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作，是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善逐步加強(qiáng)的。各保險(xiǎn)公司對(duì)假保單和假賠案的打擊一直沒(méi)有放松過(guò)。尤其是近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作高度重視，2009年，保監(jiān)會(huì)稽查局牽頭開(kāi)展了以打擊“假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”為重點(diǎn)的反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)。此后，反保險(xiǎn)欺詐工作由專項(xiàng)工作轉(zhuǎn)變?yōu)槌B(tài)化的監(jiān)管工作，這也成為保監(jiān)會(huì)稽查局的基本職責(zé)之一。

本文刊發(fā)的IAIS反欺詐指引，主要是根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的內(nèi)容予以梳理。根據(jù)這一思路，中國(guó)保監(jiān)會(huì)稽查局也在今年起草了《反保險(xiǎn)欺詐工作方案》和《反保險(xiǎn)欺詐指引》，目前正在征求各保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)和建議。

欺詐的基本定義

保險(xiǎn)欺詐（以下簡(jiǎn)稱“欺詐”）的定義為：為欺詐實(shí)施者（以下簡(jiǎn)稱“欺詐者”）或其他當(dāng)事人獲取不誠(chéng)信或不合法的利益的一項(xiàng)作為或不作為。

欺詐以不同規(guī)模的各種形式存在。它可能涉及一個(gè)人的簡(jiǎn)單行為，也可能是涉及的保險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部多人的復(fù)雜活動(dòng)。本指引主要涵蓋以下類型的欺詐：

（1）內(nèi)部欺詐。由保險(xiǎn)公司的董事會(huì)董事、經(jīng)理或工作人員個(gè)人或與保險(xiǎn)公司內(nèi)部或外部的人員勾結(jié)，針對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)施的欺詐。

（2）保單持有人欺詐和理賠欺詐。在簽訂或履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，由個(gè)人或與他人串通獲取不正當(dāng)保障或賠款，針對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)施的欺詐。

（3）中介欺詐。中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的針對(duì)保險(xiǎn)人、保單持有人的欺詐。此外，還有其他類型的對(duì)保險(xiǎn)人有影響的保險(xiǎn)欺詐，但不在本文所討論。例如：保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，外包商或銷售商事實(shí)的針對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐；通過(guò)利用對(duì)保險(xiǎn)的失實(shí)陳述，來(lái)吸引投資者、獲取優(yōu)惠貸款、授權(quán)書及其他來(lái)自公共當(dāng)局優(yōu)惠政策的欺詐。

欺詐發(fā)生的三個(gè)基本組成部分，即：動(dòng)機(jī)/誘因；機(jī)會(huì)；合理化。通常，這些基本要素組成欺詐三要素。

現(xiàn)實(shí)中，一般有兩種類型的欺詐者：

一是機(jī)會(huì)欺詐者。機(jī)會(huì)欺詐者平時(shí)通常是遵紀(jì)守法者，但他們發(fā)現(xiàn)了實(shí)施保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的機(jī)會(huì)。這類的欺詐者可能會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司有無(wú)限的資金，并突然意識(shí)到可以通過(guò)編造某種類型的事故（或）索賠從而收回前幾年支付的保費(fèi)。

二是職業(yè)欺詐者。以保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)為生或收入來(lái)源的欺詐者。他（她）可能會(huì)在被發(fā)現(xiàn)前持續(xù)作案，并針對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)公司的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)在明確企業(yè)責(zé)任、制定戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)目標(biāo)時(shí)，重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)，總體制度應(yīng)該在部門目標(biāo)中持續(xù)貫徹執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)反映在相關(guān)的操作流程和控制機(jī)制中。為實(shí)現(xiàn)前述目標(biāo)，保險(xiǎn)人必須：建立和落實(shí)制度、強(qiáng)化對(duì)流程和控制機(jī)制的管控。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把對(duì)董事會(huì)董事、高管層及員工誠(chéng)信的高標(biāo)準(zhǔn)作為其經(jīng)營(yíng)中的一種理念和企業(yè)文化。通過(guò)董事會(huì)和管理層面（“來(lái)自高層的聲音”），在全公司系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行全面的宣導(dǎo)這一價(jià)值來(lái)進(jìn)行推動(dòng)。制定實(shí)際的業(yè)務(wù)目標(biāo)和指標(biāo)，并為董事會(huì)，管理層及員工配備足夠的資源來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。組織搜集、整理保險(xiǎn)欺詐管理的信息，把它作為董事會(huì)和管理層動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和正確執(zhí)行的依據(jù)。建立和維持盡職、獨(dú)立的審計(jì)部門，以檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，流程和控制機(jī)制。應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，來(lái)確立預(yù)防、發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐所必需制度、流程和控制機(jī)制的深度和具體內(nèi)容。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)受保險(xiǎn)人銷售方式的影響，例如，直接銷售簽單或使用人或獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人銷售。客戶接觸量、保險(xiǎn)公司的工作人員參與度和對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的依賴度會(huì)因銷售渠道的不同而產(chǎn)生差異，而這些將影響欺詐風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)。當(dāng)采用新的技術(shù)時(shí)，需要制定特殊的制度、流程和控制機(jī)制，如互聯(lián)網(wǎng)用于分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)。

當(dāng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)規(guī)模以及業(yè)務(wù)的復(fù)雜性到達(dá)一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)考慮設(shè)立獨(dú)立的反欺詐管理部門。該部門負(fù)責(zé)制定并執(zhí)行保險(xiǎn)公司反欺詐制度、流程和控制機(jī)制，并進(jìn)行反欺詐調(diào)查。該部門具有維護(hù)保險(xiǎn)公司的反欺詐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)的管理信息的職能。此外，該部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與其他保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間的信息交流和共享。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公司應(yīng)該有一系列措施和流程，在發(fā)生緊急情況時(shí)，能夠?qū)ζ墼p（疑似）案例作出迅速、正確的反應(yīng)。這些措施和流程應(yīng)包括對(duì)潛在欺詐的調(diào)查。

欺詐調(diào)查所需的專業(yè)知識(shí)可能涉及多個(gè)領(lǐng)域（例如：法律、法醫(yī)、信息技術(shù)、審計(jì)和醫(yī)療專業(yè)知識(shí)等）。保險(xiǎn)公司應(yīng)確保欺詐調(diào)查配備了具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，這些人員或是公司內(nèi)部員工，或來(lái)自通過(guò)外包方式聘請(qǐng)的反欺詐調(diào)查第三方（前提是確保反欺詐調(diào)查質(zhì)量和保密性）。

因?yàn)槎聲?huì)及管理層對(duì)制定和執(zhí)行必要的制度、流程和控制機(jī)制負(fù)責(zé)，所以應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告制度的性質(zhì)、頻率以及研究欺詐事務(wù)所需的時(shí)間都是充分適當(dāng)?shù)?。欺詐信息應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)廣泛共享，如欺詐者的特征和欺詐趨勢(shì)等。通過(guò)匯集不同的信息，能夠在早期通過(guò)指標(biāo)（或警示）及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐。

保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對(duì)公司反欺詐制度、流程和控制機(jī)制進(jìn)行梳理，并考慮到保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)態(tài)特征。當(dāng)保險(xiǎn)公司遇到欺詐案件時(shí)，應(yīng)該將其作為“警示教育”的案例，對(duì)制度、流程和控制機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，從而減少再次發(fā)生的類似欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司應(yīng)該將員工道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響和內(nèi)部欺詐可能造成的經(jīng)濟(jì)損失作為公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。內(nèi)部欺詐也影響到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重的情況下，可能引發(fā)保險(xiǎn)公司陷入經(jīng)濟(jì)困境。

一般而言，內(nèi)部欺詐發(fā)生在各個(gè)層面，包括在董事會(huì)和管理層。人員所在層級(jí)越高，欺詐活動(dòng)造成經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失就越大。雇員侵占現(xiàn)金或保險(xiǎn)公司的資源（如設(shè)備、存貨或信息）是最傳統(tǒng)的欺詐行為。然而，一些新的欺詐行為更加復(fù)雜和隱蔽，這些行為包括商業(yè)賄賂和收取回扣。賄賂往往用以“收買”的方式實(shí)現(xiàn)。例如，收買對(duì)商業(yè)決策有影響力的人。這類欺詐不同于常見(jiàn)的欺詐，商業(yè)賄賂通常代價(jià)很大，涉及雇員和第三方之間的勾結(jié)，通常涉及從供應(yīng)商處接受回扣或傭金，以此作為簽訂合同的回報(bào)。這種類型的欺詐，尤其難以發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榛乜凼菑墓?yīng)商直接支付給雇員，不在保險(xiǎn)人的賬簿中體現(xiàn)。這種行為往往不易被察覺(jué)，除非其他雇員，供應(yīng)商或其他第三方對(duì)此進(jìn)行曝光。

正因如此，預(yù)防措施對(duì)控制內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。預(yù)防制度、流程和控制機(jī)制包括：在董事、高管層及員工中營(yíng)造重視誠(chéng)信的氛圍和企業(yè)文化，培養(yǎng)員工對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同感并向員工宣導(dǎo)應(yīng)當(dāng)重視欺詐行為；向管理層和員工編發(fā)道德行為手冊(cè)和內(nèi)部指引；對(duì)管理層和員工的適度監(jiān)督；對(duì)無(wú)論固定還是臨時(shí)崗位的管理層和員工都要進(jìn)行入職前的遴選和在崗履職檢查；以文件的形式明確崗位責(zé)任；對(duì)處于可能會(huì)涉及到欺詐的敏感崗位的工作人員進(jìn)行定期輪崗管理和強(qiáng)制休假制度；消除保險(xiǎn)公司、董事會(huì)、管理層及員工之間的潛在利益沖突；分割可能會(huì)發(fā)生利益沖突的職能部門；采用雙人監(jiān)控原則（four eyes principle，即由第二人進(jìn)行復(fù)核）；在資金管理、其他資產(chǎn)及交易和信息系統(tǒng)中，配備使用高效的物理隔離和程序屏障；現(xiàn)金流和資金管理要安排多名人員進(jìn)行處理；建立明晰的報(bào)告路線和溝通程序；建立管理層和員工進(jìn)行內(nèi)部舉報(bào)的投訴程序；制定一套公開(kāi)透明并且具有延續(xù)性的反欺詐政策或制度，包括向相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)報(bào)告的制度；建立明確的內(nèi)部欺詐案件問(wèn)責(zé)制度，以警示其他潛在的犯罪者。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該在公司內(nèi)部提高對(duì)潛在內(nèi)部欺詐的警惕。例如，向董事會(huì)董事、管理層及員工編發(fā)潛在內(nèi)部欺詐指標(biāo)的指引和預(yù)防、發(fā)現(xiàn)及糾正內(nèi)部欺詐的培訓(xùn)。

應(yīng)當(dāng)設(shè)立適宜的、權(quán)責(zé)明晰的董事會(huì)董事、管理層及員工的用人標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司聘用的從事高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方設(shè)立同樣的標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)管理層及員工的適當(dāng)性進(jìn)行初任審查及后續(xù)評(píng)估，包括對(duì)其身份驗(yàn)證、個(gè)人信息和背景的核查。

人事檔案應(yīng)當(dāng)完整，包括所有董事會(huì)董事，經(jīng)理及員工的招聘材料。應(yīng)當(dāng)在員工離開(kāi)該保險(xiǎn)公司后的一旦時(shí)期內(nèi)，仍然保留紀(jì)錄。

招聘時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該了解，申請(qǐng)人可能會(huì)提供虛假信息，如虛假工作經(jīng)歷、虛假證明或推薦信以及身份。

內(nèi)部審計(jì)也是一種能夠成功發(fā)現(xiàn)內(nèi)部欺詐的工具。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間間隔期對(duì)公司進(jìn)行以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)的內(nèi)部審計(jì)。為了進(jìn)行有效的審計(jì)，審計(jì)稽核人員需要及時(shí)獲取數(shù)據(jù)并利用審計(jì)信息系統(tǒng)等技術(shù)工具。

內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該從日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獨(dú)立出來(lái)，并對(duì)董事會(huì)或等同于董事會(huì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)管理層和員工檢舉揭發(fā)違規(guī)行為，可以通過(guò)建立機(jī)要報(bào)告機(jī)制來(lái)提高發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的幾率。報(bào)告機(jī)制不斷鞭策告誡員工，保險(xiǎn)公司是不能允許公司內(nèi)部發(fā)生欺詐活動(dòng)的。

保單理賠欺詐及風(fēng)險(xiǎn)

投保人可能在保險(xiǎn)合同成立在開(kāi)始時(shí)、保險(xiǎn)合同履行期間或索賠、理賠給付的任一環(huán)節(jié)進(jìn)行欺詐，也可能在索賠過(guò)程中通過(guò)與第三方串通合謀進(jìn)行理賠欺詐。

理賠欺詐可能有以下特點(diǎn)：虛構(gòu)損失或編造賠案；擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；歪曲事實(shí)，變?cè)毂呜?zé)任項(xiàng)下的事故表象；有欺詐者作為受損方謊報(bào)事故；有預(yù)謀的故意制造保單責(zé)任內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失和意外事故。

理賠欺詐可能與其他類型的欺詐相結(jié)合，例如身份造假。例如，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)有人利用他人身份進(jìn)行治療，而被借用身份的人才是在真正的被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保單持有人欺詐和理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分來(lái)處理。通過(guò)制定最合適的制度、流程和控制機(jī)制，保險(xiǎn)公司在評(píng)估了預(yù)防和發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的利益和所需花費(fèi)的成本后，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到：盡管從營(yíng)銷的角度來(lái)說(shuō)，快速便捷的承保（接收要約）和理賠是經(jīng)營(yíng)不斷開(kāi)拓的要旨，但它可能會(huì)產(chǎn)生較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)正確的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制來(lái)化解。深思他們對(duì)防止欺詐行為和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)的道德和社會(huì)責(zé)任。認(rèn)識(shí)到欺詐活動(dòng)對(duì)公司聲譽(yù)的影響――消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為是保險(xiǎn)欺詐與其他犯罪活動(dòng)有關(guān)，并產(chǎn)生這種預(yù)期，即，高頻率的欺詐會(huì)導(dǎo)致更高的保費(fèi)或可能發(fā)生“理賠難”的情況；特別關(guān)注識(shí)別、調(diào)查和防止欺詐工作，因?yàn)樗麄兺{到投保人或其他第三方的利益。例如，通過(guò)有組織的犯罪團(tuán)伙進(jìn)行復(fù)雜而廣泛的欺詐，而欺詐活動(dòng)可能會(huì)成為進(jìn)行其他犯罪行動(dòng)的一種要件，如編造上演的車禍?zhǔn)鹿省?/p>

中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)中介，無(wú)論獨(dú)立或不獨(dú)立，對(duì)于銷售、承保與理賠都十分重要。保險(xiǎn)中介可能保存有保險(xiǎn)公司客戶的記錄，因此中介人將涉及保險(xiǎn)公司某些最重要的流程與交易過(guò)程，并在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程與反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要。

中介人處于投保人與保險(xiǎn)公司之間的中間點(diǎn)。信任是任何保險(xiǎn)交易的基礎(chǔ)，同時(shí)也存在信任被濫用的危險(xiǎn)。

中介涉足保險(xiǎn)欺詐的案例包括；扣留保費(fèi)直至出險(xiǎn)（撕?jiǎn)温駟危惶摌?gòu)業(yè)務(wù)，虛構(gòu)客戶支付第一筆保費(fèi)，收取傭金后中止保費(fèi)支付，取消保單；與保險(xiǎn)客戶共謀，進(jìn)行索賠欺詐或其他保險(xiǎn)欺詐。例如倒填保險(xiǎn)交易發(fā)生時(shí)間（倒簽單），并向保險(xiǎn)公司提供虛假信息。

典型的中介欺詐信號(hào)包括：中介要求立即支付傭金或提前支付傭金；投保人生活于中介方業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域以外的地區(qū)；中介業(yè)務(wù)組合少，但保額很高；保費(fèi)收入與支付傭金高于行業(yè)正常值；投保人被要求通過(guò)該中介付款；被保險(xiǎn)人與中介方系同一個(gè)人；投保人與中介之間存在私人關(guān)系或其他關(guān)聯(lián)關(guān)系；存在出乎常規(guī)的發(fā)展趨勢(shì)或結(jié)果，如：高賠付率出乎意料且無(wú)原因的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)高比率的保單退保（或提前退保）；大量的未決賠案；中介人的業(yè)務(wù)組合中有大量下列特征的業(yè)務(wù)：傭金高于首期保費(fèi)收入；拖欠保費(fèi)；在業(yè)務(wù)初始即有支付款項(xiàng)（特別在壽險(xiǎn)中）；

保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的手段來(lái)保證他們使用的中介機(jī)構(gòu)符合標(biāo)準(zhǔn)并對(duì)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為擁有充分可控的管控。為了有效地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該只授予相關(guān)中介部分權(quán)限并應(yīng)考慮：有制度和流程規(guī)定對(duì)新的中介進(jìn)行委托；有中介機(jī)構(gòu)必須填妥及簽署的申請(qǐng)表及業(yè)務(wù)協(xié)議；確保申請(qǐng)表格的填寫內(nèi)容涵蓋需要申請(qǐng)人進(jìn)行披露的與其本身相關(guān)的所有事實(shí)；核查申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，對(duì)其進(jìn)行背景調(diào)查；在中介機(jī)構(gòu)不遵守協(xié)議情況下，有有效的制裁制度。

業(yè)務(wù)協(xié)議的條款也應(yīng)該要求中介申請(qǐng)方保證：根據(jù)協(xié)議，中介對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的介紹沒(méi)有違反任何法律或任何監(jiān)管機(jī)關(guān)司法管轄區(qū)內(nèi)的任何規(guī)則；在協(xié)議期內(nèi)，中介持有所有許可、授權(quán)或注冊(cè)，并符合法律和監(jiān)管規(guī)定；遵守保險(xiǎn)人的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制。

為了減少騙傭欺詐，保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮的以下問(wèn)題：先收取首期保費(fèi)，再支付傭金；不支付超過(guò)已收取保費(fèi)比例的傭金；與新的、不了解的中介合作時(shí)，將傭金的一部分保存在臨時(shí)存款賬戶中；明確區(qū)分中介機(jī)構(gòu)的資金和傭金支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定成文的制度、流程和控制機(jī)制用以監(jiān)督中介的展業(yè)行為和業(yè)務(wù)。這些制度、流程和控制機(jī)制應(yīng)當(dāng)為中介所知悉。應(yīng)當(dāng)考慮的要素包括，但不限于：業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和道德操守水平、董事及高管和員工的誠(chéng)信；預(yù)期和實(shí)際業(yè)務(wù)水平和模式。

保險(xiǎn)公司要考慮通過(guò)額外流程和控制機(jī)制，以防止中介欺詐行為：直接向保單持有人送達(dá)保單和辦理保單批改，而非通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，可向中介機(jī)構(gòu)提供復(fù)印件；禁止中介機(jī)構(gòu)接受現(xiàn)金保費(fèi)；確保所有保費(fèi)以支票形式直接支付給保險(xiǎn)公司；確保有足夠的保障措施來(lái)管理中介機(jī)構(gòu)展業(yè)的客戶賬戶，保證對(duì)授權(quán)銀行的管控，并有清晰適當(dāng)?shù)膱?bào)告路線；有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的員工或?qū)徲?jì)人員定期對(duì)與其發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的中介方進(jìn)行審計(jì)。

反欺詐的措施和流程

首先，公司董事、管理層及員工的培訓(xùn)需要加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)、管理層和員工就欺詐問(wèn)題組織初任培訓(xùn)和后續(xù)培訓(xùn)。培訓(xùn)的類型應(yīng)該與業(yè)務(wù)過(guò)程中受訓(xùn)者從事的工作流程相關(guān)，并反映受訓(xùn)者在履行職責(zé)過(guò)程中可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

董事會(huì)成員、管理層和員工至少應(yīng)接受一般的保險(xiǎn)公司的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制的解析，包括內(nèi)部規(guī)則。

由于其工作的特殊性，一些董事會(huì)董事及經(jīng)理、員工需要更具體的培訓(xùn)。例如，相關(guān)法律、反欺詐制度、流程和控制機(jī)制、欺詐方法，趨勢(shì)和指標(biāo)、檢測(cè)方法，以及內(nèi)部報(bào)告程序等內(nèi)容。特別需要注意的是，反欺詐培訓(xùn)應(yīng)提供給處理以下業(yè)務(wù)的人群：無(wú)論是直接或通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)新的投保人進(jìn)行新業(yè)務(wù)展業(yè)和承保的；收取保費(fèi)的；處理核賠環(huán)節(jié)和支付賠款的；負(fù)責(zé)中介渠道業(yè)務(wù)的；招聘員工的；處理法律事務(wù)的；內(nèi)部審計(jì)的；欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的。

保險(xiǎn)公司的董事、經(jīng)理和員工發(fā)現(xiàn)疑似欺詐后，應(yīng)按內(nèi)部程序規(guī)定向指定人員報(bào)告。個(gè)人的善意報(bào)告應(yīng)該得到合理的保護(hù)。尤其要保護(hù)他們不要因泄露機(jī)密信息而被追究責(zé)任。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保持疑似欺詐的案件進(jìn)行記錄。這項(xiàng)制度應(yīng)該提供：作為保存記錄的標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)該被記錄信息的類型；不同類型應(yīng)保存的期限；獲取和存儲(chǔ)信息的安全保障。

第三，報(bào)告內(nèi)部、投保人的欺詐和理賠，以及中介欺詐產(chǎn)生違法所得。如果保險(xiǎn)公司懷疑或有合理理由懷疑欺詐所得的被洗錢或涉及恐怖融資，其合規(guī)總監(jiān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向金融情報(bào)部門（金融情報(bào)室）報(bào)告。

第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)該有明確的向執(zhí)法機(jī)構(gòu)報(bào)告疑似欺詐行為的報(bào)告制度。保險(xiǎn)公司如何選擇制度，將取決于法律體制和其司法機(jī)關(guān)管轄范圍內(nèi)的其他特點(diǎn)，包括報(bào)告犯罪行為的任何刑事法律責(zé)任。應(yīng)該指出，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的報(bào)告制度將有助于打擊欺詐行為。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管者報(bào)告任何有關(guān)涉嫌欺詐的事項(xiàng)，包括根據(jù)監(jiān)管規(guī)定需具體報(bào)告的或已明確向監(jiān)管者具體請(qǐng)示的。保險(xiǎn)公司至少應(yīng)當(dāng)報(bào)告存在（潛在的）其財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)及聲譽(yù)產(chǎn)生重大影響的欺詐活動(dòng)，公司應(yīng)該總結(jié)有關(guān)欺詐和欺詐制度變化的信息提供給監(jiān)管者。

加強(qiáng)有效信息交流

首先是保險(xiǎn)公司之間、與其他金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流。欺詐行為實(shí)施者可能針對(duì)不同的保險(xiǎn)人同時(shí)或連續(xù)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該共享彼此關(guān)于欺詐的信息。在遵循隱私法的前提下，通過(guò)保險(xiǎn)人建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)溝通信息來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

共享數(shù)據(jù)庫(kù)能包含內(nèi)部欺詐和保單持有人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三方的欺詐信息。

欺詐者也可能針對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詐騙。因此，建議保險(xiǎn)公司在隱私法、數(shù)據(jù)保護(hù)法的司法管轄區(qū)內(nèi)，在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行信息共享。這可以通過(guò)鏈接到與其他金融機(jī)構(gòu)連接或共同設(shè)立的共享數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)。

除了具體的欺詐信息交流，建議保險(xiǎn)公司分享關(guān)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)、趨勢(shì)、制度方面、預(yù)防和識(shí)別等方面的認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)反保險(xiǎn)欺詐部門間合作（如英國(guó)特許會(huì)計(jì)師、審計(jì)取證、索賠調(diào)解員組織、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管者和有關(guān)消費(fèi)者組織）。合作內(nèi)容包含提高保險(xiǎn)消費(fèi)者/保單持有人的防欺詐意識(shí)和加強(qiáng)教育和媒體宣傳。行業(yè)協(xié)會(huì)可以在這一進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。

其次是保險(xiǎn)公司之間、與其他金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流。欺詐行為實(shí)施者可能針對(duì)不同的保險(xiǎn)人同時(shí)或連續(xù)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該共享彼此關(guān)于欺詐的信息。在遵循隱私法的前提下，通過(guò)保險(xiǎn)人建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)溝通信息來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

共享數(shù)據(jù)庫(kù)能包含內(nèi)部欺詐和保單持有人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三方的欺詐信息。