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一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務的宏觀環(huán)境
許多實力雄厚的外資金融機構(gòu)進入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務才能加強競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟結(jié)束了高速發(fā)展進入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。
（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務。
二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的運作現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行投行業(yè)務多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應的業(yè)務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務逐步增多。
當前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務等中間服務，這些服務收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務，為其進一步拓展投行業(yè)務提供了良好的基礎(chǔ)。
三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的主要問題
長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務領(lǐng)域取得了突飛猛進的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大。基數(shù)過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導致現(xiàn)有的投行業(yè)務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業(yè)務產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴格。受經(jīng)濟下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴格使得財務顧問業(yè)務發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。
（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應投行業(yè)務發(fā)展。雖然投行業(yè)務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務服務。
（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務在內(nèi)的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務的發(fā)展對策
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業(yè)務綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務、貸款業(yè)務的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務發(fā)展起步晚，重視程度差
我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務、信用證業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、業(yè)務、信用卡業(yè)務等。而國外銀行中間業(yè)務產(chǎn)品品種已經(jīng)達到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務收費低
長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業(yè)銀行收費，而是對部分產(chǎn)品收費，例如支付結(jié)算、擔保和承諾類中間業(yè)務，對部分產(chǎn)品不收費如代收水電、工資等業(yè)務。這種收費標準不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性。
（四）中間業(yè)務發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復合型人才
中間業(yè)務的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時信息化技術(shù)手段還比較落后，同時我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業(yè)務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復合型人才。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認識，要把發(fā)展中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時還要加大發(fā)展中間業(yè)務的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務的技術(shù)改進，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品時因根據(jù)我國的實際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務品種如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務。
（三）合理確定中間業(yè)務的收費標準
近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務收費標準。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個公平環(huán)境。同時，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務收取適當?shù)馁M用，這樣既可以提高行業(yè)的服務積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業(yè)務的發(fā)展手段，積極引進復合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發(fā)展中間業(yè)務所需的復合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務的發(fā)展。同時中間業(yè)務的發(fā)展離不開復合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復合型人才。
隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展時不可待。
【參考文獻】
［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的思考.《時代金融》,2007
［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及對策思考,《集團經(jīng)濟研究》,2007
關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。
目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。
1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業(yè)務持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。
2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。
3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。
4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的問題之一。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略思考
1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創(chuàng)造市場需求。
（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內(nèi)商業(yè)銀行在服務好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)，商業(yè)銀行應該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務。
2、創(chuàng)新服務，從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變。
長期以來，個人業(yè)務僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務內(nèi)涵
隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)
目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質(zhì)。
參考文獻：
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商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及主要內(nèi)容
個人理財業(yè)務又稱為“私人銀行業(yè)務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務的重要組成部分，產(chǎn)品、服務、操作和管理也相對成熟。
根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論基礎(chǔ)
生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置。也就是說，一個人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來收入、可預期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在各階段保持適當?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。
投資組合理論?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國經(jīng)濟學家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)資組合理論（也稱均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來刻畫這兩個關(guān)鍵因素掌握投資組合理論，對于個人進行多元化投資，分散風險，提高投資收益具有重要作用。
貨幣的時間價值。本杰明·弗蘭克說：錢生錢，并且所生之錢會生出更多的錢。這就是貨幣時間價值的本質(zhì)。貨幣的時間價值，是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時點的價值是不同的。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個時點之間的價值差異稱為貨幣時間價值。
個人理財在國外的發(fā)展
個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段：
20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這是個人理財業(yè)務出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。最初主要是保險公司的銷售人員為促進保險產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進而促進產(chǎn)品銷售。
20世紀60年代到80年代，這個時期銀行資產(chǎn)負債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)。事實上，在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個人理財業(yè)務的視角逐漸全面和廣泛，開始為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務。
20世紀90年代是個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始根據(jù)客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品。在這一時期，出現(xiàn)了一些變化，理財人員獲得的財務策劃收入大幅增長；理財日趨專業(yè)化，專門協(xié)會、認證組織紛紛成立，如國際注冊財務咨詢師協(xié)會、退休理財協(xié)會等。理財業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風險，提高銀行風險對沖和管理能力的重要業(yè)務方式，也成為商業(yè)銀行適應市場需要的一項基本服務要求。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀
目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
服務門檻過高導致需求不足。對于中國這樣一個發(fā)展中國家來說，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。Visa國際組織曾經(jīng)對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財行為進行專項調(diào)查顯示：只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財顧問進行咨詢。
科技手段落后。金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過三個階段：電子化、信息化和知識化。與國際化銀行比較，我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，基本上仍處于數(shù)據(jù)大集中的時代。在現(xiàn)金支取業(yè)務方面，現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行仍無法實現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時才可以記賬。
高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏。理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，服務涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務問題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。在理財服務人員方面，外資銀行理財服務的專業(yè)人員通常對市場比較了解。
推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策
樹立以客戶為中心的營銷理念。銀行應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會。如對高端客戶可以實行“one-by-one”，由服務人員專門全程協(xié)助辦理業(yè)務，并對不同需求的客戶量身定制一套個性化的金融服務套餐。針對中端客戶，可以在前臺柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務。對于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務區(qū)進行交易。
關(guān)鍵詞：個人理財；投資；銀行
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財觀念的提升，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品異軍突起，在國內(nèi)刮起了一股“理財”潮流。然而，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入研究。
一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
1.總體獲得較大發(fā)展
從2010年到2014年，我國個人理財產(chǎn)品市場的年增長率在30%左右，個人理財產(chǎn)品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。
由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產(chǎn)品。
2.還存在改進空間
雖然當前理財產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財產(chǎn)品，在短時間之內(nèi)就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機制的不夠開放。
金融危機爆發(fā)時，個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財產(chǎn)品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產(chǎn)品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強，介紹產(chǎn)品時內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點，銷售產(chǎn)品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。
理財產(chǎn)品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產(chǎn)品的準入門檻為5萬元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規(guī)模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展對策研究
1.加強自主創(chuàng)新
創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品的開發(fā)與銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關(guān)系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品上的先進經(jīng)驗，多做關(guān)于理財產(chǎn)品開發(fā)的市場調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。
可以開發(fā)出免費大眾理財服務，在學校內(nèi)普及財務管理教育，并在銀行理財網(wǎng)站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓，從而提升其理財品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強風險管理，理財產(chǎn)品的收益達不到預期甚至出現(xiàn)虧損，對投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調(diào)查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。
其次是加強客戶關(guān)系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關(guān)系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財產(chǎn)品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。
最后是加強制度的執(zhí)行管理，加強對理財產(chǎn)品設(shè)計、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強品牌建設(shè)工作，提升銀行理財業(yè)務員工的業(yè)務能力，做好突況應急預案等。理財產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。
3.促進產(chǎn)品多元化
對于投資周期，當前理財產(chǎn)品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內(nèi)不打算投資的投資者。通過開發(fā)出超短期理財產(chǎn)品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。
對于投資金額，可以適當?shù)慕档屯顿Y門檻，并根據(jù)不同的投資金額設(shè)置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養(yǎng)人們的理財意識，從而促進自身理財產(chǎn)品的銷售。
我們通過余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉(zhuǎn)其劣勢：
（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產(chǎn)品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。
（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。
（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發(fā)出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財?shù)谋憬荨?/p>
4.提升服務水平
首先是美化服務環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。
其次是加強培訓，通過案例分析，讓員工意識到提升服務的重要性，每日清晨進行早訓，將服務理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓與考核，提升員工的業(yè)務水平和服務態(tài)度。
最后是樹立典型，通過參考員工的服務水平和業(yè)績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。
結(jié)語
雖然當前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財風險加大、監(jiān)管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發(fā)展的狀態(tài)。在個人理財產(chǎn)品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權(quán)利和利益，推動金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)業(yè)務；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；對策1.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性
1.1 存貸業(yè)務盈利空間縮小
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深化使銀行的外部競爭環(huán)境變得更加惡劣，在銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務經(jīng)營風險高、存貸利差小、資金渠道少的背景下，其傳統(tǒng)業(yè)務盈利空間不斷縮小，而中間業(yè)務因其經(jīng)營成本低、風險小、手續(xù)費穩(wěn)定，逐步的成為了銀行可靠的收入來源。自始至今，國內(nèi)大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務收入占比在80%以上，而歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重一般都達到了40%以上，且呈不斷上升趨勢。此外，伴隨著我國融資政策的逐步放開使企業(yè)的融資手段逐步增多，越來越多的企業(yè)逐漸采用其他的融資方式，如債券、基金、股票等，從而對銀行的貸款需求呈日漸縮減的態(tài)勢。
1.2外資金融機構(gòu)的進入使競爭日益激烈
據(jù)來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，已有45個國家和地區(qū)的182家銀行在華設(shè)立了209家代表處，25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設(shè)立了92家分行，此外，還有14個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了37家外商獨資銀行，2家合資銀行。外資銀行的進入規(guī)模巨大，來勢洶洶，他們可以憑借著其優(yōu)質(zhì)的服務態(tài)度、強大的管理團隊和產(chǎn)品的創(chuàng)新在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，特別是在中間業(yè)務上，他們可以通過入股、合作、兼并等方式進入中國市場。同時，國內(nèi)大型的企業(yè)集團、公司可以通過成立自己的財務公司開展中間業(yè)務，而非銀行金融機構(gòu)如證券、保險、郵政儲蓄也可以通過提供相應的服務與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行展開相競爭。
2.目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的現(xiàn)狀
上世紀七十年代末期我國銀行業(yè)首次開展信托、租賃類中間業(yè)務以來，國內(nèi)商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務的序幕被緩緩的拉開。經(jīng)過近40年左右的發(fā)展，我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展取得了長足進步，無論在收入規(guī)模還是在產(chǎn)品品種等方面都取得了驕人的成就。然而，我們也應該看到，相比國際上發(fā)達國家的銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45% 左右的狀況，我們的差距仍然很大，整體上仍處于較低發(fā)展水平。
2.2國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入規(guī)模和收費現(xiàn)狀
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展較快。我們現(xiàn)以工商銀行為例，從下表2—3可知，2008年—2011年期間，中間業(yè)務收入的絕對規(guī)模是持續(xù)增加的，且占營業(yè)收入的相對比也是不斷的上升。但相比發(fā)達國家的一些大型商業(yè)銀行，仍存在較大的差距。歐美大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重一般超過50%，以美國為例：摩根銀行達到83.16%，花旗銀行達到了80%。日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入的比重分別由24%、28.5% 上升到了39.9%、41.1%。
3.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素
3.1 業(yè)務范圍窄，盈利空間小
當前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模仍然很小，主要集中在匯兌、收付、、結(jié)算等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務上；而評估類、咨詢類、代客理財、承兌類等高收益、高知識含量的業(yè)務品種少，功能也不夠完善；投資銀行和資產(chǎn)證券化業(yè)務等一些附加值較高的產(chǎn)品，仍處于初級階段，大多數(shù)業(yè)務依然是利差的延伸產(chǎn)品，金融期權(quán)、期貨、遠期利率協(xié)議、互換等金融衍生工具業(yè)務，基本上處于空白狀態(tài)。
3.2 缺乏創(chuàng)新，業(yè)務招攬能力不強
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務數(shù)量已經(jīng)達到了270 多種，然而在品種數(shù)量巨大的同時能實際開展運用的卻不多，大部分都集中在業(yè)務和支付結(jié)算等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，依靠技術(shù)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)品開發(fā)嚴重不足。相比之下，歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務種類已達2萬余種，除去結(jié)算、外，還涵蓋融資、咨詢、擔保、投行和金融衍生品等許多領(lǐng)域，可說的上是品種眾多，應有盡有。
4.進一步推進中間業(yè)務發(fā)展的建議及對策
4.1 大力推進新興中間業(yè)務
首先是資產(chǎn)托管業(yè)務。伴隨著我國各類社?；稹⑺侥蓟?、證券基金以及保險資金的不斷擴大，商業(yè)銀行的資金托管業(yè)務將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應努力發(fā)展各類基金的托管業(yè)務，夯實業(yè)務基礎(chǔ)，豐富托管業(yè)務產(chǎn)品體系。
其次是個人理財業(yè)務。隨著改革開放以來我國居民財富的不斷增加和金融市場快速發(fā)展，中高端客戶的私人銀行和財富管理業(yè)務將會大幅度增加，商業(yè)銀行應進一步完善理財產(chǎn)品種類，不斷的推進私人財務顧問、咨詢、理財規(guī)劃等業(yè)務的發(fā)展。
4.2 提升自身管理能力，防控風險
商業(yè)銀行應始終堅持風險防范與業(yè)務拓展并重的原則，努力做到區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露，將中間業(yè)務融入到銀行整體風險防控體系。對于操作風險，商業(yè)銀行應在積極完善和落實有關(guān)規(guī)章制度的同時，不斷的培養(yǎng)企業(yè)的合規(guī)文化，健全業(yè)務流程和信息系統(tǒng)，提高防范操作風險的能力；對于市場風險，應積極按照市場風險管理指引和衍生產(chǎn)品交易管理辦法的要求，建立和完善識別、計量、監(jiān)測和控制相關(guān)風險的管理體系；對于信用風險，應完善相關(guān)的評級體系，并按照國際上優(yōu)秀銀行的標準進行監(jiān)管，提高抵抗風險的能力。（作者單位：江西財經(jīng)大學）
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關(guān)鍵詞:遠期結(jié)售匯;商業(yè)銀行;外匯衍生產(chǎn)品
中圖分類號:F832.63 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)11-0082-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.22
一、遠期結(jié)售匯業(yè)務發(fā)展歷程
遠期結(jié)售匯業(yè)務在我國的開展始于1997年。1997年1月,國家外匯管理局了《中國人民銀行遠期結(jié)售匯業(yè)務暫行管理辦法》,這是首個針對遠期結(jié)售匯業(yè)務的規(guī)范性文件,為遠期結(jié)售匯業(yè)務的開展提供了必要的監(jiān)管依據(jù)。1997年4月1日中國人民銀行允許中國銀行首家試點辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務,當時僅有美元一個幣種,最長期限為4個月。隨后,在2003年4月和2004年10月遠期結(jié)售匯業(yè)務分別經(jīng)歷了兩次擴大試點,有4家國有商業(yè)銀行和3家股份制商業(yè)銀行獲準開辦此項業(yè)務。
在之后的推廣階段,為進一步完善人民幣匯率形成機制,滿足企業(yè)規(guī)避匯率風險的市場需求,中國人民銀行和國家外匯管理局分別下發(fā)了一系列規(guī)范性文件。2005年8月,中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于擴大外匯指定銀行對客戶遠期結(jié)售匯業(yè)務和開辦人民幣與外幣掉期業(yè)務有關(guān)問題的通知》,主要內(nèi)容為擴大辦理人民幣對外幣遠期業(yè)務銀行主體;實行備案制的市場準入方式,加強銀行的內(nèi)控和自律管理;放開交易期限限制,由銀行自行確定遠期結(jié)售匯業(yè)務的期限結(jié)構(gòu)、合約展期次數(shù)和匯率。2005年10月,中國人民銀行頒布《關(guān)于進一步改善銀行間外匯市場交易匯價和外匯指定銀行掛牌匯價管理的通知》,允許銀行可在規(guī)定價差幅度內(nèi)自行調(diào)整當日美元掛牌價格,即銀行對客戶美元掛牌價由原來的一日一價調(diào)整為一日多價,并取消銀行對客戶的非美元貨幣掛牌匯價的價差幅度限制,以增強匯率定價機制的靈活性[1]。2005年12月,國家外匯管理局下發(fā)《關(guān)于調(diào)整銀行結(jié)售匯綜合頭寸管理的通知》,自2006年7月1日開始,對外匯指定銀行(以下簡稱“銀行”)的結(jié)售匯綜合頭寸按照權(quán)責發(fā)生制原則進行管理,允許銀行對客戶結(jié)售匯業(yè)務、自身結(jié)售匯業(yè)務和銀行間外匯市場市場交易在資金實際收付日計入結(jié)售匯綜合頭寸,也就是說,遠期結(jié)售匯簽約時即可到即期市場平盤。這些舉措進一步打破了遠期結(jié)售匯業(yè)務的準入限制和交易限制,賦予銀行更強的自主性和靈活性。
二、遠期結(jié)售匯業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年末,全國共有271家中外資銀行獲準即期結(jié)售匯業(yè)務經(jīng)營資格。其中,67家銀行獲準對客戶遠期結(jié)售匯業(yè)務經(jīng)營資格,48家銀行獲準對客戶人民幣與外幣掉期業(yè)務經(jīng)營資格。除外資銀行、全國性大型商業(yè)銀行之外,上海銀行、廈門國際銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業(yè)銀行也已開辦遠期結(jié)售匯業(yè)務。
截至目前中國銀行遠期結(jié)售匯報價幣種包括美元、歐元、港幣、日元、瑞士法郎、加元、澳大利亞元和英鎊八種,期限涵蓋一周、二十天、一個月、兩個月、三個月、四個月、五個月、六個月、七個月、八個月、九個月、十個月、十一個月和十二個月。另外有擇期的交易方式,即不固定具體的交割日,在限定的時間內(nèi)的任一工作日都可以交割。
由于我國外匯衍生品市場還處于發(fā)展的初期階段,遠期結(jié)售匯交易雖歷經(jīng)數(shù)年發(fā)展,但我國境內(nèi)人民幣遠期的成交金額在2003年時仍不足90億美元,僅為貿(mào)易總額的1.06%;2004、2005年不足貿(mào)易總額的1.3%,而國際上相應的比例則高達150%。再如2005年8月15日中國外匯交易中心正式推出銀行間遠期外匯交易品種,當天工商銀行和建設(shè)銀行只成交了2筆美元/人民幣遠期交易,期限分別為1個月和1年,當天再無其他銀行達成交易。發(fā)展近一年后也仍沒有大的起色,2006年前兩季度成交金額分別相當于4.3億美元和9億美元,而境外NDF2005年交易金額已高達2500億美元。
遠期結(jié)售匯與即期結(jié)售匯相比業(yè)務量占比很小。以最早開展遠期結(jié)售匯交易且交易量最大的中國銀行為例,2000年、2001年和2002年遠期結(jié)售匯交易額分別為115億美元、86億美元和43億美元,而對應年份的即期結(jié)售匯交易額分別為1315億美元、1521億美元和1918億美元,遠期結(jié)售匯交易量不足即期結(jié)售匯交易量的十分之一。
三、遠期結(jié)售匯業(yè)務發(fā)展的制約因素
中國人民銀行和國家外匯管理局下發(fā)的一系列規(guī)范性及指引性文件為遠期結(jié)售匯業(yè)務的開展提供了必要的監(jiān)管支持,打破了各種制度限制,但該項業(yè)務的發(fā)展仍較為緩慢,值得思考。經(jīng)過分析和總結(jié),發(fā)現(xiàn)制約遠期結(jié)售匯業(yè)務發(fā)展的因素有以下幾個方面。
(一)市場環(huán)境:利率平價理論缺乏成立的基礎(chǔ)
眾所周知,遠期匯率的形成取決于利率平價關(guān)系,即遠期匯率和即期匯率之間的匯率差額必須等于兩種貨幣之間的利息差額。該理論的重要前提在于:資本自由流動、利率市場化、不考慮交易成本。遠期結(jié)售匯市場的定價兼顧了利率平價與市場預期兩方面的因素[2]。具體來講,人民幣遠期結(jié)售匯的匯價計算方法是:首先根據(jù)拋補利率平價理論,遠期匯率=即期匯率+(本幣拆借利率-外幣拆借利率)×期限,在計算上,外幣拆借利率一般使用倫敦同業(yè)拆借利率(Libor),本幣利率則采用銀行間同業(yè)拆借利率。其次綜合人民幣離岸市場的遠期匯率,取一個折中的值作為國內(nèi)的遠期結(jié)售匯價格。但在目前的市場條件下,由于我國利率市場化程度不高,合理的人民幣貨幣市場利率尚未形成,人民幣同業(yè)拆借利率的代表性不足,這樣形成的遠期結(jié)售匯價格和即期結(jié)售匯價格之間存在一定的偏離。在當前的人民幣匯率形成機制下,遠期結(jié)售匯匯價如果違背利率平價關(guān)系,就很有可能造成市場預期與管理者調(diào)控目標相沖突,從而產(chǎn)生無風險套利機會。
(二)參與主體:企業(yè)參與積極性不高
遠期結(jié)售匯業(yè)務自開辦至目前已有十三年時間,但參與企業(yè)仍較少,特別是在欠發(fā)達地區(qū)更是備受冷落。分析其原因主要有以下幾點。第一,長期以來由于人民幣匯率保持相對穩(wěn)定態(tài)勢,匯率給企業(yè)成本和收益核算帶來的不確定性較小,大部分企業(yè)根本沒有匯率風險意識,致使相當多企業(yè)對匯率風險認識不足,從而使得作為鎖定成本、保值避險的遠期結(jié)售匯業(yè)務現(xiàn)階段尚未引起更多企業(yè)的關(guān)注。第二,在具有規(guī)避匯率風險需求的企業(yè)中,有的企業(yè)由于從未辦理過遠期結(jié)售匯業(yè)務,企業(yè)財務人員金融外匯知識匱乏,對辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務的有關(guān)規(guī)定、業(yè)務流程、風險程度等缺乏必要的認識和了解。由于新的匯率形成機制使匯率變動趨于復雜化,使得企業(yè)難以準確預測未來人民幣匯率走勢,因此企業(yè)均采取謹慎態(tài)度,對遠期結(jié)售匯業(yè)務保持觀望。第三,由于許多銀行對遠期結(jié)售匯業(yè)務未引起足夠重視,宣傳營銷的積極性不高,使得遠期結(jié)售匯業(yè)務在客戶群體中的認知度和影響力有限。此外,由于遠期結(jié)售匯業(yè)務專業(yè)性和操作性較強,目前各銀行由于缺乏專業(yè)人才和業(yè)務經(jīng)驗,無法及時向客戶提供有價值、有說服力的參考信息,給該項業(yè)務的拓展帶來了一定的影響[3]。
(三)銀行報價:缺乏吸引力
首先,合理的遠期價格形成有賴于完善的、市場化的即期市場,由于當前國內(nèi)即期結(jié)售匯市場仍受到管制,并未完全放開,因此遠期結(jié)售匯價格也無法反映真實的市場預期;其次,目前遠期結(jié)售匯價格完全由銀行自主決定,出于對自身風險、收益的綜合考量,在遠期結(jié)售匯定價上盡量將買賣差價拉大,制定較低的買入價格、偏高的賣出價格[4];再次,受到政策調(diào)整或市場變化的影響,可能出現(xiàn)市場上多余的外匯頭寸減少,沒有足夠多的頭寸用于拆出的情況。此外,銀行的信貸業(yè)務也會占用大量外匯資金。在外匯資金有限的情況下,制定遠期結(jié)售匯價格時,銀行除了考慮利率平價理論之外,還要考慮到資金成本的增加。由于上述原因,遠期結(jié)售匯的價格或者過于保守,或者嚴重偏離市場預期,對于企業(yè)主體沒有足夠的吸引力。
四、開展遠期結(jié)售匯業(yè)務的建議
受到各種制約因素的影響,遠期結(jié)售匯的發(fā)展現(xiàn)狀并不盡如人意,但隨著人民幣利率市場化進程的加快和商業(yè)銀行國際業(yè)務量的進一步擴大,該項業(yè)務將迎來更大的發(fā)展。本文在遠期結(jié)售匯業(yè)務開辦方面提出以下建議。
1.業(yè)務營銷建議
一是增強營銷效率,更好地滿足客戶需求。應通過加大投入、培養(yǎng)人才提高營銷人員素質(zhì),增強遠期結(jié)售匯業(yè)務營銷的針對性和有效性,不斷提升企業(yè)對遠期結(jié)售匯業(yè)務的認知度和認同度,推動此項業(yè)務的開展。同時,在推介遠期結(jié)售匯業(yè)務時應充分揭示匯率風險,以尊重企業(yè)意愿為原則,為企業(yè)提供良好的服務。不能引導和鼓勵企業(yè)進行外匯投機,更不能向企業(yè)宣傳“穩(wěn)賺不賠”的錯誤信號。二是完善遠期定價管理制度。合理的遠期匯率定價首先考慮的是銀行本外幣資源和自身匯率風險的應對能力,其次是外匯市場發(fā)展的深度和廣度的關(guān)系。這要求既要提高在遠期結(jié)售匯系統(tǒng)中的定價能力,同時也要增強在同業(yè)中的竟爭意識。銀行外匯產(chǎn)品的價格對企業(yè)而言就是其要支付的成本,因此,只有銀行的定價小于匯率的波幅,企業(yè)才會積極選擇外匯衍生工具規(guī)避匯率波動風險,外匯衍生產(chǎn)品才會有生命力。
2.風險管理建議
在風險管理方面:首先,堅持“實需原則”是辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務始終遵守的準則。如果市場參與者在結(jié)算日之前還不能提供進出口貿(mào)易或其他保值背景的證明文件,那么已經(jīng)締結(jié)的合同將是無效的,銀行有權(quán)終止合同,參與者必須自己承擔由此產(chǎn)生的后果。對于到期出現(xiàn)違約的企業(yè)可采取的措施是:如果企業(yè)因為違約出現(xiàn)虧損由企業(yè)自己承擔;如果企業(yè)因為違約有帳面盈利,銀行將扣留這筆盈利。企業(yè)不能從違約中獲利,從而有效的杜絕蓄意違約。其次,可以要求辦理遠期結(jié)售匯的境內(nèi)機構(gòu)提供履約保證金。通常,保證金比例至少為名義金額的3%?？蛻羲龅倪h期外匯的買賣如同在交易所進行期貨合約交易,會產(chǎn)生浮動收益或浮動虧損。可以規(guī)定一旦浮動虧損達到客戶存入保證金的50%時,即時通知客戶追加保證金,客戶應及時進行補足。如果客戶不能及時追加或拒絕追加保證金,銀行將視情況予以強制平倉。
在市場風險管理方面:合理利用結(jié)售匯綜合頭寸來進行風險的管理。由于結(jié)售匯綜合頭寸管理將銀行持有的因人民幣與外幣間交易而形成的外匯頭寸全部納入到管理范圍中,銀行可以自主調(diào)節(jié)即期與遠期、代客與自營結(jié)售匯頭寸在總頭寸中所占的比例,使其適應自身業(yè)務發(fā)展的需要,從而增加持有外匯敞口的靈活性。當市場價格不利時,銀行有足夠的空間選擇不進行強制平盤,而是將敞口通過綜合頭寸保留下來,等市場價格有利時再進行平盤,以降低因強制平盤而遭受損失的風險。
參考文獻:
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營現(xiàn)狀；SWOT分析
一、研究目的與意義
（一）研究目的
隨著社會的發(fā)展，科技的進步，中國商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與變革。商業(yè)銀行面臨的宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境越來越復雜，越來越難以預見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業(yè)銀行必須積極應對，謀求發(fā)展。
本選題旨在通過對中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的問題，以便商業(yè)銀行針對這些問題，制定出適宜的經(jīng)營策略，迎接環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，提高競爭力。
（二）研究意義
本文的研究，對中國的商業(yè)銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現(xiàn)實意義。
對中國的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行必須在理念上發(fā)生轉(zhuǎn)變，樹立正確的經(jīng)營觀念，進一步挖掘并高效的運用市場資源，在快速變化的市場環(huán)境的中找尋發(fā)展的機遇，深化業(yè)務領(lǐng)域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經(jīng)營現(xiàn)狀的研究，對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營具有一定的參考價值。
對中國金融市場而言，商業(yè)銀行的健康經(jīng)營有助于金融市場的健康且快速的發(fā)展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行逐漸強化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運用效率，從而能夠增強企業(yè)自身經(jīng)濟實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進金融市場的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行SWOT分析
經(jīng)營現(xiàn)狀的分析是商業(yè)銀行健康經(jīng)營的前提和關(guān)鍵，所以，有必要對經(jīng)營現(xiàn)狀進行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營進行分析，明確商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)，深入剖析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢和劣勢。
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析
中國的商業(yè)銀行，發(fā)展至今，具有其獨特的優(yōu)勢。
1.資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢
商業(yè)銀行與其他類似功能的機構(gòu)相比，具有較明顯的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢。在中國國內(nèi)，工農(nóng)中建四大行現(xiàn)有資產(chǎn)均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經(jīng)濟運行中占有重要地位。
不僅有較大的規(guī)模，商業(yè)銀行發(fā)展至今，已經(jīng)在消費者心中積累了一定的聲譽并得到消費者的信賴，商業(yè)銀行已經(jīng)成為很多儲戶的首選銀行。
2.業(yè)務壟斷優(yōu)勢
商業(yè)銀行由于多年經(jīng)營專門業(yè)務，已經(jīng)在某些專門領(lǐng)域占據(jù)相對壟斷的地位，短時間內(nèi)是難以撼動的。比如中國銀行的業(yè)務優(yōu)勢在于外幣業(yè)務，其前身是人民銀行國際業(yè)務部，在世界上許多國家中行都開立有分支機構(gòu)，擁有非常廣泛的國際網(wǎng)絡。
3.營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢
商業(yè)銀行已經(jīng)形成了遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，這是中國的商業(yè)銀行非常大的一個優(yōu)勢。相比于其他類型的銀行，商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)，并且得到了政府的大力支持，因此營業(yè)網(wǎng)點在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來。
（二）中國銀行的劣勢分析
中國的商業(yè)銀行真正商業(yè)化運作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運營經(jīng)驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。
1.管理機制和經(jīng)營機制上的劣勢
中國的商業(yè)銀行一般是由計劃經(jīng)濟體制下的專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行經(jīng)營管理，在管理機制和經(jīng)營機制上都有所不足。中國商業(yè)銀行的組織管理架構(gòu)，雖有利于銀行決策權(quán)力的集中統(tǒng)一、業(yè)務的專業(yè)化分工和管理以及各級機構(gòu)之間的相互競爭，但由于委托鏈條過長，管理層次較多，分支機構(gòu)數(shù)量龐大，也存在著管理費用、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。
2.金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性
近些年來，中國商業(yè)銀行開創(chuàng)了很多新的金融產(chǎn)品。主營商業(yè)銀行業(yè)務，包括公司、個人金融、資金業(yè)務、資金國際業(yè)務和金融機構(gòu)業(yè)務等。但是，中國商業(yè)銀行所做出的金融創(chuàng)新水平仍然沒有達到一定的高度，多集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務上，還很少利用微電子技術(shù)等新興技術(shù)開發(fā)更深層次的金融產(chǎn)品和服務，缺乏技術(shù)主創(chuàng)型的創(chuàng)新。每年上市的新產(chǎn)品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業(yè)務特色的名牌產(chǎn)品。四大國有商業(yè)銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發(fā)展水平以及優(yōu)秀程度呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，顯然中國商業(yè)銀行在這方面存在很大劣勢。
3.營銷方面的不足
近年來中國商業(yè)銀行己經(jīng)在運用營銷理論，但是一般商業(yè)銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運用促銷、創(chuàng)新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。
促銷手段基本上以廣告和友好服務為主，分銷渠道發(fā)展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規(guī)劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經(jīng)營，忽視引導客戶消費，分銷渠道結(jié)構(gòu)不合理等問題層出不窮，嚴重阻礙了中國商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行的機遇分析
機會為商業(yè)銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機會，并抓住機會，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融法規(guī)建設(shè)及信息技術(shù)的不斷進步等，給中國商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間。
1.金融法規(guī)的完善
金融法規(guī)是金融業(yè)務中的法律知識，日益完善的金融法規(guī)為中國商業(yè)銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。近年來監(jiān)管當局對金融分業(yè)經(jīng)營的政策進行了適當?shù)恼{(diào)整，限制商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業(yè)分業(yè)框架下的業(yè)務交叉發(fā)展提供了政策依據(jù)，更為商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一步創(chuàng)新提供了條件。
2.信息技術(shù)的發(fā)展
我國的電子信息產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)于二十世紀二十年代，現(xiàn)在信息產(chǎn)業(yè)已成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模已居世界第二位，中國有用戶規(guī)模全球最大的移動通信網(wǎng)。近些年來信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)被廣泛應用到商業(yè)銀行的營運之中。中國的各大商業(yè)銀行在觀念上已經(jīng)將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術(shù)作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產(chǎn)品和服務，搶占市場。信息技術(shù)不僅簡化了商業(yè)銀行相關(guān)的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新，另外，信息技術(shù)還使銀行可以實現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方式。
3.國際化趨勢
隨著時代的發(fā)展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業(yè)國際化的進程，中國商業(yè)銀行也是如此。國際化為中國商業(yè)銀行在業(yè)務運作、技術(shù)水平、管理方式等方面的創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和經(jīng)驗。同時，大量外資銀行參與國內(nèi)競爭，有利于中國商業(yè)銀行學習外資銀行的先進管理經(jīng)驗，外資金融機構(gòu)在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業(yè)銀行的技術(shù)改進和金融創(chuàng)新的進程。
（四）商業(yè)銀行的威脅分析
中國商業(yè)銀行不僅面臨著其他類似機構(gòu)的壓力，還有隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新興金融產(chǎn)品的威脅。中國商業(yè)銀行必須認識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠的發(fā)展。
1.市場份額和業(yè)務的競爭
現(xiàn)在而言，中國商業(yè)銀行依然占據(jù)著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業(yè)銀行在某些業(yè)務領(lǐng)域已經(jīng)有所弱化，在負債業(yè)務、貸款業(yè)務和中間業(yè)務方面均存在巨大的挑戰(zhàn)和威脅。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、金融門戶等都取得了不錯的發(fā)展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。
3.對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭
優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業(yè)所認可，隨著外資銀行的進入，針對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準優(yōu)秀客戶群體，在經(jīng)營手段、服務方式、服務品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰(zhàn)，尤其是大型跨國公司、外商投資企業(yè)、國內(nèi)外向型企業(yè)和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標，另外，由于信息技術(shù)的發(fā)展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭極其激烈。
三、總結(jié)
中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，有其優(yōu)勢，但也有劣勢，有環(huán)境帶來的機遇，也不可避免的會遇到威脅，要統(tǒng)籌兼顧。中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢有：資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢、業(yè)務壟斷優(yōu)勢、營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。中國商業(yè)銀行的劣勢有：管理機制和經(jīng)營機制上的劣勢、金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性以及營銷方面的不足。中國商業(yè)銀行的機遇有：金融法規(guī)的完善、信息技術(shù)的發(fā)展和國際化趨勢。中國商業(yè)銀行的威脅有：市場份額和業(yè)務的競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅、對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭以及激烈的服務競爭。
了解中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀是商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在清晰認識到中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢，彌補劣勢，并緊緊抓住經(jīng)營環(huán)境給商業(yè)銀行帶來的機遇，避免陷入威脅之后甚至將商業(yè)銀行面臨的威脅轉(zhuǎn)化為機遇，這些都是中國商業(yè)銀行要做的。相信中國商業(yè)銀行在清晰認識經(jīng)營現(xiàn)狀的前提下，會有一個更好的發(fā)展。
參考文獻：
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文章編號：1005-913X（2015）11-0161-02
一、引言
隨著金融改革的逐步深入，各大商業(yè)銀行的作用日益引起人們的關(guān)注，作為商業(yè)銀行中的新興力量，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行在資金融通與服務地方經(jīng)濟方面扮演著越來越重要的角色，但因城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時間相對較短、規(guī)模較小、發(fā)展局限較多，二者的經(jīng)營效率較低，綜合競爭實力較弱。鑒于此，本文從區(qū)域視角出發(fā)，立足江蘇經(jīng)濟的發(fā)展實際，以城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，運用DEA模型對二者的經(jīng)營效率進行測度與分析，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析其差異的原因，并提出相應的對策建議，以期更好地推動江蘇省的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行更加快速、健康、和諧地發(fā)展，進而提升江蘇各類商業(yè)銀行的綜合競爭實力。
二、江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度與分析
（一）樣本選擇與指標選取
經(jīng)營效率主要是指投入與產(chǎn)出之間的對比關(guān)系，本文探究的經(jīng)營效率是城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的各項投入與綜合產(chǎn)出之間的一種分析，常見的效率分析有技術(shù)效率、規(guī)模效率、配置效率等，本文結(jié)合江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展實際，主要對規(guī)模效率與配置效率進行測度與分析?；诮K省各家商業(yè)銀行的綜合運營狀況，本文共選擇10家商業(yè)銀行，分別為5家城市商業(yè)銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長江商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行（南通農(nóng)商行、江南農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、鹽城農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行）。數(shù)據(jù)以2012～2014年10家商業(yè)銀行的財務數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)來源于江蘇金融年鑒、各大商業(yè)銀行的網(wǎng)站和各家商業(yè)銀行的財務報告。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度方法多種多樣，常見的有參數(shù)法和非參數(shù)法兩種，本文結(jié)合各商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和實際考量的需求，選擇非參數(shù)法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進行規(guī)模效率與配置效率的測度之前，首先需要確定投入與產(chǎn)出指標，結(jié)合城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務特點，本文確定的投入指標為實收資本、工資及福利，產(chǎn)出指標為貸款、存款、存入和拆放同業(yè)。具體見表1所示。
（二）規(guī)模效率的測度與分析
按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標和10家商業(yè)銀行的財務數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率進行測度，效率值見表2所示。
從表2可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率值整體呈上升的趨勢，城市商業(yè)銀行的效率值普遍高于農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平相對較好，農(nóng)村商業(yè)銀行仍大力進行改革，進而推動規(guī)模效率的全面提高，不斷提升規(guī)模經(jīng)濟的綜合效益。
從城市商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：各商業(yè)銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規(guī)模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規(guī)模較大、運營時間較長、大膽改革創(chuàng)新緊密相關(guān)，高效率值也是北京銀行綜合實力的一種體現(xiàn)，更是北京銀行融入競爭、參與國際金融合作與分工的一種體現(xiàn)；南京銀行的規(guī)模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發(fā)展實力，也說明南京銀行因地制宜地進行業(yè)務的優(yōu)化與重組，努力提升銀行規(guī)模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說明兩家商業(yè)銀行的發(fā)展的差異相對較小，二者的實力相當，二者在規(guī)模擴大與規(guī)模經(jīng)濟實現(xiàn)的層面發(fā)展程度相對適中，二者較高的規(guī)模效率也是營業(yè)網(wǎng)點所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的一種實力印證；江蘇長江商業(yè)銀行的效率最低，主要因為其成立時間較短、網(wǎng)點覆蓋范圍較低、業(yè)務的系統(tǒng)性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業(yè)銀行之間發(fā)展依然有差距，未來需要結(jié)合自身需求進行改革，不斷提升各大商業(yè)銀行綜合實力，全面推動各大城市商業(yè)銀行的和諧發(fā)展。
從農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率基本比城市商業(yè)銀行的效率低，數(shù)值方面大都低于0.95，各大農(nóng)村商業(yè)銀行效率之間的差異在一定程度上體現(xiàn)了不同地域的經(jīng)濟發(fā)展水平。江南農(nóng)商行的規(guī)模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經(jīng)濟發(fā)展水平的一種印證，也是江南農(nóng)商行規(guī)模大、發(fā)展快、改革新的一種成果證明，江南農(nóng)商行的網(wǎng)點分布是江蘇各大農(nóng)村商業(yè)銀行之最，目前網(wǎng)點為223家；無錫農(nóng)商行的規(guī)模效率第二，數(shù)值為0.949，這與無錫地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較高、農(nóng)商行業(yè)務針對性強、服務綜合化水平高等因素緊密相連，也是無錫地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展實力的一種體現(xiàn)；南通農(nóng)商行第三，這與其蘇中地區(qū)的有利地位位置和沿海的優(yōu)勢發(fā)展區(qū)位密不可分，也是南通地區(qū)銀行改革與發(fā)展的一種佐證；淮海農(nóng)商行第四、鹽城農(nóng)商行第五，一方面因二者位于蘇北地區(qū)，經(jīng)濟實力相對較弱，另一方面因二者的成立時間相對較短、發(fā)展局限相對較多，未來需要充分立足于蘇北的發(fā)展重心，大力推動農(nóng)商行經(jīng)濟實力的全面提升。
（三）配置效率的測度與分析
按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標和10家商業(yè)銀行的財務數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率進行測度，效率值見表3所示。
從表3可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢，配置效率值比規(guī)模效率值略低，城市商業(yè)銀行的配置效率高于農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業(yè)銀行在實際運用過程中正通過多種方式進行改革，大力推動綜合效益的全面提升。
從城市商業(yè)銀行的配置效率來看：各城市商業(yè)銀行之間配置效率整體呈現(xiàn)上升趨勢，銀行之間效率差異明顯，充分體現(xiàn)出不同的發(fā)展水平對商業(yè)銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規(guī)模效率的排序一樣，較高的效率值充分說明北京銀行雄厚的實力、飛速的發(fā)展和各項改革的一種綜合成果，同時也體現(xiàn)出北京銀行的綜合運營現(xiàn)狀以及北京銀行在各大城市商業(yè)銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時間較短、改革的步伐相對緩慢、創(chuàng)新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關(guān)，同時也是南京銀行與北京銀行發(fā)展實力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創(chuàng)新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實力的一種體現(xiàn)，也是江蘇銀行大力進行改革與創(chuàng)新一種印證，更是江蘇銀行在省內(nèi)綜合發(fā)展現(xiàn)狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發(fā)展的局限等因素相關(guān)，未來通過優(yōu)化資源配置，蘇州銀行的經(jīng)營效率會得到全面的提升。江蘇長江商業(yè)銀行的配置效率最低，主要因其成立時間短、規(guī)模小、發(fā)展相對緩慢，也是江蘇長江商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平的一種體現(xiàn)。
從農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率來看：各大農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢。無錫農(nóng)商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無錫地區(qū)發(fā)達的經(jīng)濟發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，也是無錫農(nóng)商行大膽進行改革創(chuàng)新、不斷優(yōu)化現(xiàn)有規(guī)模、推動結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)規(guī)模效益與配置效率的雙贏。江南農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率第二，為0.946，比無錫農(nóng)商行低0.002，這充分說明江南農(nóng)商行的發(fā)展水平較高，各項資源的綜合利用率較高，規(guī)模的擴大與效益的提升基本同步，農(nóng)商行的綜合經(jīng)營績效較高。南通農(nóng)商行的配置效率值第三，這是蘇中地區(qū)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，蘇中地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對適中、各項改革與創(chuàng)新的步伐相對適中，南通在蘇中地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對較好，因此南通農(nóng)商行在資源平衡與資源配置方面相對較好，配置效率較高。淮海農(nóng)商行的配置效率第四、鹽城農(nóng)商行的配置效率第五，主要是因為蘇北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區(qū)差距的一種體現(xiàn)，未來可以通過協(xié)調(diào)各種力量、平衡區(qū)域發(fā)展、調(diào)控經(jīng)濟社會等因素，推動蘇北地區(qū)的全面發(fā)展，進而推動蘇北地區(qū)商業(yè)銀行的全面進步。