時(shí)間：2023-10-10 15:58:55
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行業(yè)特點(diǎn)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要：20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)潮流可謂一浪高過(guò)一浪，“世界上最大的銀行”這一稱謂不斷刷新。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)和金融全球化的推進(jìn)，席卷全球的銀行業(yè)并購(gòu)浪潮，正在促進(jìn)全球銀行業(yè)發(fā)生巨大的變革，并呈現(xiàn)出一系列新的特征與發(fā)展趨勢(shì)。研究并購(gòu)的特點(diǎn)可以對(duì)我國(guó)帶來(lái)一定的啟示.
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；并購(gòu)；特點(diǎn)
一、國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)成因分析
全球銀行業(yè)并購(gòu)浪潮是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,競(jìng)爭(zhēng)是促進(jìn)銀行集中的動(dòng)力,集中發(fā)展到一定的程度就必然地走向壟斷,在這一過(guò)程中,競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為壟斷,壟斷又加劇了競(jìng)爭(zhēng),壟斷程度越高,競(jìng)爭(zhēng)也就越激烈。在這一規(guī)律的作用下,全球銀行業(yè)的并購(gòu),都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物即經(jīng)濟(jì)全球化、跨國(guó)公司化以及經(jīng)濟(jì)區(qū)域化和國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展、政府放松管制及其金融自由化發(fā)展等是促進(jìn)銀行并購(gòu)的最重要的外部因素。追求利潤(rùn)最大化的原始動(dòng)力是全球銀行并購(gòu)浪潮的內(nèi)在因素。而且銀行合并后在資源分配、經(jīng)營(yíng)管理、信息共享等諸多方面都可產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,從而大大降低了銀行成本,同時(shí)大型的超級(jí)銀行利用其眾多的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu),可以化解銀行風(fēng)險(xiǎn),提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
因此伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化和信息化的趨勢(shì),由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、抗御風(fēng)險(xiǎn)的需要、提高與同業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的需要以及金融管制的放松,銀行越來(lái)越追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),銀行并購(gòu)和全球一體化這兩大趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。
二、國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)當(dāng)今銀行業(yè)表現(xiàn)最為突出的一大趨勢(shì)是銀行兼并和由此引起的國(guó)際銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大和銀行地位更迭的頻繁,最近幾年來(lái),國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)具有以下特點(diǎn):
1.并購(gòu)的規(guī)模和金額記錄被不斷刷新：自本世紀(jì)90年代以來(lái),國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)的規(guī)模不斷擴(kuò)大,其記錄不斷被刷新,如1996年,日本三菱銀行與東京銀行合并后的核心資本達(dá)到278億美元,總資產(chǎn)超過(guò)7030億美元;美國(guó)的花旗銀行與旅行者公司合并為世界最大的金融服務(wù)公司,其資產(chǎn)總額達(dá)到7000億美元,年?duì)I業(yè)收入達(dá)到500億美元。2000年,日本接連宣布組成四家超級(jí)金融控股集團(tuán),其中,由興業(yè)、第一勸業(yè)、富士聯(lián)合組成的瑞穗集團(tuán)以12594.98億美元的總資產(chǎn)傲視全球。
2. 并購(gòu)的頻率越來(lái)越快：近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)起云涌,變化之快令人目不暇接,其并購(gòu)的頻率之高是前所未有,如在銀行業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó),銀行并購(gòu)的頻率甚至達(dá)到過(guò)一周3起、一天2起:1998年4月6日,美國(guó)花旗銀行與旅行者公司合并,僅隔一周后的4月13日,第一銀行與第一芝加哥銀行合并為新的第一銀行,國(guó)民銀行與美洲銀行合并為新的美洲銀行。
3.銀行并購(gòu)使金融資源高度集中到少數(shù)超級(jí)銀行：自2000年以來(lái),由于國(guó)際銀行的大幅度的并購(gòu),使金融資源高度的集中到少數(shù)金融寡頭手中,超級(jí)銀行不斷產(chǎn)生,規(guī)模不斷擴(kuò)大,至2001年前25位之內(nèi)的世界大銀行占前1000個(gè)銀行資產(chǎn)總額38.7%比2000年的32.8%增加了5.9% ,從資本總額來(lái)看,前三位的超級(jí)銀行分別為瑞穗金融集團(tuán)總資本額12595億美元, 排在第二位的花旗銀行資產(chǎn)總額為9022億,第三位德意志銀行總資產(chǎn)8747億美元。由于銀行總資產(chǎn)巨大,在全球銀行業(yè)中扮演的作用也越來(lái)越重要。
4.銀行混業(yè)并購(gòu)成為新特點(diǎn)：第五次席卷全球的國(guó)際金融業(yè)的并購(gòu)風(fēng)潮使銀行業(yè)并購(gòu)出現(xiàn)了新的特點(diǎn),那就是跨國(guó)界并購(gòu),如被稱為“世紀(jì)合并的”花旗銀行與旅行者之間的合并就是混業(yè)合并的成功案例,而德國(guó)最大的商業(yè)銀行―德意志銀行與美國(guó)信孚銀行合并,組成了世界上最大的跨國(guó)銀行;2000年7月,美國(guó)富利波士頓金融公司收購(gòu)了M.J.Meehan& Co.;美國(guó)第三大銀行―大通曼哈頓先是在7月份收購(gòu)了Robert―Fleming Holding I td,接著在9月13日,宣布第五大銀行― 摩根銀行合并,新組成的公司取名為摩根―大通公司,收入將超過(guò)520億美元,利潤(rùn)高達(dá)75億美元,擁有9萬(wàn)員工,6600億美元總資產(chǎn),成為位于花旗集團(tuán)和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團(tuán)。
5.銀行并購(gòu)方式多種多樣。傳統(tǒng)意義上的銀行合并,主要是兩家銀行合并之后,相同的部門“合二為一”,撤消相距太近的分支機(jī)構(gòu),員工享受的待遇完全相同。后來(lái)又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購(gòu),即由并購(gòu)方出資購(gòu)買目標(biāo)銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展,各種并購(gòu)方式也不斷涌現(xiàn)。最常見(jiàn)的是股權(quán)式并購(gòu),即由并購(gòu)方增發(fā)本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票。例如,日本三菱銀行先后吞并了森村銀行、金原銀行:美國(guó)花旗公司換取花旗銀行的全部股權(quán)也是 屬于這種方式。此外,還有認(rèn)股權(quán)證、可轉(zhuǎn)換債券、期權(quán)等多種形式的并購(gòu)方法。
三、國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示
1.進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，這是國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)重組的前提，也是8tt t 8. com加入WTO后中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資銀行全面挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略選擇。從目前來(lái)看，深化國(guó)有商業(yè)銀行改革應(yīng)從改革產(chǎn)權(quán)制度入手，改革國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)單一的現(xiàn)狀，實(shí)行產(chǎn)權(quán)主體多元化，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的原則建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國(guó)有商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，能按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行原則和金融企業(yè)的特點(diǎn)運(yùn)作經(jīng)營(yíng)。
2.推動(dòng)四大國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)重組，培育國(guó)際化大銀行。當(dāng)前，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中僅中國(guó)銀行的國(guó)際化程度省略較高，但與國(guó)際銀行相比 ssBb，還存在相當(dāng)大的差距，故應(yīng)通過(guò)擴(kuò)充資本實(shí)力，以國(guó)際并購(gòu)和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式，適當(dāng)wWw.省略增大分支機(jī)構(gòu)地理范圍，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)其跨國(guó)經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)ssbbww. com，中國(guó)銀行還可考慮在重點(diǎn)地區(qū)，并購(gòu)城市商業(yè)銀行，彌補(bǔ)人民幣業(yè)務(wù)方面省略的相對(duì)省略不足。中國(guó)工商銀行作為dddtt全國(guó)最大的銀行在鞏固國(guó)內(nèi)現(xiàn)有市場(chǎng)的同時(shí)ssbbww. com，也應(yīng)通過(guò)適當(dāng)wWw.省略形式，拓寬海外金融市場(chǎng)，逐步發(fā)展為以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際銀行。
3.健全銀行業(yè)并購(gòu)及市場(chǎng)退出的法律。我國(guó)目前還沒(méi)有專項(xiàng)金融法律規(guī)范金融并購(gòu)行為，有關(guān)銀行并購(gòu)的法律只零散地出現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》的條文中，如《商業(yè)銀行法》只規(guī)定人民銀行可以省略對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)的商業(yè)銀行實(shí)行接管，而并未對(duì)商業(yè)銀行間的并購(gòu)活動(dòng)作具體規(guī)定，缺乏可操作性。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)按照《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾銀行有效監(jiān)管核心原則》的要求 dDdtt，盡快制定銀行并購(gòu)法律，對(duì)并購(gòu)的形式和程序、權(quán)利和義務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估權(quán)的歸屬、從業(yè)人員的有關(guān)法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等做出具體的規(guī)定，減少由于ddd tt. com法律的真空而產(chǎn)生的銀行并購(gòu)負(fù)效應(yīng)。
4.發(fā)展金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)并購(gòu)過(guò)程涉及到資產(chǎn)、資信以及投資項(xiàng)目評(píng)估等許多8ttt8問(wèn)題。為了dd dtt. com積極推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)并購(gòu)的發(fā)展，必須ssbbww. c om建立和完善各類中介機(jī)構(gòu)，在技術(shù)、信息、經(jīng)驗(yàn)等方面省略為銀行的新一輪并購(gòu)提供更好的服務(wù)。［ 4］一是建立和完善各類中介機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、資信評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)。二是投資銀行作為dddtt資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在金融并購(gòu)和經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性重組過(guò)程中發(fā)展著不可估量的重要省略作用。將現(xiàn)有的證券公司和信托投資公司改造發(fā)展為高效率的投資銀行，可以省略為銀行業(yè)并購(gòu)提供更具效能的資本運(yùn)營(yíng)服務(wù)，既可以省略在戰(zhàn)略上作為dddtt專業(yè)性顧問(wèn)進(jìn)行金融并購(gòu)總體的規(guī)劃，又可以省略在戰(zhàn)術(shù)上策劃企業(yè)并購(gòu)，提供融資安排，開(kāi)展資本經(jīng)營(yíng)，維護(hù)金融并購(gòu)的公正性、合法性和有效性。三是制定法律法規(guī)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為，并在此基礎(chǔ)上培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)性市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】銀行卡收單，行業(yè)，雙邊市場(chǎng)
據(jù)央行2011年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）的定義：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。新世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，隨之而來(lái)的銀行卡支付業(yè)務(wù)也廣泛蓬勃，而銀行卡收單作為銀行卡支付的重要環(huán)節(jié)已經(jīng)形成了一個(gè)較為成熟的市場(chǎng)。
一、典型的雙邊市場(chǎng)特征
兩組參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易，而且一組參與者加入平臺(tái)的收益取決于加入該平臺(tái)另一組參與者的數(shù)量（Armstrong，2004），這樣的市場(chǎng)稱作雙邊市場(chǎng)。Rochet和Tirole將雙邊市場(chǎng)定義為“當(dāng)平臺(tái)向需求雙方索取的價(jià)格總水平P=PB+PS不變時(shí)（其中PB為平臺(tái)向消費(fèi)者索取的價(jià)格，PS為平臺(tái)向商戶索取的價(jià)格），平臺(tái)中任何需求方所面臨的價(jià)格的變化都會(huì)對(duì)平臺(tái)的總需求和平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易量有著直接的影響，那么這個(gè)平臺(tái)市場(chǎng)被稱為雙邊市場(chǎng)”（Rochet & Tirole，2004）。雙邊市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是一種“啞鈴”型結(jié)構(gòu)，如圖1所示：
平臺(tái)企業(yè)具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性，如果某個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)值隨著消費(fèi)該產(chǎn)品或服務(wù)的同一邊用戶數(shù)量的增加而增加，則消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求會(huì)隨著用戶數(shù)量的增加而增加，這種特性稱為“直接網(wǎng)絡(luò)外部性”，如果雙邊市場(chǎng)中一邊用戶對(duì)某一產(chǎn)品的價(jià)值隨另一邊用戶數(shù)量的增加而增加，即產(chǎn)生“間接網(wǎng)絡(luò)外部性”（Katz & Shaoiro，1999）。
銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型具有雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)，銀行卡產(chǎn)品在銀行卡組織提供的平臺(tái)上，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單行共同提供，有持卡人和商戶兩類客戶，兩個(gè)市場(chǎng)則是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人構(gòu)成的發(fā)卡市場(chǎng)以及由收單機(jī)構(gòu)和商戶構(gòu)成的收單市場(chǎng)。銀行卡網(wǎng)絡(luò)主要存在三種網(wǎng)絡(luò)外部性：一是直接網(wǎng)絡(luò)外部性。商戶數(shù)量越多，則對(duì)每個(gè)商戶來(lái)說(shuō)支付網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大；持卡人數(shù)量越多，對(duì)每一個(gè)持卡人來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大。二是間接網(wǎng)絡(luò)外部性。受理商戶越多，使用銀行卡的消費(fèi)者就會(huì)越多；持卡人越多，商家參與的需求就越大。三是使用外部性，源自使用決策。支付交易需收付雙方共同完成，持卡人愿意使用同時(shí)商戶也必須接受刷卡消費(fèi)。
鑒于銀行卡典型的雙邊市場(chǎng)特征，只有發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)平衡發(fā)展，才能促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面，要根據(jù)不同的客戶群體需求不斷開(kāi)發(fā)和完善差別化的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)其對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的依賴性。另一方面，要為客戶提供優(yōu)質(zhì)的附加值服務(wù)，增加持卡人的便利，增強(qiáng)其對(duì)銀行卡的偏好。同時(shí)，收單業(yè)務(wù)作為維系商業(yè)銀行與特約商戶關(guān)系的重要紐帶，必須得到足夠的重視，要積極拓展有價(jià)值的商戶，才能為持卡人提供更有針對(duì)性的增值服務(wù)，滿足持卡人日益多樣的業(yè)務(wù)需求，從而提高客戶持卡消費(fèi)的積極性。
二、收單專業(yè)化特征明顯
專業(yè)化是銀行卡收單隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出來(lái)特征，與銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化密切相關(guān)。隨著銀行對(duì)收單業(yè)務(wù)的日益重視，通常在法律允許的范圍內(nèi)將收單業(yè)務(wù)委托給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，使其憑借自身特長(zhǎng)，如市場(chǎng)營(yíng)銷技術(shù)、專業(yè)化的銷售團(tuán)隊(duì)及高效的運(yùn)營(yíng)管理等為客戶提供更全面更專業(yè)化的服務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球前20名商戶收單機(jī)構(gòu)中，有13家是專業(yè)的收單機(jī)構(gòu)?？梢?jiàn)，隨著銀行卡收單市場(chǎng)專業(yè)化程度的日益提高，專業(yè)收單機(jī)構(gòu)的規(guī)模將不斷擴(kuò)張，經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大。我國(guó)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，由于注冊(cè)及認(rèn)證工作開(kāi)展較晚，目前尚未有比較完整和有說(shuō)服力的收單機(jī)構(gòu)排名，但從幾家具有代表性的第三方收單服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，如北京拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、上海華勢(shì)科技有限公司等，其收單業(yè)務(wù)金額均保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中部分收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)金額增長(zhǎng)率超100%。銀行卡收單專業(yè)化趨勢(shì)明顯，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?qiáng)勁。
三、增值服務(wù)創(chuàng)造盈利
隨著銀行卡收單市場(chǎng)的發(fā)展和第三方支付服務(wù)市場(chǎng)的不斷完善，收單市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日漸激烈，價(jià)格戰(zhàn)不可避免，收單機(jī)構(gòu)將不在依靠單一的收單業(yè)務(wù)取得收入，建立在收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的增值服務(wù)將日益成為主要的盈利點(diǎn)。以非金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額最大的銀聯(lián)商務(wù)為例，目前銀聯(lián)商務(wù)提供包括集團(tuán)客戶系統(tǒng)、E銷存、便民支付在內(nèi)的多種增值服務(wù)，其中集團(tuán)客戶系統(tǒng)服務(wù)是銀聯(lián)商務(wù)通過(guò)金融POS受理銀行卡交易的同時(shí)采集商務(wù)信息（根據(jù)集團(tuán)客戶的個(gè)性需求進(jìn)行定制，如付款機(jī)構(gòu)名稱、商品種類、聯(lián)系人信息等），通過(guò)銀聯(lián)商務(wù)自建的系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)時(shí)向集團(tuán)企業(yè)展現(xiàn)款項(xiàng)劃付信息和商務(wù)信息，供集團(tuán)客戶實(shí)時(shí)查詢。系統(tǒng)整合了企業(yè)訂貨、銷售、物流配送、資金歸集等諸多管理流程，使企業(yè)在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)流程再造和價(jià)值提升。
隨著收單業(yè)務(wù)的逐步完善，增值服務(wù)將日益豐富。在POS收單方面，未來(lái)支付企業(yè)在進(jìn)行POS收單的基礎(chǔ)上，將逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的電子化，為商戶提供資金的歸集與清算將成為最底層的增值服務(wù)，提升企業(yè)資金流轉(zhuǎn)效率和財(cái)務(wù)管理水平，如快錢為方正寬帶、神州租車等商戶提供的解決方案，能夠?qū)崿F(xiàn)收單、資金歸集、財(cái)務(wù)管理和訂單的四合一；而隨著POS收單業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)只用于資金支付的POS業(yè)務(wù)將發(fā)展成“金融POS”，金融增值服務(wù)將進(jìn)一步豐富，收單業(yè)務(wù)和商戶擔(dān)保相結(jié)合，授信業(yè)務(wù)也將成為收單企業(yè)的重要利潤(rùn)來(lái)源；同時(shí)，部分第三方支付企業(yè)在收單業(yè)務(wù)中與權(quán)益業(yè)務(wù)相結(jié)合，注重POS業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的營(yíng)銷功能，開(kāi)創(chuàng)了一些新的業(yè)務(wù)模式。如在權(quán)益記賬方面實(shí)現(xiàn)通用積分、自動(dòng)折扣、抵現(xiàn)和電子優(yōu)惠券的結(jié)合，支付寶和口碑網(wǎng)合法的預(yù)付費(fèi)卡在收單的同時(shí)即可同時(shí)實(shí)現(xiàn)折扣、積分等功能，同時(shí)也為預(yù)付費(fèi)卡的發(fā)展開(kāi)拓了新的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了收單、權(quán)益、折扣和營(yíng)銷的四合一。
參考文獻(xiàn)：
了解集中模式的業(yè)務(wù)處理特點(diǎn)，掌握相關(guān)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)變化特征，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)平穩(wěn)、安全運(yùn)營(yíng)，防范銀行營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都很有必要。本文將結(jié)合筆者近幾年在商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的工作實(shí)務(wù)，談?wù)剬?duì)集中處理模式下商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。
一、營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)集中處理的概念
商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括銀行業(yè)務(wù)的處理、賬務(wù)核算、資金交易與清算的處理等。銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展需要其背后強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)作為支持。營(yíng)運(yùn)體系通常由負(fù)責(zé)營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)處理的前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)和后臺(tái)處理中心、業(yè)務(wù)處理機(jī)制和流程、操作人員以及營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)構(gòu)成，是業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。
2005年，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康提出“流程銀行”的概念后，很快被各家銀行所接受并逐步嘗試，構(gòu)建流程銀行，成為銀行股份制改革后又一重要的改革方向。而作為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)和支撐的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行流程再造的首選。
以2007年人民銀行推出全國(guó)支票影像業(yè)務(wù)為契機(jī)，國(guó)內(nèi)如工行、農(nóng)行、建行、民生銀行等多家商業(yè)銀行，積極借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，從流程和技術(shù)兩方面著手，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全面整合，組建后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心，利用影像處理傳輸系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)向后臺(tái)的集中處理。以建行為例，2010年以來(lái)，該行逐步上線了柜面業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)，運(yùn)用了影像和網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了部分柜面業(yè)務(wù)“前臺(tái)簡(jiǎn)便受理、后臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化和集約化處理”。
商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)集中處理，是指銀行的前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)柜面或其他渠道（比如，網(wǎng)銀、自助設(shè)備等）受理客戶提交的實(shí)物憑證或電子指令（如磁盤、網(wǎng)銀指令等）后，由運(yùn)用影像和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)所支撐的業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)，將其（實(shí)物憑證將會(huì)轉(zhuǎn)換為電子影像）傳輸至后臺(tái)處理中心，由后臺(tái)中心根據(jù)影像等電子信息對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行流水線作業(yè)、集約化處理，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成交易信息的檢核，交易處理、賬務(wù)核算及資金清算等等，并將結(jié)果信息反饋給客戶。
二、集中處理模式的特征
1處理模式發(fā)生“革命性”變化
營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)的集中處理是對(duì)傳統(tǒng)作業(yè)模式的顛覆，主要表現(xiàn)在：
以“影像有效”為原則的電子化處理。前臺(tái)對(duì)客戶提交票據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單審核后，將憑證進(jìn)行掃描，并將憑證影像上傳至后臺(tái)處理中心，由系統(tǒng)依據(jù)影像自動(dòng)完成識(shí)別、影像拆分、數(shù)據(jù)錄入、檢核、記賬等處理，業(yè)務(wù)處理的多數(shù)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)電子化。
以后臺(tái)中心為主的并行、流水作業(yè)。業(yè)務(wù)集中處理后，前臺(tái)只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理、反饋等簡(jiǎn)單事項(xiàng)，記賬、復(fù)核、驗(yàn)印等繁瑣、復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離至后臺(tái)集中處理。在后臺(tái)，對(duì)沒(méi)有處理順序的任務(wù)，系統(tǒng)將其分發(fā)至各崗位并行處理，比如，對(duì)于同一票據(jù)的驗(yàn)印、審核等工作可以在不同崗位同時(shí)進(jìn)行相應(yīng)處理，這與傳統(tǒng)模式下必須按照實(shí)物票據(jù)流轉(zhuǎn)順序進(jìn)行串行處理有較大區(qū)別。
以跨區(qū)域?yàn)樘卣鞯墓S化作業(yè)。業(yè)務(wù)集中處理后，后臺(tái)處理可由一級(jí)分行，甚至總行的后臺(tái)處理中心完成。比如，建設(shè)銀行總行在武漢成立了后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心，可處理38家一級(jí)分行的部分后臺(tái)作業(yè)任務(wù)。后臺(tái)處理中心可以引入業(yè)務(wù)監(jiān)控、生產(chǎn)調(diào)度等生產(chǎn)組織管理職能，呈現(xiàn)出工廠化作業(yè)的特征。
2IT技術(shù)廣泛應(yīng)用
集中處理模式廣泛使用信息及網(wǎng)絡(luò)方面的先進(jìn)技術(shù)，消除了營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離的阻礙，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、專業(yè)化、流水線處理。比如：
影像采集、加密傳輸、影像拆分等影像技術(shù)的使用，使業(yè)務(wù)處理可以基于憑證影像完成，突破了傳統(tǒng)模式下，業(yè)務(wù)只能隨實(shí)物憑證流轉(zhuǎn)以串行方式處理的瓶頸，實(shí)現(xiàn)了多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的并行處理；
電子驗(yàn)印技術(shù)的使用，使原來(lái)由手工操作的印鑒審核工作改由系統(tǒng)完成，大大降低了人工處理的工作強(qiáng)度；
二維碼和OCR識(shí)別技術(shù)的使用，使部分本來(lái)需由人工錄入的信息，改由系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別和轉(zhuǎn)換，減少了數(shù)據(jù)錄入工作量，降低了錄入差錯(cuò)，業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量均得到有效提升。
3業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)控能力增強(qiáng)
集中處理模式下，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制條件內(nèi)置為系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理規(guī)則，通過(guò)流程、系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，系統(tǒng)機(jī)控能力大大提高。比如：
集中處理可實(shí)現(xiàn)任務(wù)隨機(jī)分配、互斥崗位控制、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離等系統(tǒng)自動(dòng)控制功能，降低了人為控制和干預(yù)業(yè)務(wù)處理的可能性，對(duì)業(yè)務(wù)“一手清”風(fēng)險(xiǎn)起到了很好的防范作用；
集中處理可以系統(tǒng)控制方式，完成數(shù)據(jù)檢核、電子驗(yàn)印、支付密碼核驗(yàn)、流水勾對(duì)等處理，實(shí)現(xiàn)了對(duì)部分操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)控，降低了人工處理差錯(cuò)。
4拓展前景廣闊
營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)集中處理后，眾多業(yè)務(wù)處理分離至后臺(tái)，前臺(tái)處理環(huán)節(jié)減少，復(fù)雜程度下降，柜面人員的營(yíng)銷能力得到釋放，這使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過(guò)優(yōu)化柜面人員組合，支持網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向服務(wù)營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變。同時(shí)，集中處理模式，構(gòu)建在先進(jìn)的IT技術(shù)之上，使得傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、同城等概念得以拓展，對(duì)公與對(duì)私客戶受理一體化、同城網(wǎng)點(diǎn)一體化、前臺(tái)柜面和客戶財(cái)務(wù)室一體化的實(shí)現(xiàn)都將成為可能。
三、集中處理的風(fēng)險(xiǎn)特征
1總體風(fēng)險(xiǎn)趨向集中
復(fù)雜業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移后臺(tái)集中處理，前臺(tái)隨著業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少及系統(tǒng)機(jī)控風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)減少，風(fēng)險(xiǎn)后臺(tái)集中趨勢(shì)明顯，營(yíng)運(yùn)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。
業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離、集中后臺(tái)處理后，原需前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)處理的大量業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離至后臺(tái)處理中心，由系統(tǒng)自動(dòng)處理或由后臺(tái)人員進(jìn)行專業(yè)化處理，數(shù)據(jù)錄入、印鑒審核、異常業(yè)務(wù)處理等操作風(fēng)險(xiǎn)也隨著處理層級(jí)的上移而向后臺(tái)集中。與此同時(shí)，集中模式下，后臺(tái)處理的業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、金額大、涉及網(wǎng)點(diǎn)多、影響面廣的特點(diǎn)，使得后臺(tái)承擔(dān)的系統(tǒng)運(yùn)行、參數(shù)管控、崗位管理、作業(yè)調(diào)度、業(yè)務(wù)外包等多種基礎(chǔ)性管理工作愈加繁多、更為重要，營(yíng)運(yùn)后臺(tái)就成為多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的積聚區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)控制壓力逐漸顯現(xiàn)。比如：
營(yíng)運(yùn)后臺(tái)點(diǎn)崗位設(shè)置不當(dāng)、復(fù)核、授權(quán)等控制措施不到位會(huì)使崗位之間的制約失去作用，導(dǎo)致對(duì)重要交易或事務(wù)的處理得不到適當(dāng)復(fù)核，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)“一手清”的現(xiàn)象；如果人員配備數(shù)量與相關(guān)業(yè)務(wù)技能與實(shí)際需求不符將會(huì)造成不相容崗位分離不充分、業(yè)務(wù)處理質(zhì)量得不到保證、處理效率低等問(wèn)題；再如營(yíng)運(yùn)后臺(tái)工作場(chǎng)所、監(jiān)控設(shè)施等物理設(shè)施配備欠缺會(huì)造成許多補(bǔ)償性的控制措施不起作用，從而使業(yè)務(wù)處理存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，由于營(yíng)運(yùn)后臺(tái)具有業(yè)務(wù)量大、交易權(quán)限提升，流程復(fù)雜、處理環(huán)節(jié)多、影響面廣等特點(diǎn)，一旦集中流程和集中系統(tǒng)賴以發(fā)揮作用的一般控制措施失效將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露。
2部分操作風(fēng)險(xiǎn)降低
系統(tǒng)自動(dòng)檢核、電子驗(yàn)印、隨機(jī)分配、預(yù)警提示及崗位權(quán)限控制等處理機(jī)制，原作業(yè)模式下的絕大部分操作風(fēng)險(xiǎn)可得到有效控制；集中處理模式還可以有效監(jiān)控前臺(tái)擅自修改數(shù)據(jù)、違規(guī)操作現(xiàn)象，重要操作風(fēng)險(xiǎn)降低。
集中模式實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的受理與處理在前臺(tái)與后臺(tái)間的有效分離，集中營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)強(qiáng)化了對(duì)業(yè)務(wù)的流程和系統(tǒng)控制，使減程序、逆流程操作的可能性大大降低；系統(tǒng)所具有的任務(wù)隨機(jī)分配、交易數(shù)據(jù)自動(dòng)檢核等功能，增強(qiáng)了對(duì)不相容崗位、處理差錯(cuò)的機(jī)控能力，這些機(jī)制使得業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)得到了較好的控制，業(yè)務(wù)處理“一手清”的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
集中處理實(shí)現(xiàn)了電子化處理，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程中需人工控制的一些重要環(huán)節(jié)改由系統(tǒng)自動(dòng)控制，保證了業(yè)務(wù)信息的真實(shí)性、完整性，較好地控制了交易信息被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)于部分交易類業(yè)務(wù)的處理，傳統(tǒng)模式是手工錄入交易數(shù)據(jù)或指令，集中處理后，實(shí)現(xiàn)了后臺(tái)對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)錄入、處理，客戶賬務(wù)核算、核對(duì)也由后臺(tái)集中化、自動(dòng)化處理，對(duì)資金的扣劃、入賬、退回也實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動(dòng)控制，避免了傳統(tǒng)模式下因逆程序操作、因非法修改交易數(shù)據(jù)或指令引發(fā)的舞弊等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生。
3系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)提升
營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)的集中處理“嚴(yán)重地”依托于集中業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行，流水化、電子化處理流程的有效實(shí)現(xiàn)強(qiáng)烈地依賴于集中作業(yè)系統(tǒng)安全、穩(wěn)定地運(yùn)行。系統(tǒng)功能、運(yùn)行穩(wěn)定性、網(wǎng)絡(luò)狀況、系統(tǒng)間接口等多方面因素都會(huì)影響到系統(tǒng)安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，集中作業(yè)系統(tǒng)因功能缺陷、系統(tǒng)故障無(wú)法及時(shí)修復(fù)將對(duì)正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響，嚴(yán)重時(shí)甚至引起業(yè)務(wù)中斷、引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是業(yè)務(wù)集中處理，有的還跨一級(jí)分行處理情況下，一旦因系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)故障，其影響范圍將會(huì)相當(dāng)大。比如：
2011年12月，某商業(yè)銀行7家分行因系統(tǒng)故障導(dǎo)致前臺(tái)無(wú)法發(fā)起業(yè)務(wù)上傳，使業(yè)務(wù)產(chǎn)生積壓；2010年5月，某股份制銀行業(yè)務(wù)高峰期間核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生故障，持續(xù)了2個(gè)多小時(shí)，全國(guó)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均受到影響，大量業(yè)務(wù)滯留，客戶資金無(wú)法及時(shí)轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出。
4參數(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)加大
集中處理模式下嚴(yán)密的系統(tǒng)、流程控制功能，先進(jìn)的前后臺(tái)交互機(jī)制，“極大地”依靠是數(shù)量龐大、種類繁多的參數(shù)發(fā)揮作用。參數(shù)引導(dǎo)和控制著業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)走向和業(yè)務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)，參數(shù)設(shè)置的準(zhǔn)確性直接影響到業(yè)務(wù)處理結(jié)果，特別是對(duì)于涉及全行或批量客戶交易、對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行有較大影響的重要及高風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，設(shè)置不當(dāng)或維護(hù)錯(cuò)誤將影響到客戶資金安全和系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生。尤其，在集中處理模式下，集中營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)參數(shù)體系往往非常龐大，參數(shù)存在相互間關(guān)聯(lián)關(guān)系 復(fù)雜，參數(shù)的重要性及風(fēng)險(xiǎn)程度不一，參數(shù)維護(hù)級(jí)別、方式和適用范圍都較為復(fù)雜，參數(shù)管控的風(fēng)險(xiǎn)較大。比如：
某商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)中的“不驗(yàn)印控制表”參數(shù)，用于對(duì)不需要驗(yàn)印的賬戶進(jìn)行設(shè)置，該參數(shù)由一級(jí)
分行手工維護(hù)，實(shí)時(shí)生效，賬戶增加到該參數(shù)表中后，系統(tǒng)將會(huì)略過(guò)印鑒核驗(yàn)環(huán)節(jié)，憑客戶密碼或其他協(xié)議方式從客戶賬戶支付資金，如果該參數(shù)變更審核不嚴(yán)、維護(hù)不當(dāng)，將會(huì)危及客戶資金安全。
5實(shí)物真?zhèn)巫R(shí)別風(fēng)險(xiǎn)增加
集中模式以“影像有效”為處理原則，前成實(shí)物簡(jiǎn)單審核及掃描后，后續(xù)的要素錄入、審核、驗(yàn)印等處理均基于影像進(jìn)行，因此，實(shí)物票據(jù)的真實(shí)性、實(shí)物票據(jù)與影像的一致性是業(yè)務(wù)真實(shí)性的根本保證。
由于后臺(tái)僅僅針對(duì)影像處理業(yè)務(wù)，對(duì)實(shí)物憑證真?zhèn)蔚蔫b別，仍只能由前臺(tái)受理柜員，依靠傳統(tǒng)的票據(jù)真?zhèn)舞b別方法進(jìn)行。同時(shí)系統(tǒng)上線后，隨著前臺(tái)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)減少，實(shí)物憑證經(jīng)手人員減少（比如，有的行由四人減少到一至兩人），實(shí)物票據(jù)真?zhèn)舞b別環(huán)節(jié)較前減少。這些變化相對(duì)降低了對(duì)客戶提供虛假憑證和前臺(tái)柜員制作并上傳虛假憑證的控制，前臺(tái)存在掃描偽造、仿造、變?cè)臁⒏袷藉e(cuò)誤的實(shí)物票據(jù)，上傳后臺(tái)影像的可能，實(shí)物票據(jù)與票據(jù)影像不一致風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。如：
在客戶申請(qǐng)辦理行內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，客戶會(huì)提交轉(zhuǎn)賬支票和進(jìn)賬單，如果對(duì)客戶提交的進(jìn)賬單上賬號(hào)信息，采取粘貼、涂改等方式進(jìn)行變?cè)欤賹⒆冊(cè)旌蟮膶?shí)物憑證掃描并上傳后臺(tái)，那么后續(xù)業(yè)務(wù)處理所依據(jù)的賬號(hào)信息就是虛假的，易引發(fā)挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。
6新的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)
集中處理模式對(duì)于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范而言是把“雙刃劍”，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中管理和控制的同時(shí)，部分集中事項(xiàng)的處理也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。如：
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷顧問(wèn)()自2009年就開(kāi)始為企業(yè)提供SEOgoogle優(yōu)化英文搜索服務(wù)，見(jiàn)證了中國(guó)英文SEO的發(fā)展，并積累了大量的英文SEO經(jīng)驗(yàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的興起、百度鳳巢的上線和谷歌無(wú)休止的“退出中國(guó)”傳聞，使越來(lái)越多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到SEO的重要性。
而網(wǎng)站優(yōu)化概念是由歐美引入中國(guó)，經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展，歐美國(guó)家與中國(guó)相比，他們的SEO行業(yè)呈現(xiàn)什么特點(diǎn)呢？
國(guó)外SEO行業(yè)目前呈現(xiàn)出以下六大特點(diǎn)：
國(guó)外SEO大多關(guān)注高端綜合市場(chǎng)
在歐美，較為知名的SEO人物和公司，都很少做低端項(xiàng)目，比如單純的交換鏈接。
比較有名的SEO公司，都會(huì)提供以咨詢?yōu)橹鞯姆?wù)，在需要的時(shí)候，也會(huì)提供整套服務(wù)，包括咨詢，寫(xiě)作，關(guān)鍵詞研究，頁(yè)面的修改，建立鏈接等。
白帽SEO占據(jù)話語(yǔ)主流
與國(guó)內(nèi)SEO行業(yè)情況相比，國(guó)外SEO行業(yè)的話語(yǔ)主動(dòng)權(quán)基本上是掌握在白帽SEO手里。無(wú)論是搜索引擎本身，還是網(wǎng)站設(shè)計(jì)公司或者客戶，對(duì)SEO都有比較正確的認(rèn)識(shí)。
但在中國(guó)，由于一些SEOER為了短期利益，不惜采用黑帽SEO手段，為客戶帶來(lái)不可估量的損失。
SEO一直倡導(dǎo)使用白帽SEO技術(shù)為客戶服務(wù)，既是對(duì)自己SEO技術(shù)的自信，也是對(duì)客戶的負(fù)責(zé)。
SEO做為中國(guó)SEO行業(yè)的領(lǐng)跑者，在為客戶服務(wù)時(shí)，也倡導(dǎo)綜合方案的實(shí)施，因?yàn)镾EO不是一朝一夕之事，更不是單純的某項(xiàng)專業(yè)技術(shù)，而是對(duì)客戶網(wǎng)站進(jìn)行全面解析而制定綜合的實(shí)施方案，才能收到理想效果。
SEO服務(wù)價(jià)格
國(guó)外和國(guó)內(nèi)一樣，有很多網(wǎng)站都聲稱自己提供SEO服務(wù)，價(jià)格相差也很大，不過(guò)有號(hào)召力，可信的SEO公司服務(wù)價(jià)格相差不是很多。對(duì)此，SEO冠軍網(wǎng)認(rèn)為，中國(guó)和歐美國(guó)家環(huán)境不同，一些中小企業(yè)在SEO方面還沒(méi)有大量的預(yù)算，但還是建議客戶，在選擇SEO服務(wù)公司時(shí)，寧可多花點(diǎn)錢，也不要因小失大。
業(yè)務(wù)多樣化
大部分SEO公司都在積極開(kāi)拓不同的業(yè)務(wù)，建自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，這是一個(gè)很重要的戰(zhàn)略方向改變，在這方面投入的精力往往在百分之三四十以上。
一、關(guān)于現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)和非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)
1.利率風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)一般采取非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)
就一般的內(nèi)部審計(jì)工作而言，現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)是內(nèi)部審計(jì)人員到被審計(jì)單位進(jìn)行實(shí)地審計(jì)檢查，這是傳統(tǒng)的內(nèi)部審計(jì)方式，其目的是為找出問(wèn)題的根源從而為解決問(wèn)題提供直接的審計(jì)證據(jù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的總賬可以集中到總行或一級(jí)分行，會(huì)計(jì)報(bào)表等數(shù)據(jù)的輸出也由上級(jí)行直接打印，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接質(zhì)詢被審計(jì)單位，審計(jì)的時(shí)效性得以極大地提高。這使得利用總賬傳輸系統(tǒng)及統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)成為可能，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)借助計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，通過(guò)對(duì)審計(jì)對(duì)象相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料的連續(xù)調(diào)集、整理和分析查找經(jīng)營(yíng)管理存在的疑點(diǎn)和問(wèn)題，評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)程度。為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供線索和資料，為制訂審計(jì)計(jì)劃、安排審計(jì)資源提供支持。就整個(gè)審計(jì)體系而言，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)都是審計(jì)監(jiān)督方式，二者各有優(yōu)勢(shì)，也各有局限，彌補(bǔ)各自局限最有效的辦法就是將二者互為補(bǔ)充，統(tǒng)一于科學(xué)有效的審計(jì)監(jiān)督之中。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)幫助制定科學(xué)的審計(jì)計(jì)劃、提供審計(jì)線索；現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)保證審計(jì)計(jì)劃的有效執(zhí)行。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)廣泛的覆蓋面與現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)有針對(duì)性的審計(jì)點(diǎn)結(jié)合形成審計(jì)監(jiān)督網(wǎng)，兩者共同促進(jìn)審計(jì)監(jiān)督職能的有效實(shí)現(xiàn)。
但是利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)較為專業(yè)化的、比較獨(dú)特的審計(jì)活動(dòng)。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行，其大多數(shù)大額存貸款都集中在一級(jí)分行甚至總行，而商業(yè)銀行的債券投資業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借等等市場(chǎng)業(yè)務(wù)一般都是由總行操作，故此商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理一般都是在一級(jí)分行以及總行來(lái)開(kāi)展，利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)工作也是在商業(yè)銀行的這些層次來(lái)進(jìn)行。在相關(guān)工作中對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，主要是對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的利率缺口、期限缺口進(jìn)行研究、分析，所需要的數(shù)據(jù)、信息主要來(lái)自于商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債報(bào)表，而這些報(bào)表往往不需要到實(shí)地進(jìn)行查閱，因?yàn)檫@些資料都會(huì)被上交到一級(jí)分行及總行。因此，在經(jīng)營(yíng)管理比較成熟、高效的西方商業(yè)銀行，利率風(fēng)險(xiǎn)的管理及其內(nèi)部審計(jì)基本上都是非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)。
2.利率風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)是否需要現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)
這個(gè)問(wèn)題需要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀，雖然我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)主要也是進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，但在一些方面，現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)仍然不可或缺甚至尤為重要。
比如，商業(yè)銀行在貸款利率的制定上，可以一定幅度下浮，無(wú)限上浮，這是鼓勵(lì)商業(yè)銀行在貸款定價(jià)上要更多的考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)以及資金供求狀況等因素，但其實(shí)際制定的貸款利率能否體現(xiàn)上述因素，會(huì)不會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)利息收入的減少，這在報(bào)表資料上都是無(wú)法顯示的，必須現(xiàn)場(chǎng)獲取、查閱相關(guān)憑證才能夠進(jìn)行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
再比如存款利率，當(dāng)前商業(yè)銀行的存款利率沒(méi)有下限，不能上浮，雖然央行在國(guó)內(nèi)的一些信用社正在開(kāi)展利率上浮的試點(diǎn)，但全面的允許商業(yè)銀行存款利率的適度上浮還需要較長(zhǎng)的時(shí)間。在這種情況下，一些個(gè)別的商業(yè)銀行或分支機(jī)構(gòu)，為了更多的吸收存款，不惜采取各種高息攬存的違法手段，不僅擾亂了金融秩序，增加了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了利率風(fēng)險(xiǎn)。而這種特殊情況下的利率風(fēng)險(xiǎn)，同樣在其報(bào)表上是不會(huì)顯示出來(lái)的，也需要對(duì)一些原始憑證進(jìn)行嚴(yán)密審計(jì)。
二、關(guān)于計(jì)算機(jī)審計(jì)
1.利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)主要依靠計(jì)算機(jī)審計(jì)。
利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)開(kāi)展的效果如何，在很大程度上要取決于計(jì)算機(jī)審計(jì)的應(yīng)用程度。主要體現(xiàn)在以下方面：
第一，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)價(jià)需要大量使用計(jì)算機(jī)審計(jì)手段。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行包括中小商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理基本都實(shí)現(xiàn)了電子化、網(wǎng)絡(luò)化，基層銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都會(huì)通過(guò)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)缴霞?jí)機(jī)構(gòu)，直至傳輸?shù)娇傂?。利率風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)所需的數(shù)據(jù)信息基本上都可以通過(guò)商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)獲得。利率風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的信息主要來(lái)自資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目，這些都是下級(jí)行向上級(jí)行報(bào)送的基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，完全可以很方便的通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)獲取。
而且，在對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)的時(shí)候，可以利用一些相關(guān)的計(jì)算機(jī)分析系統(tǒng)來(lái)輔助審計(jì)。由于利率市場(chǎng)化過(guò)程中，利率越來(lái)越復(fù)雜多變，其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響如何、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理是否有效，都可以借助計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)模擬分析、測(cè)試。目前我國(guó)一些商業(yè)銀行正在進(jìn)行與內(nèi)部審計(jì)有關(guān)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)。如2004年建行總行審計(jì)部下屬的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)處和IT審計(jì)處，已經(jīng)共同開(kāi)發(fā)出審計(jì)信息管理系統(tǒng)，這在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中搶了先。一旦相關(guān)信息今后便捷、完備的錄入審計(jì)信息管理系統(tǒng)后，審計(jì)部門就能對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隨時(shí)監(jiān)控。
【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村旅游；旅游產(chǎn)業(yè)集群；空間集聚；產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)
一、引言
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群理論主要被應(yīng)用于制造業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的分析，將傳統(tǒng)集群理論擴(kuò)展至旅游產(chǎn)業(yè)則形成了旅游產(chǎn)業(yè)集群理論。對(duì)于我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)集群的具體表現(xiàn)，國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者（袁莉，劉鞠林，2004；張夢(mèng)，2005；尹貽梅，劉志高，2006）從不同的角度進(jìn)行了分析和探討。但是，單獨(dú)考察我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)是否存在產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的文獻(xiàn)則少見(jiàn)。本文擬從這一角度入手，對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群形成的原因進(jìn)行探析，并基于此進(jìn)一步探討我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群的具體特點(diǎn)。
二、我國(guó)鄉(xiāng)村旅游集群現(xiàn)象分類
張夢(mèng)（2005）將旅游產(chǎn)業(yè)集聚分為資源依賴性產(chǎn)業(yè)聚集和專業(yè)市場(chǎng)帶動(dòng)型產(chǎn)業(yè)集聚。顯然，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展主要依賴于鄉(xiāng)村既有自然資源和人文資源，這種資源依賴型的特點(diǎn)也決定了我國(guó)鄉(xiāng)村旅游集聚的資源依賴性，我國(guó)當(dāng)前表現(xiàn)出來(lái)的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群現(xiàn)象的主要形式有：
（一）城市依托型
城市依托型又稱城郊型，是典型的鄉(xiāng)村度假村發(fā)展模式。這類型鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式主要憑借其優(yōu)越的地理位置和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，目的在于開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)集療養(yǎng)、娛樂(lè)、運(yùn)動(dòng)健身等產(chǎn)品為一體的城市雙休日市場(chǎng)。其客源市場(chǎng)較為固定，主要是中心城市的一級(jí)環(huán)城區(qū)或地方縣市的二級(jí)環(huán)城區(qū)。
（二）交通依托型
交通依托型鄉(xiāng)村旅游的比較優(yōu)勢(shì)在于其便利的交通條件，可進(jìn)入性強(qiáng)是其主要特點(diǎn)。這類鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)基地大多是普及環(huán)?？萍肌⑿畔⒖萍?、生物科技等現(xiàn)代高科技知識(shí)的重要基地。其地理位置一般在高速公路、鐵路、國(guó)道等交通主干線附近，主要客源來(lái)自過(guò)往的游客和鄰近城鎮(zhèn)居民。
（三）自然生態(tài)景區(qū)依托型
自然生態(tài)景區(qū)依托型以生態(tài)休閑為主要特點(diǎn)，其比較優(yōu)勢(shì)在于豐富的本地或鄰近的自然資源稟賦。險(xiǎn)山怪石、峽谷瀑布、海底世界以及奇花異草等豐富的自然景觀可以讓游客更近距離的感受大自然，不僅滿足了游客獵奇的旅游心理，也讓游客在游覽之余獲得一份悠然自得的綠色心情。
（四）歷史民俗文化依托型
此類鄉(xiāng)村旅游的主要形式是民俗度假村和鄉(xiāng)村文化博物館。這些古村鎮(zhèn)大多偏離交通主干線和大型城市，因此其可達(dá)性大大降低，但是其深厚的歷史文化底蘊(yùn)和奇特的人文景觀依然深深地吸引著久居城市的人們。旅客們住在農(nóng)家、吃在農(nóng)家的特色旅游形式讓他們更貼近感受民間文化、民俗節(jié)慶活動(dòng)以及民間文化廟會(huì)等獨(dú)特的文化氣息。
（五）新型產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)依托型
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)依托型鄉(xiāng)村旅游集鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)于一體，旨在開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)休閑、漁業(yè)休閑、林業(yè)休閑、果業(yè)休閑等產(chǎn)品，以滿足游客吃、住、游、購(gòu)的需求。這種典型的工業(yè)化、規(guī)?；?、專業(yè)化、知識(shí)化的鄉(xiāng)村旅游形式是現(xiàn)代化鄉(xiāng)村旅游的一種趨勢(shì)。它不僅能夠滿足游客觀光需求，而且還能夠向游客提品生產(chǎn)、銷售及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降穆糜雾?xiàng)目。
三、我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群形成的原因
尹貽梅，劉志高（2006）從旅游業(yè)是否具備集群特征這一研究角度，提出旅游業(yè)具備集群存在的兩個(gè)先決條件分別為空間聚集和產(chǎn)業(yè)聯(lián)系。本文借鑒這一分析方法，考察我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)集群是否滿足鄉(xiāng)村旅游資源的空間集聚和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)這兩大集群存在性條件。
（一）鄉(xiāng)村旅游資源的不可轉(zhuǎn)移性決定鄉(xiāng)村旅游的空間集聚
鄉(xiāng)村旅游資源的不可轉(zhuǎn)移性一方面要求游客向旅游產(chǎn)品移動(dòng)，另一方面則要求相關(guān)旅游產(chǎn)業(yè)必須圍繞核心旅游資源所處的特定地域空間進(jìn)行選址。因此，鄉(xiāng)村旅游資源的不可移動(dòng)性，不僅要求不同地區(qū)依據(jù)自身的資源稟賦優(yōu)勢(shì)因地制宜地吸引中外游客，而且決定了我國(guó)鄉(xiāng)村旅游在空間上的集聚現(xiàn)象。我國(guó)鄉(xiāng)村旅游資源極其豐富，這些豐富的鄉(xiāng)村旅游資源成為我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的核心吸引物。
鄉(xiāng)村旅游資源大體上分為鄉(xiāng)村人文旅游資源和鄉(xiāng)村自然旅游資源。從鄉(xiāng)村人文旅游資源稟賦來(lái)看，我國(guó)民族眾多且各民族具有較為顯著差異的民情風(fēng)俗、文化藝術(shù)和等。同時(shí)，我國(guó)各地的歷史遺跡、古今建筑獨(dú)具一格、風(fēng)采各異。另一方面，我國(guó)天然賦存的水景、山景、石景、天象景以及生物景觀等鄉(xiāng)村自然旅游資源也異常豐富。這種獨(dú)特多彩的鄉(xiāng)村旅游資源也為其多樣化的發(fā)展模式提供了可能。如杭州龍門古鎮(zhèn)鄉(xiāng)村旅游區(qū)；寧波江北綠野農(nóng)莊旅游區(qū)；山東半島及遼東半島的果鄉(xiāng)；長(zhǎng)江中下游的竹鄉(xiāng)；華北平原的棉鄉(xiāng)；新疆吐魯番的瓜果之鄉(xiāng)；云貴高原及桂西北的少數(shù)民族文化以及完美的山地文化生態(tài)聚落景觀；嶺南廣府風(fēng)情與亞熱帶風(fēng)光融合的浪漫家園；湖南韶山以及陜西延安等紅色旅游勝地等等?？梢?jiàn)，在我國(guó)不管是鄉(xiāng)村人文旅游資源還是鄉(xiāng)村自然旅游資源都非常富足。我國(guó)鄉(xiāng)村旅游資源稟賦的地方特色濃厚，當(dāng)這些旅游資源不可轉(zhuǎn)移時(shí)，就促成了我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的空間集聚現(xiàn)象。
中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)餐飲服務(wù)技能教學(xué)原則當(dāng)今社會(huì)科學(xué)技術(shù)在飛速的發(fā)展，為此，至關(guān)重要的并不是知識(shí)掌握的多少，而是如何才能學(xué)會(huì)知識(shí)。為此傳授知識(shí)不是教學(xué)工作的唯一任務(wù)，而教會(huì)學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，使學(xué)生保持持續(xù)的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)及終身學(xué)習(xí)的愿望和能力，才是更重要的任務(wù)。
中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學(xué)生要加強(qiáng)職業(yè)技能的訓(xùn)練，這無(wú)論是對(duì)于學(xué)生將來(lái)走向社會(huì)，還是升學(xué)都是很必要的，而且有著非常深遠(yuǎn)的意義。
那么，如何抓好中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生的餐飲服務(wù)技能訓(xùn)練，關(guān)鍵在于要找出中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展過(guò)程中的規(guī)律和特點(diǎn)，因勢(shì)利導(dǎo)、揚(yáng)長(zhǎng)避短，就能在餐飲服務(wù)技能訓(xùn)練中提高訓(xùn)練的效率和質(zhì)量。
一、中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學(xué)生服務(wù)技能形成、發(fā)展的特點(diǎn)
1.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的順序性和階段性特點(diǎn)
餐飲服務(wù)的技能是經(jīng)過(guò)反復(fù)練習(xí)而形成的，它是一個(gè)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低級(jí)到高級(jí)的循序漸進(jìn)的過(guò)程。任何高級(jí)的復(fù)雜的技能，都是在掌握初級(jí)的簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)上逐步形成和發(fā)展起來(lái)的，這就是所謂的順序性特點(diǎn)。
階段性特點(diǎn)是指學(xué)生餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展過(guò)程中，一般都要經(jīng)過(guò)初步掌握和形成技巧這兩個(gè)階段，初步掌握階段又大體可分為接受示范后的模仿，動(dòng)作干擾少，動(dòng)作協(xié)調(diào)準(zhǔn)確，穩(wěn)定性提高和視覺(jué)控制減少、動(dòng)作控制加強(qiáng)、緊張性消失的三個(gè)小階段。如果說(shuō)學(xué)生餐飲服務(wù)技能的形成僅僅停留在初步掌握階段，那么這樣的技能只能算作是“會(huì)”，只有繼續(xù)進(jìn)行不懈的訓(xùn)練才能達(dá)到“熟”的狀態(tài)，這時(shí)餐飲服務(wù)技能也就成為餐飲服務(wù)技巧了，這就是餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的特點(diǎn)之一。
2.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的不均衡性和差異性特點(diǎn)
人的身心發(fā)展是有差異的，中職學(xué)生都處于青年的初期，但由于先天因素、后天環(huán)境的影響，其生理、心理及智能水平都必然存在著差異。這種差異也必然會(huì)影響學(xué)生餐飲服務(wù)技能的形成和發(fā)展，從而出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象。
所謂不均衡性特點(diǎn)，是指旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生某一個(gè)體對(duì)各種餐飲服務(wù)技能的掌握是不均衡的。也就是說(shuō)，某一個(gè)體對(duì)不同技能的掌握速度、最終發(fā)展水平是不一樣的，從而形成有的善于餐巾折花、有的長(zhǎng)于鋪臺(tái)布等個(gè)體的技能特點(diǎn)。
從學(xué)生群體對(duì)某一餐飲服務(wù)技能的掌握來(lái)看也有差異，也就是說(shuō)群體中的各個(gè)個(gè)體，在統(tǒng)一的教學(xué)要求和相同的環(huán)境條件下，對(duì)某一技能掌握的速度，最終發(fā)展水平是不相同的，因而必然會(huì)出現(xiàn)個(gè)人餐飲服務(wù)技能水平的高低。
3.餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展的指向性特點(diǎn)
旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生的餐飲服務(wù)技能形成和發(fā)展還具有指向性，而且表現(xiàn)得較為突出和強(qiáng)烈。這是由于旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學(xué)生職業(yè)定向的原因。這些學(xué)生畢業(yè)后的工作性質(zhì)和內(nèi)容大致是確定的，因此，對(duì)于旅游服務(wù)與管理專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)一般都有為了今后能做好工作希望把今天的學(xué)習(xí)和明天的工作緊密結(jié)合起來(lái)的心理狀態(tài)。于是，他們從今后的工作需要的角度來(lái)審視學(xué)習(xí)和訓(xùn)練的內(nèi)容，對(duì)那些聯(lián)系緊密的知識(shí)和技能興趣較高，動(dòng)作的要求也強(qiáng)烈，肯下功夫，那么其發(fā)展速度和水平就較高些。相反，對(duì)那些聯(lián)系不太緊密的知識(shí)和技能，則不夠重視，當(dāng)然掌握得就相對(duì)要差一些。尤其是那些不想升學(xué)的學(xué)生，表現(xiàn)得更為明顯。
二、旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生餐飲服務(wù)技能訓(xùn)練中的教學(xué)原則
根據(jù)旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生餐飲服務(wù)技能形成發(fā)展的特點(diǎn)，在對(duì)學(xué)生進(jìn)行技能訓(xùn)練教學(xué)中應(yīng)運(yùn)用一下原則：
首先，在餐飲服務(wù)技能訓(xùn)練中需要認(rèn)真遵循循序漸進(jìn)的原則，從而使學(xué)生由不會(huì)到會(huì)，再由會(huì)到熟，由會(huì)之不多到會(huì)之較多。這就要求教師對(duì)學(xué)生所掌握的技能經(jīng)常進(jìn)行分析，在教學(xué)中注重分輕重、別主次。先進(jìn)行基礎(chǔ)技能的訓(xùn)練，之后是主要的關(guān)鍵性的技能訓(xùn)練，反復(fù)進(jìn)行練習(xí)，做到循序漸進(jìn)。
其次，教師必須了解每個(gè)學(xué)生，分析每個(gè)學(xué)生的訓(xùn)練情況，實(shí)施因材施教的原則，對(duì)拔尖的學(xué)生，要提出較高的要求，要為他們創(chuàng)造更多的條件，使他們的技能盡可能地得到發(fā)展。而對(duì)較差的一些學(xué)生則循循善誘，耐心教誨，是他們能達(dá)到教學(xué)的基本要求。這樣才能使學(xué)生各得其所都有發(fā)展。
再次，根據(jù)學(xué)生的心理狀態(tài)和現(xiàn)實(shí)情況，在教學(xué)過(guò)程中教師還必須正確發(fā)揮其主導(dǎo)作用，要正視現(xiàn)實(shí)，積極引導(dǎo)。一方面，教師要觀察學(xué)生在餐飲服務(wù)技能訓(xùn)練中所表現(xiàn)的強(qiáng)烈的動(dòng)作要求以及濃厚的學(xué)習(xí)興趣，注意因勢(shì)利導(dǎo)，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行餐飲服務(wù)基本技能的訓(xùn)練；另一方面，還要引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)各種技能之間的相互聯(lián)系，要使學(xué)生認(rèn)識(shí)合理的技能結(jié)構(gòu)對(duì)人的發(fā)展的重要作用，從而自覺(jué)地掌握好餐飲服務(wù)的基本技能，為自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定必要的技能基礎(chǔ)。
總之，通過(guò)多年的研究和探索發(fā)現(xiàn)，只有了解并遵循中職旅游服務(wù)與管理專業(yè)學(xué)生餐飲服務(wù)技能形成、發(fā)展的特點(diǎn)，在教學(xué)過(guò)程中充分發(fā)揮學(xué)生的自主性，才有助于學(xué)生能動(dòng)性和創(chuàng)造性的激發(fā)和鼓勵(lì)，這樣對(duì)學(xué)生的全面發(fā)展、主動(dòng)發(fā)展，生動(dòng)活潑地發(fā)展才會(huì)起到促進(jìn)作用，同時(shí)為學(xué)生將來(lái)走向?qū)嶋H工作崗位打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭敏文.餐飲服務(wù)與管理（1版）.高等教育出版社，2001.
【關(guān)鍵詞】私人銀行特點(diǎn)現(xiàn)狀對(duì)策
私人銀行業(yè)務(wù)是指以高收入階層為目標(biāo)，以財(cái)務(wù)管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級(jí)的專業(yè)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，高收入者越來(lái)越多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年末，我國(guó)的千萬(wàn)富翁已經(jīng)達(dá)到87.5萬(wàn)和5.5萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富翁。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶服務(wù)無(wú)法滿足新興的高收入階層的金融需要，因?yàn)?，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務(wù)，與一般銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：
（一）面向高端客戶，進(jìn)入門檻高
私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務(wù)的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務(wù)，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻比較高，目前，私人銀行開(kāi)戶最低要求50萬(wàn)美金，最高可達(dá)到500萬(wàn)美金。
（二）產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的個(gè)性化
私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化比較突出，重視金融服務(wù)的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)，客戶不僅可以得到更為優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，還可以得到像投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務(wù)。
（三）重視個(gè)人關(guān)系，保密性和安全性強(qiáng)
私人銀行業(yè)務(wù)一般都是由大銀行的一個(gè)部門來(lái)做，重視個(gè)人關(guān)系，每個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)客戶都有一個(gè)專職的銀行家為其提供個(gè)性化的服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶多是富翁，協(xié)調(diào)和管理這樣龐大的財(cái)產(chǎn)，自然需要較強(qiáng)的保密性和安全性。
（四）服務(wù)價(jià)值高
根據(jù)國(guó)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)率高達(dá)35%，利潤(rùn)10倍于零售客戶平均額，并且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國(guó)的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國(guó)推出私人銀行業(yè)務(wù)。但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的真正起步則是在2007年，當(dāng)時(shí)，中國(guó)銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)戶一年，開(kāi)戶總數(shù)即超過(guò)了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)，到2008年7月，幾乎所有國(guó)內(nèi)股份制銀行都已進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展起來(lái)。
我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但由于其起步晚，發(fā)展時(shí)間短，還存在著許多問(wèn)題：
（一）我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念尚未得到真正轉(zhuǎn)變
由于受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，我國(guó)高收入者財(cái)富管理觀念比較單一。另外我國(guó)高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國(guó)的高收入者歷來(lái)講究財(cái)不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)限制了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)理財(cái)觀念下，中國(guó)的高收入者更傾向于進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的自我管理，對(duì)依托私人銀行進(jìn)行家庭財(cái)富管理的信任程度不高。
（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺
要更好地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須具備全面的金融知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，敢于競(jìng)爭(zhēng)并且善于營(yíng)銷。而我國(guó)目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)人數(shù)為1448名，同年富裕人士達(dá)41.5萬(wàn)，富裕人士人均CFP數(shù)量為35位CFP/萬(wàn)人，而同期中國(guó)香港富裕人士人均CFP數(shù)量為292位CFP/萬(wàn)人，美國(guó)富裕人士人均CFP數(shù)量為222位CFP/萬(wàn)人。
（三）私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一
要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)涉及銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應(yīng)包含家庭管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問(wèn)等專業(yè)領(lǐng)域。但我國(guó)現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)較多地體現(xiàn)在理財(cái)、購(gòu)買基金保險(xiǎn)等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務(wù)則更少。
（四）缺乏健全的營(yíng)銷體系，售后服務(wù)不到位
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)私人銀行產(chǎn)品的推銷往往依賴于柜臺(tái)，沒(méi)有專門的營(yíng)銷部門組織專業(yè)的營(yíng)銷人員進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，而且宣傳方式和營(yíng)銷手段較為落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹和金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)等極為滯后，使客戶不能充分準(zhǔn)確地了解私人銀行產(chǎn)品，進(jìn)行正確的分析和判斷。
三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
要促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須從以下幾個(gè)方面著手：
（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)
私人銀行產(chǎn)品具有豐富性和多樣性，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不僅要大力引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，還應(yīng)吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對(duì)從業(yè)人員的培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認(rèn)證體系建設(shè)，努力打造一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高多樣性的本土化的金融服務(wù)
我國(guó)私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，為此，各商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，針對(duì)客戶的需要，積極研發(fā)多樣性的滿足客戶需要的產(chǎn)品。同時(shí)，也應(yīng)盡力是產(chǎn)品和服務(wù)本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產(chǎn)品。
（三）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念
一直以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，銀行不得直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行難以為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來(lái)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)，大膽實(shí)踐，革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。
參考文獻(xiàn)
[1]王新亮.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]. 經(jīng)濟(jì)師.2010.2
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。
二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。
(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。
2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。
4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。
5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的
銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷的要求也是最高的,可以說(shuō),如果沒(méi)有卓有成效的營(yíng)銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷的基礎(chǔ)上。
參考文獻(xiàn):
[1]杜芹平,張洪營(yíng).商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷[M].上海:上海財(cái)經(jīng)人學(xué)出版社,2005.
[2]任丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2006.
[3]連建輝.走近私人銀行[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.
[4]王金龍.財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2004.
[5]龔明華.發(fā)展中經(jīng)濟(jì)金融制度與銀行體系研究[M].北京:中國(guó)人民人學(xué)出版社,2004.