時(shí)間：2023-07-21 17:13:33
導(dǎo)語：在商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;科學(xué)發(fā)展;問題及建議
近年來,中國經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐,其能否根據(jù)自身的實(shí)際踐行科學(xué)發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出,“科學(xué)發(fā)展觀”是衡量一個(gè)國家和地區(qū)能夠健康、長久理性發(fā)展的重要指標(biāo),其揭示了發(fā)展、協(xié)調(diào)和持續(xù)三者之間的關(guān)系。做到協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí),也要堅(jiān)持銀行的理性發(fā)展。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)形勢整體呈良好局面,但針對商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在著部分業(yè)務(wù)增長過快,甚至過熱的問題,因此必須采取宏觀手段調(diào)控才能使經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中亞須關(guān)注的問題
(一)市場定位不準(zhǔn)確,同質(zhì)化現(xiàn)象明顯現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主,城市銀行是中央進(jìn)行整治城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。但是在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市,面向的客戶群體狹小,處理的業(yè)務(wù)簡單,這對商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)狀,存款人逐漸增加,對商業(yè)銀行各方面的服務(wù)要求提出了新的標(biāo)準(zhǔn),不同消費(fèi)群體對于商業(yè)銀行的要求不同。目前,我國的商業(yè)銀行市場定位不準(zhǔn)確是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。商業(yè)銀行應(yīng)重視提供有差別的服務(wù),避免金融產(chǎn)品和金融服務(wù)雷同。由于地理位置、人員素質(zhì)等因素的限制。商業(yè)銀行競爭力較低,所以缺乏特色的競爭優(yōu)勢,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。其經(jīng)營模式、目標(biāo)客戶群與國有銀行類似,很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場定位,避免銀行整體的經(jīng)營方式趨同。
(二)內(nèi)部管理機(jī)制不健全,交易風(fēng)險(xiǎn)大金融危機(jī)之后,許多國家的金融產(chǎn)業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一段不景氣時(shí)期,隨著近些年經(jīng)濟(jì)的刺激,正在逐漸復(fù)蘇。商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)戰(zhàn)略模式對商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行改進(jìn),促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全問題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面,商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響,比如不能及時(shí)對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行審核和評(píng)估,造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員,管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運(yùn)行機(jī)制不健全對商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)增加,客戶將存款存人銀行,不能得到有效的安全保障,關(guān)聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。近年來,關(guān)聯(lián)貸款問題越來越嚴(yán)重,造成許多貸款不能及時(shí)追回,銀行面臨巨大的壓力,造成銀行資金鏈斷裂。巨額壞賬時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重時(shí)甚至造成銀行的破產(chǎn),所以商業(yè)銀行要重視內(nèi)部管理系統(tǒng)的構(gòu)建,避免給銀行帶來巨大的損失。
(三)創(chuàng)新能力和知名度低下,缺乏先進(jìn)人才缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀行來說就如水對于魚,水為魚提供了自由自在的生活環(huán)境,魚在水的保護(hù)下自由自在的成長。而創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件,只有良好的創(chuàng)新能力才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)步,創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細(xì)胞,高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng),其才能充分發(fā)揮造血的作用,才能為商業(yè)銀行的發(fā)展注人新鮮的血液。才能保障商業(yè)銀行在激烈的競爭市場中保持強(qiáng)勁的競爭與進(jìn)步態(tài)勢。而我國大多數(shù)商業(yè)銀行對于這種創(chuàng)新能力十分的僵乏,部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場、搶占先機(jī)對其他銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿、復(fù)制,不僅造成了銀行間同質(zhì)化嚴(yán)重,還導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加,制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進(jìn)的人才也是導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因,只有掌握先進(jìn)的科學(xué)知識(shí)技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,才能促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,促進(jìn)其創(chuàng)新能力的增加。沒有優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,很難將商業(yè)銀行的名字打人市場,造成商業(yè)銀行知名度低下,不利于其發(fā)展。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行科學(xué)理性發(fā)展的策略
近年來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸從注重高速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量和速率兼顧的發(fā)展方式,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展進(jìn)步,就必須把握好三個(gè)理性,即對市場理性、對同行業(yè)理性、對待自身理性。只有這樣,才能使商業(yè)銀行在面對其他銀行的威脅時(shí)能夠沉穩(wěn)應(yīng)對?！叭齻€(gè)理性”時(shí)刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者:協(xié)調(diào)發(fā)展,不僅是一個(gè)始點(diǎn)的概念,而且要兼顧到長遠(yuǎn)。在發(fā)展態(tài)勢好的時(shí)候,也不能被利益沖昏頭腦,要理性對待。
(一)立足自身實(shí)際,尋求差異化發(fā)展道路商業(yè)銀行的背后尤其發(fā)展形成特殊的歷史背景,不同城市地區(qū)也有著不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,如何根據(jù)自身實(shí)際、尋求銀行間的差異化發(fā)展道路是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點(diǎn)和不足的地方,分析其處于的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,根據(jù)城市居民的收人、消費(fèi)現(xiàn)狀,制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實(shí)力可能導(dǎo)致作出盲目的擴(kuò)大市場、追求利益目標(biāo)的決定,低估自身實(shí)力則可能導(dǎo)致客源的流失,所以要努力做到實(shí)事求是,根據(jù)實(shí)際,揚(yáng)長避短。同時(shí)根據(jù)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r,商業(yè)銀行可以尋求各個(gè)地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對地區(qū)的資源進(jìn)行整合,達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標(biāo)轉(zhuǎn)向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,注重小地區(qū)開發(fā),走特色的發(fā)展道路。同時(shí)商業(yè)銀行也可以參與投資建設(shè)新型農(nóng)村,走新型的發(fā)展道路,避免同質(zhì)化的產(chǎn)生,實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。
(二)完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng),建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)首先,銀行要按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)Σ块T作出的決定進(jìn)行審批。確定其決定是否符合國家相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)定,是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)與規(guī)劃。其決策是否能有相應(yīng)的資金能力對其進(jìn)行支持。其次,處理好高層管理機(jī)構(gòu)人員與基層職員之間的關(guān)系。同時(shí)對高層的管理人員的行為進(jìn)行約束,促進(jìn)人員間的有效溝通。努力做到責(zé)權(quán)明晰,提升銀行整體的管理運(yùn)行水平?；鶎鱼y行工作人員對于高層管理人員的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督,完善內(nèi)部評(píng)估評(píng)價(jià)體系,是銀行能夠建立獨(dú)立、權(quán)威、有效的審計(jì)體制,促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。最后,要保障相關(guān)信息公正公開和獲取的渠道多元化,以強(qiáng)化銀行客戶關(guān)系管理體制,增強(qiáng)客戶信心。
(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)防控專業(yè)化在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理過程中必須要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展,可以從兩方面來完善銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一是重視對職員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng),在銀行整體文化建設(shè)上,要重視風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè),考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是否合乎國家法律的規(guī)定,避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),避免商業(yè)銀行因違反國家相應(yīng)的規(guī)定受到制裁,產(chǎn)生金融損失的后果。二是在不斷的經(jīng)營發(fā)展過程中,學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險(xiǎn)降低措施,對商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,定期對風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息進(jìn)行收集,對收集的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)價(jià)。從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,以便對新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或原有風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行評(píng)估。
(四)滿足客戶需要,科學(xué)理性進(jìn)行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行堅(jiān)持“科學(xué)發(fā)展觀”,科學(xué)理性是前提,所以在進(jìn)行對自身狀況科學(xué)評(píng)估的前提下,努力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標(biāo),制定科學(xué)有效的創(chuàng)新計(jì)劃,穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新。可以從兩方面進(jìn)行金融創(chuàng)新:一是完善業(yè)務(wù)流程,提升商業(yè)銀行整體服務(wù)水平。二是完善金融創(chuàng)新機(jī)制,對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行細(xì)分,重視客戶對于金融產(chǎn)品的需求,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。三是誠信經(jīng)營,樹立良好信譽(yù),贏得顧客尊重。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加深,我國商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將越來越重要。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)勢潮流,做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經(jīng)濟(jì)形勢下踐行科學(xué)發(fā)展、理性發(fā)展觀,為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展助力!
參考文獻(xiàn):
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互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為引導(dǎo)社會(huì)變革的重要力量，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展改變了我國社會(huì)的生活生產(chǎn)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有交易成本較低、資金配置率較高、支付便捷等眾多優(yōu)勢，打破了時(shí)間和空間上的束縛，給人們帶來前所未有的便捷體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營，弱化了銀行的職能，擠壓銀行的盈利空間。所以，商業(yè)銀行必須從技術(shù)及組織架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新與改革，正視自己的優(yōu)勢與不足，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、信息管理及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)等，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，逐漸出現(xiàn)云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等新型技術(shù)，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協(xié)作、分享的精神，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源配置及支付方式。在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下，新型的金融交易方式已經(jīng)產(chǎn)生，已經(jīng)取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價(jià)格與時(shí)間由交易雙方?jīng)Q定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響
由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產(chǎn)品，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動(dòng)中，淘寶在這一天的交易額高達(dá)200億元。這樣高額的交易額只能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低，能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保證收益，也嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的信貸業(yè)務(wù)也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，這類互聯(lián)網(wǎng)金融貸款可以實(shí)現(xiàn)小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時(shí)間，簡化了貸款流程。可以看出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位被挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展位置。在部分社交網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)絡(luò)與信息借貸平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較低，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，已經(jīng)嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款模式。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術(shù)探討提供多元化、靈活化的金融產(chǎn)品供人們選擇，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以做到的。
四、在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策
（一）明確轉(zhuǎn)型方向
傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)思維，在發(fā)展過程中以用戶體驗(yàn)為主，轉(zhuǎn)型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗(yàn)，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗(yàn)為中心，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，開拓互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等、開放、合作式的發(fā)展原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，融入多元、創(chuàng)新的發(fā)展思維，利用原有的客戶基礎(chǔ)及自身的品牌信譽(yù)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道及先進(jìn)的技術(shù)手段來增強(qiáng)自己的發(fā)展優(yōu)勢，構(gòu)建新型的營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展?fàn)I銷范圍，根據(jù)用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，為用戶的體驗(yàn)著想，推出超出用戶想象的產(chǎn)品及服務(wù)，在發(fā)展過程中追尋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，確定發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展。
（二）以創(chuàng)新作為發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力
商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，以創(chuàng)新為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力，根據(jù)未來的發(fā)展趨勢將重點(diǎn)集中在IT技術(shù)與業(yè)務(wù)流程方面，推動(dòng)業(yè)務(wù)的盈利發(fā)展。根據(jù)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核心來優(yōu)化產(chǎn)品，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，尋求新的發(fā)展方式。在發(fā)展過程中根據(jù)原有客戶的行為習(xí)慣來完善商業(yè)銀行的智能化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強(qiáng)與客戶間的交流溝通，使商業(yè)銀行的發(fā)展模式更加便捷、人性化，進(jìn)而增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，降低銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建業(yè)務(wù)平臺(tái)，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結(jié)合用戶的生活與財(cái)富需求，打造第三方支付平臺(tái)或是借貸平臺(tái)。以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維為發(fā)展重點(diǎn)，活躍互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，增強(qiáng)品牌黏度。并用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)及投資偏好，進(jìn)一步細(xì)分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實(shí)到實(shí)處，進(jìn)一步增強(qiáng)營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實(shí)現(xiàn)金融資源分享的最大化。
（三）將大數(shù)據(jù)管理作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信息及交易數(shù)據(jù)，同時(shí)應(yīng)增強(qiáng)對數(shù)據(jù)的分析及挖掘能力，利用互聯(lián)網(wǎng)手段對信息技術(shù)進(jìn)行分類與整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的精細(xì)化管理。由此可以看出，商業(yè)銀行的管理層必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，通過建立大數(shù)據(jù)資源分析庫來充分掌握數(shù)據(jù)資源，以大數(shù)據(jù)提供的信息作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力，整合銀行內(nèi)外的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化管理。建立分析平臺(tái)必須整合銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)情況，結(jié)合銀行外部的市場發(fā)展情況，深度挖掘用戶信息，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規(guī)劃用戶的價(jià)值曲線，進(jìn)一步滿足用戶在金融產(chǎn)品和投資、信貸等方面的需求。利用大數(shù)據(jù)能夠分析商業(yè)銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時(shí)正確地加以改正，從而促進(jìn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
（四）將風(fēng)險(xiǎn)管理作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐
在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，信息的不對稱等問題嚴(yán)重影響著銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，因此要將風(fēng)險(xiǎn)管理作為轉(zhuǎn)型升級(jí)中的重要支撐。分析銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營模式，將傳統(tǒng)的管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相聯(lián)系，探尋新型的管理模式，利用大數(shù)據(jù)分析商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，也能細(xì)化分析客戶的動(dòng)態(tài)需求及行為，從而保證銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，保障資金的使用效率最大化。同時(shí)在線金融監(jiān)督能夠加強(qiáng)銀行的監(jiān)管體系，保障銀行投資與金融管理，實(shí)現(xiàn)透明化、統(tǒng)一化管理，管理機(jī)制進(jìn)一步監(jiān)管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產(chǎn)出都有所考究。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新
商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理水平和商業(yè)銀行的整體管理水平的提升具有十分密切的關(guān)系,影響著商業(yè)銀行整體水平的提升,除此以外,對于商業(yè)銀行自身的競爭能力也發(fā)揮著巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,財(cái)務(wù)管理對于商業(yè)銀行發(fā)揮著非常重要的作用,因此需要高度重視商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況,創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,對于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),創(chuàng)造出良好的內(nèi)部環(huán)境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的必要性
商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新,可以對于當(dāng)今社會(huì)變化和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求給予滿足和適應(yīng)。當(dāng)今社會(huì)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代,銀行的制度環(huán)境也由此發(fā)生著改變,銀行之間的競爭力逐漸發(fā)生改變,需要將自身的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行加強(qiáng),使自身的競爭力得到有效的提高。在商業(yè)銀行當(dāng)中,其內(nèi)部管理的重要部分就是財(cái)務(wù)管理,以發(fā)展基礎(chǔ)就是市場的實(shí)際發(fā)展情況,從而將自身的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整,財(cái)務(wù)管理和控制可以不斷得到加強(qiáng),這樣就可以將成本進(jìn)行降低,從而對于風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)進(jìn)行控制,這也是當(dāng)今商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢,因此商業(yè)銀行需要順著這個(gè)發(fā)展渠道,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新,使自身可以更好的應(yīng)對這個(gè)社會(huì),滿足當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的各種發(fā)展需求。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,才可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價(jià)值。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,可以對于當(dāng)今的市場經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行更好的適應(yīng),將自身的財(cái)務(wù)發(fā)展需求進(jìn)行滿足,針對財(cái)務(wù)管理,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),可以實(shí)時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管理方式以及資產(chǎn)成本。創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行的運(yùn)營成本進(jìn)行降低,將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避,將銀行的價(jià)值進(jìn)行最大程度的實(shí)現(xiàn),優(yōu)化資源的配置,商業(yè)銀行的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也會(huì)更加高效的開展下去。創(chuàng)新商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,可以將商業(yè)銀行自身的競爭力進(jìn)行提高。通常情況下商業(yè)銀行的競爭力的衡量基礎(chǔ)就是存款和貸款的增長率,當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)行深入,因此也不斷增加其衡量標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)今商業(yè)銀行的競爭力的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)包括管理模式和創(chuàng)新能力以及經(jīng)營能力等,商業(yè)銀行自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和創(chuàng)新能力以及治理能力對于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況都具有直接的關(guān)系。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,要想不斷提升商業(yè)銀行的競爭力,就要對于財(cái)務(wù)管理和控制進(jìn)行不斷的加強(qiáng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對于商業(yè)銀行的影響
和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行比較,我國銀行的發(fā)展資金比較充足,還具備豐富的客戶,社會(huì)認(rèn)知度也比較高,因此我國商業(yè)銀行自身的經(jīng)營能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力是比較強(qiáng)的,在我國的具有良好的發(fā)展前景。但是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念卻影響到新型模式的繼續(xù)經(jīng)營和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代,對于商業(yè)銀行來說是改革發(fā)展的有效契機(jī)。商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對信息化時(shí)代提出的各種需求,將企業(yè)的價(jià)值進(jìn)行擴(kuò)大,需要將自身的核心競爭力進(jìn)行提高,因此商業(yè)銀行開始將資源進(jìn)行整合,在多個(gè)角度實(shí)現(xiàn)全方位的改革,將銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)果進(jìn)行優(yōu)化,從而促進(jìn)銀行的市場格局可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,利用這樣雙重的改革,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的發(fā)展格局。當(dāng)前微信轉(zhuǎn)賬、余額寶等各種各樣的網(wǎng)上交易模式,沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品類別,各當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這針對小微企業(yè)和個(gè)人的資金訴求給予滿足,對于商業(yè)銀行的一定的貸款市場份額進(jìn)行擠占。針對家庭水電費(fèi)等各種日常的開銷,人們更愿意在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,更加方便快捷,金融機(jī)構(gòu)的代繳網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得到人們廣泛的喜愛。通過以上綜合的論述,互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù),產(chǎn)品出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的同質(zhì)化,商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大,銀行作為中介的地位已經(jīng)逐漸得到弱化,商業(yè)銀行的未來發(fā)展可謂是舉步維艱。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理存在的問題
(一)缺乏全面的財(cái)務(wù)成本管理理念
針對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理成本,不僅包括固定資產(chǎn)和各種費(fèi)用,還包括資金和利息支出等等,這樣一來財(cái)務(wù)成本管理就會(huì)變得非常復(fù)雜,因此這就需要建立出完善的財(cái)務(wù)陳本管理理念。但是當(dāng)前大多數(shù)的商業(yè)銀行中的財(cái)務(wù)管理人員,單純的認(rèn)為財(cái)務(wù)成本管理就是節(jié)約成本。一些業(yè)務(wù)人員對于發(fā)展模式過于重視,但是發(fā)展奉獻(xiàn)卻沒有得到重視。由于這種過于重視經(jīng)濟(jì)指標(biāo),輕視經(jīng)濟(jì)效益的觀念,對于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理造成影響,使互聯(lián)網(wǎng)的金融時(shí)代的商業(yè)銀行實(shí)際的財(cái)務(wù)管理效率得到降低。
(二)制度體系和應(yīng)用方法不夠完善
我國實(shí)行的財(cái)務(wù)管理模式會(huì)使銀行內(nèi)部產(chǎn)生差異化,行業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)合作在配合方面也會(huì)更加具備難度。通過相關(guān)的調(diào)查,銀行的財(cái)務(wù)管理對于核算比較重視,但是管理卻沒有得到應(yīng)有的重視,這樣一來,財(cái)務(wù)管理制度體系在實(shí)際運(yùn)作的過程中就會(huì)不夠規(guī)范。除此以外,我國商業(yè)銀行需要將產(chǎn)品創(chuàng)新不斷加強(qiáng),將其服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升,使實(shí)際業(yè)務(wù)等到一定的重視,將銀行成本核算管理需要得到完善,使成本核算的分配系統(tǒng)更加具備實(shí)際操作性,這樣將各種盈利能力指標(biāo)得到滿足,從而使相關(guān)的財(cái)務(wù)管理工作深入的進(jìn)行下去,避免流于表面。
(三)財(cái)務(wù)管理信息化技術(shù)水平需要得到加強(qiáng)
科技和信息技術(shù)的不斷發(fā)展,才促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行的財(cái)務(wù)管理才會(huì)得到廣泛的應(yīng)用。但是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信息化水平比較低,利用和建設(shè)信息化技術(shù)方面,投入了較大的資金,和發(fā)達(dá)國家的銀行信息化進(jìn)行比較,我國商業(yè)財(cái)務(wù)管理在信息化的技術(shù)水平方面存在很多的不足之處,對于財(cái)務(wù)管理的各種需求仍舊無法滿足。
(四)財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)素質(zhì)比較低
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理逐漸變得復(fù)雜,突出了財(cái)務(wù)管理的作用,因此對于財(cái)務(wù)管理人員提出了更高的要求,財(cái)務(wù)管理人員不僅需要具備理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),自身的數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)處理能力也比較強(qiáng)。針對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的實(shí)際情況,缺乏高素質(zhì)專業(yè)管理人才,在實(shí)際工作當(dāng)中很容易出現(xiàn)各種錯(cuò)誤,缺乏數(shù)據(jù)分析能力和處理問題的能力,對于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對于財(cái)務(wù)管理人員提出的各種要求無法滿足。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新措施
(一)實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理
實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,需要?jiǎng)?chuàng)新財(cái)務(wù)管理。財(cái)務(wù)成本管理在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理過程中發(fā)揮著非常重要的作用,可以將商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行提高,可以降低銀行的成本,增加效益。實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,將成本投入進(jìn)行優(yōu)化,從而將各種財(cái)務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避,從而使財(cái)務(wù)成本結(jié)構(gòu)得到改善,從而實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本控制管理,從而將其價(jià)值充分的發(fā)揮出來。實(shí)現(xiàn)全面的財(cái)務(wù)成本管理,核心就是風(fēng)險(xiǎn)管理,使成本管理變得更加全面和科學(xué)。使相關(guān)的財(cái)務(wù)管理人員都樹立出正確的控制管理觀念,讓他們在思想上對于財(cái)務(wù)成本管理給予重視,并且將財(cái)務(wù)成本管理落實(shí)到實(shí)際工作當(dāng)中,使財(cái)務(wù)成本管理具備全面性和有效性。
(二)完善財(cái)務(wù)管理運(yùn)行體制
我國的商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)的運(yùn)作管理模式進(jìn)行改變,實(shí)現(xiàn)矩陣管理,建立出來的組織結(jié)構(gòu)模型就是中心輻射式,建立出有關(guān)成本的效益原則,將銀行的內(nèi)部管控得到強(qiáng)化,實(shí)現(xiàn)全年的預(yù)算管理,針對各種具體的指標(biāo),實(shí)現(xiàn)量化考核,并且建立財(cái)務(wù)管理理念,建立出系統(tǒng)的預(yù)警觀念,高效利用商業(yè)銀行的資源。除此以外,商業(yè)銀行需要建立出具有綜合性的考評(píng)體系,使各個(gè)部門可以將任務(wù)指標(biāo)進(jìn)行及時(shí)的完成,利用現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理理念,促進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)作管理更加具備精細(xì)化的特點(diǎn)。
(三)提高財(cái)務(wù)管理信息化的技術(shù)水平
當(dāng)今社會(huì)屬于信息化時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行可以在當(dāng)今激烈的市場競爭下贏得一席之地,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化,針對現(xiàn)有的信息資源,可以針對資源進(jìn)行全面和有效的整合,預(yù)算管理也要具備全面性,對于商業(yè)銀行當(dāng)中的各種資源配置進(jìn)行優(yōu)化,可以順應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。在管理商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)的過程中,需要系統(tǒng)的分析財(cái)務(wù)信息管理,并且以當(dāng)今的發(fā)展計(jì)劃和市場狀況以及顧客業(yè)務(wù)需求為基礎(chǔ),建設(shè)財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng),使財(cái)務(wù)管理信息化水平和商業(yè)銀行可以共同發(fā)展。將各種相關(guān)的信息化技術(shù)進(jìn)行有效的引用,這樣一來提高財(cái)務(wù)管理信息化技術(shù)水平就會(huì)具備有效的支撐。
(四)革新成本管理
在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融影響下,因此需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的成本核算,以產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶的多元化特點(diǎn)為基礎(chǔ),在銀行各個(gè)方面入手,全民多核算經(jīng)營成本理念,將那些收效比較微小的項(xiàng)目直接放棄掉,對于那些具有良好發(fā)展前景的項(xiàng)目,需要將資金投入不斷加大,在實(shí)際此案無核算的過程中,將費(fèi)用支出進(jìn)行合理的分配,實(shí)現(xiàn)攤銷,全程監(jiān)控成本的支出。除此以外,我國商業(yè)銀行主要向服務(wù)性的模式方向發(fā)展,在這個(gè)過程中,對于服務(wù)成本的管理需要得到加強(qiáng),利用各種相關(guān)的因素,通過動(dòng)因分析法,對于商業(yè)銀行當(dāng)中各種目標(biāo)成本管理,將其成本分配管控不斷細(xì)化,將銀行的價(jià)值鏈不斷進(jìn)行有效的延伸。
(五)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品組合
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代當(dāng)中,商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)影響性需要充分的認(rèn)識(shí),以此為基礎(chǔ),和互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的聯(lián)系,將大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合進(jìn)行創(chuàng)新,可以和互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系產(chǎn)生良好的聯(lián)系。商業(yè)銀行需要不斷探索管理體系的具體運(yùn)用模式,將相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘出來,并且進(jìn)行全面的分析,加快人才隊(duì)伍的建設(shè),有效的轉(zhuǎn)化技術(shù)成果,高效利用各種大數(shù)據(jù),促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí),獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行需要和外部資源加強(qiáng)合作,例如可以和電商核心企業(yè)建立有效的合作,將各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盡心掌握,將外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,對于產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游采取有效的融資,將信息進(jìn)行重構(gòu),建立出有關(guān)數(shù)據(jù)傳遞的機(jī)制,創(chuàng)作出來的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合需要滿足客戶的需要。
(六)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的工作
在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在迅速的發(fā)展,對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說一種巨大的威脅,商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理人員需要將內(nèi)部控制管理進(jìn)行強(qiáng)化,建立出風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),將資產(chǎn)價(jià)值的質(zhì)量進(jìn)行有效的提高,對于項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管,針對內(nèi)部管理過程中出現(xiàn)的個(gè)人中問題,需要及時(shí)進(jìn)行處理,使商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理可以獲得有效的保障。在當(dāng)今激烈的競爭下,商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新,將服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升,除此以外,將銀行的成本核算管理進(jìn)行完善,使成本核算的分配系統(tǒng)具備高超的實(shí)際操作性,對于應(yīng)力能力指標(biāo)等進(jìn)行滿足,將財(cái)務(wù)管理工作落實(shí)到日常工作當(dāng)中,不再流于形式。重視商業(yè)印上的管理人員的培養(yǎng),引入高素質(zhì)專業(yè)人才,提供更多的交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),將管理人員的知識(shí)水平進(jìn)行有效的提高。
五、結(jié)束語
通過以上綜合的論述,在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,商業(yè)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展,并且在激勵(lì)的競爭當(dāng)中獲得一席之地,需要結(jié)合自身的發(fā)展情況,全面的探索互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理,深入的分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行財(cái)務(wù)管理過程中存在的問題,從而可以創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理,使其可以對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求予以滿足。
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【關(guān)鍵詞】不對稱信息 道德風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理
針對中國的銀行業(yè)發(fā)展情況，面對信貸風(fēng)險(xiǎn)如何防空的問題是目前階段的重要研究課題。保障商業(yè)銀行的信貸安全能夠有助于銀行業(yè)的健康發(fā)展，并且重塑了商業(yè)銀行平穩(wěn)、安全的運(yùn)營秩序，保障了國家金融體系的安全，增強(qiáng)了我國銀行宏觀發(fā)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，使我國的國民經(jīng)濟(jì)在平穩(wěn)、安全、持續(xù)的發(fā)展環(huán)境中不斷發(fā)展。本文主要通過對商業(yè)銀行的防范能力進(jìn)行科學(xué)分析，并且有針對性的提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控手段，有效提高了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)
（一）道德風(fēng)險(xiǎn)
在商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)中，企業(yè)道德性主要通過資金使用、運(yùn)營、收益、償還情況等具體信息展現(xiàn)出來，在實(shí)際運(yùn)行過程中，商業(yè)銀行往往對于信貸企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)信息了解不清晰，在商業(yè)銀行執(zhí)行了信貸過程后，信貸企業(yè)作為債務(wù)人并沒有進(jìn)行良好的數(shù)據(jù)反饋，針對商業(yè)銀行所關(guān)心的資金使用合理性和信貸資金安全性方面內(nèi)容信貸企業(yè)沒有及時(shí)的回饋和掌握，造成了商業(yè)銀行的信貸安全存在不可控性，如果信貸企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)、貸款挪用等問題會(huì)造成商業(yè)銀行的單方面經(jīng)濟(jì)損失，并且信貸企業(yè)將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，嚴(yán)重威脅了商業(yè)銀行的信貸資金安全。
（二）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)
信貸過程中的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是指潛在的不良信貸來源于積極尋找貸款人，并且理想預(yù)期與實(shí)際情況相反的交易過程。信貸企業(yè)和商業(yè)銀行在簽訂信貸合同時(shí)，企業(yè)經(jīng)常會(huì)選擇性的隱瞞自身的經(jīng)營信息，造成了商業(yè)銀行對于信貸企業(yè)信息的不完整性，商業(yè)銀行為了追求高額利潤將信貸資金交給了空間利潤高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也高的接待人，增加了商業(yè)銀行的逆向風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行和信貸企業(yè)的數(shù)據(jù)不對稱性，造成了商業(yè)銀行在未知的情況下產(chǎn)生了逆向喧雜，形成了不良貸款。
二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控手段
在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容中，有效提供了解決信息不對稱的具體辦法，商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際經(jīng)營情況，有效制定具體的商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，具體執(zhí)行辦法如下：
（一）信貸企業(yè)數(shù)據(jù)搜集完整性
在商業(yè)信貸的前期調(diào)研過程中，由于商業(yè)信貸存在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行必須通過科學(xué)的數(shù)據(jù)信息調(diào)研，完全性掌握信貸企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況和信貸償還能力。商業(yè)銀行要保證調(diào)研的數(shù)據(jù)信息真實(shí)有效，商業(yè)銀行工作人員在信貸企業(yè)信息調(diào)研過程中要學(xué)會(huì)對信息真實(shí)性的甄別，保證數(shù)據(jù)信息的數(shù)量齊全、可信度高、時(shí)效性強(qiáng)。
（二）建立科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)估體制
近年來，我國的商業(yè)銀行通過不斷借鑒外資企業(yè)的信貸審核機(jī)制，組建了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，通過對信貸企業(yè)的信用評(píng)估有效反應(yīng)了企業(yè)的信貸償還能力，大大降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)機(jī)制要具有很強(qiáng)的實(shí)踐操作性、數(shù)據(jù)調(diào)研指標(biāo)完整性、量化分析模型設(shè)置科學(xué)性、數(shù)據(jù)整合信息的全面性等等，有效將商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)剝離，并且通過有效清理信貸企業(yè)的不良資產(chǎn)后降低新生信貸不良資產(chǎn)產(chǎn)生。所以商業(yè)銀行的信號(hào)用評(píng)估體制要有效結(jié)合工商、金融、稅務(wù)等眾多部門結(jié)合制定，綜合信貸企業(yè)的貸款償還記錄、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí)，并且建立完善的跨行信用信息公開行動(dòng)，有效解決信用系統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。
（三）加強(qiáng)合約限制性
在商業(yè)銀行信貸過程中，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持依法進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并且在信貸合約中添加限制商業(yè)接待企業(yè)參加金融風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)經(jīng)營等具體條款。在信貸合約中加入限制性內(nèi)容能夠有效監(jiān)督信貸企業(yè)的經(jīng)營項(xiàng)目，保障商業(yè)銀行的資金安全，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。接待企業(yè)在接收到銀行貸款后，如果從事不可控性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)就增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以在審核信貸企業(yè)償還能力情況的過程中，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對信貸企業(yè)的履約習(xí)慣性調(diào)查。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格監(jiān)管信貸企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，加強(qiáng)信貸企業(yè)的強(qiáng)制性合約執(zhí)行監(jiān)管，有效保障商業(yè)銀行的信貸資金安全。
（四）強(qiáng)化外部建設(shè)環(huán)境
在加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，通過完善金融法律體制，增強(qiáng)對數(shù)據(jù)報(bào)表的虛假編造和提供不真實(shí)信息等行為進(jìn)行依法嚴(yán)懲，保障我國的會(huì)計(jì)審核標(biāo)準(zhǔn)體系和國際進(jìn)行科學(xué)接軌，促進(jìn)會(huì)計(jì)審核信息能夠全面準(zhǔn)確的將企業(yè)的資金流動(dòng)能力、資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款償還能力等等展示出來，有效完善數(shù)據(jù)信息公開制度，依法建立科學(xué)的企業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行能夠快速的搜索到企業(yè)具體經(jīng)營信息，便于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控[5]。增強(qiáng)商業(yè)銀行的審計(jì)、會(huì)計(jì)和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)等等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建設(shè)，并且依法加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)虛假的數(shù)據(jù)信息和信用評(píng)級(jí)報(bào)告等等不合規(guī)項(xiàng)目的運(yùn)行，保障商業(yè)銀行獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)信息真實(shí)有效。
三、結(jié)束語
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力也提出了全新的發(fā)展要求。信息不對稱對于商業(yè)銀行的發(fā)展起到了限制作用，不利于商業(yè)銀行的長久發(fā)展，制約了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提高。通過不斷完善商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，有效降低了商業(yè)銀行的信貸投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，為我國金融體系的完善奠定基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范 對策
前言：我國商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣借貸為主要業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)的存在伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。由于商業(yè)銀行所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)的存在時(shí)刻有可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至倒閉破產(chǎn)。因此，完善建立有序的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對策，成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的最基本保障，對我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有著巨大的影響。
1.我國商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)
近幾年來，隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行儼然已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要血脈，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越多的受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，本文結(jié)合商業(yè)銀行獨(dú)有的特點(diǎn)，將商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃橐韵氯糠郑?/p>
1.1商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題
商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。自商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)產(chǎn)生以來，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)就成為商業(yè)銀行最為重要的風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是指銀行的債權(quán)人未能按合同簽訂的條件按時(shí)償還債務(wù)，造成銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失。目前，我國商業(yè)銀行快速發(fā)展，但是所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)卻沒有得到改善，反而呈現(xiàn)上漲趨勢越發(fā)嚴(yán)重。具體表現(xiàn)為：首先，許多銀行工作人員為達(dá)到個(gè)人的自身利益，對銀行的貸款審查不嚴(yán)格，對不滿足貸款審批標(biāo)準(zhǔn)的借款人，代為虛報(bào)審批信息，造成貸款人沒有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，無法進(jìn)行債務(wù)償還；其次，銀行人員大多盲目的相信大客戶的信用值，對大客戶的貸款要求，有求必應(yīng)，沒有對大客戶的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，造成大客戶其實(shí)沒有能力償還貸款又經(jīng)營不善，不斷向銀行借貸的惡性循環(huán)；最后，自中國加入世界貿(mào)易組織以后，中國對國外銀行放寬監(jiān)管政策，外企銀行已經(jīng)可以和中國國有商業(yè)銀行站在同一起跑線上進(jìn)行競爭，導(dǎo)致銀行競爭的日趨激烈，而國有商業(yè)銀行大客戶源的流失，新型客戶體系的加入，等等上述問題都嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
1.2商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)問題
我國商業(yè)銀行使用的利率是由中國人民銀行統(tǒng)一制定的，在使用上具有一定的單一性和固定性，不能很好的適應(yīng)中國商業(yè)企業(yè)在社會(huì)中的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行面對市場經(jīng)濟(jì)下不同貸款對象，不相同的貸款內(nèi)容時(shí)，不能使用不同利率對各種貸款進(jìn)行控制，削弱了商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營利潤；同時(shí)，當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，銀行利率會(huì)出現(xiàn)負(fù)值情況，嚴(yán)重危害了商業(yè)企業(yè)的發(fā)展，大量導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的虧損。
1.3商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題
商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行各方面風(fēng)險(xiǎn)的綜合表現(xiàn)。它主要表現(xiàn)為資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即商業(yè)銀行以正常價(jià)位變現(xiàn)能力和降低價(jià)位以達(dá)到變現(xiàn)能力所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)形式。由于，中國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，不良貸款仍具高位，銀行的資金流動(dòng)環(huán)境較差，一旦發(fā)生大規(guī)模的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展，極有可能迫使銀行進(jìn)行提前清算，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨資金鏈斷接的狀態(tài),甚至能夠使商業(yè)銀行破產(chǎn)。
2.完善我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范
我國想要完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范，其根本是健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不同狀況，采取不同的針對防范對策，具體對策如下：
2.1規(guī)范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范
信用風(fēng)險(xiǎn)作為我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要工作之一，信用的規(guī)范在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范中有著尤為重要的地位。規(guī)范商業(yè)銀行信用防范工作，最點(diǎn)在于：一，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)國際先進(jìn)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防范模式，致力于從結(jié)構(gòu)上建立完善的銀行信用體系；二，建全商業(yè)銀行信用管理，加強(qiáng)對貸款人的事前走訪，事中分析，事后管理工作確保貸款人的還款能力，減少企業(yè)不良信貸的發(fā)生；三，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的員工管理體制，加大員工激勵(lì)體制，在工作上要求員工嚴(yán)格控制信貸的操作流程，明確個(gè)人的責(zé)任關(guān)系，對品質(zhì)不好，有道德問題的銀行員工予以開除，樹立好的商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)氣；四，運(yùn)用科學(xué)先進(jìn)的金融理念、技術(shù)分析，提高商業(yè)銀行資金的回收率，使商業(yè)銀行投資的證券基金以及各種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)投資的衍生品及時(shí)收回成本轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
2.2健全商業(yè)銀行流動(dòng)性和利率風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)都嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的良好發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，降低了商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)下的適應(yīng)性，同時(shí)，降低了商業(yè)銀行利潤的產(chǎn)生。因此，對商業(yè)銀行流動(dòng)性和利率風(fēng)險(xiǎn)的改革管理迫在眉睫。
2.2.1創(chuàng)新資金管理體系，完善內(nèi)控管理
在健全商業(yè)企業(yè)流動(dòng)性和利率方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的資金操作平臺(tái)與管理平臺(tái)，對資金進(jìn)行統(tǒng)一的管理。在資金分配過程中，創(chuàng)新建立經(jīng)濟(jì)信息和風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督預(yù)警機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的抵御性。
2.2.2 設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門直接隸屬于銀行董事會(huì)，監(jiān)管銀行不良信貸經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，為銀行部門提供外部監(jiān)控力量。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門不屬于銀行任何部門，同時(shí)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)員工也不就職于其他部門，真正做到以局外的眼光，對待商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供內(nèi)外雙層的全方位保障。
2.2.3提高商業(yè)銀行資金的變現(xiàn)能力
我國商業(yè)銀行想要擺脫流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)的影響，應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)銀行資金的變現(xiàn)力，同時(shí)增加銀行貸款業(yè)務(wù)的種類，改變傳統(tǒng)資金結(jié)構(gòu)的固態(tài)化，增強(qiáng)各個(gè)商業(yè)銀行的活動(dòng)資金，壓縮不良信貸影響，全面科學(xué)的改變以往束縛商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展。
結(jié)束語：
我國商業(yè)銀行的良好發(fā)展，離不開商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。對我國而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作任重道遠(yuǎn)，是一項(xiàng)復(fù)雜而又艱巨的工作。商業(yè)銀行應(yīng)該在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中透徹分析風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，拋除表面現(xiàn)象，真正做到科學(xué)合理的配置商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)避商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，從實(shí)質(zhì)上化解風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對策。
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關(guān)鍵詞：金融脫媒；商業(yè)銀行；影響；策略
一、引言
金融脫媒理論實(shí)際上與金融中介理論是密切相關(guān)的。所謂金融中介，其實(shí)可以分為兩種，一種是廣義的，是指除了包括了商業(yè)銀行外，還包括證券公司，投資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)以的身份通過證券市場為證券投資方和證券融資方提供證券發(fā)行、證券交易等服務(wù)；而狹義的金融中介就是指商業(yè)銀行本身，商業(yè)銀行通過提供存款利息從資金供給方吸收資金，通過收取貸款利息將資金以信用貸款、抵押貸款等形式提供給資金需求方?！敖鹑诿撁健钡摹懊健睂?shí)際上就是指金融媒介也就是金融中介，但這里僅僅是指狹義上的金融中介，也就是商業(yè)銀行。因此，所謂金融脫媒，就是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者。近年來，由于我國股票市場、債券市場、理財(cái)市場的快速發(fā)展和壯大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融脫媒的程度愈發(fā)加深，其對商業(yè)銀行的影響也越來越大。如何在金融脫媒的沖擊下保持健康穩(wěn)定的發(fā)展，是每個(gè)商業(yè)銀行必須思考和解決的難題。
二、金融脫媒對商業(yè)銀行的影響
長期以來，商業(yè)作為我國金融經(jīng)濟(jì)的支柱，對我國的金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。憑借其自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，商業(yè)銀行在資本市場長期居于壟斷地位，居民存款、企業(yè)貸款首先想到的就是銀行，使得商業(yè)銀行成為我國金融活動(dòng)的核心。然而隨著股票市場、債券市場、理財(cái)市場的快速發(fā)展和壯大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融脫媒的現(xiàn)象日趨顯著，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響。
（一）金融脫媒增大了商業(yè)銀行的存貸款流失
近些年，由于金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，金融行業(yè)迅猛發(fā)展。由于這些新興的金融企業(yè)無論在技術(shù)上還是服務(wù)上都比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更具優(yōu)勢，因此大量的資金流入到這些企業(yè)集團(tuán)當(dāng)中，分流了商業(yè)銀行的存款。典型的例子就是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展滋生出了許多龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)，像阿里集團(tuán)旗下的余額寶，螞蟻金融等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這些大的企業(yè)憑借自身信譽(yù)及業(yè)務(wù)技術(shù)優(yōu)勢吸收了大量的民間資本，極大的分流了商業(yè)銀行的存款，增大了銀行的存貸款流失。除了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，股票市場、債券市場也給商業(yè)銀行的存款造成了極大的沖擊，許多大型上市公司憑借其良好信譽(yù)，自身已經(jīng)可以通過股票市場發(fā)行股票或者債券市場發(fā)行債券來進(jìn)行融資，以滿足企業(yè)的資金需求；中小型企業(yè)也可以通過創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票來進(jìn)行融資。這些以前都不得不向商業(yè)銀行貸款進(jìn)行融資的大中小型企業(yè)，如今都可以通過其他渠道來獲得資金，大大減少了商業(yè)銀行的貸款。
（二）金融脫媒減少了商業(yè)銀行的息差收入比
息差收入一直都是我國商業(yè)銀行利潤的最主要來源，然而隨著金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生和發(fā)展，許多大中型企業(yè)憑借其自身的信譽(yù)，開始繞開銀行獨(dú)自在債券市場和股票市場等進(jìn)行融資，使得商業(yè)銀行的信貸規(guī)模較以前不斷縮小，商業(yè)銀行不得不開始開展一些新的業(yè)務(wù)來增加收入。這樣就使得息差收入的在收入總額中的比重逐漸下降。隨著金融脫媒趨勢的越發(fā)加深，商業(yè)銀行的息差收入所占比重也將會(huì)越來越少。
（三）金融脫媒增加了商業(yè)銀行的管理難度
首先，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理難度的加大。由于資本市場以及金融業(yè)的迅猛發(fā)展，許多大型的信用良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始自己通過債券市場或者股票市場進(jìn)行資金的籌集，而不需要或減少了向商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行為了保證其效益，不得不拓展其中小企業(yè)的市場業(yè)務(wù)，增加對中小企業(yè)的貸款，但是中小企業(yè)由于其自身資金、技術(shù)等因素的限制，信用水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，這必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。并且隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行中關(guān)于利率、匯率等波動(dòng)性較大的業(yè)務(wù)也肯定會(huì)顯著增加，這進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)的相互作用將會(huì)大大提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。
其次，客戶管理難度增大。金融脫媒過程中，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再僅僅依賴商業(yè)銀行的貸款，使得其在與銀行交往的過程中地位在不斷上升，甚至處于優(yōu)勢地位。最突出的表現(xiàn)便是企業(yè)比以往擁有更大的選擇空間。商業(yè)銀行一旦不能滿足這些企業(yè)的一些特殊需求，不能為其資產(chǎn)增值，不能提供更為個(gè)性化的服務(wù)，這些客戶就會(huì)選擇其他能為其解決問題的銀行。這樣就使得商業(yè)銀行客戶管理的難度增大，對商業(yè)銀行客戶服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出了更高的要求。
三、金融脫媒背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
（一）積極進(jìn)行金融創(chuàng)新
以往商業(yè)銀行的資金主要來源于居民儲(chǔ)蓄和企事業(yè)單位的存款，然而隨著資本市場的發(fā)展，利率市場化的進(jìn)程不斷加快，存款利率較以前有所降低并且波動(dòng)性也比較大，使得大量存款開始流向資本市場。這就要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，根據(jù)不同的客戶群體量身打造符合客戶利益的不同的資金投資規(guī)劃，為顧客提供更多的多元化和個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，重新把資金存款吸引進(jìn)來從而應(yīng)對金融脫媒產(chǎn)生的影響。
（二）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行以拓寬投資渠道
由于資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)融資渠道變得多樣化，許多大型上市公司憑借其良好信譽(yù)，自身已經(jīng)可以通過股票市場發(fā)行股票或者債券市場發(fā)行債券來進(jìn)行融資，從而分流了商業(yè)銀行的存款。在這種情況下，商業(yè)銀行必須改變以往只以大型企業(yè)為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)而積極開拓中小企業(yè)市場，擴(kuò)大對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。由于我國中小企業(yè)數(shù)量巨大，加上國家對中小企業(yè)的政策支持，使得中小企業(yè)市場空間巨大，因此商業(yè)銀行可以通過中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)的開發(fā)，降低對大型企業(yè)的依賴，從而減小金融脫媒所帶來的影響。
（三）拓展新的中間業(yè)務(wù)來提高非利息收入
通過拓展新的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行一方面可以獲得穩(wěn)定收入，另一方面還可以優(yōu)化資金配置，減輕稅負(fù)，大大提高了資金的利用效率壓縮了資金使用成本，增加了銀行利潤。如今經(jīng)濟(jì)全球化使得各國之間金融經(jīng)濟(jì)聯(lián)系愈發(fā)緊密，我國商業(yè)銀行應(yīng)該力爭在外資銀行大規(guī)模進(jìn)入我國市場之前，搶占中間業(yè)務(wù)市場，利用自身優(yōu)勢，大力開辦以電子貨幣、電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、個(gè)人理財(cái)和銀行信用為載體的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力，搶占市場占有率，不斷擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，減少由于金融脫媒帶來的沖擊。
四、總結(jié)
金融脫媒的產(chǎn)生對商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力降低這種現(xiàn)象所產(chǎn)生的負(fù)面影響，同時(shí)利用好它所帶來的機(jī)遇，穩(wěn)定自身發(fā)展。無論金融環(huán)境如何變化，商業(yè)銀行必須不斷的根據(jù)環(huán)境的變化，從客戶切身利益出發(fā)，積極地進(jìn)行創(chuàng)新和改革，滿足消費(fèi)者的需要。在增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的條件下，擴(kuò)展信貸范圍，為更多的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，幫助中小企業(yè)發(fā)展成長，從而形成良性循環(huán)。利用自身本土優(yōu)勢，積極拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入。只有這樣我國商業(yè)銀行才能更好的在未來激烈的競爭中得到長足發(fā)展，在金融市場化、金融全球化的背景下屹立不倒。（作者單位：重慶工商大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì)；碳金融；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1007-7685（2013）06-0097-04
近年來，國際社會(huì)掀起了低碳經(jīng)濟(jì)的熱潮，尤其是在低碳投資領(lǐng)域。根據(jù)聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署的數(shù)據(jù)，可持續(xù)能源市場的投資已從2002年的220億美元增長到2010年的1750-2000億美元。預(yù)計(jì)到2020年其數(shù)額將增至4000～5000億美元。盡管如此，低碳發(fā)展的投資缺口依然巨大。即使是在發(fā)達(dá)國家，單靠政府的資金仍無法完全滿足低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。為滿足低碳投資需求，撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)主體低碳投資的熱情，必須充分發(fā)揮商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。商業(yè)銀行通過日常借貸業(yè)務(wù)，與消耗化石燃料的大型企業(yè)發(fā)生頻繁和直接的接觸。這種接觸使得商業(yè)銀行能夠通過自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對氣候變化產(chǎn)生間接的影響。同時(shí)，氣候變化對貸款企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值、經(jīng)營業(yè)績和投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到銀行的經(jīng)營業(yè)績。因此，商業(yè)銀行與低碳經(jīng)濟(jì)之間有著較為密切的聯(lián)系。
近年來，已有一些文獻(xiàn)開始研究商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，尤其是關(guān)注采納赤道原則的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展問題。但相關(guān)研究多是從道德自律的角度去論述國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整如何影響企業(yè)信貸進(jìn)而影響低碳經(jīng)濟(jì)，并沒有論述影響國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更新與調(diào)整的具體因素，也沒有考察銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整類型。實(shí)際上，在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，多種因素共同影響了商業(yè)銀行的外部環(huán)境，迫使一些國際商業(yè)銀行更新了業(yè)務(wù)種類并調(diào)整了信貸決策。本文試圖對低碳經(jīng)濟(jì)背景下國際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整問題進(jìn)行分析，以期促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行在我國低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。
一、低碳業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展
國際金融公司2005年進(jìn)行的題名為《銀行考慮可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素》的調(diào)查，從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)解析了哪些因素在促進(jìn)社會(huì)責(zé)任機(jī)制與銀行業(yè)務(wù)整合中發(fā)揮了重要作用。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，銀行可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素包括：信譽(yù)增強(qiáng)與聲譽(yù)提高、投資者的需求、較低風(fēng)險(xiǎn)且較高收益、利益相關(guān)者收益增加、銀行/客戶面臨責(zé)任索賠、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α⒖蛻舻男枨?、不良貸款經(jīng)驗(yàn)。在上述因素中，信譽(yù)增強(qiáng)與聲譽(yù)提高、投資者的需求、低風(fēng)險(xiǎn)且高收益位于被調(diào)查銀行所列因素的前三位。而利益相關(guān)者收益增加、銀行/客戶面臨責(zé)任索賠、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α⒖蛻舻男枨蠹安涣假J款經(jīng)驗(yàn)對銀行可持續(xù)問題也有一定的影響。但與前三個(gè)因素相比，這些因素的影響較小。
商業(yè)銀行之所以關(guān)注低碳經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵原因之一是低碳經(jīng)濟(jì)對銀行的信譽(yù)與聲譽(yù)有重要影響。信譽(yù)與聲譽(yù)對商業(yè)銀行的重要性是不言而喻的：銀行信譽(yù)增強(qiáng)與聲譽(yù)提高會(huì)提高存貸款數(shù)量，增加銀行股票的價(jià)值和流動(dòng)性。相反，信譽(yù)和聲譽(yù)的下滑會(huì)影響銀行的收益，尤為甚者將造成擠兌效應(yīng)和羊群效應(yīng)，此時(shí)銀行面臨的不僅僅是業(yè)務(wù)量的急劇減少，還可能面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。另外，低碳投資者的需求及低碳項(xiàng)目的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益特性都是商業(yè)銀行關(guān)注低碳業(yè)務(wù)的重要影響因素。商業(yè)銀行的最終目標(biāo)是獲取高額利潤。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要收益來源之一，低碳資金需求者的需求結(jié)構(gòu)與數(shù)量自然是影響銀行決策的重要因素。同樣顯而易見的是，低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的投資項(xiàng)目是任何投資者追求的目標(biāo)，具有低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的低碳項(xiàng)目自然也成為商業(yè)銀行投資的重要對象。
二、低碳經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。環(huán)境因素很可能會(huì)影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，加劇銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對于氣候脆弱型行業(yè)和溫室氣體排放密集型行業(yè)的客戶群體。這里的氣候脆弱型行業(yè)是指極易受到氣候變化影響的行業(yè)，如房地產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)。溫室氣體排放密集型行業(yè)是指排放溫室氣體較多的行業(yè)，如石油、天然氣、煤、重型制造業(yè)和運(yùn)輸業(yè)。各國新頒布的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)將加大上述行業(yè)的環(huán)境治理成本，從而降低他們的投資收益和股東回報(bào)?？梢姡瑲夂騿栴}會(huì)直接影響上述行業(yè)的經(jīng)營績效和收入以及他們的還款能力，從而加劇銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行也會(huì)遭遇抵押品貶值而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，一國政府會(huì)根據(jù)國際協(xié)議來制定和執(zhí)行本國的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行抵押品評(píng)估行為，這就容易降低環(huán)境績效較差的抵押品的價(jià)值，進(jìn)而增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也稱品牌風(fēng)險(xiǎn)。國際銀行和大型私人銀行向有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（劣質(zhì)）的借貸者放貸的行為，會(huì)受到來自民間社會(huì)組織的公開譴責(zé)，追究其貸款給對環(huán)境不利企業(yè)或項(xiàng)目的責(zé)任，進(jìn)而影響該銀行在民眾中的信譽(yù)和威望。一個(gè)典型的案例是2007年由美國知名的環(huán)境保護(hù)組織——熱帶雨林行動(dòng)網(wǎng)絡(luò)（RAN）所引導(dǎo)的反對德克薩斯州建立11個(gè)煤炭發(fā)電廠的案件?；ㄆ旒瘓F(tuán)、摩根士丹利和美林集團(tuán)負(fù)責(zé)安排該項(xiàng)目的融資，結(jié)果成為RAN指責(zé)的目標(biāo)。RAN一共向54個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出正式信函，要求他們拒絕對該項(xiàng)目融資。這些環(huán)保行動(dòng)對于有效捍衛(wèi)環(huán)境起到了重要的作用，但與此同時(shí)也可能成為銀行聲譽(yù)的“品牌殺手”，而聲譽(yù)對銀行的運(yùn)營是至關(guān)重要的。
除了民間社會(huì)組織外，氣候問題也將對股東決策產(chǎn)生影響，進(jìn)而導(dǎo)致對銀行不利的市場和公眾反映。除了非政府組織以外，股東也開始關(guān)注與氣候相關(guān)的問題。當(dāng)股東動(dòng)員反對具有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目時(shí)，將對銀行產(chǎn)生不利的市場和公眾反映。一個(gè)來自澳大利亞塔斯馬尼亞州根斯（Gunns）公司紙漿廠的融資案例能夠比較貼切地證明這一觀點(diǎn)。Gunns公司的一個(gè)融資項(xiàng)目具有嚴(yán)重的環(huán)境影響。澳新銀行是Gunns公司的長期融資方，由于公眾呼吁和股東反對，澳新銀行被迫放棄成為這個(gè)項(xiàng)目的貸款人。
（三）訴訟風(fēng)險(xiǎn)
對于對環(huán)境不利的低質(zhì)貸款行為，銀行除了面臨公眾的道義譴責(zé)外，甚至?xí)庥霰辉V訟的可能。以美國為例，1980年美國政府頒布了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》。該法案規(guī)定，如果貸款人承擔(dān)了土地污染的法定責(zé)任，那么其貸款銀行也將被追究受污染土地的清理費(fèi)用，即使貸款銀行沒有擁有土地。一些銀行因此被卷入到許多備受關(guān)注的訴訟案件之中。美國進(jìn)出口銀行就是一個(gè)明顯的例子：2007年海外私人投資公司和美國進(jìn)出口銀行被綠色和平組織、“地球之友”、奧克蘭市議會(huì)和四個(gè)以上的美國城市。該訴訟稱，被告給予資金支持的項(xiàng)目，其導(dǎo)致的溫室氣體排放量占世界溫室氣體排放的8%，因而被告對訴訟人城市氣候變化的不利影響負(fù)有責(zé)任。這一案例開創(chuàng)了商業(yè)銀行和投資銀行被訴訟的先例。而隨著低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及民眾環(huán)保意識(shí)的增強(qiáng)，銀行面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)的幾率也將隨之增加。
此外，需要強(qiáng)調(diào)的是，以上風(fēng)險(xiǎn)的集聚，甚至將進(jìn)一步導(dǎo)致銀行市場機(jī)會(huì)的丟失。一些國際再融資項(xiàng)目僅在附有符合環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)的承諾時(shí)才可得到。那些未承諾或者曾有劣質(zhì)環(huán)境信貸先例的銀行很難得到這一市場機(jī)會(huì)，進(jìn)而導(dǎo)致客戶與資金的損失。
三、商業(yè)銀行開展低碳業(yè)務(wù)的國際經(jīng)驗(yàn)
（一）綠色信貸業(yè)務(wù)
低碳經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)逐漸興起。綠色信貸是指銀行有權(quán)決定是否提供全額融資、條件融資或直接拒絕為產(chǎn)生較高溫室氣體污染的重大項(xiàng)目融資。反過來，銀行可以鼓勵(lì)先進(jìn)的可再生能源和低碳技術(shù)創(chuàng)新。為鼓勵(lì)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)創(chuàng)建了一些自律守則。其中，影響力較大的自律守則包括：赤道原則、氣候原則和碳原則。
1.赤道原則創(chuàng)建于2003年。目前該原則僅包括項(xiàng)目融資，并且要求銀行篩選所有價(jià)值超過1000萬美元的項(xiàng)目融資以防潛在的社會(huì)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)影響，從而達(dá)到國際金融公司（IFC）設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。目前，世界各地已有超過60家大型商業(yè)銀行采納了赤道原則，使得綠色項(xiàng)目融資規(guī)模涵蓋了全球項(xiàng)目融資市場的85%以上。
2.氣候原則創(chuàng)建于2008年12月，該原則要求參與者在營運(yùn)、決策和發(fā)展等方面充分考慮氣候變化可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，盡量減少溫室氣體排放，以最終達(dá)到向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。該原則適用于商業(yè)銀行提供的所有金融服務(wù)，包括保險(xiǎn)、企業(yè)信貸和投資銀行業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資和資產(chǎn)管理。目前，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、匯豐銀行、慕尼黑再保險(xiǎn)公司、渣打銀行、瑞士再保險(xiǎn)、（F&C）資產(chǎn)管理公司和法國巴黎銀行等8所銀行已經(jīng)接納了此原則。
3.碳原則提出于2008年2月，由花旗銀行、美國銀行、瑞士銀行、摩根大通、摩根士丹利和富國銀行共6家金融機(jī)構(gòu)與電力公司和環(huán)保團(tuán)體聯(lián)合制定了旨在降低美國電力項(xiàng)目融資中的碳風(fēng)險(xiǎn)、減少溫室氣體排放的碳原則。簽約銀行鼓勵(lì)自己的客戶投資于提高能源利用效率、加大清潔能源和低碳技術(shù)利用的項(xiàng)目，以促進(jìn)碳捕獲和儲(chǔ)存技術(shù)的發(fā)展。
（二）低碳理財(cái)業(yè)務(wù)
以低碳理念為賣點(diǎn)，商業(yè)銀行進(jìn)行了大量的金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，主要低碳理財(cái)產(chǎn)品可以分為以下3類：
1.國際商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)與證券交易所上市的環(huán)保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權(quán)期貨合約、世界級(jí)權(quán)威機(jī)構(gòu)的水資源和可再生能源指數(shù)及氣候變化環(huán)保指數(shù)等掛鉤，推出碳金融理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要包括碳信用證交付保證、風(fēng)險(xiǎn)對沖和與碳信用證價(jià)格聯(lián)動(dòng)等新型金融產(chǎn)品，從而分享碳減排成果。
2.國際商業(yè)銀行與環(huán)境交易所等機(jī)構(gòu)合作，以低碳公益類理財(cái)產(chǎn)品為載體，在投資人購買金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，通過建立“個(gè)人綠色檔案”，將預(yù)期投資收益中的一部分用于購買二氧化碳減排額度，培養(yǎng)大眾環(huán)保意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自愿減排。
3.國際商業(yè)銀行創(chuàng)新銷售方式，推出具有低碳性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，通過短信、電子屏、宣傳單等方式，建議投資者登錄網(wǎng)銀或撥打電話銀行購買，從而省卻了傳統(tǒng)購買方式因交通、辦公成本而耗費(fèi)的人力物力，倡導(dǎo)低碳生活。
（三）低碳投資業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)
在支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，除綠色信貸和低碳理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新外，商業(yè)銀行也可以成為全球碳交易市場的經(jīng)紀(jì)人，或者成為可再生能源和清潔技術(shù)市場的投資者。自2005年全球碳市場建立以來，其市場總值從最初的108.6億美元增長到2012年的1760億美元，增長了15倍。據(jù)世界銀行估計(jì)，碳交易市場最終將超過石油市場成為全球最大的商品市場。碳市場巨大的發(fā)展?jié)摿o商業(yè)銀行創(chuàng)造了套利空問，吸引了許多大型商業(yè)銀行的加入?？稍偕茉春颓鍧嵓夹g(shù)領(lǐng)域所呈現(xiàn)出的市場機(jī)會(huì)同樣吸引了國際商業(yè)銀行的關(guān)注。自2007年，在民營技術(shù)開發(fā)、設(shè)備制造、項(xiàng)目融資及企業(yè)并購活動(dòng)等領(lǐng)域的投資額超過了1.1萬億美元，位居投資榜榜首；其次是超過22億美元的“效率和綠色建筑”投資；然后是包括智能電網(wǎng)在內(nèi)的清潔技術(shù)投資，投資額也超過了16億美元。如，智能電網(wǎng)的融資機(jī)會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)的1000倍，很多大型國際商業(yè)銀行都被吸引到這一領(lǐng)域。
（四）低碳風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理業(yè)務(wù)
一些大型的國際商業(yè)銀行開始擴(kuò)大他們的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理范圍，使其包含“氣候風(fēng)險(xiǎn)”指標(biāo)，主要包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和訴訟風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過建立自己的環(huán)境、健康和安全（EHS）標(biāo)準(zhǔn)，以評(píng)估和降低“氣候風(fēng)險(xiǎn)”。目前，已有一些國際金融機(jī)構(gòu)和OECD內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)建立了自己的環(huán)境影響評(píng)估程序。
四、結(jié)論與啟示
根據(jù)國際金融公司2005年的調(diào)查結(jié)果，信譽(yù)增強(qiáng)與聲譽(yù)提高、投資者的需求、低風(fēng)險(xiǎn)且高收益是國際商業(yè)銀行可持續(xù)問題的關(guān)鍵因素。低碳經(jīng)濟(jì)背景下，鑒于國家和國際環(huán)保法規(guī)的不斷發(fā)展以及民間社會(huì)組織的“實(shí)時(shí)”監(jiān)督，商業(yè)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，尤其是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和訴訟風(fēng)險(xiǎn)的加大影響了商業(yè)銀行的收益。同時(shí)，考慮到低碳經(jīng)濟(jì)的高額回報(bào)，一些國際商業(yè)銀行進(jìn)行了大量的業(yè)務(wù)調(diào)整與創(chuàng)新，并為企業(yè)溫室氣體減排和向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做出了貢獻(xiàn)。國際商業(yè)銀行從事碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與演變歷程，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有一些重要的啟示：
從推動(dòng)商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)的外部力量來看，信譽(yù)和收益是商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)恿Α液蛧H環(huán)保法規(guī)的不斷發(fā)展及民間社會(huì)組織的積極參與改變了商業(yè)銀行的外部環(huán)境，為商業(yè)銀行從事低碳業(yè)務(wù)創(chuàng)造了空間。因此，為促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，政府應(yīng)出臺(tái)明確的低碳法律法規(guī)，加大政策引導(dǎo)力度，同時(shí)發(fā)揮民間社會(huì)組織對商業(yè)銀行的監(jiān)督作用。
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個(gè)方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中
目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。
三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場,樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場影響。
參考文獻(xiàn):
[1]楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學(xué)出版社2006.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 集中配置 營運(yùn)管理
隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立與發(fā)展，我國銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。商業(yè)銀行的出現(xiàn)并非偶然，而是經(jīng)濟(jì)時(shí)展的必然。在市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)以最大化經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)，商業(yè)銀行從事商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，符合市場價(jià)值規(guī)律。自央行取消商業(yè)銀行貸款限額以來，商業(yè)銀行開始實(shí)施負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，這在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，但商業(yè)銀行獲得更大自由度的同時(shí)，也招致一些新問題出現(xiàn)。如巨大的經(jīng)營規(guī)模、復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系、多變的經(jīng)營環(huán)境等都對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。在這種情勢下，商業(yè)銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強(qiáng)資金營運(yùn)管理。
一、資金營運(yùn)的基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)
資金營運(yùn)，是商業(yè)銀行對通過資金投放所形成的各項(xiàng)資產(chǎn)的利用、管理和調(diào)度行為。作為財(cái)務(wù)管理內(nèi)容的一個(gè)重要組成部分，其主要任務(wù)是研究和保持貨幣性資產(chǎn)的合理持有數(shù)量，及時(shí)取得和有效利用貨幣性資產(chǎn)，保證其流入與流出在時(shí)間上和數(shù)額上的平衡。實(shí)踐證明，加強(qiáng)資金營運(yùn)管理，對于保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和盈利性，特別是對保證流動(dòng)性具有極其重要的意義。單純從保證資產(chǎn)流動(dòng)性的角度看，資金營運(yùn)管理主要是對商業(yè)銀行的營運(yùn)資金實(shí)施管理。從既保證資產(chǎn)流動(dòng)性又提高資產(chǎn)利用率的角度看，資金營運(yùn)管理主要是對商業(yè)銀行流動(dòng)資產(chǎn)中的準(zhǔn)備金、現(xiàn)金以及應(yīng)收賬款實(shí)施管理。
準(zhǔn)備金與現(xiàn)金，既是商業(yè)銀行營運(yùn)資金的重要組成部分，也是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)項(xiàng)目。準(zhǔn)備金和現(xiàn)金的持有數(shù)量和利用效率，不僅能對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生作用，而且會(huì)影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和盈利狀況。明確準(zhǔn)備金和現(xiàn)金的有關(guān)問題，是加強(qiáng)資金營運(yùn)管理的前提。商業(yè)銀行是一種比較特殊的行業(yè)，它由于經(jīng)營不善而產(chǎn)生的嚴(yán)重后果比其它企業(yè)厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的信任氣氛，一家銀行經(jīng)營不善，常常會(huì)誘導(dǎo)其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風(fēng)潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應(yīng)能力，影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。
目前商業(yè)銀行的應(yīng)收賬款主要以融資業(yè)務(wù)為主。有關(guān)資料顯示，我國企業(yè)應(yīng)收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)30%，甚至一些企業(yè)的60%是應(yīng)收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業(yè)銀行針對應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)類別，一是應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，另一個(gè)是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。銀行業(yè)對于應(yīng)收賬款管理的作用：通過保理業(yè)務(wù)對企業(yè)資金流向進(jìn)行分析，在必要時(shí)實(shí)施對企業(yè)資金活動(dòng)的控制；對企業(yè)信用評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)的償債能力；借助存款與結(jié)算功能，了解關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金活動(dòng)，從而進(jìn)行管理。
二、商業(yè)銀行資金營運(yùn)管理存在的問題
我國市場經(jīng)濟(jì)建立較晚，市場機(jī)制也不夠成熟，在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)媾R經(jīng)營危機(jī)。
（一）資金營運(yùn)機(jī)制不靈活
國家不斷加快銀行商業(yè)化進(jìn)程，試圖通過商業(yè)化的轉(zhuǎn)變提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，這就對商業(yè)銀行資金營運(yùn)提出了較高的要求。然而，資金調(diào)控是檢驗(yàn)資金營運(yùn)的重要手段，在當(dāng)前環(huán)境下只有建立以市場為導(dǎo)向的資金調(diào)控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。從目前來看，我國商業(yè)銀行資金調(diào)控手段單一，主要是內(nèi)部貸款、定期存款、二級(jí)存款準(zhǔn)備率、系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率等，這些方法并不是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中產(chǎn)生的，也沒有按照市場發(fā)展規(guī)律來進(jìn)行。因此，商業(yè)銀行的營運(yùn)機(jī)制亟待改革與完善。
（二）片面追求經(jīng)濟(jì)利益
在市場經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行將利益最大化作為首要目標(biāo)，但是大多商業(yè)銀行對利益最大化的認(rèn)識(shí)不足，又受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，導(dǎo)致在營運(yùn)過程中過分追求利潤而忽略了長遠(yuǎn)發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行只是將經(jīng)濟(jì)效益作為一種口號(hào)，并沒有一套行之有效的計(jì)劃，也沒對資金的合理流動(dòng)進(jìn)行實(shí)際性操作。商業(yè)銀行的資金營運(yùn)觀念淡薄，也正是這個(gè)原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行不斷加大籌資力度，資金流動(dòng)層次較低，沒有考慮到長遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）資金運(yùn)用方式單一
事實(shí)上大部分商業(yè)銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業(yè)銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業(yè)銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業(yè)銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應(yīng)的資金應(yīng)用就顯得比較單調(diào)，目前大部分商業(yè)銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動(dòng)作形式，雖然有不少商業(yè)銀行試圖開發(fā)一些新內(nèi)容，但效果都不是很理想。在資金運(yùn)作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內(nèi)又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業(yè)銀行資金營運(yùn)管理對策
我國改革開放以后，國民經(jīng)濟(jì)迅速攀升，與此同時(shí)國外一些銀行開始關(guān)注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運(yùn)方面的問題制定對策，以保持平穩(wěn)的發(fā)展。
（一）建立靈活的資金營運(yùn)機(jī)制
一個(gè)好的資金調(diào)控方式是檢驗(yàn)資金營運(yùn)管理的標(biāo)尺。這是因?yàn)榭梢詫?nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的成本和效益進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，從而促使資金向高效益方向流動(dòng)，促使經(jīng)營由被動(dòng)變主動(dòng)，為經(jīng)營業(yè)績提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，統(tǒng)一的內(nèi)部資金調(diào)控制度，還為其最優(yōu)化經(jīng)營決策提供了參考。資金集中、統(tǒng)一配置和內(nèi)部資金價(jià)格體系的重新構(gòu)建，必然帶來兩個(gè)方面的根本性轉(zhuǎn)變，一是決策層次的提高，二是價(jià)格杠桿作用的強(qiáng)化。通過這兩個(gè)根本轉(zhuǎn)變，必將對提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大和積極的影響。
（二）認(rèn)真分析資金運(yùn)營情況，做好資金預(yù)測
從資金營運(yùn)期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個(gè)方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲(chǔ)備所需的資金，同時(shí)，也要保證有替代資金來源用以彌補(bǔ)資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時(shí)需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協(xié)調(diào)，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補(bǔ)償。在銀行的經(jīng)營中對資金長期需求的預(yù)測，是為滿足長期發(fā)展的營運(yùn)資金需求，其作用是為貸款擴(kuò)大提供資金。另一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)定的地區(qū)，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩(wěn)步增長。在這種情況下，對流動(dòng)性需求有長遠(yuǎn)打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業(yè)銀行對長期需求的預(yù)測是建立在一定的環(huán)境基礎(chǔ)上的，客戶未來的資金需求可能對商業(yè)銀行目前的資金營運(yùn)不會(huì)產(chǎn)生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業(yè)銀行產(chǎn)生壓力。
（三）加快轉(zhuǎn)型腳步，探索新型的資金運(yùn)營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐。首先，要在國家法律法規(guī)支持的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的內(nèi)部責(zé)任機(jī)制，增強(qiáng)管理、執(zhí)行各層的責(zé)任心。其次，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引入市場機(jī)制，不斷使金融產(chǎn)品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機(jī)構(gòu)因地制宜地實(shí)施不同的運(yùn)營政策，切不可一刀切，要給網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)良好的發(fā)展空間。
總之，商業(yè)銀行發(fā)展與市場環(huán)境密切相關(guān)，應(yīng)該對商業(yè)銀行所處的內(nèi)外環(huán)境有清楚的認(rèn)識(shí)，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運(yùn)新方法，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：