時間：2023-07-17 16:30:48
導語：在投資理財最好的方式的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
1投資理財觀念的培養(yǎng)
第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財?shù)挠^念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財?shù)慕逃?并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養(yǎng)理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節(jié)約,開始管理自己的財務,逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二,從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩(wěn)定的收入來源,大多數(shù)依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節(jié)流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規(guī)避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內(nèi)提供的各種勤工助學崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經(jīng)過理財與投資知識學習后,并且通過開源節(jié)流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。
投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現(xiàn)財務自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業(yè)這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財?shù)囊庾R,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業(yè)的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業(yè)與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊蕚?不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創(chuàng)業(yè),開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式,才能更快地實現(xiàn)財務自由。在目前就業(yè)形勢下,許多大學畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會,轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè),或者在細微的領域進行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
郭東――38歲，企業(yè)部門經(jīng)理
汪蓮――35歲，事業(yè)單位職工
女兒――5歲，幼兒園學生
模式特點――夫妻某一方完全主導家庭投資理財，另一方處于被動、依賴狀態(tài)。能夠充分發(fā)揮主導一方的積極性和主觀能動性，但另一方參與性過弱。
“我覺得自己特別幸運，能夠碰到并嫁給郭東這樣的男人。他是那種特別能讓人放心的老公，家里事無巨細都由他一人搞定，我只要每個月拿到工資后交給他，需要花錢的時候跟他要就可以了?！闭勂鹱约旱摹百t內(nèi)助”，汪蓮的臉上洋溢著無限的幸福。
“好男人”一人掌管家中事
“好男人”郭東是上海一家外資企業(yè)的部門經(jīng)理，今年38歲，稅后月收入12000元；35歲的妻子汪蓮任職于一家事業(yè)單位，每月有3000元的收入；5歲的寶貝女兒在讀幼兒園。家里的房貸2006年底已經(jīng)全面還清，目前郭東一家每月的結(jié)余有萬余元。年終獎金有2萬元左右。
“說起當家，我的確算是小有經(jīng)驗了。自從2000年結(jié)婚后，家庭日?；ㄤN用度自然都是我來管，買房子搞裝修也都是我來操持，連全家外出旅游訂票、訂路線也都是我一手操辦，家里閑散資金的投資理財，當然也全都由我決策和執(zhí)行。不說勞苦功高，總算把家里的經(jīng)濟狀況弄得還算井井有條?！币苍S是習慣了在企業(yè)里指揮若定，郭東在家庭理財上也是悠然自得。
相比而言，妻子汪蓮在家庭理財中明顯處于依賴狀態(tài)。除了照顧老公和女兒的日常生活起居和餐飲，她的“主要生活功課”就是如何挑選適合自己的美容護膚品，如何輔導女兒并把女兒打扮得更漂亮，每周選擇何地何種方式把女兒帶出家門呼吸清新空氣，但從不插手家中任何的投資行為。
一人理財全家得益
“我不是那種很激進的投資者，所以我的投資理財整體風格也是比較偏保守的?？傮w效果還可以，至少我老婆比較滿意?！惫鶘|說。
郭東夫婦持有一套房產(chǎn)，購于2000年，用于白住，位置在肇家浜路和天鑰橋路附近，目前房產(chǎn)價值在150萬元左右。郭東的家庭投資主要集中在股票和封閉式基金上。
“股票，我這幾年主要選擇大盤低價股?；鸱矫?，之所以不買開放式基金而買封閉式基金，一個是看重后者的交易成本非常低，可以和股票一樣低買高拋。再者，也是最重要的原因就是封閉式基金在二級市場的買入價與其本身的凈值之間存在一個折價率，相當于我個人折價買股票，我有兩只封閉式基金都是在其折價率40％多的時候買入的，長期來看風險更低，獲利空間也更大。而且，封閉式基金容易在二級市場找到一些無風險套利機會，尤其在股改進行階段，這種機會就藏在封閉式基金里?！惫鶘|說起投資頭頭是道。
“2006年證券市場欣欣向榮，我的股票資金賬戶也實現(xiàn)了翻番。從年初的30萬元變到了年底的60多萬元，真正兌現(xiàn)了一年100％的收益率。當我把這個消息告訴老婆的時候，她可開心了。當然，她也沒忘記從我這個獲利盤中‘抽頭’，元旦過后我們一家三口就花了3萬元又去香港走了一遭，主要也是老婆孩子喜歡去。”說起自己的投資獲利給家人帶來的好處，郭東覺得自己更有男子漢的氣魄了。
除了依靠自己的投資為家庭資產(chǎn)增值、提高全家人的生活質(zhì)量外，郭東也非常重視自己和家人的保障，認為在保險上的支出是十分必要的。他為自己和妻子都購買了定期壽險、意外險和普通醫(yī)療保險，在保險上的開支每年達到了1.5萬元，這讓他覺得全家有了一個“壓箱底”的保障，尤其是能讓老婆孩子全無后顧之憂。
“一人決策制”利弊都明顯
“家里的錢全部由我一個人處理，沒人來為了哪只股票到底該不該買和你吵，也沒有人為了買哪輛汽車和你爭執(zhí)，所有的理財投資決策自由度都很高，操作起來會比較自信、順心?；旧衔疫€是比較享受這一點，老婆也比較喜歡依賴我的感覺?！惫鶘|自我剖析道，“但話說回來，一個人又要工作，又要管理家中的大小事宜，有時候還是會覺得比較累。尤其是一個人精力較差的時候，我就有些動搖，不知道是否該讓老婆也學著理理財，緊要的時候給我搭把手?！?/p>
給郭東印象比較深的一次是有一年他因公出差到美國一個星期，臨走的時候他隱隱覺得自己有只股票未來幾天可能會有行情。等到了美國，他一看走勢果然有點意味，于是想到讓妻子幫忙放掉一部分股票(美國與國內(nèi)時間上剛好是日夜顛倒，他自己無力在半夜里起來處理國內(nèi)的股票)。可惜又可恨的是，妻子從來沒接觸過這些玩意，不要說讓她上網(wǎng)操作股票的買賣，就是讓她打個電話到證券公司進行委托交易，一下子也沒搞明白怎么操作。等郭東回到國內(nèi)，已經(jīng)錯過了最好的那波行情。
“現(xiàn)在的家庭投資理財狀況吧，是‘我一人榮則全家榮，一人虧則全家輸’，今年大盤開始呈現(xiàn)寬幅震蕩的局面，現(xiàn)在我的股票賬面上有時候一天就虧掉一架答應給女兒買的進口鋼琴了。目前環(huán)境下我心理還承受得住，就不知道今后如何?！惫鶘|最后說道。
記者點評
從科學理財?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應成為家庭的“內(nèi)當家”。在郭東和汪蓮家庭中，郭東對于郵資理財?shù)闹饔^愿望更為強烈，投資經(jīng)驗也比較豐富一些，所以以郭東為家庭理財?shù)闹鲗б环剑瑳]有太大問題。
但沒有太大問題，不等于沒有問題。比如，我們可以看到汪蓮對于家庭投資理財從主觀上已經(jīng)處于完全依賴丈夫的狀態(tài)，對于家庭財富支配幾乎沒有什么話語權。如果女性只把自己的未來寄托于丈夫身上，平時只把精力用在穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造和積累財富能力的提高，長此以往，必然會“受制于人”。萬一日后發(fā)生變故，生活質(zhì)量就很可能大幅下滑。
更為重要的是，汪蓮如果長期對家庭理財不聞不問，就容易和丈夫失去一個很好的溝通和交流話題，這對于夫妻生活而言并不是一個好現(xiàn)象。如果汪蓮也能嘗試去接觸投資理財知識，一方面可以在必要的時候給丈夫提提意見、當個助手，另一方面也就更能體會到丈夫的辛苦，從而增進夫妻感情。
此外，夫妻某一方在家庭投資上完全主導，比較容易產(chǎn)生沖動、武斷的投資決策，同時由于資金全部由一人獨立操作，容易加劇家庭投資的風險度。
最近幾年，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，由此每個家庭都重視開展金融投資理財活動，同時對家庭生活產(chǎn)生了重大影響。本文結(jié)合我國當前家庭投資理財情況，論述了當前家庭理財重要工具的應用，展望了我國資本市場在今后的發(fā)展。
關鍵詞：
普通家庭；金融投資理財；現(xiàn)狀；未來趨勢
1普通家庭開展金融投資理財?shù)囊饬x
進入新的歷史時期以來，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，每個家庭的財產(chǎn)數(shù)量日益增多，如果存到銀行當中可能會出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，因此可以充分利用投資理財為自己帶來可觀的經(jīng)濟收益。
1.1有利于保證目前及以后的收支平衡
本文認為當前我國普通家庭經(jīng)濟收入不但可以解決人們的溫飽問題，也可以開展金融投資理財活動。每一個人都具有40～50年的勞動時間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動以后，日常生活如何解決？我國當前人口數(shù)量迅猛增長，一味將自己的養(yǎng)老問題交給政府解決可能面臨的困難越來越多，過多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開展家庭投資理財活動，可以收到可觀的經(jīng)濟收益，有利于保障自己今后的生活。
1.2可以為人們創(chuàng)造更好的生活
普通家庭要重視自身經(jīng)濟收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎。任何一個家庭都希望自己的生活越來越好，都希望自己的工資越來越高，希望家人過上富足的生活。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分普通家庭在解決當前溫飽問題的同時，也在開展金融投資理財活動來增加家庭收入從而擁有更好的生活。
2我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
2.1大量普通家庭參與到金融投資理財當中
當前中國普通家庭普遍要求開展金融投資活動，主要有以下表現(xiàn)：第一，銀行儲蓄資金日益減少，有專家提供的數(shù)據(jù)表明，當前人們不再一味將自己的財產(chǎn)存入銀行，傳統(tǒng)儲蓄觀念已發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。由國內(nèi)股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛好者將自己家庭的資金投入股市當中，在最初幾年這種現(xiàn)象并不明顯，但在經(jīng)濟形勢回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對這種現(xiàn)象一個合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習慣稱之為“跟風行動”。這是中國民眾最為普遍的思維模式，認為炒股可以收到較高的經(jīng)濟收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認為這種想法具有一定的風險，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時也要考慮可能面臨諸多風險，以及自身可以承擔的風險能力。當前股票、債券、基金、保險等行情持續(xù)走高，為投資人員帶來了可觀的經(jīng)濟收益，因此可能會吸引更多的人群加入。
2.2投資產(chǎn)品市場涌現(xiàn)出各種類型的理財產(chǎn)品
自以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當前很多家庭已不再著力于儲蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發(fā)現(xiàn)，開展投資理財活動的家庭日益增多，只經(jīng)歷了幾年的發(fā)展時間，便涌現(xiàn)出大量的投資理財專家。如股票、基金、理財保險、銀行理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，人們在幾年前不會想到銀行部門也會著力發(fā)展金融理財，人們普遍認為保險也只局限于車險與壽險。但當前這些想法都存在一定的局限性，出現(xiàn)上述情況無可厚非，當廣大民眾不再喜歡將錢存到銀行時，為了保證自身正常運轉(zhuǎn)只有進行改革與創(chuàng)新，著力開展金融投資理財活動，才能促進自身健康發(fā)展。保險公司的發(fā)展與此相同，如果局限于車險與壽險那么購買人群則日益減少，但如果引入投資理財產(chǎn)品的話則可以吸引更多的人群前來，有效推動了保險業(yè)的快速發(fā)展，西方發(fā)達國家的投資理財活動就是從保險業(yè)逐步發(fā)展而來的，因為國內(nèi)民眾還不能正確認識保險業(yè)，才出現(xiàn)了上述現(xiàn)象。
2.3投資理財從固定資產(chǎn)實現(xiàn)了向無形資產(chǎn)的過渡
本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，20世紀初房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展機會，每一個炒房的人都獲得了巨大收益，由于開發(fā)商的壓盤，涌入城市的人群對住房的剛性需求，導致國內(nèi)房價不斷上漲。因為我國自古以來就對住房情有獨鐘，所以一旦國家養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老等情況不能實行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當中，同時各地政府大力支持樓房建設，大量樓盤不斷涌現(xiàn)，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價格不斷暴漲，政府部門及時出臺管制政策限制了房價的瘋漲。當前投資又逐步回歸到無形資產(chǎn)方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項目易于操作、及時獲利，人們在家中只需擁有一臺電腦即可操作，當前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時間開展此類投資。
3展望普通家庭投資理財未來發(fā)展
3.1大量家庭必將加入投資理財活動當中
我國擁有數(shù)量眾多的人口，每個人都在經(jīng)濟發(fā)展中做出了不可磨滅的貢獻，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，自身也積累了一定數(shù)量的財富。但因為財富不能平均分配到每一個家庭當中，只能依據(jù)勞動人員的不同貢獻進行分配。因此普通家庭得到的資金不但來自于自己的勞動而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會存在一定的風險，有時進行了投資并不一定收到回報，但如果不參加投資則必然收不到回報。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開展投資理財活動，那么財富則會發(fā)生貶值現(xiàn)象，所以普通家庭只有開展金融投資理財活動才能保證自身財富不斷增加。當前國內(nèi)證券股票基金要求有著較大的開戶基數(shù)，但只有極少部分應用于運行。由于股市存在較大的風險，本身不具備較高的專業(yè)知識，很多股民認為專家投資是自己最好的選擇，因此購買了大量基金希望得到較多收益。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，當前投資受益人群日益增多，本文認為將來必然會有更多的人群參與其中。因為政府不能及時制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國很多普通家庭只能投資于那些風險較小、收益較低、變現(xiàn)能力較強的產(chǎn)品，如基金與股票等。對那些有著較高專業(yè)技術要求的購房、黃金、期貨等各個方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。
3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財發(fā)展情況
3.2.1金融投資必須與投資理財相協(xié)調(diào)
在公司投資理財與普通家庭金融投資過程中，都要遵循市場客觀規(guī)律，要能準確控制市場運行的方向，防止過多存在投機心理。本文認為當前市場運作方向主要包括基本運動、中期趨熱、日常波動三類?；具\動指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態(tài)。對于普通家庭投資人員來說要更多關注股市的中期趨勢，這是由于股市確定了基本運動，在較短時間內(nèi)不會改變中期趨勢。所以普通家庭投資人員要更多關注中期趨勢，以市場發(fā)展情況為標準及時調(diào)整行情，調(diào)整的時間與范圍是不確定的，通常以幾個月為標準，一旦大盤進入調(diào)整期，投資人員則需要及時轉(zhuǎn)變投資思維，改變投資方式。
3.2.2儲蓄與有形投資將會持續(xù)減少
普通家庭具有一定的投資理財觀念以后，將會把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經(jīng)濟實力如何，必須要預留一部分資金，將這些資金放于銀行當中不會發(fā)生太大的改變，因此本文認為短時期內(nèi)普通家庭不會將注意力放在銀行部門。在分析房產(chǎn)實例時可以發(fā)現(xiàn)，當前人們關于炒房行為有所收斂，這一現(xiàn)象不只表現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)，而且也表現(xiàn)在整個有形投資市場當中。幾年前人們認為只有購買自己能夠看到的資產(chǎn)才能做到心中有數(shù)，但隨著多種無形投資形式的出現(xiàn)，人們的思維也發(fā)生了較大改變，這種想法還將持續(xù)較長時間。
4結(jié)語
總之，國內(nèi)普通家庭開展金融投資理財?shù)臄?shù)量將會日益增多，當前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關注，銀行儲蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民幣幣值持續(xù)穩(wěn)定的形勢下，本文認為將會有更多的普通家庭參與到風險小、收益穩(wěn)定的投資活動中，同時普通家庭的投資技能與風險意識也會不斷提高。
參考文獻
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在未來的成長環(huán)節(jié)中,寶寶的教育和人身安全是家庭的重大投資計劃和理財目標。順其自然不做規(guī)劃及不切實際地打腫臉充胖子,都屬于理財狀況不健康的表現(xiàn)。為寶寶投資不是朝夕之事,也不在于錢多錢少,而在于持續(xù)、合理、有效地堅持。
最好的禮物
蒲露 31歲 深圳
2009年2月,小寶貝來到我們的身邊,幸福的三口之家宣布成立。為了更好地養(yǎng)育寶寶,我開始了全職媽咪生涯。
在悉心照顧兒子的同時,我重新做了家庭財務規(guī)劃。此前我和老公已購買了兩年大病返還型萬能險,他6000元/年,我5000元/年。6月份時,又為兒子添上1160元/年的大病險,這樣我們?nèi)叶加辛送顿Y保障下的雙收益。
兒子的健康得到保障后,我想得最多的是如何在老公一人賺錢的情況下,為兒子準備一筆充足的教育金,目標是在他上小學前存夠10萬元。
我開始學習理財知識,并從每月的開支結(jié)余中規(guī)劃出600元用以穩(wěn)健型基金定投。定投至今,我已持有價值2.5萬元的基金。這讓我在實現(xiàn)兒子的第一個教育金目標時充滿希望和信心。同時,我還會計劃每年為兒子購買紀念郵票,不僅可以升值,也可以見證兒子的成長。
兒子周歲那天,家里收到許多親戚朋友送來的禮物。晚上我拿著幾個禮物逗兒子:“寶貝看,哪個最好?”老公卻說:“這一年來,你為咱們家做的一切,為兒子做的一切,就是最好的禮物。”是的,給孩子準備充足的教育金、完善的醫(yī)療保障,讓他身心健康地快樂成長,就是我給他的最好禮物。
必不可少的保險
媽咪們都知道,投資保險能在一定程度上保障家庭生活的安定和寶寶的健康成長。
寶寶都是好動的,玩耍時難免磕磕碰碰,因此首先應該為寶寶買一份意外險。目前很多保險公司都有專門針對兒童的意外傷害險和意外醫(yī)療險,優(yōu)點是價格較低外,保障也挺全面。另外,寶寶在0~6歲期間身體抵抗力差,最容易生病進醫(yī)院,所以一般的疾病住院醫(yī)療保險也必不可少。在此基礎上,媽咪們也別忽略寶寶的重疾險,如人保健康的關愛定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長無憂等,通常投保100~200元就可以保障10萬元。
寶寶越小,投保費用越低。媽咪們可多方比較,按需搭配寶寶的意外險、疾病醫(yī)療險和重疾險,總費用可控制在500~600元以內(nèi)。
準備一筆教育金
為寶寶做一筆以定期定投的方式進行積累的教育金計劃。可通過事先對各教育階段的年費用預估、教育費年增長率估計、投資年收益率、已準備好的資金等進行綜合估算。然后確立寶寶教育金到底需要多少,如幾年內(nèi)存夠多少金額,最后再根據(jù)承受力保證家庭財務狀況健康有序的情況下進行投資,才能順利實現(xiàn)預定目標。
教育金應該?？顚Ｓ?只用于寶寶的教育,不做其他安排。可以采取帶有強迫儲蓄性質(zhì)的教育儲蓄和定投產(chǎn)品進行組合,每月從收入的結(jié)余中采取定期定額方式進行投資。比如開放式基金、股票、保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品等。
投資產(chǎn)品一覽
投資產(chǎn)品特點及優(yōu)劣
儲蓄儲蓄最顯著的特點是高安全性和高流動性,適合風險偏好度低的投資者,而教育儲蓄還有免稅的特點。
保險教育類保險有強制儲蓄的特點,可以讓你有計劃地為寶寶的教育存儲專項資金,容易實現(xiàn)既定目標,缺點是收益率小。
基金按交易方式,基金可分為封閉式基金、開放式基金;按投資對象,可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金等。一些基金還提供定期定額投資服務,對資金的積攢和管理非常方便,適合進行教育金長期積累。
信托投資信托的回報率高,風險較低,投資期限為中短期。但信托投資門檻高,適合手里有一筆較大資金,計劃幾年后為寶寶出國留學用的媽咪。
股票股票可能會給你帶來較高的投資回報,但風險也較大,適合想在短期內(nèi)為寶寶籌集一筆教育金的媽咪。
新媽可以這樣管錢
1.實現(xiàn)有財可理。最有效的辦法就是記賬了解收入與消費情況并強制定期存款;
2.了解理財手段。分析適合自己的理財方式確定要理財,先要有保障。比如聯(lián)系多家保險公司多方比較,給全家買上返還型保險,投資保障雙收益;
3.嘗試以錢生錢。可加入穩(wěn)健型的基金理財,定投不僅能讓資本有時間增值,也能克服短期波動,再加上有專業(yè)投資團隊操作,長期下來就有較大勝算;
市場預測,我國已經(jīng)進入了加息時代。加息對百姓理財有著直接的影響,面對加息步伐的到來,女人們該怎樣進行銀行理財呢?
1、短期存款比中長期存款劃算
進入加息倒計時,女人的存款要怎樣定位,是存長期的好還是存短期的好?回答這個問題,以前總是認為存長期的比存短期的利息高,可現(xiàn)在進入加息時代,情況就不一樣了。
一般說來,在進入一個加息周期后,會有若干次上調(diào),現(xiàn)在存款不分段計息,在利率執(zhí)行上,可謂是一存定終身,如果堅持存長期的,利息就失去了由加息帶來的上漲空間,這就要求廣大儲戶要有一定的預見性,要多看物價上漲指數(shù),如果物價上漲指數(shù)加快,就要多存短期存款,少存中長期存款;如果急漲,就要多存定、活兩便和活期;如果是緩漲,就要多考慮存中期或一年期為宜。
從目前看,物價急速上漲的可能性不會太大,女人們存款要多選擇一年期以內(nèi)短期為主,長期存款不利于保值增值。2009年我國居民戶存款增加4.28萬億元,累計存款已經(jīng)高達幾十萬億元,如果方法得當,合理安排,將給廣大百姓帶來巨大的投資理財收益。
2、簽訂長期借貸 減少利息支出
進入加息時代后,居民貸款與存款相反,加息會使借貸人的成本越來越高,所以有借貸需求的廣大百姓,要仔細規(guī)劃自己的借貸時間表,根據(jù)自己的實際需要,要早規(guī)劃,力爭在加息前向銀行簽訂借貸協(xié)議,并根據(jù)自己的收入,恰當制定借貸時間,如果你的還貸能力不強,要盡量與銀行簽訂比較長的借貸協(xié)議。因為進入加息后,銀行貸款利率隨時都有調(diào)高的可能,按照一貸定終身的規(guī)定,簽訂長期借貸協(xié)議可以免除加息給借貸人造成的成本上漲,減少利息支出。
3、巧用信用卡節(jié)省理財成本
對于女性來說,信用卡不僅是單純的支付工具,更是享受生活、消費的最佳伴侶。但是,女性對消費的天生沖動會經(jīng)常導致無謂的開銷?！斑@是女人與男人的最大區(qū)別,也是女性需要理財?shù)淖钪饕脑?。”理財專家表?巧用信用卡可以幫女性做好消費規(guī)劃。
目前很多銀行,如中信、招行、工行、廣發(fā)、民生等多家銀行都推出了女性專屬的銀行卡。市面上的女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類,一類是女性主題銀行卡,如廣發(fā)的真情卡等,這些卡針對女性的不同需求,在卡的設計和功能上都做了專門的設計。而且這類卡還會專門圍繞女性的話題和理財知識的普及舉行女性論壇、理財顧問服務等完善產(chǎn)品鏈。
還有一類,是針對女性客戶的聯(lián)名信用卡,此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā),在消費購物時經(jīng)常會與折扣和會員禮物掛鉤,女性可以巧用此類信用卡幫自己精打細算。
而同時,有些信用卡還把更多的理財方式嵌入到信用卡的消費中,如廣發(fā)行的真情卡成功申請開卡并在三個月內(nèi)有至少一次刷卡消費,即可獲贈任意一項保險計劃,保障期為一年,包括“女性健康保險”、“重大疾病保險”、“購物保障保險”、“旅行意外保險”四大險種。
4、不同年齡女性的理財規(guī)劃
理財專家建議,一般女性的理財階段可以分為四個:
第一階段,年輕單身族。這時候理財目標通常比較模糊,不少女性都成為了“月光族”和“鮮(先)花族”。但是,如果這個階段就開始有理財意識,并逐漸進行理財,將會比沒有理財意識的人快速富有。建議每月把一部分收入存下來,在各種花費上盡量節(jié)約,積少成多。而逐步尋找高收入的職業(yè)也是個重要的辦法。
第二階段則是結(jié)婚后為家庭房子、小孩開支積蓄的階段,此階段女性壓力相對比男性較小。但如果老公不是很有錢,女人也要在經(jīng)濟上有所準備和創(chuàng)收。這個時候的女性多數(shù)已經(jīng)有了一定的積蓄和投資經(jīng)驗,應該考慮的是怎樣讓錢生錢,而不是僅僅讓勞動力去生錢。這時候應該利用各種人際關系和技巧,讓投資成本最小化,與好友或親戚合作投資,未嘗不是好辦法。
第三階段是家庭生活穩(wěn)定期,在這階段,女性家庭上房子等都基本落實,更多的是生活質(zhì)量的提高和孩子的教育開支。這是個飛躍的階段,一個人有錢沒錢,在這個階段基本可以決定一生了。這個時候應該投資自己熟悉的行業(yè),盡量不要去投資自己不懂的行業(yè),因為時間上你耗不起,也沒必要。這個階段要利用人才來為你創(chuàng)造財富,而不僅僅是靠錢生錢,人才是最大的生產(chǎn)力,懂得用人,其實就是最大的理財技巧。
最后一個階段便是退休后頤養(yǎng)天年的階段了。此階段收入基本在逐漸減少,靠的更多是以前良好的理財計劃賺下的養(yǎng)老費用。這個階段在理財方面一定要關注健康,身體健康就是最好的理財辦法。
“女性理財應該貫穿人生的各個階段,講究的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡。”同時,理財專家提醒,在設計理財目標或做資產(chǎn)配置時,女性首先要確認自己處在什么階段,以及相對應的理財目標是什么。
5、金領家庭理財三三制
每到月底開支不夠用的時候，我們都會抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?
有沒有想過，其實是我們的理財方法出現(xiàn)了問題呢?
讓febay專家來幫你分析一下你的財政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財法則，讓你成為一個會理財?shù)娜瞬拧?/p>
看電視時常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實并非生而腰纏萬貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來管理財富的呢?懂得理財?shù)娜送哂胁拍?。今天我們請來了理財專家，教我們從自己的小財理起?/p>
年輕一族要善于“理財”和“理才”
現(xiàn)在越來越多剛走出校園參加工作的大學生意識到自我理財?shù)闹匾?，此階段經(jīng)濟收入較低、經(jīng)濟基礎薄弱、個人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財方面的知識普及和實操經(jīng)驗等，讓大多數(shù)人感到個人理財似乎是無從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時期的個人理財規(guī)劃要考慮以下幾個方面：
一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進行必要的進修和提高：
二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟基礎，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準備，
三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。具體步驟如下
1 先行個人職業(yè)生涯定位，再謹慎選擇消費項目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國深造或移民之類的目標)，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎非常有限的情況下，要理智地對待各種消費需求，以其必要性和迫切性作為衡量標準做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因為買車除了養(yǎng)車費用之外還會帶動消費(如娛樂、聚會、旅游等項目都會明顯增加)，日?；ㄙM將增加，同時還要支付房租，則總的消費水平及收支比例將大幅提高，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項費用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時減輕支付壓力。
2 注重基本資金積累，“理才”與“理財”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點，收人來源相對穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個人儲蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的“財源”。建議對自己進行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運作的基礎，最重要的是投資理財知識和技能的學習與提高，并對本人的投資偏好和風險耐受進行準確定位，逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。
理財快問快答
知道了理財?shù)母拍?，我們還需要問專家一些關于日常生活中，個人和家庭理財?shù)膯栴}。
Q：我們應該怎么判斷什么才是合適自己的理財方式?
A：評估自己風險承受度這是理財?shù)氖滓獥l件。堅持融理財于生活，堅持已有的理財習慣和方向。適合的理財品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財領域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對待不同背景的理財者，所適合的理財方式將會是不同的。
Q：個人理財最好的方式是開源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長快速有穩(wěn)定?
A：真正的理財方法，節(jié)流記賬和開源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開源，開源才會讓你的錢為你賺錢!
Q：什么樣的人適合掌管家庭理財大權，成為家庭CFO?
A：會賺錢，還知道怎么用錢，數(shù)字概念清楚，開支都是講求原則，具有較強的理財觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤報酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細地評估獲利的能力，決不沖動莽撞，此種人可以成為家庭CFO。
Q：請專家分別對20、30、40歲的女性。給出不同的理財建議。
A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時，剛參加工作。她們的知識文化水平較高，追求時尚，日常開銷較大，經(jīng)濟收入要比其他年齡段低。理財需求：處于這一年齡段的女性理財?shù)闹饕繕耸欠e累充實自我、提升自我的經(jīng)濟資本或是為步入婚姻殿堂而作相應的資金準備等。理財建議：這時期的理財可以選擇“強迫儲蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲蓄型保險。
30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計劃要生小孩，經(jīng)濟收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟基礎，希望能進一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財需求：理財目的以住房需求、子女的教育金為主。理財建議：保本類銀行理財產(chǎn)品無疑是一個很好的選擇，收益預期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲蓄利率為起點，但需要控制流動性風險。有經(jīng)驗的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進行波段操作。
40歲：40歲的女性在經(jīng)濟上和生活上都趨于穩(wěn)定，對未來人生安排和生活目標也日漸清晰。理財需求：以子女大學教育經(jīng)費、贍養(yǎng)父母費用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時要保持合理的流動資金以備急用。理財建議：處于這個年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進行的方式來積累子女的大學教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時也應加大對保險需求的投入，比如可以通過購買萬能險獲得理財+保障的雙重功能。
Q：我們該怎么去解釋“你不理財，財不理你”這個觀點?
A：家庭需要資本，家庭需要財富，但財富不是毛毛雨，不會自己從天上掉下來。如果不懂得投資，你收入再高也沒用，要讓財理你，只有去正確理財。而正確理財，至少應包括這樣幾方面理財是一生一世，而非一朝夕，理財是把雞蛋放進不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財是平衡的藝術在激進與穩(wěn)健、收益與風險、開源與節(jié)流等中間找到一個最佳結(jié)合點。
理財法則ABC
其實關于理財，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財務分配的比例，理財更加得心應手。
A
“4321法則”“4321家庭理財法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％購買保險。
B家庭保險的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險額度為家庭年收入的十倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入 的10％最適宜”。
C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風險資產(chǎn)和流動資產(chǎn)按5：4：1的比例進行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險等要占家庭資產(chǎn)的一半，風險資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進取型投資比例。
D“72法則”本金增長一倍所需時間(年)=72／年報酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動，同步跟蹤我的財富。)
E“80法則”在你的投資組合中股票應該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應該占投資總額的50％。
F房貸負擔“不過三”每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。
創(chuàng)業(yè)理財需要有堅定的信心
人的一生當中每一時間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標。但是只有堅定自己的信心，去實現(xiàn)自己的夢想，才能獲得成功，理財同樣如此。
作為一個生長在農(nóng)村家庭的長女，20年前我從浙江小山村來到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當時的目標，因為我的堅定，經(jīng)過幾年的努力我終于在廈門這個大都市落地生根，并有了可愛的兒子。
如今，隨著孩子的逐漸長大、父母的漸漸老去，家庭生活費用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來時的壓力，更恐懼的是這時的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報紙上寫的都要35歲以下的。
在偶然的一個機會，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對外信息會。但當回到廈門告訴朋友們后，他們的反應讓我的信心一落千丈――不是說現(xiàn)在人不愛網(wǎng)購，就是說斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽到的并感覺到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢》，并大量查了有關互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購每年增長100％多的信息，還用一個月的時間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購注冊以及操作流程。經(jīng)過幾個月全力以赴的投入工作我終于對斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。
沒想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過當時定下的一個月賺5000元的目標10倍以上?；叵脒@一年來在斐貝的平臺，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢、邊消費邊賺錢、邊學習邊賺錢。
在這里我要特加強調(diào)的是斐貝女子商學院的平臺，通過學習不但讓我更加自信、自強還教會了我更多的關于家庭理財?shù)闹R，受益匪淺。
分清輕重緩急地去消費
在經(jīng)營斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽一家通信器材公司做業(yè)務經(jīng)理，主要負責手機銷售渠道的拓展和維護。由于手機銷售市場進入了平臺期，加上手機產(chǎn)業(yè)市場管理混亂，無序競爭，山寨機充斥市場，我們的工作很難做，而且收入越來越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說得好：思路決定出路。在這個理念的指引下，我在業(yè)余時間就在尋找機會和突破口。
在一個偶然的機會，我結(jié)識了一個朋友，他在斐貝網(wǎng)上開了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營得非常紅火。聽他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營模式還要先進，就是最復雜的進貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費購物，并且把自己的購物體驗自然分享給身邊的朋友和陌生市場，從而建立自己的穩(wěn)定增長的消費顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開了屬于自己的3G網(wǎng)店。
我現(xiàn)在全職來經(jīng)營自己的網(wǎng)店，而且自得其樂，時間很自由，收入也很穩(wěn)定，因為這是我自己的事業(yè)，我覺得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂在其中。
我覺得，一個人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說得很好，你不理財，財不理你。有錢人都會合理管理自己的財富，做到雞蛋不會放在同一個籃子里面。有計劃地去花錢，去投資，讓錢保值并且升值，讓錢生錢。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養(yǎng)理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學生理財觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財觀念薄弱
大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調(diào)查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財?shù)那?，給大學生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。
1.3 資金來源特殊
大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢?；部分大學生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生理財觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學生的理財意識。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡ぃ靼桌碡敳恢皇浅晒θ耸坎拍茏龅?，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結(jié)構相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產(chǎn)品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預期收益。
3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學生持續(xù)理財?shù)囊庾R。
3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適
理財產(chǎn)品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。
4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經(jīng)類高校應適當開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當增加一些關于大學生理財類的節(jié)目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續(xù)理財
大學生應培養(yǎng)記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數(shù)理財資金投資于低風險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。
大學時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.
儲蓄仍是大眾理財首選
目前我國儲蓄存款利率降至幾年來新低，2009年可能還要面臨新的降息。有人說，利率的持續(xù)走低，會影響人們儲蓄的積極性。而實際上，利息的高低只是人們儲蓄理財參考的一個方面，并非決定因素。
2008年前10個月，由于高通脹，人們的儲蓄存款實際上都是負利息，可是，人們儲蓄理財?shù)姆e極性并沒有減弱，相反，儲蓄存款出現(xiàn)大幅度增長。究其原因，主要是其它投資理財?shù)男蝿莶患言斐傻?。而目前雖然利率降至新的低點，但物價出現(xiàn)大幅回落，人們得到的已經(jīng)為正利率。據(jù)高盛預測，2009年我國CPI會出現(xiàn)負增長0.5％。這為儲蓄理財創(chuàng)造了寬松良好的經(jīng)濟環(huán)境。
股市理財收益大于風險
2008年股市下跌嚴重，導致許多人虧損巨大，進入2009年人們也許還會籠罩在這一陰影之中。有人認為，由于受美國金融危機的影響日益加深，上市公司將盈利下降，經(jīng)營困難，因此股市不會出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，甚至還會看得十分悲觀。
但是在各級政府強有力的救市措施下，我國經(jīng)濟在今年下半年可能就會出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。再加上政府對證券市場的積極引導和政策扶持，股市好轉(zhuǎn)也是可以預期的。嘉實基金在2009年投資策略會上表示，如果能夠維持充裕的流動性，2009年A股將存在不錯的投資機會。
從長期投資角度看，目前A股估值水平則提供了戰(zhàn)略性投資機會。高盛證券在最近的一份報告中指出，考慮到中國政府刺激經(jīng)濟政策的力度較大，中國股市在2009年具備潛在高收益，給予A股市場長期2600點的目標點位。
高盛認為，盡管全球股市的表現(xiàn)仍存在不確定性，但是A股市場2009年出現(xiàn)急劇增長的機會卻非常確定。相較其他市場，A股具備更強的能力來抵抗全球股市下跌的趨勢。A股市場自高點以來最大跌幅超過70％，盡管估值依然稍高于H股，但是2007年后期產(chǎn)生的泡沫無疑已經(jīng)被完全擠出。國際著名投資機構美林證券策略分析師在發(fā)給主要客戶的研究報告中說，中國將成為2009年新興市場國家最受青睞的投資對象，并認為當前中國股票已經(jīng)“足夠便宜”，而中國經(jīng)濟增長前景依然看好，因此中國股市將成為該公司2009年投資重點。投資大師羅杰斯最近也表示，他擬賣出美國股票，加倉中國股票。
對于股市的操作和增持方向，專家建議：2009年的市場中波段操作機會較多，適當?shù)牡唾I高拋或許會取得不錯的正收益。因此，建議投資者的操作策略可從被動防御轉(zhuǎn)為積極防御，行業(yè)選擇從偏重非周期性過渡到偏重周期性，重點關注建筑建材、機械工程、交運設備、信息設備、電氣設備、節(jié)能環(huán)保等受惠政策和受益投資的周期行業(yè)。
投資基金看好長線品種
大多基金公司的業(yè)績都是與證券市場緊密聯(lián)系在一起的，因此，證券市場興旺，基金理財就能得到高回報，反之，就會走向反面。如今投資基金面臨著新的機遇，不少投資者開始關注目前折價率較高的中長線封閉式基金所具有的投資優(yōu)勢。目前28只封基平均折價率為30％左右，表明目前的高折價率具有長期投資價值，因此，折價率還是存在一定的吸引力。至于封基長期是否能跑贏市場，答案是肯定的。封基與開基相比也具有一定優(yōu)勢。封基規(guī)模較小，沒有贖回壓力，因此基金經(jīng)理更容易配置長效資產(chǎn)。以2007年為例，30只封基的平均分紅率為77.68％，高于同期開放式偏股型基金的分紅率50.91％。因此，高現(xiàn)金分紅率是投資封基的一大優(yōu)勢。隨著封基到期日的來臨，商折價也意味著高回報、低風險，給投資者帶來更多更好的機會。
國債定能贏得市場青睞
2009年，我國為了應對金融危機，國家實施積極的財政政策，積極財政政策實際等于擴張性政策，我國將擴大赤字發(fā)行國債，在國務院制定的4萬億投資刺激計劃中，有關人士預計，國家可能通過提前發(fā)債的形式籌集資金。2009年計劃赤字總額可能達2800億元，比2008年增加1000億元赤字。同時，政府正醞釀2009年增發(fā)5000億元長期建設國債。統(tǒng)計顯示，截至2008年11月底，財政部已發(fā)行國債6494.49億元，其中記賬式國債5913.1億元，儲蓄國債581.39億元。加上此期國債，本年發(fā)行總量將為6754.49億元。這樣算起來，2009年發(fā)行國債總額會超過10000億元。而國債利息一般都會高于同期儲蓄利率，大量發(fā)行的國債，必然給投資者帶來更多投資理財?shù)臋C會，也會實現(xiàn)較高的收益。
企業(yè)債券選好高品公司
2008年企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模將達到2500億元，比2007年增長30％以上。有關人士在2009年中國行業(yè)發(fā)展報告會上表示，2009年發(fā)改委將擴大企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，擴大規(guī)模既包括發(fā)行數(shù)量的增加，也包括推出不同的債券品種。
根據(jù)已獲發(fā)債額度的公司公告顯示，不同企業(yè)發(fā)行的債券有著不同的利率，最近中國有色集團發(fā)行10年期債券的利率為5.05％；中國一航10－15年期的利率為5.5％-6.0％，內(nèi)蒙古公路建設開發(fā)公司發(fā)行的5年期的利率為6.48％。由此看出，公司發(fā)行債券的利率存在較大差異，投資者可以根據(jù)企業(yè)信用情況，選擇高品質(zhì)、高收益的公司購買公司債券，以取得最佳最好的收益。
不要把雞蛋放在一個籃子里
早在1000多年以前，聰明的猶太人就已經(jīng)在其法典《塔木德經(jīng)》中闡述了資產(chǎn)配置的基本思想：每個人都應該把自己手里的錢分為3份，1／3用來買地(不動產(chǎn))，1／3用來做買賣(實業(yè)投資)，剩下的1／3存起來(現(xiàn)金)。即使在今天看來，這樣的安排依然閃耀著智慧的光芒。不動產(chǎn)具有較強的保值功能；實業(yè)投資盡管面臨較大的不確定性和潛在風險，但是預期收益也較高。存起來的現(xiàn)金則充分兼顧了流動性的需要。3種投資方式具有不同的功能和收益模式，相關程度也較低，所占比重也較為均衡，能夠?qū)崿F(xiàn)分散風險的目標。
還記得在莎士比亞的名作《威尼斯商人》中，安東尼奧有過這樣一段自白嗎?“不，相信我。感謝我的命運，我的買賣的成敗并不完全寄托在一艘船上，更不是倚賴著一處地方。我的全部財產(chǎn)，也不會因為這一年的盈虧而受到影響，所以我的貨物并不能使我憂愁?！边@其實也正是資產(chǎn)配置理論的一個絕佳演繹。
即使是股神，也無法保證每次都能在最佳時期買入最好的投資標的，投資理財?shù)年P鍵還在于資產(chǎn)配置。通過分散投資，將資金分布在不同的領域，讓不同投資產(chǎn)品優(yōu)勢互補，降低整個組合的風險以獲取更為安全的長期收益，這就是資產(chǎn)配置的意義。投資者都希望借助產(chǎn)品和理財工具，實現(xiàn)財富的保值和增值。但不可否認，單一的投資產(chǎn)品，都有著其不可避免的局限性。比如股票，高風險高收益，波動性大，很多人承受不了市場持續(xù)下跌的損失。債券產(chǎn)品雖然穩(wěn)健，但收益率也往往有限，過度集中在這一產(chǎn)品上，會導致獲利能力的削弱，造成無形中的資本浪費。對一個成熟的投資者而言，他的投資組合應當充分考慮到資產(chǎn)配置的需要，而不是將所有的雞蛋統(tǒng)統(tǒng)放在一個籃子里。
尋求安全與收益之間的平衡點