時間：2023-07-05 16:22:00
導語：在銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業(yè)務這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展受到了很大的負面影響。從銀行業(yè)務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應電子銀行業(yè)務發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題
當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級?？h級農(nóng)村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）
參考文獻：
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關系
投資銀行業(yè)務，是一項技術含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經(jīng)驗來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊
投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關法規(guī)的討論與建設。
商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12
[2]常懷宇:商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務問題探析.福建金融,2005.9
[3]王文利:關于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的趨勢分析.商業(yè)時代,2007.6
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關系
投資銀行業(yè)務，是一項技術含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經(jīng)驗來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊
投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制
關鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務策略
前言
近年來，隨著資本市場和金融市場的快速發(fā)展、企業(yè)規(guī)模的不斷擴張以及監(jiān)管政策的變化，金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行經(jīng)營日趨全能化、綜合化。面對高度競爭的市場環(huán)境，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為現(xiàn)實和必然的選擇。
1國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的必要性分析
1．1發(fā)展投資銀行業(yè)務，有利于提升客戶服務水平。
近年來，國內(nèi)金融市場相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等資本市場金融創(chuàng)新產(chǎn)品。資本市場的發(fā)展為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。外部市場環(huán)境的變化，一方面使大型企業(yè)獲得更多的融資機會來提高自身實力；另一方面，大型企業(yè)由此衍生出全新的金融需求，需要商業(yè)銀行進一步提升服務內(nèi)涵和內(nèi)容。因此，開展與資本市場高度關聯(lián)的投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下服務大型優(yōu)質(zhì)客戶、搶占市場機遇的必然選擇。
1.2發(fā)展投資銀行業(yè)務，有利于增強市場競爭力。
隨著我國的金融市場完全開放，越來越多的外資銀行進入我國市場，直接沖擊國內(nèi)商業(yè)銀行既有的市場份額。發(fā)展投資銀行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是發(fā)展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；二是在為客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，可以滿足客戶融資、并購重組、財務顧問等多種需求，提高銀行客戶綜合服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；三是通過為企業(yè)提供財務顧問等投資銀行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
1.3發(fā)展投資銀行業(yè)務，有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型。
隨著我國商業(yè)銀行利率市場化改革的推進，商業(yè)銀行的主要收入來源（存貸利差）將不斷縮小，同時高度競爭導致的必然結(jié)果是優(yōu)質(zhì)客戶的貸款收益率不斷下降。國內(nèi)商業(yè)銀行需要通過調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)、實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型的一條重要途徑就是大力發(fā)展中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比。而投資銀行業(yè)務具備風險較低、回報可觀的特性，是中間業(yè)務收入主要來源與增長點，發(fā)展投資銀行業(yè)務有助于商業(yè)銀行增強盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。
1.4發(fā)展投資銀行業(yè)務，有利于更加有效地管理風險。
資本市場和商業(yè)銀行在風險管理功能上存在顯著差異。資本市場是“風險橫向分擔”，即把風險分散給風險偏好不同的機構(gòu)和個人，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)上則是“風險縱向分擔”，即“短存長貸”，通過承擔跨期風險而獲益，即風險是“內(nèi)部化”的。但隨著經(jīng)濟金融環(huán)境不確定性的加劇，商業(yè)銀行也需要借助資本市場來實現(xiàn)風險的“外部化”。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務，有利于商業(yè)銀行分散風險。
2國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的可行性分析
從國際上看，伴隨著企業(yè)兼并浪潮席卷全球以及資產(chǎn)證券化的興起，投資銀行已由單純的提供平臺為供需雙方服務發(fā)展到更多地參與到經(jīng)濟金融活動中來，投資銀行的功能也由單純的中介機構(gòu)向投資理財顧問的角色轉(zhuǎn)變，具有了更多的主動性和創(chuàng)造性，形成了以并購咨詢、資產(chǎn)證券化、項目融資、資產(chǎn)管理、基金管理、風險投資等為核心的主導產(chǎn)品線。
從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務已經(jīng)具備了扎實的業(yè)務基礎與一定的比較優(yōu)勢：
(1)是品牌知名度。大型商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中已經(jīng)形成了固有的品牌知名度和市場地位，有利于提高客戶對投資銀行業(yè)務的認知度和認同感，增強市場培育和開發(fā)能力。
(2)是資金和產(chǎn)品優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行資金實力雄厚，在風險隔離的前提下實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與投資銀行業(yè)務的適當互動，可以為開展投資銀行業(yè)務提供強有力的支持。
(3)是銀行間市場的主導地位。大型商業(yè)銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、中期票據(jù)、資產(chǎn)證券化等投資銀行業(yè)務創(chuàng)造了非常優(yōu)越的條件。
(4)是客戶資源和網(wǎng)絡優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行擁有完備的海內(nèi)外機構(gòu)網(wǎng)絡和先進的信息網(wǎng)絡，在長期的業(yè)務經(jīng)營中擁有大量穩(wěn)定的客戶群體，并與地方政府建立了長期、互信的關系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應能力，具備了推動投資銀行業(yè)務發(fā)展最重要的基礎。
3 投資銀行業(yè)務經(jīng)營策略的幾點思考
盡管與國際一流投資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在機制、人才、經(jīng)驗以及國際化網(wǎng)絡等方面尚存在不小的差距，但在企業(yè)境內(nèi)資產(chǎn)證券化、銀團安排與結(jié)構(gòu)性融資、重組并購、股權(quán)私募、上市發(fā)債顧問、常年財務顧問和企業(yè)資信服務等方面仍具有廣闊的發(fā)展空間。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務應有的放矢，從市場培育、人才培養(yǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面入手，營造投資銀行業(yè)務發(fā)展良好的內(nèi)外部環(huán)境。
3.1有效平衡投資銀行與傳統(tǒng)業(yè)務的關系。
投資銀行業(yè)務是高技術含量、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠創(chuàng)造財務顧問費等中間業(yè)務收入，開辟新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務協(xié)同發(fā)展的基礎上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項支柱業(yè)務，投入必要的人力、財務資源推進投資銀行業(yè)務健康、有序地發(fā)展。唯有如此，才能真正形成依托存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務促進短期融資券、中期票據(jù)、財務顧問、資產(chǎn)證券化、并購貸款、IP0等新興投資銀行業(yè)務發(fā)展，并通過投資銀行業(yè)務發(fā)展進一步帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)投資銀行業(yè)務的價值。
3.2打造一支專業(yè)化的投資銀行業(yè)務團隊。
投資銀行業(yè)務是高度專業(yè)化、智力密集型的金融業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐。商業(yè)銀行要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定堅實的人力資源基礎。打造一支具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行業(yè)務快速良性發(fā)展的前提。要實現(xiàn)這個目標，一方面要向客戶經(jīng)理普及投資銀行業(yè)務知識；另一方面，要通過舉辦推介會、經(jīng)驗交流會、案例分析會等方式提高客戶經(jīng)理投資銀行業(yè)務營銷技能和專業(yè)水平。此外，還可以采取以會代訓、以老帶新、現(xiàn)場練兵或組織基層客戶經(jīng)理參加重要客戶投資銀行業(yè)務營銷活動等形式，注重在實際工作中對客戶經(jīng)理進行鍛煉培養(yǎng)。
3.3建立科學合理的績效激勵機制。
隨著業(yè)務的發(fā)展擴張、人員隊伍的擴大，商業(yè)銀行應逐步規(guī)范投資銀行業(yè)務部門績效分配制度，根據(jù)業(yè)務人員的綜合能力與實際業(yè)績，制訂科學、合理的薪酬分配水平。對優(yōu)秀的投資銀行業(yè)務人員真正實行薪酬與績效掛鉤，實現(xiàn)優(yōu)秀投資銀行專業(yè)人員的市場價值。做到吸引人、留住人，發(fā)揮專業(yè)人才在競爭中的核心作用，逐步建立有市場競爭力的薪酬體制和激勵機制。要積極推進和完善“買單制”管理，積極探索對一些重點投資銀行產(chǎn)品試行“團隊買單、二次分配”的辦法，按項目實現(xiàn)的收入水平將獎勵費用直接分配到投資銀行工作團隊，由各團隊負責人綜合考慮團隊中每個成員工作量及成果、貢獻大小等因素進行二次分配，以充分調(diào)動團隊人員發(fā)展投資銀行業(yè)務的積極性。
3.4穩(wěn)步推進服務模式與產(chǎn)品創(chuàng)新。
目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務正處于業(yè)務快速擴張期，應積極探討客戶服務模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，塑造市場品牌。
一是整合銀行和非銀行金融資源。積極與證券交易所、證券公司、信托投資公司、金融租賃公司、擔保公司、投資機構(gòu)等建立密切的合作關系，為企業(yè)客戶提供跨資金市場和資本市場的全面金融解決方案，包括為企業(yè)提供信貸支持、IPO政策輔導、結(jié)構(gòu)性融資、擔保、風險投資、市場資訊、風險管理等金融服務，提高為企業(yè)提供全方位、多元化金融服務的能力。
二是探索財務顧問加多元化融資業(yè)務模式創(chuàng)新。隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)客戶的金融需求逐步轉(zhuǎn)向資本市場，一方面，公司債、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、IPO等金融工具對銀行的信貸產(chǎn)品形成替代效應；另一方面大型優(yōu)質(zhì)客戶的重組、并購、發(fā)債、上市、理財?shù)蓉攧疹檰枠I(yè)務需求增加。大客戶資源競爭日益激烈，過去為客戶提供單一融資服務的服務方式和等客上門的營銷方式已經(jīng)不適應市場變化的要求，目前對大型優(yōu)質(zhì)客戶的營銷往往從客戶發(fā)展規(guī)劃制定、項目論證、融資結(jié)構(gòu)設計、并購戰(zhàn)略咨詢等開始。這就要求創(chuàng)新為大型優(yōu)質(zhì)客戶服務的模式，前移營銷關口，為客戶提供包括融資業(yè)務但不限于融資業(yè)務的一攬子綜合金融服務解決方案，逐步形成財務顧問加多元化融資的業(yè)務模式，提高對客戶營銷效率，搶占市場先機。因此，必須結(jié)合長短期效益綜合看待財務顧問業(yè)務的重要性，將財務顧問業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務緊密掛鉤，強化產(chǎn)品粘合度，尤其是對有信貸關系的客戶要積極提供包括融資方案設計、融資安排與承諾、資信評級、金融產(chǎn)品組合與交易安排、風險管理、財務診斷分析等財務顧問服務，充分發(fā)揮信貸資源的綜合效益。
國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與問題
私人銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。過去五年，中國家庭財富總量年均復合增長率高達23.4%，而同期全球平均增長水平僅在8.6%左右。根據(jù)凱捷與美林最近聯(lián)合的《2008亞太區(qū)財富報告》，至2007年底中國擁有100萬美元以上可投資資產(chǎn)的富裕人士達到41.5萬人，比2006年增長20.3%；富裕人士的平均資產(chǎn)達到510萬美元，遠高于340萬美元的亞太地區(qū)平均值，中國已成為僅次于日本的亞洲第二大財富管理市場。到2007年底，中國大陸富裕人士擁有的財富總值達2.12萬億美元,占亞太地區(qū)財富總值的22.3%,僅次于日本所占的40.1%。同時，中國富裕人士的財富集中程度也非常高。據(jù)統(tǒng)計，除香港、澳門和中國臺灣地區(qū)外，目前擁有3000萬美元資產(chǎn)的超富裕人士已達6000多人，其中高達70%以上的富裕人口集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州,以及其他沿海發(fā)達城市。
從發(fā)展?jié)摿砜矗袊鴮⒃谖磥?～10年成為世界上私人銀行客戶量最大的國家。預計中國家庭金融資產(chǎn)量將繼續(xù)保持高速增長。隨著個人財富的膨脹，這些富有客戶群體愈加重視財富的保值增值，期望實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目標的同時，并享有商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售銀行服務和貴賓理財服務無法提供的各類金融和非金融增值服務。2006年以來，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機構(gòu)全面開放之后，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗、匯豐等紛紛在中國成立私人銀行部，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行、招商銀行、中信銀行、中國工商銀行、民生銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行先后開辦了私人銀行業(yè)務，業(yè)務區(qū)域主要為北京、上海、深圳及其他東部沿海發(fā)達地區(qū)中心城市，門檻標準一般為100萬美元或800萬元人民幣以上?？傮w看，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務競爭開始進入白熱化階段。
私人銀行業(yè)務需要專業(yè)化經(jīng)營。從國際商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的實踐來看，私人銀行業(yè)務具有客戶信息的私密性、私人銀行家的職業(yè)化、私人銀行服務和產(chǎn)品的個性化、私人銀行服務區(qū)域的全球化、私人銀行客戶關系管理的系統(tǒng)化等特點，因此，私人銀行服務已遠遠超越了傳統(tǒng)的零售銀行服務以及財富管理的范疇，延伸到私人銀行客戶社會生活領域的方方面面和人生的不同階段，國外成熟私人銀行為客戶提供的保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、資產(chǎn)傳承服務等都是典型的私人銀行服務。一些領先的國際私人銀行還向客戶提供包括企業(yè)托管、并購、改制、出售以及境內(nèi)外公開發(fā)行股票上市等提供財務方案的投資銀行業(yè)務。因此，深入了解客戶的私密性要求、風險偏好、收益預期、流動性偏好、資產(chǎn)配置需要、未來生活規(guī)劃以及其他非金融服務需要等，全面實行客戶關系管理是成功服務私人銀行客戶的關鍵。正是由于私人銀行業(yè)務所具有的上述特點，國內(nèi)商業(yè)銀行必須以專業(yè)化、功能強大的新型私人銀行服務模式為發(fā)展方向，不斷尋求體制突破或創(chuàng)新。
國內(nèi)私人銀行業(yè)務經(jīng)營模式需要進一步完善。當前，國際先進私人銀行的組織機構(gòu)模式基本分為三種,即以瑞士為代表的獨立法人型的私人銀行,以美國為代表的投資銀行型的獨立運作的私人銀行機構(gòu),以及作為隸屬于商業(yè)銀行的事業(yè)部制形式的私人銀行或私人銀行子公司。無論哪種形式，私人銀行業(yè)務經(jīng)營的專業(yè)性，服務和產(chǎn)品的個性化，經(jīng)營實體的獨立化都是其共同特點。
在國內(nèi)私人銀行業(yè)務競爭的市場上，外資銀行在私人銀行業(yè)務方面有著豐富的實踐經(jīng)驗，專業(yè)化的經(jīng)營管理和獨立運作模式，具有的競爭優(yōu)勢相當明顯，以致存在著“只有在外資銀行才能真正享受私人銀行服務”的說法。與外資銀行相比，國內(nèi)私人銀行業(yè)務尚處于起步階段，缺乏實踐經(jīng)驗，專業(yè)人才不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍，缺乏為客戶提供個性化、差異化的產(chǎn)品，還沒有形成成熟的私人銀行業(yè)務發(fā)展模式。從組織形式來看，目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務一般只是作為總行一級部門或準一級部門，在這種模式下，設在總行的私人銀行中心（部），一方面要行使私人銀行業(yè)務條線的管理職能，比如制定全行私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃、制度、政策、業(yè)務流程規(guī)范，指導全行各分支機構(gòu)開展私人銀行業(yè)務；另一方面，私人銀行中心又類似于經(jīng)營單位，須完成總行下達的各項業(yè)務經(jīng)營指標。私人銀行中心這種雙重職能定位與分行和分行級專營機構(gòu)的模式非常接近。但是這種經(jīng)營模式，在日常經(jīng)營管理、滿足客戶需求和適應市場變化方面確存在著諸多體制障礙。例如，私人銀行中心業(yè)務功能與會計核算體系不健全，無法加入全國聯(lián)行清算系統(tǒng)，不能開立獨立的費用賬戶，在對外開展業(yè)務中不能使用私人銀行業(yè)務印章。在與各分支行合作開展私人銀行業(yè)務中，也存在利益分配沖突、資源配置低效和開發(fā)維護客戶難度大等多方面問題。隨著私人銀行業(yè)務的全面深入展開，這些瓶頸問題勢必影響到私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。縱觀國際先進私人銀行的發(fā)展歷程，結(jié)合當前國內(nèi)銀行一級法人和總分支行管理的體制現(xiàn)狀，建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機構(gòu)已成為私人銀行組織模式的最佳選擇。實踐證明，只有形成以私人銀行機構(gòu)自營為主的扁平化管理模式，才能真正促進私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
中小股份制銀行私人銀行業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營的必要性
設立私人銀行專營機構(gòu)符合國內(nèi)銀行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于全面完善零售銀行服務體系，提高銀行整體競爭力。
第一，設立私人銀行專營機構(gòu)開展私人銀行業(yè)務，有利于建立和完善低、中、高端客戶相結(jié)合的零售銀行服務體系。
一方面，經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，國內(nèi)銀行已找到了一條具有自身特色的零售銀行發(fā)展道路，一些銀行將市場目標定位于中高端客戶，逐步建立了具有自身特色的零售銀行服務體系。另一方面，從國內(nèi)銀行整體利益出發(fā)，建立私人銀行業(yè)務體系可以豐富零售銀行戰(zhàn)略的內(nèi)涵，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)外，還通過提供收購兼并的建議和咨詢，甚至提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標古董等，提高客戶忠誠度，形成銀行與客戶的雙贏局面，實現(xiàn)共同增值的目標。
第二，設立私人銀行專營機構(gòu)有利于改善國內(nèi)銀行的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務收入占比，實現(xiàn)盈利的持續(xù)增長。
業(yè)務收入來源和資產(chǎn)分布的多元化，是商業(yè)銀行長久穩(wěn)健經(jīng)營和利潤持續(xù)增長的關鍵。事實上，私人銀行業(yè)務已經(jīng)成為國際銀行業(yè)最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務之一，統(tǒng)計表明，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售銀行業(yè)務的10倍左右。西方國家私人銀行實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營后，其業(yè)務利潤率近年來高達30%。究其原因，主要是由于私人銀行機構(gòu)提供的財富管理、投資銀行服務以及各類非金融服務屬于風險級別很低的中間業(yè)務，資本消耗低，股本回報率相對較高，比如在美國的私人銀行業(yè)務收入中，資產(chǎn)管理費收入占45%、經(jīng)紀費收入占20%，凈利息收入僅占25%，都遠高于一般零售銀行業(yè)務的盈利表現(xiàn)。而且私人銀行專營機構(gòu)作為完全獨立核算單位和利潤中心，不必承擔傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種包袱和風險，可以為銀行帶來大量管理費、手續(xù)費、咨詢費收入。
第三，設立私人銀行分行級專營機構(gòu)并實行垂直管理，是建立健全私人銀行風險管理體系，完善內(nèi)部控制制度的需要。
私人銀行業(yè)務涉及的產(chǎn)品和服務日益復雜化，面臨與傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的市場風險、信用風險、操作風險、法律風險、合規(guī)風險等。同時，由于私人銀行提供的產(chǎn)品與服務涉及金融和非金融的眾多領域，其風險狀況必然呈現(xiàn)出自身的特點。特別是由于我國有關私人銀行業(yè)務法律法規(guī)還不健全，銀行采取分業(yè)經(jīng)營，外匯管制比較嚴格，從而造成私人銀行投資范圍狹窄，風險對沖難度較大，給私人銀行業(yè)務風險管控帶來更大的困難，因此，風險控制對于私人銀行業(yè)務發(fā)展來說具有重要意義。
成立私人銀行專營機構(gòu)有利于通過專門的風險管理人員對各種風險進行識別和監(jiān)控，從而化解和防范傳統(tǒng)零售銀行和商業(yè)銀行業(yè)務未曾經(jīng)歷的風險模式。例如，有的私人銀行客戶定制產(chǎn)品與特定國際市場的特定標的掛鉤，并指定特定的產(chǎn)品凈值觀測期，相應的特定市場風險對私人銀行風險管理的專業(yè)化要求比較高。實行私人銀行業(yè)務全行的垂直管理，各經(jīng)營單位可以按照統(tǒng)一的風險管理類別要求，進行風險控制與管理，嚴格操作和服務流程，保證私人銀行業(yè)務規(guī)范和穩(wěn)健運營。
第四，設立私人銀行專營機構(gòu)是加強國內(nèi)商業(yè)銀行成本控制和核算管理的需要。
當前，一些國內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務與其他的銀行業(yè)務交織在一起，還沒有建立起清晰的業(yè)務劃分界限，也沒有形成真正意義上的私人銀行業(yè)務獨立核算。與私人銀行業(yè)務相關的費用成本開支難以得到科學合理的確認，很多情況下商業(yè)銀行只能采取“一刀切”的方式，按比例在經(jīng)辦分支行與私人銀行機構(gòu)之間進行分攤。這種做法既不利于準確核算私人銀行業(yè)務的各項財務收支和損益結(jié)果，也不利于對私人銀行營銷團隊及各分行客戶經(jīng)理有效開展績效考核工作，提高私人銀行從業(yè)人員的積極性。
第五，設立私人銀行專營機構(gòu)是培養(yǎng)一支高素質(zhì)的私人銀行營銷隊伍的需要。
私人銀行專業(yè)人才嚴重匱乏是制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的重要因素。在當今的知識經(jīng)濟時代，私人銀行服務幾乎是全方位的，除了為客戶設計財富管理規(guī)劃，購買合適的理財產(chǎn)品外，還要為客戶提供納稅籌劃、保險等方面的全方位服務，從而為國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務的人力資源配置提出了很高的要求。但是，目前國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務從業(yè)人員大多數(shù)是從財富管理崗位轉(zhuǎn)崗過來的，非常缺乏精通財富管理、企業(yè)財務管理、國內(nèi)外金融市場產(chǎn)品和交易、資本市場運作規(guī)則、保險、稅收和移民政策等方面的高級專業(yè)人才。只有成立獨立經(jīng)營、獨立核算的專門化私人銀行經(jīng)營機構(gòu)，加強私人銀行人才資源培育和開發(fā)力度，吸引和培養(yǎng)具有強大市場競爭力、職業(yè)化的私人銀行服務和銷售團隊，才能真正提高私人銀行的服務水準。
國內(nèi)商業(yè)銀行實施私人銀行業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營的可行性
一是通過股改上市，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合實力大幅提升，公司治理結(jié)構(gòu)得到完善；各項業(yè)務發(fā)展迅速，主要審慎監(jiān)管指標符合銀監(jiān)會監(jiān)管要求，具有撥付營運資金的能力。國內(nèi)商業(yè)銀行完全可以依靠自身資金實力，根據(jù)監(jiān)管當局的準入要求，向私人銀行專營機構(gòu)撥付營運資金，并將根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要隨時給予資金和其他支持。在決策機制方面，國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了科學的決策機制和流程。比如，2008年中信銀行成立了由主管行長和總行主要業(yè)務部門負責人組成的“私人銀行業(yè)務管理委員會”。該委員會向總行行長辦公會負責，其主要職責是協(xié)調(diào)私人銀行業(yè)務發(fā)展中跨部門的事項，推動私人銀行業(yè)務按計劃實施，監(jiān)督指導私人銀行中心的各項工作。
二是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務體系已基本形成，產(chǎn)品和品牌受到了市場和業(yè)界的認同。從體系建設來看，國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務依托于現(xiàn)有零售銀行體系，在產(chǎn)品與服務開發(fā)體系、業(yè)務支持體系、風險管理和內(nèi)控體系、人力資源管理體系以及市場營銷和業(yè)務推廣體系等已基本形成。在探索私人銀行營銷模式的過程中，國內(nèi)銀行除通過各分支行和零售業(yè)務條線進行市場開發(fā)和理財產(chǎn)品銷售外，先后成立了由私人銀行中心直接管理的分中心，私人銀行銷售團隊，私人銀行客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)等主要經(jīng)營指標均呈現(xiàn)出增長態(tài)勢。從產(chǎn)品和服務能力看，國內(nèi)各家銀行的私人銀行業(yè)務自主研發(fā)的產(chǎn)品均取得了較好的銷售業(yè)績。比如中信銀行私人銀行中心就先后設計推出了藝術品鑒賞與收藏、留學移民咨詢、高爾夫免費暢打和醫(yī)療健康顧問等頗具特色的增值服務，并先后贏得了國內(nèi)外的各種獎項，市場沖擊力和品牌美譽度初步建立。
三是國內(nèi)私人銀行經(jīng)營的資產(chǎn)風險相對較低，科學管理已滲透到業(yè)務經(jīng)營的方方面面。私人銀行業(yè)務的主營業(yè)務收入為存貸款利差收入和向投資者銷售理財產(chǎn)品形成的各項中間業(yè)務收入?？蛻糍J款主要以個人抵（質(zhì)）押貸款和消費貸款等低風險貸款為主。國內(nèi)銀行的各私人銀行中心都在建立健全全面預算管理，明確的中長期發(fā)展規(guī)劃，管理的科學化、國際化程度得到有效提升。
四是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務已初步建立健全了有效的內(nèi)部控制和風險管理制度。國內(nèi)銀行的私人銀行中心制定的各類操作流程和制度辦法，基本涵蓋了業(yè)務經(jīng)營管理的主要方面，涉及產(chǎn)品審批流程、業(yè)務操作、財務預算管理、營銷管理和人力資源管理等。風險管理的重點是防范市場風險，信用風險和操作風險。在市場風險管理方面，國內(nèi)的私人銀行中心目前已經(jīng)建立的產(chǎn)品研發(fā)的立項審批制度，投資產(chǎn)品風險管理委員會工作制度，產(chǎn)品存續(xù)期間的每月監(jiān)控制度以及產(chǎn)品到期后的評估制度等，已對產(chǎn)品涉及到的市場風險進行全面評估和控制。在操作風險管理方面，主要包括客戶“KYC（了解你的客戶）”制度的建立，客戶開戶流程、客戶開卡、制卡和客戶檔案資料管理等審批流程規(guī)定。在信用風險管理方面，私人銀行中心在總行授權(quán)范圍內(nèi)，在借款人屬地分行的配合下按授信申請，授信調(diào)查等前臺操作流程規(guī)定開展信貸業(yè)務。貸款的審批由屬地分行按權(quán)限進行管理。在財務管理方面，私人銀行中心已建立起以“授權(quán)和分級審批”為框架和基本原則的財務管理體系，為降低操作風險提供了制度保障，具體體現(xiàn)在財務支出的事前審批制度，會計出納崗位分設等。
關鍵詞 私人銀行業(yè)務發(fā)展分析
一、私人銀行業(yè)務的概念和特證
私人銀行業(yè)務,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎上,簽訂有關投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務[1]。該業(yè)務是商業(yè)銀行專門針對富人提供的一種專業(yè)化、個性化、全面化的私密性銀行業(yè)務,服務涵蓋信托、投資、資產(chǎn)管理、稅務、拍賣等眾多領域。
私人銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的高端服務具有以下特征:首先,進入門檻極高,以高凈值資產(chǎn)客戶為服務對象;向客戶提供個性化的、全方位服務,內(nèi)容涉及資產(chǎn)管理服務、稅收咨詢與籌劃服務、房地產(chǎn)咨詢服務、遺產(chǎn)咨詢核計劃服務等等,涉及到生活的方方面面,因此被譽為“從搖籃到墳墓”的金融服務;以高素質(zhì)復合型的人才為客戶經(jīng)理,要求其必須掌握和精通銀行、財務、稅收、保險、古玩鑒定、法律等多領域的知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗;由于私人銀行業(yè)務大多是表外業(yè)務,并且沒有固定的經(jīng)營模式,因此具有高風險性。
二、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
私人銀行業(yè)務在我國尚處于起步階段,但是國內(nèi)各商業(yè)銀行正逐步認識到了高端客戶對自身經(jīng)營和發(fā)展的重要性,開始對私人銀行業(yè)務進行了嘗試。2007年3月8日,中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作,率先在我國境內(nèi)推出了私人銀行業(yè)務。中國銀行私人銀行以個人金融資產(chǎn)為100萬美元的高端客戶為服務對象,遵循“1+1+1”的專業(yè)服務模式,即:一位貼身的私人銀行經(jīng)理+一位經(jīng)驗獨到的私人銀行顧問+一位私人銀行家助理,共同為客戶提供投資、信托、咨詢、醫(yī)療保健、餐廳定位、奢侈品采購等全方位的服務。此后,中信銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行等國內(nèi)商業(yè)銀行也都相繼推出了私人銀行業(yè)務,這些實踐都表明中國銀行業(yè)在私人銀行服務領域的探索已經(jīng)展開。
三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
首先,產(chǎn)品缺乏差異化,集中度較高,創(chuàng)新能力不足,難以滿足客戶的需求。在歐美金融發(fā)達國家,私人銀行的產(chǎn)品橫跨銀行、保險、證券、信托等多個領域,可以根據(jù)風險及收益需要,將產(chǎn)品自由的組合。而我國的金融體系目前尚處于分業(yè)經(jīng)營時期,商業(yè)銀行大多不具備信托執(zhí)照,并且在股票投資等領域有著諸多的限制,因此無法將各種金融產(chǎn)品進行有效組合。此外,我國的私人銀行的產(chǎn)品很大一部分都是直接對國外的私人銀行產(chǎn)品照搬,并不是根據(jù)客戶的需要來量身定做,產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新機制缺失,使其既無法滿足私人銀行客戶個性化的需求,也沒有辦法起到優(yōu)化資產(chǎn)配置與分散投資風險的作用。
其次,缺乏復合型的專業(yè)人才。根據(jù)國外私人銀行業(yè)的經(jīng)驗,一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理通常需要多年的從業(yè)經(jīng)驗,除了必須具備的金融、法律、財會、稅收等必備的專業(yè)知識,而且必須有豐富的生活體驗和良好的職業(yè)操守,特別是具備敏銳的觀察力與親切的交流能力。只有這樣,才能得到客戶的信任,更好的為客戶提供個性化服務。而目前國內(nèi)的現(xiàn)狀是:雖然國內(nèi)多家商業(yè)銀行緊鑼密鼓地成立了私人銀行部門,但是人員配備卻一時難以全部到位,由于人才急缺,使得很多銀行讓理財經(jīng)理擔任私人銀行的客戶經(jīng)理,但是他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平遠遠不能適應高端客戶的財富管理的要求,理財建議還是停留在傳統(tǒng)的基金銷售等相關服務上,對于稅收籌劃、名畫鑒賞等服務鮮有涉及。
最后,銀行的組織架構(gòu)不合理。目前國內(nèi)私人銀行單獨注冊設立、而不是依附在母行的并不多。有不少對外雖說是“成立私人銀行”,而實際上只是“開辦私人銀行業(yè)務”罷了,私人銀行在該行是一個部門,而不是獨立的分行或支行。私人銀行構(gòu)架,基本是沿襲貴賓理財中心的金子塔形組織結(jié)構(gòu),把私人銀行部門僅看作更高端的貴賓理財模式。在這種模式下,不同職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高,造成了決策時期很長,工作效率的低下。
四、我國私人銀行發(fā)展的建議
第一,商業(yè)銀行的管理層必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要性,不能將私人銀行業(yè)務簡單地等同于一般性個人金融業(yè)務,要根據(jù)私人銀行業(yè)務的特點開展營銷和客戶管理,并建立合理的組織架構(gòu)為客戶提供一站式的高度保密的服務,不僅要求有經(jīng)驗豐富的資深專職關系經(jīng)理提供個別服務,還要求有強大的專家團提供全方位的技術支持,是私人銀行業(yè)務成為并列于機構(gòu)業(yè)務、公司業(yè)務和住房金融業(yè)務的主體業(yè)務之一,為私人銀行業(yè)務的開展提供可靠的組織保障。
第二,好的私人銀行理財產(chǎn)品是將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起,向客戶提供綜合性的定制化的金融產(chǎn)品和服務。好的私人銀行理財產(chǎn)品,不僅能滿足客戶多元化的投資需求,而且可以提高其對本公司產(chǎn)品的忠誠度,有利于培養(yǎng)長期優(yōu)質(zhì)客戶。可以從以下兩個方面著手:一是要改進現(xiàn)有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。二是要在研究和分析市場的基礎上,結(jié)合本行實際,不斷推陳出新,開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。
第三,發(fā)展私人銀行業(yè)務最為關鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求,并做出適合客戶要求的解決方案,這有賴于高素質(zhì)客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團隊。目前國外私人銀行業(yè)一般通過三種途徑培養(yǎng)私人銀行客戶經(jīng)理及專家顧問團隊。一是對他們進行持續(xù)的培訓;二是讓他們積極參加相關專業(yè)的講座和會議;三是積極推薦他們參加同業(yè)的交流活動。除此之外,我國的銀行業(yè)協(xié)會應當引導商業(yè)銀行加強和律師協(xié)會、注冊會計師協(xié)會的合作,從律師行業(yè)、注冊會計師行業(yè)吸引人才;國內(nèi)銀行還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高私人銀行業(yè)務的整體水平。
關鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行；私人銀行；服務營銷
一、注重客戶實際需求，制定差異化產(chǎn)品與服務
1.轉(zhuǎn)變偏差營銷理念，注重客戶實際需求
中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展緩慢的重要原因之一是之前長時間秉承“以產(chǎn)品為中心”的營銷觀念，與客戶需求相背離。營銷成功的基礎在于滿足顧客需求，私人銀行顧名思義是“以客戶需求為中心”的特定化業(yè)務，需要根據(jù)高端客戶自身的實際情況、個性化財富管理需求、目標收益等具體條件，為其提供專門定制的差異化產(chǎn)品。國外私人銀行發(fā)展迅速，廣受贊譽的關鍵也在此，所以農(nóng)行私人銀行應充分分析和考慮客戶的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求（心理需求：被尊重需求，私密性需求，傾訴煩惱需求；金融需求：融資需求，資產(chǎn)安全需求，財富增值需求，財富傳承需求；生活品味需求：愛好，收藏，精神生活等）。做到掌握客戶實際狀況并了解其訴求，保持與客戶的聯(lián)系，優(yōu)化服務流程與維護客戶關系?；诳蛻舻男枨笱芯縿?chuàng)造出適合其的產(chǎn)品與服務，有助于農(nóng)行私人銀行快速打開國內(nèi)市場。
2.制定令客戶滿意的差異化產(chǎn)品與服務
私人銀行包含的服務范圍非常廣泛，涵蓋資產(chǎn)管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢、遺產(chǎn)咨詢和房地產(chǎn)咨詢等，總體可以分為三大類：咨詢、產(chǎn)品與服務。隨著歷史的變遷，私人銀行客戶對財富管理的需求也不斷發(fā)生著變化，私人銀行也需要根據(jù)客戶需求變化來創(chuàng)新其產(chǎn)品與服務。通過了解每個客戶的具體需求，將其所需服務挑選組合，研究創(chuàng)造出令其滿意的差異化產(chǎn)品與服務。此外，每位客戶都應配有專門的財富管理團隊，包括會計師、律師、理財師和保險顧問等，全方位專業(yè)化的提供服務，獲取客戶的信任與支持。
二、開拓營銷渠道，優(yōu)化服務過程
1.積極拓寬營銷渠道，嘗試合作共贏
目前農(nóng)行私人銀行的客戶營銷主要依靠各省市分行、支行與客戶經(jīng)理，渠道太少導致農(nóng)行私人銀行客戶來源的有限性，這樣獨步發(fā)展并不是一條可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)行私人銀行想要盡快接觸到更多的高端客戶必須要考慮與其他企業(yè)進行合作，最優(yōu)對象為股票、證券、保險、基金等同為金融領域的翹楚公司，便于合作并有經(jīng)驗借鑒，也可選擇服務業(yè)中其他知名的世界500強企業(yè)。合作的關鍵在于對方有愿意并能夠掌握和接觸一定數(shù)量的高端客戶，雙方就高端客戶資源的推薦與分享達成戰(zhàn)略共識，并簽訂幾年合作合同。這樣不僅加大了農(nóng)行私人銀行在其他領域的曝光度，拓寬了營銷渠道，增強自身競爭力，最終讓雙方互利互易。
2.在實踐中不斷創(chuàng)新優(yōu)化服務營銷過程
私人銀行業(yè)務的流程大致分為十個步驟：基本資料的收集資料的分析風險評估制定資產(chǎn)目標確認財務目標基礎規(guī)劃建立投資組合實施計劃績效評估。農(nóng)行私人銀行可以參考上述步驟，根據(jù)現(xiàn)階段自身發(fā)展實際情況進行改善。尤其在基礎規(guī)劃、建立投資組合和績效評估這三個環(huán)節(jié)要十分謹慎小心。由于完善有效的服務營銷過程不是一蹴而就的，所以需要在實踐中不斷積累經(jīng)驗，反思并研究產(chǎn)生的結(jié)果，然后創(chuàng)新和補充農(nóng)行私人銀行服務營銷過程，再投入到實踐當中加以檢驗，如此循環(huán)往復，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務營銷過程，最終得以提升農(nóng)行私人銀行的服務效率與營銷品質(zhì)。
三、培養(yǎng)高端人才構(gòu)建專業(yè)團隊，建設優(yōu)質(zhì)有形展示環(huán)境
1.加強專業(yè)人才的招聘與內(nèi)部培養(yǎng)
目前，國內(nèi)銀行私人業(yè)務客戶經(jīng)理的人均客戶管理量為100名-150名，人才缺口巨大。對比于國外，國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理承受著更大的工作壓力，在精力有限的情況下，其服務質(zhì)量勢必會因為服務客戶數(shù)過多而下降，其客戶接受服務的滿意度也不會太高。要健康快速的發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務，足夠的高端人才必不可少。中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行應加大對專業(yè)人才的招聘，不要僅局限于國內(nèi)人才，甚至接納海外賢士，同時行內(nèi)要制定長期有效的人才培養(yǎng)計劃，多多開展有關私人銀行的知識與技能培訓，提高優(yōu)秀員工的質(zhì)量與數(shù)量，不斷儲備金融界的高端人才，為日后農(nóng)行發(fā)展更多的高端業(yè)務奠定人才基礎。
2.為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務環(huán)境和硬件設施
隨著服務環(huán)境與硬件設施在市場營銷領域的重要性愈來愈強，優(yōu)質(zhì)服務環(huán)境與先進硬件設施配置順理成章的成為了私人銀行的必備部分，也是客戶衡量私人銀行是否專業(yè)的重要心理標準。在此方面，中國農(nóng)業(yè)銀行可以學習借鑒國際老牌私人銀行（如瑞士銀行）的環(huán)境布局，聘請室內(nèi)設計專家根據(jù)各省市分行與支行服務場所的實際情況進行服務場所規(guī)劃，加大對高端客戶服務的硬件投資，建設出尊貴、明凈和科技化的服務環(huán)境。好的開始是成功的一半，取得第一印象的高分，使客戶在接受服務的過程中保持愉悅心情，提升對農(nóng)行私人銀行的好感與信任，最終達到私人銀行業(yè)務的成功營銷目的。
四、學習借鑒先進經(jīng)驗，加強自身品牌管理與創(chuàng)新
1.緊跟國際發(fā)展趨勢，學習借鑒國外先進經(jīng)驗
中國農(nóng)業(yè)銀行若想在私人銀行領域與國際接軌，達到世界一流服務水平，一定要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，緊跟國際發(fā)展趨勢。目前全球私人銀行的業(yè)務發(fā)展趨勢的表現(xiàn)可歸納為6個方面：①全球私人銀行業(yè)務從離岸轉(zhuǎn)向在岸；②市場環(huán)境不斷崛起；③銀行集團內(nèi)部一體化效應；④私人銀行之間的并購行為；⑤產(chǎn)品與服務不斷創(chuàng)新；⑥行政結(jié)構(gòu)兩極化發(fā)展和區(qū)域化發(fā)展。農(nóng)行可以認真分析該6個方面，結(jié)合自身實際情況，制定適合自身的私人銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。此外，國外私人銀行業(yè)務已有幾百年的歷史，總結(jié)了大量寶貴的實踐經(jīng)驗和先進理念，中國農(nóng)業(yè)銀行要虛心學習借鑒其理論，取其所長補己之短。
2.制定品牌管理戰(zhàn)略，保持創(chuàng)新發(fā)展精神
品牌是一種識別標志、一種精神象征、一種價值理念，是品質(zhì)優(yōu)異的核心體現(xiàn)。品牌有助于促進產(chǎn)品銷售，樹立企業(yè)形象，保護品牌所有者的合法權(quán)益，約束企業(yè)的不良行為和擴大產(chǎn)品組合。品牌在客戶對銀行的選擇中占有重要地位，所以樹立品牌意識，打造知名品牌，實行品牌策略是發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要手段。農(nóng)行私人銀行應優(yōu)化品牌戰(zhàn)略與品牌管理，可以借鑒以前成功推出的“金鑰匙”、“傳世之寶”等品牌的產(chǎn)品經(jīng)驗，嘗試創(chuàng)建私人銀行的獨立品牌。由中國農(nóng)業(yè)銀行品牌優(yōu)勢帶動中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行品牌建立，私人銀行品牌作為中國農(nóng)業(yè)銀行的亮點，對中國農(nóng)業(yè)銀行品牌推廣又起到促進作用。成功的私人銀行還需要在個性化和情感元素方面進行創(chuàng)新以營銷其品牌，而不僅僅是簡單介紹其歷史背景和產(chǎn)品內(nèi)容。這方面可以效仿以中行私人銀行、建行私人銀行為代表的中資私人銀行和匯豐私人銀行銀行為代表的外資私人銀行，盡早完善自己的傳播體系和品牌內(nèi)涵，區(qū)別于其他私人銀行品牌，在客戶心中樹立安全穩(wěn)健的高大形象，便于其私人銀行業(yè)務的成功營銷。此外，世界在不斷發(fā)展，農(nóng)行私人銀行要保持創(chuàng)新精神，在咨詢、產(chǎn)品與服務三方面加大創(chuàng)新力度，并積極尋求發(fā)展空間。
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［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，提出了物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。
一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。
物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。
（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈斍拔锪鞒杀菊糋DP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務，業(yè)務總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務，走在該項業(yè)務最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務市場。各類金融機構(gòu)應該在物流銀行業(yè)務市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務。從可提供物流銀行業(yè)務的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務以更快的速度發(fā)展。
（二）物流銀行業(yè)務營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務的貸方——中小企業(yè)來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業(yè)務審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務是一項新業(yè)務，為有效規(guī)避風險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。
關鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望
由于受到金融危機影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務。對于中資銀行來說,金融危機為其帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵時期。
一、私人銀行業(yè)概覽
私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進行全方位的投融資服務,對富人及其家人、孩子進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。比較常見的私人銀行服務包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。
二、全球私人銀行市場分析
私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。
根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。
從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。
相對來說,亞太區(qū)受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。
IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務。
事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風險承受能力,也具有驚人的成長潛力。
三、中國私人銀行市場分析
在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預計2009年將增長到32.1萬人。
按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。
此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:
第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風險;
第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務,僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務;
第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細分時最有用的指標;
第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標準包括:客戶經(jīng)理的服務和私人關系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。
四、中外資銀行的業(yè)務競爭力比較分析
巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務,從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務,市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。
中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務及客戶關系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。
在本土化服務及客戶關系方面,中資行強調(diào)本土化服務的細致,能夠與客戶建立起良好的客戶關系;外資銀行的服務尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠。
在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務積累了良好的基礎,外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務產(chǎn)品設計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。
在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務的規(guī)范雖然尚未出臺,但預計對外資行的限制會大于中資行。
在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。
在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。
外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。
在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。
在私人銀行領域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。
在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。
在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務機會,而且提高了客戶的忠誠度。
五、中國私人銀行業(yè)的未來展望
對于未來私人銀行業(yè)務在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:
第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。
第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務的特征在于其以客戶為中心、高度細分的差異化服務,以咨詢驅(qū)動的業(yè)務模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務發(fā)展的關鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領并穩(wěn)固市場。
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