時(shí)間：2023-07-04 16:27:02
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關(guān)鍵詞：電子金融產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)優(yōu)化 產(chǎn)業(yè)組織理論
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系it產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
我國現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實(shí)行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個(gè)方向?yàn)殡娮咏鹑诘母母锱c發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動(dòng)，通過計(jì)劃與市場手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。133229.COm電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級化指明了我國電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國金融軟件升級需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對于那些長期從事金融it工作的人員來說，并不難。但是，由于it治理結(jié)構(gòu)原因，我國金融業(yè)沒有cio機(jī)制，在決策層缺少電子金融高級管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融it技術(shù)分工、金融it產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融it前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。我國金融it安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國外，金融it的主要利潤也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動(dòng)、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場機(jī)制。這種模式利用市場機(jī)制自動(dòng)地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長的主要?jiǎng)恿C(jī)制為公平競爭，政府在多數(shù)時(shí)期內(nèi)不對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長施加任何直接影響：有發(fā)達(dá)的市場機(jī)制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價(jià)格、稅收、利率等為主體的市場參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場環(huán)境不好，如中介機(jī)構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業(yè)必須尋求市場之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實(shí)現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點(diǎn)是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化，政府扶持企業(yè)成長，同時(shí)又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計(jì)劃模式。通過大規(guī)模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動(dòng)行業(yè)整體實(shí)力的提升。國家出面彌補(bǔ)電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點(diǎn)，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵(lì)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子金融創(chuàng)新。目前，我國依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個(gè)要素構(gòu)成：企業(yè)個(gè)體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)具有兩個(gè)相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟(jì)主要側(cè)重個(gè)體（企業(yè)和消費(fèi)者）經(jīng)濟(jì)行為及其經(jīng)濟(jì)性問題的研究；宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟(jì)要素（包括供給、需求、價(jià)格、利率等）與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場行為與有效競爭，產(chǎn)業(yè)組織的市場結(jié)構(gòu)及其對市場行為的影響，市場結(jié)構(gòu)一市場行為一市場績效分析模式和經(jīng)濟(jì)性評價(jià)，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)涉及兩個(gè)基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競爭。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競爭的根本動(dòng)力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的根本問題。而對壟斷與競爭的研究又細(xì)分為市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場績效三個(gè)基本方面。對市場結(jié)構(gòu)的研究有市場集中度、產(chǎn)品差異、進(jìn)入壁壘、成本(費(fèi)用)、垂直結(jié)合等，對市場行為的研究有價(jià)格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對市場績效的研究有資源配置效率、技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競爭關(guān)系中的市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個(gè)流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的scp分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場結(jié)構(gòu)（s）、市場行為（c）與市場績效（p），市場結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場行為，企業(yè)的市場行為決定了市場績效，而市場結(jié)構(gòu)又是由市場供求狀況決定的。對產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對需求的研究包括可替代性、需求的價(jià)格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價(jià)格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻(xiàn)而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場的壟斷勢力和不完全競爭會影響市場績效，但這只是暫時(shí)的現(xiàn)象。如果不存在政府進(jìn)入管制，市場高度集中產(chǎn)生的高額利潤會吸引大量新企業(yè)進(jìn)入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競爭市場理論認(rèn)為企業(yè)進(jìn)出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因?yàn)槠髽I(yè)必須選擇超額利潤率為零的價(jià)格。提高市場績效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵(lì)，同時(shí)，避免人為的進(jìn)入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場行為的研究，并建立了動(dòng)態(tài)的研究框架。博弈論對于分析市場參與雙方出于利益動(dòng)機(jī)而采取的應(yīng)對行為十分有效，對于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟(jì)壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運(yùn)用于政策效果的預(yù)測和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對市場運(yùn)作績效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場發(fā)育不夠成熟，我國的電子金融市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地?cái)U(kuò)大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結(jié)構(gòu)、市場行為與市場績效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國電子金融市場結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機(jī)構(gòu)自身的金融it部門。我國的金融it公司無法達(dá)到中國工商銀行的電子金融研發(fā)、維護(hù)、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨(dú)立金融it廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國的金融it公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護(hù)方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融it企業(yè)規(guī)模小，核心競爭力不強(qiáng)，難以勝任經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大量的金融it公司關(guān)門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達(dá)、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團(tuán)等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場，根據(jù)績效原則和高科技it企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢的實(shí)際，培植國內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國外企業(yè)展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術(shù)優(yōu)勢原因?qū)е碌膲艛?，對我國電子金融行業(yè)績效提高并不利。企業(yè)集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國電子金融市場結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
充分認(rèn)識電子金融產(chǎn)業(yè)的重要地位。電子交易是使金融交易成本下降，參與主體增多，交易規(guī)模擴(kuò)大，投機(jī)性增強(qiáng)。金融市場的靈活性、風(fēng)險(xiǎn)性、創(chuàng)新性要比銀行主導(dǎo)的金融制度更加優(yōu)越。發(fā)展電子金融，降低手續(xù)費(fèi)、傭金等成本，創(chuàng)新期貨、期權(quán)、股票等金融產(chǎn)品是金融現(xiàn)代化的必要條件。
緊跟潮流――全新聚焦“電子金融安全”
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、172家在華外資金融機(jī)構(gòu)代表、全國主要地區(qū)銀監(jiān)局、銀行科技部門的主管領(lǐng)導(dǎo)以及金融科技和信息安全領(lǐng)域?qū)＜业?。屆時(shí)，行業(yè)專家將就電子銀行市場及形勢分析、下一代電子銀行的模型和創(chuàng)新戰(zhàn)略、當(dāng)前電子金融的安全威脅及防御等行業(yè)熱點(diǎn)問題權(quán)威報(bào)告。
除了專區(qū)展示，主題為電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會期間舉辦，探討擴(kuò)大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時(shí)更將有花旗銀行、Marstcard、中國金融認(rèn)證中心等一系列的有關(guān)金融安全的市場、戰(zhàn)略和模型重要報(bào)告。
聯(lián)手工業(yè)――服務(wù)企業(yè)及制造業(yè)信息化
企業(yè)及制造業(yè)信息化展區(qū)和“中國制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”為長，珠三角成長型企業(yè)信息化量身定制，全面推動(dòng)信息化進(jìn)程。這不僅幫助制造業(yè)企業(yè)，還幫助所有對信息化有需求的企業(yè)找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國USBC商務(wù)支持中心、羚科數(shù)碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國英網(wǎng)軟件、澳大利亞軟件團(tuán)，德國TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業(yè)及制造業(yè)信息化主題展區(qū)和創(chuàng)新論壇。
主辦方表示，這次展會主要營造一個(gè)大的交流平臺，針對企業(yè)的具體需求，幫助企業(yè)解決戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃、設(shè)計(jì)制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問題。
GPS車載導(dǎo)航
隨著電子地圖和3G技術(shù)的飛速發(fā)展，在不久的將來全球定位系統(tǒng)GPS將會直接內(nèi)置于大部分的手機(jī)、PDA、個(gè)人電腦和汽車。GPS在全球范圍內(nèi)有著巨大的市場潛力。在我國GPS應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，汽車市場持續(xù)高速增長，智能手機(jī)市場迅速普及，北京奧運(yùn)會智能交通設(shè)備大量需求，2007年GPS市場總產(chǎn)值比2006年增長65％以上，產(chǎn)業(yè)逐步形成。中國GPS市場已進(jìn)入了高速發(fā)展階段。
GPS展區(qū)亞洲CeBIT將由瑞圖萬方、Route 66、東方聯(lián)星、百豐電子等企業(yè)向觀眾展示GPS車載導(dǎo)航、GPS手機(jī)導(dǎo)航、GPS藍(lán)牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國內(nèi)外GPS展商和專業(yè)觀眾提供一個(gè)了解產(chǎn)業(yè)內(nèi)最新信息和國際發(fā)展趨勢的商務(wù)談判和技術(shù)交流的理想平臺。
現(xiàn)場演示――機(jī)器人展區(qū)匯聚國內(nèi)最前沿技術(shù)
機(jī)器人技術(shù)推介與體驗(yàn)會亞洲CeBIT將精彩展示機(jī)器人在教育、生活、娛樂等方面的應(yīng)用。在機(jī)器人展區(qū)，觀眾們將看到應(yīng)用于教育、科普展示等領(lǐng)域的人形機(jī)器人、仿生機(jī)器人、工業(yè)機(jī)器人、輪式機(jī)器人、全自主移動(dòng)機(jī)器人、智能輪椅和平臺智能語音機(jī)器人。高級類人雙足步行機(jī)器人無疑將成為全場的“明星”。它能夠穩(wěn)定獨(dú)立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來軍事高科技領(lǐng)域之一的微小型武器系統(tǒng)將滿足軍事偵察、反恐防暴、無人探測等領(lǐng)域的潛在應(yīng)用需求。屆時(shí)現(xiàn)場還將展示仿生機(jī)器魚工程演示樣機(jī)(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機(jī)器人(MTRR)、球型機(jī)器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機(jī)器人。
在同期舉辦的中國機(jī)器人技術(shù)推薦與體驗(yàn)會上，分別來自中國科技大學(xué)、北京科技大學(xué)、北京航天航空大學(xué)、北京漢庫等行內(nèi)科研和應(yīng)用單位都會把各自的最新成果繽紛呈現(xiàn)。
高手云集――現(xiàn)場爭奪中國第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過額定工作范圍的頻率運(yùn)行。除了CPU以外，內(nèi)存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競相為之的時(shí)尚行動(dòng)。
全新合作――阿里巴巴線上交易平臺
[關(guān)鍵詞] 金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
二、我國電子金融發(fā)展的對策分析
邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作
由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。
5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實(shí)現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才。我國應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
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[關(guān)鍵詞] 債權(quán) 電子債權(quán) 指名債權(quán) B2B
一、電子債權(quán)的開發(fā)背景
1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是Business to Business，as in businesses doing business with other businesses,商家對商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場所，為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會和條件。
作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下，它可以票據(jù)的方式進(jìn)行，此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得企業(yè)間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行，必然會占用大量的時(shí)間，浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險(xiǎn)性更大，更不易被發(fā)現(xiàn)。所以，電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”，銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”，供貨商審核 “訂單查詢”，銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”，在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后，銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”，并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸，運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”，支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。
從以上可以看出, 在電子商務(wù)環(huán)境下，生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下，并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下，他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的，絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū)，雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會經(jīng)過很多的程序，造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益，也關(guān)系到交易主體的利益，它是全社會的要求。
2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合
(1)連鎖拒付的控制
票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運(yùn)輸工具，而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易，促進(jìn)商品的流通，這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。
票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券，具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示；回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí)，有權(quán)將票據(jù)收回，此時(shí)，因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而，持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示，但是付款請求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據(jù)重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用，而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式，票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣，就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的，同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序，它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以，電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救
票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據(jù)偽造的法律后果而言，根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定，偽造票據(jù)者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下，它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權(quán)制度下，債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行，如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí)，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；
②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制；
③簽名后對電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；
④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；
當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。
在以上的法規(guī)中，可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名，而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。
二、電子債權(quán)的定義
1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過
在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動(dòng)的控制，形成了大量短期債務(wù)，為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后，韓國政府加強(qiáng)了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管，同時(shí)提高了對不良債權(quán)的審查力度，它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明：金融危機(jī)后，雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù)，但事實(shí)證明，只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月，指定金融結(jié)算院作為委托的對象，由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權(quán)交易條款（基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書）開始制定。2002年3月，電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。
2.電子債權(quán)的定義：
根據(jù)韓國《電子金融交易法》，電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán)：
(1)債務(wù)指定債權(quán)人；
(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署；
(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)，并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定，于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記；
(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第（1）項(xiàng)至第（3）項(xiàng)的所有文書，依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá)；債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá)；
三、電子債權(quán)的特征
1.法理構(gòu)成上的特征
(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)
債權(quán)者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權(quán)利也。債權(quán)，依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。
證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán)，它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”，實(shí)際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權(quán)。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的，債權(quán)人只能是甲，這些債都不表現(xiàn)為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。
電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán)，但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知，如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)，其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的，也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的，債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù)，所以從傳統(tǒng)債法理論上而言，電子債權(quán)是指名債權(quán)，具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。
(2)電子債權(quán)的有因性
債之發(fā)生，系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否，電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前，電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系，此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷，該合同關(guān)系就自始無效，電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了，即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了，它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。
2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征
(1)變更權(quán)的行使
電子債權(quán)是指名債權(quán)，同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的，在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí)，它必須向發(fā)行銀行提出申請，這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示，也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí)，這又是一個(gè)民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán)，債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán)，是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以，債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán)，將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然，債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效，還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。
(2)承諾
根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第（5）項(xiàng)可知，債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán)，還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢？還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢？筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí)，它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中，它承擔(dān)的義務(wù)是最大的，通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之，如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，而只進(jìn)行登記，則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí)，債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后，債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾，同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以，就承諾這個(gè)法律行為而言，它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以，承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。
(3)登記
根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知，電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高，事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言，更具有風(fēng)險(xiǎn)性，所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國，它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此，如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算，就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié)，只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。
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[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；金融創(chuàng)新；應(yīng)用
[中圖分類號]F724[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）22-0058-02
1電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的內(nèi)涵
電子商務(wù)指的是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展各種商務(wù)活動(dòng)，交易各方通過電子方式完成交易活動(dòng)，而不需要直接面談或當(dāng)面交易完成的商業(yè)交易方式。電子商務(wù)完成了從實(shí)體交易行為發(fā)展為虛擬交易方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)更有效、更省錢、更方便的執(zhí)行和實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。因此，電子商務(wù)可以稱之為一場商業(yè)自動(dòng)化革命。電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，改變了人們的消費(fèi)方式，對金融業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的影響。
金融創(chuàng)新指的是增加新興的金融工具或變更傳統(tǒng)的金融體制，以獲取更大的潛在利潤，金融創(chuàng)新是在利益的驅(qū)動(dòng)下，而持續(xù)發(fā)展、緩慢進(jìn)行的發(fā)展過程?？梢哉f，金融創(chuàng)新貫穿于金融業(yè)發(fā)展的全過程，具有強(qiáng)大的生命力。在我國，處于賣方市場的資金方在長期的金融創(chuàng)新中職能處于小區(qū)域的修修補(bǔ)補(bǔ)，存款、貸款仍然是金融行業(yè)的主要業(yè)務(wù)，缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展和完善，金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型勢在必行。隨著網(wǎng)絡(luò)、通信等信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)的發(fā)展，也為金融業(yè)的未來發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。金融創(chuàng)新可以從微觀和宏觀兩個(gè)方面來分析，從微觀層次來說，主要是金融工具創(chuàng)新；從宏觀來說，是金融制度創(chuàng)新。就金融創(chuàng)新的歷程來看，金融工具創(chuàng)新始終走在金融制度創(chuàng)新前列，在金融創(chuàng)新中占據(jù)重要地位。而金融制度創(chuàng)新則將金融工具創(chuàng)新成果合法化、規(guī)范化，兩者相輔相成，共同促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。從我國金融創(chuàng)新實(shí)踐來看，我國金融創(chuàng)新開始于20世紀(jì)80年代，起步晚，發(fā)展慢，且金融制度創(chuàng)新比金融制度創(chuàng)新領(lǐng)先一籌。
2電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用
電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在線電子支付，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的運(yùn)行平臺。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子交易也獲得了很大的突破，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融業(yè)帶入新的領(lǐng)域。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1電子支付的發(fā)展
電子商務(wù)具有在線支付的功能，能夠完成瞬間支付，縮短交易時(shí)間，也減少了交易雙方的潛在開支。同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)發(fā)展提供了全球性的虛擬貿(mào)易環(huán)境，新型商務(wù)通信通道的發(fā)展，為信息流的傳播提供了便捷的途徑，在信息流中，包括了充足的資金流和物資流，在線支付的完成，為客戶提供了更優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。以中國銀行的支付形式來看，中行通過移動(dòng)電話、銀行卡等方式指令，在七秒鐘內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)跨省支付。從我國目前的支付工具來看，現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票是主要的支付工具。中國人民銀行致力于建設(shè)商業(yè)銀行的跨行支付系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的跨行結(jié)算和清算業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)我國電子支付的發(fā)展，促進(jìn)電子貨幣時(shí)代進(jìn)程的加快。
電子支付的發(fā)展，也促進(jìn)了網(wǎng)上證券的形成和發(fā)展。我國在證券市場的起步較晚，但發(fā)展很快，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“無紙化”交易，也促進(jìn)了委托方式的多樣化和資金清算的電子化發(fā)展。目前，我國已經(jīng)將銀行、交易所、券商整合為一個(gè)有機(jī)的整體，形成了一個(gè)系統(tǒng)性的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為證券投資者提供了一個(gè)全方位、多功能、多層次的服務(wù)空間。
2.2金融套餐
目前，我國銀行的主要業(yè)務(wù)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，且三大業(yè)務(wù)自成體系，在人員設(shè)置、職能安排及管理方面都有很大不同。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)種類繁多，有農(nóng)、工、建、中、交五大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、非國有商業(yè)銀行等，各大銀行客戶更是交流甚少。隨著電子商務(wù)的應(yīng)用，銀行三大業(yè)務(wù)及通信網(wǎng)絡(luò)接口的推廣，使銀行客戶通過撥打電話號碼就能夠與銀行聯(lián)系。銀行業(yè)的發(fā)展也更加注重客戶的需求，為客戶提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動(dòng)電視、查詢等業(yè)務(wù)，還可以為客戶辦理各類業(yè)務(wù)組成的“金融套餐”，為客戶提供更便捷、更豐富的服務(wù)。
2.3電子銀行的發(fā)展
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)也逐漸發(fā)展起來。電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行共同組成的，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬銀行柜臺，為銀行客戶提供24小時(shí)的金融服務(wù)。我國政府為鼓勵(lì)電子商務(wù)的發(fā)展，相繼實(shí)施了“金稅”、“金卡”、“金關(guān)”、“金橋”等金字工程，已經(jīng)形成了龐大的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。
電子銀行的發(fā)展，促進(jìn)了電話銀行的新突破，客戶能夠通過電話聯(lián)系銀行理財(cái)中心，以電話按鍵方式完成銀行交易。在21世紀(jì)初，移動(dòng)公司推出電話銀行服務(wù)，此后，Sky Voice商務(wù)總機(jī)平臺推出CPRS、WAP、SAI和視頻服務(wù)，使電話銀行成為一個(gè)智能化、多媒體的金融創(chuàng)新信息及產(chǎn)品的超級集散地。
2.4個(gè)性化服務(wù)
電子商務(wù)的發(fā)展及金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，使客戶的行為也發(fā)生了很大的變化。客戶不再滿足于上門服務(wù)、笑臉相迎，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也有了很大的自由選擇權(quán)。同時(shí)，客戶層面不同，其選擇和喜好也會不同，個(gè)性化的服務(wù)成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。因此，銀行通過交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的資料，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，把客戶的資料進(jìn)行分類分析，以此來辨別客戶的種類，以更好地服務(wù)每位客戶。
2.5辦公自動(dòng)化
金融創(chuàng)新最重要的目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，因此，減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，獲取最大利潤是金融業(yè)最佳的經(jīng)營目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，以經(jīng)營效益和工作效率為中心工作，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，建立起自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債的管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、行長查詢系統(tǒng)、電視會計(jì)系統(tǒng)等自動(dòng)化系統(tǒng)，在經(jīng)營全過程中實(shí)行自動(dòng)化管理，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展，將金融業(yè)推向了信息化最前沿，在網(wǎng)絡(luò)金融的品牌化、多元化發(fā)展過程中，滿足了客戶的各種需求。電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)了投資理財(cái)、金融服務(wù)、金融信息服務(wù)等行業(yè)的發(fā)展。
3電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析
目前，我國金融業(yè)還處于電子化向信息化轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，金融現(xiàn)代化發(fā)展還需要經(jīng)過相當(dāng)長發(fā)展階段。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，我國金融業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)應(yīng)樹立創(chuàng)新思維，積極推進(jìn)金融技術(shù)、金融理論、金融產(chǎn)品、金融體制等領(lǐng)域的創(chuàng)新，以信息化帶動(dòng)金融電子化，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的跨越式發(fā)展。
在我國，隨著信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，我國金融業(yè)也逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層推進(jìn)，進(jìn)而滲透到金融行業(yè)的經(jīng)營管理全過程中。管理信息化成為我國金融行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用的重要課題，也是全面提升金融業(yè)競爭力的重要途徑。同時(shí)，建立健全電子金融管理及監(jiān)控體系是我國電子金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要方法，如何建立健全金融業(yè)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，是保證電子金融安全、有效運(yùn)行的前提，也是我國金融業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。
4結(jié)論
電子商務(wù)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了重要作用，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動(dòng)化。電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
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劉建忠
中國建設(shè)銀行電子銀行部副總經(jīng)理
1987年進(jìn)入中國建設(shè)銀行， 先后從事建行多條業(yè)務(wù)線的工作。 1999年參與籌建中國建設(shè)銀行電子銀行部， 并歷任電子銀行部處長、 總經(jīng)理助理、 副總經(jīng)理。 全程參與建行個(gè)人網(wǎng)銀、 企業(yè)網(wǎng)銀、 手機(jī)銀行、 短信金融服務(wù)、 善融商務(wù)等各項(xiàng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、 研發(fā)及運(yùn)營推廣。先后獲得 “中國客戶服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)” 、 “首屆中國電子金融金爵獎(jiǎng)” 等多項(xiàng)榮譽(yù)。
2012年， 建行的重頭戲之一是推出了 “善融商務(wù)” 。 這是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺， 為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提品信息、 在線交易、 支付結(jié)算、 分期付款、 融資貸款、 資金托管、 房屋交易等全方位、 全流程的專業(yè)服務(wù)。
與傳統(tǒng)電商相比， “善融商務(wù)” 最大的特點(diǎn)是 “亦商亦融” ， 為參與 “善融商務(wù)” 的企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供更便捷、 實(shí)惠、 全面的金融服務(wù)， 幫助企業(yè)解決融資問題， 更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。 自 “善融商務(wù)” 推出以來， 社會各界反響熱烈， 市場反映良好。 截至目前建行入駐商戶過萬， 注冊會員數(shù)十萬， 融資規(guī)模近10億元， 交易額突破35億元。
“善融商務(wù)” 實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合， 消費(fèi)者通過該平臺進(jìn)行的交易行為、 物流信息等， 都能成為用戶信用指數(shù)的參考， 從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)， 有助于交易雙方在建行建立良好的商業(yè)信用。 “善融商務(wù)” 的信用記錄將成為客戶寶貴的資源， 信用良好的客戶在平臺上發(fā)出貸款申請， 即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持， 大大節(jié)約交易成本、 提高交易效率。
另外， 我們還借助在客戶資源、 品牌價(jià)值、 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢， 幫助從事電子商務(wù)的企業(yè)拓寬銷售渠道， 在現(xiàn)階段暫不收取交易傭金和店鋪?zhàn)饨穑?并對交易支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠， 對優(yōu)質(zhì)商戶免保證金， 幫助經(jīng)營業(yè)績良好的商戶免費(fèi)做宣傳， 讓客戶和商城一起成長、 壯大。
2013年， 建行將加大在 “善融商務(wù)” 上的營銷投入， 開展豐富多彩的營銷活動(dòng)， 通過體驗(yàn) “善融商務(wù)” 、 限時(shí)搶購、 秒殺、 降價(jià)競購等活動(dòng)， 以有吸引力的商品優(yōu)惠， 吸引客戶， 提高 “善融商務(wù)” 知名度， 促進(jìn)應(yīng)用， 實(shí)現(xiàn) “善融商務(wù)” 商戶、 客戶雙線增長的目標(biāo)。
此外， 建行在國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站推出的 “悅生活” 服務(wù)， 是2013年又一項(xiàng)重點(diǎn)工作， 旨在為客戶提供更加方便、 快捷的繳費(fèi)支付體驗(yàn)。 圍繞于此， 建行也將開展系列營銷活動(dòng)。
我推薦
“中國好聲音” 節(jié)目的營銷推廣讓我印象深刻。 因其回歸純音樂的節(jié)目定位和強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)， 懸念、 熱點(diǎn)話題接連出現(xiàn)。 而電視、 網(wǎng)絡(luò)、 微博多方聯(lián)動(dòng)， 更是將 “中國好聲音” 打造為一個(gè)出色的 “事件營銷” 案例。 其中 ， 微博矩陣的力量非常強(qiáng)大。 每個(gè)評委和參賽選手都開通了 個(gè)人微博，通過互動(dòng)提高知名度， 增加人氣。 線上線下的共同配合， 將該節(jié)目打造成為2012年最受追捧的熱點(diǎn)話題之一。
我觀點(diǎn)
2013年， 就電子銀行來說， 我們關(guān)注的關(guān)鍵詞是精準(zhǔn)營銷、 網(wǎng)絡(luò)營銷。 我們會對這兩方面的內(nèi)容進(jìn)行深入研究， 對客戶群體進(jìn)行更準(zhǔn)確地定位， 對客戶需求進(jìn)行更深入地分析， 以便開展有針對性的營銷。
傳統(tǒng)銀行與電子銀行金融消費(fèi)者體驗(yàn)的差異性
當(dāng)前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾，在信息技術(shù)強(qiáng)力推動(dòng)下，電子銀行與采用傳統(tǒng)服務(wù)方式經(jīng)營的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優(yōu)勢，日益成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營不可或缺的服務(wù)平臺和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)的出現(xiàn)和興起，銀行服務(wù)開始分化為傳統(tǒng)人工服務(wù)與現(xiàn)代電子銀行服務(wù)這兩種主流形式，二者相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成完整的銀行服務(wù)體系。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受銀行的服務(wù)方式，而電子銀行的使用，使消費(fèi)者在選擇銀行服務(wù)平臺或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營業(yè)時(shí)間以外，消費(fèi)者可借助電子銀行渠道辦理指定業(yè)務(wù);消費(fèi)者在辦理某些人工服務(wù)與電子銀行兼容的業(yè)務(wù)時(shí)，可依從其偏好，自主選擇進(jìn)行操作。這就更加體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者自主選擇商品或服務(wù)方式的原則，也就促使銀行按照消費(fèi)者意愿進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)和營銷，不斷提升金融消費(fèi)需求的滿意度。
從具體來看，不同的金融服務(wù)方式，消費(fèi)者有不同的消費(fèi)體驗(yàn)。按筆者歸納，在服務(wù)時(shí)間、環(huán)境、成本、效率以及安全性等方面，傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異見表1:可見，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)到電子銀行服務(wù)的發(fā)展，是銀行服務(wù)從形式到內(nèi)容的全新變化，為滿足金融消費(fèi)者對銀行服務(wù)水平和服務(wù)效率不斷增長的需求，近年來我國電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。2010年，我國主要商業(yè)銀行(含5家大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行)電子銀行渠道累計(jì)交易357.29億筆，交易總額628.52萬億元，其中:網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過2.79億戶，累計(jì)交易109.02億筆，交易總額520.77萬億元［1］。以中國工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬億元，2010年增至248.76萬億元，8年時(shí)間增長了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產(chǎn)品數(shù)量達(dá)1092個(gè)，占該行全部金融產(chǎn)品數(shù)量的45.9%［2］。筆者認(rèn)為，電子銀行作為一種高速成長且符合未來銀行發(fā)展趨勢的金融服務(wù)方式，它產(chǎn)生的結(jié)果是，一方面，電子銀行日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和部分替代;另一方面，電子銀行服務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)帶來金融消費(fèi)者體驗(yàn)的一系列深刻變革。以網(wǎng)上銀行為例，與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，在網(wǎng)絡(luò)上，消費(fèi)者與銀行的互動(dòng)，是人與網(wǎng)頁界面的溝通，而不是人與人的直接聯(lián)系。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，銀行員工與消費(fèi)者面對面進(jìn)行交流，消費(fèi)者可以直接感受銀行服務(wù)，形成直觀、具體的消費(fèi)體驗(yàn);但在網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者只能通過網(wǎng)頁界面了解銀行產(chǎn)品并通過相關(guān)操作實(shí)現(xiàn)與銀行的交易，為此，無論金融消費(fèi)體驗(yàn)還是銀行服務(wù)內(nèi)涵，都發(fā)生了深刻的改變。網(wǎng)銀界面是否友好，網(wǎng)銀響應(yīng)速度是否快捷，銀行能否實(shí)現(xiàn)與客戶的“非人際互動(dòng)”，特別是能否有效保障消費(fèi)者的資金安全和信息隱私等，都會直接關(guān)系到消費(fèi)者網(wǎng)上銀行的消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度，從而直接影響電子銀行服務(wù)消費(fèi)的水平及其業(yè)務(wù)發(fā)展。
再從消費(fèi)體驗(yàn)的視角出發(fā)，筆者對傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)在目標(biāo)體驗(yàn)群體、體驗(yàn)重點(diǎn)、流程、信息交流以及層次等方面進(jìn)行了簡單對比，見表2:需要說明的是，按照電子銀行業(yè)務(wù)的特性，消費(fèi)者對電子銀行服務(wù)具有多層次的需求。筆者將這種消費(fèi)體驗(yàn)需求劃分為三個(gè)遞進(jìn)的層次:第一層次，指金融消費(fèi)者對電子金融知識、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎(chǔ)性需求;第二層次，指對電子銀行業(yè)務(wù)具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對銀行為消費(fèi)者提供的電子銀行增值服務(wù)(即附加價(jià)值)需求，如金融產(chǎn)品體系的豐富程度、財(cái)經(jīng)資訊的信息量、消費(fèi)者之間的互動(dòng)、針對高端客戶的信息與產(chǎn)品定制服務(wù)，等等。這三個(gè)層次的需求具有逐步遞進(jìn)、逐步提升的過程。
需要指出的是，電子銀行業(yè)務(wù)雖然呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢，但在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，電子銀行還不可能完全替代傳統(tǒng)銀行。其主要原因:一是電子銀行業(yè)務(wù)所依托的各項(xiàng)技術(shù)仍處于持續(xù)的升級、完善過程之中，而電子銀行產(chǎn)品或服務(wù)要達(dá)到理想的市場普及率尚需要相當(dāng)長的時(shí)期;二是目前我國金融消費(fèi)者的主流行為模式仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這種消費(fèi)行為的相對穩(wěn)定性特征，短期內(nèi)難以改變;三是在現(xiàn)有科技水平下，消費(fèi)者對某些傳統(tǒng)銀行服務(wù)的體驗(yàn)仍具有電子銀行服務(wù)無法替代的優(yōu)勢，如體驗(yàn)的直觀性、消費(fèi)過程互動(dòng)的即時(shí)性等。因此，可以預(yù)見，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)絡(luò)與電子銀行還將并列為銀行服務(wù)的基本渠道。同時(shí)，銀行將借助電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)兩種服務(wù)平臺，逐步構(gòu)建起綜合性的金融服務(wù)體系，使消費(fèi)者體驗(yàn)由單一化向復(fù)合化方向發(fā)展。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)又具有互補(bǔ)性，這主要表現(xiàn)在:一是兩種服務(wù)平臺或方式在交易時(shí)空、產(chǎn)品種類以及交易功能上互補(bǔ)，電子銀行將成為銀行分支機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，我們也看到，電子銀行服務(wù)功能已經(jīng)廣泛滲透到傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中，提高了傳統(tǒng)銀行金融消費(fèi)服務(wù)水平;二是電子銀行與分支機(jī)構(gòu)可以共享銀行的技術(shù)、人才和客戶資源。比如:由于銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大中小城市，而銀行的服務(wù)資源在不同層級的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)上下級銀行服務(wù)資源的共享，這對基層銀行改善消費(fèi)者服務(wù)尤為重要。為此，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)共生的綜合服務(wù)體系，是提高金融消費(fèi)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的重要途徑。
持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度是電子銀行發(fā)展之根本
最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會責(zé)任。在激烈競爭的金融市場中，能否為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和特色服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行核心競爭力的重要要素。因此，關(guān)注和持續(xù)提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，直接體現(xiàn)銀行以客戶為中心的經(jīng)營理念，從而直接決定著銀行業(yè)的生存與發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的過程，同時(shí)是金融消費(fèi)體驗(yàn)需求的滿意程度不斷提高的過程。同時(shí)，消費(fèi)者對電子銀行服務(wù)的需求還將隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步而提出新的更多的內(nèi)容，只有在消費(fèi)者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進(jìn)電子銀行服務(wù)的發(fā)展。進(jìn)一步講，由于金融電子產(chǎn)品具有的科技專業(yè)性、電子交易流程的復(fù)雜性，消費(fèi)者在電子金融交易中往往處于相對弱勢地位，因而關(guān)注和提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，也就直接體現(xiàn)了銀行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營理念和社會責(zé)任意識，只有切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，才能構(gòu)建起金融穩(wěn)定的根基［3］。當(dāng)前，在全球銀行業(yè)高度關(guān)注電子銀行發(fā)展的條件下，我國銀行業(yè)應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，以持續(xù)提高金融消費(fèi)者體驗(yàn)的滿意度為目標(biāo)，積極探索中國銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，不斷提升電子銀行服務(wù)水平。
(一)開展電子銀行業(yè)務(wù)知識的普及宣傳和消費(fèi)者教育
金融消費(fèi)者使用電子銀行服務(wù)需要掌握基本的數(shù)字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)普及率尚不夠高，因此，在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及銀行業(yè)協(xié)會組織非常有必要向廣大消費(fèi)者廣泛宣傳相關(guān)電子銀行基礎(chǔ)知識，特別要消除部分消費(fèi)者對電子銀行交易安全性的擔(dān)憂。銀行要熱忱幫助消費(fèi)者掌握運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當(dāng)簡化電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，尊重消費(fèi)者選擇服務(wù)項(xiàng)目和種類的意愿，獲取消費(fèi)效益最大化。
(二)細(xì)分電子銀行服務(wù)目標(biāo)客戶，滿足金融消費(fèi)者多層次的體驗(yàn)需求
目前，銀行零售客戶按服務(wù)方式不同，主要有單一的傳統(tǒng)銀行客戶及電子銀行與傳統(tǒng)銀行共有客戶。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相似，電子銀行業(yè)務(wù)同樣具有規(guī)模效應(yīng)，只有當(dāng)電子銀行交易額超過盈虧平衡點(diǎn)規(guī)模時(shí)，銀行才有可能實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利，實(shí)現(xiàn)銀行與消費(fèi)者的互惠互利。為此需要細(xì)分電子銀行服務(wù)的目標(biāo)客戶，并開展針對性營銷?？蛻艏?xì)分的因素包括年齡、收入、知識水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、交易習(xí)慣等。細(xì)分客戶重在把握不同消費(fèi)者的金融消費(fèi)心理和消費(fèi)文化，營造差異化、多層次的消費(fèi)體驗(yàn)情境。比如:針對年輕一代追求時(shí)尚、普遍具備電腦操作技能、對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)具有偏好的特點(diǎn)，將其作為電子銀行服務(wù)主流客戶群體。在進(jìn)一步提高這類群體金融消費(fèi)滿意度方面還有不少工作可做，例如，可嘗試改變現(xiàn)有的普遍較為呆板和同質(zhì)化的網(wǎng)上銀行界面風(fēng)格，適當(dāng)注入一些文明、健康的時(shí)尚消費(fèi)文化元素，設(shè)計(jì)出動(dòng)感、親切的網(wǎng)銀界面，并提高傳統(tǒng)銀行服務(wù)產(chǎn)品的“上網(wǎng)率”，穩(wěn)步提升網(wǎng)銀交易功能，逐步提高交易規(guī)模;又如，針對高端客戶對定制化、個(gè)性化服務(wù)的消費(fèi)需求，電子銀行可為其提供理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)經(jīng)信息訂制、線上私人銀行服務(wù)、專屬客戶經(jīng)理等系列增值服務(wù)項(xiàng)目，使其獨(dú)享安全和私密性更高的服務(wù)空間。
關(guān)鍵詞：基層銀行；電子化；問題；措施
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
引言
銀行電子化早已成為金融業(yè)發(fā)展的主流，其是信息技術(shù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，不僅提高了金融服務(wù)的質(zhì)量、降低了服務(wù)的成本，而且使社會的資金流量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了很大的變化。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，銀行業(yè)電子化不僅是計(jì)算機(jī)數(shù)量的規(guī)模龐大，也不僅是早已實(shí)現(xiàn)的柜臺業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)自動(dòng)化處理，而是體現(xiàn)在電子化應(yīng)用的深度和廣度上。目前營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率已經(jīng)達(dá)到 95%以上，各銀行內(nèi)部也都擁有總行、分行、支行互通的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從而全面實(shí)現(xiàn)了管理自動(dòng)化、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)等自動(dòng)化處理系統(tǒng)。
一、基層銀行電子化建設(shè)的現(xiàn)狀與問題
在銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了柜面自動(dòng)化并向更深層次電子金融發(fā)展的背景下，基層銀行的電子化建設(shè)也已經(jīng)取得了不少成效。首先，基層銀行的計(jì)算機(jī)配備充足，能夠滿足實(shí)際工作的需要，且有人員維護(hù)；其次，基層銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行各網(wǎng)點(diǎn)的全國聯(lián)網(wǎng)，無論是異地存儲還是電子匯兌業(yè)務(wù)都能順利展開，且柜面業(yè)務(wù)大部分可由客戶自助業(yè)務(wù)代替；最后，順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展，基層銀行已開始利用后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，支持各種金融新產(chǎn)品的銷售，與電子商務(wù)相結(jié)合。在發(fā)展的同時(shí)也存在著很多問題，比如：
1.風(fēng)險(xiǎn)控制不足
這里的風(fēng)險(xiǎn)包括了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩方面。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是如果基層銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患，金融業(yè)務(wù)的處理中就可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息遺漏、信息被盜等各種重大問題，從而可能給銀行帶來巨大的信譽(yù)威脅與財(cái)產(chǎn)損失。外部風(fēng)險(xiǎn)主要指客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。自助操作容易出現(xiàn)失誤或者由于客戶對電子業(yè)務(wù)的不熟悉而泄露了銀行卡信息，又有大量犯罪分子試圖利用電話、短信、網(wǎng)上交易記錄等途徑獲取客戶信息，從而操控客戶的自有資金。我國電子銀行業(yè)務(wù)營銷與國外同行相比存在較大劣勢。
2.業(yè)務(wù)營銷不夠
銀行的電子化在現(xiàn)階段的發(fā)展趨向就是推廣銀行多元銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的營銷。而我國目前基層銀行對于傳統(tǒng)模式的習(xí)慣性造成電子業(yè)務(wù)的開展力度不夠，并沒有利用好宣傳好自動(dòng)化的銀行處理系統(tǒng)，使部分客戶不知道或者不會使用電子支付、電子轉(zhuǎn)賬、電子付費(fèi)等功能。特別是理財(cái)業(yè)務(wù)沒有做好電子營銷工作。在電子平臺上出現(xiàn)的多是柜面?zhèn)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，新興金融產(chǎn)品并沒有在電子平臺上得到很好的推廣與運(yùn)行。
3.專業(yè)人才缺乏
基層銀行的業(yè)務(wù)人員普遍對高科技電子技術(shù)的掌握比較薄弱。很多業(yè)務(wù)人員甚至管理層都只是經(jīng)濟(jì)相關(guān)類專業(yè)，并未系統(tǒng)學(xué)習(xí)過電算化等先進(jìn)的電子技能，缺乏科技知識和現(xiàn)代經(jīng)營意識。電子銀行屬于新型業(yè)務(wù)，僅掌握金融知識遠(yuǎn)不能滿足好當(dāng)前的工作需要，充分掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識是前提，而基層銀行恰恰是缺少這類復(fù)合型人才。加之基層銀行人員配備一般比較精簡，計(jì)算機(jī)維護(hù)工作由其他部門兼職或由上級派人維護(hù)，這也會造成硬件維護(hù)與軟件升級跟不上，而引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
二、基層銀行電子化建設(shè)的應(yīng)對措施
1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
一方面，基層銀行要提高技術(shù)水平，各環(huán)節(jié)責(zé)任分配到人，實(shí)時(shí)對信息系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或者漏洞，并加以糾正。對各種權(quán)限密碼注意保密工作，管理人需要明確自己的職責(zé)，不能隨意透露密碼，不能越權(quán)操作。并且要加強(qiáng)對內(nèi)的法律法規(guī)教育工作，避免違規(guī)事件的發(fā)生。另一方面，要通過宣傳加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。很多客戶對于電子業(yè)務(wù)不了解，對于怎樣識別騙局沒有經(jīng)驗(yàn)，因此基層銀行應(yīng)該積極主動(dòng)采用信息提示、流動(dòng)廣告、營銷講座等形式增強(qiáng)客戶安全意識。
2.重視業(yè)務(wù)營銷
成功的電子理財(cái)產(chǎn)品的營銷將會給銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。因此，需要圍繞客戶需求，制定個(gè)性化、多樣化、綜合化的營銷策略，科學(xué)準(zhǔn)確地利用電子技術(shù)細(xì)分市場并快速推出合適的金融產(chǎn)品。發(fā)揮電子銀行的優(yōu)勢作用，充分認(rèn)識到客戶關(guān)系管理及金融創(chuàng)新的迫切性和重要性，建立客戶信息管理數(shù)據(jù)庫，維護(hù)好客戶關(guān)系，打造銀行品牌形象。另外，還可以利用電子銀行積極開展產(chǎn)品的營銷調(diào)查，不斷豐富完善業(yè)務(wù)的功能。
3.加強(qiáng)人員培訓(xùn)
對基層銀行的職員定期進(jìn)行統(tǒng)一或個(gè)別的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，讓各非技術(shù)部門也能對電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)做到充分了解、使用熟練，并且彼此之間互相溝通學(xué)習(xí)，爭取都能成為復(fù)合型人才。對于技術(shù)人員，也要讓他們有機(jī)會去業(yè)務(wù)部門親自了解業(yè)務(wù)的處理流程，才能更好地處理硬件設(shè)備的配備工作與軟件的升級工作。除自我培養(yǎng)外， 還需要聘用一些同時(shí)具備豐富的銀行信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人才，利用他們的技能對系統(tǒng)軟件定期測試，保障設(shè)備和信息的安全。
結(jié)論
在電子化快速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)面臨著各方面的挑戰(zhàn)。基層銀行可以有針對性的采取措施，提高電子化水平，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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網(wǎng)店、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)市場、虛擬企業(yè)等新興事物逐漸興起，這就是網(wǎng)絡(luò)對經(jīng)濟(jì)不斷滲透的表現(xiàn)。愈演愈烈的電子商務(wù)，使得傳統(tǒng)的審計(jì)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需要，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)審計(jì)并不是計(jì)算機(jī)技術(shù)在審計(jì)范圍內(nèi)簡單的應(yīng)用，它與傳統(tǒng)的審計(jì)有著諸多不同它在改變傳統(tǒng)審計(jì)靜態(tài)性、滯后性和單一性缺陷的同時(shí)，也蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問題、道德風(fēng)險(xiǎn)問題等但是，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)將是審計(jì)發(fā)展的必然方向本文正是基于這樣一種認(rèn)識，分析了我國網(wǎng)絡(luò)審計(jì)發(fā)展面臨的困境，并提出了如何應(yīng)對這些困境
一、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)內(nèi)涵及其特點(diǎn)
（一）網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的內(nèi)涵網(wǎng)絡(luò)審計(jì)并不是傳統(tǒng)審計(jì)簡單地利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。它是指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這個(gè)大的環(huán)境下，以網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫為支撐，憑借專業(yè)的審計(jì)軟件和硬件，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)、在線的審計(jì)，其目標(biāo)是為了確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法、真實(shí)和有效，確保網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)信息的公允、公正和合法這里所說的“實(shí)時(shí)、在線審計(jì)”，主要是指經(jīng)濟(jì)監(jiān)督、經(jīng)濟(jì)評價(jià)和經(jīng)濟(jì)鑒證三種審計(jì)；這里所說的“網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)”主要是指ERP等網(wǎng)絡(luò)會計(jì)信息系統(tǒng)，而“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”則包括網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)、電子金融和電子商務(wù)等等；這里所說的“審計(jì)軟件”，主要是指網(wǎng)絡(luò)審計(jì)管理軟件、數(shù)據(jù)庫分析軟件以及傳統(tǒng)審計(jì)下通用的審計(jì)專業(yè)軟件等，而“硬件”則主要是指審計(jì)信息網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)等
（二）網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的特點(diǎn)相比較于傳統(tǒng)的審計(jì)，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的特征主要體現(xiàn)在：
第一，高效性與安全隱患并存，高效性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)所憑借的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、遠(yuǎn)程技術(shù)等節(jié)省了時(shí)間，節(jié)約了成本，而安全隱患在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是處在網(wǎng)絡(luò)這樣一個(gè)開放環(huán)境下，審計(jì)報(bào)告等審計(jì)信息也是開放的，也使得這些信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客或者病毒等的攻擊，造成信息泄密；第二，開放性和隱密性并存，前文已經(jīng)闡述了開放性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以憑借網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)獲取豐富的審計(jì)信息，也可以讓相關(guān)者輕而易舉地獲取這些審計(jì)信息，而隱密性在于網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以在被審計(jì)對象未察覺的情況下直接獲取被審計(jì)單位的網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行審計(jì)；第三，對技術(shù)的要求較高，這里的技術(shù)，不僅指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或者通信技術(shù)等硬件設(shè)施技術(shù)，還包括審計(jì)人員的道德素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)，例如，審計(jì)人員要能夠敏銳而全面地分析數(shù)據(jù)庫等；第四，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)督和審計(jì)，這是由網(wǎng)絡(luò)審計(jì)可以在線審計(jì)決定的，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)不一定要等到企業(yè)的季度或者年度報(bào)告出來后才審計(jì)，而是可以隨時(shí)抽取被審計(jì)單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)審計(jì)和監(jiān)督
二、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是審計(jì)發(fā)展的必然方向
網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展而興起的，滿足了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)監(jiān)督的新的需求
我國的《中國注冊會計(jì)師獨(dú)立審計(jì)準(zhǔn)則》第20號———計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)環(huán)境下的審計(jì)規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的一般原則及其基本步驟
網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是我國審計(jì)發(fā)展的必然方向，這一方面由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的需求決定的，另一方面也是由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有不可比擬的優(yōu)越性
首先，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有高效、便捷和經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的范圍越來越廣，囊括了日常生活、一般工業(yè)、金融、證券、信用卡等，其交易量也越來越大。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)催生了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)是經(jīng)濟(jì)的商業(yè)語言，而網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)又呼喚網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的誕生。傳統(tǒng)的審計(jì)模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所需要的深度和廣度，這從電子商務(wù)偷稅漏稅案例就可以略見一斑