時(shí)間：2023-03-20 16:13:10
導(dǎo)語(yǔ)：在家庭理財(cái)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【正文】
家庭生活是中日韓三國(guó)人民心中一塊溫馨、樸實(shí)的園地，在三國(guó)的電視劇中，表現(xiàn)家庭生活的作品很容易受到人們的青睞和歡迎。今年在中國(guó)第二批申請(qǐng)立項(xiàng)的電視劇中，現(xiàn)實(shí)題材(其中大部分為家庭題材)的電視劇占立項(xiàng)總數(shù)的66.2％。關(guān)注現(xiàn)實(shí)、貼近生活本體已經(jīng)成為中國(guó)電視劇創(chuàng)作的主流與趨勢(shì)；在韓國(guó)為大家熟悉的家庭題材電視劇《愛情是什么》、《洪所長(zhǎng)的秋》、《看了又看》和《對(duì)不起，我愛你》等，在其國(guó)內(nèi)收視率排行都在前20位以內(nèi)；又如在日本家庭題材電視劇《夫婦》、《TRICK》和《可愛極了》等，同樣也受到了廣大觀眾的喜愛。
電視劇是一門產(chǎn)生于一個(gè)民族特定的文化語(yǔ)境中的藝術(shù)，它是一個(gè)民族精神生活的映現(xiàn)，它從根源上符合一定的民族審美心理和審美情趣。家庭題材電視劇的興盛不是偶然的，它蘊(yùn)含著歷史文化發(fā)展的深刻必然性，同時(shí)也是時(shí)代的豐厚賜予。歸結(jié)其興盛的因素，最主要的原因還要追溯到社會(huì)的轉(zhuǎn)型。中國(guó)、日本、韓國(guó)都經(jīng)歷了從一個(gè)政治社會(huì)到經(jīng)濟(jì)型社會(huì)的轉(zhuǎn)型，不同的是日本和韓國(guó)的這種轉(zhuǎn)型要早于中國(guó)。新時(shí)期以來，中國(guó)社會(huì)結(jié)束了曾經(jīng)的政治中心階段，揭開了社會(huì)轉(zhuǎn)型的歷史序幕，其特征逐漸鮮明地凸顯出來。經(jīng)濟(jì)型社會(huì)使個(gè)體價(jià)值得到了充分的認(rèn)可與重視，使作為個(gè)體的人的主體性得到了自由與發(fā)展。可以說，正是轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)型社會(huì)為家庭題材電視劇提供了無限廣闊的發(fā)展空間。
可以說，電視劇本身就是一種家庭文化的外延體現(xiàn)。家庭題材電視劇的核心就是表現(xiàn)家庭故事，并通過電視這一家庭文化形式進(jìn)行傳播。中日韓三國(guó)都屬于以儒學(xué)為正統(tǒng)思想的儒教文化圈，在亞洲，尤其是日本和韓國(guó)，在對(duì)待倫理道德與人文精神方面受中國(guó)的儒家思想影響最為深遠(yuǎn)。在中國(guó)儒教有三千多年的歷史，朝鮮在十四世紀(jì)(李氏朝鮮)、日本在十五世紀(jì)(江戶時(shí)代)，朱子學(xué)說就被統(tǒng)治者階層接受，同時(shí)儒教也開始傳播到民間。當(dāng)然在儒教傳播之初，日、韓兩國(guó)對(duì)儒教的接受與中國(guó)自身的儒家思想也是有差別的。在朝鮮，儒教的禮儀性和道德性一同被接受，在日本，只有儒教的禮儀性被接受，而其宗教性的部分被融合到佛教去了。但是，作為中國(guó)儒家思想中的仁愛、敬誠(chéng)、忠恕、孝悌、信義等核心價(jià)值觀念已經(jīng)在東亞地區(qū)廣為傳播并成為具有普遍性的道德理念。因此，以儒學(xué)思想為核心搭建的東亞文化圈更易于東亞三國(guó)觀眾在思想上形成共識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)文化和家庭理念產(chǎn)生認(rèn)同和接受。
而隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程步伐加快，中國(guó)、日本、韓國(guó)三國(guó)都不同程度的受到西方文化的沖擊。雖然以儒教的思想體制為基礎(chǔ)的倫理道德價(jià)值觀還有保留，但是儒教傳統(tǒng)急劇衰落，使現(xiàn)代核心家庭常常出現(xiàn)精神危機(jī)以及人與人之間的信任危機(jī)，本來就孤獨(dú)無助的現(xiàn)代人因家庭的缺失更加彷徨無助。同時(shí)日益彌漫的物質(zhì)主義、拜金主義以及其所裹挾的道德危機(jī)和情感空虛，這一切以個(gè)體自由、個(gè)性解放的名義直接給現(xiàn)代家庭帶來了致命的沖擊。有著近似相同的儒家思想的積淀的中日韓三國(guó)，也形成了相近的家庭模式。中日韓三國(guó)都是以家庭為基本單位和細(xì)胞的社會(huì)構(gòu)造方式。現(xiàn)在中國(guó)的家庭中一般都為獨(dú)生子女，而在韓國(guó)和日本雖沒有計(jì)劃生育也大多子女很少，因此更容易形成小家庭意識(shí)。家庭關(guān)系和家族觀念在東亞的文化觀念的發(fā)展中一直具有核心性的地位和決定性作用。儒家文化歷來注重家的穩(wěn)定、和諧與人倫之和。人倫之和是傳統(tǒng)儒學(xué)家庭倫理經(jīng)典所強(qiáng)調(diào)的，同時(shí)也是現(xiàn)代家庭倫理所需要認(rèn)真對(duì)待的。傳統(tǒng)儒學(xué)思想盡管存在著維護(hù)家長(zhǎng)制的時(shí)代局限，但也存在著迄今為止仍然非常有價(jià)值的處理家庭關(guān)系的原則與規(guī)范。在這種情況下，家庭劇對(duì)人倫之和的呼喚、對(duì)當(dāng)代人情感婚姻、道德建設(shè)前景的篤信，更能與觀眾心中積淀了幾千年的儒教思想和傳統(tǒng)契合。有著相似文化背景的亞洲國(guó)家和地區(qū)觀眾從這些電視劇中所表現(xiàn)出來的現(xiàn)代家庭生活和人際關(guān)系：崇尚溫暖人心的親情以及孝道、愛情、友情和信義中產(chǎn)生內(nèi)心的感動(dòng)與共鳴。
家庭題材電視劇由家庭成員來接受，這一傳播方式影響著家庭題材電視劇的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新需求。普通百姓的家庭生活是取之不盡的創(chuàng)作源泉，在現(xiàn)代的社會(huì)中，家庭生活保持著相對(duì)的一致性。家庭題材電視劇講述的是普通人平凡的故事，表現(xiàn)的是觀眾身邊的生活，可親可近。因此，觀眾會(huì)自然地被作品演繹的劇情吸引，并產(chǎn)生由我及物的情感交流。平凡家庭、平凡生活與熒屏下千千萬萬個(gè)平凡家庭聯(lián)系在了一起。雖然生兒育女、撫養(yǎng)老人、婚喪嫁娶、買菜、做飯、洗衣家家如此，戶戶雷同，但是家常事、小人物同樣蘊(yùn)含著深刻的人性和社會(huì)內(nèi)容。對(duì)家庭的關(guān)注依然會(huì)曲折隱蔽地折射著處于背景深處的社會(huì)，國(guó)家的文化命題也依然會(huì)滲透到日常生活的色彩與節(jié)奏之中。因而，家庭題材電視劇盡管以家庭為表現(xiàn)中心但其意義卻是深遠(yuǎn)的。以一個(gè)家庭折射千千萬萬個(gè)家庭，反映時(shí)代變化，折射社會(huì)中平凡人的道德觀念和倫理精神、價(jià)值取向在社會(huì)變革中的嬗變。在肯定社會(huì)進(jìn)步的同時(shí)，弘揚(yáng)美好的親情、友情、愛情，將民族傳統(tǒng)美德發(fā)揚(yáng)光大。
雖然中日韓三國(guó)的家庭題材電視劇在表現(xiàn)東方社會(huì)家庭的倫理感情以及表現(xiàn)傳統(tǒng)美德的現(xiàn)代魅力方面有著諸多相同的地方，但是中日韓三國(guó)在具體的選材和表現(xiàn)手法上并不相同，或者可以說有著很大的互補(bǔ)空間。
中國(guó)的家庭題材電視劇一般都是聚焦于中國(guó)的家庭問題，并對(duì)社會(huì)中家庭的現(xiàn)狀進(jìn)行拷問。如《婆婆》通過兩個(gè)家庭、兩種不同的生活方式和道德觀念透射出編導(dǎo)者對(duì)中國(guó)家庭的深刻文化反思。《大姐》則是對(duì)當(dāng)今中國(guó)社會(huì)道德和社會(huì)公德的概括和揭示。從《空鏡子》、《咱爸咱媽》、《大哥》、《大姐》到《結(jié)婚十年》、《母親》、《婆婆》等等中國(guó)近期的家庭題材電視劇，反映的轉(zhuǎn)型期社會(huì)傳統(tǒng)倫理與現(xiàn)代道德之間的碰撞與沖突，進(jìn)而來反思與剖析現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的種種問題。
韓國(guó)家庭題材電視劇故事看似平淡，缺少和曲折，但冗長(zhǎng)之中卻散發(fā)出難以抗拒的魔力。韓國(guó)家庭題材電視劇對(duì)民族文化和倫理親情的關(guān)注超過對(duì)敘述故事的關(guān)注，它超乎尋常的熱情只專注于“家”的神圣性和家庭成員對(duì)家的維護(hù)，這就使得以家庭為敘事母體的韓劇，超越了大眾化敘事的故事性的束縛，以“家”為具象去表現(xiàn)文化，從瑣碎的生活原態(tài)中去營(yíng)造健康的民族文化氛圍，闡釋人生的真諦。生活氣息濃，平凡中見雋永，點(diǎn)滴中見真情，娓娓道來，不溫不火，細(xì)膩地刻畫親情、友情和愛情。這些從現(xiàn)在東亞國(guó)家流行的幾部韓國(guó)家庭題材電視劇《澡堂老板家的男人們》、《看了又看》、《人魚小姐》、《黃手帕》中不難看出。
日本的家庭題材電視劇與韓國(guó)的家庭題材電視劇有許多的相似之處，故事都是日常生活中的平淡小事，沒有重大歷史事件做背景，沒有曲折離奇的故事情節(jié)，表現(xiàn)的內(nèi)容多為愛情的波折、事業(yè)的起伏、家庭的矛盾、親情友情的小沖突。在三個(gè)國(guó)家中，日本家庭題材電視劇有著一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)，就是都很短，一般為七八集，長(zhǎng)的不過十二三集。它的故事節(jié)奏緊湊，情節(jié)新奇、刺激，更富于戲劇性，而且有著更多浪漫、唯美的夢(mèng)幻色彩。這些在《同一屋檐下》、《家》、《夫婦》、《頑固老爹》、《TOKYOTOWER》等電視劇中都能夠體會(huì)得到。不得不提的還有日本電視劇的片頭與片尾的制作。它不是一個(gè)個(gè)人物或劇中場(chǎng)景配上漫長(zhǎng)的主題歌，也不是畫面的定格配上飛速的演職人員表，它更像是一部精致短小的MTV，由男女主人公表演，沒有情節(jié)，但畫面、場(chǎng)景、色彩、構(gòu)圖很是優(yōu)美，配上同樣美妙動(dòng)人的主題旋律，打上小字幕，讓人感覺光看片尾也是一種享受。
總之，中日韓三國(guó)應(yīng)立足民族傳統(tǒng)，依托東亞文化，面向世界性主題，在不斷開放中走向成熟，加強(qiáng)合作，才能在面對(duì)多元文化競(jìng)爭(zhēng)的格局中開拓文化互動(dòng)整合的新局面。比如今年，中韓兩國(guó)就將合作拍攝家庭題材電視劇《四十而惑》，在拍攝中將使用韓國(guó)的制作班底和中國(guó)的一線演員，制作一部原汁原味的中國(guó)家庭倫理劇。這將是一次很好的相互學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，有利于學(xué)習(xí)彼此的制作經(jīng)驗(yàn)。在這方面電影似乎走在了電視的前面，從1992年開始，中國(guó)就已經(jīng)與亞洲其他國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行合作并成功拍攝了多部影片，尤其是2000年以后合拍片達(dá)到了，亞洲電影不少成功的合拍經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。
當(dāng)然，現(xiàn)在還有許多問題亟待解決，諸如，應(yīng)如何整合東方傳統(tǒng)文化，打造自己的東方文化品牌，創(chuàng)造有自己特色的電視劇，使之與西方文化形成一種“對(duì)唱”。東亞三國(guó)能否共同建立多個(gè)平臺(tái)，比如演員、導(dǎo)演、劇本以及資金平臺(tái)，為中日韓三國(guó)電視制作者提供創(chuàng)作合拍條件，來推動(dòng)亞洲地區(qū)電視劇的創(chuàng)作與發(fā)行。還有，東亞三國(guó)在保持自身文化的同時(shí)，應(yīng)如何吸收西方文化中的有益成分，為東方文化的崛起積累養(yǎng)分，怎樣使蘊(yùn)涵東方文化的家庭題材電視劇為全世界所接受等等。
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)
一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義
（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃
現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃
家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。
二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。
（二）國(guó)債
國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。
（三）基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。
（四）股票
是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。
（五）保險(xiǎn)
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。
（六）其他
如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序
家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
（三）制定實(shí)施計(jì)劃
有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理
（四）實(shí)施計(jì)劃
再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)
（一）理財(cái)目標(biāo)不明確
相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn)：
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河北金融學(xué)院教學(xué)改革項(xiàng)目：投資理財(cái)課程體系及內(nèi)容改革。
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開展投資者教育講座等方式。
【關(guān)鍵詞】
投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更是給金融市場(chǎng)管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢(shì)的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等?？梢娡顿Y者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判模焕诶碡?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。
二、從國(guó)外理財(cái)教育的發(fā)展看我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
（一）國(guó)外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國(guó)德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽。2005年英國(guó)政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國(guó)年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]?？梢钥吹皆趪?guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長(zhǎng)的全過程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。
（二）國(guó)內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
在我國(guó)，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國(guó)出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實(shí)際上在未來并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、甚至期貨市場(chǎng)上小試身手，他們對(duì)于資本市場(chǎng)的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)中，通過一次次失敗或者悔恨來成長(zhǎng)，不論從效率上還是從資本市場(chǎng)的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國(guó)振等在《對(duì)我國(guó)高校理財(cái)教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說是未來的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議
（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。
（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。
（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢(shì)在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】學(xué)以致用 工程經(jīng)濟(jì) 教學(xué)內(nèi)容 教學(xué)模式
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門新興的、發(fā)展中的實(shí)用科學(xué)，是工程學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)相互滲透與結(jié)合的一門邊緣學(xué)科。該學(xué)科以土木工程為對(duì)象，以經(jīng)濟(jì)學(xué)為手段，研究土木工程項(xiàng)目或設(shè)計(jì)施工的經(jīng)濟(jì)效果的評(píng)價(jià)方法，結(jié)合土木工程特點(diǎn)，從經(jīng)濟(jì)角度對(duì)土木工程的技術(shù)方案、技術(shù)措施和技術(shù)政策進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)、論證和擇優(yōu)。這就意味著學(xué)習(xí)和應(yīng)用工程經(jīng)濟(jì)學(xué)，必須具備一定的工程和經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)。而工程經(jīng)濟(jì)學(xué)一般開在大二年級(jí)，學(xué)生的工程學(xué)知識(shí)缺乏；另一方面，學(xué)生到工程單位，一般先從事技術(shù)工作，利用工程經(jīng)濟(jì)學(xué)的機(jī)會(huì)不多。故為了提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和未來的應(yīng)用性，在工程經(jīng)濟(jì)中有必要聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用。
一、加強(qiáng)教師自身知識(shí)積累
作為工程經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，一般具有一定工程和經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于一直身處校園的學(xué)生，工程知識(shí)和經(jīng)濟(jì)常識(shí)只是紙上談兵，沒有切身體會(huì)。作為教師應(yīng)注意收集日常生活中的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，并利用自己掌握的經(jīng)濟(jì)知識(shí)解決實(shí)際問題。比如：銀行存款、住房按揭等。作為教師還應(yīng)了解學(xué)生碰到的有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，幫助學(xué)生解決，比如大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)可行性問題。
二、教學(xué)內(nèi)容的改革
（一）注重案例教學(xué)
目前與工程經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)的國(guó)家資格考試有：投資咨詢師、造價(jià)工程師、監(jiān)理工程師、房地產(chǎn)評(píng)估師和建造師等，它們有一個(gè)共同點(diǎn)：最后一門均為案例分析。案例教學(xué)可以吸引學(xué)生的注意力，活躍課堂氣氛，培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考能力，提高學(xué)生的實(shí)踐能力，更好地適應(yīng)用人單位的需要和學(xué)生未來實(shí)踐的需要。
（二）聯(lián)系銀行存貸款進(jìn)行資金時(shí)間價(jià)值的教學(xué)
大學(xué)生現(xiàn)在和未來都會(huì)接觸存款，若要按揭買房又要接觸貸，我們可以講解資金的時(shí)間價(jià)值時(shí)，從存貸款入手，給學(xué)生一個(gè)感性知識(shí)。具體地講，介紹目前銀行的存款種類和貸款種類，計(jì)算三年定期存款終值講解單利法，計(jì)算一年定期約定轉(zhuǎn)存的終值講解復(fù)利法，計(jì)算三月定期轉(zhuǎn)存講解名義年利率。具體授課時(shí)，可現(xiàn)要累計(jì)計(jì)算，然后推導(dǎo)公式。
（三）結(jié)合家庭理財(cái)進(jìn)行確定性項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)分析和方案選擇的教學(xué)
項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)分析和方案選擇是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益、社會(huì)效益進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和擇優(yōu)。目前大部分家庭都有一定的可支配資金，如何進(jìn)行保值增值。教師可調(diào)查目前常見的幾種穩(wěn)健型投資渠道，比如：存銀行、購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買保險(xiǎn)（也可以認(rèn)為是一種投資股市和投資實(shí)業(yè)，分析各投資渠道的效益。教師要估算各種投資渠道的經(jīng)濟(jì)參數(shù)。
（四）結(jié)合家庭投資進(jìn)行不確定項(xiàng)目的分析教學(xué)
目前家庭投資除了上述幾種穩(wěn)健性投資渠道外，還可購(gòu)買房地產(chǎn)、股票、期貨、民間借貸、企業(yè)債券等，這些渠道都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，教師可引導(dǎo)學(xué)生對(duì)某個(gè)投資渠道進(jìn)行盈虧平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引導(dǎo)學(xué)生如何確定其概率。這樣就不會(huì)出現(xiàn)學(xué)生甚至部分經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，經(jīng)濟(jì)知識(shí)很熟，但解決不了自身的家庭理財(cái)。
（五）結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目可行研究的教學(xué)
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)逐漸被社會(huì)所承認(rèn)和接受，同時(shí)也肩負(fù)著提高大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)率和社會(huì)穩(wěn)定等的歷史使命。創(chuàng)業(yè)最大的誘人之處是通過成功創(chuàng)業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)自己的理想，證明自己的價(jià)值。但大學(xué)生往往急于求成、缺乏市場(chǎng)意識(shí)及商業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏，盲目樂觀，沒有充足的心理準(zhǔn)備。如果利用自有資金必須進(jìn)行可行性分析，教師可以引導(dǎo)學(xué)生對(duì)某個(gè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃進(jìn)行開放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教學(xué)模式的改革
（一）注重師生互動(dòng)
在教學(xué)過程中，教學(xué)中的教是主要方面，但學(xué)生是教學(xué)過程的主體，所以在教學(xué)過程中必須提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，教師必須克服自己的主觀片面性，鼓勵(lì)學(xué)生把現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)濟(jì)問題提出來。不要因?yàn)闆]有正解的答案就拒絕學(xué)生提出問題，可能給出學(xué)生解決問題的方法比解決問題更重要。其實(shí)有些問題本身就沒有明確的答案，比如是目前貸款買房出租還是把錢存入銀行拿利息，哪一個(gè)更好，其中考慮的問題很多，即使是經(jīng)濟(jì)學(xué)家也不一定有正解答案。但我們可以引導(dǎo)學(xué)生找到自認(rèn)為最佳的答案，而不是聽信別人。
（二）加強(qiáng)交流與溝通
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)應(yīng)面向社會(huì)，面對(duì)現(xiàn)實(shí)。教師可以采用電子郵箱、QQ、電話等途程加強(qiáng)與學(xué)生的交流，尤其是過去的學(xué)生交流能充實(shí)教師的教學(xué)素材，提高學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的積極性和能動(dòng)性。
（三）利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行模擬教學(xué)
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的日益普及，計(jì)算機(jī)在土木工程教學(xué)中的應(yīng)用越來越廣泛。對(duì)于部分工程知識(shí)如果要講細(xì)，時(shí)間不允許，教師可以通過圖片獲取感性認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行有關(guān)復(fù)利計(jì)算和經(jīng)濟(jì)分析時(shí)可借助于Excel和MATLAB進(jìn)行計(jì)算。在可行性分析對(duì)外部的環(huán)境可用計(jì)算機(jī)進(jìn)行演示，分析項(xiàng)目的必要性、可行性和合理性。
（四）培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力
自主學(xué)習(xí)是以人本主義和建構(gòu)主義理論為基礎(chǔ)。
人本主義教育認(rèn)為，在教學(xué)過程中，應(yīng)以學(xué)生為中心，這是其自我實(shí)現(xiàn)的教育目的的必然產(chǎn)物。在教學(xué)方法上，人本主義者主張意義學(xué)習(xí)。第一，人天生有好奇心、求知、發(fā)現(xiàn)和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危險(xiǎn)（如探險(xiǎn)者）；第二，當(dāng)學(xué)習(xí)內(nèi)容和學(xué)習(xí)目的之間的聯(lián)系被學(xué)習(xí)者發(fā)現(xiàn)時(shí)，學(xué)習(xí)效果最好；第三，對(duì)學(xué)習(xí)者自我結(jié)構(gòu)改變較大的學(xué)習(xí)，會(huì)對(duì)學(xué)習(xí)者構(gòu)成一種精神威脅，如高考前的復(fù)習(xí)；第四，學(xué)習(xí)者認(rèn)真參與學(xué)習(xí)過程可以促進(jìn)學(xué)習(xí)；第五，學(xué)習(xí)者整個(gè)身心灌注其中的自發(fā)學(xué)習(xí)（即認(rèn)知和情感均卷入其中的學(xué)習(xí)）。學(xué)習(xí)效果最為持久和深入。
建構(gòu)主義強(qiáng)調(diào)教學(xué)不是通過教師向?qū)W生單向傳遞知識(shí)就可以完成的，知識(shí)也不是通過教師傳授而得到的，而是學(xué)習(xí)者在一定的情境即社會(huì)文化背景下，借助于其他人（包括教師和教學(xué)伙伴）的幫助，利用必要的教學(xué)資料，通過意義建構(gòu)的方式而獲得的。個(gè)人主要通過自身的經(jīng)歷和圖式不斷地建構(gòu)個(gè)體對(duì)世界的認(rèn)識(shí)，個(gè)體所掌握的有意義的知識(shí)是在他與知識(shí)不斷地互動(dòng)教學(xué)中建構(gòu)起來的。學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)不是簡(jiǎn)單的接受知識(shí)，而是一個(gè)主動(dòng)建構(gòu)內(nèi)部心理表征的動(dòng)態(tài)生成過程。在教學(xué)過程中學(xué)習(xí)者根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)背景，主動(dòng)對(duì)新知識(shí)進(jìn)行選擇、加工和處理，從而建構(gòu)自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)。其核心思想可以概括為：以學(xué)生為中心，強(qiáng)調(diào)學(xué)生對(duì)知識(shí)的主動(dòng)探索、主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和對(duì)所學(xué)知識(shí)意義的主動(dòng)建構(gòu)。
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)的自學(xué)不是讓學(xué)生提前自學(xué)教材內(nèi)容而是根據(jù)案例教學(xué)和實(shí)際問題的需要，教師指導(dǎo)學(xué)生分析問題，需要相應(yīng)的知識(shí)，然后讓學(xué)生從圖書館等渠道學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)容，成熟時(shí)比如在課程設(shè)計(jì)階段可以自己尋找相應(yīng)資料和知識(shí)，教師只起指導(dǎo)作用。
四、改革學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)模式
試卷考試一般側(cè)重知識(shí)的掌握程度，忽略知識(shí)的應(yīng)用能力測(cè)試。教師的期終成績(jī)?cè)u(píng)價(jià)中可以加強(qiáng)對(duì)應(yīng)用能力的測(cè)試，比如讓學(xué)生寫論文或設(shè)計(jì)。在我教的學(xué)生中有的學(xué)生對(duì)在校上課時(shí)的每節(jié)課的成本進(jìn)行了分析，考慮到了直接成本、機(jī)會(huì)成本和沉沒成本；有學(xué)生將來的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了規(guī)劃，分析了收入的估算，不確定性分析，明確了奮斗目標(biāo)，劃出了努力方向；有學(xué)生對(duì)過去父母的投入進(jìn)行了分析，從中領(lǐng)略到父母培養(yǎng)的艱辛。其中有的論文經(jīng)過教師的修改已發(fā)表。
五、結(jié)束語(yǔ)
加強(qiáng)工程經(jīng)濟(jì)教學(xué)改革，是目的是學(xué)以致用，而不是熟知工程經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，只有能夠利用，才能說掌握了。工程經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國(guó)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套適合我國(guó)國(guó)情的技術(shù)經(jīng)濟(jì)理論和方法體系，為了培養(yǎng)出社會(huì)需要的高素質(zhì)人才，提高學(xué)生就業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和社會(huì)適應(yīng)能力，我們需要整合相關(guān)教學(xué)成果，不斷探索課程教學(xué)方法以實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標(biāo)。
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【關(guān)鍵詞】蒙古族；大學(xué)生；消費(fèi)特征
大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)群體，在這一社會(huì)浪潮的背景下，其消費(fèi)也顯示出了很多新特征。大學(xué)生處于人生發(fā)展的重要階段，及時(shí)對(duì)其消費(fèi)加以引導(dǎo)，對(duì)大學(xué)生全面發(fā)展至關(guān)重要，影響其順利成長(zhǎng)為我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的合格接班人。論文采用問卷調(diào)查法、訪談法等研究方法，選取蒙古族大學(xué)生相對(duì)集中的內(nèi)蒙古師范大學(xué)為主要調(diào)查地點(diǎn)，設(shè)計(jì)發(fā)放蒙、漢大學(xué)生問卷各500份，共1000份，回收986份，得到有效問卷920份，回收率98.6%，有效回收率92%，具有統(tǒng)計(jì)意義。調(diào)查對(duì)象中大一至大四的本科生比例分別為：28%、26%、25%、21%。有效問卷中男生比例為42%，農(nóng)村戶口大學(xué)生比例為63%。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了衣、食、住、行、文化、人情、戀愛、通訊等方面的消費(fèi)情況。調(diào)查主要涉及大學(xué)生生活費(fèi)消費(fèi)基本情況，消費(fèi)結(jié)構(gòu)圖表中不包括大學(xué)生向?qū)W校繳納的學(xué)費(fèi)、課本費(fèi)等費(fèi)用，也不包括學(xué)生用于購(gòu)買手機(jī)、電腦的費(fèi)用。因?yàn)榇蟛糠謫柧戆l(fā)放的對(duì)象是盛樂校區(qū)（位于郊區(qū)）的大學(xué)生，約占調(diào)查總?cè)藬?shù)的70%，所以調(diào)查的結(jié)果在蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)特征的整體代表性上可能有所偏差。
一、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)特征分析
（一）大學(xué)生消費(fèi)總體較為合理，但也存在攀比消費(fèi)等不良消費(fèi)行為
通過圖表可以看出：大部分大學(xué)生的月均消費(fèi)總額集中在500～1200元之間，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的72.6%。從數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生的月均消費(fèi)額總體在合理區(qū)間。當(dāng)代大學(xué)生以“80末”、“90后”居多，在消費(fèi)觀念上抵制西方消費(fèi)主義、享樂主義等思想沖擊已經(jīng)有較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于合理控制自身的消費(fèi)有了一定的意識(shí)，大部分大學(xué)生在校期間消費(fèi)較為合理。但由于大學(xué)生消費(fèi)心理并不成熟，攀比消費(fèi)等不合理消費(fèi)普遍存在。大學(xué)生熱衷于追逐購(gòu)買當(dāng)下流行的商品，如品牌服裝，iphone手機(jī)、品牌電腦等。一些貧困大學(xué)生為了不被同學(xué)看不起，會(huì)集中部分生活費(fèi)甚至借錢購(gòu)買一些流行的品牌產(chǎn)品，這種攀比消費(fèi)使得生活費(fèi)用本就緊張的貧困大學(xué)生產(chǎn)生了畸形消費(fèi)現(xiàn)象。
（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化
改革開放以來，伴隨我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，社會(huì)生產(chǎn)日益發(fā)達(dá)，大學(xué)生消費(fèi)內(nèi)容不斷豐富，消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展。網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付等新興消費(fèi)方式使消費(fèi)變得越來越便捷。大學(xué)生在良好的經(jīng)濟(jì)條件下，敢于和樂于消費(fèi)，并把消費(fèi)作為彰顯自我個(gè)性的方式，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷拓展。
從表1可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化趨勢(shì)明顯。與以前有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示的大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比，生存資料在消費(fèi)支出中的比重逐步下降，發(fā)展資料和享受資料的比重大幅上升。具體表現(xiàn)為當(dāng)代大學(xué)生基本生活消費(fèi)的比重逐步降低，消費(fèi)不再僅限于飲食、服裝和學(xué)習(xí)三方面，用于其它方面的消費(fèi)比重逐步增大，如戀愛、通訊、娛樂、旅游等消費(fèi)已占有一定比例。馬洛斯需求理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求五類，由較低層次到較高層次依次排列。按照馬洛斯需求理論分析，改革開放前，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，大學(xué)生的消費(fèi)主要用于滿足生理需求和安全需求，消費(fèi)主要用于衣食住行方面。進(jìn)入新世紀(jì)，大學(xué)生的消費(fèi)條件有了很大改善，消費(fèi)在滿足生理和安全需求的基礎(chǔ)上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分滿足自我實(shí)現(xiàn)需求的消費(fèi)。主要表現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷拓展，除衣食住行等基本消費(fèi)外，人情消費(fèi)、文化消費(fèi)等的比重逐年增大，參加各種技能培訓(xùn)的消費(fèi)也在擴(kuò)大。
（三） 不同民族大學(xué)生消費(fèi)行為趨同化
如表2所示，蒙、漢大學(xué)生除飲食、服裝、旅游等方面消費(fèi)比例有一定差別外，其他方面的消費(fèi)比例基本一致，消費(fèi)內(nèi)容基本相同。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，大眾消費(fèi)品逐步走向統(tǒng)一化模式，大學(xué)生日常接觸到的商品及服務(wù)基本相同，這為大學(xué)生消費(fèi)行為的趨同趨勢(shì)提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。信息傳播的快捷和廣泛化，使大學(xué)生受媒體廣告的影響越來越大，消費(fèi)方式及心理逐步趨同，這也加速了大學(xué)生消費(fèi)行為的趨同化。
（四）家庭收入是影響大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)水平的重要因素
伴隨全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好形勢(shì)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)都有了較快發(fā)展，城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)牧民人均收入都獲得了較大增長(zhǎng)，為當(dāng)代大學(xué)生寬裕的消費(fèi)條件打下了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。
由圖2可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平基本與其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大學(xué)生消費(fèi)水平較低，隨著家庭收入的增多，大學(xué)生消費(fèi)總額也呈上升趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)顯示，與農(nóng)村戶口的大學(xué)生相比，城鎮(zhèn)戶口大學(xué)生的家庭收入普遍較高，消費(fèi)水平也較高。家庭經(jīng)濟(jì)條件好的大學(xué)生往往可以得到家庭提供的充裕經(jīng)濟(jì)支持，加之家庭消費(fèi)中養(yǎng)成的高消費(fèi)習(xí)慣，在校期間的消費(fèi)水平也較高。而家庭收入較低的大學(xué)生從家庭獲得的生活費(fèi)較少，只能節(jié)儉消費(fèi)，消費(fèi)水平相對(duì)較低。
（五）網(wǎng)上購(gòu)物在大學(xué)生中逐步流行
與實(shí)體店相比，網(wǎng)店里的商品種類繁多、款式齊全、價(jià)格低廉，網(wǎng)上購(gòu)物可以節(jié)省很多逛實(shí)體店花費(fèi)的時(shí)間和交通費(fèi)用，這些優(yōu)點(diǎn)被具有敏銳觀察力和超前接受能力的大學(xué)生所關(guān)注，網(wǎng)上購(gòu)物這一新興消費(fèi)方式已經(jīng)成為校園消費(fèi)的一種重要手段。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的商務(wù)模式，企業(yè)直接通過網(wǎng)站把商品和服務(wù)售賣給消費(fèi)者的方式；B2C的企業(yè)有當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜書店、京東商城和凡客誠(chéng)品等。C2C是通過網(wǎng)絡(luò)中間商，消費(fèi)者個(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行買賣交易的方式。C2C主要有淘寶網(wǎng)、易趣網(wǎng)和拍拍網(wǎng)等。調(diào)查顯示有一半以上的大學(xué)生有過網(wǎng)上購(gòu)物的經(jīng)歷，蒙漢大學(xué)生有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的比例分別為53%和55%。由此可以看出，蒙、漢大學(xué)生對(duì)網(wǎng)購(gòu)的接受程度基本相同，網(wǎng)購(gòu)在大學(xué)生中逐步流行。
二、蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)特征比較分析
（一）蒙古族傳統(tǒng)文化與消費(fèi)習(xí)俗具有較大影響力
蒙古族擁有燦爛的游牧文化傳統(tǒng)，游牧文化也為蒙古族的消費(fèi)特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人過著逐水草而居的游牧生活，蒙古族養(yǎng)成了熱情好客的習(xí)俗，并且待客豐盛。這些民族習(xí)俗對(duì)當(dāng)代蒙古族大學(xué)生的消費(fèi)依然有一定影響。蒙古族大學(xué)生經(jīng)常結(jié)伴去蒙餐館聚餐，奶茶、馬奶酒、牛羊肉、奶制品等傳統(tǒng)民族特色食品是蒙古族大學(xué)生最喜愛的食品。在慶典、節(jié)日等特殊時(shí)間，蒙古族大學(xué)生會(huì)到具有民族特色的商店定制或購(gòu)買民族服飾，尤其是女同學(xué)對(duì)于傳統(tǒng)民族服飾的喜愛更加明顯，穿戴民族服飾成為大學(xué)校園里一道亮麗的風(fēng)景線。民族特產(chǎn)店是蒙古族大學(xué)生喜愛出入的地方，購(gòu)買民族特色的商品是蒙古族大學(xué)生日常消費(fèi)必不可少的一部分。傳統(tǒng)文化與消費(fèi)習(xí)俗對(duì)于當(dāng)代蒙古族大學(xué)生依然展現(xiàn)著較大的影響力。
（二）蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)整體有趨同趨勢(shì)，但由于受民族文化的深刻影響，在具體消費(fèi)項(xiàng)目上存在不同的消費(fèi)特征
1.飲食消費(fèi)。調(diào)查顯示，蒙、漢大學(xué)生在校內(nèi)食堂飲食方面消費(fèi)大體一致；漢族大學(xué)生用于購(gòu)買零食的費(fèi)用比蒙古族大學(xué)生高；蒙古族大學(xué)生在校外飲食方面的消費(fèi)高于漢族大學(xué)生，在蒙餐館消費(fèi)的比例較高。每月請(qǐng)客吃飯費(fèi)用在200元以下的人數(shù)比例，蒙、漢大學(xué)生分別為84.5%，和83%；其中該費(fèi)用在100～200元區(qū)間的人數(shù)比例，蒙古族大學(xué)生為37%，比漢族大學(xué)生26%高11%。蒙古族大學(xué)生平均每學(xué)期請(qǐng)客吃飯的次數(shù)為4次，比漢族大學(xué)生的3.8次略高。這說明蒙古族大學(xué)生用于請(qǐng)客吃飯的花費(fèi)總體比漢族大學(xué)生高，請(qǐng)客吃飯的頻率也略高。由于地理氣候、歷史傳統(tǒng)等原因，蒙古族大都有飲酒的習(xí)俗，蒙古族大學(xué)生普遍喜歡飲酒且酒量比較大。在蒙古族大學(xué)生交往的過程中往往以對(duì)方是否喜歡飲酒作為衡量友情的一條重要標(biāo)準(zhǔn)，并通過頻繁的請(qǐng)客吃飯來維系和加深感情。
2.娛樂消費(fèi)。在包括看電影、KTV等娛樂消費(fèi)方面，月均消費(fèi)在50元以上的學(xué)生比例，蒙、漢大學(xué)生分別為40.3%和30.8%，可看出蒙古族大學(xué)生娛樂消費(fèi)較漢族大學(xué)生偏高。大學(xué)生正值心理走向成熟的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)中不合理的人情消費(fèi)行為極大的影響了大學(xué)生，使其在日常消費(fèi)中極力模仿長(zhǎng)輩的人情消費(fèi)行為，以此來證明自己的成熟，在這種心理的驅(qū)使下人情消費(fèi)變得十分普遍。蒙古族自古就是一個(gè)熱情好客的民族，很多熱情待客的傳統(tǒng)習(xí)俗在蒙古族大學(xué)生處理人際關(guān)系的活動(dòng)中得到傳承和演化，“人情消費(fèi)”更加突出。
3.服裝消費(fèi)。服裝消費(fèi)在蒙古族大學(xué)生總消費(fèi)中占有較高比例。蒙古族大學(xué)生尤其是女大學(xué)生都買有一套或幾套傳統(tǒng)民族服飾，而蒙古族傳統(tǒng)民族服飾的價(jià)格都比較高；同時(shí)，蒙古族大學(xué)生對(duì)于當(dāng)下流行的服裝的追求熱情也很高，這就造成了蒙古族大學(xué)生服裝消費(fèi)較高的現(xiàn)狀。漢族大學(xué)生則主要追逐流行的服裝款式，相對(duì)蒙古族大學(xué)生此項(xiàng)消費(fèi)低一些，但在自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)中仍占有較大比例。
4.學(xué)習(xí)消費(fèi)。學(xué)習(xí)消費(fèi)方面（包括參考書、文具、輔導(dǎo)班費(fèi)用等），蒙、漢大學(xué)生上過課外輔導(dǎo)班的比例分別為56.9%和60.1%，消費(fèi)金額的比例基本一致。受社會(huì)就業(yè)壓力的影響，大學(xué)生對(duì)于大學(xué)期間參加培訓(xùn)班考取技能證書及參加考研學(xué)習(xí)的熱情比較高，對(duì)于學(xué)習(xí)的重要性都有較深入的認(rèn)識(shí)，但從整個(gè)生活費(fèi)用的比重來看，用于學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)所占比重仍然較小。蒙、漢大學(xué)生在購(gòu)買文具方面的消費(fèi)大體一致。蒙古族大學(xué)生購(gòu)買書籍的費(fèi)用比漢族大學(xué)生高，這使得蒙古族大學(xué)生的整體學(xué)習(xí)消費(fèi)比例較高。很多蒙古族大學(xué)生使用雙語(yǔ)（蒙語(yǔ)和漢語(yǔ)）學(xué)習(xí)，在購(gòu)買書籍時(shí)會(huì)同時(shí)購(gòu)買兩種語(yǔ)言的相關(guān)書籍參照學(xué)習(xí)，因而在購(gòu)買書籍方面消費(fèi)高。
5.戀愛消費(fèi)。戀愛是大學(xué)生中很普遍的現(xiàn)象。大學(xué)生心理沒有完全成熟，受享樂主義題材電視、電影等的影響，在戀愛過程中追求高消費(fèi)帶來的浪漫和享受，無計(jì)劃的大手筆消費(fèi)大量存在。大學(xué)生的自我約束力不強(qiáng)，因而在戀愛方面消費(fèi)較高。戀愛消費(fèi)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比例蒙古族大學(xué)生相比漢族大學(xué)生小2%，漢族大學(xué)生在戀愛中的受“面子”影響更大，戀愛中有很多不必要的高消費(fèi)。
6.通訊消費(fèi)。蒙、漢大學(xué)生手機(jī)通訊費(fèi)情況基本相同。蒙、漢大學(xué)生手機(jī)擁有率分別為96.9%和98.7%，絕大部分同學(xué)都擁有手機(jī)。蒙、漢大學(xué)生平均每月的手機(jī)通訊費(fèi)在50元以上的比例分別為63%和58.8%。與親朋好友聯(lián)系、戀愛通訊、網(wǎng)絡(luò)流量套餐費(fèi)是大學(xué)生手機(jī)通訊費(fèi)的主要項(xiàng)目，通訊消費(fèi)的無計(jì)劃性導(dǎo)致當(dāng)代大學(xué)生在手機(jī)通訊方面產(chǎn)生了高消費(fèi)現(xiàn)象。
三、小結(jié)與討論
從消費(fèi)總額來看，蒙、漢大學(xué)生消費(fèi)大部分都在合理的區(qū)間。蒙、漢大學(xué)生在消費(fèi)的各個(gè)方面整體有趨同趨勢(shì)，但蒙古族傳統(tǒng)文化對(duì)于當(dāng)代蒙古族大學(xué)生的消費(fèi)仍然產(chǎn)生著較大的影響，因此在具體的消費(fèi)方面蒙古族大學(xué)生有著不同的消費(fèi)特征，蒙古族大學(xué)生對(duì)于本民族特色的商品情有獨(dú)鐘。蒙、漢大學(xué)生在消費(fèi)方面普遍存在一些不足之處，如攀比消費(fèi)嚴(yán)重，消費(fèi)比例中用于戀愛、請(qǐng)客吃飯、娛樂、贈(zèng)送禮物、手機(jī)通訊等方面的消費(fèi)較高，用于學(xué)習(xí)方面的費(fèi)用比例較小等問題。要培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，需要多方面的共同努力加以引導(dǎo)。
（1）倡導(dǎo)良好的社會(huì)消費(fèi)風(fēng)氣。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件得到了家庭的大力支持。大學(xué)生不再滿足于中學(xué)時(shí)代較為單一的消費(fèi)，開始追逐社會(huì)消費(fèi)的流行時(shí)尚。媒體廣告對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)起著主要的導(dǎo)向作用，尚未真正成熟的大學(xué)生通常爭(zhēng)相模仿廣告塑造的形象進(jìn)行消費(fèi)。因此，端正人們的消費(fèi)價(jià)值導(dǎo)向，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)廣告宣傳的管理工作，為大學(xué)生塑造一個(gè)健康向上的消費(fèi)風(fēng)向標(biāo)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)厲打擊不法銷售行為，查處假冒偽劣產(chǎn)品。全社會(huì)要積極營(yíng)造良好的消費(fèi)氛圍，為大學(xué)生健康合理消費(fèi)提供優(yōu)良的大環(huán)境。（2）加強(qiáng)家庭理財(cái)教育。有近四分之一的大學(xué)生認(rèn)為家庭狀況及家庭教育對(duì)自己的消費(fèi)行為產(chǎn)生了首要的影響。大部分大學(xué)生在家庭環(huán)境中沒有受到理財(cái)方面的教育，生活用品幾乎都由家長(zhǎng)購(gòu)買，嚴(yán)重缺乏消費(fèi)實(shí)踐。因此，在家庭生活中，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)積極鍛煉孩子的理財(cái)能力，傳授理財(cái)知識(shí)，使大學(xué)生在日常生活中參與消費(fèi)實(shí)踐，學(xué)會(huì)有計(jì)劃地消費(fèi)。同時(shí)，家長(zhǎng)在給大學(xué)生提供生活費(fèi)的時(shí)候要把握適度原則，不能因?yàn)閾?dān)心孩子吃苦而給予過多的生活費(fèi)。大多數(shù)大學(xué)生表示對(duì)于家長(zhǎng)提供的生活費(fèi)往往給多少花多少，過多的生活費(fèi)容易養(yǎng)成大學(xué)生花錢大手大腳的習(xí)慣。（3）學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極實(shí)施教育引導(dǎo)工作。解決大學(xué)生消費(fèi)中存在的問題，學(xué)?？梢栽鲈O(shè)理財(cái)方面的選修或必修課程，以取得學(xué)分的形式鼓勵(lì)大學(xué)生積極學(xué)習(xí)消費(fèi)及理財(cái)知識(shí)；舉辦理財(cái)方面的講座，以較權(quán)威的教授講解消費(fèi)理財(cái)方面的知識(shí)，更容易獲得學(xué)生的認(rèn)可和興趣；將理財(cái)教育納入學(xué)生開學(xué)教育的內(nèi)容中，讓大學(xué)生在入學(xué)時(shí)就能夠提醒自己科學(xué)合理理財(cái)，并獲得相關(guān)的知識(shí)；此外，充分利用學(xué)生會(huì)和各種社團(tuán)組織貼近大學(xué)生的優(yōu)勢(shì)，更加全面的做好校園消費(fèi)風(fēng)尚的引導(dǎo)工作。針對(duì)傳統(tǒng)文化對(duì)蒙古族大學(xué)生消費(fèi)的影響，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好針對(duì)傳統(tǒng)文化的宣傳教育工作，使蒙古族大學(xué)生能夠認(rèn)真、全面地學(xué)習(xí)傳統(tǒng)民族文化，正確認(rèn)識(shí)民族文化對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生的影響，做到在繼承傳統(tǒng)文化的基礎(chǔ)上不斷完善自身的消費(fèi)特點(diǎn)。（4）發(fā)揮大學(xué)生自身的力量。能否充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，是解決消費(fèi)中存在問題的關(guān)鍵。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)學(xué)習(xí)合理消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)自身的理財(cái)能力，以健康的消費(fèi)觀指引自身消費(fèi)。在日常消費(fèi)中做到不攀比、不浪費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，做一個(gè)積極向上的新世紀(jì)合格大學(xué)生。
只有綜合學(xué)校、家庭、社會(huì)和學(xué)生自身的共同努力，積極營(yíng)造良好的消費(fèi)風(fēng)氣，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)能力，才能使當(dāng)代大學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]劉艷華、斯日古楞、斯琴圖雅.論農(nóng)村牧區(qū)蒙古族大學(xué)生心理現(xiàn)狀.內(nèi)蒙古民族大學(xué)學(xué)院.2010（5）
論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領(lǐng)域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置,已成為目前金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。隨著中國(guó)金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國(guó)際化、以及國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)全球化,我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因的分析,并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問題提出了一系列的對(duì)策與建議。
金融創(chuàng)新自上個(gè)世紀(jì)60年代以來一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧,并逐步發(fā)展成為各銀行集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要組成部分,尤其是商業(yè)銀行。他們通過對(duì)金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)等的創(chuàng)新和變革,以重新優(yōu)化組合金融領(lǐng)域各種要素,同時(shí)實(shí)現(xiàn)各種資源的重新配置,金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“引擎”。我國(guó)商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)國(guó)內(nèi)外激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在國(guó)際化過程中同時(shí)還要應(yīng)對(duì)國(guó)際金融全球化的巨大風(fēng)險(xiǎn),所以深入分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因,結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀,找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。
一、金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析
當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:
(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)
如果金融機(jī)構(gòu)沒有逐利的動(dòng)機(jī),那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場(chǎng)的需求來合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí),由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束,金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來越大,利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。
(二)規(guī)避金融管制
無論在哪個(gè)國(guó)家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí),金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會(huì)千方百計(jì)地通過金融創(chuàng)新,繞過金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961,英國(guó))和混合賬戶(60年代末,英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國(guó))、外匯期貨(1972,美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974,美國(guó))和利率期貨(1975,美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無常的波動(dòng),使投資回報(bào)率具有很大的不確定性,從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。
另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn),并大幅度降低了成本費(fèi)用,使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個(gè)世紀(jì)80年代,由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā),西歐各國(guó)普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國(guó))、利率互換(1981,美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國(guó))、期權(quán)交易(1982,美國(guó))、期貨交易(1982,美國(guó))、可變期限債券(1985,美國(guó))、汽車貸款證券化(1985,美國(guó))等。由于金融管制部門對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題
(一)金融品種單一
消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦,仍處于初級(jí)的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來看,我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來,中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營(yíng)主體來看,在很大的程度上,我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國(guó)有銀行無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從
業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格,過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來看,社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過商業(yè)銀行這個(gè)中介來投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬億元民間手持資金約萬億元。但長(zhǎng)期以來國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策
(一)立足市場(chǎng)及客戶
金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來,同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí),既要考慮實(shí)際情況,又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。
(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì),保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二,在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小,因此比較切實(shí)可行。
(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù),利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
[1]彭正宇:對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的思考[J].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì),2004(4)。
美國(guó)耶魯大學(xué)管理學(xué)院金融經(jīng)濟(jì)學(xué)教授,中國(guó)金融博物館首席顧問,最具影響力的華人經(jīng)濟(jì)學(xué)家之一。自1990年獲耶魯大學(xué)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位以來,先后在威斯康辛大學(xué)、俄亥俄州立大學(xué)、美國(guó)耶魯大學(xué)等世界一流大學(xué)任教,并被北京大學(xué)、清華大學(xué)、長(zhǎng)江商學(xué)院等國(guó)內(nèi)著名學(xué)府、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)聘為訪問教授。2006年,《華爾街電訊》將陳志武教授評(píng)為“中國(guó)十大最具影響力的經(jīng)濟(jì)學(xué)家”。2008年出版的中文著作《為什么中國(guó)人勤勞而不富有》成為當(dāng)年最具影響力的財(cái)經(jīng)讀物之一,榮獲多項(xiàng)圖書獎(jiǎng)項(xiàng),與2009年出版的《金融的邏輯》長(zhǎng)期居于財(cái)經(jīng)暢銷書前列。
他總在暮色沉沉中奔向機(jī)場(chǎng)。
4月17日也不例外。作為“2010年投資與理財(cái)年會(huì)”的特邀嘉賓,當(dāng)晚,陳志武在凌晨時(shí)分才抵達(dá)北京。從上海到北京,兩個(gè)小時(shí)的旅程里,他要處理若干活動(dòng)邀請(qǐng)、電話,并要準(zhǔn)備第二天的發(fā)言。
在機(jī)場(chǎng),他遇見了前幾天和他一起參加博鰲論壇的潘石屹。老潘隨即在微博上留言,公布了這次“邂逅”?！叭ゲ椀臅r(shí)候,一直看到張欣(潘石屹的妻子)在手機(jī)上搗騰,還以為她看短信,結(jié)果是在發(fā)微博。”他哈哈大笑。
溫和,隨意,雖不是特別健談,但回答問題認(rèn)真而邏輯嚴(yán)密,是他給人的第一印象。采訪就從微博、房?jī)r(jià),甚至從電視劇《蝸居》談起,絲毫沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)的宏大敘事?！捌鋵?shí)我是個(gè)特別人間煙火的人,孩子們出生時(shí),我也會(huì)給她們換尿布?！彼ρ浴?/p>
4月上旬的博鰲論壇上,陳志武和潘石屹就中國(guó)的房?jī)r(jià)問題有過一番論道。陳志武提出了增大土地供應(yīng)的看法,認(rèn)為房?jī)r(jià)已經(jīng)充滿泡沫。這似乎意味著,這位在20年前暫時(shí)作別中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)人,如今雖然在美國(guó)執(zhí)教,但已經(jīng)將研究的中心放到了中國(guó)當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)問題上。
他回來了。
“懵懂”美國(guó)夢(mèng)
從中國(guó)到美國(guó),最初的路并不平坦。
大學(xué)畢業(yè)后,陳志武到國(guó)防科技大學(xué)讀研究生計(jì)算機(jī)專業(yè),那是1984年。但在念了一年半后,他就發(fā)現(xiàn)自己對(duì)計(jì)算機(jī)工程沒有多大興趣。剛巧,他的朋友崔之元也在國(guó)防大學(xué)數(shù)學(xué)系念書,在兩人合作翻譯阿羅著作《社會(huì)選擇和個(gè)人價(jià)值》的同時(shí),他慢慢轉(zhuǎn)到另一個(gè)新的研究領(lǐng)域――用數(shù)理經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法來研究問題。
1985年秋季,陳志武開始給耶魯大學(xué)的一位老教授寫信,問他能不能申請(qǐng)到耶魯大學(xué)攻讀這方面的博士學(xué)位。在既沒有32 美元去參加GRE考試,甚至連金融(Finance)這個(gè)詞都不清楚是什么意思的戲劇性往事中,耶魯大學(xué)不僅把他錄取了,還給了他獎(jiǎng)學(xué)金。他就在這么一種“懵懵懂懂”的狀況下去了美國(guó)。
之前學(xué)的是工科,在美國(guó)才從零開始接觸經(jīng)濟(jì)學(xué)。在這期間,他把大量的精力投入到純學(xué)術(shù)的研究,包括推導(dǎo)許多數(shù)理模型,寫了不少實(shí)證研究論文,這一套分析經(jīng)濟(jì)問題的框架,一直沿用至今。
1990年,陳志武順利獲得耶魯大學(xué)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位,進(jìn)入威斯康星大學(xué)任助理教授。1995年,他獲聘為俄亥俄州立大學(xué)副教授,1996年擔(dān)任終身教授。在俄亥俄州立大學(xué)的4年中,他的研究成果越來越多地發(fā)表在《美國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論》(American Economic Review)、《經(jīng)濟(jì)理論》(Journal of Economic Theory)與《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)》(Journal of Financial Economics)等主流報(bào)刊上,內(nèi)容涉及資產(chǎn)定價(jià)、共同基金、動(dòng)態(tài)股價(jià)模型、股票投資盈利戰(zhàn)略等方面。他的論文《日本基于產(chǎn)出為基礎(chǔ)的資產(chǎn)定價(jià)》獲得了芝加哥期權(quán)交易所研究獎(jiǎng)。他很快成為金融資產(chǎn)定價(jià)領(lǐng)域最富創(chuàng)造力和最活躍的學(xué)者之一,在美國(guó)、歐洲、日本,以及中國(guó)香港等地的金融經(jīng)濟(jì)學(xué)圈子里,知道陳志武的人越來越多。1999年,他被請(qǐng)回耶魯擔(dān)任終身教授。
幾乎在同期,陳志武創(chuàng)辦了Value Engine(價(jià)值引擎)公司。2001年,他又與兩個(gè)合伙人創(chuàng)辦了Zebra對(duì)沖基金公司,這只秉持市場(chǎng)中性策略的對(duì)沖基金,幾乎100%是根據(jù)陳志武的模型來判斷、操作的。“到目前為止,實(shí)際的投資業(yè)績(jī)跟我們最初設(shè)計(jì)的目標(biāo)總體一致?！盳ebra對(duì)沖基金現(xiàn)在有十來個(gè)全職職員,客戶主要是來自法國(guó)等地的機(jī)構(gòu)投資者。
金融的“另類”邏輯
大約在2001年,陳志武開始進(jìn)入國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的視野。最開始,是他寫的署名文章在國(guó)內(nèi)的財(cái)經(jīng)媒體上刊登,不同的看待中國(guó)問題的角度和文風(fēng),讓人耳目一新。2004年和2005年期間,他似乎無意躋身的一場(chǎng)風(fēng)波,使他迅速地為人們所熟知。
到今天,陳志武似乎不愿意再就此事作太多評(píng)論,但搜查以往的資料,可大致得到以下事實(shí):2004年之夏,香港知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授在內(nèi)地掀起一場(chǎng)被稱為“郎颶風(fēng)”的風(fēng)暴,在學(xué)界、企業(yè)界以及整個(gè)社會(huì)引起了廣泛的關(guān)注和爭(zhēng)論。
在媒體和民眾都對(duì)郎教授的觀點(diǎn)頗為贊許的同時(shí),陳志武卻提出了對(duì)郎咸平觀點(diǎn)的質(zhì)疑,這隨即被好事的媒體升級(jí)為兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家之間的PK。關(guān)于這場(chǎng)交鋒,郎咸平認(rèn)為國(guó)退民進(jìn)有問題,因?yàn)槌霈F(xiàn)了大量侵吞國(guó)有資產(chǎn)的現(xiàn)象。對(duì)此,陳志武進(jìn)行了系統(tǒng)的反駁,認(rèn)為國(guó)退民進(jìn)才能讓中國(guó)的企業(yè)培養(yǎng)出最強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
除了幾年前那次有名的紛爭(zhēng)外,陳志武對(duì)于一些粉絲頗多的暢銷書的批評(píng)也毫不留情,比如《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》。在《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》中,作者認(rèn)為金融市場(chǎng)被一小撮銀行陰謀家控制、操縱,并最終上升到政治紛爭(zhēng)、制造戰(zhàn)爭(zhēng)、制造金融危機(jī)。但在陳志武看來,金融并不是這樣可怕的東西,相反,它給人們帶來福祉,從而讓人們真正獲得自由。
“金融是跨越時(shí)間和空間的價(jià)值交換”,這是陳志武關(guān)于金融的邏輯的定義。但是這也招致國(guó)內(nèi)很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的非議,認(rèn)為這和主流的貨幣銀行學(xué)是不一樣的,因?yàn)樵跊]有貨幣之前,還不能叫金融。
“這恰恰是中國(guó)金融學(xué)界的問題。其實(shí)這個(gè)不奇怪,中國(guó)的歷史上,關(guān)于證券一類的金融歷來就不乏爭(zhēng)議。這個(gè)歷史的背景反過來就影響中國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)金融的理解,都和中國(guó)傳統(tǒng)的關(guān)于貨幣的看法相關(guān)。這是非常狹義的理解?！彼@樣認(rèn)為。
在4月18日舉行的投資與理財(cái)年會(huì)上,他用對(duì)騰訊上市后馬化騰的身價(jià)分析,進(jìn)一步闡釋了“股權(quán)致富的金融邏輯”:股權(quán)創(chuàng)業(yè)――資本市場(chǎng)上市――提前變現(xiàn)未來財(cái)富。他認(rèn)為:“金融的邏輯就是時(shí)間和空間的轉(zhuǎn)換。中國(guó)處于一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型期,我們更需要理性了解金融的邏輯,從西方國(guó)家的發(fā)展中學(xué)到建設(shè)性的技能?！?/p>
“民享國(guó)權(quán)”觀
今年春節(jié)前后,陳志武的新書《陳志武說中國(guó)經(jīng)濟(jì)》出版。
在這本書里,陳志武探討了金融危機(jī)之后的“中國(guó)奇跡”,以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的諸多謎題。其中,最重要的觀點(diǎn)莫過于“民享國(guó)權(quán)”。他認(rèn)為,國(guó)有資產(chǎn)是歸“全民所有”的,但在今天的中國(guó),普通人不會(huì)因?yàn)閲?guó)有資產(chǎn)的增值而感到自己的財(cái)富有所增加,這是因?yàn)橹袊?guó)的國(guó)有資產(chǎn)從來沒有以明確契約的形式落實(shí)在每個(gè)人頭上。不僅如此,理論上歸屬全民所有的國(guó)有土地,由于政府限量供應(yīng)而推高房?jī)r(jià),這也成為當(dāng)下中國(guó)大多數(shù)家庭安居樂業(yè)的主要障礙。
陳志武在書中估算,國(guó)有土地總價(jià)值差不多是50萬億元人民幣,央企加上地方國(guó)有企業(yè)大概有11萬多家,資產(chǎn)價(jià)值約29萬億元。這就是說,除了每年不下5萬億元的財(cái)政收入,政府坐擁近80萬億元的資產(chǎn),且后者以每年不低于8%的速度遞增;相比之下,全國(guó)的居民資產(chǎn)不過28萬億元。
由此他主張,把80萬億元國(guó)有資產(chǎn)以基金的形式發(fā)放到每個(gè)老百姓的手中。具體做法是:把100多家中央國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)改組為國(guó)家層面的國(guó)民權(quán)益基金,31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市也各自成立基于當(dāng)?shù)貒?guó)企產(chǎn)權(quán)的國(guó)民權(quán)益基金。這樣,全國(guó)就有32個(gè)國(guó)民權(quán)益基金,老百姓按人頭領(lǐng)取這些國(guó)民權(quán)益券,可以長(zhǎng)期持有,也可以交易,由國(guó)民自愿決定愿花多少價(jià)錢,去交易哪個(gè)國(guó)民權(quán)益基金的股份……
結(jié)果是什么?從微觀、靜態(tài)的角度看,每個(gè)中國(guó)公民可以領(lǐng)取到價(jià)值6萬元左右的資產(chǎn)證券,一個(gè)典型的五口之家(包括夫妻、老年父母以及獨(dú)生小孩一個(gè))可以增加30萬元的資產(chǎn)財(cái)富。假如這些資產(chǎn)的價(jià)值每年按GDP的增速增長(zhǎng),再加上基金分紅,每家每年可以增加3萬多元的資產(chǎn)性收入。這30多萬元,對(duì)很多貧困家庭而言,將是改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。
對(duì)他的觀點(diǎn),業(yè)界和民眾褒貶不一。有人認(rèn)為這是有前瞻性的、將引發(fā)一場(chǎng)制度改革的惠民之舉;有人認(rèn)為陳志武不了解中國(guó),這只是脫離了中國(guó)實(shí)際的紙上談兵。人們也逐漸發(fā)現(xiàn),這位研究金融市場(chǎng)出身的經(jīng)濟(jì)學(xué)家,已經(jīng)悄然把觸角伸向了中國(guó)當(dāng)下的社會(huì)現(xiàn)實(shí)和制度追問之中。
從陳志武的博客上,可以看到他關(guān)于房?jī)r(jià)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、國(guó)有企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的不公平性的相關(guān)思考,但幾乎所有的問題都指向一個(gè)癥結(jié),那就是制度資本?！暗降资鞘裁礀|西真正決定一個(gè)國(guó)家的貧富呢?答案是:制度資本才是最重要的?！彼硎?。
人間煙火的幸福
采訪一開始,陳志武就坦言,自己是個(gè)特別生活化的人。說到兩個(gè)女兒,他的表情特別幸福――做自己喜歡的學(xué)問,滿足于今天的生活。同時(shí),他很堅(jiān)決地認(rèn)為,自己所有的研究的終極目的,就是為了讓普通人也能享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)惠,過上更富有、更幸福的生活。
在他的兩個(gè)女兒看來,陳志武和普通爸爸沒什么兩樣。小時(shí)候的每天早晨,他都會(huì)親自送她們上學(xué);每周,花半天左右時(shí)間處理對(duì)沖基金公司的事務(wù);每年,大概有90~100個(gè)學(xué)時(shí)左右的教學(xué)任務(wù);除此以外,他的工作重點(diǎn)都放在研究上。
《24堂財(cái)富課》一書收錄了陳志武寫給女兒陳笛、陳曉的信。這位父親這樣寫到:“說實(shí)在的,我和媽媽已經(jīng)買好退休基金、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資基金,甚至也買好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的意思是,如果我們老了不能動(dòng)、需要他人長(zhǎng)期護(hù)理,那么,保險(xiǎn)公司可以支付這種護(hù)理費(fèi)用。等我們老了,我們要么雇人照顧,要么就去養(yǎng)老院?！?/p>
他還說:“總之,我們會(huì)在經(jīng)濟(jì)上做好各種安排,等年長(zhǎng)后不用你們‘孝敬’回報(bào),不會(huì)讓我們成為你們經(jīng)濟(jì)上的任何負(fù)擔(dān)。我們這樣做,不是因?yàn)閾?dān)心你們不‘孝順’,而是我們太愛你們,太在乎我們會(huì)成為你們的負(fù)擔(dān),我們真的不愿成為你們未來職業(yè)追求、生活追求的負(fù)擔(dān)。你們的幸福是我們唯一的指望,這包括尊重你們長(zhǎng)大后選擇職業(yè)、選擇男友的自由?！?/p>
這是一封很感人的信,它既巧妙地講了家庭理財(cái)?shù)闹匾?也流露出了父親對(duì)女兒的關(guān)心和情感。
2006年6月末的一天,陳志武帶著夫人和兩個(gè)女兒回到故鄉(xiāng)――湖南株洲的茶陵縣。正是連場(chǎng)暴雨之后,他們被堵在公路上。他想起自己走在華爾街的日子。同樣,在華爾街行走的時(shí)候,他也常?；叵肫疬@里,覺得很不真實(shí):“十幾年前,我就是這樣走在家鄉(xiāng)的山路上的。”
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 圖書館 信息服務(wù)
隨著我國(guó)城市住宅小區(qū)化，人們渴求的不僅僅是居住面積的增加，更重要的是環(huán)境設(shè)施的配套及生活質(zhì)量的提高，社區(qū)文化的建設(shè)已不容忽視。開辟社區(qū)服務(wù)新領(lǐng)域，創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館(室)，以完善社區(qū)文化服務(wù)功能，滿足人們精神文化的需求。信息存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)徹底打破了傳統(tǒng)圖書館印刷型文獻(xiàn)一統(tǒng)天下的局面，除視聽聲像資料、縮微型資料外，各種類型的電子信息資源蜂擁而至，鑒于電信技術(shù)的發(fā)展和多媒體存貯技術(shù)在圖書館領(lǐng)域的大面積應(yīng)用，各種新型的信息載體不斷涌現(xiàn)，圖書館的文獻(xiàn)資源也隨之發(fā)生相應(yīng)的深刻變化。曾有權(quán)威專家預(yù)測(cè)在未來的各類出版物中，電子出版物所占比重將不會(huì)低于40％，這就意味著：作為各種出版資源集中地的圖書館，電子出版物將與紙質(zhì)出版物一樣，必然成為其未來的主要收藏對(duì)象之一，不再以收藏印刷型出版物為主，而將成為擁有多種載體文獻(xiàn)，可向讀者提供圖、文、聲、像并茂的電子出版物的信息資源中心。因此，圖書館將突破傳統(tǒng)文獻(xiàn)信息資源單一、體積龐大等框架模式，不再局限于傳統(tǒng)的單靠紙張形式來收藏或傳遞信息，不再局限于收藏單一的印刷品：書籍、報(bào)刊等文獻(xiàn)，而影音錄像等視聽型光盤、磁盤及其他視聽型的文獻(xiàn)資源將成為收集的重要對(duì)象。以上所列種種充滿濃郁現(xiàn)代“信息化”氣息的館藏資源將與發(fā)展中的傳統(tǒng)圖書館文獻(xiàn)資源一道構(gòu)成多元的館藏文獻(xiàn)資源。除此之外，網(wǎng)絡(luò)上各類文獻(xiàn)的搜索與收集也將是圖書館館藏文獻(xiàn)的新內(nèi)容，這些文獻(xiàn)的信息量更加龐雜。所以，今后圖書館的文獻(xiàn)類型將會(huì)在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定地呈現(xiàn)出印刷文獻(xiàn)、電子文獻(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)三足鼎立的局面。
一、創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館的意義
圖書館的辦館宗旨是“以用戶為中心”、“一切為讀者”、“為一切讀者”。此處讀者的外延應(yīng)是寬泛的，社區(qū)用戶也是信息服務(wù)的受體之一。要實(shí)現(xiàn)這一宗旨，必須館藏資源最大限度地被開發(fā)、被利用。通過社區(qū)圖書館的網(wǎng)絡(luò)化，最大限度地激發(fā)館藏資源活力，有效地開展社區(qū)信息服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“資源共享”。
由于社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館的創(chuàng)建，在為社區(qū)開展信息服務(wù)過程中，館員可以直接參與社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使他們有學(xué)習(xí)社會(huì)、了解社會(huì)的機(jī)會(huì)，并不斷得到新的工作目標(biāo)，有利于他們積極性和創(chuàng)造性的發(fā)揮。圖書館可通過與新的社區(qū)信息用戶的交流，發(fā)現(xiàn)文獻(xiàn)資源信息建設(shè)方面的不足，重新根據(jù)用戶需求配置信息資源，使文獻(xiàn)信息資源建設(shè)更具針對(duì)性和實(shí)用性。同時(shí)，通過社區(qū)信息服務(wù)，圖書館可以進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)影響，樹立良好的社會(huì)形象，以促進(jìn)其自身發(fā)展。
二、公共圖書館在創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館中具有不可代替的優(yōu)勢(shì)
在創(chuàng)建社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館中，協(xié)作聯(lián)合工作尤為重要。因?yàn)樵儆绣X的圖書館也不可能窮盡世界上所有有用的資源而公共圖書館可以發(fā)揮中心館的作用，以其自身優(yōu)勢(shì)，向社區(qū)圖書提供物力支持和人力支持。
信息資源是開展信息服務(wù)的基礎(chǔ)，其數(shù)量與質(zhì)量直接影響信息服務(wù)的質(zhì)量。公共圖書館擁有豐富、系統(tǒng)的信息資源，為開展社區(qū)信息服務(wù)奠定了厚實(shí)的基礎(chǔ)，如我館除了擁有豐富、系統(tǒng)的文獻(xiàn)資源以外，還建立并使用了本館藏書的數(shù)據(jù)庫(kù)，在本地區(qū)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)占據(jù)了較大優(yōu)勢(shì)。
公共圖書館除有豐富的文獻(xiàn)資源和較強(qiáng)的專業(yè)隊(duì)伍外，還有從事定題服務(wù)，回溯檢索等信息服務(wù)的工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉文獻(xiàn)資源的組織、加工、利用的專門知識(shí)和技能，在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息導(dǎo)航、信息識(shí)別等獲取及利用上都有一定優(yōu)勢(shì)。
非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)的公共圖書館較之其他信息服務(wù)機(jī)構(gòu)在社區(qū)內(nèi)享有較高的信譽(yù)。此外在提供信息咨詢等服務(wù)方面，公共圖書館也有著所提供的信息可靠，服務(wù)更周到，費(fèi)用較低廉等優(yōu)勢(shì)。
三、如何開展社區(qū)服務(wù)
社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館的建立，貼近了百姓生活，營(yíng)造了社區(qū)文化氛圍。由于社區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)生活水平和文化背景不盡相同，他們對(duì)圖書館服務(wù)的要求必然呈現(xiàn)出多樣性。這就要求社區(qū)圖書館的服務(wù)首先要充分做好讀者調(diào)查工作，對(duì)本區(qū)居民的年齡、職業(yè)、文化程度等進(jìn)行分析研究，準(zhǔn)確把握讀者需求，以此確定圖書館的服務(wù)方向。
圖書館可以有針對(duì)性地開展社區(qū)用戶培訓(xùn)工作，對(duì)社區(qū)居民進(jìn)行現(xiàn)代化信息服務(wù)內(nèi)容和技術(shù)等方面的訓(xùn)練。通過培訓(xùn)幫助用戶提高獲取現(xiàn)代信息的能力：熟悉他們所需的各種不同載體、不同類型的信息資源；準(zhǔn)確完整地表述他們的信息要求；掌握獲取所需信息的工具和技術(shù)等。最終達(dá)到快捷，高效地利用文獻(xiàn)信息資源的目的。
針對(duì)社區(qū)不同年齡段的居民開展靈活多樣的服務(wù)。比如針對(duì)學(xué)齡兒童，除提供少兒讀物外，還可提供兒童電視、錄像等服務(wù)；可與少兒圖書館聯(lián)合舉辦“故事會(huì)”，開展科普活動(dòng)，以及接受學(xué)齡兒童放學(xué)后的臨時(shí)看管等；針對(duì)中青年居民，可提供報(bào)紙、文藝雜志、電腦、錄像帶、光盤等，舉辦類似“如何教育引導(dǎo)孩子”、“怎樣安排業(yè)余生活”、“家庭理財(cái)”等講座或交流會(huì)，在給他們提供放松、交流的場(chǎng)所，同時(shí)，充分發(fā)揮圖書館休閑教育的職能；針對(duì)老年人，可提供適合他們的衛(wèi)生健康類的報(bào)刊，以及象棋、圍棋等。通過這些靈活多樣的服務(wù)方式，以滿足居民的正常文化信息的需求。
總之，社區(qū)網(wǎng)絡(luò)圖書館作為一項(xiàng)社區(qū)文化教育設(shè)施為居民提供了“永不畢業(yè)”的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和“終身教育”的最佳場(chǎng)所。同時(shí)為知識(shí)創(chuàng)新和兩個(gè)文明建設(shè)營(yíng)造出一個(gè)汲取文化信息的良好環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
論文摘要：加入WTO，我國(guó)銀行業(yè)將面臨巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚的國(guó)際商業(yè)銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)的支柱——四大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整并作出戰(zhàn)略選擇。
2001年12月1113，我國(guó)經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)15年之久的艱苦貿(mào)易談判，正式加入了世界貿(mào)易組織。銀行業(yè)作為中國(guó)加入世貿(mào)組織后將大幅度對(duì)外開放的一個(gè)重要國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)，在未來的3—5年內(nèi)，將直面沖擊，外資銀行機(jī)構(gòu)在中國(guó)開展銀行業(yè)務(wù)所受的種種限制將逐步縮小。今后，在各項(xiàng)政策調(diào)整的基礎(chǔ)上，中外銀行機(jī)構(gòu)的政策待遇將逐漸“趨同”，外資銀行機(jī)構(gòu)也會(huì)像國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)那樣得到“國(guó)民待遇”。由于貨幣和金融服務(wù)都屬于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，任何銀行都難以將其服務(wù)與其他的銀行區(qū)別開來，與一般的工業(yè)或商業(yè)相比，銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘相對(duì)較小，更易受到外資銀行的沖擊。如何應(yīng)對(duì)新形勢(shì)帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)迫在眉睫。盡管我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的“龍頭老大”形成了某種意義上的“自然壟斷”，但是，比較國(guó)外同類機(jī)構(gòu)，不論在經(jīng)營(yíng)方式上還是內(nèi)部管理體制上都還存在不少差距。為了更好地迎接加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行既需要對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有狀況進(jìn)行調(diào)整，以提高對(duì)外部環(huán)境的動(dòng)態(tài)適應(yīng)；同時(shí)也需要運(yùn)用戰(zhàn)略策略，獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)整
(一)內(nèi)部體制的調(diào)整
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行受國(guó)家政策影響大，自主經(jīng)營(yíng)相對(duì)較弱，其金融安排總體上由政府根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)制定。然而，這種特殊的金融安排從本質(zhì)上不以市場(chǎng)為資源配置的基礎(chǔ)，從而造成了經(jīng)營(yíng)機(jī)制的呆板和大量的不良資產(chǎn)，整體效率處于較低的水平。瑞士洛桑國(guó)際管理發(fā)展學(xué)院(IMD)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)一份有關(guān)中國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)告中指出：“中國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)力大大低于競(jìng)爭(zhēng)力的綜合·
水平，金融方面呈現(xiàn)退步趨勢(shì)，這與中國(guó)銀行體系在整體上的壟斷性、計(jì)劃性、非國(guó)有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)、銀行業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平不高等具有直接關(guān)系?！苯y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國(guó)有商業(yè)銀行占全國(guó)銀行資產(chǎn)的90％，存款的90％，貸款的92％以及營(yíng)業(yè)收入的89％，但稅前利潤(rùn)卻只占全國(guó)銀行的47％。由此可見，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行效益低下，資產(chǎn)質(zhì)量不高，并隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從某種意義上來說，目前的國(guó)有銀行還僅僅充當(dāng)著國(guó)家的出納，難以成為真正意義上的企業(yè)。面臨外資銀行高效率，高利潤(rùn)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行需要對(duì)內(nèi)部體制進(jìn)行調(diào)整。
現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要特征，是資產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)使用權(quán)的分離。要建立清晰的銀行產(chǎn)權(quán)制度，最佳的選擇就是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的公司制現(xiàn)代企業(yè)。要對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，首先要對(duì)各商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、清產(chǎn)核資，從而使資產(chǎn)主體清晰化、人格化，使他們?cè)诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中真正具有內(nèi)在動(dòng)力和外在活力。然后按照股份制商業(yè)銀行的慣例，建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，形成“三權(quán)分立”的相互制約的組織結(jié)構(gòu)體系，確保銀行獨(dú)立的法人地位，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的約束與制衡。在具體實(shí)施辦法上可先將整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，經(jīng)營(yíng)管理水平較好的分行包裝上市，總行則變?yōu)榭毓晒荆Y擁有股份制分行，享受和承擔(dān)控股者的權(quán)利與責(zé)任。
(二)服務(wù)對(duì)象的調(diào)整
目前，國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是國(guó)有大型企業(yè)，這種情況使國(guó)有商業(yè)銀行面I臨如下問題：1．國(guó)有大型企業(yè)受政策影響普遍經(jīng)濟(jì)效益不高，還貸能力差。國(guó)有大型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中既有經(jīng)濟(jì)目標(biāo)又有社會(huì)目標(biāo)，有時(shí)為了達(dá)到社會(huì)目標(biāo)會(huì)損失部分經(jīng)濟(jì)利益，從而造成經(jīng)濟(jì)效益低下，還債能力弱。同時(shí)在開放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的過程中，國(guó)內(nèi)的許多產(chǎn)業(yè)如汽車業(yè)、家電業(yè)、化工醫(yī)藥、木材、造紙業(yè)等都將會(huì)面II缶外國(guó)產(chǎn)品大量涌入的巨大壓力，國(guó)有大型企業(yè)同樣也會(huì)面I臨資產(chǎn)重組問題，增加國(guó)有大銀行的呆、壞帳。2．大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶被外資銀行吸引。按中國(guó)加入世貿(mào)的日程表，在加入WTO兩年以后我國(guó)將取消外資銀行在我國(guó)境內(nèi)從事批發(fā)業(yè)務(wù)方面的限制。外資銀行在進(jìn)入初期將主要側(cè)重于批發(fā)業(yè)務(wù)，大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶將被吸引過去。3．從目前趨勢(shì)看，我國(guó)資本市場(chǎng)將以更快的速度發(fā)展，許多大型企業(yè)將通過金融市場(chǎng)進(jìn)行融資。我國(guó)銀行業(yè)也將面臨西方國(guó)家80年代初開始出現(xiàn)的“脫媒”現(xiàn)象，優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)一步減少。所以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行必須改變過去將服務(wù)對(duì)象主要集中于大型企業(yè)的做法，大幅度提高中小企業(yè)和個(gè)人客戶所占的比重。從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，也必須在服務(wù)對(duì)象上進(jìn)行上述調(diào)整。銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化后，銀行業(yè)務(wù)重心也必須隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前中小企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60％和40％，提供的就業(yè)崗位占全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75％，所以國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡快放寬中小企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款等金融服務(wù)方面的限制，扶持中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在個(gè)人客戶方面，主要是增加個(gè)人消費(fèi)貸款及其他一些中間業(yè)務(wù)。隨著人們收入水平的提高，個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、家庭理財(cái)?shù)刃枨笾饾u增多，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的階層設(shè)計(jì)出更方便、限制性更小的金融產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需要。
(三)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)整
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一直以傳統(tǒng)的存貸款為主，目前各商業(yè)銀行的總收入中，利息收入都在80％以上。消費(fèi)信貸、衍生金屬工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息等新興業(yè)務(wù)不足l5％。而美國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例為45％，歐洲銀行為50％左右。加入WTO以后，外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，利率的最終市場(chǎng)化，必將會(huì)使存貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，銀行利差會(huì)不斷下降。要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地，就必須對(duì)銀行提供的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開拓各種金融中間業(yè)務(wù)。這些中間性業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算(結(jié)算、信用卡等)、管理(保管、等)、咨詢(財(cái)務(wù)顧問等)及表外業(yè)務(wù)(擔(dān)保、承諾、衍生工具交易等)等等。在我國(guó)加入WTO以后，為了爭(zhēng)奪我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，大量的外資企業(yè)、產(chǎn)品不斷涌入，同時(shí)也會(huì)帶來金融服務(wù)的需求增加，區(qū)際、城際金融業(yè)務(wù)往來增多。國(guó)有商業(yè)銀行利用其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，更要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率與服務(wù)水平。
按業(yè)務(wù)的幣種分，在外匯業(yè)務(wù)方面，國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的業(yè)務(wù)范圍基本相同，在業(yè)務(wù)功能上，國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距主要體現(xiàn)在服務(wù)品種較小和靈活性較差等方面。如外資銀行可以辦理非居民個(gè)人離岸業(yè)務(wù)、手續(xù)簡(jiǎn)便的統(tǒng)一授信、異地放貸、利率市場(chǎng)化等，這些國(guó)有商業(yè)銀行都無法做到。雖然差距明顯，困難多多，但這并不意味著我們已經(jīng)無能為力。加入WTO以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存程度將進(jìn)一步增大，銀行客戶經(jīng)營(yíng)行為的國(guó)際化趨勢(shì)大大加深。國(guó)內(nèi)企業(yè)向海外拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要求銀行提供國(guó)際結(jié)算、進(jìn)出口貿(mào)易融資等服務(wù)，并要求銀行為其提供本外幣信貸資金或在國(guó)際金融市場(chǎng)融資。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)與國(guó)有商業(yè)銀行歷史形成的良好信譽(yù)關(guān)系，在辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，國(guó)內(nèi)企業(yè)更傾向于直接從自己的開戶國(guó)有銀行辦理，由開戶行直接從企業(yè)帳戶上劃轉(zhuǎn)資金買賣外匯。由于具有本土經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行在外資銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目國(guó)際結(jié)算、外匯打包收款和出口押匯等業(yè)務(wù)上均不能放松，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中不斷改善服務(wù)的效率與質(zhì)量，繼續(xù)保持良好的銀企關(guān)系。在人民幣業(yè)務(wù)方面，如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及委托、基金托管、清算等。外資銀行的進(jìn)入會(huì)使國(guó)有商業(yè)銀行失去一些優(yōu)質(zhì)客戶，影響公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。但國(guó)有商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)更易于進(jìn)行個(gè)人金融服務(wù)——這項(xiàng)“黃金業(yè)務(wù)”。目前，國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸向個(gè)人發(fā)放一系列消費(fèi)貸款，面向個(gè)人的工資、代收電話費(fèi)、代付社會(huì)養(yǎng)老金等多種項(xiàng)目的中間業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的放開，國(guó)有商業(yè)銀行更需積極開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)。
(四)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，極大地減弱了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在負(fù)債方式上，
我國(guó)商業(yè)銀行被動(dòng)存款占總負(fù)債的比例高達(dá)80％。在金融市場(chǎng)的主動(dòng)借款(如發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)等)幾乎可以忽略不計(jì)，由于存款人可以隨時(shí)提取存款，這種負(fù)債結(jié)構(gòu)使銀行面臨著極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)方式上，流動(dòng)性極低，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例的70％左右，高度流動(dòng)且具有盈利性的證券資產(chǎn)所占比例不到5％，這使銀行實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性和安全性的平衡，變得十分困難。1997年底美國(guó)參加存款、保險(xiǎn)的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表顯示，在總資產(chǎn)中，貸款資產(chǎn)占62％，證券資產(chǎn)占23％，在總負(fù)債中，存款只占64％，在金融市場(chǎng)主動(dòng)借款占ll％。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。在資產(chǎn)方面，應(yīng)大幅度增加證券資產(chǎn)所占比重，降低貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)的比例，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，在負(fù)債方面，應(yīng)大幅度增加主動(dòng)借款所占比重，改變單純依靠被動(dòng)存款的局面，實(shí)現(xiàn)負(fù)債的多元化。
在過去相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，由于國(guó)內(nèi)存款的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)存的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)下能夠得以繼續(xù)發(fā)展。隨著外資銀行的大量進(jìn)入，以及資本市場(chǎng)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，存款形勢(shì)將變得更加嚴(yán)峻，我國(guó)銀行所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大。因此必須進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的多元化調(diào)整。
二、面對(duì)入世的戰(zhàn)略選擇
以上論述的主要是在外資銀行進(jìn)入的情況下。對(duì)現(xiàn)存狀況的調(diào)整，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及目前國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還需要實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略計(jì)劃。
(一)“以客戶為中心”戰(zhàn)略
隨著外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨白熱化，由于銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣、信用具有同質(zhì)性，客戶的選擇性大，要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行必須建立“以客戶為中心”戰(zhàn)略，按客戶需要重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造的營(yíng)運(yùn)流程重新組裝，提高客戶滿意度。同時(shí)商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的滿意程度以較低的成本定制更高的價(jià)格，提高商業(yè)銀行本身的利潤(rùn)率。
在批發(fā)業(yè)務(wù)中，將客戶、客戶的關(guān)系企業(yè)和海外機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)胤ㄈ嗽趦?nèi)看作一個(gè)集團(tuán)，建立以客戶為主體的管理體制，銀行不再按傳統(tǒng)的存款、貸款、外匯業(yè)務(wù)等進(jìn)行分工，而是將銀行金融服務(wù)職能綜合化，全面地向客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)。在這一體制下，同一客戶的所有業(yè)務(wù)都要集中在往來客戶綜合管理帳戶下進(jìn)行。這種制度可以形成客戶的綜合性情報(bào)系統(tǒng)，還可為客戶提供各種查詢、咨詢服務(wù)。在零售業(yè)務(wù)中，設(shè)立專職銷售人員直接與客戶單點(diǎn)接觸，根據(jù)客戶個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況提供理財(cái)方案，并把客戶具體要求的事情交由輔助人員操辦。這樣客戶在需要多項(xiàng)金融服務(wù)時(shí)，無需在眾多的業(yè)務(wù)柜臺(tái)之間來回奔波，而只需與一位專職銷售人員單點(diǎn)接觸即可，大大提高了辦事效率，并獲得了很多理財(cái)建議，滿意程度自然提高。
(二)核心業(yè)務(wù)規(guī)模化戰(zhàn)略
核心業(yè)務(wù)規(guī)?；瘧?zhàn)略即是要求商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心業(yè)務(wù)能力，關(guān)注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，使之達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。它與銀行的多樣化經(jīng)營(yíng)不同，多樣化經(jīng)營(yíng)能使商業(yè)銀行變得“龐大”，但這種“龐大”不會(huì)取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。對(duì)于多樣化經(jīng)營(yíng)能使銀行分散風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)，目前還持懷疑態(tài)度?！皩⑹畟€(gè)雞蛋放在十個(gè)藍(lán)子里也許會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，但用兩只手拿十個(gè)藍(lán)子打碎雞蛋的風(fēng)險(xiǎn)更大”。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等。這些業(yè)務(wù)最能體現(xiàn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有高附加值。一般性業(yè)務(wù)是具有低附加值的后勤，以及不能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的一些信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理。這一戰(zhàn)略避免了銀行在精力和財(cái)力上的分散，將注意力集中于最核心的業(yè)務(wù)，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，四家國(guó)有商業(yè)銀行，基本按照城市、農(nóng)村、外匯、固定資產(chǎn)投資進(jìn)行分工。但在相當(dāng)范圍內(nèi)允許業(yè)務(wù)交叉，并在一定程度上展開競(jìng)爭(zhēng)。也即在建立初期我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行就各自具有不同的核心業(yè)務(wù)。目前的重點(diǎn)就是將這些業(yè)務(wù)規(guī)?；Ｈ鐚?duì)城市工商企業(yè)的貸款申請(qǐng)受理上，工商銀行可設(shè)計(jì)出低、中、高三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別流程小組，經(jīng)過初步信用審核以后，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶可交由低風(fēng)險(xiǎn)流程小組的更為簡(jiǎn)化、迅速的辦法處理；對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)客戶則按例行的標(biāo)準(zhǔn)化程序辦理；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，則須由高風(fēng)險(xiǎn)流程小組附加特殊的處理機(jī)制來分析和研究。通過這樣的操作可使核心業(yè)務(wù)的處理效率提高，以吸引對(duì)此類業(yè)務(wù)有需求的客戶。
(三)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略
戰(zhàn)略聯(lián)盟是兩個(gè)或兩個(gè)以上的具有互補(bǔ)資源的國(guó)有商業(yè)銀行，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，通過協(xié)議或契約結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的松散的聯(lián)合體。由于各銀行占有資源的有限性，任何銀行總會(huì)在一定的時(shí)間或一定的領(lǐng)域內(nèi)受自身?yè)碛匈Y源的束縛。另外各國(guó)有商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)不同，不可能為一個(gè)客戶提供其所需要的全部服務(wù)。因此，一家國(guó)有商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額已不能單純依靠自身的力量。因此，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，是國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)逐步發(fā)展的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需求的戰(zhàn)略選擇。
在“以客戶為中心”的思想指導(dǎo)下，當(dāng)在一家國(guó)有商業(yè)銀行的開戶客戶需要其他銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，其業(yè)務(wù)可在銀行之間相互委托辦理。這樣做即可提高銀行的辦事效率，又節(jié)約了客戶與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。建立戰(zhàn)略聯(lián)盟使國(guó)有商業(yè)銀行更靈活地處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶需要的服務(wù)中有部分為非本銀行核心業(yè)務(wù)時(shí)，也能通過與其他銀行的合作受理此項(xiàng)目服務(wù)，從而擴(kuò)大了客源。
(四)金融服務(wù)電子化戰(zhàn)略
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國(guó)際接軌，在國(guó)際金融市場(chǎng)中求生存、求發(fā)展，勢(shì)必要融入國(guó)際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。
1．建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)包括銀行面對(duì)眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和面對(duì)單一客戶的理財(cái)方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。面對(duì)眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是銀行在網(wǎng)上提供金融行業(yè)信息服務(wù)(如金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息、客戶帳戶往來查詢等)和有限定范圍的帳戶操作服務(wù)(如限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)等)。面對(duì)單一客戶的理財(cái)方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是將單一客戶的投資、儲(chǔ)蓄、信托等信息加工處理，為客戶提出最佳理財(cái)方案，并在客戶確認(rèn)后進(jìn)行操作。
2．建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展需要，建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可加快辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的速度。另外還能利用國(guó)外聯(lián)盟銀行的金融專家系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。
3．創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)。即將搜集保存于文件和活頁(yè)夾的信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道，從而減少組織內(nèi)部的文件交流，提高員工的工作效率，增加為用戶服務(wù)的時(shí)間。
(五)人力資源管理戰(zhàn)略
外資銀行搶灘登陸以后，必然要吸納一批我國(guó)的從業(yè)人員，它們針對(duì)的重點(diǎn)對(duì)象是我國(guó)商業(yè)銀行為數(shù)不多的人才：優(yōu)秀的中高級(jí)管理者，具有特殊專長(zhǎng)的專業(yè)技術(shù)骨干，以及具有眾多客戶資源的客戶經(jīng)理。為了留住人才以及從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也要建立科學(xué)的人力資源管理系統(tǒng)。
1．樹立以人為本的經(jīng)營(yíng)觀念。人才在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)管理中占據(jù)主導(dǎo)地位。國(guó)有商業(yè)銀行要樹立以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，運(yùn)用科學(xué)的管理方法充分發(fā)揮全體員工的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，努力創(chuàng)造一種強(qiáng)烈的團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)員工的歸屬感。
2．建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)績(jī)考評(píng)體系。改革原有的人事干部管理制度和工資分配制度?？茖W(xué)、全面地考核員工的業(yè)績(jī)并與工資、獎(jiǎng)金及職務(wù)晉升掛鉤，使員工具有長(zhǎng)久的積極上進(jìn)的工作熱情。
3．加大員工培訓(xùn)力度。引進(jìn)外資銀行科學(xué)的員工培訓(xùn)機(jī)制，針對(duì)各類員工有目的、有步驟地進(jìn)行培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)中、高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)骨干和一專多能的高級(jí)復(fù)合型人才。