時(shí)間：2023-03-17 17:57:38
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行卡產(chǎn)業(yè)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)拓展到跨行轉(zhuǎn)賬、代收代付、信貸還款等領(lǐng)域?；诎l(fā)展的需要，銀行卡公共支付系統(tǒng)中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網(wǎng)絡(luò)體系。本文探討在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代下銀行卡業(yè)務(wù)的自我變遷和適應(yīng)之道。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動(dòng)態(tài)性協(xié)同發(fā)展
開(kāi)展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國(guó)銀聯(lián)廈門分公司（簡(jiǎn)稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場(chǎng)拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會(huì)責(zé)任和品牌形象。
一、業(yè)務(wù)介紹
廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。
1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動(dòng)的結(jié)算方式。
2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過(guò)銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對(duì)公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。
3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過(guò)程，對(duì)銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會(huì)化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。
二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景
1.主要外因。從銀行的角度來(lái)看，銀行獨(dú)立開(kāi)展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。
銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)社會(huì)大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會(huì)需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來(lái)承擔(dān)也更為合適的。
2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對(duì)完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，積極開(kāi)拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。
三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義
1.對(duì)廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國(guó)內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國(guó)家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國(guó)家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣?、各企事業(yè)單位、市民的互動(dòng)。
2.對(duì)入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開(kāi)展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)也促進(jìn)銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費(fèi)向收費(fèi)的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。
從讀大學(xué)那天起，“金融”二字就注定成為郭榮麗人生的主題詞。
在象牙塔里學(xué)習(xí)和教授了8年財(cái)務(wù)與金融相關(guān)知識(shí)后，她將所學(xué)應(yīng)用于實(shí)踐，歷任招商銀行總行會(huì)計(jì)部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理、深圳分行南山支行行長(zhǎng)、總行會(huì)計(jì)部總經(jīng)理，以及渤海銀行CFO等職。當(dāng)中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)鏈條不斷發(fā)展，銀行卡成為國(guó)計(jì)民生中的重要角色后，郭榮麗又加盟中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀聯(lián)”），出任CFO一職。
郭榮麗用了迄今為止三分之二的生命，體驗(yàn)了改革開(kāi)放31年我國(guó)商業(yè)銀行和銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。而在她看來(lái)，今后夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，也將有賴于中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。
金融，是郭榮麗的夢(mèng)想，也將是她的一生。
夢(mèng)之前奏
1978年，中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放，這一年的春天，16歲的郭榮麗背著物理和化學(xué)課本，走進(jìn)了大學(xué)。郭榮麗懵懂地發(fā)現(xiàn)，喜歡理科的她所報(bào)考的經(jīng)濟(jì)學(xué)，其實(shí)是一個(gè)文科專業(yè)。這個(gè)美麗的錯(cuò)誤，讓她邂逅了未來(lái)的夢(mèng)。
本科畢業(yè)后，成績(jī)優(yōu)異的郭榮麗開(kāi)始留校任教，并繼續(xù)攻讀研究生課程。雖然她主要教授的是會(huì)計(jì)，但因?yàn)槭谡n科目有銀行會(huì)計(jì)等，她對(duì)金融相關(guān)知識(shí)掌握得也很全面。當(dāng)老師的郭榮麗喜歡把“備課”稱作“背課”，她需要認(rèn)真研讀金融專業(yè)相關(guān)書籍，融會(huì)貫通寫成教案，然后“全部背下來(lái)”，教授給學(xué)生。這段象牙塔里的生活，看似與后來(lái)完全不同，卻為她日后在金融行業(yè)的實(shí)踐奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。
夢(mèng)之起航
1989年，郭榮麗從內(nèi)地飛到深圳，加盟招商銀行。
雖然教了那么多年銀行會(huì)計(jì)，郭榮麗心里還是有些打鼓，因?yàn)椤澳钱吘故菚旧系臇|西”。很快她發(fā)現(xiàn)，書本上的東西應(yīng)用于實(shí)踐，是如此得心應(yīng)手。
郭榮麗當(dāng)時(shí)加入的是招商銀行的會(huì)計(jì)部，其工作范疇包括銀行財(cái)務(wù)和銀行會(huì)計(jì)。在銀行，“財(cái)務(wù)”與“會(huì)計(jì)”是兩條線。銀行會(huì)計(jì)主要是銀行賬務(wù)的具體核算，以及處理銀行柜面的支付結(jié)算問(wèn)題，也就是銀行通過(guò)柜面對(duì)外所提供服務(wù)的具體紀(jì)錄；銀行財(cái)務(wù)針對(duì)的是銀行內(nèi)部的資金管理與運(yùn)作，比如資本金的管理、成本費(fèi)用的控制、財(cái)務(wù)預(yù)算的制定、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的測(cè)算與執(zhí)行、績(jī)效考核等。這兩條線就好像兩個(gè)門派的劍法，外人看來(lái)同是使劍，套路原理卻全然不同。會(huì)計(jì)部的工作，就是要將這兩條線結(jié)合起來(lái)。
郭榮麗8年“背課”的經(jīng)歷，讓她成為少數(shù)可以將兩種劍法融于一體并揮灑自如的人。很快，她就升任會(huì)計(jì)部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理，此后又成功競(jìng)聘招商銀行深圳分行南山支行行長(zhǎng)一職。兩年后，她被調(diào)回總行會(huì)計(jì)部，又過(guò)了半年，出任總經(jīng)理一職，作為招商銀行會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，全面主持會(huì)計(jì)部的工作，這一干就是10年。
2002年3月27日，招商銀行成為繼深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行之后第四家發(fā)行上市的股份制商業(yè)銀行，在上海證券交易所公開(kāi)發(fā)行15億A股。2003年，招商銀行打完了3年的“質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)”，一方面，五級(jí)分類口徑的不良資產(chǎn)從20％降至4.5％，“一逾兩呆”從16％下降到3.9％，不良資產(chǎn)的絕對(duì)額也在下降，提前一年半實(shí)現(xiàn)了上市前對(duì)股東的承諾；另一方面，自2000年以來(lái)的新增貸款累計(jì)不良率僅有0.23％，貸款收息率達(dá)到了98％。
在這個(gè)過(guò)程中，由郭榮麗所帶領(lǐng)的會(huì)計(jì)部功不可沒(méi)。
銀行上市后，郭榮麗的工作變得更加繁重。剛出了年報(bào)，就要出第一季度的季報(bào)，然后是半年報(bào)，出完第三、第四季度季報(bào)，又是年報(bào)⋯⋯循環(huán)往復(fù)。同時(shí)，這也是招商銀行大踏步拓展境外業(yè)務(wù)的階段，在資金管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，對(duì)郭榮麗提出了更高的要求。也就是在這個(gè)時(shí)候，郭榮麗完成了她的博士學(xué)業(yè)。她將自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)成博士論文―《我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理制度創(chuàng)新》，此文后被編入會(huì)計(jì)理論探索叢書出版，郭榮麗也因不斷開(kāi)辟金融會(huì)計(jì)工作和理論研究的新天地，被業(yè)界和學(xué)術(shù)同行譽(yù)為“厚積薄發(fā)的金融會(huì)計(jì)理論探索者”。
談起那段日子，郭榮麗說(shuō)得更多的，不是辛苦，而是感情。“我一直看著招商銀行發(fā)展壯大，這里傾注了我最好的時(shí)光和年華。當(dāng)一個(gè)人把所有的精力和感情都投入自己所從事的事業(yè)，你就會(huì)非常非常愛(ài)它?！?/p>
夢(mèng)之跳躍
郭榮麗的光芒被越來(lái)越多的人所關(guān)注。
2005年9月6日，在中國(guó)國(guó)務(wù)院總理和時(shí)任英國(guó)首相的布萊爾見(jiàn)證下，我國(guó)第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行―渤海銀行籌建工作進(jìn)入開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備階段。郭榮麗受邀出任CFO一職。
離開(kāi)被她視作“家”的招商銀行，固然有許多不舍，但渤海銀行讓郭榮麗的金融夢(mèng)更加豐富了。畢竟，這是1996年以來(lái)獲中國(guó)政府批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。“以前都是農(nóng)村信用聯(lián)合社、城市商業(yè)銀行等改制過(guò)來(lái)的?？梢哉f(shuō)，渤海銀行是那10年里第一家全新的商業(yè)銀行，并且有渣打銀行作為外資銀行的積極參與，與外資的合作十分有挑戰(zhàn)性。我當(dāng)時(shí)在想，自己在大學(xué)當(dāng)過(guò)老師，教過(guò)銀行課程，做過(guò)支行行長(zhǎng)，也做了銀行會(huì)計(jì)部總經(jīng)理，有了這些經(jīng)驗(yàn)，參與一家新銀行的創(chuàng)建就是我的夢(mèng)想?！?/p>
在這片新的天地，郭榮麗搭建了戰(zhàn)略管理工具，構(gòu)筑集中運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，營(yíng)建全方位業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，一舉奠定了渤海銀行“責(zé)任明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障到位、支持有力”的財(cái)務(wù)平臺(tái)。
夢(mèng)之延伸
隨著中國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈條日益延伸和完善，郭榮麗的夢(mèng)想舞臺(tái)也愈加廣闊。
2002年3月26日，就在招商銀行上市的前一天，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了我國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織―中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。作為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐，中國(guó)銀聯(lián)的成立標(biāo)志著“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合推廣、市場(chǎng)聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范、品牌聯(lián)合創(chuàng)建”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體制正式形成，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始向集約化、規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)入了全面、快速發(fā)展的新階段，也標(biāo)志著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)鏈的再次延伸。
在渤海銀行工作3年半后，2009年7月，郭榮麗出任中國(guó)銀聯(lián)CFO一職。這是一個(gè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的金融企業(yè)，她此前的很多經(jīng)驗(yàn)暫時(shí)都無(wú)法應(yīng)用，但換言之，這也是一個(gè)完全新奇的夢(mèng)。
上任伊始，她就展開(kāi)了分公司調(diào)研之旅，帶領(lǐng)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)充分了解各分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策，以及有關(guān)財(cái)務(wù)問(wèn)題的思考與建設(shè)等。經(jīng)過(guò)深入調(diào)研和思考，結(jié)合中國(guó)銀聯(lián)的特點(diǎn)，郭榮麗提出“預(yù)算管理為龍頭、集中核算為基礎(chǔ)”的高效的財(cái)務(wù)管理體系。她從一名商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)成功向銀行卡組織財(cái)務(wù)掌門轉(zhuǎn)型，迅速構(gòu)建起規(guī)范有序、職責(zé)明確、運(yùn)行高效、與中國(guó)銀聯(lián)相適應(yīng)的財(cái)務(wù)管理體系，提高了中國(guó)銀聯(lián)的財(cái)務(wù)管理水平，確保了公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
這一年，《新理財(cái)》雜志社評(píng)選年度十大CFO，郭榮麗榜上有名。在發(fā)表獲獎(jiǎng)感言時(shí)，她說(shuō)：“銀行卡是一個(gè)非常年輕的產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)里的CFO，有很多工作可以做。作為企業(yè)，我們希望中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡刷到哪里；作為CFO個(gè)人，我希望帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊(duì)，配合中國(guó)銀聯(lián)，將中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)做得更快、更好、更強(qiáng)大！”
夢(mèng)之暢想
多年在金融領(lǐng)域打拼的經(jīng)驗(yàn)，令郭榮麗感慨良多。
在《我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理制度創(chuàng)新》一書中，郭榮麗提出兩個(gè)重要觀點(diǎn)：其一，財(cái)務(wù)管理貫穿于企業(yè)管理的全過(guò)程；其二，財(cái)務(wù)管理就是風(fēng)險(xiǎn)、效益的合理平衡。
“當(dāng)一個(gè)企業(yè)成立，大家首先就要找財(cái)務(wù)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)企業(yè)需要記賬、算費(fèi)用、做報(bào)表、報(bào)稅，久而久之，大家會(huì)有一個(gè)誤解，把財(cái)務(wù)的概念和功能看得很單一，以為財(cái)務(wù)就是做這些工作的，需要錢的時(shí)候才能想起財(cái)務(wù)。事實(shí)上，在企業(yè)整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，財(cái)務(wù)都是參與的，只不過(guò)大家沒(méi)太重視它，沒(méi)有意識(shí)到?！惫鶚s麗說(shuō)。她表示，財(cái)務(wù)沒(méi)有受到足夠的重視，也和財(cái)務(wù)人員本身有關(guān)系。目前我國(guó)財(cái)務(wù)隊(duì)伍自身素質(zhì)還有待提高，而財(cái)務(wù)人員的傳統(tǒng)是低調(diào)，能不說(shuō)盡量不說(shuō)?！爱?dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度，比如上市，大家才會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)如此重要。你需要用財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)你的實(shí)力、你的發(fā)展、你未來(lái)的成長(zhǎng)空間。買股票，買的就是企業(yè)的未來(lái)?！?/p>
這也揭示了為什么越來(lái)越多CEO由CFO轉(zhuǎn)型而來(lái)。因?yàn)镃FO更容易了解企業(yè)最全面、最本質(zhì)的狀況，更容易將市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)未來(lái)量化思考，也就更容易經(jīng)營(yíng)成功。從這個(gè)意義上說(shuō)，提高CFO群體在企業(yè)中的地位，事實(shí)上是提高了整個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。
郭榮麗還認(rèn)為，財(cái)務(wù)管理就是風(fēng)險(xiǎn)、效益的合理平衡?！般y行的CFO要制定資金運(yùn)作戰(zhàn)略，要負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行配置和管理，在資本金允許的情況下，配多少流動(dòng)性資產(chǎn)，多少固定性資產(chǎn)，多少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)，銀行一定是要賺錢的，而且是要安全地賺錢。所以，要清楚在資本金消耗最小、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，哪些項(xiàng)目是最賺錢的，在這些項(xiàng)目上，配多少的資金最合適。因此，在銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，財(cái)務(wù)管理相對(duì)是比較難的?！笨紤]到存貸比指標(biāo)，大力吸收存款成為銀行的普遍經(jīng)營(yíng)方針，但在郭榮麗看來(lái)，拿到存款，不一定就能賺到錢。“好的財(cái)務(wù)管理要將資產(chǎn)配置和資金來(lái)源結(jié)合，而不是單純靠資金來(lái)源決定資產(chǎn)配置?！?/p>
在銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，成本管理非常重要。“不只費(fèi)用是成本，資本金、負(fù)債、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，都有成本。風(fēng)險(xiǎn)大了，成本自然就加大。比如前兩年金融危機(jī)時(shí)，如果買了兩房的債券，你的成本就會(huì)很大，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大了。”
[論文摘要]： 信用卡在領(lǐng)域的普及使用是一種國(guó)際趨勢(shì)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資先期進(jìn)入中國(guó)，他們?cè)谛庞每ㄊ袌?chǎng)方面長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國(guó)信用卡業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問(wèn)題，積極調(diào)整策略，盡早與國(guó)際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作?；诖耍疚膶?duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。
根據(jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來(lái)的幾年，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖耍疚膶?duì)如何完善國(guó)內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場(chǎng)提出一些建議。
一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營(yíng)集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤(rùn)中心化
信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹(shù)立“利潤(rùn)中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化核算，要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過(guò)程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二，以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)
1.改善評(píng)估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來(lái)市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國(guó)家已經(jīng)提出建立和完善信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來(lái)會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評(píng)估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即者在經(jīng)過(guò)評(píng)估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國(guó)際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國(guó)家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國(guó)現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)為、商戶發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
例如，我國(guó)房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無(wú)暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來(lái)，我國(guó)與各國(guó)間的交流來(lái)往頻繁，到國(guó)外讀書和工作的人也越來(lái)越多，外幣卡除了吸引國(guó)內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國(guó)外居留的中國(guó)人。國(guó)內(nèi)的信用卡都已加入了國(guó)際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用吸引大批顧客，而且能為國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國(guó)際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)
在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂(lè)園”，沒(méi)有特約商戶市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無(wú)論商戶規(guī)模大小，也無(wú)論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國(guó)內(nèi)品牌在培育特約商戶市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如 AMERICAN EXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng)，在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億的大多數(shù)，從信用卡市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過(guò)程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開(kāi)辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于持卡人，也可能來(lái)自于受理單位。因此，要定期對(duì)特約商戶進(jìn)行資信評(píng)估，得出資信等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合新興產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開(kāi)辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來(lái)說(shuō),城市離不開(kāi)交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來(lái)緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來(lái)的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來(lái)的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來(lái)社會(huì)效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡是指商業(yè)通過(guò)激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過(guò)各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來(lái)講，信用卡營(yíng)銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)，信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的產(chǎn)品，營(yíng)銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說(shuō)的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國(guó)的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠(chéng)度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無(wú)疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰(shuí)擁有VISA誰(shuí)就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識(shí)的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對(duì)特約商戶市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識(shí)特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國(guó)單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過(guò)程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)處不在，過(guò)嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過(guò)率降低，客戶用卡不方便、忠誠(chéng)度下降；過(guò)松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的方針。
信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問(wèn)題，要獲得成功就必須通過(guò)各方面的共同努力。可喜的是，中國(guó)的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來(lái)越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問(wèn)題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡上有更大的發(fā)展?？傊袊?guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。
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銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)和整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)，甚至是我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚牟糠?。尤其是銀行的借記卡，都成為我們衣食住行人手必備的好工具和好幫手。借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度的快慢，發(fā)展質(zhì)量的高低，對(duì)于銀行自身形象和社會(huì)知名度影響頗深，所以研究借記卡的應(yīng)用、發(fā)展及其所出現(xiàn)的問(wèn)題，并提出解決建議，對(duì)我們的生活和各個(gè)銀行借記卡的進(jìn)一步發(fā)展都有有利的影響。借記卡的應(yīng)用水平成為衡量我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一，研究現(xiàn)狀和前景，提出問(wèn)題和解決建議可以更好的帶動(dòng)借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，便利人民的生活，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)需求、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，減少現(xiàn)金流通、降低交易成本，加強(qiáng)反洗錢，擴(kuò)大稅基，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，也有利于我國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，提升國(guó)家形象，意義重大。
一、借記卡業(yè)務(wù)概述
（一）借記卡概述
借記卡是商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的一種信用支付工具。是持卡人在發(fā)卡銀行預(yù)先存入一定金額，待以后每次使用時(shí)通過(guò)可進(jìn)行交易的電子支付工具，來(lái)進(jìn)行存取現(xiàn)金、消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、理財(cái)投資等業(yè)務(wù)的介質(zhì)。借記卡的基本功能有存取現(xiàn)金、消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、資產(chǎn)管理等。為了適應(yīng)市場(chǎng)的需求，一些商業(yè)銀行為一些借記卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
（二）借記卡的使用優(yōu)勢(shì)
借記卡的使用收到了廣大人民群眾的接受和認(rèn)可，之所以受青睞，是因?yàn)槭褂媒栌浛▋?yōu)勢(shì)很多，如第一，方便安全：客戶持借記卡購(gòu)物無(wú)需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又便利，交易憑密碼，增強(qiáng)安全感；第二，省時(shí)省力：使用借記卡存取款和消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付安全便捷、省卻銀行叫號(hào)排隊(duì)的麻煩，在商場(chǎng)、網(wǎng)上購(gòu)物支付方便，投資理財(cái)、購(gòu)買股票債券省時(shí)省力；第三，實(shí)惠獲利：某些商業(yè)銀行卡不需繳納借記卡年費(fèi)和跨地區(qū)手續(xù)費(fèi)，使持卡人受益，有些商業(yè)銀行與大型商場(chǎng)合作，使用該行借記卡消費(fèi)可參與打折優(yōu)惠活動(dòng)或者參與積分兌獎(jiǎng)活動(dòng)，使持卡人獲利；第四，減輕生活負(fù)擔(dān)：現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，生活壓力大，使用借記卡可在網(wǎng)上銀行進(jìn)行水電煤繳費(fèi)、電話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)，改善現(xiàn)代人民生活很多不便之處；第五，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力的同時(shí)，還刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用。
（三）借記卡與信用卡的區(qū)別
借記卡與信用卡是按照清償方式的不同而分類的，借記卡、信用卡都無(wú)法通過(guò)自身介質(zhì)來(lái)完成所有功能，必須通過(guò)銀行柜臺(tái)、自助柜員機(jī)（ATM,Automatic Teller Machine）、商戶銷售點(diǎn)終端（POS, Point of Sale）、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等渠道交易，交易時(shí)需輸入相對(duì)應(yīng)的密碼或者使用簽名式借記卡、信用卡。
借記卡與信用卡相比，從表面來(lái)看，借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)；從使用功能上來(lái)看，借記卡先存款后使用不具備透支功能，信用卡先消費(fèi)后還款是消費(fèi)信貸產(chǎn)品，借記卡也沒(méi)有信用卡的信用額度之說(shuō)；從銀行角度來(lái)說(shuō)，借記卡需按儲(chǔ)蓄利率計(jì)利息，是負(fù)債業(yè)務(wù)，而信用卡是資產(chǎn)業(yè)務(wù)；從辦理?xiàng)l件來(lái)說(shuō)，借記卡只需公民身份證辦理，而信用卡需符合相關(guān)條件才能辦理與使用。
二、我國(guó)商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展快、交易量大，市場(chǎng)逐漸完善
自我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度迅猛，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，已成為廣大人民群眾購(gòu)物消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動(dòng)的重要載體。截至2008年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為18億張，較上年增長(zhǎng)20%,其中借記卡發(fā)卡量為16.58億張，較上年增長(zhǎng)17.59%;截至2009年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張，其中借記卡發(fā)卡量總量約為18.8億張；截至2010年末，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為24.2億張，其中借記卡發(fā)卡量為21.9億張。
2002年中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)，改善了我國(guó)商業(yè)銀行借記卡的用卡環(huán)境，促進(jìn)了借記卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和業(yè)務(wù)規(guī)范，借記卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。中國(guó)銀聯(lián)處于銀行卡產(chǎn)業(yè)核心和樞紐地位，它的出現(xiàn)及發(fā)展對(duì)于借記卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和完善有著最基本的意義和推動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)了各銀行間信息交換的專業(yè)化服務(wù)，也實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)資源和機(jī)具設(shè)備的共享，降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，更加強(qiáng)了銀行間借記卡業(yè)務(wù)之間的合作和借記卡市場(chǎng)化機(jī)制的建立。
（二）仍處于初級(jí)階段
在我國(guó)，借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，并且是主要的支付工具，發(fā)展速度呈階梯式增長(zhǎng)，而相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)、加拿大來(lái)說(shuō)，借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，發(fā)展速度平緩增長(zhǎng)。而且由于各個(gè)國(guó)家和市場(chǎng)的發(fā)展水平不均衡，導(dǎo)致借記卡在不同國(guó)家和地區(qū)發(fā)展不均衡。
據(jù)央行公布，截止2006年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡量10.8億張，占全國(guó)銀行卡發(fā)卡總量的95.6%.
從我國(guó)借記卡所占比例可看出消費(fèi)者需求與歐盟的不同，我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)方式制約，并且金融市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題層出不窮，有待于完善，使得我國(guó)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展也還處于初級(jí)階段，借記卡一直占主導(dǎo)地位。與歐洲市場(chǎng)相比，借記卡市場(chǎng)龐大且先行發(fā)展，信用卡的發(fā)展態(tài)勢(shì)較晚，所以發(fā)展空間較大。歐洲市場(chǎng)由于用卡環(huán)境的通暢和客戶的理財(cái)意識(shí)的加強(qiáng)，銀行卡業(yè)務(wù)由信用卡市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)向借記卡市場(chǎng)，與我國(guó)發(fā)展趨勢(shì)正好相反。
（三）各商業(yè)銀行成果顯著、競(jìng)爭(zhēng)激烈
借記卡市場(chǎng)發(fā)展不斷成熟，很多商業(yè)銀行如四大商業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行，已經(jīng)組建了自己借記卡相關(guān)部門。逐漸擴(kuò)大的借記卡業(yè)務(wù)和一系列有關(guān)借記卡的相關(guān)服務(wù)正在構(gòu)成各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的新的收益項(xiàng)目，并且一些發(fā)卡量較大、市場(chǎng)占有份額較高的商業(yè)銀行已經(jīng)從借記卡業(yè)務(wù)中賺取可觀收入，且業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。
各個(gè)商業(yè)銀行采取各種措施來(lái)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，因地制宜營(yíng)銷借記卡：如農(nóng)行山東德州分行按照“同業(yè)爭(zhēng)排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”的工作要求，通過(guò)多方面營(yíng)銷，截至2011年3月末，借記卡發(fā)卡量實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展，全行借記卡發(fā)卡總量達(dá)到548734張，較年初增長(zhǎng)51404張，完成省行下達(dá)“春天行動(dòng)”計(jì)劃的142.79%,居全省第一位。建行石家莊中華北大街支行通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，積極營(yíng)銷，在2010年二季度為代工單位發(fā)放聯(lián)名卡5500余張，并利用電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)惠政策，向代工客戶捆綁銷售電子銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)龍卡通、短信簽約、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀及貸記卡全面突破。
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，各商業(yè)銀行為滿足社會(huì)借記卡需求不斷提升借記卡的功能、服務(wù)與質(zhì)量，全方位匯通。隨著人民生活水平的提高和用卡環(huán)境的不斷改善，持卡人的用卡意識(shí)不斷增強(qiáng)，借記卡的功能逐漸擴(kuò)充，各個(gè)商業(yè)銀行通過(guò)各種形式發(fā)行各種各樣的借記卡，競(jìng)爭(zhēng)激烈。
三、我國(guó)商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題隨著借記卡發(fā)行量不斷增大、便利居民生活的同時(shí)，問(wèn)題也隨之而來(lái)，關(guān)系到銀行、使用者和國(guó)家的發(fā)展。
（一）結(jié)構(gòu)失調(diào)，發(fā)展不均衡
1、國(guó)有銀行借記卡占主導(dǎo)
工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的借記卡發(fā)卡量與消費(fèi)額與招商銀行的發(fā)卡量和消費(fèi)額有明顯差距：工商銀行在2010年借記卡發(fā)卡量累計(jì)約有2.9億，而招商銀行相比較同期只有5千萬(wàn)左右。在我國(guó)，國(guó)有銀行主導(dǎo)借記卡市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)居民持有的借記卡大部分為國(guó)有四大商業(yè)銀行所屬。由于這種輕度壟斷現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致各個(gè)小型商業(yè)銀行為抓住市場(chǎng)機(jī)遇，增加利潤(rùn)來(lái)源，盲目增加借記卡品種，使得同一銀行發(fā)行校園卡、淘寶卡、加油卡等銀行借記卡，從而導(dǎo)致卡在其中一部分功能上重復(fù)，造成整個(gè)發(fā)卡市場(chǎng)客戶維護(hù)成本增加。
2、借記卡與信用卡比例失調(diào)
在表3中，各個(gè)銀行的借記卡發(fā)卡量、消費(fèi)額和信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額差距普遍很大：農(nóng)業(yè)銀行在2010年借記卡發(fā)卡量將近3.9億，信用卡卻只有2千萬(wàn)左右。我國(guó)銀行卡市場(chǎng)上，借記卡發(fā)行量不斷增長(zhǎng)，借記卡與信用卡發(fā)行比例失調(diào)，總體發(fā)行質(zhì)量較差。目前我國(guó)銀行卡市場(chǎng)上信用卡的發(fā)行量一直保持在銀行卡總體的1%~2%之間，借記卡成為銀行卡的主要類型。受國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念得影響，信用卡發(fā)行一直受到阻礙。而且借記卡市場(chǎng)上問(wèn)題頻出，如各商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)，片面追求發(fā)卡規(guī)模，導(dǎo)致借記卡出現(xiàn)一人多卡現(xiàn)象、死卡現(xiàn)象，使用質(zhì)量低。
3、區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡
我國(guó)借記卡業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展和城鄉(xiāng)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)借記卡市場(chǎng)發(fā)展迅速，發(fā)展水平高，像大城市、新興城市并且有銀聯(lián)分公司的地區(qū)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟。廣東的廣發(fā)、深圳的深發(fā)和上海的浦發(fā)發(fā)行的借記卡流通面廣，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)穩(wěn)定，而我國(guó)西部地區(qū)12個(gè)省市區(qū)內(nèi)卻沒(méi)有類似的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，更沒(méi)有服務(wù)于西部的專門性質(zhì)的借記卡市場(chǎng)。我國(guó)借記卡發(fā)行大部分重點(diǎn)針對(duì)的是城市居民，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完備，農(nóng)民金融知識(shí)淺薄，造成農(nóng)村借記卡市場(chǎng)日趨擱置，發(fā)展不起來(lái)。
（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不規(guī)范，使用受約束
借記卡攜帶輕巧，但是在使用的時(shí)候經(jīng)常會(huì)受限制，在中小城市和縣鎮(zhèn)，以及農(nóng)村地區(qū)會(huì)很艱難的找到可使用的借記卡設(shè)備與銀行網(wǎng)點(diǎn)。而在大中城市，尤其是繁華的商業(yè)區(qū)，幾乎遍地都可以找到銀行分支機(jī)構(gòu)和齊全的自助存取款機(jī)。
中國(guó)工商銀行河北省分行在石家莊市轄區(qū)和平支行下屬的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布狀況，從中可以看到，和平支行下分10個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚有和平東路上就有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而且從門牌號(hào)看來(lái)，相差不遠(yuǎn)。而在表5中，贊皇縣、靈壽縣等都是石家莊所管轄范圍的縣城，每個(gè)縣城基本就一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。具體來(lái)比較，石家莊地區(qū)市內(nèi)5區(qū)，一共大約一百個(gè)中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM機(jī)甚至在各大超市入口就有，而石家莊市所管轄的一個(gè)縣級(jí)區(qū)域—高邑縣，人口18萬(wàn)左右，全縣轄1個(gè)鎮(zhèn)、4個(gè)鄉(xiāng)，卻只有一個(gè)工行銀行支行。據(jù)了解，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在高邑縣的網(wǎng)點(diǎn)卻有三個(gè)。不僅如此，我國(guó)甚少借記卡走出國(guó)門，許多持卡人無(wú)法在異國(guó)領(lǐng)域存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)，收到地域限制，非常不便。而且，我國(guó)各商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)有一個(gè)問(wèn)題，使用參與銀聯(lián)的商業(yè)銀行自動(dòng)存取款機(jī)的設(shè)置數(shù)量，與自動(dòng)取款機(jī)設(shè)置數(shù)量相比少之又少，如果存錢，還是避免不了排隊(duì)等候的狀況。
（三）收費(fèi)不合理、不統(tǒng)一
近來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)雖然做出了一些相關(guān)法規(guī)用來(lái)限制收費(fèi)問(wèn)題，但是借記卡收費(fèi)問(wèn)題一直沒(méi)有得到解決。以2010年借記卡累計(jì)發(fā)卡量來(lái)算，若一張借記卡年費(fèi)10元，則全國(guó)年費(fèi)收入大約有219億元，且一張卡的制作工本費(fèi)只是一次，而年費(fèi)是一直在收。現(xiàn)再列舉我國(guó)幾大商業(yè)銀行具有代表性的借記卡收費(fèi)情況作為說(shuō)明，從借記卡本身的費(fèi)用，及在柜臺(tái)和ATM跨行跨地區(qū)存取款方面來(lái)看：
首先，我國(guó)居民手中的借記卡大多屬于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的借記卡，還有一些較知名的商業(yè)銀行借記卡，從上兩個(gè)表中，可看到幾乎每一家商業(yè)銀行針對(duì)借記卡都在收費(fèi)，在消費(fèi)者調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)很多借記卡持有者并不知道自己的借記卡每年還要收取年費(fèi)。還有消費(fèi)者認(rèn)為，本來(lái)所拿的就是一家銀行的借記卡，為什么跨地區(qū)要收費(fèi)。該收費(fèi)項(xiàng)目在各大商業(yè)銀行都普遍存在，而興業(yè)銀行在本行異地ATM取款則免費(fèi)，受到不少客戶青睞。
其次，從中可看到，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的借記卡年費(fèi)、掛失費(fèi)及換卡費(fèi)用都是一樣的，而興業(yè)銀行和光大銀行在這些借記卡的基本費(fèi)用中卻設(shè)有免費(fèi)項(xiàng)目。這些說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)收費(fèi)情況沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)收費(fèi)規(guī)定上存在瑕疵在這些收費(fèi)項(xiàng)目中，四大國(guó)有商業(yè)銀行本可以設(shè)為免費(fèi)，但是并沒(méi)有這樣做，而且他們也不能說(shuō)自己比興業(yè)銀行和光大銀行收益低和營(yíng)業(yè)效率低作為收費(fèi)原因。
還有，可以了解到在異地柜臺(tái)存取款和同城或異地跨行ATM取款項(xiàng)目中，手續(xù)費(fèi)在1元到50元、1元到100多元不等，各商業(yè)銀行在這些項(xiàng)目中收費(fèi)也都不同，說(shuō)明沒(méi)有政府相關(guān)部門或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)等作出關(guān)于此業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的較統(tǒng)一的規(guī)定。
（四）借記卡使用安全問(wèn)題凸顯
借記卡已經(jīng)成為社會(huì)公眾使用最廣泛的現(xiàn)金支付工具，在大量使用的同時(shí)頻繁的各類借記卡使用安全問(wèn)題令使用者不勝煩擾，給社會(huì)公眾造成了心理創(chuàng)傷。借記卡安全問(wèn)題主要常見(jiàn)有：第一，借記卡被盜刷問(wèn)題，犯罪分子通過(guò)非法途徑獲取金融機(jī)構(gòu)或者客戶卡號(hào)及密碼，再制作偽卡進(jìn)行盜刷；第二，借記卡欺詐問(wèn)題，常見(jiàn)的是犯罪分子通過(guò)電話套取持有者的信息；第三，借記卡洗錢問(wèn)題，犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個(gè)帳戶向另一個(gè)帳戶作支付或轉(zhuǎn)移，來(lái)掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益關(guān)系；第四，借記卡網(wǎng)上銀行的使用問(wèn)題，黑客模仿網(wǎng)上銀行主頁(yè)盜取借記卡卡號(hào)和密碼，竊取賬戶資金。
2010年1月13日，兩名“克隆”銀行卡犯罪嫌疑人在舟山改裝ATM時(shí)被當(dāng)場(chǎng)抓獲。當(dāng)日清晨6時(shí)40分，舟山市某銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)兩名男子正在其ATM機(jī)服務(wù)點(diǎn)安裝盜錄裝置，便迅速出動(dòng)保衛(wèi)人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)并報(bào)警，兩名罪犯被當(dāng)場(chǎng)抓獲。利用上述手段，該伙犯罪分子盜取了10余張銀行卡，給10多名客戶造成十萬(wàn)元的損失。
四、解決我國(guó)商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策（一）合理布局市場(chǎng)，改善用卡環(huán)境
在中央“三農(nóng)”政策的帶動(dòng)下，農(nóng)村市場(chǎng)很有發(fā)展?jié)摿?，是借記卡發(fā)展的一大市場(chǎng)，各商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大在農(nóng)村的發(fā)行范圍，加大借記卡的安全使用宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)，并為其提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足各個(gè)階層居民的金融服務(wù)需求。擴(kuò)大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，進(jìn)一步改善現(xiàn)有借記卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，結(jié)合科學(xué)的配置機(jī)具，針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開(kāi)發(fā)程度，具體實(shí)施相應(yīng)的對(duì)策。
以外國(guó)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展為參考，學(xué)習(xí)先進(jìn)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將借記卡與信用卡業(yè)務(wù)相結(jié)合，互相借鑒，豐富借記卡種類和功能，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，及時(shí)提供ATM機(jī)中現(xiàn)金量的不足，并提高客戶對(duì)使用借記卡的信心，培養(yǎng)客戶用卡意識(shí)，建立良好的用卡環(huán)境，改變?cè)邢M(fèi)者對(duì)借記卡使用的不良習(xí)慣。
（二）政府相關(guān)部門與銀行應(yīng)充分重視借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展借記卡的發(fā)展前途是可觀的，中國(guó)作為一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，為借記卡的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。近年來(lái)，金融業(yè)相關(guān)部門不斷的在重視借記卡等銀行卡的發(fā)展，為我國(guó)借記卡的發(fā)展提出了重要的措施和要求，為借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了重要規(guī)劃。人民銀行等九部門聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確了銀行卡發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、發(fā)展方向和目標(biāo)、工作重點(diǎn)等重大問(wèn)題，充分體現(xiàn)了國(guó)家有關(guān)部門對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的重視。中國(guó)內(nèi)地對(duì)于借記卡業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)督不夠嚴(yán)密，只有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)相關(guān)借記卡業(yè)務(wù)做出一些淺顯的規(guī)定，在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)積極大力倡導(dǎo)和推動(dòng)，與各大商業(yè)銀行聯(lián)合通過(guò)政策制定未來(lái)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)與方法。
（三）增加自動(dòng)柜員機(jī)的設(shè)置數(shù)量，滿足非商業(yè)區(qū)和鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)需求最需要ATM機(jī)服務(wù)的是那些整日在城鎮(zhèn)外地工廠、企業(yè)勞作的工人，他們經(jīng)常會(huì)難以在銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，而ATM可以24小時(shí)滿足他們的現(xiàn)金提取要求。所以各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)辦理借記卡的持有人信息來(lái)判斷各行持卡人的地域集中度，在非商業(yè)區(qū)和鄉(xiāng)級(jí)區(qū)域增置自動(dòng)柜員機(jī)，以便持卡人使用，減少持卡人的交易成本。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的設(shè)置作出明確規(guī)定，設(shè)置一定數(shù)量的存取款一體機(jī)并進(jìn)行管理。
（四）確保收費(fèi)制度的合理性，改善現(xiàn)有問(wèn)題
我國(guó)人民銀行應(yīng)根據(jù)我國(guó)居民收入和銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀按照一定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整借記卡異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支出的手續(xù)費(fèi)，并作出相關(guān)規(guī)定，改變現(xiàn)有的銀行借記卡收費(fèi)方式，確保借記卡收費(fèi)的合理性，并且不斷完善收費(fèi)制度，根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的變化和金融業(yè)現(xiàn)狀隨時(shí)作出及時(shí)和有效的更改。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)是管理和監(jiān)督各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重要單位，應(yīng)根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)借記卡市場(chǎng)的發(fā)展情況，借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，正確協(xié)調(diào)商業(yè)銀行和客戶之間的利益，促使商業(yè)銀行借記卡合理收費(fèi)，構(gòu)建有序的金融秩序。
商業(yè)銀行的借記卡存在自身價(jià)值，還可以為滿足客戶需求提供服務(wù)價(jià)值，即使用價(jià)值，所以商業(yè)銀行借記卡的收費(fèi)狀況存在一定的合理性，商業(yè)銀行為開(kāi)發(fā)、發(fā)行和管理借記卡也付出了成本，所以商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)借記卡相關(guān)業(yè)務(wù)收取一定額度的工本費(fèi)。但不是拿借記卡的一些基本費(fèi)用當(dāng)做銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分，商業(yè)銀行的最基本的性質(zhì)就是以經(jīng)營(yíng)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)，貸款收入以足夠商業(yè)銀行大肆賺取收益，所以也沒(méi)必要再拿借記卡的基本費(fèi)用作為主要收費(fèi)對(duì)象，應(yīng)該依據(jù)借記卡成本制定一定額度的工本費(fèi)，并且要在大眾可接受范圍內(nèi)。
一定意義上的收費(fèi)問(wèn)題可以解決大量睡眠卡的存在問(wèn)題，可以提高借記卡的使用效率，也可以增加社會(huì)財(cái)富，增加國(guó)家和稅收。所以在此條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶使用借記卡服務(wù)的層次來(lái)劃分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建立差別收費(fèi)，為持卡人打造合理收費(fèi)，不能實(shí)行收費(fèi)“大眾化”.
（五）通過(guò)多渠道解決借記卡使用安全問(wèn)題
借記卡的使用安全問(wèn)題對(duì)于持卡者無(wú)疑是最重要的，應(yīng)該從各個(gè)方面來(lái)解決。
1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行：在圖2中，2008年第四季度和2009年第一季度損失金額明顯下降，是因?yàn)樵?008年年底各發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)策略，2009年初監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)文要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。從此種情況看，國(guó)家相關(guān)部門的監(jiān)管和銀行自身的管理對(duì)于借記卡欺詐問(wèn)題的減少有很大的效果。
各行加大對(duì)借記卡業(yè)務(wù)的考核力度，加強(qiáng)對(duì)借記卡軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)施的維護(hù)、更新和投入，制作安全系數(shù)高的借記卡產(chǎn)品。引導(dǎo)各部門和各支行充分發(fā)揮借記卡作為個(gè)人與銀行間聯(lián)系載體的作用 ,通過(guò)數(shù)據(jù)分析了解客戶的個(gè)人資料、消費(fèi)習(xí)慣和客戶的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)督和管理。配合銀行監(jiān)督管理委員會(huì)通過(guò)有效的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步建立借記卡安全管理部門，針對(duì)個(gè)人持卡人、企業(yè)客戶、特約商戶定時(shí)回訪，ATM機(jī)定時(shí)定點(diǎn)檢查和維修，增加科技投入，優(yōu)化用卡環(huán)境，降低用卡風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決，為人們提供最佳的金融服務(wù)。
2、商戶：特約商戶在受理借記卡使用時(shí)，規(guī)范操作是為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提條件，更是對(duì)自身及銀行權(quán)益的重要保障。安全受理借記卡最基本要做到：第一，學(xué)會(huì)辨別真?zhèn)谓栌浛?，避免受理偽、假卡，商戶?yīng)接受相關(guān)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，掌握基本流程和識(shí)別技能；第二，受理借記卡時(shí)，注意觀察持卡人的行為舉止或穿衣打扮，以確認(rèn)是持卡人本人，避免犯罪分子利用消費(fèi)洗錢。
3、持卡人：當(dāng)然安全用卡環(huán)境不只需要銀行的硬件和軟件更新升級(jí)，消費(fèi)者或客戶自身的努力才最為重要，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：第一，個(gè)人妥善保管好自己個(gè)人信息資料，如身份證以防被他人偽冒使用；第二，客戶或消費(fèi)者需通過(guò)正規(guī)渠道、正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)親自辦理借記卡，以避免個(gè)人資料泄露；第三、消費(fèi)者在填寫借記卡申請(qǐng)表時(shí)，認(rèn)真閱讀背面協(xié)議，看清借記卡使用的要求和方法，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，并如實(shí)填寫申請(qǐng)表、提供真實(shí)資料；第四，在設(shè)置借記卡密碼時(shí)，應(yīng)設(shè)置既好記又復(fù)雜的數(shù)字組合；第五，在ATM機(jī)上使用時(shí)需注意機(jī)子的異常，在POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意在正規(guī)商家使用，使用網(wǎng)上銀行應(yīng)注意不要再網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易。
五、借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)與前景
（一）國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展迅猛
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度是一個(gè)奇跡，在中國(guó)逐步發(fā)展的今天，持卡人會(huì)以奇跡的速度出現(xiàn)，并且中國(guó)是人口大國(guó)，一人一卡，甚至一人多卡，都會(huì)為借記卡的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。中國(guó)四大商業(yè)銀行，再加之各大國(guó)有控股商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，借記卡的不斷完善已經(jīng)成為一個(gè)不變的格局：第一，借記卡將從集中的區(qū)域北京、上海、深圳、廣州逐漸向一些大的省會(huì)拓展，也將會(huì)向消費(fèi)需求集中的地域拓展。各個(gè)城市商業(yè)銀行業(yè)也不斷走出地域性的限制。第二，在現(xiàn)有的借記卡基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行借記卡將繼續(xù)向設(shè)計(jì)個(gè)性化、功能融合性高、專屬服務(wù)強(qiáng)等方向發(fā)展。如借記卡與貸記卡功能相互搭配，相互引進(jìn)優(yōu)點(diǎn)。第三，在中國(guó)這個(gè)巨大的市場(chǎng)上，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，小銀行也將會(huì)不斷出現(xiàn)，這種趨勢(shì)將會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)借記卡市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。第四，科技與借記卡融合并行不悖。我國(guó)借記卡雖發(fā)展正處于初級(jí)階段，但將在以后借記卡發(fā)展的道路上，借記卡將不斷融入科技道路，不斷提高借記卡服務(wù)水平和使用效率，技術(shù)創(chuàng)新不斷推動(dòng)電子支付渠道多樣化。
（二）銀行與企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合
在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行獨(dú)自封閉的發(fā)展趨勢(shì)已適應(yīng)不了現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，而且對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言，銀行不僅僅可以為其提供傳統(tǒng)的交易結(jié)算和貸款融資服務(wù)，也能拓展了外部業(yè)務(wù)渠道。借記卡業(yè)務(wù)的應(yīng)用合作領(lǐng)域?qū)?huì)日益廣泛，不斷滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會(huì)保障和公共事業(yè)等社會(huì)生活的方方面面。為了便利持卡人使用借記卡，各商業(yè)銀行與各電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)合作，在帶動(dòng)各電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)的通信交易的同時(shí)以及銀行在發(fā)展自己的借記卡使用群體的同時(shí)，也幫助企業(yè)拓展了客戶資源和為企業(yè)客戶提供的增值創(chuàng)新服務(wù)。
（三）國(guó)際化趨勢(shì)愈發(fā)明顯
隨著全球經(jīng)濟(jì)日趨一體化，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在日益向全能化、多樣化發(fā)展，同時(shí)也在向國(guó)際化方向發(fā)展。我國(guó)人口眾多，隨著我國(guó)自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，國(guó)內(nèi)發(fā)展空間已不能滿足國(guó)民的金融需求，為此，我國(guó)各大商業(yè)銀行在海外增設(shè)更多的分支機(jī)構(gòu)，以及銀行間的國(guó)際并購(gòu)、跨國(guó)銀行之間的合作將促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展日益國(guó)際化。借記卡越來(lái)越符合國(guó)內(nèi)持卡人的利益，逐漸滿足對(duì)境外使用要求，如在各大國(guó)外銀行和國(guó)際銀行中使用，外卡收單、國(guó)際卡交易也將呈現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)。
論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)
信用卡(英文：CreditCard)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。
信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。
一、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)概述
1、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型
信用書業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的組成部分，因此具有銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，也有信用卡業(yè)務(wù)特有的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)在信用卡業(yè)務(wù)中也同樣存在如：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。而其中造成信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失的最主要的原因是信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)研究資料和實(shí)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)．因信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失占商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的百分之九十以上。因此，商業(yè)銀行再辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，必須通過(guò)識(shí)別、計(jì)量和控制來(lái)嚴(yán)格預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。在信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槌挚ㄈ诵庞貌涣蓟蛘咝庞脿顩r惡化．在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)未能償還信用卡透支消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金等本金和利息、滯納金等費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，針對(duì)持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)暴露值和評(píng)價(jià)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)水平和控制能力均有相應(yīng)的指標(biāo)體系。對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，其主要指標(biāo)是延滯付款率、滾動(dòng)率和損失率。
一般而言，發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，其內(nèi)部的業(yè)務(wù)處理包括了營(yíng)銷、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制和作業(yè)四部分。這四部分處處都滲透著信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括=三方面的內(nèi)容：
1)對(duì)新申請(qǐng)的客戶進(jìn)行審核批準(zhǔn)，根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)資料，進(jìn)行資信審核后決定是否發(fā)卡和給予額度;
2)對(duì)持卡人異常交易行為進(jìn)行監(jiān)控，確認(rèn)交易的真實(shí)性和有效性，以控制持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)和偽卡、盜用風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失；
3)持卡人發(fā)生欠款逾期時(shí)，根據(jù)逾期金額和期限，采取措施進(jìn)行還款提醒、催收．追繳欠款
2、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源
關(guān)于信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，我們不儀可以通過(guò)近年來(lái)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)加以分析．尤其還可以利用信息不對(duì)稱產(chǎn)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”理論對(duì)商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的解釋。
1)道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象
在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行和借款人之間的信息是不對(duì)稱的。借款人項(xiàng)目失敗承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是固定的．但其成功時(shí)獲利是不封頂?shù)模援?dāng)銀行不能完全監(jiān)督借款人行為時(shí)，借款人就會(huì)產(chǎn)生改變當(dāng)初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途，轉(zhuǎn)而從事高風(fēng)險(xiǎn)但更高收益項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)，使銀行的預(yù)期收益減少。銀行而對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以采用的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入來(lái)補(bǔ)償可能出現(xiàn)的拖欠損失。
2)逆向選擇現(xiàn)象
一方面，面對(duì)當(dāng)前高利率，有許多安全客戶退出了高價(jià)信貸市場(chǎng)，但仍有一部分危險(xiǎn)客戶他們兇抱著賴賬的打算．所以利率再高他們也仍然敢貸款。另一方而，一些借款人為了支付高利率只好把貸款用于高利益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從而出現(xiàn)“劣質(zhì)客戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶”的現(xiàn)象。
因此，由于發(fā)卡程序簡(jiǎn)單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監(jiān)控、監(jiān)督成本較高，致使道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問(wèn)題表現(xiàn)更為突出。構(gòu)成了信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。
二、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀
隨著全球商務(wù)活動(dòng)和貿(mào)易規(guī)模的不斷增大，信用卡業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，西方國(guó)家逐漸在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立起完善的發(fā)卡和受理網(wǎng)絡(luò)、成熟的交易處理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。然而，我國(guó)信用卡的發(fā)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于歐美地區(qū)。直到2002年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)入信用卡發(fā)卡市場(chǎng)，信用卡的發(fā)卡和受理業(yè)務(wù)才得到迅速發(fā)展。
1、國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。其中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡先消費(fèi)后還款的產(chǎn)品特點(diǎn)，對(duì)持卡人具有消費(fèi)放大效應(yīng)．持卡人信用狀況惡化導(dǎo)致不能償還透支消費(fèi)導(dǎo)致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。受金融危機(jī)影響，美國(guó)信用卡提供商2008年上半年的呆壞賬損失就已經(jīng)達(dá)到210億美元。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)信用卡壞賬率在2008年12月升至歷史高位7．5％。2009年1月卡債延遲繳付6O天以上的人，達(dá)到3．75％的歷史新高?；葑u(yù)進(jìn)一步表示，經(jīng)濟(jì)衰退令失業(yè)者無(wú)力還債，違約率在2009年突破10％。在這種情況下2009年信用卡虧損總計(jì)高達(dá)700億美元。在信用卡危機(jī)面前，美國(guó)的大型發(fā)卡銀行花旗銀行、美國(guó)銀行、摩根大通等都難逃厄運(yùn)。
在十年來(lái)美國(guó)最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，就業(yè)率和收入下降對(duì)信用卡市場(chǎng)形成的負(fù)面影響將繼續(xù)加大。英國(guó)和歐洲其他地方的貸款機(jī)構(gòu)正迎來(lái)一波愈演愈烈的消費(fèi)者違約潮。
2、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)從起步期發(fā)展為成長(zhǎng)期，且信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)此前央行的~2009支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告顯示，截至2009年末，信用卡發(fā)卡量為18555．56萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)30．4％，信用卡授信總額13634．96億元，同比增加39．1％；應(yīng)償信貸總額2457．58億元．同比增加55．3％
在業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)．風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也有所增長(zhǎng)，但整體較為可控。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76．96億元，同比增長(zhǎng)127．9％；信用卡逾期半年未償信貸占期末應(yīng)償信貸總額(不良率)的3．1％，較2008年底增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)。從行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)看，國(guó)內(nèi)信用卡延滯率和損失率處于較低的風(fēng)險(xiǎn)水平．但從歐美發(fā)生的信用卡危機(jī)可以看出，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長(zhǎng)的同時(shí)，必須關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，將信用風(fēng)險(xiǎn)水平控制在合理的范嗣，降低延滯率和損失率。
3、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的特點(diǎn)
1)信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低
信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比，我國(guó)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不是很高，且大大低于同業(yè)水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民可支配收入增加，信用卡在國(guó)內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長(zhǎng)比例不大。另外，我國(guó)居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記、儲(chǔ)蓄賬戶的金融理念一直被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。
2)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)
2009年年中，我國(guó)多部門也聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知．要求切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問(wèn)題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變居民信用意識(shí)和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等．需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
3)信息嚴(yán)重不對(duì)稱
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，各行各業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占更多的市場(chǎng)，盲目注重發(fā)卡規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中也放松了對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查，導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。由于外部信息的不完備．使發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能對(duì)申請(qǐng)人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。
三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議
1、迅速建立起高效準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)體系
目前正在建設(shè)和完善的全國(guó)范圍內(nèi)的跨行征信系統(tǒng)。主要側(cè)重點(diǎn)在避免欺詐行為，信息系統(tǒng)內(nèi)容較為單一。我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)雖然可以查詢個(gè)人征信系統(tǒng)了解個(gè)人信用狀況，但是評(píng)價(jià)個(gè)人資信狀況比較重要的戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等信息由于部門分割，缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。央行和商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)交流合作．建立銀行卡違法犯罪黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C的機(jī)制，以更好地防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)新型的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，我們需要一個(gè)全部銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺(tái)。
2、制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)
選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一目前國(guó)內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來(lái)源于各自已有的客戶群，而客戶在申請(qǐng)卡片時(shí)，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場(chǎng)空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)．理性把握發(fā)卡對(duì)象。
（一）國(guó)外相關(guān)立法
1.美國(guó)的相關(guān)規(guī)定
在西方一些發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，注重保護(hù)持卡人也就是消費(fèi)者的利益已經(jīng)成為銀行卡方面的國(guó)際規(guī)則。在美國(guó)，有關(guān)信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的規(guī)定主要體現(xiàn)在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《誠(chéng)實(shí)信貸法》這兩部法案中。《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定：發(fā)卡人應(yīng)該采取措施識(shí)別信用卡的使用人是經(jīng)過(guò)授權(quán)的，信用卡的發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任；隨后的《誠(chéng)實(shí)信貸法》進(jìn)一步規(guī)定消費(fèi)者或持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的信用卡消費(fèi)最多承擔(dān)五十美元的責(zé)任（包括信用卡被偷、被盜、被偽造）?？偟目磥?lái)，這兩部法案的相關(guān)規(guī)定將冒用風(fēng)險(xiǎn)主要轉(zhuǎn)移給發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而嚴(yán)格限制了持卡人或消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情形，體現(xiàn)了對(duì)弱勢(shì)一方利益的保護(hù)。
（1）“未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任歸屬”的規(guī)定。
“未經(jīng)授權(quán)劃撥”（把所有英文符號(hào)改成中文）的定義是：美國(guó)《誠(chéng)實(shí)信貸法》第一百三十三條將偷竊或撿拾信用卡后使用的行為稱作“未經(jīng)授權(quán)劃撥”.所謂未經(jīng)授權(quán)的劃撥是指由信用卡持卡人（消費(fèi)者）以外的未獲發(fā)動(dòng)實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該劃撥受益的電子資金劃撥。
美國(guó)法律規(guī)定，消費(fèi)者對(duì)用丟失的或被竊的信用卡發(fā)動(dòng)的交易，包括消費(fèi)者自己被迫進(jìn)行的劃撥，是未經(jīng)授權(quán)的劃撥，適用對(duì)未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任限制。
未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任限制：《電子資金劃撥法》與E條例及其官方人員注釋規(guī)定，只要持卡人以合理的方式向機(jī)構(gòu)發(fā)出了通知，其責(zé)任將受到限制。并將持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥的承擔(dān)的責(zé)任分為三個(gè)等級(jí)：五十美元，五百美元和無(wú)限責(zé)任。
未經(jīng)授權(quán)劃撥責(zé)任限制原則的起源：該法所確立的持卡人責(zé)任限制之原則，起源于1976年第一國(guó)民城市銀行訴莫拉克案。在此案中，法院根據(jù)聯(lián)邦法、州法律和判例，判決被告對(duì)這五百美元未經(jīng)授權(quán)的支出只承擔(dān)五十美元的責(zé)任。
未經(jīng)劃撥責(zé)任原則的適用：美國(guó)的《電子資金劃撥法》和E條例還規(guī)定：“無(wú)論持卡人存在多么明顯的疏忽都不影響對(duì)其適用責(zé)任限制”.在 Russenvs First American Bank-Michigan一案中，法院就持這一觀點(diǎn)。該案中，消費(fèi)者疏忽地將他的ATM卡個(gè)人密碼寫在與卡放在一起的紙上，并將卡與密碼交給他女兒，后來(lái)他女兒丟失了兩者，并因此造成了未經(jīng)授權(quán)劃撥的損失。美國(guó)法院判決認(rèn)為：這種疏忽對(duì)消費(fèi)者是否應(yīng)對(duì)卡與密碼的發(fā)現(xiàn)者啟動(dòng)的而未經(jīng)授權(quán)的劃撥承擔(dān)責(zé)任，是無(wú)關(guān)緊要的，消費(fèi)者不承擔(dān)因此疏忽造成的損失。
盡管這種規(guī)定容易引發(fā)持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)，持卡人可能會(huì)謊稱某項(xiàng)交易未經(jīng)其授權(quán)而從中牟取不當(dāng)利益。但是美國(guó)的法律作出這種規(guī)定的基礎(chǔ)是相信絕大多數(shù)的持卡人是誠(chéng)實(shí)的，當(dāng)然這種信任有著龐大的征信體制作為基礎(chǔ)。法律同時(shí)認(rèn)為發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡之前就應(yīng)該意識(shí)到信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，并且有義務(wù)在發(fā)卡之前對(duì)申請(qǐng)人的信用情況進(jìn)行調(diào)查，信用卡應(yīng)該發(fā)給講信用的人。況且，刑法上關(guān)于信用卡欺詐的罪名也能有效的克服這種道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（2）“舉證責(zé)任”的規(guī)定
美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定，信用卡的發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任。《誠(chéng)實(shí)信貸法》則規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)若要求持卡人承擔(dān)至多五十美元的責(zé)任，還存在進(jìn)一步的證明義務(wù)，即必須證明未經(jīng)授權(quán)使用信用卡的行為必須符合法律規(guī)定的其它要件，具體有：持卡人已經(jīng)接受了信用卡；發(fā)卡人就潛在責(zé)任向持卡人發(fā)出過(guò)說(shuō)明通知；發(fā)卡人向持卡人提供了在信用卡丟失或者被盜時(shí)向發(fā)卡人發(fā)通知方法的說(shuō)明；未經(jīng)授權(quán)使用發(fā)生在持卡人己經(jīng)將丟失、被竊或其它事件通知信用卡發(fā)行者以前；信用卡發(fā)行者已經(jīng)提供一種方法，用這種方法可以識(shí)別一張信用卡的使用者是未經(jīng)授權(quán)的。
這種舉證責(zé)任的倒置使得處于弱勢(shì)的持卡人避免了因?yàn)榕e證不能而承擔(dān)冒用風(fēng)險(xiǎn)的情形，而對(duì)于擁有強(qiáng)大技術(shù)支持和先進(jìn)設(shè)備的發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這也沒(méi)有加重其負(fù)擔(dān)反倒有助于其積極采取措施維護(hù)持卡人用卡的安全。
（3）“消費(fèi)者承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定
美國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般與持卡人約定，在下述情況下，持卡人即使在掛失后仍應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：第三人冒用為持卡人允許或故意將信用卡交其使用者；持卡人故意將使用自動(dòng)化設(shè)備預(yù)借現(xiàn)金辦法或進(jìn)行其它交易之交易密碼或其他辨識(shí)持卡人同一性之方式告知第三人者；持卡人與第三人或特約商店偽造虛構(gòu)不實(shí)交易行為或共謀欺詐者等。上述例外條款的規(guī)定，不可謂不周全，而且具有相當(dāng)?shù)暮侠硇院涂刹僮餍?，?qiáng)調(diào)了持卡人在保管和使用信用卡時(shí)的審慎義務(wù)。
2.其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)規(guī)定
（1）英國(guó)的有關(guān)規(guī)定。英國(guó)同行業(yè)公會(huì)制定的，要求銀行會(huì)員共同遵守的《銀行營(yíng)運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，除非發(fā)卡銀行證明持卡人存在欺詐或者沒(méi)有合理謹(jǐn)慎使用各種銀行卡，則信用卡丟失或者被盜后，對(duì)于持卡人掛失之前的損失，持卡人承擔(dān)責(zé)任最多為五十英磅。
（2）韓國(guó)的有關(guān)規(guī)定。韓國(guó)《與信專門金融業(yè)法》第二條第三款規(guī)定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自接到持卡人掛失請(qǐng)時(shí)起給持卡人帶來(lái)的所有損失負(fù)責(zé)。
（3）澳大利亞的有關(guān)規(guī)定。澳大利亞《電子資金劃撥指導(dǎo)法》對(duì)未經(jīng)授權(quán)劃撥消費(fèi)者的責(zé)任也作了規(guī)定：在賬戶持有人不存在欺詐和重大過(guò)失的情況下，對(duì)未授權(quán)劃撥只承擔(dān)一百五十元或賬戶中的余額或賬戶機(jī)構(gòu)被通知接入方法發(fā)生濫用、遺失或被竊，或是作為接入方法組成部分的密碼的安全性受到破壞時(shí)己發(fā)生的實(shí)際損失。
（二）我國(guó)信用卡被盜冒用的現(xiàn)行立法
我國(guó)現(xiàn)行法律體系中調(diào)整信用卡的法律、法規(guī)和司法解釋有：民商法部門中的《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》、《合同法》、《擔(dān)保法》中的少數(shù)條款；經(jīng)濟(jì)法部門中的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中的一些相關(guān)規(guī)定。而專業(yè)調(diào)整信用卡法律關(guān)系及實(shí)踐操作的只有部門規(guī)章，主要包括：1999年03月01日起施行的由中國(guó)人民銀行（“央行”）的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、2005年10月26日由央行實(shí)施的《電子支付指引（第一號(hào)）》、以及央行于2001年07月09日實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)于2006年01月26日公布并于03月01日正式實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其中都僅有少數(shù)條文對(duì)于信用卡的冒用責(zé)任做出了規(guī)定。目前我國(guó)沒(méi)有專門的法律，也沒(méi)有行政法規(guī)，只有人民銀行的部門規(guī)章—《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡冒用的法律責(zé)任作出了規(guī)定。該法第五十二條第五款規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立二十四小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行和與持卡人之間的掛失責(zé)任”,按照這條規(guī)定，當(dāng)持卡人丟失信用卡后，發(fā)卡銀行的“義務(wù)”是向持卡人提供掛失服務(wù)。但是，就在這個(gè)關(guān)于發(fā)卡銀行的“義務(wù)”的條款中，中國(guó)人民銀行授予了發(fā)卡銀行可以在章程或者協(xié)議中，自行制定信用卡冒用責(zé)任條款的權(quán)利。因此，目前關(guān)于信用卡冒用及掛失的法律責(zé)任，主要來(lái)源于我國(guó)各商業(yè)銀行的規(guī)定及實(shí)踐。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)定及實(shí)踐
工商銀行于2009年6月1日起施行的新版《電子銀行章程》規(guī)定，信用卡正式掛失前的損失由客戶自理。其在銀行業(yè)首次提出，因客戶未盡到風(fēng)險(xiǎn)防范義務(wù)而導(dǎo)致的損失，銀行將不承擔(dān)責(zé)任。
中國(guó)銀行規(guī)定，信用卡必須通過(guò)電話掛失方能即時(shí)生效。中國(guó)銀行的中銀信用卡、中銀都市卡、中銀VISA奧運(yùn)信用卡實(shí)行掛失零風(fēng)險(xiǎn)措施。信用卡遭遇丟失或被盜后，只需致電二十四小時(shí)客戶服務(wù)熱線，辦妥掛失后即無(wú)需承擔(dān)掛失后的風(fēng)險(xiǎn)。
廣發(fā)銀行去年率先推出了國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的掛失前四十八小時(shí)失卡保障計(jì)劃，這項(xiàng)掛失前四十八小時(shí)失卡保障功能可以有效地降低未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡遺失而造成的損失，更全面地保護(hù)了信用卡持卡人的利益和用卡安全，但是這項(xiàng)保障措施不包括ATM機(jī)、網(wǎng)上支付等須使用密碼的交易。
招商銀行于2006年4月推出“失卡萬(wàn)全保障”功能，比廣發(fā)行僅晚了一個(gè)月，即掛失前四十八小時(shí)內(nèi)發(fā)生的盜用損失，將由銀行承擔(dān)。其中，普通卡每人每年最高賠償額為一萬(wàn)元，金卡為一萬(wàn)五千元，白金卡按照客戶的信用額度為全包。
《交通銀行太平洋個(gè)人貸記卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，持卡人遺忘密碼或遺失太平洋卡的，特殊情況下，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，損失由持卡人承擔(dān)，如密碼重置前使用密碼進(jìn)行的各項(xiàng)交易等。此外，由銀行承擔(dān)掛失之后的冒用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》規(guī)定，遇信用卡遺失或被竊，持卡人應(yīng)立即辦理掛失，掛失生效后，發(fā)生的非持卡人有意所為而造成的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)。總結(jié)以上各個(gè)銀行關(guān)于信用卡掛失的規(guī)定與實(shí)踐，可以看出，我國(guó)各個(gè)銀行關(guān)于信用卡冒用責(zé)任的規(guī)定包括以下兩種情況：掛失之后，信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，除非出現(xiàn)免責(zé)的情形；掛失之前，絕大多數(shù)銀行規(guī)定信用卡被冒用的責(zé)任由持卡人承擔(dān)，目前只有極少數(shù)銀行，如廣發(fā)行和招商銀行承擔(dān)了掛失后四十八小時(shí)內(nèi)，信用卡被冒用的部分甚至全部責(zé)任。在司法實(shí)踐中發(fā)生了持卡人與發(fā)卡銀行關(guān)于銀行卡丟失或被盜的責(zé)任糾紛，法院也基本上支持銀行方面的主張，判決消費(fèi)者承擔(dān)掛失前所發(fā)生的全部損失。
二、我國(guó)現(xiàn)行立法中存在的不足
（二）我國(guó)現(xiàn)行立法規(guī)定
本文認(rèn)為我國(guó)關(guān)于信用卡法律責(zé)任的現(xiàn)行立法存在嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
（一）界定冒用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于簡(jiǎn)單
我國(guó)法律對(duì)信用卡掛失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的有關(guān)規(guī)定，以是否辦理掛失作為衡量持卡人是否承擔(dān)責(zé)任的決定因素，將信用卡遺失風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)義務(wù)由法律義務(wù)變?yōu)楹贤x務(wù)，對(duì)持卡人限額沒(méi)有任何規(guī)定，擴(kuò)大了銀行要求持卡人承擔(dān)責(zé)任的可能性。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任前提的簡(jiǎn)單化使得立法無(wú)法對(duì)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況做出有意義的劃分，無(wú)法根據(jù)信用卡遺失情況及持卡人、發(fā)卡行過(guò)錯(cuò)程度的不同，對(duì)各方當(dāng)事人的責(zé)任進(jìn)行細(xì)分。
（二）對(duì)持卡人規(guī)定的責(zé)任過(guò)重
發(fā)卡行根據(jù)持卡人的申請(qǐng)核發(fā)信用卡后，持卡人就擁有了對(duì)信用卡的絕對(duì)控制權(quán)，應(yīng)當(dāng)履行妥善保管信用卡的義務(wù)。在由于持卡人的過(guò)錯(cuò)造成失卡并產(chǎn)生冒用損失的情況下，持卡人應(yīng)當(dāng)在一定范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。論文格式但是這并不等于說(shuō)，信用卡一旦丟失就必然會(huì)發(fā)生損失，失卡并不是損失的充分條件，因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)不同于現(xiàn)金消費(fèi)，它在時(shí)間、空間上的不連續(xù)性要求信用卡交易中持卡人、發(fā)卡行、特約商戶三方主體的緊密配合。在持卡人失卡的情況下，只要發(fā)卡行和特約商戶能夠完全履行自己相應(yīng)的義務(wù)，不法分子通常很難達(dá)到冒用的目的。因此，信用卡掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)持卡人、發(fā)卡行和特約商戶在形成冒用風(fēng)險(xiǎn)中的過(guò)錯(cuò)類型和程度在三者之間進(jìn)行合理分配，而不是把這種冒用風(fēng)險(xiǎn)全部強(qiáng)加于持卡人來(lái)獨(dú)自承擔(dān)。然而，從目前我國(guó)各發(fā)卡行信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議中的規(guī)定看，大部分發(fā)卡行仍規(guī)定信用卡掛失前的損失由持卡人自己承擔(dān)，這種做法是非常不合理的。
（三）對(duì)銀行規(guī)定的責(zé)任過(guò)輕
從《銀行卡管理辦法》的體系上看，信用卡冒用的相關(guān)責(zé)任被規(guī)定在第五十二條發(fā)卡銀行的義務(wù)當(dāng)中，而如前所述，該條規(guī)定其實(shí)是在授予發(fā)卡銀行極大的權(quán)利，將權(quán)利規(guī)定在義務(wù)中，這顯然是種立法上的矛盾，從而也導(dǎo)致也各大銀行紛紛在各自的章程或者協(xié)議中，擴(kuò)大持卡人的責(zé)任范圍，減輕銀行在其中的責(zé)任。
從法理上看，將兩個(gè)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上極為懸殊的主體其中弱小一方的責(zé)任交給強(qiáng)大一方來(lái)規(guī)定，結(jié)果肯定是不公平和不公正的，必然對(duì)持卡人的權(quán)益造成很大的損害。雖然發(fā)卡銀行和持卡人之間的關(guān)系是平等的合同關(guān)系，通常由合同法來(lái)調(diào)整。但發(fā)卡銀行與消費(fèi)者（即持卡人）的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在兩者之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差距上，而且還表現(xiàn)在以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)擁有法律賦予的特權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)。這顯然違反了民法上的公平原則，使得持卡人承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，持卡人可能要承擔(dān)不是因?yàn)槠溥^(guò)失所導(dǎo)致的損失，這一點(diǎn)亦違反了過(guò)失責(zé)任原則。
另外，從信用卡被冒用的表現(xiàn)形式和原因來(lái)分析，不難發(fā)現(xiàn)信用卡被冒用的原因主要在于兩方面。首先是技術(shù)層面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶的防偽防盜設(shè)備和技術(shù)相比現(xiàn)今高科技高智能的犯罪仍然存在不少漏洞；再者是人為層面，主要表現(xiàn)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，程序操作不規(guī)范，持卡人沒(méi)有謹(jǐn)慎的保管信用卡。而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款明顯把冒用的情形簡(jiǎn)單化，甚至將銀行自身由于技術(shù)問(wèn)題產(chǎn)生的冒用風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給無(wú)任何過(guò)錯(cuò)的持卡人，是十分不合理的。
三、完善我國(guó)信用卡冒用民事責(zé)任的立法建議
由于中國(guó)目前支持信用卡掛失風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)—信用機(jī)制尚未健全。因此中國(guó)要想在信用卡領(lǐng)域取得成功，既不能照搬歐美的模式，也不能照抄臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，而是要根據(jù)中國(guó)的民族傳統(tǒng)習(xí)慣，借鑒國(guó)際上好的立法技術(shù)，制定出相應(yīng)的法律、法規(guī)，形成自己的模式，才能使信用卡消費(fèi)者的權(quán)益得到很好的保護(hù)。
（一）盡早出臺(tái)《信用卡條例》
2005年04月24日，中國(guó)人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、外匯局共同的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出起草《銀行卡條例》的構(gòu)想。雖然這意味著在將來(lái)的立法規(guī)劃中，銀行信用卡業(yè)務(wù)還是將和借記卡等其他銀行卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體來(lái)進(jìn)行立法調(diào)整，但這畢竟是信用卡專立法中的一大進(jìn)步。《銀行卡條例》構(gòu)想的提出，把規(guī)制信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)從中國(guó)人民銀行制定的部門規(guī)章—《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》上升到了國(guó)務(wù)院制定并公布的行政規(guī)范，使之在法律效力上高于其他有關(guān)信用卡的規(guī)章和政策，在調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)體系中初步形成一個(gè)核心，立法層次的提升也可以在一定程度上保證該行政法規(guī)在內(nèi)容上超越金融機(jī)構(gòu)狹隘的部門利益，對(duì)信用卡當(dāng)事人的合法權(quán)益給予公平的法律保護(hù)。同時(shí)也應(yīng)完善信用卡配套法律法規(guī)，頒布信用卡格式合同范本，加強(qiáng)對(duì)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
（二）明確掛失后冒用的損失由銀行承擔(dān)
掛失后信用卡仍出現(xiàn)被冒用，主要原因是在掛失人掛失與發(fā)卡銀行向各特約商家發(fā)放止付名單之間往往存在一個(gè)時(shí)間差。而時(shí)間差的存在則是技術(shù)手段不夠先進(jìn)、存在缺陷所致。銀行發(fā)行信用卡、開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)考慮到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)采取相應(yīng)的管理措施，提供相應(yīng)的健全的技術(shù)支持，將風(fēng)險(xiǎn)降低以至消除，這是銀行的義務(wù)。同時(shí)，解決掛失后冒用風(fēng)險(xiǎn)的可能性在于銀行技術(shù)與業(yè)務(wù)水平的提高，惟有銀行才能有效防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而作為信用卡持卡人，對(duì)此是無(wú)能為力的。因此，掛失后冒用的損失應(yīng)當(dāng)由銀行來(lái)承擔(dān)。
（三）明確掛失前二十四小時(shí)冒用的損失承擔(dān)
在信用卡脫離持卡人控制和掛失止付之間，往往存在一個(gè)時(shí)間差，而冒用人往往利用這個(gè)時(shí)間差，侵犯持卡人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。因此，對(duì)這個(gè)時(shí)間段的冒用責(zé)任做出具體的規(guī)定就顯得尤為重要。而且筆者認(rèn)為，二十四小時(shí)是一個(gè)比較適合的時(shí)間段，如果規(guī)定的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，比如廣東發(fā)展銀行的四十八小時(shí)甚至更長(zhǎng)，會(huì)容易導(dǎo)致持卡人怠于掛失，可能導(dǎo)致?lián)p失的進(jìn)一步擴(kuò)大。規(guī)定二十四小時(shí)內(nèi)的責(zé)任歸屬，一方面可以督促持卡人及時(shí)履行掛失的義務(wù)，另一方面也能夠很好地保護(hù)持卡人的利益。筆者認(rèn)為在這二十四小時(shí)中，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)限額的責(zé)任，特約商戶承擔(dān)與其過(guò)錯(cuò)相應(yīng)的責(zé)任，其余的責(zé)任由銀行承擔(dān)。
1.持卡人承擔(dān)責(zé)任的條件與責(zé)任限額
持卡人對(duì)于信用卡件具有妥善保管的義務(wù)，當(dāng)由于持卡人自身疏忽導(dǎo)致信用卡落入他人之手而任意取現(xiàn)或透支時(shí)，對(duì)此后果持卡人具有不可推卸的責(zé)任。因此從原則上講，持卡人應(yīng)對(duì)掛失前的損失承擔(dān)一定的責(zé)任。對(duì)于合法持卡人失卡后、掛失前的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，由其承擔(dān)部分的責(zé)任是合情合理的，因?yàn)槠湮茨苈男斜９芰x務(wù)，且若掛失前的責(zé)任由發(fā)卡行或特約商戶全數(shù)承擔(dān)的話，無(wú)疑會(huì)誘發(fā)消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加金融消費(fèi)領(lǐng)域中的不穩(wěn)定因素。
2.明確舉證責(zé)任由銀行承擔(dān)
筆者認(rèn)為對(duì)信用卡冒用責(zé)任的承擔(dān)最公平的解決方式是：采納過(guò)失責(zé)任原則，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任；持卡人僅對(duì)其重大過(guò)失承擔(dān)責(zé)任限額內(nèi)的責(zé)任，其他損失的責(zé)任由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)可就此向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，且成本比持卡人低很多。
由此造成銀行的損失可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史，早在上個(gè)世紀(jì)三十年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過(guò)后，美國(guó)就開(kāi)始了存款保險(xiǎn)制度。現(xiàn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來(lái)越多，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以把開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的一些難以預(yù)料的意外損失，通過(guò)少量的保險(xiǎn)費(fèi)的支出而獲得及時(shí)、滿意的補(bǔ)償，從而降低或減少風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)發(fā)卡行來(lái)說(shuō)是非常經(jīng)濟(jì)的。
另外，在電子資金劃撥中記錄銀行與客戶之間交易的憑借是交易數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易記錄的紙質(zhì)單據(jù)相比其具有兩個(gè)特點(diǎn)：其一，交易數(shù)據(jù)都儲(chǔ)存在銀行的服務(wù)器中，交易過(guò)程的記錄完全由銀行制作和掌握，銀行在交易中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，客戶手中不掌握任何交易數(shù)據(jù)的備份；其二，電子數(shù)據(jù)易于篡改，被投機(jī)者利用的可能性極大。這種交易行為的特殊性，使得“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”這一民事訴訟舉證原則不能適用于銀行與客戶之間產(chǎn)生的電子銀行業(yè)務(wù)糾紛。為了避免這種由于發(fā)卡銀行掌握所有原始證據(jù)材料，而持卡人不掌握，卻還要求持卡人進(jìn)行舉證的不合理做法，我國(guó)立法應(yīng)當(dāng)在損失分擔(dān)規(guī)則中明確銀行的舉證責(zé)任義務(wù)。
（四）明確銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任
立法應(yīng)當(dāng)明確銀行的責(zé)任：對(duì)信用卡承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。對(duì)身份證件承擔(dān)形式審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡被冒用時(shí)，無(wú)論在何種情況下都須承擔(dān)該責(zé)任，甚至主要責(zé)任。這一點(diǎn)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的并不是不公正的。從發(fā)卡行與持卡人的信用卡合約來(lái)看，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅是發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)，而且在發(fā)卡后更有保障持卡人安全用卡的義務(wù)。從技術(shù)層面來(lái)看，發(fā)卡機(jī)構(gòu)擁有先進(jìn)的設(shè)備和專業(yè)的技術(shù)人才，能夠較好防御的信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。反過(guò)來(lái)看，將冒用風(fēng)險(xiǎn)主要轉(zhuǎn)移給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也有利于其加強(qiáng)安全技術(shù)，加快設(shè)備的更新，不斷提高服務(wù)水平。再?gòu)囊?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的便捷性看，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，將冒用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以有效減低銀行和客戶雙方的損失。
1.銀行應(yīng)對(duì)信用卡承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。銀行對(duì)于信用卡真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行對(duì)自己簽發(fā)的信用卡應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。如果允許銀行對(duì)信用卡的審查僅盡形式審查義務(wù)，讓銀行以已盡形式審查義務(wù)而免除其在真實(shí)信用卡下付款付息的義務(wù)，對(duì)存款人來(lái)說(shuō)殊為不公。因此，從銀行與存款人利益平衡的角度有必要讓銀行承擔(dān)起對(duì)銀行卡的實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。
《中國(guó)工商銀行異地通存通兌業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“柜員審查所受理卡是否為已開(kāi)通異地通存通兌業(yè)務(wù)行的牡丹靈通卡，卡片是否打測(cè)、剪角、損壞、涂改，是否有樣卡字樣”.從此表述看，工商銀行規(guī)定其僅對(duì)牡丹靈通卡進(jìn)行形式審查。銀行的這種觀點(diǎn)得到法院判決的支持，北京市海淀區(qū)人民法院認(rèn)為，“柜臺(tái)人員只能憑肉眼和工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)卡片和身份證件的材質(zhì)、樣式、顏色等進(jìn)行一般的形式上的審查，對(duì)于其他只能由精密儀器才能鑒別出來(lái)的細(xì)微差別，銀行則無(wú)法承擔(dān)鑒別責(zé)任”.該種觀點(diǎn)也成為銀行方面一貫主張的觀點(diǎn)。
但是，從信用卡合同關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)出發(fā)，我們有必要對(duì)此種認(rèn)定的合理性表示懷疑。信用卡由銀行簽發(fā)，證明信用卡合同關(guān)系的存在，其真實(shí)性為合同法一般原則所要求。對(duì)信用卡真實(shí)性的鑒別是確定信用卡合同關(guān)系真實(shí)性的前提之一，也為下一步銀行鑒別持卡人身份奠定了基礎(chǔ)。假的信用卡并不能代表真實(shí)的信用卡合同關(guān)系。銀行對(duì)信用卡真實(shí)性的鑒別是其履行付款義務(wù)的第一個(gè)前提條件，也是最基本的一個(gè)前提條件。以假信用卡對(duì)外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的信用卡合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。在這個(gè)意義上，筆者認(rèn)為，銀行對(duì)于信用卡真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行對(duì)自己簽發(fā)的信用卡應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。
2.銀行應(yīng)對(duì)身份證件承擔(dān)形式審查義務(wù)，否則承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。要求銀行對(duì)身份證件承擔(dān)實(shí)質(zhì)的審查責(zé)任是沒(méi)有法律依據(jù)的，也是不現(xiàn)實(shí)的，其原因在于：向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)有效的證件，是法律對(duì)開(kāi)立賬戶當(dāng)事人提出的要求，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條對(duì)此有明確規(guī)定；另外，從銀行實(shí)際操作的可行性角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)事人提供證件的真實(shí)性、有效性也僅能作形式上的審查而無(wú)可能進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本身就不是證件真實(shí)性與否的鑒定機(jī)關(guān)，也無(wú)權(quán)作出鑒定結(jié)論。
[論文摘要]隨著國(guó)有銀行的轉(zhuǎn)制及中國(guó)加入WTO，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念迅速轉(zhuǎn)變，為客戶提供定制化服務(wù)的一對(duì)一營(yíng)銷應(yīng)運(yùn)而生。本文簡(jiǎn)單介紹了一對(duì)一營(yíng)銷的內(nèi)涵及其在商業(yè)銀行中的應(yīng)用價(jià)值，提出了商業(yè)銀行一對(duì)一營(yíng)銷的具體策略。
90年代中期以后，隨著國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變以及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，特別是加入世貿(mào)組織后，我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，外資銀行大舉登陸，客戶選擇銀行的自由和空間越來(lái)越大，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局和市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)日漸活躍。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，推進(jìn)CI建設(shè)，加強(qiáng)促銷宣傳，努力塑造和提升品牌形象。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念也由銀行本位到產(chǎn)品本位再到客戶本位，商業(yè)銀行開(kāi)始注重對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，通過(guò)識(shí)別不同的消費(fèi)者群，選擇其中一個(gè)或幾個(gè)作為目標(biāo)市場(chǎng)，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需要。塑造自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
因而，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如何更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶價(jià)值，區(qū)分出盈利性客戶和風(fēng)險(xiǎn)性客戶，進(jìn)而通過(guò)提供差異化、人性化、個(gè)性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的盈利性客戶；以及如何進(jìn)一步從滿足客戶需要，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的盈利性客戶。是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)盈利的重要內(nèi)容。這時(shí)，以客戶為中心、為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的“一對(duì)一”營(yíng)銷應(yīng)運(yùn)而生。為商業(yè)銀行與客戶之間建立持久、長(zhǎng)遠(yuǎn)的雙贏關(guān)系提供了一種新的思維模式。
“一對(duì)一”營(yíng)銷（onetoonemarketing）是鼓勵(lì)商業(yè)銀行以客戶為中心，通過(guò)識(shí)別、追蹤、記錄客戶的個(gè)性化需求并與其保持長(zhǎng)期的互動(dòng)關(guān)系，最終提供個(gè)體化的產(chǎn)品或服務(wù)，并運(yùn)用針對(duì)性地營(yíng)銷策略組合去滿足客戶需求。其目標(biāo)是同一時(shí)間向同一個(gè)客戶推銷更多的產(chǎn)品，為客戶提供信貸、結(jié)算、各種、信息咨詢、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)調(diào)查等多種服務(wù)相結(jié)合的一攬子、一柜通服務(wù)，而不是將一種產(chǎn)品推銷給更多的客戶。只有這樣，才能使商業(yè)銀行的工作有的放矢，集中有限的資源從最有價(jià)值的客戶那里獲得最大的效益。
那么，商業(yè)銀行如何來(lái)開(kāi)展一對(duì)一營(yíng)銷呢？一般來(lái)說(shuō)，首先要識(shí)別客戶，對(duì)客戶進(jìn)行差異分析，然后與客戶保持互動(dòng)，調(diào)整產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)滿足每個(gè)客戶的需要。具體來(lái)講，商業(yè)銀行開(kāi)展一對(duì)一營(yíng)銷有如下實(shí)現(xiàn)形式：
一、建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）
沒(méi)有理想的客戶資料就不可能實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一營(yíng)銷”。這就意味著，營(yíng)銷者對(duì)客戶資料要有深入、細(xì)致的調(diào)查、了解。對(duì)于準(zhǔn)備“一對(duì)一營(yíng)銷”的商業(yè)銀行來(lái)講，關(guān)鍵的第一步就是能直接挖掘出一定數(shù)量的具有較高價(jià)值的優(yōu)質(zhì)客戶，建立自己的“客戶庫(kù)”，并與“客戶庫(kù)”中的每一位客戶建立良好關(guān)系，以最大限度地提高每位客戶的生涯價(jià)值。商業(yè)銀行通過(guò)CRM的實(shí)施，可以整合自身?yè)碛械慕鹑谫Y源體系，優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值鏈條。
CRM是一種企業(yè)客戶戰(zhàn)略、一種經(jīng)營(yíng)哲學(xué)。為實(shí)施客戶戰(zhàn)略，企業(yè)需要借助于CRM先進(jìn)的管理思想和相應(yīng)的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以充分地把握客戶行為，并在此基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的細(xì)分客戶制定相應(yīng)的銷售、營(yíng)銷和服務(wù)策略，從而在滿足客戶需求的前提下，使企業(yè)客戶資源的價(jià)值最大化。CRM首先是一種管理理念，其核心思想是將企業(yè)的客戶（包括最終客戶、分銷商和合作伙伴）作為最重要的企業(yè)資源，通過(guò)完善的客戶服務(wù)和深入的客戶分析來(lái)滿足客戶的需求，保證實(shí)現(xiàn)客戶的終生價(jià)值。CRM也是一種管理軟件和技術(shù)，它將最佳的商業(yè)實(shí)踐與數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、一對(duì)一營(yíng)銷、銷售自動(dòng)化以及其他信息技術(shù)緊密結(jié)合在一起。為企業(yè)的銷售、客戶服務(wù)和決策支持等領(lǐng)域提供了一個(gè)業(yè)務(wù)自動(dòng)化的解決方案。其基本功能包括客戶管理、聯(lián)系人管理、時(shí)間管理、潛在客戶管理、銷售管理、電話銷售、營(yíng)銷管理、和客戶服務(wù)等。
商業(yè)銀行在新的市場(chǎng)環(huán)境下，通過(guò)對(duì)企業(yè)--客戶關(guān)系的互動(dòng)引導(dǎo)，識(shí)別、保留和發(fā)展價(jià)值客戶，達(dá)到商業(yè)銀行盈利最大化的目的。商業(yè)銀行實(shí)施了CRM后，將會(huì)擁有統(tǒng)一的客戶信息平臺(tái)，這樣當(dāng)銀行在處理每一個(gè)客戶的業(yè)務(wù)時(shí)，就會(huì)首先看到客戶的資料，以及歷史業(yè)務(wù)記錄，從而在服務(wù)過(guò)程中可以想客戶之所想，建立客戶關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng)，將柜面、網(wǎng)絡(luò)、電話、自助銀行設(shè)備等各種營(yíng)銷渠道與服務(wù)手段進(jìn)行充分的、深層次的整合，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，通過(guò)為客戶提供量身定制的個(gè)性化、人性化產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度；銀行可辨認(rèn)出誰(shuí)具有最高價(jià)值并可能轉(zhuǎn)到別家銀行的客戶；誰(shuí)是本身價(jià)值不大有可能對(duì)銀行造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)的客戶。
二、強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，促進(jìn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)
根據(jù)ParetoPrinciple法則，企業(yè)的80%利潤(rùn)來(lái)自20%的忠誠(chéng)顧客。另?yè)?jù)一項(xiàng)研究表明，15%的客戶為銀行貢獻(xiàn)了85%的利潤(rùn)。保留老客戶，獲取新客戶，提高客戶忠誠(chéng)度，是各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在?！耙粚?duì)一營(yíng)銷”通過(guò)與客戶建立長(zhǎng)期的戰(zhàn)略關(guān)系，達(dá)成客戶與銀行雙贏的局面。但是，國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史形成的對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)地位和壟斷地位，對(duì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分，我國(guó)各商業(yè)銀行仍然只把目光盯在與其直接客戶的關(guān)系上面。而對(duì)商業(yè)銀行有重大利益影響的其它各種主體的關(guān)系則缺乏明確的分析、重視并采取全面的關(guān)系協(xié)調(diào)和促進(jìn)政策。因此，開(kāi)展一對(duì)一營(yíng)銷要求商業(yè)銀行促進(jìn)與與各客戶利益關(guān)系的緊密結(jié)合，互動(dòng)發(fā)展。
1.與優(yōu)質(zhì)企業(yè)和高端個(gè)人客戶建立和諧緊密的長(zhǎng)期伙伴關(guān)系，為客戶創(chuàng)造終生價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體的共贏格局。中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的因素，中小企業(yè)中不乏產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、科技含量高的優(yōu)秀企業(yè)，而它們將是未來(lái)相當(dāng)時(shí)間里國(guó)內(nèi)最具活力的企業(yè)群，將會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的影響。中小企業(yè)的發(fā)展也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的契機(jī)，一些小型的商業(yè)銀行可以把中小企業(yè)作為基本客戶群，拓展對(duì)其服務(wù)的形式和途徑。
2.與證券、保險(xiǎn)、基金、電信、能源等行業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，共享客戶資源。如商業(yè)銀行北京市通信公司與聯(lián)手協(xié)辦的銀行卡電話支付繳費(fèi)服務(wù)，有效地整合了銀聯(lián)、電信、銀行和服務(wù)運(yùn)營(yíng)商的相關(guān)業(yè)務(wù)資源，可統(tǒng)一接入各種銀行卡電話支付繳費(fèi)業(yè)務(wù)，統(tǒng)一提供客戶服務(wù)支持，最大限度地方便持卡人繳納各種費(fèi)用，便于更多的服務(wù)商利用多銀行支持環(huán)境發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大各成員銀行銀行卡的受理范圍和渠道，降低各參與方業(yè)務(wù)成本。
3.銀行同業(yè)之間建立競(jìng)合互動(dòng)的良性關(guān)系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等資源的共享
三、推行客戶經(jīng)理制
商業(yè)銀行的“一對(duì)一營(yíng)銷”的執(zhí)行和控制是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的機(jī)制，它不僅意味著每個(gè)面對(duì)顧客的營(yíng)銷人員要對(duì)時(shí)刻保持態(tài)度熱情、反應(yīng)靈敏，更主要也是最根本的是，它要求能識(shí)別、追蹤、記錄個(gè)體消費(fèi)者的個(gè)性化需求并與其保持長(zhǎng)期的互動(dòng)關(guān)系，最終能提供個(gè)體化的產(chǎn)品或服務(wù)，并運(yùn)用針對(duì)性的營(yíng)銷策略組合去滿足其需求。所以推行客戶經(jīng)理制，是我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的迫切需要?？蛻艚?jīng)理制的施行，促使我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念由圍繞產(chǎn)品向圍繞市場(chǎng)與客戶的轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)策略由以產(chǎn)品為中心向以市場(chǎng)和客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。
客戶經(jīng)理制是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)、增加盈利的業(yè)務(wù)體制。而客戶經(jīng)理是銀行的代表，代表銀行營(yíng)銷產(chǎn)品、為客戶提供維護(hù)和服務(wù)，是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的”大使”?？蛻粲辛藛?wèn)題只需要找客戶經(jīng)理一個(gè)人，由后者負(fù)責(zé)了解情況，協(xié)調(diào)行內(nèi)關(guān)系，并負(fù)責(zé)解決。其主要是為客戶提供全面、獨(dú)身定做的服務(wù)。大力挖掘優(yōu)質(zhì)新客戶、提高業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率只是客戶經(jīng)理的基本職責(zé)。而不斷加強(qiáng)現(xiàn)有客戶關(guān)系、對(duì)現(xiàn)有客戶的維護(hù)服務(wù)則是客戶經(jīng)理的重要職責(zé)，客戶經(jīng)理要通過(guò)連帶促銷、交叉式銷售等方式為客戶提供一攬子服務(wù)，并要不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供高品質(zhì)服務(wù)。為把握好商機(jī)，客戶經(jīng)理還應(yīng)積極開(kāi)展公關(guān)活動(dòng)，充分利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，向客戶宣傳金融法規(guī)、政策、制度以及本行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目、金融產(chǎn)品等，為客戶提供各項(xiàng)咨詢服務(wù)及理財(cái)服務(wù)。同時(shí)注重分析研究市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)客戶的研究，主動(dòng)掌握客戶的思想動(dòng)態(tài)、經(jīng)營(yíng)行為等，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)準(zhǔn)確地收集客戶經(jīng)營(yíng)情況及客戶意見(jiàn)、行業(yè)動(dòng)態(tài)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情報(bào)等各類信息情報(bào)資料，上報(bào)給有關(guān)部門，以便采取應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。將客戶劃分為若干類服務(wù)對(duì)象，針對(duì)不問(wèn)需求，提供特定服務(wù)。并且根據(jù)客戶的實(shí)際狀況，客觀、公正地評(píng)價(jià)客戶等級(jí)，不斷調(diào)整服務(wù)措施。
另外，客戶經(jīng)理應(yīng)抓住各種機(jī)會(huì)，積極向客戶推銷銀行產(chǎn)品。銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種很多，客戶對(duì)銀行的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的了解非常有限，客戶經(jīng)理可發(fā)揮“教練”職能，向客戶灌輸最新金融知識(shí)，有針對(duì)性地向客戶主動(dòng)建議和推薦適用的產(chǎn)品，讓客戶分享銀行的金融創(chuàng)新成果，激發(fā)和引導(dǎo)客戶對(duì)新型金融服務(wù)的需求，不斷推動(dòng)銀行和客戶間的業(yè)務(wù)合作向縱深發(fā)展。
總之，客戶經(jīng)理是銀行的代表，其工作的全部?jī)?nèi)容就是在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為客戶提供全方位、多功能、系列化、綜合性的一站式（one-point-contact）金融服務(wù)，并不斷地加深雙方合作，為客戶和銀行同時(shí)創(chuàng)造價(jià)值。銀行客戶經(jīng)理只有成為客戶的朋友、理財(cái)專家，才能打動(dòng)客戶，讓其選擇該銀行。
四、為客戶提供定制化服務(wù)
一對(duì)一營(yíng)銷的核心是為客戶提供定制化產(chǎn)品。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，要善于根據(jù)不同消費(fèi)者群體的個(gè)性需求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，特別要關(guān)注資金的流向，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。目前可著重進(jìn)行下列產(chǎn)品的創(chuàng)新：在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，可開(kāi)設(shè)貼現(xiàn)儲(chǔ)蓄、復(fù)利儲(chǔ)蓄、累進(jìn)利率儲(chǔ)蓄、聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄、定活一本通、本外幣一本通存款、基金型賬戶等；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，可開(kāi)辦度假旅游貸款、學(xué)資貸款、汽車按揭貸款、可轉(zhuǎn)換貸款、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、信用證券化等；在中間業(yè)務(wù)方面，可開(kāi)辦融資、代收賬款、收買應(yīng)收賬款、融資租賃、貸款承諾等業(yè)務(wù)，尤其要依托電子化網(wǎng)絡(luò)和銀行卡等高科技手段，大力發(fā)展代收付等業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及研究建立個(gè)人賬戶等；另外，要積極參與資本市場(chǎng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取券商資金清算、上市企業(yè)開(kāi)戶銀行、收款銀行、股民保證金存款等業(yè)務(wù)，吸收資本市場(chǎng)的資金存款，大力開(kāi)拓針對(duì)個(gè)人客戶的綜合性零售業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬蔚華:《我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀》，《中國(guó)金融》，2003年第四期
[2]管政魏冠明著:《中國(guó)企業(yè)CRM實(shí)施》，人民郵電出版社
在此背景下，由國(guó)家信息中心、中國(guó)信息協(xié)會(huì)主辦，《財(cái)經(jīng)界》雜志社和《信息化參考》編輯部共同承辦的“無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)與中國(guó)IT發(fā)展戰(zhàn)略研討會(huì)”將于10月14日、15日在北京召開(kāi)。
我刊從本期開(kāi)始將陸續(xù)刊登有關(guān)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)的系列文章，以饗讀者。
世界自U而變
7月7日在青島召開(kāi)的“2006中國(guó)國(guó)際消費(fèi)電子博覽會(huì)”（SINOCES）以“世界自U而變”――U shifts the world為主題。并首次在國(guó)內(nèi)提出了完整的大U概念：所謂“U”是指U化戰(zhàn)略，即unite(融合)、universal(普及)、user(用戶)、unique(獨(dú)特)支撐的ubiquitous(無(wú)處不在)。
7月的青島仿佛一個(gè)U的海洋，“世界自U而變”的標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)，U主題成為此次博覽會(huì)的一大亮點(diǎn)。
目前，各消費(fèi)電子強(qiáng)國(guó)均把U戰(zhàn)略提升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，并開(kāi)始制定關(guān)于U戰(zhàn)略的國(guó)家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，日本和韓國(guó)是著手較早的國(guó)家。早在2004年5月，日本總務(wù)省就提出了U-Japan的構(gòu)想，并計(jì)劃到今年年底，日本國(guó)家信息化戰(zhàn)略將完成從e-Japan向U-Japan的轉(zhuǎn)折。韓國(guó)則推出了IT839戰(zhàn)略，目的是建立U-Korea社會(huì)。目標(biāo)是到2010年，人均GDP達(dá)到 2萬(wàn)美元。
雖然中國(guó)的消費(fèi)電子產(chǎn)業(yè)目前還沒(méi)提出類似U-China的戰(zhàn)略構(gòu)想，但SINOCES把本屆展會(huì)的主題確定為“世界自U而變”，也算是為U戰(zhàn)略開(kāi)了個(gè)頭，標(biāo)志著我國(guó)消費(fèi)電子產(chǎn)業(yè)即將迎來(lái)U時(shí)代。
U概念引領(lǐng)潮流
無(wú)處不在一詞最早出現(xiàn)在美國(guó)，施樂(lè)公司帕洛亞托研究中心(PARC)的首席技術(shù)專家馬克?魏瑟首先提出了這個(gè)概念。但無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)的理論卻是由日本野村研究所創(chuàng)立的。
日本政府于2005年5月在東京舉辦了“東京無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)會(huì)議”。來(lái)自85個(gè)國(guó)家的大約600名代表參加了這次會(huì)議。與會(huì)代表在 “技術(shù)引導(dǎo)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”，“知識(shí)共享――能力建設(shè)”，“縮小數(shù)字鴻溝”，“文明社會(huì)的無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)”和“無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”五個(gè)方面進(jìn)行了積極的討論。
大會(huì)主席在總結(jié)中說(shuō):“無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)將使任何人都有可能在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)，通過(guò)客戶友好的設(shè)備和服務(wù)，方便、廉價(jià)地交換和共享大量信息”。這實(shí)際上是與會(huì)代表達(dá)成的共識(shí)。
會(huì)議還認(rèn)為，世界各地現(xiàn)在涌現(xiàn)出來(lái)的各種新模式，如環(huán)境智能、普遍計(jì)算技術(shù)、無(wú)處不在的計(jì)算技術(shù)等，包括歐洲智能型環(huán)境感知技術(shù)（ambient intelligence）、b－USA（寬帶美國(guó)）戰(zhàn)略等，都是在追求與無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)一樣的目標(biāo)。
目前，U戰(zhàn)略已經(jīng)成為全球消費(fèi)電子領(lǐng)域的普遍共識(shí)。
在我國(guó)，自從去年“青博會(huì)”與美國(guó)CES成功聯(lián)姻成為SINOCES，這個(gè)中國(guó)目前唯一由政府支持的消費(fèi)電子展覽與國(guó)際接軌的步子越來(lái)越快。2006美國(guó)CES的口號(hào)是“Grow”，強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)，而SINOCES的U化戰(zhàn)略則無(wú)疑更加強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)變和調(diào)整，吹響了我國(guó)消費(fèi)電子業(yè)步入U(xiǎn)時(shí)代的號(hào)角。
本屆SINOCES，我國(guó)消費(fèi)電子工業(yè)龍頭企業(yè)海爾率先提出了U－h(huán)ome 和U－life的企業(yè)戰(zhàn)略概念，并將海爾過(guò)去的e－h(huán)ome、e－家電的概念升級(jí)為U－h(huán)ome、U－life，引起了強(qiáng)烈反響。
如果說(shuō)e時(shí)代主要側(cè)重技術(shù)發(fā)展的話，U時(shí)代則是更關(guān)注實(shí)際應(yīng)用，充分滿足用戶需求――即最大限度地滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地獲取信息、處理信息的需求，方便、廉價(jià)地交換和共享信息，打造一個(gè)全新的服務(wù)型信息社會(huì)。這就是U的魅力之所在吧！
“U-China”時(shí)不我待
什么是“U”？
華旗資訊（愛(ài)國(guó)者）馮軍總裁在回答記者提問(wèn)時(shí)不無(wú)“U”默地反問(wèn)道：U？where is the Ubiquitous？Intel(英特爾)亞太區(qū)聯(lián)合總經(jīng)理?xiàng)钚裨谄溲葜v中說(shuō)道：U――Ubiquitous 就是3“w”――world wide waiting（世界范圍都在期待著）！海爾周云杰副總裁在主題峰會(huì)上提出了“U－時(shí)代”的概念，強(qiáng)調(diào)U shifts the world（世界自U而變）的理念。電子媒體則指出，U就是you（你），it is you！“U”――由你做起。
今年初，《財(cái)經(jīng)界》雜志翻譯了日本野村綜合研究所理事長(zhǎng)村上輝康博士的論文《日本IT戰(zhàn)略與無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)》，完整的詮釋了“無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)”概念。今年5月，《財(cái)經(jīng)界》雜志社記者專程趕赴日本，對(duì)村上輝康博士進(jìn)行了一個(gè)題為“無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)與IT發(fā)展戰(zhàn)略”的專訪。在談及中國(guó)能不能搞U－China戰(zhàn)略的時(shí)候，村上先生饒有興趣地回答道：“從目前以及中國(guó)將來(lái)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，建立U－China（無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)中國(guó)）有著深遠(yuǎn)的意義，建立無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)（UNS）或者說(shuō)無(wú)處不在的信息社會(huì)（即UIS，UIS= Ubiquitous International Society）將成為中國(guó)乃至全世界未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)”。
今年10月，村上輝康博士將攜日本IT產(chǎn)業(yè)代表與中國(guó)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、專家及企業(yè)界代表一起，就UNS及UIS進(jìn)行深入的探討，對(duì)我國(guó)的信息化建設(shè)提供戰(zhàn)略性參考意見(jiàn)，并將對(duì)U時(shí)代中國(guó)企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇進(jìn)行解析。
繼村上輝康博士之后，《財(cái)經(jīng)界》雜志社還將邀請(qǐng)韓國(guó)任周煥先生攜代表團(tuán)來(lái)中國(guó)進(jìn)行相關(guān)學(xué)術(shù)交流。
面對(duì)全球范圍的U化革命，中國(guó)企業(yè)如何作為？這是一個(gè)值得我們共同關(guān)注和深入探討的問(wèn)題。很高興的是，面對(duì)全世界迅速彭湃起來(lái)的U之浪潮，我國(guó)優(yōu)秀的民族企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了U化戰(zhàn)略的具體操作階段。
1、把家?guī)г谏磉叄汉朥－Home提供全新U－Life模式
在SINOCES上，海爾搭建了“U-home”網(wǎng)絡(luò)家庭平臺(tái)，可以短信控制的熱水器、空調(diào)、洗衣機(jī)、微波爐；可以接收家庭視頻監(jiān)控系統(tǒng)圖像的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；可以將運(yùn)行信息隨時(shí)傳送到海爾服務(wù)中心的自動(dòng)診斷型家電；可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)升級(jí)的家電軟件都讓人耳目一新。海爾U-home讓每位參觀者都體驗(yàn)到了網(wǎng)絡(luò)家庭的生活享受。
海爾展區(qū)吸引了國(guó)家商務(wù)部副部長(zhǎng)魏建國(guó)，國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部副部長(zhǎng)婁勤儉，國(guó)家科技部副部長(zhǎng)、黨組成員馬頌德等領(lǐng)導(dǎo)、專家以及大量消費(fèi)者前來(lái)參觀、體驗(yàn)海爾U－h(huán)ome。
2、創(chuàng)新“U模式”：YeePay易寶致力打造支付夢(mèng)網(wǎng)
YeePay易寶于2005年6月首創(chuàng)了電話支付。用戶只需撥打銀行卡對(duì)應(yīng)銀行的統(tǒng)一客服號(hào)，就可根據(jù)語(yǔ)音提示完成支付。這種脫離互聯(lián)網(wǎng)的電子支付方式，相當(dāng)于把每一部手機(jī)、小靈通、固定電話都變成隨身“POS機(jī)”，進(jìn)一步推進(jìn)了支付方式的無(wú)處不在。
今年6月，YeePay易寶又與聯(lián)通及工商銀行合作，正式推出“YeePay易寶及時(shí)充”銀行卡電話充值業(yè)務(wù)。“手機(jī)自動(dòng)充值，無(wú)需東奔西跑”，YeePay易寶以綠色支付的方式，令聯(lián)通用戶充分享受“及時(shí)充”所帶來(lái)的方便、快捷、安全的支付體驗(yàn)，真正為快節(jié)奏的現(xiàn)代都市人帶來(lái)最I(lǐng)N的生活方式。
3、創(chuàng)新無(wú)處不在：華旗人立志產(chǎn)業(yè)報(bào)國(guó)
本屆SINOCES上，愛(ài)國(guó)者推出了國(guó)產(chǎn)首款千萬(wàn)像素便攜數(shù)碼相機(jī)。
從2002年開(kāi)始，華旗資訊（愛(ài)國(guó)者）成立了具有國(guó)際領(lǐng)先水平的數(shù)碼影像技術(shù)研究院，并成功開(kāi)發(fā)了全球第一臺(tái)具有內(nèi)容保真和版權(quán)保護(hù)的數(shù)字水印數(shù)碼相機(jī)。中國(guó)人經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的努力探索，終于迎來(lái)了屬于我們的數(shù)碼相機(jī)時(shí)代。
結(jié)束語(yǔ)
論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問(wèn)題
一、第三方支付的概念
第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與大銀行簽約的方式，利用網(wǎng)上交易和線下支付的交易方式，實(shí)現(xiàn)從買家到賣家的轉(zhuǎn)賬清算、在線支付、信息查詢等內(nèi)容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費(fèi)者、電子商戶、第三方支付平臺(tái)以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所組成。其中，第三方支付平臺(tái)自身并不直接參與具體的電子商務(wù)活動(dòng)，而是為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)交易技術(shù)支撐和應(yīng)用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。
二、 第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年，我國(guó)最早出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)主要由國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、北京市政府等部門共同發(fā)起建立起來(lái)的，主要是通過(guò)電子商務(wù)信息網(wǎng)，把網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)。這成為我國(guó)第三方支付平臺(tái)的雛形。從2002年開(kāi)始，各大商業(yè)銀行不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是由于為形成統(tǒng)一的支付接口，給消費(fèi)者和商家?guī)?lái)諸多不便。之后，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始籌建，這樣就進(jìn)一步解決了多銀行接口繼承問(wèn)題，有效解決異地跨行的網(wǎng)上支付問(wèn)題，人們可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)輸入銀行賬號(hào)與支付密碼即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
從2003年開(kāi)始，隨著我國(guó)電子交易額開(kāi)始突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸變成越來(lái)越多人的首選，淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等一批電商網(wǎng)站點(diǎn)燃了各類消法群體的網(wǎng)購(gòu)熱情。也就是在2003年，淘寶網(wǎng)為了促進(jìn)商家和買家交易的順利進(jìn)行，推出了一個(gè)第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問(wèn)題，支付寶的交易量不斷增加，支付寶越來(lái)越受到買家和賣家的歡迎，從此，支付寶也一躍成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。隨后，通聯(lián)支付、財(cái)付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現(xiàn)。
三、 第三方支付存在的問(wèn)題
（一） 數(shù)據(jù)安全問(wèn)題
2011年12月，CSDN 與天涯社區(qū)發(fā)生了用戶數(shù)據(jù)被盜，造成部分?jǐn)?shù)據(jù)泄露，同時(shí)其他電商網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城也涉及其中，隨后有媒體報(bào)導(dǎo)有關(guān)第三方支付平臺(tái)的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發(fā)生攜程用戶信息泄露事件，其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號(hào)等信息，這就可能會(huì)給大量用戶帶來(lái)不必要的麻煩或直接造成經(jīng)濟(jì)損失。那么，作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺(tái)，不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼，還記錄著各個(gè)用戶的交易信息，一旦這些第三方支付平臺(tái)遭遇第三方的“攻擊”，造成信息泄露，或者出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)內(nèi)部人員利用職務(wù)便利，向外出賣用戶信息，這都可能會(huì)造成一些嚴(yán)重危害用戶的后果。
（二）主體定位問(wèn)題
第三方支付公司作為支付中介，從實(shí)際情況來(lái)看，第三方支付不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)和支付中介服務(wù)，而且從實(shí)質(zhì)上看，它也從事著類似于支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)其自身只是負(fù)責(zé)買家和賣家的中介橋梁，但是從第三方支付機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程來(lái)看，由于網(wǎng)上交易和現(xiàn)貨交易不同，買家和賣家不是一手交錢一手交貨，第三方支付平臺(tái)就是為買家和賣家提供了貸款，掌握了用戶資金。但是第三方機(jī)構(gòu)極力宣傳自己只是作為中間商，而沒(méi)有從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，從而避免與現(xiàn)有的銀行業(yè)法律法規(guī)發(fā)生沖突。
我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他未經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能從事該業(yè)務(wù)。同時(shí)在2010年9月，中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦》及其實(shí)施細(xì)則中，首次提到明確將“第三方支付機(jī)構(gòu)”定義為“非金融機(jī)構(gòu)”。但就目前而言，第三方支付平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)，同樣具有銀行的存款功能和結(jié)算功能。并且，對(duì)于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等都有一個(gè)比較確定的定義，但是對(duì)于“非金融性機(jī)構(gòu)”則是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念，非金融機(jī)構(gòu)除了包括第三方支付機(jī)構(gòu)還包括哪些，法律法規(guī)沒(méi)有具體說(shuō)明，這對(duì)于第三方支付的定義是不明確的，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展定位也會(huì)造成一定的不利影響。
（三） 沉淀資金和產(chǎn)生的孳息問(wèn)題
何為沉淀資金？由于買方和賣方不是進(jìn)行現(xiàn)錢直接交易，買方在選定商品后，需要將自己銀行存款的錢轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)開(kāi)立的賬戶中，在收到貨物并驗(yàn)收合格后確認(rèn)付款，之后第三方支付平臺(tái)在收到買家確認(rèn)收貨通知后，才會(huì)把第三方支付平臺(tái)買家支付的錢轉(zhuǎn)移給賣家，由于物流快遞等時(shí)間原因，買家資金到賣家手中，需要一個(gè)時(shí)間段，那么這段時(shí)間，資金就會(huì)在第三方支付平臺(tái)保存，這個(gè)資金就是沉淀資金。同時(shí)，大量資金聚集在第三方支付平臺(tái)中，就會(huì)產(chǎn)生孳息，必定會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如，第三方支付平臺(tái)本來(lái)是彌補(bǔ)賣家和買家的“信用缺位”，但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺(tái)中，誰(shuí)又來(lái)監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的資金，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有得到很好的解決。一旦發(fā)生第三方支付平臺(tái)內(nèi)部腐敗問(wèn)題或者是資金被盜用問(wèn)題，那用戶的損失又有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。其次，大量沉淀資金不論存放在哪里，一定會(huì)產(chǎn)生利息，那利息應(yīng)該歸誰(shuí)所有？一些中小買家或者賣家對(duì)于較小資金產(chǎn)生的短期利息可能不會(huì)在意，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天進(jìn)行大量的支付交易，資金流動(dòng)，沉淀下來(lái)的資金就是很大的數(shù)額。這些資金保存在網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立的賬戶中，那就會(huì)產(chǎn)生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機(jī)構(gòu)呢，還是歸買家或者賣家？我們?cè)诂F(xiàn)存的法律中沒(méi)有找到明確規(guī)定。按照現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的做法，這些利息還是由第三方支付平臺(tái)所得。
四、對(duì)完善第三方支付監(jiān)管體系的建議
（一）建立健全有關(guān)部門的監(jiān)管體系
2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》規(guī)定了中國(guó)人民銀行是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)。但是由于第三方支付平臺(tái)涉及電子技術(shù)和金融支付業(yè)務(wù)等，僅靠中國(guó)人民銀行的力量是不夠的，筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立多部門聯(lián)合，共同協(xié)作的監(jiān)管模式。
首先，從外部方面，組建由工業(yè)和信息化產(chǎn)業(yè)部建立我國(guó)第三方支付平臺(tái)技術(shù)安全鑒定標(biāo)準(zhǔn)，由于現(xiàn)在每家第三方支付機(jī)構(gòu)利用的技術(shù)不同，不利于有關(guān)部門的統(tǒng)一監(jiān)管，所以建立一個(gè)統(tǒng)一的安全防護(hù)網(wǎng)，能夠有效防止信息泄露，從技術(shù)上進(jìn)行一定的監(jiān)管，保障用戶安全。從行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員看，不論是技術(shù)人員還是管理人員，對(duì)其知曉的用戶信息數(shù)據(jù)要有嚴(yán)格的保密管理制度，一旦是行業(yè)內(nèi)部人員發(fā)生問(wèn)題，必定要嚴(yán)懲，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的監(jiān)管。
其次，進(jìn)一步發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)監(jiān)管職能。2011年5月23日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京正式成立，成員包括銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等，協(xié)會(huì)主要還是負(fù)責(zé)可以制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，在各企業(yè)之間遇到矛盾時(shí)，起到協(xié)調(diào)作用，另外行業(yè)協(xié)會(huì)還可以制度一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)整體行業(yè)利益，同時(shí)監(jiān)督行業(yè)內(nèi)部人員，不斷提高行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)。同時(shí)，作為一個(gè)不斷發(fā)展的新型行業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)要正確協(xié)調(diào)國(guó)家與各協(xié)會(huì)內(nèi)部的關(guān)系，共同促進(jìn)第三方支付業(yè)健康發(fā)展。
（二） 加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管
美國(guó)法律明確規(guī)定：在線支付服務(wù)商必須將其平臺(tái)中的客戶沉淀資金存邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行所開(kāi)設(shè)的賬戶中。我國(guó)目前還沒(méi)有法律明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金如何管理，都是由第三方支付機(jī)構(gòu)作為其營(yíng)業(yè)資金，自己管理。但一旦出現(xiàn)上文所述的幾個(gè)問(wèn)題，那會(huì)造成不利影響，所以比筆者提出，我國(guó)可借鑒美國(guó)有關(guān)第三方支付比較成熟的法律辦法，也規(guī)定將第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金存入國(guó)家指定開(kāi)立的銀行賬戶。這樣既可以對(duì)各個(gè)第三方支付平臺(tái)中交易額進(jìn)行監(jiān)測(cè)，也可以有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)擅自利用沉淀資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。另一方面，應(yīng)該要求第三方支付平臺(tái)的自有資金和用戶沉淀資金區(qū)分開(kāi)來(lái)，開(kāi)立兩個(gè)不同賬戶，對(duì)于兩個(gè)賬戶進(jìn)行分開(kāi)管理，以保證賣家和買家交易額的安全。最后，為了防止第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況，需要設(shè)立一個(gè)沉淀資金保險(xiǎn)賬戶，用于防止賣家和買家資金無(wú)法得到清償情況的發(fā)生，用這個(gè)保險(xiǎn)賬戶進(jìn)行補(bǔ)償。
（三）切實(shí)防范利用第三方支付平臺(tái)的金融犯罪
由于第三方支付都是網(wǎng)上的在線交易，所以第三方支付平臺(tái)對(duì)注冊(cè)用戶的身份識(shí)別就顯得特別重要，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該對(duì)真實(shí)有效的客戶信息建立數(shù)據(jù)檔案，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)建立初步的評(píng)估，這樣能夠使客戶識(shí)別措施起到真正防范洗錢的作用。對(duì)在第三方支付平臺(tái)發(fā)生的各種交易額，進(jìn)行分類區(qū)別，規(guī)定有關(guān)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、監(jiān)測(cè)，對(duì)具體的巨大、異常交易實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，并向有關(guān)部門報(bào)告。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門通過(guò)多部門本身數(shù)據(jù)的掌握，對(duì)異常數(shù)額在第三方支付平臺(tái)上的流入流出，要建立自己的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)的合作共享，進(jìn)一步打擊洗錢、非法套現(xiàn)等金融犯罪的發(fā)生。