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第1篇

【關(guān)鍵詞】金融消費 金融消費者 法律保護

一、金融消費的法律特征

（一）相對于一般消費，金融消費是個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生的社會現(xiàn)象

改革開放以來，社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，人民生活水平不斷提高，消費觀念也逐步升級，就傳統(tǒng)生活消費（衣、食、住、行）的支出比例越來越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域則逐步深入人們的日常生活，尤其金融消費已日漸成為人們重要的消費領(lǐng)域之一。自然人作為社會個體，其在金融市場的消費方式主要表現(xiàn)為金融投資――放棄現(xiàn)在的消費，旨在獲得未來可能但不確定的收益。消費者投資的最終目的在于滿足以后的消費。因此，相比較對于衣、食、住、行的基本生存消費需求而言，個人的金融需求只有當個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生，是社會發(fā)展到一定階段的必然現(xiàn)象。

（二）相對于一般消費，金融消費具有特殊性

1.金融消費客體（金融產(chǎn)品）具有特殊性。第一，客體無形性。金融消費客體即金融產(chǎn)品，其本質(zhì)內(nèi)容是金融服務，因此，無形性是金融消費客體的固有屬性。金融產(chǎn)品沒有可感官的外在形態(tài)，金融消費者難以形成直觀判斷，其交易判斷主要依賴于金融機構(gòu)提供的相關(guān)信息。

第二，內(nèi)容專業(yè)性。金融產(chǎn)品的本質(zhì)決定了其在費用構(gòu)成、利潤結(jié)構(gòu)、稅費負擔、風險形式、懲罰機制等方面都有較高的行業(yè)壁壘。金融產(chǎn)品的特殊性使金融消費的全部內(nèi)容均為信息的組合，高度的專業(yè)性與技術(shù)性使得這些信息即便寫在紙上，較之其他商品交易，普通消費者真正理解金融產(chǎn)品就更為困難。

2.金融消費行為具有特殊性。第一，行為的風險性。金融產(chǎn)品相較于其他商品的特殊性之一在于它以金錢為標的，以在未來獲得收益為最終目的，但這一消費過程具有不確定性，可能獲得收益的同時還伴隨一定的風險性。收益率通常被用來作為衡量金融產(chǎn)品的收益性大小。金融產(chǎn)品定價是金融市場運行機制中重要的環(huán)節(jié)，是分析金融市場的發(fā)展和規(guī)避金融風險的重要工具，然而，現(xiàn)有法律制度對金融創(chuàng)新產(chǎn)品定價缺乏恰當?shù)南拗坪图s束。難以定價的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場中被肆意提高價格，直接導致金融產(chǎn)品價格與其本身的價值背離，虛擬的財富不斷被放大，金融不斷脫離實體經(jīng)濟，因此，金融產(chǎn)品總是伴隨著市場風險、信用風險、操作風險等各類風險。而相對于一般消費，金融產(chǎn)品的不透明性和各種因素的不確定性也導致金融消費者更易遭受損失。第二，方式的誘導性。金融產(chǎn)品的銷售，一般表現(xiàn)為金融機構(gòu)的誘導、推銷。誘導性推銷中，基于信息的劣勢、反應的被動性以及人性的弱點，金融消費者很容易進行非理易判斷。

3.金融消費主體具有特殊性。一方面，提供金融服務的金融機構(gòu)，都具有相對壟斷性，金融業(yè)相對于其他競爭充分的行業(yè)，其行業(yè)準入門檻較高，這導致金融消費者對金融行業(yè)過分依賴。另一方面，與一般消費者相比，金融消費者交易弱勢特征更為突出。金融消費的特點，決定了金融消費者在金融消費過程中的特殊地位，即交易弱勢地位更加突出、對交易信息更加依賴，在金融消費市場中的交易風險更加突出，金融消費者的權(quán)益受到侵害的可能性相對較大。

（三）相對于一般消費，金融消費過程信息不對稱更為突出

經(jīng)濟學理論認為，由于交易中的各種因素的不確定性，交易信息的稀缺性，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，市場交易是信息不對稱的交易。在傳統(tǒng)消費過程中也存在信息的不對稱導致消費者處于弱勢地位的情形，但因傳統(tǒng)消費中消費者所購買和接受的服務是基本的生活用品，其對于所購買的商品與服務有完全認知。但在金融消費領(lǐng)域，金融消費者購買的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為信息的匯集，其產(chǎn)品質(zhì)量是否良好取決于匯集為金融產(chǎn)品的信息本身質(zhì)量是否良好。產(chǎn)品質(zhì)量良好是消費者進行消費的最基本目的，也是消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)。在金融消費過程中，信息之于金融消費者的重要性與傳統(tǒng)消費過程中產(chǎn)品質(zhì)量之于普通消費者的重要性等同。金融消費者所獲得的產(chǎn)品信息缺乏真實性，其所面臨的風險就會顯著增大。金融消費關(guān)系雙方交易的本質(zhì)為信息的傳遞與運用。金融市場因金融產(chǎn)品以及金融運行的特殊性，其信息不對稱更為突出。在金融消費過程中，要彌補這種信息不對稱的不足，保障處于弱勢的金融消費者實現(xiàn)預期收益，首先就必須要保障消費者的知情權(quán)利。然而，由于金融產(chǎn)品所具有的無形性和專業(yè)性的雙重屬性，決定了在金融交易過程中，金融消費者面對著金融精英群體――金融服務者，其弱勢地位更加凸顯。

金融消費相對于傳統(tǒng)消費，具有明顯的特殊性。在此情勢中，將金融消費者作為一個法學概念確認下來，對于保護金融消費者權(quán)益很有必要。在綜合金融背景下，各金融機構(gòu)紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。當新型金融商品進入金融市場交易領(lǐng)域并進行流通時，新的法律關(guān)系――金融消費法律關(guān)系產(chǎn)生了。傳統(tǒng)金融市場中的主體界定已經(jīng)不能滿足各金融主體利益保護的需求，金融混業(yè)經(jīng)營導致金融市場主體身份越來越難以界定，如以金融消費者的概念替代不同金融市場中的交易者，則可以詮釋金融法律關(guān)系之中各方的權(quán)利和義務。

二、金融消費者的法律價值

（一）微觀上，金融消費者關(guān)乎個體公平正義

從法律關(guān)系的角度來看，社會群體可以分為消費者和經(jīng)營者兩大類。經(jīng)營者通過生產(chǎn)、銷售活動掌握著各種商品的信息，消費者則被動的通過經(jīng)營者獲取商品與信息，現(xiàn)代科技的發(fā)展在一定程度上加劇了這種不對稱性。由于現(xiàn)代商品和服務的技術(shù)性和專業(yè)性含量逐漸增高，擁有強大經(jīng)濟實力的經(jīng)營者逐漸控制了商品服務的生產(chǎn)，消費者的弱勢地位越來越明顯，這使得消費者權(quán)益受到侵害風險也越來越大。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融消費已深入社會的各個領(lǐng)域，成為大眾日常生活乃至整個社會體系正常運作的基礎(chǔ)條件。金融消費者在與金融機構(gòu)訂立合同的過程中，金融機構(gòu)往往憑借其優(yōu)勢地位和專業(yè)人才，通過格式條款、免責條款、轉(zhuǎn)嫁風險，加大了消費者權(quán)益侵害風險。傳統(tǒng)上，金融機構(gòu)與消費者之間的合同關(guān)系被視為平等主體之間的“私法關(guān)系”，強調(diào)的是私法自治和契約的由，排除國家公權(quán)力的干預。但在金融領(lǐng)域，金融監(jiān)管對金融消費者權(quán)益保目標的追求則應著眼于矯正金融消費者與經(jīng)營者實質(zhì)交易地位“不平等”，即通過公權(quán)力弱抑強，達到對實質(zhì)正義的追求。因此，通過適當?shù)耐獠考s束力量，推進金融消費過程及產(chǎn)品特性的透明化，以利于金融消費者綜合各種信息選擇合適的金融產(chǎn)品，從而保障金融消費者的知情權(quán)，保護消費者權(quán)益。

（二）宏觀上，金融消費者關(guān)系金融系統(tǒng)穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其本質(zhì)是通過交易活動實現(xiàn)價值流通，金融機構(gòu)提供金融服務，金融消費者則是金融行業(yè)的出發(fā)點和歸宿點。與傳統(tǒng)經(jīng)營者和消費者在市場經(jīng)濟中的關(guān)系相一致，金融機構(gòu)與金融消費者是供求關(guān)系，是矛盾對立統(tǒng)一體，沒有金融消費者金融業(yè)就無法生存，更談不上發(fā)展。美國次債危機引發(fā)的本次全球性金融危機得到的教訓之一就是忽視對金融消費者的權(quán)益保護，傳統(tǒng)單一的純粹的對金融機構(gòu)的外部管制對于金融風險防范具有一定的局限性。由于金融消費者對于金融交易活動中存在的潛在風險最為關(guān)注，因此，通過法律途徑賦予金融消費者相應的權(quán)利，充分調(diào)動他們參與金融活動的積極性，從而更多、更深的介入金融消費活動全過程，以提高其自身的參與動力和參與能力，實現(xiàn)金融消費者內(nèi)部“自治”，有利于避免外部管制的弊端。金融調(diào)控目標不應僅僅局限于維護金融體系的整體穩(wěn)定，局限于增進金融體系的整體效率和效益；而應更多的關(guān)注金融消費者權(quán)益保護目標，通過金融消費者“自治”，防止和減少因金融消費欺詐等侵害金融消費者權(quán)益、危及金融安全的行為發(fā)生。市場經(jīng)濟條件下，單個金融機構(gòu)德目標為謀求利潤最大化，但如果單個機構(gòu)的理不受到任何約束，則易導致市場調(diào)節(jié)機 制的失效，甚至引發(fā)金融乃至整個經(jīng)濟系統(tǒng)的危機。金融機構(gòu)在謀求自身利益最大化的同時，兼顧金融消費者的利益，從長期看，是確保自身乃至整個行業(yè)健康、理性發(fā)展的一個重要約束條件。只有加強金融消費者權(quán)益保護，才能更好地降低金融業(yè)系統(tǒng)風險；只有維護好金融消費者的利益，才能不斷提升金融效率，維護好金融安全，提高我國金融綜合競爭力。

綜上，在金融領(lǐng)域，保護金融消費者權(quán)益與強化金融監(jiān)管、提高金融效率是個對立統(tǒng)一體。金融立法應該反映金融實踐并通過法律推動金融實踐的開展，尤其不能忽視對參與金融活動的個體――金融消費者的特別保護，賦予金融消費者在金融生態(tài)系統(tǒng)中應有的位置，確立參與金融活動的個人在法律上的消費者地位，實現(xiàn)金融權(quán)利、義務在金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和金融消費者間的均衡配置，從而實現(xiàn)金融穩(wěn)定、金融效率與金融權(quán)益之間的穩(wěn)定平衡。（如下圖）

三、金融消費者保護的法律選擇

（一）法律保護原則

1.專門保護原則。金融消費者與傳統(tǒng)消費者相比有著明顯區(qū)別，金融消費者權(quán)益保護事關(guān)公平正義和金融安全，金融消費者權(quán)益保護在金融體系中具有系統(tǒng)性意義，現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》，主要從維護消費者個體角度對金融消費者進行立法保護，不能實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的系統(tǒng)宏觀性價值目標。因此，將金融消費者從一般消費者中分離出來，進行專門立法保護，應是我國金融消費者權(quán)益保護的應然選擇。

2.傾斜保護原則。金融市場上信息不對稱，以及金融消費者與金融機構(gòu)之間事實上的不平等，要求金融立法給予金融消費者傾斜保護。通過加重金融機構(gòu)對金融消費者的法定義務、賦予金融消費者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的不平等。法律對金融機構(gòu)向金融消費者履行的告知義務應當提出更高的要求。金融機構(gòu)應履行更高的信息披露要求。傾斜保護原則還要求金融機構(gòu)承擔更多的程序性義務，如簡化金融機構(gòu)民事責任的構(gòu)成要件、減輕金融消費者舉證責任等。

3.區(qū)別保護原則。政府與社會的公共資源是有限的，應該集中有限的資源去保護一般的金融消費者，而對于具有較強風險承受能力和專業(yè)知識經(jīng)驗的“金融消費者”，對其的保護力度可以相對減弱，專業(yè)投資者不應納入金融消費者范疇進行傾斜保護。因此，將專業(yè)投資主體排除在特別保護之外，才能真正保護弱者即個人中小投資者。區(qū)別保護可以為一般金融消費者劃定投資，避免進入高風險領(lǐng)域而遭受意外損失。

4.適度保護原則。由于我國還處于社會主義初級階段，物質(zhì)經(jīng)濟條件還相對薄弱，對消費者保護應當與我國的經(jīng)濟發(fā)展水平相協(xié)調(diào)。因此，對金融消費者的保護不能過度，否則不僅不能促進金融市場運行，反而會抑制金融業(yè)發(fā)展，影響社會資源要素配置的高效，最終損害金融消費者的權(quán)益。

（二）推進中國特色的金融消費者權(quán)益保護法律體系建設(shè)

目前，我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，金融業(yè)快速發(fā)展，金融管理體制改革仍需不斷調(diào)整，必須不斷創(chuàng)新和優(yōu)化金融業(yè)務品種、金融服務流程等，以保證我國經(jīng)濟尤其是金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展從而保障金融消費者權(quán)益。隨著社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，金融消費者的消費環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，因此，明確金融消費者權(quán)益保護就成為我國金融法制立法的第一要務，也是立法原則和指導思想之一。第一，在相關(guān)金融法律基礎(chǔ)上增補完善保護金融消費者權(quán)益有關(guān)條款，確立金融消費者權(quán)益保護的行政管理體制，明確金融消費者權(quán)益保護的主管部門，設(shè)計具體可行的保護制度和保護措施。第二，積極參與《消費者權(quán)益保護法》修訂工作，擴大消費者的外延，明確金融消費的特殊性，獲取金融消費者權(quán)益保護專門立法的立法授權(quán)。第三，根據(jù)我國金融業(yè)發(fā)展進程，及時推進更高層級金融消費者權(quán)益立法，其最終目標是整合現(xiàn)有法律的有關(guān)條款，制定一部專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，并逐步形成以《金融消費者權(quán)益保護法》為基礎(chǔ)，有關(guān)金融消費者權(quán)益保護的行政法規(guī)、規(guī)章為主體，其他諸如《反壟斷法》《反不正當競爭法》等有關(guān)金融消費者權(quán)益保護為補充的有機統(tǒng)一的我國金融消費者權(quán)益保護法律體系。

（三）構(gòu)建我國金融消費糾紛解決機制體系

1.行政機制。目前我國金融監(jiān)督管理體制為“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機構(gòu)主要為“一行三會”?！耙恍小奔次覈醒脬y行――中國人民銀行。中央銀行區(qū)別于其他金融機構(gòu)，是我國重要的宏觀管理部門，負有“協(xié)調(diào)解決金融運行中的重大問題、促進金融業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展”的重任，承擔維護金融體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風險的法定職責，在銀行、證券、保險等方面都具有一定的管理職權(quán)和較大的影響力，兼具為金融消費者提供綜合保障的專業(yè)能力和協(xié)調(diào)能力?！叭龝奔淬y監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。各金融專門監(jiān)管部門由于受到分業(yè)監(jiān)管和實質(zhì)混業(yè)經(jīng)營的局限，其金融糾紛的解決能力必然會受到自身職權(quán)和專業(yè)能力的局限，且如由單一監(jiān)管部門負責解決相關(guān)爭議，也容易導致三個監(jiān)管部門間的推諉。因此，由中央銀行作為糾紛行政解決途徑的主管牽頭部門更為合理，也更有利于金融消費權(quán)益的保護。

2.司法機制。司法機制指通過向人民法院提訟的形式，請求人民法院依法審理，從而維護自身權(quán)利的一系列規(guī)范的總和。糾紛司法解決機制處于現(xiàn)代社會矛盾糾紛解決機制體系的核心地位，其最大特點在于糾紛解決程序的規(guī)范性和結(jié)果的權(quán)威性。訴訟的對抗性和公開性是程序公正的基本保證，而訴訟的結(jié)果由國家強制力為后盾保證了訴訟結(jié)果的權(quán)威性。此外，訴訟價值還體現(xiàn)在效率上，遲來的正義非正義。因此，我國糾紛司法機制設(shè)計應充分體現(xiàn)其公正、效率等價值取向。

3.民間（NGO）機制。民間（NGO）解決機制正是由于其民間第三方的特殊地位，在解決金融消費糾紛過程中，可以簡化糾紛解決過程，縮短糾紛解決時間，從而節(jié)約當事人的經(jīng)濟成本和時間成本。民間（NGO）解決機制，糾紛解決是迅速的，并且最終裁決結(jié)果就當事人來看是合理的，該機制最大限度地控制了國家公權(quán)力介入糾紛解決過程中所帶來的負面效應。構(gòu)建糾紛民間（NGO）解決機制，首要的是修改有關(guān)民間（NGO）管理規(guī)定，掃除民間（NGO）發(fā)展的法律障礙；其次，大力培育民間（NGO）發(fā)展環(huán)境，大力發(fā)展金融消費者第三方NGO組織；最后，樹立不同類型運行機制民間（NGO）典型，逐步推廣民間（NGO）管理運行機制，更好發(fā)揮民間（NGO）的獨特功能。

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