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第1篇

金融科技的崛起改變和塑造著客戶的金融消費(fèi)行為和交易習(xí)慣，方便快捷的數(shù)字化體驗(yàn)成為客戶選擇的重要考量因素，數(shù)字化渠道成為服務(wù)客戶的主流， 數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。一些金融科技公司迅速抓住數(shù)字化時(shí)代契機(jī)，打造以客戶體驗(yàn)為中心、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)渠道為重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，動(dòng)搖了銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，在移動(dòng)支付、小額信貸等領(lǐng)域不斷沖擊銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。面對(duì)新的數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和領(lǐng)先的平臺(tái)型企業(yè)的進(jìn)攻，銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始變得“無(wú)形”，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用科技手段改造傳統(tǒng) 金融，廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術(shù)，優(yōu)化金融服務(wù)模式和內(nèi)部管理方式。總體來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行具備以下幾個(gè)能力:

一是客戶洞察能力?？蛻舳床炷芰κ峭ㄟ^(guò)客戶的交易行為和習(xí)慣操作分析客戶的偏好和特征，從中得到有價(jià)值的判斷，幫助銀行理解客戶行為背后的驅(qū)動(dòng)因素、價(jià)值潛力及產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，從而形成銀行與客戶的良性互動(dòng)。銀行需要做的是了解客戶的需求，衡量客戶的看法，有效識(shí)別客戶未滿足的需求、不滿意的期待以及主要的訴求，建立需求反饋機(jī)制，從根本上著手解決客戶需求與銀行服務(wù)對(duì)接錯(cuò)位的問(wèn)題，有效提升客戶體驗(yàn)。

二是快速反應(yīng)能力。快速反應(yīng)能力主要包括三個(gè)要素，分別是產(chǎn)品研發(fā)、人力資源和管理，三種因素集成而得的協(xié)調(diào)的、相互關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)決定了快速反應(yīng)能力的高低。數(shù)字化時(shí)代也是敏捷時(shí)代，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)客戶的白熱化爭(zhēng)奪要求銀行能夠快速配置財(cái)務(wù)、人力、資金等各種資源，以響應(yīng)市場(chǎng)和客戶的需要。 因此，銀行需要用靈活高效的產(chǎn)品研發(fā)、組織架構(gòu)及運(yùn)營(yíng)模式替代過(guò)去的內(nèi)部資源組織形式，提高應(yīng)對(duì)客戶需求和市場(chǎng)變化的敏捷性。

三是數(shù)據(jù)激活能力。數(shù)據(jù)是數(shù)字化時(shí)代銀行的核心資產(chǎn)。良好的數(shù)據(jù)獲取、分析和運(yùn)用能力可以幫助銀行挖掘客戶信息價(jià)值，制定切實(shí)可行的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃， 了解客戶的行為習(xí)慣和喜好，支持客戶的交易行為，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行在客戶數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)模型構(gòu)建等方面的工作有助于提升數(shù)據(jù)激活能力。

二、國(guó)內(nèi)外銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要特點(diǎn)

（一）具有明確清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

銀行決策層和管理層對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略有清晰的愿景、持續(xù)的投入和堅(jiān)定的決心；有明確的戰(zhàn)略布局和 發(fā)展規(guī)劃；戰(zhàn)略落地部門(mén)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度認(rèn)同、自覺(jué)執(zhí)行，全行上下對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景、目標(biāo)和路徑達(dá)成充分共識(shí)，全行的行動(dòng)和決策統(tǒng)一在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略部署下。最高領(lǐng)導(dǎo)自上而下帶領(lǐng)全行積極變革， 高管在設(shè)計(jì)、試點(diǎn)和實(shí)施關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)投入充足時(shí)間積極參與。轉(zhuǎn)型項(xiàng)目主題與高管最關(guān)注的大事或痛點(diǎn)高度契合，不與日常工作脫節(jié)。

（二）以客戶為中心，改造客戶旅程提升客戶體驗(yàn)

從客戶角度出發(fā)，沿整個(gè)客戶旅程來(lái)審視客戶體驗(yàn)，做到真正優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升業(yè)績(jī)。踐行“以客戶為中心”的服務(wù)理念，堅(jiān)持產(chǎn)品服務(wù)客戶所需，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，搭配適合的產(chǎn)品；打通客戶旅程的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，通過(guò)客戶旅程改造和內(nèi)部流程變革，從前端到后臺(tái)重新設(shè)計(jì)銀行的核心旅程，分析新的機(jī)會(huì)，采用多樣化的方式使客戶滿意，應(yīng)用并不斷改善新的智能技術(shù)，用于創(chuàng)新和促進(jìn)客戶體驗(yàn)，提高客戶服務(wù)效率， 完善全旅程客戶服務(wù)體系。

（三）推進(jìn)全渠道轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)客戶各種觸點(diǎn)的體驗(yàn)一致

讓客戶可以通過(guò)線上線下所有渠道與銀行接觸，在所有渠道提供統(tǒng)一的客戶體驗(yàn)和品牌形象，在各個(gè)渠道之間實(shí)現(xiàn)無(wú)縫遷移，使客戶能夠隨時(shí)隨地選用自己覺(jué)得方便的渠道完成所需的交易或服務(wù)。從定義客戶旅程入手，根據(jù)不同渠道的功能與體驗(yàn)特征，明確渠道總體定位框架，構(gòu)建整合渠道體系，進(jìn)而通過(guò)協(xié)助、引導(dǎo)、差異化定價(jià)等手段幫助客戶向最有效渠道遷移，并同時(shí)在人力資源、數(shù)據(jù)平臺(tái)等方面建立內(nèi)部的配套支撐，為客戶提供統(tǒng)一、流暢和卓越的體驗(yàn)。

（四）打造優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)管理、分析與運(yùn)用能力

實(shí)踐表明，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)績(jī)提升、風(fēng)險(xiǎn)防控、效能改善與管理優(yōu)化等領(lǐng)域具有重要價(jià)值，尤其在決策支 持、信用風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)與個(gè)性化定價(jià)等領(lǐng)域發(fā)揮的價(jià) 值最大。銀行應(yīng)圍繞大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及相 關(guān)領(lǐng)域的最新技術(shù)，培育數(shù)據(jù)挖掘和分析技能，全方位 建設(shè)數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用能力，從海量數(shù)據(jù)中提取出有價(jià)值 的信息，為銀行的決策、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶管理服務(wù)。

美國(guó)第一資本金融公司自2002 年起開(kāi)始實(shí)施“信息決策”戰(zhàn)略，單獨(dú)設(shè)立了首席數(shù)字官（CDO），平均每年開(kāi)展8 萬(wàn)個(gè)以上的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)分析，是全球范圍內(nèi)最早運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行。依靠豐富的數(shù)據(jù)積累和強(qiáng)大的模型分析能力，在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理、客戶挽留、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面取得了巨大的成功。它的移動(dòng)銀行應(yīng)用成為首款支持蘋(píng)果TouchID功能的軟件。2016 年，亦率先通過(guò)亞馬遜網(wǎng)站的Alexa虛擬助理實(shí)現(xiàn)了語(yǔ)音控制的金融服務(wù)交易。在數(shù)字化戰(zhàn)略的推動(dòng)下，它從一家單一經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的公司迅速成長(zhǎng)為美國(guó)資產(chǎn)排名前十的綜合性銀行。

（五）打造開(kāi)放銀行體系，建設(shè)金融生態(tài)圈

開(kāi)放銀行是指開(kāi)放應(yīng)用程序編程接口（API）向合格的外部商業(yè)伙伴，將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力、全渠道服務(wù)能力等開(kāi)放給合作伙伴，共建跨界融合生態(tài)。通過(guò)改變傳統(tǒng)模式，無(wú)感、無(wú)限、無(wú)界提供場(chǎng)景化金融服務(wù)，使客戶金融服務(wù)需求在生活服務(wù)需求中第一時(shí)間得到滿足。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行頻頻探索利用API或SDK接口等方式打造開(kāi)放銀行生態(tài)圈。比如，浦發(fā)銀行在2018 年7月推出了API Bank 無(wú)界銀行，截至2018年11月末，總共實(shí)現(xiàn)了211 個(gè)API服務(wù)，對(duì)接84 款A(yù)PP，出臺(tái)電商平臺(tái)、出國(guó)服務(wù)、跨境服務(wù)等多個(gè)場(chǎng)景金融服務(wù)方案。中信銀行通過(guò)連接京東商城、滴滴專(zhuān)車(chē)、淘寶等平臺(tái)，將平臺(tái)數(shù)據(jù)引入，用于識(shí)別和分析客戶營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)與業(yè)務(wù)拓展風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立敏捷工作機(jī)制，全方位提升創(chuàng)新能力

銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)是按照職能來(lái)劃分部門(mén)的， 然而敏捷的組織形式是從各個(gè)相關(guān)部門(mén)抽調(diào)人員，成立敏捷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)上的扁平化管理，敏捷團(tuán)隊(duì)的成員按照“端到端”的原則，每個(gè)人都對(duì)項(xiàng)目的全 過(guò)程負(fù)全責(zé)，所有人的績(jī)效考核指標(biāo)都是一樣的。敏捷團(tuán)隊(duì)的成員在同一辦公地點(diǎn)集中辦公，保證員工單線程工作，變串聯(lián)為并聯(lián)，同時(shí)輔之以定期培訓(xùn)和考量、時(shí)間短和注重決策的輕量會(huì)議等，全面提升反應(yīng)速度。對(duì)敏捷團(tuán)隊(duì)充分授權(quán)，減少交接和精簡(jiǎn)流程， 去除冗余層級(jí)、重復(fù)決策等環(huán)節(jié)。

星展銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在經(jīng)歷了第一階段“將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造”和第二階段“銀行業(yè)務(wù)與客戶需 求深度融合”之后，進(jìn)入第三階段“構(gòu)建創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的 文化氛圍”。星展銀行調(diào)動(dòng)全員力量，提倡“有利于客戶體驗(yàn)的努力都值得嘗試”，讓每位員工都自覺(jué)了解客戶體驗(yàn)和關(guān)切，以自己的親身體驗(yàn)重新構(gòu)思客戶旅程， 推動(dòng)全方位轉(zhuǎn)型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型，都是自下而上、由底層員工推動(dòng)的。

三、零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵著力點(diǎn)

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。由于零售業(yè)務(wù)存在客戶規(guī)模大、長(zhǎng)尾客戶服務(wù)不足、客戶結(jié)構(gòu)分化等特征，金融科技的運(yùn)用能夠有效緩解這部分現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，大部分銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中優(yōu)先選擇零售業(yè)務(wù)為突破口，利用科技手段驅(qū)動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)全面釋放潛能， 使銀行服務(wù)擺脫時(shí)間、地點(diǎn)、人員的束縛，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、 實(shí)時(shí)化、線上化處理。零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾個(gè)重點(diǎn)體現(xiàn)在以下方面：

（一）提高產(chǎn)品服務(wù)的觸達(dá)能力

拓展多元化服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道擴(kuò)大服務(wù)半徑，覆蓋更多長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)將線上渠道與線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)服務(wù)，構(gòu)建“物理+ 虛擬”的線上線下全渠道服務(wù)體系。在銀行的多元化服務(wù)渠道中，手機(jī)APP的客戶觸達(dá)作用越來(lái)越突出。根據(jù)易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)的報(bào)告顯示，2018 年一季度，我國(guó)手機(jī)銀行注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)15 億戶，手機(jī)銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到66.89 萬(wàn)億元人民幣，活躍用戶持續(xù)增長(zhǎng)， 逐漸成為用戶首選的服務(wù)主渠道，到2018 年底手機(jī)銀行渠道用戶比例達(dá)57%，首次超越網(wǎng)銀用戶比例。手機(jī) 銀行的發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為兩方面：一方面是加強(qiáng)人工智能技術(shù)的應(yīng)用，將生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于智能核驗(yàn)身份，在銀行APP登錄、交易中增加面部識(shí)別及指紋識(shí)別等功能；將人工智能技術(shù)引入到理財(cái)和投資顧問(wèn)服務(wù)中，為客戶精準(zhǔn)定制個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品等。另一方面是加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，在產(chǎn)品欄目引入保險(xiǎn)、助學(xué)貸款、校園貸款等項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)與高校、保險(xiǎn)公司、金融科技公司等外部企業(yè)的深度連接。網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)客戶的傳統(tǒng)渠道，同樣面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題。網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重培養(yǎng)智能機(jī)具對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代能力，數(shù)字化再造網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程，將信息化、業(yè)務(wù)流程和智能機(jī)具有效整合，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)分流引導(dǎo)，重點(diǎn)推進(jìn)各類(lèi)業(yè)務(wù)的線上協(xié)助化服務(wù)。

（二）提升個(gè)性化服務(wù)能力

根據(jù)騰訊研究院的報(bào)告顯示，采用個(gè)性化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的銀行，營(yíng)銷(xiāo)成功率能夠提高50％～65％以上；根 據(jù)客戶畫(huà)像推送銀行產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)率可以提高30％～ 55％ ；通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行全面客戶管理的銀行，存量客戶激活率能夠提升30％以上，壞賬率能降低25％。為提高個(gè)性化服務(wù)能力，銀行可以通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合分析體系，實(shí)時(shí)、智能化地處理客戶行為數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的信用資質(zhì)、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、行為特征、 使用習(xí)慣、使用偏好綜合考量，利用積累的內(nèi)外部數(shù)據(jù)及成熟的算法進(jìn)行個(gè)性化的界面展示，實(shí)現(xiàn)“千人千面”。同時(shí)，基于對(duì)客戶行為特征的分析挖掘，在客戶來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)或電子銀行渠道時(shí)，按照為客戶群體打好的標(biāo)簽，展現(xiàn)因人而異個(gè)性化廣告，讓用戶對(duì)感興趣的廣告信息進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理，改變傳統(tǒng)的廣告營(yíng)銷(xiāo)模式。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用和支持，提高以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的個(gè)性化服務(wù)能力，可以幫助銀行增加獲客精準(zhǔn)度，降低獲客成本，提升客戶交互體驗(yàn)和 產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，并實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)， 第一步是即刻捕捉數(shù)據(jù)，海量獲取數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 清洗處理這些數(shù)據(jù)，提取特征信息，為客戶畫(huà)像做準(zhǔn)備； 接下來(lái)，要按照客戶基本信息、興趣愛(ài)好、社會(huì)特征、消費(fèi)行為等維度，建立標(biāo)簽化的客戶模型；再通過(guò)客戶特征、產(chǎn)品需求等參數(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)；最后采用協(xié) 調(diào)過(guò)濾、關(guān)聯(lián)規(guī)則、知識(shí)推薦等算法，使產(chǎn)品和服務(wù)智能觸達(dá)客戶。

（三）增強(qiáng)場(chǎng)景化服務(wù)能力

銀行發(fā)展進(jìn)入生態(tài)建設(shè)的新時(shí)期，必須打造一個(gè)吸引和留住客戶的生態(tài)系統(tǒng)，讓客戶可以在生活場(chǎng)景中了解、使用和發(fā)現(xiàn)金融消費(fèi)機(jī)會(huì)。場(chǎng)景金融的關(guān)鍵在于銀行把金融服務(wù)融入到客戶的衣食住行場(chǎng)景中， 以場(chǎng)景為核心向用戶提供服務(wù)。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的區(qū)別在于，場(chǎng)景金融不再是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)流程或者單獨(dú)的產(chǎn)品，而是嵌入到生活場(chǎng)景中的綜合金融解決方案，服務(wù)內(nèi)容體現(xiàn)“金融+ 生活”的高度融合。場(chǎng)景金融是一種完整的生態(tài)，是從金融需求到金融解決方案的閉環(huán)服務(wù)。構(gòu)建場(chǎng)景金融服務(wù)模式，銀行可以從兩方面入手：一方面，與掌握?qǐng)鼍傲髁康幕ヂ?lián)網(wǎng)、新零售、房地產(chǎn)、能源、制造、出行等行業(yè)開(kāi)展廣泛的跨界合作；另一方面，可自建場(chǎng)景，繼續(xù)發(fā)力場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，在電子商務(wù)平臺(tái)、社區(qū)銀行、移動(dòng)生活服務(wù)、 加油站金融、汽車(chē)金融、機(jī)場(chǎng)金融等方面尋找細(xì)分市場(chǎng)，盡早構(gòu)建“生活+ 金融”完整生態(tài)圈。除此之外，銀行可以改造傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，將原有的金融服務(wù)單一場(chǎng)景延伸為多元化服務(wù)場(chǎng)景，引入休閑、積分兌換、消費(fèi)等生活化場(chǎng)景，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)與客戶的日常生活有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型。

四、銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

（一）批量獲取并經(jīng)營(yíng)零售客戶

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和手機(jī)的普及把銀行零售客戶行為從線下網(wǎng)點(diǎn)變?yōu)榫€上和線下并重，在平臺(tái)和場(chǎng)景中獲取金融服務(wù)成為新的趨勢(shì)。零售業(yè)務(wù)必須把客戶工作、生活場(chǎng)景重新整合，通過(guò)線上平臺(tái)與各大電商平臺(tái)、社會(huì)資源平臺(tái)對(duì)接，批量化營(yíng)銷(xiāo)和管理零售客戶，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。通過(guò)與衣、食、住、行、育、娛、醫(yī)、壽等場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)接，整合信息流、資金流、物流，將金融服務(wù)嵌入場(chǎng)景服務(wù)，為零售客戶提供綜合金融服務(wù)。同時(shí)在后臺(tái)對(duì)接信貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)線上融資、額度管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等。建設(shè)包括人臉識(shí)別等生物認(rèn)證技術(shù)在內(nèi)的身份核驗(yàn)系統(tǒng)，打造大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和連接第三方金融信息平臺(tái)，進(jìn)一步完善零售平臺(tái)金融服務(wù)功能，更有效地達(dá)到批量獲客、活客、留客，提供綜合金融服務(wù)。

（二）完善專(zhuān)業(yè)化管理模式

專(zhuān)業(yè)化管理模式是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本保障，需要在產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售管理、渠道布局、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面全面提升零售板塊的專(zhuān)業(yè)能力。突出產(chǎn)品引擎作用，豐富強(qiáng)化消費(fèi)信貸、財(cái)富管理、信用卡等專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品線，研發(fā)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的拳頭產(chǎn)品。強(qiáng)化總行銷(xiāo)售管理職能，負(fù)責(zé)零售營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃制定、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)、個(gè)人客戶經(jīng)理績(jī)效管理、技能培訓(xùn)等， 打通總行、分行、支行、個(gè)人管理與督導(dǎo)機(jī)制。發(fā)展線上線下一體化的全渠道管理，包括網(wǎng)點(diǎn)布局、線上渠道開(kāi)發(fā)、新業(yè)態(tài)規(guī)劃等，構(gòu)建全渠道、多觸點(diǎn)的一致客戶體驗(yàn)。打造基于大數(shù)據(jù)的定量分析與業(yè)務(wù)決策能力，推動(dòng)大數(shù)據(jù)分析的規(guī)劃和開(kāi)發(fā)，打通零售客戶底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的應(yīng)用。完善風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)， 增強(qiáng)集中化、專(zhuān)業(yè)化、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）推動(dòng)敏捷組織改造

在零售板塊探索敏捷組織改造，建立以客戶為中心、快速創(chuàng)新的組織。轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)角色，向戰(zhàn)略家、設(shè)計(jì)師、輔導(dǎo)者轉(zhuǎn)變，充分授權(quán)團(tuán)隊(duì)，注重培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)自主運(yùn)作能力，在數(shù)字化快速迭代的工作方式下，把管理機(jī)制從復(fù)雜的“過(guò)程導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向責(zé)任分明的“決策導(dǎo)向”。以項(xiàng)目為導(dǎo)向，組建“小而靈活”的跨部門(mén)團(tuán)隊(duì)， 負(fù)責(zé)零售數(shù)字化項(xiàng)目端到端的實(shí)施落地，賦予團(tuán)隊(duì)充分決策權(quán)。改革決策機(jī)制，將傳統(tǒng)瀑布式的大項(xiàng)目“化整為零”，分階段進(jìn)行項(xiàng)目投入和審批，縮短項(xiàng)目研發(fā)時(shí)間。

（四）管理零售客戶旅程，提升零售客戶體驗(yàn)

基于當(dāng)前零售客戶體驗(yàn)存在的差距和差異化戰(zhàn)略 兩大維度，梳理零售客戶旅程，進(jìn)行優(yōu)先排序后分批推動(dòng)客戶旅程改造。建立全方位的零售客戶反饋收集體系，包括：針對(duì)金融服務(wù)、設(shè)施、產(chǎn)品及流程的整體滿意度及推薦值評(píng)價(jià)；通過(guò)短信、微信、APP客戶端等進(jìn)行交易后的即時(shí)反饋；對(duì)投訴進(jìn)行產(chǎn)品、渠道、對(duì)象、 成因的多維分析等，將收集的反饋及監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)匯總成零售客戶體驗(yàn)儀表板，將抽象的體驗(yàn)轉(zhuǎn)化為直觀、可操作的優(yōu)化舉措，進(jìn)而緊跟零售客戶需求，推動(dòng)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。