時間：2023-09-06 17:05:26
導(dǎo)語：在城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行的SWOT分析
1.優(yōu)勢分析
（1）區(qū)位優(yōu)勢突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢頭強勁的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實施東引西進(jìn)戰(zhàn)略，實現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢基礎(chǔ)上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的瓶頸。
（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點。同時，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國占有重要地位。
（3）具有一定優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。
2.劣勢分析
（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟(jì)上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。
（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達(dá)到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達(dá)到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費品零售總額達(dá)到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達(dá)7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進(jìn)中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機會分析
（1）促進(jìn)中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進(jìn)中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進(jìn)入實施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實施，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院就“中原城市群”未來15年的發(fā)展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長極和重要支柱，應(yīng)成為國家級制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時，實現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實施區(qū)域性中心城市帶動戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉(xiāng)、南達(dá)許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時內(nèi)通達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈；城市功能顯著增強，人居環(huán)境進(jìn)一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實質(zhì)性步伐。而這些的實現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強大的金融支持。基于目前中原城市群的金融現(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競爭對手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，缺乏一個輻射力強的中心城市作為帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟(jì)區(qū)位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨樹一幟。但國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)競爭的態(tài)勢嚴(yán)峻，爭奪“第四經(jīng)濟(jì)圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟(jì)圈”的美夢。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時，加強以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅強的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發(fā)展。
（2）金融行業(yè)面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機構(gòu)開放的承諾的兌現(xiàn)，我國金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機構(gòu)間的競爭。中原城市群內(nèi)的金融機構(gòu)的存貸款金額相差很大，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場上，但是隨著四大國有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴大了對城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒有任何優(yōu)勢可言。同時，外資金融機構(gòu)入駐鄭州，對這里的國有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會出現(xiàn)更多的客戶分流，還會導(dǎo)致更多的中高級金融人才的流失。
通過上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢也有劣勢，同時還有機不可失的機遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢和機遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。
二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案?；谥性鞘腥耗壳暗慕鹑诂F(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽、開封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開封、洛陽、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報告、資產(chǎn)評估報告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)營理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機制、內(nèi)部考核激勵約束機制等等。
（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實核心資本實力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會、董事會、監(jiān)事會的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅持“誰決策，誰負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會和管理層經(jīng)營職責(zé)。
（3）積極穩(wěn)妥的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴股大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是快速彌補資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進(jìn)行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強對資金調(diào)度、財務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過程管理上，就是要加強對規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實和執(zhí)行監(jiān)督，注重對每一筆業(yè)務(wù)、每一個操作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險保障和檢測反饋機制，對銀行經(jīng)營工作實行全方位和全過程的動態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機制。
2.運營模式
（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時要求未來的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實現(xiàn)對內(nèi)外部環(huán)境變化的實時反應(yīng)。因此，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個系統(tǒng)具體包括柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。
（2）堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場，不斷否定自己，對企業(yè)進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗和做法，創(chuàng)新運營機制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營動力，堅持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級地方政府的天然優(yōu)勢，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤增長點，廣泛開展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無我有中取得競爭優(yōu)勢。第三，進(jìn)行市場創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點，為其提供全方位金融服務(wù)和針對性的金融產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場優(yōu)勢和良好的服務(wù)形象。
（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過硬，會管理，善經(jīng)營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業(yè)績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進(jìn)一步深化薪酬機制改革，完善分配激勵機制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統(tǒng)員工的工資檔次。在對經(jīng)營機構(gòu)的考核方面，以利潤為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進(jìn)行考核。
（4）建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。建立獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評審原則進(jìn)行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險控制相互制約的關(guān)系。同時，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理部門定期向風(fēng)險管理委員會提交全行風(fēng)險情況報告，同時向?qū)９茱L(fēng)險控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對獨立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實行強制休假制度。
（5）健全信息披露機制，提高銀行的透明度。健全信息披露機制的實質(zhì)就是提高銀行的透明度建設(shè)，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容和可比性，增加銀行經(jīng)營管理的透明度，接受相關(guān)利益者和社會的監(jiān)督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現(xiàn)完全負(fù)責(zé)，從而保護(hù)股東和利益相關(guān)者的權(quán)益。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化
一、目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢
在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對于經(jīng)濟(jì)的要求也越來越高，由于我國處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來滿足個人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個企業(yè)往往不僅僅存在于一個地區(qū)，一個國家，對于很多大型的企業(yè)來說，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對于企業(yè)的所有區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。
但如果想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機構(gòu)具有十分強的組織能力、調(diào)配能力，對于各個領(lǐng)域的資源以及人力進(jìn)行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對于客戶想要的各個方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機構(gòu)對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產(chǎn)品、信息、市場和服務(wù)等等。調(diào)動一切自己可以調(diào)動的資源，這里所調(diào)動的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構(gòu)去調(diào)動，例如政府或者其他的相關(guān)的機構(gòu)等等。然后金融機構(gòu)要通過組合各個產(chǎn)品、服務(wù)、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營的模式邁進(jìn)步伐，我國的金融機構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢是必然的結(jié)果。然而面對著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個地區(qū)的綜合型服務(wù)對于金融機構(gòu)來說的確是一個巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時，我國的金融機構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進(jìn)行先改革，先幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進(jìn)，慢慢實現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、對于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究
在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運營以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風(fēng)險，曾經(jīng)對金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理進(jìn)行了階段的限制。后來相關(guān)的學(xué)者也對這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區(qū)域經(jīng)營管理進(jìn)行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過大量的事實和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理的模式無論是對于銀行業(yè)本身，還是針對于企業(yè)客戶來講，都是可以達(dá)到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險等一些是實質(zhì)性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發(fā)展也同時起著促進(jìn)的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運營的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區(qū)域經(jīng)營，銀行可以通過不斷地擴大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營模式，再通過經(jīng)營模式的優(yōu)勢，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險的可控性，以及銀行抗風(fēng)險能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。
通過縱向?qū)τ跁r間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時對于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進(jìn)作用，從而也十分有利于我國商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區(qū)域分支機構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的同時，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。我們同時也希望在各個行業(yè)呈現(xiàn)的競爭態(tài)勢都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個機構(gòu)爭相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過跨區(qū)域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現(xiàn)自由化發(fā)展，實現(xiàn)良性發(fā)展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過跨區(qū)域運營，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區(qū)域的經(jīng)營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營效率，有效降低中介費等經(jīng)營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營績效和相應(yīng)額成長空間；跨區(qū)域運營也可以促進(jìn)銀行金融業(yè)的資源的流通個優(yōu)化配置，從而增加銀行的競爭優(yōu)勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，多項研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固增長，對于國家的整體發(fā)展起著非常有利的促進(jìn)作用，并且這樣的促進(jìn)作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長的時效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對于跨區(qū)域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業(yè)來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)往往不知道從何處下手去進(jìn)行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進(jìn)行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對于企業(yè)來說首先應(yīng)該對自己進(jìn)行定位，然后進(jìn)行有的放矢的跨地區(qū)運營管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素
在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過程中，往往都是以某一個城市或地區(qū)為起點，然后再分層次、分步驟的進(jìn)行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區(qū)之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進(jìn)行評估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進(jìn)行評估的過程中，對于評估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運營模式的穩(wěn)定性和重點的體現(xiàn)，還要概括到各個方面，考慮周到，不應(yīng)該對金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運營模式的形成與發(fā)展。在評估指標(biāo)的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動，從實際出發(fā)，做到每一個評估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟(jì)因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進(jìn)行評估指標(biāo)的選取與分析：
（一）經(jīng)濟(jì)因素
對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟(jì)因素是必不可少的，無論是什么樣的經(jīng)營模式，什么樣的經(jīng)濟(jì)效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來就是一個金融機構(gòu)，拉動經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，所以對于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評估時，經(jīng)濟(jì)因素也應(yīng)該首先被考慮進(jìn)來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時對于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場因素也是在區(qū)域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會發(fā)達(dá)，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件與地方政府的財力狀況，所以在進(jìn)行區(qū)域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進(jìn)來的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進(jìn)行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國家政策，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進(jìn)行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國社會發(fā)展的，應(yīng)該符合中國的基本國情，響應(yīng)社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對于銀行產(chǎn)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環(huán)境，良性發(fā)展。
（七）銀行的自身因素
在選取區(qū)域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實際出發(fā)，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢就是實施跨區(qū)域經(jīng)營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計劃順利的進(jìn)行。
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)
在社會經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進(jìn)行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢
（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展
正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進(jìn)行互補，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進(jìn)行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。
（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革
通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并具有實際參考價值。
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；財務(wù)狀況；信貸營銷管理；信貸客戶選擇
中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
中國城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有更大的地域主導(dǎo)性和地方產(chǎn)業(yè)性，其特點也決定了城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類和服務(wù)對象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)來看，信貸業(yè)務(wù)始終是城市商業(yè)銀行經(jīng)營的一塊重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)就其地方性，普遍存在的現(xiàn)象是與各地區(qū)的大小政府機構(gòu)和事業(yè)部門的密切合作，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及客戶營銷一直是個難解的課題。究其根本原因來講，信貸客戶的優(yōu)良，決定著城商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營，在很大程度上決定著銀行的利潤。對于信貸流程，可以將其定義為銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上，發(fā)放貸款，并收回貸款本息，其中一部分為工本費用，大部分將成為銀行的最終利潤。本文將對信貸營銷管理方面的問題進(jìn)行思考與探討。
一、城市商業(yè)銀行的財務(wù)狀況對信貸業(yè)務(wù)的影響
首先，作為信貸業(yè)務(wù)的銀行主體，城市商業(yè)銀行的財務(wù)狀況將直接影響到城商行的整體經(jīng)營規(guī)劃，這將對銀行的文化理念、經(jīng)營模式、市場服務(wù)、客戶對象等等諸多方面產(chǎn)生影響。信貸業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的主要收入業(yè)務(wù)，對銀行的財務(wù)狀況有很大程度的依賴性。下面，通過分析城市商業(yè)銀行的財務(wù)狀況，對城市商業(yè)銀行的資金背景予以了解。
近幾年，各項監(jiān)管指標(biāo)顯示①，城市商業(yè)銀行持續(xù)呈現(xiàn)向好狀態(tài)，從資本狀況來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢；從資本狀況來看，平均資本充足率保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的8%的基礎(chǔ)上；從盈利能力來看，在經(jīng)過金融危機的打壓下，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的利潤增速普遍存在著下滑的狀態(tài)，而城商行保持了穩(wěn)定不下落的態(tài)勢；從流動性來看，很大比重的城市商業(yè)銀行的流動性指標(biāo)較好。從整體來看，城市商業(yè)銀行的各項監(jiān)管指標(biāo)均處于較好的水平，這對于城商行來說無疑是發(fā)展業(yè)務(wù)的好時機，在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)模擴張，市場推廣等活動都會順利進(jìn)行，基本上可以說，城市商業(yè)銀行處在良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢中。
二、城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸客戶選擇的策略
城市商業(yè)銀行緣其成立發(fā)展的地域性，其信貸業(yè)務(wù)便特定的服務(wù)于地方中小企業(yè)，故其客戶選擇也應(yīng)有其地區(qū)性和特殊性。在城市商業(yè)銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發(fā)生，城商行在客戶指引性選擇上形成獨特的判斷力。
(一)企業(yè)生命周期的定性分析
可靠有效的客戶定位，應(yīng)該將企業(yè)作為特定的對象加以評判分析。常用的方法——企業(yè)生命周期分析法，是對企業(yè)的生命周期進(jìn)行衡量。首先是要確定企業(yè)的成長階段，可將其分為五段：起步階段、存活階段、發(fā)展階段、繁榮階段、成熟階段。其次，在這五個階段中，又應(yīng)該分別從企業(yè)的存在狀態(tài)、經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、戰(zhàn)略取向、組織結(jié)構(gòu)等方面著手，充分分析企業(yè)作為信貸客戶的選擇對象的適合性。
(二)企業(yè)生命周期的定量分析
定量分析即是要借助一些參考數(shù)據(jù)，構(gòu)建模型，通過對銷售額、資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)利潤、資金投入等指標(biāo)的統(tǒng)計調(diào)查分析，再加上信譽指數(shù)、專利指數(shù)、無形資產(chǎn)指數(shù)等序數(shù)列的數(shù)值，在模型中加以權(quán)數(shù)計算，得出數(shù)值，作為判斷企業(yè)生命周期階段的參考值?，F(xiàn)存的計量模型，如民營企業(yè)生命周期模型分別表示企業(yè)規(guī)模函數(shù)，企業(yè)發(fā)展后勁函數(shù)和企業(yè)無形資產(chǎn)函數(shù)等。其中，衡量規(guī)模的指針包括員工數(shù)量、營業(yè)額、有形資產(chǎn)；衡量發(fā)展后勁的指針包括資金狀況、產(chǎn)品市場前景和管理實力；衡量無形資產(chǎn)的指標(biāo)包括品牌、信譽、技術(shù)專利等。通過對這些數(shù)據(jù)的定量分析，可以快速簡便的對企業(yè)的生命周期及企業(yè)的經(jīng)營狀況加以了解，以衡量其作為信貸客戶的價值度。
時期不同，企業(yè)的銷售收入和利潤、資金需求、投資結(jié)構(gòu)都會有所不同，銀行應(yīng)判斷企業(yè)的生命周期，對于信貸業(yè)務(wù)的受理與退出具有極其重要的意義。對于發(fā)展期的企業(yè)，銀行應(yīng)該擴大對其的信貸投入量，以滿足日益增長的投資需求；對于繁榮期的企業(yè)，大部分投資已經(jīng)在運行階段，故只需做信貸量的調(diào)整或維持現(xiàn)存信貸規(guī)模即可；而對于衰退期的企業(yè)，銀行應(yīng)慎重考慮是否進(jìn)行信貸服務(wù)，進(jìn)行跟蹤調(diào)查，后期的服務(wù)對于銀行信譽以及今后的客戶關(guān)系都會起著至關(guān)重要的作用。
三、城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
在討論了上述城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)存狀態(tài)后，城市商業(yè)銀行正在向新的戰(zhàn)略發(fā)展動向邁進(jìn)，不少商業(yè)銀行為了補充資本選擇了增資擴股，發(fā)行次級債券等方式增加資金規(guī)模，為信貸業(yè)務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。同時，城市商業(yè)銀行正在轉(zhuǎn)變“以客戶為中心的服務(wù)理念”，從單一的資金服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣娜矫娴臉I(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行與企業(yè)客戶在信貸領(lǐng)域的“互利共贏”，真正達(dá)到城市商業(yè)銀行作為地方的銀行積極推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳送帶作用，使得城市商業(yè)銀行在城市發(fā)展中成為金融領(lǐng)域的先驅(qū)者。為了進(jìn)一步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，營銷管理正在逐步成為城市商業(yè)銀行管理模式的一個重要組成部分。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，地方經(jīng)濟(jì)開放化合作的轉(zhuǎn)變，城市商業(yè)銀行在樹立營銷觀念的同時，必須使理念文化作為銀行形象的品牌，打造城市商業(yè)銀行在地方的龍頭信譽，這就要求將工作踏實穩(wěn)步的進(jìn)行，在恰當(dāng)?shù)暮暧^環(huán)境和政策導(dǎo)向下抓住時機，大步邁進(jìn)。
注釋：
①劉煜輝,等.2010中國城市商業(yè)銀行競爭力評價(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
參考文獻(xiàn)：
[1]劉煜輝,等.2010中國城市商業(yè)銀行競爭力評價(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略;綜述
中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
一、引言
我國的城市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)在部分城市信用社基礎(chǔ)上組建而來,被稱為我國銀行業(yè)的“第三梯隊”。截至2008年底,我國有136家城市商業(yè)銀行(法人機構(gòu)),從業(yè)人員達(dá)150,920人。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,以2009年第三季度銀行總資產(chǎn)為例,城市商業(yè)銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)上升速度最慢。
我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模雖然在逐漸擴大,但總體實力仍無法與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行相比,而且城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢,不及大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)展的迅速。按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢,在未來城市商業(yè)銀行與大型國有銀行和股份制銀行的差距會越來越大,本來就相對弱小的城市商業(yè)銀行將在未來無力與其他金融機構(gòu)競爭。
二、文獻(xiàn)綜述
目前,我國學(xué)者對城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對引進(jìn)外資方面的研究;3、針對客戶服務(wù)的研究;4、針對公司治理和監(jiān)管的研究。
(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結(jié)構(gòu)、組織制度、業(yè)務(wù)特色、金融風(fēng)險等四個方面分析了城市商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到的難題,并提出五項對策建議,即城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)、建立“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營組織架構(gòu)、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)、切實防范金融風(fēng)險,努力化解不良資產(chǎn)、走合作與聯(lián)合之路,謀求共同發(fā)展之勢等。張吉光(2008)對城市商業(yè)銀行的發(fā)展做了分析之后指出,城市商業(yè)銀行因2008年的金融危機,其總體發(fā)展態(tài)勢是增長放緩,壓力顯現(xiàn),主要表現(xiàn)在經(jīng)營環(huán)境惡化和風(fēng)險壓力凸現(xiàn)方面,城市商業(yè)銀行應(yīng)該走發(fā)展轉(zhuǎn)型的道路,堅持和深化市場定位,正確處理跨區(qū)域發(fā)展問題,同時還要積極探索產(chǎn)品創(chuàng)新。中國人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對浙江省城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程進(jìn)行研究后認(rèn)為,浙江省城市商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經(jīng)濟(jì)金融成長基礎(chǔ)和浙江省城市商業(yè)銀行已有的合作呈現(xiàn)良好勢頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業(yè)客戶;定向增資擴股和上市,建立資本持續(xù)補充機制;健全股東大會、董事會、監(jiān)事會制度,完善治理結(jié)構(gòu);分離前中后臺業(yè)務(wù),完善風(fēng)險管理體系,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制;積極拓展與證券、保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作;創(chuàng)新組織體制和管理理念等。
(二)針對引進(jìn)外資方面的研究。李永東(2005)在引進(jìn)外資方面做了細(xì)致的研究,他認(rèn)為引資的對象不應(yīng)該是短期投資者,而應(yīng)該是戰(zhàn)略投資者;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者要考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身發(fā)展戰(zhàn)略。甘小豐(2007)運用隨機前沿方法(SFA)分析了城市商業(yè)銀行“入世”5年的效率及其平均值變動趨勢,他認(rèn)為引入外資改善了城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理差、資本缺乏等問題,地方政府應(yīng)該鼓勵外資對城市商業(yè)銀行的持股。王修錦(2008)認(rèn)為,引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者有利于解決城市商業(yè)銀行普遍存在的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和機制不完善問題,有利于提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營效率和競爭力,有利于樹立城市商業(yè)銀行的區(qū)域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認(rèn)為,國有股權(quán)比例較大對我國城市商業(yè)銀行的績效有很大的負(fù)作用,“一股獨大”的情況對我國城市商業(yè)銀行資本充足率的提升是沒有好處的,平均而言,引入境外戰(zhàn)略投資者后,我國城市商業(yè)銀行的盈利性和安全性有所增強。
(三)針對客戶服務(wù)的研究。黃光偉(2006)通過對南充市商業(yè)銀行的調(diào)查分析后認(rèn)為,城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后仍要保持其“草根性”,即應(yīng)繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經(jīng)濟(jì)社會底層那部分人的金融需求,形成與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行的錯位競爭格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對美國社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,認(rèn)為定位于社區(qū)銀行既能彌補基層金融供給不足,又能滿足客戶個性化金融服務(wù)需求,從而促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。安賀新(2008)通過分析我國城市商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境,指出實施利基營銷戰(zhàn)略才是城市商業(yè)銀行的理性選擇,即選取競爭對手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場作為其目標(biāo)市場。王海霞(2009)通過利用80多家城市商業(yè)銀行2005～2007年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析,結(jié)果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風(fēng)險抵御能力和盈利水平相關(guān),城市商業(yè)銀行必須堅持為廣大中小企業(yè)服務(wù)的理念,積極創(chuàng)新針對小企業(yè)的信貸流程、風(fēng)險評估等技術(shù),從而開拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過建立一個銀行服務(wù)品質(zhì)的空間模型,說明城市商業(yè)銀行宜采用高品質(zhì)、差異化服務(wù),以此克服自身劣質(zhì)資源缺陷。
(四)針對公司治理與監(jiān)管的研究。徐寶啟(2004)認(rèn)為,使城市商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營發(fā)展困境的有效措施,是盡快著力對城市商業(yè)銀行的股權(quán)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化,使之步入一條可持續(xù)發(fā)展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長和行長的職權(quán)與責(zé)任邊界按市場化要求界定清楚,引進(jìn)具有專業(yè)經(jīng)驗的人士出任獨立董事,建立獨立而有效的董事會,同時培養(yǎng)銀行家市場,并建立銀行家篩選機制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業(yè)銀行,從實證研究的角度研究了金融監(jiān)管取向,提出了以督促城市商業(yè)銀行建立有效激勵約束機制為中心的監(jiān)管框架。楊明章(2007)認(rèn)為,新《巴塞爾資本協(xié)議》建立了完整的資本監(jiān)管框架,改進(jìn)了資本充足率的計算方法,擴大了風(fēng)險覆蓋種類,拓寬了資本充足率監(jiān)管的適用范圍,而城市商業(yè)銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經(jīng)營成本壓力,城市商業(yè)銀行必須采取3大措施,即推進(jìn)增資擴股,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量;加大不良資產(chǎn)處置力度;建立全面風(fēng)險管理模式。朱科敏(2008)通過對相關(guān)制度的分析,認(rèn)為城市商業(yè)銀行存在股權(quán)不合理、信息披露不完善等問題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續(xù)靈活迅速的優(yōu)勢,跟蹤主要業(yè)務(wù)流程,加強市場營銷和操作風(fēng)險控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業(yè)銀行作為樣本,對城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營績效之間的關(guān)系進(jìn)行了實證研究,得出的結(jié)論是城市商業(yè)銀行要增強資產(chǎn)的質(zhì)量,注意控制貸款業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險,可通過核銷等方式處置不良資產(chǎn),嚴(yán)格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應(yīng)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法,選取總資產(chǎn)、存款總額、所有者權(quán)益作為投入指標(biāo),貸款總額和凈利潤作為產(chǎn)出指標(biāo)對山東城市商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了實證分析,他們認(rèn)為城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)多,資本嚴(yán)重不足,缺乏權(quán)益性融資渠道。
三、小結(jié)
我國的城市商業(yè)銀行是由城市信用社組建而來,盡管原城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量差,信貸結(jié)構(gòu)比例失衡等問題隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展而逐漸得到解決,但城市商業(yè)銀行的實力仍然弱小,發(fā)展速度相對緩慢,不能與大型國有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理條例實施細(xì)則》正式實施,我國取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進(jìn)入,威脅城市商業(yè)銀行的生存。城市商業(yè)銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴張的發(fā)展戰(zhàn)略方針、保持相對優(yōu)勢等問題會受到重視。
總結(jié)上述文獻(xiàn),城市商業(yè)銀行主要存在以下缺陷:法人治理結(jié)構(gòu)不合理;資本來源不足,資本補充機制不完善;內(nèi)部控制導(dǎo)致運行風(fēng)險加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問題將有助于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。
(作者單位:山東財政學(xué)院)
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[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；人力資源管理；再造策略
[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0054-02
面對經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展趨勢，各國金融行業(yè)相繼達(dá)成共識，在激烈的市場競爭中，加強對人力資源的開發(fā)和培養(yǎng)，城市商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時期，我國城市商業(yè)銀行的建設(shè)隊伍始終在不斷壯大與發(fā)展，它在我國銀行體系中始終保持著生機與活力。但是，我國城市商業(yè)銀行依然面臨著許多問題，隨著知識經(jīng)濟(jì)不斷深入與發(fā)展，城市商業(yè)銀行人力資源管理將受到嚴(yán)峻的考驗，這就需要進(jìn)一步完善和強化城市商業(yè)銀行的人力資源管理機制，使其能夠無期限地活躍在中國銀行體系，乃至世界金融體系中。
1 城市商業(yè)銀行人力資源管理的概念
城市商業(yè)銀行人力資源管理是人類社會進(jìn)步與發(fā)展的集中體現(xiàn)，具有鮮明的時代特征。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結(jié)構(gòu)中，利用人力資源規(guī)劃和設(shè)計，優(yōu)化人力資源配置；另外，運用先進(jìn)的科學(xué)評估方法，對城市商業(yè)銀行組織中的各級管理者和員工的經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行綜合考核與評估，并按照設(shè)置的激勵機制來約束所有人員的自身行為和職業(yè)道德準(zhǔn)則。
城市商業(yè)銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機制和薪資機制，它是一套集合整個人力資源管理組織策略的綜合系統(tǒng)。主要包括相應(yīng)的激勵機制、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的溝通平臺、全體員工的責(zé)任感、使命感以及歸屬感、企業(yè)文化等。
2 城市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀
2.1 缺乏人才，人力資源結(jié)構(gòu)不平衡
在現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行中，其內(nèi)部員工的整體學(xué)歷偏低，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，高學(xué)歷員工更少。雖然一些城市商業(yè)銀行進(jìn)行了人力資源調(diào)整，但是新型人力資源管理模式與傳統(tǒng)人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行人力資源管理的創(chuàng)新與發(fā)展。由于人才缺乏，在實際經(jīng)營管理過程中，致使城市商業(yè)銀行在市場營銷策略和服務(wù)理念上缺乏認(rèn)識，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行失去生機和活力。
2.2 人力資源管理理念較為落后
人力資源管理在企業(yè)經(jīng)營活動中起到能動作用，合理優(yōu)化人力資源配置，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各方面的資源配置，是實現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會效益最大化的主要途徑。現(xiàn)代人力資源管理不僅僅要體現(xiàn)“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實踐能力，在對人力資源開發(fā)利用等方面，制定出一套完整的，有計劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業(yè)銀行人力資源管理理念較為落后，已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，制約了城市商業(yè)銀行人力資源的創(chuàng)新與發(fā)展。
2.3 員工薪資分配不合理，激勵機制不完善
很多在城市商業(yè)銀行工作的員工，由于薪資報酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無法有效的調(diào)動員工的積極性和主動性。另外，城市商業(yè)銀行激勵機制不完善，沒有考慮激勵對象的差異性，缺乏針對性，使得城市商業(yè)銀行人力資源管理過程中出現(xiàn)各種各樣的問題。
2.4 城市商業(yè)銀行用人模式不合理
在城市商業(yè)銀行人力資源管理中，優(yōu)化人力資源配置，合理規(guī)劃員工，完善崗位設(shè)計，用好人才是銀行人力資源經(jīng)營管理的核心?，F(xiàn)階段，雖然很多城市商業(yè)銀行采取了相應(yīng)的聘用制度，但是與國家機關(guān)和企業(yè)相比卻缺乏實質(zhì)性的約束效應(yīng)，也不像企業(yè)人員任職和經(jīng)營績效聯(lián)系的那樣緊密，新員工入職后，沒有充分采取優(yōu)勝劣汰機制，員工沒有責(zé)任感、危機感以及緊迫感。要想適應(yīng)當(dāng)前形勢發(fā)展需要，提高和完善城市商業(yè)銀行用人機制是首要任務(wù)。
3 城市商業(yè)銀行人力資源管理再造策略
3.1 優(yōu)化人力資源配置
人力資源配置的再造需具備一定的科學(xué)性、合理性以及有效性，這對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)實現(xiàn)來說尤為重要。要想實現(xiàn)城市商業(yè)銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內(nèi)部人才市場，合理優(yōu)化各崗位員工的配置，建立符合城市商業(yè)銀行要求的銀行職員級別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實行崗位責(zé)任制，使城市商業(yè)銀行人力資源管理配置實現(xiàn)新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，要以實現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)效益最大化為最終目標(biāo)。
3.2 建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化
3.2.1 堅持以人為本，營造城市商業(yè)銀行的文化氛圍
企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的源動力，它能夠提高企業(yè)員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業(yè)文化活動中發(fā)揮自身創(chuàng)新意識和主觀能動性，使其能夠更加全身心的投入企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)中?？梢哉f，良好的企業(yè)文化是提升企業(yè)核心競爭力的基本要素。城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)營模式，就需要建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化，使其適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化需要結(jié)合銀行實際情況，一切從實際出發(fā)，堅持以人為本的企業(yè)文化理念，營造具有城市商業(yè)銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價值體系，使銀行每個員工都形成來良好的價值觀念、文化觀念、思想行為準(zhǔn)則。
3.2.2 切實關(guān)注員工的人文需求
人文主要是指人的思想道德、文化修養(yǎng)、審美價值等品行。所以，人文與人的價值尊嚴(yán)、獨立個性、生活意義、理想命運等有著密切的關(guān)系。必須注重其人文需求，這樣才能激發(fā)員工的主動性和積極性，才能使其融入業(yè)務(wù)工作中。建立有效溝通機制，構(gòu)建友好互助、團(tuán)結(jié)友善、共同進(jìn)步的人際關(guān)系。關(guān)心并關(guān)注員工職業(yè)規(guī)劃，努力使員工理想與企業(yè)理想一體化，并為實現(xiàn)理想創(chuàng)造條件。
3.3 設(shè)立績效評估，完善薪資報酬體系
薪資報酬體系的建立需要結(jié)合市場、崗位評估結(jié)果與員工能力等因素，并依據(jù)績效考核結(jié)果，從而使薪資報酬體系同績效管理及崗位評估聯(lián)系起來，與晉升機制相掛鉤，促使員工將個人目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)達(dá)成統(tǒng)一，實現(xiàn)雙贏。使薪酬體系達(dá)到“外有競爭力，內(nèi)有公平性”的良好狀態(tài)。
通過“以崗定薪”，來解決內(nèi)部不公平的問題。利用崗位測評對銀行所有的崗位進(jìn)行科學(xué)合理的測評，通過確定不同的崗位工資和績效考核系數(shù)來確定本崗位在部門、銀行貢獻(xiàn)中所占的分量，測算出每個崗位上的每個員工對業(yè)績貢獻(xiàn)的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關(guān)鍵崗位的人員留住，并根據(jù)該員工的能力和業(yè)績，通過競聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機會，對應(yīng)其調(diào)崗或晉升的成功給予其相應(yīng)崗位的薪酬，同崗?fù)剑瑣徸冃阶儭?/p>
在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業(yè)水平，通過崗位晉升和表現(xiàn)優(yōu)秀（年終考核優(yōu)秀），提高自己對銀行的貢獻(xiàn)率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵員工的效果，員工在為銀行創(chuàng)造價值提高的同時實現(xiàn)其個人的職業(yè)發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
3.4 完善城市商業(yè)銀行激勵機制
有效的激勵機制是激發(fā)員工積極性和主動性，留住人才，增強銀行核心競爭力的集中表現(xiàn)，建立開放式的激勵機制，以此激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。如發(fā)放期權(quán)工資、建立后備干部人才庫、給予培訓(xùn)機會和學(xué)歷進(jìn)修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)放在首位，不斷激發(fā)員工自身潛能，為良性循環(huán)貢獻(xiàn)力所能及的一份力量。
4 結(jié) 論
綜上所述，要想加快城市商業(yè)銀行人力資源管理再造速度，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營模式，就需要從實際出發(fā)，堅持以人為本的原則，全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行人力資源管理的再造，完善各項機制制度，嚴(yán)格落實各項制度任務(wù)，并做好監(jiān)督管理工作，始終將開發(fā)和培養(yǎng)人才放在城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首位，并在良好的企業(yè)文化體系中，不斷優(yōu)化人力資源配置，促進(jìn)員工和企業(yè)共同進(jìn)步、共同發(fā)展。
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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;跨區(qū)域經(jīng)營;并購;重組
由于單一城市制制約著那些經(jīng)營狀況良好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使得城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無法化解的地域風(fēng)險。在這種背景下,2004年銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》,明確鼓勵城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合、重組、并購及跨區(qū)域發(fā)展。
論文百事通隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設(shè)立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營已成為城市商業(yè)銀行的一種發(fā)展趨勢且正愈演愈烈。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監(jiān)管層態(tài)度的逐漸明朗,渴望做大做強的一批城市商業(yè)銀行在達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局的要求之后紛紛邁開了跨區(qū)域經(jīng)營的步伐。但不是所有的城市商業(yè)銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實事求是地探索最適合自身的發(fā)展模式才是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營成功的基礎(chǔ)。
(一)并購重組
城市商業(yè)銀行并購重組主要有吸收合并、新設(shè)合并和收購三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續(xù)銀行的合并形式。在這類合并中,存續(xù)銀行仍保持原有的名稱,而且有權(quán)獲得被吸收銀行的資產(chǎn)和債權(quán),同時承擔(dān)債務(wù);被吸收銀行不復(fù)存在。
這類模式的典型代表就是城市商業(yè)銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續(xù)公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業(yè)銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因為存在著存續(xù)的部分,一些原有的資源可以繼續(xù)利用,合并過程中的風(fēng)險相對于新設(shè)合并而言較小一些。
(2)新設(shè)合并。新設(shè)合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設(shè)銀行接管了參與合并銀行的全部資產(chǎn)和業(yè)務(wù),并承擔(dān)其全部債務(wù)或其他責(zé)任。
城市商業(yè)銀行新設(shè)合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內(nèi)無錫等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人,綜合處置不良資產(chǎn),募集新股充實資本,構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業(yè)銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業(yè)銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設(shè)立分支機構(gòu)。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份。
雖說收購對銀行的經(jīng)營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數(shù)額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰(zhàn)略計劃并能較為方便地控制規(guī)模。對那些效益良好、目標(biāo)明確的城市商業(yè)銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發(fā)展歷程中,收購?fù)羌娌⒌那白唷?/p>
(二)單個城市商業(yè)銀行直接設(shè)立異地分支機構(gòu)
這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展,達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機構(gòu)管理規(guī)定》對設(shè)置銀行分支機構(gòu)的條件有明確規(guī)定。對于城市商業(yè)銀行來說,能夠以自身的力量去設(shè)立并運營多家異地分支機構(gòu)的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設(shè)立分支機構(gòu)的城市商業(yè)銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。
與并購重組相比,新設(shè)分支機構(gòu)需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費的時間較長,并且新設(shè)的分支機構(gòu)會在起初一段較長的時間內(nèi)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設(shè)分支機構(gòu)會使總行沒有接受其他銀行資產(chǎn)以及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān),分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。
并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴大資本規(guī)模,實現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢互補,并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優(yōu)勢,迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產(chǎn)核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當(dāng),容易留下隱患,并且銀行在企業(yè)文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴張模式之外,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也成為了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。對于在中小企業(yè)信貸以及市民存款方面經(jīng)驗豐富的城市商業(yè)銀行來說,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經(jīng)驗,作為突破地域限制的一種方式,又能服務(wù)三農(nóng),支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展(周雪平,2008)。
二、城市商業(yè)銀行推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營的對策
城市商業(yè)銀行長久被限制在一個城市地域內(nèi)經(jīng)營,跨區(qū)域發(fā)展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴張的城市商業(yè)銀行的持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義:
(一)加強風(fēng)險管理,完善風(fēng)險控制體系
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不僅僅是作為化解地域風(fēng)險的最有效途徑之一,同時也對曾經(jīng)局限一地的城市商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了新的挑戰(zhàn)。如果城市商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的問題妥善解決之前就貿(mào)然跨區(qū)域發(fā)展,其結(jié)果只能是風(fēng)險的擴散。因此,針對目前城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面的不足,應(yīng)該:
(1)轉(zhuǎn)變不正確的經(jīng)營理念,確定合理的業(yè)績目標(biāo),不冒進(jìn),優(yōu)質(zhì)、健康地發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險管理與業(yè)績進(jìn)步放到同等高度來對待,在銀行內(nèi)部進(jìn)行全員風(fēng)險文化教育,做到風(fēng)險控制人人有責(zé),并進(jìn)行合規(guī)文化建設(shè)。此外,制度建設(shè)作為道德約束的補充也是十分重要的。
(2)構(gòu)建全面風(fēng)險管理架構(gòu),不僅僅要覆蓋信貸風(fēng)險,還要覆蓋市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,并對不同風(fēng)險、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進(jìn)行差別化管理。
(3)引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險識別與評估技術(shù),借鑒成功的風(fēng)險量化模式,實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。進(jìn)行基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)收集,建立完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān)督有機結(jié)合起來。
(4)培養(yǎng)或引進(jìn)風(fēng)險管理人才。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸納懂管理、金融、計算機等多學(xué)科的復(fù)合型人才,建立一支優(yōu)秀的風(fēng)險管理經(jīng)理隊伍。對于人才的引進(jìn),可以通過高薪攬才或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式進(jìn)行。
此外,城市商業(yè)銀行對于分行風(fēng)險管理的重視程度也不應(yīng)亞于總行,尤其是設(shè)立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應(yīng)構(gòu)建符合當(dāng)?shù)貙嶋H的分行運作架構(gòu),直接派駐風(fēng)險經(jīng)理部和稽核監(jiān)督部,對分行進(jìn)行風(fēng)險與稽核的垂直管理應(yīng)是較優(yōu)選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業(yè)銀行組建初期,出于化解地域風(fēng)險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預(yù)算資金參股城市商業(yè)銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業(yè)和個人入股進(jìn)行了限制。因此,城市商業(yè)銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(shè)(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業(yè)銀行突破地域的限制,各種治理機構(gòu)相繼建立,產(chǎn)權(quán)主體也逐漸多元化。但對于城市商業(yè)銀行來說,完善公司治理結(jié)構(gòu)依然是一項并不輕松的任務(wù),可以從以下幾點著手進(jìn)行(1)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該從自身的長遠(yuǎn)發(fā)展角度出發(fā),更加謹(jǐn)慎地篩選股東,通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市的途徑使股權(quán)進(jìn)一步分散,在提高股東質(zhì)量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨大的股東過于關(guān)注個體的利益。此外,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市還能增強銀行的資本實力,提高城市商業(yè)銀行的整體競爭力。新晨
(2)完善董事會結(jié)構(gòu),增強董事會的獨立性。建立健全董事的提名機制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關(guān)者的利益,讓中小股東也擁有話語權(quán)。不僅要增加獨立董事的數(shù)量,還要提高獨立董事的質(zhì)量,使董事會保持一定的獨立性。
(3)健全城市商業(yè)銀行內(nèi)部的激勵與約束機制。加強內(nèi)部控制建設(shè),令銀行各崗位各人員權(quán)責(zé)分明。強化對經(jīng)理層的制約機制,建立科學(xué)合理的工作績效考核標(biāo)準(zhǔn)。實行股權(quán)激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時、完整地披露銀行信息,擴大信息披露的范圍和受眾面,強化市場監(jiān)督及約束作用。
此外,與獨立董事相應(yīng),監(jiān)事會也應(yīng)引進(jìn)外部監(jiān)事,健全監(jiān)事會制度,完善公司治理架構(gòu),使城市商業(yè)銀行在公司治理方面逐步達(dá)到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強核心競爭力
市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環(huán)境和自身的優(yōu)劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務(wù)的目標(biāo)群體。對于處在擴張初期的城市商業(yè)銀行來說,由于在技術(shù)能力、產(chǎn)品設(shè)計、資本規(guī)模等方面與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比處于劣勢,城市商業(yè)銀行如果要在不具優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域去與強于自己的對手勉強進(jìn)行競爭是不理性的,因此現(xiàn)有的市場定位還不應(yīng)貿(mào)然做過大的改變——應(yīng)該作為跨區(qū)域銀行而不是全國性銀行繼續(xù)發(fā)揮在中小企業(yè)融資和個人金融業(yè)務(wù)等方面的比較優(yōu)勢。在引入新業(yè)務(wù)時,城市商業(yè)銀行要和自身所處的階段及規(guī)模相適應(yīng),進(jìn)行科學(xué)的市場劃分,形成差異化競爭格局。
在增強核心競爭力方面,城市商業(yè)銀行要更加重視營銷戰(zhàn)略的制定,引入CRM(CustomerRelationshipManagement)系統(tǒng),提高服務(wù)質(zhì)量,建立客戶檔案,開展數(shù)據(jù)庫營銷、善因營銷等,并進(jìn)一步加強和其他金融機構(gòu)以及其他行業(yè)的交流與合作(李富軍等,2007)。樹立城市商業(yè)銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導(dǎo)向,加強銀行的創(chuàng)新能力。建設(shè)城市商業(yè)銀行的銀行文化,塑造良好的企業(yè)形象也是增強競爭力的重要因素。
三、結(jié)語
隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢,但是,并不是所有的城市商業(yè)銀行都可以或都應(yīng)該按照這種趨勢前行。在確定發(fā)展戰(zhàn)略之時,應(yīng)該充分考慮自身的情況。而對于已經(jīng)形成跨區(qū)域經(jīng)營格局的城市商業(yè)銀行來說,跨區(qū)域經(jīng)營不是一個終點,而是一個起點,需要在不斷完善中繼續(xù)前行。
參考文獻(xiàn):
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[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；服務(wù)營銷；營銷戰(zhàn)略
[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]
2095-3283（2014）02-0113-02
一、引言
城市商業(yè)銀行在我國的出現(xiàn)有其特殊的歷史條件，是為了整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物，在一定程度上改變了原來城市信用社時期分散經(jīng)營、抗風(fēng)險能力弱的局面，并初步建立起有效的企業(yè)決策系統(tǒng)、激勵機制以及現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。城市商業(yè)銀行與國有股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和股份制商業(yè)銀行組成目前我國銀行業(yè)的格局。
隨著電子通訊和計算機為中心媒介的金融電子化的快速發(fā)展，其已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要技術(shù)依托。銀行的經(jīng)營模式正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在此形勢下，我國城市商業(yè)銀行服務(wù)營銷應(yīng)以客戶需求作為核心服務(wù)目標(biāo)，根據(jù)自身的優(yōu)勢來制定最佳服務(wù)營銷模式，與時俱進(jìn)，改變營銷理念，并最終達(dá)到滿足客戶需求，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行盈利的目的。
二、我國城市商業(yè)銀行在服務(wù)營銷中存在的問題
1.缺乏明確的市場細(xì)分，市場定位不清
目前一些商業(yè)銀行市場定位還只是流于形式，穩(wěn)定的客戶群體還沒有形成，他們對潛在客戶的研究不夠細(xì)致。城市商業(yè)銀行當(dāng)初成立時，雖然確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。然而仍有很多的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定。由于對市場細(xì)分不夠重視，才導(dǎo)致目標(biāo)市場過于龐大，目標(biāo)客戶群過于繁雜，從而給后續(xù)工作增加了難度，影響了整個營銷活動的效果。目前多數(shù)城市商業(yè)銀行都將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)上，而對中小企業(yè)市場的再細(xì)分卻模糊不清，重視不夠，最終導(dǎo)致對中小企業(yè)的實際重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如預(yù)期。同時，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都把為數(shù)不多的效益好的大中企業(yè)客戶作為工作重點，主要表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。使本來較為廣闊的市場空間和客戶資源變得極為狹窄和有限?？陀^上也造成了大量的費用支出，提高了成本，降低了經(jīng)濟(jì)效益。
2.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，趨同現(xiàn)象嚴(yán)重
目前，城市商業(yè)銀行服務(wù)和產(chǎn)品市場定位不鮮明，特色服務(wù)不突出，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重?，F(xiàn)代銀行業(yè)面臨的競爭越來越激烈，同時由于客戶方面存在年齡差異、區(qū)域性差異、收入差異等因素，導(dǎo)致其對金融產(chǎn)品的需求也存在很大的差異性。而城市商業(yè)銀行是地方性銀行。由于對本地區(qū)市場缺乏科學(xué)詳細(xì)的預(yù)測、詳盡的成本與效益分析，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上具有盲目跟進(jìn)市場的現(xiàn)象，有些新產(chǎn)品不能滿足客戶需求，或無法形成規(guī)模而不能帶來效益，造成創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。大多數(shù)城市商業(yè)銀行往往對此問題重視不夠，缺乏深入分析，因此，很難開發(fā)出滿足客戶實際需要的新產(chǎn)品。另外，目前我國城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。
3.服務(wù)理念滯后
現(xiàn)如今的服務(wù)營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是理念之爭，銀行服務(wù)營銷理念貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終，是一種全方位體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶需求為中心的經(jīng)營理念。以客戶需求為中心的服務(wù)營銷理念，要求銀行滿足客戶多元化需求，并且要隨時根據(jù)客戶需求進(jìn)行相應(yīng)的營銷策略調(diào)整，并對客戶提出的問題提出滿意的解決方案和解決辦法。我國城市商業(yè)銀行缺乏對服務(wù)營銷的重識，服務(wù)理念滯后，不能將其提高到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度，致使銀行對服務(wù)營銷相關(guān)理論和實踐研究不足，缺乏系統(tǒng)的服務(wù)營銷戰(zhàn)略，不能從長遠(yuǎn)的角度對市場進(jìn)行分析、定位與控制，并沒有完全實現(xiàn)經(jīng)營理念和服務(wù)觀念以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心的轉(zhuǎn)變。
4.客戶關(guān)系管理缺乏科學(xué)性
城市商業(yè)銀行通過與客戶面對面的接觸，便于及時獲得大量的客戶信息，然而目前有些城市商業(yè)銀行對客戶資料的利用程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對客戶價值的深入挖掘方面存在欠缺。在實踐中，通常工作重點主要集中在與直接客戶的關(guān)系上，采取的一些政策，比如改進(jìn)服務(wù)、增進(jìn)感情等都只是針對直接客戶，而對商業(yè)銀行有重大利益影響的客戶關(guān)系則重視程度不夠，缺乏全面的關(guān)系協(xié)調(diào)和促進(jìn)政策。同時與外資銀行營銷模式相比，我國的城市商業(yè)銀行服務(wù)效率相對偏低。我國商業(yè)銀行如不提高綜合競爭力必然會在市場競爭中處于劣勢。在服務(wù)營銷渠道上，雖然有些城市商業(yè)銀行主要依靠網(wǎng)點提供柜面服務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行服務(wù)，但總體來看功能還不夠全面，宣傳力度不夠，影響了電子銀行的實際應(yīng)用效率，導(dǎo)致銀行對客戶服務(wù)存在缺陷。
5.信息技術(shù)落后
城市商業(yè)銀行有效實施經(jīng)營策略的關(guān)鍵是擁有先進(jìn)的信息技術(shù)。我國大部分城市商業(yè)銀行由于資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，資金實力不強、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對科技投入不夠，技術(shù)條件相對落后，不僅與西方商業(yè)銀行比相差甚遠(yuǎn)，與知識技術(shù)含量較高的國有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，也存在十分明顯的劣勢。信息技術(shù)落后嚴(yán)重制約了銀行產(chǎn)品開發(fā)和對客戶的服務(wù)水平。有些服務(wù)營銷策略就很難實施到位，如難以做到通過信息技術(shù)細(xì)分客戶群體，并據(jù)此開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，來滿足不同層次客戶的需要。有些新產(chǎn)品的開發(fā)滯后于市場需求，與其他銀行競爭處于劣勢，對非傳統(tǒng)銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷的推廣力度不夠等。
三、我國城市商業(yè)銀行服務(wù)營銷對策建議
1.建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
國際主流銀行在以“客戶需求為中心”構(gòu)建營銷組織結(jié)構(gòu)方面，在實踐中積累的經(jīng)驗非常豐富。結(jié)合我國的實際國情，目前城市商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整的重點在于建立“扁平化”的營銷管理體系和業(yè)務(wù)流程的再造。在營銷組織體系中設(shè)置多個關(guān)鍵服務(wù)流程，分別配備流程主管，各自領(lǐng)導(dǎo)一個團(tuán)隊，團(tuán)隊成員包括財務(wù)、信貸、數(shù)據(jù)分析等各類專業(yè)人員，為客戶提供綜合、全面的金融服務(wù)。一個關(guān)鍵流程相當(dāng)于一個綜合的業(yè)務(wù)部門，按照其服務(wù)對象可將其劃分為個人銀行服務(wù)部和公司銀行服務(wù)部及信用卡部等。職能部門對業(yè)務(wù)部門主要提供運作支持，建立一個充分授權(quán)的跨職能部門的工作團(tuán)隊，客戶的評價信息與團(tuán)隊的績效直接掛鉤，真正建立起“以客戶需求為中心”的營銷組織體系。
2.建立科學(xué)的客戶經(jīng)理制
建立科學(xué)的客戶經(jīng)理制，首先要明確客戶經(jīng)理的基本職能。客戶經(jīng)理在銀行組織營銷體系再造后，居于核心地位。其次要完善客戶經(jīng)理業(yè)績管理體系，建立科學(xué)的激勵機制。在業(yè)績管理體系方面，目前流行的多項業(yè)務(wù)指標(biāo)綜合評分方法，即按存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等制定若干項關(guān)鍵指標(biāo)，來設(shè)定目標(biāo)值，根據(jù)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)的完成情況進(jìn)行打分，并以此分配勞動報酬。
3.加強營銷隊伍建設(shè)
加強營銷隊伍建設(shè)重點是加快人才培養(yǎng)和儲備。人才不僅是城市商業(yè)銀行開展服務(wù)營銷的關(guān)鍵性因素，而且是決定城市商業(yè)銀行競爭的關(guān)鍵要素，城市商業(yè)銀行要立足以人為本的理念加快對人才的培養(yǎng)和儲備，根據(jù)銀行服務(wù)營銷的需要和銀行發(fā)展的實際情況，制定有效的人力資源建設(shè)規(guī)劃。
4.加強信息技術(shù)平臺建設(shè)
建立先進(jìn)的信息技術(shù)平臺是城市商業(yè)銀行實施服務(wù)營銷策略的關(guān)鍵技術(shù)保障。搭建一個基礎(chǔ)平臺能夠為銀行服務(wù)營銷的開展提供技術(shù)支持。在具體實施中，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實際情況和服務(wù)營銷模式，利用先進(jìn)的技術(shù)手段來分析客戶的需求及其發(fā)展變化，把握金融業(yè)創(chuàng)新趨勢，并通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品來吸引更多的客戶；通過加強信息化建設(shè)，加快對信息技術(shù)人才的培養(yǎng)，這就要求城市商業(yè)銀行的員工不僅具有豐富的金融知識和服務(wù)營銷技巧，還要掌握先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)知識。只有這樣才能通過開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品和金融服務(wù)。
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論文摘要：目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場定位，堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時堅持近期目標(biāo)與長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。
一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊取＠碡敭a(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財產(chǎn)品研發(fā)
一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。
4、理財人才培養(yǎng)
企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團(tuán)隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團(tuán)隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。
5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進(jìn)入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。
參考文獻(xiàn)：