時(shí)間：2022-11-30 14:20:50
導(dǎo)語(yǔ)：在扶貧資金申請(qǐng)書(shū)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
第一條為了充分發(fā)揮扶貧到戶貸款在扶貧工作中的作用，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001—2010）》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，結(jié)合我縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及信貸扶貧工作情況，制定本辦法。
第二條扶貧到戶貸款是針對(duì)當(dāng)前貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，探索由財(cái)政直接對(duì)貧困農(nóng)戶或向金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)助貼息資金的一種運(yùn)行和管理機(jī)制創(chuàng)新的信貸扶貧新模式。
第二章基本原則與運(yùn)行模式
第三條堅(jiān)持“六定”原則
1.定貸款對(duì)象。扶貧到戶貸款的投放對(duì)象是有致富信心、有一定致富能力、誠(chéng)實(shí)、守信的貧困農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)；
2.定貸款投向。根據(jù)我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，扶貧到戶貸款主要投向煙、糖、桑、畜牧、返季蔬菜五大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和新發(fā)展的有龍頭企業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及其他種養(yǎng)殖業(yè)；
3.定貼息方向。財(cái)政只對(duì)發(fā)展生產(chǎn)的貸款項(xiàng)目貼息，其他非生產(chǎn)性項(xiàng)目不予貼息；
4.定貸款期限。貸款期限視實(shí)際生產(chǎn)周期由信用社自主確定，但原則上不得超過(guò)一年；
5.定貼息標(biāo)準(zhǔn)。在貸款貼息期限內(nèi)，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行貼息，貼息標(biāo)準(zhǔn)為2.58%/年；
6.定貸款利率。到戶扶貧貸款利率按信用社現(xiàn)行到戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。到期如數(shù)歸還貸款的享受貼息，并由信用社將貼息資金直接兌現(xiàn)補(bǔ)貼到農(nóng)戶，逾期歸還貸款的按非貼息利率收取。
第四條堅(jiān)持“放得出、收得回、有效益”的原則
縣、鄉(xiāng)農(nóng)村信用社根據(jù)縣扶貧辦和鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站推薦的申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，自主放貸、回收。對(duì)有效益的項(xiàng)目可持續(xù)扶持。
第五條貸款條件
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)重視、組織機(jī)構(gòu)健全、工作人員到位；
2.貸款農(nóng)戶必須具備完全民事行為能力，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還能力，能保證按期還款。
有下列情形之一者，不得發(fā)放貸款：
（1）不具備完全民事行為能力的農(nóng)戶；
（2）沒(méi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶；
（3）原貸款沒(méi)有還清的農(nóng)戶；
（4）鰥寡孤獨(dú)的五保戶及類似于五保戶的無(wú)勞動(dòng)能力農(nóng)戶。
第六條扶貧到戶貸款計(jì)劃
由縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組根據(jù)每年上級(jí)安排的指標(biāo)，結(jié)合縣委、政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，分解下達(dá)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度貸款計(jì)劃。
第七條扶貧到戶貸款的放貸規(guī)模
1.到戶貸款。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社根據(jù)貧困戶發(fā)展項(xiàng)目的需要和自身的信用度決定放貸規(guī)模，原則上最高不得超出2萬(wàn)元。特殊情況，超出2萬(wàn)元的，需經(jīng)縣扶貧辦和縣信用聯(lián)社審批；
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)項(xiàng)目貸款。放貸規(guī)模由縣扶貧辦和縣信用聯(lián)社根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況確定。
第八條實(shí)施扶貧到戶貸款，可安排適當(dāng)?shù)墓ぷ鹘?jīng)費(fèi)，主要用于各種表冊(cè)制作、辦公用品購(gòu)置、扶貧到戶貸款工作宣傳和培訓(xùn)等。安排對(duì)象主要是實(shí)施扶貧到戶貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府（含鄉(xiāng)工作站）、縣信用聯(lián)社（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社）、縣財(cái)政局（含鄉(xiāng)財(cái)政所）、縣扶貧辦，具體數(shù)額由縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組根據(jù)上級(jí)下達(dá)的資金規(guī)模和工作經(jīng)費(fèi)指標(biāo)以及各鄉(xiāng)工作開(kāi)展情況確定。
第九條實(shí)行考核制度
對(duì)扶貧到戶貸款工作高度重視，措施有力，貸款回收率達(dá)95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可增加下年度放貸指標(biāo)，并給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)；貸款回收率低于90%的，削減下年度放貸指標(biāo)，不安排工作經(jīng)費(fèi)。同時(shí)，將扶貧到戶貸款工作納入縣委“爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)”扶貧工作內(nèi)容進(jìn)行考核。
第三章扶貧到戶貸款的管理
第十條扶貧到戶貸款項(xiàng)目的管理
縣扶貧辦牽頭，縣財(cái)政局、縣信用聯(lián)社配合，對(duì)扶貧到戶貸款項(xiàng)目的組織發(fā)動(dòng)、操作運(yùn)行、項(xiàng)目效益實(shí)行定期或不定期的督促、檢查。
第十一條扶貧到戶貸款貼息資金的管理
1.扶貧到戶貸款貼息資金屬財(cái)政扶貧資金，嚴(yán)格按“財(cái)政扶貧資金管理辦法”管理使用；堅(jiān)持收支兩條線管理的原則，專戶管理、封閉運(yùn)行；
2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所、扶貧工作站、信用社要規(guī)范帳、表、冊(cè)等相關(guān)統(tǒng)計(jì)和檔案資料管理；
3.扶貧到戶貼息資金必須專款專用，嚴(yán)禁挪用、擠占、截留。出現(xiàn)挪用、擠占、截留和行為的，依法追究相關(guān)人員的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。
第十二條直接扶貧到戶貸款操作程序
1.直接扶貧到戶的貸款。由貸款戶自愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社申請(qǐng)辦理“貸款證”，自愿提出項(xiàng)目貸款申請(qǐng)，經(jīng)村民委員會(huì)初審報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站，鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站5個(gè)工作日內(nèi)提出審查意見(jiàn)送鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社；
2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社接到鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站推薦的農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查和評(píng)估，決定是否發(fā)放貸款，并將情況告知鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站和貸款戶；
3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站每月底將本鄉(xiāng)鎮(zhèn)審定推薦的項(xiàng)目和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社評(píng)估、放貸情況進(jìn)行公告公示，匯總后于每季度第一個(gè)月5號(hào)以前將上季度貸款發(fā)放和回收情況報(bào)縣扶貧辦，由縣扶貧辦與縣信用聯(lián)社核對(duì)后匯總報(bào)縣人民政府和市扶貧辦；
4.各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社每季度第一個(gè)月5號(hào)以前將上季度扶貧到戶貸款的發(fā)放和回收情況匯總報(bào)縣信用聯(lián)社；
5.縣財(cái)政局按季度根據(jù)縣扶貧辦與縣信用聯(lián)社審核后的貸款發(fā)放情況，將貼息資金劃撥到鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所在每季度初，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社每個(gè)季度扶貧到戶貸款應(yīng)收回情況，計(jì)算出本季應(yīng)付貼息資金，將貼息資金預(yù)撥到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，并按季度結(jié)算已還貸款貼息資金；
6.各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在回收貸款的同時(shí)，將貼息資金結(jié)算、兌現(xiàn)給貸款農(nóng)戶，完善相關(guān)手續(xù)并將貼息資金支付憑據(jù)（花名冊(cè)）報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所向縣財(cái)政局進(jìn)行提款報(bào)帳。
第十三條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)項(xiàng)目貸款。由企業(yè)提出貸款申請(qǐng)，縣扶貧辦審核后送縣信用聯(lián)社自主確定是否放貸。按期償還貸款的，縣財(cái)政局直接將貼息資金兌現(xiàn)給企業(yè)，逾期歸還貸款的，不予貼息。
第四章縣、鄉(xiāng)、村工作職責(zé)
第十四條縣扶貧辦的職責(zé)
1.負(fù)責(zé)草擬扶貧到戶貸款工作方案、編制扶貧到戶貸款工作規(guī)劃；
2.會(huì)同縣財(cái)政局、縣信用聯(lián)社向縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組提出各鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度貸款計(jì)劃；
3.做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及2萬(wàn)元以上貸款項(xiàng)目貸款申請(qǐng)的審查、核實(shí)、推薦工作；
4.抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站業(yè)務(wù)培訓(xùn)，搞好協(xié)調(diào)服務(wù)；
5.協(xié)調(diào)有關(guān)部門做好扶貧信貸資金的檢查、監(jiān)督及審計(jì)工作；
6.搞好統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，掌握工作進(jìn)展情況，做好年度工作總結(jié)。
第十五條縣財(cái)政局的職責(zé)
1.負(fù)責(zé)扶貧到戶貼息資金的足額到位，按扶貧資金報(bào)帳制管理辦法，分期撥付貼息資金；
2.會(huì)同縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社向縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組提出各鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度貸款計(jì)劃；
3.負(fù)責(zé)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；
4.指導(dǎo)、檢查和督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)管好、用好扶貧到戶貼息資金；
5.配合其他部門對(duì)扶貧到戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行指導(dǎo)和檢查。
第十六條縣信用聯(lián)社的職責(zé)
1.負(fù)責(zé)扶貧到戶貸款本金的籌集，指導(dǎo)、督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社做好扶貧到戶貸款的發(fā)放和回收工作；
2.按照上級(jí)下達(dá)我縣貸款規(guī)模，會(huì)同縣扶貧辦、縣財(cái)政局向縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組提出各鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度貸款計(jì)劃；
3.負(fù)責(zé)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；
4.定期或不定期的檢查各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金使用情況；
5.提供所需的各類表冊(cè)；
6.做好扶貧到戶貸款統(tǒng)計(jì)工作；
7.配合其他部門對(duì)扶貧到戶貸款項(xiàng)目進(jìn)行督促、檢查。
第十七條鄉(xiāng)鎮(zhèn)的職責(zé)
（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的職責(zé)
1.加強(qiáng)對(duì)扶貧到戶貸款工作的領(lǐng)導(dǎo)，充分利用扶貧到戶貸款的政策機(jī)遇，發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民收入。積極探索扶貧到戶貸款的有效途徑和方法；
2.組織村委會(huì)積極宣傳扶貧到戶貸款政策；
3.督促、指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作站、財(cái)政所、信用社做好信貸資金發(fā)放、回收及管理工作；
4.結(jié)合我縣計(jì)生優(yōu)惠政策對(duì)獨(dú)生子女戶、計(jì)生示范戶在發(fā)展項(xiàng)目中給予傾斜。
5．對(duì)農(nóng)村復(fù)員退伍軍人在發(fā)展項(xiàng)目中給予傾斜。
（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站的職責(zé)
1.編報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)到戶貸款工作規(guī)劃和年度計(jì)劃；
2.根據(jù)各村委會(huì)初審的項(xiàng)目貸款申請(qǐng)書(shū)，對(duì)各貸款項(xiàng)目申請(qǐng)認(rèn)真做好申貸戶貸前調(diào)查，并分類登記、審定、推薦；
3.協(xié)助信用社做好扶貧到戶貸款工作的管理；
4.檢查扶貧到戶貸款項(xiàng)目實(shí)施情況和資金使用效益情況；
5.編報(bào)各種報(bào)表，收集、匯總、報(bào)送相關(guān)信息、材料。
（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的職責(zé)
1.負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧到戶貸款貼息資金的管理；
2.按時(shí)、準(zhǔn)確計(jì)算應(yīng)付貼息金額，及時(shí)撥付給鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社；
3.規(guī)范和完善扶貧到戶貼息資金支出憑據(jù)，按時(shí)與縣財(cái)政局結(jié)算貼息資金，并進(jìn)行提款報(bào)帳。
（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的職責(zé)
1.具體負(fù)責(zé)扶貧到戶貸款申請(qǐng)人的資信調(diào)查和評(píng)估；
2.具體負(fù)責(zé)扶貧到戶貸款的發(fā)放和回收工作；
3.具體負(fù)責(zé)將扶貧到戶貼息資金兌現(xiàn)給農(nóng)戶；
4.按時(shí)報(bào)送相關(guān)表冊(cè)和統(tǒng)計(jì)資料。
（五）村委會(huì)職責(zé)
1.具體負(fù)責(zé)宣傳扶貧到戶貸款政策，組織發(fā)動(dòng)本村群眾參與黨委政府提出的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，組織貸款戶成立產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；
2.根據(jù)申請(qǐng)辦理貸款證農(nóng)戶的收入和誠(chéng)信情況對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)辦理貸款證進(jìn)行初審；
3.按照黨委、政府發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的思路，對(duì)使用扶貧到戶貸款的項(xiàng)目申請(qǐng)進(jìn)行初審；
4.督促、指導(dǎo)項(xiàng)目農(nóng)戶實(shí)施好項(xiàng)目，及時(shí)向上提供和反映相關(guān)信息；
5.協(xié)助信用社做好貸款回收工作。
第五章附則
（試行）
為深入貫徹落實(shí)金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)扶貧貸款資金使用績(jī)效，提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行）等六個(gè)方案的通知》（豫政辦〔2017〕85號(hào)）和《***人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅(jiān)資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2016〕83號(hào)）文件
一、貸款主體要求
（一）準(zhǔn)入條件
1．貧困戶準(zhǔn)入條件
（1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。
（2）符合合作銀行貸款條件，無(wú)重大不良記錄。
2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入條件
（1）重點(diǎn)支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動(dòng)能力強(qiáng)、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。
（2）有切實(shí)可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。
（3）在工商注冊(cè)管理部門依法注冊(cè)并實(shí)際運(yùn)營(yíng)2年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的必備證件。
（4）有基本的會(huì)計(jì)核算，能提供較為清晰、可識(shí)別的與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的相關(guān)財(cái)務(wù)資料。
（5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在50萬(wàn)元以上的，原則上應(yīng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（無(wú)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外）。
（6）擁有“三品一標(biāo)”認(rèn)證的合作社優(yōu)先準(zhǔn)入。
（7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。
3．經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目要求
（1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。
（2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對(duì)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民致富有較強(qiáng)帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)明顯，項(xiàng)目市場(chǎng)前景廣闊，銷售渠道暢通。
（3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、綠色高效的創(chuàng)收項(xiàng)目。
（二）貸前審查
1．貧困戶貸款。三級(jí)金融服務(wù)組織對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)、貸款用途等申貸信息逐級(jí)進(jìn)行審核、公示、推薦，并對(duì)申貸信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。同一貧困戶不得重復(fù)申報(bào)（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)申報(bào)、貧困戶家庭成員不得重復(fù)申報(bào)）。
2．帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對(duì)帶貧企業(yè)的申貸資料進(jìn)行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點(diǎn)審核是否符合帶貧企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、省農(nóng)信擔(dān)保公司等政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查、貸前審查，重點(diǎn)審核生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制等，加大對(duì)跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶貧企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標(biāo)申請(qǐng)貸款。
二、貸款金額及期限
1．為符合貸款條件貧困戶提供5萬(wàn)元以下，3年以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息扶貧小額貸款。
2．參與脫貧攻堅(jiān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于3000元。額度單戶掌握在300萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在500萬(wàn)元以內(nèi)，原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元；對(duì)示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當(dāng)放寬。貸款期限為一年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過(guò)3年。
三、利率及貼息
1．執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營(yíng)主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，最高上浮不超過(guò)10％。
2．貼息標(biāo)準(zhǔn)。建檔立卡貧困戶5萬(wàn)元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財(cái)政按照同期貸款基準(zhǔn)利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營(yíng)主體符合貼息條件的，財(cái)政按年貼息率4％給予補(bǔ)貼（統(tǒng)籌整合資金2％，縣財(cái)政資金2％）。
四、貸款流程
1．建檔立卡貧困戶
（1）貸款申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶自愿申請(qǐng)，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認(rèn)推薦。農(nóng)戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)、承諾書(shū)村金融扶貧服務(wù)部初審鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核向縣金融扶貧服務(wù)中心申報(bào)。
（2）貸款審核。省農(nóng)信擔(dān)保公司、合作銀行對(duì)推薦貧困戶提出貸款意見(jiàn)。
（3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。
2．帶貧經(jīng)營(yíng)主體
（1）貸款申請(qǐng)。帶貧經(jīng)營(yíng)主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請(qǐng)，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。
（2）授信、擔(dān)保審批。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)（省農(nóng)信擔(dān)保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見(jiàn)。
（3）簽訂借款合同。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核一致通過(guò)的項(xiàng)目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時(shí)與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。
（4）貸款核保、出具提請(qǐng)放款通知書(shū)。合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作銀行出具《提請(qǐng)放款通知書(shū)》。
（5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請(qǐng)放款通知書(shū)》為借款主體發(fā)放貸款。
3．貸款備案
合作銀行每月4日前，將上月放款情況報(bào)縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報(bào)扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫(kù)。
4．貸款結(jié)清
合作銀行每月4日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》。
五、貸后管理
成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負(fù)責(zé)扶貧信貸政策指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)各金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負(fù)責(zé)扶貧信貸資金帶動(dòng)貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括：
（一）貧困戶的貸后管理
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對(duì)所推薦貧困戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)貧困戶的還款能力和信用狀況，負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶所提供資料的審查，負(fù)責(zé)貸后資金用途的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進(jìn)行抽查?？h金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每?jī)蓚€(gè)月對(duì)貧困戶貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于50％（最低5戶）；縣金融服務(wù)中心每三個(gè)月按比例進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)抽查，貧困戶核查比例不低于30％（最低5戶）。
（二）帶貧經(jīng)營(yíng)主體的貸后管理
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦經(jīng)營(yíng)效益良好、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的實(shí)施主體，對(duì)所推薦的實(shí)施主體經(jīng)營(yíng)情況、帶動(dòng)貧困戶情況負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貧困戶參與實(shí)施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動(dòng)貧困戶增收情況進(jìn)行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實(shí)施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋。縣金融扶貧服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)施主體是否符合條件進(jìn)行審核認(rèn)定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)實(shí)施主體的經(jīng)營(yíng)效益、還款能力和信用狀況等，負(fù)責(zé)對(duì)帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負(fù)責(zé)實(shí)施主體使用資金情況的跟蹤檢查。縣金融辦負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實(shí)貧困戶分紅受益情況等進(jìn)行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時(shí)做好對(duì)實(shí)施主體的貼息工作。
縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項(xiàng)目主管單位、項(xiàng)目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實(shí)地察看項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度不低于1次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營(yíng)等情況。對(duì)帶貧企業(yè)抽查比例不低于50％，查看情況形成季度貸后檢查報(bào)告，于每季度結(jié)束后15日內(nèi)報(bào)縣政府。
六、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制
借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置70天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，對(duì)符合條件的借款主體，利用風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段化解風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立貸款熔斷機(jī)制
對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過(guò)5%的和行政村扶貧貸款不良率超過(guò)7%的，金融機(jī)構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過(guò)清償，實(shí)現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，再恢復(fù)扶貧貸款發(fā)放。
（三）追償及追償收益分配
代償、補(bǔ)償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償，帶貧經(jīng)營(yíng)主體由各方委托相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償。追償所得扣除費(fèi)用的余額部分，按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費(fèi)用，差額部分由各方按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例各自負(fù)擔(dān)。
七、保障措施
（一）組織保障。成立***金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管副縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，成員單位為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處，縣直有關(guān)單位及金融機(jī)構(gòu)。金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主要負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全縣金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作，及時(shí)研究金融扶貧貸款工作的有關(guān)事宜、重要政策，各成員單位要加強(qiáng)溝通，形成合力，加大對(duì)逾期貸款的清收力度。
[關(guān)鍵詞]小額信貸 績(jī)效 創(chuàng)新
四川省甘孜藏族自治州、阿壩藏族羌族自治州、涼山彝族自治州(簡(jiǎn)稱“三州”，下同)地處青藏高原東南緣，是典型的人口密度低、貧困面大、貧困程度深的老少邊窮落后地區(qū)。經(jīng)過(guò)幾十年的農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村信用社成為服務(wù)“三州”“三農(nóng)”的主力軍，但依然存在“分布廣、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差、撤不掉、養(yǎng)不活”的缺點(diǎn)，難以滿足服務(wù)“三農(nóng)”的需要。為了改變這一現(xiàn)狀，2007年1月起，四川省信用聯(lián)社選擇了甘孜州的爐霍縣，阿壩州的若爾蓋縣、茂縣、紅原縣，涼山州的會(huì)理縣等五個(gè)縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)行小額信貸模式試點(diǎn)，筆者對(duì)試點(diǎn)情況進(jìn)行了調(diào)查。
“三州”農(nóng)信社小額信貸模式改革內(nèi)容
此次改革主要立足于現(xiàn)有的人員和機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、考核管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行全面改造。改革的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：
重新設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。改革后的小額信貸模式按照市場(chǎng)化的要求，以經(jīng)濟(jì)利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
重塑組織架構(gòu)。參與改革的五個(gè)縣的信用社進(jìn)行了組織架構(gòu)重組。縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立小額信貸服務(wù)中心或小額信貸營(yíng)銷管理部，專門負(fù)責(zé)轄內(nèi)小額信貸的營(yíng)銷、管理與服務(wù)工作?？h級(jí)以下的所有網(wǎng)點(diǎn)全部整合為專門從事小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差的信用社進(jìn)行撤并和重組。
規(guī)范業(yè)務(wù)范圍。改革前，信用社的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所有的業(yè)務(wù)。改革后的農(nóng)村信用社除了縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù)以外，所有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部只經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)(包括小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款)和存款業(yè)務(wù)。
改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制。改革前，信用社風(fēng)險(xiǎn)防范主要采取內(nèi)部防范，比如對(duì)專職信貸員發(fā)放的貸款實(shí)行“四包”責(zé)任制(即包放、包管、包收、包效益)、實(shí)行授信限額管理、稽核審計(jì)等。對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相對(duì)薄弱。改革后，信用社加強(qiáng)了與外部的聯(lián)系，建立外部監(jiān)督制度與業(yè)務(wù)委托制度。在貸款發(fā)放過(guò)程中，委托村干部作為外部監(jiān)督員根據(jù)各借款戶的家庭條件、經(jīng)濟(jì)狀況、信用額度提出授信建議。信貸員會(huì)同村干部對(duì)各借款戶進(jìn)行審核，核定貸款額度。同意貸款后，由信貸員和村干部共同在每戶申請(qǐng)書(shū)上簽字，并加蓋政府公章。
改進(jìn)考核方式。改革前，信用社所有員工按照職務(wù)高低確定工資標(biāo)準(zhǔn)。改革后，信貸人員的收入分為兩部分，一部分是在縣聯(lián)社領(lǐng)取的基本保底工資，另一部分是根據(jù)貸款發(fā)放情況、貸款收回率以及利息收入確定的績(jī)效工資。
績(jī)效評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建
對(duì)小額信貸績(jī)效的評(píng)價(jià)實(shí)際上就是對(duì)小額信貸目標(biāo)和功能實(shí)現(xiàn)程度的評(píng)價(jià)。考慮到“三州”特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境因素，筆者認(rèn)為，對(duì)“三州”模式的評(píng)價(jià)應(yīng)將商業(yè)效益與社會(huì)效益緊密結(jié)合，應(yīng)將金融的發(fā)展與社會(huì)發(fā)展緊密結(jié)合，應(yīng)將業(yè)務(wù)擴(kuò)張與培養(yǎng)當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谝庾R(shí)緊密結(jié)合。
普惠制金融理念的實(shí)施。世界銀行扶貧咨詢委員會(huì)認(rèn)為，窮人無(wú)法從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或者金融體系獲得貸款，但是窮人也應(yīng)該有獲取貸款的權(quán)利，這是社會(huì)公正的表現(xiàn)。所以，我們的評(píng)價(jià)應(yīng)該把農(nóng)戶獲得的貸款權(quán)以及其他金融服務(wù)權(quán)考慮在內(nèi)。而且，不僅要考察貸款的覆蓋面和貸款額，還要考察獲取金融服務(wù)的便利性。
信貸資金的供給。小額信貸在某種意義上是對(duì)大金融機(jī)構(gòu)或者傳統(tǒng)金融體系信貸真空的一種彌補(bǔ)。彌補(bǔ)程度的考察主要反映在信貸投入情況上，尤其是對(duì)廣大貧困的農(nóng)牧民的信貸投入。
信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力。小額信貸對(duì)傳統(tǒng)金融模式的突破在于能夠有效地緩解在為窮人提供信貸服務(wù)時(shí)無(wú)法克服的信息不對(duì)稱的困境，通過(guò)降低交易成本的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及放松信貸條件的制度安排，實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)性。所以，小額信貸模式的成功與否還應(yīng)考察其降低交易成本和放松融資條件下的制度安排，主要反映在風(fēng)險(xiǎn)控制水平和不良資產(chǎn)情況兩個(gè)方面。
可持續(xù)發(fā)展的能力。從較為成功的國(guó)際小額信貸的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小額信貸機(jī)構(gòu)自身應(yīng)可持續(xù)發(fā)展，主要包括兩方面：一是穩(wěn)定的信貸資金來(lái)源，包括穩(wěn)定的存款來(lái)源、自有資金、捐贈(zèng)資金、拆借資金等；二是財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括資產(chǎn)質(zhì)量、效率、收益率、資本充足率等。
實(shí)際運(yùn)作的績(jī)效評(píng)價(jià)
機(jī)構(gòu)整合后，增加了居民享受金融服務(wù)的成本，有背于普惠制金融理念。試點(diǎn)五縣共轄117個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，改革前共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社100余家，分社數(shù)十個(gè)。改制后撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社5個(gè)、儲(chǔ)蓄所和分社29個(gè)。有的地區(qū)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部撤并，農(nóng)牧民必須到縣城網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，而最遠(yuǎn)的鄉(xiāng)政府所在地距縣城85公里。
信貸資金供給總量有所增加，小額信貸覆蓋面略有改善。從調(diào)研的五個(gè)縣來(lái)看，自改革以來(lái)，除茂縣以外，各縣小額信貸余額均有明顯增加。從農(nóng)戶覆蓋率來(lái)看，略有改善。2008年末五個(gè)縣的貸款覆蓋面分別為66％、53.62％、25.46％、0.19％、47.2％，較2006年末分別提高了35.27、18.87、14.01、0.13、-26.21個(gè)百分點(diǎn)，其中信用貸款覆蓋面較農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋面更廣。
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然改革后的農(nóng)信社建立了一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，但從執(zhí)行情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)狀況依然沒(méi)有根本改善。2006至2008年，除了爐霍縣、若爾蓋縣小額貸款不良率有所下降以外，其余三個(gè)縣都有不同程度的上升。
規(guī)模小，盈利能力短期內(nèi)很難改善。從2008年的盈利情況來(lái)看，五個(gè)縣聯(lián)社經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化，共虧損1.2億元。主要原因在于規(guī)模太小，利息收入難以有效彌補(bǔ)固定成本。以2008年末的平均貸款額度計(jì)算，五個(gè)縣聯(lián)社中只有會(huì)理縣達(dá)到了要求，其余各縣距離保本點(diǎn)規(guī)模還有很大的差距。
歷史包袱一時(shí)難以化解。據(jù)調(diào)查，試點(diǎn)縣聯(lián)社的歷史包袱主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是財(cái)務(wù)包袱。截至2008年12月末，五個(gè)縣聯(lián)社還有歷年虧損掛賬14556萬(wàn)元，不良貸款余額27142萬(wàn)元，社?；鹑笨?14萬(wàn)元。二是人員包袱。截至2008年末，五個(gè)縣聯(lián)社的離退休職工138人，在職職工342人，平均2.5個(gè)在職職工養(yǎng)活一個(gè)離退休職工。這些包袱多年來(lái)一直沒(méi)有得到有效解決，成為嚴(yán)重的發(fā)展障礙。
對(duì)小額信貸運(yùn)作模式的思考
小額信貸運(yùn)作模式是“三州”農(nóng)信社的出路之一，但改革很難一蹴而就。與過(guò)去相比，“三州”農(nóng)信社的小額信貸模式優(yōu)越性明顯：組織架構(gòu)更加合理，績(jī)效考核更加科學(xué)，信貸管理進(jìn)一步加強(qiáng)，運(yùn)作模式也進(jìn)一步符合市場(chǎng)化的要求，更加適合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)水平。但是由于受到特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素、歷史遺留問(wèn)題等制約，改革很難在短期內(nèi)見(jiàn)效。
加強(qiáng)內(nèi)部管理和制度創(chuàng)新是改革成功的基礎(chǔ)。首先要加強(qiáng)對(duì)人的管理。人力資源的素質(zhì)和管理質(zhì)量與實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性緊密相關(guān)。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸員的專業(yè)培訓(xùn)和操守教育，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在自身培訓(xùn)能力不足的情況下，外部力量諸如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)教育基金會(huì)等可以發(fā)揮重要的作用。其次是加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是貸款發(fā)放和回收環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)獨(dú)自進(jìn)行貸款發(fā)放的信貸員應(yīng)讓其盡可能提供有效的擔(dān)保和抵押，提高風(fēng)險(xiǎn)可控能力；嚴(yán)格控制小額信貸人員的授信規(guī)模和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，規(guī)范貸款利率，防止變相發(fā)放高利貸，保證服務(wù)“三農(nóng)”的方向。