時間：2023-09-25 17:40:26
導(dǎo)語：在云計算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】云計算 銀行 數(shù)據(jù)信息 安全
市場競爭日益加劇，沖擊了銀行業(yè)的發(fā)展。隨著各銀行之間的競爭增多，多數(shù)銀行開始了以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量的經(jīng)營理念，這就更多的要求銀行提供信息系統(tǒng)的支持。隨著云技術(shù)在銀行中的應(yīng)用，提高了對信息數(shù)據(jù)的處理效率，但是由于云計算的剛剛興起，面臨著一定問題，如果不進行相關(guān)處理，后果難以想象。
1 云計算的解析
1.1 云計算的含義
目前來說，對于云計算的定義相對比較模糊，并沒有形成準(zhǔn)確的概念。大家對于云計算比較統(tǒng)一的說法是：云計算也叫云端運算，通過高速互聯(lián)網(wǎng)提供的資源的虛擬化計算方式。是通過網(wǎng)絡(luò)為平臺，以按需、易擴展的方式獲得所需資源或服務(wù)。它是動態(tài)的、易擴展的。它的服務(wù)可以和互聯(lián)網(wǎng)、軟件、IT相關(guān)，同時也可以和其他任意服務(wù)相關(guān)。
1.2 云計算的特點
（1）虛擬化、規(guī)模大。云計算具有超大規(guī)模的服務(wù)器、超強的計算能力。通過網(wǎng)絡(luò)采用虛擬化的方式進行。對于云計算資源、數(shù)據(jù)的獲取，用戶僅僅需要簡單的終端設(shè)備進行登錄就可得到。不需要對具體運行方式進行了解。
（2）易擴展、通用性。 同一個云計算可以滿足多個應(yīng)用的需要，它可以根據(jù)不同的用戶需求構(gòu)造不同的應(yīng)用，這就說明它具有通用性，并不需要特別設(shè)定。同時對于其規(guī)模也是動態(tài)性的，根據(jù)不同應(yīng)用環(huán)境與用戶規(guī)模發(fā)展的需要，云計算的規(guī)?？梢陨炜s。
（3）靈活、可靠性。云計算在數(shù)據(jù)的使用中，為了保證其可靠性，采用了多副本容錯與計算節(jié)點同構(gòu)可互換等相應(yīng)措施，同時提供任意點都可以恢復(fù)的方法。對于云計算的靈活性主要體現(xiàn)對不同硬件產(chǎn)品和低配置主機的兼容性，并從中能夠得到更高性能的計算。
（4）數(shù)據(jù)共享。在其應(yīng)用模式中，在云端只保存了一份數(shù)據(jù)資源，用戶只要進入網(wǎng)絡(luò)就可以對數(shù)據(jù)進行瀏覽、使用。相對更便捷，操作不繁瑣。
（5）按需服務(wù)、終端退化。終端功能隨著云計算的出現(xiàn)而逐漸減退，數(shù)據(jù)資源幾乎都儲存在云內(nèi)，同時作為企業(yè)或是個人只需要根據(jù)需要的服務(wù)進行支付就可。
（6）按需調(diào)配。云計算能夠根據(jù)需要的情況、應(yīng)用環(huán)境變化自動增減服務(wù)數(shù)量。
2 云計算下銀行數(shù)據(jù)安全問題分析
2.1 關(guān)于數(shù)據(jù)資源的可用性及其安全性問題
云計算從多角度采用適當(dāng)?shù)拇胧┍苊饬朔?wù)質(zhì)量出現(xiàn)問題，也是為了防止了信息出現(xiàn)泄漏，但是仍沒有避免信息泄漏事件的出現(xiàn)。根據(jù)近年來的數(shù)據(jù)顯示，在各種多發(fā)網(wǎng)絡(luò)故障事件中，云計算應(yīng)用的失誤比例很大，例如微軟云計算平臺停服22小時之久、亞馬遜的S3 服務(wù)中斷以及GoogleApps的服務(wù)中斷等，這不得不使業(yè)內(nèi)人士與云計算的用戶對它技術(shù)安全產(chǎn)生疑問。那么針對銀行的數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)來說，安全性是最重要的保障，一旦出現(xiàn)問題，后果難以想象。
2.2 為用戶服務(wù)提供保障
為什么要對云計算的服務(wù)進行規(guī)范，做到對用戶風(fēng)險承擔(dān)的保證。從亞馬遜公司的云服務(wù)合同中很清晰的發(fā)現(xiàn)了問題，很多合同內(nèi)容規(guī)定比較不合理，其合同條款中有這樣規(guī)定：對于任何形式未經(jīng)授權(quán)的訪問、破壞、刪除任何應(yīng)用程序或內(nèi)容不負有責(zé)任。在這樣的合同規(guī)定中，作為供應(yīng)商明確的指出如果出現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)泄露，他是不會承擔(dān)法律責(zé)任的。從這樣的事件中我們可以看到，云計算的安全性、合理性沒有得到保證，其供應(yīng)商將風(fēng)險問題推給用戶來躲避自身責(zé)任。
2.3 如何避免用戶信任危機
如果說云計算要在銀行系統(tǒng)中全面普及可能是一個漫長的過程，銀行是有法律保障和政府支持的，它是國有的，所以用戶放心把錢存放到銀行。但是作為云計算的運行商來說，它的數(shù)據(jù)中心并不具備有公信力、能夠為其安全擔(dān)保的第三方存在，制度不健全，難以取得用戶的信任感。
3 云計算下銀行數(shù)據(jù)安全策略
3.1 法律、法規(guī)制定與完善工作的落實
在銀行中實際進行云計算的運用時，首先銀行在應(yīng)用前，對云計算的相關(guān)協(xié)議與標(biāo)準(zhǔn)進行有效分析，做到行業(yè)規(guī)范的統(tǒng)一性。因為涉及到了數(shù)據(jù)信息的安全、數(shù)據(jù)的保密以及政策等相關(guān)問題，從云計算的企業(yè)管理到企業(yè)信譽再到國家政策的發(fā)展變化，都會影響到云計算數(shù)據(jù)信息的安全。因此，在云計算應(yīng)用中，作為一條產(chǎn)業(yè)鏈的各利益方需要不斷磨合、交流、談判，加快法律、法規(guī)制定與完善工作的落實，維護知識產(chǎn)權(quán)和各方權(quán)益，為責(zé)任追究提供保障。
3.2 保障銀行數(shù)據(jù)資源的存儲安全
如何做到云計算下的銀行數(shù)據(jù)安全，作為云計算提供商與銀行來說，采取切實有效的技術(shù)措施勢在必行。從服務(wù)商角度看，采用的是具有先進水平的虛擬化的海量存儲技術(shù)進行對數(shù)據(jù)資源的存儲與管理。該技術(shù)是利用數(shù)據(jù)副本作為容錯的方式，并不依靠大量的設(shè)備進行，對虛擬盤進行創(chuàng)建副本的方式達到數(shù)據(jù)可用性、訪問性能地提高。此技術(shù)更適用于在云環(huán)境下的海量存儲網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中實現(xiàn)。從銀行的角度看，銀行本身也應(yīng)確保數(shù)據(jù)資源的及時備份、長期保存。
3.3 做到數(shù)據(jù)資源保密性、完整性二者相統(tǒng)一
為了避免在云環(huán)境下出現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)資源在傳輸時發(fā)生泄漏、篡改事件，對于數(shù)據(jù)信息安全性設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該加快進行。其中加快對PKI（核心內(nèi)容公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的應(yīng)用，它是公鑰加密服務(wù)進行的平臺，PKI應(yīng)用與建設(shè)更加便于云計算下銀行進行數(shù)據(jù)與應(yīng)用的加密工作，確保銀行數(shù)據(jù)資源的保密性、完整性。
3.4 對用戶設(shè)置訪問權(quán)限
由于用戶對數(shù)據(jù)信息的需求點不同，云計算下銀行可以將用戶進行等級劃分，同時加強對用戶資源訪問的權(quán)限控制，銀行可以通過PMI（特權(quán)管理基礎(chǔ)設(shè)施）開展授權(quán)管理工作，對于普通用戶來說，經(jīng)過一次授權(quán)之后，它可以訪問規(guī)定權(quán)限內(nèi)的數(shù)據(jù)信息。根據(jù)級別不同，設(shè)置的權(quán)限范圍也不同。這樣極大地提高了數(shù)據(jù)資源的安全性。
4 結(jié)束語
云計算理念的應(yīng)用是對銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動了國內(nèi)的銀行業(yè)的發(fā)展。但是云計算在銀行中的應(yīng)用存在著問題，云計算下的銀行數(shù)據(jù)信息安全方面需要進行改進，云計算技術(shù)工作者需要在這方面進行積極探索，確保銀行數(shù)據(jù)信息安全，促進銀行業(yè)的長遠發(fā)展。
參考文獻
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作為金融創(chuàng)新背景的云計算時代
當(dāng)前，信息技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)移動性、虛擬性、個性化等特點。使計算技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新相互交錯、推動。云計算、大數(shù)據(jù)處理等新型計算模式及各種類型的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用呈井噴式涌現(xiàn)。
云是對互聯(lián)網(wǎng)資源的一種形象說法。云計算即基于云的計算，這里互聯(lián)網(wǎng)上的各類計算資源都可以視為云，而云計算則是通過基于網(wǎng)絡(luò)的一系列新的計算技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了一種便捷的、按需獲取的、可配置的計算資源共享的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式。其中計算資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲、應(yīng)用與服務(wù)資源。而云計算的模式可以實現(xiàn)為用戶在資源共享中提供最快捷的服務(wù)。從技術(shù)看，云計算包含了為解決大數(shù)據(jù)計算問題而形成的虛擬化的系統(tǒng)集成配置、網(wǎng)絡(luò)計算、Web2.0、海量數(shù)據(jù)下的存儲管理、面向服務(wù)的體系架構(gòu)（SOA）等主要技術(shù)基礎(chǔ)。云計算也包括基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（Laas）、平臺即服務(wù)（Paas）和軟件即服務(wù)（Saas）三類服務(wù)方式。
云計算之虛擬化，是指將計算機資源從特定硬件中解放出來集成使用和分配，允許組織從一個控制點來管理關(guān)鍵的IT資源。其意義在于使?jié)M足業(yè)務(wù)需求的計算資源可以更加廣泛、運用更為有效，以更低的成本和更高的效率管理和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的各類用戶的各類業(yè)務(wù)資源（如知識與信息）實現(xiàn)實時、高效的共享與協(xié)同。海量數(shù)據(jù)的存儲管理技術(shù)則是支撐云計算的重要基礎(chǔ)平臺。Web2.0平臺的應(yīng)用開啟個人互聯(lián)網(wǎng)時代，終端用戶成為信息的提供者，個人成為網(wǎng)絡(luò)進步的主體角色。SOA技術(shù)則是通過計算模塊化、組件化，使用戶打破組織界限，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部及外部的高效協(xié)作、資源分享、分散或共同創(chuàng)造。使企業(yè)與商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的各方合作伙伴、客戶的流程銜接變得更加簡單，多方協(xié)同更加高效。
面向公共云、局域云和私有云的云數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以及面向海量多媒體數(shù)據(jù)的深度信息分析技術(shù)，使企業(yè)和其他用戶擁有更多可獲得IT資源的數(shù)據(jù)服務(wù)，從而提升其信息應(yīng)用和決策能力，實現(xiàn)企業(yè)信息化新拓展。促進新興電子商務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，引起生產(chǎn)和流通領(lǐng)域革命性變化。由此催生出所謂智慧企業(yè)、智慧家庭和智慧城市，改變?nèi)祟惖慕?jīng)濟社會生存環(huán)境。IT資源的優(yōu)化配置和資源的共享運用，還開辟了一條新的綠色信息化路徑，從而使等量的IT資源獲得盡可能大的信息化應(yīng)用效果。
云計算時代的經(jīng)濟社會生態(tài)
由于云計算技術(shù)帶來的商業(yè)生態(tài)中各合作伙伴之間多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享，信息更加透明，服務(wù)在合作中更趨標(biāo)準(zhǔn)化，自主服務(wù)將更為流行，按需所取的服務(wù)更加便捷，更加智能化，企業(yè)服務(wù)的可擴展性要求也越高。在這種技術(shù)環(huán)境下，給人們生存方式帶來一系列改變。
商業(yè)活動擺脫時空局限。企業(yè)商業(yè)活動可以表現(xiàn)為資金運動、物資運動和信息交換的整體。在云計算的背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享、依靠物流網(wǎng)的物資流通和依靠金融網(wǎng)的資金交流，商業(yè)活動不再依賴于時間、地點。商業(yè)活動的決策可以在任何時間和地點依靠某個終端進行。信息與信用成為一切商業(yè)活動的本質(zhì)。只要有信息和信用，交易活動可以依靠網(wǎng)絡(luò)瞬間完成。
改變企業(yè)的定義。企業(yè)界定不再依靠產(chǎn)品、資本、場所和員工?；ヂ?lián)網(wǎng)實現(xiàn)了企業(yè)更深層、廣泛的價值聯(lián)系。產(chǎn)品不再是企業(yè)的標(biāo)志，企業(yè)通過外包可以將產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售都委托其他企業(yè)完成；資本也不是企業(yè)的界定，在資本相互滲透的時代，企業(yè)之間的資本互持，投資者的投資多元，企業(yè)資本只是企業(yè)契約的一種表現(xiàn)形式；員工也不再是企業(yè)的界定，企業(yè)不一定要有自己的固定員工，通過勞動服務(wù)協(xié)議可以把任何環(huán)節(jié)的勞動委托給其他實體進行；場所更不是企業(yè)的界定，在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶日益便利地靠自助享受金融和商業(yè)服務(wù)，企業(yè)則不過成為一種信息交流的后臺而存在。甚至信息的后臺也不是企業(yè)的界定，作為企業(yè)信息處理中心的信息管理，也可以委托專門的機構(gòu)進行，企業(yè)作為一個法人實體，本質(zhì)屬性則是靠信用支撐的一組契約。
經(jīng)濟活動依靠價值網(wǎng)絡(luò)生存。云計算推動產(chǎn)業(yè)分工深化。通過降低整個社會的交易成本，從而使原來靠內(nèi)部完成的生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)由外部實現(xiàn)。企業(yè)的相互依存日益緊密成為網(wǎng)絡(luò)時代的特征。企業(yè)的經(jīng)濟活動越來越依靠其他的企業(yè)。企業(yè)的供應(yīng)鏈、銷售鏈所形成的價值鏈，更依賴于其信息鏈、物流鏈，并成為價值網(wǎng)絡(luò)中的一支。支與支之間結(jié)點相聯(lián)，企業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點。通過這個結(jié)點與整個網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，而這種聯(lián)系，實際上是通過相互間一組收益和風(fēng)險分配的契約而存在。
合作共贏成為基本經(jīng)濟生態(tài)。在價值網(wǎng)絡(luò)生存中彼此依賴性增強，個體越來越成為整體的一部分而與整體共生。相互依存而創(chuàng)造整體價值的過程，也是企業(yè)自身價值增長的過程。這種合作是以彼此的需要和共同的價值成長為前提的。沒有共同需要就沒有合作，而合作不能共贏就不可長久。信譽則是支撐相互合作的前提，它決定相互合作選擇的優(yōu)先次序。
經(jīng)濟社會信息透明度增強。云計算通過計算資源的合理配置和一系列大數(shù)據(jù)技術(shù)，使我們更加便利地共享信息。這就有利于從根本上克服由于信息不對稱而引起的競爭不公平和商業(yè)欺詐。在商業(yè)活動中，交易雙方在信息對稱的背景下，都能清楚地把握交易活動的收益和風(fēng)險，從而都能根據(jù)自己的流動性偏好和風(fēng)險偏好作出判斷，使每一個交易都能實現(xiàn)合作共贏，從而提升整個經(jīng)濟社會活動的效率，整體上增加市場主體的福利。
知識稀缺性進一步增加。在云計算的環(huán)境下，使大量信息形成共享的條件，但傳播和共享的信息，主要是可編碼的信息，在這種情況下，這類知識信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效運用的能力，即按一定目的挖掘、組合、運用可編碼信息的能力，其本身是不可編碼的。在信息海洋中，你的信息靈敏性和駕馭信息、組合資源，使之創(chuàng)造價值的能力成為不可編碼的知識，成為更加稀缺的資源。例如合格的企業(yè)家是具有這類知識的人才之一。
在同一信息共享的平臺下，誰能最有效地按價值追求目標(biāo)組合利用信息，誰就占有先機和主動。從這個意義上說在信息化的環(huán)境下，競爭更趨激烈，而創(chuàng)新的機會和平臺更大，利用海量信息和共享數(shù)據(jù)平臺下的創(chuàng)新能力，是一種核心競爭力。
云計算時代的金融生態(tài)
云計算給金融業(yè)帶來一系列重要改變。
金融脫媒進一步加快。經(jīng)濟社會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性減弱。長期以來，商業(yè)銀行的主要功能是為投融資者提供媒介。銀行以其強大的信用，實現(xiàn)投資者和融資者之間的間接融通。即資金富余者將錢存入銀行，而需要資金者從銀行貸款，銀行賺取存貸差作為收益來源。隨著信息與交易技術(shù)的發(fā)展，特別是在云計算環(huán)境下，大大提高了客戶信息的透明度，投融資者的直接融通日益成為主要的融資方式，于是債券、股權(quán)市場活躍起來。通過證券市場直接撮合成為社會融資中更加主要部分。而小額貸款機構(gòu)的大量發(fā)育，也使投資者與貸款中直接聯(lián)接。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，由于信貸共享和投融資者之間直接融通的渠道多元化，將逐步被其他提供流動性轉(zhuǎn)換和財富管理的新金融機構(gòu)所取代。
銀行與一般企業(yè)界限模糊。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司，如支付寶、快錢等支付公司，已將業(yè)務(wù)發(fā)展到為中小商貿(mào)企業(yè)及制造企業(yè)提供量身定做的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案，乃至提供貿(mào)易融資便利，并可提供傳統(tǒng)銀行不能提供的個性化服務(wù)，從而獲得客戶依存度。阿里巴巴2010年就成立兩家小貸公司、為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和信用貸款服務(wù)。2012年“光棍節(jié)”一天的電商交易量超過銀行交易量的總和。上海組建一家會員制的小貸公司實際上是一個投融資俱樂部，通過規(guī)范的授信調(diào)查向會員介紹貸款，由會員認購。美國也發(fā)育著所謂人人貸公司，這種類型的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的投融資撮合平臺使投融資者擺脫對銀行的依賴，從而更有效地進行自己的投融資安排。
社會信用體系重構(gòu)導(dǎo)致金融體系變革。云計算的信息資源共享模式，引起經(jīng)濟活動主體信息構(gòu)成的變化，從而改變著社會信用體系，形成新的金融生態(tài)。公共的信息和信用平臺逐步建立起來，社會征信體系的完善，為企業(yè)及個人了解關(guān)聯(lián)各方創(chuàng)造了條件，許多中介服務(wù)機構(gòu)就必須轉(zhuǎn)型；挖掘信息以滿足特定目標(biāo)需要的綜合評級和信息服務(wù)機構(gòu)發(fā)展壯大。經(jīng)濟社會主體的金融服務(wù)需求多元化、多樣化，要求金融機構(gòu)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)型，以滿足金融需求變化的需要。企業(yè)借助其供應(yīng)鏈、銷售鏈和其他價值聯(lián)系在信息共享的情況下，形成新的信用共同體，從而衍生出金融體系的支付清算和資金融通的功能，引起金融體系的重構(gòu)。
電子貨幣改變?nèi)祟惤?jīng)濟規(guī)則。在網(wǎng)絡(luò)時代特別是云計算的背景下，貨幣作為一般等價物的商品屬性已經(jīng)改變。在金本位時代，貨幣以黃金作為價值尺度，現(xiàn)在貨幣的價值不再對應(yīng)于某種特定商品，而事實上只是一種符號，其價值取決于一系列商品貨幣的比值關(guān)系，取決于國家賦予的貨幣信用。國家事實上可以通過發(fā)行貨幣購買國家債券或置換企業(yè)債務(wù)的方式，不斷注入流動性，增加貨幣總量。而貨幣總量增加引起的經(jīng)濟后果則由貨幣流動速度、國際化程度、生產(chǎn)能力及總供求情況決定。在電子貨幣的格局下，一方面借助信息和信用網(wǎng)絡(luò)，可以大大提高交易的流通速度，減少對貨幣流通需求；另一方面，由于可交易的對象越來越多，貨幣成為一切財富轉(zhuǎn)換的中介，從而又大大增加對貨幣的需求；由于作為流通媒介的多元化（如一切具有流動性的財富，如股票、債券等都可以作為交易媒介），由于信用也可以作為交易的保證，從而可以替代貨幣作為信用中介，貨幣的計量十分復(fù)雜，國家對貨幣調(diào)控手段也多樣化，又由于貨幣政策可以受到其他政策的對沖，因此宏觀調(diào)控也變得十分復(fù)雜。
金融服務(wù)的更加個性化。金融化完全改變了人們對財富的看法，資產(chǎn)的種類越來越多，人們的資產(chǎn)收益在收入中的比重也越來越高。各種投融資工具、各種風(fēng)險分散工具爆發(fā)式涌現(xiàn)，以滿足人們財富管理的個性化需求。家庭理財、企業(yè)理財成為社會財富配置和管理的主要組成部分。云計算正是適應(yīng)和推動這一趨勢的發(fā)展。在信息資源共享的條件下，金融機構(gòu)在滿足主體個性化、便捷化需求方面的能力，成為競爭力的基礎(chǔ)。
金融風(fēng)險呈現(xiàn)系統(tǒng)性和全球性特征。其一，金融供求主體信息資源共享平臺在云計算的條件下，日益深度發(fā)展時，各主體之間彼此的依存度增加、價值關(guān)聯(lián)增強，同時風(fēng)險也依價值網(wǎng)絡(luò)擴展，經(jīng)濟主體的風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度增強，為防范風(fēng)險而形成一系列產(chǎn)品、工具和機構(gòu)，又進一步使經(jīng)濟主體之間的相互聯(lián)系深化，價值和風(fēng)險的關(guān)聯(lián)進一步增強。進一步強化了風(fēng)險的擴散、疊加、放大的內(nèi)在機制。一時一地的局部風(fēng)險，可以迅速擴展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險。其二，互聯(lián)網(wǎng)和云計算帶來的經(jīng)濟的全球化，使金融風(fēng)險在世界發(fā)生時，一國難以獨善其身。一國的風(fēng)險可以通過國際貨幣、國際化的其他金融工具、生產(chǎn)和貿(mào)易的相關(guān)聯(lián)迅速向全球擴展。全球性金融危機發(fā)生的概率增加。其三，經(jīng)濟和金融越來越依賴于信息、信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，信息化安全成為經(jīng)濟社安全的最大難點、重點。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。
金融監(jiān)管不斷變革。在網(wǎng)絡(luò)2.0和云計算的背景下，價值跨時間轉(zhuǎn)換，財富隨空間轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟主體之間需求日益多樣化，套利機會日益復(fù)雜化，價值聯(lián)系和風(fēng)險的傳遞也十分復(fù)雜，區(qū)域性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險越來越難以控制。由于信息共享克服了部分信息不對稱，而信息的組合又形成新的信息不對稱，機構(gòu)仍然通過創(chuàng)造信息不對稱套利甚至欺詐。隨著金融脫媒、影子銀行體系的大量繁殖、金融創(chuàng)新爆炸式增長，由于監(jiān)管始終滯后于創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險、保護金融消費者利益和維護市場公平公正的監(jiān)管也必須隨之加強。這種變革沿著三條線索進行：監(jiān)督信息披露、監(jiān)管資本補償能力，監(jiān)督風(fēng)險傳遞路徑。真實的信息披露，充足資本水平和有限的杠桿率，始終是防范風(fēng)險的主要內(nèi)容，而且越來越趨嚴格。而在計算資本充足水平時，對資產(chǎn)風(fēng)險狀況的評估及可能的損失、對資本的有效性及風(fēng)險抵補能力，對由于關(guān)聯(lián)責(zé)任可以帶來的或有債務(wù)都有新的界定，并與時俱進地規(guī)定新的內(nèi)容。
云計算與銀行業(yè)的變革
云計算加快了銀行業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融服務(wù)商的轉(zhuǎn)型。引起客戶服務(wù)方式、市場競爭與行業(yè)合作方式、企業(yè)管理方式和風(fēng)險控制方式的變革。在網(wǎng)絡(luò)金融的時代下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。存款人不斷把資金從收益低的存款取出，轉(zhuǎn)而購買其他收益較高的資產(chǎn)；企業(yè)不再通過銀行而是借助發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接從金融市場籌資；電子貨幣的出現(xiàn)與興起，第三方支付公司日益取代銀行的支付結(jié)算功能，使得傳統(tǒng)銀行作為交易網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中心功能逐步減弱。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)基礎(chǔ)上引起的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又使銀行作為投融資中介的功能弱化。正因此，比爾·蓋茨預(yù)言“21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為滅絕的恐龍?！泵绹槭±砉W(xué)院教授諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·莫頓和茲維·博迪也提出，如果單就存貸款業(yè)務(wù)而言“我們需要拋棄銀行，并以共同基金來取而代之?！币虼?，銀行業(yè)必須適應(yīng)信息化環(huán)境和金融需求的改變而轉(zhuǎn)變。
銀行客戶服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。從客戶角度，自主服務(wù)成為主流。云意味著更低成本、更有效、更自主的金融服務(wù)，更新的客戶體驗?？蛻魧ξ锢砭W(wǎng)點和柜臺的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、移動網(wǎng)上銀行可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費支付甚至投資理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，取現(xiàn)和存款也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。原本需要由銀行完成的業(yè)務(wù)流程，由客戶自主完成一部分或全部。由于更高的需求響應(yīng)能力，借貸雙方在充分的信息溝通條件下，可以自主確立借貸條件，由征信等系統(tǒng)實時協(xié)同，客戶自主完成服務(wù)。從銀行角度，銀行的主動服務(wù)成為生存之需要。銀行借助與客戶的信息共享，進一步發(fā)掘客戶的金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對不同客戶展開個性化服務(wù)。銀行產(chǎn)品向多元化、綜合性方向拓展，以滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要。為此，銀行與其他金融機構(gòu)將形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的內(nèi)容，這樣可借助金融市場更廣泛的專業(yè)分工，為客戶提供綜合金融服務(wù)。
市場競爭模式改變。在云計算條件下，信息運用更加充分、競爭表現(xiàn)為深度競爭、系統(tǒng)競爭。例如對供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)提供云端的從采購到支付的流程處理支持，并實現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)流程與銀行支付結(jié)算、信貸、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)的無縫對接。競爭中的主動不再依賴于單一產(chǎn)品或渠道的優(yōu)勢，而是運用一切資源的能力，尤其是信息資源的整合發(fā)掘能力。銀行將改變營銷模式，可以圍繞客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財務(wù)活動，為同類客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，并向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶貢獻度。銀行可以利用云實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)的合作伙伴更緊密的多方在線協(xié)同，打破物理網(wǎng)點、開戶行、業(yè)務(wù)資質(zhì)等因素對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，從而延伸至當(dāng)前無法服務(wù)的客戶群體與市場。銀行收入模式也發(fā)生改變，變單一的的利差收入為多元化的理財服務(wù)收益。銀行不再是以存、貸、兌為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而轉(zhuǎn)為綜合信用和信息服務(wù)中介。在新的競爭時代，聯(lián)合競爭和合作共贏成為一種普遍模式。銀行的競爭力表現(xiàn)在作為行業(yè)資源的整合者，在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演新的角色。而所有金融機構(gòu)，依靠價值網(wǎng)絡(luò)中的利益共享和風(fēng)險共擔(dān)，彼此相互依存。
企業(yè)管理模式改變。云計算的條件下，企業(yè)內(nèi)部管理和公共關(guān)系的管理將引起新的變革。人力資源管理趨向于社會化，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，勞務(wù)管理逐步取代勞動管理，使企業(yè)經(jīng)營管理分工進一步細化。企業(yè)的IT管理、財務(wù)管理、信息管理和產(chǎn)品管理，乃至其他后援業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都可以委托給具有規(guī)模效益和專業(yè)化技能的公司進行。在改善運營成本和提高效率方面，銀行可以利用云更靈活地整合內(nèi)部知識與資源，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程。
系統(tǒng)的管理流程再造成為可能。銀行的業(yè)務(wù)管理流程化操作，后臺業(yè)務(wù)集中處理、制度規(guī)范流程化、流程管理信息化、審核要素切片化、崗位責(zé)權(quán)明晰化。績效管理全面覆蓋到每個組織崗位，并建立資金轉(zhuǎn)移定價、模擬利潤分配等管理機制。在內(nèi)部資源管理上，優(yōu)化配置銀行內(nèi)部的各類資源，包括IT資源。由于云計算提高了信息處理能力，產(chǎn)品模型、定價模型、風(fēng)險管理模型的廣泛應(yīng)用成為可能；在客戶管理上，網(wǎng)上銀行、手機銀行突破了時空的限制，改變了銀行與客戶的關(guān)系，客戶管理更有針對性。在云計算的條件下，銀行業(yè)務(wù)處理減少了對網(wǎng)點和人力的依賴，大大降低了交易成本。在強大的信息技術(shù)支持下，以客戶為中心的經(jīng)營思想理念得到更充分體現(xiàn)，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展和功能提升奠定了堅實的基礎(chǔ)。
一、新技術(shù)、新應(yīng)用為電子銀行持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展帶來良好機遇和嚴峻挑戰(zhàn)
近年來，國際金融危機正深刻改變著全球經(jīng)濟金融的發(fā)展格局，信息化、網(wǎng)絡(luò)化越來越成為后危機時代全球經(jīng)濟金融復(fù)蘇增長的新動力。各類新技術(shù)、新應(yīng)用日新月異，層出不窮，它們不僅引發(fā)市場版圖的快速擴張和重新劃分，也帶來生活方式和商業(yè)模式的深刻變革。如何適應(yīng)每一項創(chuàng)新技術(shù)的興起和應(yīng)用，不斷完善產(chǎn)品功能和體驗，如何適應(yīng)新的商業(yè)行為的變化，不斷優(yōu)化服務(wù)模式和營銷方式，在鞏固原有優(yōu)勢地位的基礎(chǔ)上進一步擴大競爭優(yōu)勢，都是工商銀行電子銀行必須面對的挑戰(zhàn)和考驗。
1.移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展成為推動電子銀行業(yè)務(wù)拓展的新引擎隨著3G網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，越來越多的用戶通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)，享受著隨時、隨地、隨身的在線服務(wù)。工業(yè)和信息化部的數(shù)據(jù)顯示：截至2010年末，國內(nèi)手機用戶已達7.8億，手機網(wǎng)民突破2.33億，移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展已經(jīng)成為業(yè)界關(guān)注的焦點之一。為應(yīng)對這股“移動”熱潮，諸多商業(yè)銀行紛紛加快移動金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，陸續(xù)結(jié)合自身特色推出各類金融產(chǎn)品，以手機銀行、移動支付、手機門戶為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務(wù)、營銷推薦的創(chuàng)新產(chǎn)品成功地將銀行業(yè)務(wù)遷移到手機終端，并成為客戶“口袋中的移動銀行”。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)特有的位置服務(wù)（LBS）與金融業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，更是為電子銀行客戶帶來了全新的產(chǎn)品操作體驗。銀行通過手機對客戶地理位置的準(zhǔn)確捕捉，使得一系列特約商戶、營業(yè)網(wǎng)點方位信息超越了銀行網(wǎng)站和客戶手冊中的宣傳定位，合適的時間地點、準(zhǔn)確的客戶捕捉、貼心的營銷推送、鮮明的品牌傳播將為客戶帶來全新的產(chǎn)品體驗。
2.云計算助推電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺階云計算正在改寫當(dāng)今世界技術(shù)服務(wù)格局，然而“云”的價值不僅僅局限在技術(shù)領(lǐng)域，它靈活、可伸縮、易擴展、低成本、高負載、高吞吐、高效率的業(yè)務(wù)處理特征非常適合手機銀行的應(yīng)用要求。一方面，手機終端通常具有存儲容量較小、計算能力不強、電源續(xù)航能力較弱的特點，云計算恰好將復(fù)雜的應(yīng)用計算與大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲從終端遷移到云端，這種從“擁有”資源轉(zhuǎn)向“控制”資源的計算模式有效降低了相關(guān)應(yīng)用對移動終端的硬件要求，使得終端主要定位于展現(xiàn)和交互，既提升了響應(yīng)速度，又保障了客戶體驗。另一方面電子銀行從以提品為核心向以提供服務(wù)為核心的模式轉(zhuǎn)型已是未來的發(fā)展趨勢，“社會服務(wù)銀行化”促使銀行不再局限于自身核心業(yè)務(wù)，銀行與第三方的合作、研發(fā)將越來越頻繁，而云計算正是符合上述趨勢的產(chǎn)物，大量專業(yè)性很強、數(shù)據(jù)量很大、實時性要求很高的服務(wù)（如地圖、天氣等）都部署在云端，銀行可以依據(jù)授權(quán)輕松獲取、靈活應(yīng)用。云計算與電子銀行的結(jié)合，將促使商業(yè)銀行向服務(wù)更加豐富、應(yīng)用更加廣泛、功能更加強大的方向進化，從而推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺階。
3．人工智能、語音識別技術(shù)推動電子銀行服務(wù)模式邁向智能化、人性化的新征程當(dāng)前，銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的核心需求對電子銀行，特別是電話銀行的服務(wù)模式提出了更高要求。以工商銀行為例，2010年全行95588電話銀行日均呼入量超過12萬通，而通過對客戶呼入內(nèi)容的分析來看，大部分問題和咨詢都是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的傳統(tǒng)內(nèi)容。因此，深入挖掘人工智能、語音識別技術(shù)在電話銀行中的應(yīng)用，促進其自動識別、理解客戶的咨詢問題和服務(wù)要求，并給予準(zhǔn)確、迅速的響應(yīng)。這種高效、差異的服務(wù)創(chuàng)新不僅釋放了寶貴的座席資源，也更加契合快節(jié)奏、DIY的現(xiàn)代生活特點，為提高電話座席接聽率，提升中高端客戶售后關(guān)懷打下了良好基礎(chǔ)。
4.Web2.0應(yīng)用開啟電子銀行個性化服務(wù)創(chuàng)新與互動的新模式Web1.0時代的特點是信息獲取，人們主要是通過互聯(lián)網(wǎng)搜索獲取信息。Web2.0時代的特點是開放、互動和共享，用戶既是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的瀏覽者，也是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的制造者、者、共享者。微博、社交網(wǎng)絡(luò)等個性化的平臺應(yīng)用開啟了個人互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)民貢獻內(nèi)容，傳播內(nèi)容，分享內(nèi)容，并通過提供這些內(nèi)容的瀏覽路徑與他人進行互動交流，對其他人形成潛移默化的影響。當(dāng)每個人都成為網(wǎng)絡(luò)主人時，成功的商業(yè)模式就必須建立在個性化服務(wù)與互動基礎(chǔ)之上。這也為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來全新的營銷服務(wù)理念，它要求電子銀行關(guān)注每一位客戶的感受，提供豐富的互動服務(wù)進而取得客戶共鳴。
5．多樣化的終端、系統(tǒng)載體環(huán)境對電子銀行平臺兼容性提出新要求在電子銀行領(lǐng)域，終端和操作系統(tǒng)至關(guān)重要。近年來，以iPad、iPhone為代表的上網(wǎng)本、智能手機以其卓越的創(chuàng)新理念吸引了全球消費者的目光，這些擁有操作系統(tǒng)、多點觸控、重力感應(yīng)、移動定位等“酷”、“炫”特色的新興終端既方便人們管理“碎片”時間（即利用零散的在途時間上網(wǎng)、游戲、聊天等），也滿足人們辦理各類應(yīng)急事務(wù)的需求。新興終端的發(fā)展不僅開辟了電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用的“新陣地”，也對電子銀行平臺的兼容性提出了更高要求，銀行必須面對多系統(tǒng)、多平臺的復(fù)雜環(huán)境，考慮不同終端特點，兼容不同操作系統(tǒng)，具備適應(yīng)多種渠道界面、各類技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、不同系統(tǒng)平臺的創(chuàng)新研發(fā)能力。
二、圍繞交易主渠道和營銷服務(wù)平臺兩個創(chuàng)新著力點，構(gòu)建國際一流電子銀行
技術(shù)創(chuàng)新為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造出全新的施展空間。未來，工商銀行將緊緊圍繞交易主渠道和營銷服務(wù)平臺兩個著力點，扎實做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作，努力實現(xiàn)國際一流電子銀行戰(zhàn)略目標(biāo)。
1.交易主渠道建設(shè)
推進交易主渠道建設(shè)是指要進一步提升電子銀行業(yè)務(wù)在全行總業(yè)務(wù)量的占比，深入實施電子銀行滲透與提升戰(zhàn)略，通過海外業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造等措施，為全行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變做出更大貢獻。一是深入開展業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作。業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化是一項全行性的工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，更要注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶滿意度。二是實施三項提升工程。以客戶體驗為基礎(chǔ)，依托客戶實驗室深入組織開展新產(chǎn)品評估和測試，真正從客戶的視角、感受和體驗出發(fā)，做好產(chǎn)品的優(yōu)化和提升工作，實施“有進有退”的產(chǎn)品生命周期管理，讓工商銀行的產(chǎn)品更具人性化、更貼近客戶需求、更符合客戶使用習(xí)慣。開展電子銀行“精品工程”建設(shè)，對銀企互聯(lián)等產(chǎn)品從全渠道互動、營銷推廣包裝、增值服務(wù)等維度進行提升和創(chuàng)新，打造具有強大核心競爭優(yōu)勢的“殺手锏”。推動電子銀行“難點工程”攻關(guān)，重點實施安全產(chǎn)品易用性提升、電子銀行柜面交易改造等項目，著力解決困擾業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。完成“精細化工程”收官，投產(chǎn)電話銀行、手機銀行及電子商務(wù)精細化項目，進一步提升電子銀行產(chǎn)品的人性化水平。三是進一步完善境外業(yè)務(wù)體系，加快國際化發(fā)展步伐。未來幾年是全行努力建設(shè)跨國銀行的關(guān)鍵時期。全行將進一步完善全球經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，推進境外人民幣資金清算網(wǎng)絡(luò)布局，進一步做大做強海外產(chǎn)品線。電子銀行會以此為契機，更加注重服務(wù)全行的國際化戰(zhàn)略，進一步深化內(nèi)外聯(lián)動，提高電子銀行海外產(chǎn)品線的先發(fā)優(yōu)勢和國際競爭力，加快海外業(yè)務(wù)推廣，提升對境外市場的輻射和拓展能力。
2．營銷和服務(wù)綜合性平臺建設(shè)
營銷和服務(wù)平臺是指電子銀行要充分探索、挖掘自身特點，逐步從單一的交易渠道向多元化增值服務(wù)供給中心轉(zhuǎn)型，形成一個完整、循環(huán)的“營銷服務(wù)鏈”，促進銀行開辟業(yè)務(wù)拓展的新陣地、新平臺。
一是順應(yīng)移動終端創(chuàng)新發(fā)展趨勢，完善電子銀行在各種新興終端的部署應(yīng)用。2011年，工商銀行已經(jīng)推出了iPhone手機銀行，隨后還將投產(chǎn)iPad個人網(wǎng)銀，從而構(gòu)建“WAP+iPhone”手機銀行以及“WWW+iPad”個人網(wǎng)銀行的雙重應(yīng)用模式。相應(yīng)的客戶端軟件將在蘋果應(yīng)用商店（APPSTORE），它們不僅包括傳統(tǒng)手機銀行和個人網(wǎng)銀行的產(chǎn)品功能，更融合了先進的終端技術(shù)和“云計算”理念。以手機銀行為例，“多點觸控”、“位置服務(wù)”一應(yīng)俱全?？蛻敉ㄟ^iPhone手機既可以享用賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、金融理財、支付繳費等傳統(tǒng)銀行服務(wù)，又可以體驗更為“酷”、“炫”的操作感受：拇指從屏幕輕輕滑過，操作就進入了下一個頁面和流程；客戶登錄手機銀行，系統(tǒng)就能精確定位，完備的“云端”地圖服務(wù)隨即提示距離當(dāng)前位置最近的網(wǎng)點方位及其服務(wù)范圍、工作時間，并開始導(dǎo)航指引。隨時、隨地、隨身、讓人耳目一新的移動金融愿景通過iPhone手機成為人們生活的現(xiàn)實。
二是密切跟蹤云計算技術(shù)變革帶來的新興商業(yè)模式。借鑒云計算理念，探索構(gòu)建“工行云”服務(wù)。未來，將嘗試把電子銀行服務(wù)向云端推送，通過公共的互聯(lián)網(wǎng)資源為客戶提供更為貼心的金融服務(wù)。
幾乎所有的智慧城市建設(shè)、大數(shù)據(jù)中心、電子政務(wù)云建設(shè)、企業(yè)的資源池集中管理都離不開云的建設(shè)。伴隨著云計算實際部署的日益成熟，企業(yè)對云計算服務(wù)的理解也越來越深，當(dāng)數(shù)據(jù)的安全性和可用性已經(jīng)過大量的事實驗證之后，CIO們已將目光投向?qū)で蟾行У纳a(chǎn)環(huán)境模式。這時候，當(dāng)企業(yè)IT需要把目光投向更高的業(yè)務(wù)層面時，被譽為輕量級虛擬化技術(shù)的TOP 1的容器就此走入企業(yè)的視野。
容器技術(shù)實踐的先驅(qū)者
北京輕元科技有限公司是由美國微軟總部工作多年的資深研發(fā)工程師們歸國創(chuàng)辦的一家專注于云計算技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的企業(yè)。公司的創(chuàng)始團隊曾經(jīng)是微軟Azure云平臺的核心研發(fā)成員，在云計算領(lǐng)域有十年之久的工作經(jīng)驗積累。
輕元科技在創(chuàng)立之初就獲得了著名天使基金和大型國有企業(yè)的兩千萬元的天使輪投資，整體估值達到一億元。在短短的一年多的時間內(nèi)，輕元科技已經(jīng)組建了一支50多人的研發(fā)、售前和運維技術(shù)團隊，其中30多位工程在云計算領(lǐng)域有5年以上的研發(fā)經(jīng)驗。
輕元科技在新一代云計算技術(shù)――容器技術(shù)的編排管理、容器和虛擬機的組網(wǎng)服務(wù)、多容器共享存儲等領(lǐng)域都有自己獨特的創(chuàng)新點，目前正在申請的軟件著作權(quán)達到了14項。
輕元科技在2016年8月從全國2000多家申請的創(chuàng)業(yè)公司脫穎而出，入選了以嚴選著名的微軟加速器（MVA，入選率不足1%），是入選企業(yè)中唯一一家提供云計算基礎(chǔ)平臺和解決方案的公司。
下一代虛擬化技術(shù)
輕元容器PaaS平臺是以容器技術(shù)為基礎(chǔ)的全方位云原生應(yīng)用開發(fā)、部署和治理平臺。
2014年，以Docker為代表的容器技術(shù)的出現(xiàn)重新定義了交付。該技術(shù)最初是基于LXC（Linux Container）的開源容器管理引擎，現(xiàn)在runC（標(biāo)準(zhǔn)化容器執(zhí)行引擎，符合OCI標(biāo)準(zhǔn)的開放容器項目）更讓該技術(shù)的前景一片欣欣向榮。它基于cgroup和namespace實現(xiàn)了操作系統(tǒng)層的抽象，允許一個操作系統(tǒng)上用戶空間被分割成幾個獨立的單元在內(nèi)核中運行，彼此不干擾的一個獨立的空間。容器技術(shù)和虛擬機技術(shù)一樣是一種開源的技術(shù)，因其所提供的標(biāo)準(zhǔn)化的適用性及便利性，被普遍認為是將逐漸取代虛擬機的技術(shù)，是將云計算推入2.0時代的變革性技術(shù)。
同時，輕元容器PaaS平臺以企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境應(yīng)用為中心，為企業(yè)提供應(yīng)用彈性能力，讓各種各樣應(yīng)用按需使用資源之余，其所提供的容錯能力把開發(fā)運維復(fù)雜度進一步降低。
企業(yè)需要架構(gòu)和
業(yè)務(wù)演進
輕元科技在接觸客戶的過程中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的IT升級普遍需要承接過去的龐大資產(chǎn)。企業(yè)需要的是架構(gòu)和業(yè)務(wù)演進，而非爆發(fā)式的變革。而輕元的容器PaaS平臺就給了企業(yè)這種能力。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；傳統(tǒng)銀行
隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，從最開始的手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)移動支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮，并且深入到每個人的生活中，成為普通百姓日常金融消費活動的重要組成部分。傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大沖擊，如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并發(fā)揮自身傳統(tǒng)力量，最終實現(xiàn)雙贏，也是現(xiàn)代金融業(yè)的重要課題，同時也是本文研究的重點。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與優(yōu)勢
與傳統(tǒng)銀行也相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多特點和優(yōu)勢。在操作系統(tǒng)和平臺上，就存在重要的優(yōu)勢。過去百姓辦理轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，要到銀行的實體店面去辦理，由于業(yè)務(wù)量較大，在操作中需要長時間等待，手續(xù)辦理也比較繁瑣。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行操作，其主要作用是為客戶提供了一個虛擬化的網(wǎng)絡(luò)接口，通過接口進入平臺，可以實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行一樣的功能，便捷性和實用性效果極強。
傳統(tǒng)行業(yè)用戶的信息收集和整理是一項巨大的工作，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多工作都是在網(wǎng)絡(luò)進行操作，通過用戶自己操作和后臺的處理器存儲，就完成了整個工作流程，效益更高。用戶在先期已經(jīng)搭建好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行自助式操作，就省去了很多人力成本和設(shè)備成本，進而提升了資金效率，互聯(lián)網(wǎng)交互和云計算技術(shù)的興起，讓這一切成為了可能。
在現(xiàn)代支付手段上，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有天然的優(yōu)勢。一般傳統(tǒng)銀行支付方式都是集中在現(xiàn)金、票據(jù)等方面，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則以移動和網(wǎng)絡(luò)支付為主要方式，不管是個人和企業(yè)，都可以高效利用平臺辦理。隨著第三方支付的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性也得到了很大的提升，并且隨著規(guī)?；?yīng)的顯現(xiàn)，其交易費用低廉、方便快捷的特點也在不斷顯現(xiàn)出來。此外，網(wǎng)絡(luò)保障技術(shù)的不斷發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持，保障了資金的安全性，從而有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的利用范圍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行
1.搶奪金融業(yè)務(wù)市場
互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的很多功能，同時又具有方便快捷、費用較低的特點，受到了廣大用戶的認可，在應(yīng)用領(lǐng)域上逐漸深入社會生活的方方面面。對于銀行沖擊顯而易見，以工商銀行為例，在利息凈收入增長率方面，從2014年的6.1%，下降到2015年的4.5%，農(nóng)業(yè)銀行也下降了2%，建設(shè)銀行從10%，下降到了8%，再凈利潤增長上，也都存在大概5%左右的下滑。
在具體的功能上，不僅有日常的支付、存儲、轉(zhuǎn)賬功能，而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融還提供了一定的理財功能，推出了比存款利率更高的理財手段和平臺，造成了銀行儲蓄率的流失，很多用戶將傳統(tǒng)銀行的錢轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實現(xiàn)資金利用效率的最大化。
在消費端，很多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺都推出了小額度的信貸消費功能，提供了一定的融資平臺，也和傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)形成沖突，是對傳統(tǒng)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的一個沖擊。
2.削弱傳統(tǒng)銀行媒介作用
在傳統(tǒng)的金融活動中，銀行都是以一種資金融通的中介身份出現(xiàn)，對于社會經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)，發(fā)揮了巨大作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的媒介作用和地位已然岌岌可危，互聯(lián)網(wǎng)金融利用現(xiàn)代信息技術(shù)和手段，大大提升了資金的利用效率和流通效率。以阿里巴巴小額貸款為例，自2010年推出以后，阿里巴巴小貸已經(jīng)為800萬家小微企業(yè)提供融資貸款，累計金額達到2500億元以上。
三、互聯(lián)網(wǎng)時代的傳統(tǒng)銀行發(fā)展策略
互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，但是機遇與挑戰(zhàn)同時存在，傳統(tǒng)銀行需要積極探索，尋找有效的發(fā)展路徑，發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢，同樣可以通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的提檔升級。
1.完善風(fēng)險防控體系
不管金融業(yè)態(tài)如何發(fā)展，風(fēng)險防控問題，永遠是金融行業(yè)的核心問題，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融在安全系數(shù)上，存在著先天的不足，由于互聯(lián)網(wǎng)安全防范手段的缺陷，加之互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間較短，在身份認證和安全防護上，仍然存在著很大不足。另外我國信用體制沒有完全建立，信用機制相對較差，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了較大的風(fēng)險，對此，傳統(tǒng)銀行要繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，在金融風(fēng)險防控上下足功夫，逐步完善信用評價體系，實現(xiàn)資金的安全管理，吸引對風(fēng)險防范要求較高的重點客戶和大額客戶的青睞。
此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)也都有著互聯(lián)網(wǎng)資金交易的業(yè)務(wù)，比較網(wǎng)絡(luò)銀行等，也需要進一步加強網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范，加快兩者在業(yè)務(wù)上的不斷融合，實現(xiàn)線下和線上業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。
2.形成高效反饋通道
傳統(tǒng)銀行業(yè)由于長期在金融行業(yè)呈現(xiàn)壟斷地位，客戶和銀行之間的關(guān)系并不對等，客戶的個性化和現(xiàn)實需求并不能得到有效滿足和需求反饋，在互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展的今天，由于網(wǎng)絡(luò)金融的靈活性，更能有效滿足不同客戶的個性化需求，因此傳統(tǒng)銀行也需要轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新服務(wù)體系，不斷完善各項內(nèi)部規(guī)定和制度，優(yōu)化辦事流程，形成高效的評價發(fā)展反饋機制，利用市場化的客戶思維考慮業(yè)務(wù)的開展和推進，把提升客戶滿意程度和銀行綜合效益的綜合作為發(fā)展的重點要素。
加強跟蹤服務(wù)推進能力。構(gòu)建高效的產(chǎn)品評價反饋機制，提升對于市場需求的敏感程度，提升對客戶的綜合性評價，客戶群體劃分更為細化，提升服務(wù)綜合能力，傾聽銀行客戶的意見建議，與其他線上金融業(yè)態(tài)形成有效的競爭，保證自己在金融市場上的主導(dǎo)地位。
3.打造新型管理模式
在傳統(tǒng)銀行存在體系相對較為僵化的現(xiàn)象，應(yīng)該在人力管理和風(fēng)險管理、會計管理體系等進行變革，實現(xiàn)綜合管理模式的改變。從客服管理型向客戶服務(wù)型轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)消費者思維和消費者理念，不斷加大對客戶的服務(wù)水平，重視客戶隱私的保護，不斷推出有效措施，加強銀行日常防范和監(jiān)管，不斷提升員工素質(zhì)。
4.加強信息化建設(shè)
據(jù)統(tǒng)計，截至目前中國人民銀行已經(jīng)頒發(fā)第三方支付業(yè)務(wù)牌照超過200個，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易規(guī)模超過5萬億元。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，任何產(chǎn)業(yè)都面臨著互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，是各行業(yè)實現(xiàn)跨越發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行有著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融不能比擬的優(yōu)勢，其掌握大量客戶資源，有著完善的內(nèi)部運轉(zhuǎn)體系，這些都可以進行轉(zhuǎn)化，通過運用大數(shù)據(jù)分析和云計算功能，實現(xiàn)客戶的有效挖掘，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)線上和線下的有機融合，最終實現(xiàn)自身體系的健康運行，實現(xiàn)整個金融業(yè)態(tài)的提檔升級。
四、結(jié)語
綜上所述，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了空前的發(fā)展，并且開始融入百姓日常生活，并且越來越多的變成了企業(yè)主要的支付手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的浪潮下，傳統(tǒng)銀行也必然面臨著重大的沖擊，但是機遇和挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合和共同發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)要及時調(diào)整，從容應(yīng)對，充分利用自有的資源和儲備，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，積極探索現(xiàn)代化經(jīng)營模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的共同發(fā)展。
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理論改革開放以來，隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始引領(lǐng)信息化時代的發(fā)展，并與傳統(tǒng)經(jīng)濟模式進行有效結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)以紙幣為主要媒介，而新型網(wǎng)絡(luò)金融以銀行卡為主要媒介。新型網(wǎng)絡(luò)金融更加方便、快捷和安全，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)真實地讓我們感受到金融行業(yè)發(fā)生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品逐漸淡出人們的視線。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，又要積極探索自身發(fā)展和改革，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，尋找適應(yīng)信息發(fā)展的運作管理模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢當(dāng)前，社會認知度最高的主流互聯(lián)網(wǎng)金融為：第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有與商業(yè)網(wǎng)上銀行不同的特點，下面進行詳細介紹：一是第三方支付業(yè)務(wù)降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業(yè)的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統(tǒng)給客戶提供咨詢和服務(wù)，幫助銀行節(jié)省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務(wù)，而且實現(xiàn)對交易信息的實時查詢。當(dāng)前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網(wǎng)很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進行支付活動。這樣大大節(jié)省了本人到各銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和精力，以及直接跑去銀行所產(chǎn)生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業(yè)務(wù)的不同需求。例如，大部分第三方支付機構(gòu)均為客戶提供免費的支付服務(wù)，減少了客戶用網(wǎng)上銀行支付時所產(chǎn)生的手續(xù)費，進一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進行網(wǎng)上交易，省去傳統(tǒng)銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業(yè)網(wǎng)上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認證工具，就可以完成貨幣的網(wǎng)上交易。當(dāng)銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業(yè)務(wù)，極大地提升辦事效率。2.互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的結(jié)果，必然會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生不同的沖擊。在傳統(tǒng)情況下，融資方式有兩種，第一是在商業(yè)銀行進行的間接融資；第二是用股票債券進行的直接融資?，F(xiàn)在，又出現(xiàn)了新型的融資方式，即互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方?；ヂ?lián)網(wǎng)融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經(jīng)過法律認證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務(wù)平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)融資有以下幾方面的優(yōu)點：一是提高了融資的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的信息管理結(jié)構(gòu)以云計算技術(shù)為核心，通過云計算對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)憑個人經(jīng)驗進行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便?；ヂ?lián)網(wǎng)融資利用互聯(lián)網(wǎng)電子平臺融資，通過簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，提高了發(fā)放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現(xiàn)風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)融資依靠電子商務(wù)平臺的系統(tǒng)評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效地控制?；ヂ?lián)網(wǎng)融資通過電子商務(wù)平臺，監(jiān)控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風(fēng)險損失。
二、網(wǎng)絡(luò)金融影響傳統(tǒng)銀行的原因
（一）新型融資理論加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展隨著新時期科技進步，社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，產(chǎn)生了適應(yīng)新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化發(fā)展的推動力。經(jīng)濟技術(shù)所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也必然影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此，塑造銀行業(yè)全新運營模式，打造銀行業(yè)全新管理理念，是網(wǎng)絡(luò)金融逐漸影響傳統(tǒng)銀行的原因。隨著各種網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺的平穩(wěn)運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網(wǎng)絡(luò)金融正不斷的改變著人們?nèi)粘Ｉ畹南M理念，并使其對第三方支付產(chǎn)生了信任感和依賴感。同時，網(wǎng)絡(luò)金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)上支付交易的習(xí)慣。另外，隨著理財產(chǎn)品等各種網(wǎng)絡(luò)活動在人們的日常生活中的滲透，理財產(chǎn)品正不斷推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化，新型化的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網(wǎng)絡(luò)金融來說，傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環(huán)境下，金融銀行就會開始自由的發(fā)展各類業(yè)務(wù)，并使得不同金融機構(gòu)根據(jù)自身不同情況發(fā)展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產(chǎn)品的需求。網(wǎng)絡(luò)金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產(chǎn)品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主性[5]。另外，網(wǎng)絡(luò)金融的“自主性”還體現(xiàn)在其通過與不同類型的商貿(mào)機構(gòu)合作，組織不同類型的商貿(mào)活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融的高利潤性、靈活性相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)金融獲得的利潤更加可觀，推出的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品讓用戶更加感興趣。網(wǎng)絡(luò)金融為了吸納更多的客戶購買理財產(chǎn)品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式十分的靈活，會根據(jù)不同客戶的不同需求來調(diào)整運營模式。因此，網(wǎng)絡(luò)金融以其更高的利潤和靈活性進行快速發(fā)展。
三、網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的影響
（一）影響傳統(tǒng)銀行的支付———結(jié)算權(quán)威性傳統(tǒng)銀行存取款業(yè)務(wù)的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和空間是不對等的。傳統(tǒng)銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網(wǎng)絡(luò)金融卻可以打破時間和空間的限制，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的實時辦理，發(fā)揮自身即時支付的優(yōu)勢，進而改變了人們對銀行的概念?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統(tǒng)銀行的支付-結(jié)算的地位。
（二）影響傳統(tǒng)銀行的中介地位在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現(xiàn)共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現(xiàn)時間、空間的轉(zhuǎn)換，介紹交通、人員等經(jīng)濟成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網(wǎng)絡(luò)金融正在以不同的運作模式，影響著傳統(tǒng)銀行和資本市場。
（三）影響傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位以往傳統(tǒng)銀行主要以大型企業(yè)為貸款對象，很少顧及小微企業(yè)，所以小微企業(yè)一直存在貸款難的問題。網(wǎng)絡(luò)金融加大了小微企業(yè)的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業(yè)貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并逐漸積累相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)建立金融關(guān)系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業(yè)務(wù)，或者信貸業(yè)務(wù)，逐漸形成自己的網(wǎng)絡(luò)客戶群。網(wǎng)絡(luò)金融在小微企業(yè)中的滲透，影響了傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位。
四、傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)共融的對策
（一）重組銀行金融產(chǎn)品傳統(tǒng)銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內(nèi)無法降低。網(wǎng)絡(luò)金融處于發(fā)展階段，可以為銀行籠絡(luò)更多的邊緣客戶，豐富傳統(tǒng)銀行的客戶群。同時，網(wǎng)絡(luò)金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為銀行帶來更多的利潤?；谏鲜鰞煞矫嬖?，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以打造全新的產(chǎn)品交易模式和服務(wù)模式，為客戶提供更加高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以發(fā)揮各自優(yōu)點，構(gòu)建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產(chǎn)品[7]。
（二）設(shè)立信用評級新模型傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然存在問題。兩者應(yīng)該發(fā)揮各自的優(yōu)勢，設(shè)立信用評級新模。由于銀行用于穩(wěn)定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融融資。在進行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統(tǒng)，對銀行金融業(yè)務(wù)進行評級。基于多元化的數(shù)字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務(wù)等。設(shè)立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務(wù)水平。
（三）實現(xiàn)入站式實時營銷行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶進行安全識別，并以精準(zhǔn)營銷的方式為其提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數(shù)據(jù)進行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為營銷策略和風(fēng)險掌控的基礎(chǔ)，實現(xiàn)“入站式實時營銷”。在精準(zhǔn)營銷和數(shù)據(jù)分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認知和認同。
（四）搭建一站式服務(wù)平臺隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行要順應(yīng)這一潮流，認識自身存在的不足，與網(wǎng)絡(luò)金融進行合作，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺。一站式電子平臺的出現(xiàn)，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業(yè)的信貸需求。目前，第三方支付方式已經(jīng)比較成熟，傳統(tǒng)銀行可以通過與網(wǎng)絡(luò)商家的合作，進行全新的金融服務(wù)，最終實現(xiàn)兩者的互創(chuàng)共贏。
五、總結(jié)
傳統(tǒng)的IT架構(gòu)始終有一個80/20困境，即80%的精力成本在建設(shè)和維護，20%的精力成本在使用和優(yōu)化。長久以來企業(yè)把IT建設(shè)的精力過多的放在IT基礎(chǔ)設(shè)施本身，而不是IT所能提供的根本價值（即企業(yè)的應(yīng)用和服務(wù)）。
隨著云計算技術(shù)的不斷發(fā)展，在銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心建設(shè)中各銀行均逐步引入云計算架構(gòu)。金融業(yè)云計算數(shù)據(jù)中心作為支撐銀行云服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠通過自動化、虛擬化、資源整合以及能源管理等技術(shù)的應(yīng)用，解決目前數(shù)據(jù)中心普遍存在的成本快速增加、管理日益復(fù)雜等尖銳的問題，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)服務(wù)的敏捷響應(yīng)和按需供應(yīng)。
二、金融私有云理論研究
（一）云計算概念
云計算是從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展起來的新技術(shù)和新商務(wù)模式，它依托網(wǎng)絡(luò)，整合IT資源、配置加工成服務(wù)，以新的形式（IaaS、PaaS、SaaS）交付給用戶。云計算安全聯(lián)盟在“Security Guideance for Critical Areas of Focus In Cloud Computing v3.0”中比較精確的說明了云計算的本質(zhì)：“云計算的本質(zhì)是一種服務(wù)提供模型，通過這種模型可以隨時、隨地、按需地通過網(wǎng)絡(luò)訪問共享資源池的資源，這個資源池的內(nèi)容包括計算資源、網(wǎng)絡(luò)資源、存儲資源等，這些資源能夠被動態(tài)地分配和調(diào)整，在不同用戶之間靈活的劃分。凡是符合這些特征的IT服務(wù)都可以稱為云計算服務(wù)?！?/p>
（二）云計算特征及部署模式
一個標(biāo)準(zhǔn)的云計算需要具備五個基本元素，分別包括：通過網(wǎng)絡(luò)分發(fā)服務(wù)、自助服務(wù)、可衡量的服務(wù)、資源的靈活調(diào)度、和資源池化。云計算按照服務(wù)類型劃分，可以分為Iaas、Paas、Saas三種服務(wù)類型，而按照部署模式則可以分為公有云、私有云、混合云以及社區(qū)云四種模式。
（三）金融行業(yè)云計算整體概況
從云計算的定義上可以看出，并沒有對個別行業(yè)做出云計算的定義，但在云計算的發(fā)展上，與各種業(yè)務(wù)結(jié)合以后，漸漸的就衍生成了各行業(yè)別的云計算。事實上是云計算的定義沒變，只是加上了行業(yè)在IT上原有的合規(guī)性。如金融行業(yè)一般需要遵守的ISO27001，PCI 3.0等規(guī)范，就成了所謂的金融云平臺。
從以上對云計算現(xiàn)狀的調(diào)研可以看出，雖然云計算概念由來已久，但一直以來最大的用戶群體仍然是網(wǎng)站、移動終端、游戲類應(yīng)用，對IT環(huán)境復(fù)雜、安全性、合規(guī)化要求高的銀行核心業(yè)務(wù)進行云化的進展一直緩慢，這也是金融銀行開始進行云計算建設(shè)所面臨的最大問題。業(yè)內(nèi)一直在致力于推動銀行各級業(yè)務(wù)向更適于云計算的方式轉(zhuǎn)型，比如采用分布式應(yīng)用架構(gòu)，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同，銀行系統(tǒng)有更苛刻的合規(guī)化要求和較大歷史負擔(dān)，注定這種應(yīng)用架構(gòu)的轉(zhuǎn)型會是一個漫長的過程。
三、開行金融私有云網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)實踐
云計算的一個重要特征即通過網(wǎng)絡(luò)分發(fā)服務(wù)。所以數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)直接作為云計算服務(wù)的底層支撐系統(tǒng)，具有非常重要的作用，用戶只有通過網(wǎng)絡(luò)才能訪問云服務(wù)。作為連接用戶和云計算系統(tǒng)的通道，它直接決定了最終用戶體驗的好壞。
國家開發(fā)銀行（下簡稱“開行”）為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的快速、靈活部署，積極嘗試采用云計算、軟件定義網(wǎng)絡(luò)等新產(chǎn)品、新技術(shù)。為了實現(xiàn)從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)過渡到支持云數(shù)據(jù)中心的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，開行進行了對整體網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡(luò)、跨數(shù)據(jù)中心間大二層網(wǎng)絡(luò)、新一代數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃設(shè)計進行了研究與實踐，主要內(nèi)容如下：
（一）雙多活應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)
開行網(wǎng)銀系統(tǒng)通過全局負載均衡及本地負載均衡的調(diào)度，率先實現(xiàn)了應(yīng)用系統(tǒng)雙活，實現(xiàn)了長安街數(shù)據(jù)中心、阜外數(shù)據(jù)中心、懷柔數(shù)據(jù)中心三地的流量負載均衡，同時對外提供服務(wù)，極大地提高了系統(tǒng)可靠性，有力地支撐了開行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展。其中三個數(shù)據(jù)中心的流量按照8：1：1的流量進行負載，保證了業(yè)務(wù)的高可用及靈活調(diào)度。
同時，開行對整體網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)容分發(fā)、智能DNS、負載均衡系統(tǒng)進行重新的設(shè)計與改造，目前絕大多數(shù)系統(tǒng)通過域名的方式進行訪問，能夠?qū)崿F(xiàn)后臺資源的靈活調(diào)度，保證應(yīng)用系統(tǒng)能夠雙多活的架構(gòu)部署，有力地支撐了全行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）“大二層”網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)實施
為適應(yīng)IT新技術(shù)發(fā)展，不斷提高IT系統(tǒng)的可靠性，開行自2014年起開展了數(shù)據(jù)中心多活高可用架構(gòu)項目群建設(shè)，部分重要應(yīng)用系統(tǒng)將逐步推進跨機房高可用部署。為實現(xiàn)多活應(yīng)用，數(shù)據(jù)中心間的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)需要進行升級建設(shè)，需要在長安街和北豐數(shù)據(jù)中心節(jié)點之間實現(xiàn)業(yè)務(wù)VLAN的二層打通。
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)為數(shù)據(jù)中心間通過三層路由互聯(lián)，數(shù)據(jù)中心內(nèi)網(wǎng)絡(luò)接入層通過二層交換互聯(lián)。隨著虛擬化、云化技術(shù)發(fā)展，目前數(shù)據(jù)中心廣泛引入虛擬機動態(tài)遷移技術(shù)，其核心點是各數(shù)據(jù)中心虛擬機網(wǎng)絡(luò)處于同一個二層域內(nèi)，虛擬機遷移前后的IP和MAC地址不變。為提供虛擬機遷移的二層域網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，需要在長安街和北豐數(shù)據(jù)中心間的互聯(lián)架構(gòu)中新增二層互聯(lián)方式，滿足虛擬化遷移技術(shù)跨數(shù)據(jù)中心部署要求。
網(wǎng)絡(luò)大二層互聯(lián)項目主要建設(shè)內(nèi)容為搭建跨數(shù)據(jù)中心的二層網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上建設(shè)高可用文件系統(tǒng)，為ESB（企業(yè)服務(wù)總線）、ECM（企業(yè)內(nèi)容管理）等應(yīng)用系統(tǒng)提供跨數(shù)據(jù)中心、跨機房冗余文件存儲服務(wù)的基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)集群服務(wù)器間通訊和虛擬機遷移。
后續(xù)，開行將進行整網(wǎng)跨數(shù)據(jù)中心的大二層（DCI數(shù)據(jù)中心互聯(lián)）的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計，力爭實現(xiàn)重要應(yīng)用系統(tǒng)跨中心雙活、自動切換的需求。同時，大二層網(wǎng)絡(luò)還能夠為數(shù)據(jù)中心間應(yīng)用系統(tǒng)搬遷、計算資源的動態(tài)調(diào)度提供支持。
（三）私有云平臺的規(guī)劃及設(shè)計
開行的金融云計算系統(tǒng)遵循當(dāng)今云計算建設(shè)的一般規(guī)律，先建設(shè)IaaS，再逐步構(gòu)建上層的PaaS/SaaS；先建設(shè)比較貼近現(xiàn)有數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)和運維要求的私有云，再向公有云參與的混合云/社區(qū)云過度。根據(jù)開行現(xiàn)狀，數(shù)據(jù)中心將采用企業(yè)私有云的部署方式。未來非核心、可外包應(yīng)用也可能會部分采用外部云服務(wù)的方式。開行私有云的建立力爭實現(xiàn)以下三大目標(biāo)：
>業(yè)務(wù)目標(biāo)：通過云計算靈活、敏捷等新技術(shù)特性，實現(xiàn)IT服務(wù)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有利支撐。
>管理目標(biāo)：以綠色云計算數(shù)據(jù)中心概念為指引，進一步提升IT管理能力和管理水平
>建設(shè)目標(biāo)：從云的能力發(fā)展角度，開行的最終目標(biāo)全面達到ITIL與IAAS結(jié)合的水平
（四）下一代數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)設(shè)計
按照開行IT的總體規(guī)劃以及IT基礎(chǔ)設(shè)施的總體規(guī)劃，2016年開行將進行稻香湖數(shù)據(jù)中心的建設(shè)工作。建設(shè)完成后的稻香湖中心將成為主數(shù)據(jù)中心，與懷柔同城數(shù)據(jù)中心，北豐機房以及未來西安異地數(shù)據(jù)中心形成兩地三中心的部署，支撐未來5-10年的業(yè)務(wù)發(fā)展。
考慮到技術(shù)的快速發(fā)展，為了能實現(xiàn)支撐5-10年業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。稻香湖數(shù)據(jù)中心建設(shè)的目標(biāo)是構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的、新一代的面向云計算的數(shù)據(jù)中心架構(gòu)。將數(shù)據(jù)中心的IT資源池化，通過智能的業(yè)務(wù)調(diào)度機制、以可計量的方式按需、保質(zhì)的取用資源，滿足業(yè)務(wù)需求的同時屏蔽底層的復(fù)雜性，使用戶可以把更多精力投入到IT資源的優(yōu)化應(yīng)用上去。
開行稻香湖數(shù)據(jù)中心將對傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)進行優(yōu)化及調(diào)整，同時大力發(fā)展運維自動化，部署開發(fā)測試云、生產(chǎn)災(zāi)備云。以上的技術(shù)發(fā)展目標(biāo)均需要構(gòu)建強大、健壯、支持云技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的支持。
四、總結(jié)
金融業(yè)云計算數(shù)據(jù)中心作為支撐銀行云服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠通過自動化、虛擬化、資源整合以及能源管理等技術(shù)的應(yīng)用，解決目前數(shù)據(jù)中心普遍存在的成本快速增加、管理日益復(fù)雜等尖銳的問題，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)服務(wù)的敏捷響應(yīng)和按需供應(yīng)。
云計算的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施的使用方式和軟件部署模式，通過IT即服務(wù)的交付模式，大幅提高應(yīng)用部署速度，促進了創(chuàng)新和成本降低，增強了IT運營的敏捷性，引發(fā)了信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的巨大變革。伴隨著云概念的不斷升溫以及云技術(shù)的快速普及，業(yè)界正在迎來云計算數(shù)據(jù)中心的建設(shè)高峰。對于高度依賴信息技術(shù)的國內(nèi)外銀行也開始逐步積極探索適用于金融業(yè)的云計算數(shù)據(jù)中心的模式、方式、途徑。
上午十點鐘，本是金融機構(gòu)最為忙碌的時間。而在中國建設(shè)銀行新疆分行（下稱建行新疆分行）的200多個營業(yè)網(wǎng)點，一天的工作才剛剛開始。3300多名柜員熟練地打開電腦，準(zhǔn)備進入系統(tǒng)處理各種業(yè)務(wù)。
為其提供支撐的是浪潮集團研制生產(chǎn)的“天梭K1”服務(wù)器。每分鐘都至少有成千上萬筆銀行業(yè)務(wù)，被傳輸?shù)綑C房的“天梭K1”服務(wù)器里等待即時的反饋。
建行新疆分行的14個二級分行、200多個營業(yè)網(wǎng)點、2萬多臺自助和電子設(shè)備不分晝夜地產(chǎn)生各類中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如果沒有性能強大、運行穩(wěn)定的信息系統(tǒng)來處理，后果不堪設(shè)想。尤其是大宗的金融業(yè)務(wù)，更是承受不起服務(wù)器宕機的風(fēng)險。
在過去，國產(chǎn)主機制造一直處于空白狀態(tài)，各大銀行也形成了選擇國外品牌服務(wù)器的習(xí)慣。然而，隨著信息安全需求的不斷升級，國外的IT服務(wù)商顯然不再是金融機構(gòu)的最佳選擇，用國產(chǎn)品牌逐步替代國外小型機似乎成為了眾多金融機構(gòu)未來信息系統(tǒng)建設(shè)的必然趨勢。
但事實上，沒有任何一個分行愿意做第一個吃螃蟹的人，因為這種嘗試意味著承擔(dān)更多的風(fēng)險。直到“天梭K1”服務(wù)器出現(xiàn)，時任建行新疆分行信息技術(shù)部總經(jīng)理朱鵬鵬才終于找到了兼顧業(yè)務(wù)處理和信息安全的兩全之法。在他看來，“天梭K1”服務(wù)器媲美國外品牌的強大性能和可靠性，真正讓他放心的邁出了嘗試的第一步。
建行新疆分行的成功案例為國產(chǎn)品牌進入金融機構(gòu)打開了局面。浪潮集團“天梭K1”服務(wù)器讓朱鵬鵬對國產(chǎn)品牌充滿了期待：“中國建設(shè)銀行新疆分行在替代國外小型機方面，已經(jīng)實現(xiàn)了成功應(yīng)用。我們就是憑借‘天梭K1’取得了成功的經(jīng)驗?！?/p>
成長“進化論”
在國外企業(yè)長期壟斷的大型機市場，核心技術(shù)的缺失使中國的ICT發(fā)展一直受制于人，處于被動地位。
直到2013年，“天梭K1”終于讓人們看到了國產(chǎn)高端服務(wù)器的曙光。當(dāng)時，在釣魚臺國賓館的慶功廳，浪潮集團“天梭K1”的會如期舉行。最高可擴展配置32顆CPU，每分鐘可完成數(shù)百萬次聯(lián)機事務(wù)處理，可用性高達99.9994%每一項在大屏幕上公布的技術(shù)指標(biāo)都引來了業(yè)內(nèi)人士的驚嘆。
這些只有專業(yè)人士才能看懂的一連串?dāng)?shù)據(jù)，不斷刷新著人們對于中國服務(wù)器研制水平的認知?！疤焖驥1”的成功上市意味著中國從此以后正式成為世界上第三個掌握高端服務(wù)器核心技術(shù)的國家。
事實上，“天梭K1”服務(wù)器不僅在中國的ICT發(fā)展史上影響重大，對于浪潮同樣有里程碑式的非凡意義。尖端的技術(shù)讓浪潮終于能夠與國際巨頭分庭抗禮，這是浪潮身處云時代最有力的市場宣言之一。
從全球范圍來看，中國的ICT市場起步較晚。即使作為中國最早的本土計算機品牌之一，浪潮入行之初也只不過是ICT圈內(nèi)的一個跟隨者。在很長一段時間內(nèi)，浪潮都同其他后起之秀一樣，只能在IBM、EMC、Oracle、微軟等國際巨頭的地盤上艱難搶食。
在浪潮集團高級副總裁王恩東看來，浪潮“天梭K1”的出現(xiàn)，無疑讓集團抓住了云時代的契機，進軍國際市場的底氣也變得更足了。從一個后來者一躍成為市場的佼佼者，浪潮在摸爬滾打的經(jīng)驗中找到了自己的生存之道。
王恩東告訴記者：“在技術(shù)變革的時代，不與時俱進，就抓不住轉(zhuǎn)型的機會，就會死得很難看。所以，要想在殘酷的市場競爭中活下來，我們就必須比傳統(tǒng)制造業(yè)步伐更快。”
多年的成長經(jīng)驗，讓浪潮集團對創(chuàng)新的界定比常人更寬泛一些。在浪潮眼里，做別人沒做的是創(chuàng)新，模仿學(xué)會了是創(chuàng)新，今天比昨天進步是創(chuàng)新，不斷持續(xù)改進也是創(chuàng)新。
回顧浪潮的發(fā)展歷史，從第一臺浪潮牌微機、全球第一個中文尋呼機、中國第一臺服務(wù)器、中國第一臺PB級海量存儲、中國第一款云計算操作系統(tǒng)，再到中國第一臺關(guān)鍵應(yīng)用主機天梭K1，每一個成長腳印背后都離不開浪潮“創(chuàng)新進化論”的支撐。
云潮的定位
掌握了主機核心制造技術(shù)的浪潮集團在市場中變得更有底氣了。因不滿足于硬件的制造，浪潮集團董事長兼CEO孫丕恕開始將目光瞄向了更具前景的云計算領(lǐng)域。
在云計算技術(shù)興起之初，久經(jīng)沙場的孫丕恕就看出了市場變化的端倪。他認為：“云計算具有信息資源集中、業(yè)務(wù)整合的技術(shù)優(yōu)勢，云計算時代的到來將給全球產(chǎn)業(yè)格局帶來重大變革?！?/p>
面對市場變革所蘊含的契機，孫丕恕早已是迫不及待。他開始綢繆浪潮集團在云時代的快速崛起。云計算的普及和應(yīng)用，使服務(wù)提供商、用戶和市場都發(fā)生了翻天覆地的變化。
用戶習(xí)慣悄悄改變，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品不再適用。為了迎合用戶個性化定制的趨勢，越來越多的IT服務(wù)商只能朝著更加專業(yè)、更加精細的方向深入發(fā)展。與此同時，IT市場消費化趨勢也越來越明顯，不少政、企用戶放棄了原先購買IT產(chǎn)品構(gòu)建自有數(shù)據(jù)中心的方案，開始直接購買云計算服務(wù)。
事實恰如孫丕恕所料，與以往的大機時代和小機時代不同，這是一個風(fēng)起“云”涌的“戰(zhàn)國”時代。傳統(tǒng)的市場格局被徹底打破，幾大國際巨頭坐擁市場的時代一去不返。
除了亞馬遜、IBM、EMC等傳統(tǒng)IT服務(wù)商知名品牌外，行業(yè)市場催生出眾多新興品牌，不少國內(nèi)企業(yè)也搭乘“云”的契機，獲得了迅猛發(fā)展。擁有堅實的硬件和軟件制造基礎(chǔ)，浪潮集團毫不猶豫地喊出了“云潮”口號，做好了爭奪市場的一切準(zhǔn)備。
其實，孫丕恕很清楚，在市場的“戰(zhàn)國”年代，找準(zhǔn)定位才是成就企業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。
在信息安全關(guān)注度日益提升的今天，國產(chǎn)品牌在中國云計算市場上占據(jù)了天時、地利、人和，提前布局的孫丕恕早已抓住了這些信息，對于未來更是成竹在胸。
浪潮集團針對蓬勃發(fā)展的云計算業(yè)務(wù)提出了具體要求――打造可以信賴的云。在信息安全岌岌可危的環(huán)境下，建立一個能夠讓用戶值得信賴的品牌，無疑將是浪潮集團稱雄云時代的絕佳武器。
可以信賴的浪潮集團云計算首先將目光聚焦在了信息安全需求最為強烈的各地政府身上。孫丕恕在眾多場合不止一次地強調(diào)：“浪潮云計算能為政府實現(xiàn)公共服務(wù)和管理職能的轉(zhuǎn)變，為政府服務(wù)水平提供技術(shù)保障?！?/p>
事實證明，浪潮集團的定位正切市場要害，很快得到了用戶的認可。不過幾年的時間，浪潮就已與全國26個省市以及政務(wù)、公安、衛(wèi)生等十幾個行業(yè)建立了云計算戰(zhàn)略合作。
激烈的市場競爭還在繼續(xù)，在服務(wù)日趨專業(yè)化的云計算領(lǐng)域，諸多政府用戶的良好反饋并不足以讓浪潮集團頭腦發(fā)熱。在孫丕恕看來，浪潮集團的云計算業(yè)務(wù)未來還有很長的路要走。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；對公業(yè)務(wù)營銷
中圖分類號：F274 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）03-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.03.15
當(dāng)今時代，以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算技術(shù)、搜索引擎為代表的新一代信息技術(shù)全面滲入金融行業(yè)，對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重要影響。同時，伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)滲透到了每一個行業(yè)，“大數(shù)據(jù)”應(yīng)運而生，已成為重要的生產(chǎn)要素。對最早實現(xiàn)數(shù)字化交易的銀行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)能反映銀行產(chǎn)品管理的綜合信息，也隱藏著產(chǎn)品相關(guān)的客戶行為模式，有助于實現(xiàn)基于客戶行為的產(chǎn)品營銷管理。
一、大數(shù)據(jù)技術(shù)概況
大數(shù)據(jù)尚未有統(tǒng)一的概念，目前采用較多的是麥肯錫咨詢公司的定義，大數(shù)據(jù)是“規(guī)模大到傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫軟件工具已經(jīng)無法采集、存儲、管理和分析的數(shù)據(jù)集”，且大數(shù)據(jù)具有“4V”的特點，即數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)種類繁多（Variety）、數(shù)據(jù)更新快（Velocity）、數(shù)據(jù)具有極大的價值（Value）[1]。IDC的報告預(yù)測未來5年中國的數(shù)據(jù)量將以51.4%的速度增長[2]。數(shù)據(jù)作為一種信息，記錄了企業(yè)所有的產(chǎn)品信息，并能更精確、更客觀地展現(xiàn)客戶需求，具有重大的商業(yè)價值[3]。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的各種商業(yè)創(chuàng)新，會使得未來的營銷活動以更貼近消費者需求方式以及在更為合理的時間實施，取得更好的效果[4]。
現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)分析挖掘的方法有很多，常用的有如下幾種。
1.關(guān)聯(lián)分析法。這是最常見的大數(shù)據(jù)分析方法之一，指的是從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫中找出特定序列的數(shù)據(jù)在特定事件中存在的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性。確定關(guān)聯(lián)規(guī)則是關(guān)聯(lián)分析法的重要基礎(chǔ)，不同關(guān)聯(lián)規(guī)則的設(shè)定會產(chǎn)生不同的關(guān)聯(lián)結(jié)果。該方法主要用于發(fā)現(xiàn)某一事件中不同數(shù)據(jù)是否存在關(guān)聯(lián)性，如產(chǎn)品間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性。
2.序列分析法。序列分析法與關(guān)聯(lián)分析法規(guī)則類似，但尋找的是某一事件中數(shù)據(jù)之間在時間上的關(guān)聯(lián)性。加入了時間序列，使得分析結(jié)果更具動態(tài)性和延續(xù)性。這種分析法對于發(fā)現(xiàn)潛在用戶具有明顯作用，能夠廣泛應(yīng)用到金融、醫(yī)療、工程等領(lǐng)域的企業(yè)中。
3.分類和預(yù)測分析法。實際上是兩個過程，第一步是確定模型描述，針對指定的數(shù)據(jù)類型和概念集進行分類劃分，第二步是使用這種分類基于模型進行預(yù)測分析。這一類分析方法主要用于挖掘隱藏在數(shù)據(jù)背后的消費者特定的消費習(xí)慣，并預(yù)測其后續(xù)的可能行為。
4.聚類分析法。聚類分析法能夠?qū)?shù)據(jù)庫內(nèi)數(shù)據(jù)特征未知的信息進行相似性最大化處理，幫助企業(yè)了解哪些是較為典型性的用戶，哪些是忠實用戶，哪些是流失用戶等，從而有助于企業(yè)根據(jù)不同用戶的消費特征制定不同的營銷策略。
二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀
國內(nèi)的金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚處于起步階段，遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。但金融行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化交易以來，沉淀了大量的用戶數(shù)據(jù)，是較為適合大數(shù)據(jù)分析的行業(yè)。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)分析尚處于從數(shù)據(jù)碎片化到數(shù)據(jù)整合時代的過渡階段?，F(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用主要集中在風(fēng)險控制和零售業(yè)務(wù)，主要有三種模式。
首先，基于網(wǎng)上交易流水的數(shù)據(jù)挖掘。銀行與電商合作，直接接觸電商平臺、支付平臺上的大量賣家和買家，并通過交易流、信息流、資金流覆蓋其產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)、物流、消費等多個環(huán)節(jié)?；诖?，銀行借助成熟的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實施風(fēng)險控制和拓展?fàn)I銷。如工商銀行“易融通”會自動處理客戶信息，選取客戶融資需求量、還款資金來源及其可靠性等因素作為貸款額度指標(biāo)，在線批量審批與發(fā)放貸款。招商銀行與敦煌網(wǎng)共同推出的“敦煌網(wǎng)生意一卡通”客戶信息共享，為小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財一體化的金融服務(wù)。
其次，基于第三方系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)挖掘。這一類數(shù)據(jù)主要包括人行征信、工商、稅務(wù)、電力、房管局、車管所、社保、海關(guān)等政府?dāng)?shù)據(jù)，學(xué)歷、購物、支付、物流等社會征信數(shù)據(jù)以及各大金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)使得銀行能更加全面判斷企業(yè)客戶的屬性和資質(zhì)，更有針對性地根據(jù)其綜合情況實施精準(zhǔn)營銷。如平安銀行在接入平安保險、平安租賃等集團子公司數(shù)據(jù)的同時，輔之以政府公共數(shù)據(jù)，全面分析客戶情況并據(jù)此營銷。
最后，基于POS流水的數(shù)據(jù)應(yīng)用。商業(yè)銀行依托在線貸款業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)，對客戶進行綜合信用評價，向符合貸款條件的POS商戶，以其一定期限內(nèi)的POS結(jié)算流入量為授信額度的依據(jù)，在線發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營的信用貸款。已有的POS流水?dāng)?shù)據(jù)應(yīng)用有招商銀行和通聯(lián)支付合作的流水貸、中信銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作的網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行和通聯(lián)支付合作的流水貸業(yè)務(wù)等。
除了基于行內(nèi)數(shù)據(jù)進行挖掘分析外，國內(nèi)許多商業(yè)銀行還與專業(yè)第三方公司合作，爭取順應(yīng)大數(shù)據(jù)潮流，進一步加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)的步伐。如平安銀行與SPSS公司合作，進行消費貸產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)營銷管理；寧波銀行利用客戶購買某項產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析結(jié)果挖掘潛在客戶。這些探索為商業(yè)銀行擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)變營銷理念和營銷方法提供了很好的借鑒。
隨著云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)的發(fā)展和跨渠道跨終端的整合，銀行的大數(shù)據(jù)將日漸完善。產(chǎn)品的客觀數(shù)據(jù)與客戶信息也將有效結(jié)合，形成完整的“產(chǎn)品――用戶”數(shù)據(jù)庫，用于銀行各類產(chǎn)品的規(guī)?；投ㄖ苹C合推介，尤其是對于具有復(fù)雜的金融產(chǎn)品綜合運用需求的對公客戶來說，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將是一片藍海。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在對公業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用方案
對公客戶是商業(yè)銀行的主要利潤來源之一，且該類客戶沉淀了大量復(fù)雜的數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于對公客戶服務(wù)和對公產(chǎn)品營銷具有重要意義?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的營銷管理是一項系統(tǒng)性工程，需循序漸進，最終形成一套成熟體系。張湛梅等提出一套針對移動互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)營銷體系“PDMA”，主要包括認知客戶（perceive）、挖掘需求（data-mining）、精準(zhǔn)營銷（marketing）、營銷評估（assessment），構(gòu)成一個閉環(huán)體系[5]?；凇癙DMA”的框架能很好地建立銀行產(chǎn)品和客戶兩個維度。結(jié)合客戶屬性進行產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析，才能以更符合客戶偏好和需求的方式實施產(chǎn)品營銷，并對營銷的效果進行事后評估，以持續(xù)改進。本文以“PDMA”為框架，系統(tǒng)闡述商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進行對公產(chǎn)品營銷管理的應(yīng)用方案。
（一）P――認知客戶行為
對公客戶與零售客戶有本質(zhì)的區(qū)別，客戶的金融需求復(fù)雜，且更加個性化多樣化。在銀行進行大數(shù)據(jù)分析之前，應(yīng)當(dāng)對對公客戶有一個全面認識，并結(jié)合客戶情況認知銀行對公產(chǎn)品現(xiàn)狀。認知企業(yè)客戶行為可以從三個方面著手。
1.基于客戶屬性建立客戶特征庫?？蛻籼卣鲙彀ㄣy行數(shù)據(jù)庫中的所有對公客戶相關(guān)字段，可以對客戶的自身屬性、所在地區(qū)、財務(wù)狀況、與銀行合作緊密程度等進行初步分析，掌握客戶基本情況。
2.結(jié)合客戶持有產(chǎn)品情況，認知銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以產(chǎn)品管理系統(tǒng)中的產(chǎn)品庫為依據(jù)，分析持有不同數(shù)量產(chǎn)品的客戶分布、各門類產(chǎn)品的客戶總體分布、下屬分行及其經(jīng)營機構(gòu)的客戶持有產(chǎn)品情況，以及結(jié)合多個時點的各門類產(chǎn)品客戶數(shù)的變化趨勢等。
3.在認知產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，基于產(chǎn)品記錄，分析客戶行為習(xí)慣。包括客戶對產(chǎn)品門類的偏好，對產(chǎn)品購買渠道的偏好，對資金流動性的需求，購買產(chǎn)品時段偏好等。
（二）D――挖掘客戶需求
在認知產(chǎn)品和客戶的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘隱藏在產(chǎn)品信息和客戶信息背后的客戶需求，為后續(xù)的精準(zhǔn)營銷打下基礎(chǔ)。
1.基于客戶產(chǎn)品持有行為判斷不同產(chǎn)品的相關(guān)程度。在客戶持有產(chǎn)品的全數(shù)據(jù)中，同一客戶持有多種產(chǎn)品的現(xiàn)象較為普遍。分析客戶持有的產(chǎn)品明細清單，找出同一客戶持有產(chǎn)品組合的一般規(guī)律，可以準(zhǔn)確判斷各產(chǎn)品之間的相關(guān)程度，測算出持有某種產(chǎn)品的客戶同時使用該產(chǎn)品相關(guān)產(chǎn)品的可能性。產(chǎn)品相關(guān)分析的結(jié)果可以形成定期的產(chǎn)品相關(guān)性監(jiān)測報告和營銷建議。
2.基于產(chǎn)品的監(jiān)測報告，判斷產(chǎn)品持有的平均水平。結(jié)合客戶產(chǎn)品的平均持有水平分析，將低于產(chǎn)品平均持有水平的對公客戶認為是具有產(chǎn)品潛力的客戶群，生成這一類客戶清單。同時根據(jù)客戶清單中對公客戶所在分行進行分類，將這部分產(chǎn)品需求未充分挖掘的客戶清單推送到分行，以幫助分行更好地鎖定目標(biāo)營銷客戶。同時也可以針對不同門類產(chǎn)品的客戶情況進行統(tǒng)計分析，判斷持有某類產(chǎn)品的客戶使用其它門類產(chǎn)品的情況，也即產(chǎn)品的跟進情況。
3.對非結(jié)構(gòu)化的大數(shù)據(jù)進行分析，全方位挖掘客戶的產(chǎn)品需求。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可以分為行內(nèi)數(shù)據(jù)和行外數(shù)據(jù)。行內(nèi)數(shù)據(jù)中，銀行內(nèi)部的資金來往記錄和銀行內(nèi)部企業(yè)授信報告等都可以作為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來源。此外，銀行還可綜合應(yīng)用外部數(shù)據(jù)，如電力、稅務(wù)、工商和人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。通過這類交易數(shù)據(jù)可以形成企業(yè)的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系圖，作為供應(yīng)鏈金融大數(shù)據(jù)營銷的重要依據(jù)。
總之，需求發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)應(yīng)緊密結(jié)合產(chǎn)品和客戶的數(shù)據(jù)，挖掘大數(shù)據(jù)背后客戶對產(chǎn)品的需求，是借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對公產(chǎn)品營銷管理的基礎(chǔ)性工作。
（三）M――產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷
充分挖掘客戶需求后，根據(jù)需求實施精準(zhǔn)營銷。具體可以有如下應(yīng)用。
1.結(jié)合客戶的產(chǎn)品門類偏好推薦同一類別的其它產(chǎn)品。根據(jù)客戶偏好分析和需求挖掘結(jié)果，掌握客戶對某類產(chǎn)品的使用記錄，為其推薦同門類產(chǎn)品中其它熱門產(chǎn)品（依據(jù)熱門產(chǎn)品排名），提高同一門類產(chǎn)品的滲透率。此外，還可以具體到各分行，分析各分行同類產(chǎn)品使用情況，并將之與全行產(chǎn)品應(yīng)用情況對比分析。低于全行各門類產(chǎn)品應(yīng)用水平的分行建議就其薄弱的產(chǎn)品門類進行重點營銷。
2.對持有某些產(chǎn)品的客戶推薦產(chǎn)品組合中的其它產(chǎn)品。通過產(chǎn)品相關(guān)分析梳理出相關(guān)度高的產(chǎn)品組合，結(jié)合只持有這些產(chǎn)品組合中的部分產(chǎn)品的客戶清單，生成各個客戶還可進行關(guān)聯(lián)營銷的具體產(chǎn)品清單，推送給各分行，指導(dǎo)其根據(jù)該客戶潛在產(chǎn)品清單對客戶進行產(chǎn)品關(guān)聯(lián)推薦。
3.通過客戶屬性分析開發(fā)潛在客戶。從產(chǎn)品出發(fā)，通過聚類法和分類預(yù)測法分析持有某種產(chǎn)品的客戶群體的共同屬性，然后比對具有這些屬性但還未持有該種產(chǎn)品的客戶，作為該種產(chǎn)品的潛在客戶名單，對名單上的客戶推薦該種產(chǎn)品，通過分析現(xiàn)有客戶成功開發(fā)新客戶。
（四）A――營銷效果評估
營銷評估是貫穿“PDMA”大數(shù)據(jù)營銷體系全流程的最后一環(huán)，也是營銷管理流程中承上啟下的重要步驟，能及時幫助商業(yè)銀行掌握大數(shù)據(jù)分析的效果。銀行在精準(zhǔn)營銷評估過程中，應(yīng)當(dāng)加入時間序列，結(jié)合產(chǎn)品和客戶情況進行綜合評估，并定期對基于大數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)營銷實施評估，根據(jù)評估效果改善大數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)營銷的成果。對有成效的分析結(jié)果形成定期營銷報告，對于成果不顯著的從業(yè)務(wù)角度總結(jié)原因，調(diào)整大數(shù)據(jù)分析模型和參數(shù)，改進結(jié)果。
四、對公業(yè)務(wù)營銷中的典型案例
總體來說，相比國有銀行，股份制銀行更加積極擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)。2015年3月，民生銀行“金融e管家”平臺正式上線，這是民生銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的一大利器。該平臺主要針對國內(nèi)商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)管理功能、分析功能、應(yīng)用功能相互脫離的弊端而開發(fā)的基于大數(shù)據(jù)分析的一站式服務(wù)平臺?！敖鹑趀管家”服務(wù)于全行對公客戶管理，覆蓋“PDMA”框架的四個環(huán)節(jié)，是對公業(yè)務(wù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的典范。
首先，認知客戶行為（P）。該平臺對接民生銀行內(nèi)200多個生產(chǎn)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)中樞，并導(dǎo)入上市公司數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等行外的數(shù)據(jù)，形成完善的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，通過不同的規(guī)則組合數(shù)據(jù)，如對公客戶和產(chǎn)品的交叉組合，或者基于供應(yīng)鏈的客戶上下游集合等，使用戶可從不同角度解讀對公客戶的特性，同時通過行內(nèi)資金流和行內(nèi)外信息流，精確掌握客戶的行為習(xí)慣。
其次，挖掘客戶需求（D）。該平臺對客戶信息更深層次的挖掘，去除無效信息，將有效信息放大，結(jié)合線下業(yè)務(wù)資源，挑選出最適合營銷的企業(yè)關(guān)系群體，應(yīng)用多種大數(shù)據(jù)分析方法，建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析模型，識別出群體的特征和相互之間業(yè)務(wù)重點，并以極具可用性的界面展示客戶潛在需求挖掘的結(jié)果，幫助客戶經(jīng)理深度挖掘客戶的金融需求。
再者，產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷（M）。該平臺是一個智能化的融資理財和資源整合平臺，主要圍繞核心客戶，通過后臺數(shù)據(jù)的支撐，建立交易網(wǎng)絡(luò)模型和上下游客戶推薦模型，并據(jù)此匹配最適合的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。該平臺上線后，對公產(chǎn)品關(guān)聯(lián)營銷的成功率大大提高。
最后，產(chǎn)品營銷評估（A）。該平臺建立了基于歷史記錄的客戶績效評價體系，科學(xué)全面的評價客戶績效，并根據(jù)評價結(jié)果改進營銷方向。后評價功能涵蓋對公業(yè)務(wù)的不同情況，如對個性化服務(wù)方案的綜合評價，對集團客戶也能建立綜合收益的評價，而不僅僅是單獨考慮單筆業(yè)務(wù)的收益，適應(yīng)了缺資產(chǎn)時代的商業(yè)銀行經(jīng)營新思路。
可以預(yù)見，在信息技術(shù)發(fā)展日新月異的當(dāng)代，隨著對公業(yè)務(wù)背后紛繁復(fù)雜的信息流、資金流、物流等多樣化數(shù)據(jù)不斷沉淀，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用價值將日益凸顯，并將逐漸成為商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的核心競爭力之一。
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