時(shí)間：2023-08-21 17:14:23
導(dǎo)語(yǔ)：在企業(yè)民間借貸糾紛的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問(wèn)題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問(wèn)題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。
一、存在的問(wèn)題
1、無(wú)借款借據(jù)。這類(lèi)糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來(lái)看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個(gè)別的有超過(guò)30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問(wèn)青紅皂瞞著家人把錢(qián)借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見(jiàn)人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢(qián)要不回來(lái)，處于兩難境地。
2、 還款不索要借條。這類(lèi)糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來(lái)看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒(méi)有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢(qián)還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購(gòu)買(mǎi)電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱(chēng)，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒(méi)有要回借條。 法院審理后認(rèn)為， 能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來(lái)看，原告持有借條，表明被告沒(méi)有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒(méi)有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。
3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類(lèi)糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說(shuō)明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記，因而抵押沒(méi)有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢(qián)證明”一張。該“欠錢(qián)證明”寫(xiě)到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過(guò)期每天按500元還錢(qián)。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來(lái)院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢(qián)證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。
4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類(lèi)糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒(méi)有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見(jiàn)證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒(méi)有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫(xiě)清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫(xiě)明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無(wú)力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。
5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類(lèi)糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡(jiǎn)單，比如20__ 年4月5日，原告王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒(méi)有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無(wú)法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說(shuō)明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。
6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類(lèi)糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X(qián)，在沒(méi)有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類(lèi)推，謀取高利，有的直接把利息寫(xiě)明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫(xiě)有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來(lái)院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20__0元借款計(jì)入本金謀取高息，沒(méi)有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。
總之，這些問(wèn)題說(shuō)明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來(lái)越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而
導(dǎo)致資本聚集。
二、負(fù)面影響。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來(lái)效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。
2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過(guò)暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。
3. 助長(zhǎng)了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過(guò)高的利率，一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。
4、干擾了正常的金融秩序。國(guó)家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國(guó)家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。
三、 幾點(diǎn)建議
民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。
1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問(wèn)題。通過(guò)解決問(wèn)題，拓展渠道、疏通阻塞。
2、提高金融服務(wù)水平。金融部門(mén)要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。
關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸糾紛；貸款利率
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其它組織之間借貸雙方當(dāng)事人表示真實(shí)即認(rèn)定有效的借貸關(guān)系，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時(shí)的必然產(chǎn)物。近幾年，我國(guó)民間借貸空前發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響也愈加深刻，有必要對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真的分析和研究，探尋規(guī)范、有序發(fā)展之策。
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸會(huì)嚴(yán)重影響正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，破壞社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)，我國(guó)對(duì)民間金融活動(dòng)一直采取比較嚴(yán)厲的管制態(tài)度。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。據(jù)此，所謂民間高利貸，是指發(fā)生在自然人與自然人以及自然人與單位之間的借貸利率超過(guò)了人民銀行同期貸款利率4倍的情況。
注：1.判例抽樣于武侯區(qū)人民法院，2007年、2008年、2009年分別為7份、51份、5份。 2.判例中無(wú)因民間借貸利率超過(guò)銀行同期同類(lèi)貸款利率的4倍限制引起糾紛的案例。
從所收集到的案例分析看，民間借貸糾紛中沒(méi)有一例是因?yàn)榻杩罾食^(guò)四倍利率限制引發(fā)的糾紛?，F(xiàn)實(shí)中借貸利率超過(guò)銀行同期存款利率的四倍限制是存在的，高利率也特別容易引起糾紛，可是法院為什么沒(méi)有相關(guān)判例呢？
第一，民間借貸不得超過(guò)銀行同期貸款四倍利率限制太好規(guī)避。借貸雙方自愿合意交易，在民間借貸四倍利率限制下產(chǎn)生了大量的機(jī)會(huì)主義，為了突破四倍利率限制，現(xiàn)實(shí)中往往采取收咨詢(xún)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、把利息納入本金計(jì)算等等方式規(guī)避。
第二，高利貸債主通常雇用打手討債等行為，對(duì)屆時(shí)歸還不了借款的債務(wù)人往往利用黑勢(shì)力“一討二逼三要命”，除了威脅債務(wù)人本人，有時(shí)還會(huì)找到債務(wù)人的親友威脅逼討，要求他們代還。相關(guān)糾紛通過(guò)暴力手段解決，沒(méi)有進(jìn)入司法程序，所以法院幾乎沒(méi)有相關(guān)判例。
目前我國(guó)居民的投資渠道仍然比較狹窄，選擇到銀行存款仍是居民最主要的投資方式。由于銀行存款收益過(guò)低，部分閑散資金必然尋找其他出路，這就為民間借貸提供了充足的資金來(lái)源。許多中小企業(yè)也會(huì)經(jīng)常遇到資金短缺或周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，他們也只能千方百計(jì)去借高利貸渡過(guò)難關(guān)。民間資本具有天然的逐利性，這是民間借貸發(fā)展的主要因素。而相對(duì)銀行放貸而言，民間借貸由于自身的特點(diǎn)，如短期資本行為，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)投資成本等，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，貸方需要提高利率，一次性獲得回報(bào)?，F(xiàn)實(shí)中總是想方設(shè)法突破四倍利率限制，對(duì)民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率4倍的限制規(guī)避得合法、合理、正當(dāng)。這就帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，民間借貸利率不得超過(guò)銀行貸款利率4倍的規(guī)定無(wú)用武之地，成了執(zhí)行不了的法律。
從法律上講，民間融資一直沒(méi)有一個(gè)明確的地位，民間借貸通常被稱(chēng)作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“吳英非法吸存案”等事件的出現(xiàn)，更是給民間金融蒙上了灰色調(diào)。正常的民間金融對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很好的促進(jìn)作用，但長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融的發(fā)展受到諸多限制，對(duì)于民間金融，應(yīng)該理性看待其作用，運(yùn)用積極的手段進(jìn)行規(guī)范。如何既保持民間資本的活力，又能使民間借貸不滑向高利貸，這是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。
什么樣的利率水平才能算做是高利貸，這是一個(gè)隨時(shí)間和空間不斷變化的概念很難用一個(gè)恒久不變的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)涵蓋。因此，對(duì)高利貸設(shè)限必須考慮到民間金融市場(chǎng)上高利率存在的合理性，在標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立上要盡量寬松，否則將使一些原本正常的借貸行為轉(zhuǎn)入地下，加大高利貸的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使被保護(hù)者承受更高的代價(jià)。解決高利貸利息過(guò)高，必須采用“疏”而不是“堵”的辦法。一方面，我們應(yīng)該在社會(huì)文化上承認(rèn)民間借貸對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn).另一方面，通過(guò)法律建設(shè)令放貸人的權(quán)益得到保護(hù)，這兩個(gè)方面直接決定有多少人愿意放貸和有多少錢(qián)用于放貸，更多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，資金供應(yīng)就會(huì)隨之增多，供求趨于平衡，高利貸的利息也就可以降下來(lái)。
為了規(guī)范民間金融，使之在陽(yáng)光下運(yùn)行，筆者提出以下建議：
第一，民間借貸因其資金來(lái)源以個(gè)人為主，其融資渠道和形式已趨于多元化，除個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資(集股)外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)都有大量參與。對(duì)機(jī)構(gòu)參與者，要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，例如在銀監(jiān)會(huì)、央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)一步開(kāi)放小額貸款公司試點(diǎn)名額，允許民間資本利用自有資金做借貸業(yè)務(wù)，對(duì)單筆貸款金額占自有資金的比例進(jìn)行限制，貸款在符合司法部門(mén)規(guī)定的前提下放開(kāi)上限，讓市場(chǎng)調(diào)節(jié)。
第二，各地人行對(duì)民間借貸利率進(jìn)行監(jiān)測(cè)，然后定期予以公布。這對(duì)一些機(jī)構(gòu)制定貸款利率有指導(dǎo)作用，而借貸人心中也知道自己的借款處于一個(gè)什么樣的水平，更為重要的是民間借貸是一種游離于銀行信用之外的信用行為，未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇，此舉有利于包括央行在內(nèi)的宏觀調(diào)控部門(mén)及時(shí)準(zhǔn)確掌握其具體動(dòng)態(tài)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)作出準(zhǔn)確判斷，從而制定正確的經(jīng)濟(jì)金融政策。
第三，為了不讓民間金融滑向地下錢(qián)莊，非法吸存等，對(duì)于私募基金、合會(huì)或抬會(huì)以及“高利貸”類(lèi)的地下錢(qián)莊等非法融資組織要堅(jiān)決取締，對(duì)于那些欺行霸市的高利貸行為，地下錢(qián)莊圈錢(qián)放貸雇用打手討債等擾亂了信用環(huán)境，威脅社會(huì)穩(wěn)定與安全的行為，要堅(jiān)決打擊。( 作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 重慶市400067)
主要參考文獻(xiàn)：
[1] 郭曉鳴.農(nóng)村金融:現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與發(fā)展選擇[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2005，(03):107-112.
[2]邱兆祥，史明坤.關(guān)于民間借貸合法化的思考[J].金融理論與實(shí)踐，2009，(03):21-24.
摘 要 在我國(guó)作為銀行信貸渠道的一個(gè)有力補(bǔ)充，民間借貸業(yè)在助力中小企業(yè)成長(zhǎng)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展 、促進(jìn)城市就業(yè)和增加國(guó)家稅收方面起到了積極作用。 然而行業(yè)的過(guò)快增長(zhǎng)，以及監(jiān)管的空白，讓民間借貸組織魚(yú)龍混雜 ，一些非正規(guī)公司打著“高回報(bào)”的旗號(hào)招搖撞騙，大放高利貸，給融資帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，投訴糾紛也越來(lái)越多。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前民間借貸存在方式及特點(diǎn)的分析，指出目前我國(guó)民間借貸存在的主要問(wèn)題，并提出了規(guī)范民間借貸的管理意見(jiàn)。
關(guān)鍵詞 民間借貸 方式 特點(diǎn) 存在問(wèn)題 管理
當(dāng)前國(guó)家針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中暴露出的整體投資過(guò)熱、部分行業(yè)局部投資過(guò)度等問(wèn)題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準(zhǔn)備金率等。然而，這樣卻使得金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動(dòng)的活躍，給國(guó)家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實(shí)形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實(shí)之必要，也是基層金融部門(mén)面臨的重大管理問(wèn)題。
一、 當(dāng)前民間借貸的方式
今年7月27日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合召開(kāi)新聞會(huì)，了《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺(tái)州等7個(gè)城市的94家小企業(yè)、4家專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷對(duì)浙江各地2313家小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)此報(bào)告我們可以看出因?yàn)槊耖g借貸流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，需要提交的材料精簡(jiǎn)，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來(lái)越大。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要通過(guò)以下幾種方式存在：
一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時(shí)間隨機(jī)，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬(wàn)元為上限。
二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀(jì)人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿?，一些居民的閑置資金通過(guò)經(jīng)紀(jì)人放出，資金的安全性由經(jīng)紀(jì)人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來(lái)，這種借貸活動(dòng)出現(xiàn)了新?tīng)顟B(tài)，貸款金額擴(kuò)大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價(jià)格”形成[1]。
三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫(huà)押為證，類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。
四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動(dòng)作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營(yíng)等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模[2]。
五是個(gè)人委托貸款。所謂個(gè)人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個(gè)人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。
六是財(cái)產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過(guò)任何法律程序，私下開(kāi)據(jù)的證明債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。
七是實(shí)物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動(dòng)下，自發(fā)組織起來(lái)形成的私人租賃公司，將其擁有的機(jī)器、機(jī)動(dòng)車(chē)輛等資產(chǎn)，定期對(duì)外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動(dòng)中所占比重較小。
二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)
這幾年民間借貸具有以下特點(diǎn)：
（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來(lái)的或新興的個(gè)體工商戶、少數(shù)民營(yíng)企業(yè)。
（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀(jì)人、債務(wù)人外，一般外界，無(wú)從知曉。
（3）借貸利率高，期限趨長(zhǎng)。
（4）手續(xù)簡(jiǎn)單，快捷方便。個(gè)人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時(shí)間，有利于債務(wù)人及時(shí)利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效果。
（5）一部分專(zhuān)門(mén)從事高利率放債收息，或低息進(jìn)、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢(qián)莊”的萌芽。
（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴(kuò)張的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個(gè)體工商戶的歡迎，其交易方式將會(huì)越來(lái)越活躍，交易范圍將會(huì)越來(lái)越大，交易量將會(huì)成倍增長(zhǎng)。
三、民間借貸中存在的問(wèn)題
民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補(bǔ)充，在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問(wèn)題。
（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來(lái)了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀(jì)人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強(qiáng)，債務(wù)人、經(jīng)紀(jì)人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會(huì)安定帶來(lái)不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒(méi)有注明期限；有些抵押借款憑證既沒(méi)有辦理司法公證，也沒(méi)有辦理財(cái)產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門(mén)辦理起來(lái)也感到為難。
（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲(chǔ)蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄撸炎约簝?chǔ)藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲(chǔ)源，削弱了銀信部門(mén)的資金實(shí)力，給銀行及信用社部門(mén)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會(huì)信用總量中的比重將會(huì)越來(lái)越大，給國(guó)家通過(guò)銀行部門(mén)有效地控制社會(huì)信用總量帶來(lái)了一定困難。
（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢(qián)莊萌芽。民間借貸中一部分專(zhuān)門(mén)從事“低息進(jìn)，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢(qián)莊。這些私人錢(qián)莊的“經(jīng)紀(jì)人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，專(zhuān)貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗(yàn)及政府部門(mén)的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營(yíng)慘淡，有些“經(jīng)紀(jì)人”因無(wú)力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢(qián)財(cái)逃離家鄉(xiāng)。
（4）經(jīng)紀(jì)人偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。目前民間借貸的交易行為在暗中進(jìn)行，交易量對(duì)外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀(jì)人的交易活動(dòng)逃避了工商、稅務(wù)部門(mén)的檢查監(jiān)督，并且喪失了國(guó)家的一部分稅源。
四、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)管理意見(jiàn)
1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國(guó)家投融資改革步伐，積極推進(jìn)以“放寬條件，簡(jiǎn)化審批，加強(qiáng)服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進(jìn)民營(yíng)資本擴(kuò)張打開(kāi)體制通道。三是積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，確立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以?xún)r(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動(dòng)機(jī)制。四是嚴(yán)厲打擊民間借貸中“私人錢(qián)莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場(chǎng)的力度，對(duì)逃避工商、稅務(wù)等部門(mén)監(jiān)督的，對(duì)專(zhuān)門(mén)從事民間借貸活動(dòng)，謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。
2．金融機(jī)構(gòu)要積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略上的微調(diào)，科學(xué)落實(shí)發(fā)展觀。面對(duì)金融宏觀調(diào)控和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的新形勢(shì)，金融部門(mén)要切實(shí)做到“有保有壓”，既遏制國(guó)家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對(duì)商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點(diǎn)前移到信貸營(yíng)銷(xiāo)上來(lái)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過(guò)程中的非市場(chǎng)主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對(duì)基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，增強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)于地方的主動(dòng)意識(shí)[4]。要繼續(xù)完善對(duì)企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實(shí)際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入條件，對(duì)信譽(yù)較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過(guò)審貸委員會(huì)批準(zhǔn)，以切實(shí)改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制，牢固樹(shù)立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場(chǎng)定位，切實(shí)創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，并對(duì)信用良好、有效益、有市場(chǎng)前景的民營(yíng)企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。
3．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會(huì)信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計(jì)本轄區(qū)個(gè)人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門(mén)匯總上報(bào)人民銀行、基層銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)等管理部門(mén)，逐步建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價(jià)格走勢(shì)，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點(diǎn)，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。另一方面，要通過(guò)督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資金的投資渠道。
4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過(guò)盤(pán)活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來(lái)，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。
5．加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識(shí)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個(gè)深層次原因就是法律觀念不強(qiáng)、甚至不知法懂法。因此，必須加強(qiáng)普法教育，大力宣傳不合法借貸活動(dòng)的危害及不受法律保護(hù)的特征，從源頭上提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動(dòng)一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時(shí)，要加大司法打擊力度，公開(kāi)審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費(fèi)者，維護(hù)借貸雙方關(guān)系的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張玉明.中小企業(yè)融資管理(第1版).山東:山東大學(xué)出版社.2005.
[2] 吳瑕,王風(fēng).中國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)解析(第1版).北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社.2010.
關(guān)鍵詞：我國(guó)民間金融 發(fā)展策略 選擇
一、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.民間金融未得到法律的保護(hù)
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國(guó)金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f(shuō),在我國(guó),能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆](méi)有獲得監(jiān)管部門(mén)的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國(guó)民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題
民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來(lái)源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門(mén)的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢(qián),刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。
3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛
民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無(wú)序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。
4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響
民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng),利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。
二、規(guī)范民間金融發(fā)展
1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)
應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國(guó)家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門(mén),要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。
2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍
加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過(guò)多的行政干預(yù)。前車(chē)之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開(kāi)、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。
借錢(qián)之前需要明白的那些事
1、法院受理要先有合同
之前民間借貸很多是在親朋好友之間進(jìn)行，所以大家也比較隨意，借錢(qián)也不簽合同，或者隨便搞個(gè)借條?，F(xiàn)在最高法院告訴你，將來(lái)你們?nèi)绻l(fā)生了糾紛，要上法庭，法院受理是有條件的，那就是當(dāng)時(shí)必須要簽訂過(guò)正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才受理糾紛。
2、涉及刑事犯罪的法院不受理
在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的民間借貸糾紛了，法院管不著。同時(shí)法院也會(huì)把此類(lèi)案件交給公安或檢察機(jī)關(guān)來(lái)管。所以大家在簽合同之前，最好對(duì)借款人的身份、真實(shí)性進(jìn)行判斷。
3、要看清合同是否有效
自然人之間借款合同只要涉及以下一點(diǎn)就能生效：(1)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);(2)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);(3)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)。
4、p2p平臺(tái)擔(dān)責(zé)與否有說(shuō)法
p2p平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)，出了問(wèn)題后，投資人和借款人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院不會(huì)支持。但是p2p平臺(tái)明確表示其將會(huì)提供擔(dān)保，出了問(wèn)題后，出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院會(huì)支持。所以，投資人投資網(wǎng)貸時(shí)要看清楚平臺(tái)是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無(wú)法維權(quán)。如果平臺(tái)公開(kāi)承諾提供本息擔(dān)保，記得一定要截屏!
5、擔(dān)心借款人無(wú)法還款可約定其他資產(chǎn)抵債
在借款時(shí)，你先看看這個(gè)借款人有沒(méi)有什么值錢(qián)的資產(chǎn)，比方說(shuō)房子、車(chē)子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時(shí)候，同時(shí)再簽另外一個(gè)合同，大概內(nèi)容就是如果將來(lái)他還不了錢(qián)，你就可以拿他的這些值錢(qián)的東西來(lái)抵債，法院也可支持你。
6、企業(yè)之間的借貸不必偷偷摸摸了
之前，企業(yè)與企業(yè)之間相互借錢(qián)是不被法律認(rèn)可的，現(xiàn)在最高法院認(rèn)可了企業(yè)之間的借款行為，但是也是有規(guī)定的，不能天天借，最后發(fā)展成企業(yè)不搞別的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)了，專(zhuān)門(mén)搞借貸生意，這是不允許的。
7、這些民間借貸合同無(wú)效
第一，張三的信貸資質(zhì)好，能夠從銀行貸到低利率的錢(qián)，但是李四信貸資質(zhì)差，從銀行貸不到錢(qián)，但是李四又急缺錢(qián)。那么李四就跟張三商量好，讓張三先從銀行借到錢(qián)，然后再以高于銀行的利率借給李四;
第二，a企業(yè)從b企業(yè)借到了錢(qián)，然后以更高的利息借給c企業(yè)，或者a企業(yè)從自己的員工那里借錢(qián)，然后再以更高的利息借給c企業(yè);
第三，明明知道借款人的錢(qián)要用于非法用途，但仍舊出借。
關(guān)鍵詞：民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避對(duì)策
目前，我國(guó)民間資本的融通主要表現(xiàn)為“民間借貸”的形式，民間借貸主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息付。民間借貸是與正規(guī)金融相對(duì)而言的一種民間金融形式，是在我國(guó)銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、證券市場(chǎng) 、農(nóng)村信用合作金融等以外的民間資金融通活動(dòng)， 屬于非正規(guī)金融范疇，既是一種直接融資方式，也是民間資本的一種投資渠道，它在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了正規(guī)銀行金融系統(tǒng)一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響
由于小額信用貸款受到國(guó)家調(diào)整利率政策的影響，出現(xiàn)了貸款難的局面，使得民間的借貸活動(dòng)愈加頻繁，一方面彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)信貸不足和利用了社會(huì)閑散資金，另一方面將會(huì)對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不良的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，資金使用鏈條惡化
企業(yè)背負(fù)高息債務(wù)后，進(jìn)一步增大了財(cái)務(wù)支出，使原本就效益不好的情勢(shì)更加嚴(yán)重。即使解決了企業(yè)的一時(shí)資金需求，也往往由于贏利水平低于借貸利率，難以?xún)斶€到期債務(wù)，就得通過(guò)借貸新的高息債務(wù)來(lái)償還到期的債務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，挖空了企業(yè)資產(chǎn)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。另外，民間借貸不合理發(fā)展會(huì)引致相當(dāng)比例的民間借貸資金流出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流入房地產(chǎn)、大宗商品等投機(jī)性領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)、大宗商品等價(jià)格下降，市場(chǎng)上的資金鏈斷裂，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進(jìn)一步惡化目前的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸市場(chǎng)可能出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對(duì)中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，使其面臨更大的資金償債壓力，甚至有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）債務(wù)糾紛頻繁，影響了社會(huì)穩(wěn)定
一是缺乏必法律法規(guī)的約束管理，導(dǎo)致民間借貸具有盲目性、不規(guī)范性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸款額小，在社會(huì)基層發(fā)生頻繁，一旦出現(xiàn)糾紛，將嚴(yán)重影響社會(huì)的安定；三是出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，通過(guò)暴力收回欠債不還的借款，嚴(yán)重威脅借貸雙方的人身安全；四是一部分民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害是巨大的。
（三）缺乏社會(huì)信用，擾亂了金融秩序
一些與產(chǎn)業(yè)政策不符、效益不好無(wú)償還能力的企業(yè)在得不到銀行信貸后，直接在社會(huì)上借貸融資，一方面使社會(huì)資金流入到原本應(yīng)淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無(wú)效流動(dòng)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和可持續(xù)性發(fā)展；另一方面，民間借貸基本上是在迫切需求資金，銀行無(wú)法借貸時(shí)發(fā)生的，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，所以借款人總是設(shè)法償還民間借貸，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款則拖欠逃廢，使得國(guó)家信貸政策無(wú)法正常執(zhí)行，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升受到阻礙，金融機(jī)構(gòu)籌集資金的能力受到影響，嚴(yán)重影響了金融系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。
二、規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）金融機(jī)構(gòu)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平
一是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金在對(duì)大中型企業(yè)或大項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也要適當(dāng)保障那些適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、經(jīng)營(yíng)管理好的、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和有償還能力的中小企業(yè)的合理資金信貸需求，從而緩解資金供求矛盾。二是金融部門(mén)要積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為投資者正確地把握投資方向和企業(yè)直接融資提供穩(wěn)妥的金融條件。
（二）建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸行為
由于民間借貸行為愈加頻繁，金融部門(mén)要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)和管理辦法，使民間借貸行為合法化，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，以法律的形式規(guī)范民間借貸合同，并予以公正或登記，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，規(guī)范盲目和不規(guī)范的借貸行為，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常的運(yùn)行軌道，防止用于非正常消費(fèi)，以減少借貸糾紛。
（三）金融部門(mén)要負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸行為
金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，要設(shè)立貸款比例、貸款發(fā)放量、貸款人數(shù)和資金回收率等若干考核指標(biāo)，加大信貸服務(wù)的監(jiān)督檢查力度。同時(shí)，強(qiáng)化利率管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開(kāi)展民間借貸，堅(jiān)決打擊和取締違規(guī)操作、非法集資、攫取高額暴利、帶有黑社會(huì)性質(zhì)的民間金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和正常的金融秩序。
（四）改善投資環(huán)境，引導(dǎo)民間資金直接投資
要加大投資體制改革的力度，探索設(shè)立股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、民間資本投資服務(wù)中心以及風(fēng)險(xiǎn)投資研究室等服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、私募股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資，變債權(quán)為股權(quán)等渠道，引導(dǎo)民間資本投入發(fā)展前景好、亟需資金支持的實(shí)業(yè)企業(yè)，從而獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的回報(bào)，為社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙，提供全方位的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
[1] 安起雷.對(duì)民間借貸問(wèn)題的探討與建議[J].觀經(jīng)濟(jì)管理,2012(1).
關(guān)鍵詞：民間融資；規(guī)范化；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-01
一、民間融資發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題
民間融資指的是出資人和受資人之間，在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)以外獲取到資金使用權(quán)的一種金融行為。作為金融服務(wù)的一種補(bǔ)充形式，民間融資在一定程度上解決了中小企業(yè)籌資難問(wèn)題，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。隨著民間融資范圍、規(guī)模的擴(kuò)大，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也不斷暴露出來(lái)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了不利影響，具體如下：
（一）缺乏約束，糾紛較多
由于民間融資大的規(guī)范性差、隨意性較大，容易發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)糾紛、民事糾紛。這主要是因?yàn)槊耖g融資很多都是通過(guò)口頭協(xié)議、打借條等方式，并沒(méi)有簽訂書(shū)面的借貸合同。根據(jù)調(diào)查顯示，在民間融資過(guò)程中，簽訂了書(shū)面借貸合同的大約占有10%的比例，且借貸合同的內(nèi)容也存在問(wèn)題，不少合同沒(méi)有明確約定還款金額和還款日期，借款利率、借款日期、貸出資金者也沒(méi)有在合同中注明。加之借貸手續(xù)不規(guī)范，在違約時(shí)，容易引發(fā)借貸雙方的糾紛。以某市中級(jí)法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，在2012年4～6月，法院受理的民間借貸案件共有2723件，比去年多了512件，案件標(biāo)的高達(dá)9.68億元。
（二）利率偏高，企業(yè)的負(fù)擔(dān)較重
從目前來(lái)看，我國(guó)繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，企業(yè)融資環(huán)境更加惡劣，刺激了民間融資的發(fā)展，民間融資利率也呈現(xiàn)出不斷攀升的趨勢(shì)。如果民間融資利率水平比較合理，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是有利的。但是如果民間融資的利率較高，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少，加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)在籌資受阻的情況下，必然會(huì)向民間融資轉(zhuǎn)移，而民間融資的利率則會(huì)自然而言地提高。不少企業(yè)由于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的規(guī)模較大，而出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況。
（三）風(fēng)險(xiǎn)較大，政府監(jiān)管不力
由于民間融資的參與者較多，操作過(guò)程也不規(guī)范，其隱蔽性和分散性增加了政府監(jiān)管的難度。在民間融資不斷增長(zhǎng)的情況下，大量資金處于循環(huán)狀態(tài)，脫離了金融監(jiān)管，導(dǎo)致民間融資監(jiān)管手段的單一化。因此，民間融資很容易出現(xiàn)高利貸、非法集資、詐騙、地下錢(qián)莊等問(wèn)題，破壞了常規(guī)金融監(jiān)管秩序，甚至導(dǎo)致區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（四）具有隱蔽性，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施
民間融資活動(dòng)具有隱蔽性和自發(fā)性特點(diǎn)，國(guó)家金融監(jiān)管不能對(duì)其進(jìn)行有效管理，貨幣政策的調(diào)節(jié)作用受到限制。同時(shí)，民間融資具有逐利性、盲目性和融資主體素質(zhì)較低等問(wèn)題，在高利潤(rùn)的引誘下，民間資金可能會(huì)向非法行業(yè)投資，如一些短期內(nèi)效益較好的技術(shù)水平低、高污染、高能耗項(xiàng)目和行業(yè)，對(duì)國(guó)家宏觀政策形成沖擊。再者，地區(qū)性的民間資金還容易形成一股強(qiáng)大的投機(jī)勢(shì)力，破壞經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的正常秩序。
（五）法律法規(guī)不健全
主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是法律法規(guī)不健全，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間融資的法律。二是相關(guān)法規(guī)的協(xié)調(diào)性較差，民間融資的界定模糊。如《民法通則》《貸款通則》《合同法》中對(duì)民間融資的相關(guān)規(guī)定存在沖突。三是法律法規(guī)的操作性較差，合法民間融資的判斷標(biāo)準(zhǔn)比較模糊，特別是在非法集資、社會(huì)集資、民間融資等法律界限上沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)。
二、民間融資規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)以上這些問(wèn)題，為了保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行，需要對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范化管理，具體方法如下：
（一）完善法律法規(guī)
法律法規(guī)是保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有序發(fā)展的重要前提。因此，為了促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，首先應(yīng)完善法律法規(guī)，明確民間融資在法律上的地位和作用，盡快頒布法律法規(guī)，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管。在充分論證基礎(chǔ)上，出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》《民間借貸法》等，對(duì)民間融資的定義、期限、適用范圍、合理稅負(fù)、管理部門(mén)的職責(zé)、糾紛處理的方法進(jìn)行闡述，明確界定民間融資、非法集資的接下，規(guī)范民間融資活動(dòng)。對(duì)于高利貸行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，防范和處理非法融資活動(dòng)，促進(jìn)民間融資市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)小額貸款公司進(jìn)行統(tǒng)一管理，增強(qiáng)法律的可操作性。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管
加強(qiáng)金融監(jiān)管是保證民間融資規(guī)范化發(fā)展的重要方法，具體如下：一是明確監(jiān)管的主體。民間融資監(jiān)管可以借鑒正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方式，在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，劃分監(jiān)管主體的職責(zé)。從目前來(lái)看，正規(guī)金融市場(chǎng)底的監(jiān)管主體主要包括中行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商管理部分等。對(duì)于民間融資的監(jiān)管可以通過(guò)相應(yīng)的民間監(jiān)管部門(mén)來(lái)完成，結(jié)合地方政府對(duì)民間融資進(jìn)行有效監(jiān)督，加強(qiáng)地方政府對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。二是拓展監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立起社會(huì)監(jiān)督、自我約束、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的四級(jí)網(wǎng)絡(luò)體系。三是完善監(jiān)管的方式，在金融監(jiān)管上可靈活選擇多種方式，加強(qiáng)事前防范、事中控制、事后處罰，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
（三）拓寬融資渠道
在民間融資利率較高的情況下，企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道，合理選擇籌資方式，才能減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這就需要加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)，打破銀行壟斷體制，實(shí)現(xiàn)資金的自由流動(dòng)，創(chuàng)造平等準(zhǔn)入、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。
（四）完善民間融資的監(jiān)測(cè)機(jī)制
在民家融資監(jiān)管方面，還應(yīng)該完善民間融資的監(jiān)測(cè)制度和統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行登記，定期進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，對(duì)民間融資規(guī)模、利率水平、融資方式、資金來(lái)源和運(yùn)用等情況進(jìn)行分析，掌握民間融資的情況，為社會(huì)提供信息服務(wù)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加快金融制度創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新
為促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，應(yīng)打破金融業(yè)壟斷的現(xiàn)狀，逐步開(kāi)放民間資本市場(chǎng)，使其轉(zhuǎn)化為正規(guī)的市場(chǎng)化運(yùn)作。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索出與之相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)組織和體系，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，民間融資對(duì)企業(yè)的發(fā)展以及我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，但是由于民間融資的隱蔽性、自發(fā)性，加之國(guó)家監(jiān)管不力，導(dǎo)致民間融資存在很多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。因此，為了促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，必須對(duì)民間融資進(jìn)行有效監(jiān)管，促進(jìn)民間融資規(guī)范化發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
論文關(guān)鍵詞 民間借貸 強(qiáng)制執(zhí)行 效力公證
賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，是指公證機(jī)構(gòu)根據(jù)出借人和借款人的申請(qǐng)，對(duì)民間借貸合同的內(nèi)容進(jìn)行審核后而出具的依法予以證明真實(shí)性、合法性，并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的一種非訴活動(dòng)。賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證是一項(xiàng)常規(guī)的公證業(yè)務(wù)，但實(shí)踐中因該項(xiàng)公證適用法律較為繁雜、辦證風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上當(dāng)事人知之甚少，導(dǎo)致該項(xiàng)公證成為了公證業(yè)務(wù)中的“雞肋”，近幾年鮮有當(dāng)事人來(lái)辦理。
但隨著溫州成為了金融改革試驗(yàn)區(qū)，我市各區(qū)、縣紛紛成立民間借貸中心，政府開(kāi)始積極引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，而賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證做為保護(hù)民間借貸債權(quán)的一項(xiàng)重要措施，也漸漸地從“幕后”來(lái)到了“臺(tái)前”。那么民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證在實(shí)踐中的作用有哪些？賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的民間借貸合同又應(yīng)具備哪些條件？我們?cè)谵k理該公證中應(yīng)當(dāng)注意哪些問(wèn)題？現(xiàn)筆者就相關(guān)法律的規(guī)定并結(jié)合實(shí)踐情況作以下闡述。
一、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的作用
溫州地區(qū)民間資本雄厚，民間借貸十分活躍，自然民間借貸糾紛案件也越來(lái)越多。打官司，不僅浪費(fèi)時(shí)間和金錢(qián)，也牽扯當(dāng)事人很大的精力。而賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證作為非訴訟方式解決糾紛，好處多多。
（一）規(guī)范民間借貸行為
當(dāng)事人申辦賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，公證機(jī)構(gòu)將對(duì)民間借貸合同的內(nèi)容是否完善、主體資格是否具備等進(jìn)行審查，并指導(dǎo)當(dāng)事人完善合同，使之內(nèi)容更具真實(shí)和合法，從而規(guī)范了民間借貸行為，預(yù)防和減少糾紛的發(fā)生。
（二）強(qiáng)化證據(jù)效力
在民間借貸活動(dòng)中，借款人給出借人出具借條、借據(jù)，或者與出借人訂立借款合同、借款協(xié)議等，雖然也具有證據(jù)作用，但這些債權(quán)文書(shū)往往隨手所寫(xiě)，不規(guī)范也不完整，雙方容易為有無(wú)發(fā)生借貸、借貸本金數(shù)額多少、借貸利率高低、擔(dān)保責(zé)任是否成立等發(fā)生糾紛，其原因是復(fù)雜多樣的，其中證據(jù)不力、證明效力不強(qiáng)是主要問(wèn)題?！睹袷略V訟法》（2012年）第六十九條規(guī)定：“經(jīng)過(guò)法定程序公證證明的法律事實(shí)和文書(shū)，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。但有相反證據(jù)足以推翻公證證明的除外?！薄豆C法》第三十六條也規(guī)定：“經(jīng)公證的民事法律行為、有法律意義的事實(shí)和文書(shū)，應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)，但有相反證據(jù)足以推翻該項(xiàng)公證的除外。”《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十七條中規(guī)定：人民法院審理民事案件，就數(shù)個(gè)證據(jù)對(duì)同一事實(shí)的證明力問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)經(jīng)過(guò)公證的書(shū)證，證明力一般大于其他書(shū)證、視聽(tīng)資料和證人證言。由此可見(jiàn)，經(jīng)過(guò)公證的民間借貸債權(quán)文書(shū)具有很強(qiáng)的證明效力，這將大大地預(yù)防和減少民間借貸糾紛。
（三）增強(qiáng)借款人履行義務(wù)的自覺(jué)性
在民間借貸活動(dòng)中，主張申辦公證的大多是出借人。出借人主張辦理公證，目的就是防止今后發(fā)生糾紛，防止借款人賴(lài)賬，防止擔(dān)保人推脫擔(dān)保責(zé)任。民間借貸合同經(jīng)公證后，因公證文書(shū)具有很強(qiáng)的證據(jù)效力，借款人、擔(dān)保人無(wú)可抵賴(lài)，如果再賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，故可促使借款人自覺(jué)按約履行義務(wù)，這將有效地保障出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
（四）具有強(qiáng)制執(zhí)行效力
民間借貸合同經(jīng)過(guò)公證但未賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的，該公證文書(shū)只具有證據(jù)效力，而不能直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，借款人到期未清償債務(wù)，出借人仍需提起訴訟。民間借貸糾紛案件訴至法院，從受理、審理到判決，時(shí)間通常比較長(zhǎng)。有些借款人為了賴(lài)賬或者拖延還款時(shí)間，故意躲避“下落不明”，致使人民法院不得不用公告方式送達(dá)應(yīng)訴通知書(shū)、判決書(shū)等法律文書(shū)，一起債權(quán)債務(wù)關(guān)系非常明確的民間借貸糾紛案件，經(jīng)過(guò)這么折騰，半年時(shí)間都無(wú)法使判決書(shū)發(fā)生法律效力。還有的借款人利用這個(gè)時(shí)間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)，致使出借人的債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)?！睹袷略V訟法》（2012年）第二百三十八條第一款規(guī)定：“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。”如果民間借貸合同經(jīng)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，就可以避開(kāi)訴訟程序，直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，這對(duì)出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)是十分有利的。人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的法律效力主要表現(xiàn)為，采取強(qiáng)制性措施迫使債務(wù)人履行債務(wù)，包括采取查封、扣押、凍結(jié)等保全性措施，也包括拍賣(mài)、變賣(mài)、變價(jià)等處理性措施，從而執(zhí)行債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)。
二、民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的條件
既然賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證好處甚多，那么一份民間借貸合同具備了什么條件，才能賦予其執(zhí)行效力呢？根據(jù)《公證程序規(guī)則》第三十九條和《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》規(guī)定，一份民間借貸合同是否可以賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)條件：
（一）債權(quán)文書(shū)以給付貨幣、物品或者有價(jià)證券為內(nèi)容
民間借貸合同本身就是債權(quán)文書(shū)，而且標(biāo)的只是給付貨幣，因此，這個(gè)條件對(duì)民間借貸合同來(lái)說(shuō)是不成問(wèn)題的，當(dāng)屬賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)范圍。
（二）債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書(shū)有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)疑義
民間借貸合同已經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證，在一般情況下，債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)是明確的，出借人和借款人對(duì)償還借款也無(wú)疑義。但是，民間借貸合同在公證后，也可能發(fā)生債權(quán)債務(wù)爭(zhēng)議，如借款人主張已經(jīng)償還一部分借款，而出借人說(shuō)全部沒(méi)有償還，那么就會(huì)產(chǎn)生糾紛。對(duì)此類(lèi)糾紛，公證機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《公證程序規(guī)則》第五十六條規(guī)定，根據(jù)當(dāng)事人的請(qǐng)求進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的，告知當(dāng)事人向人民法院提起民事訴訟，而不能出具執(zhí)行證書(shū)。在出借人申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)時(shí)，雙方當(dāng)事人對(duì)清償借款及其支付利息無(wú)疑義的，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)出具執(zhí)行證書(shū)。
（三）債權(quán)文書(shū)中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾
這是強(qiáng)制執(zhí)行的前提條件，表明債務(wù)人在公證時(shí)就自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。也就是說(shuō)，公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書(shū)，必須有債務(wù)人在債權(quán)文書(shū)中載明，不履行義務(wù)或者不完全履行義務(wù)時(shí)，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。如果公證債權(quán)文書(shū)沒(méi)有載明這種承諾，公證機(jī)構(gòu)就不能出具強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，更不能出具執(zhí)行證書(shū)。所以，在民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，必須還要有借款人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾，這樣公證機(jī)構(gòu)方可辦理賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證。
三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證辦理過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題
《民事訴訟法》（2012年）第二百三十八條規(guī)定，公證債權(quán)文書(shū)確有錯(cuò)誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行。根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)來(lái)分析，民間借貸合同公證及賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，最容易出問(wèn)題的有以下幾個(gè)方面。
（一）實(shí)踐性與承諾性問(wèn)題
《合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！边@條規(guī)定說(shuō)明，民間借貸合同屬于承諾性合同，出借人與借款人經(jīng)協(xié)商達(dá)成借貸協(xié)議并簽訂合同（包括借據(jù)、借條等），此時(shí)民間借貸合同成立，但不一定已經(jīng)生效，只有出借人把出借資金交付借款人時(shí)，該借貸合同才生效。
在公證實(shí)踐中，公證員如果把民間借貸的承諾性合同作為實(shí)踐性合同進(jìn)行公證，這就會(huì)違反《合同法》第二百一十條規(guī)定，出現(xiàn)《民事訴訟法》和《公證法》規(guī)定中的“確有錯(cuò)誤”，結(jié)果會(huì)造成人民法院不予執(zhí)行。
筆者主張，應(yīng)當(dāng)將民間借貸分為承諾性債權(quán)文書(shū)與實(shí)踐性債權(quán)文書(shū)兩類(lèi)情況進(jìn)行公證。出借人未提供借款資金的，作為承諾性合同公證；借款人已經(jīng)提供借款的，作為實(shí)踐性合同公證。在做實(shí)踐性合同公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供已經(jīng)交付借款資金的證據(jù)，如借款人出具給出借人的“收條”、銀行匯款憑證等，以證明借貸合同已經(jīng)生效。
（二）利息問(wèn)題
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的4倍（在借貸發(fā)生時(shí)的基準(zhǔn)利率而不是浮動(dòng)利率，包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。在辦理民間借貸合同公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照這條規(guī)定處理相關(guān)利息問(wèn)題。
1.高利貸問(wèn)題。當(dāng)事人約定的利息超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率4倍的，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)事人說(shuō)明超過(guò)部分屬于高利貸，法律不予保護(hù)和支持。
2.預(yù)先扣除利息問(wèn)題。預(yù)先扣除利息俗稱(chēng)“抽頭”，是出借人在向借款人交付本金時(shí)就從中扣除利息的行為。《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！背鼋枞祟A(yù)先扣除利息，無(wú)論借款人是否愿意，都是違反國(guó)家法律禁止性規(guī)定的無(wú)效行為。
3.復(fù)利問(wèn)題。復(fù)利是出借人將應(yīng)得的利息加入本金再計(jì)算利息，俗稱(chēng)“息加息”、“利滾利”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第七條規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！睆?fù)利僅是利息的計(jì)算方法，只要雙方當(dāng)事人自愿采取這種方法計(jì)息，又不超出法定最高限度，符合合同自由原則，應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)，但超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的4倍的，應(yīng)當(dāng)作為高利貸處理。
4.逾期利息問(wèn)題?！逗贤ā返诙倭闫邨l規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！泵耖g借貸合同約定支付逾期利息，是借款人需要承擔(dān)的違約責(zé)任。但是，正常利息與逾期利息合計(jì)不得超過(guò)“4倍利率”，法律對(duì)超過(guò)部分不予支持。
5.違約金問(wèn)題。民間借貸合同約定利息同時(shí)約定違約金，或者只約定違約金的，合計(jì)或單獨(dú)計(jì)算均以不超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的4倍為限，而超出部分則不予支持。
“最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的4倍”是處理民間借貸利息的基本準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)事人約定利息、逾期利息、違約金等超過(guò)這個(gè)限度的，公證員應(yīng)當(dāng)勸導(dǎo)當(dāng)事人降至“4倍”以?xún)?nèi)，當(dāng)事人不同意降至“4倍”以?xún)?nèi)的，不得予以公證，更不能賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，否則，人民法院將以“確有錯(cuò)誤”為由裁定不予執(zhí)行。
四、虛假借貸問(wèn)題
我們?cè)趯?shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在借款人是多債主的情況下，一些多債主借款人為了個(gè)別出借人多于其他債權(quán)人分得其財(cái)產(chǎn)，兩者相互串通，出具假借款合同，將小額借款假造為大額借款，也有些借款人給沒(méi)有發(fā)生借貸關(guān)系的所謂的“債權(quán)人”簽訂假借貸合同，由所謂的“債權(quán)人”分得其財(cái)產(chǎn)后返還給借款人。為了以假亂真，強(qiáng)化假借貸合同的證據(jù)效力，這些當(dāng)事人往往申請(qǐng)公證。當(dāng)事人出具假借貸合同很方便，雙方又一致承認(rèn)，公證員一時(shí)也難以發(fā)現(xiàn)，于是發(fā)生“虛假公證”，甚至“虛假訴訟”?！疤摷俟C”不僅侵害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，而且破壞了公證秩序，公證員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)加防范，確保公證的真實(shí)性和合法性。
五、關(guān)于強(qiáng)制執(zhí)行的相關(guān)問(wèn)題
公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書(shū)是賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證案件的最終環(huán)節(jié)，同時(shí)對(duì)于債權(quán)人而言，這也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的關(guān)鍵一環(huán)，這關(guān)鍵的一環(huán)中更有許多需要我們注意的地方。
（一）公證機(jī)構(gòu)審查事項(xiàng)
公證機(jī)構(gòu)在接到當(dāng)事人要求申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查以下事項(xiàng)：
1.借款人不履行義務(wù)或者不完全履行義務(wù)的事實(shí)確實(shí)發(fā)生。
2.出借人履行合同義務(wù)的事實(shí)和證據(jù)，借款人是否依照民間借貸合同已經(jīng)部分履行的事實(shí)。
3.借款人對(duì)借款合同約定的償還借款義務(wù)有無(wú)疑義。
此外，因現(xiàn)行法律未對(duì)公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書(shū)前核實(shí)債務(wù)人是否違約的程序作出規(guī)定，因此，公證機(jī)構(gòu)核實(shí)的程序和認(rèn)定的權(quán)限主要源于當(dāng)事人事先的約定?；诖?，公證機(jī)構(gòu)在辦理民間借貸合同公證時(shí)，應(yīng)建議當(dāng)事人在合同中增加如下內(nèi)容：“公證處或出借方對(duì)借款方不履行或不適當(dāng)履行還款義務(wù)的核實(shí)方式為[（1）公證處信函核實(shí)方式；（2）公證處電話核實(shí)方式；（3）借款人履約備案方式；（4）查詢(xún)指定賬號(hào)轉(zhuǎn)賬情況的核實(shí)方式（可由公證處任選一種）]。借款方對(duì)履行情況有異議的應(yīng)及時(shí)提供有效證據(jù)，否則視為沒(méi)有異議?！痹诤贤袘?yīng)注意預(yù)留合同各方的通訊地址、聯(lián)系電話、指定查詢(xún)賬號(hào)等詳細(xì)情況。有了上述約定，公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行前的核實(shí)程序變得具有較強(qiáng)的操作性強(qiáng)，且簡(jiǎn)單易行，易為當(dāng)事人接受認(rèn)可。
（二）出具執(zhí)行證書(shū)的內(nèi)容
《公證程序規(guī)則》第五十五條規(guī)定：“債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，公證機(jī)構(gòu)可以根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，依照有關(guān)規(guī)定出具執(zhí)行證書(shū)。執(zhí)行證書(shū)應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)出具。執(zhí)行證書(shū)應(yīng)當(dāng)載明申請(qǐng)人、被申請(qǐng)執(zhí)行人、申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的和申請(qǐng)執(zhí)行的期限。債務(wù)人已經(jīng)履行的部分，應(yīng)當(dāng)在申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的中予以扣除。因債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行而發(fā)生的違約金、滯納金、利息等，可以應(yīng)債權(quán)人的要求列入申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的?！?/p>
（三）申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)和申請(qǐng)法院執(zhí)行的期限問(wèn)題
《民事訴訟法》（2012年）第二百三十九條規(guī)定，申請(qǐng)執(zhí)行的期間為二年。此期間從法律文書(shū)規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書(shū)未規(guī)定履行期間的，從法律文書(shū)生效之日起計(jì)算。超出這個(gè)期限，又無(wú)執(zhí)行時(shí)效中止、中斷的情形，法院將不予執(zhí)行，那么，具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)就會(huì)失去強(qiáng)制執(zhí)行效力。由此可見(jiàn)，債權(quán)人申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)以及申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)在申請(qǐng)執(zhí)行二年期間屆滿前提出。
（四）執(zhí)行證書(shū)是否出具的情況
1.借款人確實(shí)沒(méi)有履行還本付息義務(wù)，且無(wú)疑義的，應(yīng)當(dāng)依法簽發(fā)執(zhí)行證書(shū)。
2.借款人履行部分還本付息義務(wù)，仍有部分沒(méi)有履行，且對(duì)沒(méi)有履行部分沒(méi)有疑義的，公證機(jī)構(gòu)在扣除已經(jīng)履行的部分外，對(duì)沒(méi)有履行部分，簽發(fā)執(zhí)行證書(shū)。
3.當(dāng)事人對(duì)債權(quán)債務(wù)有爭(zhēng)議的，可以進(jìn)行調(diào)解，或者告知出借人通過(guò)訴訟程序或者其他途經(jīng)解決爭(zhēng)議，但不能簽發(fā)執(zhí)行證書(shū)。
六、民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行公證的失落與挽回
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和民間資金的不斷積累，民間借貸正在由生活需求型向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求型轉(zhuǎn)變，至今大量出現(xiàn)，且面廣額大，呈現(xiàn)前所未有的頻繁和活躍，特別是在正規(guī)金融服務(wù)供給總量不足的情況下，民間借貸成為銀行貸款之外的第二大融資，為我國(guó)民營(yíng)中小微企業(yè)以及個(gè)體企業(yè)的快速發(fā)展提供了大量的金融支持。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)資金量非常龐大，2011年中期余額達(dá)3.8萬(wàn)億元。然而，絕大部分民間借貸沒(méi)有采取公證方式保障債權(quán)，更少申請(qǐng)辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，而是選擇訴訟程序解決糾紛。
犯罪行為與犯罪心理的發(fā)生機(jī)制探討
檢察視野下辯護(hù)律師權(quán)利保障問(wèn)題研究
論國(guó)際能源法在國(guó)際法體系中的定位
淺論民事訴訟法律關(guān)系的和諧及意義
淺析反壟斷法中的寬恕制度
多元化糾紛解決理念下之行政糾紛非訴解決機(jī)制
運(yùn)動(dòng)式選擇性執(zhí)法的正當(dāng)化研究
論少年農(nóng)民工犯罪的成因及對(duì)策
論職務(wù)犯罪偵查中技術(shù)偵查措施的運(yùn)用
淺議貪污罪與挪用公款罪的本質(zhì)區(qū)別
關(guān)于農(nóng)民工追索勞動(dòng)報(bào)酬現(xiàn)狀的實(shí)踐分析
財(cái)產(chǎn)調(diào)查權(quán)在民事執(zhí)行中的地位分析
公訴環(huán)節(jié)適用非法證據(jù)排除程序探討
淺析我國(guó)固體廢物處理的法律完善
家政服務(wù)業(yè)應(yīng)走企業(yè)化發(fā)展之路
“認(rèn)定”是廠務(wù)公開(kāi)中的關(guān)鍵
加強(qiáng)新形勢(shì)下德育教育的途徑
淺談職工健康檔案的管理與利用
從一起工資糾紛談職工維權(quán)
把握好廠務(wù)公開(kāi)切入點(diǎn)
欠這名職工的錢(qián)應(yīng)由誰(shuí)來(lái)償還
論女職工勞動(dòng)保護(hù)工作
談企業(yè)管理中激勵(lì)作用
勞模,人民不會(huì)忘記
職工退休時(shí)的年齡如何認(rèn)定哪些職工符合提前退休的條件
淺析詐騙罪及其與民間借貸的界限
淺析我國(guó)未成年犯的社區(qū)矯正存在的幾個(gè)問(wèn)題
如何做好基層黨支部的干部隊(duì)伍建設(shè)
淺談中職德育教育存在的問(wèn)題及對(duì)策
農(nóng)村社會(huì)保障領(lǐng)域職務(wù)犯罪的預(yù)防調(diào)查報(bào)告
多元化糾紛解決理念下之行政糾紛訴訟解決機(jī)制
武術(shù)課程與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相結(jié)合的教學(xué)改革初探
補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)規(guī)則在行政訴訟中的適用分析
探悉如何完善公證行業(yè)信任危機(jī)管理
探索企業(yè)思想政治工作的幾點(diǎn)新方法
一人有限公司與個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的比較與投資選擇
探析對(duì)民間借貸糾紛中借款憑證歧義的理解
略論民事訴訟中的附帶上訴制度
信息技術(shù)推動(dòng)下職業(yè)院校法律教育理念的更新與實(shí)施
檢察心理測(cè)試質(zhì)量技術(shù)體系建設(shè)研究
司法公開(kāi)下對(duì)構(gòu)建立案調(diào)解制度的思考
淺談體育教學(xué)中的法制教育
淺析民法的基本原則及其適用
中國(guó)婚姻家庭法中離婚制度的分析研究
社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中經(jīng)濟(jì)法的特殊作用分析
高壓線路電網(wǎng)維護(hù)中“線樹(shù)”關(guān)系法律適用探析
以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，做好新形勢(shì)下的駐監(jiān)檢察工作