時(shí)間：2023-07-24 16:33:09
導(dǎo)語：在常見的投資理財(cái)方式的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財(cái)。我國社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費(fèi)需要，對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對金融市場活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購買國債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對柏壽，對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛好則也對股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問題；第二個(gè)問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)的過程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒有對家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長分析，基本上是每個(gè)美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對金融風(fēng)險(xiǎn)的對抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對金融市場的判斷力提升和對家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語
【摘 要】如何理好財(cái)，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關(guān)注的話題。在蘭州市，居民個(gè)人理財(cái)已逐漸成為一股熱潮，成為個(gè)人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析結(jié)果表明：蘭州市個(gè)人理財(cái)需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財(cái)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小產(chǎn)品，理財(cái)?shù)闹饕康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的不斷增值。
【關(guān)鍵詞】居民理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；需求
一、蘭州市經(jīng)濟(jì)概述
2016年1月至6月全國生產(chǎn)總值達(dá)到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達(dá)15092億元，增速達(dá)到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額達(dá)到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲(chǔ)蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來看，在進(jìn)入2016年以來，蘭州市經(jīng)受住了全國經(jīng)濟(jì)下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。
二、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀
此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達(dá)98%。這里主要對理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況進(jìn)行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是占有較大的市場份額。銀行存款風(fēng)險(xiǎn)小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機(jī)構(gòu)，因此這種最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品需求大主要因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身所具有的相對穩(wěn)定性，同時(shí)這類理財(cái)產(chǎn)品基本都由專業(yè)投資理財(cái)專家經(jīng)營。進(jìn)入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財(cái)現(xiàn)狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要?dú)w因于基金有著風(fēng)險(xiǎn)相對較低和收益率較高的特點(diǎn)，蘭州市居民理財(cái)也同樣具有這一趨勢。
其次，保險(xiǎn)具有安全性、長期性等優(yōu)點(diǎn)。如果未來居民和金融機(jī)構(gòu)都能夠運(yùn)用好“保險(xiǎn)”，這將是一種一舉兩得的理財(cái)方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財(cái)市場，同時(shí)也加強(qiáng)了社會(huì)保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟(jì)鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時(shí)投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢來看，房價(jià)在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴(yán)重，但仍無法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。
最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品等在我國推出并l展的時(shí)間并不長，短時(shí)間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品目前在大學(xué)生群體中較受歡迎，這主要因?yàn)榇髮W(xué)生群體認(rèn)識(shí)和接受新事物的能力較強(qiáng)，且此類產(chǎn)品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營均極為復(fù)雜，對專業(yè)知識(shí)和技術(shù)的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中。總體比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購買低風(fēng)險(xiǎn)較為安全、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。
表1 理財(cái)產(chǎn)品需求狀況分布表
理財(cái)產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）
銀行存款 129 22
銀行理財(cái)產(chǎn)品 82 14
基金 65 11
股票 82 14
債券 47 8
保險(xiǎn) 76 13
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 41 7
房地產(chǎn) 35 6
黃金、外匯類 12 2
古玩字畫 12 2
金融衍生產(chǎn)品 11 1
合計(jì) 588 100
三、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀存在的問題
1.蘭州市居民理財(cái)需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計(jì)分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質(zhì)生活大部分人能夠投資于理財(cái)產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險(xiǎn)，且蘭州市地處我國西北地區(qū)，大部分居民長期以來對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還不夠全面、觀念還未完全轉(zhuǎn)變，這些都是造成目前蘭州市居民理財(cái)需求量不大，居民理財(cái)市場不夠完善的重要原因。
2.銀行存款占所有理財(cái)產(chǎn)品的比重過大。這一問題是目前我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢“掩飾”了其收益低的根本缺點(diǎn)，且在目前負(fù)利率的情況下，居民應(yīng)盡量避免選擇這種理財(cái)方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時(shí)間內(nèi)是很難改變的。
3.居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。
4.理財(cái)產(chǎn)品的需求品種結(jié)構(gòu)單一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險(xiǎn)是市民選擇的最常見的三種主要理財(cái)產(chǎn)品，而很少購買其他理財(cái)產(chǎn)品。尤其對于期貨等理財(cái)產(chǎn)品的購買幾乎為零。出現(xiàn)這一問題的根本原因一方面在于理財(cái)產(chǎn)品供給上相對落后，各類理財(cái)金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財(cái)產(chǎn)品品種有限，但結(jié)合國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)以及實(shí)際情況，目前蘭州市理財(cái)產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財(cái)產(chǎn)品。
四、建議
第一，加強(qiáng)對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，確立正確的理財(cái)觀念。根據(jù)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)而不敢投資冒險(xiǎn)或非理性理財(cái)，所以蘭州市居民首先應(yīng)該加強(qiáng)對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，改變對投資理財(cái)?shù)谋Ｊ卣J(rèn)識(shí)，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中，從而促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化。
其次，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是確立正確的理財(cái)觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應(yīng)介入其中，政府相關(guān)部門可以通過各種媒介宣傳理財(cái)重要性、普及基本理財(cái)知識(shí)，并支持銀行等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和不同社會(huì)階層的理財(cái)教育和知識(shí)普及活動(dòng)，以此來加強(qiáng)蘭州市居民在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財(cái)觀念和投資意向。再者，地方電視臺(tái)也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財(cái)知識(shí)有獎(jiǎng)競答節(jié)目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的作用。
第二，正確識(shí)別和降低風(fēng)險(xiǎn)。居民不僅要積極關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，了解相關(guān)的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)，而且要在此基礎(chǔ)上，正確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如在投資某支股票時(shí)，就需及時(shí)了解當(dāng)下以及未來較長一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營狀況及競爭環(huán)境，較準(zhǔn)確的識(shí)別這支股票存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過組合投資或各種對沖風(fēng)險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網(wǎng)絡(luò)媒體來了解投資理財(cái)信息。
第三，選擇適合自己理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品中，目前為止，沒有一種理財(cái)產(chǎn)品能夠適合所有投資理財(cái)者，因此，居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)具有個(gè)性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實(shí)際資金能力來選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，且應(yīng)確立正確的理財(cái)目標(biāo)，不能為了“一夜暴富”而投資理財(cái)，過于焦灼的心理將會(huì)提高投資失敗的概率。每個(gè)人都應(yīng)正確審視自己，根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。
第四，理性配置個(gè)人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應(yīng)嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財(cái)?shù)亩鄻有?，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個(gè)籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生比單一理財(cái)品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，比較投資單一理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)營投資組合應(yīng)當(dāng)更為復(fù)雜，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。因此個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，同樣也要審慎選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性。選擇任何一種理財(cái)產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動(dòng)情況，根據(jù)“歷史會(huì)重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預(yù)期收益率有多少及其波動(dòng)情況，在收益性與風(fēng)險(xiǎn)性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時(shí)快速并無損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要著重考慮到的問題。
參考文獻(xiàn)：
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《投資客》：目前常見的投資理財(cái)都有哪些形式?
王磊：理財(cái)投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。
實(shí)物投資一般包括對有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。
金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。
《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財(cái)方式?
王磊：風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，銀行專業(yè)的理財(cái)師可以協(xié)助投資者做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試，得到對自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。
《投資客》：投資者如何根據(jù)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行投資?
王磊：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，回顧資產(chǎn)狀況。
設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。
回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
《投資客》：投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該遵循哪些原則?
王磊：投資者在選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)不僅要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)從兩方面進(jìn)行衡量：—方面要考慮國際社會(huì)的形勢以及國家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢；另一方面也要考量自身的微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合理的理財(cái)規(guī)劃。
具體如下：
1.動(dòng)靜結(jié)合的原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開支的計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)健性完美結(jié)合。
2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時(shí)兼顧。
3.高低搭配的原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)、“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面”，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。
4.適合為上的原則：即理財(cái)無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。
《投資客》：在合理理財(cái)過程中，應(yīng)該注意哪些方面?
王磊：理財(cái)不等于投資，理財(cái)是比投資寬泛得多的概念，因?yàn)槔碡?cái)是包括人生和財(cái)富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動(dòng)產(chǎn)的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個(gè)。4321定律是一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置比，40％的資產(chǎn)可以用于購房及投資，30％資產(chǎn)用于家庭生活，20％資產(chǎn)用于銀行存款，10％資產(chǎn)用于保險(xiǎn)，這是一個(gè)合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達(dá)到合理的資產(chǎn)配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個(gè)人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質(zhì)量。
《投資客》：民生銀行有哪些理財(cái)產(chǎn)品適合小微企業(yè)主進(jìn)行投資。都有哪些特點(diǎn)?
王磊：針對企業(yè)客戶的投資理財(cái)需求，民生銀行在企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)中新增投資理財(cái)功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財(cái)服務(wù)。
民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀將提供7天、14天周期滾動(dòng)型和35天、2個(gè)月、3個(gè)月、半年等各種期限的封閉型理財(cái)產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的資金情況，進(jìn)行靈活選擇，實(shí)時(shí)或約定購買選定的理財(cái)產(chǎn)品；如果需要使用資金，也可以實(shí)時(shí)或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動(dòng)性，又能有效管理閑散資金，實(shí)現(xiàn)資金收益增長。在推出企業(yè)網(wǎng)銀理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，民生銀行進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金管理服務(wù)，打造對公“流動(dòng)利B”，和“流動(dòng)利C”產(chǎn)品，滿足企業(yè)資金流動(dòng)性需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶資金增值。
《投資客》：目前，民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面有什么新動(dòng)態(tài)?
王磊：我行對小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點(diǎn)：
(1)、全面拓展服務(wù)范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；
(2)、進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；
(3)、改進(jìn)授信定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的統(tǒng)一，發(fā)展長遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；
(4)、加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”，并開辟“財(cái)富大課堂”，普及現(xiàn)代金融服務(wù)知識(shí)；
(5)、優(yōu)化運(yùn)營模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。
民生銀行特色結(jié)算工具
商戶版網(wǎng)銀
(1)、網(wǎng)銀互聯(lián)功能。即可免費(fèi)開通民生銀行商戶版網(wǎng)銀，同時(shí)單筆在5萬元以內(nèi)的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費(fèi)的，且同一天可進(jìn)行多筆交易。
(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據(jù)用戶自行規(guī)定資金量、定時(shí)、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時(shí)交易使用。
老人有錢不愛用銀行卡
雖然老年人對金融理財(cái)有需求，但金融市場缺乏為老年人定制的金融工具和理財(cái)產(chǎn)品，老年人是被排斥在現(xiàn)代快捷金融服務(wù)之外的。加上擔(dān)心銀行卡不安全、不會(huì)使用自助存取款機(jī)、密碼記不住等各種原因，九成以上的老人不愿意使用銀行卡，這使得老年人金融市場非常不景氣。
青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結(jié)婚用，再有余錢才會(huì)投資理財(cái)，由于接受能力弱，理財(cái)僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時(shí)，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產(chǎn)品，這也是各家銀行欠缺的。
老人理財(cái)太單一
不少人退休后，收入開始減少，隨著物價(jià)上漲，醫(yī)療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現(xiàn)有積蓄和每月退休金進(jìn)行投資理財(cái)。但目前情況下，老年人理財(cái)僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會(huì)失敗。
市民陳女士今年56歲，50歲時(shí)提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些風(fēng)險(xiǎn)太大不敢買，國債還是比較穩(wěn)健的投資方式。”陳女士自以為這種穩(wěn)健的理財(cái)方式不會(huì)太吃虧，可是她漸漸發(fā)現(xiàn)，買國債也得有靈活的理財(cái)頭腦。她剛退休時(shí)買了五年期國債，可是隨著時(shí)間推移，存款利息一個(gè)勁地上調(diào)，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財(cái)師卻告訴她，現(xiàn)在買國債正是時(shí)候，因?yàn)榇婵罾⑻幱诟呶唬院髸?huì)是下降趨勢，現(xiàn)在購買國債賺錢?！白约耗挲g大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關(guān)系，才會(huì)吃了大虧?！标惻空f。
光大銀行青島分行理財(cái)師提醒，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，因?yàn)闀?huì)有醫(yī)療費(fèi)用等不確定大額開支，這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。而且理財(cái)應(yīng)該有專門的理財(cái)師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風(fēng)險(xiǎn)基金定投、保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等方式為主。老年人可按此方式進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。
老人理財(cái)切莫跟風(fēng)上
招商銀行青島分行一家支行的理財(cái)師告訴筆者，前段時(shí)間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產(chǎn)品。讓他難過的是，由于老人購買的產(chǎn)品沒有經(jīng)過理財(cái)師的指導(dǎo)，他花20多萬買的50多只基金產(chǎn)品，大半出現(xiàn)了虧損。
而老年人到銀行存款，卻被服務(wù)人員忽悠改買保險(xiǎn)的案例時(shí)常見諸報(bào)端，這也是因?yàn)槔夏耆藢碡?cái)知識(shí)的匱乏，只聽信服務(wù)人員收益高的說法做出錯(cuò)誤的決定。
老年人理財(cái)誤區(qū)都有哪些方面呢？人到老年，抗風(fēng)險(xiǎn)心理能力低。因此，保守理財(cái)是絕大部分老年人的理財(cái)方式，而且老年人理財(cái)目前僅有股票、保險(xiǎn)、基金三種方式。
在購買股票時(shí)，老年人容易犯的理財(cái)錯(cuò)誤就是跟風(fēng)，輕信他人?？磩e人炒股也跟著炒股，別人買哪種股票跟著也買哪種。老年人的信息本來就通暢，當(dāng)一位老年人有了信息，其他老年人就立即跟風(fēng)，然后大部分人都會(huì)虧損。專業(yè)人士提醒，老年人在理財(cái)時(shí)，應(yīng)該有自己的主見，最忌諱跟風(fēng)。
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體創(chuàng)新性理財(cái)消費(fèi)理念可行性建議
[中圖分類號] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個(gè)別存在盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。對于理財(cái)方面，大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下
一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問題
（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映
1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個(gè)別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，
2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時(shí)間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動(dòng)的場合增多，大學(xué)生在此類活動(dòng)中花費(fèi)也較以往有很大增加。
3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問題。
（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映
就整體而言，大學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)僅限于規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。
1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。
2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失?？梢姡髮W(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。
針對大學(xué)生的理財(cái)問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。
二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示
在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識(shí)的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。
在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院?；?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識(shí)地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個(gè)突出表現(xiàn)。
三、國外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國外一些學(xué)者對于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個(gè)方面。由于各個(gè)國家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國的現(xiàn)實(shí)情況，從國外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。
（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念
對當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時(shí)須謹(jǐn)記一個(gè)前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財(cái)投資。國外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國外大學(xué)的教育中，也鼓勵(lì)大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動(dòng)賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。
（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)
歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會(huì)下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時(shí)之需。
（三）開辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道
西方發(fā)達(dá)國家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會(huì)，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹立了良好的基礎(chǔ)。
（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重
西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺(tái)。在投資方面，美國大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。
（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失
較之中國大學(xué)生，國外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會(huì)因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會(huì)再向父母要錢，他們會(huì)利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發(fā)展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。
五、對我國當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行
例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活?yuàn)蕵贩矫娴南M(fèi)等?？梢园延?jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時(shí)做到心中有帳，避免盲目無目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。
（二）學(xué)校可根據(jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)
大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)。一方面學(xué)?？梢蚤_設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個(gè)學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識(shí)量和學(xué)識(shí)廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。
（三）要加強(qiáng)家庭教育，營造良好的社會(huì)消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理
一個(gè)家庭的消費(fèi)觀念對單個(gè)家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對個(gè)人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。
（四）改變大學(xué)生對理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)
傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會(huì)的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會(huì)影響人們對生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時(shí)間才是影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。
（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合
近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會(huì)理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)為未來大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，開拓自己的就業(yè)面。
（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑
目前社會(huì)上很多技術(shù)部門針對大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會(huì)，投資資金較薄弱，沒有足夠時(shí)間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]滿海紅，王文榮.基于當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀下的投資理財(cái)觀培育研究[J].時(shí)代金融，2014（3）
[2]陳麗新.淺談大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（2）
[3]孫俊昌.大學(xué)生消費(fèi)心理與有效引導(dǎo)研究[J].現(xiàn)代教育科學(xué)，2010（6）
[4]李站穩(wěn).淺析加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2008（9）：170-171
家庭背景
小朱剛結(jié)婚不久，妻子和他兩人的月收入合計(jì)在1．5萬元左右，是典型的雙白領(lǐng)家庭。這樣家庭的特點(diǎn)是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財(cái)，但又有著強(qiáng)烈的理財(cái)需求，只是受制于時(shí)間和精力的不足而無法實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力便可以達(dá)到合理規(guī)劃、科學(xué)投資、快樂生活、后顧無憂的理財(cái)境界。
先從小朱家庭的理財(cái)需求出發(fā)分析可以選擇的理財(cái)工具。一般來講，理財(cái)應(yīng)滿足4個(gè)方面的基本需求――消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保障、投資，與這4個(gè)方面需求相對應(yīng)的理財(cái)工具見表1。
理財(cái)規(guī)劃
對小朱家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個(gè)方面均不能稱為完善的理財(cái)方案。
消費(fèi)規(guī)劃
中國有句古話叫開源節(jié)流，其實(shí)理財(cái)也無外乎增收和節(jié)流兩個(gè)方面。但我們往往將重點(diǎn)放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強(qiáng)調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進(jìn)行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領(lǐng)家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財(cái)目標(biāo)。
對支出進(jìn)行規(guī)劃要從兩個(gè)方面人手：首先對日常生活的基本支出進(jìn)行測算，計(jì)算出平均每月的支出水平；此外要對一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進(jìn)行測算，并做好準(zhǔn)備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費(fèi)用支出等。
與消費(fèi)相關(guān)的理財(cái)工具有信用卡、消費(fèi)貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務(wù)危機(jī)。在購買金額較小的物品時(shí)應(yīng)盡量避免采用消費(fèi)貸款的方式，否則會(huì)加重自己的財(cái)務(wù)成本。此時(shí)可使用信用卡消費(fèi)，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運(yùn)用得當(dāng)還可以享受循環(huán)信貸的便利。
儲(chǔ)蓄規(guī)劃
中國人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但很多人儲(chǔ)蓄的方法并不科學(xué)。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實(shí)是一種浪費(fèi)。家庭理財(cái)應(yīng)根據(jù)支出需要保持一定的流動(dòng)資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動(dòng)資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時(shí)小朱夫妻這樣的青年白領(lǐng)家庭相對來說風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進(jìn)行投資，以保證資金的有效利用。
目前，多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當(dāng)，但收益率均高于定期存款，同時(shí)又有銀行的信譽(yù)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)很低。但是大部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品均不能提前贖回，如急需用錢時(shí)只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，防止急需用錢時(shí)，大量資金不能變現(xiàn)。
保障規(guī)劃
小朱夫妻想要達(dá)到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無疑是至關(guān)重要的。小朱夫妻均是白領(lǐng)，已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險(xiǎn)，建議購買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，市場上保險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等產(chǎn)品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個(gè)購買商業(yè)保險(xiǎn)的重要原則――回歸保險(xiǎn)真諦，購買保障型產(chǎn)品。這是因?yàn)?，在目前我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財(cái)并不是保險(xiǎn)公司的強(qiáng)項(xiàng)。
小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時(shí)間、工作壓力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領(lǐng)階層來說，重要的不是通過購買保險(xiǎn)獲得更多的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而是通過保險(xiǎn)為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠?yàn)樽约杭凹彝砀哳~的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。
建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險(xiǎn)及保額25萬元的意外險(xiǎn)作為基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，既能獲得較高的保額，保費(fèi)相對也不高。同時(shí)投保高額的意外險(xiǎn)后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機(jī)時(shí)也可不用再投保航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等短期意外保險(xiǎn)，相應(yīng)地減少于保費(fèi)的支出。
投資規(guī)劃
前面講到對支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點(diǎn)，見表2。
各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時(shí)間精力有限的特點(diǎn)，建議小朱夫妻可將投資的重點(diǎn)放在開放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對專業(yè)性要求不高的投資方式上。
基金投資
購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品，對于整日忙于工作的白領(lǐng)一族，是種省力的方式。同時(shí)向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價(jià)格起伏。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù)；市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)，長期下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時(shí)間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長期回報(bào)。
信托投資
信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實(shí)業(yè)投資等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，是目前國內(nèi)市場上理財(cái)手段最為靈活多樣的金融機(jī)構(gòu)。目前，各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時(shí)由于信托公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)等級較高，風(fēng)險(xiǎn)性較低。不過信托投資起點(diǎn)目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產(chǎn)品甚至達(dá)到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品，因?yàn)橐粋€(gè)信托合同中可以規(guī)定多個(gè)法定受益人，這樣便可以明確每個(gè)受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個(gè)受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。
房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時(shí)還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時(shí)機(jī)房產(chǎn)的價(jià)值一般不會(huì)大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大，同時(shí)變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn)，主要是因?yàn)樾≈旆蚱薅司鶠楦呒壈最I(lǐng)，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應(yīng)該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動(dòng)性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn)，便可以盤活并有效利用公積金。
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；工薪階級；方案
中圖分類號：F8
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經(jīng)，其實(shí)，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機(jī)的辦法沒有本質(zhì)區(qū)別。許多事實(shí)證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質(zhì)利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財(cái)理念、掌握科學(xué)的理財(cái)方法顯得尤為重要。
一、家庭理財(cái)?shù)暮x
所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)合理、有效地運(yùn)用和處理錢財(cái)，讓白己的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)效用最大化，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需求的目標(biāo)。簡言之，家庭理財(cái)就是利用金融和企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒▽彝ソ?jīng)濟(jì)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。
二、家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>
家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式歸納起來有13種，它們是儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業(yè)知識(shí)，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個(gè)人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運(yùn)作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風(fēng)險(xiǎn)；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票幾種工具的運(yùn)作上。
三、工薪階層家庭理財(cái)意識(shí)和策略
所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時(shí)也而臨醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、住房等現(xiàn)實(shí)問題有待解決，社會(huì)中，包括本人在內(nèi)的絕大多數(shù)家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀(jì)和財(cái)產(chǎn)意識(shí)類型的不同對家庭理財(cái)?shù)姆婪兑庾R(shí)和對策進(jìn)行分析。
（一）樹立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
理財(cái)其實(shí)是一種價(jià)值觀，一種生活態(tài)度，理財(cái)?shù)淖罱K目的是通過合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃和實(shí)踐，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，實(shí)現(xiàn)適合自己的生活目標(biāo)。工薪階層在參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該客觀分析自身的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。
（二）按照人生階段、家庭收入層次和風(fēng)險(xiǎn)偏好分別投資理財(cái)分析
首先，合理的個(gè)人理財(cái)，需要根據(jù)不同的家庭財(cái)務(wù)情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財(cái)?shù)木唧w方案。
其次，目前根據(jù)普通的工薪階層收入?yún)^(qū)間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產(chǎn)配置中，以比較安全、流動(dòng)性高的儲(chǔ)蓄存款為主。如果某些家庭或個(gè)人生活負(fù)擔(dān)較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當(dāng)配置些銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據(jù)白身或家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和情況，合理配置財(cái)產(chǎn)。
最后，根據(jù)家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風(fēng)險(xiǎn)偏好概括為二類：保守型、中立型和進(jìn)取型。保守型家庭對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產(chǎn)的比重，減少成長性資產(chǎn)的比重。中立型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產(chǎn)要有一定的增值潛力，風(fēng)險(xiǎn)在一定可承受限度內(nèi)可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占50%-70%；定息性資產(chǎn)占30%-50%。進(jìn)取型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占80%-100%；定息性資產(chǎn)占0%-20%。進(jìn)取型家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時(shí)，努力爭取資本利得收入。然而，股票價(jià)格波動(dòng)頻繁，股票市場風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，我們不建議家庭或個(gè)人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負(fù)債“炒股”。
四、結(jié)語
資本是有機(jī)會(huì)成本的，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，如果我們不會(huì)進(jìn)行合理有效地投資，資本運(yùn)作的不恰當(dāng)就意味著貶值，特別是對于當(dāng)前中國儲(chǔ)蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值、增值，也能極大的帶動(dòng)國家金融市場，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展更加良好。良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，也會(huì)反哺在家庭經(jīng)濟(jì)上，使得家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定增長，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化。
參考文獻(xiàn)：
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在投資理財(cái)市場這個(gè)“利益”的叢林中，讓我們向動(dòng)物們學(xué)習(xí)“生存”的本領(lǐng)吧。
美國股災(zāi)―全球股災(zāi)―中國股災(zāi)，大洋彼岸的次級債這個(gè)“噴嚏”驚動(dòng)并波及到了全球股市，在不同市場釀成了或大或小的股災(zāi)。
全球股市暴跌，中國股市不再“獨(dú)善其身”。滬指周跌幅創(chuàng)10年之最，5個(gè)交易日內(nèi)暴跌16.24%，整個(gè)2008年1月大盤重挫近21%。受到股市暴跌沖擊，滬深基金指數(shù)出現(xiàn)大幅下挫。以點(diǎn)數(shù)計(jì)算，雙雙創(chuàng)出歷史最大周跌幅，年終分紅行情再遭重創(chuàng)。
“一個(gè)不小心，贏利就可以失去大半，還可能蝕本！”股市反復(fù)震蕩，正逐步擊碎曾經(jīng)做著“淘金夢”的人們。在如此行情下，如何左手持矛右手執(zhí)盾，保住前兩年的勝利果實(shí)？這被更多的投資者所最為關(guān)注。
在理財(cái)投資中，贏利多少不是第一重要的任務(wù)，最重要的是必須要學(xué)會(huì)自我保護(hù)。這就如同一只動(dòng)物外出覓食時(shí)是否能找到食物不是最重要的，最重要的是能保住性命。在理財(cái)中，很多動(dòng)物所具有的非常有效的本領(lǐng)，值得我們借鑒。
仿生一：學(xué)猴子去抄底
適合類型：激進(jìn)型
理財(cái)推薦：股票、股票型基金等
《猴子撈月》是被大家所熟知的故事，講的是一群小猴吊在樹上，拽著尾巴一個(gè)接一個(gè)下到井里，準(zhǔn)備將月亮撈上來。
我們學(xué)習(xí)的正是眾猴下井探個(gè)究竟的勇氣。對于想獲取高收益，并且對未來行情積極樂觀的投資者，可以學(xué)學(xué)猴子去抄底來獲得意想不到的收獲。例如，最近滬深兩市受到美國次級債危機(jī)和周邊股市大跌的拖累連續(xù)回調(diào)，短期內(nèi)跌幅已大，投資者反而可以借機(jī)將弱勢股、過氣股換成熱點(diǎn)股，積極地進(jìn)行倉位調(diào)整。
看2008年1月的香港股市，全球股市的恐慌性拋售在這里上演，1月22日暴瀉2061點(diǎn)至21757點(diǎn)收市，以點(diǎn)數(shù)計(jì)是歷來最大跌市。股民身家大縮水，娛樂圈藝人也輸?shù)浇锌噙B天，損失過百萬的比比皆是，包括有何超儀、周美鳳、施念慈和吳文忻等，輸?shù)蒙俚娜绮苡懒榷歼_(dá)6位數(shù)字。雖然股災(zāi)來臨，不過圈中仍有不少“醒字派”及時(shí)放手，避過一劫。其中蔡卓妍（阿Sa）眼光獨(dú)到，于最高位時(shí)放了手頭上的股票，賺得7位數(shù)。白韻琴手上的股票全于低價(jià)時(shí)買入，雖未計(jì)數(shù)但估計(jì)有賺，她與男友謝偉俊更于1月22日趁低吸納。
理財(cái)提示：
投資者應(yīng)該何時(shí)進(jìn)行抄底？哪些板塊會(huì)有較好的短線獲利機(jī)會(huì)？還是值得投資者潛心去研究的。否則就像小猴子的手，剛剛碰到水面，月亮就碎了――水里只不過是月亮的影子，月亮好好地掛在天上。投資不成，反而跌在了“井”里。同樣投資者切不可盲目介入已經(jīng)過氣的個(gè)股和板塊，以免成為主力出貨的犧牲品。
仿生二：學(xué)黑熊做冬眠狀
適合類型：謹(jǐn)慎型
理財(cái)推薦：債券、債券型基金、貨幣型基金等
黑熊的行動(dòng)既謹(jǐn)慎，又緩慢。盡管視覺較差，但嗅覺和聽覺卻較靈敏，警惕性極高。如果發(fā)現(xiàn)可疑的動(dòng)靜，它會(huì)立即逃跑或停下來，環(huán)視周圍，一旦有危險(xiǎn)，便快速逃入密林。即便在冬眠期間，一旦受驚醒來，出洞后再也不會(huì)回到原來的洞穴。
學(xué)會(huì)像黑熊一樣做一個(gè)謹(jǐn)慎型的投資者，并非壞事。自稱屬于“娛樂圈理財(cái)頭腦最弱智，又最熱衷于投資的”秦海璐，評價(jià)自己這些年理財(cái)行為：打交道最靠譜的既不是投機(jī)也非朋友關(guān)系，而是銀行。餐廳開過，“寧記”―臺(tái)灣很有名的麻辣火鍋，但是面對很多管理上的細(xì)節(jié)根本沒有經(jīng)驗(yàn)和精力，好幾十萬投進(jìn)去就沒了；股票買過，精神高度緊張，時(shí)刻都得擔(dān)心著，實(shí)在操不起那份心。偶然的機(jī)會(huì)，港幣片酬讓她嘗到了理財(cái)?shù)淖涛丁！白畛跖膽蚴盏母蹘牌瓴荒茈S便兌換，去香港也不可能一下消費(fèi)，只能在銀行存著。后來通過匯豐銀行做了幾期理財(cái)感覺不錯(cuò)，這份錢既沒有閑置也沒亂花，還有穩(wěn)定的收益?！鼻睾ｈ船F(xiàn)在基本不再留戀股市、房產(chǎn)、實(shí)業(yè)之類高投入高風(fēng)險(xiǎn)的渠道，踏踏實(shí)實(shí)通過銀行理財(cái)，她也開始在內(nèi)地銀行找理財(cái)顧問。
同樣，在此次暴跌的市場下，不少投資者把債券基金作為規(guī)避股票市場大幅下挫的工具。專家指出，“在震蕩較大的市場中，將債券、債券型基金、貨幣型基金、銀行一些理財(cái)產(chǎn)品等作為基礎(chǔ)配置加入到資產(chǎn)組合中，更有利于投資者保全過去兩年牛市中的成果，完善自己的基金資產(chǎn)組合”。
記者從招行、中行、工行、郵蓄等銀行理財(cái)柜臺(tái)了解到，投資者咨詢、購買債券型基金的比例明顯增多，股票基金出現(xiàn)一定程度的贖回。銀河證券基金研究中心王群航表示：“去年四季度股市出現(xiàn)比較大幅度調(diào)整時(shí)，具有低風(fēng)險(xiǎn)、低收益特征的債券基金就開始受到市場關(guān)注。預(yù)計(jì)2008年，債券基金將成為新寵。”
理財(cái)提示：
最好的理財(cái)師是自己，要像黑熊一樣自警覺醒、學(xué)會(huì)冬眠，不斷地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握理財(cái)技巧，才會(huì)更加有效地避免盲目投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥收益。在股市中也一樣，市場需要通過熊市休息，趨勢需要通過下跌休息，莊家需要通過清倉出貨休息，這時(shí)候，投資者也需要順應(yīng)市場的趨勢，將自己的投資操作轉(zhuǎn)入休眠期。
仿生三：學(xué)松鼠囤糧食
適合類型：穩(wěn)健型
理財(cái)推薦：黃金、收藏品等
秋天，松鼠常會(huì)收集堅(jiān)果，塞到老樹空心的縫隙里，塞得滿滿的，留到冬天吃。在冬天，它們也常用爪子把雪扒開，在雪下面找榛子。
松鼠這種居安思危儲(chǔ)備冬糧的習(xí)性，給我們理財(cái)提供了更多的啟示。對于穩(wěn)健型的投資者就學(xué)松鼠囤糧食，囤金、囤能源、收藏東西。
這樣的例子已經(jīng)非常常見。眼下，張信哲在臺(tái)北古董界就頗具威名：無論是作品的出產(chǎn)地、年代、材質(zhì)，還是時(shí)代風(fēng)格、予當(dāng)代何種影響等，阿哲均能隨口道來，活像一部古董辭典。在張信哲的“投資理財(cái)”的概念里，所有的一切都是興趣的產(chǎn)物，除了開餐廳、購買房地產(chǎn)外，買古董則是他最大的興趣?，F(xiàn)在，張信哲的藏品包羅萬象，包括石雕、青銅器、家具、地毯，甚至唐卡。
在剛剛過去的2007年，藝術(shù)品投資市場風(fēng)起云涌，收藏正成為越來越多投資者看好的領(lǐng)域。對于2008年的藝術(shù)品投資市場，不少業(yè)內(nèi)專家都認(rèn)為，隨著股市的風(fēng)險(xiǎn)加大、樓市的回報(bào)降低，再加上極富想象力的奧運(yùn)概念，收藏品與財(cái)富的結(jié)合將備受關(guān)注。
同樣，在CPI日益高企的今天，作為全球硬通貨―黃金抗通脹、防貶值功能更加凸顯。相比于儲(chǔ)蓄、股票、房地產(chǎn)等投資方式來說，更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小的黃金投資更被投資者所追逐。
四字經(jīng)之“穩(wěn)”
大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支費(fèi)用，支出會(huì)逐年增加，中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不如年輕人強(qiáng)，因此進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全。在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下再去追求更高的收益。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存款、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，中老年人在投資時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)配置。
四字經(jīng)之“活”
有不少中老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時(shí)，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。面對這樣的情況，首先應(yīng)預(yù)留三至六個(gè)月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品上，以備生活上的不時(shí)之需。其次，投資期限主要以三個(gè)月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動(dòng)。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。
四字經(jīng)之“巧”
大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動(dòng)性差的特點(diǎn)又讓他們無所適從。舉個(gè)例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。殊不知，這其中也有竅門可循。換個(gè)方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元都做三年期定期存款，這樣接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要?jiǎng)t可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動(dòng)性，同時(shí)享受的利率，仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實(shí)，這個(gè)方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。