時間：2023-07-17 16:30:57
導語：在手機銀行的發(fā)展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統(tǒng)。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務的服務系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯(lián)和高速數(shù)據交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業(yè)務。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國內外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務的團體主要有gsm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。
國內手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術的發(fā)展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現(xiàn)形式： 2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉賬和繳費業(yè)務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務，是擴展的短信服務業(yè)務，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數(shù)據業(yè)務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數(shù)據業(yè)務，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業(yè)務，提供接近gprs的互動數(shù)據服務功能。這樣，ussd業(yè)務便可方便地為移動用戶提供數(shù)據服務，而增加新的業(yè)務對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。 2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流。 2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關于手機銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務發(fā)展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數(shù)據庫、數(shù)據存儲及網絡等多項技術，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.
張應豐。手機銀行技術應用與發(fā)展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.
關鍵詞：手機銀行；農村市場；推廣方案
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
一、農村手機銀行發(fā)展的必要性
（一）農村金融現(xiàn)狀。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，農村地區(qū)也逐步建立了相應的銀行機構，形成了農村地區(qū)金融市場的雛形。據wind數(shù)據庫顯示，農村主要金融機構為農村信用社以及郵儲銀行，這二者的交易金額占據了農村地區(qū)主要金融機構交易金額的百分之五十以上；另一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)部主要集中在較為發(fā)展的城市中心。這些情況使得農村金融產品單一，非現(xiàn)金的交易方式難以在農村推進的事實使得金融市場調配現(xiàn)金的功能難以有效地發(fā)揮。此外，農村地區(qū)由于地理因素往往商業(yè)銀行較少會再次建立營業(yè)網點，這使農村金融服務十分不完善。
（二）手機銀行的實用性。鑒于以上分析，構建完善的農村金融體系、加大非現(xiàn)金交易在金融服務中的比例將是對農村經濟有著極大促進作用的舉措。（表1）筆者認為網上銀行和手機銀行都屬于金融機構中適合長遠發(fā)展的服務形式。主要原因有兩點：一是這兩者形式的服務開設成本幾乎為零；二是業(yè)務廣泛而功能齊全，是營業(yè)廳服務的較好替代，也是未來銀行業(yè)服務的發(fā)展趨勢所在。故而，在金融服務尚不發(fā)達的農村地區(qū)，推薦手機銀行的服務是順應時展的必然選擇。
綜上所述，筆者認為手機銀行可以增加農村地區(qū)的非現(xiàn)金業(yè)務的交易數(shù)額，從而達到促進農村經濟發(fā)展、完善農村金融市場的構建和發(fā)展的目的，而通過在農村地區(qū)大力推進手機銀行利用互聯(lián)網的模式也可以解決農村地區(qū)存在的金融服務不足現(xiàn)象，從而降低城市與農村之間的差異并解決彼此的差異。
二、農村地區(qū)手機銀行現(xiàn)狀
（一）我國手機銀行的發(fā)展。1999年伊始，手機銀行業(yè)務在我國開始發(fā)展，初期商家僅有中國工商銀行等六家商業(yè)銀行，其合作方為中國通訊巨頭――中國移動。之后的各家銀行隨機展開手機銀行的各種形式的探索。中國手機銀行市場正式拉開帷幕。而截至目前，手機銀行技術層面的發(fā)展問題都基本上已經解決，WAP成為市場主流。近年來，隨著時代的發(fā)展，智能手機、4G網絡普及，使得手機網民進一步取代電腦網民成為網絡使用者的主力軍。而第三方支付牌照發(fā)放意味著手機支付系統(tǒng)的完善。這也暗示著手機銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。
（二）農村地區(qū)手機銀行的普及情況。手機銀行的普及和手機網絡的普及率不可分割。筆者就農村地區(qū)手機網絡的普及率進行數(shù)據搜索和查詢，現(xiàn)匯集如表2所示。（表2）由以上數(shù)據可知：首先，農村手機上網的普及率要遠高于電腦上網的普及率，在此背景下如果推進手機銀行的服務筆者認為受眾應當十分廣泛。并且近年來農村手機的普及率也在不斷增加；其次，對于城市手機網民占城市網民的比例反而低于農村手機網民占農村網民比例，本文認為是由于農村的電腦普及率不如城市，造成了大部分網民是手機持有者的現(xiàn)狀。
但農村地區(qū)在手機網絡已經逐步普及的基礎上非現(xiàn)金交易仍低于城市地區(qū)，筆者認為原因有兩點：一是手機銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體，而這部分人往往背井離鄉(xiāng)在大城市打拼；二是作為農村地區(qū)手機銀行的使用者，相較可能會進行金融市場交易的城市居民，他們并未有過多的適合他們的業(yè)務進行交易，手機銀行即便開辦，也形同虛設。
三、我國農村地區(qū)手機銀行推廣的阻礙
（一）農民接受程度較低。手機銀行屬于自主性操作比較強的一款產品，其在操作過程中多依賴于操作者對系統(tǒng)編程的自動提示的識別和自主操作。農村中新一代的青年們對手機銀行這類電子信息識別度較好，但是中老年群體受其文化程度、生活經歷所囿，對這類電子信息的識別度不高，對操空也處在難以把控的程度。對于這類群體來說，手機銀行遠不如真實的營業(yè)場所來的方便。而隨著城鎮(zhèn)化的推進，我國農村青壯年人口流失嚴重，定居在農村的主要是一些中老年群體。如果此時再在農村推進手機銀行來解決農村金融營業(yè)點分布不均問題是很難達到目的的，也很難從根本上為農村廣大群眾進行切身利益的爭取。
（二）手機銀行的風險問題。手機銀行在使用過程中存在著難以把控的風險，其中主要包括操作風險和道德風險。這不單單是存在于農村地區(qū)，而是手機銀行作為銀行業(yè)的服務自產生時就尚未完善的問題亟須得到各個執(zhí)法機構以及各中央政府的重視，予以完善。
鑒于農民接受程度較低，在其進行手機銀行的操作過程中出現(xiàn)違規(guī)或者失誤的風險將會大幅增高。而這種風險一旦成為現(xiàn)實，將會為操作者帶來許多麻煩。而這種既存的風險因為涉及到金錢這種敏感的問題故而也會在一定程度上阻礙農村手機銀行建設的推進；另一方面，作為手機銀行的通訊合作方，他們往往掌握著極大的用戶信息，其中涉及到手機銀行的金融交易數(shù)據一旦泄露，很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監(jiān)管來降低這種既存的風險，這也從另一方面加劇了推行手機銀行的困難。
四、我國農村地區(qū)手機銀行推廣建議
推進我國農村地區(qū)手機銀行的普及工作在所難免，那么研究其可行性以及改進措施將為其做好準備。故而本文除卻針對以上的困難提出對農村手機銀行推進的政策建議外，還就如何能夠完善目前手機銀行的體系進行了探討，以便手機銀行的推廣能夠在我國各個地區(qū)順利進行。
（一）完善風險規(guī)避策略
1、完善信息披露。有效的信息披露是市場監(jiān)管的基礎，也是防范道德風險問題的有效舉措。筆者認為，各大商業(yè)銀行應當在手機銀行這一業(yè)務上有有效持續(xù)并且規(guī)范的披露。這一目標依賴執(zhí)政者對相應法規(guī)的修改和完善，以法律約束各個商業(yè)銀行的相關披露情況，并加以監(jiān)管督促。可以說，政府在維系地區(qū)間金融系統(tǒng)穩(wěn)定和發(fā)展中應當承擔起其權利賦予的責任。而完善的信息披露將促進各個商家的有效競爭，總體上提高了人們的福利；另一方面，完善的披露機制也將會增加手機銀行的使用者對此產品的忠實度。
2、加強法律保護監(jiān)管。手機銀行的業(yè)務截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規(guī)監(jiān)管的狀態(tài)。對于目前關于手機銀行適用的法律條款主要有兩種，一種是對銀行進行規(guī)范的法律法規(guī)，另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性，往往對手機銀行業(yè)務中涉及到的問題討論較少，在許多情況下并不適用。后者雖未針對性提出制定的法律法規(guī)對手機銀行業(yè)務討論較多，但筆者在翻閱過《電子銀行業(yè)務管理辦法》等條例后發(fā)現(xiàn)，這些條款往往予以的是定性的討論，其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關法典。對此筆者認為，這些定性分析的調控往往在審查過程中不能很好地起到約束作用，對執(zhí)法官的審查的指導性作用也大大縮減。對此，筆者認為，應當參照證券法規(guī)等已經較為完善的相關金融法律予以具體的量化完善，加強法律法規(guī)的相關研究。
3、實現(xiàn)部門合作監(jiān)督。我國在金融業(yè)的監(jiān)管到目前仍存在缺乏協(xié)調性的問題，而同時涉及到通信業(yè)和金融業(yè)的手機銀行業(yè)務的監(jiān)管問題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機構的監(jiān)管問題，一是監(jiān)管過度，嚴重限制手機銀行業(yè)務的靈活性，為金融產品的推廣帶來阻礙；二是監(jiān)管過度的另一個極端就是監(jiān)管漏缺，從而難以達到防范風險的目的，監(jiān)管最終難免淪為形式之談。在這種情況下，兩個部門進行交涉協(xié)調和監(jiān)管分配就顯得極為重要，有關政府機構可以在初期進行體制內的協(xié)助，從兩大行業(yè)的監(jiān)管人員中分別抽調從而組成一個新的監(jiān)管體系，以防止出現(xiàn)不同部門各自為政的局面。
（二）加大推進力度。我國農村地區(qū)手機銀行的推進依據之前現(xiàn)狀的分析，目前仍處于發(fā)展的初期階段。故而政府在初期應當予以重視，加大推進過程中人力物力的投入。這種投入主要體現(xiàn)在農村該地區(qū)的宣傳以及普及上。這項任務應當落實分配到各個區(qū)域的政府，由上及下，制定確切的數(shù)量目標和完成時間，分配到位，以緊迫感來促進各個地區(qū)的推進任務完成。而在下鄉(xiāng)宣傳過程中，應當按照人口密疏、區(qū)域經濟發(fā)展速度的快慢，以及原始積累的多少進行有條不紊的推進。每到一區(qū)應當及時反饋，以便吸取推進過程中的經驗教訓。
推廣手機銀行的方法是多種多樣的，宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創(chuàng)造手機銀行的需求。若想取之，必先與之。利益因素的驅動將是實現(xiàn)增加手機銀行需求目標的關鍵因素。利潤不應當僅僅為政府所支付，應當是各地區(qū)銀行有效的利用當?shù)厝罕姷默F(xiàn)實需求推出和手機銀行相聯(lián)系的產品以達到創(chuàng)造利潤補貼手機銀行的農村地區(qū)使用者，最終達到雙贏的局面。也只有這般，農村地區(qū)的使用者方可真正享受到手機銀行切實的優(yōu)惠，從而增加使用者的黏性。這種推進，才是長久之計。
（三）拓展服務功能。筆者認為，在初期手機銀行投入使用的過程中需要加大人的投入以確保開展的手機銀行試點能夠取得成功。這個過程依賴于銀行從業(yè)人員的細心服務和開展的宣傳。對于一些銀行營業(yè)點較為稀疏的農村地區(qū)，筆者認為推進手機銀行可以適當開展銀行從業(yè)人員下鄉(xiāng)活動進行廣撒網的地區(qū)性宣傳。這項工程應由地區(qū)政府進行接管謀劃，畢竟推進農村地區(qū)的金融體系發(fā)展將是對區(qū)域經濟管理和發(fā)展都十分裨益的舉措。
在此基礎上，筆者認為應當依據農村地區(qū)的特色推出相應的特色金融產品。加大在此方面研究的投入，以形成手機銀行及其使用者之間穩(wěn)定的互惠關系，以確保能夠穩(wěn)步推進農村金融業(yè)的完善和發(fā)展，促進該地區(qū)經濟的平衡。
主要參考文獻：
[1]何光輝.手機銀行模式與監(jiān)管[J].財貿經濟，2014.5.26.
隨著3G移動通信時代的到來，網絡高寬帶和高傳輸速率對手機銀行的發(fā)展將錦上添花，各家銀行早已嗅到了3G的“腥味兒”，一些基于手機平臺的移動金融業(yè)務也如潮水般涌來，絡繹不絕。近日，工商銀行又推出了手機銀行（WAP）業(yè)務，用戶可以通過手機WAP瀏覽器訪問工行手機銀行網站，輸入注冊卡號和登錄密碼后即可自助辦理轉賬匯款、繳費、基金、黃金等各類銀行業(yè)務。
其實，手機銀行并不是一個新鮮事物，它早在1999年就已在中國出現(xiàn)，只是發(fā)展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來銀行業(yè)又掀起了手機銀行的新一輪風潮。那么，手機銀行將給人們的生活帶來哪些改變？對于銀行業(yè)的發(fā)展來說將意味著什么？
銀行業(yè)務模式創(chuàng)新
從電話銀行到網上銀行再到手機銀行，銀行的電子服務渠道在不斷拓寬。而隨著網絡、技術和服務的不斷完善，用戶需求的不斷增長，手機銀行也在中國的大地上蘇醒過來，重新受到各家銀行和移動運營商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機銀行業(yè)務。這一次最大的突破就是在原來查詢和轉賬這兩項主要功能之外，除了現(xiàn)金存取外，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務都能通過手機銀行實現(xiàn)。
據記者從中國建設銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機銀行項目?！敖涍^4年多的市場精心培育和推廣，建行的手機銀行已匯集了一批如投資理財（包括股民、基民等）、公司白領、金領、電子商務、手機支付和一些喜歡追求時尚潮流的年輕人等應用較為成熟的用戶群體?！敝袊ㄔO銀行電子銀行部產品發(fā)展處高級經理蔻冠介紹。
建行手機銀行的業(yè)務模式也突破了傳統(tǒng)手機銀行基于查詢、轉賬、繳費等服務的業(yè)務模式，針對一些特定的應用需求開設了一些新的金融服務，滿足了相當一部分由于資金交易不便帶來屏障和有著移動金融業(yè)務服務需求的用戶的應用，并在其中積累了一定規(guī)模的行業(yè)用戶群，進而也為銀行增添了一個新的利潤增長點。
比如，江浙一帶的中小企業(yè)主，每天的資金往來十分頻繁，但使用POS機銀行要繳扣手續(xù)費，而通過手機銀行轉賬的方式則能夠輕松完成現(xiàn)場交易; 手機銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機基金業(yè)務，短短3個月時間成交量就達數(shù)十億元，讓建行也大吃一驚。
而隨著3G的到來和發(fā)展，手機操作系統(tǒng)的標準化問題、手機上網瀏覽速度的問題、手機銀行普及率的問題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務經理繆爾寧對3G給手機銀行帶來的影響做了一個非常形象的比喻:“網上銀行的昨天是手機銀行的今天，網上銀行的今天是手機銀行的明天?！?/p>
無疑3G的出現(xiàn)將使手機銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應用環(huán)境，手機銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預測未來手機銀行的發(fā)展和應用趨勢，將主要集中在商業(yè)往來和手機支付等業(yè)務的開拓上?！?/p>
銀行戰(zhàn)略轉型
據了解，一些具有前瞻性戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著力點，加快物理網點的客戶分流，降低單筆交易成本，進而實現(xiàn)銀行經營模式的戰(zhàn)略轉型。專家指出，未來幾年銀行營業(yè)網點將大幅減少，自動柜員機（ATM）數(shù)量低幅增長，電話銀行服務也將放緩增長速度，網上銀行和手機銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務方式。
目前，我國電話銀行和網上銀行的發(fā)展已經進入成熟階段，手機銀行也隨著手機不斷普及、電信運營商資費下調、手機上網日漸興起、手機銀行服務日趨完善等也進入了高速發(fā)展期。據工業(yè)和信息化部運行檢測協(xié)調局的統(tǒng)計顯示，截至今年7月底，我國手機用戶數(shù)已超過6億。龐大的用戶群，加之3G的應用，將對手機銀行未來的發(fā)展空間和前景起到積極的促進作用。
手機銀行業(yè)務不僅是商業(yè)銀行新型的服務渠道、營銷窗口和交易平臺，更是一種銀行業(yè)務模式和服務模式的“創(chuàng)新”。其核心價值體現(xiàn)在: 為銀行提高服務效率、增強業(yè)務競爭力服務; 為廣大客戶提供更寬泛的服務渠道; 助力業(yè)務部門和分支行開拓市場，發(fā)展業(yè)務提高盈利能力。
市場分析人士稱，當下商業(yè)銀行的負債成本已高于貨幣市場資金的運營收益，資金規(guī)模不再是優(yōu)勢，這對銀行經營的傳統(tǒng)盈利模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行必須從節(jié)約每一筆成本入手來提高經營效益。測算表明，通過銀行營業(yè)網點進行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺的步伐，對銀行降低運營成本十分有利。
目前，香港的商業(yè)銀行已經開始實施對客戶進行分流、轉移的相關措施。譬如銀行利率實行浮動制，柜臺辦理業(yè)務不僅要排隊、繳納手續(xù)費，存款利率也比電子銀行存款低。國內銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試。繆爾寧告訴記者，目前建行已經對一些繳費、轉賬等傳統(tǒng)業(yè)務進行了調整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉賬必須通過電子渠道; 網上銀行交易是柜臺的5折，手機銀行交易是柜臺的3折等政策，促進用戶交易方式的轉型。
寇冠表示，“手機銀行等電子渠道實現(xiàn)了用戶群轉移和分流后，銀行網點可以拿出更多的精力去開展能為銀行創(chuàng)造高附加價值的理財產品，在提高銀行盈利能力的同時，實現(xiàn)銀行服務渠道的轉型，以及由交易服務型向營銷服務型的戰(zhàn)略轉型?！?/p>
安全與便捷并重
在現(xiàn)代人生活中幾乎人手一部的手機，其安全性似乎沒有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個工具上進行資金交易、金融業(yè)務服務，難免讓人有些擔憂。它的安全性如何保障？據繆爾寧介紹，建行的手機銀行安全性主要體現(xiàn)在三個方面:
首先，不同于網上銀行，手機銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機號碼綁定的。如果在網上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺電腦上登錄。然而手機銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機上進行操作才能看到你的賬戶信息。
第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機終端到銀行后臺賬務處理的核心系統(tǒng)，這個鏈接是全程加密的。任何人在網上都無法竊取信息。
第三，手機沒有病毒傳播的環(huán)境和土壤，因此手機銀行網絡不易受到黑客木馬攻擊。由于手機型號、技術、操作系統(tǒng)等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標準化，也同網上銀行的操作系統(tǒng)千差萬別，手機銀行的安全性相對獨特，這也讓擔心它的人們吃了顆定心丸。
為了使我們對手機銀行的業(yè)務理解得更為真切，在采訪中寇冠特地演示了手機銀行轉賬的全過程。只要知道對方的手機號碼或賬號中的一項，選擇好轉賬的賬戶，從手機里調出手機號或輸入對方賬號，再輸入轉賬金額，點擊確定就輕輕松松地把賬轉過去了，隨后收款人會收到一個短信提示，同時也可以進入手機銀行網頁進行查詢，方便又快捷。
或足不出戶，或銀行隨身行，手機銀行打破了時間、地點、方式的各種限定。隨著手機普及率越來越高，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯(lián)網與移動通信技術的銀行服務方式――手機銀行正悄然走進人們的生活。
采訪
手記
手機銀行成長: 痛并快樂著
自2004年建行推出手機銀行業(yè)務，截至目前其用戶數(shù)已超過300萬，今年發(fā)展100萬活躍用戶的目標也在近日提前完成。在一次中國行業(yè)競爭力協(xié)會評選上市公司500強中，建行獲得“手機銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績與榮耀的背后，建行手機銀行卻走過了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。
據繆爾寧介紹，2004年建行針對聯(lián)通的Brew方式，作為試點推出了手機銀行業(yè)務，盡管技術和服務在當時已經是佼佼者，在市場上也收到了很好的效果，但是局限于聯(lián)通的客戶群，需要滿足既是133的用戶又要支持Brew功能的手機，所以在當時應用范圍頗小。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務的服務系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。
它是繼網上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯(lián)和高速數(shù)據交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業(yè)務。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國內外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。
國內手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術的發(fā)展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現(xiàn)形式：2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉賬和繳費業(yè)務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務，是擴展的短信服務業(yè)務，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數(shù)據業(yè)務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數(shù)據業(yè)務，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業(yè)務，提供接近GPRS的互動數(shù)據服務功能。這樣，USSD業(yè)務便可方便地為移動用戶提供數(shù)據服務，而增加新的業(yè)務對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流。2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務。4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關于手機銀行發(fā)展的建議。
過不了多久，這句話或許會成為一句時髦用語。
隨著“第七屆北京金融博覽會”11月初在北京開幕，今年的金博會銀行展臺令人印象最深的是，占據醒目位置的手機銀行展臺。而且，往往是這類展臺前咨詢相關業(yè)務的人較多，也較踴躍。
手機銀行為何走熱？
原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業(yè)客戶而言，亦可隨時掌控企業(yè)網銀第一手財務信息，并實現(xiàn)移動授權等多種移動金融服務。難怪各家銀行紛紛點燃戰(zhàn)火，躋身移動金融大戰(zhàn)之中。
“移動金融”戰(zhàn)火彌漫
通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。
移動金融是金融機構借助移動通信技術提供有關金融服務的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關銀行業(yè)務；手機銀行則利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業(yè)務。
此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦東發(fā)展銀行20%股權，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內運營商與金融機構的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務。
在銀行業(yè)內看來，移動支付已經成為新的經濟增長點，市場規(guī)模將進一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網人數(shù)已達3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達到4.97億戶左右。
正是在用戶數(shù)量級的增長中，銀行不僅將戰(zhàn)火點燃于個人移動金融消費的戰(zhàn)場中，還在讓“戰(zhàn)爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內率先推出了企業(yè)手機銀行iPhone客戶端，實現(xiàn)了企業(yè)手機銀行與企業(yè)網上銀行的互聯(lián)互通。
據了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。
搶占手機銀行先機
根據易觀智庫《2011Q2中國網上銀行市場季度監(jiān)測》報告顯示，2011年二季度中國網上銀行市場交易額達到200.18萬億元，環(huán)比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網上銀行注冊用戶數(shù)達到3.6億，同比增長47.8%。
相對于接近飽和的網銀，手機銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。
根據交銀國際所做的中國手機銀行業(yè)務用戶調研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務查詢、小額轉賬、手機商城等。
另據艾瑞咨詢的《中國企業(yè)手機銀行發(fā)展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務。目前中國的企業(yè)手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機銀行產品。
業(yè)內專家表示，手機銀行的加速發(fā)展是必然趨勢。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物，手機銀行能真正實現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。
并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業(yè)版手機銀行的收費將與網銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務的同時還能省不少的手續(xù)費。
移動金融以“安為先”
財務管理等金融相關業(yè)務直接關系到個人財務、企業(yè)運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標準及使用便利，是手機銀行成功與否的關鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術上采取多道防火墻力保安全性。
比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當于設定了“兩道安全網”。
登錄賬戶要與移動電子設備進行綁定，即使是賬戶和密碼信息泄露，如果不在綁定的手機或者電腦上，其他人也無法登錄。
關鍵詞：金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機銀行 技術 發(fā)展 分析
1 概述
很多國內的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進程，而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經營戰(zhàn)略轉型的要求。目前，轉型產品研發(fā)的方向和核心內容就是個人零售業(yè)務，而銀行零售業(yè)務為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務，此外，銀行零售業(yè)務還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務，還能夠通過結合金融創(chuàng)新業(yè)務、移動通信技術以及商業(yè)銀行的地方性金融機構特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務。目前，以客戶端方式結合WAP方式實現(xiàn)整合的手機金融平臺，在服務端除了通過分模塊實現(xiàn)手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現(xiàn)客戶端的應用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析。客戶通過手機金融平臺，實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行各項業(yè)務的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優(yōu)勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業(yè)務，已經成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業(yè)部的壓力外，更有效的降低了銀行的業(yè)務成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機金融業(yè)務，這也是對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。
2 嵌入式移動金融服務平臺的設計與實現(xiàn)
隨著現(xiàn)代化信息產業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們生活、學習以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務為主線的軟件產業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務市場的快速增長和為人們生產生活服務不斷涌現(xiàn)的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務市場的一大弊病就是新服務平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務平臺的開發(fā)和實現(xiàn)。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺注冊后，就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務和基于地理位置的各種服務，并且服務提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統(tǒng)進行服務信息的和銷售，同時，通過該系統(tǒng)，整個過程中的現(xiàn)金流都能夠自動的進行轉賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應用外，它還能夠有效的協(xié)同從服務到銷售再到銀行業(yè)務的整個過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務行業(yè)產業(yè)鏈流程的大部分過程，因此，對于服務提供商而言，此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務平臺的實現(xiàn)，集網絡運營商、銀行業(yè)務提供商、物流服務商和產品服務提供商為一體，有效的管理和引導了服務商的產品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務的商城和服務進行投資的商城。
3 互聯(lián)網推動移動金融信息化迅速發(fā)展
近年來，除了“大家長”網上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業(yè)務。在業(yè)內人士看來，因為要適應客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯(lián)網金融的特性，與之關聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務必然要不斷地推陳出新，其本質始終在于提供更優(yōu)質的銀行服務。
我們知道，網上銀行的服務是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發(fā)展不無關系?，F(xiàn)在，無論何時何地，由網上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務。
根據中國互聯(lián)網中心的第31次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網民規(guī)模已經達到了5.64億人，互聯(lián)網的普及率為42.1%；其中手機網民已經超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經成為第一上網終端，其規(guī)模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網絡、智能手機以及云計算等的發(fā)展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務，并且，有的銀行針對不同的手機系統(tǒng)還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。
從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業(yè)務的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務平臺。除了提供包括業(yè)務咨詢、自助查詢、轉賬匯款、預約辦理等銀行服務外，不少銀行還試圖結合微信的特點推出特色服務，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯(lián)網金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務，其本質始終在于提供更優(yōu)質的銀行服務。
4 移動金融信息化風險監(jiān)管
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而互聯(lián)網金融一直深受中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網進軍網上銀行是否可行？與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現(xiàn)實環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點話題與政府機構、金融機構、企業(yè)代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯(lián)網金融對阿里來講，最大的優(yōu)勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網金融延伸了，但是建立網上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰，在沒有實體網點的情況下怎樣對其風險評估，怎樣做監(jiān)管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準成立網絡銀行的話，那就可以有吸納存款的權利，而至今為止對互聯(lián)網金融還沒有確切的監(jiān)管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風險性。
有專家認為，沒有監(jiān)管邊界，所以互聯(lián)網金融不能漫無邊界的延伸，以后在經營發(fā)展上應該做一些收斂，把業(yè)務集中放在它最強項的方面去發(fā)展?；ヂ?lián)網金融更應該注重去提升其服務的效率及業(yè)務質量，包括降低風險，網絡理財?shù)确矫妫瑢⑦@些基礎做好了才能會有更加長遠的發(fā)展。
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基本情況
新余現(xiàn)共有10家商業(yè)銀行，其中6家全國性商業(yè)銀行分支機構，2家地方性商業(yè)銀行分支機構，1家地方性法人銀行機構，1家村鎮(zhèn)銀行。其中6家全國性商業(yè)銀行和1家地方性商業(yè)銀行分支機構在2008年后陸續(xù)開辦了手機銀行業(yè)務。經過四年的發(fā)展，其開戶數(shù)已超過全市網銀開戶數(shù)的一半。截至2012年年末，新余市共有手機銀行客戶19.9萬戶，比年初新增4.9萬戶，季度平均增幅10.5%；完成業(yè)務35.8萬筆，季度平均增幅75.9%。相比較，網上銀行同期開戶數(shù)季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分別低于手機銀行3.73%和10.6%。手機銀行顯示出良好的上升勢頭，后發(fā)優(yōu)勢顯著。
這一結果一是得益于手機銀行業(yè)務品種豐富，幾乎涵蓋網上銀行所有業(yè)務類型；二是電信運營商話費套餐搭配智能手機的營銷策略，促使智能手機的普及率迅速提高；三是銀行方面針對手機銀行開展了一系列促銷活動，刺激了業(yè)務的快速發(fā)展；四是經過十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。
存在的問題
業(yè)務結構化差距較大。一是機構間業(yè)務發(fā)展不均衡，4家國有商業(yè)銀行手機銀行客戶占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以賬戶計算客戶數(shù)，7家開辦手機銀行業(yè)務的銀行中，4家國有商業(yè)銀行手機銀行客戶占比個人賬戶為10.1%，其余3家機構占比僅1.7%。這一方面是業(yè)務前瞻性、技術實現(xiàn)等方面的原因，4家國有商業(yè)銀行在總行層面對手機銀行業(yè)務進行的業(yè)務模式探索和系統(tǒng)開發(fā)較早，具體業(yè)務開辦時間普遍早于其他機構2年；另一方面在品牌實力、業(yè)務營銷等方面，4家國有商業(yè)銀行也普遍優(yōu)于其他機構。二是業(yè)務結構發(fā)展不平衡，賬戶查詢等非資金類業(yè)務占比高達50%左右，轉賬交易占資金類交易70%以上，平均單筆金額2000～3000元，主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉賬需求。
城鄉(xiāng)業(yè)務發(fā)展不平衡。以銀行網點地理輻射范圍看，城區(qū)手機銀行客戶16.7萬戶，占城區(qū)賬戶的7.4%，縣鄉(xiāng)地區(qū)手機銀行客戶3.3萬戶，占縣鄉(xiāng)地區(qū)賬戶的2.2%。新余作為欠發(fā)達地區(qū)和新興工業(yè)城市，人口流動呈現(xiàn)縣鄉(xiāng)人口向城區(qū)流動及向外地流動的特征，縣鄉(xiāng)常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員，對手機銀行認知、接受度低。同時，縣鄉(xiāng)銀行網點少，特別是鄉(xiāng)村一級只有3家涉農機構設有網點，其中1家尚未開通手機銀行服務。
與其他渠道的關系。首先，是手機銀行與網上銀行的關系，在定位上手機銀行不應僅僅是網上銀行業(yè)務的手持終端備份。在業(yè)務邊界上，網上銀行以離柜自助，全天候服務為切入點，在產品設計上仍以“存、轉、貸”和電商消費為主。手機銀行應在保有網銀業(yè)務的基礎上，堅持“隨時隨地”，便民服務的理念，設計更加貼合零售支付需求的產品，如超市收銀、農用物資交易、標準化農貿市場交易等。但從目前調查情況看，新余手機銀行發(fā)展從業(yè)務類型和業(yè)務種類來看，大多參照網上銀行業(yè)務功能設計，實現(xiàn)的多半是網上銀行業(yè)已成熟的業(yè)務功能，體現(xiàn)的仍是網上銀行已成功剝離的自助離柜交易，如轉賬業(yè)務、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺建設和應用場景來看，目前手機銀行更多體現(xiàn)的是第二個網上銀行特征，并未充分挖掘手機銀行的特點。其次，自互聯(lián)網支付開始，銀行與第三方支付機構已從合作走向了合作加競爭的關系。移動互聯(lián)網支付因其零售、便民的屬性，將加劇手機銀行與第三方手機支付間的競爭關系。聚焦新余市場來看，銀行并未顯示出強大的市場統(tǒng)合力，諸如水、電、煤等便民服務，雙方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服務上，銀行對特約商戶的拓展卻遲遲未啟動，關鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤來源，尚無動力發(fā)展零售型支付業(yè)務。
手機銀行安全。目前，大部分手機銀行通過綁定的銀行賬戶（通常是銀行卡賬戶），利用手機客戶端或WAP方式聯(lián)機完成鑒權，方向上是銀行對銀行卡無磁有密信息的單向鑒權，事實上并無法保證數(shù)據篡改以及釣魚網站等帶來的威脅。
本土化差異創(chuàng)新方向
國外手機銀行起步早，發(fā)展程度和特色各異，目前比較有代表性的國家有日本、韓國、美國和歐洲。
日本手機銀行業(yè)務發(fā)展中最大的特點是：推動該業(yè)務的主體是移動運營商，不是銀行，銀行是配合連接支付。移動運營商利用自身在產業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機銀行業(yè)務。在日本，手機銀行的安全管理受到高度重視，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過了多重加密，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度十分高。同時，移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。
韓國手機銀行業(yè)務已經形成一定規(guī)模，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務。韓國人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費支付。韓國手機銀行業(yè)務飛速發(fā)展的關鍵在于韓國銀行業(yè)對手機銀行業(yè)務的高度重視，積極推進。銀行期盼客戶使用手機銀行，因為這將為銀行節(jié)省大量柜面操作成本，從而使銀行員工可以集中精力于其他具有更高價值的活動，同時也可使客戶享受到現(xiàn)代支付的便捷和實惠。
美國手機銀行市場近年來進入快速發(fā)展階段。2009年Nielsen公司統(tǒng)計美國手機銀行用戶達到1300萬，其中約三分之二仍在使用SMS模式的手機銀行。而據comScore公司的分析報告，至2011年6月份，美國約有13.9%的移動通訊用戶，即3200萬人曾經使用過手機銀行，比2010年第四季度增長了21%，其中僅客戶端應用形式的手機銀行用戶就有1200萬，相比2010年第四季度增長了45%。
我國手機用戶發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。自1999 年中國移動與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作推出最早的手機銀行業(yè)務，工商銀行等幾家銀行幾乎同時于2000年5月推出基于SIM卡的手機銀行業(yè)務。2003-2004年期間，隨著短信應用的普及，各家銀行先后推出基于短信的手機銀行業(yè)務。2005-2008年出現(xiàn)了JAVA、WAP技術為主的多樣化手機銀行。截至2011年11月末，工、農、中、建行手機銀行客戶約1億戶，交易量達27144億元。這與我國10億多手機用戶相比，占比不足10%，其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。所以，各大銀行均在積極開展手機銀行業(yè)務，“搶灘登陸”，以期在信息化變革中分得“一杯羹”。
二、手機銀行技術發(fā)展歷程
手機銀行隨手機技術突破漸次發(fā)展。每一次的技術突破都使手機銀行上一新臺階?？v觀手機銀行采用的技術經歷，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移動客戶端應用等方式。
基于短消息（SMS）的手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構成。在手機銀行的操作過程中，客戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據客戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，通過GSM網絡發(fā)出短信給相應的銀行系統(tǒng)，銀行處理客戶的請求，并把結果轉換成短信格式發(fā)給客戶。
基于STK卡的短消息方式是將銀行服務的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程序，而且不能更改，OTA空中下載技術雖可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩；短信的存儲轉發(fā)機制會使交易在網絡運營商的服務器那里留下記錄；業(yè)務和商業(yè)模式存在缺陷，盡管可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網絡運營商的更深層次的合作。
USSD即非結構化補充數(shù)據業(yè)務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數(shù)據業(yè)務。USSD消息通過7號信令通道傳輸，可與各種應用業(yè)務保持對話。USSD將現(xiàn)有GSM網絡作為一個透明的承載實體，可自行制定符合本地客戶需求的相應業(yè)務，對原有的通訊系統(tǒng)幾乎沒有什么影響。USSD方式的優(yōu)勢在于：客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；實時在線，一筆交易僅需一次接入。其局限則是：不同類型的手機的界面顯示有較大差異；從銀行端到手機端的下行信息無法實現(xiàn)端到端的加密。目前該業(yè)務在國內尚未普及。
WAP為無線應用協(xié)議的簡稱，是開發(fā)移動網絡上類似互聯(lián)網應用的一系列規(guī)范的組合。它使新一代無線通信設備能夠可靠地接入Internet。由于無線網絡系統(tǒng)和固定網絡系統(tǒng)不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標識語言），而需采用專門的WML（無線標記語言）。WAP2.0采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優(yōu)勢在于：開發(fā)量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發(fā)WML的版本即可；字符內容瀏覽，實時交易；GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：客戶手機需要支持WAP協(xié)議；只能處理文字，可交互性差，界面簡單。
BREW（無線二進制運行環(huán)境）是一種基于CDMA網絡的技術。客戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行。運營商也可以通過無線方式為客戶下載、升級軟件。BREW支持各種加密算法。BREW在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于Java方式，但因是高通公司的專利技術，開放性不如Java。
最新的智能手機一般專門定制手機銀行客戶端應用程序。比如Andriod手機采用J2ME平臺，可以按照需要使用Java技術開發(fā)、下載、運行新的應用。J2ME的配置和框架使得應用程序安裝的靈活性得到很大提高。其優(yōu)勢在于：能實時在線交互式對話；圖形化界面，操作友好；采用1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。IPhone手機銀行客戶端雖然用不同的開發(fā)工具和運行環(huán)境，但底層同樣是基于移動通訊的分組交換網絡。
與網上銀行相比，手機銀行以移動通訊運營商的專用網絡承載接入，在安全保密性上更勝一籌，而網上銀行以開放的因特網為載體，易受各種黑客、病毒侵入，安全性一直廣受關注。手機銀行的弱項是客戶終端功能偏弱，無線接口的數(shù)據傳輸速率較慢。但隨著移動3G網絡和智能手機的應用普及，這些瓶頸已被逐漸克服，手機銀行面臨著廣闊的發(fā)展空間。
三、手機銀行風險控制
手機銀行業(yè)務風險主要表現(xiàn)為操作風險、聲譽風險和法律風險。因信息科技風險在操作風險中占比高，特提出來單獨討論。
1.信息科技風險
由于金融科技領域發(fā)展迅速，信息科技監(jiān)管首先應把握技術方向，控制主要風險，輔之以對技術細節(jié)的關注。
手機銀行的特殊運行環(huán)境要求銀行必須選擇特定技術解決方案。技術方案在設計上潛在的缺陷或漏洞，在實際運行過程中都會使銀行和客戶面臨實際風險，不僅會給客戶造成經濟上的損失，還會給銀行及相關機構帶來經濟上和聲譽上的傷害。
手機銀行系統(tǒng)應當配備適當?shù)陌踩胧┤绶阑饓Α⑷肭謾z測系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)和快速恢復機制保證數(shù)據安全。手機銀行系統(tǒng)的完整性保護機制應當能夠對系統(tǒng)、文件編碼進行完整性檢測，以禁止所有未經授權的軟件和硬件篡改。
黑客攻擊手機銀行的主要手段有：手機克隆、會話劫持、惡意代碼、中間人攻擊、網絡釣魚、通訊重定向、IP欺騙和社會工程等。為防止黑客利用手機安全漏洞來攔截客戶信息，采用端對端的應用層加密可以提高傳送信息的安全性。這種安全機制，用來保證敏感信息從輸入設備開始到接收端為止的全程數(shù)據安全加密；且敏感信息不能在網絡系統(tǒng)、服務器、網關和其他傳輸通道中使用明碼。
當手機銀行客戶需要輸入密碼和個人身份號碼時，數(shù)據應該立即被加密編碼，同時必須保證機密信息傳輸?shù)膯蜗蛐浴Ｔ谶@一過程中，敏感信息不能在手機終端上被顯示，用以防止密碼被其他人看到。為了保證加密和身份鑒定通訊過程中的數(shù)據完整，當手機通訊線路傳輸特性突變或通訊過程被阻斷時，系統(tǒng)應重復進行身份鑒定過程。
手機銀行的災難恢復包括數(shù)據災難恢復和系統(tǒng)災難恢復。數(shù)據災難恢復是面對自然災害、計算機系統(tǒng)遭受誤操作、病毒侵襲、硬件故障、系統(tǒng)攻擊等事件后，將客戶數(shù)據從無法讀取的存儲設備中拯救出來，讓系統(tǒng)重新投入運行，從而將損失減低到最小。系統(tǒng)災難恢復是建立必要的系統(tǒng)備份，保證系統(tǒng)的可恢復性和高可靠性，將系統(tǒng)故障所造成的服務中斷風險降低到最小。
客戶每次業(yè)務操作信息均應由客戶的私人密鑰進行數(shù)字簽名，所有信息的數(shù)字簽名就如同客戶實際的簽名和印簽一樣，可以作為客戶操作的證據。客戶在操作過程中的各種數(shù)據信息，如移動公司的通訊記錄信息，也可作為確認客戶身份的輔助手段。
2.操作風險
操作風險主要是指客戶在進行手機銀行業(yè)務操作時不熟悉相關知識和對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉所導致的風險，或者是銀行內部人員對手機銀行業(yè)務操作失誤致使客戶遭受損失的風險。
在銀行內控方面，防范操作風險最有效的方法就是制定盡可能詳細的業(yè)務規(guī)章制度和操作流程，使內控制度建設與業(yè)務發(fā)展同步，并提高制度執(zhí)行力。針對手機銀行業(yè)務是銀行新開展的一項新業(yè)務，銀行應制定詳細的業(yè)務規(guī)章制度，及時發(fā)現(xiàn)并彌補制度設計和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。銀行要切實強化風險責任的追究機制，加大對責任人員的查處力度，并強化教育，提高銀行員工綜合素質。同時監(jiān)管部門要加強對手機銀行業(yè)務監(jiān)管，對手機銀行進行適當?shù)谋O(jiān)管可以有效的降低風險。
技術外包是指商業(yè)銀行將銀行信息系統(tǒng)的部分或全部委托給外部機構進行處理的開發(fā)方式。在這種商業(yè)模式中，銀行通過利用外部專業(yè)化資源降低成本，提高開發(fā)效率。但一方面銀行信息部門對外部技術的認知和掌握需要一個過程，另一方面外部公司由于自身并非專門的金融機構，對可能導致的金融風險認識不足，并且外部公司的專業(yè)化水平、資質等參差不齊，因此，銀行在采用外包技術時面臨著一定的風險。
由于商業(yè)銀行對整個手機銀行服務流程的宏觀考慮不全面，或是缺乏對涉及的外部合作機構的有效控制也會造成操作風險。據閩東日報報道，2011年5月福建寧德某用戶的手機無故無法使用，后發(fā)現(xiàn)其銀行賬戶上少了九千多元，經警方調查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人通過使用假的身份證到移動營業(yè)廳補辦被害人的手機卡號，隨后通過手機銀行將其存款轉賬到事先開設好的賬戶。在此事件中，移動營業(yè)廳負有責任：犯罪嫌疑人偽造的被害人身份證復印件上的地址、有效期都與原件不符；按規(guī)定，若本人沒來辦理，委托辦理者也要向移動營業(yè)廳提供自己的身份證原件和復印件，而當警方前來調查時，移動營業(yè)廳提供不出委托人的有效身份證明。此事例說明銀行在開展手機銀行業(yè)務時必須對合作方的有關操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相應的風險應對預案。
客戶行為疏于防范也構成手機銀行操作風險的一部分。銀行應該對客戶進行指導并普及手機銀行使用知識，降低客戶使用手機銀行過程中存在的操作風險。比如教育客戶如何識別網絡釣魚電子郵件，如何保護手機密碼。此外，當使用手機瀏覽網頁或訪問移動應用程序時，應提醒客戶采取和在PC上面操作時相同的預防措施，如安裝手機安全軟件；注意軟件高級權限的變化；盡量通過官方網站下載軟件；購物時使用安全的超文本傳輸協(xié)議在網站上輸入敏感的付款數(shù)據，而不是基本的超文本傳輸協(xié)議。
3.聲譽風險
所謂聲譽風險，是由于銀行的負面公眾輿論引發(fā)的銀行客戶嚴重流失的風險。聲譽風險包括使公眾對銀行整體運行產生持續(xù)負面印象的行為，這些行為嚴重地損害了銀行建立和維持客戶關系的能力。如果公眾對銀行處理臨界問題的能力喪失信心，也會引發(fā)聲譽風險。對開展手機銀行服務的銀行來說，若不能持續(xù)地提供安全、準確和及時有效的手機金融服務，銀行的信譽將受到損害。
防范聲譽風險的重點是防范利用手機銀行進行金融欺詐的行為，以及加強銀行內部的操作風險控制，采取必要措施有效地識別、評估、監(jiān)測、控制及緩釋操作風險。應建立和完善科學的操作規(guī)范和嚴格的內部制約機制，執(zhí)行職責分離、關鍵崗位輪崗、強制性休假和離崗審計制度。任何進入系統(tǒng)的操作必須在系統(tǒng)運行記錄中記載。防范利用手機銀行進行金融欺詐，應適時對登錄手機銀行的重點客戶加強監(jiān)控，尤其應對大額資金進出的背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，以及《中華人民共和國反洗錢法》，手機銀行應進行交易跟蹤，并通過數(shù)據挖掘軟件，對可疑資金交易進行分析，防范利用手機銀行進行非法資金交易。
銀行應將手機銀行聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，主動、有效地防范聲譽風險，建立相關的聲譽事件分類分級管理和應急處理機制，提高對手機銀行引發(fā)的聲譽事件的應對能力。
4.法律風險
手機銀行的法律風險來自違反法律、法規(guī)的可能性及有關交易各方的法律權利和義務的不明確性。目前，我國消費者保護法對手機銀行運作的適用性還不明確，并且客戶通過電子媒介所達成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會引發(fā)手機銀行法律風險。在客戶信息披露和隱私權保護方面，手機銀行也面臨著法律風險。主要體現(xiàn)在三個方面：一是第三人侵權和違法犯罪行為引發(fā)的法律風險，主要是犯罪分子未經客戶授權進行手機銀行交易，表現(xiàn)為手機銀行客戶的密碼或電子簽名被冒用；二是未適當執(zhí)行手機指令的法律風險，主要是客戶通過銀行的電子簽名驗證后，發(fā)出了正確的交易指令，但由于手機銀行交易系統(tǒng)故障等原因沒有及時、正確執(zhí)行交易指令，從而給客戶造成損失，也有些情況是客戶發(fā)出了指令但發(fā)出的指令無效，銀行繼續(xù)執(zhí)行，造成客戶損失；三是風險揭示不充分的法律風險，主要是客戶被犯罪分子欺詐后，以銀行對手機銀行法律風險沒有充分揭示為由，要求銀行承擔責任，此類情況主要是客戶欠缺自我保護意識，疏于防范，造成賬戶信息泄露。
上述法律風險歸納為一點，就是手機支付的安全問題。來自艾瑞市場調研的一組數(shù)據也驗證了此項事實，由于網絡欺詐、網絡“釣魚”等現(xiàn)象的持續(xù)泛濫，近六成智能手機用戶表示擔心手機支付安全。這在很大程度上影響了手機銀行業(yè)務的推廣。
若因擔心風險防范問題，就使手機銀行業(yè)務躑躅不前，甚至斷然放棄此項業(yè)務，當然是不對的，甚至是片面的。最好的策略無疑是在保持手機銀行業(yè)務較好較快發(fā)展的基礎上，做好法律風險防范。這就需要銀行、社會、消費者三個層面共同努力來實現(xiàn)。
首先，就銀行而言，要建立統(tǒng)一的手機銀行風險控制平臺，對手機銀行交易進行實時監(jiān)控，出現(xiàn)問題及時處理；進一步完善手機銀行合同文本，區(qū)分客戶與銀行的責任，防范法律風險；加強手機銀行業(yè)務的全流程管理，尤其是手機銀行開立，手機銀行規(guī)章制度的執(zhí)行和操作風險管理、媒體輿情監(jiān)測等方面；加強與銀行同業(yè)、銀聯(lián)、公安部門之間的溝通和聯(lián)系，在發(fā)生手機銀行風險案件時，及時通報信息，實現(xiàn)信息共享，聯(lián)手應對。
其次，就社會而言，相關部門要進一步完善手機銀行業(yè)務的相關法律法規(guī)，從制度上保障手機銀行產品的使用安全。依據我國現(xiàn)行《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律來擬定手機銀行與客戶或者合作方的相關協(xié)議。依據《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《信息安全等級保護管理辦法》等制定信息技術安全方面標準和流程來保障手機銀行的技術安全。依據銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》、《商業(yè)銀行操作風險管理指引》、《銀行業(yè)金融機構外包風險管理指引》等規(guī)章以及關于客戶信息管理及個人金融信息保護方面的規(guī)范要求，制定有關業(yè)務流程和業(yè)務處理規(guī)定，保障手機交易安全和日常運維管理規(guī)范。此外，監(jiān)管部門應切實發(fā)揮監(jiān)管職能，推出具有針對性的規(guī)范性文件，指導手機銀行業(yè)務依法有序開展。
手機銀行種類及特點
智能手機的不斷發(fā)展，帶動了手機銀行的快速發(fā)展，在手機銀行的發(fā)展過程中逐漸形成了以SMS、WAP、BREW、STK技術為主的實現(xiàn)方式，其中SMS方式客戶比較容易接入，客戶還能夠利用手機短消息來辦理銀行業(yè)務，但是也存在交互性差、復雜業(yè)務輸入不變的缺點；WAP方式主要是利用手機上網的功能，通過內置的WAP瀏覽器訪問銀行網站；BREW則主要是在安裝客戶端的基礎上，通過CDMA來實現(xiàn)的方式；STK方式是用存有指定銀行業(yè)務程序的STK卡來代替客戶手機的SIM卡，但是這種方式的換卡成本比較高、通用相差。目前我國手機銀行的發(fā)展大體可以分為三個階段（如圖1）。
iOS移動終端網絡銀行系統(tǒng)的研究內容
在網絡銀行不斷發(fā)展成熟的基礎上，開發(fā)出來了能夠與現(xiàn)有網絡銀行服務器進行數(shù)據交換業(yè)務和操作功能的基于iOS設備上的iOS移動終端網絡銀行系統(tǒng)。
iOS移動終端網絡銀行系統(tǒng)的開發(fā)中，首先要學習iOS API語言、Objective-C語言和XCode開發(fā)工具，并且在開發(fā)的過程中盡可能的采取iOS原生態(tài)數(shù)據和空間展現(xiàn)形式，在設計時以簡單友好的交互界面、環(huán)形動態(tài)首頁和舒適的功能操作體驗為創(chuàng)新點，在必要的時候采用自定義控件，以便為用戶提供更好的操作體驗。
iOS系統(tǒng)的框架
1.核心操作系統(tǒng)層
核心操作系統(tǒng)為整個iOS系統(tǒng)提供了硬件驅動、系統(tǒng)框架、標準輸入輸出、文件系統(tǒng)、內存管理程序管理和網絡等基礎功能。
2.核心服務層
核心服務層為iOS提供了密碼管理、時間、日歷、GPS定位功能、數(shù)據庫、排列、處理字串等豐富的功能。
3.媒體層
媒體層為iOS提供了處理聲音、圖片、影響的功能，并且為動畫的發(fā)展提供了強有力的支持。
4.可觸摸層
手機屏幕文字的輸出、文件的存取、相機的使用、重力加速感應以及多點觸控事件都是由觸摸層來負責處理的。
iOS內存管理原理
iOS中的自動內存管理技術，會自動產生合適的dealloc函數(shù)，并為每一個對象編譯期自動加入合適的內存控制函數(shù)調用來做內存管理，自動內存管理也禁止了一些函數(shù)的調用和Toll-Free Bridging的使用，達到了產生正確代碼的目的，這都在很大程度上方便了軟件開發(fā)者的開發(fā)效率。