時間：2023-04-24 17:00:59
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此次危機(jī)爆發(fā)前，美國投資銀行實行集中型監(jiān)管模式，即設(shè)立全國性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)對投資銀行的監(jiān)管，與此同時，各州也相應(yīng)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就加強(qiáng)了監(jiān)管的針對性、靈活性和多樣性，這種監(jiān)管模式不僅增加了資本流動性，起到了很好的防范危險的作用，還提高了金融的活力，推動了美國金融市場的健康發(fā)展。然而，隨著金融市場的不斷發(fā)展，這種監(jiān)管模式并沒有及時跟進(jìn)，最終又失去了控制風(fēng)險擴(kuò)張的作用。美國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)沒能跟上現(xiàn)代金融市場的變化，很多大型的跨國公司處于脫離監(jiān)管的灰色地帶，在放松監(jiān)管的整體氛圍下，投資銀行在利益驅(qū)使下迅速膨脹，風(fēng)險的隱患也越來越大，本次金融危機(jī)就是次貸危機(jī)蔓延的結(jié)果，而次貸危機(jī)的產(chǎn)生又是信用鏈拉長的結(jié)果，投資銀行又利用金融工程技術(shù)對次債進(jìn)行了分割組合，在此過程中，投資銀行違背了“讓客戶充分了解風(fēng)險”的原則，為金融市場埋下了隱患，最終釀成了這場危機(jī)。
二、后金融危機(jī)下我國投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管
（一）后金融危機(jī)下我國投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀
當(dāng)前，世界各國投資銀行的發(fā)展模式主要分為附屬全能銀行模式、金融控股公司模式和獨立發(fā)展模式三種，而我國投資銀行正在向這三種發(fā)展模式靠攏，并沒有形成主流發(fā)展模式。與美國銀行投資業(yè)相比，美國投資銀行業(yè)的問題是金融創(chuàng)新過度，我國投資銀行業(yè)的問題是創(chuàng)新不足。我國證券業(yè)的監(jiān)管主要由國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，這與美國的集中性模式類似，投資銀行過分依賴政府進(jìn)行風(fēng)險管理，自身缺乏提高風(fēng)險管理水平的意識。此外，我國投資銀行業(yè)監(jiān)管模式還存在著行政色彩過濃、監(jiān)管范圍不清、監(jiān)管配合不到位等問題。我國投資銀行市場主要由政府主導(dǎo)，雖然是行政監(jiān)管和自律監(jiān)管相結(jié)合，但是在實際運(yùn)作過程中，行政監(jiān)督的控制力明顯強(qiáng)于自律控制，從某種意義上講，自律監(jiān)督并不具備獨立性。近年來，針對證券市場監(jiān)管的相關(guān)法律和政策有所松動，很多商業(yè)銀行、保險公司也開始從事投資銀行業(yè)務(wù)，在我國商業(yè)銀行兼營投資銀行業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，其中，利益沖突和津貼外溢等問題，逐漸顯現(xiàn)出來。
（二）后金融危機(jī)下我國投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨勢
后金融危機(jī)下，我國投資銀行業(yè)務(wù)如何吸取華爾街的教訓(xùn)，是我國投資銀行業(yè)發(fā)展所要正視的首要問題。和分業(yè)經(jīng)營相比，混業(yè)經(jīng)營并沒有顯現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢，現(xiàn)階段華爾街投資銀行的轉(zhuǎn)型正說明了這一點，根據(jù)中國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及社會信用狀況，中國投資銀行可以在分業(yè)模式下探討符合自身發(fā)展的金融控股模式，在綜合經(jīng)營中，應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行兼營投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，限制衍生產(chǎn)品的杠桿率，切不可放松對投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。美國金融危機(jī)還暴漏出來了投資銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)證券化過程中結(jié)成利益共同體的問題，這對我國投資銀行業(yè)起到了警示作用，當(dāng)前，我國投資銀行業(yè)創(chuàng)新不足，但是絕不能因為鼓勵創(chuàng)新就對金融創(chuàng)新活動放松監(jiān)管，投資銀行金融創(chuàng)新行為的規(guī)范必須以加強(qiáng)信息披露，提高金融產(chǎn)品信息透明度為重點，防止?jié)撛陲L(fēng)險通過金融創(chuàng)新從表里轉(zhuǎn)移到表外。同時，在金融市場一體化的背景下，我國還應(yīng)加強(qiáng)對跨區(qū)域投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，建立對外國投資銀行在國內(nèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制，放寬國內(nèi)投資銀行參與國際投資銀行業(yè)務(wù)的限制，充分發(fā)揮政府在投資銀行國際化進(jìn)程中的扶持作用，推動我國投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。
三、結(jié)論
論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法律制度；新趨勢；啟示
金融監(jiān)管是指是指為了經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定、有效運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)主體的共同利益，金融管理局及其他監(jiān)督部門依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)準(zhǔn)則或職責(zé)要求，以一定的法規(guī)程序，對金融機(jī)構(gòu)和其他金融活動的參與者，實行監(jiān)督、檢查、稽核和協(xié)調(diào)。調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范為金融監(jiān)管法，當(dāng)其參加整個國際社會金融活動時，國際組織與國際條約也直接或間接地成為該國金融法律監(jiān)管的一部分。
一、金融危機(jī)后西方金融監(jiān)管的新趨勢
1．監(jiān)管目標(biāo)的新趨勢——安全優(yōu)先并兼顧效率。由于各國的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景和發(fā)展水平不一樣，一國在不同的發(fā)展時期經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展?fàn)顩r不一樣，金融監(jiān)管的具體目標(biāo)會有所不同。2O世紀(jì)70年代末到90年代，金融監(jiān)管的目標(biāo)更注重效率，主張放松對金融的監(jiān)管。2O世紀(jì)90年代以來，關(guān)于金融監(jiān)管的目標(biāo)，有些學(xué)者認(rèn)為是“安全和效率并重”，事實上安全和效率一般存在替代性效應(yīng)，這樣的表述在實踐中往往難以把握監(jiān)管的重點。這一時期金融監(jiān)管的目標(biāo)是以安全優(yōu)先并兼顧效率，這是因為美國暴發(fā)的次貸金融危機(jī)已經(jīng)清楚地揭示出：就經(jīng)濟(jì)與金融的長期發(fā)展來說，金融體系的安全與穩(wěn)定和效益與效率相比是更具根本性的問題。論文下載
2．監(jiān)管主體的新趨勢——主體的全面性。戰(zhàn)后，由于中央銀行越來越多承擔(dān)制定和實施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強(qiáng)，以及20世紀(jì)六七十年代新興金融市場的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢。其主要表現(xiàn)是：中央銀行專門對銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，證券市場、期貨市場等則由政府專門機(jī)構(gòu)，如證券市場委員會、期貨市場委員會等行使管理職能，對保險業(yè)的監(jiān)管也由專門的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
美國1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，金融監(jiān)管的主體得到了一定的擴(kuò)大，在新的金融危機(jī)下，美國新的改革方案中，財政部建議設(shè)立按揭貸款監(jiān)督委員會、聯(lián)邦保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審慎金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這說明美國金融監(jiān)管的范圍是在不斷地擴(kuò)張，力圖填補(bǔ)過去監(jiān)管部門之間銜接的空白。需要注意的是，這些機(jī)構(gòu)的建立需要專門的知識和資源，必須在確保此要求的基礎(chǔ)上才能建立一個相對全面的監(jiān)管體系。其他的一些西方國家也不同的對本國的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行了一系列的改革，希望能在新的金融危機(jī)中全身而退。
3．監(jiān)管對象的新趨勢——加強(qiáng)對非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在美國，非銀行金融機(jī)構(gòu)除了證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、儲蓄貸款協(xié)會、住房銀行等，從1960年到1995年35年的時間里，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重由42．3％上升到62．2％，銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比重由58．7％下降到37．8％。美國在加強(qiáng)對非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中擬采取一些列的政策：擴(kuò)大總統(tǒng)金融市場工作組，成立按揭發(fā)放委員會，擴(kuò)大美國聯(lián)邦儲備委員會權(quán)力，撤銷存貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美聯(lián)儲監(jiān)督支付與結(jié)算，合并期貨與證券監(jiān)管等等。
二、西方新趨勢對我國的啟示
1．加強(qiáng)金融立法．完善金融監(jiān)管法律體系。依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障。嚴(yán)格的金融立法是銀監(jiān)會行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)，不能用行政的隨意性代替法律，要使金融監(jiān)管法律能面支持未來金融監(jiān)管的需要。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律和國務(wù)院制定的金融監(jiān)管行政法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章，包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式構(gòu)成。這些法律法規(guī)之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的地方，銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間的內(nèi)容重疊更為嚴(yán)重，還有部分法規(guī)和規(guī)章因未及時修訂己明顯過時的內(nèi)容，有的內(nèi)容甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾。
另一方面從世界范圍來看，我國在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時，世界各國已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場化和金融自由化的背景下，我國金融傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式上在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國，又加快了金融經(jīng)營方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國金融監(jiān)管立法就具有重要意義。
2．完善監(jiān)管主體制度。監(jiān)管當(dāng)局由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“三駕馬車”組成，由于現(xiàn)代金融業(yè)的迅猛發(fā)展，各金融領(lǐng)域的邊界越來越模糊，根本不可能做到?jīng)芪挤置鳎恍I(yè)務(wù)難免會出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空?，F(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時期發(fā)揮了很巨大的作用，在全球化的今天此種模式也存在相應(yīng)的局限性，既不利于金融創(chuàng)新、不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國際上混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的趨勢不相適應(yīng)，如保險基金進(jìn)入證券市場時，保監(jiān)會對流入證券市場的資金風(fēng)險就無法監(jiān)管。
雖然2004年6月，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會簽署了《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，明確三家機(jī)構(gòu)要在工作中相互協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)。但備忘錄并不能解決三家地位平等機(jī)構(gòu)之間可能產(chǎn)生的工作推委和相互扯皮的問題。隨著國際混業(yè)趨勢的發(fā)展，如何使國內(nèi)金融業(yè)與國際趨勢接軌，成為必需面對的問題。為了穩(wěn)定和發(fā)展我國金融業(yè)，可以考慮借鑒英國和日本的做法，成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國家金融管理局(以下簡稱金管局)。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會仍保持相對獨立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受金管局領(lǐng)導(dǎo)。金管局的職責(zé)對外代表國家監(jiān)管部門，與中央銀行(中國人民銀行)、財政部之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜。對內(nèi)組織三會協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。
對于國際金融危機(jī)產(chǎn)生的原因，就目前而言，一般可以分為三種觀點，分別是“市場說”“制度說”以及“政策說”。在“市場說”這一觀點中，人們主要是通過對整個金融市場的分析來研究金融危機(jī)產(chǎn)生的原因，通過這些分析，人們總結(jié)出造成金融危機(jī)的主要原因有評級機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險、過度的金融創(chuàng)新以及寬松的金融監(jiān)管等方面。而“制度說”中則認(rèn)為造成國際金融危機(jī)產(chǎn)生的原因主要是因為自由放任的資本主義制度。最后，“政策說”中認(rèn)為造成國際金融危機(jī)的主要原因是美國的高消費(fèi)、低儲蓄以及長期低利率和貨幣政策寬松等因素。
二、新舊巴塞爾協(xié)議的簡要分析
在我國現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展以及綜合國力的不斷提高，我國的國際地位變得越來越重要，這也就決定了我國的金融系統(tǒng)與國際的金融系統(tǒng)接軌的呼聲變得越來越高。在這種前提下，為了解決由于國際經(jīng)濟(jì)一體化帶來的金融風(fēng)險，我們就必須對我國金融風(fēng)險管理的方法進(jìn)行改革，同時還應(yīng)該加強(qiáng)對金融的監(jiān)管力度。就新舊巴塞爾協(xié)議而言，新的巴塞爾協(xié)議相對于舊的巴塞爾協(xié)議來說引入了更加先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，同時還增加了金融監(jiān)管以及風(fēng)險控制的應(yīng)用，從而有力的推動了整個金融風(fēng)險防范的標(biāo)準(zhǔn)化以及科學(xué)化。在金融風(fēng)險管理中，其主要的影響因素是信息的不對稱以及監(jiān)管機(jī)制的不完善。而新巴塞爾協(xié)議的產(chǎn)生能夠為國際的金融監(jiān)管提供一個更加科學(xué)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，并且還能夠促進(jìn)銀行資本充足率水平的提升以及信用風(fēng)險的管理，從而為我國的金融風(fēng)險管理提供了更加堅實的保障。
三、我國金融風(fēng)險的現(xiàn)狀以及存在的問題
眾所周知，自從次貸危機(jī)以來，我國的經(jīng)濟(jì)走勢就呈現(xiàn)出一種不確定增強(qiáng)的現(xiàn)狀。特別是在四萬萬經(jīng)濟(jì)刺激計劃展開之后，我們的經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受到了通貨膨脹的影響。除此之外，流動性過剩也成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一個主要問題，由于股市、房市等行業(yè)中大量資金的不斷進(jìn)入，使得這些行業(yè)中泡沫的不斷增多，從而使我國經(jīng)濟(jì)金融中的風(fēng)險變得越來越大。對于金融市場爆發(fā)危機(jī)的原因來說主要是因為經(jīng)濟(jì)體系的失衡造成的，換句話說就是經(jīng)濟(jì)體系中國際收支、資本市場以及借貸市場的失衡導(dǎo)致了國際金融危機(jī)的產(chǎn)生與增強(qiáng)。在現(xiàn)階段，我國的金融業(yè)風(fēng)險的制度性特征主要表現(xiàn)在以下幾個方面：金融風(fēng)險的復(fù)雜性以及隱蔽性、信用風(fēng)險的觀念錯位以及邊界的模糊性等方面。與此同時，由于金融風(fēng)險管理的制度不完善，導(dǎo)致了我國的金融業(yè)中存在著許多的問題，其主要表現(xiàn)在一下幾個方面。許多的銀行存在著資產(chǎn)質(zhì)量惡化的問題。其中有些銀行在貸款方面存在著很大的缺陷，其主要表現(xiàn)在不良貸款的比重比較高。特別是在當(dāng)前階段，由于銀行在經(jīng)營的過程中政府的干預(yù)比較大，所以這就導(dǎo)致了部分銀行中不良貸款的比例大大提升，從而也就為其自身的發(fā)展留下了極大的風(fēng)險。股份公司發(fā)展過程中不規(guī)范的因素比較多，同時投機(jī)性也比較大。在股票市場發(fā)展的過程中，往往會存在著個別機(jī)構(gòu)或者個人利用高股價進(jìn)行大量投機(jī)方式的行為，這些行為嚴(yán)重的影響了股市的正常發(fā)展。非銀行金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在著嚴(yán)重的金融風(fēng)險。在我國現(xiàn)階段，信托投資公司、保險公司以及證券公司都屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的范圍。在這些機(jī)構(gòu)之中，信托投資公司中有時會出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降的現(xiàn)象，造成了不良資產(chǎn)的逐步增加，而保險公司中也會出現(xiàn)為了獲得高額利潤而采用不規(guī)范的方法獲得社會資金的行為，從而為自身的發(fā)展積累了很大的風(fēng)險。最后就是證券公司之間的惡性競爭，這些惡性競爭的產(chǎn)生嚴(yán)重影響了整個證券市場的效率。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資本市場信息的不透明。資本市場的交易對整個金融行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，通過對資本市場信息的研究能夠?qū)γ總€上市公司的財務(wù)狀況以及市場交易進(jìn)行全面的了解，而如果資本市場信息不透明則會導(dǎo)致整個金融市場變得比較混亂，不利于金融風(fēng)險的管理。
四、后危機(jī)時代背景下我國金融風(fēng)險管理的原則和方法
在后危機(jī)時代背景下，提高我國的金融風(fēng)險管理已經(jīng)成為一項迫在眉睫的工作。在進(jìn)行金融風(fēng)險管理的過程中我們應(yīng)該與我國的基本國情密切結(jié)合，采取最佳的方法進(jìn)行金融風(fēng)險的管理。首先，我們要對金融風(fēng)險管理的原則進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，在這一過程中，我們可以充分的借鑒新巴塞爾協(xié)議中對國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險防范機(jī)制的制定和研究，同時結(jié)合我國的基本國情從而制定更加符合我國金融業(yè)發(fā)展的金融風(fēng)險管理基本原則：首先，在金融風(fēng)險的管理過程中應(yīng)該堅持人才的優(yōu)化，也就是說在整個金融市場的工作過程中，我們要加強(qiáng)對優(yōu)秀人才的吸收，使我國的金融人才隊伍變得更加強(qiáng)大；對于金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)該堅持一種循序漸進(jìn)的原則；金融風(fēng)險管理中應(yīng)該堅持利益協(xié)調(diào)，這有利于避免在發(fā)展過程中出現(xiàn)因為利益糾紛而產(chǎn)生不必要沖突的現(xiàn)象；加強(qiáng)審計工作在金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用，并且還要進(jìn)一步的提高審計的規(guī)范，在各種金融工作中都應(yīng)該嚴(yán)格的接近性貨款的審計程序；進(jìn)行金融風(fēng)險的管理還應(yīng)該實行目標(biāo)一致的原則，在管理的過程中加強(qiáng)對核心人員的鼓勵，同時還應(yīng)該建立健全完善的激勵制度。
五、結(jié)語
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論文摘要:本文主要對后金融危機(jī)時代對我國金融監(jiān)管的新要求進(jìn)行了一些探討。首先簡要的介紹了金融監(jiān)管的缺失對此次金融危機(jī)所應(yīng)負(fù)起的責(zé)任，接著對金融危機(jī)后我國金融監(jiān)管所存在的問題進(jìn)行了剖析，最后針對這些問題，提出了一些針對性的建議。
引言
此次發(fā)源于美國的國際金融危機(jī)無異于一場發(fā)生在世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大地震，給世界經(jīng)濟(jì)帶來了極其嚴(yán)重的損失。人們在扼腕嘆息的同時，也在反思：一向自詡擁有世界最健全市場經(jīng)濟(jì)制度的美國為何會發(fā)生如此嚴(yán)重的金融危機(jī)？時至今日，國際社會已經(jīng)達(dá)成共識，那就是金融監(jiān)管的缺失為此次金融危機(jī)埋下了禍根。而美國的監(jiān)管體系在此次金融危機(jī)中所暴露出來的問題，無疑為我國金融監(jiān)管再次敲響了警鐘。
一、后金融危機(jī)時代我國金融監(jiān)管所存在的問題
從目前來看，我國金融體系在此次金融危機(jī)受到的影響相對較小，一方面是因為我國金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面的能力相對較弱，全球化程度也相對較低，尚未能夠深入地參與國際金融市場的競爭，從而僥幸躲過一劫。另一方面是因為中國人民銀行一直很重視金融監(jiān)管，并取得了一定的成績。但是，我們也應(yīng)清醒地看到，隨著金融全球化進(jìn)程的不斷加快，隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展和中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國在金融監(jiān)管上所暴露出來的問題也將越來越明顯。當(dāng)前，中國金融監(jiān)管存在的主要問題可以概括為以下幾個方面。
(一)對市場準(zhǔn)入的限制導(dǎo)致國有資本為市場主導(dǎo)的局面
市場準(zhǔn)入監(jiān)管是金融業(yè)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)之一，是確保金融業(yè)安全的第一道關(guān)口。在我國，一個穩(wěn)健有序的金融體系應(yīng)是以國有金融機(jī)構(gòu)為主，國有金融機(jī)構(gòu)、民營金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)相互競爭共同發(fā)展的格局。但是在我國，不管是開拓相關(guān)金融新業(yè)務(wù)，還是設(shè)計新金融機(jī)構(gòu)等，都必須要經(jīng)由相關(guān)主管部門的審批。執(zhí)政部門擔(dān)心機(jī)構(gòu)的過度準(zhǔn)入會導(dǎo)致無序和失控，從而不斷提高金融市場準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的金融壟斷地位不斷加強(qiáng)。
(二)退出機(jī)制不完善使得金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險不斷積累
一個完善的金融市場，應(yīng)是準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制并重的市場。目前，我國在金融法規(guī)方面日趨完善，并且出臺了多不的金融法規(guī)，但是在某些方面還存在著一些缺陷，尤其是在對問題金融機(jī)構(gòu)的處理上，還缺乏相應(yīng)的推出機(jī)制。所以，當(dāng)金融風(fēng)險暴露的時候，金融監(jiān)管部門職能通過行政手段強(qiáng)制關(guān)鋁來解除金融風(fēng)險，而在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個人債權(quán)也通常由政府墊付，這種舉措不僅加劇了主要債務(wù)人的道德風(fēng)險，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張，累積金融機(jī)構(gòu)“大而不倒”的道德風(fēng)險。
(三)監(jiān)管手段落后
目前我國金融監(jiān)管在綜合運(yùn)用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段上的能力存在明顯的不足；在監(jiān)管制度上的可操作性還存在著一定的不足，并且相應(yīng)的懲罰措施單一；在存款保險制度，信息披露制度，銀行評價制度上還存在著明顯的缺位現(xiàn)象，并且監(jiān)管的透明度相對較低；監(jiān)管的信息化程度低，監(jiān)管軟件開發(fā)不足的現(xiàn)象也非常突出。
二、后金融危機(jī)時代我國金融監(jiān)管的完善
(一)加快建立合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制的腳步
(1)建立正確的合規(guī)性監(jiān)管理念和方法。金融監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管的方法與理念，充分發(fā)揮監(jiān)管的導(dǎo)向作用，積極音帶和督促中資銀行風(fēng)險管理體制與機(jī)制的建設(shè)，促使監(jiān)管與合規(guī)產(chǎn)生有效的互動。首先要明確重點，將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制的建設(shè)狀況，引導(dǎo)銀行積極的參與合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制的建設(shè)。二是對檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題，要進(jìn)行深入的分析，并且及時的向銀行提出改建意見，督促銀行進(jìn)行改進(jìn)。
(2)制定出臺“銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)指導(dǎo)手冊”。相關(guān)監(jiān)管部門要根據(jù)中資銀行的實際情況，在借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗和做法的基礎(chǔ)上，制定出臺《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)指導(dǎo)手冊》，以進(jìn)一步明確銀行內(nèi)部的合規(guī)責(zé)任，以及相關(guān)合規(guī)部門的地位、作用、職能結(jié)構(gòu)等等，從根本上保證銀行合規(guī)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。
(二)完善并實施金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制
首先是，完善銀行的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以便為商業(yè)銀行的退出奠定相關(guān)基礎(chǔ)。銀監(jiān)會應(yīng)該在借鑒國際銀行相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的實際情況，完善我國銀行的風(fēng)險評預(yù)警體系，要確定問題銀行和重點的銀行監(jiān)控對象，并且建立這些問題銀行的風(fēng)險管理檔案，以強(qiáng)化對整個銀行體系的監(jiān)管。
其次，要充分發(fā)揮市場手段在金融機(jī)構(gòu)市場退出的過程中的作用，改變現(xiàn)有的行政強(qiáng)制干預(yù)。銀監(jiān)會應(yīng)該積極創(chuàng)造條件完善市場為基礎(chǔ)的處理手段在金融機(jī)構(gòu)市場退出中的作用，逐步減少政府在這個過程中的直接干預(yù)。
(三)完善金融監(jiān)管方式和多樣化監(jiān)管手段
(1)由合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重。風(fēng)險監(jiān)管與風(fēng)險控制不能適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的要求是引發(fā)金融危機(jī)的重要原因之一。而風(fēng)險監(jiān)管是中國金融體制不斷進(jìn)行市場化和國際化前進(jìn)的要求，也是實現(xiàn)我國的金融穩(wěn)定以及持續(xù)發(fā)展的迫切需要。根據(jù)當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)的具體情況，此種金融監(jiān)管轉(zhuǎn)移的過渡，可以從完善金融法規(guī)制度，填補(bǔ)法律漏洞，通過行政手段規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營著手，并逐步通過市場調(diào)節(jié)預(yù)防，分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
(2)提高銀行監(jiān)管手段技術(shù)含量。改變現(xiàn)階段計算機(jī)僅運(yùn)用在辦公自動化和支付清算系統(tǒng)，要加大對監(jiān)管操作方面運(yùn)用的投入；重視監(jiān)管軟件在監(jiān)管工作中的運(yùn)用，并加強(qiáng)監(jiān)管軟件開發(fā)；加大投入，提高跨地區(qū)、跨國境共享監(jiān)管信息的電子化程度。
三、總結(jié)
對金融金球化的發(fā)展未來和金融監(jiān)管創(chuàng)新還存在很多不確定性，我們尚不清楚未來的正確方向。但是，只要充分尊重金融發(fā)展規(guī)律，形成以金融創(chuàng)新為主導(dǎo)的金融監(jiān)管理念，按照金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)律，完善各種對策，就能夠有效地促進(jìn)我國金融體系的健康快速發(fā)展，確保我國在這次金融危機(jī)中受到的影響降到最低，從而更穩(wěn)更快的良好發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
摘 要：國際金融危機(jī)重創(chuàng)全球經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家也深受其害。為應(yīng)對金融危機(jī)的沖擊與影響，轉(zhuǎn)軌國家紛紛實施經(jīng)濟(jì)刺激計劃，采取多種措施穩(wěn)定金融業(yè)，扶持實體經(jīng)濟(jì)，大力刺激消費(fèi)和投資需求，收到了實效。這些重要的舉措也為轉(zhuǎn)軌國家在后金融危機(jī)時期恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長提供了前提條件。本文以此為基礎(chǔ)，對后金融危機(jī)時期中國和俄羅斯等轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本態(tài)勢進(jìn)一步深入分析，認(rèn)為大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，使其建立在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，是今后一個時期轉(zhuǎn)軌國家恢復(fù)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路。
關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)軌國家;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;后危機(jī)時期
自2008年以來，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融危機(jī)肆虐全球，重創(chuàng)全球經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退。國際金融危機(jī)對轉(zhuǎn)軌國家造成的影響更為嚴(yán)重，俄羅斯和中東歐國家自2008年下半年開始陷入深度衰退，一些轉(zhuǎn)軌國家甚至同時出現(xiàn)了貨幣危機(jī)、股市危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、實體經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)增長危機(jī)以及政治危機(jī)。面對這些危機(jī)及其所導(dǎo)致的金融動蕩、經(jīng)濟(jì)下滑、居民收入下降、失業(yè)率上升等狀況，轉(zhuǎn)軌國家紛紛實施經(jīng)濟(jì)刺激計劃，采取多種措施扶持實體經(jīng)濟(jì)，維持金融業(yè)穩(wěn)定，刺激消費(fèi)和投資需求，增加對失業(yè)人口的救助以減輕危機(jī)對社會造成的不良影響。一些國家還獲得了國際金融機(jī)構(gòu)和組織的經(jīng)濟(jì)援助。這些舉措對轉(zhuǎn)軌國家擺脫國際金融危機(jī)的影響，尤其是后金融危機(jī)時期恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長，發(fā)揮了至關(guān)重要的作用論文下載。
一、逐步走出危機(jī)陰影的轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟(jì)
由于國際金融市場逐漸復(fù)蘇，全球經(jīng)濟(jì)逐步擺脫危機(jī)，加之轉(zhuǎn)軌國家的經(jīng)濟(jì)刺激計劃奏效，絕大多數(shù)轉(zhuǎn)軌國家的經(jīng)濟(jì)不同程度地出現(xiàn)了恢復(fù)性增長，有的轉(zhuǎn)軌國家甚至較快恢復(fù)了經(jīng)濟(jì)增長。
(一)較快擺脫國際金融危機(jī)影響的中國經(jīng)濟(jì)
國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國堅持實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，全面實施應(yīng)對國際金融危機(jī)的一攬子計劃和經(jīng)濟(jì)刺激方案。而且，中國的經(jīng)濟(jì)刺激方案是轉(zhuǎn)軌國家中規(guī)模最大的，對于2009年經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。表1反映了中國政府投資4萬億元人民幣(占GDP總額的12%)用于實施財政經(jīng)濟(jì)刺激措施的情況。
由于4萬億元巨額投資的拉動和其他的相關(guān)措施，使中國在世界各國中率先實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)形勢總體回升向好。這種態(tài)勢主要反映在以下五個方面：一是經(jīng)濟(jì)增速下滑趨勢得以較快扭轉(zhuǎn)。中國2009年經(jīng)濟(jì)增長率為8.7%(經(jīng)濟(jì)增速從一季度的6.2%，一路上行至二季度的7.9%、三季度的9.1%、四季度的10.7%)。二是主要物價指數(shù)觸底回升。2009年CPI連續(xù)下降9個月后，11月轉(zhuǎn)為上漲，12月上漲1.9%;PPI連續(xù)12個月下降后，12月首次轉(zhuǎn)為上漲1.7%。三是國民經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升勢頭明顯。2009年，全年社會固定資產(chǎn)投資完成22.5萬億元，實際增長35.2%，全年累計社會消費(fèi)品零售總額實際同比增長16.9%。四是外貿(mào)出口快速恢復(fù)。2009年12月，外貿(mào)出口增速由負(fù)
增長轉(zhuǎn)為較快增長，出口規(guī)模恢復(fù)到金融危機(jī)發(fā)生前的最高水平的96%。五是金融領(lǐng)域形勢明顯向好。主要表現(xiàn)在：宏觀金融環(huán)境穩(wěn)定寬松，貨幣供應(yīng)量增長較快。2009年12月末，廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為60.62萬億元，同比增長27.6%。同時，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款及存款增速較快，12月末分別同比增長31.74%和28.21%。國家外匯儲備余額達(dá)到23 992億美元，同比增長23.29%[1]。
(二)緩慢復(fù)蘇的俄羅斯經(jīng)濟(jì)
俄羅斯是受國際金融危機(jī)影響最嚴(yán)重的轉(zhuǎn)軌國家之一。受自2008年下半年以來的國際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，歷經(jīng)9年增長的俄羅斯經(jīng)濟(jì)陷入深度衰退，金融市場也由動蕩演變成為一場金融危機(jī)。俄羅斯的經(jīng)濟(jì)和金融體系經(jīng)受著嚴(yán)峻的考驗。表2反映了俄羅斯20082009年的經(jīng)濟(jì)狀況。
面對國際金融危機(jī)的嚴(yán)重影響及由此造成的深度經(jīng)濟(jì)衰退，俄羅斯采取了若干救助和刺激經(jīng)濟(jì)的措施：一是對銀行系統(tǒng)注資，以維護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，并確保金融體系和本國貨幣的穩(wěn)定。二是大力扶持實體經(jīng)濟(jì)，特別是對大型企業(yè)(也包括一些中小企業(yè))采取重點扶持措施。三是對一些重要經(jīng)濟(jì)部門采取特殊保護(hù)措施，根據(jù)不同行業(yè)采取有針對性的救助計劃。四是維持社會穩(wěn)定，關(guān)注民生，加強(qiáng)國家社會保障，大幅度提高居民的養(yǎng)老保障水平，減少失業(yè)并增加就業(yè)，從而兌現(xiàn)了政府在社會福利方面的所有承諾。根據(jù)國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，俄羅斯刺激方案在2009年和2010年占GDP比重分別達(dá)到4.1%和1.3%。表3顯示的是俄羅斯反危機(jī)措施的相關(guān)情況。
上述措施的實施使俄羅斯經(jīng)濟(jì)在2009年下半年出現(xiàn)了復(fù)蘇跡象：其一，2009年盧布先貶值后升值，全年未出現(xiàn)大幅貶值現(xiàn)象，從而避免了重大損失。根據(jù)俄央行的資料，2009年112月，盧布實際有效匯率下跌了3.8%[2]。其二，俄羅斯銀行部門保持了整體穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)一些專家預(yù)測的第二波危機(jī)。俄羅斯政府和央行的干預(yù)措施增強(qiáng)了儲戶對銀行業(yè)的信心，居民存款在2009年增長了27%，提高了銀行業(yè)的穩(wěn)定性。其三，實體經(jīng)濟(jì)雖然在2009年上半年出現(xiàn)嚴(yán)重下滑，但在下半年由于政府支出的增長推動了國內(nèi)需求回升，使產(chǎn)出逐漸恢復(fù)。從表2可見，俄羅斯2009年GDP下滑了7.9%，略低于預(yù)計。2009年第4季度GDP只下滑了3.2%，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)要好于預(yù)期。同時，經(jīng)過季節(jié)性調(diào)整的數(shù)字表明，俄羅斯經(jīng)濟(jì)在2009年第3季度開始了微弱復(fù)蘇，在第4季度出現(xiàn)了加速的趨勢。其四，俄聯(lián)邦財政狀況也要好于預(yù)期。2009年，由于石油出口收入的增長，預(yù)算赤字占國內(nèi)總產(chǎn)值的5.9%，沒有超過占GDP 7%的警戒線[3]。進(jìn)入2010年后，俄羅斯的經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。2010年第1季度，GDP同比增長了2.9%，扭轉(zhuǎn)了2009年第4季度-3.8%的下降趨勢。根據(jù)俄聯(lián)邦統(tǒng)計局截至2010年4月的數(shù)據(jù)，俄羅斯經(jīng)濟(jì)形勢繼續(xù)好轉(zhuǎn)，失業(yè)率由3月的8.6%降至4月的8.2%，為4個月以來的最低;零售貿(mào)易總額同比增長4.2%，實現(xiàn)了連續(xù)4個月增長;實際工資上漲了6%，為2008年10月以來的最大增幅，居民實際可支配收入增長了3.7%;盧布兌美元匯率連續(xù)第4個月升值;4月工業(yè)生產(chǎn)指數(shù)繼3月上升5.7%之后再次上升10.4%;固定資本投資增長2.3%，也是2008年10月以來的最大漲幅[4]。
(三)觸底反彈的東歐國家經(jīng)濟(jì)
受國際金融危機(jī)的深刻影響，東歐轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟(jì)在2009年大幅下滑，表4反映了一些國家的經(jīng)濟(jì)增長情況。
另有資料顯示，到2009年第2季度，克羅地亞、哈薩克斯坦、波蘭、塞爾維亞和烏克蘭等國的工業(yè)產(chǎn)出已轉(zhuǎn)為正增長。波蘭國內(nèi)需求相對較強(qiáng)，而且GDP保持了正增長。圖1反映了中國和俄羅斯等國的工業(yè)產(chǎn)出增長情況。
一方面，由于國際需求改善，再加上貨幣貶值，在一定程度上增強(qiáng)了本國產(chǎn)品的競爭力，促進(jìn)了東歐轉(zhuǎn)軌國家的外貿(mào)出口。從2008年中期至2009年中期國際金融危機(jī)肆虐期間，外貿(mào)促進(jìn)了波蘭GDP增長3.2%，捷克增長0.5%，斯洛伐克增長1.6%，匈牙利增長7.3%(但其國內(nèi)需求下降了10.5%)[5]。特別是2009年第4季度，全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇推動了東歐一些轉(zhuǎn)軌國家出口的增長。
圖2 部分轉(zhuǎn)軌國家出口情況增長率
資料來源：UniCredit.CEE Quarterly，2010Q2.
另一方面，盡管受到國際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，但俄羅斯和東歐國家銀行體系沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性的破產(chǎn)倒閉，存款者也沒有普遍喪失信心。雖然如此，由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)緩慢，貸款違約率上升，銀行不得不削減對私有部門的貸款以修復(fù)資產(chǎn)負(fù)債表，從而影響了消費(fèi)和投資需求，無法有效推動經(jīng)濟(jì)增長。圖3表明了轉(zhuǎn)軌國家銀行對私有部門的貸款情況(如圖3所示)
綜上所述，歷經(jīng)國際金融危機(jī)沖擊的轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟(jì)之所以能夠逐步擺脫危機(jī)的嚴(yán)重影響，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向好態(tài)勢，主要得益于轉(zhuǎn)軌國家果斷實施了經(jīng)濟(jì)刺激和救助計劃，特別是采取措施大力扶持實體經(jīng)濟(jì)并穩(wěn)定金融業(yè)，千方百計刺激消費(fèi)和投資需求，增加對失業(yè)人口和弱勢群體的救助。轉(zhuǎn)軌國家的實踐表明，這些政策措施的實際效果是較為明顯的。
二、后危機(jī)時期轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本態(tài)勢
自國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，由于世界各國廣泛采取刺激經(jīng)濟(jì)和其他干預(yù)措施，不僅使各國經(jīng)濟(jì)也使全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了恢復(fù)性增長，特別是亞洲經(jīng)濟(jì)的有力增長以及美國個人消費(fèi)需求的復(fù)蘇對全球
資料來源：UniCredit，CEE Quarterly 2010Q2.
論文摘要：隨著后金融危機(jī)時代的到來，加強(qiáng)金融監(jiān)管成為全球關(guān)注的重點問題。雖然我國在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明我國監(jiān)管體系是完美的，我們必須認(rèn)真思考我國金融監(jiān)管的不足之處并進(jìn)行進(jìn)一步地優(yōu)化和完善。
2008年席卷全球的金融海嘯對很多國家沖擊很大，這讓人們意識到危機(jī)總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機(jī)引發(fā)變革，危機(jī)促使改進(jìn)。金融危機(jī)并不是對整個金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認(rèn)，全球金融海嘯凸顯了各國金融監(jiān)督方面存在的問題，盡管中國在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認(rèn)識到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，而我國目前的金融監(jiān)管仍存在一些問題，需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化和完善。
一、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制，各個金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國基本國情的，如：可以降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，避免混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場資金直接流入高風(fēng)險的資本市場，以維護(hù)一國的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時暴露出了一些問題，比如，分業(yè)經(jīng)營經(jīng)營成本過高，難以形成規(guī)模效益。
二、目前我國金融監(jiān)管暴露的問題
如今金融市場日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來：
（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠
我國已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國在實行分業(yè)監(jiān)管，立法時也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國和其他國家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會給我們國內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國門的我國金融企業(yè)帶來一些麻煩。
（2）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠
中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為我國四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然各有分工、各有重點，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這必然會導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。
（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠
目前我國“一行三會”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國金融市場上信息的嚴(yán)重不對稱。我們知道信息及時公開并被公眾知曉，對于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護(hù)起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機(jī)制很容易助長一些投機(jī)行為的發(fā)生。
（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠
在后金融危機(jī)時代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識水平、知識結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。
三、我國金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對策
（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我們必須優(yōu)化完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強(qiáng)度，確保各種金融立法被準(zhǔn)確執(zhí)行和落實。建議制定《金融監(jiān)管法》，對新成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、與中國人民銀行及財政部門的關(guān)系等問題進(jìn)行全面規(guī)定，從而切實解決當(dāng)前我國金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等一系列問題，實現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)?？赏ㄟ^系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
各金融機(jī)構(gòu)間相互協(xié)作對于完善我國金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財政部、發(fā)改委、審計署等部門綜合調(diào)控并進(jìn)，并界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，理順各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會和其他社會中介機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機(jī)構(gòu)人力、物力、財力等方面的有限性。三要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險越來越大，國際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國必須積極參與國際金融組織的活動，加強(qiáng)國際金融政策協(xié)調(diào)，增強(qiáng)國際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國金融監(jiān)管水平。
（3）健全完善金融信息披露制度
公開監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適當(dāng)?shù)嘏镀湔咝畔?，從而加?qiáng)金融監(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時了解金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善政策，做好金融機(jī)構(gòu)信息披露工作，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。
（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機(jī)制
我國金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國需要不斷地完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建議根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗，對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國外銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)國際監(jiān)管知識技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語、法律、計算機(jī)等知識與技能的人才充實監(jiān)管隊伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，切實提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對監(jiān)管人才的要求。
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關(guān)鍵詞：金融危機(jī) 大學(xué)生 誠信教育
一、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的緊迫性
2008年,一場由美國次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球,給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入尾聲,但以美國為首的救援仍在繼續(xù),世界各地依然籠罩在危機(jī)的陰影之下。無論政界、商界還是學(xué)界,都對這場來勢洶洶的危機(jī)始料不及,對后危機(jī)時期錯綜復(fù)雜的社會變化也難以預(yù)料、眾說紛紜。在全球化背景下,國與國之間在經(jīng)濟(jì)、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密,任何國家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此,中國在這場金融危機(jī)中不能獨善其身。而作為社會生活一個重要的方面,中國教育包括大學(xué)生的誠信教育也將直面金融危機(jī)帶來的巨大挑戰(zhàn)。
首先,金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)方面。前教育部部長周濟(jì)在2009年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議上明確表示:“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢變化對一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響?！?010年初,廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學(xué)城舉行,共有200多家企業(yè)單位提供近1000個崗位,而入場求職的畢業(yè)生超過10000人。當(dāng)然,大學(xué)生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴(kuò)大有一定關(guān)系。據(jù)教育部統(tǒng)計,2008年,全國共有普通高校畢業(yè)生559萬人,比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬人,比2008年增加52萬人。連續(xù)多年的高校擴(kuò)招,致使每年進(jìn)入就業(yè)市場的高校畢業(yè)生大幅度增加,而社會需求量相對不足,導(dǎo)致了供需總量上的矛盾,而金融危機(jī)的來臨將使這一矛盾進(jìn)一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競爭更激烈,門檻會更高,想要勝出,得到職位,就要有更強(qiáng)的能力并付出更大的努力。
其次,金融危機(jī)對高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當(dāng)前,全球一體化浪潮的影響,東西方不同的價值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透,必將使大學(xué)生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承,沖突與掙扎在大學(xué)生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求,但另一方面,他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉(zhuǎn)型時期大學(xué)生的思想意識更新和替代的速度加快,全球化背景下各種思潮的滲入容易導(dǎo)致大學(xué)生思想出現(xiàn)混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機(jī),是由于金融領(lǐng)域的信用失范引起的,貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實體經(jīng)濟(jì)中的貪婪,金融危機(jī)在沖擊整個世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的同時,也在深刻地沖擊全球的人文價值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎(chǔ)之上的,而金融危機(jī)對誠信倫理的破壞導(dǎo)致社會思想混亂,各種不良思潮的興起,對當(dāng)今國內(nèi)大學(xué)生的誠信教育帶來了一定的負(fù)面影響。
在巨大的就業(yè)壓力下,在各種不同社會思潮的影響下,高校大學(xué)生在信念認(rèn)識上出現(xiàn)了一些模糊,甚至存在錯誤認(rèn)識,在價值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象,如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學(xué)業(yè)上弄虛作假,如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實事求是,而是夸大其辭,甚至無中生有地杜撰自己的實踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠信德育無用論,只學(xué)習(xí)技能性適用性知識,導(dǎo)致部分高校培養(yǎng)出來的大學(xué)生專業(yè)知識合格而道德水準(zhǔn)低下的局面,尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在,警示我們必須全面加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育。
大學(xué)生是我國高等教育對象的主體,是我國未來發(fā)展先進(jìn)生產(chǎn)力的活躍分子,培養(yǎng)德才兼?zhèn)?、具有較高思想政治素質(zhì)的大學(xué)生對我國社會的發(fā)展至關(guān)重要。高等教育階段是大學(xué)生樹立正確的世界觀和人生觀的關(guān)鍵時期,也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段,此時的倫理素質(zhì)教育將對掌握知識、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國高校大學(xué)生誠信教育不僅缺乏,而且教學(xué)方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中,這種模式把理論教學(xué)僅僅看作是對學(xué)生施加外部影響的過程,而不注重提高其內(nèi)在認(rèn)知水平,這是當(dāng)今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學(xué)生誠信素質(zhì),必須改變傳統(tǒng)的理論課教學(xué)方式的路徑依賴,從教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革,尋求提升教學(xué)實效性的有效途徑。
二、后金融危機(jī)時期大學(xué)生誠信教育的創(chuàng)新
誠信教育是塑造大學(xué)生人生觀與價值觀、促進(jìn)大學(xué)生身心健康的重要途徑,而創(chuàng)新是大學(xué)生誠信教育的內(nèi)在要求。大學(xué)生誠信教育要面對后金融危機(jī)時期文化環(huán)境的巨大變化,必須探索新方法,創(chuàng)造新經(jīng)驗,進(jìn)行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。
其一,要加強(qiáng)誠信教育理念創(chuàng)新。
教育理念直接影響到教育實踐行為,并決定著教育實踐行為的有效性。在大學(xué)生誠信教育中,要廓清那些過時、僵化的思想,確立開放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠信教育觀,增強(qiáng)誠信教育的前瞻性、預(yù)見性和針對性,從而提高誠信教育的實效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當(dāng)代大學(xué)生的思維方式、生活理念、價值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化,他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩,更關(guān)心個人價值的實現(xiàn)和社會正義的追求。大學(xué)生誠信教育不應(yīng)該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實的人,而是以關(guān)注人的生活為核心內(nèi)容,充分認(rèn)識和把握人的本性,引導(dǎo)人的正當(dāng)欲望,解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題,實現(xiàn)“通其情、達(dá)其理、導(dǎo)其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經(jīng)濟(jì)全球化、政治多極化、文化價值多元化的今天,作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊,特別是西方價值觀念、思維方式、行為方式和意識形態(tài)對個人的影響無處不在,潛移默化,世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學(xué)生誠信教育工作必須適應(yīng)這種變化,要避免把學(xué)校與社會分開,關(guān)門進(jìn)行誠信教育的做法,要以寬容的心態(tài)來接受西方的道德形式,注重在批判的基礎(chǔ)上吸收東西方文化的精華。
其二,要加強(qiáng)誠信教育方法創(chuàng)新。今天的大學(xué)生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導(dǎo)灌輸?shù)拇髮W(xué)生,而是信息來源豐富,思想傾向復(fù)雜的活躍群體,這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式,而應(yīng)從認(rèn)知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學(xué)方式。課堂教學(xué)一直是我國高校德育的重要途徑,通過課堂教學(xué)可以向?qū)W生傳授一些具體的、相對穩(wěn)定的道德規(guī)則和國家倡導(dǎo)的價值觀,但要避免一味的“滿堂灌”,教師要注意引入啟發(fā)式教學(xué)。啟發(fā)式教學(xué)是一種以引導(dǎo)為要務(wù)的教學(xué)方式,它注重由淺入深,由表及里,注重運(yùn)用類比推理、運(yùn)用假言命題,將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達(dá)出來,引導(dǎo)學(xué)生透過問題、透過實例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學(xué)中,教師應(yīng)聯(lián)系學(xué)生的實際,針對學(xué)生的思想問題、模糊認(rèn)識以及他們所關(guān)心的政治、經(jīng)濟(jì)和時事方面的敏感問題,有的放矢地進(jìn)行教學(xué),而不是局限于教材,一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學(xué)形式,引導(dǎo)學(xué)生參與教學(xué),從而達(dá)到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學(xué)校的全面而正常的課外生活,會比一些反復(fù)灌輸?shù)赖掠^念或社會意識的特定課程更能使學(xué)生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀(jì)80年代以來,我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動,這些活動大致可分為思想政治性的、學(xué)術(shù)知識性的、文娛體育性的和服務(wù)性的四類,這些活動不僅是課堂教學(xué)的有益補(bǔ)充,也可以從中反映學(xué)生所追求的目標(biāo)和價值,它們?yōu)樘找贝髮W(xué)生的情操,促進(jìn)學(xué)生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后,高校要積極鼓勵大學(xué)生開展各種寓教于樂的課外活動,盡可能為學(xué)生課外活動提供必要的場所和設(shè)施,派經(jīng)驗豐富的教師進(jìn)行指導(dǎo),使學(xué)生的誠信素養(yǎng)在豐富多彩的活動中不斷得到提高。
其三,要加強(qiáng)誠信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個方面,一是大學(xué)生誠信教育考核創(chuàng)新,二是教育者評價體系創(chuàng)新,三是建立大學(xué)生誠信獎懲機(jī)制。在大學(xué)生誠信教育考核上,由于高校大學(xué)生誠信教育相對于智育和體育來說,有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求,不能簡單地將倫理課的考試成績作為學(xué)生倫理素質(zhì)的單一衡量指標(biāo),還應(yīng)該根據(jù)其表現(xiàn)出來的思想素質(zhì)狀況進(jìn)行綜合評價,形成客觀的權(quán)威認(rèn)定,從而促進(jìn)學(xué)生的誠信素質(zhì)的提高。在教育者評價體系上,主要從科學(xué)選取評價主體著手,對教育者的評價考核既不能僅由學(xué)校相關(guān)管理機(jī)構(gòu)說了算,也不能僅由教育者自己說了算,合理的評價主體結(jié)構(gòu)應(yīng)該是一個由教育者、學(xué)校、學(xué)生三方共同組成的,以學(xué)生為中心的評價主體結(jié)構(gòu)。此外,在大學(xué)生誠信教育中,還要建立有利于誠信教育的獎懲機(jī)制,把教育與處罰有機(jī)結(jié)合,一方面,要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵,在高校建立起一系列的誠信評價體系,如對誠信評價好的學(xué)生給予參評優(yōu)秀的資格等,從而鼓勵大學(xué)生特殊群體學(xué)生自覺地培養(yǎng)誠信品質(zhì);另一方面,對失信要要予以一定的批評和教育,甚至處罰,從而起到相應(yīng)的警戒作用。
其四,要加強(qiáng)誠信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進(jìn)大學(xué)生誠信教育載體的多樣化。大學(xué)生誠信教育不是只關(guān)乎思想政治課堂教育的工作,它還應(yīng)該滲透到所有專業(yè)課程的教學(xué)中,因此,其教育載體除了專門的德育課堂之外,還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外,還要包括網(wǎng)絡(luò)、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強(qiáng)化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則,率先垂范,做好
表率。教師良好品德將對學(xué)生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質(zhì),做到教書育人、環(huán)境育人,使學(xué)生在潛移默化中受到道德陶冶,不知不覺中得到道德升華。三是要加強(qiáng)學(xué)校與外界的聯(lián)合。除了學(xué)校之外,政府機(jī)關(guān)、社團(tuán)組織、家庭和企業(yè)都應(yīng)為大學(xué)生誠信教育做出努力。只要社會各方加強(qiáng)溝通和互動,注重分工與合作,齊心協(xié)力,大學(xué)生誠信教育將獲得實質(zhì)性的改善。
參考文獻(xiàn):
論文摘要：金融危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，金融學(xué)教學(xué)也面臨挑戰(zhàn)。由金融危機(jī)所引發(fā)的誠信危機(jī)、風(fēng)險恐懼，是將來從事金融工作的學(xué)生必須要克服的。信用是金融市場運(yùn)作的根本，一定培養(yǎng)學(xué)生的誠信理念；風(fēng)險理念的培養(yǎng)是為了防范區(qū)域風(fēng)險的聚集效應(yīng)；還要堅持創(chuàng)新，創(chuàng)新理念是確保金融創(chuàng)新步伐與市場變革相適應(yīng)的前提；更要培養(yǎng)所有主體要遵法守法，金融人才的法治理念是規(guī)范金融市場與維護(hù)國家金融利益的根基。
全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生而言，既是巨大的挑戰(zhàn)，又是良好的機(jī)遇。在金融學(xué)專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上，應(yīng)著重樹立金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的誠信理念、風(fēng)險理念、創(chuàng)新理念和法治理念。
一、誠信理念的培養(yǎng)
2008年美國發(fā)生的金融危機(jī)實質(zhì)上是一場信用危機(jī)，是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。
1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠信，就是金融活動中應(yīng)該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當(dāng)事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應(yīng)該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設(shè)法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。
2.培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當(dāng)事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容，從而不能真實地把握問題的全部的情況；而另外的當(dāng)事者可能因為各種原因而能夠全面地?fù)碛行畔?，從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當(dāng)事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。
3.培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠信。也就是說，一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益，告訴對方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對方當(dāng)事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠信，往往是當(dāng)事者從對方的利益出發(fā)的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。
二、風(fēng)險理念的培養(yǎng)
金融是資金的聚集地，也是風(fēng)險的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險。風(fēng)險，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機(jī)會。金融風(fēng)險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實的存在，這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對金融學(xué)學(xué)習(xí)，必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險理念。
1.培養(yǎng)認(rèn)識風(fēng)險的能力。廣義的金融風(fēng)險指個人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動過程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動時，其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化，金融風(fēng)險具有極強(qiáng)的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險超過了承受能力，局部、個別的風(fēng)險就會蔓延、傳播開來，從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍，形成金融危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國次貸危機(jī)引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且擴(kuò)大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發(fā)政治和社會危機(jī)。
2.培養(yǎng)防范風(fēng)險的能力。目前，就國內(nèi)金融市場而言，防范金融風(fēng)險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強(qiáng)，資金回報率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報是源于投機(jī)性的泡沫化，那么該區(qū)域會很快成為金融高風(fēng)險區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度，并重視金融風(fēng)險的評估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè)，著力提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機(jī)的能力。
三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng)
1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。
2.要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過對金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度，以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過濫，以及金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流，助長了衍生品風(fēng)險的積聚和爆發(fā)。
3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應(yīng)該是：一要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實加強(qiáng)跨市場、跨境風(fēng)險的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應(yīng)。同時，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。
四、法治理念的培養(yǎng)
1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風(fēng)險加大的形勢下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng)，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機(jī)制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展，還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場化程度不高，流動性不強(qiáng)，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導(dǎo)向”與國際金融市場的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
2.培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險的能力。在國際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關(guān)重要。其一，有利于防范金融風(fēng)險。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風(fēng)險疊加，無論是國際或國內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險，只能應(yīng)對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)與根本。其二，有利于維護(hù)中國的金融利益。中國正處于社會轉(zhuǎn)型期，國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入，如果沒有很好地運(yùn)用法律來防范金融風(fēng)險，勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此，我們必須研究國際金融市場的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定，充分運(yùn)用好各種法律切實維護(hù)中國金融利益。
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