時(shí)間：2023-03-20 16:13:14
導(dǎo)語：在小微企業(yè)發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下,中小微企業(yè)需要得到更高的關(guān)注。項(xiàng)俊波說,目前,中小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng),是頂住當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力和鼓勵(lì)大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的重要因素。
浙江400多萬的經(jīng)濟(jì)主體中99%以上為中小微企業(yè),廣東中小微企業(yè)占企業(yè)重量的98%以上,融資難、融資貴,是制約中小微企業(yè)發(fā)展和成長(zhǎng)的最主要瓶頸。
項(xiàng)俊波指出,近年來,中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策措施,著力推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)、貿(mào)易信用保險(xiǎn)的發(fā)展,創(chuàng)新投資方式投資小微企業(yè)股權(quán),在支持小微企業(yè)方面取得了較好的成效。
關(guān)鍵詞：典當(dāng) 融資 質(zhì)押
隨著國家信貸緊縮政策的執(zhí)行，大部分中小企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展受制于資金瓶頸。為了解燃眉之急，企業(yè)主們開始把融資的目光投專業(yè)銀行以外的其它融資渠道。典當(dāng)這個(gè)金融的邊緣行業(yè)也隨之熱鬧起來。
說到“典當(dāng)”，人們可能會(huì)聯(lián)想起老電影《林家鋪?zhàn)印泛汪斞赶壬P下的那種灰暗、陰森，以高利盤剝窮人的畫面。其實(shí)不然，典當(dāng)行業(yè)不但是金融業(yè)的鼻祖，而且還是中國國粹。在當(dāng)今變革和發(fā)展的年代，更是賦予了它新的內(nèi)涵。
1 典當(dāng)行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
典當(dāng)行業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一，它萌芽于兩漢，肇于南朝寺廟，入俗于大唐五代，主行于南北兩宋，興盛于明清兩朝，衰落于清末民初，停滯于上世紀(jì)五十年代，復(fù)興于當(dāng)代改革。論其起源，可謂中國金融業(yè)之鼻祖。典當(dāng)行業(yè)有如“四大發(fā)明”，起源于中國，效應(yīng)于古今，發(fā)揚(yáng)光大于歐美。當(dāng)前，該行業(yè)就其數(shù)量而言，中國仍為世界之最。截至2011年末為止，大陸有3900多家，臺(tái)灣有2000多家。就其資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模而言，比美、英兩國相差甚遠(yuǎn)。如成立于1987年的美國國際典當(dāng)有限公司在全國共有連鎖典當(dāng)行700多家，在英國、瑞典設(shè)有多家分支機(jī)構(gòu)。每年的營(yíng)業(yè)額達(dá)數(shù)百億美元。并且在1990年成為紐約股市上非?；钴S的上市公司。就其經(jīng)營(yíng)范圍而言，比其過去，不論是其內(nèi)涵還是外延都有了質(zhì)的飛躍。以清乾隆年間為例，典當(dāng)行業(yè)根據(jù)經(jīng)營(yíng)品種（不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)）.規(guī)模劃分為典、當(dāng)、質(zhì)、按、押五個(gè)等級(jí)。其當(dāng)品主要是古玩、字畫、金銀珠寶、裘皮衣物和房屋地契。而當(dāng)前，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)其輔融資渠道的作用日益顯現(xiàn)。典當(dāng)?shù)钠贩N已由改革初期的金銀、手表、電視等舊“三大件”創(chuàng)新為汽車、房屋、有價(jià)證券等新“三大件”。質(zhì)押和質(zhì)押的經(jīng)營(yíng)范圍開始涵蓋了社會(huì)的方方面面。典當(dāng)與銀行、擔(dān)保、民間借貸等一起成為解決中小企業(yè)融資難題的重要力量。就其盈利模式而言，比起傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)更趨于理性。清代官方規(guī)定，典當(dāng)利息每月不得超過三分，實(shí)際上大大超過。利息需按月計(jì)算，過月幾天也加計(jì)一月利息。當(dāng)鋪在收付款項(xiàng)時(shí)，又以所謂“輕出重入”或“折扣出滿錢入”的手法盤剝當(dāng)戶。貸出資金按九四、九五甚至九折付款。當(dāng)戶贖當(dāng)時(shí)則按十足償付。利息也按當(dāng)本十足計(jì)算。此外，還有各項(xiàng)額外費(fèi)用的征收。押借金額大多在押品價(jià)值的五成以下。到期無力取贖，就成“死當(dāng)”，押品由當(dāng)鋪沒收。因其盤剝厲害。當(dāng)時(shí)民間流傳“活不進(jìn)當(dāng)鋪，死不下地獄”，上世紀(jì)八十年代，國家恢復(fù)典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，其管轄權(quán)屬雖然三易其首，由中國人民銀行轉(zhuǎn)由國家經(jīng)貿(mào)委再轉(zhuǎn)由商務(wù)部管轄。但在取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，“死當(dāng)”處置等方面始終保護(hù)當(dāng)戶權(quán)益。因而才保證了典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展空間。
2 典當(dāng)行業(yè)與金融業(yè)的區(qū)別與聯(lián)系
典當(dāng)行業(yè)與銀行金融業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。上世紀(jì)末，典當(dāng)行仍然屬于金融行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)管理體系上與其它專業(yè)銀行業(yè)同屬中國人民銀行管轄。到了2003年它才被劃歸商務(wù)部管轄。如何區(qū)分銀行和典當(dāng)行業(yè)，要從兩者的市場(chǎng)定義來理解。典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者質(zhì)押給典當(dāng)行。交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金。并且在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金，贖回當(dāng)物的行為。通常的說，典當(dāng)就是以財(cái)物作質(zhì)押，有償有期借貸融資的一種方式。這是一種以物換錢的融資方式，只要顧客在約定的時(shí)間內(nèi)還本并支付一定的綜合服務(wù)費(fèi)（包括當(dāng)物的保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、利息等）就可以贖回當(dāng)物。銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。從上述定義來看，兩者有如下共同點(diǎn)：①兩者都是以貨幣資金作為主要經(jīng)營(yíng)品種。②兩者都是以發(fā)放貸款作為盈利手段。③兩者都是屬于國家政策，嚴(yán)格控管的對(duì)象。銀行業(yè)屬于被人民銀行和銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格約束的對(duì)象；典當(dāng)行現(xiàn)由商務(wù)部約束。
兩者的區(qū)別也非常明顯：①資本金的來源不同。后者具有吸取儲(chǔ)蓄功能可以面向社會(huì)公眾吸攬資金。這種區(qū)別使后者可以借助社會(huì)資金，放大經(jīng)營(yíng)爭(zhēng)取更大的獲利空間；而前者只能通過股本金運(yùn)作獲利，其運(yùn)作空間和發(fā)展空間受制，其企業(yè)發(fā)展速度也不如前者。②借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范方式不同。后者可以用動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、信用擔(dān)保等方式作為借貸擔(dān)保；而前者必須是以動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)的質(zhì)押為保證，才能實(shí)施借貸（有價(jià)證券除外）。③借貸時(shí)間不一樣。后者可以分短、中、長(zhǎng)三期借貸；而前者最長(zhǎng)的借貸期間為三個(gè)月。即使是延期，最多也只能在六個(gè)月期限內(nèi)。不然質(zhì)押物將作為“死當(dāng)”處置。④質(zhì)押物的處置方式不同。后者借貸因?yàn)橹皇瞧睋?jù)和證據(jù)質(zhì)押而非物品的質(zhì)的質(zhì)押。如借貸對(duì)象逾期，只能催討或者借助司法部們的審判，拍賣變現(xiàn)抵償；前者對(duì)借貸逾期，規(guī)定的數(shù)額內(nèi)不需要經(jīng)過司法部門，可以按期直接委托拍賣處置?！兜洚?dāng)管理辦法規(guī)定》。⑤質(zhì)押物的價(jià)值借貸比例不一樣。按照規(guī)定：后者可以按質(zhì)押物品的評(píng)估價(jià)值的75%借貸；前者在一般情況下只能按其50%借貸。
3 典當(dāng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展探討
目前的典當(dāng)市場(chǎng)發(fā)展空間令人看好，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)主體、典當(dāng)市場(chǎng)和典當(dāng)金額都在增加。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明：從2006年起，全國典當(dāng)行開業(yè)家數(shù)在2494家的基礎(chǔ)上每年以20%的發(fā)展速度遞增;典當(dāng)行資產(chǎn)總額在862億的基礎(chǔ)上以25%的速度遞增；以上數(shù)據(jù)表明，典當(dāng)這個(gè)古老而新興的行業(yè)近年發(fā)展速度確實(shí)比較迅猛。但是也不難看出，其規(guī)模太小，其資金量太少。在融資市場(chǎng)上扮演的角色就微不足道了。筆者認(rèn)為要提升其市場(chǎng)地位，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手。
3.1 與專業(yè)銀行聯(lián)手，構(gòu)筑融資平臺(tái)，解決資金不足的難題?！兜洚?dāng)管理辦法》規(guī)定：典當(dāng)行業(yè)不能集資，吸收存款或者變相吸收存款。上述限制致使典當(dāng)行資金來源受限，制約了發(fā)展。但是作為企業(yè)，典當(dāng)行可以向其它專業(yè)銀行融資。成立于2002年5月上海市東方典當(dāng)行與民生銀行、華夏銀行聯(lián)手合作的經(jīng)驗(yàn)就值得借鑒。上海市東方典當(dāng)行當(dāng)時(shí)的注冊(cè)資金為5000萬元，其資金量難以滿足典當(dāng)借貸的需求。他們與上述兩家銀行確立了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。東方典當(dāng)行將收當(dāng)當(dāng)期較長(zhǎng)的大件且高價(jià)值的物品（包括房產(chǎn)）作質(zhì)押，轉(zhuǎn)而與專業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。獲取資金、彌補(bǔ)資金的不足。而專業(yè)銀行也避免了與一般客戶間的借貸風(fēng)險(xiǎn)，縮短了辦理手續(xù)的周期，加速信貸資金的周轉(zhuǎn)。采用這種銀企合作模式，東方典當(dāng)行成立的當(dāng)年六個(gè)月時(shí)間內(nèi)累計(jì)典當(dāng)總額高達(dá)3.5億元。
3.2 建立區(qū)域性連鎖公司，組建大的企業(yè)集團(tuán)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。本文前面提到的美國國際典當(dāng)公司的成功經(jīng)驗(yàn)就是先例。2007年上海百聯(lián)集團(tuán)組建的現(xiàn)代典當(dāng)連鎖公司――華聯(lián)典當(dāng)連鎖公司。該公司的模式至少在兩個(gè)方面顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。一是在降低成本、抵抗風(fēng)險(xiǎn)和提高競(jìng)爭(zhēng)力方面；二是企業(yè)整體實(shí)力得到迅速提高。從政策層面來講，也是支持典當(dāng)行業(yè)實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)的?！兜洚?dāng)行管理辦法》第3、第12條規(guī)定：典當(dāng)行是依法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人。其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》。典當(dāng)行可以跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。筆者曾在2002年就提出《典當(dāng)聯(lián)行》操作模式。即四統(tǒng)一分，統(tǒng)一品牌（公司名稱），統(tǒng)一管理制度、統(tǒng)一人力資源培訓(xùn)，統(tǒng)一資金調(diào)度，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，單獨(dú)核算。
參考文獻(xiàn)：
[1]金宏，馬懷樹.典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析，西部金融，2011年第9期.
一、促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義深遠(yuǎn)
（1）促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，培育市場(chǎng)主體的必然要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)就是私有經(jīng)濟(jì)。中小微企業(yè)自籌資金，自我經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展，能夠有效實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置資源的功能。中小微企業(yè)發(fā)展，形成了多種所有制結(jié)構(gòu)，培植了各類市場(chǎng)主體，使社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以進(jìn)一步完善。
（2）中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了強(qiáng)大的動(dòng)力機(jī)制，完善了社會(huì)資金的動(dòng)員機(jī)制，提供了一種人才形成機(jī)制。大眾創(chuàng)業(yè)，發(fā)展中小微企業(yè)，催生了人們的創(chuàng)業(yè)精神和致富欲望；自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，把民間資本各種要素聯(lián)合起來；中小微企業(yè)提供了一種人才形成機(jī)制，為勤于奮斗，敢于冒險(xiǎn)的人提供了實(shí)現(xiàn)理想的舞臺(tái)。
（3）發(fā)展中小微企業(yè)，對(duì)擴(kuò)大就業(yè)，和諧穩(wěn)定社會(huì)具有重要的意義。十報(bào)告指出“引導(dǎo)勞動(dòng)者轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，鼓勵(lì)多渠道多形式就業(yè)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”。隨著工業(yè)文明的推進(jìn)，民營(yíng)中小企業(yè)不僅沒有消失，反而顯示出強(qiáng)大的生命力。例如，瑞士、法國、荷蘭、丹麥等國以家庭為單位的中小微企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值占GDP的20%至30%，從業(yè)人員占社會(huì)總勞動(dòng)力的40%以上。[1]由于大眾創(chuàng)業(yè)，中小微企業(yè)快速發(fā)展形成了巨大勞動(dòng)力需求，緩解了就業(yè)壓力。據(jù)張家口市工業(yè)和信息化局系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2011年全市小型和微型企業(yè)達(dá)到10621家，安置就業(yè)33.4萬人。[2]
（4）中小微企業(yè)是我國的創(chuàng)新主體。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)提供了全國約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。2010年年底，國家高新技術(shù)企業(yè)中的小微企業(yè)比例達(dá)到82.6%。[3]
二、張家口市發(fā)展中小微企業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題
（1）進(jìn)一步放開市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，投資環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。環(huán)境不僅是現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，張家口市投資環(huán)境有了一定改善。但是目前制約中小微企業(yè)發(fā)展的最大障礙仍然是環(huán)境問題，所以國務(wù)院2010年5月《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（“新36條”）精神需進(jìn)一步落實(shí)，2013年3月，張家口市出臺(tái)了《張家口市進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展重點(diǎn)工作責(zé)任分工方案》，還需盡快認(rèn)真落實(shí)。2015年兩會(huì)提出了簡(jiǎn)化審批、放寬準(zhǔn)入更需進(jìn)一步落實(shí)。
（2）張家口市中小微企業(yè)雖有一些發(fā)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份相比存在著總量偏少、單體規(guī)模偏小、貢獻(xiàn)偏低、連續(xù)生產(chǎn)性差、管理水平低的問題。規(guī)模以上入統(tǒng)小微企業(yè)仍偏少，小微企業(yè)單體規(guī)模偏小問題非常突出，工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的支撐力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力十分脆弱；小微企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用仍然偏小，占20%的大中企業(yè)實(shí)現(xiàn)了四分之三的生產(chǎn)總值，占80%的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)值僅占四分之一；小微企業(yè)連續(xù)生產(chǎn)性差，遠(yuǎn)高于大、中型企業(yè)停產(chǎn)比重；中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，缺乏現(xiàn)代管理機(jī)制、用人機(jī)制，小康既滿的小農(nóng)思想意識(shí)嚴(yán)重，難以做大做強(qiáng)。
（3）中小微企業(yè)融資難，民間資本并沒有較好的激活，其中引領(lǐng)中小微企業(yè)到多層次資本市場(chǎng)掛牌上市。中小企業(yè)貸款難問題仍然十分突出，小微企業(yè)資金匱乏，今年以來，市委、市政府出臺(tái)了一系列扶持企業(yè)發(fā)展的政策、措施，引領(lǐng)了中小微企業(yè)到多層次資本市場(chǎng)掛牌上市，2014年張家口市中小微企業(yè)4家企業(yè)已成功上市，近50家企業(yè)成為上市后備企業(yè)。
（4）服務(wù)體系建設(shè)滯后，影響著中小微企業(yè)的發(fā)展。
三、政府進(jìn)一步扶持中小微企業(yè)發(fā)展的若干措施
（1）強(qiáng)力優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，政府要提供保姆式服務(wù)解難題，培育壯大中小微企業(yè)。要確?！靶?6條”得到落實(shí)；要認(rèn)真貫徹執(zhí)行國務(wù)院各部在2012年7月份之前“新36條”實(shí)施細(xì)則；認(rèn)真貫徹2015年兩會(huì)決定，要加大簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合改革力度，深化商事制度改革，逐步實(shí)現(xiàn)“三證合一”；認(rèn)真貫徹2013年張家口市政府出臺(tái)的《方案》。一要放開市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。二要樹立法治政府的觀念，切實(shí)保障投資者權(quán)益。三要在政策上對(duì)自主創(chuàng)業(yè)及中小微企業(yè)給以扶持。
（2）大力培植規(guī)模骨干企業(yè)，做大做強(qiáng)中小微企業(yè)。一要鼓勵(lì)中小微企業(yè)努力上規(guī)模、上水平、上檔次。在工業(yè)園區(qū)內(nèi)選擇一批產(chǎn)業(yè)技術(shù)質(zhì)量高，運(yùn)行質(zhì)量好，達(dá)到一定規(guī)模的中小微企業(yè)加以重點(diǎn)培育。二要推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模的發(fā)展，打造特色經(jīng)濟(jì)。一方面要通過振興中小微企業(yè)的發(fā)展，靠?jī)?nèi)力壯大特色產(chǎn)業(yè)群；另一方面，要加大招商引資力度，借助外力擴(kuò)充產(chǎn)業(yè)總量。特別是要緊緊抓住國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)梯次轉(zhuǎn)移的有利時(shí)機(jī)，圍繞大企業(yè)、大項(xiàng)目嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，走“專精特新”的發(fā)展道路，壯大特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模。三要大力發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)。
（3）十報(bào)告指出“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”和“牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)”。對(duì)此，政府要通過“放”“扶”“逼”的政策組合，營(yíng)造中小微企業(yè)“實(shí)業(yè)能致富，創(chuàng)新做實(shí)業(yè)能大富”的環(huán)境?！胺拧?，即放開市場(chǎng)準(zhǔn)入。“扶”，就是政府要加大對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展資金的投資力度，對(duì)民間資本投資成長(zhǎng)性較好的項(xiàng)目，給予資金支持，通過大力實(shí)施“減、免、補(bǔ)”政策等方式，引導(dǎo)民間資本回流實(shí)體重振實(shí)業(yè)；“逼”，即要利用市場(chǎng)倒“逼”機(jī)制推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，政府每年要增加對(duì)中小微企業(yè)技術(shù)改造的專項(xiàng)資金。
（4）建立各類股份制的小型金融機(jī)構(gòu)，成立小額貸款公司，國有四大行要成立專門機(jī)構(gòu)，解決中小微企業(yè)融資難的問題。鼓勵(lì)民間資金發(fā)起設(shè)立各類股份制的小型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)配套推進(jìn)建立地方性監(jiān)管機(jī)構(gòu)、建立存款保險(xiǎn)制度和實(shí)行利率市場(chǎng)化四項(xiàng)改革，探索動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)出質(zhì)等融資方式。建立融資擔(dān)保公司、擔(dān)保商會(huì)，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，強(qiáng)化中小微企業(yè)貸款擔(dān)保工作；繼續(xù)設(shè)立省、市、縣級(jí)政府中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。同時(shí)市政府要繼續(xù)鼓勵(lì)和支持中小微企業(yè)上市融資。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；發(fā)展問題；對(duì)策分析
0 引言
進(jìn)入2012年后，小微企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的關(guān)鍵詞。在中國經(jīng)濟(jì)開始步入低速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型相結(jié)合的新歷史時(shí)期后，作為中國經(jīng)濟(jì)最活躍的群體，同時(shí)也是最脆弱的群體，小微企業(yè)遭遇了更大困局：用工成本大幅上升、原材料成本難以控制，以及訂單量急劇減少。從某種程度上看，小微企業(yè)的困局，也是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的困局，小微企業(yè)的生存環(huán)境改善與否，關(guān)系到中國能否成功轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，對(duì)于河南經(jīng)濟(jì)順利實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)顯得尤為關(guān)鍵。
1 河南小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
根據(jù)國家新的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，重點(diǎn)是小微型工業(yè)企業(yè)，即從業(yè)人員20人及以上，且年?duì)I業(yè)收入300萬元及以上的小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或年?duì)I業(yè)收入300萬元以下的微型企業(yè)。
河南省工信廳提供的數(shù)據(jù)顯示，從數(shù)量規(guī)模而言，小微企業(yè)占據(jù)了河南省企業(yè)總數(shù)的絕對(duì)多數(shù)。截至2011年年底，河南省中小企業(yè)約有39萬家，占據(jù)全省企業(yè)總量的98%，貢獻(xiàn)了60%的GDP和50%的稅收，吸納了全省85%的就業(yè)人員。其中，小微企業(yè)功不可沒。統(tǒng)計(jì)表明，小微企業(yè)占中小企業(yè)總數(shù)的93%，36萬余家。
比如，開封市民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到12，648家，其中小型企業(yè)4，763家，微型企業(yè)7，225家，小微企業(yè)占民營(yíng)企業(yè)總數(shù)的94.8%。不只是開封，駐馬店、許昌、信陽、漯河等幾乎全省大部分地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量，均占到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)數(shù)量的90%以上。
不僅數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，在諸多層面，小微企業(yè)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著重要作用。以信陽市為例，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值占全市GDP的比重達(dá)48.2%，小微企業(yè)對(duì)財(cái)政的貢獻(xiàn)率達(dá)35.1%，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)出口增加值占全市外貿(mào)出口的35.3%；小微企業(yè)新上項(xiàng)目和技改項(xiàng)目占全市經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到62.3%，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體力量。小微企業(yè)從業(yè)人員占全市從業(yè)人員的1/3以上。在信陽，小微企業(yè)已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的增長(zhǎng)點(diǎn)。
事實(shí)上，小微企業(yè)的普遍重要性在于，與就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)，涵蓋了國民經(jīng)濟(jì)的主要行業(yè)，其密集程度決定著城鄉(xiāng)居民的收入水平。小微企業(yè)不僅是支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基石，更是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的底層力量。
2 河南小微企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題分析
2.1 生產(chǎn)成本上升，利潤(rùn)降低
據(jù)河南不少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者反映，企業(yè)普遍人才嚴(yán)重緊缺，引進(jìn)人才難，留住人才難，不僅招工緊張、熟練工難找，而且缺乏專業(yè)技術(shù)人員，小微企業(yè)大多分布在縣城，新生代“農(nóng)民工”由于多為80后90后，他們更向往大都市生活，不甘心在縣城呆一輩子，同樣的技術(shù)人員，在大城市2500元能夠招到，在縣城就得3000元才能招到。加之客觀上南方工資的確比中原高出許多，通常外面稍有機(jī)會(huì)，便辭職而去。正是由于受資金、人才的局限，小微企業(yè)普遍研發(fā)能力較弱。一些企業(yè)雖然有一定的生產(chǎn)規(guī)模，前景也很好，但由于產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)跟不上，產(chǎn)品附加值不高，利潤(rùn)很少。
根據(jù)河南省工信廳的統(tǒng)計(jì)顯示，近九成小微企業(yè)反映去年的生產(chǎn)成本較前年增長(zhǎng)30%～40%。人工成本占企業(yè)成本比例提高到15%～20%，原材料成本占到60%，倒逼小微企業(yè)不斷降低利潤(rùn)空間，很多小微企業(yè)已是微利生產(chǎn)甚至虧本經(jīng)營(yíng)。
2.2 企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重，發(fā)展空間有限
大多數(shù)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，雖然企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境比前些年有較大的改善，但有的職能部門行政審批復(fù)雜，辦事效率不高，亂收費(fèi)、亂罰款、亂停電現(xiàn)象依然存在?！俺阅每ㄒ爆F(xiàn)象基本沒有，但巧立名目、變相收費(fèi)還存在。比如有關(guān)部門通常定期檢驗(yàn)產(chǎn)品，并且每次都需要企業(yè)自掏一筆不菲的檢驗(yàn)費(fèi)。若企業(yè)稍有質(zhì)疑，檢驗(yàn)會(huì)更加頻繁。在稅務(wù)方面，土地增值稅增長(zhǎng)過快，現(xiàn)在每季度每平方米均遠(yuǎn)高于往年。各行各業(yè)都有稅收優(yōu)惠政策，像高新技術(shù)認(rèn)定、專利產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品等，雖然減稅幅度不一，但往往稅務(wù)部門不認(rèn)可，減稅落實(shí)不了。更嚴(yán)重的是，在完不成稅收任務(wù)的情況下，稅務(wù)部門竟讓企業(yè)提前多開票，開票就意味著交稅。在消防和環(huán)保方面也存在著類似變相收費(fèi)或罰款的情況。還有，工商部門關(guān)于小微企業(yè)的設(shè)立、變更、注銷的行政審批程序普遍繁雜而冗長(zhǎng)，各種不規(guī)范收費(fèi)也成為壓在小微企業(yè)肩頭的沉重負(fù)擔(dān)。這些成本支出嚴(yán)重限制了小微企業(yè)的技術(shù)革新和規(guī)模擴(kuò)張。
2.3 融資難問題依舊突出
中小企業(yè)融資難問題由來已久，歐債危機(jī)的爆發(fā)更加劇了融資難度。河南小微企業(yè)資金來源構(gòu)成中，內(nèi)部融資仍然是微小企業(yè)融資的主渠道之一。但從微小企業(yè)正常發(fā)展所需資金量角度考察分析, 絕大多數(shù)微小企業(yè)存在權(quán)益資本不足或嚴(yán)重不足的問題, 究其原因,一是微小企業(yè)的 “種子資金” 或“啟動(dòng)資金”主要來自創(chuàng)業(yè)者個(gè)人的儲(chǔ)蓄, 少數(shù)來源于家庭或親朋好友的捐贈(zèng)或借貸, 自有資金比較少, 導(dǎo)致大部分微小企業(yè)注冊(cè)資本偏小甚至難以全部到位。二是微小企業(yè)尚處于創(chuàng)業(yè)初期, “滾雪球式”的自我積累少, 融資數(shù)量?jī)H供維持企業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。
另外，據(jù)河南省工信廳的調(diào)查問卷顯示，86%的企業(yè)認(rèn)為融資方面“比較困難”或“困難”；在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來源中，銀行貸款占21.7%，大部分小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款；79.1%的企業(yè)表示流動(dòng)資金短缺；企業(yè)發(fā)展目前最需要解決的資金、技術(shù)、政策、人才等問題中，資金問題占到55.8%。比如，僅商丘永城市140多家面粉加工企業(yè)就缺少流動(dòng)資金7億多元，其中90％靠民間融資，銀行貸款僅占10％，民間融資利率較高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重制約了行業(yè)和企業(yè)發(fā)展。
在我國“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的背景下，全國各地都開始向創(chuàng)新型城市轉(zhuǎn)型。目前，我國有很多亟需轉(zhuǎn)型升級(jí)的城市，黃石市作為典型的資源枯竭型城市，轉(zhuǎn)型升級(jí)已刻不容緩。小微企業(yè)作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的起點(diǎn)以及主要載體，對(duì)促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)有著重要意義。本文以黃石市小微企業(yè)為例，探討了轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：
轉(zhuǎn)型升級(jí)；小微企業(yè)；對(duì)策
面對(duì)新一輪的轉(zhuǎn)型升級(jí)，小微企業(yè)在我國創(chuàng)新型建設(shè)中的地位日益突出。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的過程中，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展將極大地促進(jìn)我國資源型社會(huì)向創(chuàng)新型社會(huì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。湖北省黃石市是一個(gè)典型的資源型城市，2007年，黃石市的GDP總值位居湖北省第三，形成了以資源產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局。但由于資源日漸枯竭不可再生，黃石市2014年GDP總值達(dá)1207億，排在湖北省第8位，主要依靠資源型大中型企業(yè)發(fā)展的黃石市開始陷入困境，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展將是實(shí)現(xiàn)黃石市轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效途徑之一。本文通過實(shí)地調(diào)研及問卷調(diào)查，對(duì)黃石市和武漢市進(jìn)行了比較，力圖找出轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下黃石市小微企業(yè)的發(fā)展路徑。
一、轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下黃石市小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）政策環(huán)境黃石市為推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，出臺(tái)了一系列相關(guān)政策法規(guī)：如對(duì)符合條件的小微企業(yè)減征免征營(yíng)業(yè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、企業(yè)所得稅和印花稅、對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可給予200萬元以內(nèi)的小額擔(dān)保貸款，給予財(cái)政貼息等。但根據(jù)對(duì)小微企業(yè)的實(shí)地調(diào)查，政策落實(shí)情況不太理想，對(duì)小微企業(yè)的扶持力度也不夠，更有小微企業(yè)反映有些優(yōu)惠政策門檻過高，無法企及。
（二）金融支持根據(jù)對(duì)黃石市有關(guān)部門和企業(yè)的實(shí)地調(diào)研，政府部門利用信息平臺(tái)，有效整合了小微企業(yè)信息共享渠道，努力緩解小微企業(yè)融資“信息不對(duì)稱”難題。但是知道并充分利用該平臺(tái)的小微企業(yè)較少。黃石市對(duì)小微企業(yè)的信貸金融實(shí)施差異化監(jiān)管政策，適度提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，督促各銀行繼續(xù)增加小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是在實(shí)施中相關(guān)金融機(jī)構(gòu)還是以自身利益為重，對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠的小微企業(yè)避而遠(yuǎn)之，小微企業(yè)融資仍面臨很多門檻。
（三）科研人才黃石市對(duì)其研發(fā)機(jī)構(gòu)、高新企業(yè)資源重視程度不夠，未能充分利用。根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，高新產(chǎn)業(yè)無本地產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，且人均受教育程度不高，本地尖端人才較少。目前黃石市內(nèi)有高等院校2所，職業(yè)學(xué)院3所，相比武漢高校，人才是稀缺的，而且黃石市對(duì)當(dāng)?shù)氐母咝Ｈ瞬爬寐瘦^差，人才外流現(xiàn)象突出。
（四）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)目前，黃石市小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要以第三產(chǎn)業(yè)為主，但存在一些問題。首先，產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)聯(lián)度差，企業(yè)之間產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性嚴(yán)重不足，企業(yè)布局分散，聯(lián)系不緊密；其次，第一產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，這種產(chǎn)業(yè)失衡制約了小微企業(yè)的發(fā)展；最后，其產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力弱，自主創(chuàng)新能力低下，相當(dāng)一部分企業(yè)沒有自主品牌和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)。總體而言，黃石市政府比較重視小微企業(yè)發(fā)展，也出臺(tái)了相關(guān)的政策，但其過于依靠重工業(yè)的發(fā)展，更重視大型工業(yè)企業(yè)，導(dǎo)致政策落實(shí)不到位，一定程度上阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。在礦產(chǎn)資源日益枯竭的情況下，依靠重工業(yè)發(fā)展已不再是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。
二、黃石市轉(zhuǎn)型升級(jí)中制約小微企業(yè)發(fā)展的主要問題及原因
（一）融資貸款難據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90%的小微企業(yè)不能順利取得貸款。有的小微企業(yè)自身管理制度不健全，缺少信用評(píng)級(jí)甚至沒有貸款證。有一些小微企業(yè)的廠房為租賃所得，沒有土地證和房產(chǎn)證，不能提供抵押物等?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的因素，銀行更愿意貸款給優(yōu)質(zhì)的大中型企業(yè)，小微企業(yè)取得貸款的機(jī)會(huì)更少。銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款審批的條件更嚴(yán)格，手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，批復(fù)時(shí)間久，往往使得很多小微企業(yè)中途放棄。
（二）用工成本高用工成本高主要體現(xiàn)在工人的工資福利方面。幾年前，黃石市小微企業(yè)的工人扣除五險(xiǎn)一金后的工資水平平均1000元左右，而現(xiàn)在，平均為3000元左右。由于近兩年人工短缺，工資增長(zhǎng)速度過快給小微企業(yè)帶來了很大壓力。此外，貨款回收難度加大，承兌匯票比例上升，也使得企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用大幅增加。
（三）市場(chǎng)開拓難根據(jù)對(duì)黃石市企業(yè)的調(diào)查情況分析，市場(chǎng)開拓難的主要原因有：小微企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的檔次較低，無法滿足市場(chǎng)需求；小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚程度低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，有的企業(yè)甚至陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境；在轉(zhuǎn)型升級(jí)的挑戰(zhàn)下，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)行業(yè)轉(zhuǎn)型更慢，無法及時(shí)滿足市場(chǎng)需求。
（四）管理水平低據(jù)有效問卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在被調(diào)查的小微企業(yè)中，70%的小微企業(yè)管理者文化程度不高或者是剛創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，他們?nèi)狈ο嚓P(guān)管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。管理人才的缺乏以及管理制度的不健全嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。
（五）人才流失大黃石市與武漢市僅距70公里，高速公路、武石城際鐵路等便捷的交通方式吸引了大量人才到省會(huì)城市武漢謀求更好的發(fā)展。同時(shí)，由于小微企業(yè)自身不能提供更好的工作環(huán)境和福利，使得企業(yè)留不住人才，人員流動(dòng)較大，給企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。
三、黃石市小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的SWOT分析
綜合上述所有問題，本文對(duì)黃石市轉(zhuǎn)型升級(jí)中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r做出了一個(gè)SWOT分析，從而可以全方位的了解黃石市小微企業(yè)目前所處的境地。
（一）內(nèi)部因素1.優(yōu)勢(shì)（S）。S1：可以提供很多就業(yè)崗位；S2：可以推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；S3：創(chuàng)新探索能力強(qiáng)；S4：可以促進(jìn)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)；S5：發(fā)展為大中型企業(yè)的基礎(chǔ)。2.劣勢(shì)（W）。W1：融資貸款難；W2：用工成本高；W3：市場(chǎng)開拓難；W4：管理水平低；W5：人才流失大。
（二）外部因素1.機(jī)會(huì)（O）。O1：武漢“1+8”城市圈副中心，距離近且交通便利；O2：大工業(yè)企業(yè)多；O3：有高校資源；O4：有湖北省第二個(gè)國家級(jí)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)。2.威脅（T）。T1：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡；T2：創(chuàng)新型科研人才少；T3：資源枯竭，城市用地少；T4：市場(chǎng)機(jī)制不成熟。
（三）戰(zhàn)略1.SO戰(zhàn)略（發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)會(huì)）。（1）鼓勵(lì)高校學(xué)生自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提供他們就業(yè)機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。（S1、O3）；（2）利用好與武漢的距離、交通優(yōu)勢(shì)，互相交流學(xué)習(xí)，共享資源。（S3、O1）；（3）支持小微企業(yè)為大工業(yè)企業(yè)做配套。（S2、S4、O2）；（4）利用國家級(jí)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)培養(yǎng)更多科技型小微企業(yè)，鼓勵(lì)他們自己獨(dú)立走出開發(fā)區(qū)。(S5、O4)2.ST戰(zhàn)略（發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)）。（1）鼓勵(lì)小微企業(yè)向各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，努力探索新領(lǐng)域。（S3、S4、T1）；（2）利用小微企業(yè)在市場(chǎng)中的促進(jìn)作用，推動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制的穩(wěn)定發(fā)展。（S4、T4）；3.WO戰(zhàn)略（利用機(jī)會(huì)，克服劣勢(shì)）。（1）利用黃石市的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)武漢市小微企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，與武漢高校、企業(yè)合作，發(fā)掘黃石市的市場(chǎng)。（W3、W4、O1）；（2）與黃石、武漢等地的高校進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研項(xiàng)目的合作。（W5、O3）；（3）支持大工業(yè)企業(yè)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)的發(fā)展。（W1、W3、O2）4.WT戰(zhàn)略（減小劣勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)）。（1）制定相關(guān)政策留住人才，鼓勵(lì)高校人才自主創(chuàng)新。（W5、T2）；（2）加大政府對(duì)小微企業(yè)專項(xiàng)資金支持力度，完善市場(chǎng)機(jī)制，優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。（W1、T4）；（3）政府減輕小微企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，給予小微企業(yè)用地優(yōu)惠。（W2、T3）
四、促進(jìn)黃石市小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策
黃石在過去的四十年里創(chuàng)造了驚人的發(fā)展，但近十年的時(shí)間褪去了光環(huán)。主要原因在于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的陣痛，黃石和武漢有相似之處，偏重工、偏國企，但在改革大潮中轉(zhuǎn)型較慢，與武漢的差距越來越大。針對(duì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下黃石市小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題，并結(jié)合武漢市促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，本文提出了如下對(duì)策。
（一）探索融資新通道在國家加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度的背景下，武漢眾多銀行紛紛推出了有針對(duì)性的貸款種類，黃石市也可借鑒類似的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)銀行貸款給小微企業(yè)，積極建立銀行與小微企業(yè)的交流平臺(tái)，如網(wǎng)上交流會(huì)、講座等；制定優(yōu)惠政策促使銀行降低小微企業(yè)貸款的門檻，如減免稅等；市科技局、市交行、市政和擔(dān)保公司可以簽訂科技融資戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過簡(jiǎn)化程序、降低成本、提高融資額度等手段開辟科技型企業(yè)融資綠色通道。小微企業(yè)本身應(yīng)加強(qiáng)品牌建設(shè)，使企業(yè)信用提升；還可以加強(qiáng)與大中型企業(yè)的聯(lián)系，讓大中型企業(yè)出面采取整體授信的方式，提高擔(dān)保能力。
（二）降低用工成本武漢市與黃石市用工成本普遍較高，但武漢市已推出相應(yīng)措施減免小微企業(yè)部分稅費(fèi)，開設(shè)產(chǎn)業(yè)綠色通道，黃石市卻仍處于探索中，因此黃石市有關(guān)部門可以邀請(qǐng)省內(nèi)外知名專家對(duì)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高企業(yè)負(fù)責(zé)人創(chuàng)新意識(shí)和用工管理水平；企業(yè)應(yīng)控制工資總量，科學(xué)定員定額，優(yōu)化勞動(dòng)組織；提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，講求最佳投入產(chǎn)出效益。
（三）積極開拓市場(chǎng)武漢市企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展更為廣闊，因?yàn)楸姸嗥髽I(yè)積極創(chuàng)新、產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)符合大眾需求。因此黃石市小微企業(yè)首先應(yīng)加大與大中型企業(yè)的在產(chǎn)品、技術(shù)、管理等方面的配套發(fā)展，通過大中型企業(yè)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)的發(fā)展，不僅有利于小微企業(yè)找到合適的市場(chǎng)，也可以借鑒到更多的經(jīng)驗(yàn)。再次，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型成功，市場(chǎng)才會(huì)更加廣闊，應(yīng)充分利用黃石高新區(qū)園區(qū)的有利資源，為轉(zhuǎn)型做充足的準(zhǔn)備。著力完善成果轉(zhuǎn)化服務(wù)體系，鼓勵(lì)投資者在黃石經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)投資興業(yè)，并牽住創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的“牛鼻子”，尊重市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，把加快戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為核心，力爭(zhēng)在科技體制改革和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展上走在前列。
（四）提高管理水平根據(jù)調(diào)查可知，黃石市很多小微企業(yè)負(fù)責(zé)人相對(duì)于大中型企業(yè)而言差距較大，而武漢市眾多小微企業(yè)能夠快速成長(zhǎng)并蓬勃發(fā)展，離不開嚴(yán)密的管理機(jī)制。小微企業(yè)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，管理機(jī)制不應(yīng)太復(fù)雜，相關(guān)工作不用定額定量完成，應(yīng)相對(duì)加強(qiáng)信息工作和基礎(chǔ)教育工作，完善規(guī)章制度，明確各工作人員職責(zé)，并嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度。提高企業(yè)管理水平，還應(yīng)注重運(yùn)用情感管理手段和增強(qiáng)協(xié)調(diào)能力，可以開展相關(guān)活動(dòng)拉近員工關(guān)系。
（五）減少人才流失人才是企業(yè)發(fā)展的源泉。武漢市作為中國重要的科教基地，幾乎是人才過剩。地理位置是一把雙刃劍，黃石市應(yīng)充分利用好這一地理優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)人才、留住人才。推動(dòng)公司企業(yè)文化建設(shè)是留住人才的必要方式；其次，應(yīng)充分利用好當(dāng)?shù)氐母咝ＹY源定向培養(yǎng)人才，制定切實(shí)可行的方案鼓勵(lì)大學(xué)生留在本地創(chuàng)業(yè)，為企業(yè)的轉(zhuǎn)型埋下種子。
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【關(guān)鍵詞】金融支持 小微企業(yè) 經(jīng)驗(yàn)
一、基本情況
慶陽市位于甘肅省東部，習(xí)稱“隴東”。東、南與陜西毗鄰，西、北部與寧夏和平?jīng)鼋尤?。近年來，慶陽市經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較快發(fā)展勢(shì)頭，2014年3季度末，全市完成生產(chǎn)總值520.51億元，同比增長(zhǎng)16.36%，其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值完成68.88億元，同比增長(zhǎng)12.32%；第二產(chǎn)業(yè)增加值完成320.58億元，同比增長(zhǎng)19.28%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成131.05億元，同比增長(zhǎng)11.84%。規(guī)模以上工業(yè)增加值完成67.98億元，同比增長(zhǎng)8.89%。
2013年底，全市共有小微企業(yè)6259戶，當(dāng)年新增1645戶，從業(yè)人員已達(dá)21萬人，年生產(chǎn)總值超過300億元，年?duì)I業(yè)收入在250億元左右，年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近50億元，上繳稅金約15億元左右，支付勞動(dòng)者報(bào)酬超過45億元。小微企業(yè)的快速發(fā)展為支持地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了力量。同時(shí)，全市金融機(jī)構(gòu)也為小微企業(yè)發(fā)展提供了巨大支持，截至今年9月底，小微企業(yè)貸款余額已達(dá)84.25億元，有力支持了小微企業(yè)發(fā)展。
二、金融支持小微企業(yè)的主要經(jīng)驗(yàn)
（一）“引行入慶”戰(zhàn)略深入實(shí)施
截至目前，慶陽市已成功引進(jìn)了交通銀行、甘肅銀行、蘭州銀行，招商銀行蘭州分行在慶陽設(shè)立了辦事處，分行設(shè)立正在爭(zhēng)取審批中。向中國銀監(jiān)會(huì)爭(zhēng)取到了“我市村鎮(zhèn)銀行縣區(qū)全覆蓋”的特殊政策，正積極尋找落實(shí)發(fā)起行。目前，西峰區(qū)、慶城縣、合水縣已成立村鎮(zhèn)銀行3家。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由過去的3類發(fā)展到目前的5類，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到359個(gè)，基本上形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體和以地方性商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，競(jìng)爭(zhēng)充分的地方投融資體系，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是小微企業(yè)發(fā)展注入了活力。
（二）政府扶持性貸款傾力支持
我市發(fā)放的各類扶持性貸款對(duì)小微企業(yè)發(fā)展功不可沒，截至9月底，全市小微企業(yè)貸款余額84.25億元，較上季度增加14.84億元，增長(zhǎng)21.38%。其中扶持性貸款中，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額2.91億元，農(nóng)戶小額信用貸款余額37.02億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額7.34億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額1.49億元。同時(shí)，3季度省政府下達(dá)我市2014年中央財(cái)政扶貧資金15365萬元，安排扶貧貼息貸款專項(xiàng)資金3095萬元，對(duì)貼息貸款的投放起到強(qiáng)大助推作用。
（三）金融機(jī)構(gòu)因地制宜創(chuàng)新業(yè)務(wù)
為響應(yīng)國家支持小微企業(yè)政策，全市金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了多項(xiàng)適合當(dāng)?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)。蘭州銀行創(chuàng)立蘋果產(chǎn)業(yè)批量貸款業(yè)務(wù)，通過企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)戶之間三戶聯(lián)保的形式發(fā)放蘋果產(chǎn)業(yè)批量信貸業(yè)務(wù)。合水縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“果業(yè)通”蘋果保證擔(dān)保貸款，以借款人存貯的蘋果作為保證擔(dān)保，按實(shí)際已存貯蘋果金額的50%為借款人辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。華池縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立公職人員擔(dān)保貸款，以多名公職人員工資及家庭資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保來發(fā)放小微企業(yè)貸款。慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立“助友貸”業(yè)務(wù)，各類個(gè)體工商戶和企業(yè)主相互間組成聯(lián)保體進(jìn)行擔(dān)保申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款。慶城縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“創(chuàng)業(yè)通”貸款，對(duì)有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、固定經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，但無營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件，能夠提供第三方擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款。
（四）搭建融資平臺(tái)
轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過召開小微企業(yè)對(duì)接會(huì)、洽談會(huì)、推進(jìn)會(huì)等形式加強(qiáng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間溝通，同時(shí)為小微企業(yè)量身定做貸款業(yè)務(wù)。近3年來，全市金融機(jī)構(gòu)共召開各類小微企業(yè)對(duì)接會(huì)等106次，累計(jì)與近千家小微企業(yè)達(dá)成融資意向76億元，實(shí)際落實(shí)65億元，貸款落地率達(dá)到85.5%。
（五）民間金融適當(dāng)補(bǔ)充
截至目前，慶陽市實(shí)體機(jī)構(gòu)影子銀行已達(dá)208戶，注冊(cè)資本54.47億元。其中小額貸款公司45家，注冊(cè)資本21.76億元；擔(dān)保公司39戶，注冊(cè)資本19億元；典當(dāng)企業(yè)30戶，注冊(cè)資本3.23億元；投資類企業(yè)94戶，注冊(cè)資本10.48億元，這些機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象就是小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資起到了適時(shí)補(bǔ)充作用。9月底，人民銀行監(jiān)測(cè)的39家小額貸款公司貸款余額已達(dá)18.5億元。
三、存在問題
（一）小微企業(yè)融資成本明顯高于大中型企業(yè)
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)中型企業(yè)基本只通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，只有小微企業(yè)存在向民間金融融資情況。這說明企業(yè)規(guī)模與其獲得銀行貸款容易程度成正比。被調(diào)查的15戶小微企業(yè)中有7戶通過民間金融進(jìn)行了融資，共融資7613萬元，占其總?cè)谫Y額的15.5%。民間金融融資利率普遍高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這表示小微企業(yè)發(fā)展中承受了較高的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，為了防范違約風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)多執(zhí)行了較高利率。
（二）金融機(jī)構(gòu)貸款審批門檻高、手續(xù)繁
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)貸款辦理門檻高、難度較大，所需提供資料及手續(xù)繁雜，一般小微型企業(yè)很難企及。有1戶獲取貸款的企業(yè)反映，貸款的審批環(huán)節(jié)太多，程序太復(fù)雜，所需提供資料太繁雜。其2014年初申請(qǐng)了一筆貸款，前前后后完善資料、調(diào)查、審批直到5月份才辦理下來。另有某小型企業(yè)在貸款2000萬元中，支付利息之外的其他費(fèi)用共計(jì)154.2萬元之多，除150萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金外，尚有4.2萬元其他費(fèi)用，這其中包括保險(xiǎn)費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、土地評(píng)估費(fèi)、房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等項(xiàng)目。
（三）小微企業(yè)可抵押擔(dān)保物缺乏
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全市20家銀行類金融機(jī)構(gòu)中，18家認(rèn)為對(duì)小微企業(yè)支持不夠的原因是此類企業(yè)缺乏可抵押擔(dān)保物。小微企業(yè)多創(chuàng)辦時(shí)間短、規(guī)模小，所積累的資本少，可供用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)缺乏。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在發(fā)放貸款中基本全部要求有抵押擔(dān)保物，這就導(dǎo)致大批小微企業(yè)被排除在銀行之外。同時(shí)，大型商業(yè)銀行拒絕與部分擔(dān)保公司開展合作或是合作條件苛刻，導(dǎo)致小微企業(yè)失去了獲取貸款的又一保障，這同時(shí)也導(dǎo)致了轄內(nèi)一批擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，部分擔(dān)保公司被迫退出擔(dān)保行業(yè)。
（四）民間金融發(fā)展不規(guī)范
民間金融利率執(zhí)行無章可循，借貸利率完全由借貸雙方自行約定，利率的高低多取決于借貸雙方的關(guān)系及利益博弈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸執(zhí)行利率低者為15%，高者達(dá)24%，普遍明顯高于銀行借貸利率，高貸款利率蠶食了小微企業(yè)利潤(rùn)，生存空間受到擠壓。調(diào)查中某房地產(chǎn)公司反映，按照今年以來房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，該企業(yè)已無法承受民間借貸的利率水平，同時(shí)銀行又在收緊房地產(chǎn)貸款，企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到挑戰(zhàn)。同時(shí)，民間借貸仍停留在短期流動(dòng)資金拆借階段，對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)投資貢獻(xiàn)率低。2013年發(fā)生民間借貸的5戶企業(yè)，其12筆融入資金，期限均在1年以內(nèi)，都是用于流動(dòng)資金。
（五）能源行業(yè)擠占小微企業(yè)貸款渠道
調(diào)查中，政府工信部門向我們反映，由于慶陽市近年來能源行業(yè)（石油、煤炭）發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，對(duì)貸款需求量大，同時(shí)能源行業(yè)又是高利潤(rùn)行業(yè)，投資風(fēng)險(xiǎn)小，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放進(jìn)能源行業(yè)，在資金供給量一定的情況下，勢(shì)必?cái)D占其他行業(yè)小微企業(yè)貸款，導(dǎo)致可用于向小微企業(yè)發(fā)放的貸款量不足。如某油田服務(wù)企業(yè)，通過各種渠道取得貸款近1億元，由于其每年利潤(rùn)均在2000萬元左右，有銀行主動(dòng)上門營(yíng)銷貸款，而其他行業(yè)的小微企業(yè)就不會(huì)受到這種待遇。另外，近年來地方政府日益重視大項(xiàng)目、大企業(yè)，在一些配套政策、措施等的制定、落實(shí)上傾向性非常明顯，存在抓大放小的導(dǎo)向性，從而影響了小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的融資。
四、對(duì)策建議
（一）發(fā)揮政府助推作用，降低小微企業(yè)融資成本
政府部門應(yīng)創(chuàng)新管理手段，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)?？杉哟髮?duì)金融機(jī)構(gòu)“支小”工作考核，參照目前對(duì)涉農(nóng)貸款考核辦法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“支小”貸款比例，作為獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，金融機(jī)構(gòu)“支小”貸款達(dá)到規(guī)定比例時(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。相應(yīng)，未達(dá)規(guī)定比例時(shí)進(jìn)行處罰。同時(shí)，定期約談金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，防止本地資金被“虹吸”到外地現(xiàn)象發(fā)生，確保存款資金在本地轉(zhuǎn)化為貸款。
（二）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高審貸效率
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有大型商業(yè)銀行及政策性銀行，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款發(fā)放中所需資料及手續(xù)，提高貸款審批效率。大型商業(yè)銀行應(yīng)借鑒地方性中小金融機(jī)構(gòu)的審貸做法，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求，精簡(jiǎn)一些重復(fù)、多余手續(xù)及資料。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款審批時(shí)限制度，對(duì)每筆貸款審批時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行跟蹤，做到“早答復(fù)、早辦理”。并配套制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，督促責(zé)任人及時(shí)辦理審批手續(xù)，切實(shí)提高貸款審批效率。
（三）規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作
管理部門應(yīng)對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范整頓，使其達(dá)到良性循環(huán)。資質(zhì)低、業(yè)務(wù)不規(guī)范的機(jī)構(gòu)，責(zé)成其退出該行業(yè)。使管理規(guī)范、資質(zhì)高的機(jī)構(gòu)留下來，并扶持其做大做強(qiáng)。同時(shí)，推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，使雙方互相了解、互相信任，取消銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一些不合理要求。達(dá)到只要是資質(zhì)合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保證明，銀行一律承認(rèn)的狀態(tài)。
一是群體規(guī)模不斷擴(kuò)張。近年來，吉水縣小微企業(yè)迅猛發(fā)展，企業(yè)種類明顯增多，發(fā)展規(guī)模不斷增大。截止2014年底，全縣小微企業(yè)個(gè)數(shù)占非公企業(yè)總數(shù)的90%，較“十二五”規(guī)劃初期增長(zhǎng)150%。實(shí)現(xiàn)增加值由2010年的347575萬元增加到2014年的677008萬元，增長(zhǎng)了近兩倍，2014年占生產(chǎn)總值比重的58.7%，已經(jīng)真正成為全縣國民經(jīng)濟(jì)的主體。
二是群體結(jié)構(gòu)不斷調(diào)優(yōu)。從調(diào)查的情況來看，全縣小微企業(yè)已從過去的商業(yè)零售、餐飲、服務(wù)等傳統(tǒng)行業(yè)逐步向高新技術(shù)、林化香料、建材等領(lǐng)域延伸，其中林化香料、建材、手套皮革、紡織服裝、電子制造、食品加工等行業(yè)發(fā)展尤為突出，科技型、外向型企業(yè)逐年增多。一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已由2010年的23.7：47：29.3調(diào)整為19.2：48.2：32.6，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更趨合理。
三是群體效益不斷增強(qiáng)。經(jīng)過幾年的重點(diǎn)培植和大力發(fā)展，目前已初步形成了手套皮革、綠色食品、電子信息、林化香料、冶金建材、糧食加工、物流等七大產(chǎn)業(yè)聚群。圍繞這七大產(chǎn)業(yè)聚群，延伸鏈條，發(fā)展延生產(chǎn)業(yè)，已成為小微企業(yè)發(fā)展的方向。
二、小微型企業(yè)發(fā)展存在的主要問題
從調(diào)查的情況看，雖然小微型企業(yè)得到迅猛發(fā)展，但在發(fā)展中，仍然存在不少問題。
（一）水平低，企業(yè)發(fā)展難
一是管理水平低。從調(diào)研的情況看，全縣小微型企業(yè)80%以上是勞動(dòng)密集型企業(yè)，相當(dāng)一部分企業(yè)仍處于規(guī)模粗放發(fā)展階段，70%左右的企業(yè)仍然實(shí)行家族式管理。由于家族式管理模式，造成企業(yè)在決策層和執(zhí)行層界限模糊，企業(yè)發(fā)展決策的隨意性大，從而導(dǎo)致了許多民營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策上常常失誤。二是企業(yè)信譽(yù)度低。部分小微型企業(yè)沒有按國家法律與員工簽訂勞動(dòng)合同，沒有按規(guī)定為員工繳納“三險(xiǎn)”。尤其是在建筑行業(yè)，拖欠、克扣農(nóng)民工工資的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是員工素質(zhì)低。小微型企業(yè)由于規(guī)模小、實(shí)力弱，工資水平低，對(duì)高端技術(shù)管理人才缺乏吸引力，加之部分家族式企業(yè)人才制度的缺陷，致使企業(yè)在人才的引進(jìn)上黯然失色。加上一些企業(yè)在用人理念上沒有從觀念上真正改變過去那種“雇傭”關(guān)系的看法，致使許多優(yōu)秀員工經(jīng)營(yíng)管理潛能沒有得到激發(fā)，影響了企業(yè)自身發(fā)展。
（二）渠道窄，企業(yè)融資難
融資渠道窄、成本高一直是小微企業(yè)面臨的最大難題。近些年，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況逐年下降，產(chǎn)品滯銷，資金回籠慢，造成許多企業(yè)開工不足，資金鏈條不暢。而國家商業(yè)銀行從自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，很少給小微企業(yè)信譽(yù)貸款。小微企業(yè)本身缺少資產(chǎn)做抵押，又得不到國有金融企業(yè)的支持。為解決資金短缺難題，小微企業(yè)只好向社會(huì)融資，走地下通道，借高利貸解決創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)的資金需求，不但付高于銀行4～5倍的利息，同時(shí)也增大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）流動(dòng)大，企業(yè)招工難
小微企業(yè)大多數(shù)以勞動(dòng)密集型居多，對(duì)技術(shù)要求不高，勞動(dòng)強(qiáng)度較大，加上大多企業(yè)都沒有按國家規(guī)定為企業(yè)員工繳納“三險(xiǎn)”，工價(jià)不高，企業(yè)對(duì)員工的吸引力一大，致使一些企業(yè)員工的流失率高，人員流動(dòng)性大。更為有甚的是，一些企業(yè)為了爭(zhēng)奪員工，以“紅包”、抬高工價(jià)等形式招工、攬工，惡性競(jìng)爭(zhēng)，就更加劇了企業(yè)的用工難。
（四）稅負(fù)高，企業(yè)生存難
除了現(xiàn)行17%的增值稅、5%的營(yíng)業(yè)稅、以及土地使用稅、房產(chǎn)稅、印花稅等十幾個(gè)稅種外，還要繳納殘疾人保障基金、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、人防費(fèi)、價(jià)格調(diào)節(jié)基金、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等，并按照“職工人數(shù)”、“工資總額”、“銷售收入”等為依據(jù)計(jì)算繳費(fèi)。落實(shí)到人頭每個(gè)職工每年須交納的各費(fèi)就高達(dá)5000元左右?，F(xiàn)在企業(yè)法人對(duì)依法納稅都有了正確的認(rèn)識(shí)，而對(duì)名目繁多的收費(fèi)確有苦衷。
（五）檢查多，企業(yè)提升難
一個(gè)企業(yè)從籌建到經(jīng)營(yíng)，要接受工商、國稅、地稅、城建、城管、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、電力等多個(gè)部門的行政審批、執(zhí)法檢查。這么多的部門，都有自己的職權(quán)范圍，都有自己的條條框框。這般對(duì)企業(yè)輪番檢查指導(dǎo)，企業(yè)要辦事，跑的環(huán)節(jié)多、費(fèi)時(shí)長(zhǎng)。再加上每年都要接受一次或兩次的例行檢查和年檢，都要付出相應(yīng)的時(shí)間、精力和財(cái)力。還有一些行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)，他們的資金來源不是財(cái)政撥款，而是“收支兩條線”。罰款和收入掛鉤，這些部門就成了小微企業(yè)的“?？汀薄?/p>
（六）龍頭少，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)難
近年來，全縣工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)雖有了一定發(fā)展，但真正能夠立鄉(xiāng)立縣的龍頭企業(yè)不多，而且各企業(yè)間缺乏橫向聯(lián)合，不能實(shí)現(xiàn)資源共享，同行業(yè)內(nèi)部多數(shù)企業(yè)只是單獨(dú)作戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)的集群優(yōu)勢(shì)不明顯。有的行業(yè)還存在無序競(jìng)爭(zhēng)，造成行業(yè)整體優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不出來。
三、小微型企業(yè)發(fā)展的意見建議
（一）企業(yè)管理培訓(xùn)的力度
要進(jìn)一步加強(qiáng)小微型企業(yè)培訓(xùn)，為企業(yè)提供智力支持和人才保障。目前有，國家對(duì)下崗職工的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)很多，也設(shè)立了專項(xiàng)資金，但對(duì)非公企業(yè)的培訓(xùn)很少。作為負(fù)責(zé)非公企業(yè)教育培訓(xùn)的工商聯(lián)，一無資金，二無政策扶持，教育培訓(xùn)工作很難落實(shí)到位。建議上級(jí)政府按照勞動(dòng)就業(yè)的做法從上級(jí)財(cái)政中安排一定的經(jīng)費(fèi)，建立小微型企業(yè)教育培訓(xùn)專項(xiàng)資金，由工商聯(lián)負(fù)責(zé)落實(shí)。只有這樣非公企業(yè)的教育培訓(xùn)工作才能真正落實(shí)到位。
（二）企業(yè)政策扶持的寬度
建議政府及有關(guān)部門在全面落實(shí)國家、省、市有關(guān)鼓勵(lì)支持非公有制經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策措施的同時(shí)，盡快制定和完善促進(jìn)縣內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)規(guī)章制度和措施辦法。制度辦法可以一事一策、就事出策、順時(shí)定策。通過制度辦法的出臺(tái)，使得非公經(jīng)濟(jì)尤其小微型企業(yè)在發(fā)展中出現(xiàn)的問題得到及時(shí)有效的剛性處理。
（三）企業(yè)資金支持的廣度
一是加強(qiáng)銀企對(duì)接。由政府牽頭，組織縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人實(shí)地考察縣內(nèi)企業(yè)發(fā)展情況，與縣內(nèi)中小企業(yè)面對(duì)面交流溝通，建立一企一行、一企多行的合作交流模式，切實(shí)為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。二是做好小額信貸。要進(jìn)一步扶持壯大小額信貸公司，擴(kuò)大信貸資金規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)小微型企業(yè)的信用評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、效益評(píng)估，對(duì)發(fā)展前景好、信用等級(jí)高的企業(yè)加大貸款額度。三是成立擔(dān)保中心。由縣財(cái)政注資，吸納民間資本入股，組建中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)中心。服務(wù)中心職能定位為研究宏觀產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，為企業(yè)建立信貸資質(zhì)，幫助企業(yè)進(jìn)行符合產(chǎn)業(yè)政策的貸款和財(cái)務(wù)管理服務(wù)，為企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)等。四是建立基金協(xié)會(huì)。通過組建行業(yè)基金協(xié)會(huì)，進(jìn)一步完善資金拆借措施，調(diào)節(jié)協(xié)會(huì)內(nèi)部各企業(yè)間的資金余缺，促進(jìn)企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
（四）企業(yè)發(fā)展幫扶的深度
一是建立領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系機(jī)制。要進(jìn)一步建立健全領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系企業(yè)制度，使每名主要領(lǐng)導(dǎo)時(shí)刻關(guān)注當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，切實(shí)解決企業(yè)發(fā)展中存在的實(shí)際問題。二是實(shí)施企業(yè)家提升工程。要組織企業(yè)代表到先進(jìn)地區(qū)學(xué)習(xí)考察，開闊眼界，提高素質(zhì)。同時(shí)，不斷加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)與相關(guān)科研院所的聯(lián)系、合作，廣泛引進(jìn)各類人才和技術(shù)，進(jìn)一步提高企業(yè)創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是打造非公經(jīng)濟(jì)品牌。要因地制宜，傾力打造一批有影響力的非公企業(yè)。在主要行業(yè)中培養(yǎng)典型企業(yè)，實(shí)行政策傾斜，促其做大做強(qiáng)。特別是要重點(diǎn)扶持規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展后勁足的民營(yíng)企業(yè)。通過政策上給優(yōu)惠、資金上給扶持、服務(wù)上給保障，鼓勵(lì)引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)名牌、搶市場(chǎng)，促其晉檔升級(jí)。
（五）企業(yè)產(chǎn)業(yè)培育的強(qiáng)度
要進(jìn)一步加強(qiáng)手套皮革、電子信息、林化香料等縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)同行企業(yè)之間的溝通與聯(lián)系，積極組建各類行業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)。通過行業(yè)協(xié)會(huì)，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的資源共享，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，減少企業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，通過行業(yè)協(xié)會(huì)，組織企業(yè)開展各種培訓(xùn)、咨詢、服務(wù)活動(dòng)，開展人才引進(jìn)、產(chǎn)品展銷、貿(mào)易洽談、招商引資等各類經(jīng)貿(mào)活動(dòng)，從而規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，做大做優(yōu)產(chǎn)業(yè)。
一、基本情況
縣是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、全國生豬調(diào)出大縣。近年來，縣實(shí)行大開放戰(zhàn)略，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2011年底，全縣共有私營(yíng)企業(yè)2054家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們?cè)谥С挚h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實(shí)力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達(dá)5.6億元。對(duì)工業(yè)園近40家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。
二、主要做法及成效
（一）銀行對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來，隨著機(jī)構(gòu)改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴(kuò)大。2011年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長(zhǎng)41.01%，高于全部貸款增速31.35個(gè)百分點(diǎn)。比如工行縣支行2009年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬元，2010年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬元，2011年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。
（二）銀行對(duì)小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù)，開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時(shí)效；農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。
（三）銀行對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。為滿足小微企業(yè)貸款需求，縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國內(nèi)國際信用證等信貸新品，為企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)量身定做信貸產(chǎn)品，較大程度滿足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”允許企業(yè)在授信額度和有效期內(nèi)，通過網(wǎng)絡(luò)辦理貸款業(yè)務(wù)，隨借隨還，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了企業(yè)融資成本，受到企業(yè)青睞。農(nóng)行簡(jiǎn)式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。
（四）銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。多年來縣銀行業(yè)不斷加強(qiáng)與企業(yè)的溝通協(xié)作，通過召開銀企座談會(huì)等方式，了解企業(yè)信貸需求，有針對(duì)性的做好企業(yè)服務(wù)，推出限時(shí)服務(wù)承諾，不斷提高信貸服務(wù)質(zhì)量。工行實(shí)行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報(bào)，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業(yè)的好評(píng)；農(nóng)發(fā)行對(duì)信貸企業(yè)實(shí)行“一對(duì)一”貼心服務(wù)，金農(nóng)米業(yè)集團(tuán)就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團(tuán)2003年5月份改制成股份制企業(yè)以來，在農(nóng)發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)已形成以大米加工為主業(yè)，進(jìn)行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團(tuán)化企業(yè)，先后獲得“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、“全國糧食加工五十強(qiáng)”等稱號(hào)。
三、存在的主要問題
（一）小微企業(yè)管理欠規(guī)范、財(cái)務(wù)體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。在財(cái)務(wù)管理上，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)聘用兼職會(huì)計(jì)人員，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)低下，財(cái)務(wù)管理混亂，經(jīng)營(yíng)者只重視稅收與利潤(rùn)，不重視財(cái)務(wù)報(bào)表，貨款回籠與貨款支付通過多個(gè)個(gè)人賬戶進(jìn)出，同時(shí)個(gè)人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過報(bào)表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)別企業(yè)甚至編制多套報(bào)表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。
（二）小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵質(zhì)押貸款，實(shí)力較強(qiáng)企業(yè)主要以設(shè)備、廠房和土地作抵押，主要有兩個(gè)方面問題：一方面是評(píng)估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門指定的評(píng)估公司辦理評(píng)估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評(píng)估登記，這種沒有競(jìng)爭(zhēng)的評(píng)估市場(chǎng)無疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機(jī)器設(shè)備抵押率更低：專用設(shè)備在10%，通用設(shè)備在20%至30%，有的銀行對(duì)設(shè)備不進(jìn)行抵押貸款。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過擔(dān)保公司擔(dān)保，企業(yè)如果通過擔(dān)保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)用，但擔(dān)保公司需按企業(yè)擔(dān)保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔(dān)?；?，有的還要求企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和借款人意外身故殘疾險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。
（三）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠合理，小微企業(yè)信貸門檻高。一是貸款責(zé)任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。金融體制改革后，各家銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，不同程度實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買債券，也不愿對(duì)小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴(yán)重不足。二是貸款審批權(quán)限上收，審批時(shí)間長(zhǎng)。由于實(shí)行信貸規(guī)模管理，在信貸規(guī)模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對(duì)小微企業(yè)設(shè)置較高的門檻，上收了貸款審批權(quán)限，決策鏈過長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣。比如農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時(shí)間一般在30天左右，難以適應(yīng)小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。
（四）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，金融服務(wù)小微企業(yè)積極性差。一是信用環(huán)境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平臺(tái)，銀行很難獲取企業(yè)的真實(shí)信息，對(duì)失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機(jī)制，政府部門對(duì)打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現(xiàn)象，銀行勝訴債權(quán)案件執(zhí)行難問題普遍存在。二是部分融資性擔(dān)保公司缺乏有效管理，存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開展造成較大負(fù)面影響。三是對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與收益不對(duì)等，影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。
四、對(duì)策建議
做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)四方給力，共同破解小微企業(yè)融資難問題。
（一）政府部門發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。一是加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。政府及相關(guān)部門要從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，積極搭建銀企信息交流平臺(tái)，通過企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定和管理辦法、建立有效約束和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制、完善征信系統(tǒng)建設(shè)、健全對(duì)失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機(jī)制等，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，培育良好的信用體系。二是完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。清理不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加注冊(cè)資金，不斷提升擔(dān)保能力，為信貸客戶提供有力、有效擔(dān)保。三是切實(shí)完善財(cái)政扶持政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并確定具體補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院關(guān)于財(cái)稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施，進(jìn)一步清理取消和減免涉企收費(fèi)。
（二）監(jiān)管部門發(fā)揮引導(dǎo)作用，督促加大信貸投放力度。一是對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸規(guī)模單列。監(jiān)管部門應(yīng)執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求，對(duì)于小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持，不將其納入銀行信貸規(guī)?？刂频姆秶?，以鼓勵(lì)銀行大力發(fā)展此類業(yè)務(wù)。二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據(jù)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷等情況，對(duì)小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標(biāo)實(shí)行差異化監(jiān)管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實(shí)目標(biāo)考核制度。督導(dǎo)銀行業(yè)完善貸款問責(zé)制，對(duì)發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要授信部門和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對(duì)授信部門和授信工作人員不盡職履責(zé)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé)。將銀行落實(shí)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標(biāo)完成情況作為評(píng)選“良好銀行”和“優(yōu)秀高管人員”的重要依據(jù)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資；金融
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新興的生活方式正在潛移默化地改變我們的生活模式，生產(chǎn)模式以及我們的生存模式。特別是在互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用，具有重要的歷史意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，除了具有融資的一般屬性，即金融的自然融資能力之外，還在時(shí)間和空間上起到了資源配置的作用。作為一種新的支付方式和融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并沒有打破我們對(duì)傳統(tǒng)金融的定義，只是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的管理模式進(jìn)行了優(yōu)化改革，進(jìn)一步注重了金融媒介與客戶之間的互動(dòng)性、強(qiáng)調(diào)了個(gè)性化和自我支持的體驗(yàn)感，提高了融資的效率。
網(wǎng)絡(luò)金融是金融業(yè)的一種重要的新模式。但從現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料來看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究還較少，相關(guān)系統(tǒng)化的研究更少。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融模型進(jìn)行全面系統(tǒng)化的研究基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)、以及整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極和消極的雙面影響。
從積極角度來看，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)的金融市場(chǎng)的邊界，大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算，彌補(bǔ)了中國金融領(lǐng)域的空白，為中小客戶和中小企業(yè)的融資提供了便利性。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間存在著重疊部分，這一現(xiàn)象的產(chǎn)生打破了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的壟斷地位，加速了金融業(yè)的積極主動(dòng)性的變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有利于重塑金融市場(chǎng)，開辟金融領(lǐng)域的新途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有高度杠桿化、廣泛參與和風(fēng)險(xiǎn)傳播的普遍性特征，這一系列特征影響著金融業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定性。當(dāng)然，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在一定的不足。例如：互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不平衡性、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的漏洞等問題。未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景具有不確定性，同時(shí)也伴有很大的潛力和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，我們需要從經(jīng)濟(jì)手段和政策干預(yù)等方面給出合理的建議，為政府和金融監(jiān)管提供參考。
二、小微企業(yè)的發(fā)展分析
作為國民經(jīng)濟(jì)的主體中的一部分，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基本組成部分之一，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)創(chuàng)新以及改善人民生活水平等問題上均發(fā)揮著舉足輕重的重要作用。但由于小微企業(yè)具有規(guī)模小，信息不對(duì)稱、輕資產(chǎn)、無抵押的特征，小微企業(yè)總是面臨很多困難，例如高融資約束以及高破產(chǎn)率。如何解決小微企業(yè)成長(zhǎng)中遇到的問題，成為理論界和學(xué)術(shù)界所關(guān)注的熱點(diǎn)話題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P融資模式和網(wǎng)絡(luò)融資可以有效地解決小微企業(yè)融資問題，成為小微企業(yè)融資決策的一個(gè)重要選擇。但有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)融資決策大多數(shù)是以家族和銀行借款資金為主要來源，這意味著小微企業(yè)融資決策具有保守特性。激進(jìn)型融資決策是否有利于小微企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展，是否引導(dǎo)小微企業(yè)有很好的成長(zhǎng)性，是一個(gè)重要的研究課題?？紤]到小微企業(yè)融資決策及其形成機(jī)理，企業(yè)文化的變量這樣一種非正式制度，可能會(huì)影響到小微企業(yè)融資決策以及小微企業(yè)成長(zhǎng)。
在現(xiàn)有理論研究的基礎(chǔ)之上，我們構(gòu)建了小微企業(yè)文化、融資決策和小微企業(yè)成長(zhǎng)的實(shí)證研究模型。小微企業(yè)文化會(huì)影響小微企業(yè)的成長(zhǎng)，小微企業(yè)文化則會(huì)進(jìn)一步影響其融資決策，而融資決策在整個(gè)過程中起到了中介作用。在理論模型的基礎(chǔ)上，參考國際經(jīng)典量表和相關(guān)研究，采用探索性因子分析法，我們可以構(gòu)建出企業(yè)文化和小微企業(yè)成長(zhǎng)之間的指標(biāo)體系，并利用這一指標(biāo)體系，進(jìn)一步驗(yàn)證了理論的模型。通過一系列的研究分析，我們得到以下結(jié)論：
第一，小微企業(yè)文化可分為激勵(lì)機(jī)制、制度規(guī)范、創(chuàng)新內(nèi)核心以及人才建設(shè)四個(gè)維度，而這四點(diǎn)維度關(guān)系到融資文化、創(chuàng)新文化、風(fēng)險(xiǎn)文化。小微企業(yè)的生長(zhǎng)可分為三個(gè)維度，即盈利能力，企業(yè)發(fā)展和成長(zhǎng)階段的三個(gè)方面。
第二，小微企業(yè)價(jià)值和融資決策有著顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，如果融資和價(jià)值是比較統(tǒng)一的，小微企業(yè)融資決策則更加激進(jìn)的；有小微企業(yè)融資決策的關(guān)系和文化之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，文化程度越高，則小微企業(yè)融資決策更保守；創(chuàng)新文化和融資決策之間有顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系、創(chuàng)新文化較高，小微企業(yè)融資決策則會(huì)采取更加激進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化。
第三，小微企業(yè)價(jià)值觀與成長(zhǎng)性有顯著的正相關(guān)關(guān)系，如果價(jià)值觀比較統(tǒng)一，小微企業(yè)成長(zhǎng)性則較高；關(guān)系文化與小微企業(yè)成長(zhǎng)之間有顯著的正相關(guān)關(guān)系，關(guān)系文化程度越高，則小微企業(yè)成長(zhǎng)程度越高；創(chuàng)新文化與小微企業(yè)成長(zhǎng)之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，創(chuàng)新文化程度越高，則小微企業(yè)成長(zhǎng)程度越低；風(fēng)險(xiǎn)文化與小微企業(yè)盈利的正相關(guān)關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)文化程度越高，則小微企業(yè)的利潤(rùn)越高。
第四，小微企業(yè)的融資決策對(duì)小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展有著一定的影響。有研究發(fā)現(xiàn)，保守的融資和小微企業(yè)成長(zhǎng)之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系；企業(yè)是否存在債務(wù)和小微企業(yè)成長(zhǎng)之間存在著顯著正相關(guān)關(guān)系；外部融資來源與小微企業(yè)成長(zhǎng)之間存在著密不可分的關(guān)系。
三、小微企業(yè)中P2P金融模式應(yīng)用
P2P借貸作為一種金融創(chuàng)新是民營(yíng)金融和互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物。自2007年引入國內(nèi)以來，伴隨著移動(dòng)支付、信貸配給、金融排斥、自身優(yōu)勢(shì)、金融環(huán)境等因素的影響，P2P借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)著快速發(fā)展的趨勢(shì)。P2P借貸的發(fā)展模式也在不斷地創(chuàng)新，包括一個(gè)簡(jiǎn)單的中介型、復(fù)合型的中介和非營(yíng)利性的慈善三個(gè)類型。目前，在整個(gè)貸款市場(chǎng)中，融資平臺(tái)的數(shù)量越來越多，融資市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，它們參與商業(yè)模式，并在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上呈現(xiàn)多元化的特征。同時(shí)，我們也看到這種融資模式的風(fēng)險(xiǎn)和問題正隨著其規(guī)模的壯大，而不斷地積累。
在貸款市場(chǎng)中，近70%的份額是被小微企業(yè)貸款所占據(jù)。在現(xiàn)實(shí)中，小微企業(yè)融資和大多數(shù)企業(yè)融資具有同樣的特點(diǎn)，也面臨著融資難的困境。從理論上說，首先，借貸雙方通過某個(gè)借貸中介進(jìn)行借貸過程，借貸中介在資源配置中起到了重要的橋梁作用。其次，盡管存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，但只要小微企業(yè)預(yù)期收益率超過貸款人的成本和交易成本，則足以彌補(bǔ)其信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以實(shí)現(xiàn)貸款交易。當(dāng)然信息不對(duì)稱程度越低，可能性就越大。最后，社會(huì)資本產(chǎn)生的“軟信息”普遍反映借款人的財(cái)務(wù)狀況和誠信度，并依靠個(gè)人信用機(jī)制和社會(huì)資本的信譽(yù)機(jī)制，通過對(duì)借款人的行為機(jī)制、紀(jì)律約束和懲罰規(guī)范進(jìn)行安全整合。這對(duì)P2P借貸中的信息不對(duì)稱所帶來的問題起到了一定的緩解作用。我們通過對(duì)拍拍貸數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，潛在借貸人員的信息，憑借信用評(píng)分，其歷史借款成功的次數(shù)與貸款人的貸款意愿呈現(xiàn)正相關(guān)特性；借款人的投標(biāo)失敗次數(shù)、貸款期限和貸款利率與貸款人貸款意愿成負(fù)相關(guān)，貸款評(píng)分和貸款金額對(duì)貸款人的貸款意愿存在微弱影響。
為了能在小微企業(yè)貸款融資中發(fā)揮積極的作用，我們將結(jié)合對(duì)貸款市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和研究成果，提出了相應(yīng)的政策建議：首先，政府應(yīng)該明確P2P借貸平臺(tái)的性質(zhì)和確定監(jiān)管機(jī)制。建立相關(guān)的法律法規(guī)的同時(shí)，完善監(jiān)管體制，加大監(jiān)管力度；加強(qiáng)個(gè)人和小微企業(yè)信用體系建設(shè)。其次，貸款平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)本身的建設(shè)，并建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。最后，個(gè)人、小微企業(yè)要提高自身的信用價(jià)值的意識(shí)，專注于P2P借貸平臺(tái)的社會(huì)資本健康積累和維護(hù)。
當(dāng)然，我們同樣也注意到了小微企業(yè)融資難的原因有多方面，也經(jīng)受住了國內(nèi)眾多學(xué)者的反復(fù)推敲和分析。中小微企業(yè)融資本身可以看作是需求特征的深層化的原因?qū)е缕淙谫Y難。我國現(xiàn)在普遍存在國家服務(wù)體系不完善，小微企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚未完善，我國也沒有完善企業(yè)信用評(píng)定的外部支持制度等問題。造成以上問題的原因可以歸納為三個(gè)方面：一是小微企業(yè)作為借款人與貸款人之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，二是雙方信息不對(duì)稱造成的信用貸款成本較高現(xiàn)象，三是針對(duì)中小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步約束更為困難的小微企業(yè)。
因此，我們對(duì)解決小微企業(yè)融資難的思路是非常明確的。首先，解決信息不對(duì)稱性，從而解決貸款人的問題；第二，降低信用成本。這兩個(gè)想法在理論上是可行的，但實(shí)際操作沒有想象的那么簡(jiǎn)單?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，成為解決這些問題的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，同時(shí)在小微信用的創(chuàng)新實(shí)踐中表現(xiàn)出了巨大的活力和光明的未來前景。
四、小結(jié)
正是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要研究融資模式為小微企業(yè)融資帶來的創(chuàng)新和變革。根據(jù)小微企業(yè)融資的研究思路和研究框架提出了研究思路和研究框架。根據(jù)對(duì)小微企業(yè)融資和互聯(lián)網(wǎng)金融理論的簡(jiǎn)要介紹，為我們的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的主要因素。通過對(duì)小微企業(yè)的分析，根據(jù)傳統(tǒng)的融資模式提出了金融重組的傳統(tǒng)挑戰(zhàn)和創(chuàng)新的融資模式?？傊诨ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境之下，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)，為小微企業(yè)融資提供了新渠道，為我國整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。（作者單位：南開大學(xué)）
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